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一、我國汽車金融公司發展的現狀
我國加入世貿組織以來，汽車產業發展更加迅速，與汽車生產息息相關的金融服務也日益得到重視，特別是政府近幾年出臺了一系列相關法令，汽車市場上的相關主體生產商、經銷商以及商業銀行等均出現了不同程度的回應。2004年8月，通用汽車(GeneralMotors)成立國內首家汽車金融合資公司，緊接著，福特、大眾汽車金融公司相繼成立，國內車貸市場上掀起了一股汽車金融服務的競爭熱潮，國內汽車金融市場出現了合資汽車金融公司“逐鹿中原”的競爭局面。國內汽車生產商及商業銀行應如何應對競爭激烈的車貸市場，我國汽車金融服務應如何發展，是值得我們深思的問題。
汽車金融服務的起源是在上世紀20年代前后，由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時開始出現的。它的出現引起了汽車消費方式的重大變革，實現了消費者購車支付方式由最初的全款支付向分期付款方式轉變。這一轉變雖然促進了銷售，但大大占用了制造商的資金。隨著生產規模的擴張、消費市場的擴大和金融服務及信用制度的建立與完善，汽車制造商又開始利用汽車金融服務公司這一位國家法律所認可的公司載體形式來解決在分期付款中出現的資金不足問題，從社會籌集資金。這樣，汽車金融服務就形成了一個完整的“融資-信貸-信用管理”的運行過程。
按照西方國家經濟發展的經驗，當一國人均GDP達到700美元時，便開始進入汽車消費時代。2003年我國國內生產總值(GDP)人均首次突破1000美元，達到1090美元；2004年，我國人均GDP達到1269美元；2005年，中國人均國內生產總值（GDP）達到1703美元。這些數據表明，我國正在進入汽車消費時代，并且能夠成為我國又一新的經濟增長點。目前我國汽車消費結構已經發生變化，私家車消費市場逐漸成為汽車消費市場的主力需求。2001年私車消費比例達到47.1%，2002年超過56%，2003年增至62%，2004年大幅增加為93.7%。汽車消費尤其是私車消費的持續走高，迫切需要完善的汽車金融服務。然而，我國汽車消費信貸業務嚴重滯后，汽車消費信貸占汽車銷售總額的比例不足10%，而其他國家如美國的比例為93%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。另外，國外成熟的汽車金融服務，不僅向消費者提供信貸服務，而且向汽車廠商、經銷商等提供涉及汽車生產、流通、消費、租賃、維護、回收等多環節的全方位、多樣化的金融服務。因此，我國汽車金融服務與國外汽車金融服務業的差距，不僅顯示了我國汽車金融業發展的滯后性，更說明了我國汽車金融服務業發展的潛力與迫切性。以美國為例，福特信貸、通用融資、戴-克財務、豐田財務等4家專業汽車融資公司占新車貸款銷售份額39％。
二、我國發展汽車金融的難點
1.發育不成熟的信用環境
汽車金融發展的一個重要基礎是完善的信用評價體系。我國由于處在市場經濟發展初期，社會征信體系還未發育成熟。消費者信用記錄非常分散，企業難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個人信用制度能為汽車金融企業的發展提供切實保障。由于國內還未形成完整的全面的信用評價體系，導致整個社會個人信用評價成本較高。由于以上原因，再加上消費者誠信意識缺乏，使我國個人車貸的賬率居高不下。據統計，2003年前9個月，中國汽車貸款總量為1800億元，其中壞賬為945億元；占車貸總額一半以上；2004年前9個月汽車貸款總量為1683億元，其中壞賬高達1000億元。一度車貸的相關保險業務幾乎陷入停滯，這在相當程度上成了汽車金融服務發展的一個路障。
2.審慎的政策環境
首先，運營資金太少是導致目前國內已經成立的汽車金融公司缺乏競爭優勢的主要原因之一。其次，融資渠道狹窄，投資手段單一。在國外，汽車金融機構資金來源包括：商業票據發行、公司債券、購車儲蓄、以應收賬款質押向銀行借款、商業銀行等機構投資者出售應收賬款、應收賬款證券化等。但國內汽車金融公司只能接受境內股東單位3個月以上期限的存款、轉讓和出售汽車貸款應收款業務、向金融機構借款。三是信貸風險也使汽車金融公司不敢貿然開展大宗業務。
目前，鑒于國內金融環境，我國關于汽車金融公司的相關政策規定比較謹慎，2003年10月3日中國銀監會頒布了《汽車金融公司管理辦法》，11月頒布了《汽車金融公司管理辦法細則》，2004年8月17日又頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。為避免金融風險，目前允許汽車金融公司開辦的業務比較有限，對汽車金融公司業務的開展有很多不利，具體表現在：
（1）具體業務的限制
《辦法》規定，我國汽車金融公司可以接受境內股東單位3個月以上期限的存款，提供購車貸款業務，辦理汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款，轉讓和出售汽車貸款應收款業務，向金融機構借款，為貸款購車提供擔保，與購車融資活動相關業務及經中國銀監會批準的其他貸款業務。
以上業務界定對汽車金融公司在國內開展其他業務實質上設置了許多障礙，比如租賃業務。在國外，租賃業務是國外汽車金融公司重要的利潤來源，而國內發育不成熟的汽車市場導致汽車價格波動較大，影響了租賃業務的開展。另外，汽車抵押融資涉及的相關政策也未做明確規定。
除此以外，《辦法》還禁止汽車金融公司設立分支機構，同一法人不得投資一個以上汽車金融公司。這就限制了部分汽車金融公司業務在國內的擴展。
（2）融資方面的限制
對我國汽車金融公司在融資方面的限制主要是融資渠道的限制，按照規定，汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣，資本充足率不得低于10%，這樣巨額的資金需求需要汽車金融公司多方籌集。而目前我國汽車金融公司只允許接受境內股東單位3個月以上的存款，轉讓出售汽車貸款應收款業務，并且同業拆借最長期限僅為7天，同時又不允許汽車金融公司進入如企業債券這樣的公開資本市場，這樣汽車金融公司的融資問題將成為其發展的最大瓶頸。
（3）對貸款利率的限制
《細則》規定，發放汽車貸款的利率，可在央行公布的法定利率基礎上，上下浮動10%～30%，與央行對商業銀行的規定基本一致。鑒于目前我國尚未放開利率管制，這使得汽車金融公司在具體業務操作上無法發揮優勢。
3.汽車產業本身的波動
中國汽車產業正處在成長期，而這一時期一個突出特點就是波動特別大，這種波動除了體現在產銷量方面，還反映在不斷變化的價格方面。車價近幾年迅速下跌，大幅壓縮了廠家利潤空間，也讓消費者對國內汽車價格失去信心，這無疑增加了那些準備通過汽車金融公司融資買車的用戶的還貸機會成本。
發育不成熟的國內汽車市場是汽車金融業務開展的一個最具有殺傷力的阻礙因素，也是未來政策研究者和制定者必須考慮的重要因素。
4.難以回避的金融風險
汽車金融公司是資產負債限制較多的一類專業化金融機構，它的風險分散機制不如商業銀行靈活。因此，相對來說汽車金融公司的風險集中度較高。《辦法》規定汽車金融公司不得設立分支機構，將5億注冊資金押在同一個地方風險太大。汽車金融公司并非專業金融機構，因此其主要目標并非盈利與金融安全，而是做好服務和促銷。公司如果為了促進汽車銷售向消費者和經銷商過度讓利，將造成高昂成本下的經營風險。汽車金融公司同時也向經銷商發放貸款，這樣風險可通過經銷商來加成；公司并就貸款購車提供擔保，形成了擔保風險，可能形成風險集中放大效應。
三、我國發展汽車金融服務的前景
1.市場廣闊
