時間：2023-03-02 15:07:54
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（一）銀行資信證明的概念。資信，即資金和信用。資信證明，是指證明個人或組織經濟實力大小和信用好壞的文件。可以說，各種榮譽證書、債券、倉單、提單、房地產、知識產權證明，以及其他權利憑證等都可以作為持證者個人或組織的資信證明。銀行資信證明，一般而言，是指商業銀行出具的證明個人或組織的資產或信用狀況的文件。從廣義上說，由銀行出具的存單、票據、信用證、承諾書、擔保函等金融票證，以及有關財產的委托書、協議書、意向書等，對持有人都具有資信證明作用。本文所討論的主要是指狹義的銀行資信證明。如銀行出具的存款證明，就是一種比較典型而常用的資信證明。
（二）銀行資信證明的形式。銀行依法出具資信證明是一種民事法律行為。民事法律行為依法可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式。鑒于銀行出具資信證明的嚴肅性和用途要求，一般情況下不宜采用口頭形式，主要采用書面形式。參照我國合同法規定，書面形式包括信函以及可以有形地表現所載內容的電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件等數據電文形式。目前，數據電文形式的資信證明在國內用的較少。至于其他形式的銀行資信證明也會存在，如20世紀60年代世界首富石油大王保羅•蓋帝的一個成功經歷，可以形象地告訴我們，銀行資信證明的其他表現形式。1914年蓋帝完全像賭徒的冒險，報著希望加入了石油行列。他自己沒有資金，運氣似乎一點也不佳，第一年什么也沒有撈到。第二年末有人要把一塊地皮出租，他去查看后覺得很有希望，他知道其他獨立采油者也對它很感興趣，他擔心自己沒有什么錢，更拿不出那些挖到油井的或老石油商人能拿出的那么多錢。為了掩飾他的拮據，他請求一家銀行派出一個代表替他出了價，免得露出他的身份。出乎意料，這個方式產生了很好的效果。拍賣時，來了不少極希望得標的獨立商人。他們見到銀行里的人也來投標，頗感吃驚和不安。他們想，如果銀行參加拍賣，一定是代表什么巨大的石油公司，愿意出任何的高價租下那塊地的。他們都覺得喊價將是白費心的。結果蓋帝以500美元就把它租下來，這是非常低廉的價格。可見，由銀行出面所做的某種具體行為或舉動也是一種強有力的資信證明。本文所討論的銀行資信證明，主要是指工作中比較常用的信函式書面文件。
二、銀行資信證明的種類
（一）存款證明。這是銀行出具的數量較多的資信證明。報載，建設銀行贛州市分行現已正式發文推出個人存款證明書業務。實際上，大多數銀行都自覺或不自覺的出具過存款證明。
（二）“企業登記注冊入資憑證”資金證明。根據公司注冊資本登記管理有關規定，注冊資本中以貨幣出資的，股東應當將其認繳的出資足額存入新設立公司所在地銀行的“專用帳戶”。會計師事務所出具的驗資報告應當附銀行出具的企業登記注冊入資憑證。
（三）“詢證函”證明。即企業的銀行存款、借款及往來款項證明。根據財政部和中國人民銀行有關規定，注冊會計師依法審查企業會計報表，驗證企業資本，辦理企業合并、分立、清算事宜中的審計業務以及其他審計業務，需要以被審計企業名義向有關單位發函詢證，以驗證該企業的銀行存款、借款及往來款項等是否真實、合法、完整時，各商業銀行要積極配合，據實填寫有關數據資料，明確簽署意見，認真做好函證的回函工作。
（四）資信調查證明。根據國家外匯管理局對銀行外匯業務范圍的界定，資信調查，是指銀行接受境內外客戶委托，對企業的資信狀況進行調查或對客戶自身資信進行調查，向其業務對象證明自身資信的業務。
（五）見證證明。根據國家外匯管理局對銀行外匯業務范圍的界定，見證業務，是指銀行為申請人提供證明，證明申請人向受益人所提供的材料屬實，有履約能力，但不負法律責任的業務。
（六）履約證明。即企業履行借款合同、擔保合同信譽狀況證明。一般情況下，銀行或企業與其新客戶進行貿易等業務往來之前要向有關個人或組織調查或了解其財務狀況或商業信譽，同時也向有關個人或組織提供關于其本身客戶履行借款合同、擔保合同信譽狀況的資信證明。另外，銀行辦理信貸業務，大多數情況下要求借款人尋找擔保人為其借款向貸款銀行提供擔保。有時擔保人要求銀行提供借款人以往履行借款合同、擔保合同信譽狀況證明，作為其是否同意提供擔保的依據。
（七）銀行股權證明。新型股份制商業銀行的股東因經營或其他需要經常請求其投資的銀行出具其持股情況證明。
（八）股款證明。股份有限公司發起人向社會公開募集股份，應當同銀行簽訂代收股款協議。代收股款的銀行應當按照協議代收和保存股款，向繳納股款的認股人出具收款單據，并負有向有關部門出具收款證明的義務。
（九）出國留學人員資信證明。現在出國留學，不僅要有才，還要有財。出國留學簽證時，有的簽證官要評估出國人員的經濟能力。有關人員往往請求開戶銀行為其出具相關的銀行存款、持有銀行股權、銀行貸款等綜合性資信證明。
（十）金融票證核實證明。銀行對外出具承諾書、保函、票據、信用證、存單等金融票證之后，持證人或利害關系人為防范受騙，便向出具此金融票證的銀行進行核押、核保、核證等核實工作，出證行可據實出具核實證明。
（十一）為協助查詢出具證明。據權威部門統計，依照有關法規，已有十幾個機關有權向銀行查詢客戶的存款情況以及其他會計資料。銀行協助有關機關查詢的結果，則是出具或簽署有關證明（十二）保管箱證明問題。保管箱業務，是銀行以出租保管箱的形式代客戶保管珍貴或秘密的重要文件、有價證券、稀貴金屬、儲蓄存單、珠寶飾品、古玩文物、貨幣現金等貴重物品的服務性業務。就保管箱業務的性質而言，銀行不得提供客戶租用有關保管箱情況的證明，實際上也無法知道保管箱內有何物品，至于破（鑿）箱后的情況應由公證部門出具公證證明較為妥當。
三、銀行出具虛假資信證明的情況
（一）銀行出具虛假資信證明的原因及類型。銀行出具虛假資信證明的原因，主要是受經濟利益驅動，受不法犯罪分子誘惑，受有關部門的干預，受不正當競爭的壓力，為自辦三產公司再投資提供方便，也有的是由于不了解有關規定，不知虛假資信證明的危害。比較常見的類型是金融機構出具與事實不符的資信證明，是指商業銀行、城市信用社、農村信用社等金融機構出具的其樣式、印鑒、記載事項等形式要件完全符合規定，但其上所載內容是假的。“與事實不符”主要有兩種情形，一種是金融機構在完全沒有事實依據的情況下出具的；另一種是金融機構出具的資信證明夸大了事實情況。司法實踐中也發現金融機構工作人員超越職權范圍，假冒本單位的名義私自為他人出具資信證明，或金融機構及其工作人員偽造、變造資信證明的情況。
