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互聯網金融對商業銀行篇1

一、互聯網金融發展概述

互聯網金融是由一些傳統的網絡金融機構及其他傳統互聯網金融公司綜合起來運用傳統互聯網信息技術來直接提供網絡融資、流通、支付、投資、信息等中介金融服務的一種全新網絡金融業務管理模式。中國互聯網金融在世界范圍內的發展時間遠比歐美等先進經濟體短。截至目前，中國的移動互聯網金融大概劃分成三個時期。前期主要指的是19世紀90年代—2005年我國傳統金融產品服務行業進入了網絡化時期。中期是在2005年至2011年前后活躍和增長的第三方支付。后期是2011年以來我國互聯網企業開展實質性金融服務的產生和發展。在互聯網金融的發展中，它呈現出了各式各樣的發展模式。首先，眾籌。包括群眾的資金籌措，指個人或團隊將項目企劃交給眾籌平臺，經過后臺層層審查，在平臺的網站上建立自己的網頁，展現自己的項目詳情，以此向公眾來籌集資金。其次，P2P網絡借貸，即個體或者是其他群體之間通過網絡平臺直接借貸。資金出借人獲取借款利息收入，并承擔相應的借款風險；資金借入者到期償還本金并支付相應的利息，網絡貸款企業平臺收取中介服務費。第三方支付是指實力雄厚的特定金融機構，通過與銀聯或網聯對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式，如我們熟悉的支付寶、微信等支付工具。互聯網和金融多方面的融合，在金融產品、業務、服務等方面都有著更深的影響。近年來我國網絡零售市場發展迅速，客戶線上化消費行為增長，互聯網金融用戶數量爆發式增長，交易量穩步上升，促使互聯網與金融的逐步融合。互聯網金融的發展，對提高金融服務品質，加快金融創新發展，完善構建金融體系有著重要作用。作為后起之秀，互聯網金融已滲入千家萬戶，它所推出的產品和服務被眾多客戶所喜愛。然而，金融業務的相似性，與傳統商業銀行產生了競爭的關系，使得商業銀行的利潤減少。

二、互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響

（一）互聯網金融業務分流銀行大量存款

負債融資業務是指推動商業銀行自身發展形成的包括商業貸款等其他資金來源性的金融業務，它們是推動商業銀行自身進行其他資產性金融業務綜合發展的重要基本前提和條件。因此，存款是商業銀行開展貸款和投資業務的基礎。而互聯網金融的崛起與商業銀行的存款業務產生競爭關系。互聯網金融擁有交易成本低、支付快捷、范圍廣等優點，日益成為當代年輕人所喜愛的金融投資工具。在活期存款方面，與銀行相比，互聯網理財的突出優點是流動性高，利息更高，如余額寶、零錢通等互聯網金融理財產品改變了客戶的投資方式。客戶把存放在商業銀行的存款轉移到互聯網的投資理財平臺，以獲取更高的利息收益，同時還能滿足客戶隨時隨地消費、轉賬和提現的要求。而且互聯網平臺所推出的存款理財產品，存款利率大部分比同期銀行存款利率高，例如，2020年7—9月互聯網平臺（支付寶、京東金融、度小滿理財）存款產品平均利率部分已突破定價自律機制上限，如表1所示。由表1可看出，互聯網金融平臺推出的存款產品利率都高于存款基準利率，即使銀行在此基礎上也有所浮動提高，但大部分都會低于互聯網平臺所推出的產品利率，所以大部分客戶會更加傾向于互聯網金融的投資平臺。因此，大部分資金從商業銀行的負債賬戶流向了互聯網金融的投資平臺，大大分流了商業銀行的存款。在存貸比的限制下，商業銀行被迫減少對外貸款的金額，利息收入減少，盈利利潤下降。

