時間：2022-05-02 22:15:23
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農村合作醫療保險是所有城鄉居民都有在使用的，該費用是一年一交，而且現在民眾可以自己通過手機操作繳費十分方便。農村合作醫療保險網上怎么繳費？可能有部分用戶對網上繳費入口不是很清楚，其實農村合作醫療保險網上渠道很多，下面給大家介紹下具體繳費流程。
農村合作醫療保險網上怎么繳費
合作醫療保險網上繳費方法：打開手機“微信”，在頁面右下方點擊“我”，并找到“支付”。點擊“生活繳費”或“城市服務”進入醫保社保界面，自動定位或手動選擇所在城市。查看參保城市提供的城市服務，如有“農村合作醫療繳費”或“城鄉居民醫療保險繳費”，點擊進入即可，輸入身份證號碼、姓名等信息，點擊“確認繳費編號”，然后立即繳費，當頁面顯示繳費成功即可。
以上就是關于農村合作醫療保險網上怎么繳費的介紹，大家如果還沒有繳費的抓緊時間了，一般每年的繳費截止在12月底。
（來源：文章屋網 ）
自從2003年新農合開始試點以來，各省、自治區、直轄市結合當地的經濟發展水平和制度運行狀況，實事求是、因地制宜地不斷調整和完善新農合制度。與此同時，中央政府出臺的政策，促進新農合制度的不斷完善和健全。2009年，衛生部規定：“新農合個人籌資水平不能低于100元，地方財政給予農民的補貼也不能低于40元每人，個人自繳費不從20提高到30元，新農合的補償封頂線也提高到當地人均純收入的6倍以上”。2011年中央出臺政策要求將新農合的籌資標準提高到200元每人，而且要求各省市應該積極廣泛地進行門診的統籌工作。同時報銷比例也應達到70%左右。“補償封頂線不能低于5萬元”。參合人數2011年是8.32億相比2009年8.33億和2010年的8.36億沒增反而再降；參合率2011年為97.5%自從2005年以來一直在增長；籌資總額，支出總額也在不斷增長，而且增長趨勢明顯。“補償收益人次在2011年為13.15億人次，相比2010年的10.87人次增長了3億人次左右”。
二、新型農村合作醫療保險制度運行存在的問題
新型農村合作醫療保險制度是一種互助自愿的與城鎮職工醫療保險制度有區別的惠民政策。在經濟相對落后的農村，農民收入有限，生活水平遠遠不如城市居民，農民因病致貧和因病返貧的現象非常常見。所以這項政策在全國范圍內的農村地區都得到積極的響應，各級政府都給予很大支持，新農合制度實施當中有很多問題存在。
1.政策宣傳不到位。
新型農村合作醫療制度作為一項惠民制度，如果在廣大農村地區不能得到良好的宣傳，那么農民對于它的認知程度就低，自然參合率就會降低。當前新農合的宣傳手段只要依靠宣傳手冊、村委會開會宣傳等，但據筆者了解，橫山縣合管辦宣傳手冊沒有真正地發到農民手中，而是堆積在合管辦。工作人員的這樣不負責任行為直接導致新農合的宣傳工作處于停滯狀態。即使是宣傳手冊內容，對新農合的的介紹，也不是非常詳盡。另一方面村委會開會宣傳，但是由于作為宣傳員本身文化程度不高，并不能真正的理解新農合的一些政策，很多地方，只是將參保費用告訴了參合農民，還有參合后帶來的好處，至于一些起付線、封頂線、報銷比例、如何報銷的問題則并不能準確傳達。對農民來說，宣傳效果不持久、不深刻，就很難形成農民自愿、持續參合的大環境。
2.逆向選擇問題。
新型農村合作醫療制度和城鎮職工醫療保險制度的區別之一就是，前者是農民自愿參加新農合，政府只起一個引導和鼓勵的作用；而后者則是強制參加，從根本上杜絕了逆向選擇的發生。在農村地區，農民的經濟生活水平相對比較低，經濟收入低。“有些偏遠的地區，隨著新農合的個人繳費標準不斷提高，農民的負擔越來越重，所以一些年輕力壯的，身體條件較好的農民就選擇放棄參合，而家中體弱多病的，老人和小孩則會參合，逆向選擇的問題就應運而生”。而逆向選擇的產生，對新農合的影響不言而喻。首先會造成新農合的基金短缺問題，逆向選擇可能會讓基金籌集困難，而在支出水平則遠遠要高于籌資水平，這樣基金就不能保持收支平衡。
3.各級醫療機構補償比例和補償范圍有待商榷。
新農合實施的最終目的就是要解決農民“因病致貧、因病返貧”的問題。而真正導致農民走向貧困不是一些門診小病，而是那些需要花費農民多年積蓄的大病，而這些大病又不能在鄉鎮衛生院和縣定點醫院治療，或者說縣級定點醫療機構不足以應對這樣的病。農民只能到三級醫療機構治療，但新農合補償比例是與醫療機構等級成反比的。農民到最后在這些等級較高的醫院得到的補償金額遠遠不夠看病所花費的錢。“雖然還有大病救助的補償，但補償比例也不并不高”。這樣的補償比例分配，還是沒能解決農民看病難、看病貴、因病返貧、因病致貧的難題。至于補償范圍問題，現有的門診補償只限于在鄉鎮一級的定點醫療，對于一些門診大病，農民只能自己出錢治療。
三、政策建議
1.建立健全新農合的法律制度。
依法治國是我們國家的基本治國方針，在缺乏法律的保障和支持，制度的實施就會受到限制，不能有效地貫徹和落實。新型農村合作醫療保險制度自實施以來，受到各級政府的積極支持，新農合制度也因此得到推廣，但卻沒有相應的法律法規的出臺，只有一些決議要求等，所以導致新農合在實施過程中會出現一些問題，農民參加新農合是自愿的，沒有法律的強制性，這也導致農民群體的不信任感，不利于新農合的進一步發展。
2.強化政府的核心責任。
新農合制度作為一個準公共產品，如果沒有政府的強力支持，新農合制度是很難有效的繼續運行下去。雖然政府這些年已經做了很多來引導和鼓勵農民參加新農合制度，比如各級政府對新農合制度的補貼、設立專門的機構進行管理，但這還遠遠不夠，還存在諸多問題。“監督管理不力、政策宣傳不到位、逆向選擇等，歸根到底要解決這些問題，還需政府出面”。各級政府需成立專門的監督機構，機構里必須要有相應的農民代表，不能讓新農合管理者既是運動員又是裁判員，做到監督和管理相分離，讓新農合在陽光下運行。這就需要信息的公開力度要加大，合作醫療管理機構必須對自身的工作實行透明化和公開化，在監督機構的監督下，政策宣傳不到位的現象也會相應減少，農民對于新農合認識也會更加深刻，相應地會提升新農合的參合率，也有利于新農合的可持續發展。
3.避免逆向選擇的發生，合理確定個人繳費標準。
隨著新農合制度的不斷推進實施，農民對于新農合剛開始實施帶來的驚喜已經逐漸沖淡，而且新農合的個人籌資標準的提高，也給家庭條件不好的農民帶來一定負擔，這樣就形成家中有需要的參合，年輕力壯的直接放棄參加。應該盡力的避免這樣的現象發生，可以強制新農合的參加以戶為單位，只要家庭中有一個人參加，戶口上每一個人都必須參加，當然對于那些常年參加新農合的農民，但一直沒享受到新農合的補貼的，可以予以一定的政策上的優惠，比如個人繳費標準適當降低，以及免費體檢等，對于常年有病在身的農民，適當提高一點繳費標準。這樣也可以消除一些參合農民的不平衡心里，有利于新農合的長遠發展。
4.合理調配醫療資源、提高鄉鎮醫療水平。
【關鍵詞】農村醫療 醫療機構 報銷 效率