（二）銀行出具虛假資信證明的危害。銀行資信證明屬于銀行的信用工具和信用形式。銀行工作人員違反規定出具資信證明，特別是出具虛假資信證明，侵害國家金融管理制度，給詐騙違法犯罪分子創造了條件，提供了幫助，一旦被詐騙分子所利用，極易給國家、企業、銀行和個人造成重大經濟損失，嚴重擾亂金融秩序和社會秩序。英哲培根曾言：“一次不公的判決比多次不平的舉動為禍猶烈。因為這些不平的舉動不過弄臟了水流，而不公的判決則把水源敗壞了。”同理可證，銀行出具虛假資信證明無異于敗壞了信用之源。人無信不立，企業無信不長，社會無信不穩。銀行無信，何以生存？可以說，皮包公司漫天飛舞，大量不法之徒得以虛假出資或抽逃出資來欺騙債權人和社會公眾，在很大程度上是與驗資機構、金融機構出具的虛假驗資報告或不實資金證明有關的。應當說，銀行業是最大的債權人行業，銀行出具虛假的驗資證明或其他資信證明的最大受害者肯定是銀行，實際上是用右手取石頭砸自己的左腳。
（三）銀行出具虛假資信證明的法律后果。1.承擔行政責任。根據金融違法行為處罰辦法規定，金融機構弄虛作假，出具與事實不符的信用證、保函、票據、存單、資信證明等金融票證的，給予警告、沒收違法所得、罰款，并對直接負責的高級管理人員、其他直接負責的主管人員和直接責任人員給予開除的紀律處分。2．承擔刑事責任。根據刑法規定，銀行或其工作人員違反規定，為他人出具信用證、保函、票據、存單、資信證明，造成較大損失的，應承擔刑事責任。3．承擔民事責任。（1）根據民法通則規定，公民、法人由于過錯侵害國家的、集體的財產，侵害他人財產、人身的，應當承擔民事責任。（2）根據最高人民法院規定，金融機構為行政機關批準開辦的公司出具不實的驗資報告，公司因資不抵債無力償還債務，給債權人造成損失的，金融機構除應退出收取的驗資手續費外，還應在注冊資金范圍內承擔與其過錯相應的民事責任。（3）根據最高人民法院規定，存單持有人以金融機構開具的、未有實際存款或與實際存款不符的存單進行質押，以騙取或占有他人財產的，該質押關系無效。利用存單騙取或占有他人財產的存單持有人對侵犯他人財產權承擔賠償責任，開具存單的金融機構因其過錯致他人財產受損，對造成的損失承擔連帶賠償責任。以金融機構核押的存單出質的，即便存單系偽造、變造、虛開，質押合同均為有效，金融機構應當依法向質權人兌付存單所記載的款項。
四、銀行資信證明業務的管理措施
亡羊補牢，猶為未晚。在國家法律、法規和央行規章對銀行資信證明有關問題尚未作出全面系統明確規定的情況下，商業銀行應當盡早采取適當措施，先從自身內部強化對資信證明的管理，以防范出具虛假資信證明承擔賠償責任給銀行帶來經濟損失。
（一）銀行內部應對出具資信證明進行歸口管理。由于銀行資信證明種類較多，涉及的銀行業務范圍較廣，銀行宜結合內部各業務部門的職責分工，適當歸類集中或統一管理，制定全行資信證明管理辦法，以防“證”出多門，失去控制。
（二）銀行出具資信證明應把好為客戶保密關。根據商業銀行法規定，商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當為存款人保密，除法律另有規定外，有權拒絕任何單位或者個人查詢。商業銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的商業秘密。根據我國合同法規定，當事人在訂立合同過程中知悉的商業秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當地使用。泄露或者不正當地使用該商業秘密給對方造成損失的，應當承擔損害賠償責任。在信貸業務中感到，借款人或擔保人尤其是涉外企業在修改銀行提交的借款合同格式文本時，特別強調銀行對其商業秘密的保護。由于銀行出具資信證明的內容基本上都涉及客戶的商業秘密或隱私事項，所以銀行出具資信證明時欲免除承擔泄密責任，比較有效的辦法就是要求客戶出具書面授權委托書。這樣一旦將來發生涉及泄密糾紛，銀行則有案可稽，自然會立于不敗之地。
（三）銀行應注意資信證明的基本內容與格式。1.首行居中寫明標題，如“關于××的證明”；2.下一行頂格寫接受資信證明的單位名稱或個人姓名；3.分別另起一行空兩格寫以下正文內容：（1）出具證明的依據，如“根據××的授權委托”；（2）依據客戶授權委托和受文單位要求，寫明證明事項，這是銀行資信證明的核心內容；（3）可以明文限定該資信證明的用途或范圍；（4）有些證明可附加免除責任條款，如在信函的末尾聲明“我方概不負責”（withoutanyresponsibilityonourpart）;（5）還可參照國外銀行提供有關客戶資信情況時在信函醒目位置表明（Privateandconfidential）的做法，不妨附加保密條款或標明保密警句，如“機密材料，敬請守密”等；4左下側注明“特此證明”；5.右下側寫明出具資信證明的銀行名稱；6.加蓋銀行行政公章或資信證明專用章；7.簽署年、月、日、時、分。
五、銀行出具資信證明時應注意的關鍵性要點
（一）據實出證。我國民法通則、刑法、票據法、會計法、金融違法行為處罰辦法和財政部、中國人民銀行有關規定，要求金融機構在出具各類金融票證時，應當確保該金融票證的真實性和合法性。須特別注意，所謂“銀行對詢證函回函信息的真實性負責”，就是暗伏“若不真實就負責任”之意，銀行不可掉以輕心。
（二）實時出證。銀行只能對既存事實出具證明，換言之，只能說在出具證明時是這樣的，至于以后怎樣無法保證，也不負責任。如銀行為客戶出具存款證明時，可寫明“截止××年×月×日×時×分，客戶××在我行××存款余額為××元。”
（三）熟悉業務。根據有關規定，銀行在受理客戶匯款和支票出票人的主動付款時交給客戶的回單，只能作為銀行受理客戶委托付款的依據，不能作為款項已經轉入收款人帳戶的證明，收款人不得以此作為發貨的依據。而收帳通知是銀行將款項確已收入收帳人帳戶的憑據。銀行不應也無義務將銀行結算回單用于向第三者出具資信證明。如在回單或復印件上注明“××公司（賣方）：本回單所填內容真實，客戶（買方）已在我行辦妥款項劃付手續，特此證明。”因為不能排除客戶在銀行票據交換提出前撤回該筆款項劃付申請之可能。此類索賠糾紛也常見諸報端。
（四）證己所能。銀行應依據自己的經營業務范圍，證明自己能夠證明的事項。對客戶企業法人營業執照上的注冊號碼、法定代表人、注冊資本、企業類型、經營范圍、營業期限、成立日期、年檢情況等有關事項，客戶財務會計報告上的有關事項，客戶經營活動中的事項，客戶上繳稅收情況，客戶貸款卡所載內容等事項，即使銀行通過業務關系有所知悉，也無權出具此類事項的有關證明。
編號:年號簽發日期:年月日(證明書接受人):(被證明人)因(資信證明用途)委托農行(部)對其資信狀況出具證明書,經確認具體情況如下:(被證明人)在農行(部)開立有結算帳戶。自年月日開始,到年月日止,(被證明人)在農行(部)辦理的各項信貸業務(有/無)逾期(墊款)和欠息記錄,資金結算方面(有/無)不良記錄,執行結算紀律情況(良好/不好)。
辦理流程:
在銀行開戶立賬往來正常、無不良信用記錄的企事業單位法人和其他經濟組織均可向銀行提出申請,并填寫資信證明業務申請表并提交相關文件資料。
1. 第一步中《銀行資信辦理單》標*號內容均需填寫。 審批人為四級：
事業部總經理--sbu財務部總經理或授權人--集團財務部及金融服務事業部雙簽
權限查詢路徑：集團主頁—財務管理—fy11銷售運作簽字權限—sbu簽字權限—應付
資金物流權限—查找“資信證明”)
2. 第二步中《xx銀行單位結算賬戶資信證明業務委托書》填寫說明
1) 申請人填寫內容為兩項：