（二）互聯網金融對商業銀行資產業務的影響

商業銀行的資本經營，是指商業銀行利用其所募集到的資本，進行發放貸款或者融資服務的業務。貸款經營形成的利差是商業銀行最主要的收益來源。商業銀行吸引來的存款除去預留一定部分的準備金之外，大部分都被用作借貸和進行融資。隨著移動互聯網科學和信息技術的進步，商業銀行開設的互聯網借貸服務依托互聯網技術得到了延伸。銀行的線上放貸業務依靠“在線操作+數據分析+模型管理”，利用互聯網技術的突破，打破了空間和時間的限制，實現了無論何時何地都可以辦理銀行網貸業務。這類業務利用銀行自己的線上渠道進行自主引流，服務客戶，依靠銀行內部數據，積極導入外部行情，構建風控管理系統，通過內部系統的風險預防、管理、評級系統調查客戶的信用狀況、還款來源等信息的真實性、合法性，并盡職進行風險評估。但是，商業銀行沒有充分利用互聯網技術來擴大貸款人群。從經營管理模式來看，傳統的商業銀行貸款都是流程化、固定性的，銀行從節省成本、提高利潤和對風險進行有效控制等觀點出發，傾向于向大型機構提供服務，因為大型機構的信用高、資金雄厚、盈利能力強，回籠貸款資金更加安全有保障。中小企業貸款難的原因在于資本薄弱，信用度低，收益力弱，容易出現不良債權和損失。而互聯網融資模式的出現，通過一系列的貸款技術手段的更新，緩解了借貸雙方信息不對稱的問題，并放寬了抵押擔保貸款的限制，極大地緩解了中小企業的融資難問題，所以互聯網金融信貸企業迅速占據了中小企業的信貸市場。互聯網金融從事金融服務的典型代表是阿里小額信貸。阿里小額信貸在公司業務分析與企業現金流風險管理技術方面具有獨到優勢，并憑借成熟的網絡會員平臺，通過無抵押、無擔保、純信用的信貸模式（簡稱“阿里信用貸款”），在中小型公司的信貸領域獨占一席之地。從表2中可發現，在貸款余額指標上，銀行系統仍然有著絕對優勢，但從小微企業客戶數來看，互聯網系的阿里小貸更勝一籌，人數遠超于銀行系。而從風險管理方面來看，互聯網系仍然維持了相對穩定的上升態勢，在中小型公司信貸領域將對商業銀行系構成更強烈的沖擊和挑戰。

（三）互聯網金融對商業銀行中間業務的影響

中間業務是指銀行以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費的業務。第一，債權人的金融業務，即狹義上的金融中間業務，包括對借貸人的承諾、擔保、金融機構派生融資工具等。第二，代理投融資服務類業務、中介服務業務等。第三，支付結算類業務，指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務。20世紀以來，在國內金融市場經濟自由化的不斷發展中，商業銀行充分利用自身優點大量地投入經營金融中間業務，以此來獲得較為豐富的非商業利息收入。隨著銀行中間業務經營規模的快速增長，商業投資銀行非活期利息收入也迅速實現擴張。第三方支付近幾年來迅速發展，持續搶占支付結算市場。截至2017年底，人民銀行共頒布了270張的第三方支付服務牌照。在2021年第一季度，我國第三方移動支付交易金額規模提升到74.0萬億元，同比增長39.1%。不難看出，第三方支付的便利性使得其成交量在急劇增加，服務小額化、消費化等特點突出，使得其成為支付體系的主要部分。商業銀行推出的傳統結算不能滿足時代發展的需要，與傳統的支付結算方式相比，第三方互聯網支付使用方式更加便捷、高效，手續費極低甚至無任何手續費，因而對用戶的吸引力大，給商業銀行的支付結算業務帶來了激烈的競爭。

三、商業銀行的應對策略

（一）提供差異化的中間業務

互聯網技術進步督促商業銀行重視第三方結算支付。在過去歷程中，商業銀行作為支付中介，其目的單一，掌握數據有限，并且傳統支付只是完成了交易雙方間的貨幣債權轉移。在互聯網快速發展的時代，第三方支付通過網絡支付的過程可以掌握到該筆交易所包含的大部分客戶信息，使各種信息數據被大量儲備，支付的價值不再僅僅局限于網絡支付本身。它能通過收集、整理、分析這些重要的數據資料和信息，全面地了解和把握客戶的信息、偏好等，為其他業務的開展提供必要的信息和技術保障。現在許多商業銀行都要積極搭建電子商務的平臺。如果商業銀行“觸電”的主要目的就是幫助其增強自己和客戶的市場黏性，為其提供更多的增值服務，這不能使互聯網電子商務平臺一蹴而就。充分利用互聯網平臺提供的支付和服務等各種網絡功能，重視資源的利用，才是互聯網第三方支付平臺對商業銀行的真正價值所在。隨著互聯網時代技術的進步，銀行的能力和條件也得到了完善，考慮到了很多以往無法想象的客戶的支付服務需求，市場細化、顧客需求細化、服務精準性是突破的條件。因此，不同規模的商業銀行要根據自己的戰略定位，為消費者提供較多的差別性支付和其他金融服務。另外，實現這種差別化的服務方式也有利于建立一個普惠金融體系。當然，其中的一個關鍵點就是建立銀行經營人員的管理理念，實現由于網絡的應用而引起的觀念轉變。在第三方銀行支付服務發展的差別化過程中，互聯網第三方支付和商業銀行兩者之間正處于激烈的競爭與合作的關系中，銀行需主動加強與其合作。對于當前網絡金融的快速發展，銀行要不斷做出積極有效的改變。

