時間：2022-07-13 11:49:34
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“兩個安全一起抓，兩個安全一起保”是我們食品藥品監管部門的工作底線。作為專業性強、與老百姓身體健康、生命安全息息相關的業務部門，紀檢監察工作有其特殊性：在保證隊伍安全的同時，更要關注保障公眾飲食用藥安全這個根本目標。在以往的紀檢監察工作中，我們在隊伍建設方面考慮多一些，而對藥品監管業務知識的學習和保證業務監管工作成效的要求相對少一些，出現紀檢監察工作兩頭忙、中間淡的情況，即年初忙學習訂制度，年底忙總結和考核，年中的活動不多，與日常工作的結合不緊密，有點“有勁使不上”的感覺，影響了紀檢監察工作的深入開展。為改變這種狀況，2008年我局在組織黨風廉政學習教育、制定懲防體系，完善制度機制的同時，把紀檢監察工作放到加強食品藥品監管、保障公眾飲食用藥安全這個大局中謀劃、部署和實施，主動融入食品藥品監管業務，通過發揮它的功能作用，推動食品藥品監管事業健康全面發展，體現紀檢監察工作的生命力和活力。
二、開展紀檢監察主動融入業務監管的主要做法
（一）主動融入業務知識的學習，促進科學有效監管。作為業務部門的紀檢監察干部，不僅要學習政治理論、紀檢監察業務有及法律法規，還要認真學習業務知識，對各項審批許可事項要了解，否則就很難抓住反腐倡廉建設的重點（關鍵環節、重點部位、重點崗位），制訂出來的制度也很難保證切實管用。為此，我們要求紀檢監察干部要主動融入業務知識的學習。去年重點組織學習了gmp、gsp認證程序、主要內容，參加了行政執法案例的分析討論活動。通過形式多樣的學習，使紀檢干部對藥監部門行政執法、認證、審批的一些基本情況有了比較全面的了解，為融入監管業務，開展監督檢查打下了堅實基礎。
（二）主動融入業務監管制度的制定，促進科學有效監管。良好的制度和機制是保證食品藥品日常監管高效有序開展的重要保障。缺乏良好的制度就談不上科學有效的監管，也談不上有為有力的監督。建立健全紀檢組各項工作制度。建立紀檢監察定期督查制度，加強對工作人員行政行為、辦事效率、服務態度、工作紀律的監督檢查；建立廉政建設信息定期反饋或公開制度，及時將收集到的意見和建議反饋給本人或科室，切實加以整改；建立紀檢監察部門參與財務審查制度，加大對機關財務工作的監督，促進財務公開；建立紀檢監察工作考核評議制度，對紀檢監察員賦予責任，體現獎懲，提高責任心。主動參與業務監管工作制度的建設。紀檢監察部門及時梳理、排查行政許可、行政執法、日常監管、gsp認證等方面存在的制度缺陷或者漏洞，負責制訂了一系列較為完備的日常監管工作制度。一是建立健全機關效能“三個規范化”制度。完善了政務公開制度、首問負責制、服務承諾制、ab角制度、限時辦結制、失職追究制度等，積極推進“服務規范化、監管規范化、監督規范化”，切實提升機關效能。二是建立健全行政執法制度。制定《行政執法行為暫行規定》，對局行政執法人員的著裝禮儀、言語舉止、舉報受理、行政審批、現場檢查、廉潔自律、日常學習等十個方面做出詳細的要求和指導；制定《行政執法人員違規違紀行為處理辦法》，對違反《暫行規定》的違規違紀行為按照情節、類別提出相應的處理辦法；制定《行政處罰自由裁量工作規則》，對自由裁量從重從輕處罰的具體情節分四個等級予以細化，規范自由裁量權的使用和監督，杜絕執法腐敗。三是建立健全辦案制度。制定《行政處罰案件主辦人制度》，由案件承辦處（科）室負責人建議，并經分管局長批準，指定兩名執法人員負責具體辦理案件并承擔案件質量責任。同時，制定《日常監督檢查記錄單制度》，記錄檢查時間、檢查人員、檢點、發現問題及處罰措施，由相對人和稽查處各執一份，避免執法工作人情化、隨意化和濫用執法權限。
（三）主動融入業務監管全過程，促進科學有效監管。紀檢監察要融入業務監管工作，必須通過對權力的監督和制約發揮作用。跟蹤監督，主動融入重點工作。開展督促檢查主動融入監管重點工作。由紀檢監察部門對業務處室工作人員遵守各項制度和禁令情況、行政執法行為、重點工作落實情況進行督促檢查，開展明察暗訪，及早發現問題，及時提醒，迅速改進。去年來，重點對興奮劑專項整治、農村規范化藥房建設和零售藥店進行了督促檢查。檢查中發現個別藥房臟亂，部分藥店存在藥品分類擺放不到位、處方藥不憑處方銷售以及部分含蛋白同化制劑的品種未標注“運動員慎用”等問題。督查結束后，建議相關處室在監管中對存在問題予以重視并認真處理，從而促進工作人員以更務實的作風將重點工作抓實抓好。反向監督，全程融入業務工作。整合監督力量（相對人）全程融入業務監管。一是實行辦事辦案意見反饋制度，及時聽取群眾以及相對人對于行政執法、行政審批、日常服務等方面的意見和建議。二是實行行政處罰對象罰后回訪制度，紀檢組走訪受處罰的相對人，及時與受處罰對象溝通了解，化解執法矛盾，促進執法公平、公正。三是發放便民聯系卡，推進政務信息公開，將各處室的職能、干部作風監督電話予以公布，方便群眾和相對人咨詢辦事，以公開促進公平，以公開加強監督。借力監督，檢驗融入工作成效。通過向社會發放征求意見信、聘請行風監督員、主動邀請人大、政協視察食品藥品安全監管工作等途徑，主動接受外部監督。去年8月我們還組織行風監督員對全市的藥品生產、經營和使用單位開展了明察暗訪，暗訪內容不僅有行風建設情況，還包括08年的一些重點業務監管工作。整個明查暗訪活動共走訪企業近30家，相對人對我市系統在行風建設和監管業務方面的工作均表示滿意。
村調研報告
領導：
我于××年－月，對我局農村郵政業務的管理和發展進行了一定程度的調查，現將發現的問題和建議的解決方案匯報如下，以供領導參考。
一、解決農村“家庭模式”代辦協儲的問題
現狀：我局××年新增聯網網點個，其中個為家庭模式，新增營業人員均為代辦員的家人或親戚。如新場鎮新增設的營業員為代辦員的女兒、梧鳳鄉（兒子）、土門鄉（女婿）、吳場鎮（侄兒）、南安鄉（兒媳）、麻柳鄉（愛人）、歇馬鄉（愛人）。
解決問題的方案：⒈要求代辦員付新增設的營業員工資每月元，獎金每月元，獎金同凈增余額掛鉤考核。⒉對聯網網點新增設的營業員進行人事考察，合格后簽訂委代辦協議，每月按市局政策發放代辦業務酬金元。⒊聯網網點新增設的營業員每月酬金－元，由縣局統一考核制表發放。⒋聯網網點新增設的營業員由縣局統一調配，在對各網點配置人員時確保不出現“家庭模式”代辦協儲，并且對這部份人員每半年調配一次，保證代辦協儲人員的輪崗。
二、代辦員交納保證金的問題
現狀：代辦員交納保證金過低，對郵政資金擔保的實際效果微小。如新場鎮代辦員交納保證金元，占用儲匯周轉金元；青州、梧鳳、土門、麻柳、歇馬的代辦員交納保證金元，占用儲匯周轉金元；這個聯網網點的代辦員交納保證金均低于周轉金，實際上未起到擔保的作用。另外吳場和南安的代辦員交納的保證金與占用儲匯周轉金同為元，兩金額持平，擔保的實際效果微小。以上個聯網網點的代辦員另自備業務周轉資金－萬元。
由于核定的周轉資金較低，造成聯網網點的結存現金超限情況較多。如吳場鎮代辦所，郵儲余額已達到萬元，核定周轉資金元，遠不能滿足業務發展的需要。因聯網網點的現金超限，還造成匯總支局的結存現金超限。
