時間：2023-02-15 10:07:19
引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇信用卡調查報告范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。
本期“卡式生活”欄目的記者們，利用節假日，針對太原市民在各種消費場所使用信用卡消費的情況，做了一次詳細調查，并通過填寫調查問卷的形式與消費者形成互動，經過數據的統計，我們發現了市民在使用信用卡方面還真的存在一些誤區呢！為了讓您更好的發揮手中信用卡的功能，享受卡式生活帶給您的便利和快捷，請您和我們一起來了解吧！
以下是我們的調查問卷中設計的題目和隨機抽調讀者的答卷反饋情況：
1.您是否經常使用信用卡？（單選）
經常使用 51 %
偶爾使用 31 %
從不使用 18 %
結果顯示：信用卡消費已經融入百姓生活當中，大多數人認可這種消費模式。只有少數人群因為擔心安全問題而拒絕使用信用卡。
2.您常用的信用卡有哪幾種？（多選）
中國銀行信用卡 39%
中國工商銀行信用卡29%
民生銀行信用卡27%
光大銀行信用卡16%
中國建設銀行信用卡 9%
招商銀行信用卡9%
其他 20%
結果顯示：大多數百姓愿意使用國有銀行的信用卡，認為其信用度比較高；但也有部分人群青睞諸如民生、光大等商業銀行，認為其有優質的服務內容。
3.您經常使用信用卡的哪些功能？（多選）
刷卡消費（透支）25%
在本地、異地取款方便22%
轉賬結算方便24%
多種還款方式14%
網上支付12%
其他 3%
結果顯示：信用卡的功能多種多樣，但百姓還是趨于單純的刷卡購物以及轉帳功能，看來信用卡的其他功能還有待開發與推廣。
4.你認為銀行收取信用卡的年費如何？
高 60%低 15% 一般 25%
結果顯示：大部分的信用卡使用者還是認為銀行年費收取較高，金融機構有待改善。
5.辦了信用卡后，您的月均消費額比沒辦信用卡時增加了多少？
增加30%以上 20%
增加20~30%以上 15%
增加10~20%以上 45%
增加0~10%以上10%
沒增加10%
結果顯示：信用卡使用者的消費開始趨于理性化，但也有部分年輕人盲目消費，導致成為“卡奴”。
6.您認為使用信用卡采用何種宣傳方式最能引起您的信任？
電視43%報紙雜志43%
業務員熱情推銷29%
海報 29% 文播 29%
DM宣傳單29%
在日前舉行的“2007中國銀行業服務營銷論壇”上，專項市場研究公司TNS了2007年中國銀行業首份調查報告。TNS選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調研。調查發現，目前客戶對國內銀行零售業務滿意度普遍低于全球平均水平，而客戶對國內銀行的信用卡服務質量普遍認可，但信用卡業務盈利壓力仍然較大。
客戶認知率：工行“折桂”
TNS的調查顯示，國內客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行、農行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領先，占所有被調查對象的55%，TNS分析認為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網點規模龐大有關。
但是，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業務為主
調查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關系缺乏廣度和深度，服務資源沒有優化配置。該調查發現，我國的銀行網點業務大多數集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業務，柜面業務的結構十分單一。
據統計，目前87%的柜面業務為活期、定期存款賬戶業務，僅有7%的比例為投資理財業務，3%為借記卡業務，2%為信用卡業務，1%為貸款業務。分析認為，“銀行利潤最低的業務占據了柜面業務的絕大多數比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一。”
代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。TNS從整體分析發現，中國銀行業客戶關系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠；24%為人質類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。
