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(一)前期建設(shè)階段
該階段自1995至2003年。1994年內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)招收第一屆保險學(xué)專業(yè)(專科)學(xué)生，1995年《人身保險學(xué)》課程作為保險專業(yè)主干課程開設(shè)。在此期間，該課程同時作為金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)選修課開設(shè)。當時只有一名主講教師、一本教科書和一本教案，課程建設(shè)開始起步。
(二)不斷完善階段
2004年經(jīng)教育部批準內(nèi)蒙古財經(jīng)學(xué)院成立保險學(xué)本科專業(yè)并開始招生，以此為開端，課程建設(shè)迎來了不斷完善階段。經(jīng)過課程組多年的探索，該課程的建設(shè)得到不斷加強，課程建設(shè)規(guī)劃情況主要集中在6個方面:
1．組織人員，形成團隊自2004年設(shè)立保險本科專業(yè)以來，在學(xué)校和學(xué)院的大力支持下，《人身保險學(xué)》課程組目前已經(jīng)發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)合理的教學(xué)隊伍。團隊成員的專業(yè)背景充分融合了保險學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、統(tǒng)計學(xué)等交叉學(xué)科，各成員均具有較深的保險專業(yè)及相關(guān)學(xué)科理論功底、洞悉保險理論和應(yīng)用的發(fā)展前沿知識，具備承擔人身保險學(xué)授課任務(wù)和科研課題的能力。《人身保險學(xué)》課程教學(xué)小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個結(jié)構(gòu)合理的課程教學(xué)梯隊。從學(xué)緣結(jié)構(gòu)上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財經(jīng)大學(xué)、西南財經(jīng)大學(xué)、華東師范大學(xué)等國內(nèi)知名學(xué)府，有較好的專業(yè)背景。從年齡結(jié)構(gòu)上，課程組成員年齡結(jié)構(gòu)為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學(xué)隊伍。
2．緊跟政策和形勢，完善教學(xué)內(nèi)容教材是體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的知識載體，是進行教學(xué)的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時候，充分考慮到了所選教材的權(quán)威性、針對性和時代性，優(yōu)先采用國家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險》。同時，選擇國外經(jīng)典教材作為補充材料推薦給學(xué)生。在教學(xué)內(nèi)容方面，課程組每學(xué)年都會根據(jù)政策與形式變化對教學(xué)內(nèi)容做相應(yīng)的調(diào)整，例如，當前延遲退休年齡成了社會各界關(guān)注的熱點問題，課程組在教學(xué)內(nèi)容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險》專題來探討。
3．完善課程要件《人身保險學(xué)》課程在開課初期只有一本教科書和一本教案。經(jīng)過20年的努力和探索，目前該課程有教學(xué)大綱、配套教學(xué)課件、教案、教學(xué)案例庫、系列專題、習(xí)題庫和無紙化試題庫等課程要件齊備。
4．完善教學(xué)方法和手段通過理論教學(xué)與實踐教學(xué)相結(jié)合、學(xué)練結(jié)合、學(xué)用結(jié)合，將理論教學(xué)、案例教學(xué)和實習(xí)教學(xué)等方法有機結(jié)合，形成了理論教學(xué)、案例教學(xué)和實習(xí)教學(xué)“三位一體”的教學(xué)模式。基本概念、基本知識、基本理論的教學(xué)以教師課堂講授為主，教師講授中大量運用啟發(fā)式方法。實踐性問題主要運用案例式方法。這可以使學(xué)生增強學(xué)習(xí)興趣，提高感性認識，加深對問題的理解和重視程度。例如，保險的基本原則、人壽保險理賠可以通過案例加以說明。在教學(xué)中增加實踐環(huán)節(jié)，對于培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實際的意識、增強他們的動手能力和適應(yīng)能力來講都非常關(guān)鍵。根據(jù)課程實務(wù)性強的特點，將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險的營銷、條款分析、理賠等)安排在暑期實習(xí)中進一步學(xué)習(xí)檢驗。
5．加強校際交流2006年派一名青年教師赴中央財經(jīng)大學(xué)做訪問學(xué)者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學(xué)位，目前他們均以優(yōu)異成績畢業(yè)回到金融學(xué)院的教學(xué)與科研第一線。通過青年教師在國內(nèi)知名高校學(xué)習(xí)和深造，課程組與這些學(xué)校建立并保持著良好的合作關(guān)系。
6．搭建實踐橋梁，建立實習(xí)基地2014年5月，金融學(xué)院保險系與中國太平洋保險內(nèi)蒙古分公司、百年人壽內(nèi)蒙古分公司草擬了《保險行業(yè)產(chǎn)學(xué)研合作試點方案》，達成了合作意向。兩家保險公司不僅可以為學(xué)生、教師提供調(diào)研和實習(xí)的便利，同時也可以選派管理人員為學(xué)生講授壽險營銷、保險經(jīng)營管理等實務(wù)性較強的課程。通過與上述兩家保險公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實習(xí)問題，通過實踐環(huán)節(jié)可以進一步檢驗所學(xué)知識，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實踐經(jīng)驗提供了平臺。總之，《人身保險學(xué)》課程的教學(xué)與研究起步較早，經(jīng)過20年的探索積累了豐富的經(jīng)驗，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、教學(xué)研究與管理、學(xué)生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢與特色。本課程側(cè)重人身保險領(lǐng)域，專業(yè)性強，同時兼顧職業(yè)化特色，在課程建設(shè)過程中注重理論性與實務(wù)操作性。本課程在區(qū)內(nèi)同類課程中無論是開設(shè)時間還是從師資力量、社會影響來講都是處于領(lǐng)先水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學(xué)生就業(yè)后能夠很好地適應(yīng)工作，受到用人單位的普遍好評，已有一批畢業(yè)生在保險公司管理層嶄露頭角。
二、《人身保險學(xué)》課程今后建設(shè)方向及思路
內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)以自治區(qū)區(qū)內(nèi)生源為主，以少數(shù)民族教育為特色。因此，《人身保險學(xué)》課程立足實際，旨在使學(xué)生全面掌握開放經(jīng)濟條件下區(qū)域人身風(fēng)險及人壽保險經(jīng)營活動的原理和規(guī)律，同時注重蒙漢雙語教學(xué)，為地方經(jīng)濟培養(yǎng)能夠適應(yīng)現(xiàn)代保險市場的風(fēng)險管理與保險類民族人才。今后的課程建設(shè)緊緊圍繞上述定位，同時結(jié)合保險行業(yè)發(fā)展需要，進一步調(diào)整和完善本課程教學(xué)體系，突出課程特色，力爭將本課程建設(shè)成為具有較高的教學(xué)水準、擁有豐富的教學(xué)資源、具有良好示范作用的精品課程。
(一)加強師資隊伍的建設(shè)，提高團隊整體水平
今后進一步加強教學(xué)隊伍建設(shè)，在教學(xué)梯隊人員學(xué)歷水平、職稱結(jié)構(gòu)等方面全面加強，強化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學(xué)團隊的業(yè)務(wù)水平和科研水平。
1．建立完善可行的教師進修和出國訪問長效機制通過國內(nèi)或國外、短期或長期培訓(xùn)與進修提升本團隊的教學(xué)水平，特別是科研實力。國內(nèi)進修方面，定期或不定期選派教學(xué)科研后備人才到國內(nèi)名牌學(xué)校進行期限長短不同(三個月至一年)的專題或系統(tǒng)學(xué)習(xí)，爭取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學(xué)與科研素養(yǎng)。國外訪問機制方面，鼓勵青年科研骨干到國外做訪問學(xué)者，緊跟國際主流研究范式和方法，不斷提升教學(xué)科研整體水平。
2．引進優(yōu)秀人才，特別是具有國際化背景的青年人才
隨著中國金融業(yè)對外開放程度的進一步加深，保險業(yè)競爭的加劇，保險業(yè)的發(fā)展無論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是服務(wù)對象，都發(fā)生著深刻變化。面對全球化，適應(yīng)變化的復(fù)合型保險類人才已經(jīng)顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進能夠給課程教學(xué)團隊帶來新的范式?jīng)_擊、具有國際化背景的青年人才，強化教學(xué)梯隊的人才建設(shè)。
(二)注重課程建設(shè)，全面提升課程建設(shè)質(zhì)量
隨著我國保險服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險逐步成為個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計劃的重要提供者，《人身保險學(xué)》課程的開課率會越來越高，對任課教師的要求也會進一步提高。圍繞保險學(xué)專業(yè)復(fù)合型、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標，結(jié)合國際保險市場發(fā)展趨勢，體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟社會人才需求特點，科學(xué)設(shè)計課程教學(xué)內(nèi)容，突出實踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標。以精品課程建設(shè)為契機，全面提高課程建設(shè)質(zhì)量。
(三)加大實踐教學(xué)和創(chuàng)新教學(xué)的力度
今后進一步強化實訓(xùn)教學(xué)環(huán)節(jié)，擴展實訓(xùn)基地，加強實踐教學(xué)的軟硬件設(shè)施建設(shè)。根據(jù)《人身保險學(xué)》課程實務(wù)性強的特點，與《人身保險學(xué)》同一學(xué)期開設(shè)《保險實務(wù)》實驗課，來配合講授壽險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營流程。同時將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險的營銷、條款分析、理賠等)安排在“暑期實習(xí)”中進一步學(xué)習(xí)檢驗。同時將不斷追蹤學(xué)科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時更新教學(xué)內(nèi)容、改進教學(xué)方法和手段，重視實驗、實踐性教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生進行研究性學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)、分析、解決問題的興趣和能力。
