時間：2022-02-01 21:56:18
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一、加強領導，部署雙向聯動宣傳機制
扎旗支行組織召開了二代征信報告解讀宣傳部署會，轄內8家金融機構參與會議，會議結合轄內征信宣傳工作實際，對本次宣傳內容作出重點安排。建立雙向聯動宣傳機制，確保二代征信知識宣傳活動有序推進并取得成效，同時使金融機構充分認識征信宣傳的意義，確保此次宣傳活動的廣泛性、持續性、多樣性。
二、多措并舉，線上宣傳與線下引導“兩不誤”
“線上”主要采取微信、微博分享人民銀行通遼中心支行制作的《二代個人信用報告解讀動漫》，普及二代個人信用報告的變化以及如何維護良好的個人信用記錄等，使公眾在足不出戶的情況下也可以了解征信知識，切實保障金融消費者的征信相關權益；“線下”通過在轄內8家金融機構57個營業網點播放《校園誠信》宣傳片，向青少年傳播社會主義核心價值觀，大力宣揚培養誠實守信的好習慣、樹立正確金錢觀對青少年成長過程中的重要性等內容，積極營造活動氛圍，有效提高社會公眾的征信意識。
三、走進校園，延伸征信宣傳深度
現有的央行征信系統只限于和銀行發生信貸往來的企業征信,但如果一個中小企業沒有和銀行發生信貸關系,如何建立它的信用檔案、幫助它獲得銀行的貸款?
中國人民銀行正在推進這樣一項工作,“中小企業信用體系建設試點”就是行動之一。
2009年底,央行在江蘇南通召開試點工作總結會。此前,南通已經進行了上述試點工作。央行宣布,下一步要研究建立專門針對小企業的信用服務體系和中小企業征信體系建設實驗區。
據銀監會統計,截至2008年三季度末,小企業授信戶數為398.8萬戶,記者粗略計算,約占中小企業總戶數的比例僅為9.5%。因為沒有信用檔案,大量中小企業被擋在銀行信貸大門之外。
《財經國家周刊》獲悉,本次央行推進的中小企業信用體系建設試點,其核心是在央行已有的信貸征信系統之外,通過采集工商、稅務等多部門信息,建立獨立的征信系統。
“前景可觀,難度不小。”一位試點地區的央行支行人士評述。他坦言,該項工作能否順利推進,取決于各政府部門能否形成合力,保證信息源的順暢采集。
試點挑戰
新的中小企業征信試點有兩大特點:一是中小企業征信系統的采集對象是未與銀行發生信貸關系的中小企業,其信息來源是工商、稅務等非信貸信息,而央行的征信系統的信息采集對象主要是與銀行發生信貸關系的企業,其信息來源主要是商業銀行的信貸信息,同時也涵蓋了工商、稅務等非信貸信息;二是它與央行已有的征信系統是完全獨立運營的。
在2009年年底的總結會上,南通試點得到了央行的肯定。
目前,南通的中小企業征信系統,在南通市財政專項撥款100萬元的情況下,已經實現與當地18個主要政府部門信息共享,構建了50多個數據源。未來,其有可能擴展到江蘇全省試行。
與南通試點同時推進的,還包括全國的17個省份,但這些試點地區情況參次不齊。
北方試點的央行某分行人士向《財經國家周刊》反映,由于信用檔案需采集非銀行類信息,而這要協調工商、稅務、環境、法院、社保、公安等多個部門,難度頗大。
央行很早就謀求構建這樣一個涵蓋非銀行類信息的聯合征信系統,并從2006年開始逐步納入環保、質檢、稅務、住房公積金等信息,已經初具聯合征信框架。但直到2008年,央行才在新下發的央行職能“三定”方案中,獲得對“社會征信”體系建設的主導權。此前,其職權一直被限定在“信貸征信”當中。
但在人力和財力方面的捉襟見肘,使上述目標難以短期達成。在很多基層支行,征信業務目前仍未擁有獨立的科室和專員。這導致許多工作無法迅速開展。
過去3年,依靠央行的推動,到2009年8月底,企業征信系統收錄企業及其他組織已達1541.4萬戶,其中未有信貸記錄的企業數量增至820萬戶,但要覆蓋全部中小企業,工作量依然巨大。
2009年6月,在上海舉行的一次專題講座上,央行征信主任戴根有直言中國征信人才匱乏。一個對比是,美國三大征信公司每家人員規模在4000~6000人,但中國主要從事信貸市場征信業務的央行征信中心目前不足200人。
除此之外,另外一大難題在于,由于中小企業征信系統尚處于試點階段,各個試點成效仰賴當地政府部門的推動力度,這讓央行更多處于“被動”地步。
