時間：2023-03-01 16:34:35
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報告起草人之一、中國銀聯風險分析師王宇介紹說，本次關于移動互聯網支付安全的調查，是在公安部經偵局和網安局的指導下，歷時3個月完成的，調查結果具有廣泛的代表性。
逾五成欺詐通過社交賬號
調查發現，去年約13%的被調查者遭遇過網絡欺詐并發生損失，較2014年上升6%，其中男性較女性的比例高3%。手機端欺詐有五成以上是通過社交賬號實施，同時，消費者還面臨手機被植入木馬或收到偽基站信息等其他多種犯罪活動威脅。
從調查數據來看，曾遭受網絡欺詐的被調查者中，54%的欺詐金額低于500元，20%的欺詐金額高于2000元，較去年增加2%。從年齡來看，發生損失的50歲以上被調查者，逾1/4的超過2000元，較其他年齡段的被調查者的損失金額高，而20歲以下近70%的損失低于500元。
“從調查情況看，移動支付安全形勢在去年呈現出一些新特征，基于手機智能終端的支付環境安全，值得共同關注。”中國銀聯風險控制部總經理袁曉寒介紹說，2015年通過社交賬號詐騙、信用卡提額、消費退款、偽基站發送詐騙短信等欺詐手法較為突出，移動端環境面臨來自互聯網、短信、偽基站等多種渠道的欺詐信息威脅，移動支付安全面臨復雜環境挑戰，移動支付安全應成為支付產品客戶體驗中首要考慮的因素。
逾八成受訪者使用手機付款
報告顯示，82%的受訪者曾使用手機完成付款（在商戶現場支付或遠程支付）。以手機支付在個人網上消費總額中的占比來衡量，51%的受訪者手機支付交易占比超過一半。從支付偏好看，20歲以下的年輕人熱衷于手機錢包類客戶端支付。同時，通過手機支付購買實物商品的受訪者比例高達33%，但較2014年小幅下降。充值繳費等虛擬商品消費的這一比例同比增長6%。
袁曉寒建議，用戶在使用移動支付時，要在手機上安裝官方正版的安全軟件，提前預檢病毒。若發現手機中毒，請不要重啟手機，應到手機專業售后維修部門，讓專業人員重裝系統，根除手機病毒。此外，用戶可以選擇有配套資金保險的支付渠道或考慮購買資金保障險等相關類型保險，發生損失后可以通過保險渠道挽回。
短信動態驗證碼保安全
為了在新一輪產業競爭中搶占先機，在從2009年到現在的短短兩年時間里，中國移動所做的戰略性嘗試似乎比過去十年都要多。物聯網、云計算、移動互聯網、無線城市、移動商務、SNS……其中移動支付是中國移動最關注的戰略性業務之一。
移動支付被稱為互聯網的新起點，它蘊藏著巨大的市場商機。隨著信息技術的日益成熟，支付手段的電子化和移動化是必然趨勢。移動支付不僅是商業模式的創新，它還是商業價值的創新。中國移動的介入，有可能動搖傳統支付方式。因為無論是從技術、資金、網絡，還是用戶基礎、可信度方面來講，中國都有著巨大的優勢。如果移動支付被人們接受，它將伴隨人們生活的分分秒秒。它為中國移動創造的價值，也將是之前任何業務無法比的。
據權威市場研究機構的市場調查報告顯示，2010年中國手機支付市場交易規模將達到98億元，比2009年增長308％。由于3G網絡發展及整體支付環境的改善，手機支付在未來兩年將迎來爆發式增長，2012年交易規模將超過1000億元。
中國移動的手機支付試運營已經有了數年歷史，2010年又加大了投入力度。2月6日，中國移動北京公司與物美集團聯合宣布，中國移動北京公司的2000萬客戶當日起可在物美和美廉美的門店刷于機結賬。盡管在中國移動的大力推動下，移動支付產業出現了一個較好的發展勢態，市場上關于移動支付的聲音也越來越多，但從目前的產業市場現狀來看，移動支付的廣泛普及還有很長一段路要走。影響中國移動“支付”夢落地的主要原兇有以下幾點。
一、移動支付技術。移動支付業務對數據的安全性、準確性都有著較高的要求。移動支付需要一種既操作簡單，又安全、準確的可靠驗證機制。但中國的市場環境比其它任何國家都要復雜，移動支付技術引入后的本土化工作任重道遠。
二、安全性。移動支付安全性問題與上面所講的移動支付技術有一定的交叉。之所以把它單獨提出來講，是因為安全性在移動支付領域是一個關鍵性問題。移動支付要想有所發展必須在安全性、可信性方面有所突破。
三、 深度合作。中國移動要想做好移動支付，必然要與各大銀行、銀聯等金融機構合作。而中國移動在金融領域涉足較少，進入金融市場后的新做法、新規矩都需要從頭學起。
金融界《2014手機銀行調查》顯示，安全性問題仍然是困擾用戶使用的首要因素，占比超過50%。同時，用戶希望移動金融服務手機兼容性提高的比例超過20%，實現無需更換硬件即可獲得移動金融服務。
國外廠商圍繞移動支付安全提供不同形式的解決方案，其中包含多種移動支付安全技術。不管是Apple Pay、Android Pay、LoopPay還是CurrentC，都需要解決以下四類技術問題：認證授權、令牌化、HCE和風險控制。
■認證授權（Authorization）
如何在移動終端用戶身份認證的問題？如何保證關鍵操作在用戶授權后執行？常用的方式是通過輸入四位Pass Code完成身份認證與支付授權，這種方式簡便但安全性不足。隨著生物認證在移動端被廣泛認可，尤其是指紋認證的認可，加之指紋模塊成本的降低，新型手機都開始支持指紋識別。但指紋識別也存在多種問題，如沒有統一的標準、移動支付應用提供指紋認證功能需適配多種機型等。在此過程中，需要解決接口不統一、訪問標準不統一的問題。
針對身份認證的難題，國際上于2012年7月由微軟、谷歌、 VISA、 PayPal等企業牽頭發起成立了FIDO Alliance （線上快速身份驗證聯盟）。國際金融機構、手機廠商、安全廠商都積極參加這個聯盟。它解決的是強身份驗證設備之間缺乏協作的問題，通過定義一個可擴展、可協作的機制，代替密碼用于在線服務的身份驗證。聯盟提出一系列身份認證協議，可實現適用于移動設備的無密碼身份認證。
■令牌化（Tokenization）
不管是Apple Pay 還是Android Pay都利用了Tokenization技術，簡單的說，就是在支付方案中將敏感數據用唯一標識替代。以支付場景為例，將PAN（敏感信息）用一串令牌數字替代，從而減少卡號泄漏幾率。令牌化服務在支付流程中用于傳遞信息，后臺會還原成原始信息。令牌化服務對轉換安全性以及業務需求有較高的要求，好的Token需要滿足業務需求。
令牌化的優勢在于： 一、可以保護敏感數據，防范數據泄漏。減少支付數據系統數目。二、減少PCI-DSS合規審核范圍，減少合規費用。它與加密的區別在于，加密是把敏感信息通過密鑰完成，獲得密鑰的人都可以保留敏感數據，通過密文可以還原敏感數據。令牌化是使用唯一的隨機數代替敏感信息。美國國家標準學會、EMVCo、PCI安全標準委員會、清算所協會等組織正在制定令牌化標準。2014年3月，EMVCo令牌化標準V1.0版本。
■HCE（Host Card Emulation）