(四)加強教學(xué)研究和教學(xué)改革，鼓勵教師從事教學(xué)研究和承擔教改項目
積極參加教學(xué)改革與創(chuàng)新，著力打造教學(xué)改革工程項目、精品課程、雙語課程改革、實訓(xùn)基地建設(shè)等教改項目。注重教材建設(shè)，根據(jù)社會和經(jīng)濟發(fā)展，及時更新、提高教材編寫內(nèi)容和編寫質(zhì)量;同時開放性引進國內(nèi)外優(yōu)秀教材和課程，逐步實現(xiàn)教材建設(shè)標準的國際化。
(五)加大與實體部門的聯(lián)系，發(fā)揮實體部門在人才培養(yǎng)中的作用
我國（保險法》第21條第3款將受益人界定為：“人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。美國保險法將受益人界定為“在被保險人死亡時，由保險單擁有人指定的接受保險金給付的人。”①和我國《保險法》第21條相比，這一概念有更多的優(yōu)點。第一，明確指出受益人領(lǐng)受保險金的時間-被保險人死亡時，無論是在意外傷害保險中還是在健康、人壽保險中，只有被保險人死亡，才發(fā)生保險金向第三人給付的問題，也只有此時，受益人才有權(quán)領(lǐng)受。第二，明確指出受益人請求保險金的條件。我國《保險法》第21條的概念容易讓人產(chǎn)生歧義-受益人對保險金的請求權(quán)至始存在。事實不是這樣的，只有滿足被保險人死亡、受益人指定合法等條件，受益人才擁有保險金的請求權(quán)。第三，美國法中引人保單持有人的概念，而我國保險法只有投保人和被保險人的指定。這與我國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀有關(guān)。但應(yīng)當看到，人身保險的保單具有現(xiàn)金價值且期限較長，其間會出現(xiàn)保單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等情況。雖然我國保險法未有相關(guān)規(guī)定，但依保險行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，終有一天會發(fā)生保單的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押等情形。這種情況下引人保單擁有人的概念是必要的。綜合以上分析，筆者認為將受益人定義為“被保險人死亡時，由保險單擁有人指定的接受保險金給付的人”是合理的。
對于受益人的分類，中外諸多法學(xué)家都有自己的見解，站在我國保險立法的角度，有學(xué)者將受益人分為指定受益人和法定受益人。②出于本文研究的需要，我們可以對受益人做出如下分類：
依保單擁有人是否保留變更受益人的權(quán)利之標準，將受益人分為可變更受益人和不可變更受益人。可變更受益人是指保單中保留了變更受益人的權(quán)利，保單擁有人可依自己的意愿變更受益時所指定的受益人。不可變更受益人指保單中未保留變更受益人權(quán)利，保單擁有不可以任意變更受益人時所指定的受益人。這種分類方法的好處很多，首先，人身保險合同的長期性決定了保單擁有人和受益人之間的關(guān)系可能出現(xiàn)變化，如夫妻關(guān)系的變化。而可變更受益人的指定可以滿足這種需求。然后，受益人與保單擁有人關(guān)系密切性決定了他可能代替保單擁有人付保費或履行其他合同義務(wù)。因而不可變更受益人即體現(xiàn)了此時權(quán)利、義務(wù)的一致性。而且兩類不同受益人所擁有的對保險金的權(quán)利也不相同，這就決定了在指定變更受益人時的要求亦不同。下文將作細致分析。
二、受益人的指定
受益人的指定包括兩個方面的問題：第一，誰擁有指定受益人的權(quán)利。第二，如何指定受益人。我國《保險法》對第二個問題未涉及。第一個問題的具體規(guī)定也與其他國家和地區(qū)有所不同。所以有必要予以分別闡述。
（一）誰擁有指定受益人的權(quán)利
結(jié)合我國《保險法》第21條第3款和第60條第2款之規(guī)定可以看出：被保險人和投保人均有權(quán)指定受益人，但投保人指定受益人需經(jīng)被保險人同意。可見，依我國保險法之規(guī)定，受益人的指定，或者由被保險人實施或者經(jīng)被保險人授權(quán)。投保人無獨立指定受益人的權(quán)利。而我國臺灣地區(qū)保險法規(guī)定：受益人的指定由投保人決定。③比較而言，我國的做法更加合理。
首先，從人身保險合同訂立的目的看，無論是人壽保險、健康保險還是意外傷害保險都是以被保險人的生命或身體為標的設(shè)立的，受益人有保險金請求權(quán)的場合需以被保險人的死亡為條件，而只有被保險人才最關(guān)注自己的生命，所以由被保險人來決定誰是受益人最為合理。同時，受益人與被保險人之間存在著血緣、婚姻、友情等為基礎(chǔ)的情感和經(jīng)濟上的聯(lián)系。這就決定了受益人在獲得利益時也會遭受嚴重的傷害，包括精神上的和物質(zhì)上的。因而，由被保險人指定受益人既體現(xiàn)了被保險人對自己生命利益的處分，也符合人身保險合同為第三人利益而設(shè)的目的。
其次，從防范道德危險的角度看，大多國家的立法對受益人的范圍不作限制。但涉及到被保險人生命的重大問題，道德危險的防范是至關(guān)重要的。被保險人自主決定受益人的場合，他會充分考慮有無對自己造成威脅的可能性。如果由投保人指定受益人，就容易出現(xiàn)投保人以自身利益為出發(fā)點，所指定的受益人對被保險人的生命關(guān)注甚寡的局面。同時，投保人又是人身保險合同的當事人，所以賦予其受限制的指定受益人的權(quán)利也是合理的。
（二）如何指定受益人
我國《保險法》中，未規(guī)定指定受益人的方法，而對投保人、受益人、保險人來說，明晰、確定的受益人指定是非常重要的。對投保人重要的是因為他買保險的目的就是為了特定人的利益。明晰、確定的受益人指定可以使投保人實現(xiàn)自己的意圖。保險人則可以直接確定誰是受益人，給付保險金后即可免責。受益人和保險人都免去了費時費力的官司糾纏，不適當?shù)氖芤嫒酥付▌t會導(dǎo)致許多麻煩，付出許多代價。因而法律規(guī)定指定受益人的方法是有現(xiàn)實意義的。因不同類型受益人的性質(zhì)有所不同，故指定的方法也各異，現(xiàn)分別探究如下：
1.對夫?qū)ζ薜闹付āＴ擃愂芤嫒藢ο髥我唬状_定，通常的方法有兩種。一種是姓名加夫（或妻），一種是只用夫（或妻），兩種方法均有產(chǎn)生糾紛的可能性。第一種方法易出現(xiàn)雖姓名相符，但夫妻關(guān)系已不存在的情況。對于此種情況，美國和我國臺灣地區(qū)保險法的做法都忽略夫（或妻）的指定，以姓名為準。④即法律推定雖夫妻關(guān)系不存在，但被保險人仍保有對前夫（或委）的受益人指定。如果被保險人死亡時已與指定的夫（或妻）離異再婚。就會出現(xiàn)前夫（或妻）與現(xiàn)在的夫（或妻）誰為受益人的爭議。美國保險法分不同情況處理，如果離婚協(xié)議中已規(guī)定了對保險金的處理則依協(xié)議。如果未規(guī)定則歸被保險死亡時的夫或妻所有。綜合兩種方法，以姓名加夫或妻的指定方法更為全面，且更確定，值得我國立法時借鑒。
2、對子女的指定。子女可以指定姓名，也可以指定類別，這兩種方法均有優(yōu)缺點，以姓名指定子女，受益人易分辨，但除非投保人記得，否則受益人指定后出生的孩子將被排除在受益人范圍之外。依類別指定的方法可以避免這種缺點。類別指定是將若干人作為特定群體指定，而不單獨列出。⑤
3、對其他受益人的指定。除以上對夫或妻、子女的指定外，被保險人還可能指定其他人為受益人。如指定某公益團體、某好友為受益人等。以明晰、確定為目的的指定應(yīng)滿足以下原則：第一，確實反映受益人的現(xiàn)行環(huán)境。第二，確實反映被保險人的真實意愿，在此基礎(chǔ)上采取細節(jié)描繪等方式將受益人確定出來。
三、受益人的變更
人身保險合同具有長期性的特征，指定的受益人與被保險人的關(guān)系、被保險人的主觀愿望都有可能發(fā)生變更。因而賦予被保險人指定受益人權(quán)利的同時，賦予其變更受益人的權(quán)利才可能真正體現(xiàn)被保險人的意愿。根據(jù)前文對受益人所作的分類，受益人的變更是以保單保留了變更受益人的權(quán)利為前提的，但保單來保留變更受益權(quán)利是否也可以對受益人做出變更呢？
從原則上講，既然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，所指定的受益人是不可以變更的，因為此時該受益人對保險金的權(quán)利已經(jīng)成為既得權(quán)。⑥被保險人已無權(quán)再對該權(quán)利進行處分了。但有以下兩種例外的情況：
1、受益人同意變更。既然對保單保險金的請求權(quán)是受益人的權(quán)利，他就可以任意處分，包括同意變更受益人。此時被保險人的變更行為可以分解為幾個過程。首先指定受益人后將受益權(quán)委托給被保險人處分，然后才是被保險人的變更行為。
2、法定事由變更。雖然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，但如果出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變更受益人。最為典型的例子就是被保險人和受益人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受益人賴以存在基礎(chǔ)就消失了，此時應(yīng)當允許變更受益人。
在受益人的變更中存在著以下幾個問題。第一，誰擁有變更受益人的權(quán)利。第二，變更受益人的方法。第一個問題和前文所述一致，主要研究一下第二個問題。根據(jù)我國《保險法》第62條之規(guī)定，變更受益人時應(yīng)書面通知保險人。保險人收到受益人的書面通知后，應(yīng)當在保單上批注。可見在我國，受益人的變更采取的是變更人通知加保險人批注保單的形式。依此方法，有一個問題需探討：
有效的受益人的變更是否必須嚴格遵守該法定方法？如果必須嚴格遵守，那么變更行為須同時滿足書面通知，保險人批注兩個條件始能生效。如果不需嚴格遵守，那么變更人書面通知后變更即可生效，即使保險人忘記或遲延批注也不影響變更行為的效力。筆者認為能夠做到后者已足夠。因為變更受益人是被保險人的權(quán)利，并非和保險人協(xié)商的合同內(nèi)容，因而無需雙方達成一致，保險人的批注行為也不產(chǎn)生同意變更的效果，他沒有權(quán)利去審查和否定被保險人所作的變更。批注既非保險人的職務(wù)行為，也非為保險人的利益而設(shè)的行為，只是對被保險人履行了通知義務(wù)的一種證明。因而只要被保險人能夠證明被保險人已將變更受益人的行為書面通知了保險人，該變更就應(yīng)當生效，而不應(yīng)受保險人批注的影響。
以上是我國有關(guān)受益人變更方法的分析。從我國現(xiàn)階段保險業(yè)發(fā)展狀況看，采取這種較為保守和穩(wěn)妥的方式還是必要的。但是在保險業(yè)比較發(fā)達的國家和地區(qū)，該種書面通知加保單批注的變更方法已經(jīng)受到了沖擊。比如在美國，有些保險公司規(guī)定變更受益人無需提交保險單，僅憑書面通知就可以了，保險人采取歸檔的方式予以確認⑦這種方法對提高保險業(yè)的工作效率是大有好處的，值得我國借鑒。
四、受益人對受益權(quán)的喪失和放棄
根據(jù)我國《保險法》第64條之規(guī)定，所指定的受益人有下列故意行為喪失受益權(quán)：造成被保險人死亡；殺害被保險人未遂；造成被保險人傷殘或殘疾。
我認為該規(guī)定對被保險人的保護是不全面的，因之只保留在被保險人故意的前提下，有時過失行為也可能造成對被保險人的傷害，這就需要作出具體分析：
1、受益人對被保險人的傷害行為構(gòu)成犯罪的，無論是故意還是過失均應(yīng)喪失受益權(quán)。有些學(xué)者認為受益人出于過失行為造成對被保險人的傷害不應(yīng)喪失受益權(quán)。⑧這種看法不足取，被保險人之所以指定其為受益人，首先因為他與自己有一種或親或友的聯(lián)系，自然對其信任，這是前提。在被指定成為受益人后，他雖不負有某種法定義務(wù)，但至少應(yīng)當對被保險人更加關(guān)愛，所以無論是出于故意還是過失，只要其對被保險人的傷害觸犯了刑法，他的受益權(quán)應(yīng)當喪失。
2、受益人對被保險人的傷害行為不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當區(qū)別情況對待。如果是故意行為，除受益人為正當防衛(wèi)或受益人無行為能力的外，均應(yīng)喪失受益權(quán)。過失行為造成被保險人輕傷的則不應(yīng)喪失受益權(quán)。因為人身保險合同期限很長，其間難免發(fā)生受益人非因主觀故意而造成的對被保險人的傷害，這不應(yīng)當影響其受益權(quán)。