（二）利用互聯網金融技術，實現金融服務便利

商業銀行利用互聯網快捷便利的優點，滿足客戶在線開戶、貸款等需求。商業銀行要進一步加強移動銀行、網上銀行等其他電子渠道服務的建設，簡化審批手續，建立互聯網信用系統，利用互聯網信用系統進行審查、貸款等業務，簡化操作過程，提高效率。擴大金融服務的涵蓋范圍，特別是偏遠的農村和山區，貧困地區已經成為金融服務覆蓋率較高的“最后一公里”，金融業的供應和需求結構不平衡問題正是這個地區水平的體現。各銀行業金融機構應該改善差異化的信貸管理，合理分配和利用信貸資源，優化內部的授權和業務績效考核，適當縮短貸款的期限，綜合設置相應的融資限額，更好地滿足偏遠地區和群眾合理的融資要求。充分有效地利用籌措到的資金，幫助貧困區域脫貧致富。商業銀行設立適當的服務網點，在此基礎上以擴大規模為發展目標，擴大營業網點的服務范圍。打破網點的束縛，實現遠程金融服務的便利。商業銀行要利用大數據等技術對用戶畫像、分群，提供差異化定價的消費金融產品，做到精準營銷及精細化服務，不斷激活沉默用戶價值，為客戶提供更個性化、智能化的體驗，加強商業銀行在線上經營領域的技術支撐，縮短客戶辦理業務時間，讓科技提高客戶的使用滿意度將是商業銀行在金融市場競爭的關鍵。

（三）發展數字貨幣相關業務

數字貨幣是電子記錄在儲值卡或其他設備上的貨幣余額。目前我國正在推行數字貨幣，截至2021年10月22日，在中國已經累計開通數字人民幣個人錢包1.4億個，企業錢包1000萬個，累計交易筆數1.5億筆，交易額接近620億元。此外，當前數字人民幣試點場景已超過350萬個。可以看出中國推行數字人民幣的堅定決心，從點到面逐步推行，數字人民幣的普及速度正全面加快，未來數字人民幣將面向全國普遍推行。商業銀行在數字人民幣的發行和交易中能起到巨大的作用，因其法幣定位，未來銀行需要升級系統以適應數字貨幣的交易需求。由數字貨幣的二元體制設計，中央銀行只負責數字貨幣的頂級設計。商業銀行在頂級設計下，需要建立符合運行條件的數字貨幣賬戶和錢包系統，用于日常數字貨幣流通交易。中央銀行的數字貨幣一經發行，將與現金長期共存，隨著中央銀行數字貨幣的普及，對各銀行人員的技術要求和專業要求將持續提高。商業銀行需要做好金融科技的技術和人才交流，同時也需要組建自身的技術人員隊伍，提高數字化和金融科技的實力。同時，中國的數字人民幣采用雙重設計。也就是說，中央銀行先向商業銀行和其他機構發行DC/EP，由這些相關機構向國民發放。這還要求商業銀行相應地提高其數字化能力并提高數據的獲取、監測和操作能力，建立安全支付系統，保障個人用戶隱私、信息安全。

四、結論

時代在不斷進步，跟不上潮流就意味著被淘汰。雖然商業銀行長存于金融領域和人們的日常生活中，但如果一味地按部就班，不主動學習創新，那么在與互聯網金融的競爭中，它的地位將逐步被削弱。互聯網金融的技術優勢，正是傳統銀行所缺乏的，所以商業銀行和互聯網金融相合作，是必不可少的。商業銀行可利用互聯網平臺的便利性，從理財、貸款、支付三方面入手，擴大互聯網金融業務的覆蓋范圍，提高客戶辦理業務的簡便性，讓客戶感受到更加便利高效的服務品質。從以盈利為主的經營目標，轉變為更加傾向為大眾服務的經營理念，這樣才能讓客戶體會到商業銀行做出的改變，從而更加信任依賴商業銀行，商業銀行才會越走越遠。