證明用途：填寫招標項目名稱;證明接受人：填寫招標單位名稱; 其他內容不填寫。
2) 《xx銀行單位結算賬戶資信證明業務委托書》需加蓋公章及法人章 3)公章保管人：沈夢潔法人章保管人：易蘭
申請蓋章路徑：協同辦公平臺—印章證照管理 印章審批人查詢路徑：
a. 公章審批人：參照蓋章系統內附的《印章證照審批權限一覽》 b. 法人章審批人：
sbu財務總經理或授權人。
----平臺財務經理兩級審批。
申請書范例
sf市國家保密局 ：
******有限公司因******需要，委托我處對其資信狀況出具證明書，經確認具體情況如下：
戶 名:*********賬 號:**********開戶行:**********
********有限公司在我行處立有結算帳戶。自******年******月*******開始，到******年*****月*******日止，********有限公司在我處辦理的各項信貸業務無逾期記錄，資金結算方面無不良記錄，執行結算紀律情況良好。
*******市*****支行
******年*****月******日
account of credit
日期：XX年8月8日
august 8， XX
中華人民共和國深圳工商管理局
中國，深圳
people's republic of china
shenzhen commercial and industrial administration
shenzhen， china
關于：美國國際出口有限公司資信證明
re： account of american international export credit
編號
no.：
0880686700
0881846228
敬啟者：
to whom it may concern：
茲證明美國國際出口有限公司總裁約克·j·史密斯先生在商業銀行開立有數個賬戶。正式商務賬戶于XX年9月開立，金融市場賬戶于XX年8月開立。先在敝銀行的全部存款余額為883，360.00美元。
please be advised that mr. york j. smith， president of american international export co.， ltd. has established several accounts with commerce bank. the regular busineaccount was established in september 1997 and the money market account was established in this august 1999. the total balance of deposit at our bank for both accounts is us$833， 360.00
其賬戶信譽一貫良好。
their accounts have always been in good standing.
謝謝，
thank you.
致禮
sincerely，
(簽名處)(signature)
(姓名)(name)
信用是一筆財富
不僅如此，在我們進行新貸款的申請、信用卡的辦理時，銀行都會對客戶的征信報告進行審核。征信報告上的瑕疵都可能對貸款人產生不利的影響。
前不久，記者的一位朋友小劉向銀行申請住房貸款時，就體會到了征信系統的厲害。原來，小劉在前幾年申請過一張信用卡，雖沒有開卡，銀行卻要求收取年費。“覺得這筆費用不該交，加上后來正好搬家換掉了通信地址，這筆年費也就不了了之。”然而這筆拖欠的信用卡年費，卻在小劉的征信報告上留下了污點。“去銀行遞交貸款資料之后，貸款經理幫我查詢了征信記錄，就發現有這筆逾期欠款，雖然金額不高，但是時間很長。”這段時間，小劉一直忙于和信用卡發卡行聯系，補繳逾期還款之外，還需要信用卡中心提供結款證明。“我的信用評級也會受到影響，相應地，購房貸款成數和利率也會受到影響。”他不無沮喪地說，現在才真正體會到了“視個人資信狀況而定”的意義了。
看似不起眼的一筆欠款，由于征信系統的存在，卻會對購房、貸款這樣的大事產生影響，“信用也是一筆財富”，其意義也就在于此了。
正是由于征信報告的重要性，我們在進行貸款申請之前，也有必要了解到自己相關的征信信息，以免出現像小劉這樣的尷尬狀況。現在，隨著征信系統的完善，個人也有渠道了解到自己的征信記錄信息。
如在上海，主要應用的是上海資信和央行所提供的征信系統。盡管目前這兩套系統仍然相對獨立，但是記者了解到，不少商業銀行在進行征信信息的采集時，往往采用同時調用的方式。所以，對于個人而言，全面了解自己的征信信息也很重要。
兩套系統的信息也各有優勢。如上海資信所提供的個人征信報告，最大的優勢在于其建立的時間較長，數據資料較為全面。上海資信是國內首家開展個人信用聯合征信的第三方資信機構，其官方背景為上海市信息化委員會。從1999年開始，上海資信就開始進行個人及企業信用數據的收集。2000年時就提供了國內第一份個人征信報告。而來自央行的個人征信報告體系。2006年時正式投入使用。與上海資信的個人征信報告相比，央行個人征信系統最大的優勢在于其全國范圍內的資源共享。如上海資信收集的個人信息主要限于上海市居民，所采集的數據也主要來自于上海。但是央行的信用數據擺脫了地域的局限，收集的數據信息來自全國范圍，像貸款申請人在上海之外的貸款記錄、銀行賬戶信息都可以在這個系統中進行查詢。
如何查詢征信報告
目前，這兩套征信系統都可為個人提供查詢的功能。如果需要了解到自己的“信用檔案”，可以從上海資信和央行分別獲得自己的信用報告。
其中，上海資信可以提供的是網上查詢和現場查詢兩種方式。登錄上海資信所提供的個人信用網上服務平臺(省略)就可以進行網上查詢。據介紹，可進行查詢的僅限于上海市民，且必須由被查詢人本人提出申請。因此，在提交網上申請的過程中，網站需要申請人提供一些個人的資料，主要包括個人的有效證件號碼、姓名、聯系方式等個人身份信息，以及與身份驗證相關的信用信息，主要為“貸款筆數”、“信用卡數”、“協議入網手機數”三類。在申請時，申請人至少需要填寫一項賬戶信息。以填寫“信用卡數”為例，需要在明細中填入你的一張信用卡發卡行、發卡時間、授予額度等。這些信息都是為了在審核申請時進行身份驗證而使用。查詢申請發出后，系統會發出申請激活指令到申請人所填寫的信箱之中，同時附上的還有申請號碼及密碼，待到查詢申請通過之后，可以根據郵件通知，使用查詢申請號碼、密碼登錄到網站，下載自己的信用報告。
如果需要快速下載征信報告，可以使用到現場查詢的功能，目前可在上海資信有限公司、中信銀行淮海中路支行、上海銀行浦東分行三個服務網點辦理現場查詢。申請人本人攜帶有效證件就可獲得自己的征信報告，需要的查詢費用為30元。
央行系統的征信報告，需要直接到服務網點進行現場查詢。如在上海，可提供央行征信報告查詢的為央行上海分行。需要提交的是申請人本人的身份證原件和復印件，并填寫一份申請表格，就可獲得自己的個人信用報告。這一項服務是免費的，不需要收取任何查詢費用。
那么，哪些信息會被列入征信報告中，并對我們的信用產生影響呢?