放棄受益權(quán)是指指定受益人在被保險人死亡后做出放棄保險金請求權(quán)的意思表示。對于放棄受益權(quán)的個體規(guī)定，我國《保險法》并未涉及。筆者認為放棄受益權(quán)的意思表示應(yīng)向保險人做出。因為被保險人死亡后，在保險人與受益人之間產(chǎn)生了保險金給付請求權(quán)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，所以只有放棄的表示向保險人做出才具有法律效力，向其他人做出均屬無效。
注目：
①④⑤⑦LawandlifeInsurancecontractjanlceE.CreiderMuriel.-L.CrawfordWilliamT.Beadles1984P265、P127、P273、P283頁
②⑨李寶明：《論受益人的若干法律問題》，/2—3—4.ntm
③《臺灣地區(qū)保險法》第110條
④鄭玉波：《保險法論），三民書局，1978年版，第357頁。
關(guān)鍵詞人身保險合同效力規(guī)范
一、人身保險的意義
人身保險的創(chuàng)立，可以追溯到18世紀。巴比倫的士兵出外打仗，兵兇戰(zhàn)危，大家都不知道能否活著回來，所以出征前，每人都放下一些金錢，組成一個基金，那些不幸戰(zhàn)死沙場的家屬便可在這個賠償基金中得到保障。時至今日，人身保險早已擴及社會各類人員。參加保險，能使人們在遭遇疾病或意外傷害時獲得一定的賠償，做到損失承擔社會化，從而免除個人的后顧之憂。隨著物質(zhì)文明的進步和生活質(zhì)量的提高，人們越來越重視自身的價值和意外風(fēng)險的防范，保險意識大為增強，人身保險制度也日趨完善，已成為人類社會不可或缺的一項制度保障。
以人的生命和健康為保險標的的人壽保險業(yè)是國際保險業(yè)以至金融業(yè)的資產(chǎn)巨子。但在國際壽險業(yè)蓬勃發(fā)展時期，中國還在計劃經(jīng)濟禁錮之中。到1982年，我國才恢復(fù)人壽保險業(yè)務(wù)。1992年，美國友邦在上海設(shè)立分公司，我國第一家商業(yè)性的保險公司中國平安公司也正式成立。1993年，美國友邦首度將個人壽險營銷引入上海市場，1994年，中國平安保險公司在深圳和上海拉開了民族壽險個人營銷的序幕。因此，直到1994年，我國才有真正意義上的人壽保險業(yè)。經(jīng)過短短兩年多的市場挖掘，我國人壽保險市場呈現(xiàn)高速發(fā)展的勢頭，與此同時，壽險市場的規(guī)范，也越來越成為人們關(guān)注的焦點。
二、人身保險合同存在的主要問題及思考
人身保險的基本形式是由保險人和投保人訂立人身保險合同來確定雙方當事人的權(quán)利和義務(wù)。隨著人身保險的普遍推廣和運用，保險人既不可能也不必要和每一個投保人逐一協(xié)商合同內(nèi)容，因而各國的保險合同基本上都是一種定式合同，即由保險人預(yù)先擬定合同條款，供相對人選擇，相對人只有接受與否的權(quán)利，而無增刪修改的自由。實踐中，有的保險人往往以追求自己的最大利益為目標而忽視相對人的利益，這就不可避免地出現(xiàn)了一些不規(guī)范和不公平的現(xiàn)象，打擊了投保人的積極性，不利于新興的人身保險業(yè)的發(fā)展。
一個比較典型的問題是，投保人交付首期保險費后，在保險人正式承保或簽發(fā)保險單之前，被保險人出了險，保險人是否應(yīng)承擔賠付保險金額的責任？去年下半年發(fā)生在深圳的一起人身保險案糾紛引起了社會各界的廣泛關(guān)注。投保人購買某保險公司20萬人壽保險及20萬附加人身意外傷害險，在交付部分保險費及體檢合格后、保險人簽發(fā)保險單之前，不幸遇害身亡，保險人以合同未成立為由拒絕承擔保險責任。一審判決原告敗訴。該案有許多問題值得思考和探討。表面上看，保險合同的確未成立。因《保險法》第12條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。”
問題是：第一，保險合同究竟是要式合同還是非要式合同？根據(jù)《保險法》第12條的規(guī)定，投保人與保險人就保險合同的內(nèi)容達成一致，合同即可成立，未有其他任何要求。我國過去多數(shù)保險法著作中都認為保險合同是一種要式合同，即應(yīng)當采用書面形式，保險合同方可成立，其依據(jù)是1982年施行的《經(jīng)濟合同法》第25條的規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或者保險憑證的形式簽訂。”但1993年修改的《經(jīng)濟合同法》已將該條修改為：“財產(chǎn)保險合同，由投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議后成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。”可見，保險法第12條與修改后的《經(jīng)濟合同法》的規(guī)定是一致的。
保險合同為非要式合同，其意義在于只要投保人和保險人之間就保險條款達成一致合同即告成立。保險人即應(yīng)按照約定承擔保險責任，而無論是否簽發(fā)了保險單或其他保險憑證。如果一定要求保險人簽發(fā)保險單或其他保險憑證后合同才能成立，那么在雙方就保險與保險條款達成一致后，而簽單前發(fā)生的保險事故，保險人將不承擔保險責任，這樣顯然不利于保護被保險人的利益。①
第二，保險合同既為非要式合同，那么保險人之承諾表示是否為保險人之承諾？依民法之規(guī)定，人在被人授權(quán)范圍內(nèi)之活動，其后果由被人承受。保險法第124條也規(guī)定：“保險人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔責任。”現(xiàn)在某保險公司一味強調(diào)投保人死亡在前，保險人承保在后，完全否認了人的承諾效力。但是在死無對證的情形下，并不能排除人急于做成保險而大包大攬，向投保人作出承諾的意思表示，特別是在體檢已經(jīng)合格的情況下。人向投保人出具以保險人名義簽發(fā)的保費暫收收據(jù)，足以使投保人相信其有簽約之權(quán)。那么在人沒有取得授權(quán)而又未明確告知投保人的情況下，其作出的意思表示應(yīng)構(gòu)成表見，保險公司仍應(yīng)承擔責任。
第三，交付保險費究竟是合同成立的條件還是合同生效的條件，抑或合同成立后應(yīng)履行的義務(wù)？《保險法》第13條規(guī)定，“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”第56條第1款又規(guī)定（人身保險合同）“投保人于合同成立后，可以向保險人一次支付全部保險費，也可以按照合同約定分期支付保險費。”此兩條清楚表明交付保險費決非合同成立的前提條件，而是合同成立后投保人應(yīng)履行的義務(wù)。在人身保險實務(wù)中，按照慣例，投保人必須在合同規(guī)定的起保日之前，履行交付保險費或首期保險費的義務(wù)，否則合同不能生效。②所以，交付保險費應(yīng)是合同成立后的義務(wù)，同時也是人身保險合同生效的前提。但在本案中，卻是投保人交費在先，保險人承保在后，在這段時間差中恰好出了險，保險人僅以合同尚未成立而推卸責任，理由尚嫌不足。因為合同成立前，并無交付保險費的義務(wù)。理論上講，投保人可以不交，也可以預(yù)交。問題是，多數(shù)保險公司包括本案保險人，在實踐中一律是要求投保人預(yù)交保險費，并稱是國際慣例，否則不予承保。這樣極易使人感到不解，保險費已經(jīng)交了，合同怎么還未成立呢？但保險人的這種要求并未體現(xiàn)在有關(guān)的合同條款中，顯然是操作上的違規(guī)。例如，中國平安保險公司的《平安長壽保險合同條款》第4條規(guī)定：“本公司對保險單應(yīng)負的責任，自本公司同意承保并且投保人交納第一期保險費時起，至被保險人身故時止。”由該條不難看出，投保人交納第一期保險費的時間應(yīng)是在保險人同意承保的同時或之后，而非同意承保之前。但保險營銷中的操作卻并非如此，其目的無非是想藉此防止投保人反悔變卦或選擇其他保險人，使到手的生意又泡湯。在保險慣例上，是可以于投保時先收費，同理，人壽保險人在習(xí)慣上多以投保的投保申請日為保險合同的開始日期，以彌補投保人在時間上的的損失。③也即保險人的保險責任可以溯及保費交付之時。例如，在美國壽險實務(wù)上有于收受保險費、出具暫保收據(jù)時約明：意外死亡及傷殘保險部分，于保險費交付之日即應(yīng)發(fā)生效力；自然死亡部分，須至被保險人接受體檢后經(jīng)判認為“可承保之危險”，始溯及保險費交付之日發(fā)生效力。④怎么可以收費講國際慣例，承擔責任卻不講國際慣例呢？
第四，保險人的承諾有無時間限制？投保申請為要約，依據(jù)合同原理，保險人對于要約并無作出意思表示的義務(wù)。如經(jīng)過相當期間不為承諾表示者，原要約即失去拘束力。但此僅為原則。在投保人已預(yù)付保險費之情形下，保險人如不及時作出承諾，對投保人顯然不利。臺灣的例子頗能說明問題。在保險業(yè)發(fā)展初期，壽險業(yè)于收受投保申請和保險費后常采取一種觀望政策，遲遲不簽發(fā)保險單；在觀望期間，如被保險人平安無事，保險人便將保險合同溯及保險費交付時發(fā)生效力，得以收受保險費而不負任何風(fēng)險；若被保險人身故，即堅持在保險單作成前，保險合同尚未成立，將保險費退還，以推卸其給付保險金的責任。壽險業(yè)這種做法，不僅嚴重影響其自身信譽，也倍受社會各界指責。因而臺灣于1975年修正保險法施行細則時規(guī)定，“人壽保險于同意承保前，得預(yù)收相當于第一期保險費之金額，保險人應(yīng)負之保險責任，以保險人同意承保時，溯自預(yù)收相當于第一期保險費金額時開始。”那么保險人究竟應(yīng)于何時承諾，過去頗多爭議。若無限制，保險人就有可能采取如上所述的“觀望”政策。因而臺灣財政部特發(fā)函指示：“人壽保險于同意承保前，預(yù)收相當于第一期保險費，應(yīng)于預(yù)收保險費后五日內(nèi)為同意承保與否之表示，逾期未為表示者，即視為承諾。”臺灣的這些規(guī)定和作法不失為保護被保險人利益之重要舉措，值得我們借鑒。
三、人身保險合同效力之規(guī)范
當事人之訂立合同都有一定的目的，合同便是當事人各方的合意，但該合意只有在不違反法律的要求時才能具有法律約束力，當事人的目的只有在不與法律創(chuàng)設(shè)合同制度的目的相抵觸時才受到國家強制力的保護。人身保險合同作為一種定式合同，在外表上仍符合合同自由原則，但實質(zhì)上已違背合同正義的要求。例如，一方利用自己的優(yōu)勢地位，強迫另一方接受某種不公平的條件。定式合同的使用既無法避免，其效力即應(yīng)加以規(guī)范，因而如何規(guī)范人身保險這類定式合同，就成了現(xiàn)代合同法和保險法的一大課題。1995年頒布施行的《保險法》標志著我國保險業(yè)進入法制化時期。1996年2月，中國人民銀行公布《保險人暫行規(guī)定》，并從5月1日起實行。這是自1993年美國友邦保險上海分公司引入壽險營銷機制以來，人民銀行對保險人的首次全面的規(guī)范管理。7月25日，中國人民銀行頒布《保險管理暫行規(guī)定》，這一系列規(guī)范措施大大促進了保險業(yè)的健康發(fā)展。但由于《合同法》尚未出臺，《保險法》對合同的規(guī)定仍顯原則，不夠具體，操作上有困難，許多保險人各行其是，按照自己的慣例制定各種有利于保險人的保險條款。或者違規(guī)操作，導(dǎo)致糾紛不斷，也有損保險業(yè)的聲譽，因此，規(guī)范人身保險合同的效力，應(yīng)從立法、司法及保險實務(wù)等多方面入手。
立法上，應(yīng)盡快制訂《保險法實施細則》等配套法規(guī)，明確合同的成立與合同生效各有何條件及其法律效果如何。合同的成立與生效本是兩個概念，但在人身保險實務(wù)中，卻非常混亂。常見的有兩種情形：一為投保人于投保之時交付首期保險費，收到暫保收據(jù)，收據(jù)載明一經(jīng)保險人辦妥承保手續(xù)并送達保單，合同生效。這種情形下，合同未生效之前，保險人發(fā)現(xiàn)被保險人不符合承保的條件，保險人則中止辦理相應(yīng)手續(xù)或收回尚未送達的保單。其實質(zhì)是把送達保單當成合同成立的條件，這并不符合《保險法》的規(guī)定。另一種情形是，除非日后發(fā)現(xiàn)投保時被保險人不適于承保，只要完成投保手續(xù)，繳付首期保險費取得暫保收據(jù)，合同就生效。⑤為避免保險人任意采用有利于自身利益的作法，《保險法實施細則》應(yīng)明確規(guī)定保險合同的生效條件和生效時間，特別是在投保人于投保時交付首期保險費情形下，合同效力是否應(yīng)溯及交付保險費之日。
《保險法實施細則》還應(yīng)對保險人的承諾時間作必要的限制。雖然按合同的一般原理，受要約人并無承諾要約的義務(wù)，但在保險人先收取投保人保險費的情形下，如不對保險人的承諾作限制，無償占用投保人資金不說，還會使保險人采取“觀望”政策，遲遲不予承保，這對投保人極為不利。因此，借鑒國外立法和實務(wù)，《保險法實施細則》可規(guī)定保險人得于一定期間內(nèi)為承諾的意思表示，否則投保人對于保險人意思表示之遲延有請求損害賠償?shù)臋?quán)利，這個一定期間可以是一周或兩周，過短，保險人來不及操作；過長，則不利于投保人。