伴著社會經濟的迅速發展，市場經濟的不斷完善，醫療保險制度，作為社會保障體系的一個組成部分，也在不斷地改革和深入，隨著醫療保險覆蓋面的不斷擴大，作為中國人口比例最大的農民群體也參加到了醫療保險隊伍中，投保從根本上緩減了農民在就醫時產生的經濟負擔，但與此同時也產生了新的問題。
一、農村醫療保險的現狀
農村社會保障一直處于我國社會保障體系的邊緣，相當的農村人口被排擠在社會保障體系外。我國農村經濟發展仍然處于落后地位，多數農民的收入水平低下，承受能力有限，對比相對成熟的社會職工醫療和城鎮居民醫療來說還處于試點階段。我國醫保相比于發達國家還不是全民醫保，為了保障基本的醫療服務，擴大農村醫療保險的覆蓋面也成了刻不容緩的重中之重。
二、農村醫療保險存在的問題
（一）不同級別的醫療機構的報銷比例差距大
農民是十分在意既得利益的群體，他們想要用低額的醫療保費去換取盡可能高的報銷金額，農民如果生病，在鄉鎮醫療機構的報銷比例要比在市級醫療機構要高，但是由于鄉鎮醫療機構的醫療設備及醫療環境的落后，專業醫療人才的流失，使得大多數的農民在遇到重大疾病時選擇了醫療條件更好的市級醫療機構，但與此同時就得面對高額的醫療費用和低比例的報銷金額，這對于這部分農民來說是一筆不小的經濟負擔。雖然醫療保險統籌報銷可以減輕一部分的醫療費用，但是對于重大疾病的花費上，也是杯水車薪。
（二）醫療機構收費參差不齊
隨著定點醫療機構的不斷增長，越來越多的醫院可以讓患者在住院后直接報銷，但是由于報銷系統直接根據醫院開具的單據進行報銷，很多都不是按最有利于投保者的方式進行治療，多開藥、開貴藥，過多的醫療服務都使得農民的就醫壓力增大，報銷比例過低，都是引起醫患關系緊張的因素之一。醫院在提高業務技術水平能力的同時，也應該加強醫務人員道德素質的管理。
（三）異地醫療保險報銷程序復雜。
農民工在外打工遍布全國，與此同時外地就醫的比例越來越高，對于參保的農民來說，發生的醫療費用得不到及時的報銷，報銷程序過于復雜，浪費一定的人力、物力、財力，甚至超過了報銷的金額、得不償失。本地區范圍內的農合報銷還可以在定點醫院直接報銷，但處于異地偏于地區的農民來說，報銷醫療費用真是存在相當的不便。
（四）間隔不久的醫院報銷審批程序過于緩慢
對于很多慢性病患者來說，同一年度住院的頻率要遠遠高于普通疾病的住院率，當地農民在定點醫院報銷統籌住院費用后，還要經過本地級和上一級農合辦的審核，如果出院間隔不久又再次住院，這部分醫療費用有可能沒有經過審核而不能在院直接報銷，從而再次復雜化農民的報銷流程。
三、農村醫療保險問題的解決途徑
（1）加強政府統籌規劃，提高對鄉鎮基層醫療衛生事業的重視程度，在資金上給予支持，提高鄉鎮醫療機構的設備水平和專業人才的培養。普及農民社會保障知識，擴大醫保覆蓋面，進一步簡化補償手續，提高補償比例，降低起保線，提高封頂線，使實惠切實落在農民身上。同時，要降低起付門檻，擴大補償范圍，應將慢性病、住院分娩、人為事故等列入補償范圍。合理提高分級分段報銷比例，實行二次補償。積極探索大額為主，兼顧小額的醫療費用補償方式，盡可能做到，大病大補，小病小補，提高農民參合的積極性。
關鍵詞:農民工;城鎮醫療保險;新型農村合作醫療
中圖分類號:F840.6文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)24-0079-02
一、 中國農民工醫療保險現狀
1.實施現狀。現階段,中國政府正在加強城鎮農民工社會醫療保險的建設,主要有以下三種模式:(1)農民工參與城鎮職工基本醫療保險。由于農民工參與的這種醫療保險繳費率較高,而農民工工資水平較城鎮職工低,因而參加的人數較少;(2)大病(住院)醫療保險。該保險繳費率較城鎮職工基本醫療保險水平低,不設個人賬戶,只報銷大病(住院)費用的一定比例;(3)綜合社會保險。該保險為農民工提供綜合待遇,由工傷待遇、醫療待遇和老年補貼待遇組成。其中醫療待遇主要解決住院醫療費用,根據農民工參加綜合保險時間的長短享受相應的住院醫療補助費,還設立日常醫藥費補貼項目。同時,中國政府于2003年下半年開始實施新型農村合作醫療制度。目前已經實現了覆蓋中國農村居民的目標。對于緩解農民因病致貧、因病返貧,實現全面建設小康社會目標具有著重要的作用。
然而,中國有一支龐大的農民工隊伍,而且人數每年呈上升趨勢,他們常年或季節性外出打工,與經常性在農村務農靠農業收入的農民有所不同,是否將他們納入新型農村合作醫療理論界說法不一。農民工流動就業以青壯年為主,假若這部分在城務工的農民工參與城鎮職工基本醫療保險,逆向選擇的情況就很難避免,這樣新農合的基金就很不安全。將在城務工的農民工納入到城鎮基本醫療保險,較高的繳費率使他們望而生畏;將他們納入到新型農村合作醫療,又會給長期在城務工的農民工帶來一定的操作手續上的麻煩,因此,農民工這個邊緣性群體的醫療保障問題一時間將成為中國醫療保障體系建設中必須面對并解決的重要問題。
2.研究現狀。(1)認為應將農民工納入到城鎮職工基本醫療保險,與城市人享受同等待遇。中國已經有部分省份在試點,然而由于參加城市職工基本醫療保險的繳費率較高,到目前為止,由于繳費率較高,大多農民工工資水平較低,且部分將工資寄回家中,無法同城鎮繳納同等費率的醫療保險費用,因此參加者數量極其有限。(2)認為應將農民工納入到農村社會保障制度中。按這種思路農民工的醫療保障應參與農村現階段正在試點的新型農村合作醫療。該醫療保障制度主要以保障農民的大病治療為主,以家庭為單位參與,政府、集體、個人共同集資,采取“以收定支、略有結余”的原則,防止農民(包含農民工)因病致貧、因病返貧。(3)鄭功成提出“分類分層”構建農民工醫療保障,即將農民工分成三大類:第一類是已經城市化的農民工;第二類是季節性農民工,他們只在農閑時出來打工;第三類是大量的流動農民工。這種劃分方法有利于為農民工“量身定做”適合他們自身特點的醫療保障政策。即已經城市化的農民工,應將其納入到城鎮職工基本醫療保險的范疇,季節性農民工只在農閑時才進城打工,一年中較多時間待在農村務農,應把他們納入正在試點的新型農村合作醫療中;對于流動性農民工,國家很難較快出臺相應的政策。(4)為農民工建立一種獨立于城鎮職工基本醫療保險和新型農村合作醫療的社會保險,即綜合保險。該保險由市勞動保障局主管,由勞動保障行政部門的外來人員就業管理機構經辦,三個保險待遇中包含農民工的住院醫療,其繳費率固定,費基完全統一,待遇一次性發放。
二、 存在的問題及原因分析