作者:鐘文英 劉克芳

互聯網金融對商業銀行篇2

一、引言

隨著互聯網科技的飛速進步，我國金融業也開始發生一系列的變革，互聯網與金融行業完美結合，創造出了互聯網金融行業。為了滿足市場上不同投資者的多樣化需求，互聯網金融產品、第三方支付平臺、P2P等多種支付平臺和產品開始在市場出現。各類科技巨頭也相繼推出各自的互聯網金融產品：螞蟻金服推出的支付寶和余額寶、騰訊的財付通、蘇寧支付平臺、京東支付平臺等新型金融平臺迅速搶占了市場份額，即使是原本屬于商業銀行的支付結算業務的市場份額也被這些互聯網金融平臺所搶占。總的來看，我國金融體制改革和利率市場化改革使得銀行依賴利息收入為生的道路變得越來越窄。而且，近年來互聯網金融發展的浪潮造成一大批客戶資源和市場份額從商業銀行手中流失，對商業銀行中間業務產生一定沖擊。商業銀行在這種背景之下為提升中間業務的經營績效就必須求變，完成其自身中間業務的轉型升級。因此，本文對于商業銀行中間業務如何進行轉型升級提出一些可行的思路和對策。

二、文獻綜述

互聯網金融發展之初，很多國外學者從理論和技術層面對其內涵給出了闡釋，基本上是從金融和互聯網科技的結合角度來說明的，即互聯網金融是一種將IT/Web科技和金融結合而成的新型金融模式。同時，我國很多學者也相繼對其內涵做出闡釋。我國的謝平教授在國內首次給出互聯網金融的定義，他認為以前的學者只是把融資模式分為間接融資和直接融資，而互聯網金融是獨立于前兩種模式的新模式。此外，他還說明了互聯網金融的優勢，即低成本性、相對對稱的市場信息、快速便捷的支付形式和非中介特性。襲明華認為金融業和高新互聯網科技結合而成的行業就是互聯網金融行業。國外的一些專家對這一問題也有各自的觀點。Fight（2002）分析了推動互聯網金融發展的要素，提出線上線下相融合的新型交易模式正作為一種全新的交易模式出現在大眾面前，未來將重新定義商業模式。JohnChant（2008）研究了金融中介，他認為金融中介將貸款者的資金借給了借款者，不但能向貸款者發放債券，還擁有借款者的債權，從而成為了金融活動的當事人。

三、互聯網金融發展現狀

對于互聯網金融的業務模式，一般認為有三種，分別是互聯網金融產品、第三方支付和融資平臺。研究互聯網金融的業務模式是很好的開端，這樣才能夠更清楚地認識到發展的規律和趨勢；之后再探究其業務模式的優勢和劣勢，并為商業銀行創新中間業務提供一定的借鑒和思路。互聯網科技的崛起帶來的是互聯網金融快速發展的浪潮，而互聯網金融行業也正是靠互聯網技術迅速發展。市場上互聯網金融的發展模式主要有三種：互聯網金融理財產品、第三方支付、融資平臺。這三種發展模式和該業務模式下發展較好的典型企業或平臺如表1所示。（表1）

四、互聯網金融存在的問題

互聯網金融存在一定的內在缺陷：中小企業融資的問題可以得到一定的緩解，但是該問題并不能得到完全解決；此外，官方對于互聯金融的監管比較松、該行業市場準入門檻也不高，可能給沒有投資經驗的投資者造成損失，更不利于正常市場環境的發展；最重要的是隱私問題，因為市場上的金融機構掌握大量客戶私人信息，個人隱私安全成為令人擔憂的問題。

五、互聯網金融和商業銀行中間業務的內在關系

（一）業務同源性。互聯網金融是將傳統金融和互聯網科技結合而成的新型金融模式。互聯網金融的業務除了上述互聯網金融理財產品、第三方支付和融資平臺這三種，還有大數據金融、P2P等業務。商業銀行的中間業務通過提供中介服務賺取手續費等非利息收入，本質是一種表外業務，不影響銀行的資產負債表，但可以影響銀行未來現金流。透過互聯網金融和中間業務各自的內涵，我們可以看出：互聯網金融的業務是商業銀行傳統業務（資產業務和負債業務）利用互聯網科技進行的升級和改造，而商業銀行中間業務又是傳統業務的深化發展，二者業務之間具有同源性。

（二）客戶資源重疊。互聯網金融最大的特點就是金融業務+互聯網科技，金融業務的客戶遍布青少年到中老年，但是互聯網科技是近年來發展的新事物，眾多中老年客戶對互聯網技術和操作方法比較陌生或是持拒絕使用的態度。因此，互聯網金融的客戶大多集中于青少年和20～40歲的工作者。而對于商業銀行的中間業務來說，銀行網點服務仍是服務的主要模式，且其互聯網程度相對于互聯網金融企業來說較低。銀行網點服務對中老年人更友好，而且這部分客戶也習慣和喜歡這種服務模式。可以說，二者客戶資源存在重疊性，會產生激烈的競爭。

