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第1篇

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財(cái)富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點(diǎn)：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個(gè)性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個(gè)性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對(duì)稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對(duì)稱，容易導(dǎo)致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)不是同一個(gè)范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問等多項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財(cái)是縱向的，理財(cái)服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與理財(cái)業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險(xiǎn)多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財(cái)業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險(xiǎn)更多。二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險(xiǎn)于一體，各種風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對(duì)極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等許多新型風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的計(jì)量方法較難預(yù)測(cè)和計(jì)算。五是從風(fēng)險(xiǎn)分類來看，操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，導(dǎo)致了其風(fēng)險(xiǎn)生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場(chǎng)的交易費(fèi)用，改善了市場(chǎng)和投資者間的信息不對(duì)稱，促進(jìn)了市場(chǎng)的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機(jī)會(huì)和能力遠(yuǎn)勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進(jìn)行決策，當(dāng)一項(xiàng)交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時(shí)，私人銀行可能會(huì)選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”。“回扣”是利益沖突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會(huì)選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時(shí)，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識(shí)，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會(huì)福利。

三、我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題

目前，我國(guó)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性，但對(duì)私人銀行來講，它畢竟與理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營(yíng)模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來說，私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上主要存在以下問題：

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國(guó)目前沒有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時(shí)采用理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問題：一是理財(cái)業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對(duì)某一種產(chǎn)品，或主要針對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來看，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。但從整個(gè)業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門更多。如，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢，國(guó)家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實(shí)際上對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對(duì)于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價(jià)等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門只能被動(dòng)地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于保護(hù)消費(fèi)者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場(chǎng)法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國(guó)內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國(guó)成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對(duì)復(fù)雜的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

四、改進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險(xiǎn)，而是要將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國(guó)外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補(bǔ)充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時(shí)提供監(jiān)管對(duì)象的活動(dòng)情況和通報(bào)監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過一系列定性和量化指標(biāo)，加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。其中，最重要的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面：一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大了，因此可考慮對(duì)經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營(yíng)范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對(duì)高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求，盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。三是客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個(gè)人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實(shí)施“認(rèn)識(shí)你的顧客”(KYC)的測(cè)試。

(三)強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理，合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險(xiǎn)控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責(zé)任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險(xiǎn)集中及其傳遞，保護(hù)消費(fèi)者利益。

(四)加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作，與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌。目前，銀監(jiān)會(huì)正積極推進(jìn)與國(guó)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與交流，并與英美等國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)達(dá)成商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎(chǔ)上還需進(jìn)一步加強(qiáng)信息交流和監(jiān)管合作，建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機(jī)制，實(shí)行跨境聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查。同時(shí)，還應(yīng)努力與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，促進(jìn)監(jiān)管制度國(guó)際化，并積極參與國(guó)際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢(shì)的需要。

(五)加強(qiáng)監(jiān)管人才培養(yǎng)和對(duì)金融消費(fèi)者的知識(shí)普及。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人才的培養(yǎng)和對(duì)金融消費(fèi)者的知識(shí)普及，提高私人銀行監(jiān)管的效率。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管人員要加強(qiáng)監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的培訓(xùn)教育，增加員工對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的理解和熟悉程度，培養(yǎng)熟悉業(yè)務(wù)運(yùn)作的高素質(zhì)、專業(yè)化的監(jiān)管隊(duì)伍。監(jiān)管部門還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者金融知識(shí)的普及，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平，以提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)選擇能力，消費(fèi)者在信息披露充分的情況下，理應(yīng)為自己的投資決策負(fù)責(zé)。

(六)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查。發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行定期、不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查，力求保證業(yè)務(wù)發(fā)展是在謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)和真實(shí)管理各種風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)行。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)施持續(xù)跟蹤監(jiān)控，確保業(yè)務(wù)依法合規(guī)，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融創(chuàng)新，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

第2篇

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入、監(jiān)管法規(guī)不斷改進(jìn)，金融市場(chǎng)的廣度和深度不斷擴(kuò)大和加深，我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)發(fā)展已具備了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)和金融環(huán)境。

1、私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，市場(chǎng)潛力巨大

據(jù)波士頓咨詢公司的《全球財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)內(nèi)地?fù)碛邪偃f(wàn)美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬(wàn)上升到2006年底的32萬(wàn)，躍居全球第五，僅次于美國(guó)、日本、英國(guó)和德國(guó)。同時(shí)，中國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)有65%的所有資產(chǎn)是以現(xiàn)金的方式持有，是世界上現(xiàn)金持有率最高的國(guó)家。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國(guó)私人銀行與財(cái)富管理論壇活動(dòng)中，人們?cè)俅螌⒁暰€注視到了私人銀行這個(gè)話題上來，目前中外銀行站在同一起跑線上爭(zhēng)取已有高凈值客戶、發(fā)展和挖掘潛在的客戶。

2、外資銀行的廣泛進(jìn)入，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的發(fā)展私人銀行的經(jīng)驗(yàn)

外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面都具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，金融全面開放必將打破中國(guó)銀行業(yè)的低效率均衡，引進(jìn)外部戰(zhàn)略投資者成為中資銀行在變革過程中選擇的可行性路徑，目前我國(guó)已有20家多中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機(jī)構(gòu)的入股，在改變單一股權(quán)結(jié)構(gòu)、提高了自身經(jīng)營(yíng)水平的同時(shí)，進(jìn)一步做到了與國(guó)際接軌。通過與外資銀行的深入合作，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生了深刻變化，將從傳統(tǒng)上過分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重私人銀行業(yè)務(wù)的開拓，在一定的程度上縮小了我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家在金融服務(wù)水平上的差距。

3、在信息技術(shù)高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化、消費(fèi)者需求多元化

同時(shí)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等多種力量的共同推動(dòng)，金融綜合經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為不可阻擋的歷史潮流。目前我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)了非利差收入業(yè)務(wù)的拓展，許多銀行都紛紛組建了金融租賃公司、信托投資公司、基金管理公司等，開展多元化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、衍生金融業(yè)務(wù)等得到快速發(fā)展，資金運(yùn)用渠道日益多元化，綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步顯現(xiàn)，這些做法在某些程度上恰恰迎合了對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必將成為國(guó)內(nèi)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力與獲利能力的有效途徑。

4、商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)投資范圍擴(kuò)大了私人銀行的業(yè)務(wù)范圍

近兩年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)逐步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)政策，允許商業(yè)銀行代客投資，并已與銀監(jiān)會(huì)簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，監(jiān)管合作機(jī)構(gòu)監(jiān)管的股票市場(chǎng)，以及上述境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)所批準(zhǔn)、登記或認(rèn)可的公募基金。截至目前，商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的境外投資范圍擴(kuò)展至香港、英國(guó)、新加坡、日本、美國(guó)等國(guó)家和地區(qū)。2007年底，共有23家中外資商業(yè)銀行取得了開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格。這對(duì)于發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來講是一個(gè)好消息。

二、國(guó)內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

富裕人群的急劇增長(zhǎng)給國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來誘人的發(fā)展空間，但我們不容忽視與國(guó)外成熟的市場(chǎng)相比，中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的配套基礎(chǔ)設(shè)施亟待完善，大踏步發(fā)展仍面臨人才、法規(guī)、產(chǎn)品及市場(chǎng)觀念等障礙。

1、專業(yè)人才缺失是國(guó)內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的重要問題

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并做出滿足客戶要求的解決方案，這就有賴于高素質(zhì)私人銀行客戶經(jīng)理及其背后的專家顧問團(tuán)隊(duì)，而目前我國(guó)私人銀行領(lǐng)域最大的問題就是難以招募到足夠的專業(yè)人才。由于專業(yè)的私人銀行客戶經(jīng)理要求很高，客戶經(jīng)理必須根據(jù)客戶的資產(chǎn)、性格、風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，當(dāng)好客戶的“財(cái)富管家”，這就要求從事私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理必須精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場(chǎng)運(yùn)作的一般規(guī)則，了解保險(xiǎn)知識(shí)，熟悉主要國(guó)家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計(jì)劃的規(guī)則和運(yùn)作，同時(shí)具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、具有良好的職業(yè)素質(zhì)且具有一定的穩(wěn)定性，目前國(guó)內(nèi)能達(dá)到此要求的專業(yè)人才缺乏。

2、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務(wù)的水平

目前，國(guó)外金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式對(duì)私人銀行市場(chǎng)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，客戶可以通過私人銀行服務(wù)享受包括基金、股票、證券、保險(xiǎn)外匯等多種投資組合，而我國(guó)一直是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)相互分離，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，銀行無法開展涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務(wù)，這勢(shì)必影響私人銀行為客戶提供全方位的金融服務(wù)的水平。轉(zhuǎn)3、對(duì)私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白

在監(jiān)管方面，由于私人銀行是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，目前國(guó)內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)。2005年5月25日，中國(guó)銀監(jiān)委會(huì)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，在第九條中首次提出了私人銀行的概念，但同年9月正式出臺(tái)的《辦法》最終刪掉了私人銀行服務(wù)條款。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品不同于普通理財(cái)產(chǎn)品，大多是具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，而創(chuàng)新和監(jiān)管之間的矛盾也將凸現(xiàn)出來。私人銀行發(fā)展在一定程度上面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，私人銀行業(yè)務(wù)法律識(shí)別難度大，金融監(jiān)管還有待加強(qiáng)。

三、促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的特殊性、業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性及對(duì)從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，而國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須結(jié)合我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境走出一條具有中國(guó)特色的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的道路。

1、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對(duì)客戶進(jìn)行有效細(xì)分，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)

長(zhǎng)期以來，國(guó)際私人銀行業(yè)細(xì)分客戶的基本思路是基于財(cái)富水平標(biāo)準(zhǔn)，即“財(cái)富金字塔”，但由于目前財(cái)富水平相似的客戶可能需求根本不同，近年來國(guó)際私人銀行機(jī)構(gòu)又開始不斷開發(fā)應(yīng)用各種新的客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，如財(cái)富來源標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)富管理參與程度標(biāo)準(zhǔn)、多重細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)等。對(duì)于我國(guó)商業(yè)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來講，應(yīng)首先找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，在重點(diǎn)突出富裕認(rèn)識(shí)階層的同時(shí)，應(yīng)兼顧中產(chǎn)階級(jí)的需求，不宜將服務(wù)門檻定得過高，首先，在可選擇的經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市試點(diǎn)開展私人銀行業(yè)務(wù)。其次，在對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分的時(shí)候，應(yīng)考慮多種維度，如金融資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受度、年齡和人生階段、職業(yè)與工作特征、金融需求的特征，可以根據(jù)實(shí)際情況和細(xì)分的難易程度，采用幾個(gè)維度進(jìn)行客戶細(xì)分，從而提供有針對(duì)性的財(cái)富管理業(yè)務(wù)模式。