信用卡業務：發展空間巨大
關鍵詞：畢業論文開題報告 信用卡 調查 杭州論文 開題報告
畢 業 論 文(設 計)
論文題目 諸暨市信用卡使用情況調查報告
指導教師 韓國紅
姓 名 邊 瑤
班 級 金融07(9)班
所在系(部) 金 融 系
2009年 6月 日
浙江金融職業學院
金融學畢業論文開題報告姓名 邊瑤 班級 金融07(9)班 系部 金融系
畢業論文(設計)題目 諸暨市信用卡使用情況調查報告
一、選題理由：
近年來信用卡的使用在我國越來越普遍，但其用卡環境仍存在一些需要重視和改善的問題，這些問題已制約到信用卡的使用。據業內人士不完全估計，現在整個銀行業所發行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另據了解，截至2007年底，中國銀行卡發行總量7.62億,總交易金額35萬億元,但消費交易僅4億元,只占全部消費額不到5%的份額，其余95%都是現金存取和轉賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進入尋常百姓家，店口鎮也不例外，持卡消費已日漸成為平常之舉，但是據我了解，信用卡業務在店口鎮的發展并非一帆風順，雖然各銀行利用免首年年費、降低發卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關注的焦點，究竟目前我國信用卡使用情況如何，信用卡的安全問題怎樣解決，這都使信用卡問題已經成為人們關注的焦點。
二、擬實現的目標：
本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。
三、綜述﹛與本論文(設計)相關的已有研究(設計)成果的綜述﹜：
近幾年，信用卡問題越來越受到人們的關注，許多學者也提出了自己的觀點。其中彭千在《銀行信用卡業務使用率偏低》(2004)一書中提到銀行對于信用卡現在的發展眼光應放在針對不同的客戶發行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優質客戶，提供他們所需的服務，在增加信用卡發行量的同時增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。 虞月君在《中國信用卡產業發展模式研究》(2004)一書中提到對于銀行方面可以多開展一些刷卡獎勵的活動或是增加特約商戶數量以刺激消費者消費;還可以添加增值服務，讓有此需要的消費者在出示卡時即可消費享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷” [n](2007)一書中提到信用卡如果被非法提現或盜用，銀行不承擔責任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應該加強信用卡的立法建設，改善用卡環境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關的損失。萬曉東,何春雷在我國信用卡用卡環境尚須改善[n]2007，提到(1)利用免息期。先消費后還款，就相當于銀行為你提供了一筆無須手續的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當期對賬單上的本期應繳款，即可享受免息待遇。(2)利用循環信用，通過適當的負債來換取資金的周轉，以降低理財成本。(3)巧用免息分期購物。
四、論文(設計)主體框架與進度安排：
論文主體框架：
一、 諸暨市信用卡使用問題的提出
二、諸暨市信用卡使用情況現狀調查
(一)、諸暨市信用卡持有量情況調查
(1) 信用卡的持有年齡
(2) 信用卡的持有張數
(3) 不同銀行的持有量
(二)、信用卡使用情況調查
(1)信用卡的增長情況
(2)信用卡的使用頻率情況
(3)信用卡的功能使用情況
(三)、持卡人安全防范調查
(1)、信用卡的滿意度
(2)、信用卡設密碼調查
(3)、客戶和銀行所面臨的安全問題
三、諸暨市信用卡使用情況因素分析
(一)、信用卡持有量情況因素分析
(二)、信用卡使用情況因素分析
(三)、持卡人安全防范因素分析
四、諸暨市信用卡發展中存在問題的解決對策
(一)拓寬信用卡的持有量
(二)提高信用卡的使用率
(三)防范信用卡的安全
進度安排：