這是一種NFC功能設備上執行卡片模擬功能的技術，無需依賴安全單元，也被稱為Cloud-Based SE，在Android V4.4以上及BlackBerry OS10系統實現此功能。
基于HCE技術，移動支付方案提供商無需依賴運營商或者手機制造商，具有更多的靈活性和適用范圍。另一方面，由于沒有SE保護，基于HCE的移動支付方案也將面臨更大的安全威脅，涉及身份驗證和數據安全的問題，需要實施全方位的安全體系保護交易數據的完整性和保密性。
■風險控制（Risk Management）
關鍵詞：3G時代；電費回收；移動支付模式
電費回收是供電企業價值實現過程中最重要的環節，同時也是供電企業優質服務的重要體現。隨著信息科技的快速發展和移動通信3G時代的到來，支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。然而，電費回收模式的發展卻相對滯后，電力客戶電費繳納還是傳統模式的延續，客戶繳費服務并沒有獲得大的改善。與電力用戶幾何級的增長速度相對比，電費繳費難已經成為制約供電企業服務提升的一塊短板[1]，不僅影響企業的效益和效率，并且影響了客戶滿意度而有損于企業形象。因此，供電企業需要借鑒其他行業先進的經驗，拓展與信息技術、金融行業的共贏合作，改進現有的電費管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技術手段滲透于電費回收工作，改善現狀，進一步提高企業運營效率和社會價值。
一、居民電費回收模式
按與信息技術結合程度以及目前普及程度，可以將電費回收模式劃分為傳統回收模式與新興模式。
（一）傳統的電費回收模式
1．電力營業廳收費。營業廳收費模式是電費回收傳統模式的代表，并發揮著不可替代的作用。營業廳作為供電企業服務客戶的窗口，在收取電費的同時還承擔著對外展示企業形象、與客戶面對面溝通的責任，因此，營業廳作為供電企業的專用營業場所，需要環境整潔、交通便利，城市區域內分布合理，營業廳工作人員必須具備優質的服務、業務水平。然而，營業廳前期投資巨大，各類設施、人力資源占用量大，難以實現7×24小時服務，不能滿足客戶日益增長的個性化需求，由于以上因素，營業廳收費模式需要其他模式的補充。
2．走收模式。傳統的走收模式可以為特殊群體和偏遠、欠發達地區的用戶提供便捷的服務，但是，走收需要增加供電企業人力成本支出，同時，走收模式中的資金安全和收費員人身安全難以保證，因此，走收只能作為一種補充手段或特定區域收費的過渡手段。
3．銀行代收費。銀行代收費從早期的大客戶電費托收發展成為目前電費回收的主要手段，與供電公司營業廳相比，銀行網點分布范圍更加廣泛，擁有更全面的金融業務的管理經驗、技術手段和安全保障體系，供電營業廳可以在銀行網絡上使自身業務得以延伸，另外銀行ATM的自助繳費功能實現了7×24小時的繳費服務，進一步彌補了供電營業廳在收費時間上的缺陷。但是銀行網點仍然不能滿足不斷增長的電力客戶需求，尤其是近幾年，隨著金融理財類業務的發展，銀行網點的業務量驟然上升，銀行排隊成為普遍現象，銀行工作人員缺乏必要的用電知識，客戶繳費時產生疑問不能得到合理的解釋，對供電企業形象將會造成負面的影響。
（二）新興電費回收模式
1．網上營業廳。網上營業廳是指供電企業利用互聯網、電子商務技術，通過企業門戶網站為用戶提供業務受理、業務咨詢、投訴受理、繳費等業務，營造了虛擬空間的營業場所，使供電服務借助互聯網的技術優勢突破了時間和空間的限制。網上營業廳收費模塊采用的主要技術是電子錢包技術，電子錢包是電子商務中用戶常用的一種支付工具，尤其適用于小額購物，電子錢包將銀行賬戶和客戶端軟件相結合，用戶通過銀行賬戶進行網上在線支付。作為一種新興的模式和技術，網上營業廳收費被客戶接受的程度還有待時間的考驗，而安全和隱私作為電子商務發展的關鍵瓶頸問題，勢必將影響著電費網上支付的發展和普及。
2．移動支付。移動支付是移動商務的重要組成部分，移動支付可以簡單定義為借助手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過手機短信、IVR、WAP等多種方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。通過互聯網獲取信息內容已經為越來越多的用戶所接受，隨著移動網絡的快速發展，無處不在的移動網絡連接了互聯網與用戶間“最后一公里的距離”，互聯網的作用也因此被擴大到了更加廣闊的物理空間。移動商務具有許多傳統基于Internet的電子商務所不具備的特有屬性，同時也為電費支付提供了更加新穎、便捷和個性的實現方式。
除了以上主要支付方式以外，電費充值卡、商收費等也在電費回收中發揮著重要的作用。新興電費回收模式與傳統回收模式相互依存、相互促進，新興電費回收模式拓展了電費回收的渠道和空間。
二、電費繳納移動支付的幾大優勢
（一）技術基礎
2009年1月7日國內3G牌照正式發放，中國移動、中國聯通、中國電信分別獲得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照，由此，我國正式進入3G時代。各大通信運營商對網絡基礎設施投入加大，實現了高話務區域的立體覆蓋及主要交通干線的無縫覆蓋，3G標準下，移動網絡能夠滿足中高速的數據傳輸業務需求。移動商務由此擁有了強大的技術后盾，其中的移動支付更能得益于移動通信技術的發展而得到逐步的完善。電費繳納作為移動支付的典型應用之一，在強大技術基礎的支撐下，勢必擁有廣闊的發展空間。 （二）用戶群基礎
近幾年來手機用戶普及迅速，據統計，2004年我國手機用戶總數達到3.34億，約占中國人口的1/4，截止到2006年5月，中國手機普及率已超過30%，用戶數達到4.21億，雖然預計在未來幾年內手機用戶增長幅度將逐漸放緩，但是仍將保持較好的增長態勢，市場前景依然看好。根據市場研究組織IEMR的報告數據，2010年中國手機用戶數量將達到7.38億。手機已經成為人們生活中的必需品之一，手機給予人們溝通便利的同時，用戶對手機功能有了更多的期望，移動商務較傳統的商務模式能夠給用戶提供更具時效性的服務。傳統的電費支付模式受到時間、空間等條件的制約，無法滿足客戶的需求，電費移動支付將隨著人們消費習慣的逐步培養而得到迅速普及。
（三）移動支付優勢基礎
采用移動支付，用戶使用一部手機就可以方便的完成整個交易，用戶無需親臨業務現場，可以減少往返的交通時間和不必要的等待時間，也節約了交易成本。移動支付靈活便捷，如果某項支付達到普及，交易不受時間和地點的約束。如果電費的移動支付結算簡便可靠，供電企業也可以降低交易成本，甚至減少人員和運營場地的投入，將資源更多的投入到價值的再創造中，從而意味著效率和收益的提高。