像在上海資信所提供的個人信用報告中，主要涵蓋的內容有查詢人的貸款信息，比如向銀行申請過何種類型的貸款、申請的貸款金額、逾期記錄等等，還有持有的信用卡信息，持有的信用卡張數、額度，以及歷史上的逾期記錄。此外，上海資信提供的信用報告中，將通信信息也包括在內，主要為手機的賬戶、繳費逾期情況。
相對來說，上海資信的報告中提供的信息較為粗略，如果需要查詢進一步的詳細信息。還需要查詢人自己到資信公司進行咨詢。
而在央行所提供的個人征信檔案中。主要收集的是金融信息。包括曾經申請的銀行貸款信息，如何時在哪家銀行申請的貸款、貸款的金額、明細的還款情況；信用卡明細信息，查詢人持有的信用卡、額度、最近24個月內的還款記錄，個人結算賬戶信息，查詢人的各項銀行開戶記錄等等。
瑕疵檔案如何拯救
一份良好的貸款記錄，是順利辦理各種貸款手續的必要條件，征信系統的推廣和應用之后，征信報告中的瑕疵和污點都可能對貸款的申請產生不利的影響。
盡管越來越多的人已經意識到信用的重要意義，但是如果你的信用記錄上已經留有瑕疵。又該如何去彌補?
1、銀行網點辦理
準備好自己的身份證、收入證明、財力證明前往附近的銀行網點辦理，會有專業的工作人員為你服務。但是需要提醒的是，辦理信用卡必須滿足年齡在18~65歲之間、資信良好、具有穩定收入來源三個基本條件;
2、官方網站辦理
登錄銀行官方網站，進入信用卡中心，根據頁面提示填寫信息，提交申請。一般一個星期后會有電話回訪，只要按照真實情況回答工作人員的提問，信息和自己填寫的沒有大的出入即可;
3、聯系業務員辦理
致電銀行信用卡中心說明自己想要辦理信用卡，后期會有業務員上門辦理，主要是讓你填寫相關信息，進行內容的核實，態度誠懇即可。
辦理信用卡需要滿足年齡在18~65歲、資信良好、收入穩定三個基本條件，需要提供的證明資料有身份證、收入證明、財力證明，希望能幫到你。
2011年10月14日，中信銀行與第一財經日報聯合在京舉行“2011中國私人銀行發展年會”。作為一項私人銀行業界與客戶的盛會，中信銀行通過“中國私人銀行發展年會”這一平臺與國內外私人銀行專家、同業研究中國私人銀行客戶新需求，共同探討中國私人銀行業發展的未來之路。
為借鑒國際私人銀行市場經驗，促進中外私人銀行交流、加強專業研究并推進中國本土私人銀行業的發展，在本屆年會中，中信銀行、第一財經日報、BBVA、中國人民大學、歐洲貨幣雜志、羅斯柴爾德家族等機構共同發起成立了國際私人銀行研究會。國際私人銀行研究會將聚焦國際私人銀行客戶特征、全球私人銀行行業發展趨勢與世界私人銀行監管政策三大主題，力求為中國私人銀行業的創新性發展提供借鑒和指導。
中信銀行核心競爭力排名 躋身全國性商業銀行第五位
2011年10月16日，中國國內權威雜志《銀行家》在京隆重舉行“2010年度中國商業銀行競爭力評價報告”儀式，公布了中國銀行業核心競爭力排行榜，中信銀行位列全國性商業銀行第五位，繼續保持了國內商業銀行的領先地位。與此同時，中信銀行還榮獲了“最佳財富管理銀行”單項獎。
中信銀行榮獲2011年哈佛商業評論管理行動獎金獎
2011年10月15日，第五屆哈佛《商業評論》“管理行動獎”頒獎典禮在北京隆重舉行。作為首次參評企業，中信銀行參選的“新員工培訓項目”從眾多參評項目中脫穎而出，榮獲金獎。鄭州分行參選的“變革之旅項目”榮獲優秀獎。
哈佛《商業評論》“管理行動獎”自2007年啟動，每年舉辦一次。旨在推動中國企業汲取新理念、實踐新理念。評委團成員由國際頂尖管理專家、學者組成，根據企業管理實踐的影響范圍及有效性評選出優秀獎和金獎。獲獎企業的共同特點是在管理中樂于吸收新理念，勇于實踐新理念，“用行動改變世界，推動理論進步”。此次得獎是對中信銀行不斷進行管理實踐、管理創新的認可，昭示中信銀行的管理實踐已處于同業領先水平。
簡化出國留學流程 中信銀行為您支招
中信銀行針對赴澳大利亞留學的學生開通了留學貸款資信證明業務，只要在中信銀行存入一定的存款，中信銀行將按照一定比例進行放款，并開具留學貸款資信證明。有了中信銀行開具的留學貸款資信證明，使館將免去對存款6個月以上存期的要求。比如說，計劃留學時間2年，使館要求的留學資金是45萬元，只要在中信銀行存入50萬元，中信銀行便能給開具一份45萬元的留學貸款資信證明，這45萬元不再需要6個月以上的存期。此項業務不但提高了獲得簽證的幾率，還能使得資金靈活周轉。而辦理此項業務的手續非常簡單，只需在中信銀行存入相應的存款，帶上身份證、戶口本、國外學校的錄取通知書，當天就可辦完所有相關手續。中信銀行現在還針對出國金融客戶推出了出國金融主題卡回卡，持有回卡辦理出國金融業務可享受出國金融九大貼心服務，并在辦理業務過程中享受一定優惠。
1、工作證明(至少需提供其中一種)：工作單位開具的正式工作證明原件、顯示信息全面的工牌或名片原件、顯示單位名稱、申請人姓名及近三個月繳交記錄的社保/醫保/公積金證明材料等。
2、財力收入證明文件(可選，有助于提高額度)：銀行工資記錄、單位開具的收入證明、所得稅扣繳憑證、自有房產證/購房合同/銀行按揭還款計劃表、自有汽車行駛證、銀行存款證明等資料的原件或復印件。
3、身份證明(必不可少)：要求申請人具有完全民事行為能力，提供身份證復印件即可。
辦理平安銀行信用卡可以聯系業務員上門辦理、前往銀行網點辦理、登錄平安銀行官方網站申請辦理，選擇正規渠道即可。
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【關鍵詞】信用；合同詐騙；資信調查
市場經濟是以信用為紐帶的契約經濟，信用關系的穩定是交易安全的保障，信用是市場經濟的命脈。可是，近年來，在經濟交往中，在利益的驅使下，利用合同進行詐騙的現象不斷發生，致使合同履行情況每況愈下，在一定程度上造成了經濟生活中的“信用危機”。而一旦存在信用危機，勢必導致市場活動萎縮，交易量下降，市場經濟就不可能正常生存、發展下去。為此，在嚴厲打擊合同詐騙的同時，我們更應提高警惕，預防合同詐騙，避免遭受巨大損失。
一、擺正思想、提高警惕，是預防合同詐騙的前提
