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第1篇

經(jīng)歷了2007年的投資熱、2008年股市振蕩和金融危機(jī)之后,很多投資者日漸趨于理性,一些國(guó)內(nèi)專業(yè)人士也在此時(shí)反思了財(cái)富管理的概念。

近日,記者采訪了光大銀行重慶分行財(cái)富中心主任周敏,曾經(jīng)多次被評(píng)為“金牌理財(cái)師”的周主任和我聊起了財(cái)富管理。

財(cái)富管理的基礎(chǔ)

談起財(cái)富管理,周敏說,對(duì)于財(cái)富管理最重要的是因人而異,每個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況和理財(cái)目的不盡相同。所以,每個(gè)人的財(cái)富管理方式會(huì)有差異。但資本市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律告訴我們,只有當(dāng)你堅(jiān)持進(jìn)行長(zhǎng)期投資,堅(jiān)持實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單、有效的投資組合,才能使財(cái)富獲得穩(wěn)健增長(zhǎng)。在財(cái)富管理的過程中,投資者至少應(yīng)記住“理財(cái)是財(cái)富保護(hù),理財(cái)是長(zhǎng)期投資,理財(cái)是資產(chǎn)配置,理財(cái)是人生規(guī)劃”這四句箴言。在人生的理財(cái)旅程中,只要堅(jiān)持這四句箴言來保駕護(hù)航,就能欣賞到更為壯美的風(fēng)景。

具體到銀行理財(cái)產(chǎn)品選擇,應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的投向或關(guān)聯(lián)標(biāo)的與風(fēng)險(xiǎn)特征來選擇自己熟悉的投資領(lǐng)域;更重要的是,要把長(zhǎng)期投資與資產(chǎn)配置作為選擇理財(cái)產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn),依托專業(yè)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)。

私人銀行是“金融管家”

采訪中,周敏介紹,目前最頂尖的財(cái)富管理莫過于私人銀行,它是財(cái)富管理的最高階段。私人銀行業(yè)務(wù),無疑是理財(cái)業(yè)務(wù)最高端的品種。

私人銀行服務(wù)是一種專門面向具有相當(dāng)資產(chǎn)客戶群體,為其提供個(gè)性化、多元化、私密性個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理的服務(wù)。

個(gè)性化、多元化的私人銀行服務(wù),是普通客戶甚至某些類型的貴賓客戶無法輕易獲得的。私人銀行的客戶可以快速地獲得所需要的大額貸款(貸款利率可能相應(yīng)要高一些);可以在其他企業(yè)IPO時(shí)優(yōu)先獲得股權(quán);可以委托銀行去投資藝術(shù)品;可以委托銀行設(shè)立離岸公司、家族信托基金;可以要求銀行提供節(jié)省稅務(wù)開支的方法;私人銀行的客戶甚至可以要求銀行為自己規(guī)劃移民要求,為自己的孩子提供教育規(guī)劃等等。

這同時(shí)也意味著,私人銀行服務(wù)將滲透到客戶生活的方方面面,可以是一個(gè)全生命周期的金融服務(wù),極具私密性。私人銀行為客戶提供的絕不僅僅是理財(cái)服務(wù),而更像管家服務(wù),也有人稱之為“金融管家”。

私人銀行服務(wù)是銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的終極訴求。目前的中資銀行的私人銀行服務(wù),則大部分停留在貴賓理財(cái)?shù)膶用嫔?不管是產(chǎn)品設(shè)計(jì),還是服務(wù)體系仍處于剛剛起步的初始階段。

要想讓中資銀行在私人銀行領(lǐng)域獲得發(fā)展壯大,從外部環(huán)境看,應(yīng)在政策上加以扶持,大力推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng),加深銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯、黃金等市場(chǎng)的相互融合度,使私人銀行業(yè)務(wù)獲得足夠的操作空間。從內(nèi)部要素看,應(yīng)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè),重視人才及客戶的培養(yǎng)。應(yīng)該說,這兩方面的問題已經(jīng)引起了中資銀行的高度重視。這些前期環(huán)境培養(yǎng)及條件建設(shè),必將為未來的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

財(cái)富管理的發(fā)展趨勢(shì)

談起財(cái)富管理未來的趨勢(shì),周敏說,隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展,財(cái)富管理主體的機(jī)構(gòu)化成為一個(gè)全球現(xiàn)象。從財(cái)富管理的角度來看,我們面對(duì)的是一個(gè)不確定的市場(chǎng),也是一個(gè)功能結(jié)構(gòu)越來越豐富、越來越復(fù)雜的市場(chǎng)。無論是全球市場(chǎng)還是中國(guó)資本市場(chǎng),投資的趨勢(shì)都是機(jī)構(gòu)化。如何創(chuàng)造更加有利的條件,讓財(cái)富管理越來越走向機(jī)構(gòu)化?這是我們要思考的問題。應(yīng)該說,隨著工具越來越多、產(chǎn)品越來越豐富,將來對(duì)機(jī)構(gòu)財(cái)富管理的需求會(huì)越來越大。我們財(cái)富管理能不能在機(jī)構(gòu)發(fā)展方面、在機(jī)構(gòu)制度的建設(shè)方面適應(yīng)這些需要,這是我們需要研究的問題。

周敏告訴記者,“陽(yáng)光財(cái)富”是光大銀行在優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)品牌陽(yáng)光理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上,在業(yè)務(wù)快速發(fā)展,高端客戶數(shù)量迅速增加的情況下,針對(duì)更趨多樣化和復(fù)雜化的客戶需求適時(shí)推出的財(cái)富管理品牌,專注為資產(chǎn)額100萬(wàn)元以上的個(gè)人客戶提供財(cái)富管理服務(wù)。

另外,理財(cái)產(chǎn)品品牌化也是趨勢(shì)之一。據(jù)周敏介紹,光大銀行重慶分行財(cái)富中心始終秉承“至專、至誠(chéng)、致遠(yuǎn)”的服務(wù)準(zhǔn)則,依托光大銀行強(qiáng)勁的產(chǎn)品創(chuàng)新和卓越的服務(wù)理念,以高質(zhì)量的服務(wù),向客戶提供一對(duì)一的專業(yè)理財(cái)服務(wù),滿足客戶多樣化的需求。截至上半年,重慶分行100萬(wàn)以上財(cái)富級(jí)客戶數(shù)量較年初實(shí)現(xiàn)了成倍的增長(zhǎng),客戶品質(zhì)也大幅提升。資產(chǎn)管理規(guī)模、中間業(yè)務(wù)收入都較好的完成了全年計(jì)劃的目標(biāo)

第2篇

資產(chǎn)配置全面調(diào)整

如何最大限度地利用好閑置資產(chǎn)對(duì)于企業(yè)來說至關(guān)重要，對(duì)閑置資產(chǎn)進(jìn)行合理的管理，將會(huì)給企業(yè)帶來直接收益。我國(guó)財(cái)富管理迎來深刻轉(zhuǎn)型，將帶動(dòng)大類資產(chǎn)配置的全面調(diào)整。

和訊理財(cái)、君領(lǐng)財(cái)富8月15日在北京聯(lián)合的《中國(guó)財(cái)富管理報(bào)告（2013～2014）》，君領(lǐng)控股董事、君領(lǐng)財(cái)富總裁胡偉表示，國(guó)內(nèi)的資產(chǎn)配置還處在初級(jí)階段，真實(shí)的應(yīng)用還不成熟，在不同階段，資產(chǎn)集中度很高。“這被市場(chǎng)解讀為對(duì)賺錢效應(yīng)的跟風(fēng)行為，2007年公募基金快速發(fā)展到3萬(wàn)億元的規(guī)模，而近幾年信托市場(chǎng)的發(fā)展更讓人咋舌，規(guī)模激增至近10萬(wàn)億元。其中最為直接的原因，是理財(cái)市場(chǎng)需求巨大，而國(guó)內(nèi)已有的投資渠道或投資能力，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足。”

