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商業保險與社會保險融合篇1

１社會保障體系目前的發展狀況及存在問題分析

我國的社會保障體系尚不完善，建立完善的社會保障制度是當務之急。中國走社會保險和商業保險相結合的道路來發展和完善社會保障體系正是政府與市場互補的體現，符合我國制定的社會保障目標，即建立一個與社會經濟發展水平相適應、獨立于企業、事業單位之外、資金來源多渠道、保障方式多層次、權利與義務相對應、管理服務社會化、統一規范持續可靠的社會保障體系。目前，社會保險和商業保險互補結合的道路剛剛起步，還處于探索階段。

１.１保險覆蓋面窄

保險覆蓋面小、實施范圍狹窄是我國當前社會保障中存在的最首要的問題。社會保險以保障城鎮居民的基本生活水平為主要目標，對農民的保障問題相對重視得不夠，也沒有足夠的實力來解決農民的社會保障問題。商業保險公司的經營范圍雖然覆蓋全國，但真正能得到保障的人并不多，特別是廣大農民由于收入水平的限制和自身保險意識的相對低下，得到的商業保障就更少。此外，由于全國各地，尤其是中西部地區的經濟發展差異，導致各地區的保障程度也不相同。無論是社會保險還是商業保險，大都把力量集中在城鎮，東南沿海的保障程度普遍高于內地。

１.２社會保險與商業保險間界限不清

商業保險和社會保險界限不清，既阻礙了商業保險的發展，又不利于社會保障體系的完善。人身保險金資源的有限性，使得一些商業人壽保險的經營者把社會保險當作競爭對手之一，并針對社會保險開發了競爭性險種，這是一種認識上的錯位。實際上，正是通過社會保障制度的改革、社會保險機制的確立才使中國人的養老、醫療等人身風險意識大大的增強。而且社會保險的強制性投保，會使商業保險在壽險基本保障方面的市場競爭喪失優勢，且基本醫療保險在醫療費用難以控制的情況下，其經營效益也無法達到商業保險的要求。所以，在養老、醫療等基本人壽保險領域與社會保險的競爭是不明智的。但社會保險經常越界，憑借政府力量強行經營商業保險，給商業保險的發展帶來了困難。

１.３社保資金運用效率低

社會保險的保值增值很難，一般社保基金只允許用于購買國債，其它的必須存人銀行獲取利潤，不允許投向證券市場等其它的資本市場。現在銀行利率已經降得很低，并且開征了銀行利息稅，依靠銀行利息來擴大保險基金的效果是十分有限的，社保基金需要另覓他途。除此之外，行政單位還經常攤用社保基金，進行行政干預，進一步削弱了社會保險的保險能力。

２對商業保險與社會保險互補性分析

由于完善社會保障制度必須由商業保險和社會保險的相互補充才能實現。而當前我國的商業保險和社會保險都存在著許多問題，阻礙了二者互補性的發揮，因此我們需要采用一定的措施，來提高二者的互補作用，從而實現社會保障體系改革的順利進行。

２.１科學界定商業保險和社會保險

要科學地界定商業保險和社會保險，了解兩者的區別，例如是否是契約行為、權利與義務是否對等、是否自愿投保，并對兩者施以不同的政策和管理方法。社會保險的功能是滿足人們生存、安全的低層次需求，體現社會公平。商業保險遵循市場原則，滿足投保人各種層次的保障要求，體現個人公平。兩者在社會保障體系中的功能和作用不同，但其分工應當是十分明確的，以養老保險為例，基本的養老保險應當是社會保險，而企業補充養老保險金個人年金則應當屬于商業保險，這樣兩者才能有效地結合互補。正確處理社會保險與商業保險的關系準則應是互補，而非競爭。商業保險應著重研究未來社會總的人壽保險需求趨勢及當前社會人壽保險金的資源總量及其分布，開發保障性高、投資具增值性和可以為社會保險抬遺補缺性的險種。

２.２大力發展商業保險，健全我國社會保障制度

完善的社會保障制度是維護社會公平的根本。根據我國國情和社會保障難點，目前我國是長壽國、老齡化態勢以及人口的年齡結構及國力基礎的情況必然使我國的社會保障更為艱巨和復雜，因此我國更應傾注于通過發展商業保險的作用來健全社會保障制度，政府應在政策上加大支持商業保險的力度，凸顯商業保險在整個社會保障體系中的地位，必要時可選用相應的法定強制措施加以推進和普及，商業保險公司則要潛心研究適時推出符合社會各階層保障需求的險種以供選擇。