2、拓展豐富的私人銀行業(yè)務(wù)品種，滿足客戶全方位的需求

外資銀行在國(guó)外投資工具多，手段多。在目前我國(guó)投資工具不是很豐富的情況下，我們只有利用現(xiàn)有資源，力爭(zhēng)幫助客戶找到市場(chǎng)上最好的投資產(chǎn)品，同時(shí)確保投資組合的運(yùn)作效果達(dá)到客戶想要的理想效果。為滿足我國(guó)私人銀行客戶的需求，必須學(xué)習(xí)和移植西方私人銀行業(yè)務(wù)的財(cái)富管理產(chǎn)品，在我國(guó)法律許可的范圍內(nèi)為客戶提供盡可能豐富的金融產(chǎn)品。

3、防范風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的管理

私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展處于起步階段，由于其涉及的投資產(chǎn)品日益復(fù)雜化，而國(guó)內(nèi)對(duì)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管政策及相關(guān)法律法規(guī)缺乏，交易風(fēng)險(xiǎn)在一定程度內(nèi)存在，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的意義。首先，建議銀監(jiān)會(huì)盡早推出包含私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展金融監(jiān)管相關(guān)辦法，統(tǒng)一制定私人銀行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍，提出明確的風(fēng)險(xiǎn)管理和對(duì)客戶了解的詳盡規(guī)范，制定私人銀行從業(yè)人員資格條件和從業(yè)規(guī)范；其次，立法部門應(yīng)加快私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障；再次，商業(yè)銀行要建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善，保證私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險(xiǎn)下運(yùn)行。

4、培養(yǎng)和引進(jìn)穩(wěn)定的專業(yè)人才隊(duì)伍

由于目前私人銀行客戶金融服務(wù)需求具有高標(biāo)準(zhǔn)、多元、全面化的特點(diǎn)，服務(wù)高端客戶必須是精通銀行、財(cái)務(wù)、稅收、不動(dòng)產(chǎn)策劃、會(huì)計(jì)、法律等領(lǐng)域的高素質(zhì)的綜合型人才，同時(shí)具備豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)道德，而非一味地推銷銀行自身產(chǎn)品的一般銀行的理財(cái)經(jīng)理。在國(guó)外加拿大皇家銀行、百達(dá)銀行等外資銀行中，從事私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的理財(cái)師大多擁有國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）、注冊(cè)金融分析師（CFA）、認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師（RFC）等國(guó)際通用的理財(cái)師認(rèn)證資格，目前國(guó)內(nèi)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行分別舉辦了認(rèn)證私人銀行家（CPB）培訓(xùn)班，學(xué)員大多是全國(guó)的理財(cái)人員中層層選的理財(cái)精英。在今后推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，必須培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍，為客戶提供專業(yè)的個(gè)性化方案。

5、與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟

國(guó)內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)是管理、經(jīng)驗(yàn)、人才等。同時(shí)，受國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的法律限制，將制約著私人銀行業(yè)務(wù)全面開展。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成中長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而具備全能銀行的業(yè)務(wù)功能。另外，合作后，資源還能夠更有效地利用、成本降低和客戶基礎(chǔ)分享，更快地培養(yǎng)專業(yè)人才、積累經(jīng)驗(yàn)，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。

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第3篇

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的 金融 工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)，分析了我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的 發(fā)展 前景，在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。 

 一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)。 

 

 物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱物流銀行，是指銀行以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與 企業(yè) 的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。 

 （一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù) 網(wǎng)絡(luò) ，確保了該行在全國(guó)各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一 計(jì)算 ，對(duì)于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％ ，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。 

 （二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無疑會(huì)給銀行帶來很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。 

 

 二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。 

 

 （一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動(dòng)性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運(yùn)輸過程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對(duì)gdp和 工業(yè) 增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％ 和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國(guó)有部門利用了70％ 以上的銀行信貸，而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個(gè)角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。 

 （二）我國(guó)物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有 經(jīng)濟(jì) 活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場(chǎng)，我國(guó)的物流市場(chǎng)潛力和發(fā)展都非常看好。我國(guó)當(dāng)前物流成本占gdp的比重為20%左右，比發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占

 （二）物流銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略。目前我國(guó)的倉(cāng)單質(zhì)押處于起步階段，單項(xiàng)融資額過低導(dǎo)致銀行、物流 企業(yè) 的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，這也就是目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的 發(fā)展 ，倉(cāng)單質(zhì)押的利潤(rùn)率肯定會(huì)提高，隨著融資額的擴(kuò)大，將會(huì)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，效益將會(huì)逐步增加。從另一個(gè)層面去理解，對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來說，由于當(dāng)前整個(gè)市場(chǎng)的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對(duì)其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉(cāng)單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴(kuò)張的營(yíng)銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場(chǎng)高利潤(rùn)和擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù)，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場(chǎng)平臺(tái)，如何搭建自己的市場(chǎng)平臺(tái)，則是銀行必須在經(jīng)營(yíng)理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬(wàn)美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場(chǎng)的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立 科學(xué) 的業(yè)務(wù)審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強(qiáng)調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)企業(yè)的審批相對(duì)嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對(duì)中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問題具體分析，要反對(duì)一刀切的作風(fēng)。 

 （三）拓展的物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)種類。限于我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開展的業(yè)務(wù)品種主要有：倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信、保兌倉(cāng)等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權(quán)的轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。在較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，在盡可能的和諧 金融 生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產(chǎn)品，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應(yīng)。 

 （四）物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。①.對(duì)物流銀行業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險(xiǎn)控制主要集中在對(duì)融資企業(yè)和擔(dān)保物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上。我國(guó)目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫(kù)，還沒有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還不完全具備市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制能力， 因此“物流銀行業(yè)務(wù)” 業(yè)務(wù)在執(zhí)行時(shí)還有注意警惕道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在進(jìn)行項(xiàng)目篩選時(shí)應(yīng)該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務(wù)”針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；二是商貿(mào)企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；三是所選擇的物流公司必須實(shí)力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)業(yè)務(wù)，則還要求它的產(chǎn)品銷售比較穩(wěn)定，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷 網(wǎng)絡(luò) 。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業(yè)務(wù)”服務(wù)。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場(chǎng)上有一大批競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、產(chǎn)品銷售順暢、價(jià)格比較穩(wěn)定的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)， 這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務(wù)”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經(jīng)和保力得物流有限公司、志高空調(diào)、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿(mào)易、進(jìn)出口公司等生產(chǎn)企業(yè)和物流公司開展了“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)合作，這些企業(yè)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上都比較暢銷、價(jià)格比較穩(wěn)定。同時(shí)，廣發(fā)行在審貸時(shí)，一般選取行業(yè)市場(chǎng)占有率位于前3位，而且產(chǎn)品暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的生產(chǎn)商合作，同時(shí)也考慮企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、實(shí)力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)。②.注意對(duì)物流公司和企業(yè)抵押資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制。雖然在物流銀行業(yè)務(wù)過程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔(dān)保后，生產(chǎn)企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購(gòu)進(jìn)的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉(cāng)庫(kù)里，這樣才能真正控制抵押資產(chǎn)的滅失風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)目前管理規(guī)范、實(shí)力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運(yùn)網(wǎng)絡(luò)還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿足物流銀行業(yè)務(wù)中銀行對(duì)抵押資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)管、快速反應(yīng)的嚴(yán)格要求，因此，銀行在注意加強(qiáng)對(duì)抵押資產(chǎn)實(shí)控性的同時(shí)，還有注意對(duì)物流企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：其一是物流銀行業(yè)務(wù)所針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；其二是商貿(mào)企業(yè)做經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；其三是所選擇的物流公司必須是實(shí)力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。 

 

參考 文獻(xiàn) ： 

第4篇

論文關(guān)鍵詞 手機(jī)銀行 監(jiān)管 法律制度

伴隨著電子信息技術(shù)和電子商務(wù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)方式也在發(fā)生著變化和改革，手機(jī)銀行作為一種融合電子貨幣與移動(dòng)通訊的新興金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。手機(jī)銀行可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)。目前工商銀行、交通銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行都開展了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要組成部分。

一、手機(jī)銀行的定義

手機(jī)銀行突飛猛進(jìn)的發(fā)展讓理論界措手不及，以至于在手機(jī)銀行有關(guān)的研究中出現(xiàn)了不少盲點(diǎn)。手機(jī)銀行的定義就是眾多研究盲點(diǎn)之一。在眾多的研究中，筆者沒有發(fā)現(xiàn)有關(guān)手機(jī)銀行含義的系統(tǒng)研究資料，不同的學(xué)者對(duì)手機(jī)銀行的理解往往并不相同。有的學(xué)者認(rèn)為銀行是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的主導(dǎo)方，手機(jī)銀行是一種金融業(yè)務(wù)，手機(jī)只是一種手段。有的學(xué)者在承認(rèn)銀行主導(dǎo)地位的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商要加強(qiáng)合作才能開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。還有學(xué)者對(duì)手機(jī)銀行是否為一種銀行服務(wù)不置可否，認(rèn)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)需要多方的參與，并不存在唯一的主導(dǎo)者。由此可見，由于手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)技術(shù)更新?lián)Q代迅速、參與方眾多、產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)復(fù)雜等原因，關(guān)于手機(jī)銀行定義的認(rèn)識(shí)存在分歧，未能統(tǒng)一。筆者結(jié)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于手機(jī)銀行的闡釋：“利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)”，對(duì)手機(jī)銀行做出如下定義：手機(jī)銀行，是利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)辦理包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費(fèi)、理財(cái)投資等多種非現(xiàn)金金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)，是電子銀行業(yè)務(wù)的一種。

二、我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀及缺陷分析

手機(jī)銀行的出現(xiàn)給人們的生產(chǎn)生活帶來極大便利。但是事物皆具兩面性。由于手機(jī)銀行運(yùn)行的開放性、對(duì)信息支持系統(tǒng)的高度依賴性、交易的虛擬性等因素，其運(yùn)行使傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜并帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。從微觀經(jīng)濟(jì)角度來看，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在直接影響著銀行客戶的經(jīng)濟(jì)安全、銀行自身的正常運(yùn)行秩序；從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來看，則可能威脅一國(guó)金融體系的安全和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定。因此，手機(jī)銀行的平穩(wěn)運(yùn)行需要一套完善的、具備前瞻性和發(fā)展性的法律制度來保證。