在胡偉看來，國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間尚短，與海外成熟投資市場(chǎng)相比，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，已有投資缺乏穩(wěn)定長(zhǎng)期業(yè)績(jī)表現(xiàn)。“區(qū)別于海外市場(chǎng)基金的細(xì)微化與多元化，國(guó)內(nèi)的公募基金及私募基金同質(zhì)化嚴(yán)重，業(yè)績(jī)表現(xiàn)缺乏穩(wěn)定性，且缺乏有規(guī)模的具備對(duì)沖機(jī)制的產(chǎn)品。上市公司參與更多的是信托產(chǎn)品及純債券的固定收益類產(chǎn)品。比如股票質(zhì)押類信托產(chǎn)品，資產(chǎn)標(biāo)的流通性好、二級(jí)市場(chǎng)相對(duì)比較容易估值；另一方面資產(chǎn)抵押型產(chǎn)品，包括地產(chǎn)類信托、政信類信托，目前國(guó)內(nèi)規(guī)模已經(jīng)過萬(wàn)億元，市場(chǎng)相對(duì)成熟，收益率為9～11%，但需要規(guī)避個(gè)別過度舉債區(qū)域的信托產(chǎn)品。”胡偉稱。

針對(duì)不同企業(yè)客戶來說，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的偏好亦存在區(qū)別。民營(yíng)企業(yè)利益歸屬清晰，因此對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)的關(guān)注度相對(duì)較高，已經(jīng)深層次地接觸到信托和浮動(dòng)收益類產(chǎn)品；而大多數(shù)國(guó)有企業(yè)則更傾向穩(wěn)扎穩(wěn)打的保守態(tài)度，在投資監(jiān)管環(huán)境尚未成熟之際，CFO不會(huì)因?yàn)閭€(gè)別業(yè)務(wù)存在問題而招致風(fēng)險(xiǎn)，因此雖已涉及理財(cái)，但步伐相對(duì)較小，主要集中在銀行理財(cái)產(chǎn)品、資金池層面信托產(chǎn)品、一年期的財(cái)富管理等。胡偉認(rèn)為，長(zhǎng)期來看，擴(kuò)大投資范圍、形成長(zhǎng)短期產(chǎn)品錯(cuò)配，將會(huì)是企業(yè)資產(chǎn)配置的趨勢(shì)。

關(guān)于信托行業(yè)存在的震蕩風(fēng)險(xiǎn)，胡偉表示，外界專業(yè)人士的解讀雖存在高度但缺乏對(duì)于環(huán)境的解讀，而內(nèi)部從業(yè)人員相對(duì)保守，因此存在誤讀的情況。以風(fēng)險(xiǎn)控制體系為例，信托行業(yè)發(fā)展如今規(guī)模，由從業(yè)人員差異性等原因所帶來的不規(guī)范操作必然存在，但作為高凈值客戶而言，自我判別能力不可或缺。“2013年下半年房地產(chǎn)信托產(chǎn)品占比將會(huì)有所提高。近期信托公司對(duì)政信合作的態(tài)度出現(xiàn)了一定程度的分化，在最近一兩年內(nèi)，我們?nèi)匀徽J(rèn)為政府債務(wù)相對(duì)安全。”他同時(shí)指出，未來風(fēng)險(xiǎn)可能集中在三四線城市的地產(chǎn)項(xiàng)目，這主要由于中國(guó)地產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)張，與市場(chǎng)實(shí)際需求不一致，企業(yè)財(cái)務(wù)部門關(guān)心的始終是本金安全和投資回報(bào)，一旦延期，資產(chǎn)處置出現(xiàn)缺口，原有資產(chǎn)的高評(píng)可能帶來崩盤性的風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)資金流動(dòng)性便無以保證。“通過引入第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)接盤，道德風(fēng)險(xiǎn)和專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)大大降低。中國(guó)信托業(yè)在經(jīng)過5～7年的高速發(fā)展之后，地產(chǎn)信托風(fēng)險(xiǎn)大多是地方財(cái)政和地產(chǎn)的問題，并非專業(yè)問題招致。行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷黃金時(shí)期，利潤(rùn)普遍存在，必然推動(dòng)開發(fā)商高利率融資，然而，把握行業(yè)性的機(jī)會(huì)需同時(shí)承擔(dān)所在領(lǐng)域內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，作為CFO，平衡收益和風(fēng)險(xiǎn)是投資過程中不容忽視的問題。

財(cái)富管理平臺(tái)突圍

盡管良好的資金管理對(duì)于企業(yè)來說存在正面效應(yīng)，但不同企業(yè)對(duì)于資金的風(fēng)險(xiǎn)偏好不盡相同，針對(duì)不同的需求，分寸拿捏起來也需要謹(jǐn)慎把握。財(cái)富充斥市場(chǎng)，第三方財(cái)富管理公司叢生，成熟平臺(tái)的出現(xiàn)可以幫助實(shí)現(xiàn)行業(yè)的合規(guī)發(fā)展。

按胡偉的看法，這是一個(gè)有待開發(fā)的市場(chǎng)，也是一個(gè)充滿魅力的市場(chǎng)。君領(lǐng)財(cái)富旨在發(fā)揮專業(yè)的投資能力為客戶獲得投資回報(bào)，通過專業(yè)的分析為客戶在市場(chǎng)中選擇安全的投資理財(cái)產(chǎn)品。然而，這需要不斷的微創(chuàng)新和有效的執(zhí)行力，同時(shí)，金融監(jiān)管部分在投資理財(cái)產(chǎn)品上的規(guī)范和監(jiān)管必不可少。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，財(cái)富管理平臺(tái)擺脫了“金融超市”的操作模式，引入產(chǎn)品創(chuàng)新和篩選，幫助投資人加強(qiáng)風(fēng)控及投資指導(dǎo)。成熟的財(cái)富管理平臺(tái)一定會(huì)重視自身的專業(yè)能力、中介服務(wù)能力，以及推動(dòng)投資人專業(yè)度的提升。從便利性向?qū)I(yè)性遞進(jìn)，是健全市場(chǎng)的過程中必然會(huì)出現(xiàn)的趨勢(shì)。

投資過程中，財(cái)富管理平臺(tái)所秉持的保守及專業(yè)的態(tài)度，可以在屏蔽風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)捕捉機(jī)會(huì)。畢竟，投資更多是一個(gè)預(yù)期的過程。企業(yè)需要培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念、縮短試錯(cuò)過程、基于前期盡職調(diào)查和充分準(zhǔn)備后采取行動(dòng)，而非盲目服從市場(chǎng)投資行為。

既然財(cái)富管理平臺(tái)要與客戶建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，就需要參與客戶公司運(yùn)作，滿足投資回報(bào)和周期的需求，在保證企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平穩(wěn)的情況下最大限度盤活企業(yè)的閑置資金，以獲得更多收益。參照境外成熟的歷史經(jīng)驗(yàn)，選擇一些好的機(jī)會(huì)，將民營(yíng)資本引入金融體系，發(fā)掘投資機(jī)會(huì)，也是專業(yè)機(jī)構(gòu)存在的必然使命。“從長(zhǎng)期來看，很多企業(yè)都存在優(yōu)質(zhì)的理財(cái)和融資需求，幫助企業(yè)制定明確理財(cái)規(guī)劃，提供適合企業(yè)財(cái)務(wù)需求的個(gè)性化方案尤其重要。”胡偉表示，“財(cái)富管理從粗獷式的競(jìng)爭(zhēng)到完全成熟是一個(gè)長(zhǎng)期過程，而博取企業(yè)的信任，還需要通過市場(chǎng)中的表現(xiàn)和專業(yè)贏得話語(yǔ)權(quán)。中國(guó)金融脫媒是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，通過市場(chǎng)規(guī)范化間接參與到國(guó)家利潤(rùn)分配當(dāng)中去，為財(cái)富配置合適的資產(chǎn)，才是未來正確的發(fā)展方式，這需要長(zhǎng)期培養(yǎng)。”

第3篇

新常態(tài)現(xiàn)在成了重要的經(jīng)濟(jì)術(shù)語(yǔ)并運(yùn)用到各個(gè)領(lǐng)域――運(yùn)用在金融體系，代表著更低的金融杠桿、更多的政府干預(yù)和更嚴(yán)格的監(jiān)管；運(yùn)用在商業(yè)領(lǐng)域，意味著消費(fèi)群體、消費(fèi)觀念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，消費(fèi)的提供模式也將發(fā)生根本變化。

