時間：2022-08-17 20:43:40
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[關鍵詞]工商銀行網上銀行激勵機制收費制度
一、工商銀行網上銀行的現狀
網上銀行又稱網絡銀行，是依托信息技術、因特網提供各種金融服務的一種全新的企業組織形式或是一種全新的銀行服務手段。工商銀行網上銀行工商銀行推出的，以因特網為媒介，為客戶提供金融服務的電子銀行產品。客戶通過互聯網訪問工商銀行網上銀行網站，可進行賬務查詢、轉賬、外匯買賣、銀證轉賬、網上購物、賬戶掛失和賬戶管理等。工商銀行通過安全的加密技術，確?？蛻舻馁~戶資料和交易信息的安全。
2007年以后，我國的所有銀行業務都要對外開放，我們要用最短的時間，完善自己目前存在的問題，適應國際化網絡發展的需要。
二、工商銀行網上銀行完善方案設想
1.從職能機構問題入手找問題
任何業務的發展，都需要落實到相應的內部職能機構，網上銀行業務也不例外。中國工商銀行成立專門的網上銀行全面負責業務拓展和經營管理。雖然經營管理更單一，其成績也可更明顯的顯現出來。但在業務開展時不可避免的遇到以下一些問題:
(1)專業技術人員稀缺，應當注重內部培訓與外部吸收。網上銀行客戶數量眾多、交易頻繁、牽涉到的銀行內部的部門廣，而且要求對電腦網絡技術有一定了解，更需要協調各方面進行有效的售后服務來處理客戶的投訴、咨詢及管理。中國工商銀行的網上銀行成立不過只有兩年，從事電子銀行業務人員較少，部分二級分行從事電子銀行業務的專門機構至今還未成立。在內部大幅裁減員工的勢狀下存在大量員工身兼數職的情況，部門之間一度在職責上較混亂。
(2)業務拓展中對客戶的準確定位是避免重復勞動的關鍵。網上銀行業務是銀行業服務手段的提升，具有普遍性。這決定了此業務拓展的整體性。第一，網上銀行業務開拓由單一部門進行所造成的重復勞動;第二，卡類分散、介質多樣影響網上銀行的客戶注冊;第三，建立統一的客戶系統，加強市場營銷力度。
(3)激勵機制應以部門協作為前提。為拓展業務，提高效益，中國工商銀行引進了激勵機制，運用新增客戶數量、業務占比、收入占比等指標對行內各部門先進績效考核，涉及部門利益和個人利益。但其考核標的是結果，不是手段、過程。網上銀行部用為獨立的經營部門時，無論按產品、按收益、與其他業務部門的經營成果很難準確劃分。此問題如不能得到妥善解決，會違反公平原則，影響銀行的整體凝聚力，不利于網上銀行業務的發展。
2.合理規劃是中國工商銀行網上銀行收費問題的重點
為了增加銀行的收益，銀行服務收費已經悄然上臺。目前，中國工商銀行網上銀行，還未正式收費，但相信距離收費也不會太遠。那么，通過網上銀行收費應該注重長遠利益、體現多層次和靈活性的原則。
(1)注重遠期收益。網上銀行業務作為現代商業銀行的服務工具，代表未來金融服務的趨勢，對商業銀行改變營銷觀念、創新服務手段有著重要作用。中國工商銀行網上銀行業務尚處于起步階段，需要投入相應的資金、設備、人工。但是，由于國內銀行同業競爭較為激烈，企業與公眾又缺乏金融服務付費意識。此時，網上銀行業務應首先致力于優化、升級現有系統，方便客戶使用；提高客戶對現代高科技金融服務的認知、依賴，以便發展客戶、擴大市場占有率。
(2)建立多層次的收費制度。首先，按收費品種劃分，應包括答約手續費、電子轉賬費、金融服務費。其次，從客戶層面劃分，主要包括一般客戶收費與重要客戶收費。一般客戶可在簽訂網上銀行服務協議時約定有關收費事宜，重要客戶在簽訂銀企服務協議時可將其作為一項條款列明。再次，從費率角度劃分，可分為一般費率、優惠費率及一攬子費率。
(3)收費方式的靈活性。網上銀行業務的收費方式應包括逐筆收費和定期付費，分別適用于潛力客戶與非潛力客戶。對于有發展潛力的客戶宜采取定期集中付費方式，輔之以優惠費率等措施，以增加其忠誠度；對無發展潛力客戶宜實行按交易發起方逐步自動扣費方式，以確保當前收益。
(4)收費的透明度。在收取網上銀行服務費時，應體現收費的透明度，公開收費標準，以保障客戶利益。增減收費項目或金額時，需要提前通知客戶。通知方式可以包括：第一，將收費的宣傳資料放置于對賬單中一并寄送；第二，可以在銀行營業場所顯著位置張榜公布；第三，通過新聞媒體公告；第四，在銀行網站上有關信息。
在從不收費到收費的過度期，銀行應加大宣傳力度，減少對業務開展的不利影響3.中國工商銀行網上銀行單證管理問題需要立法解決
中國工商銀行網上銀行交易屬于無紙化交易，由電子數據代替了紙式交易憑證記錄，但根據現行會計法、稅法等有關法律法規的要求，會計憑證、記錄需要保留紙式檔案，以備檢查之用。并且，銀行出具的蓋有印章的各類回單，仍然是客戶用于記賬的、具有法律效力的原始憑證。目前，在有關法律法規尚不健全的情況下，紙式的回單可以明確表明資金流向，界定銀行與客戶的權利義務，避免雙方的法律糾紛。各種網上銀行代繳費業務的回單，是證明客戶享受某類服務已付對價（電話費、煤氣費等）或是已履行某項義務（稅收、非稅規費等）的憑據。這類紙式回單客戶理應得到。因此，網上銀行的無紙化交易與業務過程中的有紙化需求形成了矛盾，解決應對方法是分步式的：
4.工商銀行網上銀行功能應根據顧客的需求來不斷完善
工商銀行網上銀行的功能日益完善，系統幫助、注冊卡賬戶信息、對外轉賬等功能體現了服務人性化的要求。但使用的顧客越多，隨之而來的問題也就越多，所以網上銀行有許多功能有待開發和完善。目前有待實現的功能有以下兩方面：
(1)錯賬沖正問題。網上銀行是銀行柜臺的延伸，由于其自質，其中的柜員、客戶兩者一體。顧客在操作系統時，可能會出現一些錯誤。例如:輸轉賬業務，記賬串戶。按各銀行現行規定，因客戶錄入錯誤造成的錯賬均由客戶承擔，銀行原則上不負責調整。
(2)定期存款功能。從需求方面分析，定期存款功能有較大的市場潛力?？蛻粝Ｍy行提供的是全方位的服務，能夠通過網上銀行方便地進行理財活動。事實上，除了技術方面的因素，從法律角度出發，這一功能實現的制約因素在于銀行如何出具合法單證的問題。目前，我國銀行對個人定期存款按是否確定期限分別開立整存整取存單或定活兩便存單；對單定期存款開立存款證實書，注明金額、期限、利率等要素。當然，相應業務流程，免不了出具紙式單據，提示、檢查等面對面的處理環節，造成網上銀行發展的阻礙。
解決這一問題的重要環節是確立新票據載體?？梢圆捎梅羌埵降?、功能強大的IC卡。它可以同時管理多個賬戶，以活期存款作為主賬號?？蛻羧缭敢鈱⒍嘤嗟幕钇诖婵钷D存定期，可以通過定期存款的開戶功能錄入金額、設定存期，系統自動提取對應利率、開立新賬戶，自動建立新賬號與該客戶住處的對應關系。
5.工商銀行網上銀行應該爭作“標準”的制定者
“誰是標準的制訂者，誰就具有產品競爭的優勢和市場的優勢?！边@句話絕對適用于網上銀行的競爭中。可是要在這場競爭中勝出就不僅要依靠完善中國工商銀行網上銀行自身的產品、引進先進技術或者提高服務水平，還要在競爭中不斷地研究技術標準、產品標準、方法標準、管理標準、服務標準等一系列的網上銀行行業標準。在網上銀行競爭達到一定程度之后競爭的層次將不再簡單局限在產品、技術、服務上了，待業標準的競爭是必然的。
工商銀行網上銀行在網上銀行的行業標準競爭初期可以將重點集中在網上銀行產品標準、方法標準、管理標準、服務標準的制定上，可以充分學習借鑒同行的先進管理經驗，參照國際標準或慣例，加強自身產品、服務創新能力，收集、整理相應資料，將自己的產品和服務包裝后進行逐項申報，通過政府或國際組織的認定，擁有自己的知識產權，爭取獲得法律上的保障，以本身的待業標準來應對外資銀行的標準挑戰。
目前，工商銀行網上銀行還處在穩步發展階段。業務通過分支機構輸的傳統模式正在改變。網上銀行將來可能會成為中國工商銀行核心部分。根據世界其他國家的經驗，網上銀行已是最為成功的商務之一。因此，應把握機會，合理地運用科技手段，不斷完善中國工商銀行網上銀行業務，建立全新的中國工商銀行。