（一）我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀

作為電子銀行領(lǐng)域的新鮮事物，手機(jī)銀行在我國(guó)起步晚、但發(fā)展速度快，以至于手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的建構(gòu)和完善并沒有跟上手機(jī)銀行的發(fā)展步伐，表現(xiàn)出滯后的傾向。具體來講，目前我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的相關(guān)規(guī)則主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，法律方面，《中華人民共和國(guó)合同法》對(duì)電子合同進(jìn)行了規(guī)定，承認(rèn)電子合同的效力；《中華人民共和國(guó)電子簽名法》確立了電子簽名的法律效力。第二，部門規(guī)章方面，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》首次將手機(jī)銀行納入到電子銀行監(jiān)管范疇之中，全面規(guī)定了銀行開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件、程序、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面；《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》對(duì)電子認(rèn)證服務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范。第三，其他規(guī)范性法律文件方面，《電子支付指引（第一號(hào)）》對(duì)電子支付進(jìn)行了規(guī)定；《電子銀行安全評(píng)估指引》對(duì)電子銀行安全評(píng)估作了規(guī)定；此外，建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行等制定了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)則，這些規(guī)則也是手機(jī)銀行監(jiān)管體系的重要組成部分。

（二）我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的缺陷分析

1.手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系不完善

當(dāng)前我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系中，真正意義上提到手機(jī)銀行的主要是中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等行政規(guī)章，除此之外，其他法律法規(guī)中涉及到手機(jī)銀行監(jiān)管法律問題的規(guī)定并不多，《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等重要的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律甚至都沒有涉及手機(jī)銀行的規(guī)定。目前，手機(jī)銀行的有關(guān)規(guī)定僅僅對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防控做了框架性的規(guī)定，規(guī)則內(nèi)容缺乏系統(tǒng)性、可操作性，沒有相應(yīng)的專門立法與實(shí)施細(xì)則配套實(shí)施，對(duì)于發(fā)展迅猛的手機(jī)銀行而言，這樣的監(jiān)管法律體系難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

2.手機(jī)銀行監(jiān)管部門權(quán)責(zé)安排缺乏系統(tǒng)性

手機(jī)銀行是參與方眾多的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式之一，這就使其涉及到的監(jiān)管部門不可能僅僅局限于銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行，其他的還會(huì)涉及到審計(jì)部門、信息產(chǎn)業(yè)部門、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、稅務(wù)部門、知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門、公安部門等。目前，這些監(jiān)管部門監(jiān)管權(quán)力分配不合理，各自為政，沒有形成完整的合作協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致手機(jī)銀行監(jiān)管中存在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管漏洞等問題。

3.缺乏對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

消費(fèi)者歷來在市場(chǎng)交易中處于弱勢(shì)地位，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行中，消費(fèi)者的弱勢(shì)地位表現(xiàn)更甚。手機(jī)銀行密碼安全、個(gè)人信息資料安全、網(wǎng)絡(luò)黑客侵襲等問題時(shí)時(shí)困擾消費(fèi)者；銀行強(qiáng)加霸王條款、不斷變換名目收取各種費(fèi)用等行為更是層出不窮。目前有關(guān)手機(jī)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)中，消費(fèi)者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)、隱私權(quán)和索賠權(quán)等權(quán)利沒有明確的規(guī)定，手機(jī)銀行各個(gè)參與主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任的分配也沒有體現(xiàn)，這樣的立法缺位會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者缺乏維權(quán)救濟(jì)途徑和依據(jù)，責(zé)任認(rèn)定難以實(shí)現(xiàn)。

4.缺少信息披露制度

從目前我國(guó)手機(jī)銀行的信息披露情況看，普遍存在信息披露不充分或者相對(duì)滯后，真實(shí)性無保障等問題，特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的披露極其匱乏，僅僅是披露一些基本的信息。雖然銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行信息披露辦法》對(duì)商業(yè)銀行的信息披露行為進(jìn)行了規(guī)范，但手機(jī)銀行信息披露涉及的問題極為復(fù)雜，單靠一部《辦法》并不足以應(yīng)對(duì)手機(jī)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性，所以我國(guó)應(yīng)該盡快完善手機(jī)銀行信息披露制度。

三、我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的完善建議

（一）完善手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系

手機(jī)銀行的正常運(yùn)行要求有完善的法律法規(guī)體系來規(guī)范。針對(duì)前文中提到的手機(jī)銀行監(jiān)管法律法規(guī)缺失和不完善的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)積極地修訂傳統(tǒng)的法律法規(guī)，增加手機(jī)銀行監(jiān)管方面的內(nèi)容，使其適應(yīng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；在必要的情況下，可制定配套的法規(guī)和實(shí)施細(xì)則，使手機(jī)銀行監(jiān)管法律法規(guī)內(nèi)容具有系統(tǒng)性和可操作性。

（二）建立手機(jī)銀行監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機(jī)制

針對(duì)手機(jī)銀行監(jiān)管部門權(quán)責(zé)安排缺乏系統(tǒng)性的問題，必須建立手機(jī)銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制來最大限度地保證手機(jī)銀行安全有序發(fā)展。具體而言，可以建立一個(gè)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部等監(jiān)管部門信息共享平臺(tái)，并與立法機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，做到不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息共享和系統(tǒng)互通互聯(lián)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理網(wǎng)絡(luò)違法行為，防范手機(jī)銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，為手機(jī)銀行的健康運(yùn)行提供良好的環(huán)境。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

消費(fèi)者是企業(yè)生存的基礎(chǔ)，沒有消費(fèi)者的需要，手機(jī)銀行的發(fā)展無從談起。消費(fèi)者保護(hù)原則是國(guó)際手機(jī)銀行立法的重要原則，就我國(guó)手機(jī)銀行關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)問題而言，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定手機(jī)銀行參與主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。首先，明確手機(jī)銀行消費(fèi)者的權(quán)利，包括消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、隱私權(quán)、公平交易權(quán)等；其次，明確規(guī)定銀行的義務(wù)，包括銀行的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，以及普及金融知識(shí)的職責(zé)；再次，明確手機(jī)銀行政府監(jiān)管部門的消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，包括依法進(jìn)行檢查監(jiān)督，對(duì)手機(jī)銀行損害消費(fèi)者權(quán)益的行為予以通報(bào)和披露；最后，依法確定手機(jī)和通訊設(shè)備提供商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商及其他相關(guān)主體在發(fā)生糾紛時(shí)的法律責(zé)任承擔(dān)。

第5篇

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù) 個(gè)性化服務(wù) 中外比較 監(jiān)管

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

（一）私人銀行定義

目前，私人銀行業(yè)務(wù)并沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義。在Wikipedia 百科全書中，私人銀行一方面指銀行向高端客戶提供的服務(wù)，另一方面指向上述客戶提供支票、儲(chǔ)蓄、貸款等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。本文認(rèn)為，“私人銀行”是高端的一種理財(cái)方式，是專門針對(duì)富裕人士進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)私人銀行主要為中產(chǎn)階層以上人士提供專業(yè)服務(wù)和貴賓理財(cái)，通過提供財(cái)富管理、維護(hù)服務(wù)，并提供投資服務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品，以滿足個(gè)性化需求。

（二）私人銀行特點(diǎn)

1.服務(wù)對(duì)象：高凈資產(chǎn)客戶

私人銀行業(yè)務(wù)的門檻很高，銀行一般依據(jù)可投資資產(chǎn)的多少將客戶分為四個(gè)類別：富有個(gè)人（10萬(wàn)-50萬(wàn)美元）、高凈值個(gè)人（50萬(wàn)-500萬(wàn)美元）、非常高凈值個(gè)人（500萬(wàn)-5000萬(wàn)美元）、超高凈值個(gè)人（5000萬(wàn)美元以上），從表1可以得出，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象是高凈資產(chǎn)客戶，一般為擁有100萬(wàn)美元以上資產(chǎn)的個(gè)人或家庭。

2.服務(wù)方式：?jiǎn)为?dú)定制

私人銀行業(yè)務(wù)的客戶群對(duì)產(chǎn)品的要求差異性很大，這就要求銀行針對(duì)每個(gè)客戶不同的投資目的、風(fēng)險(xiǎn)偏好和金額大小等等設(shè)計(jì)出最適合客戶的金融方案。

3.服務(wù)內(nèi)容：綜合化金融服務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)是一種綜合化金融服務(wù)，包括理財(cái)規(guī)劃、現(xiàn)金管理或資本賬戶服務(wù)、投資賬戶服務(wù)和信貸服務(wù)等等。同時(shí)，它不僅只向客戶本身服務(wù)，還包括客戶所擁有的公司銀行業(yè)務(wù)，如果客戶是自然人，通常還要延續(xù)到客戶生命周期之外進(jìn)行遺產(chǎn)管理服務(wù)。

二、中國(guó)私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)起步不過短短幾年，但發(fā)展迅速，近年來隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國(guó)富豪人數(shù)和平均資產(chǎn)擁有量逐年穩(wěn)步增加，成為全球富豪人數(shù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一，是亞太地區(qū)除日本之外富裕人士的第二大集中地，根據(jù)福布斯中文版與中國(guó)建設(shè)銀行的2010年《中國(guó)私人財(cái)富白皮書》的數(shù)據(jù)我們可知，2010年，中國(guó)內(nèi)地千萬(wàn)富豪人數(shù)達(dá)到38.3萬(wàn)人，其中超過2萬(wàn)人為億萬(wàn)富豪，。而我國(guó)又是一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的國(guó)際，國(guó)民習(xí)慣性的累計(jì)財(cái)富，投資意識(shí)相對(duì)于國(guó)外而言比較差，這就為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)揮空間。另外考慮到我國(guó)的國(guó)際影響力，為了填補(bǔ)我國(guó)私人銀行布局空白，國(guó)家政策的主導(dǎo)性強(qiáng)烈，私人銀行能更好地依靠國(guó)家政策迅速發(fā)展。

（二）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)問題

目前國(guó)內(nèi)銀行還存在許多發(fā)展難題，主要集中在一下幾個(gè)方面：

1.產(chǎn)品單一、創(chuàng)新嚴(yán)重不足

目前國(guó)內(nèi)銀行推出的私人銀行理財(cái)品種比較單一，投資組合和解決方案簡(jiǎn)單，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須為客戶提供多元花的金融產(chǎn)品，特別是替資品和機(jī)構(gòu)性產(chǎn)品。

2.缺乏專業(yè)人才

私人銀行客戶經(jīng)理應(yīng)該具備多方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，國(guó)外銀行一般都要求私人銀行經(jīng)理在40歲以上，要有一定的閱歷。而在中國(guó)，因?yàn)樗饺算y行業(yè)務(wù)剛剛起步，人才十分緊缺，許多銀行就通過內(nèi)部選拔一批年輕的職員培訓(xùn)上崗，有很多都沒有專業(yè)的資格證書，大多都是對(duì)公業(yè)務(wù)或儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員，沒有專業(yè)的知識(shí)結(jié)構(gòu)和技能。