2008年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。
2008年12月~2009年1月，資料收集。
20009年1月，問卷調查的設計。
2009年1月中旬,分發調查問卷。
2009年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。
2009年4~5月，完成論文。
五、指導教師意見：
簽 章：
年 月 日
六、教研室意見：
簽 章：
年 月 日
金融學畢業論文開題報告浙江金融職業學院
2008 屆畢業論文(設計)任務書
姓 名 馮婷 專業 金融管理與實務 指導教師 朱維魏
畢業論文(設計)題目 諸暨市店口鎮信用卡使用情況調查報告
主要研究內容 目前我國信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題和解決對策
研究方法 規范分析、比較分析、調查分析
主要任務及目標 本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。
主要參考文獻 [1] 彭千. 銀行信用卡業務使用率偏低[n]. 上海:國際金融報. 2006.8.28
[2] 虞月君. 中國信用卡產業發展模式研究[m]. 北京:中國金融出版社. 2004
[3] 李芳芳.如何防范信用卡被“盜刷”[n]. 廣州:新快報.2007.(3)
[4] 萬曉東,何春雷. 我國信用卡用卡環境尚須改善[n]. 北京:中國消費者報. 2006.4.28
[5] 趙挺. 對國內信用卡產業未來發展趨勢的思考[j]. 河南:金融理論與實踐. 2007.(1)
進度安排 2007年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。
2007年12月~2007年1月，資料收集。
20008年1月，問卷調查的設計。
2008年1月中旬,分發調查問卷。
2008年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。
金融學畢業論文開題報告 2008年4~5月，完成論文。
指導教師簽字:
信用卡的錢能還房貸嗎
信用卡不可以還房貸，一般來說，當購房者申請抵押貸款時，銀行會要求我們申請一張普通的儲蓄卡。然后這張卡是借款人將來償還抵押貸款的卡。他們每個月都要按時把錢放進卡里，然后銀行會自動從卡里扣錢。
但是，您可以使用信用卡預付現金，并將其存入還款賬戶，等待銀行自動扣除抵押貸款。
注意：信用卡現金提取需要收取一定的利息和費用，費用一次性收取（銀行費用標準不同，以發卡銀行規定為準），沒有無息期，日利息為貸款金額0.05%，從提現當天起，按月復利計息。 信用卡逾期的后果是什么
1、產生違約金，一般是最低還款額，未還部分5%；
2、利息高，利潤滾動。如果欠款多，利息很嚇人；
3、逾期會污染信用記錄，導致未來兩年無法處理購房、貸款等財務需求；
4、貸款逾期超出3個月沒還，且額度超出1萬，金融機構多次催收無果，那時候必須負責的不但是還款，還很有可能擔負法律責任。
影響房貸的因素有哪些
1、你的工作性質
工作性質往往反映你的收入水平和收入穩定性。銀行往往更喜歡高收入、穩定、高行業、中央企業、國有企業、世界500強企業等。例如，公務員、教育工作者、醫生、壟斷行業等。
2、銀行流水偏少
銀行流水少，或者說有效流水少，銀行會認為你缺乏“還款能力”。“有效流水”的定義很重要。“當天入賬，當天取出”“整筆轉入，整筆轉出”肯定是無效的流水。
3、信用卡等有逾期
使用信用卡時，一定要注意不要逾期還款！與此同時，水電費、物業費、手機話費也被列入證明名單。
4、征信報告查詢頻繁
不要經常查詢信用調查，尤其是委托銀行、貸款公司等相關金融機構。只要查詢過，就會記錄在信用調查報告中。只要有信用報告查詢記錄，銀行很可能會被認定為有貸款歷史。
5、負債過高
信用報告將顯示您的債務，如信用卡分期付款、汽車貸款、一些小額貸款等。過度的債務會增加銀行要求你的收入。
6、所購房屋的情況
你選購的房子也是金融機構考慮下款的重要憑證。一般來說，金融機構針對總面積較小、樓齡較老的房子較為謹慎。
但是，仔細解讀各家銀行的收費項目和標準不難發現，一些報道反映的情況并不屬實或帶有一定程度的偏見。根據對多家發卡銀行收費內容的調查顯示，大部分銀行仍然為持卡客戶提供很多免費項目的服務，并且，各發卡銀行目標客戶不同，經營策略不一，免費項目不會整齊劃一的取消，持卡人通過選擇和比較，仍然會享受到很多無償服務。