參考文獻:
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[3]梁瑤蘭:招商銀行網上銀行的成功案例與經驗.中國信用卡，2007年第六期
互聯網的迅速普及并持續高速發展,為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。2001年,我國網上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開設了網上銀行,2007年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國,根據CNNIC歷年調查數據顯示,截至2007年底,超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式,網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。雖然目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測,在未來幾年,中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右?？梢?我國網上銀行產品將從投入期進入發展期,市場發展潛力巨大。
二、防范網上銀行法律風險的對策
1.加強內部管理,完善規章制度和業務協議
網上銀行業務能否健康有序地發展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內部管理工作是否到位。商業銀行應當采用先進的技術水平,強化內部管理,提高工作人員的業務素質。根據網上銀行的需要和發展,不斷完善有關內部規章制度。在實際操作中,對于銀行和客戶之間的權利義務關系通過業務協議規范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網絡服務商之間的協議要明確約定;對于銀行與軟件供應商之間的協議要明確約定。同時擬訂的協議必須兼顧當事人各方的利益,體現公平、合理、合法。
2.加強對網上銀行犯罪的打擊力度
目前,利用互聯網犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復雜,網上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網絡犯罪分子的重點攻擊目標。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機犯罪的規定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應網上銀行業務的開展,針對新的網上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規定,加大對網上銀行犯罪的打擊力度,以確保網上銀行業務的穩健發展。
3.促進行業聯合,共同發展
對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務,其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢,強強聯合,從而實現共贏。網上銀行的創立和發展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施,這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此,強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時,現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此,這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下,依靠自身優勢,制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略,聯合其他機構,全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。
4.加強內控,完善管理機制
網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點,勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率,必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造,實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是:通過集中化管理實現全行管理資源的整合,優化資源配置,降低經營成本;通過扁平化的組織結構減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應對市場變化,增強差異化服務能力;通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。
5.切實解決電子銀行的安全技術問題
技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合,完善安全技術和硬件設施,把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用,包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現統一授信的監控。同時,建立一整套電子銀行業務風險管理辦法,加強電子銀行業務的規范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內容,處理程序,著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。
6.對網上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位
網上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網上銀行業務和利潤。因此,網上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網上銀行發展情況來看,對目標市場缺乏了解,對各類客戶提供的網上金融產品和服務同質化現象嚴重,難以有效擴大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網上銀行的業務發展重心和增長點。因此,建議對國內網上銀行市場進行細分和目標市場定位,對高創利的客戶加強宣傳和營銷,并進行特別照顧,努力建立和維護他們的忠誠度。通過準確的市場定位來有效預防荷化解風險。
早在1992年度，Kiang和Tam就開始利用三層的BP神經網絡開始進行網絡訓練。他們訓練的主要方法是把先前輸入到網絡中的一些樣本作為基礎，然后提供一套權重，在通過BP神經網絡對網絡進行訓練之后，就可以根據系統把任何新輸入的公司自動劃分為非破產公司和破產公司。通過諸多實驗表明，神經網絡這一方法在預測和評估銀行的風險狀態時，是非常科學、合理和有效的，在預測的適應性、精確度和穩健度來講，它都遠遠超過其他形式的銀行風險預警方法。