3.體制上的劣勢(shì)

外資銀行是市場(chǎng)化運(yùn)作，業(yè)務(wù)操作幾乎很少有來自非市場(chǎng)方面的強(qiáng)烈干擾，完全以利潤(rùn)為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不承擔(dān)政策性信貸業(yè)務(wù)，有充分的經(jīng)營(yíng)自；中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在貸款規(guī)模、投向、結(jié)構(gòu)以及時(shí)限控制等方面都受到較為嚴(yán)格的限制或存在阻力，從而使其競(jìng)爭(zhēng)能力大受影響。

4.監(jiān)管政策空白

私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)剛剛起步，目前還沒有具體的法律法規(guī)來約束和管制對(duì)私銀行業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)建議

（一）豐富業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

客戶關(guān)系、資金管理和投資組合管理等業(yè)務(wù)的融合是創(chuàng)造一個(gè)好的私人銀行理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，通過定制綜合性的金融產(chǎn)品和服務(wù)才能更好的滿足客戶的投資需求。銀行要緊跟時(shí)代的步伐，根據(jù)潮流推出新的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，要改進(jìn)已有的業(yè)務(wù)品種，完善產(chǎn)品功能，增強(qiáng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

在外資銀行，私人銀行的財(cái)務(wù)顧問大多都具有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)歷也十分出眾，而國(guó)內(nèi)目前私人銀行業(yè)務(wù)是全新的領(lǐng)域，不僅缺乏相應(yīng)的人才，而且很多從業(yè)人員也缺乏經(jīng)驗(yàn)。所以，現(xiàn)在如何迅速建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理隊(duì)伍是銀行的當(dāng)務(wù)之急。

（三）加強(qiáng)合作，減少分業(yè)經(jīng)營(yíng)障礙

為了能夠提供客戶更多的個(gè)性化的產(chǎn)品，商業(yè)銀行可以通過與證券公司、期貨公司、基金公司的合作來補(bǔ)充自己的產(chǎn)品線，彌補(bǔ)銀行業(yè)在證券、期貨等產(chǎn)品和服務(wù)的不足，去提升客戶的滿意度。在產(chǎn)品的合作上，商業(yè)銀行可以利用證券公司和基金公司在資本市場(chǎng)多年的投資經(jīng)驗(yàn)，與各公司合作提供客戶更好的多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)多樣的套期保值計(jì)劃等。在人員合作方面，基金公司、證券公司和商業(yè)銀行等可以通過交叉培訓(xùn)的方式豐富私人隱含給客戶經(jīng)理的證券、期貨、基金等知識(shí)，更好的為客戶服務(wù)。

第6篇

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱物流銀行，是指銀行以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國(guó)各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無疑會(huì)給銀行帶來很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動(dòng)性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運(yùn)輸過程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國(guó)有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個(gè)角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。

（二）我國(guó)物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場(chǎng)，我國(guó)的物流市場(chǎng)潛力和發(fā)展都非常看好。我國(guó)當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國(guó)市場(chǎng)全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時(shí)，越來越多的國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國(guó)第三方物流市場(chǎng)不斷呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。當(dāng)前中國(guó)第三方物流市場(chǎng)規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計(jì)今后幾年年均增長(zhǎng)率將達(dá)25%，良好的市場(chǎng)發(fā)展使得我國(guó)的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在推出之時(shí)得到了國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國(guó)10個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財(cái)工具，在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項(xiàng)服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國(guó)外運(yùn)股份有限公司和中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國(guó)）投資有限公司、北京全國(guó)棉花交易市場(chǎng)有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團(tuán)）公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。

在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬(wàn)元的倉(cāng)單質(zhì)押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司）主動(dòng)聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬(wàn)多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬(wàn)美元。

從全國(guó)來看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項(xiàng)業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來越多。總體上來說，我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價(jià)、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少、服務(wù)意識(shí)淡薄，尤其是國(guó)有大銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視不夠。

四、我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。

（一）引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和威脅來比較分析自身發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，不能盲目的開展和發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來看，有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項(xiàng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會(huì)使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略。目前我國(guó)的倉(cāng)單質(zhì)押處于起步階段，單項(xiàng)融資額過低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，這也就是目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉(cāng)單質(zhì)押的利潤(rùn)率肯定會(huì)提高，隨著融資額的擴(kuò)大，將會(huì)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，效益將會(huì)逐步增加。從另一個(gè)層面去理解，對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來說，由于當(dāng)前整個(gè)市場(chǎng)的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對(duì)其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉(cāng)單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴(kuò)張的營(yíng)銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場(chǎng)高利潤(rùn)和擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù)，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場(chǎng)平臺(tái)，如何搭建自己的市場(chǎng)平臺(tái)，則是銀行必須在經(jīng)營(yíng)理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬(wàn)美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場(chǎng)的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強(qiáng)調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)企業(yè)的審批相對(duì)嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對(duì)中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問題具體分析，要反對(duì)一刀切的作風(fēng)。

（三）拓展的物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)種類。限于我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開展的業(yè)務(wù)品種主要有：倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信、保兌倉(cāng)等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權(quán)的轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。在較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，在盡可能的和諧金融生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產(chǎn)品，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應(yīng)。

（四）物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。①.對(duì)物流銀行業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險(xiǎn)控制主要集中在對(duì)融資企業(yè)和擔(dān)保物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上。我國(guó)目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫(kù)，還沒有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還不完全具備市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，因此“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)在執(zhí)行時(shí)還有注意警惕道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在進(jìn)行項(xiàng)目篩選時(shí)應(yīng)該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務(wù)”針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；二是商貿(mào)企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；三是所選擇的物流公司必須實(shí)力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)業(yè)務(wù)，則還要求它的產(chǎn)品銷售比較穩(wěn)定，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷網(wǎng)絡(luò)。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業(yè)務(wù)”服務(wù)。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場(chǎng)上有一大批競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、產(chǎn)品銷售順暢、價(jià)格比較穩(wěn)定的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務(wù)”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經(jīng)和保力得物流有限公司、志高空調(diào)、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿(mào)易、進(jìn)出口公司等生產(chǎn)企業(yè)和物流公司開展了“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)合作，這些企業(yè)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上都比較暢銷、價(jià)格比較穩(wěn)定。同時(shí)，廣發(fā)行在審貸時(shí)，一般選取行業(yè)市場(chǎng)占有率位于前3位，而且產(chǎn)品暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的生產(chǎn)商合作，同時(shí)也考慮企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、實(shí)力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)。②.注意對(duì)物流公司和企業(yè)抵押資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制。雖然在物流銀行業(yè)務(wù)過程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔(dān)保后，生產(chǎn)企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購(gòu)進(jìn)的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉(cāng)庫(kù)里，這樣才能真正控制抵押資產(chǎn)的滅失風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)目前管理規(guī)范、實(shí)力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運(yùn)網(wǎng)絡(luò)還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿足物流銀行業(yè)務(wù)中銀行對(duì)抵押資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)管、快速反應(yīng)的嚴(yán)格要求，因此，銀行在注意加強(qiáng)對(duì)抵押資產(chǎn)實(shí)控性的同時(shí)，還有注意對(duì)物流企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：其一是物流銀行業(yè)務(wù)所針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；其二是商貿(mào)企業(yè)做經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；其三是所選擇的物流公司必須是實(shí)力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇

電子銀行作為銀行的一個(gè)新興的業(yè)務(wù)，經(jīng)過了幾年的持續(xù)快速的發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也不斷積累同時(shí)也對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了負(fù)面的影響。由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，匿名性和技術(shù)的復(fù)雜性，電子銀行服務(wù)渠道的風(fēng)險(xiǎn)超過了傳統(tǒng)渠道所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，由于釣魚網(wǎng)站，病毒以及詐騙短信的出現(xiàn)，造成盜竊資金的事件頻頻發(fā)生。同時(shí)，電子銀行客戶觀注更多的是電子銀行的安全問題，從而使得很多客戶不能或不會(huì)嘗試使用網(wǎng)上銀行。這已經(jīng)成為阻礙電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的主要原因。

1.中國(guó)電子銀行的發(fā)展

1.1快速發(fā)展的勢(shì)頭，但不完整的內(nèi)部控制機(jī)制

如今，中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行基本都建立了網(wǎng)上銀行，其中也包括地方商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而且開展網(wǎng)上銀行交易的商業(yè)模式的銀行也超過了50家。此外，一些尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行也正在加快電子銀行的建設(shè)步伐，據(jù)估計(jì)兩年內(nèi)將有70%以上的城市商業(yè)銀行和50%以上的農(nóng)村信用社將要開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。由于網(wǎng)上銀行開展業(yè)務(wù)是在虛擬空間中進(jìn)行的，因此電子銀行的發(fā)展要立足于實(shí)體銀行。在中國(guó)傳統(tǒng)的銀行由于治理結(jié)構(gòu)不完善，管理機(jī)制不健全，內(nèi)部控制水平較低等原因，電子銀行存在的主要風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行和信息技術(shù)的安全性等問題，這主要是由于缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制機(jī)制造成的，而且現(xiàn)有的內(nèi)部審計(jì)對(duì)于網(wǎng)上銀行功能的制約和監(jiān)督力度不夠，這就很難保證能夠?qū)W(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。

1.2品牌戰(zhàn)略初顯，但思想依然老舊

中國(guó)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)被越來越重視品牌戰(zhàn)略，品牌開始出現(xiàn)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站或品牌戰(zhàn)略中，中國(guó)招商銀行的“一卡通”和中國(guó)工商銀行“金融E通道”及其他網(wǎng)上銀行的特色業(yè)務(wù)已成為網(wǎng)上銀行的著名品牌。與此同時(shí)，中國(guó)的銀行網(wǎng)站也開始贏得國(guó)際社會(huì)的認(rèn)同，中國(guó)工商銀行在2002年被英國(guó)的“銀行家”雜志評(píng)為“全球最佳銀行網(wǎng)站”。然而，因?yàn)榧夹g(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)了銀行必須進(jìn)行系統(tǒng)創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，伴隨網(wǎng)上銀行的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)和管理變革和重組也開始出現(xiàn)。然而大多數(shù)提供在線業(yè)務(wù)的銀行，其管理思想仍局限于傳統(tǒng)的管理方法，這使得網(wǎng)上銀行成為銀行留住客戶和銀行宣傳的重要工具，這沒有從根本上對(duì)銀行的管理風(fēng)格和理念的進(jìn)行有效的調(diào)整和改革。因此，從管理體制，組織形式來看，卓越的產(chǎn)品的開發(fā)，必須要適應(yīng)市場(chǎng)的對(duì)于銀行服務(wù)和產(chǎn)品功能的需求的不斷增長(zhǎng)。

