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一、農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)在浙江省山區(qū)的實(shí)踐情況

（一）農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)發(fā)展背景

我國農(nóng)村公路2021年底總里程為446.6萬公里，占公路總里程的84.57%。因農(nóng)村公路覆蓋面廣、技術(shù)等級(jí)低、抗災(zāi)能力弱等因素，致使其受災(zāi)程度遠(yuǎn)超其他社會(huì)公共基礎(chǔ)設(shè)施。尤其是山區(qū)農(nóng)村公路的路基、邊坡、橋隧等基礎(chǔ)設(shè)施更易受臺(tái)風(fēng)、暴雨和泥石流等惡劣氣候影響。以浙江省為例，浙江山區(qū)占全省陸域面積70.4%，山區(qū)公路占農(nóng)村公路總里程比例約72%，春季多雨、夏秋季臺(tái)風(fēng)頻發(fā)，農(nóng)村公路損毀嚴(yán)重，為此各級(jí)政府每年要撥付大量資金用于修復(fù)受損農(nóng)村公路，如2019年“利奇馬”臺(tái)風(fēng)致使浙江省1741條段農(nóng)村公路損毀，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)21.3億元。從歷史情況看，浙江農(nóng)村公路水毀嚴(yán)重基本集中在山區(qū)縣，山區(qū)縣地方財(cái)政相對(duì)薄弱，難以保障農(nóng)村公路災(zāi)毀修復(fù)。另外，農(nóng)村公路災(zāi)毀修復(fù)資金須經(jīng)上報(bào)、核實(shí)、編制方案、組織實(shí)施等嚴(yán)格程序，周期較長。從災(zāi)害發(fā)生到資金撥付到位，縣道一般為3個(gè)月至6個(gè)月。部分鄉(xiāng)村道因資金問題，個(gè)別路段只能降低修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施，存在著諸多安全隱患。為建立渠道穩(wěn)定、撥付及時(shí)的農(nóng)村公路災(zāi)毀搶修資金，從2014年開始，浙江省麗水市等部分地區(qū)先行探索實(shí)施農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)。

（二）麗水市農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)主要特征

近年來，麗水市農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)快速發(fā)展。一是攤平了災(zāi)毀修復(fù)資金壓力。麗水市通過指導(dǎo)各縣參與保險(xiǎn)，做大保險(xiǎn)資金“蓄水池”，發(fā)揮災(zāi)毀保險(xiǎn)“以豐補(bǔ)欠”“無災(zāi)救助有災(zāi)”作用，減輕水毀資金壓力。對(duì)于容易受災(zāi)的地區(qū)來說，財(cái)政只須每年安排相對(duì)固定的資金，便可無“后顧之憂”，在出現(xiàn)大災(zāi)時(shí)，大大緩解政府財(cái)政壓力。如：2016年青田縣投保330萬元，當(dāng)年賠付額高達(dá)5680萬元，撬動(dòng)的資金總額高達(dá)17倍以上；2022年龍泉、慶元合計(jì)保費(fèi)614萬元，獲得理賠7023萬元，極大緩解了當(dāng)?shù)貫?zāi)毀修復(fù)資金壓力。二是提升了災(zāi)毀搶通修復(fù)效率。實(shí)施農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)后，省去了中間行政時(shí)間成本，搶通修復(fù)資金能更快到達(dá)一線，提高了組織實(shí)施搶通修復(fù)的效率。麗水市實(shí)施保險(xiǎn)后，賠付資金在復(fù)勘后3個(gè)至5個(gè)工作日內(nèi)到位，基本實(shí)現(xiàn)“即修即賠”，大大縮短了資金到位時(shí)間，促使修復(fù)重建工期縮短50%以上。塌方類的搶險(xiǎn)工程實(shí)行快速理賠，基本可在1天內(nèi)清理完畢；一些比較小型的普通災(zāi)害的修復(fù)由以往的10天減少為1天；大型嚴(yán)重災(zāi)害的修復(fù)時(shí)間從一般的3個(gè)月至6個(gè)月減少至1個(gè)月內(nèi)。三是強(qiáng)化了主體責(zé)任落實(shí)。縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府在履行農(nóng)村公路管養(yǎng)主體責(zé)任方面一直存在短板，核心在于資金要素保障不足。落實(shí)農(nóng)村公路保險(xiǎn)后，在大中修、日常養(yǎng)護(hù)經(jīng)費(fèi)以外，由縣級(jí)政府每年安排專項(xiàng)資金保障農(nóng)村公路災(zāi)毀修復(fù)，是當(dāng)前縣級(jí)政府強(qiáng)化履行主體責(zé)任的一個(gè)重要載體。四是有利于提升農(nóng)村公路抗災(zāi)能力。實(shí)行農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)新模式后，公路部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同制定公路、橋隧的災(zāi)后修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)，且保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為第三方介入公路修復(fù)質(zhì)量監(jiān)督，有效提升了公路修復(fù)質(zhì)量，多重保障公路安全。