2005年，王秀珍和張美戀研究了在商業銀行的安全系統中運用了徑向基神經網絡的預警模式。通過對現今商業銀行在安全評價系統上的基本特點的研究，他們從中選擇了12個具有代表性的指標進行研究。對這12個指標，他們對每一個指標可能存在的風險程度都進行了非常準確的推斷和評估，然后在此基礎之上，對每一個指標所存在的具體風險進行了準確的風險等級的評分。通過這些方式，建立了RBF系統，該系統是一個安全評價系統，可以對相關系統進行精確的安全風險評估。王秀珍和張美戀在基于他們所構建的RBF系統上再進行了示范性的仿真實驗，通過這些實驗也證明了該系統在安全評估系統上的合理性和有效性。
2007年，牛源對商業銀行安全狀況的評估進行了改進。在評估商業銀行的安全狀態時，牛源采用了把專家系統和神經網絡相結合的方式。在他的研究過程中，首先，他選擇的研究對象為中國大陸的一家商業銀行，然后整理該銀行在過去10年間的數據。在這十組數據當中，對前八組數據進行再一次的整理，然后將這些數據作為今后學習的樣本，對其分別輸入向量組P，剩下的兩組數據主要用于預測。對這兩組數據的預測結果發現，運用神經網絡的方法來建立相應系統然后對商業銀行的安全狀況進行評估的準確性非常高。在對商業銀行的風險等非常復雜的非線性問題上，神經網絡系統建立起來的系統有著非常強的逼近和預測能力。
同年，MchmedOzkan等人使用了人工神經網絡的方法對商務銀行的風險進行了預測。在整個實驗過程當中，他們選取了一家土耳其的破產銀行為樣本，進行實驗。經過了他們的實驗，他們巧妙地發現，在財務數據的模式分類上，人工神經網絡起到了非常重要的作用。人工神經網絡對其進行分類，這種分類方法可以運用在預測商務銀行的危機上，除此用途之外，人工神經網絡還可以檢測出商業銀行各種潛在的危機。根據這些危機，銀行就可以采取一定的措施保障其安全。通過眾多專家對BP神經網絡的一系列研究不難發現，BP神經網絡在處理經濟數據時與其他的處理方式相比有諸多的優勢。BP神經網絡可以通過自身的學習，可以從各種數據中發現其潛在的規律，因此它能夠處理各種數據。神經網絡是一種非線性的自然的建模過程，因此它并沒有復雜的傳統過程的分析，也就不存在辨別何種非線性關系。在實際操作中，對于一些傳統的方法，要分清屬于何種非線性關系會給后續的分析和建模帶來非常大的不便和困難。
二、設置商業銀行風險預警體系和確定閥值
對于一個完善而又健全的商業銀行風險預警指標體系來講，其一方面要滿足機構內部各個層次之間相互配合的基本要求，另一方面又要是對宏觀經濟基本走勢的綜合反映。從宏觀的方向來看，宏觀預警要考慮到諸如貨幣流通風險、房地產泡沫等方面的風險因素，主要是考慮外部條件對整個銀行業的影響。從微觀上來講，主要是考慮包括資本性風險、盈利能力等方面的風險，微觀方面的因素主要考慮是考慮銀行機構的風險。
1.宏觀上的預警指標體系對于整個銀行業風險來說它會受到整體宏觀經濟的影響。宏觀經濟中存在的問題都會對銀行業產生不同程度的影響。經濟增長率也就是俗稱的GDP增長率，它是對一個國家在經濟上的發展狀況的具體體現。反映的是相較于前一年，GDP的增長。對一個國家在經濟上發展的基礎條件的主要反映在固定資產投資額的增長率上。在泡沫經濟當中，房地產占據了相當重要的席位。在經濟環節中所爆發的各種銀行清償力危機、信用危機等都是由房地產行業危機產生的。國房景氣指數是衡量房地產行業的一個重要指標，它可以反映整個房地產行業的變化程度和發展趨勢，通常用百分制的方式來表示。
2.微觀上的預警指標體系對于一個銀行來講，它本身的資產是獲取資金的重要保障，當然除此之外，銀行業可以通過負債的方式來經營。要衡量銀行在風險抵御和經營方面的穩定性可以從銀行的核心資本充足率和資本充足率來進行衡量，這兩個因素可以比較綜合地反映一個銀行的資產方面的信息。對于商業性銀行來講，流動性風險也是其不得不面對的一個風險因素。它是所有風險因素當中最直接的風險因素，也是在各種風險都發生了之后，最終表現出來的風險因素。存貸款比例和資產流動性比例是在基于中國的現實條件之下而建立起來的針對各個銀行的流動性風險預警的兩個指標。商業銀行在資產流動性方面的強弱可以通過資產流動性比例反映出來。流動性資產與流動性負債之間比例就是資產流動性比例。
3.確定商業銀行的閥值在確定了指標體系的前提下，對于一定范圍內預警指標的數據是否會引發危機的產生可以通過閥值來確定。在閥值問題的確定上，本文主要是通過對相關的國際通用標準來進行最終的確定，對于有的閥值由于其并沒有非常明確的國際通用指標值，因此，在對這些閥值的確立工作上，主要參考了相關的專家在這一領域的研究成果和若干歷史數據。
三、對于商業銀行在操作風險預警方面的應用和建議
大多數商業銀行通過matlab神經網絡工具箱進行編程工作，以此對銀行在操作風險預警系統方面的數據進行處理。在分析了各種銀行操作風險的特點之后，盡量選擇時間序列的數據，在這些數據的選擇上，盡可能選擇時間跨度較小，或者以月或者日為基準的數據，通過對這些數據的研究可以使得預警的在時間上的間隔盡可能地小。與一般的風險評估系統相比，BP神經網絡對于商業銀行在操作風險預警系統上的分析并不是出于主觀的因素，整個網絡系統具有高度的客觀性，同時它還具有高度的預測精準度和非常優秀的非線性處理能力。BP神經網絡所具備的種種特點都使得它與其他的系統相比，最大化地避免了人為因素引起的失誤，可以想象，BP網絡系統會在未來商業銀行風險的管理和預測上有非常大的用途和現實意義。
在實際對銀行的預警系統的控制工作中，由于很多因素都可以直接或者間接地影響到操作風險，并且有一部分的影響因素從一些人力資源系統和商業銀行業務系統中都很難獲取，因此，對于這一部分的統計計算就需要用手工的方法在事后進行統計計算。通過這種方式，才能夠使得操作系統在判斷上能夠有效、準確。除卻相關的風險預警系統，商業銀行自身還應該完善其銀行業務的各類信息系統。銀行在完善這類信息系統的同時，要考慮多方的因素，不應該僅僅停留在對關鍵風險指標等因素的計算上，對于其他能夠影響操作風險的所有因素都要進行考慮，并且歸納到信息管理系統當中。各種科學風險預警系統的有效運用，能夠使得商業銀行在風險預警方面居于有利地位，為各銀行在操作風險上提供有效的措施和幫助。
商業銀行計算機網絡安全與網絡規模、結構、通信協議、應用業務程序的功能和實現方式緊密相關，一個優秀的安全設計應當整合當前網絡和業務特殊之處并全面考慮發展要求。商業銀行的網絡安全保護應選擇分層次保護的優點，使用多級拓撲防護方式，設置不同級別的防御方法。訪問控制是網絡安全防護和防御的首要方式之一，其重要目標是保證網絡資源不被非法訪問。訪問控制技術所包括內容相對廣泛，其中有網絡登錄控制、網絡使用權限控制、目錄級安全控制以及屬性安全控制等多種手段。結合某些商業銀行的網絡系統和部分商業銀行的網絡和業務規劃，談商業銀行計算機網絡安全解決的原則。
1.1實行分級和分區防護的原則商業銀行的計算機網絡絕大多數是分層次的，即總行中心、省級中心、網點終端，計算機網絡安全防護對應實行分級防護的原則，實現對不同層次網絡的分層防護。防火墻也根據訪問需求被分為不同的安全區域：內部核心的TRUST區域，外部不可信的Untrust區域，第三方受限訪問的DMZ區域。
1.2風險威脅與安全防護相適應原則商業銀行面對的是極其復雜的金融環境，要面臨多種風險和威脅，然而商業銀行計算機網絡不容易實現完全的安全。需要對網絡及所處層次的機密性及被攻擊的風險性程度開展評估和研究，制定與之匹配的安全解決方式。
1.3系統性原則商業銀行計算機網絡的安全防御必須合理使用系統工程的理論進而全面分析網絡的安全及必須使用的具體方法。第一，系統性原則表現在各類管理制度的制定、落實和補充和專業方法的落實。第二，要充分為綜合性能、安全性和影響等考慮。第三，關注每個鏈路和節點的安全性，建立系統安防體系。