同時,由于試點地區信息采集系統模式不一,不僅未來對接存在難題,亦存在重復建設之虞。央行征信中心人士透露:“這個非信貸的中小企業征信系統,完全可以在央行現有的征信系統基礎上多加一個模塊,沒有必要重復另行建設、存在重復建設、重復投入。”
由于目前是兩套系統,在未來的對接上,亦面臨大量的系統升級換代成本支出壓力。
政府推動與商業化
目前,對于試點中的中小企業征信系統,數據的采集質量將成為左右其成敗的另一關鍵點。而此問題的根源,在于運營模式是政府推動還是商業化。
對于央行的征信系統,一直因為數據更新太慢而受到銀行的冷遇。一些專家認為,這與中國的征信管理模式有關。
目前,中國的征信系統建設是在央行的強力推動和主導下進行的,而在央行征信系統之外,獨立運營的商業征信機構在中國還頗為弱勢。
這種政府主導的征信建設,在起步階段,發揮了不可否認的作用。但也暴露出了種種問題,數據質量無法滿足銀行需求即是其一。
與中國不同,美國的個人征信市場三足鼎立,擁有益百利(Experian)、全聯(Trans Union)和Equifax三大消費者征信巨頭。美國的企業征信業務,則為鄧白氏公司(Dun & Brastreet)一家壟斷,它不僅提供覆蓋全美7000萬家企業的信用數據,還能根據企業要求及時更新。
私人運營機構對于市場征信需求的把握更敏銳,但也有其弱點。據統計,國際大型私營征信機構的數據準確性僅為80%左右,一些小規模征信機構的數據質量則很難保障。
央行征信管理局局長戴根有在韓國舉行的一個論壇上曾指出,本次金融危機使私人征信機構存在的上述問題得以放大。
“從數據采集方面看,過分的市場化未必是件好事,也需要適當發揮公權力的作用。”戴根有在上述論壇上如是說。
據了解,美國目前正推動出臺《信息報送方信息準確性和完整性跨部門指引》等法案,要求各報送機構制定并實施合理的政策和程序,以確保報送給個人征信機構的信息的準確性和完整性。
但從中國來講,在現有的框架下,如何提高數據質量,尚無答案。
征信中心定位
在國務院批設的方案中,央行征信管理中心被定性為中國人民銀行直屬的“經費自理”的事業單位。
雖然央行迄今的征信信息的采集與使用,均實行“雙免費”,但未來的“增值服務”轉型已經不可避免。
對此,商務部研究院信用管理部主任韓家平認為,這要處理好與市場主體的關系,否則難免形成壟斷。
中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹對《財經國家周刊》說,這應該在剛征求完意見的《征信管理條例》中予以解決,應該非常明確地規定中行征信中心的性質與服務方式,如果征信中心是公共服務機構,提供的是公共產品,那么其收取的費用,就只是用于維護數據庫及一般管理運營;如果是商業機構,提供的是商品,則要與其他征信企業在公平條件下開展競爭。“不能猶抱琵琶半遮面,有關部門應該明確態度。”吳晶妹說。
時間如白駒過隙，2018年轉眼已經快要過去，從半年前初接觸陌生的銀行業到現在也已經快半年時間，其間從一個對金融的懵懂小白到能和客戶進行簡單分析，從容應對客戶，在銀行業務知識，個人營銷能力等都獲得了一定的成長，其間最離不開的就是我們領導的關心與督促和同事的耐心解釋與幫助。
一、半年來貸款工作總結及回顧
剛到零售資產業務三部，對于新的崗位，新的行業，我也意識到自己的工作經驗、營銷技能、產品知識和其他客戶經理相比還是有一定差距。由于我們部門主要是做個人按揭貸款業務，全新的行業對于我來說一切都是陌生的，我也只能多做事，勤學習，希望更快的成長起來。以下是我對半年來從事貸款工作的幾點心得：
（1）在前期簽件過程中，如何精確把控客戶征信相關問題（例如貸款逾期、貸款審批等），判別客戶所提供信息的真實性（婚姻材料、銀行流水、收入證明等）、客戶提供貸款資料的完整性等，從而來保證整個貸款的效率及貸款成功率。
（2）在中期做件的過程中，預審，錄系統，傳照片，處理信審意見時要仔細耐心，對于細節上的處理不要由于粗心大意而被退回重做，導致整個貸款的效率下降。
（3）在后期放款流程中，對于合同的認真仔細打印，提前準備好放款所需資料，提交放款崗時再次的檢查系統，借據必須填寫規范等等，一切都是為了節約時間，提高效率，盡快完成整個放款流程。
二、個人現存在的問題及解決方式
回顧半年以來的工作總結，個人對于工作還是較為稱職，但依然存在以下不足：行業經驗有待豐富，工作系統性不夠強，個人狼性需要提高。在以后的工作中將進一步加強學習，虛心請教，克服一切困難，爭取將自己的工作做的更好。