1.將農民工完全納入到城鎮職工基本醫療保險中不可行,原因如下:(1)中國農民工流動性較強,雖然中國以省作為社會保障的統籌單位,然而實際上多數省僅停留在縣市統籌的水平上,農民工跨省、跨縣市流動就業,因相互間標準不同,其醫療保險轉移操作性差,同時還存在著進城農民工在務工期間繳納了一定醫療保險費,而當其年紀大了疾病發生率較高時,卻不得不因為沒有人雇用返回農村時無法享受到年輕時期繳納的醫療保險而參與率較低。(2)目前中國城鎮社會保障體系的“高標準、低覆蓋”已對企業國家財政造成較大的負擔,特別是近幾年來人口老齡化、體制改革和經濟結構調整,使中國城鎮社會保障面臨的壓力迅速增大,結構性失業、企事業單位富余人員的消化以及城鎮貧困現象等問題的日益突出,使得城鎮社會保障體系任務十分艱巨。(3)將農民工完全納入城鎮醫療保障,會造成城鎮居民與農民工享受醫療保障待遇的不平等。農民工雖在城務工,但其在農村仍擁有土地以規避在城務工的各種風險,若將農民工全部納入城鎮醫療保障,與城鎮職工享受同樣的醫療保障,這對城鎮職工是不公平的,對大部分農民工來說土地是他們的命根子,進城務工一段時間后,多數又會回到農村繼續耕作,因此部分農民工不可能脫離農村,這就造成城鎮居民與擁有土地的農民工在享受醫療保障待遇上的不平等。
2.將農民工完全納入新型農村合作醫療不可行。對于長期在城務工的這部分農民工,他們已經部分或全部市民化,基本上與農村、土地脫離關系,《國務院關于解決農民工問題的若干意見》規定,農民工外出務工期間所承包土地無力耕種的,應堅持依法、自愿、有償原則,可委托代耕或通過轉包、出租、轉讓等形式流轉土地經營權,這部分農民工已經不以土地作為其家庭收入,若將他們納入新型農村合作醫療,不符合他們自身特點,且具有不可操作性。
3.建立針對農民工的綜合保險,正如楊立雄所說,這是另一種歧視,城鎮的醫療保險覆蓋已達90%以上,而農村覆蓋率卻不足2.4%,社會保障體系的城鄉二元造成的一個后果便是社會公正的喪失,人為地拉大了城鄉之間的差距,造成管理上的不便。那么現在又人為地增加農民工社會保障體系,會造成社會保障的“三元格局”。
三、政策建議
1.短期內應視農民工的具體情況促使其參與適合自身特點的醫療保險。(1)長期在城務工的農民工,可根據如下兩種情況參與醫療保險。1)針對長期在城務工的農民工,例如,對連續三年以上在城市有穩定收入且家庭主要成員已經遷居城市且原戶口所在家鄉承包地已轉讓,并有長期在城市居住、謀生的打算的農民工,應嚴格排斥在新型農村合作醫療外,納入大病(住院)醫療保險。在具體操作中,采取“低標準、高覆蓋”的保障模式,醫療保險資金應采取國家、企業、個人共同負擔的原則來實施;2)針對某個家庭部分家庭成員長期在城務工,但其他家庭成員仍然在農村從事農業的農民工,新型農村合作醫療應給與其自由選擇權,即就是他們既可以參加新型農村合作醫療,短期內得到一定補助,也可以選擇不參加,爭取獲得在城鎮醫療保險中應得的權利,新型農村合作醫療給與其自由選擇權。同時由于中國實行的是以大病統籌為主,也方便與城鎮大病(住院)醫療保險日后的對接,最終向城鄉一體化醫療保險制度的過渡。(2)季節性農民工應參與新型農村合作醫療。季節性農民工只在農閑時才出來打工,其余大部分時間都待在農村從事農業生產,因此將他們納入到新型農村合作醫療中,有利于減輕城市醫療保險壓力,擴大合作醫療的覆蓋面,提高制度的抗風險能力。(3)流動農民工也應參與新型農村合作醫療。流動農民工由于流動性較大,若參加城鎮醫療保險,存在操作上的問題,而解決這一問題的辦法是縮小中國省與省之間的經濟發展水平和城鎮居民的收入水平差別,實現全國統一的社會保障標準,或承認省份間保障水平的差別,統一保險基金的收繳比例和發放辦法,研制出一個合理的個人保險基金的省際轉移辦法,然而這在短期內無法實現。因此,這個流動群體參加醫療保險最合理的辦法就是參加新型農村合作醫療。這部分群體只用在本家鄉繳納自己的合作醫療費用,不論在務工期間還是在流動中均可享受到新型農村合作醫療的住院補助。參加新型農村合作醫療繳費率較城鎮醫療保險低,適合這種短期在城市務工的流動農民工。
2.長期內,從農民工城鎮醫療保險與新型農村合作醫療的關系看,應從政策上促使其銜接。建立城鄉一體化的社會保障制度是中國社會保障建設的長遠目標。因此,從長遠看,應從農民工這樣一個特殊群體下手,實現農民工城鎮醫療保險與新型農村合作醫療的銜接,可促使城鄉醫療保險的一體化發展。同時中國農村養老保險、社會救助等尚處于試點階段。從農村的新型農村合作醫療著手,是為中國未來城鄉社會保障的早日一體化發展作鋪墊。針對中國農村的新型農村合作醫療制度,從長期看,應該逐步取消現行制度中的以家庭為單位自愿參加的規定,將這項規定變更為從事農業生產的個體強制參加,將具有準社會保險性質的新型農村合作醫療轉變為真正的社會保險制度,體現其強制性,這樣才有利于新型農村合作醫療與城鎮醫療保險的對接。
參考文獻:
[1]鄭功成.鄭功成訪談:民工健康如何保障[EB/OL].中國人民大學新聞網,news.ruc.省略/040107/article/04-03/8475.htm,2004.
【關鍵詞】新型農村合作醫療；社會醫療保險；國家醫療保險；商業醫療保險；個人儲蓄醫療保險
中國農村合作醫療的發展與完善離不開對世界各國醫療保險事業經驗與教訓的揚棄。盡管我國農村合作醫療制度具有自己的獨創之處，但因在幾十年來的運行中幾度起落，因此為了使其持續發展，有必要借鑒國外醫療保險的經驗教訓。
一、國外醫療保險制度的模式
經濟發達國家醫療保險制度歷經一百余年的發展與演變，日趨成熟與規范，而發展中國家也都在努力發展符合本國實際情況的農村醫療保險制度，并取得了一定的成就。因此本文首先分別介紹發達國家與發展中國家實施醫療保險制度過程中的經驗與教訓。
（一）經濟發達國家的醫療保險制度
經濟發達國家的醫療保險制度主要包括國家醫療保險制度、社會醫療保險制度、商業醫療保險制度、個人儲蓄醫療保險制度。
1.國家醫療保險制度
英國是最早實行國家醫療保險模式的國家，這種模式又叫國家衛生服務制度，主要通過國家預算來籌集醫療資金，支付醫療費用，為全體居民提供免費的醫療衛生服務。
由于這種醫療保險模式將福利與衛生結合起來，因此在提高醫療保險資源經濟效率和加速實現衛生保健目標方面有許多好處，比如可以充分利用有限的衛生資源，避免醫療機構重復建設；有利于成本控制；有利于預防與治療相結合；被保險人能夠平等地享受醫療服務等。
但是，公有制和計劃調節也造成缺少市場競爭的狀況，這就導致不僅動作效率較低，而且影響醫院與醫生的服務積極性，醫療質量在排隊時間等方面的指標相對而言不是很高。
2.社會醫療保險模式
社會醫療保險制度是指國家通過立法形式實施的強制性全面醫療保險。這種模式由雇主和雇員按一定比例繳納醫療保險費，建立社會醫療保險基金，并由非盈利性的保險機構管理，用于支付勞動者個人和家庭成員看病就醫的醫療費用。德國、法國的法定醫療保險制度和日本的健康保險制度都屬于這種模式。
在這種模式中，政府不參與法定醫療保險的具體操作，能較好地處理各方面的利益沖突，保險效率較高。但一個突出問題是醫療費用增長過快。醫院和醫生往往會延長病人住院時間，給予不必要的檢查以增加收入，卻導致了醫療費用大幅增長。如德國按住院日給醫院付費，刺激醫院延長病人住院時間，平均住院天數為12.3日，美國只有7日。由于醫療費用增長過快，政府和保險經辦機構均采取措施抑制其增長，因此又會導致醫療服務水平的下降。