2計算機網絡安全采取的措施
商業銀行需要依據銀監會的《銀行業金融機構信息系統風險管理指引》，引進系統審計專家進行評估，結合計算機網絡系統安全的解決原則，建立綜合計算機網絡防護措施。
2.1加強外部安全管理網絡管理人員需要認真思考各類外部進攻的形式，研究貼近實際情況的網絡安全方法，防止黑客發起的攻擊行為，特別是針對于金融安全的商業銀行網絡系統。通過防火墻、入侵檢測系統，組成多層次網絡安全系統，確保金融網絡安全。入侵檢測技術是網絡安全技術和信息技術結合的新方法。通過入侵檢測技術能夠實時監視網絡系統的相關方位，當這些位置受到進攻時，可以馬上檢測和立即響應。構建入侵檢測系統，可以馬上發現商業銀行金融網絡的非法入侵和對信息系統的進攻，可以實時監控、自動識別網絡違規行為并馬上自動響應，實現對網絡上敏感數據的保護。
2.2加強內部安全管理內部安全管理可以利用802.1X準入控制技術、內部訪問控制技術、內部漏洞掃描技術相結合，構建多層次的內部網絡安全體系?；?02.1x協議的準入控制設計強調了對于交換機端口的接入控制。在內部用戶使用客戶端接入局域網時，客戶端會先向接入交換機設備發送接入請求，并將相關身份認證信息發送給接入交換機，接入交換機將客戶端身份認證信息轉發給認證服務器，如果認證成功該客戶端將被允許接入局域網內。如認證失敗客戶端將被禁止接入局域網或被限制在隔離VLAN中。[4]內部訪問控制技術可以使用防火墻將核心服務器區域與內部客戶端區域隔離，保證服務器區域不被非法訪問。同時結合訪問控制列表（ACL）方式，限制內部客戶端允許訪問的區域或應用，保證重要服務器或應用不被串訪。同時結合內部漏洞掃描技術，通過在內部網絡搭建漏洞掃描服務器，通過對計算機網絡設備進行相關安全掃描收集收集網絡系統信息，查找安全隱患和可能被攻擊者利用的漏洞，并針對發現的漏洞加以防范。
2.3加強鏈路安全管理對于數據鏈路的安全管理目前常用方法是對傳輸中的數據流進行加密。對于有特殊安全要求的敏感數據需要在傳輸過程中進行必要的加密處理。常用的加密方式有針對線路的加密和服務器端對端的加密兩種。前者側重在線路上而不考慮信源與信宿，通過在線路兩端設置加密機，通過加密算法對線路上傳輸的所有數據進行加密和解密。后者則指交易數據在服務器端通過調用加密軟件，采用加密算法對所發送的信息進行加密，把相應的敏感信息加密成密文，然后再在局域網或專線上傳輸，當這些信息一旦到達目的地，將由對端服務器調用相應的解密算法解密數據信息。隨著加密技術的不斷運用，針對加密數據的破解也越來越猖獗，對數據加密算法的要求也越來越高，目前根據國家規定越來越多的商業銀行開始使用國密算法。
2.4建立商業銀行網絡安全審計評估體系通過建立商業銀行網絡安全審計評估體系，保證計算機信息系統的正常運行。對商業銀行的核心業務系統和計算機網絡數據進行安全風險評估，發掘風險隱患，制訂相關的措施。[5]
1網上銀行的特點
網上銀行以現代通信技術、網絡技術為基礎,實現了“3A”服務模式,即客戶可以在任何時間(Any-time)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)享受網上銀行的服務。與傳統的銀行交易相比,它主要具有以下特點。
1.1網上銀行方便快捷
網上銀行與傳統銀行最大的不同就在于它將先進的通訊技術和網絡技術運用于金融服務。與傳統銀行8小時制的營業時間相比,網上銀行實行全天24小時、一年365天不間斷營業;與傳統銀行柜臺辦理業務需要長時間等待相比,網上銀行是在電腦終端進行操作,沒有銀行營業網點數量限制,客戶完全根據自己的日程安排和需要,自由選擇任何時間和地點進行操作。
1.2網上銀行成本降低
網上銀行主要利用公共網絡資源,不需要設置物理的分支機構或營業網點,減少了人員費用,提高了銀行后臺系統的效率。同時,網上銀行實現無紙化交易,原有的票據大部分被電子票據代替,原有的紙幣被電子貨幣代替。根據國內某商業銀行對單筆交易成本的統計,營業網點單筆交易成本為3.06元,自動柜員機單筆交易成本為0.83元,而網上銀行的單筆交易成本僅為0.49元。隨著計算機技術的發展,網上銀行交易成本會更低。
1.3網上銀行全球化
傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的,而網上銀行只需借助因特網的力量,便可以將金融業務延伸到世界的每個角落。這是金融運營方式的革命,擁有先進網絡技術和營銷經驗的國際性銀行可以不在其他國家設立分支機構而利用網上銀行爭攬金融業務,搶占當地的金融市場。它使得銀行競爭突破國界變為全球性競爭。
2網上銀行交易的法律分析
據不完全統計,2008年我國網上銀行交易額達到300萬億元,國內多家銀行的網銀業務已經占到傳統柜臺業務的30%以上。伴隨著網絡銀行的迅速發展,在網銀交易中由于賬戶被盜導致的法律糾紛也日漸增多。常見的網銀被盜案件主要集中在客戶身份信息泄露導致賬戶被盜、銀行系統漏洞導致客戶賬戶被盜、黑客攻擊網絡導致客戶賬戶被盜,以及網銀外包服務商失職導致客戶賬戶被盜等方面。
2.1客戶身份信息泄露導致賬戶被盜
客戶身份信息,是指銀行在網絡交易中用于識別客戶身份的信息,包括客戶號(用戶昵稱、證件號碼等)、密碼、電子證書、網銀盾、動態口令、簽約設置的主叫電話號碼、簽約設置的手機SIM或UIM卡等?？蛻羯矸菪畔⑿孤兜脑蛑饕袃蓚€:一是客戶自己保管不善或在操作時不注意防范被他人獲取了身份信息;二是銀行對客戶信息沒有盡到保密義務使信息泄露。對于前者,因客戶有意或無意泄漏交易密碼,或者未按照服務協議盡到應盡的安全防范與保密義務造成損失的,銀行可以根據電子服務協議的約定免于承擔相應責任,即所造成的損失應由客戶自己承擔。對于后者,我國《商業銀行法》規定:銀行辦理個人儲蓄存款業務,應當遵循為存款人保密的原則;銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業秘密。由此可知,銀行及其工作人員對客戶信息負有保密義務。在交易過程中,因為銀行及其工作人員工作疏忽造成客戶信息泄露,致使客戶賬戶資金被盜的損失應由銀行承擔賠償責任。
2.2銀行系統漏洞導致客戶賬戶被盜
銀行系統自身存在漏洞,主要包括兩種情況:一是由于網絡銀行的硬件出現問題,導致交易錯誤或交易不能;二是由于網絡銀行軟件或具體操作程序出現問題,導致服務遲延、服務不當或服務不能。對于前者,銀行有保障自身計算機硬件設施正常運行的義務,當硬件設施事故導致客戶利益受損時,銀行要承擔賠償責任。當然,如果硬件設備本身質量不合格,銀行在對客戶承擔法律責任后,可向設備銷售者、生產者追究法律責任。對于后者,銀行對客戶安全服務的承諾中也包括對技術安全的承諾,根據《電子銀行業務管理辦法》的規定:金融機構在提供電子銀行服務時,因電子銀行系統存在安全隱患、金融機構內部違規操作和其他非客戶原因等造成損失的,金融機構應當承擔相應責任。所以銀行軟件或具體操作程序出現問題給客戶帶來經濟損失的,銀行應向客戶賠償損失。
2.3黑客攻擊網絡導致客戶賬戶被盜
與攻擊難度高、代價大的銀行系統相比,更多的不法分子將目光轉移到使用網絡銀行交易的終端用戶身上?？蛻糍~號被盜案件數量呈迅猛上升趨勢,2009年美國網絡銀行客戶因賬號被盜而遭受的經濟損失高達5.59億美元。我國黑客盜竊銀行賬戶的案件也屢見不鮮。對于違反國家規定侵入計算機信息系統或采用其他技術手段獲取該計算機信息系統中存儲、處理、傳輸的數據以及對該計算機信息系統實施非法控制的行為;對于提供專門用于侵入、非法控制計算機信息系統的程序、工具,或明知他人實施侵入、非法控制計算機信息系統的違法犯罪行為而為其提供程序、工具的行為;對于違反國家規定將計算機信息系統功能進行刪除、修改、增加、干擾,造成計算機信息系統不能正常運行的行為;對于故意制作、傳播計算機病毒等破壞性程序的行為以及利用計算機實施金融詐騙的行為,都應依據我國《刑法》追究其刑事責任。