解決方案：⒈各聯網網點的代辦員自備業務周轉資金－萬元轉為相應的定期儲蓄存款，然后由郵政儲蓄管理員對該筆存款進行止付鎖定，并簽訂存款作為擔保資金的協議書。⒉按止付鎖定的存款金額核定該網點的周轉資金，增大周轉資金量。⒊對此類網點配備鑄鐵保險柜、狼牙棒、應急報警器等設施，以盡最大努力確保網點結存現金的安全。⒋加強管理，做到存款到期后及時轉存，并立即辦理止付鎖定，續簽擔保協議。
好處：⒈郵政增加余額，代辦員增加利息收入。⒉在不增加代辦員負擔的情況下，加大了代辦員交納保證金的額度，達到了保證金高于周轉金的效果。⒊加大了周轉資金，降低了網點現金超限的情況，或降低了網點上交現金的頻次。
不足之處：加大了周轉資金，相應增加了資金風險。
三、華頭支局營業單人臨柜的問題
現狀：華頭支局代辦協儲營業員單人臨柜，手工匯兌業務高額匯票無人復核。
解決方案：⒈將華頭支局投遞員黃洪的工種調整為營業員（兼郵件接收和報刊分揀），取消每天到麻柳和歇馬送郵件的工作，郵運投遞費由每月元降為元。⒉劉強和黃洪實行輪崗休息，標準為每周休息一天，休息時由支局長代班，支局營業時基本做到雙人臨柜、雙人復核、大額存取款雙人同行。⒊麻柳和歇馬的代辦員每日到支局領取報刊、郵件，隨同辦理儲匯業務報賬，縣局每月支付郵運投遞費各人元。
四、增加郵儲余額定活比例的建議
⒈對在職職工每人設立一個客戶經理號，攬存活期儲蓄時，由營業員錄入本人的客戶經理業績統計系統，每月初由儲蓄管理員在郵政儲蓄統計系統中打印上月的“客戶經理業績統計表”，該表“業績”欄的數據為客戶經理攬儲的日平均余額，以此欄數據評選前名通報表揚。對職工攬存活期儲蓄不發酬金，但作為年終選先進的一項數據評比標準。為鼓勵職工攬存活期，開展活期比重、卡均余額等項目的勞動競賽，每季評選勞動競賽前名，對每人獎勵或元。
⒉如果企業在年終時需要對活期大客戶進行回訪和獎勵，可將潛在的每個活期大客戶作為一個郵政儲蓄客戶經理來管理，年終時按業績進行活期大客戶排位，其“業績”欄的數據可同定期余額同等獎勵。
⒊聘請在職職工以外的人員擔任社會協儲員，攬存活期按郵政儲蓄客戶經理來管理，每月統計業績，按萬分之至萬分之的標準每月支付酬金。
⒋按做大發卡量、啟動卡消費的經營思路，加大營業發展綠卡業務的獎勵政策措施，鼓勵營業員多宣傳、多發卡。加大工資獎勵政策，對全縣的中、小型企事業單位進行排查式攬收，對可能的客戶由縣局組織專項營銷。
組建卡業務營銷隊伍，充分利用省內異地交易免手續費的優勢，以城區為重點，以商業市場為中心主攻對象，開展“清店”、“洗攤”式的宣傳攬存發卡活動。
⒌必須努力加強后臺保障服務，確保活期大客戶取款方便。
五、對農村郵儲業務宣傳的建議
⒈對各支局和聯網網點每季制作郵儲宣傳橫幅（全年做次，每次做幅），換季時將舊橫幅換下后選適當位置作為外墻標語訂在外墻上。標準：統一米長的噴繪橫幅，落款為＊＊郵政支局（所）。
費用預算：幅×季×元／幅＝元
⒉印制宣傳單夾報投送、網點散發、代辦員宣傳業務時散發
主要內容：郵政儲蓄合法性的相關政策；郵政儲蓄業務的發展規模；郵政儲蓄綠卡的使用方法及相關免收手續費的優惠規定。
每季集中發二次，各支局所每次共散發宣傳單份。每次分三天將宣傳單夾報投送。
印刷標準：白紙黑字，標題或宣傳語用紅色搭配。
費用預算：張×次×元／張＝元
⒊外墻標語：
各支局、所共刷條外墻標語，每幅高－米、長－米，每幅平均約，使用油漆或涂料刷字。
費用預算：條××元／＝元
⒋于月初訂購單張年歷畫―――“郵政送福”
一、加強學習，增強檔案管理意識
（一）加強檔案管理法律法規的學習、宣傳，增強全員檔案法制意識，特別是領導干部的檔案管理意識。檔案管理是藥檢業務管理的重要組成部分，領導重視是做好檔案管理的前提，要把檔案管理納入重要議事日程，與藥檢業務建設同規劃、同發展。要大力宣傳檔案工作，使全體干部職工都能充分認識到檔案管理的重要性，更好地支持檔案管理工作。
（二）加強培訓，不斷提高檔案管理人員的專業知識水平、業務能力和管理水平。一要組織檔案人員認真學習《檔案法》及其《實施辦法》和《管理條例》等法律法規；二要積極輸送檔案工作人員走出去參加培訓和學習，學習一些實驗機構或發達先進藥檢所的檔案管理工作經驗，拓寬工作思路，促進管理科學化，不斷提升檔案管理水平，適應檔案工作特別是新形勢下藥檢檔案工作發展需要。
二、科學發展，建立健全檔案管理制度
建立科學的檔案管理體系，健全檔案管理的規章制度，是檔案管理的關鍵。隨著科學技術的發展，檔案管理手段的更新和管理水平的提高，必須建立與之相應的、科學的檔案管理體系。在檔案管理工作中，檔案工作人員要明確檔案管理范圍、管理原則和管理方法，使檔案管理工作做到有章可循。一是制定歸檔制度。歸檔制度應明確規定各種文件材料的歸檔原則、歸檔范圍、文件的要求及歸檔時間，使其能夠全面地反映檔案管理情況，以便提供利用。二是安全保管制度。檔案保管工作是實現維護檔案完整和安全的重要環節和主要手段，安全保管制度必須充分考慮現有客觀條件，制定與之相適應的安全保管措施。三是建立檔案保密制度。保密制度主要是利用檔案的保密措施及對檔案人員的保密要求。四是建立檔案借閱制度。借閱制度應明確規定借閱檔案時所應具備的各種手續及借閱時對檔案保護等的要求以及復制、抄錄、反饋登記等制度。從而使藥檢檔案從形成、收集到整理、編目、歸檔、保管、借閱、保密、利用等各個環節都得到保障，確保藥檢業務檔案文書資料的完整性和系統性，進而提高檔案對藥檢、藥監事業發展服務的效能。
三、重視利用，發揮藥檢業務檔案作用
藥檢業務檔案是藥檢所科學技術和藥品檢驗工作的歷史，它不僅真實地反映本單位藥檢活動現狀，還為藥品監督管理工作提供具有權威性的科學技術依據，是藥檢檔案發揮效益的關鍵，是藥檢機構生產力的具體體現。因此，藥檢業務檔案管理人員要樹立服務意識，可通過做好查(借)閱登記、建立用戶聯系制度，拓寬藥檢檔案資源利用渠道，為藥檢所業務、管理及監管相對人服務，從而提高檔案的利用率，充分發揮藥檢檔案的使用價值其社會效益
四、開拓創新，不斷探索檔案管理工作的新領域和新途徑
創新是一個民族進步的靈魂，檔案事業要發展，就必須大膽開拓、不斷創新，進一步確立與時俱進的發展觀，堅持一切從實際出發，大膽改革那些與時展不相適應的工作理念和工作模式，不斷探索檔案工作的新領域、新內容、新方法、新手段，建立健全有利于檔案管理和開發利用的運行機制，主動改變舊有的工作方式，變被動為主動，多途徑、多渠道地開發檔案信息資源，超前思維、超前決策，抓住重點、熱點，尋找突破口，使檔案信息利用由封閉型走向開放型，為藥檢事業發展服好務。
1、個人理財業務的發展現狀