3.商業醫療保險模式
在商業醫療保險制度下，醫療保險的籌資和醫療服務的提供都是以市場運作為準則，私立的商業醫療保險機構根據不同的需求開展不同險種的醫療保險業務，供求關系主要由市場進行調節。美國是實施這種模式的典型代表。
該種模式下，商業醫療保險機構按市場規則自主經營，由市場不同需求產生不同險種，其供求關系受市場調節，因此效率較高。由于商業保險機構以盈利為目的，這就促使其合理使用醫療衛生資源，提高醫療機構的人員、設備結構的合理配置，提高醫療服務水平，從而使得投保者受到更好的醫療服務。但這種模式的醫療費用負擔也比較重。由于政府干預少，企業化管理的醫療保險組織之間、醫療機構之間競爭激烈，在全國范圍內難以實行統一有效的控制衛生費用的措施，從而導致整個國家的衛生費用迅猛增長。
4.儲蓄醫療保險模式
儲蓄醫療保險制度是強制儲蓄保險的一種形式。它通過立法，強制勞方或勞資雙方繳費，以雇員的名義建立保健儲蓄賬戶，用于支付個人及家庭成員的醫療費用。
這種模式以新加坡最為典型，其衛生服務提供體系是公立和私營相結合的。患者可以自由選擇在公立或私營衛生機構就醫，醫院的醫生可以到私人診所看門診，這樣便在公立醫院與私人醫院之間形成競爭，醫療服務質量相對較好。這不僅可以保證每一個公民都能獲得基本醫療服務而且可以很好地解決資費“代際轉移”問題。此外，還能克服醫療保險的消費不公平等現象，管理效率較高。
（二）發展中國家的農村醫療保險制度
當前世界上發展中國家農村醫療保險制度大致有三種類型：免費醫療保險制度、全面醫療保險制度和城鄉有別的社會醫療保險制度。
1.免費醫療保險制度
政府對鄉村地區的成員提供免費基本醫療服務，貧困地區以及醫療條件差的地區的住院病人可以費用全免，除此之外的其他人員都要擔負基本醫療服務費用。典型的國家包括馬來西亞和南非。
2.全民醫療保險制度
巴西實行的是面向城鄉居民的基本醫療免費制度。巴西的醫療保險事業由社會福利部管理，下設國家醫療保險協會，由該協會自辦保險醫療機構。巴西著手建立遍及城鄉的三級醫療服務體系，第一級以農村或城鎮社區門診部為基礎，主要針對小病小禍，使大多數居民免費獲得初級衛生保健服務；第二級以專科和普通綜合醫院為樞紐，主要針對常見病和多發病，解決大多數患者的住院診治問題；第三級以大型綜合醫院為依托，主要從事疑難雜癥診治。居民患病后，必須首先在當地初級醫療機構就診，經初級醫療醫生同意，才能轉到中級或高級醫療機構診治。在經費投入方面，巴西的衛生事業經費堅持以政府投入為主，同時通過多種渠道籌集資金。農民以稅收附加的形式繳納保險金，再加22%左右的國家財政補貼。
3.城鄉有別的社會醫療保險制度
墨西哥、智利、韓國及泰國等國家實行此種醫療保險模式。從總體上看，這些國家的醫療保險制度覆蓋了城市居民，而鄉村醫療保險制度則相對滯后。20世界90年代以來，這些國家逐步建立起面向城鄉各個階層的疾病保險制度，減少政府在社會保險方面的直接參與作用，加強政府對社會保險的法律保證以及制度規范和制度監督。
二、國外醫療保險制度對中國的啟示
通過以上對包含農村合作醫療在內的國際社會醫療保險制度的具體比較分析，我們不難發現，國外實行農村合作醫療制度較先進的國家的一些做法對我國的農村合作醫療事業具有十分重要的現實意義。
（一）加強政府在農村合作醫療中的職能
作為一種典型的公共產品，要求政府給予新型農村合作醫療適當的投入和支持。一是財政投入，各級政府應把對農村合作醫療的補貼作為一項預算內財政支出，列入國民經濟和社會發展計劃，以保證資金的穩定性，并根據實際情況不斷地增加投入。二是政府可以積極引導社會各界對農村合作醫療進行社會慈善捐贈，進一步提高農民的醫療保險水平。三是政策支持，國家或省級政府要出臺相關的法律法規，使農村合作醫療得到法律的保障和監督，促進這一制度的規范、穩定運行和持續發展。
縱覽國外合作醫療的歷史與發展，各國政府都十分重視其在醫療保險系統中的管理監督職能，從“辦”醫到“管”醫，從行政管理轉為依法管理。在加強對全社會醫療資源監督管理力度的同時，擴大醫療機構的自，使醫療機構能夠適應社會不斷變化的需求，及時調整自己的運作。
（二）建立合作醫療的相關法律法規，做到有法可依
使農村合作醫療制度良性運轉艱巨而復雜。從各國實踐來看，必須加快社會保險立法，用法律這個手段來規范和統一衛生行政主管機構、醫療保險操作機構、醫療服務提供機構和患者的行為，并且制定基本醫療消費控制標準，對醫藥的使用實行必要的限制和管理。美國實行的商業醫療保險為主的醫療改革導致一批被各類保險所“遺忘的群體”，就是因為美國醫療保險依靠企業、個人自發性地加入商業保險，所以如果適當增加保險的強制性，才能保證籌集到更多資金，用于更大范圍農民的醫療保險服務項目。比如1934年，日本頒布了《國民健康保險法》，要求所有國民必須加入國民健康保險。這項政府強制推行的國民健康保險制度成為日本農民的醫療保險底線。
（三）統籌城鄉，模式多樣化
中國傳統的城鄉二元社會結構導致了務農的農村人口、失去土地的農村人口和農民工醫療保險的曾經嚴重缺失。雖然現行新型農村合作醫療有了很大的進展，對他們起到很重要的作用，但是城鄉差距依然很大，因此統籌城鄉成為必然。但統籌不等于城鄉統一一樣，而是從宏觀上把握城鄉醫療保險的要求，逐步縮小城鄉差別。在現有社會結構條件下，應該根據各地區的經濟發展水平，采用靈活的保險方式與多樣化的保險模式，除了合作醫療外，還可以逐步采用商業醫療保險、醫療救助等多種形式，以滿足農民的多種醫療服務需求。
（四）鼓勵農民互助，依靠自身解決醫療問題
如日本農村中實行的互助保險組合就是在國家對農民醫療保險投入不足，農民的醫療需求較大時產生的合作醫療模式。有專家認為，引導農民組成團體，互幫互助，共同面對醫療問題是國家醫療投入不足時的最好形式。其實我國上世紀60年代湖北省長陽縣樂園公社的合作醫療制度在本質上與此種類型無異。
（五）嚴格控制、合理使用合作醫療基金
對于醫療機構，采用統一制度、分散管理、鼓勵競爭的運行原則，使他們在降低醫療成本的基礎上，把為投保者提供一流服務放在首位。對于投保農民，要防止“逆向選擇”與“道德風險”的問題。
（六）運用現代化的手段監控合作醫療的運行過程
從包括英國在內的發達國家醫療保險制度改革來看，它們都建立了覆蓋全國的社會保險電子技術支持系統，實現了現代化的管理，使各地社會保險資金的繳納、記錄、核算、支付、查詢服務等，都能實行全國計算機聯網管理。相比之下，我國合作醫療的管理手段還比較落后，有待加強和改進。
以上對國外發達國家和發展中國家醫療保險制度和農村合作醫療模式的比較分析為我國發展和完善自己獨特的新型農村合作醫療制度提供了寶貴的經驗和教訓。在正確看待本地區實際情況、保持正確的政治立場前提下，我們無疑會從世界各國的農村合作醫療事業中汲取養料，為我國新型農村合作醫療的發展找到一條正確而便捷的道路，解除億萬農民兄弟的后顧之憂，穩定社會治安，造福一方。