司法上，人民法院或仲載機關(guān)應(yīng)根據(jù)公平、誠實信用等基本原則來審查糾紛，比較和衡量雙方當事人的利益，最大限度地保護雙方當事人，特別是處于弱者地位的投保人、被保險人或受益人。就上述例子而言，美國保險實務(wù)存在這樣的規(guī)則：（1）保險人由于其行為或意思表示，使投保人深信保險合同業(yè)已生效者，法院通常援引禁止抗辯原則，禁止保險人否認合同的存在。（2）德克薩斯等五州法院認為保險人之收受要保申請書及第一期保險費后，其繼續(xù)保留保險費及不于相當期間為拒絕表示的行為，即足以構(gòu)成承諾，使保險契約生效。⑥其共同點是，充分保護投保人的利益。由于保險合同是定式合同，極少反映投保人、被保險人或受益人的意思，保險合同所用術(shù)語也非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險人的利益。因而為了保護被保險人或受益人的利益，各國在長期的保險實務(wù)中積累、發(fā)展了所謂“不利解釋”原則，即在保險人和投保人、被保險人或受益人對保險合同的內(nèi)容有爭議時，應(yīng)當對保險合同所用文字或條款作有利于被保險人而不利于保險人的解釋，以示對被保險人或受益人給予救濟。我國《保險法》第30條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或受益人有爭議時，人民法院或仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋。”這一規(guī)定對于保護定式合同條款擬定者的相對人具有重大意義，但要真正做到這一點，還有賴于裁判者的自身素質(zhì)、公正立場和對法律內(nèi)涵的深刻理解。
在保險實務(wù)中，保險人特別應(yīng)注意貫徹公平、誠實信用原則。在傳統(tǒng)民法理論上，合同當事人的權(quán)利義務(wù)以法律明文規(guī)定或當事人的明確約定為限，合同效力也以此內(nèi)容為限度而發(fā)生。法律無規(guī)定或當事人無約定的事項，對合同當事人不具約束力。隨著各國民法中誠實信用原則的確立及其在實務(wù)上的廣泛適用，判例和學(xué)說上提出了“附隨義務(wù)”理論。附隨義務(wù)，指法律無明確規(guī)定，當事人之間也無明確約定，但為維護對方當事人的利益，并依社會一般交易觀念，當事人應(yīng)負擔的義務(wù)。⑦附隨義務(wù)的理論發(fā)源于德國，并為各國判例及學(xué)說接受。它主要包括注意義務(wù)、告知義務(wù)、照顧義務(wù)、忠實義務(wù)、說明義務(wù)和保護義務(wù)等。這種義務(wù)雖不可單獨訴請義務(wù)人履行，但如其違反而給對方當事人造成損失，也應(yīng)承擔損害賠償責任。實踐中，有的保險人或營銷員在收取投保人保險費后，怕其反悔，常謊稱不可退保，有的則任意夸大保險責任范圍，夸大保險作用，違反了保險人應(yīng)承擔的告知、忠實和說明義務(wù)，損害了投保人的利益。這就有必要進一步規(guī)范保險人的行為，當其違反合同義務(wù)或附隨義務(wù)時，應(yīng)當向受有損害的投保人、被保險人或受益人承擔損害賠償責任。
對保險人而言，在參照國際慣例和與國際接軌的過程中，不能只參照于自己有利的慣例來蒙蔽投保人。如前所述，人身保險慣例上，投保人通常于投保時交付首期保險費，那么依慣例，此種情形下，保險合同的生效也溯及交付保險費之日，這樣才能有效維護被保險人的利益。保險上還存在通融給付的國際慣例。所謂通融給付，并非出于合同義務(wù)，而是出于關(guān)懷與友好，同時也是保險公司樹立形象、宣傳自身的手段，相對于“贏了官司，丟了客戶”，保險人是否值得反思呢？當然，人身保險合同的規(guī)范，也有賴于投保人正確理解保險法和保險條款的內(nèi)涵，從而依法維護自己的正當利益。
規(guī)范合同效力，其意義不止于維護合同雙方當事人的合法利益，對維護整個社會的經(jīng)濟秩序和交易安全都極為重要。我國人口眾多，壽險市場前景遠大，保險法的實施只是規(guī)范和管理我國保險市場的一個開端，還必須有與之相適應(yīng)的具體的配套法規(guī)和措施。有了法律引導(dǎo)、規(guī)范和保障，壽險業(yè)才能生機勃勃，健康發(fā)展，為國民經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。
注釋：
①②卞耀武主編：《中華人民共和國保險法釋義》，法律出版社1996年2月版，第36頁；第41頁。
③吳勇敏：《保險法原理》，杭州大學(xué)出版社1995年11月版，第64頁。
④施文森：《保險法總論》，臺灣三民書局1986年修正7版，第113頁。
⑤孫積祿等：《保險法原理》，中國政法大學(xué)出版社1993年6月版，第123頁。
[摘要]：人身保險合同中的代簽名現(xiàn)象主要有兩種情況：一種是投保人代被保險人簽名；另一種是業(yè)務(wù)員代客戶（投保人、被保險人）簽名。合同訂立后，被保險人對別人代其簽名的行為不予認可，則合同效力不能存續(xù)。如按無效合同處理，則在法理和事實上都存在不合理之處。《保險法》第55條應(yīng)從立法本意上去理解，投保人和保險人對合同效力所提出的異議均不能成立。業(yè)務(wù)員代客戶簽名，將嚴重危及到保險人對抗辯權(quán)的行使。對于代簽名現(xiàn)象，一方面保險公司應(yīng)加強管理，規(guī)范業(yè)務(wù)員的展業(yè)行為；另一方面應(yīng)完善《保險法》的相關(guān)內(nèi)容，健全法律規(guī)范，以保證保險事業(yè)的健康發(fā)展。
[關(guān)鍵詞]：人身保險合同；合同法；保險法；代簽名問題；無效合同；抗辯權(quán)
近期，在人身保險合同的簽單過程中，因業(yè)務(wù)員違規(guī)操作所產(chǎn)生的代簽名問題日漸突出。由于此現(xiàn)象具有一定的普遍性，因此已引起管理層、保險公司和客戶的共同關(guān)注。日前，保監(jiān)會為此專門發(fā)出通知，要求各保險公司對此問題高度重視，防止和避免這種現(xiàn)象的再度發(fā)生。并要求對已經(jīng)產(chǎn)生的這種問題認真清理，完善手續(xù)。代簽名現(xiàn)象的存在，使得保險公司與客戶簽定的這類保險單的合同效力處于一種不確定狀態(tài)，由此極易造成保險公司與客戶在保險合同的效力問題上產(chǎn)生爭議，給保險公司的正常經(jīng)營和保險業(yè)的健康發(fā)展帶來極大的隱患。所謂代簽名，主要是指以下兩種情況：一種情況是簽單時由投保人代被保險人在投保單上簽名；另一種情況是簽單時業(yè)務(wù)員自己代客戶（投保人、被保險人）在投保單上簽名。這兩種情況雖有一定差別，卻都產(chǎn)生了一個共同的法律后果：由于被保險人未在投保單上簽名認可，故而這種保險合同的訂立程序存在瑕疵，因此其效力是不確定的，從而給保險合同的履行埋下隱患。合同各方的權(quán)力與義務(wù)能否得到正常履行，將取決于被保險人在簽單后是否認可該合同，并因此產(chǎn)生不同的法律后果。
一、投保人代被保險人簽名及其法律后果投保人代被保險人在投保單上簽名的現(xiàn)象在目前的保險實務(wù)中具有一定的普遍性。此種情況的產(chǎn)生主要是因為業(yè)務(wù)員和投保人法律意識淡薄，對保險合同在法律上的嚴肅性認識不足所致。這種情況，作為保險合同當事人一方的保險公司來講，由于在實務(wù)操作中是通過其人進行簽單的，因而對代簽名情況往往無從知曉。從民法的角度講，投保人代被保險人簽名屬于一種民事行為，這種由投保人在未經(jīng)被保險人授權(quán)的情況下實施的代簽名行為，須經(jīng)被保險人事后追認方能有效。1999年頒布并實施的《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》），依據(jù)合同成立后的效力分為四類：有效合同、無效合同、可撤消的合同和效力待定的合同。顯然，人身保險合同中由投保人代被保險人簽名的這類合同屬效力待定的合同，它的法律歸屬將取決于被保險人事后是否予以追認。如果被保險人事后認可，并出具書面文件。則合同當然有效；如果被保險人事后拒絕追認，并否認其知情，那么該合同的效力顯然難以存續(xù)。《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第55條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。”根據(jù)該條款的規(guī)定，由投保人代被保險人簽名所產(chǎn)生的保險合同，如果被保險人事后聲稱其不知情，不予追認，視為無效合同。作為規(guī)范保險合同行為的特別法，《保險法》本身并未對其第55條所規(guī)定的合同無效的情形如何處分作出規(guī)定。并且，自《保險法》頒布實施至今，也未有相應(yīng)的實施細則出臺。這樣，對于事前未經(jīng)被保險人授權(quán)簽名，事后被保險人也不予追認的人身保險合同如何處分，便出現(xiàn)了法律適用的困難。如果依據(jù)規(guī)范合同行為的一般法-《合同法》的規(guī)定，將此作為無效合同進行處分，則無論在法理上還是在事實上都存在不合理之處。首先，新《合同法》中并未將因無權(quán)行為產(chǎn)生，事后被保險人又拒絕追認的合同界定為無效合同。該法第48條第1款規(guī)定：“行為人沒有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后以被人名義訂立的合同，未經(jīng)被人追認，對被人不發(fā)生效力，由行為人承擔責任。”這里，在被人拒絕追認的情況下，如果人有能力，愿意履行合同，而合同另一方也同意的話，合同就可以有效。反之，如果合同不能轉(zhuǎn)化為人與合同另一方之間的合同，則應(yīng)由人承擔訂約責任。在這一點上，《合同法》與《中華人民共和國民法通則》（以下簡稱《民法通則》）關(guān)于的規(guī)定在精神上是一致的。《民法通則》第66條規(guī)定：“沒有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被人的追認，被人才承擔民事責任。未經(jīng)追認的行為，由行為人承擔民事責任。”由此可以看出，對于效力待定的合同，在因無權(quán)而產(chǎn)生，事后被人又不予追認的合同是否界定為無效合同這一問題上，《合同法》與《保險法》之間存在明顯差異。再者，《合同法》所稱的無效合同因其違反法律法規(guī)、目的非法、損害國家和社會公共利益，從一開始便不具有法律效力，對合同雙方也不具有約束力，因此，不須經(jīng)當事人提出，國家司法機關(guān)即可認定其無效，不存在經(jīng)誰認可后有效的問題。如果將《保險法》所稱的無效合同按《合同法》關(guān)于無效合同的處分規(guī)定進行處分，則于法理上欠妥。其次，在事實上，作為保險人一方的保險公司，一般情況下并不知道投保人代被保險人簽名的事實。在投保人如期交納保險費后，便會按照合同所規(guī)定的義務(wù)為被保險人承擔風(fēng)險。如果發(fā)生保險事故，則按照合同規(guī)定進行賠付。這里，不論是否發(fā)生保險事故，保險公司均會按合同履行自己的義務(wù)。問題在于，當合同已經(jīng)在事實上履行了相當一段時間之后，在未發(fā)生保險事故的情況下，如果被保險人以其未簽名，也未授權(quán)別人簽名為由，對合同的效力提出異議的話，那么，合同效力自然不能存續(xù)。如果按《保險法》第55條規(guī)定，將其認定為無效合同，并按《合同法》關(guān)于無效合同之處分規(guī)定進行處分，則顯然有失公允。《合同法》第58條規(guī)定：“合同無效或者被撤消后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當予以返還。”按照這條規(guī)定，保險合同應(yīng)當將收取的保險費全部退還給投保人，因而，由合同被認定無效所導(dǎo)致的這一結(jié)果顯然對保險公司不公平。從另一方面來講，如果合同履行過程中發(fā)生了保險事故，而保險人又知道了被保險人未簽名這一事實，在此種情形之下，作為客戶一方的投保人和被保險人一般不會對合同效力提出異議。但若此時保險公司以被保險人未簽名認可為由，主張合同無效，拒絕賠付。這里，如果依據(jù)《保險法》第55條的規(guī)定認定合同無效，那么保險公司的拒賠主張就當然成立。這一結(jié)果，對于投保人和被保險人的不公平也是顯而易見的。法律的本意在于維護公平和公正，《保險法》第55條的規(guī)定其本身的目的在于防止道德風(fēng)險，保護被保險人的合法權(quán)益。但如果簡單地按這一條規(guī)定將被保險人未簽名認可的人身保險合同認定為無效合同，并按《合同法》中關(guān)于無效合同的處分規(guī)定進行處分，則可能會在消除不公平的同時產(chǎn)生出新的不公平。因此，《保險法》第55條的規(guī)定不應(yīng)簡單地從字面意義上去理解，而應(yīng)該從法理上，從立法本意上去理解。在實務(wù)處理上，對于未經(jīng)被保險人簽名和授權(quán)的合同，如果被保險人事后不予認可，則應(yīng)當按照《保險法》第68條的規(guī)定予以解除：已交足2年以上保險費的，保險人退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足2年保險費的，保險人在扣除手續(xù)費后，退還保險費。不難看出，解除合同與認定合同無效的區(qū)別之處在于，對合同效力的解除是否溯及既往。解除合同，既保護了被保險人的合法權(quán)益，也體現(xiàn)了法律公平、公正的原則。就投保人未經(jīng)授權(quán)代被保險人簽名這一行為的性質(zhì)來講，這種效力待定的合同，在被保險人未置可否以前，投保人和保險人均無權(quán)主張合同無效；被保險人事后明確表示不予認可的，投保人和保險人則應(yīng)當予以解除。