近年來，在國內居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下，國內各商業銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌，如工商銀行的"理財金賬戶"和理財產品“穩得利”、招商銀行的"金葵花"等。其中，部分地區的一些國內銀行已經在個人理財業務方面形成了一套比較完整的管理辦法，掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關業務技能的個人客戶經理隊伍，也積累了一定的經驗。而隨著中國金融服務業全面開放的步伐加速，來自外資銀行的挑戰將越發強烈，外資銀行以巨大的國際化品牌優勢正一步步逼近我國的銀行業，而遭到沖擊最大的就是包括個人理財業務在內的一系列中間業務。下面就各銀行發展個人理財業務的情況做一簡單介紹：
金融機構67個"金葵花"理財中心、228個"金葵花"貴賓室、250個"金葵花"貴賓窗口
個人理財業務正以其特有的魅力成為國內金融界新的競爭焦點。各大商業銀行、保險公司、券商以及其它金融機構紛紛利用自身的優勢，向這一領域滲透，推出形式各異的個人理財業務。而銀行以其良好的社會信譽、專業化的理財團隊、先進的科技支持及雄厚的資金實力的優勢贏得客戶，并占據個人理財業務的主要地位，成為個人理財服務的主渠道。其中，招商銀行根據市場細分理論，借鑒國內外銀行業發展零售銀行業務的成功經驗，形成和采取了有招行特色的矩陣式市場細分的經營策略，憑借“一卡通”、“一網通”，在為客戶提供方便、快捷和功能齊備的高科技理財手段上較有優勢；交通銀行采取按照客戶的職業、年齡（如生命周期）等基本屬性來劃分客戶群的方法，依據不同的客戶群體來歸集整合理財產品，從而體現了差別化服務和以客戶為本、替客戶著想的基本思想；建設銀行則根據"以客戶為中心、以市場為導向"的原則，對包括個人銀行、電子銀行、銀行卡、中間業務在內的全行個人銀行產品進行了整理從而推出了6款理財產品套餐，使不同層次的客戶擁有個性化的選擇。
目前，國內各商業銀行已意識到發展個人理財業務的重要性，紛紛加大人、財、物的投入，但其采取的策略各不相同、客戶定位也各不相同。銀行一般理財工作的主要業務還只是為客戶提供投資渠道、辦理消費貸款、資信證明、預約國債等，和國外那種全權委托投資管理還有很大的距離。總體來講，國內商業銀行個人理財業務發展緩慢，還處于初級階段。
2、個人理財業務存在問題分析
（1）認識不到位
銀行從客戶貢獻度來確定戰略重點和分配資源，這無疑是銀行集約化、精細化經營的明智選擇。但銀行要由經營產品向經營服務、品牌、文化方面發展，就不能對低端客戶"一放了之"、"一棄了之"。中國仍是發展中國家，總體上高收入客戶占有比例比較低。帕累托的80/20法則深入人心，大部分人認為個人理財業務的營銷就是對20%的客戶營銷，但誰又能保證得了今天那80%的客戶不會是明天那20%的客戶。
（2）理財產品缺乏新意、服務不到位
目前銀行推出的理財產品品種較多，但業務范圍窄，導致理財產品缺乏新意。這些理財產品的理財功能總結起來大致有：業務—為要進行個性化設計，缺少個性化服務。
（3）宣傳不到位
每有理財產品新推出，經常會忽略了對內部人員的宣傳，造成只有具體負責銷售的幾個部門了解該理財產品的情況，其他部門則知之甚少，而且理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重。廣告宣傳做得不深不透，宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統介質上。
（4）人員不到位
基層一線人員普遍缺少理財專業知識，在銷售新理財產品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據宣傳材料照本宣科，而理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內，所以根本談不上具有銷售理財產品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風險等能力。
二、商業銀行個人理財業務發展存在的瓶頸及原因分析
1、宏觀環境層面
（1）投資理財的主流產品市場發展不盡如人意
首先是分業經營的制約，由于我國實行的是分業經營的金融政策，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業內為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值。同時，由于理財機構不能替客戶直接投資，導致個人理財業務只能在較低的層面進行操作，個人理財業務最為核心的部分無法實現。銀行也不能對個人資產進行全權管理，更不能代客實際操作。因為除了存貸業務，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產品，既談不上推出自己的特色產品，也不可能培養出自己的專業人才；其次是監管機制不健全，目前，我國中介機制不健全，評估分析行業不成熟，導致理財機構無法向客戶推薦具有針對性或個性化的理財產品，實施理財服務。中介行為的不規范、不成熟還造成理財活動中“小道消息”盛行，商家片面宣傳成風，使投資者難以獲得預期的回報，嚴重影響了個人理財業務的健康發展；第三是缺乏組織機構及運行機制保障，個人理財業務的基本理念是“以客戶為中心”，是一種為客戶提供一站式服務的新型綜合性業務。而目前在我國國內商業銀行的組織結構設置中，個人理財業務工作都歸在個人銀行業務部。由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務分塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務；最后是缺乏正確的市場定位及系統支持，目前我國各商業銀行提供的個人理財規劃建議比較單一而且個人理財差別化服務不足，多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展始終無法確定目標群體。此外，各商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。
（2）金融宏觀環境
金融宏觀環境主要體現在監管環境，自1988年巴塞爾協議推出以來，以風險資本為核心的經營和監管理念在國際金融業得以確立。2004年國家監管部門頒布了《商業銀行資本充足率管理辦法》，明確要求到2006年底各商業銀行資本充足率要達到8%，屆時資本金不足將停止商業銀行機構和業務的市場準入。把資本充足率確立為中國商業銀行監管的核心指標，并作為監管工作的重中之重。在新的監管環境下，中國商業銀行要實現業務的持續發展，必須探討經營發展模式和盈利增長模式的轉變，提高資產盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩定有效的資本補充長效機制，實現資本監管下的業務持續發展。資本補充不是目的，而是持續經營的必要條件，核心是化“被動的資本約束機制”為“主動的資本激勵機制”，通過業務與盈利模式轉變，打造銀行核心競爭力，提升銀行的資本回報水平和投資價值。
（3）市場競爭環境