2.4網銀外包服務商失職導致客戶賬戶被盜
網銀的重要性毋庸置疑,不過受到資金和技術等因素的限制,有些中小銀行無法獨立完成網銀業務,將網銀業務外包給有實力的IT服務商。金融業的特殊性決定了銀行對外包服務商的選擇有嚴格的要求。如果銀行沒有盡到管理責任,沒有建立完整的業務外包風險評估與監測程序,沒有審慎管理業務外包產生的風險,沒有建立針對網絡銀行業務外包風險的應急計劃,在發生意外情況下不能夠實現外包服務供應商順利變更,致使客戶財產受到損失的,銀行要承擔相應的法律責任。反之,如果銀行已經按照有關法律法規和行政規章的要求,盡到了電子銀行風險管理和安全管理的相應職責,但因其他金融機構或者其他金融機構的外包服務商失職等原因,造成客戶損失的,則由外包服務商承擔相應責任,銀行除協助客戶處理有關事宜外并不承擔責任。
3網上銀行監管的法律分析
網上銀行除了具有傳統銀行運營中的各種風險,還產生了基于網絡信息技術的系統風險和基于虛擬金融服務的業務風險。要保證網上銀行安全、平穩運行,除了參照傳統銀行的監管標準外,應重點考慮以下幾方面的問題。
3.1建立網上銀行的市場準入制度
金融機構必須滿足中國銀監會規定的相關條件,才可以在中華人民共和國境內開辦電子銀行業務以及開展跨境電子銀行服務。如果金融機構開辦以互聯網為媒介的網上銀行業務、手機銀行業務等業務,除了應當具備開辦一般電子銀行業務的條件外,還應達到更高的標準。其一,在基礎設施設備方面,網上銀行應保障電子銀行的正常運行;其二,在電子系統方面,網上銀行應具備必要的業務處理能力,能夠滿足客戶適時業務處理的需要;其三,在記錄保存方面,中資網上銀行的業務運營系統和業務處理服務器設置在中華人民共和國境內;外資網上銀行的業務運營系統和業務處理服務器可以設置在中華人民共和國境內或境外。設置在境外時,應在中華人民共和國境內設置可以記錄和保存業務交易數據的設施設備,能夠滿足金融監管部門現場檢查的要求,在出現法律糾紛時,能夠滿足中國司法機構調查取證的要求。
3.2建立網上銀行業務的審批制度
金融機構利用互聯網等開放性網絡或無線網絡開辦的電子銀行業務,包括網上銀行、手機銀行和利用掌上電腦等個人數據輔助設備開辦的電子銀行業務,應當經過中國銀監會的批準。同時,金融機構在增加或變更電子銀行業務類型時,對于一些特殊情況也應當經過中國銀監會的批準。例如:有關法律法規和行政規章規定需要審批但金融機構尚未申請批準,并準備利用電子銀行開辦的;金融機構將已獲批準的業務應用于電子銀行時,需要與證券業、保險業相關機構進行直接實時數據交換才能實施的;金融機構之間通過互聯電子銀行平合開展的;提供跨境電子銀行服務的。這些情況都會應該經過中國銀監會的批準。
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
網上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務[1]。
二、中小商業銀行開展網上銀行業務的分析
中小商業銀行無論在資金還是規模方面都與國有商業銀行存在差距，因此，要想在競爭日益激烈的今天更好的生存發展，必須要跟上時代的步伐，大力開展網上銀行業務。
從國際形勢來看，中國已加入WTO，已有并將有更多的外資銀行進入中國市場，將使銀行業的競爭更加激烈。這些外資銀行由于進入中國的時間短，其營業網點少、人力資源不足，因此他們將運用新的發展戰略，采取自身比較占優勢的信息網絡技術來搶占市場。
從國內形勢來看，中小商業銀行歷史較短，在機構網點數量、設施建設、人才及管理體制方面與四大國有商業銀行相比都有很大差距，只有大力發展高新技術，同時利用自身特點開發具有特色的服務，才能更好的爭取客戶、贏得市場。
首先，從中小商業銀行自身來看，由于其發展的歷史較短，內部管理及技術結構不像國有四大國有商業銀行那樣復雜，更易直接采用新的技術手段，更新設備來發展業務。
其次，從網上銀行的特點來看，網上銀行尤為適合中小商業銀行的發展。網上銀行具有如下特點：第一，降低業務成本，提高服務質量；第二，提供多樣化服務，永久留住客戶；第三，升級維護方便，創新品種增多。
此外，龐大的市場需求及國外的成功經驗也為中小商業銀行發展網上銀行業務提供了可能。
三、中小商業銀行開展網上銀行的策略分析
我國網上銀行業務起步較晚，但已形成一定的業務體系，不但國有四大商業銀行開通了網上銀行業務，部分中小商業銀行也已經開展，尤以招商銀行為典型，開通網上銀行業務的銀行數量日趨增加，并且業務分類及市場定位也日益成熟。
近幾年，網上銀行業務比例不斷加大，交易規模更是迅速發展，從2005年的72.6億增加到2008年的300多億，比2007年增長30.6%。其中企業網上銀行業務一直處于主體，增速穩步提高，個人網上銀行業務數量也不斷增加。從企業方面來看，多數企業對于網上銀行這一新興業務形式缺乏了解，傳統銀行業務的形式在公眾心中仍有根深蒂固的地位，很多領導者仍對網上銀行的安全性存在懷疑，一定程度上制約了網上銀行的發展。
(一)社會信用環境和傳統支付習慣限制了網上銀行業務的開展。信用卡尚未普及,電子貨幣的推廣缺乏相應的基礎。任何一種商務模式都需要銀行提供與其相適應的支付工具,網上銀行最大的表現就是支付工具的虛擬化。由于受傳統思想的影響,居民消費仍偏好使用現金,銀行卡的普及需待時日。另外我國的社會信用體系尚未建立,網上銀行缺乏應有的信用環境。
(二)法律法規與現實的需求脫節問題。網上銀行仍然是經濟金融活動的一部分,它離不開法律的規范和保護,而現行的法律又很難規范網上銀行業務的發展和保護消費者權益。新《合同法》雖然承認了電子合同的法律效用,但網上銀行交易的數字簽名問題尚未得到解決。這些都無形地增加了銀行和客戶在網上進行金融交易的麻煩和風險。
(三)安全問題十分突出。通過互聯網進行交易,相關信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關鍵的因素。在我國尚沒有法規來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網絡犯罪的時候,如何確保交易安全,為個人保密,就成為網上銀行發展最需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定,但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象,如密碼的保管和定期更換、主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。
(四)網上銀行跨境交易問題。由于互聯網的作用,銀行網絡化的發展模糊了國家與國家、地區與地區、客戶與銀行之間界限,因此諸如網上交易的管轄權、網上交易的合法合規性問題、網上業務的標準問題,這些關系到銀行安全、效率、發展的重要問題,要求金融監管重新研究,積極應對。同時在因特網環境下,實現電子交易時客戶身份要靠數字簽名來驗證,而目前國內還沒有與數字簽名相關的法律法規出臺。如果因網絡自身或人為因素造成差錯糾紛、引訟,很難找到法律依據。
(五)對網上銀行監管意識和現有監管方式的滯后問題。在傳統的金融范疇中,由于計劃體制的改革和金融開放的階段性,我們的銀行監管本身就存在著滯后性,主要以事后調節為主,計劃性、強制性的指導為主,真正帶有前瞻性的宏觀調控不是很強,特別是面臨網絡化發展的時期,其監管意識還是相對滯后。網絡的發展可以使一些監管人員足不出戶,但這絕不意味著監管工作的簡單化,相反,新時期的監管將是一種全方位、靈活性、高技術條件下的復雜化監管。