２.２.１商業保險互補性體現

商業保險公司必須針對社會不同收入層次的人群以及我國居民的消費傾向，設計不同保障程度的商業保險，諸如簡易人身保險、意外傷害簡易險種與低收入階層所具備的繳費能力相適應，投保便利保障實際；同時要更多推出符合時代發展的社會民眾需要的各類險種，諸如健康醫療保險、養老分紅保險和老年護理保險在保障期限上應根據醫療技術進步住院期限縮短的趨勢，推出短期住院保險并設有期限上限，從而降低保費取得雙贏；我國民眾有儲蓄偏好追求回報結果的心理，在保險條例中也可設有“無事故給付金”、“無退保返還金”，當被保險人在保險期間沒有發生住院、手術情況時退回部分保費，使人們感到保費沒有白交；如果實際退保率低于預定退保率時，可以讓保險人獲得無退保返還金。只要保險公司潛心研究市場需求和消費心理，只要保險公司能適時推出人們歡迎的險種，那么商業保險的前途將是無限光明。

２.２.２農村社會保障綜合運用商業保險、社會保險

由于我國城鄉二元社會保障體系的客觀存在，幾乎所有的農村居民都尚未納入國家基本養老保險的保障范圍，對廣大農民來說，老有所養、病有所醫是更為迫切的需求。我國經濟的快速發展及黨和國家對農民及農村問題的關注下，農民收入不斷增加，又為商業保險在農村的發展提供了可能。從我國農村地區的實際情況看，若單純實行社會保險，則財政財力不及，而且，因政府壟斷容易造成尋租現象；若單純實行商業保險，則農民財力不及，因農民弱勢容易導致其利益受損，因此，應選擇社會保險和商業保險相結合的制度模式。在參保和分配方面，采取社會保險模式，以擴大養老、醫療保障的社會覆蓋面；在資金管理方面，則采取商業保險模式，以引入競爭，提高運作效率。在充分分析我國現階段社會、政治和經濟環境的基礎上，提議由政府勞動保障部門牽頭、組織商業保險公司等相關單位共同創建“社會保險與商業保險相結合”的農村養老、醫療保障制度，并率先在經濟發達的部分農村地區進行試點工作，分步推進，最終實現農民“老有所養，病有所醫”的社會目標。

３建立多層次的社會保障體系提高商業保險與社會保險互補性

３.１深化國家承辦的各項社會保險的改革，為社會成員提供基本生活保障

國家承辦的社會保險主要包括城鎮職工的養老、醫療、失業３項基本保險和工傷、生育保險。目前，基本養老保險從制度上覆蓋了各類企業的職工，基本醫療保險覆蓋了企事業單位全體職工，這２種保險的保險費實行了國家、企業、個人３方負擔的原則：失業保險覆蓋各類企業和事業單位，以企事業單位和勞動者為繳費人。原來的社會保險給付，國家負擔比例較高，養老保險金可以達到職工退休前工資收入的８０％，國家財政負擔沉重，由于各種原因拖欠養老金的現象時有發生。盡管近幾年的改革制定了社會保險以滿足被保險人基本生活需要為標準，國家負擔比例有所下降，但是由于執法不力及國有企業的困難，社會保險費征繳不理想，只有國有企業參保率較高，其他類型企業參保率很低，國有企業由于經營困難，存在以物抵費現象，使得社保基金實際價值下降，再加上社保資金運用法規不健全，社保資金違規運用問題嚴重，這將直接影響國家的聲譽和未來社保資金的給付能力。所以，對國家承辦的社會保險應盡快實行費改稅改革，通過征收社會保險稅，盡快籌集資金，完善給付辦法，真正實現基本生話保障。在條件成熟時，擴大參保范圍，逐步將機關、事業單位納入基本養老保險統籌范圍，建立農村基本養老保險制度，最終建立起統一的社會保障體系，為社會成員提供基本保障。當國家監管能力提高時，還可以實行社會保險的細化管理，如對基本醫療保險，分別建立在職和退休兩個基金，實行不同的給付辦法，國家給予不同的補貼，對退休醫療可以給予護理保險金等，以減輕人口老齡化的壓力。