中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的新常態(tài)意味著：“這次，恐怕是回不去了。”中國(guó)改革開放30多年，GDP增速只有3次低于8%，但每次都很快又回到了高速增長(zhǎng)的軌道上。這次，又掉到8%以下，而且恐怕回不去了。GDP增速回不到8%以上的高速區(qū)就是我們宏觀經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)。與其相對(duì)應(yīng)的財(cái)富管理的新常態(tài)具有以下特征：

一夜暴富成為過去

過去30年中，中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，各行各業(yè)充滿機(jī)會(huì)，社會(huì)財(cái)富也以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，于是我們周圍充斥著各種一夜暴富的故事，大家在財(cái)富管理上也都在追求一夜暴富的機(jī)會(huì)，但這都將過去，全社會(huì)財(cái)富的增長(zhǎng)將進(jìn)入合理的區(qū)間。人們?cè)谕顿Y上將從一味追求高收益轉(zhuǎn)為資產(chǎn)的均衡配置以尋求財(cái)富的穩(wěn)定成長(zhǎng)；土豪式的消費(fèi)模式將遭到鄙夷進(jìn)而轉(zhuǎn)變?yōu)樽非罄硇跃獾南M(fèi)；股票不再僅僅用來炒，更多地回歸到投資屬性；我們一直倡導(dǎo)的家庭理財(cái)規(guī)劃也將會(huì)真正成為新時(shí)尚。

剛性兌付必將被打破

剛性兌付是指信托等資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，出于維護(hù)自身聲譽(yù)、保持社會(huì)穩(wěn)定等因素考慮，超越信托合同和信托法的有關(guān)責(zé)任要求，為信托投資者（受益人）提供額外的風(fēng)險(xiǎn)保障。剛性兌付不是制度約束，而是信托業(yè)基于多種因素考慮所采取的經(jīng)營(yíng)策略。雖然這對(duì)制度重構(gòu)后信托業(yè)和企業(yè)債券市場(chǎng)的起步發(fā)展階段起了重要的支撐作用，但破壞了社會(huì)公平、特別是扭曲了資本市場(chǎng)的定價(jià)機(jī)制，形成的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)金融市場(chǎng)有序發(fā)展和成熟穩(wěn)定造成了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這種局面一定會(huì)被打破。

保險(xiǎn)成為家庭必備

宏觀社會(huì)環(huán)境和保險(xiǎn)行業(yè)本身制度的設(shè)置，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)在21世紀(jì)最初的十幾年中發(fā)展得不盡如人意。保險(xiǎn)從業(yè)者也經(jīng)受了巨大的壓力。隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，當(dāng)然也因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)自身的突破和變革，保險(xiǎn)將走進(jìn)千家萬(wàn)戶，并因其強(qiáng)大的長(zhǎng)期理財(cái)功能、風(fēng)險(xiǎn)管理功能和財(cái)富管理和傳承功能而成為每個(gè)家庭必備的理財(cái)產(chǎn)品。一個(gè)人一生中如果只買一種理財(cái)產(chǎn)品，他應(yīng)該買的就是保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣的新常態(tài)將很快到來。

第4篇

今年10月，銀監(jiān)會(huì)頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，并將從2005年11月1日起實(shí)施。這兩項(xiàng)法規(guī)在業(yè)務(wù)概念方面正本清源，在起點(diǎn)門檻、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加以規(guī)范，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)富管理從此被納入正式的監(jiān)管軌道。在歷經(jīng)新品頻出后的短暫沉寂后，財(cái)富管理再一次引起人們的關(guān)注。

富有的高端客戶在消費(fèi)習(xí)性和投資理念上有其明顯的特色，其財(cái)富管理的首要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值，其次是避免過度納稅，以下依次為實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值、為后代積累遺產(chǎn)、保障公司的生存等。真正意義上的財(cái)富管理就是為他們量身訂作適合其理財(cái)需求的財(cái)富與投資規(guī)劃、稅務(wù)安排、信托咨詢與服務(wù)。

作為消費(fèi)金融領(lǐng)域中深具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，財(cái)富管理業(yè)務(wù)在世界銀行業(yè)界由來已久，在我國(guó)卻是剛剛起步，有待成熟。現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的各類理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的推出，是財(cái)富管理業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的初級(jí)階段。隨著金融改革的深化和理財(cái)產(chǎn)品在深度和廣度方面的發(fā)展，真正意義上的財(cái)富管理業(yè)務(wù)必將成為我國(guó)銀行業(yè)的重要業(yè)務(wù)選擇和發(fā)展方向。

新的財(cái)富管理業(yè)務(wù)要求其以客戶為中心、根據(jù)客戶的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受度進(jìn)行資產(chǎn)配置和預(yù)期管理。由于所處的市場(chǎng)環(huán)境不同，財(cái)富管理在我國(guó)蒙著多層面紗，不可能與國(guó)際上的概念嚴(yán)格對(duì)等，只能以歷史的眼光寬泛對(duì)待。由此，所謂理財(cái)業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)在大體上與財(cái)富管理屬于同一范疇。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)富管理的探討，只有從這些方面同時(shí)入手，多角度、多層次地加以分析，才能得以窺其全貌。

第5篇

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的超速引擎，創(chuàng)造出超出預(yù)期的財(cái)富，無論是國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)還是國(guó)外大行，都兢兢業(yè)業(yè)地發(fā)表各種財(cái)富報(bào)告，試圖點(diǎn)算中國(guó)人到底多有錢，但出來的數(shù)據(jù)，真如瞎子摸象，只執(zhí)一端，大都成為娛樂標(biāo)題，沒有太多說服力。

因?yàn)樾畔⒌膰?yán)重缺失，人們寧可相信那些各個(gè)口徑的財(cái)富數(shù)字被嚴(yán)重低估了。真實(shí)數(shù)目是多少，或許永遠(yuǎn)是個(gè)謎―被公開的永遠(yuǎn)是藏不住的那一部分，被刻意隱藏的數(shù)目是個(gè)什么規(guī)模、量級(jí)，盡皆成謎。

當(dāng)然，大家不會(huì)否認(rèn)中國(guó)富了，分歧只在于到底富到什么程度。這些或隱或顯的財(cái)富，有一個(gè)共性就是生于泡沫時(shí)代，習(xí)慣于追逐泡沫，若不小心將消失于泡沫。

有了相當(dāng)多的社會(huì)財(cái)富堆砌，才有了管理的需求，在中國(guó)歷史上，這可能是真正意義的開端。但這個(gè)看上去潛力無限的開端，待要兌現(xiàn)成真正的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，卻“草色遙看近卻無”，竟又朦朧起來。

讓一切迷離起來的，除了來自體制環(huán)境、專業(yè)素質(zhì)等技術(shù)性阻礙，更大更廣的束縛來自觀念上，中國(guó)式的財(cái)富觀與西方價(jià)值觀下的財(cái)富觀的碰撞沖突，在全球一體化的大背景中，尤其激烈。

中國(guó)自古以來一脈相承著的財(cái)富觀，建立在封建社會(huì)、儒家倫理、農(nóng)耕經(jīng)濟(jì)框架之下，是一套中國(guó)式的財(cái)富倫理，雖幾經(jīng)變亂洗禮，但其內(nèi)核仍然是封建半封建的;發(fā)端于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的財(cái)富管理，建立在基督教和資本主義倫理下，從工業(yè)革命開始，他們錘煉著自己對(duì)財(cái)富的掠奪―占有―管理―增值的鏈條。

中國(guó)從來不缺聚沙成塔，集腋成裘而累富的經(jīng)營(yíng)家，缺放眼全球一盤棋的趨利避害的金融家，畢竟中國(guó)才新富，要學(xué)的東西還多著呢。

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第6篇

015年，你的財(cái)富管理需求得到滿足了嗎？在過山車般的股市行情中你是否有所斬獲？在逐漸走低的理財(cái)收益中你是否跑贏了通脹？在行情屢盼屢弱的黃金市場(chǎng)你是否仍然處于“中國(guó)大媽”創(chuàng)造的波峰之下？