“萬里大造林”集資詐騙案件大家并不陌生。萬里大造林有限公司以托管合作造林高回報、零風險為誘餌，通過虛假宣傳和培訓洗腦不斷發展業務人員認購或介紹他人認購“林權”的手段，誘使全國3萬多名群眾投資所謂的速生豐產楊樹林，向社會不特定對象變相吸收資金，轉讓林地（林權）43萬余畝，涉案金額達13億元（案例1）。類似的案例還很多。分析這些案例可以看出，行騙者之所以能夠輕易得逞，主要有三方面的原因：
第一，行騙者在看清對方的需要后“對癥下藥”。對貪小便宜、想迅速發財致富的，行騙者就鼓吹項目投資少、利潤大、見效快；對急于擺脫現時困境的，便投其所需；對尋找合作伙伴、尋求發展機會的，便以優厚的條件、廣闊的發展前景做誘餌……在種種假相的誘惑下，簽約方以為遇到救命恩人，擔心行騙者改變主意，顧不上認真審查資信情況便簽訂合同，結果落得空歡喜一場。可見，合作、交易是以權利義務對等為基礎的，類似“天上掉餡餅”的宣傳和條件不但不能輕易相信，而且要擺正思想，對其產生免疫力。當這些誘餌不能再誘惑人們，行騙者的目的也就不能輕易得逞。第二，利用合同詐騙更具有隱蔽性。行騙者為達到詐騙的目的，在制造假象、設立陷阱后，便要求簽訂合同。簽約方在合同這一合法外衣的掩護下，不易認清對方的真實面目，同時片面看重合同的約束力，相信有合同作保障，對方必然會按約履行義務，即使違約，也得承擔責任，自己不會有多大損失。其實，行騙者根本沒有履行合同的能力和誠意，合同只是一種行騙手段，待目的實現后便逃之夭夭，即使被抓獲，錢物已被揮霍，被騙者的損失無法追回，合同也就成了一紙空文。因此，簽訂合同必須提高警惕，預防上當受騙。第三，資信調查不嚴給行騙者有機可乘。資信調查是簽訂合同的準備階段，通過收集對方的資信材料，對對方是否具有簽約資格、履約能力及信用狀況做出正確判斷，以決定是否與其簽訂合同。如果資信調查到位，對方的詐騙目的終無法隱藏。然而，有些企業或個人對資信調查工作重視不夠，在簽訂合同時對對方的簽約資格、信用情況、履約能力不進行調查，或只對對方提供的資信材料做簡單的審查，對其真實性、有效性置之不顧，這必然為詐騙者提供機會，使自己的利益存在潛在的威脅。因此，我們要在思想上充分認識資信調查的必要性，為預防合同詐騙提供思想保障。
二、加強資信調查，是預防合同詐騙的直接措施
一位宋姓女士想購買某開發公司的一套房屋，并偽造了單位介紹信和收入證明。開發公司經簡單的審核后便與宋女士簽訂住房貸款擔保合同。某銀行根據開發公司提供的擔保與宋女士簽訂了個人住房貸款合同。一年后，宋女士突然下落不明。無奈，銀行將開發公司告上法院，要求承擔連帶責任，一次性還清宋女士所欠貸款（案例2）。分析該案例，開發公司之所以會上當受騙，關鍵在于對宋女士提供證明的真實性沒有進行核實，即資信調查不到位。做好資信調查工作，不但要對資信材料的形式、內容進行書面審查，還要對其真實性、合法性、有效性進行核實，必要時還應收集有關信息，綜合考慮。該案中如果開發公司對材料認真審核，宋女士利用合同詐騙的目的根本無法得逞。可見，加強資信調查是預防合同詐騙最直接的措施。
（一）對資信材料進行書面審查
書面審查是對資信材料形式、內容進行審查，只要材料符合一定的形式要求，能夠證明簽約對方的資信情況即可，至于材料的真實性暫不審核。通過書面審查，初步確定對方是否具有簽約資格和履約能力。
1.資信材料盡量要求原件形式。有的企業或個人在提供材料時，會提供證照的復印件或傳真件，但是，復印件、傳真件易于偽造，可信度自然比較低，如果僅憑此就確認對方有簽約資格和履約能力并簽訂合同，就可能為合同詐騙者提供可乘之機。因此，資信材料應盡量要求原件形式。如果提供原件確有困難，我方又很想與對方合作，應要求提供其他原件材料來證明復印件、傳真件的真實性，或對復印件、傳真件進行核實。對毫無其它證明材料，又未經核實的復印件、傳真件決不能輕易相信。
2.資信材料要能證明對方的資信情況。如果資信材料不能證明對方的資信情況，無異于一堆廢紙，因此，我們要根據具體的合同內容要求對方出具資信材料，通過書面審查，達到初步掌握對方是否具有簽約資格和履約能力的目的。
當對方是個人時，首先，必須具有締約能力，即完全民事行為能力，必須有以自己的行為取得權利、承擔義務的資格。為證明這一點，可要求對方提供個人身份證明；當懷疑對方是精神病人時，應要求提供醫院開具的精神狀況證明。其次，必須具有履行合同的能力，根據具體合同內容，出具有關證明材料。如案例2中，訂立房屋貸款合同時，除提供個人身份證明外，還應提供收入證明和他人擔保等材料。
當對方是企業時，資信材料主要有營業執照、相關資格證等。首先，通過審查營業執照，了解對方的性質、注冊資金、經營范圍，以及每年是否按時參加年檢，并與擬簽合同相對照，確定合同標的是否在對方經營范圍內、標的額是否未超過對方正常經營金額或未大大超過注冊資金，審查營業執照是否在有效期內，確保對方有締約能力。其次，對有特殊資質要求的合同，對方必須提供相關的資格證。如基建項目，對方必須有施工許可證和與工程規模相適應的資質證，再如簽訂苗木種子合同，對方必須有種子經營許可證、生產許可證等。通過對相關資格證的審查，確認對方有此類合同的簽訂資格。
如果對方是以他人或企業的名義洽談業務的，還必須要求出具授權委托書。授權委托書是委托方出具的、用以證明人的身份及權限的材料。無授權所為的、越權而事后得不到追認的都屬無效行為，委托方無須承擔責任。因此，我方必須仔細審查授權委托書，確認對方的身份和權限，防止對方冒用企業或他人名義簽訂合同進行詐騙。
雖然《合同法》未規定超過經營范圍、注冊資金的合同，以及越權所訂的合同必然無效，但我方在簽訂這類合同時必然承擔起比一般合同更大的風險，對方利用合同詐騙的可能性也更大。因此，在簽訂這類合同時，要提高警惕，除了嚴格進行資信調查、確保有履約能力外，還應采取其它必要措施，降低風險，促使對方履行合同，保障我方的利益。
（二）對資信材料進行核實
對方提供的資信材料具有一定的參考價值，但不一定都是事實，采用虛假資信材料騙取信任也是合同詐騙的方式之一，因此，為進一步確認對方的簽約資格和履約能力，對資信材料、尤其是存有疑問的材料進行核實十分必要。
1.向工商行政管理機關核實。當對方是企業時，應向企業所在地的工商行政管理機關核實該企業是否存在、是否已被撤消，營業執照的內容是否真實、是否有涂改，防止對方企圖利用偽造的營業執照蒙混過關。