例如：截至今天，中國工商銀行仍對所有信用卡持卡人實行交易短信、首年辦卡不收費、年內消費滿五次免次年年費，本地卡、本地卡與異地卡之間的卡卡轉賬不收費，本、異地的存款免費，掛失補卡免費等；中國銀行對所有信用卡持卡人實行交易短信、首年辦信用卡不收費；中國建設銀行對所有信用卡免收短信通知費，年內消費三次免年費；中國農業銀行信用卡客戶免首年年費，消費五次免次年年費，交易短信通知免費；廣大銀行信用卡首年辦卡不收費、消費滿3次即免次年年費等。
很多信用卡的發卡銀行除實行消費N筆免除次年年費外，還為持卡客戶提供“消費積分換年費”的服務，而且使用很少積分即可兌換年費，比如工商銀行、中信銀行等，5000積分即可兌換普通信用卡一年的年費。
相對而言，網點和自助機具投入不足的中小銀行則通過部分替客戶付費（所有通過銀聯系統進行轉接或使用人民銀行大額、小額支付系統均需付費）的“實質性免費”吸引或挽留客戶。如：興業銀行借記卡在異地本行ATM上取款不收手續費；華夏銀行借記卡每天第一筆ATM跨行取現免跨行手續費；光大銀行ATM跨行取款每月前兩筆免收跨行手續費；民生銀行借記卡同城跨行取現每個月的前三筆不收手續費等，以此惠及各自的持卡客戶。
因此，持卡人可以貨比多家、尋找服務最適合自己、免費力度最大的信用卡或借記卡，作為持卡目標，這樣，就可以享受到免費或者盡量少付費的服務。
換一個角度，商業銀行銀行卡收費顧及社會責任。這是相關權威部門2007年年初就銀行卡收費進行專門的調查而顯示：
針對公眾對各發卡銀行收取銀行卡年費和小額賬戶管理費的質疑，有關權威部門就13家全國性商業銀行（含個別分行）的此類收費情況進行了專門調查。調查顯示，從各發卡銀行提供的部分費用優惠和減免措施來看，各發卡銀行在按照市場化經濟原則開展經營活動的同時，還承擔了大量的社會責任。
調查結果顯示，截至2007年4月，13家全國性商業銀行針對與公眾生活密切相關的、公眾普遍使用的、帶有結算賬戶性質的158種借記卡賬戶（尤其是工資戶、低保戶、醫療保險戶、社會保險戶、代交商業保險戶、交通管理卡、公積金戶、用于貸款還款的卡賬戶等）提供年費減免政策；對用于社會福利保障事業的賬戶、特殊弱勢群體賬戶和專用賬戶等41種銀行卡（賬戶）免收小額賬戶管理費。
調查報告認為，商業銀行收取的銀行卡年費中卡片的購入和制作成本僅是很多成本中最小的一個單元，還另外包含了大量的發卡后為持卡人提供的各種售后服務成本。根據數據調查顯示，一個信用卡客戶在一個統計年度內持卡消費額在3萬元左右，發卡銀行為其服務提供的成本與獲得的收益才能持平。發卡銀行為保證投入產出比的平衡性，適當收費也是合理的，持卡客戶不應固化地在服務與無償之間畫等號而抵觸有償服務。
該調查報告還顯示，從相關發卡銀行的格式合同內容和告知消費者的方式來看，基本不存在收費條款不透明和欺詐消費者的問題。不過，發卡銀行提供的相關格式合同，雖然能夠覆蓋大部分銀行卡服務收費項目，但消費者在申領銀行卡時，業務人員多以完成營銷任務為目的，不注意提醒客戶仔細閱讀各類合同上的收費條款、未詳細說明客戶與銀行之間的責、權、利關系，導致大量持卡人在事前沒有充分了解收費項目、收費水平、優惠措施等情況下，在領用合約等格式合同上簽名確認。同時，部分商業銀行處理銀行卡收費投訴的方式過于簡單，往往以“領用合約上有明確的條款”、“合同具有法律效力”等答復消費者，解釋和溝通不充分，使得部分持卡客戶產生誤解。
再轉換一個角度看，2007年，基金、股票等投資市場如火如荼，買賣基金、股票前后端都要收費，且“價格”不菲，但參與人群仍然趨之若鶩，心甘情愿的讓基金公司、基金經理和證券公司賺錢，而這個領域的成本投入與銀行卡產業相比，小到幾乎可以忽略不計的程度，只不過沒有人在二者之間進行比較罷了。
萬事達卡近日最新“2008年大學生理財觀念與行為調查報告”，本次調查首次將臺灣地區大學生納入調查范圍。調查顯示，大陸受訪大學生擁有信用卡的比例猛增到37％，相較于去年，北京持有信用卡學生比例的升幅最大，為21％。
大學生信用卡消費習慣
擁有一張信用卡
大陸68％中國臺灣57.7％
擁有兩張信用卡
大陸24％中國臺灣42.3％
大學生收入現狀
中國大陸709元人民幣 中國臺灣1682元人民幣
大學生經濟來源
家庭支持
中國大陸85％中國臺灣76.2％
兼職
中國大陸11％中國臺灣21.1％
獎學金
中國大陸3％中國臺灣2.7％
大陸受訪大學生中明確認為信用卡有助于更好理財的占23％。在臺灣這一比例為28.5％。
大陸和臺灣受訪大學生中傾向于在商場購物時使用信用卡的比例均為63％，使用信用卡網上購物在大陸學生中的比例為24％，在臺灣的比例為18.5％。