（三）收入性質相同。互聯網金融企業的收入根據其運營模式不同可以分為：買賣理財產品的收入、支付中介費用、融資息差、金融門戶收入，其中以中介費用為主。而商業銀行的中間業務收入是商業銀行代理客戶辦理各項業務、充當支付中介、提供綜合金融服務所獲得傭金、中介費和其他非利息收入，且傭金和中介費占主要部分。通過以上分析，我們可以得出結論；互聯網金融行業的收入和商業銀行中間業務的收入性質相同。

六、互聯網金融對商業銀行中間業務的影響

（一）互聯網金融對商業銀行中間業務服務模式的沖擊。商業銀行中間業務在這場變革中受到了不利沖擊，其中間業務收入和市場份額都相應的被縮減。而且，商業銀行的中間業務長期存在“尾大不掉”的問題，即業務服務對象只局限于一部分客戶且門檻較高。商業銀行可能就會因為上述問題而失去占有市場份額較大的中小客戶的青睞。第三方支付等新型支付方式已經日益滲透到人們日常生活中的各個領域，客戶依賴性日益提高。而商業銀行固有的分業經營模式，導致其客戶黏度提升空間有限。

（二）互聯網金融對商業銀行中間業務經營模式的沖擊。第三方支付有兩條盈利渠道：一是資金沉淀，第三方機構通過其創立的資金賬戶，積聚了大量客戶的支付資金，代客戶滿意并同意支付后將資金付給對應商戶；二是賺取傭金和手續費，第三方機構提供的服務實質上是一種中介服務，服務對象是買賣雙方，目的就是來賺取一定的傭金和手續費。這種盈利模式和商業銀行中間業務的盈利模式基本一致，雙方為了更高的利潤必定展開一系列的競爭。

（三）互聯網金融對商業銀行中間業務的正面效應。互聯網金融建立在高效的互聯網科技之上。互聯網科技以其高效化、模式化、網絡化的特點大大降低了以前金融交易的高成本，同時提高了金融市場的效率。互聯網高新科技也顛覆了原有的金融市場結構，金融業務在這種背景之下得以轉型升級。互聯網金融業務可以說是中間業務的創新發展，二者并非相互代替關系。商業銀行如果要發展其中間業務就應當利用互聯網科技對中間業務進行轉型升級，提升業務發展的深度和持續性。商業銀行加快與互聯網科技的融合可以迅速健全相關定價體系，提升中間業務的創新能力。中間業務的關鍵在于銀行的主觀能動性，而要做到主觀能動，商業銀行不但要提升產品質量和種類，還要積極去完善相關產品的市場定價體系；努力避免產品同質化問題；以自身的核心業務團隊去要創立全新的金融產品；放棄“價格戰”改走“質量戰”，以高質量的服務增加客戶黏度和滿意程度。

七、商業銀行中間業務轉型升級對策建議

（一）拓展中間業務的資源。商業銀行要想大力拓展中間業務的資源就要不斷優化操作系統，簡化各項操作步驟，不斷提高售后服務質量，不斷提升客戶黏度。商業銀行還應大力提升中間業務產品的質量，不斷對產品進行創新，拓寬中間業務的產品資源。此外，商業銀行還應進行開源，不斷進行互聯網化創新，吸引更多的年輕客戶、中小企業客戶。

（二）利用互聯網技術整合行業數據和資源。至于互聯網金融的快速發展，我們不難發現，互聯網金融利用了最新的大數據技術對客戶的交易習慣、交易方式偏好、行為數據等進行了總結和分析，之后再根據客戶的需求進行“量體裁衣”式的服務。商業銀行為發展其中間業務，同樣可以借鑒這項技術，即引入互聯網技術，對其掌握的大量客戶交易記錄、資信狀況、風險等級進行分類和總結，形成商業銀行自己的行業資源數據庫，據此為不同的客戶群體制訂相應的針對性方案，來提升中間業務的競爭力。這樣也容易讓互聯網金融行業和商業銀行的優勢互補，降低交易成本，共同造福于消費者。

（三）構建金融創新和營銷團隊。為了迅速搶占市場份額，商業銀行需要構建自己的核心團隊。一般來說，需要組成業務創新團隊和專業的營銷團隊。業務創新團隊應借鑒當今互聯網技術、區塊鏈、人工智能方面的技術優勢對商業銀行的中間業務進行創新。具體來說，可以利用人工智能代替人工柜臺服務、利用云計算代替點鈔機或者人工點鈔、利用區塊鏈技術優化電子錢包服務等。營銷團隊可以根據市場的動向，以客戶需求為導向，結合國家相應的政策針對各階層的客戶制定可行的銷售方案，提高商業銀行理財產品銷量。