３.２政府提供政策強制或鼓勵單位為職工建立補充保險

當社會保險以滿足社會成員基本生活需要為目標時，社會保障程度會明顯下降，為了保證勞動者在退休或遭遇疾病等狀態時的經濟需要，政府應盡快出臺以稅收優惠為核心的鼓勵政策，強制或鼓勵企事業單位為職工建立補充保險，補充社會保險的不足，為勞動者提供更高層次的保障。發展補充保險不僅可以減輕國家財政負擔，而且可以體現企業的優勢，有利于留住人才，使企業在競爭中處于有利地位。同時由于補充保險通常采用團體投保方式，費率較優惠，可以使單位和職工以少量的保費付出，獲得相應的保障。隨著社會保險的改革，職工個人負擔比例加大，為補充保險提供了一定的發展空間。社保機構、工會系統及保險公司都積極參與，推出了一系列補充保險項目，如中國人壽、新華、天安等保險公司已推出了各類員工福利計劃，一些省、市的社保機構也積極與保險公司合作開發新險種。然而，這種多家爭辦職工補充保險的狀況是不利于補充保險規范發展的，由于各個舉辦機構出發點、技術水平不同，易造成經營混亂，難免會危及社會的穩定。由社保機構經營職工補充保險，增加了監管的難度和國家的財政支出，而且難以保證社會保險基金的獨立性；由工會系統來經營職工補充保險，雖然能利用工會的地位和機構，擴大承保范圍，但是，工會的工作人員并不熟悉保險理賠、資金運用等技術，難以保證其償付能力，同時也無法監管；商業保險公司在無稅收優惠的條件下以營利為目的經營職工補充保險，會使保險費率提高，使單位和個人參保的能力受到限制。所以，政府應盡快出臺相關法律、法規，或者在修訂《中華人民共和國保險法》時，明確職工補充保險的性質、地位及其監管機關，實行規范管理。

３.３鼓勵有經濟能力的個人購買商業保險補充社會保障能力

商業保險，是社會居民根據自身及其家屬的生活需要，在繳費能力限度內，與保險公司自愿訂立保險合同，并按合同約定支付保險費，當約定的風險事故發生時，保險公司給予經濟補償或給付的商業行為。它以自愿為原則，保險金的給付與投保人所繳的保險費緊密相關。通過商業保險可以滿足社會成員更高層次的經濟需要，商業保障是社會保險的有效補充，是社會保障體系的重要組成部分。鼓勵社會成員購買商業保險，既可以補充社會基本保險保障的不足，也可以引導居民消費，支援國家經濟建設。社會保險和商業保險應合理分工、相互補充、共同發展，來建立有效的社會保障體系是必要的，也是可行的。要不斷完善社會保險和商業保險制度，商業保險和社會保險的互補性決定了商業保險在社會保障體系中的地位，決定了它是我國社會保障體系中不可或缺的重要力量。

作者:陳勵穎 單位:福建農業職業技術學院

商業保險與社會保險融合篇2

隨著中國經濟的高速發展，以及信息技術、科學技術的不斷進步，人們的生活水平也在不斷增長，人均壽命不斷延長，這也是造成目前社會養老金缺乏與通貨膨脹的尖銳矛盾的重要原因之一。社會保險難以完全維系整個市場所需，商業保險在其中發揮了重要的作用。因此，新時期的社會保障體系將商業保險與社會保險融合發展，不斷完善社會保障體系，也具有推動商業保險與社會保險共同進步的重要意義。

一、概述

（一）社會保險與商業保險的概念。社會保險是指由國家根據相關的政策法律規定，通過各種方式，在勞動者遇到年老、疾病、工傷、生育、殘疾、失業、死亡等風險導致暫時或者永久喪失勞動能力時，給予其最基本的生活物質補助，屬于一種社會再分配制度。而商業保險是指投保人與保險公司，根據合同約定，向相關的企業保險支付一定的保險費用。在投保人遭遇合同約定的事故或者達到合同約定的年齡、期限時，保險人根據合同約定賠償投保人相應的保險金，可視為一種投資。

（二）社會保險與商業保險的區別。社會保險與商業保險的區別主要有四點：首先從實施方式來看，社會保險具有政策的強制性，而商業保險屬于投保人自愿行為；其次是主辦主體的不同，社會保險由政府主辦，商業保險由相關的保險公司主辦；然后是保險費用的來源，社會保險由主辦方與個人共同負擔，而商業保險由投保人個人進行繳納；最后是保險金額的差距，社會保險的金額嚴格按照國家的統一規定，只保證基礎的費用，而商業保險的金額根據投保人的需要以及其支付能力來決定。