在平時的多學習我行所有產品，包括理財，信用卡，信托，大額存單定期等等，牢記每個產品的具體情況，時時關注每個產品的動態變化，這樣才能在后期的營銷過程中做到得心應手；在簽件的過程中，對于客戶的敏感度需要提高，簽件同時需要多和客戶溝通交流，了解到客戶情況后才能根據客戶具體情況就我行現所具有的產品為客戶量身定做相關產品配套，也只有這樣才能結交更多的客戶，贏的客戶更多的信任，把貸款交叉營銷做到更好；對于自己的工作要更多充滿狼性，工作要有目標性和限時性，作為一個新人在工作中應該要做到比其他人做的更多，付出的更多，這樣自己也才能更快成長起來；在工作中需要多動腦，遇到問題要學會多思考，自己解決不了的要主動向同事，向領導尋求幫助，更快的解決問題，完成工作。
三、來年的工作及個人規劃
（1）金融專業知識的繼續加強提高，面對如今的市場環境需求，只有掌握更多的專業知識，給予客戶更多專業性的指導才能更多贏的客戶信任，及時關注周圍及國家財經信息和精確分析未來的房市及經濟走勢，提高自己的金融素質涵養。
（2）針對不同的客戶應該進行更加精準精細化的管理，對自己手上現有的客戶資源，平時多做相關客情維護，針對每個客戶不同的需求做精準化營銷，提高個人及部門收入。
一、2019年度工作總結
按照福州市統一部署，我區著重圍繞信用聯合獎懲、“信易+”等工作進行2019年度信用工作，現將信用聯合獎懲、“信易+”等工作進展情況匯報如下：
1、開展信用聯合獎懲工作。區委組織部、區環保局、地稅局、國稅局、公安局、國土局、市場監管局等部門分別出臺了《關于落實社會信用建設規劃開展守信聯合激勵和失信聯合懲戒的工作方案》，并在日常工作中加強聯動。促進信用建設在各領域不斷推進，呈現“一處失信、處處受限”的聯合懲戒大格局。繼續發揮“信易+”落地的信用激勵示范效應，建立完善全部“信易貸”及試點主體信用檔案，對試點經營主體開展信用大數據監測，并初步形成“信易貸”試點主體信用信息庫。目前完成信用建檔企業500家,建立健全綜合信用檔案，并出具企業綜合信用報告。依托11315全國企業征信系統大數據庫為行政中心辦事和審批窗口自動調取相關主體信用檔案，實時出具綜合信用等級，結合實施信用承諾制度，對符合條件的守信主體在申報材料不齊備的情況下享受“容缺受理”、“容缺審批”、“告知承諾”等便捷服務，為守信、優信主體享受更便捷窗口服務；在永輝超市設定“信易租”等活動，對守信主體進行鼓勵。
3、開展各種誠信宣傳教育活動。區委宣傳部、文明辦、團區委、教育局、誠促會等部門充分發揮廣播電視、平面媒體、互聯網和LED顯示屏、橫幅標語、基層宣傳欄等傳統媒介，開展各類誠信教育活動，大力宣傳誠信典型，引導公眾自覺樹立“守信光榮、失信可恥”的意識。
二、存在的問題和不足
經過努力，我區社會信用體系建設取得一定成績，為下一步工作打下良好的基礎，但仍存在一些問題和不足之處，比如：1、工作開展不平衡。部分成員單位審批、處罰、歸集等方面配合不夠默契，存量數據歸集偏慢。2、社會信用體系建設氛圍還不夠濃厚，經濟下行壓力仍然存在，企業失信行為風險加大。3、聯動部門還未全面展開，聯合獎懲方面有待加強。4、信易貸方面，銀行產品對小微企業優勢不明顯。
三、2020年工作計劃
下一階段，我區將繼續加大工作力度，推進信用體系建設工作。
一是繼續做好新增信用信息的歸集工作。進一步規范各單位信用數據采集、審核、報送流程，確保歸集信息的及時性、準確性，依法依規公開相關信息，不斷提高收集數據的質量。
2010年于我個人而言是非常忙碌與充實的一年，無論在思想、工作、學習、生活各方面都有了長足的進步，尤其是在銷售方面取得了可喜的業績。成績的取得離不開自身的努力奮斗、積極進取，離不開我所在團隊的緊密配合，更離不開各級領導的關心與大力支持。現將一年來的工作總結匯報如下，以饗來年。