移動支付在小額支付上更能發揮優勢，小額支付主要指100元以下的支付。這主要是因為首先相對電子網絡購物來說，手機存儲顯示能力以及電池續航能力有限，不能進行長時間大信息量交互，移動支付更適用于交易頻繁發生的、商家產品或服務明確的、交易程序簡明的支付活動；再者，移動支付目前還處于起步階段，它的安全性還未受到廣泛認可，因此，小額支付優勢更加明顯。“手機錢包”是目前發展較為迅速的移動支付業務。“手機錢包”主要有兩方面實現途徑：一是把銀行卡聯網系統與運營商的移動通信網絡相連接，以銀行卡賬號為支付賬號，以手機號碼為支付標識，把用戶的銀行卡賬號和手機號碼進行綁定，通過手機短消息、IVR、WAP、JAVA、WEB等通信接入手段，以銀行卡支付；二是建立手機錢包中支付賬號，與移動BOSS系統的話費綁定，以話費來實現用戶支付的需求。由于絕大多數國家的金融管制政策都比較嚴格，對非金融機構經營金融類業務有著嚴格的控制，為避免與國家金融、稅務政策相抵觸所以“手機錢包”第二種實現途徑應用范圍很窄，目前就我國來說，主要局限于運營商與門戶網站聯合推出的短信、點歌等服務以及與福利機構聯合推出的募捐等服務。
普通居民用電費用正好符合移動小額支付條件的要求，它要求頻繁的有時間限制的交易，數額不大，提品的商家是信譽良好的供電公司，所以電費移動支付具備發展的先天條件。結合網絡調查報告，這一點也被充分證實。北京信索咨詢公司在2008年對移動支付市場情況的調查問卷中，問及到受訪者“什么場合下使用移動支付會帶來方便”，按照提及率，排在前四位的是網上購物、公交車乘車費、購買公園/電影等門票、公共事業繳費（如水電費）。另外，移動網絡覆蓋遠遠大于傳統電費繳納網絡的覆蓋，尤其是對于偏遠地區、山區等交通不便、人員分散的地區，移動電費支付在方便客戶和節約供電企業成本方便具有無可比擬的優勢，由此，電費移動支付擁有良好的發展前景。
（四）合作共贏基礎
隨著通信市場競爭的加劇，手機用戶ARPU值逐步呈下降趨勢，各大運營商都在尋找新的業務增長點。移動支付擺脫了現金支付的束縛，是繼信用卡之后的又一種消費方式的革命，也將是移動運營商為消費者提供的重要增值服務之一，在新技術和新的商業運作下影響人們的日常生活。鑒于目前消費者普遍存在的對移動支付安全性的疑慮，消費者對業務提供者的信譽有較高的要求，供電企業資金雄厚，發展穩健，移動運營商有強大的品牌影響力，雙方具備共贏合作的基礎，同時移動網絡技術的滲透也使這種合作走向必然。
三、結語
手機支付是電費在3G時代高效的支付手段之一，這一新業務的推廣和普及能夠是價值鏈上的各方受益。對供電企業來說，高效的支付手段節省電費回收環節的運營成本，提高資金回收效率，節約企業資源，提升客戶滿意度。
參考文獻
[1]張有明．供電企業電費回收模式分析[J]．合作經濟與科技，2008，（4）．
論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業價值鏈；應用模式
0引言
移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環境和政策環境的變化很重要。
1潛在的巨大國內市場
1．1巨大的手機用戶群體
gsm協會于2008年4月16日在網上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數量。
gsm協會指出全球最大的gsm市場在中國，手機用戶數量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數量必將突破6億。統計結果如表1所示。
1．2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發卡量超過13億張，發卡機構達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。
2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸
2．1計劃行為理論(tpb)
根據tpb理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：
(1)個人行為態度：個人對自己行為可能出現的結果的一種看法和觀點。
(2)主觀規范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態度、主觀規范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。
2．2建立移動支付tpb模型
計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環境等條件相關。所以本論文根據tpb理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。
2．2．1影響移動支付的內部因素分析
tpb認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。
(1)移動支付的態度傾向
個人進行移動支付的態度傾向是個體對執行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。
安全是制約移動支付發展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現技術主要有基于短信、wap、brew等技術，由技術原因造成的數據傳輸中的加密性和數據的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。
手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統需要新的硬件設備來支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業鏈分工不明確，產業鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業機構、內容和服務提供商、用戶等多個環節，需要各個環節的聯合啟動推進產業發展。從而造成產業鏈協作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯來講，受制于自身的體制限制，業務創新和市場反應能力也相對較差。
(2)移動支付的主觀規范
移動支付的主觀規范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。
移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。
移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。
(3)移動支付的知覺行為控制
移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網絡、信息技術通常會加速移動支付的發展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。