競爭環境在很大程度上決定著銀行進行業務轉型和收入結構優化的動力。隨著2005～2006年中國加入wto的后過渡期的即將結束，中國銀行業將面臨更加激烈的競爭。外資銀行業務的逐漸開放，將使銀行業的競爭更趨激烈。外資銀行的挑戰，使中資銀行面臨的不僅是發展的問題，更重要的是生死存亡的問題。在產品方面，我國商業銀行必須有更明確的市場定位、更好的產品、更強的綜合服務能力來應對挑戰。
2、商業銀行層面
（1）經營思路上重“批發”輕“零售”
目前，由于中小商業銀行處于規模發展階段，很多商業銀行員工還認為零售銀行業務，包括個人理財業務對銀行的利潤和規模的貢獻不大。相比發展公司金融業務，發展個人理財業務在銀行內部思路還不統一，這成為發展個人理財業務的最大瓶頸。目前，個人居民儲蓄存款遠遠超過企業存款，居民有財可理，理財意愿也不斷增強，作為商業銀行發展個人理財業務正當其時，但內部經營思路的差異不解決，發展個人理財業務必然受到滯絆。這要求商業銀行應不斷加強內部營銷，統一思路，加快發展個人理財業務。
（2）人力資源機制、培訓體制造成理財人員缺乏、人員素質難以迅速提升
國有商業銀行多年發展，積累了一批優秀的公司金融業務人才，許多總分支行的行領導都是公司金融業務方面的專家，相對而言，零售業務人才相對匱乏，對個人理財業務熟悉的人才就更少了，總分支行都存在這個問題，支行層面的理財師隊伍建設問題更是一個瓶頸。人才缺乏的主要依靠兩條途徑解決，一是招聘專業人才，二是加強培訓，提升現有人員素質，將現有人員轉化為符合要求的理財人員。
（3）由于對理財服務認知的差異，理財服務策略還不完善
我國商業銀行的個人理財業務還處于初級階段，有許多服務策略還有待檢討。例如，有些銀行側重提供貴賓理財優惠服務（登機貴賓通道、免費贈送禮品等），對客戶提供投資理財服務方面還存在欠缺。商業銀行發展個人理財業務，從長期發展來看，還是需要在客戶需求分析、銷售機會挖掘、投資理財產品提供方面多做工作，做好財富管理服務，這樣才能實現投入產出的合理化，保證業務長足發展。
（4）理財服務技能有待提高
理財服務首重個性化服務，根據客戶的理財偏好、風險承受能力以及實際的財務狀況進行理財規劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，及時反饋指導，但實際上，要做到這一點并不容易。內地商業銀行在理財服務技巧上還處在初級階段，對客戶細分策略、數據庫營銷的技巧、專業理財知識、量體裁衣的產品設計方面與境外同業差距較大，人性化的服務還是不夠，對客戶的研究也不太充分，雖然各行在這幾個方面都非常努力去改進，但整體服務技能提高需要大量細致的工作，這有一個過程。
（5）理財產品還不夠豐富
目前，各行都在產品創新上投入了大量的資源，內地商業銀行的理財產品增長速度很快，例如基金、外匯期權等產品，受到客戶歡迎，成為重要的理財產品，但現階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶做資產優化建議時顯得捉襟見肘。就以基金為例，香港銀行可以為客戶提供全球基金產品，種類非常豐富，而我國大陸地區基金產品少，且投資主體為國內股票市場，客戶選擇余地并不大。
3、客戶層面
（1）傳統怕“露富”心理影響理財行為的深入進行
國人在財富方面，傳統上比較低調，不愿意透露個人財產，擔心沒了隱私。理財經理不充分了解客戶財務，也就無法提供全面的財務建議，只能局限在辦理具體產品交易、提供信息、優先優惠服務等方面，令理財難以深入。而銀行短期內又很難樹立品牌形象，樹立誠信、專業形象，消除客戶擔心。
（2）對理財服務的認識還有很多誤區
部分客戶認為銀行個人理財服務就是委托資產管理，關心回報率。有些客戶認為銀行理財客戶經理只提供建議，用處不大，在投資理財時完全相信自己。有些客戶認為理財服務還是外資銀行好，不信任國內銀行。
（3）理財積極性還需要提高
相當一部分客戶的財富沒有得到合理安排，財富沒有得到充分打理，自己不會理財，但又擔心風險，不放心交給別人，所以大量資金存放在銀行儲蓄以及國債上，對理財抱著消極的態度。
三、我國商業銀行發展個人理財業務的對策
1、以市場需求為導向，完善個人理財服務體系的功能。將現資觀念、理財策略等方面完全溶入銀行的經營理念，通過對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務。通過完善個人理財服務體系，可以幫助銀行進行業務流程的整合、提供客戶與銀行客戶經理交互的平臺、統一客戶聯系、優化銷售渠道；幫助銀行發展客戶關系、充分收集客戶的需求、支持產品的創新；幫助銀行在豐富客戶信息和掌握客戶信息的基礎上，建立統一的客戶視圖和客戶智能管理。銀行客戶經理則可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務。同時商業銀行還應該利用自己的網點和員工及媒體和中介機構加強宣傳和引導，并將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。
2、創新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行"一對一"服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發展。
3、加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業經營將是必然趨勢，為此商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸，從而為客戶提供更多的選擇余地，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。
4、培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的素質。目前，商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。
(一)電視廣告：傳統內容優勢成吸金籌碼
電視仍是廣告主媒介投資的主導力量。不同媒體從競到合，電視媒體關鍵是提升自身在不同媒體中的掌控力與話語權。今年，綜藝節目和品牌劇場等內容資源成為電視爭搶廣告主的一大籌碼，尤以個性化植入與大型項目投放引人注目，這依然是一個內容為王的時代。
面對硬廣時長空間觸頂，電視臺尤其是上星頻道加強對冠名、贊助等植入軟廣的進一步挖掘，近一半的廣告主將會增加冠名和植入廣告的預算。
多數綜藝節目的植入項目達20多項軟廣植入產品形式多樣。CTR媒介智訊2014年廣告主調查顯示，有45%的廣告主表示將增加冠名和植入廣告預算，34%的廣告主表示將保持上一年的規模，僅有13%的廣告主表示將縮減。
冠名等植入效果不完全取決于節目中的曝光度，品牌植入與節目情景恰當融合，讓觀眾感受到無廣告的內容植入才能達到更好的商業化效果。節目組會和廣告主深度溝通，尋找節目內容與品牌主張的契合點，廣告主也會參與節目制作與宣傳推廣，既為節目品質也為廣告主帶來了高銷售轉化率。