大學生理財現狀
32％的大陸受訪大學生在五年之內有購房計劃。4.9％的臺灣受訪大學生已經擁有房子，12.4％預期畢業后五年內買房子。
29％的大陸受訪大學生準備在畢業后一至五年內買車。8.4％的臺灣受訪大學生已擁有自用汽車，34.5％的學生預期畢業后五年內買。
70％的大陸受訪問大學生愿意通過銀行貸款來支付大宗商品的購買(如購房、購車等)。65.4％的臺灣受訪大學生表示將通過銀行貸款來支付大宗商品的購買。大陸和臺灣向父母及朋友借錢的比例較小，分別為23％和16％。
中國大陸學生所擁有的投資形式中，股票投資的比例最高(14％)，其次是基金(12％)。臺灣的情況相反，投資項目以基金(26.7％)、定存(21.9％)及保險(19.7％)居多，只有10％的學生投資股票。
中國網絡購物行為調查
萬事達卡國際組織一項關于女性消費者網絡購物行為的調查顯示，有網絡購物行為的女性消費者不僅在數量上多于男性，而且她們進行網絡購物的頻率也更高。這項調查發現，78％的受訪女性有過網絡購物經歷，而且在三個月內進行過至少六次網絡購物的消費者中，女性所占比例超過半數(57％)。
女性網絡購物者經常訪問的商戶網頁包括服飾零售商(75％)、家用電器和電子產品零售商店(62％)、音樂藝術類網站和航空公司(均為44％)、超市(42％)和酒店(37％)。男性經常訪問的商戶網頁包括家用電器／電子產品零售商(60％)、音樂與藝術類網站(47％)、超市(35％)和航空公司(38％)。
74％的男性消費者具有超過三年的網絡購物經驗，女性消費者該比例為77％，略高于男性。
在網上購物時，中國消費者非常看重支付工具的安全性(男性：78％；女性：74％)以及網站本身的聲譽(男性：62％；女性：59％)。他們共同關注的因素還包括：優質的客戶服務(男性：45％；女性：41％)、支付方式的便利性(男性：42％：女性：40％)。另外，中國的女性消費者(46％)比男性消費者(42％)更看重商品的性價比。
【關鍵詞】大學生信用卡 信用風險 風險防范
一、大學生信用卡發展現狀
信用卡是銀行或其他財務機構簽發給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費，或在指定銀行機構存取現金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。[1]大學生信用卡，就是銀行在普通信用卡功能的基礎上根據大學生的特點和需求而設計的針對大學生群體發行的 以大學生為持卡人，持卡人可在信用額度內先消費，后還款的貸記卡，并且規定不同層次大學生有不同的最高授信額度。[2]
大學生信用卡種類多樣，2005 年 5 月， 中國建設銀行推出首張龍卡名校卡， 即浙大龍卡， 向浙江大學在校師生和全國各地浙大校友公開發行。2005 年 10 月， 招行推出了國內首張面向全國發行的雙幣大學生信用卡“Young卡”。大學生信用卡蓬勃發展，2010年12月，萬事達卡國際組織發起的中國大學生理財與信用卡觀念調查報告顯示，現如今每4名大學生中就有1人持有信用卡。部分大學生信用卡叫停，由于缺乏自制力和還款意識薄弱，許多大學生透支后無力還款，不得不采用拆東墻補西墻的方式。
二、大學生信用卡的風險
對于大學生信用卡，銀行基本上是在提供免費服務的。但是，商業銀行是一個企業，商業銀行會為了盈利采取措施吸引大學生消費。大學生屬于無工作、無固定收入的特殊群體，缺乏還貸能力。因此，銀行贏利性不強。信用卡鼓勵超前消費的特性和大學生群體本身收入的局限性形成了鮮明的沖突，由此引發了一系列信用卡風險問題。大學生信用卡主要存在以下四種風險：
（一）信用風險
信用風險是信用卡風險中最主要的風險。個人信用卡的信用風險是指持卡人不能或不愿按照信貸協議約定償還本息，從而對銀行經營造成傷害的可能性。[3]據某發展銀行的調查報告顯示，信用卡欠款人士中，18―20歲年齡段的占到80%，這說明大學生群體是違約高危人群。[4]大學生信用卡信用風險的形成跟大學生本人和發卡機構都是有很大關系的。從大學生本人方面來說，首先大學生本身就是學生，主要任務就是學習，并不具有穩定收入，還款需要依靠父母的收入，所以欠缺還款能力。其次，大學生具有與眾不同的消費結構，他們接受外界新鮮事物的能力強，渴望得到最新產品。
（二）操作風險