二、業(yè)務(wù)員代客戶（投保人、被保險人）簽名及其法律后果業(yè)務(wù)員代客戶（投保人、被保險人）簽名現(xiàn)象的產(chǎn)生主要出于這樣一種情況：業(yè)務(wù)員在簽單后回公司交單時，因投保單內(nèi)容填寫有誤而進不了單。于是只能重新填寫一份并代客戶在投保單上簽名。這種情形同投保人代被保險人簽名一樣，保險公司同樣是難以覺察的。然而，這種由業(yè)務(wù)員代客戶簽名所造成的問題可能產(chǎn)生的爭議和糾紛較前一種情形更為復(fù)雜和嚴重。其一，由業(yè)務(wù)員重新填寫并代客戶簽名的合同，投保人在收到正式保單后，可能會發(fā)現(xiàn)投保單上的簽名并非自己所簽。由于人身保險合同本身所具有的特殊性，投保人和被保險人的經(jīng)濟利益往往是一致的。當合同已經(jīng)履行相當一段時間之后，在未發(fā)生保險事故的情況下，投保人和被保險人可能會以投保單上的簽名并非他們所簽為由，主張合同無效，并要求全額退費。從法律的角度看，投保人的主張并不能成立，因為不論投保人在投保單上簽名與否，投保人都以其自愿交納首期保險費及續(xù)期保險費的行為，而從事實上認可了保險合同。《合同法》第37條對此作了明確規(guī)定：“采用合同書形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立。”被保險人對于其簽名行為的否認，由于業(yè)務(wù)員私下掉換投保單的行為，從而使得認定被保險人是否曾簽名認可在事實上變得不可能。并且，由于被保險人在合同中并不履行實際義務(wù)，因而也無法從事實上證明被保險人有認可保險合同的行為。由于被保險人對合同效力的異議，合同效力難以存續(xù)，在這種情形之下，也應(yīng)按投保人代被保險人簽名的情形處理。如果僅僅是投保人或被保險人以投保單上的簽名非其本人所簽為由對合同效力提出異議，這種爭議還不是很難解決，而另一種可能出現(xiàn)的情況則要復(fù)雜、嚴重得多。其二，業(yè)務(wù)員代客戶（投保人、被保險人）簽名所產(chǎn)生的保單可能嚴重危及到保險公司作為保險人對抗辯權(quán)的行使。訂立保險合同的基本原則是最大誠信原則，這一原則要求合同雙方在訂立合同時必須履行如實告知義務(wù)。《保險法》第16條規(guī)定：“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費；投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。”因此，如果投保人在簽單時沒有履行如實告知義務(wù)，即便不是故意的，只要其對保險事故的發(fā)生有嚴重影響，保險公司有權(quán)拒絕賠付。然而，由于經(jīng)業(yè)務(wù)員更換后的投保單上的簽名非投保人和被保險人本人所簽，因此，如果投保人否認其未履行如實告知義務(wù)，并聲稱在其簽名的投保單上已真實的履行了如實告知義務(wù)，則保險人的抗辯權(quán)將很難得到法律的支持。這樣，法律賦予保險人的正當權(quán)利將可能得不到保護，這必將會給保險公司的正常經(jīng)營造成嚴重的影響。
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險；網(wǎng)點建設(shè)；銷售渠道；產(chǎn)品設(shè)計；人管理
一、農(nóng)村人身保險工作中存在的主要問題
(一)對開拓農(nóng)村保險市場的重要性認識不足，沒有開拓農(nóng)村保險市場的緊迫感
一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實現(xiàn)增長目標，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認為農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。
(二)對發(fā)展農(nóng)村人身保險市場沒有特別的政策支持
開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點多面廣，營銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費用，如：租賃費、裝修費、辦公費、電話費、宣傳費，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進、保費的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險市場的積極性不高。
(三)農(nóng)村營銷員開展業(yè)務(wù)困難，績效差、收入低，積極性受到影響
農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險意識不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費很少。據(jù)資料顯示，在我國大中城市壽險件均保費能達到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營銷員是勁沒少費、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。
(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險大
與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤、退保率、死亡率等考核指標完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴重，使得保險公司對該項業(yè)務(wù)望而卻步。
(五)銷售渠道單一
只有個人人——營銷員直接分散展業(yè)一個渠道，其它渠道都不很順暢。
(六)產(chǎn)品對農(nóng)民的保險需求適應(yīng)性差
一是普遍存在交費高的問題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險種，一般交費都在5000元以上，交費都高，超出了農(nóng)民的交費能力。二是交費方式不靈活。農(nóng)民收入的特點是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時，才能發(fā)到手，具有時間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的交費方式是定時交費，超寬限期失效。
(七)對營銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實際情況
考核標準定的太高，如嚴格執(zhí)行，每次考核都會有20%左右的主管被降級，15%左右的營銷員被解除合同。幾次考核下來，營銷員隊伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴格考核的現(xiàn)象，不利于營銷員隊伍的管理和建設(shè)。
(八)保險服務(wù)難以到位，保險信譽低，給保險展業(yè)帶來困難
由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對客戶的服務(wù)措施，如：上門收取保費、送達保單、送賠款、幫助進行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性。
二、開拓農(nóng)村人身保險市場的對策
(一)提高對開拓農(nóng)村人身保險市場工作重要性的認識
一是要認識到開拓農(nóng)村保險市場，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會主義新農(nóng)村的偉大號召的重要舉措。二是發(fā)揮保險社會管理功能，構(gòu)建和諧社會的重要體現(xiàn)。在國家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會保障制度的情況下，保險公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險，使廣大的農(nóng)民享受到保險保障，解除農(nóng)民對未來不確定的人生風(fēng)險的憂慮，補償人們因人生風(fēng)險損失造成的經(jīng)濟困難，發(fā)揮保險的社會管理功能。三是實施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強保險公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國的實際情況。現(xiàn)在我國農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個人口眾多、保源潛力巨大的市場，極具開發(fā)價值。近年來農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農(nóng)村市場，就為做大做強保險企業(yè)奠定了堅實的基礎(chǔ)。
(二)制訂規(guī)劃，積極實施，梯次推進，加快農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)步伐
一是成立時間長、農(nóng)村網(wǎng)點多的公司都要根據(jù)自己的實際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實事求是、量力而行、積極實施、梯次推進”的原則，既不搞脫離實際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進經(jīng)驗。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗很值得在全國推廣，可通過各種方式推廣他們的經(jīng)驗，使他們的經(jīng)驗在全國遍地開花。四是堅持標準，梯次推進。要成熟一個建設(shè)一個，逐年分批，梯次推進。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個好主管，建立一種好機制，費用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個好主管這條很重要，對主管的選擇要慎重，可在營銷員或正式員工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)。總之，一定要選到合適人選。建立一種好機制，就是要建立營銷服務(wù)部的行政、晨會、業(yè)務(wù)、收入分配等各項制度，堅持體現(xiàn)績優(yōu)多得的傭金分配制度，績優(yōu)晉升制度。費用核算不虧損是指在上級公司加大費用投入后或建設(shè)營銷服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會使人力、物力、財力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項服務(wù)措施都能基本到達新建營銷服務(wù)部、營銷員和農(nóng)民客戶。
(三)拓寬銷售渠道
在以營銷員為主銷售分散型業(yè)務(wù)的同時，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭取他們支持。如與計生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機械手、駕乘人員、旅客、民營企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險。二是利用各種社會組織開展業(yè)務(wù)。如：民營企業(yè)家協(xié)會，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷協(xié)會。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點、各種銀行在農(nóng)村的機構(gòu)，各種人身保險業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險業(yè)務(wù)。