去年年底，英菲尼迪不但做了《極速前進》的贊助商，還成為節目的出品方，參與節目設計、嘉賓選擇等，通過敢愛打造的情感體驗式營銷與節目設計頗為契合。英菲尼迪市場營銷部負責人表示，在這個口碑瞬息傳播的時代，必須加強對內容品質的把握，內容做好了，后續的品牌營銷才會順利開展。
廣告主在收緊預算的同時，投放更集中，聚焦強勢電視媒體的優質節目資源，尤其對現象級節目等黃金資源的搶奪最為激烈。
大型綜藝節目不再是傳統意義上的節目，已發展成一場塑造平臺品牌的活動，一旦成功便可提升頻道整體廣告報價。同時，熱門綜藝節目受眾年輕，自身極具跨屏播出影響力，可將植入品牌帶到其他播出平臺，并通過社交媒體等碎片化傳播持續發酵，與熱門節目一起成為大眾討論的話題焦點。
電視劇撐起電視收視的半邊天，電視臺是電視劇最大的播出平臺。目前，不同頻道對自身劇場有不同的品牌定位，廣告主投放目標受眾趨同的劇場，每天將固定的播出時間和播出內容融入品牌戰略中，有利于品牌形成持久傳播。2015年。從單集成本來看，衛視特約和冠名等廣告費用皆有不同程度上漲，但與大型綜藝節目相比，仍屬價值洼地。
當下，內容即媒體，即使在新媒體迅速崛起的今天，電視內容對品牌營銷推廣的作用依然不可小覷，這使得廣告主依然保持著對電視投放的穩定性。未來，電視廣告經營還需認真研究互聯網的優勢和局限，在比較中尋找自身的價值。
(二)在線視頻廣告：自制內容價值放大
視頻網站的媒體屬性使得其廣告增長對于優質內容同樣具有較強依賴性。各大主流視頻網站對版權電視劇、版權綜藝節目尤其是自制內容的大力投入，成為廣告收入快速增長的重要原因。
圍繞內容進行的版權內容營銷、廣告產品創新、自制植入成為廣告主視頻營銷的法寶。
視頻網站傳統的電視劇營銷往往是通過延長貼片廣告來增加廣告收入。這兩年視頻網站廣告正逐漸從單一的貼片廣告走向全鏈條營銷，同時廣告主依然注重對內容的考量，進行大劇集中化投放。
以去年年底播出的《武媚娘傳奇》為例，樂視網得到了修正藥業等品牌商的贊助，搜狐視頻得到了唯品會的聯合贊助，騰訊視頻得到了巴黎歐萊雅等22家廣告主的投放。除了廣告貼片，騰訊視頻圍繞該劇打造了原創追劇節目，并采用彈幕互動技術、微信互動游戲等為廣告主帶來創新營銷溢價，迎合了粉絲經濟時代移動化、互動化的需求。
體育直播內容由于擁有穩定的觀眾群體以及較高的關注度，正逐漸成為視頻網站廣告增收的新動力。艾瑞數據顯示，2014年巴西世界杯，86 .1%的人傾向于通過互聯網觀看世界杯，比4年前的數據翻了一倍。據業內人士稱，今年的巴西世界杯為視頻網站創收7億多。
優酷土豆為世界杯專門打造了1+4+N的內容模式：1檔自制節目、4檔PGC節目、海量UGC內容。并設置世界杯專區，得到了雪花啤酒的贊助，通過啤酒花作為專屬活動積分的設定，調動優酷會員參加世界杯活動，贏取積分。既調動了用戶的參與性，又加強了品牌與消費者的互動。
一、組織員業務培訓工作基本情況
全面從嚴治黨以來，我縣組織員業務培訓工作緊緊圍繞貫徹黨的基本路線，堅持以實現高唐縣高質量發展為服務方向，堅持思行合一的原則，著眼于提高黨員隊伍的業務素質，注重黨務知識培訓的實用性，加強黨員發展、教育、管理等專業知識培訓，探索教育培訓新方法、新形式、新途徑，切實提高黨員隊伍教育培訓工作質量和效果，為我縣造就一支思想堅定、政治過硬、作風務實、服務優良的的高素質黨員隊伍發揮了重要作用。
組織員室每年定期召開組織員培訓會、發展對象培訓會，不定期召開組織干事業務探討會，2019年縣級層面培訓已達到300余人次。同時要求縣直機關工委、各鎮（街）黨（工）委采取講座、“紅色”教育等形勢對入黨積極分子、計劃發展對象、預備黨員進行黨性教育培訓。當年培訓內容應根據上年黨員隊伍建設及管理工作中出現的新情況新問題進行科學分析，合理調整。培訓內容涉及多層面、多領域。培訓內容以尋查黨員發展細則及相關規定為依據，結合征求上級組織部門專業意見為參考，立足高唐縣實際縣情為基礎，做到針對性和規范性。
二、存在不足
（一）思想認識不到位。一方面，部分組工干部對黨員教育培訓工作的重要性和緊迫性認識度不夠，存在著盲跟風、走形式的傾向，對黨員教育管理工作抓的不緊、不實。另一方面，由于黨員隊伍老齡化凸顯，文化水平偏低，自覺介紹黨性教育的意識不強，組工干部未正確認識到黨員隊伍建設的緊迫性和嚴峻性，思想認識停留在眼前，為做好長遠打算。
（二）教育培訓時間緊促。組織員業務培訓是項系統性工作，鑒于黨員隊伍建設的特殊性和專業性，要求培訓內容面面俱到，從發展黨員到黨員組織關系轉接到黨員處置，每一項內容組工干部都應掌握。尤其是在社會發展“新常態”中新出現的矛盾問題時刻考驗著組工干部的業務能力。反觀當前，由于組織員均有本職工作，大面積、長時間培訓不符合實際，在短時間內要求掌握各類專業知識顯得捉襟見肘。特別是事業單位、“兩新”組織員，“工學”矛盾較為突出。
（三）培訓內容枯燥、形式單一。語言是內容的表現形式。黨員隊伍管理專業性較強，尤其是發展黨員、黨員處置程序上不得出現一絲偏差，必須做到“照本宣科”。因此，內容枯燥還是基于黨務知識的專業性而定。由于組織員業務培訓人員較多，培訓形式的選擇上需要考慮眾多不確定因素，既要注重培訓效果的落實，又要關注每名工作人員的人身安全，導致培訓形式的可塑性較差。
三、下一步工作打算
（一）增強責任意識。建立健全黨建工作責任制，完善組工干部考核激勵細則，進一步強化“抓黨建是本職，不抓黨建是失職，抓不好黨建是不稱職”的責任意識教育，促進組工干部牢固樹立黨建觀念。由于組織員業務培訓是一項系統性工程，涉及面廣，須整合現有資源，建立工作倒逼機制。充分協調紀檢、宣傳等工作部門，建立懲戒宣傳機制，對組織工作進行量化積分管理，倒逼組織員樹立責任意識，促進全縣組織員隊伍實現高質量發展。
[關鍵詞] 銀行卡業務；外籍客戶；市場需求
中圖分類號： F832 文獻標識碼：A
1 廣州地區外籍客戶銀行卡持有狀況調研分析
1.1 廣州地區外籍客戶銀行卡持有狀況調查
（1）廣州地區外籍人士區域分布情況。從整個廣州來看，外籍人士主要是在廣州以下這四個區域聚居。
第一個區域是以廣州市環市東路為中心的淘金路、花園酒店、建設六馬路、建設大馬路等一帶，這一帶以一些從事貿易的非洲人和歐洲國家使領館、日本使領館人員為主；
第二個區域是以天河北路為中心的體育東、天河路、龍口西路、林和中路等一帶，因中信大廈內有大量的外國公司辦事處，所以大部分從事貿易的日本人、美洲人、歐洲人都居住在附近；
第三個區域是番禺區一些大型、配套設施較好的樓盤如祈福新邨、麗江花園等一帶，這一帶主要以日本、泰國、馬來西亞等國人居多；
最后是以三元里為中心的白云區金桂村、機場路小區等地，這里主要是經營鞋類、服裝生意的非洲人居住，近年來不少從事中韓貿易的韓國人也聚集在此。
（2）廣州地區外籍客戶年齡分布。在我們這次5000個調查樣本當中，26—35歲年齡段的廣州地區外籍客戶是最多的；達到2290人。其次為36—45年齡段的外籍客戶；而18-22這一年齡段的外籍人士是比較少。