（四）建立高效的金融電商生態。商業銀行往往是每家銀行自成一套，銀行間還存在一定的競爭，一個綜合全面的大平臺急需被建立起來。因此，商業銀行可以與其他銀行和互聯網金融平臺間開展一定程度的合作，建立一個涵蓋資金流轉、辦理業務、商品流轉體系化的金融電商生態。在新的金融電商生態←中，傳統中間業務模式也發生變化，采用“銀行企業”的供應模式，網點運營和工作人員報酬等運營成本也可以在這一過程中大大縮減，商業銀行中間業務也得以多元化發展。商業銀行中間業務進行轉型升級可采用的具體做法如表2所示。（表2）最后，商業銀行應在與互聯網金融企業取長補短的過程中完成中間業務的轉型升級，這一過程不但對雙方都有利，同時也能創造出更多的社會效益，優化社會資源的配置。

作者:趙小磊 單位:河南大學中原發展研究院

互聯網金融對商業銀行篇3

商業銀行目前仍然是我國最主要、影響力最廣、數量和規模最大的金融機構，同時，間接融資仍然是我國市場主要的融資途徑，相比之下，直接融資所占的市場份額較小，因此，商業銀行仍然占據著大多數的經營市場。同時，隨著互聯網技術的不斷發展，人們的思維方式、生活習慣等都在悄然發生著變化，互聯網與金融的融合發展，更是對商業銀行的經營和發展提出了更高的要求和挑戰。因此，互聯網金融發展背景下，商業銀行必須要重新審視自身的經營和發展情況，認清自身存在的不足和優勢，解放傳統的經營管理觀念，走出一條符合商業銀行實際情況的創新之路，以進一步拓展商業銀行的發展空間，從而促進商業銀行的健康和可持續發展。

1互聯網金融對商業銀行的影響

1.1互聯網金融一定程度上影響了商業銀行的支付中介

過去很長時間以來，商業銀行一直都在支付中介領域牢牢占據著霸主地位，隨著互聯網金融的逐步發展，對其造成了一定的影響。互聯網金融逐漸削弱了人們對于商業銀行網點的黏度，主要原因是隨著我國經濟的發展和社會的進步，極大地強化了物質財務的創造能力，而且人們在日常生產生活當中所形成的交易數量和規模與日俱增，現金已經很難支撐人們基本的交易需求。因此，在大量的存款存入商業銀行的同時，貸款業務也逐漸興起，而且依靠著信用的方式使此項業務的功能更加豐富，大大地降低了交易成本，在很大程度上促進了社會經濟的進一步發展。但是，隨著互聯網技術的發展及其與金融的深度融合，逐漸衍生出很多的第三方支付平臺和系統，逐漸擠壓了商業銀行的市場。尤其是目前不斷更新和發展的支付寶和微信等支付平臺，以及涌現的大量互聯網金融機構，使得人們與商業銀行的柜臺支付功能依賴性降低，所以說，互聯網金融一定程度上影響了傳統商業銀行的支付中介功能。

1.2互聯網金融相對削弱了商業銀行在市場中的存款業務

互聯網金融的不斷發展，對商業銀行的存款業務造成了一些影響，尤其是在諸多金融機構開始發展壯大的今天，很多金融機構所涉及到的存款業務領域是商業銀行無法涉及的，市場中涌現出了多種多樣的金融產品。無論是短期的存款收益還是長期的存款利息，都是商業銀行不能相比的，互聯網金融借此擠壓商業銀行在市場上的存款業務空間，使得部分市場資金流入到金融產品當中，一定程度上影響了商業銀行的存款業務。

2互聯網金融發展背景下商業銀行金融創新的必要性

2.1商業銀行自身的發展需求

第一，金融創新能夠促使商業銀行更好地實現轉型升級。在互聯網金融影響下，傳統商業銀行也要不斷更新和完善自身的經營和發展觀念，拓寬業務渠道，并重新審視自身的發展戰略等多方面的內容。第二，金融創新能夠促進商業銀行的數字化發展。互聯網金融發展背景下的金融創新能夠促使商業銀行由線下逐漸過渡到線上，而且能夠促使商業銀行管理模式的創新，從而推進商業銀行的數字化發展進程。第三，進一步拓展商業銀行的業務。隨著經濟的發展，人們資金交易和理財的需求也在與日俱增，需要大量的相關金融產品支持。在此背景下，金融創新能夠幫助商業銀行更好地分析客戶的行為，了解客戶的實際需求，從而進一步拓展商業銀行的業務范圍和領域。