2.向發證機關、材料出具部門核實。向發證機關、材料出具部門核實持證人或單位是否具有證書、材料所證明的資格，以及證書是否已被撤消等，保證所提供的各種證書、材料的真實、有效。案例2中，如果開發公司向所謂出證單位核實介紹信、收入證明，宋女士的謊言及時被揭穿，開發公司就會避免這次巨大損失。
3.向委托方核實。對授權委托書的真實性產生疑問時，可向委托方進行核實，了解人的真實身份，核實權限是否與委托書上一致等，保證行為合法、有效。
4.向銀行核實。在經濟交往中，提供虛假賬號進行詐騙的現象屢有發生。行騙者以某企業的名義簽訂合同，卻提供自己的賬號，當我方將錢匯入該賬號后立刻取款逃跑。因此，我方還應對對方提供的賬號的真實性、與實際賬號的一致性，以及其他信息向銀行進行核實，維護我方的利益。
（三）積極收集資信材料
對方在提供資信材料時，不管以何種目的總會提供對自己有利的材料，隱瞞不利的情況。因此，我們還應積極主動收集資信材料，全面了解對方的資信狀況，最終決定是否與之合作交易。
收集資信材料的途徑很多。如，在核實資信材料的同時進行咨詢。向工商行政管理機關咨詢，了解對方在近三年內是否有故意或過失違約、違法經營的不良記錄、是否屬于合法經營，掌握信用情況；向銀行咨詢，了解對方是否有一定的經濟實力，確保有履約能力；向稅務部門咨詢，了解對方近三年納稅情況，掌握對方的經營效益狀況。再如，通過聽取社會輿論、媒體報道，了解對方的信用情況。如果可能的話，對對方進行實地考察，了解有無履行合同的能力等。對收集的材料還要注意聯系、篩選，由此及彼、由表及里，去偽存真，防止詐騙者散布錯誤信息，使我們落入陷阱之中。可見，無論采用哪種方式，只要內容能真實反映對方的資信情況，而不是捕風捉影、道聽途說，我們都應收集，綜合考慮是否與對方合作、交易。
綜上所述，在簽訂合同時我們一定要擺正思想，提高警惕，認真審查對方的資信情況，嚴格依法辦事，預防合同詐騙。萬一被對方所欺騙，切不可自認倒霉，而要采取緊急措施減少損失，同時向公安機關報案，用法律武器嚴懲不法之徒，維護社會經濟秩序的正常運轉。
參 考 文 獻
[1]閻柴峰著.如何防止法人利用合同進行詐騙[J].石油企業管理.
1998，2（37）
[2]宋書國著.強化合同管理實施三查制度[J].登在石油企業管理.
1998，7（40）
關鍵詞：銀行；支付；改革
1我國銀行支付結算系統的不足
分析當前我國銀行支付結算系統可以發現其存在的主要不足：
(1)支付結算系統與聯行往來往來系統自動化程度不高，系統不具有統一性和協調性。遲滯了商業銀行的資金清算速度。
從商業銀行支付結算系統功能分析，商業銀行支付結算是為商品的流通結算提供結算渠道，它以客戶為中心形成收款人與收款人開戶行、付款人與付款人開戶行之間的資金往來關系。
通過兩個層次的結算結構，將商業銀行支付結算系統與聯行往來系統“嫁接”完成本為一體的異地支付結算，實則是割裂了整體的異地支付結算系統。現行商業銀行與客戶、中央銀行與商業銀行兩個層次的結算系統不具有統一性和協調性。這種做法的缺陷是按照手工操作的模式，移植在現代化的通訊手段上，形成結算業務數據與核對業務數據的雙重發送。而且部分票據還使用信函傳遞，大大降低了聯行業務監督的時效性，也不利于商業銀行的資金清算速度的提高和業務數據的共享，形成票據滿天飛局面，同一結算業務往返傳遞所需的票據近十張，甚至超過十張。浪費了人力、物力，降低了系統的工作效率。同時，通過結算系統外傳遞票據速度慢，易丟失，保密性差，給不法分子提供的作案機會多。同時，也為商業銀行延壓資金的劃撥時限提供了借口。
(2)支付結算系統沒有把人員的管理和權限有機結合起來，在整體上實現對從業人員操作權限的控制和操作風險的防范。
票據一經簽發形同鈔票，對于持有人形成資產，對于債務人形成真實的債務，按照現代商業銀行的經營思想，商業匯票可以充當資金融通的工具，成為商業銀行貼現與再貼現金融工具，但是回首我國票據法頒布以來，商業銀行票據信用業務的開展狀況，不難看出，商業銀行除對國內企業商品交易所使用的銀行承兌票據開展了票據貼現業務外，商業承兌票據的貼現與流通難于開展，這其中一個重要的原因，除商業承兌票據信譽度低于其它票據外，商業承兌票據自身所應具備的信息，如業務的背景、票據的真偽的鑒定、企業的背景等各種環境要素信息不暢，也成為制約票據流通的重要因素。因此，強化票據的開發管理，嚴格支付結算系統各工作環節的權限管理，從源頭上杜絕沒有商品交易背景的票據開發，對于我國商業信用業務的開展具有重要的現實意義和深遠的歷史意義，同時也成為商業銀行加強內部牽制制度建設，防范商業銀行票據操作風險的重要舉措。
(3)支付結算系統沒有企業的資信評估與支付結算風險的防范有機結合起來，實現數據共享。
創造良好的資金結算環境，杜絕虛假票據的產生，成為商業銀行防范金融風險的重要手段。在計算機網絡被商業銀行廣泛使用的今天，各工商企業的資信狀況和企業形象，不應成為其開戶的商業銀行的獨家財產，而應成為商業銀行領域內辦理相關業務的經辦人員判斷業務風險程度的共享資源。在支付結算過程中，按照業務風險防范需要，企業開戶銀行通過建立工商企業資信檔案，全程控制商品購銷合同的簽定、票據的簽發、企業債務結算的進度，以及債務票據結算的歷史，通過計算機網絡，根據權限有限開放這些信息，將是推動工商企業形象建設和商業票據流通、融資、貼現業務開展的前提。也是我國銀行系統防范金融風險的需要。筆者認為，當前我國商業銀行商業票據貼現與票據流通發展緩慢的制約因素是票據的背景信息不暢，同時也成為產生票據糾紛的重要因素。因此，在金融結算系統內，有限開放企業資信信息和票據背景信息，并將企業的資信評估納入支付結算系統建設之列意義重大，同時也會成為推進企業資信建設的加速器，也是商業銀行實時防范金融風險，拓寬商業票據流通范圍和貼現范圍，推進和監督商業信用的重要保證。
(4)支付結算系統沒有把重要憑證管理納入其中，銀行內部重要往來憑證的管理停留于折角驗印和密押的檢驗上，與先進的計算機網絡所能提供的內部牽制相差甚遠。