（3）外籍客戶每月刷卡情況。在接受調查的外籍客戶中，每月刷卡金額在5000-10000這一區間的最多，比重為41%；刷卡金額在10000元以上的占有29%；可以看出刷卡量在7000元以上的客戶所占比重高達70%，可見，在廣州的外籍客戶每月刷卡金額數量是比較大。而從銀行的角度來看，這一細分市場的規模大，經濟效益好，是不容忽視的，因此，中國的銀行應該投入更多的資源去開發與維護這一細分市場。
（4）廣州的外籍客戶擁有中國的銀行卡情況。根據我們的調研，超過70%的外籍客戶已經是有了中國的銀行卡，這說明了其實中國的銀行對于這一細分市場還是開拓得比較好的，市場占有率還是蠻高的。這一點是值得表揚的。可是，依然還有約30%的外籍人士沒有選擇持有中國的銀行卡，這就說明了中國的商業銀行還是有進步的空間。因此，我們覺得還是有必要細致研究，探討下這一部分的外籍客戶是因為什么原因沒有中國的銀行的卡，爭取把中國的銀行的市場份額進一步擴大，創造更大的經濟效益。
1.2 廣州地區外籍客戶銀行卡持有狀況分析
（1）親戚朋友介紹是最有效的宣傳方式。在已經擁有中國的銀行卡的外籍客戶中，通過親戚朋友介紹來了解銀行卡方面的業務的比例是最多的，達到了52.3%。排在第二的是電視，也約占20%。因此，如果銀行在資金有限的情況下，可以把大部分的資金投入口碑營銷中，通過親戚朋友的口碑提高自己的知名度。如果資金相對充足可以根據不同客戶了解銀行卡服務信息的主要來源來分配資金的使用，有針對性的投放廣告，以求達到最理想的效果。而對于那些銀行要新開拓的外籍客戶，根據上表，我們可以知道，電視，親戚朋友，銀行人員的介紹是最有效的三個消息傳播的渠道。因此，中國的銀行可以有針對性分別在這三個方面投入資源，擴大自己的市場份額。
（2）銀行卡的國際通用性是外籍客戶首要考慮因素。據我們的調查，我們知道，在5000個樣本當中，國際通用性這個因素是外籍客戶選擇銀行首要考慮的因素。另外，對于已經持有中國的銀行卡的外籍客戶，網點與ATM的太少少是他們對中國銀行的不滿要素之一。因此，銀行可以考慮開多點網點和裝多點ATM來提高外籍客戶的滿意度和忠誠度。而對于那些沒有中國的銀行卡的外籍客戶，他們對于銀行卡的服務質量是很關注的，有21%客戶認為外國銀行的好服務是他們對于外國銀行卡最滿意的因素。由此我們可以推測，銀行卡的服務的好壞也是他們開卡時要考慮的重要因素。
（3）豐富外匯結算是外籍客戶最期待的改進。在我們的問卷中，我們還調查了外籍客戶需要我們中國的銀行做什么樣的改進的建議。通過上圖，我們可以清晰地看到，在已經擁有中國的銀行卡的外籍客戶中，有過半的客戶希望中國的銀行能夠豐富人民幣與外匯的自由結算業務。這其實也是反映了中國政府對外匯自由結算業務控制過嚴，使到外籍人士在中國的外匯結算不是十分自由。銀行方面應該多與政府溝通，放松對外匯的管制，這樣就可以更大程度的滿足更多外籍顧客的需求，提高銀行的競爭力和服務水平。
2 廣州地區外籍客戶銀行卡持有狀況調研結論
隨著中國改革開放的深入，對外交往的日益加深，越來越多的外籍人士來到中國進行旅游、經商及其他活動，他們不可避免地要進行各種消費活動。據廣東出入境管理部門2011年的統計數據顯示，廣州地區有8萬常住外籍人士，130萬臨時居住者。隨經濟交往的深入，來華的外籍人士數量呈增長趨勢，對銀行業務的需求不斷擴大，使業務量迅速增加。同時，根據我們的調查，我們發現，相比較中國人，在廣州的外籍人士刷卡金額大，頻率高，這充分說明了這一細分市場規模大，經濟效益好，因此，中國的商業銀行應該積極去維護與拓展這一細分市場。
對于外籍客戶，在市場占有率方面，我們中國的銀行表現的還不錯，達到七成。但是，還有很大進步的空間，因此，銀行方面依然要做出改進，把市場占有率進一步擴大，盡量做到最好。
隨著外籍顧客的不斷增多，這一市場存在光明的前景。但是，改革開放的不斷深化，競爭肯定是越來越激烈。中國商業銀行要想在未來的競爭中繼續保持現有的優勢，必須更加重視外籍客戶的需求，完善銀行卡功能，提高服務水平。根據我們的調研，我們了解到外籍人士在需求方面也是跟我們國人有很大的區別，他們更看重銀行卡的國際通用性以及外匯結算的便利性，因此，銀行方面要提高銀行卡的國際通用性與外匯結算的額度與種類，同時也還要加大營銷力度，爭取把市場占有率進一步擴大。對于中國的商業銀行，這一細分市場的鞏固與拓展，是銀行一個穩定的業務增長點，增加商業銀行的經濟效益。同時，也為外籍人士金融服務提供方便，提高他們對我國銀行信用卡使用的頻率與忠誠度，加快中國金融行業與國際接軌的步伐，促進廣州的國際化的進程。
3 拓展廣州地區銀行外籍客戶銀行卡業務的對策
3.1 集中資源開展口碑營銷，提高知名度
根據調查，我們發現，對于廣州地區的外籍客戶，通過親戚朋友介紹來了解銀行卡方面的業務的這一方式的比例是最多的，這樣，也就是說中國的銀行在外籍客戶親戚朋友中的口碑是尤為重要的，甚至影響到他們最終選擇開哪家銀行的銀行卡。因此，對于中國的商業銀行來說，它們在市場可以集中資源開展口碑營銷，通過贊助一些外籍人士的社區活動，舉辦沙龍或與駐廣的外商機構，協會合作舉辦活動等，加強中方銀行的市場認知度與知名度，提高中方銀行在外籍客戶中的好感與口碑，最終達到宣傳，開卡的目的。
3.2 完善銀行卡功能，提高服務水平
通過調查，我們知道，對比于外國銀行，中國的銀行在服務的質量上與銀行卡的功能上是有一定的距離的。因此，完善銀行卡的功能，提高銀行卡的服務質量是中國銀行拓展外籍客戶，跟外資銀行競爭的有效手段。中國的銀行卡應該以服務客戶為核心，完善銀行卡功能，盡量隨時隨地滿足外籍客戶的正當要求和權利，使到它成為外籍客戶生活中不可或缺的一部分。銀行卡的服務應該能為持卡人排憂解難，滿足客戶需求，與客戶建立良好的關系，從而為銀行帶來穩定的效益。所以，我國的銀行應該積極借鑒國外的先進經驗，開發滿足客戶需求的服務，完善銀行卡的功能，不斷縮小與發達國家的差距，提高中國的銀行的市場占有率。
3.3 加快與國際市場接軌，提高銀行卡國際化程度
在調查中，我們可以清晰地知道，外籍客戶對于中國的銀行卡最不滿意的地方就是中國的銀行卡全球通用性的問題。因此，中國的銀行應該加強與萬事達，維薩等國際銀行卡組織合作，多開發一些能全球通用的銀行卡，使到外籍客戶無論去到哪里都能使用中國的銀行卡。同時，中國銀聯，這家中國本土金融服務機構一方面在國內要吸引更多銀行加入，實現規模經營與更大范圍的結算，形成一個全國性的大型銀行卡集團，另一方面也要加快與國際接軌，主動走出去，與更多的境外金融機構合作，使到更多的地區都能用到銀聯的清算渠道，樹立中國自己銀行卡的品牌，增強中方銀行的知名度與影響力。
3.4 深化金融改革，逐步放松外匯管制
根據中國的相關規定，如果是外國人，一人一天只可以兌換500美元，境內收入可以憑相關證明材料進行兌換，金額以證件材料為準，但同時也限制限制金額.另外，如果是那些小幣種，一般只能去中行辦理，其他銀行是無法受理的。經過我們的調查，我們清楚地了解到有過半的外籍客戶希望中國的銀行能夠豐富人民幣與外匯的自由結算業務。這就說明了其實現在中國對于外匯的規定是遠遠不能滿足外籍客戶的需求，所以，我國的商業銀行應該相關的金融機構進行溝通，深化金融改革，逐步放松外匯管制，以滿足外籍客戶日益增加的外匯結算的需求。當然，這個金融改革也是有一個前提條件，就是一定不能破壞我國金融市場自身的穩定。