我國汽車金融服務面臨著非常大的市場空間。據美國通用汽車公司對中國汽車市場的預測，今后幾年，中國小汽車需求將保持20%到25%的年增長率，私家車增長速度將達到33%的水平。目前中國有購車能力的家庭大約為700萬戶，到2008年將增加到4200萬戶。預計到2010年中國能成為全球第三大汽車市場，僅次于美國和日本。在全球私人用車的銷售中有70%是通過貸款方式銷售，而我國目前貸款銷售僅占汽車銷售的20%，還遠遠未達到這個比例，我國的汽車金融服務有非常大的發展空間。據有關部門預測，到2025年中國汽車市場將達到1500萬輛，整個市場銷售額至少會達到15000億元，即使未來20年中國信貸購車比例只有國外平均水平一半，汽車金融業也將有5000多億元市場容量。全球汽車銷售中70%通過汽車信貸銷售，而在中國目前不到20%。顯然，市場發展空間非常大。在此背景下，汽車金融公司發展前景較為樂觀。
2.專業汽車金融公司的優勢
相對于其它金融機構，無論在批發還是零售業務方面，汽車金融公司都有著天然優勢。在零售方面，雖然汽車金融公司利率略高于銀行（比銀行高出20%左右），但是由于汽車金融公司不需要第三方擔保，為消費者減免了一筆“擔保費”，因此總體而言其利率并不高。另外，相對而言，通過汽車金融公司辦理車貸業務，手續更方便，時間也更短，這是吸引客戶的主要原因。在批發領域，汽車金融公司可以憑借雄厚資金實力為經銷商提供資金服務，減緩了經銷商資金壓力。
汽車金融公司在個人車貸具體業務方面，也有較大的發揮余地，如2006年開辦汽車金融業務的一汽大眾推出彈性貸款，期限可放至5年，汽車金融公司還貸方式也更為靈活。有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”。這些靈活、優惠的貸款方式無疑使汽車金融公司在車貸市場贏得較大競爭優勢。
同時，汽車消費信貸并不是汽車金融公司利潤的主要來源，汽車金融公司的業務涉及汽車消費過程的方方面面，如貸款擔保、保險、理賠、零部件供應、維修保養、舊車處理、經銷商的中短期融資等。
除此以外，汽車金融服務是汽車制造商價值鏈延伸的重要部分，汽車集團自己設立的汽車金融公司由于其對母公司汽車銷售有巨大支持作用，可以得到母公司強大的資金支撐。
四、我國發展汽車金融的對策
1.大力發展汽車產業
汽車金融業作為汽車產業鏈的一個環節，它的發展是以汽車產業為基礎的，尤其是在汽車產業發展的初期，可以說汽車產業的發展狀況直接決定著汽車金融業的發展。前期我國汽車金融業發展受挫的一個主要原因是我國的汽車產業發展還不成熟。發展汽車產業本身，就是對汽車金融服務業的最大的支持，我們應在現有基礎上，進一步加大對汽車產業的扶持力度，在政策上以及市場環境上給與其發展的空間。只有汽車產業的發展步入良性軌道，汽車金融服務才有了堅實的市場基礎，汽車金融服務的發展反過來又會進一步促進汽車產業的發展。
2.創立良好的金融信用環境
一是要加強相關政策、法律法規的研究和頒布工作，消除政策性瓶頸，嘗試逐步有條件地放開對汽車金融機構融資的限制，讓它們既可獲得銀行貸款，又可發行企業債券以及實現汽車信貸資產證券化來向社會籌集資金，真正擴寬汽車金融企業的資金來源渠道，降低融資成本，為汽車金融產業發展營造良好氛圍。二是要加快信用體系建設步伐，減少系統性風險。發達國家汽車金融業務無不是建立在相當完善的個人信用體系基礎上的，而我國個人信用體系幾乎為零，汽車金融公司很難掌握儲戶的綜合信用狀況，這就造成了手續繁雜、擔保限制過多等弊病，極大地制約了汽車金融業務的開展，所以必須建立權威性和統一性兼備的個人信用制度評估和查詢系統，實現信用資源信息的共享。2003年11月14日，國務院批準的人民銀行信用管理局正式掛牌，表明信用管理在政府行政層面正式揭開了帷幕。2005年8月18日，中國人民銀行了《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，這將促進我國征信業穩定健康發展，對中國汽車消費信貸業的發展起到了承前啟后的作用。但是，由于信用數據收集、評估流程復雜，所以信用體系建設還任重而道遠。
第三，扶持汽車金融中介機構，促進銀企合作。現階段針對信用缺乏和銀行門檻過高的弊病，應該出臺相關措施促進銀企攜手合作，扶持一些擔保中介機構，讓汽車信貸擔保公司站在公正立場上，協助銀行有償處理貸前審查、貸中擔保、貸后監督的工作。
3.探索近期適合當前形勢的汽車金融公司運作模式
從長遠看，專業的汽車金融公司將在未來的市場中占主要地位，但從目前來看，由于我國快速發展汽車金融服務的相關條件還不成熟，汽車金融公司當前的運作模式應盡量與市場上各種金融主體尤其是銀行的合作，通過合理分工建立廣泛的合作關系。
根據《辦法》，汽車金融公司不允許設立分支機構，并且同一法人不得投資一個以上的汽車金融公司，限制了汽車金融服務的輻射范圍，而商業銀行遍布的營業網點則彌補了汽車金融公司業務在地域上的不足。其次，當前汽車金融公司融資渠道方面也需要加強與商業銀行的進一步合作。
目前我國應適度發展專業性汽車金融公司，進一步拓展其資金渠道，給汽車金融公司更寬的金融范圍，將供給方培育成一個充分競爭的市場。在進一步規范發展商業銀行汽車貸款業務的同時，應加快培育專業性汽車金融公司，進一步研究汽車金融公司可能的融資渠道，包括發行債券、同業借款或資產證券化等，從而使專業性汽車金融公司專業優勢和資金實力優勢得到充分發揮。同時，還要建立汽車金融公司與汽車生產企業、汽車特約銷售和售后服務企業以及二手車銷售企業之間利益共享、風險共擔的激勵約束機制；在全方位為消費者服務的同時，做到聯手規避風險、承擔風險，這樣就可以讓消費者有更多選擇，也可以與不同性質的金融機構共同分擔風險，保持汽車消費信貸業務穩定健康地發展。
繼上汽通用、大眾、豐田、福特、戴-克集團、北京現代和沃爾沃在國內成立汽車金融公司后，國內銀行首次參股汽車金融公司，由東風汽車、中國銀行與法國標致雪鐵龍集團2006年8月共同在京宣布，三方合資的東風標致雪鐵龍金融公司正式開業。這些汽車金融公司的相繼開業，無疑對國內汽車金融服務業務的豐富和深化起到巨大的推動作用。
參考文獻
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關鍵詞：汽車信貸汽車金融汽車金融公司
有關預測表明，自上世紀90年代初開始，我國的汽車金融市場經歷了從無到有的發展歷程，到2005年我國有購車能力的家庭將達到4200萬戶，年增長率超過20%。種種跡象均顯示，我國的汽車工業將進入一個新的時代，汽車金融行業蘊藏著無限商機。
國際汽車金融的現狀及其發展趨勢
汽車金融是信托并促進汽車業發展的相對獨立的金融產業。主要指與汽車有關的金融服務，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款，為經銷商提供的批發性貸款，以及為汽車維修服務的硬件設施投資建廠等。一項研究報告顯示，一輛汽車在其整個生命周期中，生產環節只創造了不到40%的利潤，而流通和售后服務環節卻能帶來60%以上的利潤。汽車金融服務業的發展對汽車業和汽車消費有著巨大的推動作用。目前全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中30%是現金銷售，約70%有融資性安排，汽車金融產業規模很大，且已經比較成熟，年增長率在2%至3%左右。