操作風險是指由于發卡銀行內部程序人員系統的不完善或失誤或外部事件造成直接或間接損失的風險。[5]比如計算機系統出現故障而導致信用卡授權無法進行或由于模型和策略的貫徹執行程序出錯而導致決策錯誤，或者由于欺詐者盜取他人身份信息申辦信用卡或盜取他人信用卡或卡片信息進行偽冒刷卡的行為。操作風險從總體來說是跟發卡機構有很大關系的。發卡機構的操作規范與否直接關系到操作風險的大小。
（三）欺詐風險
大學生信用卡欺詐風險是由于大學生自身的欺詐行為，大學生受過良好的教育但在利益的驅使下，也會對銀行做出欺詐行為。有些大學生為了獲取更多的透支額度，謊報家庭的收入狀況;更有甚者，偽造申請文件、資料以及身份證件，或冒用他人信用卡，蓄意詐騙銀行資金。[6]這類違約者認為自己能夠負擔起自己的消費，但當還款期限到來時卻不能足額還款，造成所欠金額越來越大，以致最后無力還款只有違約。
（四）法律風險
法律風險是由于法律體系不健全而造成的風險。就目前法律來看，對發卡行和持卡者都存在風險。對發卡行來說，發卡行向透支額度大，畢業前不能償還債務學生的監護人追償欠債，存在巨大法律風險。目前銀行在辦理大學生信用卡時，沒有征得監護人許可，監護人在銀行發卡時并沒有進行擔保，法律上沒有償還義務。因此銀行向監護人追償缺乏法律依據。從發卡銀行發行大學生信用卡的規定來看，盡管銀行對大學生所在學校要求很高，對學歷也很看重，但只要符合學校篩選標準，獲得一張學生卡相對容易。
三、美國與中國大學生信用卡的比較
（一）信用卡使用普遍程度不同
美國每年有6000多萬個家庭使用信用卡進行消費，人均持卡約10張，在美國人的日常開支中80%以上用信用卡支付，現金只占很小的比例。而中國信用卡才剛剛起步，中國是一個儲蓄的民族，從老一輩到現在一代，都非常喜歡儲錢。所以在中國信用卡的使用并不普遍。
（二）硬件設施方面完備程度不同
在美國信用卡POS機是每個店必須安裝的設備了，不論是大到沃爾瑪，還是小到便利店，普及程度相當的高。在中國也要進行這方面的投入，現在中國很多小型便利店都不設置POS機，直接現金方式交易，這大大影響了信用卡的普及速度。既然中國要搞信用卡，那就先要從硬件方面完善，要進行大量的投資，以為后面信用卡消費做鋪墊。
（三）信用卡法律體系完善程度不同
美國有關法律明確規定，消費者使用信用卡購買某種商品或勞務后，如所購商品質量有問題或對勞務質量不滿意，與商家交涉未獲滿意解決時，消費者可與信用卡公司聯系，拒付已用信用卡結賬的欠款，避免劣質商品和勞務的坑害;信用卡丟失或被盜，信用卡持有人立即向發卡公司掛失后，信用卡被人盜用欠下的所有債務，原持卡人不承擔任何責任。而中國法律在這方面并沒有明確規定。
四、我國大學生信用卡風險的防范
（一）控制好消費額度
將消費額度控制在大學生的平均消費承受水平上， 降低消費過多而無力還款的可能性。鼓勵大學生勤工儉學， 增加大學生的收入來源，在發生很多不定期消費的情況下， 由父母提供的生活費以外的收入償還貸款，保證其債務的償還。加強誠信管理，建立有關誠信的規章制度， 有關部門應建立有關誠信的規章制度， 加強執法效率， 對惡意透支的不法分子予以嚴厲的懲處。同時表彰信譽良好的公民， 可設立類似“誠信標兵”的稱號， 并記入個人誠信報告。建議學校根據大學生的日常表現將大學生誠信狀況記入檔案。[7]
（二）做好發卡前的預防措施
銀行在向大學生發卡前應仔細研究在校生的還款能力和沖動性消費行為，要意識到自己的社會責任，強調風險控制能力。作為發卡銀行要充分尊重大學生的知情權，讓大學生自己知道自己是否需要辦理信用卡和自己是否擁有及時承擔透支還款的能力。由于大學生消費的商品多屬于底值品，銀行應該對偶爾出現的購買高假物品行為或者連續購買高價物品行為進行跟蹤，詢問，通過手機短信等形式告知大學生持卡人，以確定是否屬于大學生的正常消費，及早發現風險。 加強對大學生的檢查監督，對還款較差的大學生持卡人，按時告知需還款情況及可能的后果，以防范大額透支風險的發生。
（三）加強對已發放卡的大學生進行定期復查和評估
銀行可以通過對大學生的資信定期復查和評估以及對信用卡帳戶交易情況進行監督，即使發現風險隱患，防止惡意透支，減少風險。銀行在嚴格審核大學生申請人的資信資料后，對于同意受理申請的申請人建立個人征信資料檔案，根據持卡人的信用活動記錄，靜態管理與動態管理相結合。由于大學生消費的商品多屬于底值品，銀行應該對偶爾出現的購買高假物品行為或者連續購買高價物品行為進行跟蹤，詢問，通過手機短信等形式告知大學生持卡人，以確定是否屬于大學生的正常消費，及早發現風險。
（四）對大學生進行信用評級， 建立權威的個人信用體系