(四)改進壽險產(chǎn)品設(shè)計
由于農(nóng)村社會保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計時要根據(jù)農(nóng)村普遍交費能力低的實際情況，遵循“較低繳費、保障適度、手續(xù)簡便、風(fēng)險易控”的原則設(shè)計保險條款及費率。人身意外險的交費以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財類險種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計要盡量簡便快捷，不體檢。風(fēng)險控制采用加長觀察期，醫(yī)療類保險采用病種賠付型和住院補貼型保障，不用費用報銷的補償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險。
(五)改革人管理辦法
一是降低考核標準，嚴格進行考核。除基準考核值不要設(shè)定得太高外，對解除合同的標準，主管職級維持的保費、保單件數(shù)、續(xù)期保費完成比率、下轄人員、甚至下轄團隊數(shù)量的標準都要降低。有的公司做過探索，單降低基準考核值、保單件數(shù)、保費、人員數(shù)量這幾項，仍會出現(xiàn)大量主管維持不住職級需降級的情況。所以也必須降低下轄團隊數(shù)量的要求。在降低標準的情況下嚴格進行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵和約束作用。二是考核時間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費收入具有時間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實際情況，要延長考核的時間限制，改為半年或年度考核。
(六)強化推動措施
一是組織推動。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機構(gòu)，縣區(qū)可實行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標考核推動。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級公司年度目標進行管理考核，以引起各級對農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強力推動。1.“新農(nóng)合”是國家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個社會保障項目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動，商業(yè)保險管理，醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險公司增加了工作量，費用上也相對緊張，但對保險公司的信譽和其他業(yè)務(wù)的帶動作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對也容易些。3.農(nóng)民工保險。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長期在城市打工，接觸新事物快、保險意識相對強，有一定的經(jīng)濟收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對打開缺口相對容易些。5.民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險工作。
(七)做好保險服務(wù)工作，提高保險信譽
一是延伸服務(wù)網(wǎng)點。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長的距離內(nèi)辦理交單、交費、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強服務(wù)工作培訓(xùn)，強化服務(wù)工作理念，增強服務(wù)意識，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶為中心建立農(nóng)村客戶服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村客戶服務(wù)流程，簡化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點，改變條款交費期的規(guī)定。改為提前交費，給客戶利息，寬限期由2個月延長到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵農(nóng)民客戶有收入時提前交費，無收入時延后交費，最大限度地為農(nóng)民客戶提供方便。
[關(guān)鍵詞]：人身保險；合同質(zhì)押；法律問題；《擔保法》；擔保；質(zhì)押
一、關(guān)于質(zhì)押的一般法律理論
（一）權(quán)利質(zhì)押的概念
質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移其財產(chǎn)的占有給債權(quán)人作為債權(quán)擔保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，質(zhì)權(quán)人有權(quán)以出質(zhì)財產(chǎn)的價值優(yōu)先受償。權(quán)利質(zhì)押是質(zhì)押的一種形式，是指債務(wù)人或者第三人將其擁有的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單或者依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利移交給債權(quán)人占有，將該權(quán)利作為債權(quán)的擔保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定將該權(quán)利兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物優(yōu)先實現(xiàn)自己的債權(quán)。這里所說的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，債權(quán)人享有的優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利為質(zhì)權(quán)，移交的權(quán)利為質(zhì)物。可以作為質(zhì)物的權(quán)利包括匯票、支票、債券、存款單、倉庫、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)和依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。
（二）權(quán)利質(zhì)押合同的訂立和生效
設(shè)立權(quán)利質(zhì)押，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當以書面形式訂立質(zhì)押合同，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當訂立書面合同，并向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)向其管理部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。
（三）權(quán)利質(zhì)押的效力
1.權(quán)利質(zhì)押對質(zhì)權(quán)人的效力
（1）質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置權(quán)利憑證。
（2）除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)物所生的孳息。
（3）質(zhì)權(quán)人享有費用償還請求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對于因保管質(zhì)物所支出的必要費用享有償還請求權(quán)。
（4）質(zhì)權(quán)人享有實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。
債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模梢灾苯邮杖∽鳛橘|(zhì)押標的的債權(quán)或者兌現(xiàn)質(zhì)押標的以優(yōu)先受償。但收取或者兌現(xiàn)的價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。股票出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓。但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股票所得的價款應(yīng)當向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物用于提前清償所擔保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，權(quán)利出質(zhì)后，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。經(jīng)出資人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費、許可費應(yīng)當向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。
（5）質(zhì)權(quán)人負有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當承擔民事責任。
（6）質(zhì)權(quán)人負有返還權(quán)利證書的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿債務(wù)人履行債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當返還權(quán)利證書。
2.權(quán)利質(zhì)押對出質(zhì)人的效力
（1）出質(zhì)人仍享有質(zhì)物的處分權(quán)。
（2）質(zhì)押合同可以約定出質(zhì)人享有質(zhì)物所生孳息的收取權(quán)。
（3）股票的出質(zhì)人，在股票出質(zhì)后，除經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意外，不得轉(zhuǎn)讓股票。依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)的出質(zhì)人，在權(quán)利出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。
（4）出質(zhì)人仍享有對債務(wù)人的代位求償權(quán)。為債務(wù)人質(zhì)押擔保的第三人，在質(zhì)權(quán)人實現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。
二、人身保險合同能否設(shè)立質(zhì)押保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，保險單是保險合同的主要形式，是保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，記載著保險合同當事人的權(quán)利和義務(wù)。保險單能否成為擔保物權(quán)的標的，要看保險單本身是否具有現(xiàn)金價值，是否為有價證券。