最初的汽車金融服務是在上世紀20年代前后，由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時開始的，至今已有80多年的歷史。國外的汽車金融服務業設有專門的汽車金融服務公司，它是專門從事汽車銷售與消費金融的機構。典型的汽車金融公司是汽車制造商附屬的財務公司，為自己的品牌汽車量身定做金融服務。如：大眾汽車公司設立的大眾金融公司，福特汽車公司設立了福特信貸公司，通用汽車公司設立了通用票據承兌公司等，經過幾十年的發展，在發達國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售的主要方式。美國的比例為92%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。而全球各大汽車集團旗下的汽車金融公司的車貸經營，大多成為超過汽車制造的集團主要利潤來源。來自福特的數據顯示，福特全球第一季度凈收入19.5億美元，其中來自于金融公司的凈收入為6.88億美元。第二季度收入為12億美元，金融公司收入為8.97億美元。金融業務占福特第二季度收入的75%。各大汽車金融公司都把總部擅長開拓新市場的人員派到中國這塊“新大陸”。
汽車金融公司在國外的發起形式多為如下三種：一是大的汽車制造企業單獨發起設立的汽車金融服務公司，大都只銷售自己的產品，屬于“大汽車制造企業附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據承兌公司”等。二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯合發起設立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”。三是以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。
隨著市場的擴張和競爭的加劇，汽車金融正向著多元化、現代化和國際化方向發展。
其多元化主要是指融資對象、金融服務類型、地域的多元化。即汽車金融公司不再局限于只為本企業品牌的車輛融資，而是通過制將融資對象擴展到多種汽車品牌；并將傳統的購車信貸擴大到汽車衍生消費及其他領域的個人金融服務，滿足了消費者多方面的金融需求；而汽車金融服務公司根據不同地區的客戶需求提供相應的汽車金融服務產品，不同地區的客戶選擇任何方式消費汽車均可獲得相應的金融支持。現代化指現代信息技術在業務操作和風險評估過程的廣泛應用，充分利用國際互聯網開展業務。國際化指汽車業在全球范圍內的重組。汽車業跨國公司已在全球范圍內組織生產、銷售和提供金融服務，目前通用、福特、豐田、大眾已壟斷了全球汽車市場的70%，相應的金融服務正逐步走向聯合和。汽車金融服務全球化的形式正趨于多樣化，從品牌融資到設立分支機構的方式均不鮮見，改變了以往設立全資子公司的單一形式。跨國汽車金融服務機構通過全資、合資、合作、融資等方式正在全球范圍展開激烈競爭。
我國汽車金融的現狀和前景
據統計：2003年，中國累計產銷汽車444.37萬輛和439.08萬輛，分別同比增長35.20%和34.21%。2004年雖然增勢放緩，但根據全國乘用車市場信息聯席會主席饒達的預測，2005年，全年的銷量同比增長肯定超過10%，中國目前已經具備汽車產業基礎，市場也具備現實的消費容量，據有關汽車部門預測，未來3年內中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。屆時，將有50％的汽車以貸款形式銷售。顯然汽車金融存在著巨大的發展空間。在這種情況下通過汽車金融服務來普及汽車消費，對國民經濟意義不可小覷。
然而，與汽車消費市場的迅速發展相比，我國的汽車金融服務僅僅處于起步階段，發展明顯滯后，汽車金融服務主體單一、信貸形式較為單一，結構欠合理，服務內容缺乏創新、制度不完善。我國商業銀行是開辦汽車金融服務的主要機構，約占全部汽車貸款的95%，專業汽車金融服務機構在我國的作用尚未發揮。從1998年10月商業銀行開展汽車消費信貸業務以來，雖然汽車消費信貸急劇上升，但汽車銷售中融資銷售的比例不超過20%，而國外一般達到售車收入的70%，美國更是達到了80%，我國汽車金融的規模遠不及國際平均水平，對汽車的推動作用還沒有真正表現出來。
汽車工業是我國國民經濟的支柱，雖然我國汽車工業已進入高速發展階段，但入世后的競爭使它必須保持長期、穩定的增長，同時不斷進行技術創新，汽車金融服務是依托并促進汽車工業發展的規模很大的金融產業，可以成為汽車工業發展的助推器；對汽車商而言，汽車金融服務通過對經銷商的庫存融資和對客戶的消費信貸，促進了汽車銷售過程中批發資金和零售價資金的相互分離；對消費者而言，由于汽車的高折舊性，消費者都更傾向于以分期付款的方式來購買汽車，不僅可以解決支付能力不足的問題，更重要的是降低消費者資金運用的機會成本，而汽車工業又具有極強的技術性，這就要求有專門的機構來為消費者提供這種信貸及技術服務。
1997年，央行貨幣政策司醞釀起草《汽車消費信貸管理（試點）辦法》（簡稱《舊辦法》）。1998年，這一辦法正式被央行頒布實施。然而，從2001年開始，中國汽車消費信貸市場異軍突起，從最初每年幾億元發展到2003年的近2000億元，其間中國汽車信貸市場已經發生了根本性的變化。《舊辦法》的重點在于調節貨幣資金的投向，主要是為拉動內需、帶動經濟增長，在風險控制方面沒有做出詳細規定。在相關環境條件發生了巨大變化后，相關規定已嚴重滯后，《舊辦法》軟肋凸現。且，《舊辦法》僅允許將國產汽車納入信貸范圍，進口車被排斥在外，對于入世后的中國而言，這實際上已不合時宜。另一方面，央行正致力于逐漸推進利率市場化，企業貸款利率已經開始松動，而1997年《舊辦法》制定時，中國還處于利率完全管制之中，利率浮動并未得到體現。更為重要的是，此前這一法規在風險控制方面的模糊規定，使許多銀行愈走愈遠，不斷爆發的汽車信貸案件及銀行違規操作形成大量的不良資產，已使銀監會和央行認識到必須修改這一辦法，控制銀行不斷上升的信貸風險。由于《舊辦法》的諸多局限，央行從2001年開始已多次下發《〈汽車貸款管理辦法〉征求意見稿》，并對這一管理辦法進行修訂。《新辦法》改變了過去將試點局限在四大國有銀行和后來補充的其他中資銀行機構的范圍，明確了城鄉信用社和汽車金融機構經營汽車信貸的主體地位。而所有獲準經營人民幣貸款業務的商業銀行，也都被納入了這一范圍。同時，為了規范汽車金融機構的運作，我國相繼頒布了《汽車金融機構管理條例》、《汽車金融公司管理辦法》等，為我國汽車金融的進一步發展創造了一個良好的法律條件。同時，這些法律、法規的頒布也使我國的汽車金融業向國外汽車金融公司敞開了大門。2004年8月，全球最大的汽車金融公司之一通用汽車金融服務公司和上海汽車集團財務有限責任公司共同合資組建的上汽通用汽車金融有限責任公司，這是銀監會批準的全國第一家汽車金融公司，這為中國消費者提供與國際接軌的專業化金融服務，為中國汽車行業的繁榮發展提供強大助動力，上汽通用汽車金融有限責任公司到去年底時的汽車貸款總額已達21976萬元。隨后不久，大眾汽車金融(中國)有限公司從銀監會獲得正式開業批復；豐田汽車金融有限公司（中國）、福特汽車信貸公司也宣布，中國銀監會已經批準該公司在中國籌建汽車金融服務公司的申請。
外國有實力的汽車金融公司的大舉進入，使得建立并完善我國的汽車金融服務體系迫在眉睫，為此，必須吸收國外汽車金融公司發展的經驗，推出相關舉措打造一個全新的中國汽車金融服務體系，增強同國際汽車金融巨頭抗衡的能力。
我國汽車金融發展的趨勢
在我國開展汽車金融服務，面臨的主要問題是市場問題。一是信用體系極為缺乏。到目前為止，國內仍然沒有建立起一個具有足夠代表性的個人信用系統，社會化的信用體系極不健全。此外，信用觀念在中國市場還有待普及。這個國內保險公司和商業銀行為之撓頭的問題，國外汽車金融服務商也會同樣遇到。二是國內資本市場不發達，這對汽車金融服務商推出金融服務產品來說存在限制。三是國內金融市場還不完善。根據國際經驗，我國的汽車金融將向著以下的方向發展：
商業銀行將同專業化的汽車金融服務公司聯合發展