思-想上，與時俱進，及時更新營銷思路為支行的營銷發展獻計獻策，使得營銷工作能夠緊跟上級行部署。2010年年初，在旺季營銷活動期間，及時統計各類業務量和整理報送信用卡，確保了旺季營銷活動的成果得到了及時的鞏固。3月份參加了省行與保險公司組織的“風勁齊魯”培訓班，充分發揮了黨員的帶頭作用，推遲了休息時間，連續工作十四天，多方聯系客戶106人，拔打電話上百通，成功電話邀約客戶9名，最(我站各類文章，行業內最低價格，本文來自演講稿之家(中國演講網) ，轉載請保留此標記!)終簽單56萬，收官的最后一天簽單31萬，占整個團隊業績107萬的半數以上。最終獲得了“總保費王”，“總件數王”，“長跑王”等榮譽稱號，在日常的營銷工作中也不輕言放棄，不輕易放棄。另外，積極編寫稿件消息，使得支行開展的所有業務能夠及時傳達到上級領導部門。
在工作中，埋頭苦干，積極高效地完成各項工作任務。下半年滬深300基金銷售方面，個人銷售單支基金100萬，占支行全部銷售量的50%以上。全年營銷理財產品1400余萬，另外積極發掘潛力客戶，向支行領導提出良好建議，促成支行成功營銷理財產品系列4000余萬，為支行的理財產品實現新的突破奠定了良好的基矗在做好營銷工作的同時，將營銷的后續工作打理的細致認真。2010年全年核打、登記信用卡征信1500余份，整理報件1300余件;尤其是在批量卡的整理報送上更是加班加點確保了所有客戶資料的及時上報。另外簽約鉆石級客戶6名，新增鉆石級客戶一名，在客戶關系的維護上更是盡心竭力，確保了中高端客戶的服務體驗和客戶關系的持續。
在學習上，身處一個學習型的組織，積極學習更新各類業務知識，認真對待各項培訓，參加各類考試，保持了業務知識的暢通和良好的知識形態。在中，我積極參加了各類業務知識競賽，組織參加了支行自身刊物《一家人》的創立與編輯，參加并通過了上級行組織的各類考試、基金銷售資格考試以及取得了銀行業從(我站各類文章，行業內最低價格，本文來自演講稿之家(中國演講網) ，轉載請保留此標記!)業資格全科證書。通過不斷地學習豐富了自身對銀行業政策法規的理解、認識，為更好地服務我行、服務廣大客戶奠定了良好的基矗
生活上，作為一名黨員，克勤克儉，厲行節約。為支行的節約大計提出合理化建議，比如為節約每天的身份證復印用紙，將平日日終打印后的廢紙及時收集起來，交由前廳工作人員使用。對批量領卡客戶填寫的憑證進行了合理化設計，將支行廢棄的信紙進行了充分的利用，節省了大量的紙張。
一、建設信用征信基礎數據庫
（一）硬件軟件招標。在*年3月底前，由縣信息中心、縣誠信辦負責完成項目技術方案審查及硬件軟件招標的申報準備工作；由縣政府采購中心牽頭，負責系統建設的硬件和部分軟件的公開招標的監督管理工作。
（二）系統開發建設。在*年6月底前，由縣信息中心牽頭，完成電子政務外網平臺及交換部署的建設工作；由縣誠信辦和縣政府采購中心負責，督促中標的專業公司完成相關軟件開發建設工作；由縣信息中心負責，指導專業公司完成各有關單位數據采集的專門信息系統建設和技術準備工作，并為基礎信用信息數據庫建設提供技術服務、中心機房等支持。
（三）由縣治賄辦、縣金融證券辦牽頭，負責協調組織各單位開放數據庫，按照數據采集標準提供數據，進行網絡連接，在*年4月底前，建立集中加分布的基礎信用信息數據庫及逐步完成數據采集、數據庫開放等工作。
（四）推進信用信息的使用。由縣誠信辦負責應用信息技術，整合工商、稅務、公安、法院、勞動、金融、建設等部門掌握的企業信用數據資料，整理分類并建立信息檔案，形成*縣市場誠信網站。
（五）征信系統驗收。由縣治賄辦、縣金融證券辦牽頭，縣誠信辦負責，指導與協調各級各部門配合信用征信系統建設中有關數據采集與整合等相關工作，督促各部門對相關數據庫進行更新與完善；由縣治賄辦、縣金融證券辦牽頭，組織縣發改局、縣財政局、縣信息中心等有關部門的領導和專家對征信系統進行驗收審查。
（六）后續建設管理。由縣誠信辦負責系統管理等日常組織運轉工作；由縣信息中心負責進行系統的日常技術維護工作。
二、加強信用信息歸集
（一）出臺*縣各類市場主體不良行為標準
1、由*縣信用信息歸集目錄各成員單位根據本部門、本行業規章制度，出臺各類市場主體不良行為標準，為征集市場主體不良信息提供基礎。
2、由縣誠信辦整理出臺《*縣市場誠信系統成員單位信用信息歸集目錄》，對各成員單位報送信息的范圍、傳輸方式、更新時限、信息安全等進行詳細規定，確保信用信息數據庫的良好運轉。
（二）各征信成員單位應明確分管領導和征信聯絡工作人員，完善各項信用信息規章制度和工作流程。對發生的信用情況，應在其前置機外接端口錄入并隨時更新信息。
三、強化守信激勵失信懲戒