保險單的性質(zhì)因財產(chǎn)保險合同和人身保險合同而有所區(qū)別。財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同，是一種損失補償合同，而損失補償合同具有射倖性，保單持有人對保險人的保險金給付請求權(quán)取決于保險事故的發(fā)生。所以，在一定程度上，財產(chǎn)保單本身并不具有價值，不是民法上的有價證券。因此，財產(chǎn)保單不能用來設(shè)立擔保。對此，最高人民法院關(guān)于財產(chǎn)保險單能否用于抵押的復(fù)函（1992年4月2日法函〔1992〕47號）規(guī)定：“抵押物應(yīng)當是特定的、可以折價或變賣的財產(chǎn)。財產(chǎn)保險單是保險人與被保險人訂立保險合同的書面證明，并不是有價證券，也不是可以折價或者變賣的財產(chǎn)。因此，財產(chǎn)保險單不能用于抵押。”
但人身保險合同，尤其是壽險合同，與財產(chǎn)保險合同不同，并非損失補償合同，具有儲蓄的性質(zhì)。只要投保人交納保險費達到一定的年限，人身保險單即具有了充分的價值，而且這種價值是不可剝奪的。因此，在壽險合同中通常具有不喪失價值條款。也就是說，投保人交滿一定期限的保險費后，如果合同期限屆滿前解除或因其他原因終止，保險單所具有的現(xiàn)金價值并不喪失，投保人可以要求保險公司退還保險單的現(xiàn)金價值。我國《保險法》第68條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。”人壽保險單所具有的這種確定的價值和有價證券特征，使其具備作為擔保標的的特征和條件。因此，在國外，人壽保險單可以如同有價證券一樣背書或者設(shè)定質(zhì)押，與儲蓄存單類似。對此，我國《保險法》第55條也有明確的規(guī)定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。”
也就是說，經(jīng)被保險人書面同意的以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單是可以進行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押的。而且，以人身保險單質(zhì)押貸款是國外保險業(yè)的普遍作法。目前國內(nèi)的許多人身保險條款，尤其是壽險條款，也有保險單質(zhì)押借款的規(guī)定，內(nèi)容大致為：“在本合同有效期內(nèi)，如果本合同當時已經(jīng)具有現(xiàn)金價值，投保人可以書面形式向本公司申請借款，最高借款金額不得超過本合同當時的現(xiàn)金價值扣除欠交保險費及利息、借款及利息后余額的百分之七十，每次借款時間不得超過六個月。借款利息應(yīng)在借款期滿日償還。未能及時償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。當本合同當時的現(xiàn)金價值不足以抵償欠交的保險費及利息、借款及利息時，本合同效力中止。”
三、人身保險合同設(shè)立質(zhì)押的程序
以人身保險合同設(shè)立質(zhì)押向保險公司貸款或者向商業(yè)銀行貸款，應(yīng)由投保人提出，并與保險公司或者商業(yè)銀行訂立質(zhì)押合同。在質(zhì)押合同中，投保人為出質(zhì)人，保險公司或者商業(yè)銀行為質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同訂立后，出質(zhì)人應(yīng)把人身保險單轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人占有，該質(zhì)押合同自保險單占有轉(zhuǎn)移時生效。當然，以人身保險單設(shè)立質(zhì)押，還要符合我國《保險法》的特別規(guī)定，即依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，要經(jīng)被保險人書面同意，才能設(shè)立質(zhì)押，否則無效。不是依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，如果要設(shè)立質(zhì)押，則不必經(jīng)被保險人同意。
四、人身保險合同質(zhì)押的效力
（一）人身保險合同質(zhì)押所及的標的物的范圍
人身保險合同質(zhì)押所及的標的物的范圍，包括人身保險合同本身及利息債權(quán)、代位物等。人身保險合同的利息為人身保險合同所生的孳息，除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取。人身保險合同的代位物一般是指人身保險合同轉(zhuǎn)讓所得的價款，質(zhì)押的效力也及于該代位物上。對于質(zhì)押的效力是否及于保險金，值得探討。我們不敢茍同。筆者認為，質(zhì)押的效力一般不能及于保險金，理由如下：
保險單質(zhì)押擔保的標的，在表面上看是保險單，實質(zhì)上是保險單所代表的權(quán)利，即保險單的現(xiàn)金價值。因為設(shè)立質(zhì)押，必須是確定的財產(chǎn)，而且出質(zhì)人對該財產(chǎn)必須享有權(quán)利。出質(zhì)人不能對他人的財產(chǎn)設(shè)立質(zhì)押。在保險單質(zhì)押合同中，出質(zhì)人為投保人，投保人僅對保險單的現(xiàn)金價值享有權(quán)利，而不享有保險金請求權(quán)，保險金請求權(quán)歸屬于被保險人享有。因此，投保人僅能以保險單的現(xiàn)金價值設(shè)立質(zhì)押，而不能以保險金的請求權(quán)設(shè)立質(zhì)押。也就是說，保險單質(zhì)押的效力不能及于保險金。如果債權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時，被保險人已經(jīng)因保險事故的發(fā)生而獲得了保險金的請求權(quán)，債權(quán)人不得要求以保險金來滿足自己的債權(quán)。即使依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，經(jīng)被保險人書面同意后設(shè)立質(zhì)押，亦是如此，除非被保險人明示同意以將來可以獲得的保險金設(shè)立質(zhì)押。因為以依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，經(jīng)被保險人書面同意，僅是為了避免道德風(fēng)險的發(fā)生，而不是表明被保險人同意以將來獲得的保險金設(shè)立質(zhì)押。以此為基礎(chǔ)進行分析，可以得出這樣的結(jié)論：如果是以團體壽險保單設(shè)立質(zhì)押，部分被保險人已屆保險金領(lǐng)取期，質(zhì)權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時，僅能解除未到保險金領(lǐng)取期的被保險人所對應(yīng)的保險合同來實現(xiàn)債權(quán)，不能要求以保險金來實現(xiàn)自己的債權(quán)。但如果投保人以保險單設(shè)立質(zhì)押向投保的保險公司借款，在投保人未償還借款時，保險公司既可以保險單的現(xiàn)金價值來實現(xiàn)自己的債權(quán)，也可以保險金來實現(xiàn)自己的債權(quán)。在這種情況下，保險公司之所以可要求以保險金來實現(xiàn)自己的債權(quán)，是因為保險合同訂有欠款扣除條款：“本公司在給付保險金、派發(fā)紅利、退還本合同現(xiàn)金價值或保險費時，如投保人有欠交保險費或保險單借款未還清者，本公司有權(quán)先扣除欠款及其應(yīng)付利息”。
另外，人壽保險單質(zhì)押擔保的效力僅限于設(shè)立質(zhì)押時保險單的現(xiàn)金價值及該現(xiàn)金價值所產(chǎn)生的孳息，而不應(yīng)包括因投保人繼續(xù)繳納保險費所增加的現(xiàn)金價值。
（二）對質(zhì)權(quán)人的效力
1、質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置人身保險單。
2、除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取人身保險合同所生的孳息。
3、質(zhì)權(quán)人享有費用償還請求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對于因保管人身保險合同所支出的必要費用享有償還請求權(quán)。
4、質(zhì)權(quán)人負有妥善保管權(quán)利憑證的義務(wù)。因保管不善致使人身保險合同滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當承擔民事責任。
5、質(zhì)權(quán)人享有實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。以人身保險合同設(shè)立質(zhì)押后，如果人身保險合同設(shè)有保險單自動墊交條款，在投保人不交納保險費致使保險單的現(xiàn)金價值明顯減少，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔保。出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以提前處置保險單，并與出質(zhì)人協(xié)議將所得的價款用于提前清償所擔保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。如果債務(wù)履行期限屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定對已經(jīng)質(zhì)押的人身保險單作出處置，用所得的價款優(yōu)先受償。一般來說，債權(quán)人可以自己的名義，向保險公司提交質(zhì)押合同和保險單，申請解除保險合同，并以退保金來滿足自己的債權(quán)。但債權(quán)人要求解除合同的范圍，應(yīng)以未實現(xiàn)的債權(quán)為限。也就是說，在質(zhì)押保險單的現(xiàn)金價值超過未實現(xiàn)債權(quán)的情況下，債權(quán)人無權(quán)要求全部解除合同，僅可以部分解除。
6、質(zhì)權(quán)人負有返還權(quán)利證書的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當返還人身保險合同等權(quán)利證書。
（三）權(quán)利質(zhì)押對出質(zhì)人的效力
1、若質(zhì)押合同有約定，出質(zhì)人可以享有人身保險合同所生孳息的收取權(quán)。
（一）人身保險業(yè)務(wù)平穩(wěn)緩和發(fā)展
20世紀90年代保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營以來，寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)一直保持著比較良好的發(fā)展態(tài)勢，是寧夏發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。人身險保費收入始終占據(jù)著寧夏保險業(yè)保費收入的重要地位。2009年以前人身險保費收入約占保費總收入的70%。2010年以后人身險保費逐漸下降到了總保費收入的60%以內(nèi)。2013年寧夏實現(xiàn)人身險保費收入41.31億元，占總保費收入的57%。受財產(chǎn)保險中固定投資和機動車輛迅猛增加等因素的影響，人身保險保費占比有所下降，但人身保險市場仍然呈現(xiàn)出緩中趨穩(wěn)，穩(wěn)中有進的發(fā)展態(tài)勢。
（二）人身保險市場主體進一步多元化
2003年寧夏只有中國人壽和中國平安兩家壽險公司。此后，壽險市場主體逐步增加，到2013年，寧夏共有人壽保險主體11家，分支機構(gòu)194家，專業(yè)保險機構(gòu)8家，兼業(yè)機構(gòu)1345家。2000年以前中國人壽1家公司在寧夏人身險市場上的份額就占到了80%以上，到2012年其份額下降到了33%。過去國壽公司一家獨大的經(jīng)營格局已漸漸打破，形成了由國壽、平安、新華三家公司相對壟斷，并與其他公司相互競爭的市場格局。供給主體多元化給市場帶來了競爭，提高了績效，使得寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展。盡管如此，寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)和全國平均水平相比依然有比較大的差距。以2012年為參考，2012年全國共有壽險公司68家，人身保險密度為750元，人身保險深度為1.96%。2012年寧夏共有壽險公司11家，人身保險密度為559元，人身保險深度為1.56%。
（三）人身保險業(yè)充分發(fā)揮了現(xiàn)代保險功能