目前，我國的汽車金融服務的主要機構仍然是商業銀行。但由于商業銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關系，不能保證對汽車業連續和穩定的支持，往往在汽車市場不景氣更需要金融扶持時，出于本身的利潤及風險考慮，銀行會收縮相應的金融服務，另外，商業銀行的汽車金融服務也多限于傳統的信貸業務，無法為制造商提供風險管理、市場營銷等一系列方面的服務。在汽車金融服務上有很大的劣勢：銀行業務種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項業務。由于汽車貸款業務的技術性相對較強，但銀行缺乏相關專業知識和人才。據統計，到2001年末，國內各家商業銀行汽車消費信貸僅占各項消費信貸額的6%。且以銀行作為信貸主體造成參與各方回報關系復雜，很難從根本上解決風險控制問題。銀行與經銷商之間的關系松散，沒有條件像專業信貸公司那樣對客戶進行支持和開發，從而無法進一步涉足于汽車金融領域利潤最為豐厚和發展空間最大的部分市場。銀行貸款利潤率相對較低，造成授信操作和控制成本過高，風險較大。同時，以銀行作為信貸主體使得汽車貸款形式有限且手續復雜，很難滿足很多潛在消費者的需求，也加重了消費者的負擔，一項調查表明，29%的消費者是因為手續復雜而放棄貸款購車。正因為銀行在汽車金融服務上的劣勢，20世紀90年代以來，包括花旗、美洲銀行在內的不少世界性大銀行，都基本退出或收縮了汽車金融業務。
而專門的汽車金融服務機構——汽車金融公司與制造商、經銷商關系密切，能為消費者、制造商、經銷商提供專業化、全方位的金融服務，具有銀行無法取代的服務功能：汽車金融公司與汽車制造商因投資或控股的產權關系，利益關聯度強，可以在追逐利潤的同時，配合制造商進行靈活的資金運作，汽車金融公司的首要任務是促進汽車制造商的產品銷售，能保證對汽車業的連續穩定的支持；同時與經銷商合作，可以將汽車降價與放松貸款條件相結合，實現汽車銷售與汽車信貸的雙贏。經營管理的專業化程度高，它們有專門的風險評估模型、抵押登記管理、催收系統、不良債權處理系統等風險評估、控制和管理系統以及標準化的產品設計開發、銷售和售后服務專門系統，大大節省了交易費用，提高了交易效率，極易形成規模經濟，確保業務的健康發展；服務齊全。汽車消費涉及的金融服務很多，除了汽車信貸外，還包括汽車消費過程中的融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡等，汽車金融公司通過制造商、經銷商對汽車用戶有著更深入的了解，能夠及時獲取有關信息，建立起完善的服務網絡，汽車金融服務滲透了汽車工業的每一個環節。
由于外資汽車金融公司在國內剛剛開始起步，約束因素較多，擴張困難，因此，我國的銀行業在同汽車金融公司競爭的同時，各方會首先探索建立廣泛的合作、合資關系，這種合作將分為外部合作與內部合作兩種方式。內部合作是指汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業務外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結算、相互為內容的各項業務。從實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。
金融服務向全方位方向發展
汽車金融服務公司在汽車銷售過程中應向制造商、消費者、經銷商提供融資及其它金融服務，包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務；對經銷商的庫存融資、營運資金融資、設備融資、財務咨詢及培訓等服務；為用戶提供的消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等服務。它不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過程，而且延伸到汽車消費及相關領域。由于汽車金融公司與汽車制造商、經銷商之間天然的內存聯系，使得它能夠提供包括生產、流通、消費各個環節的租賃、信貸等多品種、綜合性、完善的金融服務。汽車金融機構可以從廠商處得到關于即將推出的車型價位、性能特征、適合人群等最新信息，并以最快的時間設計出最合適的金融服務產品，甚至為客戶度身定做。客戶對于貸款期限、首付比例、還款方式等都可以自由選擇。同時，將一系列汽車美容、保養、維修等終身服務固定在產品上。不久的將來，我國的汽車消費者不僅能得到汽車信貸，還會享受到包括汽車消費過程中的融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、消費信用卡、旅游信貸等在內的全方位的汽車金融服務。
資金來源將逐步專門化、多樣化
我國目前汽車金融的資金95%來源于商業銀行的信貸資金，但隨著我國汽車金融服務業的迅猛發展及專業汽車金融機構的出現，商業銀行不可能也不應當完全承擔推進汽車金融服務專業化的職能，而汽車金融服務機構對資金的需求亦將趨于專業化、多樣化。在推進汽車金融服務專業化過程中，銀行和專業汽車金融服務機構之間必須進行合理分工，即銀行利用其擁有的雄厚的資金實力、廣泛的客戶群及完善的分支機構和結算網絡，通過適當方式向專業汽車金融服務機構融資，汽車金融服務機構向經銷商及用戶授信，以此促進汽車金融服務專業化，降低汽車金融服務的風險。
在資金籌措上，汽車金融服務公司可以通過發行商業票據和公司債券、應收賬款質押貸款、開辦購車儲蓄業務、進行存貨融資、向銀行等機構出售應收賬款、應收賬款證券化等形式籌集。
汽車金融公司將汽車金融風險管理專門化
我國大力發展汽車金融行業，不僅可以推動汽車行業的發展，也能推動經濟的持續發展，還能提升我國民族汽車工業的市場競爭力。
1.推動汽車行業發展如表1所示，根據2007年的數據顯示，全球主要發達國家消費貸款比例都超過了50%，其中西班牙比例最高達到了80%的比例，就連位處發展中國家的印度都達到了65%。隨著時間的推移，美國的汽車貸款比例已經上漲到了80%左右，而我國汽車消費貸款比例僅為10%左右，遠比不上日本7年前的水準。可見，現階段國人購買汽車的時，選擇貸款消費的比例仍較低，這就壓制了大量潛在消費者的購車需求。如果在汽車金融的大力推動下，國內汽車消費貸款比例可以提升40個百分點，那么由此帶來的汽車銷量也就無法估量了。
2.推動國內經濟發展汽車金融行業的快速增加，還會帶動汽車相關產業的發展，增加就業機會。如果發展得當，汽車行業在汽車金融的推動下快速提升，還將引發汽車上、下游產業（鋼鐵行業、橡膠行業、汽車銷售業等）的持續增長，使得整條汽車產業鏈散發出勃勃生機。在產業環境不斷優化的同時，行業的發展必定會帶來大量的就業機會，例如：汽車修理行業、汽車銷售行業等隸屬于第三產業，都是勞動密集型的行業，能吸收大量的就業人口。汽車金融行業既能帶動汽車相關產業的發展，又能解決部分就業問題，對于推動國內經濟的發展有著十分重要的意義。
3.出于產業競爭需要在國內，積極建設汽車金
融公司的企業都是國外的知名品牌，例如：豐田、大眾等。它們的汽車本身在技術層面已優于國產汽車，再加上這些外資品牌能夠提供優惠的金融服務，這就增加其品牌的綜合競爭能力。不僅如此，汽車金融本身就有其豐厚的利潤，增強外資的盈利能力，對于國產汽車工業的生存和發展是十分不利的。所以，我國大力推進汽車金融行業的發展，從某種程度上能夠改變外資在國內汽車金融領域的產業格局，對國產汽車提升產業競爭力有著積極的作用。
二、目前汽車金融行業發展現狀
現階段，汽車金融行業的發展勢頭還是不錯的，但也遭遇到一些問題，具體分析如下：