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作為一種新型信用支付工具,信用卡不僅有效刺激了消費,提高居民的即時購買力,在國內促進“提前消費”的消費理念普及,促進銀行消費信貸業務的發展,而且有利于優化銀行資產結構,事實上形成了一種短期的小額信貸交易,大大拓展了商業銀行的業務。然而,收益與風險往往是成正比的,因此,隨之產生的信用卡風險也有著驚人的擴大。就我銀行而言,自2009年信用卡業務開始至2009年底，信用卡應收賬款為億元，不良貸款為億元,2010年1月至2010年7月，信用卡應收賬款為億元，不良貸款為億元,與2009年月增幅達倍之多。信用卡作為一種現代化、大眾化的金融電子產品,其迅速發展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡迎,另一方面,受各種因素的影響，商業銀行在發展信用卡業務中,面臨的風險也越來越大。
二、銀行信用卡業務中存在的風險
(一)信用風險。信用風險主要指持卡人違反信用卡章程，非善意透支或信用狀況下降所造成的風險。發卡機構在向客戶發放信用卡時，主要依據客戶當時的經濟狀況和信譽狀況。然而，客戶的具體情況是一個動態的過程，如果客戶的職業、收入、家庭、健康等因素發生變動，經濟狀況惡化而無力還款，勢必引發信用風險。
(二)管理風險。銀行在開展信用卡業務時，往往重規模、輕質量，商業銀行之間盲目競爭客戶，因而存在著很大的管理風險。一是對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻，對客戶授信未予嚴格把關。二是對客戶資信調查及申請流程控制不合規，未做到親訪親簽，容易引發糾紛或案件。
(三)詐騙風險。一般來講，客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。信用卡與存單、存折確實有許多相似之處，但又具有更多的優點和更大的風險：存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險。而信用卡不慎丟失、客戶掛失后，發卡銀行則要上報總行通知到全國成千上萬個受理點和特約商戶止付；然而，由于使用信用卡出示的身份證有效期達20年之久，年限跨度大，銀行或商戶工作人員往往難以辨認身份證照片的真偽，冒用者只要在簽字上略施小計，便可蒙混過關，致使信用卡掛失后的風險仍然存在。
(四)套現風險。信用卡套現，是指持卡人通過非正常途徑，避開銀行柜臺或ATM自助終端方式，以刷卡消費名義將信用卡信用額度內的資金以現金方式提出的行為。信用卡套現不僅給發卡銀行帶來了資金風險，還擾亂了收單市場秩序，不利于社會良好誠信環境的建設。
(五)個人風險。個人風險主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失或密碼設置過于簡單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。
三、信用卡風險的防范措施
(一)完善信用卡授信政策。狠抓源頭、完善政策，這是控制風險的重要措施之一。完善的信用卡授信政策，可以找準產品拓展與風險控制兩者之間的平衡點，能夠有效提高對總體風險的判斷水平。例如，選擇適合發展信用卡的目標客戶群體，就是控制信用卡風險的有效措施之一，商業銀行必須明確目標客戶群體，理性把握發卡對象。在我國外部信用環境和社會保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶應定位于風險比較容易控制的高端客戶；同時，還必須清醒地認識到，信用卡市場是一個有限制的市場。
(二)健全信用卡內控制度。一是要建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防范責任制。二是建立健全信用卡簽發審查和使用監督制度。加強對申請人收入狀況地審查，以及對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力地審查。
(三)加強發卡與收單等環節的風險管理。由于信用的脆弱性，銀行必須對持卡人信用有準確的認識。而對持卡人信用的評估不僅限于其過去的信用情況，而更重要的是對其未來信用情況的預期。借鑒國外普遍經驗，統一規定信用卡透支資產的風險認定標準建立信用卡資產風險監管指標體系。針對目前信用卡申領手續上的漏洞，以及身份證上所載戶籍地址的穩定性和可靠性，通過立法的方式，在發卡環節，遵循“了解你的客戶”和“了解你的業務”的原則，對申請人的相關資料進行身份審核、資質審查，并通過人民銀行的征信系統查詢申請人是否有不良記錄。通過受理、調查、審查、審批4個環節，對申請人提供的資料進行核查，確認申報材料的真實性。在收單環節，要加強對特約商戶資質的審核，強化對特約商戶的風險控制，防范特約商戶套現等可能出現的風險。同時，還要加強對ATM機等自助設備的管理，防范欺詐風險。
(四)建立適宜的個人信用制度體系。發達國家從事個人信用業務歷史悠久，從管理模式、法律環境到具體操作都積累了不少經驗，建立了成熟的個人信用制度體系:：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應結合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風險，建立良好的外部經營環境是關鍵。
(五)加大對信用卡犯罪的打擊力度。我國的信用卡業務起步晚、發展快，而法律、法規建設滯后，不能滿足信用卡業務發展的需要。因此，不僅要健全法律法規，商業銀行之間還要實行行業聯動，共同打擊犯罪，增加打擊力度。同時，各發卡行、信用卡組織、金融監管部門以及政法、公安等相關機構，要通力合作，建立聯動機制，完善不良持卡人黑名單系統，共同打造誠信社會。
(六)建立有效的催收體系。催收追討工作是控制信用卡業務風險、保證資產質量的最后一道防線。發卡行在推出信用卡產品的同時，必須建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，對不良透支進行有效控制。同時，還要通過多種渠道對公眾進行有關銀行卡知識的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識，提高客戶的安全意識和自我保護、風險防范能力。
在西方銀行業發達的國家，銀行中間業務收入幾近總收入的50％，有的甚至已經超過了利息收入。在我國，這種風險小，收益高，服務性強的中間業務近年來才逐漸被重視，開發、開展起來。2001年我國加入了WTO，如何面對全球金融經濟一體化的挑戰，拓展國有商業銀行的中間業務，滿足金融市場的客觀需求，盡快適應世界經濟發展，隨之成為擺在我國國有商業銀行面前亟待解決的問題。