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一、阻礙新農合與城鎮居民醫保整合管理的因素
（一）基于城鄉二元戶籍制度的醫保體制設計
我國現行的醫療保障制度主要從戶籍屬性出發進行設計的，把農民、城鎮居民分別納入不同的保障模式，兩種模式的個人參保繳費標準、總籌資水平、報銷比例、報銷范圍都存在差別。這種分割管理的體制模式對于農村居民的保障水平范圍明顯低于城鎮居民，這事實上是對農村居民的一種不公平。這種按照城鄉二元化戶籍制度設計的制度，難以適應城鄉龐大的流動人口醫療保障需求，也難以適應市場經濟和城市化快速發展的趨勢。
（二）管理體制分化增加銜接難度
為我國廣大農民群眾提供醫療保障的農村合作醫療一直以來都是由各地的衛生部門負責管理的，城鎮居民醫療保險則則一直是由勞動保障部門負責管理。這就形成了同為我國的社會醫療保障工作，但是農村和城鎮的醫保工作卻分別歸屬于兩個部門管理的局面。這種城鄉分割的醫保制度缺乏緊密的內部聯系和統一的管理辦法，增加了管理人員崗位設置和各種管理成本。
（三）地區經濟發展不平衡阻礙銜接進度
由于自然條件、地方政策等原因，我國的經濟發展水平呈現出東高西低的不平衡性。從當前新農合與居民醫保的發展來看，財政實力較強的地區發展較好，而籌資問題仍舊是影響欠發達地區醫保工作開展的主要原因，其中的關鍵就是經濟發展水平較低地區當地政府承擔醫保資金能力有限。兩種制度整合以后，為了提高農村居民的醫保待遇可能需要各地政府支出更多地財政資金。因此，經濟發展的不平衡是建立城鄉一體化醫療保障制度的客觀障礙。
二、新農合與城鎮居民醫保整合一體化的基本方式
新農合與城鎮居民醫保的整合涉及到的人員眾多，各種社會群體的情況也千差萬別，因此這是一項非常復雜和繁巨的工作。需要區別不同群眾的具體情況采取適當的整合方式。
（一）農村務農人員的整合
對于原地務農人員，當地政府可以在現有新農合的基礎上，依據居民實際承包的耕地（林地）面積以及每個家庭實際人均收入對其進行分組，合理劃分出高檔、中檔和低檔。高檔組的農民，可直接納入當地居民醫保，個人繳費標準與居民醫保相一致；對于中檔者，可在原新農合繳費標準基礎上適當提高其個人繳費額，并視情況適當提高或保持新農合的國家補貼標準，也可以考慮使用集體扶持資金，使他們的總人均籌資水平與居民醫保保持一致；對于低檔組的農民，可以保持甚至降低其原有當地新農合個人繳費標準，各級政府要加大財政救助力度，將其納入居民醫保的保障，享有同參保居民同等的保障水平。
（二）被征用土地農民的醫保銜接
隨著我國和城市化的逐步推進，農村土地被當地政府大批征用，許多農民成為既無地又不同于城鎮市民的無地、無業、無保障人員。對于這一部分群體，首先是改革和完善農村征占土地的程序和方式，給予被征地農民合理補償。在此基礎上，多渠道籌集保障經費，按不同年齡段分類辦理：達到法定退休年齡者，征地補償費按照一定的折算方式按月發放，每年年初從征地補償費中扣除本年度居民醫保該年齡段個人繳費部分，政府的補貼資金參照居民醫保的規定；對于勞動年齡段的農民，可以按現行居民醫保該年齡段參保居民的個人繳費標準，從征地補償費中逐年劃入居民醫保統籌基金。
（三）城鎮居民的醫保制度整合
【關鍵詞】農村合作醫療；完善；發展
一、調查活動設計：
調查的意義：
2012年是我國邁進全民醫療保險和展示深化醫藥衛生體制改革成果的關鍵一年。茂名市作為廣東省粵西地區中等發展水平的城市，其中茂名市中的高州市農村人口占絕大多數，選擇其作為調查地區具有較強的代表性，對其進行新型農村合作醫療保險制度現狀調查，可在一定程度上反映廣東省新型農村合作醫療保險制度的實際情況。
調查目的：
本次調查旨在了解高州市農村居民對新型農村合作醫療保險制度的真實評價和需求，以及目前制度存在的不足，并為完善適合高州地區特點的農村合作醫療保險模式提供經驗和決策依據，更好地解決當地農民醫療衛生方面的問題。
調查過程：
我們選取高州市石鼓鎮為個案研究對象，通過對林坑村和黑坭山上雙嶺村等村的200余戶進行隨機的問卷調查和統計分析，訪談當地政府和醫院，深入了解新農合作的實施情況，了解當地村民對該制度的看法，繼而提出符合當地實情的建議。
二、現狀及分析
此次采取的是訪談式調查問卷方法。此次調查共發放問卷200份，回收有效問卷194份，有效率為97%。并根據結果運用SPSS進行統計分析，得出高州市石鼓鎮的新型農村合作醫療保險制度現狀的一些基本情況。
（一）村民參合比例較高
問卷：是否參加新型農村合作醫療保險
由上圖可知，大部分的村民都參加新型農村醫療合作保險，達到百分之九十以上。
分析：這主要是由于隨著中國經濟的快速發展，當地農民的收入水平不斷增長，達到了人均6000元。這為農民參加醫療提供了可能性。同時，在解決了溫飽問題之后，農民也比以前更加注重自己和家人的健康，對醫療衛生的需求正在逐步增長。由于目前的醫療費用普遍較高，大部分的村民出于風險防范意識，都愿意參加農村醫療合作保險。
但仍有8.3%的村民不參加新型農村醫療合作保險，主要是因為以下幾點：第一，自己的身體一直以來都很健康，很少生病，所以沒有必要參加農村醫療合作保險來浪費錢。第二，認為這個醫療保險起不了什么實質性的作用，錢花出去之后，得不到實惠，更多的只是養胖了那些做官的人。第三，還有個別認為，這個醫療制度的籌資標準和報銷比例太低，吸引力不夠，希望能夠提高這些標準。
（二）大部分村民對農村合作醫療總體上感到滿意
問卷：你對新型農村合作醫療保險制度總體上感覺如何？
由上圖可知，有61.5%的農民對新型農村合作醫療保險制度總體上感到滿意，28.9%的農民以這個制度感到不滿意。
分析：新型農村合作醫療制度是在政府組織、引導和支持下，農民自愿參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。大部農民對這個制度是感到滿意的。主要表現以下幾個方面：第一，定點醫療機構質量和服務態度。農民對鄉鎮衛生院醫療技術水平、醫療設備比較滿意，對鄉鎮衛生院工作人員的服務態度比較認可。第二，新農合所帶來的益處 。多數參合農民認為生大病有了一定的保障， 因為到鄉鎮衛生院住院可報銷70%的費用，這為農民減輕了不少的負擔。
新型農村合作醫療制度是救助農民的疾病醫療費用的，而門診、跌打損傷等報銷幅度小，這項規定使得農民實際受益沒有預想的那么大。小部分農民對該制度不滿意
（三）村民可以通過多種渠道了解農村合作醫療保險政策和知識
由圖中（下圖）可知，56.5%的村民是通過鎮、村干部的宣傳和21.2%的村民是通過聽人講了解農村醫療合作保險的。總的來說，即差不多有70%以左右的人是在村內了解到農村醫療合作保險的。
（四）村民對新型農村合作醫療保險制度的理解深度仍有欠缺
仍然存在著大部分農民對農村合作醫療保險不是很了解的情況，部分調查情況如下表：
附：A知道 B知道一些 C不知道
從農民對表格中三個與農村合作醫療保險相關問題的了解程度來看，大部分農民對農村合作醫療保險制度的具體內容不了解，或者了解不多，只有少部分人知道。