無論是富甲一方的商賈，還是領(lǐng)著有數(shù)工資的工薪層，都有投資理財(cái)需求，只不過往大了說叫“家族傳承”，往小了說是“跑贏通脹”，本質(zhì)都是“讓錢生錢”。大家早已認(rèn)同讓一些更為專業(yè)的機(jī)構(gòu)來做這件頗具技術(shù)性的事情，找投行、找券商、找銀行，甚至找“寶寶”。雖然各種機(jī)構(gòu)隨著時(shí)代的發(fā)展層出不窮，然而大家的一個(gè)困惑似乎始終存在：如何管好我的財(cái)富？2016年，作為服務(wù)提供方，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)依然任重道遠(yuǎn)。

降息、有錢、缺服務(wù)

降息、有錢、缺服務(wù)，是當(dāng)前國(guó)內(nèi)財(cái)富管理市場(chǎng)面臨的幾大關(guān)鍵詞。

隨著社會(huì)居民財(cái)富的加速累積，我國(guó)的財(cái)富管理迎來了巨大的市場(chǎng)空間。根據(jù)2015年瑞士信貸的《全球財(cái)富報(bào)告》指出，我國(guó)家庭財(cái)富總額全球排名已位居世界第三，年收入達(dá)到1萬(wàn)至10萬(wàn)美元的中產(chǎn)階級(jí)全球共有10億人，我國(guó)就占了其中的三分之一。同時(shí)，我國(guó)是個(gè)高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家，相比其他主要發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)居民家庭資產(chǎn)的金融資產(chǎn)比例高達(dá)49%。

“截至2015年底最新統(tǒng)計(jì)：我國(guó)儲(chǔ)蓄存款規(guī)模50萬(wàn)億，理財(cái)產(chǎn)品余額約20萬(wàn)億，信托規(guī)模15萬(wàn)億，資管規(guī)模20萬(wàn)億，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額12萬(wàn)億，公募基金規(guī)模7萬(wàn)億，私募基金規(guī)模3萬(wàn)億。這其中70萬(wàn)億的存款和理財(cái)都可以說是尚未開發(fā)、有待轉(zhuǎn)化并大有可為的新增財(cái)富管理市場(chǎng)。”招商銀行總行財(cái)富管理部總經(jīng)理邊琳向《經(jīng)濟(jì)》記者介紹稱。

“到目前，中國(guó)的國(guó)民財(cái)富總值已經(jīng)突破160萬(wàn)億。”百富網(wǎng)總裁陳志君向《經(jīng)濟(jì)》記者介紹稱，與這種財(cái)富總值不匹配的是，國(guó)內(nèi)財(cái)富管理市場(chǎng)還處于發(fā)展初期，面向普通民眾的財(cái)富管理服務(wù)還比較初級(jí)。“普通民眾在金融服務(wù)、理財(cái)方面仍然缺少好的投資品種。保守的理財(cái)習(xí)慣、謹(jǐn)慎的監(jiān)管環(huán)境和供應(yīng)端，造就了一個(gè)仍然高潛力的理財(cái)市場(chǎng)。”

而中國(guó)經(jīng)濟(jì)走向新常態(tài)，必然會(huì)帶動(dòng)金融體系走向新常態(tài)，財(cái)富管理行業(yè)的舊有格局也隨之發(fā)生改變。那么，2016年中國(guó)的財(cái)富管理市場(chǎng)將有何新變化？

“在2016年，中國(guó)的財(cái)富管理市場(chǎng)總量上會(huì)保持20%以上的增長(zhǎng)率。”陳志君稱，在當(dāng)前的政策和市場(chǎng)環(huán)境下，財(cái)富管理市場(chǎng)前景廣闊。

對(duì)此，中國(guó)銀行財(cái)富管理與私人銀行部副總經(jīng)理趙勇向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，2016年，各類金融機(jī)構(gòu)會(huì)向財(cái)富管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，競(jìng)爭(zhēng)主體更為多元化。“隨著居民財(cái)富管理需求的增加，除了傳統(tǒng)的銀行、基金公司等機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司、信托公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、私募股權(quán)基金、第三方支付公司等也紛紛向財(cái)富管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。各類財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)范圍上互相交錯(cuò)滲透。”

投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好將由激進(jìn)向穩(wěn)健轉(zhuǎn)換，收益預(yù)期將回歸合理水平。在趙勇看來，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中樞下移，利率下行周期開啟，投資理財(cái)類產(chǎn)品的預(yù)期收益也持續(xù)下降，眾多互聯(lián)網(wǎng)“寶”類產(chǎn)品收益已破3%，投資者的收益預(yù)期也將向合理區(qū)間回歸。在風(fēng)險(xiǎn)和收益回歸常態(tài)的過程中，商業(yè)銀行良好的信用、完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和豐富的投資理財(cái)產(chǎn)品將凸顯其價(jià)值和優(yōu)勢(shì)。

在產(chǎn)品方面，基礎(chǔ)產(chǎn)品供應(yīng)將會(huì)增加，凈值產(chǎn)品比重上升。趙勇分析稱，伴隨資產(chǎn)證券化的提速，非標(biāo)資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化趨勢(shì)漸強(qiáng)，基礎(chǔ)產(chǎn)品供應(yīng)會(huì)增加，資產(chǎn)荒將在一定程度上得到緩解。“隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的深入和直接融資比率的提升，財(cái)富管理市場(chǎng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將發(fā)生深刻變化，以凈值型產(chǎn)品為代表的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品占比提升，預(yù)期收益型產(chǎn)品的比重逐漸下降。”

“財(cái)富管理市場(chǎng)的參與者更多，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，可以預(yù)見2016年財(cái)富管理行業(yè)的創(chuàng)新和產(chǎn)品形態(tài)也將更加豐富，”邊琳表示，這將有助于改善我國(guó)的資本市場(chǎng)的行業(yè)結(jié)構(gòu)，完善專業(yè)化產(chǎn)業(yè)鏈分工，進(jìn)一步優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建和形成開放、包容、競(jìng)爭(zhēng)、多元的財(cái)富管理體系。

財(cái)富管理格局分化

“2016年財(cái)富管理市場(chǎng)將按高凈值人群、普通富裕階層和大眾投資者3類有所分化。”陳志君表示。

對(duì)于市場(chǎng)的分化，趙勇認(rèn)為財(cái)富管理將向“財(cái)富金融”和“普惠金融”兩個(gè)方向分化發(fā)展。“財(cái)富金融主要面向中高端客戶，以客戶利益為主導(dǎo)，其核心是專業(yè)化和綜合化財(cái)富管理能力，通過高素質(zhì)的專業(yè)隊(duì)伍、豐富的專屬投資產(chǎn)品以及定制化的投資顧問服務(wù)，贏取價(jià)格優(yōu)勢(shì)與客戶追隨，創(chuàng)造更高收益。普惠金融定位于服務(wù)大眾客戶，以渠道銷售為主導(dǎo)，其核心是渠道效率和客戶體驗(yàn)，通過低成本的渠道、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和便捷的客戶體驗(yàn)爭(zhēng)攬客戶。”

不同類型的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)將根據(jù)自身特點(diǎn)，在“財(cái)富金融”和“普惠金融”兩個(gè)方向布局發(fā)展。

而不管市場(chǎng)如何分化，在諾亞財(cái)富首席研究官金海年看來，無論面對(duì)普通人群、中產(chǎn)階級(jí)和高凈值人群以及家族和機(jī)構(gòu)用戶，互聯(lián)網(wǎng)都將是不可或缺的組成部分。“由于中國(guó)金融體系和資本市場(chǎng)發(fā)展的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融將是中國(guó)金融發(fā)展可能超越發(fā)達(dá)國(guó)家的創(chuàng)新點(diǎn)，針對(duì)中小企業(yè)融資難、融資貴的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的相互融合將成為中國(guó)資本市場(chǎng)和金融市場(chǎng)未來發(fā)展的一大特色”，他向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，利用互聯(lián)網(wǎng)打破信息的不對(duì)稱性，創(chuàng)造金融風(fēng)險(xiǎn)管理與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的新模式與新體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)將成為財(cái)富管理的新工具與新平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)與智能財(cái)富管理將是財(cái)富管理的新領(lǐng)域。