2．2．2影響移動支付的外部因素分析
影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環境的因素。本節以tpb理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：
(1)用戶年齡：據中國信息產業部于2008年1月28日的最新統計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據“2007中國首屆城市移動信息化創新論壇”上公布的數據，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數據更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界經濟合作與發展組織(oecd)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。
(3)使用手機或網絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網，拍照等。而老年人只局限在打電話或發短信等簡單的功能。
(4)政策環境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發展階段，無論是企業還是個人，信用缺失的現象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態度。
3移動支付中的問題及解決方案
根據以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：
3．1手機終端的低成本改造方案
移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。
rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業務上廣泛應用。
在手機主板上嵌入rfid模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現此功能。ic卡嵌在手機背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發行方的利益和積極性。
3．2安全問題及其解決方案
安全問題是最大的隱患之一。安全包括數據的完整性、用戶身份的認證、驗證、數據的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數據從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環節來說明。手機支付過程如圖4所示。
此交易過程有幾個關鍵點：敏感數據從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數據向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。
解決方案：要制定更高的技術安全規范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業務方案，當使用支付業務時，設置個人認證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規定次數，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。
3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案
造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優化的手機支付應用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。
對銀行而言，其機會與挑戰就在于將其現有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，并在重要的相關服務中占據著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業務的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。
對移動網絡運營商而言，應盡快開發出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業務，而只靠移動運營商來開展移動業務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。
論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業價值鏈；應用模式
0引言
移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環境和政策環境的變化很重要。
1潛在的巨大國內市場
1．1巨大的手機用戶群體
GSM協會于2008年4月16日在網上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數量。
GSM協會指出全球最大的GSM市場在中國，手機用戶數量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數量必將突破6億。統計結果如表1所示。
1．2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發卡量超過13億張，發卡機構達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。
2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸
2．1計劃行為理論(TPB)
根據TPB理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：
(1)個人行為態度：個人對自己行為可能出現的結果的一種看法和觀點。
(2)主觀規范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態度、主觀規范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。
2．2建立移動支付TPB模型