二、將社會保險與商業保險協同發展可行性分析

社會保險和商業保險的融合發展，是指以社會保險為主，商業保險參與社會保險，達到一定的助益效果。從社會保險與商業保險的定義來看，二者向來涇渭分明、區別明顯，這也是二者可以在保障功能、保障范圍、保險技術和方法等進行優勢互補的重要原因。就目前商業保險與社會保險融合發展所取得的效果來看，商業保險對于社會保障體系建設的參與程度與積極性以及其產生的社會效益都在不斷地提升。

（一）商業保險對于社會保險服務對象的補充作用。以英國為例，應該可以說是社會福利保障制度最為完善的國家之一，即便是這樣，英國的社會保險也常常會因為繳費不足而難以向受保人支付全額的保險金。與之相比，我國的社會保障的局限更為明顯。由于我國的社會保險需要承擔勞動者收入的風險，目前我國社會保險的對象主要以國家機關、事業單位、國有企業以及部分集體企業的勞動者為主，而更大部分的如學生、自由職業者、小企業勞動者、部分農民工和農民等社會群體難以全面覆蓋，商業保險很好地彌補了這一點，因為商業保險面向的是全體國民，對于社會保險的服務對象起到了良好的補充作用。

（二）商業保險參與社會醫療保險的優越性。社會醫療保險根據相關法規，由政府以強制性原則進行實施，屬于社會保險的一種。目前，我國的社會醫療保險具有“覆蓋廣、水平低”的特點，且不進行實報實銷，而是根據規定按照受保人醫療費用的一定比例進行報銷，且具有費用封頂政策，當受保人的醫療費用超過一定的限額時，保險中心不再予以報銷。也就是說社會醫療保險對于勞動者只提供最基本的保障。然而目前，若是遭遇重大疾病，醫療費用動輒數十萬。因此，投入商業醫療保險是這些只參與了社會醫療保險并且沒有單位醫療補助的勞動者醫療保障的重要途徑。政府可以將社會保險難以解決的重大疾病保險相關的業務委托于專業的商業保險公司落實。商業保險公司利用其專業、科學的管理機制，通過與相關的醫療服務機構簽訂對應的盈虧分擔協議，并按照一定的比例分享經營成果。從而能夠為投保人提供更加低價的、優質的醫療保障服務，有效解決當下社會的看病難、治療費用高的問題，落實現實社會公共醫療的公平性，保障重大疾病補充的醫療保險的風險管控。而政府將重大疾病補充醫療保險委托于商業保險，能夠有利于政府的職能轉變，降低社會醫療保險的負擔。由此，實現監督管理與具體實施的工作分離，通過政府權威公信力的發揮，有效監督醫療保險的運營狀況。商業保險對于社會醫療保險的參與，不僅能夠有效提高勞動者的醫療保障水平，同時對于社會醫療保險的壓力也能大大的減輕。同時，對于社會醫療保險的服務對象，也能起到較好的補充作用，有效拓展社會醫療保險所無法覆蓋的服務范圍與空間。

（三）商業保險參與社會養老保險的優越性。社會養老保險制度，是國家對于達到相應的年齡界限，喪失勞動能力，解除勞動合同后，沒有勞動收入后，提供基礎的物質保障。隨著我國經濟社會的不斷發展，人口老齡化已經成為我國社會不容忽視的重要問題。根據最新的人口普查數據顯示，我國已經逐步邁入深度高齡化階段，不斷增長的高齡人群，意味著我國的社會養老保險面臨著更大的挑戰。2018年最新的社會保險數據顯示，2018年年末參與基本養老保險的人數達到了94，293萬人，較上一年年末增加了2，745萬人。社會養老保險壓力不斷在增長。因此，商業保險作為金融體系與社會保障體系的重要組成部分，對于這種狀態下的社會要有效發揮其經濟補償、促進資金融通的作用，通過商業保險完善現有的社會養老保障體系，能夠滿足當下人群更多層次的養老需求。通過商業保險與社會保險的融合發展，通過社會保險的政策支持與商業保險更多的資金保障，達到共同發展的目的，滿足現實社會的養老需求。