1.3服務(wù)部門的擴(kuò)張，但人才嚴(yán)重缺乏

我國(guó)的網(wǎng)上銀行服務(wù)種類和品種也正在迅速的增加，服務(wù)內(nèi)容也在不斷的豐富，但網(wǎng)上銀行的人力資源是非常稀缺的。一個(gè)方面就是缺乏相應(yīng)的管理人才，這些人員既要精通IT又要熟悉銀行的產(chǎn)品，這部分人才的缺乏對(duì)于銀行產(chǎn)品的開發(fā)和業(yè)務(wù)發(fā)展的影響作用很大。另一個(gè)方面，主要是缺乏內(nèi)部控制和管理人才，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理安全控制的人才就更少，內(nèi)審官員與現(xiàn)有業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐不能夠同步，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展導(dǎo)致國(guó)家的內(nèi)部審計(jì)職位空缺不斷地出現(xiàn)。管理人員不能滿足網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要，實(shí)際上就降低了現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展的速度。

2.電子銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

2.1操作風(fēng)險(xiǎn)

操作的風(fēng)險(xiǎn)是由于不充分或失敗的內(nèi)部程序，人員的缺陷，系統(tǒng)性缺陷或外部事件而導(dǎo)致直接或間接損失的可能性。“電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理”列舉了8種風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，即未經(jīng)授權(quán)的訪問，雇員欺詐，系統(tǒng)退化，偽造電子貨幣，ISP風(fēng)險(xiǎn)，，工作人員以及管理技能不足，客戶的電子銀行業(yè)務(wù)安全經(jīng)驗(yàn)不足以及客戶的交易抵賴這八個(gè)方面。

2.2聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

由于公眾對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)產(chǎn)生重大不利的意見造成由銀行無形資產(chǎn)的損失的可能性。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于控制不當(dāng)所產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。如今的金融全球化，信息技術(shù)化使銀行面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行需要很大的努力建立良好的信譽(yù)，但在轉(zhuǎn)瞬之間銀行的信譽(yù)的損害就可能發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)的開放性和傳遞信息的有效性使電子銀行安全事故，技術(shù)不完善或誤操作等問題頻發(fā)，就會(huì)使得其他媒體能夠廣泛的傳播，同時(shí)再加上一些錯(cuò)誤的報(bào)道就不斷夸大了問題的嚴(yán)重性，這可能會(huì)導(dǎo)致電子銀行即時(shí)信譽(yù)崩潰。

2.3法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指電子銀行業(yè)務(wù)，因違反法律法規(guī)而受到的處罰或由于當(dāng)事人的法律權(quán)利和義務(wù)未盡而導(dǎo)致不能使業(yè)務(wù)有效建立和實(shí)施而產(chǎn)生的法律糾紛，這就直接或間接引起的銀行損失的產(chǎn)生的可能性。電子銀行與傳統(tǒng)銀行相比，有兩個(gè)非常突出的特點(diǎn)：首先，它是用來發(fā)送電子信息，其次、電子銀行模糊了國(guó)與國(guó)之間的界限，主要是作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的延伸，其業(yè)務(wù)與客戶到達(dá)了世界的每一個(gè)角落。電子銀行業(yè)務(wù)的這兩個(gè)特點(diǎn)對(duì)于傳統(tǒng)的自然邊界和傳統(tǒng)的紙質(zhì)法律和法規(guī)約束提出了挑戰(zhàn)。

3.加強(qiáng)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略

3.1完善法律和減少電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式改變了傳統(tǒng)的交易的過程和方法，以及規(guī)范的原則和法律規(guī)范的歸責(zé)基礎(chǔ)，并與現(xiàn)行法律規(guī)定的一些操作也不一致。這需要新的立法來規(guī)范新業(yè)務(wù)的行為，以利于司法實(shí)踐的操作。網(wǎng)上銀行盜竊案主要涉及兩個(gè)法律關(guān)系：銀行和儲(chǔ)戶存款關(guān)系和犯罪分子與銀行或儲(chǔ)戶之間的侵權(quán)關(guān)系。因此，它很難使用一個(gè)單一的法律關(guān)系和規(guī)則來解決糾紛，而應(yīng)根據(jù)案件的具體情況來確定使用什么樣的法律關(guān)系和規(guī)則來解決糾紛。在發(fā)生網(wǎng)上銀行盜竊的情況下，可能是銀行和儲(chǔ)戶都有過錯(cuò)，也可能是一方有過錯(cuò)，也有很大的可能各當(dāng)事人都無過錯(cuò)而主要是由于犯罪分子竊取所致。所以，如果運(yùn)用侵權(quán)關(guān)系和規(guī)則，就不應(yīng)該單獨(dú)使用過錯(cuò)責(zé)任原則，無過錯(cuò)責(zé)任原則，或者過錯(cuò)推定原則中的任何一個(gè)；如果運(yùn)用合同關(guān)系和規(guī)則，那么過錯(cuò)責(zé)任原則不能單獨(dú)使用或使用任何形式的嚴(yán)格責(zé)任原則。因此，在這些情況下，應(yīng)先確定所使用的法律關(guān)系，選擇適當(dāng)和公平責(zé)任的原則。在分配舉證責(zé)任的基礎(chǔ)上，按照既定的法律關(guān)系和責(zé)任原則，以確定誰(shuí)承擔(dān)舉證責(zé)任。存款被盜黑客攻擊，應(yīng)確定合理的損失的承擔(dān)規(guī)則，建立合理的損失確定規(guī)則。

3.2加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員溝通

業(yè)務(wù)人員由于長(zhǎng)期與客戶接觸，比較容易了解客戶使用電子銀行渠道時(shí)發(fā)生的安全問題，但由于業(yè)務(wù)人員并不是技術(shù)人員，并不能直接通過產(chǎn)品的發(fā)展以消除產(chǎn)品的安全隱患。雖然熟練的技術(shù)人員對(duì)于業(yè)務(wù)的發(fā)展比較精通，但他們不能了解客戶的需求，這使得新產(chǎn)品的開發(fā)的質(zhì)量不高，后者急于將產(chǎn)品推向客戶，但打開市場(chǎng)卻并不容易，這就造成了一邊“交學(xué)費(fèi)”，一邊投入更大的成本以彌補(bǔ)產(chǎn)品的安全漏洞。所以，網(wǎng)上銀行的發(fā)展必然涉及到加強(qiáng)內(nèi)部科學(xué)技術(shù)人員和操作人員接觸，全面實(shí)現(xiàn)的兩類信息的共享，這種方式可以減少由于技術(shù)人員不懂業(yè)務(wù)，不了解產(chǎn)品所造成的電子銀行安全風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)

加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，僅僅依靠某一部門是不夠的，我們必須調(diào)動(dòng)一切力量來共同對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，監(jiān)測(cè)和控制，形成一個(gè)立體的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。首先，我們必須加強(qiáng)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，特別要明確銀行管理董事會(huì)及高級(jí)管理層的責(zé)任，督促銀行制定有效的識(shí)別，監(jiān)測(cè)，衡量和控制制度和措施來應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)。其次，提高監(jiān)管部門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。我們的重點(diǎn)是建設(shè)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入和持續(xù)性的監(jiān)管制度并使它們相匹配。在當(dāng)前已經(jīng)制定好的市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下，應(yīng)抓緊時(shí)間設(shè)計(jì)，開發(fā)系統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查制度架構(gòu)，這包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信息安全為核心內(nèi)容在內(nèi)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查程序，檢查方法和檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。

另外，要密切關(guān)注相應(yīng)的網(wǎng)上銀行的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控系統(tǒng)的發(fā)展，實(shí)際操作中可分成兩步走戰(zhàn)略：第一，在早期的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，對(duì)于網(wǎng)上銀行不做過多的要求，監(jiān)管指標(biāo)主要側(cè)重于的經(jīng)營(yíng)品種的量和新興的安全問題等方面； 第二個(gè)步驟是在網(wǎng)上銀行發(fā)展的更加成熟和普遍時(shí)期，制定越來越多的監(jiān)管監(jiān)測(cè)指標(biāo)，主要包括風(fēng)險(xiǎn)分析指標(biāo)，以形成網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的分析和指標(biāo)分析的結(jié)論。再次，廣泛動(dòng)員外部各方力量，如信息技術(shù)管理部門（信息產(chǎn)業(yè)），IT安全部門（公安部）和網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和外源性的跨行業(yè)特性，聯(lián)合實(shí)施外部監(jiān)督評(píng)估的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。通過這些努力，制定“銀行內(nèi)部控制，監(jiān)管部門，社會(huì)監(jiān)督”的立體監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)上銀行將確保有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。

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[3]王華慶.網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原理與實(shí)務(wù)[M].中國(guó)金融出版社，2012.

第8篇

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，論文向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。根據(jù)人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的不同理解可分為三個(gè)層次：第一個(gè)層次的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨(dú)立的網(wǎng)站，并為客戶提供一定服務(wù)的銀行，它幾乎涵蓋了所有的在互聯(lián)網(wǎng)上擁有網(wǎng)頁(yè)的銀行；第二層次的網(wǎng)絡(luò)銀行是指分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，即指在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行內(nèi)部，設(shè)立獨(dú)立的分支部門作為網(wǎng)絡(luò)銀行或者設(shè)立分行性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)銀行；第三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行是指設(shè)在因特網(wǎng)上，沒有銀行大廳、沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所有業(yè)務(wù)都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的一種金融機(jī)構(gòu)，故又被稱為虛擬銀行。一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行都包括三個(gè)要素：一是因特網(wǎng)或其他電子通訊技術(shù)；二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者；三是基于電子通訊的金融服務(wù)的消費(fèi)者。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本低廉、效率提高、服務(wù)范圍廣、信息來源大等特點(diǎn)，自全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)于1995年在美國(guó)誕生以來，網(wǎng)絡(luò)銀行在短短幾年內(nèi)幾乎席卷了全球的每個(gè)角落，對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了前所未有的沖擊，以致比爾蓋茨斷言，傳統(tǒng)銀行猶如龐大的恐龍將會(huì)在下一世紀(jì)滅絕。根據(jù)美國(guó)研究機(jī)構(gòu)調(diào)查2000年元月有16％的家庭使用因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)。在歐洲，網(wǎng)絡(luò)銀行的份額也在急劇擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2000年2月歐洲已有網(wǎng)絡(luò)銀行122家，網(wǎng)絡(luò)銀行的滲透力不斷增強(qiáng)，已有1／3金額約為1580億歐元的儲(chǔ)蓄通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行。[1]我國(guó)自深圳招商銀行于1997年2月首家推出網(wǎng)上業(yè)務(wù)后，其他商業(yè)銀行紛紛效仿。目前，中國(guó)已有20多家銀行的20多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50多家。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物的迅猛發(fā)展，產(chǎn)生了許多新的亟待解決的法律問題，如市場(chǎng)準(zhǔn)人閱題、稅收征管問題等，這些問題如果解決得不好，不僅會(huì)妨礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，而且會(huì)影響我國(guó)社會(huì)整體化的信息水平。而我國(guó)現(xiàn)行的法律普遍對(duì)電子商務(wù)業(yè)務(wù)缺乏必要的規(guī)定，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)面前往往顯得捉襟見肘。不斷健全和完善相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施有效的監(jiān)管是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不可或缺的重要方面。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問題