在支付結算系統中，重要憑證是指能夠構成債權債務關系的各種空白傳票，是企業重要的支付工具和信用工具。按照來源可以分為二類：一是外來憑證，主要是三票：支票、匯票和本票，即銀行受理業務時客戶提供的支付工具。二是內部憑證，這是銀行提供支付結算服務所產生或使用的憑證，如各種支付結算方式所產生的借貸方憑證。落后的憑證管理手段，使不法分子有機可承，商業銀行辦理票據貼現業務的風險防不勝防，商業銀行獲取這些憑證信息的渠道閉塞，不能從源頭上證明這些憑證的合法性和是否具有真實的交易背景，企業負債資信狀況無從查找，也妨礙了商業銀行的對外授信業務，不乏分子在結算渠道上無法得到遏制和信用懲罰，商業銀行的內部牽制成為一紙空文。
(5)支付結算系統沒有把會計核算系統納入其中，使商業銀行的工作效率大大降低。
會計核算是清算銀行與客戶之間，銀行與銀行之間債權債務的重要手段，我國銀行系統的電子化和現代化，必須把會計核算系統納入自動處理體系之內，這樣既減輕了會計人員的工作量，提高核算的精度，也加快了資金的清算速度。在中央銀行總體調控金融行為的工作中，可以做到足不出戶既實現對商業銀行賬務的監督，即使該功能沒有充分發揮，其威懾力也可想而知，將會計核算納入支付結算系統迫在眉睫。
實踐證明，近來我國商業銀行系統連爆大案，與落后的銀行系統密不可分。在計算機網絡普及的時代，我國電子銀行系統只是實現了部分業務功能的改造和通訊硬件手段的現代化，整個銀行系統業務軟件系統的改造還有很長的路要走，業務軟件系統具有強烈的升級換代需求。解放思想，創新銀行支付結算體系，實現商業銀行的支付結算與銀行聯行往來的有機結合，成為目前中央銀行解決金融操作風險，遏制大案要案發生的重要舉措。2我國銀行支付結算系統發展對策
2.1升級我國銀行支付結算系統和電子聯行往來系統，實行流程再造
重新設計支付結算和聯行往來的軟件系統，根據金融電子化的要求，重新組織票據的傳遞流程、業務的組織、會計的核算、人員的管理、權限的設定等工作，健全銀行信息共享、企業資信查詢、票據查詢等體系。支付結算和聯行往來系統的生機換代可以吸收當前電子銀行系統已經取得的成果，對應該納入而尚未納入電子銀行系統的各種子系統重新設計，為了節約成本，這一工作的開展可以由中央銀行牽頭實施，商業銀行上線出資的做法，筆者認為這一新系統可以有以下子系統構成：
(1)業務處理系統，再造三票即支票、匯票和本票和三種結算方式即匯兌、委托收款、托收承付的處理流程，按照計算機網絡的處理的特點重新設計業務系統。
(2)會計核算系統，整合商業銀行會計核算系統，統一管理銀行對外服務業務所使用的會計業務，重構商業銀行電子化賬務處理體系。
(3)資金清算系統，完成同城票據交換結算和聯行往來結算以及存款帳戶異地存取結算。實現結算業務在系統內部上下級之間，橫向業務與中央銀行之間的結算功能。
(4)信息管理系統，為銀行業務的經營管理提供必要的管理信息，主要包括會計報表、企業資信管理、票據保證信息管理、票據信息查詢等經營管理所需要的管理信息。
(5)事后管理系統，完成支付結算所必須的事后檢查處理，必要時可講該部分內容并入業務處理系統，在流程再造時重塑內部牽制制度。
(6)憑證管理系統，主要對內外重要憑證進行有效管理，包括憑證印制注冊、請領發放以及憑證狀態的查詢。
(7)其它管理系統，主要是未包含在上述系統之內需要追加的各種管理措施，如人員管理、權限管理、入網機構管理等。
通過流程再造，增強系統的開放擴充功能，強化銀行內部牽制制度，加強對金融風險的防范功能，促進商業信用的發展，為商業信用時代的到來提供凈化經濟環境保證。
2.2商業信用制度的完善——開展票據創新
商業信用制度的完善有賴商業票據自身信譽的提高，票據聯保制度也是提高商業票據信譽的一個重要方面。為了防范金融風險，銀行對企業簽發的大額商業票據，可實行企業聯保機制，既允許其它企業為票據簽發企業所簽發的票據出質、出保，完善票據保證的立法規定，保證債權人的經濟利益，并經司法機構公證。票據的保證情況載行企業資信查詢數據庫中，為了推進商業票據的流通，還可允許企業簽發附息商業票據，以保證債權人的權益。在此基礎上，由商業銀行提供承兌、授信、貼現為主的多種方式資金融通，以促進商業信用的健康發展。
2.3實行支付結算票據債務備案制度，以央行為中心，通過立法形式，建立區域企業資信評估制度
關鍵詞：銀行；支付；改革
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）06-0189-02
1 我國銀行支付結算系統的不足
分析當前我國銀行支付結算系統可以發現其存在的主要不足：
(1)支付結算系統與聯行往來往來系統自動化程度不高，系統不具有統一性和協調性。遲滯了商業銀行的資金清算速度。
從商業銀行支付結算系統功能分析，商業銀行支付結算是為商品的流通結算提供結算渠道，它以客戶為中心形成收款人與收款人開戶行、付款人與付款人開戶行之間的資金往來關系。
通過兩個層次的結算結構，將商業銀行支付結算系統與聯行往來系統“嫁接”完成本為一體的異地支付結算，實則是割裂了整體的異地支付結算系統。現行商業銀行與客戶、中央銀行與商業銀行兩個層次的結算系統不具有統一性和協調性。這種做法的缺陷是按照手工操作的模式，移植在現代化的通訊手段上，形成結算業務數據與核對業務數據的雙重發送。而且部分票據還使用信函傳遞，大大降低了聯行業務監督的時效性，也不利于商業銀行的資金清算速度的提高和業務數據的共享，形成票據滿天飛局面，同一結算業務往返傳遞所需的票據近十張，甚至超過十張。浪費了人力、物力，降低了系統的工作效率。同時，通過結算系統外傳遞票據速度慢，易丟失，保密性差，給不法分子提供的作案機會多。同時，也為商業銀行延壓資金的劃撥時限提供了借口。
(2)支付結算系統沒有把人員的管理和權限有機結合起來，在整體上實現對從業人員操作權限的控制和操作風險的防范。