計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環境等條件相關。所以本論文根據TPB理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。
2．2．1影響移動支付的內部因素分析
TPB認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。
(1)移動支付的態度傾向
個人進行移動支付的態度傾向是個體對執行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。
安全是制約移動支付發展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現技術主要有基于短信、WAP、BREW等技術，由技術原因造成的數據傳輸中的加密性和數據的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。ForresterResearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。
手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統需要新的硬件設備來支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業鏈分工不明確，產業鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業機構、內容和服務提供商、用戶等多個環節，需要各個環節的聯合啟動推進產業發展。從而造成產業鏈協作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯來講，受制于自身的體制限制，業務創新和市場反應能力也相對較差。
(2)移動支付的主觀規范
移動支付的主觀規范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。
移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。
移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。
(3)移動支付的知覺行為控制
移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網絡、信息技術通常會加速移動支付的發展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。
2．2．2影響移動支付的外部因素分析
影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環境的因素。本節以TPB理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：
(1)用戶年齡：據中國信息產業部于2008年1月28日的最新統計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據“2007中國首屆城市移動信息化創新論壇”上公布的數據，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數據更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界經濟合作與發展組織(OECD)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。
(3)使用手機或網絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網，拍照等。而老年人只局限在打電話或發短信等簡單的功能。
(4)政策環境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發展階段，無論是企業還是個人，信用缺失的現象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態度。
3移動支付中的問題及解決方案
根據以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：
3．1手機終端的低成本改造方案
移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。
RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業務上廣泛應用。
在手機主板上嵌入RFID模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現此功能。IC卡嵌在手機背殼上，IC卡是獨立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費或充值時。IC卡的獨立性保證了Ic卡發行方的利益和積極性。
3．2安全問題及其解決方案
安全問題是最大的隱患之一。安全包括數據的完整性、用戶身份的認證、驗證、數據的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數據從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環節來說明。手機支付過程如圖4所示。
此交易過程有幾個關鍵點：敏感數據從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數據向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。
解決方案：要制定更高的技術安全規范。我們可以借鑒韓國SK電信公司的MONET業務方案，當使用支付業務時，設置個人認證號碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規定次數，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。
3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案
造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優化的手機支付應用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。