盡管網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和經(jīng)營(yíng)方式上對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的一些特征有所突破，但從獨(dú)立性、組織性、營(yíng)利性等方面看，其實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行。吸收存款、發(fā)放貸款仍是其主要業(yè)務(wù)，因而網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、變更及經(jīng)營(yíng)仍然要遵循商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定。

根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定設(shè)立商業(yè)銀行需具備五個(gè)基本條件：有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程；有符合規(guī)定的最低限額以上的注冊(cè)資本金；有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的管理人員；有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、設(shè)施和安全防范措施等。同時(shí)，商業(yè)銀行法還規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)。但是網(wǎng)絡(luò)銀行以電子貨幣取代現(xiàn)金，通過信息網(wǎng)絡(luò)完成銀行業(yè)務(wù)，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的相關(guān)法律要求與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有所區(qū)別，甚至更高。我國(guó)雖然不存在純網(wǎng)絡(luò)銀行(即虛擬銀行)，但大部分商業(yè)銀行都開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，為規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行于2001年頒布了《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下條件：內(nèi)部控制機(jī)制健全，具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理制度；銀行內(nèi)部形成了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和運(yùn)行良好的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，具有良好的電子化基礎(chǔ)設(shè)施；銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)平穩(wěn)，資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性等主要資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)控制在合理的范圍內(nèi)；具有合格的管理人員和技術(shù)人員；外國(guó)銀行分行申請(qǐng)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其總行所在國(guó)(地區(qū))監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)具備對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管能力；中國(guó)人民銀行要求的其他條件。

嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)人監(jiān)管法律制度能夠保證進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體具有為客戶提供足夠安全服務(wù)的能力，而過于嚴(yán)格則可能導(dǎo)致進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)主體不夠?qū)挿海W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間受到制約。在網(wǎng)絡(luò)銀行的開業(yè)登記監(jiān)管方面，我國(guó)實(shí)行的是標(biāo)準(zhǔn)制；在業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管方面，我國(guó)采取的是不完全的混業(yè)制，網(wǎng)絡(luò)銀行除了可以從事銀行業(yè)務(wù)以外，還可以從事與保險(xiǎn)、證券等直接相關(guān)的業(yè)務(wù)，這是一種較為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)人制度．它會(huì)提高市場(chǎng)的進(jìn)入成本，使得已設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢(shì)形成市場(chǎng)壟斷，影響業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步，最終降低銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。[2]筆者認(rèn)為對(duì)于本國(guó)傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)上開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而設(shè)立分支型網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)不需要審批，只需備案即可。實(shí)際上，大部分國(guó)家對(duì)分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，一般不要求重新注冊(cè)或?qū)徟Ｄ壳埃覈?guó)允許開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體僅限于銀行，但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的不斷發(fā)展，非銀行機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的介入是不可阻擋的趨勢(shì)，故我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的主體應(yīng)予以放開，允許其他非銀行主體進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

三、網(wǎng)上貸款有關(guān)法律問題

網(wǎng)上貸款交易速度很快，可以24小時(shí)提供跨國(guó)界服務(wù)。絡(luò)銀行在為消費(fèi)者提供高效、便捷的服務(wù)的同時(shí)，也使銀行業(yè)務(wù)變得更加不安全了。電子扒手、網(wǎng)上詐騙已成為世界上最常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，目前網(wǎng)絡(luò)貸款僅限于小額貸款，而且貸款期限一般比較短，雖然我國(guó)大陸現(xiàn)在還沒有銀行提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)，但是隨著技術(shù)的迅速發(fā)展，我國(guó)銀行完全有可能推出相應(yīng)的服務(wù)，對(duì)其中涉及的法律問題必須事先有充分的估計(jì)：第一，網(wǎng)上貸款的性質(zhì)及條件。我國(guó)法律對(duì)貸款的要求比較高，如商業(yè)銀行法第37條要求貸款合同是書面合同，第35條要求貸款實(shí)行審貸分離制度，貸款通則第35條要求貸款人發(fā)放異地貸款，應(yīng)當(dāng)按中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案等。網(wǎng)上貸款是否符合這些規(guī)定需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的情況作出相應(yīng)的解釋。第二，網(wǎng)上貸款合同成立時(shí)間與地點(diǎn)。是網(wǎng)上手續(xù)完成之后合同生效還是到銀行去認(rèn)證交易后生效?相應(yīng)地，若純粹在網(wǎng)上完成貸款手續(xù)，則異地貸款合同成立地的地點(diǎn)又如何確定?貸款通則第25條規(guī)定，借款人需要借款，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接申請(qǐng)，那么受理申請(qǐng)的機(jī)器或計(jì)算機(jī)屬于什么性質(zhì)應(yīng)當(dāng)界定清楚。第三，我國(guó)商業(yè)銀行法第20-23條規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行的條件、經(jīng)營(yíng)許可證的頒發(fā)、財(cái)務(wù)制度等規(guī)定，但在網(wǎng)絡(luò)銀行，根本不存在什么分支機(jī)構(gòu)，事實(shí)上它卻又無所不在，則這部分內(nèi)容是否會(huì)因無法適用而需要作出修正?

網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)涉及到核實(shí)客戶資信和貸款資金撥付兩個(gè)問題。在核實(shí)客戶資信方面首先應(yīng)建立客戶確認(rèn)機(jī)制，只有在信用、收入、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面符合相應(yīng)的條件才能成為網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)合格的客戶；其次，健全合同約束機(jī)制，銀行應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂一系列合同文件，對(duì)客戶和銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利義務(wù)事先明確；最后證據(jù)應(yīng)妥善保存，銀行在網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)努力保全相關(guān)證據(jù)材料，以翅使銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行糾紛訴訟中處于主動(dòng)地位。[3]網(wǎng)上貸款資金撥付表面上看起來只有銀行和客戶兩個(gè)當(dāng)事人，其實(shí)涉及到的當(dāng)事人很多，除了顧客本人、網(wǎng)絡(luò)銀行等金融機(jī)構(gòu)之外，計(jì)算機(jī)制造商、軟件開發(fā)商、資金撥付系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)主體、通訊線路提供者等眾多的相關(guān)人都可能受到牽連。因此，當(dāng)出現(xiàn)某種故障不能及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行資金撥付時(shí)法律責(zé)任很難確定。[4]可借鑒國(guó)外的相關(guān)法律為網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)立嚴(yán)格的責(zé)任制，如果銀行沒有盡到善良管理人的義務(wù)而給客戶造成損失，應(yīng)由銀行承擔(dān)責(zé)任；如果銀行自己也受到損失，必須要有充分的證據(jù)證明這是因?yàn)榭蛻舻闹卮筮^失或故意造成的，否則也應(yīng)自己承擔(dān)責(zé)任。而對(duì)第三人如網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商等的賠償責(zé)任的承擔(dān)應(yīng)予以限制。

四、電子簽名的法律效力問題

電子簽名是技術(shù)進(jìn)步的產(chǎn)物，它在很大程度上保證了所傳輸內(nèi)容的真實(shí)性與可靠性，但是電子簽名的合法化必須得到法律的承認(rèn)，這是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的前提與基礎(chǔ)。當(dāng)客戶與銀行發(fā)生糾紛，電子簽名能否確認(rèn)他們之間存在合同關(guān)系以及這種關(guān)系的有效性和真實(shí)性，從而使其起到證據(jù)作用。這就要求有關(guān)機(jī)構(gòu)通過立法盡快解決電子簽名的有效性問題，使以數(shù)據(jù)電文形式表現(xiàn)的合同具有實(shí)質(zhì)上的有效性和真實(shí)性，易于界定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，否則如果因此而產(chǎn)生過多的糾紛難以解決，就必然會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。到目前為止．我國(guó)尚沒有明確的法律法規(guī)確定電子簽名的法律效力。《合同法》第32條規(guī)定：“當(dāng)事人采用合同書形成訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時(shí)合同成立。”該合同書很明顯指的是傳統(tǒng)的書面合同并不涉及電子合同。[5]與電子合同有關(guān)的是《合同法》第33條：“當(dāng)事人采用信件、數(shù)據(jù)電文形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認(rèn)書，簽訂確認(rèn)書時(shí)合同成立。”但在這里《合同法》并沒有解決電子合同的簽名問題，而是將其拋給了當(dāng)事人雙方自己處理當(dāng)事人既可以要求簽訂確認(rèn)書，也可以不要求簽訂確認(rèn)書。由于當(dāng)事方在現(xiàn)實(shí)中客戶與銀行的財(cái)力、技術(shù)水平、經(jīng)驗(yàn)等方面并不是一樣的，客戶與銀行很難通過協(xié)商達(dá)成公平的解決方案，所以，《合同法》在這一方面不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展了。為了解決此問題，1999年由中國(guó)人民銀行牽頭組織工商銀行、建沒銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等同家商業(yè)銀行聯(lián)合共建國(guó)家金融認(rèn)證中心(CFCA)CF—CA目前已成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行認(rèn)證中獨(dú)立性、中立性、公證性和權(quán)威性最強(qiáng)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為通過法律對(duì)電子簽名的概念及其法律效力進(jìn)行界定是非常必要的，這是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)合法存在及發(fā)展的關(guān)鍵所在，同時(shí)也是規(guī)制可能的金融風(fēng)險(xiǎn)的必要一環(huán)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展，電子簽名的效力問題已成為各國(guó)共同關(guān)注的問題，歐盟委員會(huì)于1999年通過了《關(guān)于建立有關(guān)電子簽名共同法律框架的指令》旨在建立一完整的關(guān)于電子簽名的法律認(rèn)證體系，使電子簽名的法律效力得班法律上的承認(rèn)。2000年6月，美國(guó)總統(tǒng)克林頓在費(fèi)城簽署法案，宣布從即日起在線電子簽名具有同紙筆鑒名同樣的法律效力。聯(lián)合國(guó)貿(mào)法會(huì)于2001年7月審議通過了《電子簽名示范法》，對(duì)電子簽名進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)范，我國(guó)已成為WTO成員，對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往越來越多，對(duì)電子簽名的法律規(guī)定已迫在眉捷。但對(duì)于電子簽名的解釋不能過窄，也不能過泛，就目前而言，應(yīng)將其限于交易雙方約定的口令、密碼及個(gè)人證明碼為宜。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行的稅收征管法律問題