信用卡是建立在信用基礎之上的，商業銀行應該對大學生的信用卡使用情況進行監控和記錄，并隨著大學生消費和還貸情況的變化，相應降低或者提高大學生的信用等級和額度，從而為大學生建立一個全國聯網的、信息齊全的信用檔案。中國所有參加銀聯的銀行都應該建立一個“大學生個人信用信息庫”，商業銀行可以把那些惡意欠賬不還的大學生納入 “不誠信大學生”數據庫，銀行之間要實現信息共享，所有銀行和企業單位都可以通過網絡自由查到大學生的個人信用檔案。這樣，就會影響到大學生以后的生活和就業， 即以后能否辦理信用卡、房貸和車貸首付額度以及支付利率。目前， 上海市已經成立了“信用信息庫”，幾乎覆蓋全上海市。
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什么是資產？什么是負債？清崎的定義非常實用。拋開財務意義上的資產負債表，
換個思路看――所謂資產，就是買了之后，還可以幫你生財，能把錢持續放進你口袋里的東西，
而負債，就是用了就沒了，只是把錢從你口袋里取走。
《錢經》此次與本文主人公劉暢一起與大家分享，怎么變負債為“資產”，怎么借錢的事。
從這個角度，我們能更好的衡量一筆負債是否值得。在管理咨詢公司麥肯錫2009年的一份調查報告中，31％的中國富人對貸款感興趣。“中國人越來越愛借錢”，這份調查報告的作者之一肯尼?林表示：“中國有不借錢的文化，借錢一般被視為經濟實力不強的表現。但是，富人如今愿意借錢，不僅用于買房，還用于投資和教育等其他方面。” 無論借這筆錢的成本有多高，只要能獲得持續放進口袋的財富，撬動負債的杠桿就已經成功了。
Action1 房貸成本最低廉，沒必要提前還
華文文學獎小說獎得主王曉雨曾經分享他2005年在澳大利亞觀察到的華人購房的經歷：華人新移民購房時最擔心是何時能還掉款。而且都是將第一幢房屋債務還清再去考慮買第二幢。而西人的思考和行動，與華人就不一樣。以一家銀行的華人經理舉例。在新小區落成時，她有中西兩位客人同時來貸款。兩位都是當教師的，那位華人只買一套，現金10萬付首期，貸款15萬。洋人首期僅付5萬，買了兩套，貸款是華人的1倍。小區近城區，是個老牌中產階級區。澳洲當時利率低，出租回報高，正逢房產穩定上升，兩年中小區房產勁升25%以上。兩位教師收入不變，但洋教師投資回報差不多是華人教師的一倍。
看看目前的房貸利率，只要有一項收益率超過6.6%的投資，無論房產投資還是其他投資，為什么要先還貸款呢？
Action2 如果是消費，還是少借債吧
典型的例子是信用卡債，過了免息期之后，這筆消費如果不能幫你生財，每天還要搶走你萬分之五的利息，這才是真正的負債。
Action3 借錢投資前要想好：能賺回來嗎
臺灣音樂人許常德是個著名的例子，因為開公司向人借錢58萬美元，因為生意失敗無法按時還款，房產拍賣所得不夠償債，只能轉讓他寫下的眾多膾炙人口的歌曲著作權：張雨生的《一天到晚游泳的魚》、許美靜的《城里的月光》、動力火車的《明天的明天的明天》。與許常德一樣，本文主人公劉暢也打算借錢。借錢值得嗎？怎么借？他的家庭財務是否允許他借款。也許劉暢的經歷能給想借錢的讀者一些啟發。
開辦公司8年來，劉暢的生意一直順風順水，目前家里兩套住房，都是5年前買的。“我基本不借錢，倒是見過特難的，三年前，一個生意伙伴實在給不起貨款，又著急周轉，不得已把自己存的兩千克的黃金折給了我，那時候每克才兩百多，我還不想要，沒想到這幾年黃金嗖嗖漲”，劉暢沒想到現在自己也為貨款的事犯了難，只是這兩千克黃金這次派不上大用場。劉暢說起自己的難處：“這兩年生意不好做，尤其是外貿，以前賺上百萬很輕松，現在不少貿易公司看著倒，現在我每年賺六七十萬算過的去的啦，小單子也做，多做多賣，大單生意機會越來越少”。今年4月份劉暢好不容易接到一筆大單服裝生意，采購一批高檔成套服裝出口，賣家要求先行付款120萬元，但公司的錢好多沒收回來，手頭能馬上拿出來的錢沒那么多。他在紙上盤算了一下。
負債多少合適，融資成本不能超出承受能力底線
家庭負債多少合適？最好的情況是，現金、活期存款、金融投資這些變現快的資產能足夠應付。負債別超過總資產的一半，最好不要把影響家庭正常生活的資產考慮進去，比如，自住的房產、心愛的收藏品或者貴金屬等。超過這個限度，就需要破釜沉舟的果斷了。對于劉暢這樣的公司所有者，債務最好和家庭資產適當分開，或以法律公正方式事先約定公司債務以劉暢個人償付，不以家庭資產償付。
負債兩成不算多
算上120元外債，總負債（外債120萬元+信用卡1萬元）/總資產（612.2萬元），劉暢一家的負債率19.76%，是處于20%-60%的合理范圍，家庭財務夠健康，負債沒問題。唯一要考慮的，利息至少超過7萬，對家庭來說在短期內是筆支出。