對銀行而言，其機會與挑戰就在于將其現有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，并在重要的相關服務中占據著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業務的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。
對移動網絡運營商而言，應盡快開發出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業務，而只靠移動運營商來開展移動業務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。
國內O2O運營場景
國內已經有不少百貨企業開始O2O實驗，從這些案例中大致上可以總結出兩個特點：基本上依賴于阿里或者騰訊的產品（目前還不能稱為解決方案），核心是以客流導入為主要目標的場景和業務設定；所有的核心O2O體驗，在應用場景方面都依賴于平臺化的產品，在自然和常識性的體驗設計方面有局限性。
基于這兩種特點，國內百貨出現了兩種典型的應用場景。
以移動支付產品為核心的業務設計：這個場景通常是由移動支付企業提供一個優惠或者返利的補貼，商家提供一些商品和運營環節的支持，雙方共同進行營銷和宣傳。當顧客在實體店鋪內決定購買某一商品后，將拿著導購手開的交款小票到收銀臺，在支付時選擇某種移動支付。
這個場景最大的問題就是并沒有明顯提高業務效率，當優惠和活動結束以后，因為不是自然和常識性的體驗設計，往往很難持續。
虛擬商品墻二維碼購買業務設計：實體店鋪將一些促銷力度比較大的商品組合后放在虛擬墻上，并生成二維碼。顧客掃描二維碼，完成移動支付（這個場景下移動支付就是符合常識性的環節）后，需要選擇自提或者快遞。如果選擇自提，則要到專柜出示已經支付的憑證提貨。
這種方式的麻煩在于專柜如何驗證。這必然需要在專柜配備移動終端或者固定終端設備，以及相應的后臺系統。也可以安排在客服統一提貨，或者把這些促銷商品集中在一個特定的柜臺，但這個運營細節的成本和業務流暢性都不是很理想。如果選擇快遞，這個場景變得很有意思：為什么不通過網上商城購物？而是跑到實體店來折騰。更主要的問題在于這個購物場景的設定，不符合消費者在實體店的消費習慣和真實需要。同時，用于推廣的商品只是在搞活動的時候才推出，難以形成持續業務。
而如果百貨企業把這些促銷商品持續用于虛擬墻二維碼銷售，就非常類似部分傳統百貨擺在入口的“促銷花車”一樣，是一種非常有害的經營舉措。因為促銷商品應該沿著實體店動線布局以引導客流在全店瀏覽，這也是零售經營的常識。
美國百貨業的全渠道業務設計
北美的百貨企業在設計一種創新體驗的時候，企業都會充分考慮消費者最自然的狀態是什么，而不是以強迫改變原有習慣為出發點。
如果有機會走進位于紐約Herald Square的梅西百貨，消費者將被提示開啟APP并完成雙向確認的簽到（這個環節是尊重消費者隱私的核心步驟），然后入口的傳感器會推送本店促銷信息以及電子優惠券等。當進入瀏覽動線后，經過每個區域你都可以從你的智能手機APP中瀏覽到附近區域商品的促銷情況和查詢進一步的信息，例如評價、商品原材料和價格比較等。而這個步驟，自然的就可以鏈接到虛擬渠道和各種社交媒體，完成了渠道間的無縫轉移。
在支付方面，顧客可以在完成購買選擇后自行掃商品上的條碼，通過移動支付完成，也可以在設定的一些有人或無人的收銀點通過傳統方式或者非接觸電子錢包支付。在購物體驗和管理方面，顧客可以提前通過APP設定自己的關注商品和一些提示信息，當進入實體門店后將得到相關的信息。
從截至目前的狀態來看，北美運營的核心是圍繞“商品”進行，很“自然的”采用新技術，以提高消費者的體驗為目的。國內O2O運營的核心是圍繞“營銷活動”，通過優惠或者電子券的形式，以改變消費者的某種習慣和客流路徑為目標。
中美差異
根據IBM在2014年最新的一項針對3萬名全球消費者的調查報告顯示，消費者最關心的五項全渠道能力分別是（從高到低排序）：
1. 保證跨渠道商品價格的一致性體驗
這在國內是個有爭議的問題，最近看到有專家指出蘇寧業績滑坡就是因為線上線下同價。但這在北美是個常識性問題，如果消費者看到同樣一件梅西百貨的商品，在網上、實體店或者移動終端上價格不一樣，第一反應會是梅西百貨的系統出錯了！為了保證這個一致性，美國百貨企業也會為了營銷目的設定一些專供某個渠道的商品，但一定會避免同一商品不同價格的情況出現。
2. 在實體店鋪發生顧客所需商品“缺碼斷貨”時，能夠異店或者從倉庫直接快遞至指定地址的體驗
這是實體店中經常發生的場景，當消費者發現一款心儀的商品但遭遇缺碼斷號，通常非常沮喪，而這又是百貨企業最常見的現象。全渠道背景下，消費者可以通過自己的智能終端或者在店終端查詢到是否和在何地有庫存，然后通過快遞方式完成購物。這個業務環節從消費者角度來看需求很大，但過去大多數美國百貨企業做不到，原因主要是成本問題。但全渠道下，由于虛擬渠道已經存在，使得配送調撥環節的成本得到優化，因此，部分百貨商已經開始支持這項服務。國內百貨企業絕大多數沒有實現單品管理，連起碼的庫存實時查詢都做不到，也就無法完成后續的交付過程了。
3. 對各渠道訂單進行實時跟蹤的體驗
在這方面，國內的電子商務企業做得非常好，但百貨企業相對滯后，尤其在O2O背景下，跨渠道的業務邏輯更加復雜，對企業的技術開發和系統支持能力考驗更大。
4. 不同渠道穩定的商品分類的體驗
美國百貨企業多數已經處于成熟階段，定位清晰，因此在品類管理方面非常謹慎，不會輕易拓展品類。即使面對互聯網和移動互聯網這樣的新渠道，他們仍然會堅持自己的經營特點，往“深”做，而不是往“寬”做。
5. 能夠在店完成虛擬渠道訂單的退貨體驗
美國百貨企業的連鎖規模相對較大，可以很好支持這個體驗。國內百貨區域性特征比較明顯，但在門店集中的區域，應該可以實現這樣的體驗。
中美O2O業務差異之因
形成這樣的差異的主要原因，可以從企業內外部進行分析歸納。
外部影響：二者O2O的推動力量不同
國內的O2O實踐的主要推動力量是互聯網平臺。作為平臺，其產品是普適性的，因此百貨企業在應用的時候，只能按照既定的產品設計業務場景和體驗流程。同時，平臺作為一個獨立的盈利組織，需要考慮自己的戰略和盈利模式，很難兼顧到百貨企業的消費者體驗的深度運營層面。
國外推動力量是百貨企業本身，出發點都會考慮到自己的定位、目標消費者、商品組合等特征，圍繞提升消費者核心體驗為目標來開展全渠道銷售。同時，國外百貨企業大多數經過幾十年甚至上百年的考驗，經歷過無數次的周期和各種沖擊，非常明白零售是“圍繞商品開展的一項無終點為消費者服務的馬拉松運動”，因此，它們的每一項設計都會關注“可持續運營”和“可盈利”兩個基本判斷指標，營銷通常只是其中一個環節。反觀國內，國內傳統百貨由于最近幾年銷售下降比較快，盈利和生存壓力非常大，更需要“快”的解決方案，來迅速減緩顧客流失的速度。
而最核心的原因其實來自于企業內部。