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的迅速發(fā)展，為各國(guó)提供了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，開拓了一個(gè)潛在的廣闊的稅源空間，但同時(shí)也給傳統(tǒng)稅收體制和稅收管理模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬環(huán)境中開展銀行業(yè)務(wù)，使稅法中的納稅主體、對(duì)象、納稅環(huán)節(jié)及涉外稅法中的常設(shè)機(jī)構(gòu)等基本概念都陷入了困境。如何對(duì)稅法進(jìn)行修改，如何對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行征稅是立法機(jī)關(guān)和稅務(wù)機(jī)關(guān)需要解決的問題。

1．對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行是否征稅存在很大爭(zhēng)議。目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行是否征稅存在兩種截然相反的觀點(diǎn)：主稅派認(rèn)為，包括網(wǎng)絡(luò)銀行在內(nèi)的電子商務(wù)與一般的商務(wù)活動(dòng)沒有根本的區(qū)別，不同的只是交易方式及媒介。若只對(duì)后者征稅，而對(duì)前者免稅，勢(shì)必造成稅收的畸輕畸重，有違稅收公平原則；網(wǎng)上電子商務(wù)的發(fā)展已威脅到現(xiàn)有的稅基，應(yīng)對(duì)電子商務(wù)征稅以制止應(yīng)征稅款通過網(wǎng)絡(luò)流失。免稅派認(rèn)為，目前各國(guó)著眼于鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都沒有爭(zhēng)取重大措施或改革現(xiàn)有稅法來控制電子商務(wù)帶來的稅收流失問題；現(xiàn)階段由于各種技術(shù)原因，即使要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行征稅，也難以制訂出可行的征收方案。筆者認(rèn)為我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)上無法與西方國(guó)家抗衡，如果對(duì)電子商務(wù)免稅，西方發(fā)達(dá)國(guó)家可能通過網(wǎng)絡(luò)使本身本國(guó)產(chǎn)品迅速滲透至國(guó)內(nèi)，占領(lǐng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)從而對(duì)民族產(chǎn)業(yè)造成毀滅性打擊。而且從世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來看對(duì)電子商務(wù)進(jìn)行征稅是必然的。

2．納稅主體的判定問題。在傳統(tǒng)交易方式下，碩士論文納稅主體都是以實(shí)際的物理存在為基礎(chǔ)，稅務(wù)機(jī)關(guān)可以清晰地確定其管轄范圍內(nèi)的納稅人及其交易活動(dòng)。但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，交易雙方可以隱匿姓名、隱匿居住地，無法查證其真實(shí)身份。企業(yè)只要擁有一臺(tái)電腦、一個(gè)調(diào)制調(diào)解器，一部電話就可以輕而易舉地改變經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)，從而使稅務(wù)機(jī)關(guān)無法判定納稅主體。

3．稅務(wù)機(jī)關(guān)對(duì)納稅人進(jìn)行有效的稅收征管和稽查，必須切實(shí)掌握納稅人完整真實(shí)的信息資料，而這些主要獲取的途徑就是對(duì)納稅人的合同、發(fā)票、憑證、帳薄、報(bào)表等進(jìn)行審查。但是在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)銀行針對(duì)客戶自身的條件和特點(diǎn)，提供一整套的網(wǎng)上理財(cái)方案，該方案作為有價(jià)值的信息，承載的媒體不再是有形的紙，可能是光盤或者只需從網(wǎng)上下載、復(fù)制。失去了合同、憑證等物質(zhì)基礎(chǔ)，傳統(tǒng)的貼花征收印花稅的方式失去了存在的條件。此外，在電子貨幣、電子票據(jù)、電子劃撥技術(shù)的使用下，電子記錄可輕易被改變而不留痕跡，而且越來越發(fā)達(dá)的加密技術(shù)可以很好地隱匿交易信息。這使得稅務(wù)征管和稽查變得更加困難。

4．涉外稅收管轄權(quán)法律問題。稅收管轄權(quán)是國(guó)家原則在國(guó)際稅收領(lǐng)域的體現(xiàn)。世界各國(guó)通行的稅收管轄權(quán)的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)主要有三種：一是屬地原則，二是屬人原則，三是混合原則。大多數(shù)國(guó)家采取的是混合原則，對(duì)本國(guó)居民的境內(nèi)境外，以及本國(guó)非居民來源于本國(guó)境內(nèi)的所得征收稅款。傳統(tǒng)的稅收是以常設(shè)機(jī)構(gòu)，即一個(gè)企業(yè)進(jìn)行全部或部分經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所來確定經(jīng)營(yíng)所得來源地。因而常設(shè)機(jī)構(gòu)往往是一國(guó)對(duì)其境內(nèi)的非居民來源于該國(guó)的所得行使稅收管轄權(quán)的依據(jù)。但在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下常設(shè)機(jī)構(gòu)的判定有一定困難。根據(jù)《聯(lián)合國(guó)范本》的界定，常設(shè)機(jī)構(gòu)是指一家企業(yè)開展全部或部分營(yíng)業(yè)的固定場(chǎng)所，并且其所從事的活動(dòng)是準(zhǔn)備性或輔活動(dòng)以外的營(yíng)業(yè)活動(dòng)。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)大部分是通過服務(wù)器自動(dòng)完成的。服務(wù)器雖然是開展大部分活動(dòng)的場(chǎng)所，但不具有固定性，此時(shí)，服務(wù)器是否構(gòu)成常設(shè)機(jī)構(gòu)?其次，商品服務(wù)供應(yīng)地是確定流轉(zhuǎn)稅收管轄權(quán)的主要依據(jù)。但在異地網(wǎng)上貸款中，銀行、客戶、服務(wù)器地址所在常常位于不同國(guó)家，此時(shí)商品服務(wù)供應(yīng)地如何確定，何國(guó)擁有稅收管轄權(quán)難以判斷。美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家主張以居民稅收管轄權(quán)來對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行征稅，即只要是本國(guó)銀行取得的收入，其居住國(guó)就有權(quán)征稅；而這對(duì)發(fā)展中國(guó)家是非常不利的，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)多數(shù)為發(fā)達(dá)國(guó)家主宰，采取居民稅收管轄權(quán)將使發(fā)展中國(guó)家喪失大量稅收。所以我國(guó)在應(yīng)當(dāng)在立法上通過收入來源地稅收管轄權(quán)來確保稅收不致流失。

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第9篇

【關(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務(wù) 發(fā)展 規(guī)模 結(jié)構(gòu)

【中圖分類號(hào)】G【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【文章編號(hào)】0450-9889（2013）01C-0154-02

私人銀行業(yè)務(wù)在西方的發(fā)展歷史悠久，業(yè)務(wù)涵蓋了金融業(yè)的大多數(shù)領(lǐng)域，它能為商業(yè)銀行帶來較高的收益率，使之成為眾多商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的主要驅(qū)動(dòng)。目前我國(guó)已有多家銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，但由于配套政策的限制、相關(guān)法律的不健全、人才供給不充足等一系列原因，我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)仍存在一些問題。本文擬從我國(guó)和美國(guó)分別選取一家具有代表性的商業(yè)銀行作為研究樣本，基于數(shù)據(jù)對(duì)比揭示出我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩方面存在的問題，并進(jìn)一步分析其成因，以期為我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提出有益的建議。

一、中美私人銀行業(yè)務(wù)比較

在我國(guó)，中國(guó)銀行是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行，2011年獲得《歐洲貨幣》、《亞洲銀行家》、《英國(guó)金融時(shí)報(bào)》、《第一財(cái)經(jīng)報(bào)道》等境內(nèi)外主流媒體評(píng)選的“中國(guó)最佳財(cái)富管理獎(jiǎng)”和“最佳私人銀行獎(jiǎng)”。美國(guó)花旗銀行是推行全球業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的銀行，為全球的個(gè)人客戶和跨國(guó)、跨區(qū)的企業(yè)客戶服務(wù)。花旗的私人銀行業(yè)務(wù)遍及歐洲、拉美、亞太和中東地區(qū)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)首屈一指。為此，筆者選取這兩家有代表性的銀行作為研究樣本，從其私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)兩方面進(jìn)行比較。

（一）私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模比較

筆者對(duì)中國(guó)銀行近4年的私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行了搜集整理，具體數(shù)據(jù)如表1所示。

注：①*數(shù)據(jù)為測(cè)算數(shù)據(jù)，可能與實(shí)際數(shù)不完全一致。這些數(shù)據(jù)的推算，一是根據(jù)年報(bào)中提供的變動(dòng)百分比推算所得，二是根據(jù)客戶準(zhǔn)入門檻推算所得；②資料來源：根據(jù)中國(guó)銀行2008～2011年年報(bào)計(jì)算整理。

表1的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)銀行私人銀行的客戶數(shù)和資產(chǎn)數(shù)都呈逐年上升的趨勢(shì)，2010年該銀行擁有私人銀行客戶1.5萬(wàn)戶，客戶資產(chǎn)規(guī)模超過2000億元，截至2011年，管理高端客戶個(gè)人資產(chǎn)總額超過3000億元，4年時(shí)間客戶增長(zhǎng)超過300%。

雖然中國(guó)銀行的私人銀行資產(chǎn)數(shù)占其總資產(chǎn)的比重不斷增加，但是經(jīng)過4年的發(fā)展，其私人銀行資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重仍不到3%。結(jié)合國(guó)內(nèi)幾家有代表性的銀行私人銀行數(shù)據(jù)粗略一算，國(guó)內(nèi)私人銀行客戶數(shù)目前大概是10萬(wàn)戶，這個(gè)數(shù)據(jù)相比于2011年胡潤(rùn)報(bào)告公布的中國(guó)擁有102萬(wàn)個(gè)千萬(wàn)富豪而言，只有差不多10%的比例。《中國(guó)私人銀行發(fā)展報(bào)告2012》中稱，截至2011年底，我國(guó)高凈值人群數(shù)量達(dá)118.5萬(wàn)人。從這兩個(gè)數(shù)據(jù)上看，我國(guó)私人銀行的發(fā)展空間仍然巨大，能夠發(fā)展的潛在客戶還很多，私人銀行必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，充分挖掘這些千萬(wàn)富豪成為私人銀行的客戶。