一方面是當地政府對宣傳這部分的工作不夠重視，宣傳工作做得不到位，同時以傳單為主的宣傳材料不夠通俗易懂，這為學歷較低的農民增加了理解的難度。在調查中發現，有些村干部對醫療保險的很多方面也不是很了解，這使得在村中的宣傳工作很難落實。
另一方面，有一部分村民只是知道新型農村合作醫療制度是以大病統籌兼顧小病理賠為主的農民醫療互助共濟制度，他們只是出于風險防范意識和跟風的心理而購買，實際上并不是很了解醫療保險的各個方面。此外，很少用到合作醫療保險的外出打工者和青少年對醫保缺乏了解的興趣和熱情，覺得浪費時間和精力。以上幾個因素使得新醫保很難深入推進，這就會使村民對這項制度存在誤解。
（五）醫療費用負擔仍然沉重
問卷：與參加合作醫療前相比，現在的醫療費用是多了，還是少了
政府希望通過農村合作醫療保險來在一定程度上解決農民“因病致貧，因病返貧”的問題，但由上圖可知，只有45.8%的村民認為自己參加農村合作醫療保險后醫療負擔減輕了一點，仍有27.1%的村民認為醫療費用多了，其中原因有很多，分下面幾個方面：
一方面是醫院的藥品價格偏高。不少的村民都反映，醫院的藥價過高，有些藥品的價格明顯要高于個體藥店的價格，這無形中削弱了農村合作醫療保險的作用。另一方面是醫院經常增加不必要的身體檢查程序。調查中發現，52.4%的村民生病了一般都會選擇個體醫生，而不是選擇鎮衛生院。村民反映，選擇附近的個體醫生一方面比較便利，同時價格比較便宜。而到鎮衛生院看病，醫生經常會讓病人進行照X光、驗血等各種身體檢查。他們檢查完后，才查出來是小病，又不需要住院，而幾百元沒住院的檢查費又報銷不了。還有，對于醫治患者功效一樣的藥品，醫生會選擇價格較高的藥品來給患者開藥方。
三、對落實農村合作醫療保險制度的幾點建議
（一）加強對農村合作醫療保險制度的宣傳力度。
在農民中加強對農村合作醫療保險制度的宣傳力度，有利于增進當地農民對新農合的了解程度，這對于提高農民參加新農合的積極性和滿意程度有重要的意義。
1、當地政府應該把宣傳醫療保險的著力點放在農村當中，輔以少量廣播、電視、報紙等的宣傳方式。2、當地政府可以通過加強對村干部等宣傳人員的培訓，提高他們向村民宣講政策的效率，或在村中舉行“新型農村合作醫療保險制度”座談會和在村中建立“新型農村合作醫療保險制度”宣傳欄等方式來宣傳。3、另外，可以在座談會中增加通俗易懂的案例表演來進行宣傳。
（二）加強對定點醫療機構的監管
首先應加強對藥品價格的監督。當地政府應督促定點醫療機構地醫院或與醫院相關的網站建立常用藥品價格公示制度，并接受廣大人民群眾的監督。其次，應請第三方機構不定時進行暗訪，檢查醫療機構是否存在各種不必要的身體檢查程序，不合理收費、違規用藥等現象，一旦發現，從嚴處理。
（三）不斷調整和完善報銷制度
1.簡化新農合報銷程序。
當地政府可以參陽江市的做法：農民在出院時，只付自付的費用即可，而可報銷部分的醫藥費由醫院先支付，再由醫院集中向當地政府申請結算。這樣便解決了農民現金少，農村交通不便等問題。
2.引入數字化管理
在管理過程盡量運用計算機信息化系統，及時對各項業務的工作流程進行處理，準確有效地提供各項數據資料和進行統計分析，這一方面可以保證數據的科學性和準確性，另一方面也可以避免人工審核帶來的徇私、不公正等弊端，并可降低管理成本、提高管理效率。
3.減少報銷限制
醫療費報銷某些限制還不夠合理，如跨年度逾期6個月以上的醫療費用是不可以報銷的，限制條件尚待改進。增加報銷病種，減少報銷要求，讓更多因病致貧的農民可以享受到新農合的優惠。
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一、“新農合”工作取得的成效
1、減輕了農民負擔，緩解了農民看病難、看病貴的問題。具體反映在以下三個方面：一是籌資標準越來越高。2003～2005年為每人每年30元（個人繳納5元，政府補貼25元），2005～2007年提高到每人每年50元（個人繳納10元，政府補貼40元），2008年又提高到每人每年100元（個人繳納20元，政府補貼80元）。二是報銷比例越來越高。2003年鄉鎮一級的報銷比例僅有40%，現在已達70%～80%，封頂線由原來的一萬元也提高到三萬元。三是得到補助的人越來越多。隨著參合人數的不斷增多，每年享受醫療補助的人也是越來越多。從開始之初到2007年底，新鄉共有832.661萬人享受到新農合補助，補助金額44，738.11萬元；2007年新鄉人均補償費用723.73元，人均高出全省25.6%。而且80%的病人在鄉、縣兩級就診，基本實現了“小病不出村，一般病不出鄉，大病不出縣”的預期目標，農民在得到實惠的同時，也享受了方便。
2、促進了農村醫療衛生事業的發展。實施新農合以后，新鄉通過實行報銷比例“下高上低”（即鄉級醫療機構住院報銷55%，縣級報銷40%，市及市以上報銷30%）和報銷起付線“下低上高”（即在鄉級醫療機構住院的報銷起付線為80元，縣級醫療機構為400元，市級醫療機構為800元，市級以上醫療機構為1，500元），這兩項措施，不僅較好地滿足了參合農民看病就醫的需要，控制了醫藥費用，而且較好地引導了農民就近就醫，合理使用醫療資源，促進了鄉村醫療機構的發展和服務水平的提高。
二、“新農合”運行過程中存在的問題
1、籌資標準和補償比例偏低，不能從根本上解決農民因病致貧、因病返貧的問題。首先，從籌資標準來講，新鄉從2008年開始才剛剛提高到100元，這和農民的實際需要相比，還有很大的距離。其次，從補償標準來講，農民在各級醫院看病的補償比大概是這樣一種狀況：鄉級54%，縣級36.8%，縣以上為23.3%。不管在哪里看病，也不管得的是什么病，也不管看病花了多少錢，通過“新農合”最終獲得的補償最多也只有3萬元。由于補償比例偏低，一些農民在花錢數額有限的情況下情愿放棄“新農合”補償，而在得了大病、重病之后仍然會陷入貧困。
2、報銷比例的設置不夠科學。按常規來講，醫院的級別越高，收費標準就越高；越是到大醫院看病，花得醫藥費也就越多；花得錢越多，農民就越是需要幫助。對農民來說，如果不是得了大病、迫不得已，一般是不會到大醫院看病的。一旦到市級以上的大醫院看病，肯定都是一些比較嚴重、比較難治、縣鄉醫院治不了的大病、重病。然而，現在設計的報銷起付線標準和報銷比例標準卻是，越往上起付標準越高、報銷比例越低。這種制度設計只是照顧了縣鄉醫院的利益，卻忽略了農民的利益。這和我們設計、推行“新農合”制度的初衷多少有點偏離，不利于解決農民因病致貧、因病返貧問題。
3、某些做法在一定程度上限制了農民看病就醫的自由。主要有這樣幾種情況：一是住院看病報銷的起伏線標準“下低上高”和報銷比例“下高上低”的做法使得一些農民，不管縣鄉醫院是否具備醫治某些疾病的條件，但為了多獲得一點補償，即使自己內心不大情愿，仍會選擇留在縣鄉醫院住院治療；二是到縣級以上醫院住院看病，必須在三天以內到縣鄉農合辦履行一定手續，不管情況多么緊急，也不管路途多么遙遠，否則不予報銷；三是一些地方要求危重病人必須在縣鄉醫院住院3天以上才能轉院治療；四是一些普通的縣鄉醫院為了自身利益，不顧國家法律和病人安危，把一些應當入住專門的傳染病醫院醫治的病人留在自己醫院。這些做法都不同程度地限制了農民看病就醫的自由。