2.2整個金融生態的發展需求

互聯網金融發展背景下，商業銀行金融創新不僅促進了商業銀行的發展，而且也符合整個金融生態圈發展的需求。其中，促進金融服務與實體經濟之間的聯系是最為明顯的。金融創新本質上還是隸屬于金融體系，而金融機構也要充分結合實體經濟。商業銀行金融創新有效地緩解了新舊經濟模式之間存在的矛盾，以促進商業銀行金融與實體經濟的結合，從而實現最終普惠金融的目標。

3互聯網金融發展背景下商業銀行金融的特征

3.1電子化特征

隨著互聯網金融的發展，我國的商業銀行受影響最大的方面主要集中在跨市、跨行收費模式等。與其相比，很多金融機構都是免費跨行支付，而且目前智能手機移動客戶端是移動支付和便捷支付最主要的載體形式，很多商業銀行也開始將發展重點放在手機銀行方面，從而促進我國商業銀行金融創新的多元化、人性化和電子化。

3.2抵押創新特征

金融創新促使投融資業務的增信措施有了很大的改善和優化。過去的商業銀行過分強調擔保，如今的增信措施具有較強的靈活性和創新性，比如，經營權、廠房設備及林權等，而且很多商業銀行為了提高增信，降低資金風險，不斷地創新更多的交易結構和抵押形式。3.3標準化特征商業銀行利用券商包裝標準化產品，以妥善地解決監管對于非標投資比例的限制措施，比如，資產證券、私募債等，大大解放了商業銀行金融的靈活性。同時，很多商業銀行的金融產品是不需要任何抵押質押的，有效地降低了企業的融資機會成本。

4我國商業銀行金融創新的現狀

4.1金融創新制度問題

第一，目前，很多商業銀行金融創新制度的主要問題就是諸多機構和管理制度仍然沿用傳統模式，大都采用行政級別制度，生搬硬套國家行政級別，而且激勵制度大都是建立在“官本位”思想之上，而并非實際的物質或者精神獎勵機制。第二，商業銀行的金融創新制度并未充分體現創新的重要性和必要性，缺乏自主創新意識，創新層次較低，不具備創新動力和戰略目的。主要體現在商業銀行金融創新的過程中，往往對前期的準備工作采取選擇性“跳讀”，并未建立高效的信息和情報采集部門，而且在很多關系到客戶的部門當中不具備與情報相關的制度。第三，人力資源制度過于老套，工作效率較低。一些商業銀行仍然沿用傳統的行政命令式的管理方式，缺乏專業的管理制度，從而導致傳統的人力資源制度埋沒了大量的金融創新人才。第四，缺乏較為完善的激勵制度。部分商業銀行在獎勵制度當中并未體現實際的物質和精神獎勵形式，大大降低了工作人員的積極性。

4.2金融創新技術不足

隨著互聯網金融的不斷發展壯大，很多商業銀行開始關注金融創新方面的工作。但是在金融創新技術的應用上仍然存在一些問題，大體可以概括為以下幾個方面：第一，金融創新的技術差距較大。互聯網技術和智能化技術是金融創新的主要基礎，其中還包括了大數據技術、區塊鏈技術等多種先進的現代化技術，但是對于目前的很多商業銀行來說，現有的技術和手段仍然存在一定的差距。第二，市場數據的算法和采集仍然不夠全面。由于市場的不同，所形成的數據也具有較大的差異性，但目前很多商業銀行在數據采集和計算方面仍存在很多盲區。第三，缺乏足夠的數據管理能力。目前很多商業銀行對數據的管理仍未形成一套較為完善的系統。

4.3風控問題

第一，客戶個人信息的安全問題。互聯網金融發展背景下，個人信息與共享存在一定的沖突，很多商業銀行為了享受金融創新的紅利而共享客戶個人信息，導致客戶個人隱私信息泄露的事件屢見不鮮。第二，金融創新的新理念、新技術自身存在的風險。金融創新所采用的很多新理念、新技術都是顛覆了傳統的理念和技術，其中也存在很大的不確定性和風險性。而且互聯網上也對此存在很多的偏見和議論，導致金融創新需要面對很大的風控問題。

4.4人力資源水平低

互聯網金融發展背景下商業銀行金融創新，需要大量具備專業金融知識和互聯網知識的復合型人才。但根據現實情況來看，很多商業銀行受制于來自各方面的因素，自身并未儲備足夠多的人力資源，導致人力資源水平較低。而且部分商業銀行都出現了人才流失的現象，根本原因主要來自于兩個方面：第一，商業銀行不具備較高的技術應用和開發條件，大多數人力資源都集中在柜臺和服務用戶等方面，導致很多優秀人才難以發揮自身的專業能力。第二，專業不對口。很多商業銀行在人才招聘時，并未要求人才具備專業的金融技術知識，也并未考察其互聯網理念，導致新招聘的人員難以勝任金融創新工作。