（一）落實《*縣市場誠信體系建設宣傳工作要點》，結合普法教育、廉政文化建設，通過省、市、縣電視臺和《今日*》等新聞媒體擴大誠信宣傳范圍，營造“守信者榮、失信者恥”的氛圍，使誠信意識深入社會、深入人心。
（二）遵守法律法規和誠實信用原則，督促各部門將各類市場主體信用信息所反映的信用情況按A、B、C、D類或1級、2級、3級、4級的方式劃分為不同的等級類別，即：具有良好商業信用的企業為綠牌企業（守信企業）；有一定的失信行為或有一定的失信苗頭的企業為藍牌企業（警示企業）；有較嚴重的違法行為的企業為黃牌企業（失信企業）；有嚴重的違法行為，被吊銷營業執照的企業為黑牌企業（嚴重失信企業）。在日常工作中按照“誰登記，誰錄入；誰檢查，誰錄入；誰處罰，誰錄入”的原則，對違法違章行為實施職權范圍內的行政處罰，依法依規強化監管。
1、各部門單位在季后15日內向縣誠信辦報送一次信用信息體系建設工作總結。
2、縣誠信辦及時收集各部門行業標準的制定和守信、失信的獎懲實施情況，并于每個季度末根據各部門單位信用信息工作的實際開展情況，進行排名，在縣《工作通訊》和《信息參閱》上公示，年終納入政府對各部門的年度考核內容。
（三）繼續開展信用鄉鎮、企業、村創建活動。
（四）在縣電視臺和《今日*》開辟“信用建設”專欄，實行紅名單和黑名單通報制度，每個季度播報一次“紅黑榜”。
四、推進信用信息的使用
（一）制定文件
出臺《*縣人民政府辦公室關于政府各職能部門推廣使用信用報告的通知》，并要求各職能部門制定工作規劃和流程，明確相關職能部門在哪些工作環節需要查詢使用《信用報告》，培育和形成市場誠信的產品需求。
（二）推進使用
1、在政府采購、納稅、銀行信貸、招投標、公共服務、銀行貸款等活動中優先使用信用良好的企業產品。對有良好信用記錄的企業或個人在政策上給予更多的支持，在參與縣內各項評比、資格認定等活動中同等條件下優先。
2、加大對失信市場主體的懲戒力度，依法實行經濟處罰、降低或撤銷資質、吊銷證照、公開曝光等懲戒方式，限制其市場準入，并對其生產和經營行為實行跟蹤監督。
3、在確保國家安全、商業秘密和個人隱私的前提下，加大信用信息的開放力度，實現政府部門、金融機構和公共服務機構掌握的信用信息依法公開。在科學劃分企業信用等級的基礎上，依法定期經過科學認證的市場主體誠信信息，方便全社會了解各市場主體的誠信情況。積極推進部門之間市場誠信記錄信息共享。
思想上，與時俱進，及時更新營銷思路為支行的營銷發展獻計獻策，使得營銷工作能夠緊跟上級行部署。2010年年初，在旺季營銷活動期間，及時統計各類業務量和整理報送信用卡，確保了旺季營銷活動的成果得到了及時的鞏固。3月份參加了省行與保險公司組織的“風勁齊魯”培訓班，充分發揮了黨員的帶頭作用，推遲了休息時間，連續工作十四天，多方聯系客戶106人，拔打電話上百通，成功電話邀約客戶9名，最終簽單56萬，收官的最后一天簽單31萬，占整個團隊業績107萬的半數以上。最終獲得了“總保費王”，“總件數王”，“長跑王”等榮譽稱號，在日常的營銷工作中也不輕言放棄，不輕易放棄。另外，積極編寫稿件消息，使得支行開展的所有業務能夠及時傳達到上級領導部門。
在工作中，埋頭苦干，積極高效地完成各項工作任務。下半年滬深300基金銷售方面，個人銷售單支基金100萬，占支行全部銷售量的50%以上。全年營銷理財產品1400余萬，另外積極發掘潛力客戶，向支行領導提出良好建議，促成支行成功營銷理財產品系列4000余萬，為支行的理財產品實現新的突破奠定了良好的基礎。在做好營銷工作的同時，將營銷的后續工作打理的細致認真。2010年全年核打、登記信用卡征信1500余份，整理報件1300余件；尤其是在批量卡的整理報送上更是加班加點確保了所有客戶資料的及時上報。另外簽約鉆石級客戶6名，新增鉆石級客戶一名，在客戶關系的維護上更是盡心竭力，確保了中高端客戶的服務體驗和客戶關系的持續。
在學習上，身處一個學習型的組織，積極學習更新各類業務知識，認真對待各項培訓，參加各類考試，保持了業務知識的暢通和良好的知識形態。在中，我積極參加了各類業務知識競賽，組織參加了支行自身刊物《一家人》的創立與編輯，參加并通過了上級行組織的各類考試、基金銷售資格考試以及取得了銀行業從業資格全科證書。通過不斷地學習豐富了自身對銀行業政策法規的理解、認識，為更好地服務我行、服務廣大客戶奠定了良好的基礎。