根據(jù)Citi 2010 Annual Report翻譯并整理可知，相對(duì)于中國(guó)銀行，花旗銀行私人銀行的規(guī)模在其2010年的年報(bào)中得以充分反映：在亞太地區(qū)，其私人銀行為6000多名個(gè)人和家庭服務(wù)，為客戶管理資產(chǎn)達(dá)165億美元，在該地區(qū)擁有300多名銀行家及投資專家；同時(shí)，通過花旗私人客戶和貴賓理財(cái)，擁有在亞太地區(qū)最大的財(cái)富管理席位。在中東和非洲區(qū)域，客戶業(yè)務(wù)量在46億美元，擁有超過200個(gè)私人銀行家和投資專業(yè)人士，跨越13個(gè)辦公網(wǎng)絡(luò)，為客戶在世界各地提供了最好的投資機(jī)會(huì)和卓越的服務(wù)及建議，是一個(gè)值得信賴的顧問。在拉丁美洲區(qū)域，為客戶管理資產(chǎn)達(dá)93億美元以上。從上述年報(bào)的數(shù)據(jù)可以明顯看出，花旗銀行私人銀行業(yè)務(wù)無論在客戶數(shù)還是管理資產(chǎn)的規(guī)模上都遠(yuǎn)大于中國(guó)銀行。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)模上相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的私人銀行而言占比偏小。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)比較

中國(guó)銀行自2008年到2010年，私人銀行業(yè)務(wù)不斷加強(qiáng)專屬產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)模式創(chuàng)新，初步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，形成集團(tuán)資源優(yōu)勢(shì)整合、海內(nèi)外一體化發(fā)展的私人銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)。其2011年年報(bào)中指出，2011年發(fā)行了千余款理財(cái)產(chǎn)品。為了滿足客戶多元化的投資需求，推出了“中銀張?jiān)０倌辍奔t酒選擇權(quán)固定收益信托產(chǎn)品、玉石、瓷器和紫砂投資鑒賞等另類投資服務(wù)。可見，中國(guó)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過4年的發(fā)展在品種上不斷豐富起來。

在花旗銀行2010年的年報(bào)中可以看出其服務(wù)范圍廣和產(chǎn)品品種多樣的特點(diǎn)：花旗為高凈值個(gè)人提供包括投資銀行和咨詢服務(wù)、貸款、債券、股票銷售和交易、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、外匯、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、現(xiàn)金工具和相關(guān)的衍生產(chǎn)品。花旗在亞太地區(qū)（不包括日本）為三分之一的億萬(wàn)富翁提供精心定制的服務(wù)，包括貴賓理財(cái)和私人銀行，它的私人銀行業(yè)務(wù)為專屬客戶定制個(gè)性化的服務(wù)。在北美，花旗銀行為全球客戶提供廣泛的產(chǎn)品范圍和深入的市場(chǎng)知識(shí)，對(duì)全球銀行、全球市場(chǎng)、全球交易服務(wù)提供多樣化的服務(wù)。在拉丁美洲，花旗的私人銀行還為私人銀行客戶和貴賓理財(cái)服務(wù)提供了財(cái)產(chǎn)傳承的策劃服務(wù)，并深受好評(píng)。

由上可見，我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)除了在品種結(jié)構(gòu)上存在差異外，在地區(qū)結(jié)構(gòu)上也存在著很多差異。在花旗銀行的年報(bào)中，其私人銀行業(yè)務(wù)按地域情況匯報(bào)，分為亞太、中東和非洲區(qū)域、拉丁美洲區(qū)域和歐洲區(qū)域。其涉足區(qū)域廣泛，基本遍及全球各個(gè)洲，擁有眾多的客戶，管理資產(chǎn)數(shù)額龐大，客戶對(duì)其信賴程度高，尤其是其私人銀行專家數(shù)量充足，僅在亞太地區(qū)就有300多名銀行家及投資理財(cái)專家。而我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)目前主要是在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)開展，私人銀行專家也較缺乏。我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的私人銀行而言，規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和地域結(jié)構(gòu)不夠合理。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的原因

（一）私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模較小的原因

1.監(jiān)管制度上的限制。一個(gè)更為合適、合理的監(jiān)管環(huán)境，對(duì)于銀行推出更多合法、合規(guī)的產(chǎn)品和服務(wù)具有積極的指導(dǎo)作用。我國(guó)有關(guān)金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律制度都明確要求，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管。但由于私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的開展只有5年左右，現(xiàn)行針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策仍然參照普通商業(yè)銀行和公司銀行業(yè)務(wù)，還沒有來得及建立針對(duì)性強(qiáng)的監(jiān)管政策。這使得銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新都受到了很大的限制。

2.現(xiàn)有法律對(duì)私人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)力度不夠。私人銀行最具特點(diǎn)的就是其私密性，其客戶也是注重私密性才選擇和信任私人銀行。而目前國(guó)內(nèi)相關(guān)法律對(duì)私人財(cái)產(chǎn)缺乏充分保護(hù)，私密性較差，這也成為一些富豪因?yàn)閾?dān)心帶來不必要的麻煩而不選擇私人銀行的原因。如我國(guó)現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》規(guī)定要保障存款人的利益，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人的查詢、扣劃和凍結(jié)。但從國(guó)家安全和經(jīng)濟(jì)問題調(diào)查等角度出發(fā)，諸如法院、反貪局、國(guó)家安全局等部門在必要的時(shí)候可以查詢、扣劃和凍結(jié)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)。這就對(duì)私人銀行的發(fā)展形成了一定的障礙。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的原因

1.產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化。國(guó)內(nèi)大多數(shù)私人銀行為其客戶提供的投資產(chǎn)品和銀行金融服務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)化和同質(zhì)化特征明顯，專為高凈值客戶設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品與大眾理財(cái)產(chǎn)品相比沒有明顯優(yōu)勢(shì)，不能滿足客戶對(duì)產(chǎn)品個(gè)性化定制的需求。國(guó)內(nèi)私人銀行客戶大多數(shù)持有的是人民幣資產(chǎn)，這些造成了國(guó)內(nèi)私人銀行只能更偏重提供人民幣產(chǎn)品與之配套，所以在產(chǎn)品品種上與國(guó)外私人銀行的產(chǎn)品多樣性相比仍顯不足。從另外一個(gè)角度來看，一方面我國(guó)金融市場(chǎng)持續(xù)放開，使客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的需求日趨復(fù)雜，另一方面，我國(guó)尚處于金融改革進(jìn)程當(dāng)中，和歐洲或者亞洲的其他成熟市場(chǎng)相比，客戶目前可選的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然相對(duì)有限。

2.人才匱乏成瓶頸。金融史上的每一個(gè)創(chuàng)新和發(fā)展都非一日之功，對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行業(yè)面臨的問題除缺乏成熟的管理經(jīng)驗(yàn)和受到監(jiān)管政策的限制外，缺乏資深的高端投資理財(cái)服務(wù)人才也成為制約我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。作為私人銀行的靈魂，一批高學(xué)歷、高素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)豐富的客戶經(jīng)理，目前在絕大多數(shù)銀行都嚴(yán)重缺乏，私人銀行客戶經(jīng)理的培養(yǎng)還需要一個(gè)過程。

三、促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）擴(kuò)大規(guī)模的建議

1.加快商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的步伐。改革我國(guó)目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，適度放開金融管制，為發(fā)展我國(guó)私人銀行提供制度保障。相對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)在成本、獲利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)方面具有優(yōu)勢(shì)。在獲利能力上，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將銀行、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)全方位地提供給客戶，更能吸引客戶，從而增強(qiáng)銀行的獲利能力。在抗風(fēng)險(xiǎn)上，混業(yè)經(jīng)營(yíng)多元化的業(yè)務(wù)收入來源使得各業(yè)務(wù)之間收益互補(bǔ)，降低了風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全和完善財(cái)產(chǎn)保護(hù)的相關(guān)法律，保護(hù)合法的私人財(cái)產(chǎn)。雖然《物權(quán)法》的頒布激勵(lì)了私人銀行的發(fā)展，但在法律建設(shè)上應(yīng)對(duì)征用私人財(cái)產(chǎn)的法律程序、財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償?shù)确矫孀鞒龈唧w的規(guī)定。另外，劃定個(gè)人隱私的法律邊界，對(duì)個(gè)人隱私的干預(yù)范圍、保護(hù)方式及損害賠償進(jìn)行規(guī)范。

（二）優(yōu)化結(jié)構(gòu)的建議

1.推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化，豐富金融產(chǎn)品。由于目前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品種類十分有限。私人銀行要成為“金融超市”需要提高綜合經(jīng)營(yíng)意識(shí)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，進(jìn)一步挖掘與保險(xiǎn)、證券、信托和基金公司等金融機(jī)構(gòu)在合作內(nèi)容和深度上的潛力，拓展金融產(chǎn)品、提升服務(wù)層次。

2.培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的順利開展和成功發(fā)展，離不開高素質(zhì)的專業(yè)人才，而人才的缺乏是我國(guó)目前私人銀行發(fā)展的最大難題，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行正是看到這一點(diǎn)，所以都在積極地培養(yǎng)理財(cái)師隊(duì)伍。為了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行都花費(fèi)很多精力培養(yǎng)了一批理財(cái)師隊(duì)伍，但是這些客戶經(jīng)理在服務(wù)理念和服務(wù)水平上較國(guó)外的私人銀行還有很大差距。改善這種狀況可以考慮兩個(gè)渠道：第一，挑選金融專業(yè)知識(shí)扎實(shí)、有營(yíng)銷技巧、擅長(zhǎng)把握客戶心理的員工，特別是已具有CFP資格的員工，加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)，培養(yǎng)他們的市場(chǎng)研究和客戶開發(fā)能力，把他們培養(yǎng)成既精通各種金融產(chǎn)品的理財(cái)功能，又能擔(dān)當(dāng)值得客戶信賴的角色的私人銀行客戶經(jīng)理。第二，從國(guó)外引進(jìn)業(yè)務(wù)水平高、經(jīng)驗(yàn)豐富的高端私人銀行家。這樣，一方面，可以直接為國(guó)內(nèi)私人銀行注入活力、帶來經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)人才資源匱乏的缺陷；另一方面，引進(jìn)的國(guó)外高端人才可以作為國(guó)內(nèi)私人銀行客戶經(jīng)理的培訓(xùn)師，通過他們?cè)跇I(yè)務(wù)上的指導(dǎo)和經(jīng)驗(yàn)上的傳遞，培養(yǎng)我國(guó)自己的私人銀行家。再者，引進(jìn)的國(guó)外人才可以傳授先進(jìn)的營(yíng)銷和服務(wù)模式，幫助我國(guó)私人銀行在業(yè)務(wù)開展和管理水平上樹立標(biāo)準(zhǔn)。總之，從多途徑、多層次上培養(yǎng)專業(yè)的金融人才是目前我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。

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