三、商業保險與社會保險融合發展的局限性

就目前我國的商業保險與社會保險的融合發展狀況來看，雖然我國的社會保障制度不斷在進行革新與探索，嘗試打破舊模式的束縛，嘗試更加深入有效的與商業保險的融合，并在某些地區進行了相關的實踐，得到了顯著的成效。例如典型的“湛江模式”，雖然成果顯著，我們也不難在其中發現許多的問題。由于發展時間較短，目前為止，我國還沒有這方面相關的法律文獻出臺。這使得商業保險公司、社會保險機構以及投保人三者之間還沒有形成一個明確的法律關系作為有效的支撐。同時，商業保險公司在參與社會保險的過程中常常會遇到一定政策風險，這也是商業保險參與社會保險積極性不高的重要原因之一。以社會重大疾病補充醫療保險為例，這一保險具有較強的公益性，因此保費收入往往較少，然而商業公司是盈利性單位，因此缺乏相應的動力。同時，商業保險公司往往缺乏社會保障業務的經驗，數量龐大的保險費用收入的管理方式也是一大問題。通過對我國目前商業保險與社會保險融合發展的局限性分析，不難看出，主要問題在于我國的社會保障機制的運行機制與效率不夠完善。因此，商業保險與社會保險的融合發展，在融合的基礎上，如何健康發展、科學管理，延伸融合的深度與廣度，仍然是目前我們面臨的重要問題。

四、建立有效的商業保險與社會保險融合機制

（一）明確管理權力和責任。在商業保險與社會保險融合發展的過程中，不能忽視的是，社會保險的主要地位。對于管理的權力與責任，需要在雙方合同制定時便予以明確的界定，只有這樣，才能保證在今后的合作過程中，有章可循，以免造成合同雙方權限不明、效率低下的問題。同時，通過合同的明文規定，也能有效規避在出現問題時，雙方推卸責任的問題出現。在社會保障的任務中，政府要始終明確自己具有天然的職責，是社會保障的管理者與監督者。雖然在融合發展的過程中，提倡政府將某些社會保險委托于商業保險公司進行運作，并不代表政府就能甩手不管了。某些地方政府將自己應該承擔的社會保險責任全數委托給商業保險公司，這是商業保險與社會保險融合中極其不健康的發展狀態。從商業保險與社會保險的本質來說，商業保險以盈利為目的，而社會保險更注重的是社會再分配的公平與社會福利。若是在融合發展的過程中，弱化了社會保險的主體作用，將會造成社會保險趨同于商業保險的本質問題。因此，在二者融合發展的過程中，建立有效的、合理的融合機制，明確管理的權限與責任是非常必要的。

（二）構建共享信息平臺。將社會保險委托于商業保險公司進行實際運營，本身就是要利用商業保險公司對于專業領域的專業性，從而有效提高社會保險運營的效率。然而，若是在二者融合發展的過程中，由于信息交流協調不當，反而容易導致效率低下的問題。因此，要合理運用現有的信息技術，構建一個雙方共享的信息平臺。在商業保險與社會保險融合發展的狀態下，社會保險由政府、商業保險公司進行共同經營管理，保障雙方信息的公開透明是精誠合作的基礎。通過雙方透明化的信息共享，保障商業保險與社會保險融合狀態下的高效率管理運作。這也是對被保險人的負責，因為若是政府與商業保險公司雙方沒有達成有效的溝通，協調不力，當受保人需要進行保險金報銷的時候便很可能面臨較為繁瑣的程序。因此，在政府與商業保險共同管理的狀態下，通過共有的信息平臺進行有效的信息交流與協調，是實現商業保險與社會保險健康融合發展的重要基礎。

五、新時期商業保險與社會保險融合發展科學管理建議

（一）培育良好持續財政投入機制。針對社會保障體系的建設，促進社會再分配的公平，需要國家建立長期、有效地投入機制。通過政府給予例如減免個人所得稅等政策支持，相應的財政投入，通過宣傳提高人們的保險意識，鼓勵購買相關可靠的商業保險，使得更多的商業保險公司參與到社會保障體系的建設中來。政府建立更加完善的資本預算機制，保障社會保險事業的健康、蓬勃發展，提高社會保障水平。