5互聯網金融發展背景下商業銀行金融創新舉措

5.1建立健全商業銀行金融創新機制

建立健全商業銀行的金融創新機制是金融創新的關鍵和核心所在，必須要建立健全科學且高效的制度，才能夠有效地促進商業銀行金融創新。建立健全金融創新制度內容主要包括以下幾個方面：第一，組織機構的創新。要重新審視和調整商業銀行的組織機構，建立高效的內部管理制度，鼓勵金融創新，并給予相應的支持和幫扶。第二，制度當中必須要明確金融創新部門的責任和目標任務。商業銀行要強化采集和推廣金融創新產品的組織管理能力，將責任細化到具體負責人。而且要在制度當中明確劃分各個分支行的創新權責，以充分激發各級組織機構金融創新的積極性。第三，金融創新制度必須要包括金融創新的獎勵和約束內容，并體現具體的獎勵形式。要對金融創新措施被銀行采納并為銀行帶來實際效益的創新人員和業務人員給予充分的獎勵，以促進金融創新的不斷發展，而且還能夠提升金融創新的技術和服務質量，強化自身的金融創新核心技術，提升銀行的市場競爭力。

5.2提高商業銀行金融創新技術

商業銀行金融創新離不開金融創新技術的應用和發展。商業銀行為了能夠更有效地進行金融創新，可以采取如下幾種方法：第一，要切實提升商業銀行自身的軟件和硬件技術，以區塊鏈技術為核心提升自身的核心競爭力。先進的設備設施是金融創新必不可少的關鍵因素，區塊鏈技術能夠更好地結合銀行的特點提升金融產品的市場競爭力。第二，要對商業銀行的數據管理能力進行完善和優化，要構建兼具統一性和安全性的數據模型，并建立數據管理的規范化章程，為金融創新奠定基礎。第三，商業銀行要重點關注科技的發展，并著力研發金融創新的核心技術。商業銀行要提高自身對于新技術、新理念的敏感度，不斷提升自身的技術水平，特別是關于金融創新的核心技術。

5.3優化商業銀行金融創新風控系統

第一，商業銀行要對自身的風險管理制度進行優化和完善。要制定新的評分系統，利用大數據技術避免信用評估過程中出現欺詐行為。比如，在大數據技術的幫助下，可以以用戶交易狀態、行為習慣等多方面評價用戶的信用等級，還可以監測用戶的小微商戶以評定信用等級。第二，對外部環境的風控進行優化和完善。商業銀行可以積極聯系政府相關部門成立相關的金融創新服務平臺，不僅能夠優化風控的外部環境，而且還能實現金融創新信息共享目的。第三，建立健全風險預警機制。金融創新不僅能為商業銀行帶來一定的效益，而且還能在一定程度上降低風險，風險預警機制能夠將風險控制在可控范圍內，保證金融系統的安全性。

5.4培養復合型金融創新人才

商業銀行要著力培養復合型金融創新人才，不僅要確保人才能夠了解和掌握先進的金融專業知識，提升人才的互聯網專業知識的掌握程度，著力培養出一批合格的、具有實戰力的專業的金融創新復合型人才。同時，還要對現有人才進行專業化培訓，并積極主動與各大高校開展合作，以培養更多的金融創新復合型人才，不斷地壯大金融創新人才團隊，促進人才的全方面發展，從而為商業銀行金融創新做出一定的貢獻。

6結語

互聯網金融發展背景下商業銀行受到了一定的沖擊和挑戰，尤其是商業銀行的金融業務方面。因此，商業銀行要想在競爭日益激烈的市場當中占據一席之地，就必須要進行金融創新，這也是商業銀行經營和發展的必然要求。本文主要闡述了互聯網金融對于商業銀行的影響、商業銀行金融創新的必要性，以及金融創新的特征，并分析了目前我國商業銀行金融創新的現狀，提出了相應的應對措施，以為后續商業銀行的金融創新提供些許參考意見。

參考文獻

[1]李旭力.互聯網環境下的商業銀行金融創新及變革[J].現代營銷，2020(8)：125-126.

[2]胡文濤，張理，李宵宵，等.商業銀行金融創新、風險承受能力與盈利能力[J].金融論壇，2019(3)：31-47.

作者:劉晶晶 單位:河北經貿大學