4、某些環節落實不到位，運轉不順暢。主要有以下幾點：（1）監管部門力量有限，工作難度較大。由于人手少、經費緊張，好多本來應該由自己承擔的監管工作，監管辦不得不分攤下移到各醫療部門的服務窗口。這就在一定程度上混淆了服務者與監管者的職責與身份，從而降低了監管的力度與質量。（2）保險公司作為承辦機構在有些方面存在明顯的不足與缺陷。監管部門和醫療部門反應較大的主要集中在三個方面：一是電腦軟件落后，不能真正實現網絡審核自動化，難以適應“新農合”正常業務開展的需要；無法完成對一些資料的統計工作，影響公示；經常掉線，直接影響了直報工作。二是用于縣鄉醫院服務窗口的報銷周轉金不能滿足實際需要。目前，縣鄉兩級醫院為方便農民報銷都設有專門的服務窗口，報銷所需資金由保險公司事先支付一定數量的周轉金。而保險公司支付的周轉金根本不夠用，無奈之下只能由醫院墊付。長期這樣，醫院感到難以承受。三是縣鄉醫院服務窗口工作人員的配置問題。按照責任劃分，縣鄉醫院服務窗口的工作人員應當由保險公司配備并承擔有關費用。現在這一切卻都落在了醫院身上。盡管保險公司對這些工作人員每人每月給予200元的補助，但遠遠不能彌補醫院方面的損失。
三、完善“新農合”工作的思路與對策
1、為外出務工農民參合創造條件、提供便利，讓每一個農民都能真正享受“新農合”。解決外出務工農民的參合問題，可從以下兩個方面著手：一是建立常年籌資機制，方便農民參合，為外出務工人員參合提供便利；二是建立異地定點醫院，為外出務工人員看病就醫提供方便。讓他們不管在哪兒都能享受到“新農合”的好處。
2、提高標準，完善政策。（1）提高籌資標準，由目前的每人每年100元，逐漸提高到200元，甚至更多；（2）提高補償比例和封頂線標準。現在大病住院動輒就是幾萬元、十幾萬元，甚至幾十萬元，最多三萬元的補償標準相對那些重大疾病病人巨額的醫藥費來講實在是微不足道。只有不斷提高補償標準，農民才有希望從疾病與貧困的窘境當中解脫出來；（3）實行二次救助。具體辦法主要有兩種：一是在現有“新農合”補償辦法的基礎上，對一些重大疾病，根據病種再確定一個補償比例進行再補償；二是把新農合和社會保險結合起來，在新農合補償的基礎上，由保險公司再進行商業保險補償。
3、改革完善政府財政對保險公司的付費方法，使之更加科學合理。具體來講，可從以下兩個方面著手：（1）改變目前根據新農合基金規模按比例付費的辦法，在認真核算保險公司承辦“新農合”業務實際成本的基礎上，經過協商確定一個比較合理、相對固定的數目，然后每年根據業務量變化和成本變化情況進行適當地調整。這樣做，既可以保證保險公司的利益，使他們有利可賺，也能夠為政府省錢，讓政府不多花冤枉錢；（2）改變所有經費一次付清的付費方法，實行兩次付費法。也就是年初先向保險公司支付一定數額的經費，剩余部分根據保險公司開展工作的實際情況年終結算，工作不到位或者出現問題就扣除一定數量的經費。這樣做，不僅可以強化監管部門對保險公司的監督制約力度，而且可以督促保險公司自覺提高工作的責任心和辦事的積極性。
關鍵詞 商業保險 合作醫療 社會主義新農村
十六屆五中全會提出，建設社會主義新農村是我國現代化進程中的重大歷史任務。而新型農村合作醫療制度的建立和完善是建設社會主義新農村的重要內容。在這一新的環境下，允許商業保險參與新型農村合作醫療，是建立多層次的農村醫療保障體系、構建和諧社會的客觀要求，這也充分體現了保險的社會管理功能。
1 商業保險參與新型農村合作醫療的背景
2003年我國推出新型農村合作醫療制度，由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。并提出遠景規劃，2010年全國農村地區要基本建立起適應社會主義市場經濟體制要求和農村經濟社會發展水平的新型農村合作醫療保險制度。從2003年下半年開展新型農村合作醫療保險試點工作，到2005年6月底，全國已有641個縣(市、區)開展了合作醫療試點，占全國縣(市、區)總數的21.7%，有1.63億農民參加了合作醫療。
1.1 新型農村合作醫療的特點
與原來的農村合作醫療相比，新型合作醫療呈現出新的特點：首先，政府的支持力度加大，新型合作醫療明確規定中央財政和地方財政對參合農民每年按人均不低于10元給予補助，確立了個人繳費、集體扶持和政府資助相結合的籌資機制；其次，保障以大病統籌為主，將重點放在農民的大額醫藥費用或住院醫藥費用的補助上；第三，統籌層次和能力也得以提高，新型合作醫療以縣代替了過去的鄉、村為單位來開展統籌，增強了抗風險管理能力；最后，規定由政府負責和指導建立組織協調機構、經辦機構和監督管理機構，對新型合作醫療加強了領導、管理和監督。
另外，還明確了農民自愿參加的原則，并賦予農民知情權和監管權，以維護制度的公開、公平和公正；同時附以建立醫療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農民參加新型農村合作醫療。
1.2 新型農村合作醫療的經辦方式
在新型合作醫療試點過程中，形成了三種類型的經辦方式。第一種方式，由衛生部門所屬合作醫療管理中心經辦。這種做法比較普遍，有利于規范醫療機構行為和控制醫療費用，但專業化的管理能力暴露出不足。第二種方式，由勞動保障部門所屬社保中心經辦。這一方式在東部農業人口較少地區采用較多，能夠利用現有社保中心力量，節省管理成本，但由于是第三方付費，社保中心對醫療行為沒有直接的約束控制，需要衛生行政部門的協調配合。第三種是保險公司經辦方式。商業保險公司專業技能較強，費用理賠經驗豐富，用人機制靈活，有利于降低管理成本和提高服務質量，由此可以減輕政府設立機構、聘用人員等前期投入和壓力，但保險公司亦屬于第三方付費，需要衛生部門配合加強對醫療行為的約束控制。一些東部地區和少數中部地區，采取委托保險公司進行基金管理和審核報銷，衛生、財政部門進行監管的做法，探索形成了“管辦分離”的模式。
1.3 商業保險參與新型農村合作醫療的原因
為實現“十一五”規劃目標，“三農”問題被擺到了各級政府工作的優先位置。農村經濟社會的發展、農村保障的新一輪改革，也將為中國農村保險市場提供廣闊的發展空間。保監會也大力倡導發展縣域保險，提出要讓保險惠及8億農民，充分發揮保險在國民經濟中的作用。在這種背景下，商業保險公司紛紛加強了對農村市場的開發力度。
地方政府選擇保險公司參與新型合作醫療是基于現實的考慮。如果由政府部門直接運作新型合作醫療，首先需要設立具體經辦機構來負責資金籌集及日常管理監督和報銷支付業務。由此需要安置大量人員，帶來很大管理成本和財政壓力。政府部門缺乏專業的資金管理隊伍，合作醫療方案設計及醫療費用管控技術性也非常強，如果不熟悉審核支付業務知識和專業技能，報銷支付中極易出現漏洞。因此，利用保險公司的專業管理人才和技術，為合作醫療服務，不失為明智的選擇。