（二）建立有效激勵政策。相較于社會保險，商業保險在托管社會保險的過程中，難以避免會出現“重利輕義”的現象，企業本身以盈利為主要目的。因此，在商業保險實施社會保險的過程中，政府要在保證投保人利益的前提下，建立合理的激勵政策，保障商業保險企業的積極性。同時，在社會保險與商業保險合作之前，要進行相應的考察，選擇具有較強社會責任感、企業信譽較高、實力較強的企業進行合作，可以采用相應的試點或者競標的模式進行選擇。通過這樣的方式，選擇更為可靠的商業保險公司，降低后期合作的商業風險，提高保險業的服務質量，樹立政府權威。

（三）開發相應的保險服務產品。針對商業保險與社會保險的融合發展，商業保險公司與政府可以協作設計新型的適應二者共同發展的保險服務產品。根據我國不同地區的獨特性，設計更加符合當地發展的保險產品。就我國城鎮與農村的收入差距，或者我國東西部地區的發展差距，乃至城市與城市之間，都具有一定的收入差距，這也導致不同地區人們對于保險金的繳納能力有差距。因此，商業保險與社會保險融合發展模式下，通過商業運營下保險種類的不足，針對不同地區的人均收入水平，設計多層次、多元化的保險服務產品。

（四）科學管理，規范保險業發展。政府充分履行其監管職能，規范商業保險與社會保險融合發展的狀態。在社會保險委托商業保險公司進行運營的模式中，一方面利用商業保險企業對于保險資金運作方面的豐富的經驗，更好地管理社會保險的運營。另一方面，政府要始終把好每一道關，設立相關的社會保障部門對社會保險的運營進行全程監管。從保險從業人員到整個保險企業，從投資限制、績效評估等方面進行有效的監控，建立一套科學完整的管理系統，有效增強保險行業的辦事效率，規范行業行為，更好地維護投保人的利益。只有保險企業真正的可靠了，人們才能相信并且提高保險意識，購買相關的社會與商業保險。規范保險業的發展，更好地促進社會保障體系的改革，促進商業保險與社會保險更好地融合健康發展。

（五）加強信息化建設。利用現有的大數據信息技術，建立更加完善系統的信息化管理系統。一方面是建立完善內部人員的信息資料平臺；另一方面是建立完整的投保人信息資源庫。內部人員信息資料平臺，包括各個部門人員，明確其相關的管理職責與權限，建立完整的人員管理機制。對于投保人員信息的管理，分門別類，包括年限、保金等等，以便于保險流程的科學實施。全面貫徹公開、透明的原則，實現保險行業的健康發展。六、結束語建立完善的社會保障體系是我國目前社會主義市場經濟體制改革的重要目標，實現社會保險與商業保險更加有效的銜接，有助于我國新時期層次更加多元化的社會保障體系建設的目標實現，是目前社會保障體系重要的完善方向，讓社會保險與商業保險能夠協同在社會保障體系中發揮出1+1>2的效果。通過商業保險與社會保險的功能優勢互補，融合共同發展，對于提高人民福利水平、解決就醫問題與老齡化危機，維持經濟社會穩定有著重要意義。因此，相關的單位、企業，要以長遠的目光看待商業保險與社會保險的融合發展，有效發揮其“相輔相成”的功能，不斷為解決人民日益增長的對于保險保障的需求做出努力，為新時期的社會保障發展助力。

作者:宋志剛 單位:南京審計大學 金審學院

商業保險與社會保險融合篇3

現如今，將商業保險和社會保險融合發展已經成了相關部門研究的主要內容，為此，本文主要從新時代商業保險與社會保險的融合發展展開了探討，指出了商業保險和社會保險的內涵及其作用，探析了新時代商業保險與社會保險融合發展的路徑，旨在促進商業保險和社會保險的有效融合，希望能對我國商業保險和社會保險的融合發展有一定的借鑒意義。

一、新時代商業保險與社會保險的內涵及其作用

新時代商業保險與社會保險存在很大的不同，首先在性質上兩者就存在差異，社會保險是由政府主導的保險，保險的費用由政府、企業和個人共同承擔，但是個人只需要承擔一少部分的保費，然而商業保險就是由個人投保購買的，投保費用全部由個人承擔，并且保險的種類完全取決于個人的需求和意愿。由此可見，社會保險是國家強制性的保險，主要是為了保障人們的生活的幸福、穩定，保證勞動者遇到年老、傷病等困擾時，社會保險可以給予勞動者生活的基本保障，而商業保險就屬于個人的購買行為。新時代商業保險與社會保險雖然有著較大的差異，但是兩者卻存在許多互補之處，若是將商業保險與社會保險相融合，必定會解決保險體系中存在的問題，使得社會保障體系得到進一步的完善。[1]