1.汽車金融行業發展潛力分析前文已述，汽車金融行業具體涉及到汽車經銷商融資和汽車消費信貸，但目前整個汽車金融市場以汽車消費信貸市場為主，所以本文只對汽車消費信貸市場潛力進行分析。根據中國人民銀行的統計，2001年我國汽車的消費信貸余額已達到436億元，截止2008年汽車消費信貸余額有1583億元，截止至2013年底汽車消費信貸余額已經突破3500億元了，現階段汽車金融市場已經初具規模。汽車金融市場的發展要依附于汽車的最終消費，而近幾年我國的汽車市場規模逐漸擴大，早已越過年銷售1500萬輛汽車的大關。如表3.1所示，2008年至2012年期間，我國新注冊民用汽車數量從每年763.2萬輛增加到1772.5萬輛，雖然同比增速有所放緩，但是新注冊汽車的整體規模還是在不斷擴大的，并一直保持汽車銷量“世界第一”的頭銜。隨著汽車銷售規模的增加，我國汽車金融市場容量也在不增長當中，除去汽車銷售增加因素，只要提升汽車消費信貸比例，就可以使市場規模成倍的增加。根據民生銀行和德勤的估算（2013），我國汽車消費信貸余額到了2015年能達到6000億元的規模，可見其市場潛力。
2.汽車金融行業發展問題分析汽車金融行業具有較大的市場潛力，但在發展中也遇到了不少問題，總的來看有以下四點：
（1）征信體系不健全社會征信體系的不健全，已經影響到了汽車金融行業的發展，特別是對個人汽車消費信貸方面造成了重大的影響。由于缺乏健全的信用評估體系，我國個人汽車消費信貸的“呆壞賬”已經超過了1000億元，這些“呆壞賬”絕大多數都來自于四大國有銀行。這就迫使這些商業銀行在操作個人汽車消費信貸的時，要求更加嚴格、條件更加苛刻，使得汽車金融的發展受到了限制。
（2）經營業務單一根據《汽車金融公司管理辦法》規定，汽車金融公司可從事“購車貸款業務”、“經銷商采購貸款和營運設備貸款”等八類業務。前文已述，目前汽車金融行業的業務主要集中在汽車消費信貸業務上，經營業務的單一也導致經營風險的放大。但客戶本身還擁有汽車置換、租賃等其他的金融服務需求，對于汽車金融行業而言還是有市場前景的。但受到資金規模、人才數量和政策制約等限制，現在汽車金融行業無法為客戶提供相應的業務組合，以滿足客戶消費訴求，使得這些汽車金融公司經營業務單一、盈利渠道單一。
（3）銷售網絡受限《汽車金融公司管理辦法》還規定：汽車金融公司如要開設分支機構，必須得到銀監會的批準。這就增加了汽車金融公司開設分支機構的成本，對于網點的布局和功能設置需要做更長時間的規劃，極有可能錯失發展的良機。不僅如此，如果銀監會不允許開設相應的分支機構，這限制了汽車金融公司構建、發展自身的銷售網絡的發展目標，使其金融服務產品不能推廣到目標市場中去。最后，在限制汽車金融公司擴張的同時，也遏制了整個汽車金融行業的發展。
（4）缺乏復合型人才根據《汽車金融公司管理辦法》的規定，銀監會對汽車金融公司中任職的高級管理人員實行了嚴格的核準制，但對中下層人員的工作要求并未作嚴格限制。就目前的國情來看，汽車金融行業的綜合性人才還是十分缺乏的，該行業的從業人員主要來自于外企、商業銀行和汽車企業。汽車金融行業在我國還處于初級階段，缺乏優秀的從業人員勢必會影響該行業的健康發展。
三、我國汽車金融行業發展對策
綜上可知，汽車金融行業擁有良好的發展前景，只要妥善解決發展中的相關問題，就能使汽車金融行業快速、健康地發展。
1.建立健全征信體系社會征信體系的不健全已經影響到了汽車金融行業的健康發展，所以建議加快建設個人征信系統，為汽車金融行業的發展營造“誠信社會”的氛圍。其中，個人征信系統應包含個人的各類信用信息，以及相應的評估體系。這樣，汽車金融公司就可以運用科學的評估方法，對客戶的信用風險進行評估，降低個人信用風險。
2.適當減少政策限制隨著國內汽車和金融市場的開放，以及國內外汽車金融環境的變化，銀監會應該逐步放松對汽車金融行業的管制，通過修改相關的法律法規，增加汽車金融公司的融資渠道，放松對汽車信貸利率的管制，減少經營業務的約束，提升我國汽車金融行業的專業性和規范性。在使汽車金融行業突破政策制約的同時，讓汽車金融公司調整發展業務思路，根據客戶的需求不斷進行產品創新和服務創新，最終推動我國汽車行業的健康發展。
3.加強網絡渠道建設現階段，互聯網和移動互聯網的應用，已經影響到社會、人們生活的方方面面。各大汽車金融公司完全可以依托現有的信息技術，大力推動汽車金融的電子商務化，使得各類汽車金融服務網絡化、信息化。這樣，汽車金融公司就可以通過網絡，完成相關業務的審核，突破現有的地域限制，增加銷售渠道和網絡。
【關鍵詞】汽車金融消費信貸現狀分析
1.引言
汽車金融是指汽車銷售過程中對消費者和經銷商提供的資金支持,截止到2006年,全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的,汽車金融公司已經成為汽車公司利益重要的利潤來源之一。中國是世界上最具成長性和規模最大的汽車消費市場之一。
如圖1所示,在中國,汽車金融尚處萌芽階段,而在國外,汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大,發達國家的貸款購車比例平均都在70%左右。金融服務是汽車產品流通和消費的劑,對促進汽車產業的發展有著不可替代的作用。隨著消費群體的年輕化,大家消費觀念的不斷發展,以及汽車金融自身的不斷完善、發展,貸款購車的比例將逐年升高。而對車企來說,汽車金融不僅能夠在一定程度上拉動銷量,本身的利潤也很可觀,再加上經營多元化等方面優勢,將被越來越多的汽車企業看好。與國外汽車金融服務發展相比,我國汽車金融服務在經營品種的開發方面還遠未達到應有的水平。因此對汽車金融業的現狀分析及策略研究對我國汽車行業的發展完善具有積極作用。
2.國內外現狀分析
2.1國外汽車金融發展現狀
國外汽車金融完整的服務具備三項職能:第一,為廠商整合銷售渠道,提供市場咨詢;第二,給經銷商提供設備、庫存等融資;第三,為消費者提供汽車貸款。
2.2盈利模式現狀研究
2.2.1汽車融資租賃式增值盈利模式
汽車租賃包括兩大類,一類是融資租賃,另一類是經營租賃,即有“融資”與“融物”之分。汽車融資租賃在汽車廠家和消費者之間架起橋梁,讓消費者先取得汽車的使用權,然后每月付租金,在租賃期滿后一般要購買設備的所有權。
2.2.2汽車金融投資理財式增值盈利模式
汽車投資理財業務是以汽車消費為目的專業性投資理財服務
3.國內汽車金融發展現狀
汽車金融服務是一個規模大、發展成熟的產業,有著多樣化的服務類型。如價格浮動式、投資理財式、以舊換新式、公務用車汽車金融服務等與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務相比,汽車金融服務較為復雜,它是圍繞汽車銷售而展開的。
當前我國汽車金融業務開展主體包括銀行和汽車金融公司。在我國汽車金融公司是指:經銀監會批準設立的,為境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。
3.1我國汽車金融的發展
2004年8月18日,上海通用汽車金融有限責任公司正式成立,這是《汽車金融公司管理辦法》實施后中國首家汽車金融公司,標志著中國汽車金融業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車金融服務公司相繼成立。2004年10月1日,銀監會又出臺了《汽車貸款管理辦法》,以取代《汽車消費貸款管理辦法》,進一步規范了汽車消費信貸業務。中國汽車消費信貸開始向專業化、規模化方向發展。
截至2008年底,全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元,其中,國有商業銀行余額743億元,股份制銀行余額311億元,汽車金融公司余額318億元;國內汽車和汽車配件生產企業在銀行間債券市場共發行短期融資券217億元,中期票據20億元;以個人汽車消費貸款為基礎資產的汽車貸款資產支持證券在銀行間債券市場已試點發行19.9億元。上述數據顯示,我國汽車金融公司在業務開發和市場拓展等方面仍顯欠缺。目前我國汽車貸款比例低于20%,遠遠低于國際平均水平。