“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，財(cái)富管理變得更為平民化，低端客戶對(duì)非個(gè)性化、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的財(cái)富管理產(chǎn)品變得更有興趣，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效地將財(cái)富管理客戶群向下延伸。”海通證券非銀行金融行業(yè)高級(jí)分析師孫婷向《經(jīng)濟(jì)》記者介紹稱，一些高端客戶也在向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)滲透。

高端客戶不再“死守”傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展以及新興財(cái)富累積方式的興起，高凈值客戶的年齡不斷下移。“近80%的新富人群是50歲以下的年輕高凈值人士，這群投資者更易接受線上財(cái)富管理服務(wù)。”孫婷表示。

隨著網(wǎng)銷金融平臺(tái)的市場(chǎng)占有率將快速提升，國(guó)內(nèi)有望出現(xiàn)破萬(wàn)億級(jí)的網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)。財(cái)富管理的互聯(lián)化將會(huì)如火如荼。尤其在網(wǎng)銷金融方面，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)異常激烈。

同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的財(cái)富管理也需要凈化。隨著e租寶、大大財(cái)富、信和財(cái)富事件的發(fā)生，小微金融線下擴(kuò)張模式將陷入調(diào)試期，大眾對(duì)于“土豪”燒錢模式的懷疑和不信任會(huì)加強(qiáng)。在陳志君看來，互聯(lián)網(wǎng)金融可能進(jìn)入尋根的一個(gè)大趨勢(shì)，回到資產(chǎn)端的資源競(jìng)爭(zhēng)，“具備安全優(yōu)勢(shì)，回報(bào)略低于信托的P2F平臺(tái)，有望成為普通富裕人群的理財(cái)選擇，在P2F平臺(tái)的選擇方面，用戶應(yīng)重視平臺(tái)創(chuàng)始人的背景和資產(chǎn)管理能力”。

“大眾的財(cái)富管理期望往往是低門檻、高安全、收益穩(wěn)健的理財(cái)品類。從大趨勢(shì)分析，隨著資產(chǎn)荒的常態(tài)化，具備資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)銷金融會(huì)成為一個(gè)重要入口。”陳志君表示，由于網(wǎng)銷金融并不在金融資產(chǎn)方面作創(chuàng)新，其提供的收益仍然難以超越傳統(tǒng)金融，而且理財(cái)門檻往往也比較高。

但不可否認(rèn)的是，“寶寶”類理財(cái)平臺(tái)，由于擁有較大的用戶基數(shù)和延伸服務(wù)優(yōu)勢(shì)、封閉體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，在2016年仍然會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融第一選擇。

誰(shuí)能對(duì)接需求？

未來財(cái)富管理機(jī)構(gòu)該如何與大眾的投資理財(cái)需求相結(jié)合？什么樣的機(jī)構(gòu)更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？

隨著多層次資本市場(chǎng)的建立和高凈值客戶財(cái)富的增長(zhǎng)，中高端客戶呈現(xiàn)資產(chǎn)配置多元化、財(cái)富目標(biāo)多樣化的特點(diǎn)，日趨復(fù)雜的產(chǎn)品和需求讓投資者更加關(guān)注財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力，以客戶為中心，“為客戶提供更專業(yè)、更全面的服務(wù)，將使財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出”，趙勇表示。

在新常態(tài)下，尋找優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的的能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力將成為財(cái)富管理和投資領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。金海年分析稱，中國(guó)的財(cái)富管理市場(chǎng)將呈現(xiàn)專項(xiàng)投資管理深化和大類資產(chǎn)配置綜合化的兩種趨勢(shì)，“在PE/VC、二級(jí)市場(chǎng)、固定收益等市場(chǎng)的投資能力以及全面覆蓋這些市場(chǎng)的資產(chǎn)配置能力將成為中國(guó)財(cái)富管理的兩類風(fēng)格。

同時(shí)隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的全球化以及人民幣國(guó)際化的不斷深入，以美元為主的海外資產(chǎn)配置也將成為中國(guó)財(cái)富管理的必要選項(xiàng)。

“更多的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)和投資者將把目光投向海外市場(chǎng)，通過跨區(qū)域、多幣種、跨市場(chǎng)的配置有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，提升整體資產(chǎn)回報(bào)率，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)會(huì)擴(kuò)大海外資產(chǎn)的投資范圍和比例，加快海外業(yè)務(wù)布局。”趙勇分析稱。

未來的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)同樣必須面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與金融融合對(duì)金融產(chǎn)品的革命性影響，也必須面對(duì)客戶互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)和社群化的需求與溝通特點(diǎn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將是財(cái)富管理機(jī)構(gòu)與客戶溝通的主要和基本手段，具備互聯(lián)網(wǎng)基因和金融創(chuàng)新與風(fēng)控基因的機(jī)構(gòu)才能生存。

那么在這種背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是銀行如何來滿足投資者的財(cái)富管理需求？

在趙勇看來，滿足大眾的投資理財(cái)需求首先要求財(cái)富管理機(jī)構(gòu)明確3個(gè)問題：“第一，客戶是誰(shuí)？要有明確的目標(biāo)客戶群，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該盯住細(xì)分市場(chǎng)，在自己有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域重點(diǎn)開展業(yè)務(wù)；第二，客戶需求是什么？這些需求應(yīng)該是可細(xì)分、可量化的具體投資需求；第三，為滿足這些需求要配套什么產(chǎn)品和服務(wù)？”

而與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍需凸顯自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

信譽(yù)、客戶、渠道，是不容小覷的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。與其他財(cái)富管理機(jī)構(gòu)相比，銀行擁有良好的聲譽(yù)、廣大的客戶基礎(chǔ)和完善的銷售渠道，既有服務(wù)高凈值客戶的專業(yè)能力，又有面向大眾客戶的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和服務(wù)，有望繼續(xù)在財(cái)富管理行業(yè)保持領(lǐng)跑地位。

對(duì)銀行來說，明確差異化定位同樣重要。“未來財(cái)富管理業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，各家商業(yè)銀行唯有走出粗放式增長(zhǎng)、外延式擴(kuò)張的競(jìng)爭(zhēng)老路，結(jié)合自己的核心優(yōu)勢(shì)，謀求差異化定位和專業(yè)化發(fā)展。”趙勇表示。

如何提升標(biāo)準(zhǔn)化和綜合化的服務(wù)能力也是銀行需要考慮的問題。“當(dāng)前銀行理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)管理模式主要是類似表外信貸模式，具有強(qiáng)烈的‘債性’，產(chǎn)品端與存款形態(tài)類似，投資端與貸款功能類似，最典型的就是‘資金池-資產(chǎn)池’模式，通過期限錯(cuò)配等手段實(shí)現(xiàn)資金與資產(chǎn)之間的匹配，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和負(fù)債的雙重表外化，信息不透明、權(quán)責(zé)不明確，不符合資產(chǎn)管理的本質(zhì)要求，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。”趙勇認(rèn)為，銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮作為專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，通過市場(chǎng)化投資和配置，為客戶提供更多流動(dòng)性好、信息披露充分、估值清晰的標(biāo)準(zhǔn)化投資理財(cái)產(chǎn)品。

第7篇

新財(cái)富管理時(shí)代已經(jīng)悄然來臨。在這一輪新的需求中，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)如何把握好自己的發(fā)展方向？客戶又如何甄別出真正具有實(shí)力的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)？在“第二屆全國(guó)獨(dú)立財(cái)富管理機(jī)構(gòu)TOP10頒獎(jiǎng)典禮暨論壇”中，似乎已經(jīng)尋到了答案。

2013年11月28日，在外灘29號(hào)光大私行會(huì)所，“第二屆全國(guó)獨(dú)立財(cái)富管理機(jī)構(gòu)TOP10頒獎(jiǎng)典禮暨論壇”如期舉行，與去年同期的第一屆財(cái)富管理機(jī)構(gòu)評(píng)選相比，這已經(jīng)是國(guó)內(nèi)第二次較大規(guī)模的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的“精英薈萃”，在全國(guó)500多家財(cái)富管理機(jī)構(gòu)中脫穎而出的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人濟(jì)濟(jì)一堂，對(duì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀展開討論，并領(lǐng)取獎(jiǎng)項(xiàng)。