長期的聯營制，國內大多數百貨企業在事實上形成了商業地產運營思維，不關注商品的經營習慣很難被改變。在全渠道背景下，仍然是“以場控人”的“二房東”思想。因為缺乏單品管理的技術基礎，只能繞開零售管理的核心——商品及供應鏈管理，去關注相對容易見效的市場營銷環節。北美百貨企業絕大部分商品為自有自營，而且信息化投資和水平相對較高，因此可以基于商品設計全渠道的體驗。
尋找線下零售的O2O機會
由于樣本為全球采集，本文列舉的IBM調查報告提到的體驗重點，不一定構成對中國百貨企業行動的支持。但可以提供借鑒的是美國百貨企業決策的方法論——從消費者真正關心的問題入手，更多地通過常識性來判斷，而不是從百貨企業管理運營角度出發或者專家咨詢來解決。
在已經過去的“舊世界”零售歷史上，沒有一家零售企業是依靠營銷成功而保持基業長青的，這個規律不僅適用于美國，而且適用于全世界，當然包括有特色的中國。因此，百貨企業在獲得互聯網平臺的流量支持后，更需要的是全業務鏈重點環節“內功”的全面提升，來保證客流沉淀和重復購買的運營指標。
近日，由中國金融認證中心（CFCA）舉辦的“第十屆中國電子銀行年會暨中國移動金融發展論壇”在京舉行。中國金融認證中心在論壇上還同時了《2014中國電子銀行調查報告》（下文簡稱《報告》）和《互聯網金融研究報告》。從與會嘉賓的演講和討論中不難發現，移動金融或許正在重構電子銀行發展格局。
《報告》顯示，2014年移動金融勢頭發展迅猛，移動支付用戶比例成倍增長，尤其是在遠程支付方面，2013年的遠程支付的用戶比例為13.3%，2014年則達到了37.8%。
這也顯示出了手機銀行業務的巨大發展潛力。該報告預測，2015年個人手機銀行將出現爆發式增長，用戶比例將達24%，超過4成的用戶將通過手機銀行購買理財產品。
該報告還指出，中國電子銀行業務連續五年呈增長趨勢，2014年個人電子銀行用戶比例為43.1%，同比增長7.2個百分點。
中國金融認證中心總經理季小杰認為，2014年電子銀行領域最突出的特點概括起來就是網絡金融高歌猛進，直銷銀行陸續上線，銀行系P2P逐漸被大眾認可，微信銀行服務深入人心，創新型產品不斷涌現，移動金融快速發展，電子銀行業正在進入精細化客戶管理時代。
中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文指出，一年多來，金融領域最引人矚目的話題是互聯網金融，其中包括互聯網支付、P2P網貸、股權眾籌等各種新業態，在業界討論得廣泛熱烈，實踐得紅紅火火。經過充分的討論和實踐，雖然有關各方分歧依然不少，但共識越來越多。其中主要的共識之一，就是無論在哪種業態下，都必須最大限度地保護金融消費者的合法權益。
顯然，保護金融消費者的合法權益和資金安全是金融行業的職業操守和準則。然而，無論是從用戶的體驗還是系統的設計方面，安全和風險控制仍然需要引起相關機構的關注。《報告》顯示，有72%的用戶認為網上銀行仍然是最安全的電子銀行渠道，遠高于其他電子銀行渠道。
摘 要：隨著移動電子商務在我國的不斷發展，移動電子商務活動中出現了支付體系不完善，交易安全性差，信用體系不完整等問題。提出的新型協同移動電子商務模式，無論在實現協同企業群價值的增值、安全移動支付、信用體系的建立、人才的培養和獲取等方面都有著傳統移動電子商務無可比擬的優勢。
關鍵詞：協同商務；移動電子商務；移動支付
中圖分類號：F49 文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2011）01-0252-02
1 引言
隨著信息技術的快速發展，電子商務在我國得到了飛速的發展。隨著電子商務的發展，人們開始希望打破傳統電子商務在時間和空間上的局限性，從而能夠隨時隨地的進行商務交易。移動電子商務油然而生。移動電子商務是指通過移動的網絡，利用移動設備或者終端，借助于WAP、短信等方式進行的商務活動。主要涉及移動支付，手機銀行，移動訂票，移動搜索，移動電子郵件等應用領域。
協同商務的概念從1999年8月被提出以來，得到了廣泛的認可和發展。協同商務被認為是21世紀初期發達國家信息技術的主流應用，它能確保企業決策的準確性和整體運作的高效率。協同商務就是充分利用Internet等新興技術為實現手段，增強企業與企業之間在產品設計、制造資源、銷售、市場、客戶等方面的全方位協作能力，提高企業群各種業務活動的效率和實現企業群知識網絡的真正共享和反饋而獲得協同效應，從而創建企業持續的競爭優勢的商務模式。
2 中國移動電子商務的發展現狀
2004年中國移動、中國聯通分別與相關銀行聯合推出了“手機錢包”業務。基于WAP通信方式的手機銀行業務2005年2月的出現，標志著移動電子商務真正的發展。根據艾瑞咨詢即將的《2008-2009年中國移動互聯網行業發展報告》研究顯示，2008年網絡購物市場交易規模突破千億，同比增長128.5%。移動互聯網與傳統電子商務的快速發展為移動電子商務奠定了良好的發展基礎。同時，3G時代在運營商推廣力度加大以及用戶規模增長等因素驅動下，2009年中國移動互聯網市場規模將達到148.8億。
再從營收規模上來看，08年中國移動電子商務市場營收規模為2400萬元。隨著3G商用時代到來，阿里巴巴等傳統電子商務企業，中國移動、中國電信、中國聯通三大運營商及用友移動等新進入者紛紛試水移動商務領域，艾瑞預計2009年營收規模將達5500萬元，同比增長約130%，2011年移動電子商務營收規模將達到1.7億元。如下圖所示：
我國移動電子商務發展的主要優勢體現在以下幾個方面：（1）移動電子商務潛在用戶基數龐大。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）截至2010年7月15日剛剛的第26次中國互聯網發展報告顯示，我國目前網民數量已達4.2億。《報告》顯示，截至2010年6月底，手機網民用戶達到2.77億，在整體網民中的占比攀升至 65.9%，相比2009年底增加了4334萬人，增幅達18.6%。其中，大約有4914萬的網民只使用手機上網，占網民總數的11.7%。移動互聯網展現出了巨大的發展潛力。龐大的用戶資源和認知度不斷提升，為移動電子商務的發展奠定了良好的用戶基礎。（2）技術上3G商用時代開啟，為移動電子商務發展提供了良好的平臺基礎。2009年1月7日，中國移動、中國聯通和中國電信分別獲得工業和信息化部發放的三張3G牌照，這標志著我國移動通信正式進入3G時代。3G牌照發放加速移動電子商務領域的競爭。（3）政策上國家移動電子商務試點示范工程正式啟動，推動了移動電子商務創新探索。移動電子商務被列入《電子商務十一五規劃》的重點引導工程，標志著國家移動電子商務試點示范工程正式啟動。這表明移動電子商務建設得到國家重視，宏觀政策環境有利于移動電子商務良性發展。（4）應用上移動定位、二維碼及移動支付為移動電子商務提供技術支持。通過二維碼的識讀和被讀，引導用戶進入商家WAP站點，降低用戶進入移動電子商務界面的門檻；移動定位業務基于對用戶信息數據庫的掌控基礎，有效為商家實現精準營銷，充分體現了移動電子商務分眾、定向、及時和互動的優勢；移動支付則為移動電子商務的應用提供了安全便捷的支付通道和技術支持。