(六)貨幣政策制定的難度問題。網上銀行的興起,促進了電子貨幣的發展。網上銀行與電子貨幣的結合,對中央銀行的貨幣政策操作構成了極大的挑戰。傳統貨幣層次的劃分,已難以概括貨幣理論的新發展。不同貨幣層次之間界限的模糊,使貨幣計量的準確性受到了較大的影響。各種貨幣量日益喪失作為中介目標的合理性和科學性,價格類信號將會成為未來貨幣政策中介目標的主流選擇。在貨幣供給方面,電子貨幣的多家發行機制,打破了中央銀行貨幣銀行的單一格局。在一定程度上,對未來中央銀行的資產規模和調控能力會產生較大的影響。由于網上銀行引入了電子貨幣,產生了不少新的貨幣資產,它改變了貨幣的組成部分,在一定程度上減少了流通中現鈔的流量,但同時增加了社會貨幣供應量,這就使得貨幣政策的實施變得更加復雜,更加難以控制,使中央銀行測定貨幣流量的難度加大,從而使貨幣政策的制定依據變得不可靠。
二、解決目前我國網絡銀行存在的問題的對策和建議
(一)建立專門的網上銀行準入制度,對網上銀行未來發展做出細致規劃。網上銀行規劃不僅要對現有技術接口和未來業務擴展趨勢進行分析,還要考慮未來混業經營的需要、未來中外資銀行合資合作的需要。具體實施中,可由中央銀行組織各商業銀行之間進行廣泛的技術和管理合作,統一制定一套網上銀行業務結算、電子設備使用等規范標準,確保硬件和軟件、客戶應用技術和系統以及網絡通訊協議的兼容性,以保證今后網絡的建設和擴展能與國際金融業接軌。在安全性方面,應加快對網上銀行的設立、管理、具體業務功能的實現、硬件和軟件系統的應用的研究,選擇安全標準,設立全國統一的安全認證體系。網上銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴,而在準入標準、業務范圍等方面從寬,建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢的國家的準入制度。
(二)加快相關的法律規章制度的建設,為網上銀行的發展創造良好的法律環境。網上銀行法的發展不是孤立的,而是和一系列相關的法律規范相聯系的,主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法、訴訟法、票據法、證券法、商業銀行法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。上述法律規范對于我國傳統商業銀行發展起到了較好的規范作用,但面對網上銀行新興業務的發展,則相形見絀,難以起到良好的規范作用,如稅收征管法中對于電子商務的規定幾近于零,特別是這種網上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規范,因而必須做好法律的修改、完善工作。
(三)商業銀行應加大銀行信息系統基礎建設的投入,重視市場營銷,塑造品牌效應。銀行網絡化的發展不可能一步到位,網絡銀行的真正實現,還有很長的路要走。網上銀行的進入壁壘很小,所提供金融服務的差異化也很小,因此銀行業一定要重視市場營銷的作用,建立自己的服務品牌,以獲得更多的客戶。在市場營銷中要側重以下幾點:一要注重重點服務功能推介,激發市場興奮點。二要加強服務功能目標市場定位促銷,提高促銷的針對性。三要注重網絡銀行的售后服務。
(四)政府和商業銀行共同協調加強網絡安全建設。2000年6月29日中國金融認證中心CFCA)進行了掛牌和開通儀式,這為建立規范統一、布局合理的全國安全認證體系打下了良好的基礎。中國金融認證中心的建成和運行,奠定了我國發展電子商務網上安全支付的基礎,標志著中國電子商務進入了可以提供跨銀行安全支付的新階段。
關鍵詞：網上銀行電子銀行法律風險
一、我國網上銀行業務發展的現狀
互聯網的迅速普及并持續高速發展,為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。2001年,我國網上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開設了網上銀行,2007年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國,根據CNNIC歷年調查數據顯示,截至2007年底,超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式,網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。雖然目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測,在未來幾年,中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右?？梢?我國網上銀行產品將從投入期進入發展期,市場發展潛力巨大。
二、防范網上銀行法律風險的對策
1.加強內部管理,完善規章制度和業務協議
網上銀行業務能否健康有序地發展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內部管理工作是否到位。商業銀行應當采用先進的技術水平,強化內部管理,提高工作人員的業務素質。根據網上銀行的需要和發展,不斷完善有關內部規章制度。在實際操作中,對于銀行和客戶之間的權利義務關系通過業務協議規范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網絡服務商之間的協議要明確約定;對于銀行與軟件供應商之間的協議要明確約定。同時擬訂的協議必須兼顧當事人各方的利益,體現公平、合理、合法。
2.加強對網上銀行犯罪的打擊力度
目前,利用互聯網犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復雜,網上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網絡犯罪分子的重點攻擊目標。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機犯罪的規定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應網上銀行業務的開展,針對新的網上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規定,加大對網上銀行犯罪的打擊力度,以確保網上銀行業務的穩健發展。
3.促進行業聯合,共同發展
對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務,其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢,強強聯合,從而實現共贏。網上銀行的創立和發展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施,這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此,強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時,現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此,這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下,依靠自身優勢,制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略,聯合其他機構,全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。