本次評(píng)選活動(dòng)歷時(shí)半年，由《投資有道》獨(dú)家發(fā)起，攜手中國(guó)理財(cái)業(yè)協(xié)會(huì)等專業(yè)機(jī)構(gòu)舉辦，經(jīng)過了機(jī)構(gòu)綜合實(shí)力考量、理財(cái)師財(cái)富管理實(shí)力測(cè)試、為客戶進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐的評(píng)分等環(huán)節(jié)，在層層篩選之下，十一家財(cái)富管理機(jī)構(gòu)最終獲獎(jiǎng)。

在本次會(huì)議上，本刊了“中國(guó)獨(dú)立財(cái)富管理機(jī)構(gòu)十強(qiáng)”榜單。由諾亞財(cái)富領(lǐng)銜，恒天財(cái)富、好買財(cái)富、展恒理財(cái)、利得財(cái)富、啟元財(cái)富、高傅財(cái)富、融義財(cái)富、君德財(cái)富、大唐財(cái)富等十強(qiáng)機(jī)構(gòu)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和專業(yè)的財(cái)富管理實(shí)力捧回了獎(jiǎng)杯。與此同時(shí)，宜信財(cái)富也以創(chuàng)新的模式，一舉獲得“最具競(jìng)爭(zhēng)力財(cái)富管理機(jī)構(gòu)”推薦獎(jiǎng)。

這些獎(jiǎng)項(xiàng)的背后，是評(píng)委們付出的巨大努力。在此，也誠(chéng)摯感謝包括萬(wàn)通地產(chǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)馮侖、瑞士銀行香港分行超高凈值部董事陶理原、國(guó)際金融理財(cái)師夏文慶、深圳前海金融學(xué)院董事陳國(guó)定、長(zhǎng)城證券民生路營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理謝志紅等在內(nèi)的所有專業(yè)評(píng)委。

隨著財(cái)富管理行業(yè)的機(jī)構(gòu)的發(fā)展，越來越多的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)找到了獨(dú)具特色的發(fā)展模式，在財(cái)富管理行業(yè)取得出了巨大的成就。頒獎(jiǎng)典禮上，評(píng)委對(duì)各財(cái)富管理機(jī)構(gòu)給予了一致好評(píng)，其中包括以產(chǎn)品研發(fā)能力見長(zhǎng)的諾亞財(cái)富、資產(chǎn)配置能力較強(qiáng)的利得財(cái)富、以社區(qū)理財(cái)為特色的融義財(cái)富、在理財(cái)門檻上非常親民的宜信財(cái)富等機(jī)構(gòu)，所有獲獎(jiǎng)機(jī)構(gòu)在過往一年的財(cái)富管理中為客戶創(chuàng)造了巨大的價(jià)值。

的確，伴隨著財(cái)富管理需求的集中爆發(fā)，財(cái)富保值和增值、家庭財(cái)務(wù)的資產(chǎn)和負(fù)債的管理、家族財(cái)富的傳承等問題，都需要專業(yè)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)“發(fā)揮專業(yè)的價(jià)值”。而第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)雨后春筍般的涌起，為釋放客戶的財(cái)富管理需求提供了一個(gè)通道。

然而，作為手上掌握資金的投資客戶，在面對(duì)良莠不齊的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)時(shí)，同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)、以賣信托產(chǎn)品為主的模式，讓他們無法從眾多的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)中辨識(shí)出“真正有實(shí)力的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)”，而作為財(cái)富管理機(jī)構(gòu)而言，尺有所短、寸有所長(zhǎng)。除了那些撈一把就走人的皮包公司，大部分財(cái)富管理機(jī)構(gòu)都有自己的特點(diǎn)、發(fā)展的側(cè)重點(diǎn)，可能適應(yīng)不同需求的客戶。如何讓有不同需求的客戶與相適應(yīng)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)起來，將是財(cái)富管理機(jī)構(gòu)研究的重點(diǎn)。

財(cái)富管理機(jī)構(gòu)魚龍混雜，需要第三方公信機(jī)構(gòu)給予公開、公正的評(píng)價(jià)和監(jiān)督，能替客戶從眾多的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)中“認(rèn)”出來。在這樣的使命下，《投資有道》基于多年對(duì)財(cái)富管理行業(yè)的高度關(guān)注和縱深的報(bào)道，從2012年開始，就進(jìn)行了全國(guó)首屆財(cái)富管理機(jī)構(gòu)評(píng)選活動(dòng)，繼去年主辦的“第一屆全國(guó)獨(dú)立財(cái)富管理機(jī)構(gòu)暨理財(cái)師評(píng)選”獲得好評(píng)之后，今年繼續(xù)秉承公平、公正、公開的原則，舉辦了“第二屆全國(guó)獨(dú)立財(cái)富管理機(jī)構(gòu)TOP10頒獎(jiǎng)典禮暨論壇”。

財(cái)富管理行業(yè)需要專業(yè)服務(wù) >>

論壇中，業(yè)內(nèi)人士對(duì)財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展展開了熱烈的討論。好買財(cái)富CEO楊文斌、恒天財(cái)富上海第一分公司總經(jīng)理宋輝、萬(wàn)通地產(chǎn)華東區(qū)域公司副總經(jīng)理趙駿、綠城集團(tuán)養(yǎng)老事業(yè)部總經(jīng)理朱浩義、國(guó)際金融理財(cái)師、鑫舟理財(cái)、理財(cái)88網(wǎng)的創(chuàng)始人夏文慶分別發(fā)表了精彩的演講，大家一致認(rèn)為：“第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)只是作為交易渠道并不具備競(jìng)爭(zhēng)力，隨著財(cái)富管理新時(shí)代的到來，急需要對(duì)自己進(jìn)行清晰的定位，走專業(yè)化服務(wù)的道路。”

本次論壇分別從第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、券商、信托、銀行、理財(cái)師以及客戶的角度，探討了這個(gè)問題。

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)看第三方：追隨大流，但在做準(zhǔn)備

利得財(cái)富助理總裁、產(chǎn)品總部總經(jīng)理吳海波認(rèn)為：“要發(fā)展得先活著。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)前兩三年是粗放式的野蠻生長(zhǎng)，客戶偏向于絕對(duì)收益，風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配度未能體現(xiàn)。但在未來一兩年，隨著風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)藏的釋放，將會(huì)有一些產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。”他介紹，也正因此，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)也開始做調(diào)整戰(zhàn)略，“房地產(chǎn)類信托產(chǎn)品只是階段性的產(chǎn)品，從三季度開始，我們開始豐富產(chǎn)品線，進(jìn)行對(duì)沖基金、私募基金等各種產(chǎn)品的接入，在未來發(fā)展中，會(huì)重視標(biāo)準(zhǔn)化基金產(chǎn)品的建設(shè)，迎接拐點(diǎn)的到來。”

“依靠傭金制存活的模式，說明中國(guó)獨(dú)立財(cái)富管理機(jī)構(gòu)還未完全‘獨(dú)立’，無法像國(guó)外般收取客戶服務(wù)費(fèi)。”宜信財(cái)富創(chuàng)新產(chǎn)品中心總監(jiān)曾鋒指出，這不僅威脅到財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的公信力，也讓財(cái)富管理機(jī)構(gòu)無法提供差異化的產(chǎn)品，要想長(zhǎng)久發(fā)展，需要往上游的資產(chǎn)配置力去延伸，為客戶提供一站式的管理業(yè)務(wù)平臺(tái)。

“在金融行業(yè)能夠真正擁有高凈值客戶是很難的，只有那些真心為會(huì)員服務(wù)的機(jī)構(gòu)才能夠真正把客戶維護(hù)好，增強(qiáng)客戶對(duì)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)品牌的認(rèn)知和認(rèn)同。這不僅需要大量人力和財(cái)力的投入，更需要時(shí)間來實(shí)現(xiàn)。”

券商資管看第三方：KPI和傭金制成為發(fā)展阻礙

“作為獨(dú)立的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)該客觀、公正、全面、長(zhǎng)期地為客戶提供一生的財(cái)富管理配置。”長(zhǎng)城證券民生路營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理謝志紅在擔(dān)任圓桌討論嘉賓主持時(shí)指出，就如她所遇到的一位客戶所說的：“如果能夠在資產(chǎn)管理的基礎(chǔ)上收我們的費(fèi)用，我也會(huì)樂意接受，因?yàn)檫@說明你是站在我們的立場(chǎng)上考慮問題的。”