票據一經簽發形同鈔票，對于持有人形成資產，對于債務人形成真實的債務，按照現代商業銀行的經營思想，商業匯票可以充當資金融通的工具，成為商業銀行貼現與再貼現金融工具，但是回首我國票據法頒布以來，商業銀行票據信用業務的開展狀況，不難看出，商業銀行除對國內企業商品交易所使用的銀行承兌票據開展了票據貼現業務外，商業承兌票據的貼現與流通難于開展，這其中一個重要的原因，除商業承兌票據信譽度低于其它票據外，商業承兌票據自身所應具備的信息，如業務的背景、票據的真偽的鑒定、企業的背景等各種環境要素信息不暢，也成為制約票據流通的重要因素。因此，強化票據的開發管理，嚴格支付結算系統各工作環節的權限管理，從源頭上杜絕沒有商品交易背景的票據開發，對于我國商業信用業務的開展具有重要的現實意義和深遠的歷史意義，同時也成為商業銀行加強內部牽制制度建設，防范商業銀行票據操作風險的重要舉措。
(3)支付結算系統沒有企業的資信評估與支付結算風險的防范有機結合起來，實現數據共享。
創造良好的資金結算環境，杜絕虛假票據的產生，成為商業銀行防范金融風險的重要手段。在計算機網絡被商業銀行廣泛使用的今天，各工商企業的資信狀況和企業形象，不應成為其開戶的商業銀行的獨家財產，而應成為商業銀行領域內辦理相關業務的經辦人員判斷業務風險程度的共享資源。在支付結算過程中，按照業務風險防范需要，企業開戶銀行通過建立工商企業資信檔案，全程控制商品購銷合同的簽定、票據的簽發、企業債務結算的進度，以及債務票據結算的歷史，通過計算機網絡，根據權限有限開放這些信息，將是推動工商企業形象建設和商業票據流通、融資、貼現業務開展的前提。也是我國銀行系統防范金融風險的需要。筆者認為，當前我國商業銀行商業票據貼現與票據流通發展緩慢的制約因素是票據的背景信息不暢，同時也成為產生票據糾紛的重要因素。因此，在金融結算系統內，有限開放企業資信信息和票據背景信息，并將企業的資信評估納入支付結算系統建設之列意義重大，同時也會成為推進企業資信建設的加速器，也是商業銀行實時防范金融風險，拓寬商業票據流通范圍和貼現范圍，推進和監督商業信用的重要保證。
(4)支付結算系統沒有把重要憑證管理納入其中，銀行內部重要往來憑證的管理停留于折角驗印和密押的檢驗上，與先進的計算機網絡所能提供的內部牽制相差甚遠。
在支付結算系統中，重要憑證是指能夠構成債權債務關系的各種空白傳票，是企業重要的支付工具和信用工具。按照來源可以分為二類：一是外來憑證，主要是三票：支票、匯票和本票，即銀行受理業務時客戶提供的支付工具。二是內部憑證，這是銀行提供支付結算服務所產生或使用的憑證，如各種支付結算方式所產生的借貸方憑證。落后的憑證管理手段，使不法分子有機可承，商業銀行辦理票據貼現業務的風險防不勝防，商業銀行獲取這些憑證信息的渠道閉塞，不能從源頭上證明這些憑證的合法性和是否具有真實的交易背景，企業負債資信狀況無從查找，也妨礙了商業銀行的對外授信業務，不乏分子在結算渠道上無法得到遏制和信用懲罰，商業銀行的內部牽制成為一紙空文。
(5)支付結算系統沒有把會計核算系統納入其中，使商業銀行的工作效率大大降低。
會計核算是清算銀行與客戶之間，銀行與銀行之間債權債務的重要手段，我國銀行系統的電子化和現代化，必須把會計核算系統納入自動處理體系之內，這樣既減輕了會計人員的工作量，提高核算的精度，也加快了資金的清算速度。在中央銀行總體調控金融行為的工作中，可以做到足不出戶既實現對商業銀行賬務的監督，即使該功能沒有充分發揮，其威懾力也可想而知，將會計核算納入支付結算系統迫在眉睫。
實踐證明，近來我國商業銀行系統連爆大案，與落后的銀行系統密不可分。在計算機網絡普及的時代，我國電子銀行系統只是實現了部分業務功能的改造和通訊硬件手段的現代化，整個銀行系統業務軟件系統的改造還有很長的路要走，業務軟件系統具有強烈的升級換代需求。解放思想，創新銀行支付結算體系，實現商業銀行的支付結算與銀行聯行往來的有機結合，成為目前中央銀行解決金融操作風險，遏制大案要案發生的重要舉措。
2 我國銀行支付結算系統發展對策
2.1 升級我國銀行支付結算系統和電子聯行往來系統，實行流程再造
重新設計支付結算和聯行往來的軟件系統，根據金融電子化的要求，重新組織票據的傳遞流程、業務的組織、會計的核算、人員的管理、權限的設定等工作，健全銀行信息共享、企業資信查詢、票據查詢等體系。支付結算和聯行往來系統的生機換代可以吸收當前電子銀行系統已經取得的成果，對應該納入而尚未納入電子銀行系統的各種子系統重新設計，為了節約成本，這一工作的開展可以由中央銀行牽頭實施，商業銀行上線出資的做法，筆者認為這一新系統可以有以下子系統構成：
(1)業務處理系統，再造三票即支票、匯票和本票和三種結算方式即匯兌、委托收款、托收承付的處理流程，按照計算機網絡的處理的特點重新設計業務系統。
(2)會計核算系統，整合商業銀行會計核算系統，統一管理銀行對外服務業務所使用的會計業務，重構商業銀行電子化賬務處理體系。
(3)資金清算系統，完成同城票據交換結算和聯行往來結算以及存款帳戶異地存取結算。實現結算業務在系統內部上下級之間，橫向業務與中央銀行之間的結算功能。
(4)信息管理系統，為銀行業務的經營管理提供必要的管理信息，主要包括會計報表、企業資信管理、票據保證信息管理、票據信息查詢等經營管理所需要的管理信息。
(5)事后管理系統，完成支付結算所必須的事后檢查處理，必要時可講該部分內容并入業務處理系統，在流程再造時重塑內部牽制制度。
(6)憑證管理系統，主要對內外重要憑證進行有效管理，包括憑證印制注冊、請領發放以及憑證狀態的查詢。
(7)其它管理系統，主要是未包含在上述系統之內需要追加的各種管理措施，如人員管理、權限管理、入網機構管理等。
通過流程再造，增強系統的開放擴充功能，強化銀行內部牽制制度，加強對金融風險的防范功能，促進商業信用的發展，為商業信用時代的到來提供凈化經濟環境保證。
2.2 商業信用制度的完善――開展票據創新
商業信用制度的完善有賴商業票據自身信譽的提高，票據聯保制度也是提高商業票據信譽的一個重要方面。為了防范金融風險，銀行對企業簽發的大額商業票據，可實行企業聯保機制，既允許其它企業為票據簽發企業所簽發的票據出質、出保，完善票據保證的立法規定，保證債權人的經濟利益，并經司法機構公證。票據的保證情況載行企業資信查詢數據庫中，為了推進商業票據的流通，還可允許企業簽發附息商業票據，以保證債權人的權益。在此基礎上，由商業銀行提供承兌、授信、貼現為主的多種方式資金融通，以促進商業信用的健康發展。
2.3 實行支付結算票據債務備案制度，以央行為中心，通過立法形式，建立區域企業資信評估制度