4.加強內控,完善管理機制
網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點,勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率,必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造,實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是:通過集中化管理實現全行管理資源的整合,優化資源配置,降低經營成本;通過扁平化的組織結構減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應對市場變化,增強差異化服務能力;通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。
5.切實解決電子銀行的安全技術問題
技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合,完善安全技術和硬件設施,把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用,包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現統一授信的監控。同時,建立一整套電子銀行業務風險管理辦法,加強電子銀行業務的規范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內容,處理程序,著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。
[關鍵詞]網上銀行營銷策略對策
網上銀行(internetbanking)是基于互聯網技術的一種新型銀行服務手段。1995年10月8日，世界上第一家網上銀行——安全第一網絡銀行（securityfirstnetworkbank,SFBN）在美國誕生。1997年初，招商銀行率先在國內嘗試網上銀行業務，隨后，中國銀行，中國建設銀行，中國工商銀行等先后開展了網上銀行業務。網上銀行的技術基礎，使其具有靈活、強大的業務創新能力，不僅可以延伸、改良傳統的銀行業務，降低交易成本，提高服務效率，還產生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業務，并且其創新的空間還很巨大。同時，網上銀行的出現彌補了傳統銀行業無法或不便涉及的領域，其信息容量驚人，且靈活、便捷，正被人們迅速接受?？梢灶A料，傳統銀行業支撐著網上銀行業務的快速成長，網上銀行也將拉動傳統銀行業務的持續發展。能否及時、有效地在網上銀行領域占有一席之地，不僅關系到能否保持商業銀行現有的市場份額，也將決定其未來的市場結構。面對激烈的競爭態勢，如何找準網上銀行的市場定位、制定營銷策略，獲取更大的市場份額和效益，已經成為我國銀行當前必須深入研究的問題。
一、我國網上銀行業務發展的現狀
中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2008年6月底，中國網民數量達到2.53億，半年新增4300萬，網民規模躍居世界第一位。其中，寬帶網民數已達到2.14億人，手機網民規模達到7305萬人。但另一方面，互聯網普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平（21.1%），還有很大的發展空間。
互聯網的迅速普及并持續高速發展，為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。2001年，我國網上銀行用戶只有200多萬戶，2005年已發展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家，農村信用社約有5家也開設了網上銀行，07年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右，網銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網上銀行集銀行、投資、理財于一體，可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉賬、7×24小時匯款、繳費站、網上外匯、網上證券、網上保險、網上黃金、網上期貨、在線支付等多種服務，是目前國內功能比較齊全的個人網上銀行。截至2007年11月，工商銀行個人客戶數已達3844萬戶，企業網上銀行客戶數達到94．9萬戶，電子銀行交易額達到92.6萬億元，較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經在05年12月12日的“財經年會”上表示，要在未來四年內，把工行40％的業務轉移到網上銀行，十年內可能將把70％的銀行業務轉移到網絡渠道。
二、我國網上銀行市場營銷中存在的突出問題
1.產品匱乏。目前中國網上銀行的業務匱乏，沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。所提供的產品，無論是賬務查詢、轉賬服務、交費、銀證轉賬，還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，除業務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網絡銀行的實現，也就是說目前網絡銀行只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用。在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網絡銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用，在操作界面上沒有體現個性化服務的特點，只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿，沒有體現網絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。
2.安全問題。自2004年，社會上開始出現假冒銀行網站，利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據對網上銀行的調查，以全國10個經濟發達城市為樣本空間，對現有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進行統計，有50%～70%的用戶認為網上銀行不安全，這與互聯網的一些調查結果相吻合。互聯網網民最反感的問題也集中在安全問題，選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條，網絡病毒、入侵、網絡陷阱、隱私泄漏等。所有統計數據表明，安全成為網上銀行各方最關心的問題，如果這個問題解決不好，網上銀行就不能健康、快速的發展。
3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭，擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優勢的品牌。就目前的情況來看，我國的商業銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性，各個分行、支行各自為政，紛紛設立自己的網站，各網站是孤立的，彼此互不相連，各自推廣自己的網站，忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統內的網絡資源沒有得到充分利用，不能達到商業銀行網絡營銷的最佳效果。