二、麗水市農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸和成因

從麗水市農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)目前運(yùn)行情況來看，制約和影響發(fā)展的主要因素有：一是各地賠付金額不平衡。農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)項(xiàng)目屬于高風(fēng)險(xiǎn)高賠付種類，存在時(shí)間、區(qū)域、損失金額不平衡情況，麗水市歷年保費(fèi)賠付率相對(duì)較高，如圖1所示，部分農(nóng)村公路多災(zāi)地區(qū)賠付頻繁。參與的保險(xiǎn)主體承受著較大的經(jīng)營壓力，較高的賠付率影響保險(xiǎn)主體參與積極性，不利于此保險(xiǎn)項(xiàng)目持續(xù)發(fā)展。二是保險(xiǎn)公司主觀能動(dòng)性有所降低。2019年起，麗水市組織農(nóng)村公路全市統(tǒng)一保險(xiǎn)，由市級(jí)保險(xiǎn)公司牽頭承保，導(dǎo)致縣級(jí)保險(xiǎn)公司主觀能動(dòng)性有所降低，服務(wù)水平普遍下降。特別是2021年起，保險(xiǎn)公司內(nèi)部考核方式有所改變，以前考核保費(fèi)增速，如今調(diào)整為考核當(dāng)年利潤，導(dǎo)致很多案子審核確認(rèn)周期延長，糾紛大幅提升，理賠案件懸而未決嚴(yán)重積壓。三是協(xié)調(diào)溝通機(jī)制還有待加強(qiáng)。目前農(nóng)村公路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與市場(chǎng)運(yùn)作還不成熟，公路交通部門力量有限，難以兼顧縣級(jí)業(yè)務(wù)指導(dǎo)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)方面專業(yè)管養(yǎng)人員不足，水毀修復(fù)工程管理能力薄弱。保險(xiǎn)公司方面缺乏專業(yè)技術(shù)人員，定損方式較為僵化、部分線路修復(fù)方案制定較慢。理賠流程規(guī)范化程度還不夠，特別是出現(xiàn)大額理賠時(shí)，受災(zāi)認(rèn)定仍然存在扯皮現(xiàn)象。

三、農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展對(duì)策建議

（一）合理浮動(dòng)保費(fèi)

針對(duì)麗水市農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)承保方出現(xiàn)大幅虧損等方面問題。一方面，要承認(rèn)麗水農(nóng)村公路地處山區(qū)，在災(zāi)害頻發(fā)背景下，災(zāi)損嚴(yán)重是不爭的事實(shí)，適當(dāng)上調(diào)費(fèi)率是合理的；另一方面，當(dāng)前的盈虧數(shù)據(jù)，僅建立在短短幾年統(tǒng)計(jì)周期內(nèi)，其樣本統(tǒng)計(jì)分析從統(tǒng)計(jì)學(xué)角度說，還不夠可靠，建議進(jìn)行專題數(shù)理統(tǒng)計(jì)調(diào)查分析研究確定。相信只要找對(duì)科學(xué)機(jī)制，實(shí)行動(dòng)態(tài)利率，虧則提高、盈則降低，總體上達(dá)成讓保險(xiǎn)略虧盈，起到熨平巨災(zāi)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)作用，就可以減少爭議。

（二）編制統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)合同執(zhí)行難，理賠模式不夠成熟等各類問題的實(shí)質(zhì)是缺少一套科學(xué)完善的標(biāo)準(zhǔn)體系。政府可組織行業(yè)專家或委托科研院所編制一套標(biāo)準(zhǔn)體系。讓標(biāo)準(zhǔn)體系來解析保險(xiǎn)范圍、評(píng)定災(zāi)毀損失修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)，不同農(nóng)村公路承災(zāi)體災(zāi)毀損失修復(fù)單價(jià)和計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、款項(xiàng)流轉(zhuǎn)標(biāo)準(zhǔn)等。相信嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，爭議就可避免或減少。

（三）提升保險(xiǎn)服務(wù)

強(qiáng)化對(duì)公路工程專業(yè)人才的培養(yǎng)，公正客觀地對(duì)農(nóng)村公路災(zāi)害造成的損失進(jìn)行評(píng)估。通過建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)理賠數(shù)字應(yīng)用場(chǎng)景，利用信息化手段創(chuàng)新報(bào)案、勘察審核、理賠手段，提升理賠效率。同時(shí)建議探索“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式，引入風(fēng)險(xiǎn)控制管理，參保路段每年實(shí)行常規(guī)性防災(zāi)防損工作，定期對(duì)公路進(jìn)行體檢，對(duì)農(nóng)村公路高風(fēng)險(xiǎn)路段實(shí)行甄別，提前采取措施消除安全隱患，保障農(nóng)村公路安全運(yùn)行。

四、結(jié)語

農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)為農(nóng)村公路事業(yè)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的保障支撐，是農(nóng)村公路養(yǎng)護(hù)管理體制改革的重要一環(huán)。政府部門應(yīng)全面加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，科學(xué)合理布局規(guī)劃，全面提升農(nóng)村公路災(zāi)毀保險(xiǎn)體制機(jī)制的科學(xué)性、規(guī)范性、合理性、高效性。通過盡快推動(dòng)建立第三方協(xié)調(diào)機(jī)制、組織統(tǒng)一編制相關(guān)保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)、組建公路專業(yè)保險(xiǎn)人才庫等方式，突破發(fā)展瓶頸，為農(nóng)村公路保險(xiǎn)體系保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)

[1]王攀峰.健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究[J].時(shí)代金融,2021(1):55-56.

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作者:梁邦俊 沙云燕 單位:麗水市公路港航與運(yùn)輸管理中心