3.2我國汽車消費信貸現狀
在我國,汽車金融服務的主要內容是汽車消費信貸業務,該業務的主體主要涉及銀行、汽車經銷商、汽車集團財務公司以及其他非銀行金融機構。圖4是我國自1998年到2008年以來的汽車消費信貸發展現狀。從圖中可以看出我國的汽車消費信貸經歷了四個發展階段:起步階段,井噴階段,冷卻階段,專業化發展階段。
按照各主體在信貸業務過程中所承擔職責及與消費者關聯度的不同,目前國內汽車消費信貸盈利運作模式可以分為3種:以銀行為主體的直接模式,以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機構為主體的直接模式,一般性的業務操作流程如圖5。
3.2我國汽車金融資產證券化現狀
資產證券化在我國起步較晚,2005年4月20日中國人民銀行和銀監會聯合《信貸資產證券化試點管理辦法》后,才對信貸資產證券化的性質、結構安排、各機構職責、資產支持證券的發行與交易等各項內容作了初步規定。
中國汽車金融業發展主要存在三個問題:第一,資金來源渠道比較少,而且資金成本比較高,還不穩定。第二,汽車金融公司服務能力不強。第三,部分法規和政策制約了業務開展和產品開發。第四,汽車金融公司融資擔保問題比較復雜。
4.對策研究
2008年以來,國家已經先后出臺《關于當前金融促進經濟發展的若干意見》、《汽車產業調整與振興規劃》、《關于促進汽車消費的意見》等政策,給汽車金融發展提供了寬松環境。
其次,應鼓勵汽車金融與汽車產業進一步融合。
第三,應建立和完善統一規范的汽車金融業務法規,降低貸款成本。
參考文獻
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[3]周昭雄等.國內外汽車消費信貸模式比較分析[J],工業技術經濟,2005,(9)
[摘要]本文認為：我國保險公司應適應變化，在汽車保險產品開發上、汽車金融保險服務上、汽車保險行業信息共享上加強建設，從而推動汽車產業鏈的做大做強。
[關鍵詞]汽車保險汽車產業鏈
當今中國的汽車行業正處于一個令世界矚目的發展速度：汽車產銷量以每年15％的速度增長，是世界平均速度的10倍。
另一方面，包括保險在內的下游服務行業的發展也將有力地推動汽車產業上批量、上水平。因此，我國汽車產業的高速發展，需要保險業的有力支持，同時也為保險業創造了巨大的商機。
一、從國外的經驗上看，保險貫穿于汽車生產、銷售和售后服務各環節
1.就制造商而言，產品責任險和產品召回險可為其轉嫁巨大的經營風險。在產品責任上，據JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產品責任險的案均賠款高達400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；
在汽車召回上，自上個世紀60年代起，美國共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當今隨著科技的進步、汽車車型的日益多樣化、復雜的制造工藝以及研發時間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國汽車召回創紀錄，通用汽車公司當年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統出現故障，60%則是由于汽車存在機械方面的隱患。
可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產業發展過程中不可避免的，其產生的損失和費用也是昂貴的，因此，發展汽車產業，建立與之相配套的風險規避機制是必要的。
2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動汽車的銷售。國際汽車企業發展的經驗表明，汽車金融公司既是汽車公司推動銷售的利器，也是公司的盈利點。在美國，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時，通過汽車金融公司，汽車企業可以培養用戶的消費忠誠度——當用戶二次購車時，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實現用戶持續購買的功能。
3.就車主而言，機動車強制保險和商業保險可為其自身和公眾的風險損失提供保障。對于車主而言，車輛保險是對自身或第三方提供一種風險保障，不少國家采用了強制保險制度。對于發達國家，如美國，其各州在強制車險的保額設計上，不但依據當地的實際情況設定最低的責任險保額，使得當交通事故發生后，保險公司負責理賠受害者本人的醫療費用，而且還考慮了對受害人治療恢復期間的收入損失進行經濟補償，有些州的責任險甚至將治療期間傷者的護理費用和家庭內未成年子女的看護費用也納入其承保范圍，該車險保險制度最大限度地解除受害人在經濟上的后顧之憂，并保障其家庭經濟來源不受影響。
二、群策群力，發展我國汽車系列保險，共同推動汽車產業發展
1.共同開發和推動汽車系列保險產品發展，推動汽車產業協調發展。積極開發和推動汽車召開保險，為汽車制造商解除后顧之憂。我國于2004年10月1日起正式實施“缺陷汽車產品召回管理規定”，一汽集團則于2004年開創我國首次汽車召回的先河，對馬自達6CA7230AT型轎車進行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當屬重慶長安鈴木，于2004年9月對15.7萬輛電噴奧拓轎車實施召回并免費維修。隨著我國汽車工業的不斷發展，探討開發和推動汽車召回保險產品，為汽車廠商提供風險轉嫁機制，是十分必要的。
同時，應積極開發商業車險新產品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國已正式實施了交強險，但在商業車險上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現在產品較單一，保險責任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應使商業車險的保障范圍和保障程度與之相對應。
2.風險共擔，恢復和經營好汽車信貸保證保險，促進汽車銷售。我國自1998年10月銀行開展汽車消費信貸業務至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險公司也積極開辦汽車消費信貸保證保險予以配合。然而，由于我國個人誠信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險公司在風險管理、風險管控上的認識和做法不一，以致在爆發井噴的2001年～2003年里，出現汽車個人消費信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險公司退出汽車消費信貸保證保險，銀行退出汽車信貸市場。目前，隨著個人誠信體系的逐漸健全等制約汽車消費信貸的障礙逐漸消除，車貸市場出現復蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險公司能否形成風險共擔的機制，共同在風險的識別、管理以至最后的風險承擔上，建立起有效的分擔機制，則是汽車消費信貸保證保險重新開辦并取得健康發展的重要因素。