但隨著信用卡業務的迅速擴大，信用卡的信用風險也顯得越來越突出了。如何認識、防范信用卡的信用風險,是信用卡業務經營管理中至關重要的環節,如果不對信用卡信用風險防范加以高度重視,很容易爆發信用卡危機。
一、信用風險的類型
1.資信風險。現在信用卡推廣的范圍非常廣泛；辦卡要求也很低。在各個高校，對那些沒有固定收入的學生的要求條件十分的簡單，就身份證、學生證復印件，及個人填的一張表格。就可以輕松拿到在讀本科生的額度為3千元、碩士生為5千元、博士生為8千元的信用卡。在社會上，申請人提供僅身份證件和房產證明或購房貸款合同或大額存單即可辦卡。如果申請人提供的資料是虛假的，辦了卡把卡上額度全消費了，則造成了銀行的損失。
2.商戶風險。由于商戶的操作人員沒有按照規定核對持卡人的簽名、身份證和銀行的止付名單，造成某些不法人士由于簽名不符拒絕還賬，或者有章不循、違規操作，從而造成的風險損失。
3.欺詐風險。包括蓄意欺詐、冒用他人信用卡風險和偽造涂改進行作案造成的風險。主要是偽造他人資料申請信用卡欺詐銀行資金。例如，曾報道過的一則案例為，曾有一個團伙，在某國外銀行先申請一張信用卡，然后把信用卡寄回國內或利用先進的機器設備偽造多張信用卡分給多人在國內消費，這段時間申請人在國外居住，無回國記錄而到對賬日后和還款日前向銀行提出本人在國外而不在國內無法在國內消費的理由拒絕還款,從而造成國外銀行的資金損失。
4.套現風險。信用卡套現，是指持卡人與不良商戶串通，利用虛假交易及銀行透支資金的免息期限，信用卡持卡人通過不正常手續提取現金，違反與發卡機構的約定，通過不法商戶以刷卡消費的名義或網上購物消費的名義將信用卡中的透支額度，通過POS終端或其他方式全部或部分地直接轉換成現金，巧妙套取資金的行為。
二、信用風險的防范
1.完善共享的個人資信檔案。個人資信檔案登記是開展個人信用業務活動的基礎。在開展信用卡業務過程中,如何簡便而又準確地掌握持卡人的資信情況,是防范信用卡信用風險的關鍵。那么，完善共享的個人資信檔案勢在必行。通過涵蓋全國每個企業、每個成人經濟活動、資信情況的電子信息系統，可以隨時為各金融機構提供即時的、歷史的和全面的資料并迅速確定能否給持卡人授信及授信額度。這樣，個人在申辦信用卡時，就可以清楚申辦人在商業銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關的身份識別信息,并向商業銀行提供個人信用信息聯網查詢服務,滿足商業銀行防范和管理信用風險的需求。
2.設立完備的法律保障體系。信用卡持卡消費，需要依靠健全的法律規范。由于目前實施的《銀行卡業務管理辦法》屬于部門規章，法律效力低，法律級別低，對銀聯公司、信用卡專業化服務公司等市場參與者的準入條件和權利義務責任等都未做明確的規定，給監管帶來不便，給市場帶來不穩定因素，也給信用卡消費帶來了障礙。因此應修訂我國的《銀行卡業務管理辦法》,詳細規定信用卡信用風險的概念、認定的標準、風險防范的措施、責任的承擔等方面的內容。在不遠的將來，應參照國際慣例，將分散在我國刑法、民法、經濟合同法、擔保法、商業銀行法以及銀行業務管理辦法中的相關法律或規定加以整理，形成一部規范信用卡行為的專門法律。
3.構建統一的授信制度和審慎的監管機制。建立良好的明確定義的授信標準和審慎的監管機制,以安全和穩健的方式審批授信,對防范信用風險至關重要。因為授信標準規定了借款人的資格和授信額度、可提供的授信類型以及授信的條款和條件,能夠保持適當的授信管理,可確保對信用風險的控制。
利用先進的計算機多媒體技術，通過采集持卡人的聲音、指紋等在全國各指紋驗證掛失等方法為持卡人資金安全提供更好的保證。將惡意持卡人、特約商戶的負面信息記入個人資信檔案，及時與司法機關聯系。同時，持卡消費者也應注意了解信用卡使用的有關知識和注意事項，學會用法律的武器保護自己的權益和利益。
4.建立嚴格的信用風險管理機制。首先，要加強信用卡業務的統一管理。堅持統一規劃、統一領導、統一管理的原則。政府為了協助金融機構更好地控制風險,應制定與信用相關的一系列法律法規,除此之外,金融機構還應依法與信用卡申請人訂立嚴密的契約。金融機構憑該契約對信用卡持卡人的各類消費、經營活動都可以進行監督,一旦發生違約現象可以及時止付及追索欠款,必要時可以訴諸法律。
其次，銀行應完善自身信用風險管理措施。各銀行都應對信用卡的審批標準、審批過程以及各級部門授信權限有著明確的規定,并通過各管理委員會對銀行信用卡進行科學動態管理來化解風險,保證銀行資金的安全。銀行對自身信用風險實行系統管理,并可以經常做一些非正常事件的調查,時刻注意信用風險制度的完善。