然而當(dāng)前的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)則相反，大部分機(jī)構(gòu)都被開戶指標(biāo)、銷售指標(biāo)、資產(chǎn)指標(biāo)所束縛，雖然覺得有些理財(cái)產(chǎn)品對(duì)客戶并不是最好的，但只能自賣自夸式地賣出，其盈利模式只是停留在銷售傭金的獲取上。這已經(jīng)成為阻礙財(cái)富管理機(jī)構(gòu)發(fā)展的一大阻礙。

銀行看第三方：要提供差異化的產(chǎn)品

如果從銀行的角度去審視第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，瑞士銀行香港分行超高凈值部董事陶理原認(rèn)為：“第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、人決定了他們是否能與大銀行能否共存。”他介紹，“銀行在決定與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)合作前會(huì)考慮兩個(gè)問題，首先是產(chǎn)品與其他機(jī)構(gòu)有什么不同？畢竟客戶經(jīng)理要在數(shù)以千計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品中挑選最好的產(chǎn)品給客戶，需要第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，‘讓客戶經(jīng)理有故事講給客戶聽’。第二個(gè)問題是你能給我們客戶帶來什么？比如收益率的多少，為什么能做到這些？這就需要從第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的歷史業(yè)績(jī)?nèi)タ剂俊！?/p>

深圳前海金融學(xué)院董事陳國(guó)定認(rèn)為，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)要明白銀行都在做什么。“雖然銀行的客戶忠誠(chéng)度最高，交易的金額也最大，但是銀行有太多的KPI，未必能真正做好財(cái)富管理，這給了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)更多的機(jī)會(huì)。”

“目前第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)總是橫向擴(kuò)張，而不是深度去耕耘。”陳國(guó)定指出，如果進(jìn)行橫向擴(kuò)張，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)非常需要清除自己的市場(chǎng)地位，從產(chǎn)品、品牌、服務(wù)形成核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷培養(yǎng)自己忠誠(chéng)的客戶。這需要第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)持續(xù)提供多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，要專業(yè)地做好理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)，全方位地做好金融整合的服務(wù)，并且建立完整的信息系統(tǒng)，提供差異化的產(chǎn)品。

理財(cái)師看第三方：做好財(cái)富管理應(yīng)該人無我有、人有我精

啟元財(cái)富投資總監(jiān)汪鵬認(rèn)為，不僅財(cái)富管理機(jī)構(gòu)需要打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，作為理財(cái)師而言，更要做到“人無我有、人有我精”的專業(yè)性。“同樣的理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶怎么去選擇，第三方在其中要區(qū)分出產(chǎn)品的關(guān)鍵點(diǎn)是什么。”他指出，作為一名理財(cái)師要看到產(chǎn)品背后的市場(chǎng)，比如地產(chǎn)商的運(yùn)營(yíng)模式是怎樣的，其共性與個(gè)性分別是什么，具體到開發(fā)商背后的市場(chǎng)參與度、開發(fā)商以什么樣的方式運(yùn)營(yíng)等，都需要做大量的功課。”

第8篇

這份報(bào)告顯示了RBC對(duì)財(cái)富人群的特別關(guān)注，事實(shí)也是如此，作為一家致力于財(cái)富管理業(yè)務(wù)的銀行，RBC的該項(xiàng)業(yè)務(wù)在加拿大排名第一，財(cái)富人群結(jié)構(gòu)的變化及區(qū)域的轉(zhuǎn)移無疑是其最為掛心的問題。

然而，這樣一家機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)究竟遵循怎樣的模式，才得以一枝獨(dú)秀讓RBC成為加拿大最大、全球第12大的銀行。

另一方面，亞洲財(cái)富人群爆發(fā)增長(zhǎng)已有幾年時(shí)間，RBC至今沒有在中國(guó)開設(shè)法人銀行，亦不能直接服務(wù)于這些高凈值人群，那么這家銀行又是如何在中國(guó)的財(cái)富人群中低調(diào)滲透及提供服務(wù)的。

加拿大皇家銀行環(huán)球資產(chǎn)管理首席執(zhí)行官約翰?莫塔爾巴諾（John S. Montalbano）說：“亞太地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和財(cái)富增長(zhǎng)的速度會(huì)超過那些發(fā)達(dá)國(guó)家，在金融服務(wù)方面，亞太市場(chǎng)也非常強(qiáng)勁，我們希望能夠在投資、財(cái)富管理、信貸和保險(xiǎn)領(lǐng)域，提供相應(yīng)的服務(wù)。”

財(cái)富管理秘訣

在加拿大，RBC主要做三大業(yè)務(wù)：財(cái)富管理、保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)，而這三項(xiàng)業(yè)務(wù)在該國(guó)都排名第一。目前，RBC為加拿大超過200萬(wàn)的客戶提供財(cái)富管理服務(wù)，管理著全球1500萬(wàn)名高凈值客戶超過7000億美元的資產(chǎn)，客戶分布在世界各地，包括北美、拉丁美洲、歐洲和亞洲等地。

“我們的高凈值客戶，需要非常密集的服務(wù)，這些服務(wù)不只涵蓋投資管理這方面，還包括稅務(wù)咨詢、保險(xiǎn)咨詢、銀行服務(wù)、借貸和外匯等其他方面。”莫塔爾巴諾談道。

之所以財(cái)富管理成為RBC的關(guān)鍵業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是因?yàn)樵谪?cái)富管理方面，“銀行可以通過比較少的投入，獲得比較高的回報(bào)”，并且基于保護(hù)客戶和相關(guān)利益方，這些業(yè)務(wù)要嚴(yán)格符合法律法規(guī)，做法相對(duì)保守，事實(shí)上，即使在資本市場(chǎng)，RBC的業(yè)務(wù)模式同樣比較傳統(tǒng)。

所以，在莫塔爾巴諾看來，RBC財(cái)富管理雖然在全球范圍都非常吸引眼球，但并沒有什么“神秘”的秘訣所在，不論在東南亞、新加坡還是香港，RBC首先會(huì)確保能提供給客戶所需要的投資解決方案、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)以及比較低廉的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻谋Ｖ翟鲋敌枨蟆Ｒ?guī)模大、投資合理、收費(fèi)較低，這是他認(rèn)為RBC資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)之所以盈利良好的三大原因，“幾項(xiàng)結(jié)合起來，客戶自然而然愿意給你付更多的錢，盈利會(huì)不斷增長(zhǎng)。”

RBC在加拿大最大的財(cái)富管理業(yè)務(wù)就是互惠基金，其零售互惠基金占國(guó)內(nèi)15%的份額，達(dá)到1100億美元，而這是一項(xiàng)很容易俘獲客戶芳心的業(yè)務(wù)；此外，RBC管理著加拿大超過700億美元的退休金，以及美國(guó)超過400億美元的退休金。

基金的低贖回率是客戶對(duì)金融服務(wù)滿意程度的表現(xiàn)，“整個(gè)模式聽起來可能感覺非常簡(jiǎn)單，中心原則就是以客戶為中心，但是做起來其實(shí)很難”，這個(gè)看似簡(jiǎn)單的模式，RBC已經(jīng)做了超過30年，并且在全世界范圍內(nèi)進(jìn)行復(fù)制，“只要有充足的資源能夠作為支持”。

另一方面，加拿大移民和留學(xué)人群的增加，也讓RBC的資產(chǎn)管理有極大的用武之地，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的加拿大企業(yè)和學(xué)校都希望與中國(guó)大陸取得合作，RBC在其中起到了牽線搭橋的作用，“我們非常確信可以從中能獲得很多好處”。

與民生合作

在采訪中，莫塔爾巴諾屢次強(qiáng)調(diào)對(duì)于客戶和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)模式的分析“限于中國(guó)以外的客戶”，RBC在世界范圍內(nèi)大力推動(dòng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的同時(shí)，令人感到奇怪的是他們?cè)谥袊?guó)沒有可以直接服務(wù)的客戶。

實(shí)際上，RBC在中國(guó)的間接客戶來源主要通過兩個(gè)渠道：一是和民生銀行共同建立的合資互惠基金公司民生加銀基金管理有限公司（下稱“民生加銀”）；另外一個(gè)則是國(guó)家社保基金，RBC被其委任為投資顧問。