（一）創新性工作
一是**期貨交割倉順利落戶我縣。由縣政府推薦，***幫助主推***公司建設交割倉庫，于**月**日向***提供了包括可行性報告在內的共**份申請材料，進入排隊階段。**月**日，***一行赴我縣考察蘋果期貨交割庫設立企業。經過各方的共同努力，**月**日，**交割庫經鄭商所批準設立并在***揭牌成立，同時開展車船板交割業務，成為全省首批，全市首家蘋果交割庫。***蘋果期貨交割庫掛牌的成立，將有效促進蘋果現貨、期貨市場的緊密結合，增強我縣產業脫貧、產業富民的支撐和保障，有力提升**蘋果品牌價值和市場競爭力。
二是深入開展金融保險全加入行動。全面落實政策性保險，對接省市六大產業保險，將全縣**、**產業全部納入保險范圍，全面推廣災害保險和目標價格保險，做到深度貧困村、貧困戶全覆蓋。實施蘋果**試點項目，充分發揮期貨套期保值和發現價格規避市場風險的作用，逐步擴大試點規模，提升蘋果產業風險保障能力。積極對接市上政策，選取試點村建立**-**萬元的產業發展風險基金，并引入保險機構承保，一旦發生種養風險、市場風險，按照“補足成本、不補利潤”的原則，先由保險公司理賠，再由風險基金補助，最大限度降低貧困群眾發展產業的風險。完善落實***農業保險助推脫貧攻堅三年實施方案，緊緊圍繞特色產業發展開設險種，自然災害風險大的產業保成本，市場風險大的產業保收入。成本保險兜底自然災害造成的損失，收入保險兜底市場價格波動造成的損失。同時在承保面上，對非貧困戶選擇重點產業進行承保，對建檔立卡戶種養所有產業實現全覆蓋。
（二）其他方面工作
一是進一步健全完善金融組織服務體系。目前，我縣已初步形成銀行、保險、證券等共同發展的較為齊備的金融機構體系。我縣共有銀行業金融機構**家，營業網點**個，其中鄉鎮金融機構網點**個，布放助農取款服務點**個，實現貧困村金融服務全覆蓋，為貧困群眾小額提現、轉賬、交費、購物等提供了便利，提高了貧困地區金融服務水平。已設立各類小額貸款公司**家，保險業金融機構共**家，證券業金融機構**家，典當行**家，各類投融資公司**家。截至**年**月末，全縣各金融機構各項存款余額**億元，較年初增加**億元，較去年同期增長**%。各金融機構各項貸款余額**億元，較年初增加**億元，較去年同期增長**%。其中：小微企業貸款余額**億元；涉農貸款余額**億元，占各項貸款余額的**%，較去年同期增長**%。
二是加快推進“新三板”掛牌上市企業培育工作。認真貫徹落實省上“百家企業‘新三板’上市工程”精神，根據**《關于加快推進企業在“新三板”掛牌工作的通知》，充分調動企業進入全國中小企業股份轉讓系統的積極性，拓展直接融資渠道，進一步緩解融資難題，促進健康發展，推動產業轉型升級。按照“儲備一批，培育一批，掛牌一批”的原則，我辦將聯合**、**、**、**等相關部門組成綜合性金融服務團隊，主動上門服務，引導全縣擬上市企業按照“新三板”市場要求，建立健全現代企業制度，規范企業運營管理，有步驟地推進掛牌工作。對企業在掛牌過程中遇到的問題采取“一企一策”的辦法，具體問題具體解決。**力爭明年在“新三板”掛牌上市；**已與**公司簽訂協議，準備掛牌前期工作。
關鍵詞:農村小額信貸;農合行;農村金融
中圖分類號:F83
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)09-0169-02
1 引言
1.1 國際小額信貸的發展
“小額信貸(Microfinance)”是指向低收入群體和微型企業提供額度較小的持續貸款的信貸服務,旨在通過金融服務為貧戶或微型企業提供獲得就業和發展的機會,促進其達到個人生存和企業進步。它既是一種金融服務的創新,又是一種扶貧的重要方式。
小額信貸在國際上產生在20世紀六七十年代,經過世界各國多年的實踐,產生如孟加拉鄉村銀行(GB)模式、印度尼西亞人民銀行(BR)鄉村信貸模式等多種模式,在亞、非、拉美等發展中國家得到廣泛推廣,在這些國家的扶貧工作上起到重大作用。
1.2 我國小額信貸的產生與發展
1993年始,中國社會科學院農村發展研究所首先將孟加拉“鄉村銀行(GB)”小額信貸模式引入了中國,成立了“扶貧經濟合作社”,開始在我國建立農村小額信貸的試點。十多年的發展過程中,小額信貸機構在扶助中西部貧困地區弱勢群體方面發揮了重要作用。我國小額信貸的發展大致可分為四個階段,具體特點如下表:
表1
階段時間主要特點
初期試點階段1993年至1996年資金主要來源于國際援助機構的捐款和貼息貸款,無政府資金介入
政府推廣階段1996年至2000年中國政府開始介入,并推行政策性小額信貸扶貧項目
正規金融介入階段2000年至2005年農村信用社借助中國人民銀行再貸款的支持,在加強信用戶、信用村鎮建設的基礎上開展農戶小額信貸貸款
市場商業化階段2005年至今出現私人資本投資的商業小額信貸機構,同時許多商業銀行開始通過專門的信貸窗口推進小企業貸款
2 現階段農村小額信貸業務發展主要問題
我國的農村小額信貸業務較其他發展中國家而言起步較晚,但經過十余年各方的努力,也初具規模。尤其是近幾年來,我國政府密切關注“三農”問題,一直支持小額信貸的發展,小額信貸在促進農村經濟發展、農民增收致富和新農村建設等方面取得了明顯的成效。但是,小額信貸在我國的發展仍然較為緩慢,制度的不完善、高頻的信用風險、組織本身營業水平不高等問題在很大程度上阻礙了它的發展。下面就以江蘇徐州市新沂農業合作銀行為例討論這一問題。
2.1 扶貧目的與盈利目標的沖突
作為農村合作銀行的前身,農村信用社命名時以“農”字打頭陣,服務“三農”是農村信用社的法定目標。小額信貸業務產生和發展過程中,始終貫穿的一個主要目的就是扶貧,這也是其能在世界多個發展中國家廣泛推行的重要原因。這兩者共同決定了我國農村小額信貸業務要重視扶貧效果,完善服務體系,聯系到實際就是盡可能多的滿足農戶的貸款需求,一切以服務農戶為標準。
但農合行同時作為一個金融企業存在,它的根本目的是利潤的最大化。尤其是在農村金融體制改革的背景下,農合行的獨立性增強,面對市場化的競爭,其資金更多的投向獲利機會較大的鄉鎮企業而不是低收入人群。
通過對新沂地區的調查我們了解到農戶的小額信貸需求很廣泛,涉及到生活各方各面,當進一步了解農戶資金缺口的解決方式時候,資料顯示選擇小額信貸業務為融資方式的農戶只占到被調查者的45%,而其中最終貸款成功的也只有一小部分。這一方面突顯了巨大的信貸需求市場,另一方面,表現出小額信貸業務流失了相當大的一塊“市場蛋糕”,不免讓人心痛。在小額貸款業務的發展相對良好的新沂地區,調查數據尚且如此,其他地方的情況可想而知。
2.2 擔保機制缺失,信用體系缺失
農村小額信貸雖然稱作“信貸”,原則上不需要抵押擔保,但在操作上依舊照貸款方式進行,個人純“信貸”的方式基本不存在。新沂農合行統計數據顯示,至2009年9月,該行累計發放的信用貸款比數只占到整個貸款比數的4.4%,而近幾年來,沒有發放過一筆信用貸款。實際工作中,較少甚至是無抵押必然隱含巨大的信用風險。據統計,信用貸款中可疑貸款占整個可疑貸款比重92.5%,因而在當前我國信用體系極其不完備的實情下,單純依靠農戶個人信用發放貸款,是無法保證貸款機制長期運營的。
在新沂農合行,農戶申請小額貸款仍舊需要提供一定的擔保資料,主要形式為抵押、質押以及應用最廣的三戶聯保(即至少三戶農戶組成集體,互為擔保人),其中三戶聯保的方式占到小額貸款業務的70%,并且該數據也在不斷上升中。
由此,更深一層反映的是信用體系的缺失。當前農合行評定農戶信用等級的方式為查閱以往在本行信用記錄以及實地勘察走訪,而農戶在他行的信用狀況、走訪得到信息是否與事實相符等因素為貸款的回收增添風險。一個簡單的改善措施就是利用各行信用記錄建立共享的信用體系,然而客戶作為銀行發展的生命線,出于自身利益考慮,沒有哪家金融機構愿意將其資料共享。
薄弱的擔保機制和信用體系致使小額信貸的高風險不能有效分散,束縛了小額信貸的發展,減緩其前進的步伐。2.3 地域限制小額信貸業務發展的規模效率
農合行小范圍信息、經營靈活的優勢與金融業網絡性、金融風險的外部性的沖突是目前小額信貸發展面臨的又一困境。
農合行的小區域信息成本低、經營方式靈活的優勢,是其小規模、小范圍經營所具有的特點。小額信貸業務操作中農合行小范圍的信息資源、社員之間相互了解和對于所在地居民的了解在減少監督成本的同時,凸現了其天然只能在小規模、小范圍經營的局限。以鄉鎮為地理單位、業務單一、為“三農”服務的政策性要求,使得農合行小額信貸業務發展只能局限在狹窄的生存地域中。