3.信息共享，共筑誠信，做大汽車產業價值鏈，服務好共同的消費者。保險業和汽車產業應建立信息共享的機制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業間應進行互利的共享，以推動產業做大。
論文關鍵詞：國際化城市，制造業，發展路徑
一、問題的提出
源于美國次貸危機而導致的金融危機在全球范圍內對各行業造成巨大的沖擊，對于我國的制造業也不例外。尤其是給以出口為導向的制造業帶來很大壓力，使得其生產經營困難，業務量明顯下滑，產業發展面臨著巨大的挑戰。為了調整和加快產業的發展以應對國際金融危機的沖擊，擴大內需保增長，國務院于2009年3月審議通過十大產業振興規劃，其中包括輕工、汽車、紡織、有色金屬、裝備制造和電子信息等制造業的振興規劃。毋容置疑，制造業的調整和發展，對拉動GDP增長，振興中國實體經濟，起著重大的作用。金融危機爆發以來，中國經濟數據表明（如下表1），從2009年下半年開始，中國經濟逐步回升，逐漸走出金融危機的陰影畢業論文開題報告，再次進入高速發展期。
表（1） 2008年以來中國和北京市各季度GDP增長率[3]
年份/ 季度
2008/ 1
2008/ 2
2008/ 3
2008/ 4
2009/ 1
2009/ 2
2009/ 3
2009/ 4
2010/ 1
全國GDP增長率
10.6%
10.1%
9.0%
6.8%
6.1%
7.9%
8.9%
10.7%
11.9%
北京GDP增長率
11.3%
10.7%
6.3%
5.8%
6.1%
9.4%
12.5%
關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環節。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯網獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網絡系統對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業發展的關鍵。在美國，統一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產業省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監控與調節，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業發展比較晚，汽車市場還不能與發達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規范等問題。
3．1汽車金融服務主體比較單一
在我國；商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業發展的要求。
3．2汽車消費信貸服務質量低
消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內與國外之間還是有一定差距的。
3．3風險防范機制不規范
金融機構從事消費信貸業務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發展，也不利于汽車工業的發展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。
5結語
汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
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[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．
2018年上半年面向社會開考專業實踐性環節考核時間安排表
專業
考核課程
報名時間
報名方式
考核時間
實施單位
報名聯系電話
通信信息管理（專）
所有實驗
2018年3月
電話或到學校自考辦
（電子科技大學繼續教育學院406室，成都市一環路東一段240號）
2018年5月上旬
電子科技大學
自考辦
028-83202390
uestcedu.com/
電子技術（專）
所有實驗
計算機及應用（專）
所有實驗
機電一體化工程（專）
所有實驗
計算機信息管理（專）
所有實驗
機電一體化工程（本）
所有實驗
計算機及應用（本）
所有實驗
計算機網絡（本）
所有實驗
計算機信息管理（本）
所有實驗
工業工程（本）
所有實驗
機電一體化工程（本）
畢業設計
2017年12月
2018年3月中上旬
工業工程（本）
畢業設計
計算機及應用（本）
畢業設計
計算機網絡（本）
畢業設計
計算機信息管理（本）
畢業設計
房屋建筑工程（專）
所有實踐課程
2017年12月上、中旬
到學校自考辦（西南交通大學遠程與繼續教育學院5408房間）
2018年3月中旬
西南交通大學自考辦
028-87600449
建筑工程（本）
所有實踐課程
環境藝術設計（本）
所有技術法考試
工程造價管理（本）
所有實踐課程
物流管理（本）
所有實踐課程
工程造價管理（專）
所有實踐課程
環境藝術設計（本）
畢業論文
2017年12月上、中旬
2018年3月下旬
建筑工程（本）
畢業論文
文化產業（本）
畢業論文
工程造價管理（本）
畢業論文
2017年12月上、中旬
到學校自考辦（西南交通大學遠程與繼續教育學院5408房間）
2018年3月下旬
西南交通大學自考辦
028-87600449
物流管理（本）
畢業論文
電子商務（本）
畢業論文
英語（專）
英語（本）
聽力 、 口語
口譯與聽力
2018年3月1日至3月29日
網上報考
2018年4月21日
西華師大自考辦
內江師院自考辦
四川大學自考辦
西科大自考辦
sc.51100.net
028-82009200
國際貿易（本）
畢業論文
2017年12月1日至12月15日
2018年3月下旬
四川大學
自考辦
51100.net
028-85412537
聯系人：邱老師
法律（本）
畢業論文
公共事業管理（本）
畢業論文
行政管理（本）
畢業論文
英語（本）
畢業論文
新聞學（本）
畢業論文
旅游管理（本）
畢業論文
對外漢語（本）
畢業論文
中英合作商務管理（本）
畢業論文
中英合作金融管理（本）
畢業論文
美術教育（專）
實踐課程
2018年6月
電話報名
2018年7月
護理學（專）
1、生化實驗2、病理實驗3、藥理實驗4、臨床實習5、生理實驗
2017年12月
網上報考
2018年3月至6月
人力資源管理（本）
畢業論文
2017年12月1日至12月15日
2018年3月下旬
漢語言文學（本）
畢業論文
2017年11月
網上報考
2018年3月
四川師范大學自考辦
crjy.sicnu.edu.cn
028-84760759
數學教育（本）
畢業論文
漢語言文學教育（本）
畢業論文
物業管理（本）
畢業論文
應用化學（本）
畢業論文
學前教育（本）
畢業論文
社會工作與管理（本）
畢業論文
應用化學（本）
微生物學與微生物學檢驗
環境影響與評價
有機化學（二）
信器分析（一）
2018年3月9日
現場報名
2018年3月10日上午
201年3月10日下午
2018年3月11日上午
2018年3月11日下午
四川師范大學自考辦
028-84760802
應用化學（專）
微生物學
無機化學（二）
分析儀器結構與維護
工業分析
食品理化檢驗
2018年3月11日上午
2018年3月11日下午
2018年3月10日下午
2018年3月10日上午
2018年3月10日上午
物業管理（本）
物業管理與實務（實踐）
2018年3月10日上午
028-84760255
學前教育（專）
幼兒教師實習指導（實踐）
028-84760713