4.網上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務活動，主要是支持和服務。網上支付可以減少銀行成本，加快處理速度，方便客戶、擴展業務，以快捷簡便的方式，使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯網獲得銀行的支持服務，而無需再到銀行傳統的營業柜臺。在電子銀行交易得以實現的關鍵環節是支付手段，電子銀行交易雙方通過Internet進行交流，洽談確認，最終通過支付手段得以實現。但是，我國網上銀行的網上支付手段運行機制還不夠完善，通過互聯網提供網上支付的時間不長，業務量也較少。目前，已經開展的電子商務，使用了多種支付方式，包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式，然而在多種方式中，貨到付款占了相當大的比例，這與西方發達國家的狀況相比，我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式，也不愿采取信用卡網上支行的方式。三、我國網上銀行的營銷策略
1.建立和完善網上銀行產品的新體系。首先，要以客戶為中心，建立產品創新規劃體系?？蛻羰倾y行業競爭的主體，也是我們生存與發展的根本保證。因此，做到想客戶之所想，最大限度地滿足客戶要求，是我們產品創新的宗旨。要做到這一點，就必須在產品創新前做好系統而科學的市場調研、論證，分析工作，了解客戶真正需要的是怎樣的產品、怎樣的功能，了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時，細分客戶，針對不同的客戶群進行相應的客戶需求調查，再針對不同的目標客戶開發不同的產品。對于已經投產的創新產品要跟蹤調查，及時了解客戶的使用情況和反饋意見，高度重視收集客戶信息，了解新產品對客戶的適應性，并計算出該產品所占的市場價額，實現的經濟效益等，從而提出修改意見，使產品的可行性和流動性進一步增強，并不斷地完善，從而滿足客戶不斷變化的需求。其次，實行項目的量化管理，提高產品的創新效率。明確各部門在產品創新中的關系，嚴格規定產品的研發流程和開發時間，將每一產品的開發進行量化管理。并且，制定合理的考核激勵機制，充分調動業務創新部門員工的積極性，將所負責的產品創新工作與激勵機制相結合，對于工作效率高、完成任務出色、工作中有創新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎，從而促進工作效率的提高。最后，成立專門的電子銀行部門，全面負責電子銀行業務管理與新產品的推廣工作，協調各相關部門之間的關系，形成整體優勢，確保電子銀行業務的順利開展和電子銀行新產品的成功推廣。
2.切實解決電子銀行的安全技術問題。實際上，技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術，我國信息應用技術與國外的差距并不是很大，有些方面還比較領先，所需的是進一步加強。為此，要增強安全防范意識，加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合，完善安全技術和硬件設施，把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上，通過采取物理安全策略、訪問控制策略，構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用，包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且，建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度，實現統一授信的監控。同時，建立一整套電子銀行業務風險管理辦法，加強電子銀行業務的規范化管理，建立電子銀行重大事件應急處理機制，明確具體重大事件內容，處理程序，著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時，要時刻注意風險防范，努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。
3.加強品牌塑造和推廣，形成網上銀行品牌優勢。據調查，購買網上銀行服務的顧客消費心理多屬理智型，只有消費者認同的網上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。同時，品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產，更是網上銀行持續創造利潤的來源。國內網上銀行發展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業理財”、“一網通”等知名網上銀行服務品牌，工商銀行則擁有“理財e站”企業網上現金服務平臺、金融家個人金融理財業務平臺等知名品牌，在消費者心目中樹立了良好的品牌形象，為其帶來了源源不斷的網上銀行客戶和業務量。與之比較，其他銀行至今沒有一個叫得響的網銀品牌，在市場競爭中明顯落于下風。因此，我國網上銀行應加大品牌建設和宣傳力度，塑造卓著的網銀品牌形象，以此培養顧客的忠誠度并吸引潛在顧客，不斷開拓市場。
4.對網上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。據調查，網上銀行也存在明顯的“二八定律”，即20%的客戶帶來80%的網上銀行業務和利潤。因此，網上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網上銀行發展情況來看，對目標市場缺乏了解，對各類客戶提供的網上金融產品和服務同質化現象嚴重，難以有效擴大市場份額和利潤空間，也分散了營銷力量，難以形成網上銀行的業務發展重心和增長點。因此，建議對國內網上銀行市場進行細分和目標市場定位，對高創利的客戶加強宣傳和營銷，并進行特別照顧，努力建立和維護他們的忠誠度。在公司網銀業務（B2B）方面，建議定位于跨國公司、大型企業集團、優質上市公司及金融同業客戶；在零售網銀業務（B2C）方面，則定位于高端個人客戶（白領、高收入、高學歷群體）。
5.充分發掘客戶的潛在需求，為其提供個性化、差異化的網上銀行增值服務。目前絕大多數開辦網上銀行業務的分支機構只能提供簡單的網上代繳費、購物支付、轉帳、帳單查詢等業務，與金融同業相比，網銀產品和服務的同質化現象非常嚴重，加之品牌形象一般，在競爭中無優勢可言。對網上銀行而言，目標市場客戶群體的差異性更為明顯，因此要針對不同客戶的特點，設計與之相適應的網銀產品和服務，同時應隨時發現客戶的變化，做出快速反映和創新。建議運用問卷調查、現場咨詢、上門走訪、消費者行為和偏好分析等手段，在充分發掘目標市場客戶現實需求和潛在需求的基礎上，大力開拓網上銀行創新性產品，針對客戶特點為其提供個性化的增值服務，以滿足其差異化的需求。如開發集團客戶網上現金管理、網上企業和個人集合理財、網上授信及資金扣劃、與證券公司合作推出網上銀證資金劃轉和銀證合一業務、與移動運營商合作推出手機支付業務、與其他商業銀行合作推出跨行網上銀行業務品種等。
參考文獻：
[1]高學敏:網絡營銷[M].人民教育出版社，2004
[2]鐘贛生:銀行營銷[M].武漢大學出版社，2005