3 中國移動電子商務發展面臨的問題
我國移動電子商務飛速發展，各大廠商面臨機遇的同時，也面臨著嚴峻的挑戰。我國移動電子商務發展面臨的主要問題有以下幾個。
3.1 移動支付體系仍不完善
構建安全靈活的移動支付機制是完善商業模式的關鍵環節。根據中國銀聯公布的數據顯示，截至 2008年12月，手機錢包注冊用戶超過了5000萬。但是從中國網民用戶群和互聯網的支付量以及手機支付的發展模式來看，手機支付業務模式仍在探索階段。安全性問題是移動支付發展的關鍵瓶頸，產品服務單一是移動支付缺乏用戶基礎的主要原因。另外，移動商務的手機支付存在著電信和金融之間的融合問題。如果由移動運營商來主導手機支付，那么銀行沒有利益；如果銀行來主導，則需要使用電信部門的網絡和終端來實現，所以這個矛盾很難調和。雖然現在電信和金融之間開始合作共贏，但還是金融部門租用移動的網絡，導致對于小額度的手機支付，金融部門不予受理。因為高昂的租金，讓他們從小額支付上得不到利益。然而手機支付更多的是小額支付，比如Q幣、水電費、短信內容訂閱等。而對于大額支付，例如“手機錢包”、“手機銀行”等業務，由于這些業務是以銀行為支付主體，移動運營商僅扮演為銀行和用戶提供信息通道的角色，其收益也僅為短信或數據流量的收費，但在移動支付業務運作中卻要與銀行共同承擔用戶的交易風險。所以，移動運營商也不主動。
3.2 信用缺失仍是阻礙移動電子商務的主要因素
與傳統電子商務一樣，信用仍是制約移動電子商務發展的一大難題。誠信問題是移動電子商務發展的最大障礙，根據調查顯示，國內有超過90%的手機用戶曾經收到過欺詐短信，更是有半數以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態度。中國目前手機的垃圾短信和欺詐短信泛濫，以手機為載體的詐騙方式屢見不鮮，廣大手機用戶對用手機進行支付必然有所顧慮。另外，艾瑞咨詢調研數據顯示，中央電視臺2009年“3.15晚會”對網上銀行和網上支付安全隱患的曝光影響最大，認同率達到36%。建立用戶移動交易安全性的信心，需要進一步規范環境、提升技術保障能力和培養觀念。
3.3 人才的缺失是影響移動電子商務發展的重要因素
人才已經被認為是企業發展中的一種最重要的資源。雖然每年有大量電子商務專業畢業生走出校園，但企業電子商務人才需求往往是有一定行業背景和營銷經驗的復合型人才。人才不足也是影響中小企業移動電子商務應用的一個重要因素。
4 協同移動電子商務
協同商務已經被應用于普通商務活動中，被認為是ERP系統的新發展，并且取得了很好的效果。如果把協同商務的理念應用于移動電子商務這個新興的商務活動中，可以解決以上移動電子商務的問題。這里筆者將其定義為協同移動電子商務，即利用3G、Internet等新興的通信手段，將企業上游原材料供應商，企業，電信部門，銀行部門，分銷商協同起來，在不同的時間和空間不受限制的進行商務活動，實現協同企業群自身價值增值的過程。
4.1 移動支付體系的建立
在我國，移動支付體系仍不健全。導致移動體系不完善的主要原因一個是利益分配的問題，另一個是產品服務單一。首先，移動支付過程中，到底整個支付過程由誰來主導？是電信運營商還是銀行？我國不論是電信運營商還是銀行，都屬于強勢企業，誰都不服誰，因此很難決定整個移動支付過程到底以誰為主體。但是在協同商務的環境下，整個協同企業群都是圍繞著核心企業開展工作。不論是電信運營商還是銀行，都只是協同企業群中的協同企業，整個過程應該由核心企業來主導，不是電信運營商或者銀行。這樣，利益分配問題就轉變為電信運營商與核心企業，銀行與核心企業間的利益分配問題。因此，電信運營商與銀行之間沒有了利益分配的問題，就能實現充分的協同，為核心企業提供更優質的服務，移動支付中利益分配問題也就迎刃而解。其次，產品服務單一是由于早期移動通信技術不理想造成的。在3G技術沒有出現前，由于移動網絡帶寬，網速，安全等因素的限制，許多產品與服務因為技術問題不適合移動支付。在3G標準出臺后，不論網速，帶寬，或者安全性都有了較大的改善，這樣就拓寬了企業能夠提品與服務的渠道。因此，筆者相信，隨著新的移動技術標準的出臺，會有更多的產品與服務加入到移動商務的大家族來。當然，要建立一個完善的移動支付體系，不是只有技術就能夠實現的，還需要國家相關立法來保障整個體系的運作。
4.2 信用體系的建立
我國人口眾多，無法像發達國家一樣為每一位公民都進行信用評價，這樣就造成了目前我國信用的缺失。移動商務環境中，手機、PDA等移動便攜設備是進行商務活動的主要載體，對于手機的安全性許多人都有所懷疑。令眾人產生這種懷疑的主要原因就是大量的垃圾短信、騷擾短信。在我國，使用過手機的用戶都有過收到垃圾短信和騷擾短信的經歷，這也是一種信用缺失。在傳統移動商務模式下，電信運營商只關心自身的利益，只要自身利益能夠實現最大化，其它都不重要。這也是為什么在我國連身份證都不需要就能夠買到手機SIM卡的主要原因。但是在協同移動電子商務環境中，電信運營商要考慮的不僅僅是自身的利益，而是整個協同企業群的利益。為了保證移動支付的安全可靠，為了保證整個協同企業群的利益得到增值，電信運營商就必然會采取一些措施來建立信用體系。比如，國外常用的方法是實行手機實名制。手機實名制后，對每一個手機用戶都可以進行相應的信用評價，對信用體系的建立能起到至關重要的作用。同時，銀行相對于電信部門早就對一部分客戶建立了信用體系（貸款系統，信用卡系統等）。在協同移動商務環境中，銀行和電信部門可以充分的實現這種信息的共享，共同完善整個信用體系的建立。這在傳統的商務環境中是無法實現的。
4.3 人才的培養和獲取
在傳統的商務活動中，各個企業的人才要么自己培養，要么從企業外部引進。而移動商務環境下，企業需要的是有經驗的復合型人才。從事移動商務的人才，不但需要有商務方面的知識，還需要有通信、金融、營銷等方面的知識。人才資源是一種稀缺資源，尤其是有經驗的復合型人才。在協同移動商務環境中，不但能夠實現協同企業群之間的信息高度共享，而且由于協同企業群之間是協同工作的，人才資源也能夠得到最大程度的共享。協同移動商務環境中，人才可以通過共享或者協同企業群之間聯合培養復合型人才來得到，這是單一企業環境中無法做到的。
5 結語
協同商務是目前研究的熱點問題，移動電子商務也是目前研究的熱點。本文主要針對傳統移動電子商務中存在的若干問題，提出了協同移動電子商務。協同移動電子商務無論在實現企業群價值的增值、安全移動支付、信用體系的建立、人才的培養和獲取等方面都有著傳統移動電子商務無可比擬的優勢。同時，協同移動電子商務的模型，框架和各種技術還有待進一步研究。
參考文獻
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