（一）社會保險的內涵及其作用

社會保險完全是一項政府的利民政策，并且是不具有營利性質的。法律明文規定，勞動者及其企業有義務為勞動者繳納社會保險，正是這樣強制性的政策使得社會保險得到了廣泛的普及，保障了社會經濟民生的穩定。此外，社會保險的制定以及保費的劃分都是非常科學合理的，因此，社會保險的實施得到了廣大人民群眾的認可和支持，在一定程度上維持了社會的穩定，促進了社會的和諧發展。

（二）新時代商業保險的內涵及其作用

新時代商業保險是保險公司根據群眾的需求而推出的保險，投保人可以自主選擇適合自己的商業保險，然后與保險公司簽訂相關的保險合同，達到保護個人利益的目的。參保人需要根據商業保險合同內容繳納全額的保費，而保險公司收納保費后可以將保險資金進行統一的調配去從事其他的金融活動，在保險生效期間，若是參保人達到了保險的賠付條件，保險公司會根據合同約定對參保人給予賠付。之所以越來越多的人會選擇商業保險，是因為與社會保險相比商業保險所保障的范圍較大，可以滿足投保人不同的需求，并且投保人通過購買商業保險可以最大限度地減少個人利益的損失。

二、新時代商業保險與社會保險融合發展的重要意義

新時代商業保險與社會保險之間存在著一種不平衡的狀態，由于我國居民對于保險的需求量是一定的，如果社會保險為人們帶來的好處變多，就會導致人們對商業保險的需求減少，反之，如果商業保險的保障力度減小，就會導致人們社會保險的增大，兩者始終處于一種不平衡的狀態，從長遠來看，這種相互制約的狀態不利于兩者的相互補充、融合發展。因此，若想要消除商業保險與社會保險之間不平衡的狀態，首先要挖掘商業保險與社會保險之間的互補性，從而促進兩者的融合發展。社會保險為居民的生活和工作提供了堅實的保障，但是社會保險的保金和保障類型、保障對象相比于商業保險來說具有一定的局限性，所以社會保險可以借助于商業保險的補充來滿足人們的實際需求。商業保險的類型繁多，對于不同種類的人群和不同層次的需求都可以進行承保，這便彌補了社會保險在險種和保障對象等方面存在的不足。商業保險雖然可以滿足人們不同的投保需求，但是商業保險歸根結底還是要達到盈利的目的，為保險企業帶來更多的利潤，所以商業保險的投保金較高，這對于經濟水平低的人群來說是一筆巨大的開銷，這部分人無法承擔高額的投保費用，這時就需要社會保險的接介入，來補充商業保險存在的不足。由此可見，商業保險和社會保險在許多方面都存在互補性，在社會保障體系中將兩者有效的融合可以彌補各自存在的不足、消除兩者此消彼長的不平衡關系。[2]除此之外，社會保險還可以借鑒商業保險的發展模式，將商業保險中的精算技術融入社會保險之中，來彌補社會保險在保險技術上存在的不足，而商業保險公司在此過程中也借助于與社會保險融合發展的機遇，結合社會保障體系和社會發展的趨勢推出更多符合人們實際需求的保險。商業保險公司在推出商業保險時，要本著保障民生的目的推出性價比高的商業保險，來保障投保人的最大利益，通過實際行動樹立一個良好的企業形象，從而促進商業保險公司的發展。

三、新時代商業保險與社會保險融合發展路徑探索

（一）借助商業保險的優勢發展社會保險

商業保險的資金在企業相關部門的管理之下實現了合理的利用和分配，如今大多數的商業保險公司都具備一定的賠付能力，這樣便最大限度地確保了投保人的合法權益。但是社會保險則是由政府社會保險的主管部門進行管理的，政府并不同于盈利性的商業保險公司，對于資金的協調能力存在一定欠缺，無法投保人的資金提供保障。因此，政府作為社會保險的主導部門，應借鑒商業保險公司對于資金的調配方法，制定一個科學的保險基金規則，以免出現保險資金挪用等金融風險，從而確保投保人的合法權益。此外，政府還可以將商業保險中的精算技術融入社會保險中，通過使用精算技術，增加社會保險的險種，降低社會保險的保費，從而減少投保人或是社會保險繳納企業的經濟壓力。借助商業保險的優勢來擴大社會保險的普及率，這樣不僅實現了商業保險與社會保險的融合發展，還增強了社會社會保險的保障能力。