一、目前我行存在的問題
1、商業銀行的理念仍不到位。部分同志對股改后面臨的形勢認識不清，沒能跳出農行看農行，思想觀念、經營理念落后于新形勢新要求，成本核算觀念不強。習慣向上級要人，要費用，不考慮自身承受能力和盈利水平。
2、市場份額處于落后位置。從同業橫向比較看，我行的人員是工行的1.3倍，建行的2.2倍，中行的2.4倍，機構數是工行的1.8倍，建行的2.1倍，中行的1.9倍，但是2009年第一季度，我行存貸款在同業四大商業銀行同比出現“雙降“趨勢。其中：存款增量份額為23.33%，同比下降5.4個百分點，余額份額下28.08%下降0.77個百分點。貸款增量為20.02%，同比下10.77個百分點，余額份額24.92%，下降1.25個百分點。人均存款比中行少648萬元，比建行少496萬元，比工行少200萬元，點均存款比工行少11355萬元，比建行少8392萬元，比中行少7842萬元。從系統內縱向比較看，一季度，我行人民幣各項存款增量和增幅分別排名全少第6和第10，各項存款計劃完成率排全省第9，比全省農行平均值低28.75個百分點。
3、中間業務發展不快。第一季度全行中間業務收放只完成當期計劃的92.45%.基金銷售，新增網銀個人注冊客戶數等完成數與計劃有較大差距。
4、財務盈利能力較弱。一季度我行信借資產規模和擴張速度都處于同業及系統內各行的后列，特別是收益較高的個人信貸業務占比不高，
5、客戶結構散小差的狀況比較突出，優質客戶占比少，經濟資本占用低的個貸業務，中間業務占比偏低，價值創造能力較弱。
二、當前商業銀行中間業務的現狀
當前發展中間業務的呼聲多于行動，尤其是國有商業銀行，習慣傳統的經營管理模式，普遍存在等待觀望的現象，缺乏勇于開拓，大膽創新的精神。這些商業銀行的中間業務主要是結算業務，電子通兌業務，少量的保險業務和保管箱業務，而代收代付業務，咨詢業務則多為免費服務，其他類型的中間業務則相對較少。究其原因，不外乎以下幾種：
1、受傳統觀念的影響太深，對中間業務認識不夠。由于人們對銀行帶來收益的中間業務卻沒有成為銀行行業競爭的目標，而盲目致力于提高存貸市場份額，變象提高經營成本卻成了目前國內銀行業的競爭手段，使得一些中間業務陷入失控的發展狀態，這種現象在內地欠發達地區顯得尤其突出，這種非正常化的趨勢必然不利于中國銀行業的未來發展及與外資銀行的競爭。
2、缺乏有效的管理，使中間業務處于盲目的自發性發展狀態。一方面人民銀行監管并不是十分到位，中間業務收費混亂，各行其是，尚未建立專門有效的管理體系。另一方面，各家商業銀行雖然都有中間業務管理部門，但大多為兼顧性質，沒有完整配套的中間業務的近期和長遠發展計劃、實施措施、決策模式、激勵辦法、品牌戰略、人才戰略等等。
3、缺乏行業間信息資源共享的統一規范性制度。我國金融業實行分業經營和管理，一定程度上制約了商業銀行間充分利用信息資源共享和體現市場公平競爭的原則，所以，有關管理部門應首先逐步建立規范行業間信息資源共享的統一管理制度。
4、缺乏中間業務的專業營銷隊伍。沒有人才，與外資銀行競爭等于是一句空話。我國商業銀行普遍受計劃經濟的影響，盡管近幾年銀行業的人力資源結構有所改善，但還有不足。新的東西接受不快，一些舊的東西又拋舍不開，創新更是不足，這種現象在縣級及其以下網點顯得尤其明顯。年輕，懂業務，會管理，能從事創新的復合型人才實在是太少，這使得財務顧問，評估審核等高層次的業務品種難以開發。
5、缺乏良好的社會誠信環境。由于長期受計劃經濟的影響，我國社會信用意識淡薄。不完善的社會信用體系使銀行缺乏發展業務必備的社會誠信環境，一些信用類中間業務的開展使銀行要承受更大的風險。
6、商業銀行尚不完備的服務手段難以適應中間業務發展的需要。中間業務的發展必須依托強大的電子服務網絡和相應的營銷策略，目前我國各商業銀行在電子網絡的軟硬件開發方面，各行其是，重復建設，銀行間互不兼容，規模效益較差，人力、財務浪費大、技術力量遠不能滿足市場發展的需要，這個問題實際已成為商業銀行發展的瓶頸，體現得最為明顯的是信用卡及銀行卡業務，時有客戶抱怨或投訴。
7、我國利率、匯率商品化程度低，阻礙了金融衍生產品的開發和發展。
三、發展中間業務勢在必行
1、我國加科WTO后，金融業面臨嚴峻挑戰。我國十大股份制商業銀行已實現全國聯網，并開通電話銀行、網上銀行、手機銀行、無人銀行等新型網絡服務形式，一個以顧客為中心的全新的網絡銀行服務框架體系初步形成。我國四大國有商業銀行也正在加緊建設全國電子服務網絡，金融電子化的迅速發展給中間業務的發展帶來了前所未有的良好契機。
2、隨著城鄉居民生活的改善和提高，企業規模的不斷擴大，商務范圍和中間業務市場的需求不斷擴大，并面臨廣闊的發展空間和挑戰。
3、我國國有商業銀行必須從上到下充分認識到中間業務的重要地位，并充分利用已有的資源不斷加大投入力度，采取種種方式方法，向社會推介宣傳，掀開中間業務的神密面紗，從大公司大企業等優良客戶入手，逐步向全社會鋪開，邊實踐、邊宣傳、邊完善、邊開拓、邊發展。
4、中間業務的發展是現代商業銀行的重要標志之一，商業銀行調整經營理念，突出重圍，增強實力，提高效益的有效途徑，把中間業務辦成我國商業銀行的支柱產業之一，勢在必行。
四、聯系我國商業銀行的一般實際情況，逐步確立“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的經營理念，對癥下藥，有步驟按計劃推動中間業務的開展
為了更好更快地發展我國國有商業銀行的中間業務，不妨把中間業務分成二大類。即第一類為必備中間業務，至少在縣級行必須具備的中間業務，如票據承兌，擔保類業務，貸款承諾，保險，發行，承銷，兌付政府債券，各類匯兌業務，政策性銀行業務，資金清算，各類見證業務，信息咨詢業務，企業，個人財務顧問業務，代收代付業務，保管箱業務等等。這類業務可以因地制宜，為一些帶有普遍性，市場潛在需求較大，易為消費者接受的品種。第二類為或有中間業務，這類業務是一些收益大，技術含量高，條件要求特殊的業務，如金融衍生業務，證券業務，投資基金的注冊登記、認購、申購、贖回業務，企業投融資顧問等等，一般這類業務適于經濟環境較好的城市。這種分類有利于銀行進行市場定位，確定目標，匹配品種，盡快地建立起規范的中間業務體系，使一些中間業務盡早面市，滿足廣大金融消費者的需要。
五、發展中間業務應注意的幾個問題
1、結合自身情況，立足市場，統籌兼顧，要分清前后輕重緩急，進行必要的市場調查和可行性研究，也可以宣傳先行，尋找市場，適時推出，規模可以由小到大，檔次應有所分別，因地制宜地進行。
2、商業銀行應有各自的品種優勢，著力打造中間業務的優良品牌。應鼓勵制度創新，產品創新，依托金融超市，向社會推介新型經濟便民的中間業務，塑造我國國有商業銀行的新形象。
3、盡快加強和完善信貸電子管理網絡系統，充分有效地利用現有的資信資源，逐步建立一個與其他業務管理相通的中間業務電子服務系統，為謀求未來中間業務的拓展打下良好基礎。