2008年，民生加銀成立，股權(quán)方面民生銀行占63%，RBC占30%，在董事會(huì)占據(jù)2個(gè)席位。在該基金的運(yùn)營(yíng)方面，RBC可在整個(gè)公司的基本框架方面提供意見和建議，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)等，并為合資公司員工提供赴加拿大和美國(guó)學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，民生銀行則負(fù)責(zé)具體運(yùn)營(yíng)。

“我們的目的不僅僅是投入，更重要的是獲得產(chǎn)出，通過信息分享，RBC透過民生銀行了解中國(guó)，民生銀行則透過RBC了解加拿大和美國(guó)市場(chǎng)。”莫塔爾巴諾坦言，共同的目的在于希望合資公司將來可以在北美市場(chǎng)上有所作為，在貨幣管理方面成為一個(gè)國(guó)際性的機(jī)構(gòu)。

此外，RBC還有一個(gè)目標(biāo)是通過民生加銀發(fā)行QDII和QFII基金，到現(xiàn)在為止，該合資公司一共發(fā)行9個(gè)互惠基金、5個(gè)股權(quán)基金、1個(gè)紅利基金、1個(gè)平衡基金和2個(gè)債券基金，投資管理規(guī)模達(dá)70億元人民幣。

通過并購(gòu)或建立合資企業(yè)打造伙伴關(guān)系，是RBC慣用的方式。由于業(yè)務(wù)模式相對(duì)傳統(tǒng)和保守，RBC一直為新業(yè)務(wù)領(lǐng)域帶來的回報(bào)占整體利潤(rùn)的比例設(shè)置上限，加上加拿大嚴(yán)格的金融監(jiān)管，金融危機(jī)和歐債危機(jī)幾乎沒有使RBC受到太大的沖擊，由此受到許多金融同業(yè)的青睞，意圖尋求合作。

“在選擇合作伙伴的時(shí)候，我們不選那些業(yè)績(jī)表現(xiàn)不好而相對(duì)比較便宜的資產(chǎn)，因?yàn)楹献髦笞尶傮w表現(xiàn)變好會(huì)比較困難。”莫塔爾巴諾說。

第9篇

如今，金融已逐漸從機(jī)構(gòu)主義走向功能主義，專業(yè)財(cái)富管理者給客戶提供的不是簡(jiǎn)單的財(cái)富增值。本刊特派記者團(tuán)前往多家金融機(jī)構(gòu)親身體驗(yàn)貴賓理財(cái)服務(wù)。據(jù)此形成以下評(píng)級(jí)。

基金版專戶理財(cái)“一對(duì)多”

高端金融理財(cái)產(chǎn)品供應(yīng)商主要集中在：銀行、信托、券商和陽(yáng)光私募基金中，各具特色。公募基金“―對(duì)多”業(yè)務(wù)的開閘，拓展了基金專戶業(yè)務(wù)的范圍和客戶群，為高端理見才市場(chǎng)帶來了生力軍。

公募基金“一對(duì)多”與陽(yáng)光私募擁有很多相似之處，“一對(duì)多的順利推出，要極大地感謝陽(yáng)光私募基金。如果不是后者的迅猛發(fā)展已經(jīng)讓基金公司和監(jiān)管層感到了足夠的壓力，這項(xiàng)業(yè)務(wù)可能至今還被養(yǎng)佑深閨之中。”好買基金總經(jīng)理?xiàng)钗谋笳f。“一對(duì)多”最大的優(yōu)勢(shì)是依托公募基金公司的品牌、服務(wù)平臺(tái)和掃研平臺(tái)，同時(shí)具備私募基金強(qiáng)調(diào)的“絕對(duì)收益”。

當(dāng)前推出的基金“一對(duì)多”產(chǎn)品，主要滿足投資者對(duì)于穩(wěn)健回報(bào)的需求，未來也能夠出高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的“一對(duì)多”產(chǎn)品。幫助高端客戶把握公募基金難以涉足的投資領(lǐng)域。

記者拿到的“滯后”數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月末，各中外資商業(yè)銀行存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品超過4100只，理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到7000億元。理財(cái)客戶達(dá)到230萬(wàn)個(gè)。市場(chǎng)發(fā)展迅速。

同商業(yè)行為一樣。全球的金融業(yè)也一直在建構(gòu)一個(gè)商業(yè)版圖――透過網(wǎng)絡(luò)及其它管道交叉銷售彼此的商品，藉由這種金融商品組合的互補(bǔ)性，可使得自己公司的客戶群，延伸至其它金融領(lǐng)域的客戶并透過配銷網(wǎng)絡(luò)交叉銷售彼此的產(chǎn)品，而創(chuàng)造更高的利潤(rùn)。最佳的通路，使得客戶能夠方便地以自己喜愛的方式與銀行往來，并以客戶為中心。透過多樣的服務(wù)管道提供一貫的服務(wù)質(zhì)量及精確的信息，將是銀行能夠有效地控制作業(yè)成本，成為金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的關(guān)鍵。目前銀行正是這一版圖的關(guān)鍵，提供現(xiàn)金管理，保險(xiǎn)，證券投資、稅務(wù)規(guī)劃等服務(wù)都可借由銀行這一渠道銷售。所以盡管是其它金融機(jī)構(gòu)在擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇。我們?nèi)钥煽吹姐y行的身影活躍其中。

根據(jù)PSI的調(diào)查，平均一個(gè)家庭會(huì)購(gòu)買2.1至2.5種產(chǎn)品，而中基層客戶平均從5家銀行購(gòu)買9至15種商品，這代表客戶認(rèn)為沒有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以滿足他們?nèi)康呢?cái)務(wù)需求，這也正是財(cái)富管理商機(jī)之所在。

即便有競(jìng)爭(zhēng)不充分、服務(wù)同質(zhì)化，市場(chǎng)開放程度不足存在；即便有管理經(jīng)驗(yàn)不足，潛在投資風(fēng)險(xiǎn)、客戶認(rèn)知欠缺等情況；即便目前金融機(jī)構(gòu)確實(shí)關(guān)注中高端客戶的財(cái)富管理市場(chǎng)過多……不可否認(rèn)的是。世界的整體財(cái)富在增加、老齡人口比例在增加。自然資源在減少，個(gè)人的財(cái)富確實(shí)需要被關(guān)注。我們的建議是：盡可能多地去了解這個(gè)市場(chǎng)、了解這些專業(yè)機(jī)構(gòu)。

五大突破引領(lǐng)業(yè)界“量身定制”個(gè)性保險(xiǎn)――中德安聯(lián)旗艦新品“超級(jí)隨心”震撼上市

“在保險(xiǎn)市場(chǎng)迅猛發(fā)展的今天，日漸成熟的消費(fèi)者需要的是真正適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而傳統(tǒng)產(chǎn)品在產(chǎn)品功能與適應(yīng)性方面過多的固定模式局限會(huì)讓潛在的保險(xiǎn)客戶很難完全遵從自己的意愿做出選擇。在這一方面，誰(shuí)能堅(jiān)持有所突破，誰(shuí)就更容易占得市場(chǎng)先機(jī)。”――保險(xiǎn)學(xué)者郝演蘇

中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司隆重推出重磅打造的2009-旗艦之作――分紅型兩全保險(xiǎn)“超級(jí)隨心”。

“超級(jí)隨心”以開創(chuàng)業(yè)界紀(jì)錄的無限靈活，來滿足消費(fèi)者日趨多元化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。該產(chǎn)品在五個(gè)方面全面突破傳統(tǒng)，幫助客戶真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)計(jì)劃的量身定制：

保障期可在5―100年中任意選擇；

極大延長(zhǎng)繳費(fèi)期為1－60年。

滿期金不僅可以自行設(shè)定領(lǐng)取頻率、領(lǐng)取金額，更可以等額或增額領(lǐng)取；

可與十余種附加險(xiǎn)無限制的搭配組合以及將投保年齡限制延長(zhǎng)至出生7天至90歲。一系列創(chuàng)新可以將客戶自身意愿與特殊需求的可實(shí)現(xiàn)程度做到最大。