（二）將商業醫療保險作為社會醫療保險的補充

基本的社會醫療保險已經無法滿足人們實際的需求，所以許多人開始著手投保商業醫療保險，商業醫療保險的出現極大地減輕了人們的醫療經濟負擔。政府可以借助商業保險與社會保險融合發展的機會，來彌補社會醫療保險存在的不足，政府可以將商業醫療保險作為社會醫療保險的有效補充，同時還要大力支持商業醫療保險的發展，對商業保險企業實行稅收減免的政策，以促進商業醫療保險的發展，這樣不僅能減輕人們的醫療負擔，還實現了商業醫療保險與社會醫療保險的有效融合。除此之外，政府要加大商業醫療保險的宣傳，讓人們意識到商業醫療保險所帶來的好處，讓更多人投保商業醫療保險，從而提高社會醫療保障水平，實現商業醫療保險與社會醫療保險的有效融合。

（三）利用大數據技術促進商業保險與社會保險的融合發展

目前，伴隨著我國互聯網技術的發展，各行業的信息化水平也不斷提高，因此，政府可以將大數據技術融入社會保險工作中，以此來促進商業保險與社會保險的融合發展。國家社保相關部門可以建立一個多級別社保信息管理系統，在社會保險管理的過程中，基層社保部門要實時收集失業保險、醫療保險等社會保險的參保信息，將此信息及時傳達給上級部門，構建一個全國性的社會保險信息管理系統，實現社保信息資源的共享，為社會保險融合發展工作提供了強有力的信息數據，進一步推進商業保險與社會保險的有效融合。[3]此外，相關部門在信息收集的過程中，要確保信息的時效性和準確性，及時更新參保人和企業登記等社會保險信息，實現社會保險信息的動態管理。

（四）將社會養老保險與商業養老保險相融合

社會養老保險與商業養老保險作為社會保險與商業保險融合中重要的一部分，對于兩者融合發展來說具有重要意義。目前，我國農村養老問題日益突出，在我國農村地區許多農民在年老后，失去了基本的勞動能力，沒有了經濟來源，老年人的生活也就失去了保障，針對這一現狀政府可以根據農村養老的現狀將社會養老保險與商業養老保險推出適合于農村的養老保障體系，切實解決農民的養老問題。此外，政府在此過程中可以給予商業養老保險一定的經濟補貼，來促進商業養老保險的推出。

（五）致力于商業保險中農民工險種的研發

近年來，農民工的生活保障問題一直是政府關注的重點內容，農民工在社會的發展中是一支規模龐大的勞動群體，但是由于農民工工作不穩定且流動性大等原因，導致社會保險在農民工隊伍中無法發揮實質的作用。因此，研發商業保險中的農民工險種是非常有必要的，這不僅能給農民工的基礎生活提供強有力的保障，還能促進商業保險與社會保險的有效融合。商業保險公司在研發農民工險種時，要根據農民工工作的特性和農民工的經濟水平，打造一個適應不同區域農民工的商業保險，讓農民工真正享受到商業保險帶來的好處，達到保障農民工基本權益的目的。在國家醫療的改革的背景下，社會醫療保險相關制度不完善，農民工相關的醫療問題仍然有待解決，作為政府應加大對農民工的關心，出臺一系列的政策來鼓勵保險公司研發農民工醫療保險的研發，從而讓更多的農民工享受到社會保障體系所帶來的福利。

四、結束語

綜上所述，新時代商業保險與社會保險融合發展勢在必行。雖然商業保險與社會保險之間存在諸多不同，但是商業保險與社會保險的本質都是為了把保障人們的幸福生活，所以我們應該發掘出商業保險與社會保險的互補之處，從而實現商業保險與社會保險的融合發展，構建起一個完善的社會保障體系。

參考文獻：

[1]宋新權,黃薇,張嵐.論商業健康保險與基本醫療保險銜接策略[J].中國保險,2021(05):31-36.

[2]樊奕.商業保險參與多層次社會保障體系的研究[J].廣西質量監督導報,2021(04):36-37.

[3]聞豪.中國保險業服務經濟的績效評價[J].現代商業,2021(09):50-52.

作者:張旸 單位:中國大地保險