而商業保險參與新型合作醫療是保險公司為發展農村保險跨出的第一步。參與新型合作醫療體現了保險公司開發農村保險市場、加快自身發展的內在需求。它們可以通過參與新型合作醫療，以帶動其他商業保險業務，在未來農村保險市場的發展中占據制高點。另外，商業保險公司也看到，通過參與新型合作醫療，能夠積累參合農民的個人資料以及與健康有關的各種基礎數據，從而為其健康險業務的產品開發、核保、理賠等提供基礎。
商業保險參與新型合作醫療，是地方政府與保險公司雙向選擇的結果，政府可以充分利用現有的社會資源，保險公司則可以發揮自身的風險管理、理賠技術、服務網絡等優勢。
2 商業保險參與新型農村合作醫療的方式
目前，全國有6家保險公司參與了新型合作醫療試點工作。到2005年6月底，6家公司在江蘇、河南、福建、浙江、廣東、山東、山西、新疆等8個省(區)的68個縣(市、區)開展了農民醫療保險工作，涉及的參合農民1 765萬人，試點地區平均參保率為84%。其中，38個縣(市、區)被各級政府列入試點范圍，占全國641個新型合作醫療試點縣(市、區)的6%。2003年以來，這些保險公司累計為518.86萬人次提供了醫療補償服務。
兩年多來，商業保險主要以三種方式參與新型農村合作醫療。
第一種是基金管理方式。政府委托保險公司，由后者收取適當的管理費用，提供經辦服務。保險公司不從合作醫療基金中提取任何費用，只按照政府要求，提供報銷、結算、審核等服務。新型合作醫療的基金赤字和基金透支風險均由政府承擔，基金節余轉入下一年度。
第二種是保險合同方式。政府用籌集到的新型合作醫療資金為農民投保團體醫療保險。在就保險責任、賠付比例、賠付限額等方面協商一致后，保險公司與政府簽訂保險合同，按約定向參合農民提供醫療保險。相應的，新型合作醫療的基金透支風險由保險公司承擔。
第三種是混合方式。混合方式介于基金管理方式和保險合同方式之間。保險公司管理新型合作醫療基金，并收取適當管理費，基金赤字則由政府和保險公司按一定比例分攤，基金節余轉入下一年度。地方政府和保險公司共同分擔新型合作醫療基金的透支風險。
目前，在商業保險參與新型合作醫療的68個縣(市、區)中，采用基金管理方式的有36個，采用保險合同方式的有22個，采用混合方式的有10個。
在第二種方式中，當合作醫療基金轉化為保險公司的保費收入，由保險公司自負盈虧時，有兩種可能性。如果有較多結余，會引起政府和農民的不滿；而相反，如果讓保險公司長期虧本經營，也會影響其繼續參與的積極性。這種方式很大程度上忽略了政府的主導作用因而采用的比重不大。第一種方式是保險公司參與新型合作醫療采用委托合同方式，它與政府簽訂委托管理合同，保險公司不承擔盈虧風險，只提供具體服務。這種方式體現了新型合作醫療作為農村基本醫療保障制度，由政府主辦的特點，值得大力倡導。
醫療衛生行業是人類社會經濟活動中的一個特殊行業。當今世界，無論在何種制度的國家，醫療衛生行業都帶有不同程度的福利性或公益性的特性。因此，醫療衛生事業總是和國家政府的職責密切聯系在一起的。政府應當占主要的領導性的地位，應當位于醫療保險方、被保險方、醫療供方三者之上。所以，商業保險無論采用何種方式介入農村合作醫療建設，都應始終遵循政府為主導的原則。
醫療保險能夠起到幫助人們抵御疾病風險、保護人類健康的作用，它是通過在醫療保險機構、被保險人群、醫療服務供給機構及政府之間一系列復雜的相互作用過程來實現的。在商業保險參與新型農村合作醫療的實踐中，通常意義上的醫療保險機構的職責已被政府和商業保險公司分擔。政府負責籌集資金，承擔基金透支的風險，對醫療單位進行管理及制定有關法規政策。商業保險公司負責保險費率的厘定、理賠給付和為廣大參保農民提供優質高效的服務。同時，投保人必須按時足額繳納保險費，誠信索賠，而各醫療單位應當合理制定收費標準，提高醫療服務質量，杜絕“醫患合謀”。只有各部門職責明確，各司其責，商業保險參與新型合作醫療制度才能獲得可持續發展。
3 商業保險參與新型農村合作醫療的前景分析
3.1 優勢
3.1.1 有利于利用商業保險公司已具有的醫療保險管理經驗
多年來，保險公司在醫療產品開發與推廣、核保、理賠以及醫療行為規范管控等風險管理手段與方法上，已經積累了大量經驗，逐步摸索出一套適宜中國城市商業醫療保險發展的行業規范管理標準。借鑒和應用保險公司已有且日漸成熟的流程與經驗，對農村醫療保險能起到快速發展的促進作用。一些地區商業保險公司參與新型農村合作醫療，確實降低了政府管理成本，促進了政府公共管理職能的改革。
3.1.2 有利于節約政府管理成本
按照以往的方法，政府面向群眾提供公共服務，就先要組建機構先養人。但形式不應該是唯一的，政府需要探索實現公共管理職能的新形式。這就是政府以委托經辦或者購買服務的辦法，要求中間機構、非政府的社會服務機構承擔政府所需要的服務。如果實現了管辦分離，將政府從直接經辦、直接管理的角色中解脫出來，把主要精力放在政策制定和監督上，這就使政府能夠騰出更多的時間發現問題和解決問題，提高了政府工作的效率，也減少了因政府部門追求部門利益而損害參合農民的現象。
3.2 應注意的問題
3.2.1 商業保險公司的逐利本性可能使新型農村合作醫療偏離原有方向
商業保險公司作為盈利性實體，總是將利潤放在第一位的。盡管商業保險公司為達到推廣宣傳的目的會否認這一點，但如果總是虧損，商業保險公司就會失去參與的積極性。以上面提到的保險合同參與方式為例，如果商業保險公司過高估價所需醫療保險金，變相提高保險費，但理賠額較低，農民交納了大量保費卻得不到合理保障。這樣不僅新型合作醫療失去了意義，還會影響政府和社會保障制度在農民心中的形象，危及社會穩定。
因此，將商業保險融合到農村合作醫療中必須防止可能侵害農民群體利益的行為和趨勢。在允許商業保險公司參與的尺度上要把握好，逐步推進，密切關注新型合作醫療試點的商業保險參與效果，及時制定相應的對策。
3.2.2 在農村尚不具備商業保險所需要的保險環境
商業保險所需要的健康保險配套的市場環境與中國農村的現實相差甚遠。我國農村基層醫療衛生歷史統計數據可以說基本上是空白，保險公司缺乏大量基礎數據，這給保險精算帶來從未有過的難度，無法厘定科學的保險費率。
農村醫療服務基礎設施條件差，醫療資源嚴重不足，鄉(鎮)衛生院設備陳舊，醫務人員素質不高，藥品市場混亂，加之新農合籌資水平低，籌資成本高，也是保險公司至今對農村醫療保險市場觀望不前的成因之一。
目前，商業保險公司對于新型農村合作醫療建設的介入程度還不深，在經營實踐中也確實面臨一些實際困難和問題。如何認識和理解新型農村合作醫療的主管機構與保險公司的關系，商業保險參與農村合作醫療的規模、效益和可持續發展，這些都是有待進一步研究的問題。
參考文獻
1 李揚，陳文輝.中國農村人身保險市場研究[M].北京：經濟管理出版社，2005