小額信貸業務貸款額度小、時間短、風險高、貸款較為分散的特點使得其業務成本較一般大額貸款要高。與此同時,農合行還承擔著各種各樣其他負擔,如上繳的營業費用、與相關部門溝通費用、工作人員工資以及日常費用支出等,這些負擔不是一個局限的農合行所能承擔的。就農合行盈虧平衡角度上說,要實現自負盈虧、賬務的可持續性,需要農合行擴大業務規模,降低業務成本,形成規模效應。規模小、處在經濟落后和邊緣地區的農村信用社很難保證不虧損。
3 緩解現階段矛盾的建議
3.1 完善貸款機制,保證賬務盈余
一是農合行自身要加大吸收、組織農村閑散資金的工作力度,保證自身流動資金充足,從而保障貸款資金的供給。二是在試點的基礎上初步推進農合行的利率改革,保證小額信貸的持續發展。小額信貸較一般貸款的操作程序不同,造成其額度小、成本高的特點,只有適當的提高貸款利率才能攤平操作成本,保證盈虧平衡,因而信貸利率的界定極為重要。《中國人民銀行關于農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》第十八條規定,農戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠,增強農合行組織資金的靈活性。三是重視與周邊地區金融機構資金的融通,在資金資源優化分配的同時,拉動雙方經濟業務交流,達到“雙贏”的最佳效果。四是不斷進行業務創新,在結合各地特色的基礎上開發新的小額信貸業務,增加信貸收入。如結合當地特色產業發展,為經營農戶提供專項小額貸款,簡化流程,調整貸款額度;國務院近期出臺的《城鎮企業職工基本養老保險關系轉移接續暫行辦法》也給小額信貸一個新思路。文件規定跨省、跨地區流動就業的參保農民工養老保險關系不可退,隨其轉移到就業所在地。養老保險可以開發成為農民工貸款又一可靠、便捷擔保形式。
3.2 健全信用體系,營造信用壞境
任何一家銀行的任何貸款種類,首要密切關注的都是放貸過程中的“風險防控”,風險防控工作需要從農合行自身和農戶兩方面努力。
農合行自身要建立健全完備的信用體系。首先,農信系統內部在現有的農戶信用等級評定、信用村鎮評選的基礎上,進一步統一標準、規范操作,盡可能的將信用評定各步驟公開化、透明化,提升信用評定的層次、質量。其次,在金融系統內部要有一個整體的聯網的記錄,即完善征信系統,對個人的誠信做真實記錄。后放貸的銀行可以參照農戶的信用記錄決定是否放款或者適當調整借貸額度。近些年的發展中,各金融機構在自身營業過程中積累了相當可觀的客戶資料,雖然各家機構都了解資料分享的好處,但由于市場競爭等原因,沒有機構愿意做分享的第一人。但是,覆蓋全民的征信系統的建立是社會發展的必然要求。而其建立是相當長的一個過程,現階段聯合信用體系的建立可依靠政府行政力量,在體系完全建立之前由政府牽頭,各金融機構共同組織一個資料體系,對各項貸款額度、還款情況、用途等做初步的記載,為下一步貸款作參考。最后,要有合理的獎懲激勵措施。對于長期以來自覺遵守貸款條例,及時、自愿還款的農戶,提升其信用等級,之后的放貸過程中在貸款額度、貸款利率、還款時限方面適當的予以放寬;對于不守信用、惡意騙貸、有能力不還款的個人,應該向整體金融機構發出通知,聯合所有機構對其進行懲罰,提高利率、縮小貸款額度甚至拒絕發放貸款,直到他們有良好的還款記錄為止。
在健全農合行自身信用體系的基礎上,要佐以社會道德風氣的軟性監督體系。在農村宣傳貸款信用的重要性,鼓勵優良信用戶,共同聲討不講誠信的行為,營造良好的信用環境,以農村精神文明建設促進經濟的發展。
3.3 提高服務水平,維持長期運行
提高農合行服務水平,重點在于工作人員業務素質和管理能力的提高。評選過程中嚴格按標準選人,任人唯賢;工作中,定期對工作人員進行小額信貸管理、財務管理、性別意識和參與式方法等方面的培訓;期末進行工作總結,及時淘汰業務素質較差的人員,將業務情況與個人利益直接掛鉤,有獎有罰,激發工作熱情和積極性。
服務水平的提高更體現在長期持之以恒的不懈努力。對于小額信貸的宣傳工作,要堅持做長做久,改變原來每年定期宣傳的方式,制定小額信貸發展的長效機制,宣傳工作落實到每日業務操作過程中。
指導老師:南京審計學院金融學院副院長、教授:盧亞娟
參考文獻
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