學前教育（本）
幼兒教師教研指導（實踐）
教育管理（本）
畢業論文
2017年12月30日之前
網上查詢細則，材料郵寄學校自考辦報名
2018年3月
成都師范學院自考辦
028-66054321
cdnu.edu.cn
會計（本）
畢業論文
2017年11月14日至11月24日
網上報名
Swufe-online.com
2018年3月24日
西南財經大學自考辦
028-87352955
聯系人：尹曉瑾
金融（本）
畢業論文
工商企業管理（本）
畢業論文
財稅（本）
畢業論文
市場營銷（本）
畢業論文
經濟學（本）
畢業論文
營養食品與健康（本）
1、所有實驗
2、畢業論文
2017年12月1日至2018年1月15日
電話或到學校自考辦報名，四川理工學院繼續教育學院：四川理工學院匯北校區食堂4樓408辦公室
2018年3月中下旬
四川理工學院自考辦
0813-5505572
聯系人：張老師
電子商務（專）
1、課程考核
2、課程設計
2017年12月
到學校自考辦
1、2018年3月第1周
2、2018年3月上旬
成都信息工程大學自考辦
028-87077790
聯系人：梁老師
小學教育（本）
畢業論文
2017年12月
電話或到學校自考辦
2018年3月
西華師范大學自考辦
0817-2314317
13219131715姚老師
體育教育（本）
畢業論文
2018年1月4日至10日（法定假日除外）
電話或到學校自考辦（成都體育學院繼續教育處306室）
2018年3月14日報到，3月15日考核
成都體育學院自考辦
028-85050130
數字媒體藝術（本）
所有實踐課程、畢業設計（開題、答辯）
2017年12月4日至2018年1月15日
信函或到學校自考辦
2018年3月下旬
西南科技大學自考辦
0816-6089268
zk.swust.net.cn/
信息管理與服務（本）
機械制造與自動化（本）
電子信息技術（本）
建筑經濟管理（本）
物流管理（專）
實踐課程
2018年3月12日
到學校成教院
2018年3月26日
四川交通職業技術學院
028-85094025
秘書學（本）
畢業設計
2017年12月1日至12月30日
到學校自考辦
2018年4月初
成都學院
自考辦
028-84612006
聯系人：李老師
鄉（鎮）村管理（專）
所有實踐
2017年12月
信函、電話或到學校自考辦
2018年3月第2周
四川農業大學自考辦
0835-2885763
林業及園林高新技術與管理（本）
畢業設計
2017年12月
2018年3月第2周
汽車服務工程（本）
汽車電子控制技術（實踐）
汽車檢測診斷技術（實踐）
2017年12月1日至12月8日
到學校自考辦
2018年3月下旬
西華大學
自考辦
028-87721841
畢業設計
電氣工程與自動化（本）
電力電子技術（實踐）
單片機原理及應用（實踐）
自動控制原理（一）（實踐）
工業過程與過程控制（實踐）
計算機控制系統（實踐）
畢業設計
工程管理（本）
畢業設計
2017年12月1日至12月10日
網上查詢細則(網址:jjy.pzhu.cn)郵箱報名(郵箱:1277155636@qq.com)、現場報名
2018年3月1日
攀枝花學院
自考辦
0812-3372897
信息技術教育（本）
數據庫Visual Foxpro及學校應用（實踐）
Photoshop圖形處理（實踐）
計算機網絡基本原理（實踐）
畢業論文
2017年11月10日至11月30日
2017年12月2日至12月20日（論文）
到學校自考辦（綿陽師范學院數學與計算機科學學院自學考試辦公室一樓410房間）
2018年1月10日報到及開始實踐性環節考核
2018年1月6日論文答辯
綿陽師范學院自考辦
關鍵詞：汽車金融 多元化服務 金融理論
進入新世紀以來，我國社會經濟在各方面都獲得了較大發展，經濟水平也有了很大提高。作為國民經濟的重要行業之
，汽車行業更是得到了空前的發展，汽車產銷量不斷增加，依然居于全球汽車銷量的前幾名。同時，汽車產業的迅速發展帶動了汽車金融服務業的不斷發展。
一、汽車金融理論概述
汽車工業的發展，不僅促進了汽車產業總體效益的提高，同時還帶動其他產業的發展，包括鋼鐵、石油、電子產業、保險等行業的全面發展與提高。換句話說，汽車金融服務行業的發展，有利于促進我國國民經濟整體發展水平的提高，發揮著十分重要的聯動作用。汽車產業具有高價值轉移的特性，能夠起到疏通上下游通道的作用，這也避免了各個上游產業產品的大量積壓等，有效縮短了產品的周轉時間，提高了資金的使用效率及利潤水平等。第二，汽車金融的發展能夠帶動金融服務業的發展，例如保險行業及各種法律咨詢服務等。第三，汽車金融的發展，為我國提供了大量的就業機會，提高了人力資源的利用效率。總之，汽車金融行業的發展，對于我國經濟發展水平的提高具有十分重要的意義。
二、新時期我國汽車金融發展的現狀分析
結合自己的工作經驗，筆者對新時期我國汽車金融行業發展的現狀進行了深入分析。由于經濟體制和金融管制等限制性因素的影響，我國的汽車金融起步相對較為，發展也較為緩慢。但到2010年為止，我國汽車消費信貸市場實現了恢復性的增長，汽車信貸的規模不斷擴大，極大地推動了我國汽車產業及國民經濟的健康迅速發展。從市場規模來說，根據中國汽車金融報告中的相關數據，不難發現，從2010年到2014年底，我國的汽車消費金融產品余額直在不斷地增長，同時，汽車的效率及市場滲透率也在不斷地加深。從競爭格局方面來看，商業銀行在汽車金融市場中仍然占據主導性地位，市場份額在百分之六七十左右，汽車金融公司的市場份額大約在百分之二三十左右。截止2013年底，我國汽車金融公司已經超過20家。到今年底，專家預測，汽車金融公司的消費貸款金額將突破1600億元，市場份額將達到25%左右。從市場類型來說，汽車金融業的發展主要分為以下幾個方面：汽車批發金融、汽車消費金融、汽車租賃金融以及二手車市場等。由此可以看出，當前我國的汽車金融發展較為迅速，市場主體進一步多樣化，市場競爭也日趨激烈。但是，當前汽車金融行業的發展仍然處于初級階段，有待于各方面的共同努力與配合。
三、促進我國汽車金融發展的對策
（一）構建多元化的汽車金融服務主體
正如上文中所提到的我國汽車金融業發展過程中的主體為商業銀行，而國外發達國家汽車金融市場的主體則為各種專業的汽車金融公司，服務的主體相對多元化。為了改變當前主體單的狀況，我國汽車金融行業應積極借鑒其他國家的先進汽車金融發展經驗，擴大汽車金融行業的市場主體。
方面，要繼續完善商業銀行為主體的汽車消費信貸業務，提高汽車消費信貸的經濟產值。而另一方面，要加快各種專業化的汽車金融公司的建設。要加強商業銀行與專業化汽車金融公司之間的合作與發展，促進汽車金融行業朝著更為健康的方向發展。
（二）完善汽車金融公司的融資方式
充足的資金是保證汽車金融行業順利發展的重要物質基礎。就當前情況來看，我國大部分的汽車金融公司都是依靠股東存款或者向銀行借款等方式，獲得必要的資金，這種單一的資金來源，在某種程度上限制了汽車金融行業的規模擴大。因此，汽車金融企業在積極尋求銀行支持的同時，要努力放寬汽車金融公司的融資渠道，允許汽車金融公司通過商業票據融資、可轉換債券融資等方式獲得更多的發展資金。
（三）創新汽車金融的服務產品
為了保證汽車金融行業的健康發展，相關部門必須進步完善社會信用體系，加強各種風險管理工作，盡量規避各種系統性風險。同時，還要進一步完善風險機制及保險機制等，優化發展環境，為汽車金融行業的發展奠定良好的基礎。創新是個行業發展的動力與源泉。為了在激烈的行業競爭中占據主動地位，各個汽車金融機構必須加快創新，提高金融工程技術水平，優化服務質量，提高顧客的滿意度。同時，還要積極利用互聯網及各種移動互聯技術，促進汽車金融行業的現代化發展。