伴隨著寧夏區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入不斷提高，寧夏人身保險業(yè)取得了穩(wěn)步發(fā)展，現(xiàn)代保險經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的功能得到了進一步的發(fā)揮。2005年寧夏人身險賠款和給付1.63億元。2006年人身險公司賠款和給付1.77億元，積累壽險責任準備金和長期健康險責任準備金39億元，遠遠高于同期寧夏社會保險保障基金總額，壽險產(chǎn)品保障程度明顯提高，全區(qū)商業(yè)保險人身保障程度人均2.19萬元。到2010年底，寧夏保險業(yè)積累了養(yǎng)老和健康風(fēng)險準備金100.2億元，提供人身風(fēng)險保障保險金額5111.40億元。2012年，各類人身險賠款和給付支出6.87億元，寧夏商業(yè)人身保險正逐步成為服務(wù)和保障民生的重要手段。保險為社會經(jīng)濟保駕護航的作用得到進一步發(fā)揮，為有效緩解經(jīng)濟摩擦、支持社會保障體系建設(shè)，輔助社會管理發(fā)揮了積極作用。1.市場集中度分析。市場集中度是對某一行業(yè)整體市場結(jié)構(gòu)集中程度的測量，以此來衡量企業(yè)數(shù)目和相對規(guī)模的差異，是決定市場結(jié)構(gòu)最基本、最重要的因素，它集中體現(xiàn)市場的競爭與壟斷程度。最常用的市場集中度指標有行業(yè)集中度指數(shù)（CRn）和赫芬達爾—赫希曼指數(shù)（HHI），是用來測量產(chǎn)業(yè)競爭性和壟斷性的指標，以測算的簡便性和測算結(jié)果的準確性被廣泛應(yīng)用。行業(yè)集中度指數(shù)CRn是衡量市場集中度最基本的指標，通常用前幾位企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、資產(chǎn)或者職工人數(shù)的累計數(shù)量占整個市場的生產(chǎn)、銷售、資產(chǎn)或者職工人數(shù)的比重來表示。2.產(chǎn)品差異化分析。盡管寧夏人身保險業(yè)取得了很快的發(fā)展，但是各個保險公司產(chǎn)品客觀差異程度依然比較低。險種結(jié)構(gòu)單一，各家公司險種同構(gòu)率非常高，各家險種的條款和責任也基本大同小異，缺乏差異度競爭。壽險業(yè)務(wù)占比過高，健康險和意外險業(yè)務(wù)占比較低；在壽險業(yè)務(wù)中個人險業(yè)務(wù)占比又相對較高。保險產(chǎn)品從數(shù)量上看不能算少，但是受市場歡迎的產(chǎn)品數(shù)量并不多，有些產(chǎn)品多年來不受市場歡迎但也沒有及時修訂。其實省級分公司與市場和客戶更加貼近，更加了解市場需求，但由于體制、風(fēng)險控制等原因，省級保險分公司主要負責本地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展和管理，基本上不具有新險種開發(fā)的職能。人壽保險、健康保險、1年期及1年期以上的意外傷害保險等重要險種通常都是由總公司負責開發(fā)和修訂，省級分公司不能擅自變更。這些分公司很難而且也沒有能力針對區(qū)域特點對產(chǎn)品進行創(chuàng)新。由于保險產(chǎn)品的客觀差異度很低，這樣一來保險差異化主要體現(xiàn)在主觀差異和服務(wù)上。在寧夏人身險市場上，各家公司在廣告和宣傳上強調(diào)了各自的優(yōu)勢和特色。中國人壽強調(diào)其歷史悠久和國有身份，“相知多年，值得托付”。中國平安多在繁華市區(qū)打出高大醒目，絢麗多彩的廣告。新華人壽則通過積極舉辦各種街區(qū)、廣場的文藝和公益宣傳活動讓消費者了解其品牌和產(chǎn)品。在服務(wù)方面，由于保險產(chǎn)品消費特殊，一些保險業(yè)務(wù)員在投保時服務(wù)不周到，講解不清楚，甚至是誤導(dǎo)投保方，加上很多消費者市場經(jīng)濟合同意識淡薄和保險專業(yè)知識不足，對保險產(chǎn)品的比較和識別力弱，在投保時沒有仔細了解和閱讀條款，倉促簽約承保，當保險事故發(fā)生后容易引發(fā)爭議和誤會。一些保險公司在出險前后的處理方式和服務(wù)不同，使得消費者對保險企業(yè)的認同感不同，由此而產(chǎn)生的市場口碑也大不相同。3.市場壁壘分析。保險行業(yè)的特殊性使得政府對于該行業(yè)市場進入的門檻都相對較高。寧夏經(jīng)濟發(fā)展水平低，經(jīng)濟總量小，特別是居民收入不高等諸多因素制約著寧夏人身保險業(yè)的發(fā)展。中國保監(jiān)會2013年制定并實施了《保險公司分支機構(gòu)市場準入管理辦法》，明確了保險公司設(shè)立分支機構(gòu)進入?yún)^(qū)域市場的條件及程序等相關(guān)內(nèi)容。這在一定程度上強化了準入條件，但放寬了開業(yè)驗收標準：保險公司注冊資本為兩億元的，在其住所地以外每申請設(shè)立一家省級分公司，應(yīng)當增加不少于兩千萬元的注冊資本。注冊資本在五億元以上的，可不再增加。對于設(shè)立省級分公司還要求“上一年度及提交申請前連續(xù)兩個季度償付能力均達到充足Ⅱ類”以及“上一年度及提交申請前連續(xù)兩個季度分類監(jiān)管類別均不低于B類”，同時還強調(diào)分支機構(gòu)的設(shè)立要考慮“地方經(jīng)濟社會發(fā)展狀況、市場環(huán)境、競爭程度等因素”。不僅如此，在具體的審批等操作環(huán)節(jié)上，保險監(jiān)管部門的態(tài)度也起到至關(guān)重要的作用。這些經(jīng)濟、法律和社會因素成為寧夏人身保險市場主體進入的主要壁壘。2012年寧夏人身保險公司累計新設(shè)機構(gòu)14家。其中省級分公司1家，中心支公司4家，支公司9家。生命人壽進駐、泰康人壽設(shè)立省會周邊市縣展業(yè)機構(gòu)、平安人壽和新華人壽兩年后再次新設(shè)機構(gòu)。寧夏在公司機構(gòu)設(shè)置上更多關(guān)注了市場必要性。市場經(jīng)濟要讓市場對資源配置起決定性作用，廠商在市場上優(yōu)進劣退，吐垢納新是天經(jīng)地義的事情。通過對保險市場退出有效的引導(dǎo)，政府也能夠逐步掌握調(diào)整市場結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)等方面的主動，有效防止結(jié)構(gòu)調(diào)整反彈。但是由于保險業(yè)的特殊性，我國對于保險企業(yè)的退出一直遵循的是謹慎原則。近年來，寧夏按照人身保險市場發(fā)展狀態(tài)引導(dǎo)各保險機構(gòu)根據(jù)經(jīng)營管理情況和自身管控能力，合理調(diào)整保險布局，規(guī)范保險市場秩序。制定了《寧夏保險公司合規(guī)監(jiān)管量化考核辦法》，設(shè)計了4大類15項指標，分類并采取有針對性的監(jiān)管措施，在規(guī)范保險市場行為的同時也建立了保險市場退出機制，降低了保險機構(gòu)退出的社會壁壘。
二、人身保險企業(yè)市場行為分析
（一）價格競爭行為分析
由于政府選取償付能力和市場行為監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司實行費率管制。保險公司因此一直缺乏足夠的自，難以自由地利用保費——保險產(chǎn)品的價格進行市場競爭。但是價格競爭難以避免，于是各個地區(qū)就出現(xiàn)了隱性的價格競爭。有些公司采取暗中回扣的方式返還保險費，更多的公司采取了節(jié)日慰問、家庭關(guān)愛、贈送禮品等方式變相降價。加上保險專業(yè)性強，條款難懂，消費者對保險認識也有限，在購買保險時對保險產(chǎn)品本身關(guān)注不夠，倉促簽約，為日后退保埋下了隱患。這樣的行為最終會給保險業(yè)帶來巨大風(fēng)險。
（二）非價格競爭行為分析
從2003年到2013年，寧夏人身保險市場省級分公司由3家增加到了11家，分支機構(gòu)增加到了194家。市場主體的增加使得非價格競爭也日益劇烈。各個公司為了擴大公司影響力，提高企業(yè)競爭力，紛紛在服務(wù)宣傳、廣告行為、社會公益和文藝活動方面加大了力度，以此來吸引消費者。特別是各家公司舉辦了各種各樣的公益活動，贏得了不同區(qū)域，不同群體的消費者的認可。在營銷手段上，各家保險公司開始把廣告和公益活動結(jié)合起來，加大宣傳力度，使新產(chǎn)品盡快投入市場。在銷售渠道上，利用各自資源，各種方式營銷，分別獲得了不同的市場份額。比如，太平洋壽險探索精英銷售團隊模式；中國人壽緊抓借款人意外險和學(xué)平險等團險業(yè)務(wù)；平安人壽將萬能險做成特色產(chǎn)品，以靈活度占領(lǐng)市場；生命人壽開創(chuàng)銀郵渠道萬能險業(yè)務(wù)等。但是由于寧夏經(jīng)濟總量小，發(fā)展水平低，一些公司的小型化、區(qū)域化和分散化的特點比較明顯，規(guī)模經(jīng)濟效益尚不顯著。
三、市場績效分析
（一）經(jīng)營情況分析
“十五”期間，中國人壽完成了股份制改造，平安保險實施了產(chǎn)壽險分設(shè)經(jīng)營。此后國家各項重大改革措施陸續(xù)出臺有力地促進了寧夏人身保險業(yè)發(fā)展由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，各保險分公司的多項業(yè)務(wù)和財務(wù)經(jīng)營指標均在各總公司系統(tǒng)內(nèi)排名前列，顯示出良好的發(fā)展勢頭和較高的經(jīng)營水平。2005年，寧夏壽險公司在面臨較大經(jīng)營壓力的情況下，及時調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，減少躉交業(yè)務(wù)比重，銀行保險業(yè)務(wù)開始銷售期繳產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善。2009年，寧夏人壽保險公司建立了月度業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整動態(tài)報告制度，加大發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品的力度。2009年人身險續(xù)期保費占比在全國排名第一，高于全國平均水平19個百分點；5年期以上期繳業(yè)務(wù)標準保費同比增長32個百分點；銀郵人身險業(yè)務(wù)同比增長43%。人身保險公司標準保費增長率達到21%，增速位于全國第五；保費收入同比增長37%，專業(yè)中介機構(gòu)扭虧為盈，實現(xiàn)利潤181萬元。2010年，人身險公司承保費用率18.34，同比下降0.77個百分點；簡單退保率4.66%，較全國平均水平低1.65個百分點；人身險新單業(yè)務(wù)中期繳保費占比52.26%，較上年提高了2.95個百分點。到2012年寧夏人身保險退保率等指標低于全國平均水平，整個全年也未發(fā)生大規(guī)模群體性退保事件。寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)在不斷地調(diào)整中提高了風(fēng)險控制和經(jīng)營能力。
（二）承保能力分析
保費收入是保險企業(yè)利潤的主要來源。保費收入的增長反映保險企業(yè)的市場拓展能力。2005年寧夏人身險保費收入首次突破10億元，實現(xiàn)了11.16億元的保費收入；2008年突破20億，實現(xiàn)人身險保費收入22.31億元；2010年突破30億，實現(xiàn)人身險保費收入30.83億元；2013年突破40億元實現(xiàn)人身險保費收入41.31億元。在過去十年中，寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)保費收入以平均約18%的速度增長，有些年份甚至達到36%，增長最低的年份也超過了8%。這樣的增長態(tài)勢在西部省份中的表現(xiàn)也是比較突出的。從人身保險業(yè)提供的保險金額來看，2008年為2458億元，到2010年就提高到了5111億元，大大增強了寧夏全社會抵御風(fēng)險的能力。寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)的承保能力和保障范圍在大幅提高，人身保險業(yè)務(wù)總體績效明顯。
四、結(jié)論和建議
（一）市場結(jié)構(gòu)方面
基于前面的分析，我們可以得出結(jié)論，寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)依然是高寡占型市場結(jié)構(gòu)，保險主體間的競爭基本處在初級階段，但從市場格局演變的趨勢來看，市場集中度在逐步降低，并向低寡占型市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)效率也有較大的提高空間，發(fā)展態(tài)勢比較良好。從普遍接受的經(jīng)濟學(xué)理論和國際成功經(jīng)驗看，低寡占型即壟斷競爭型的保險市場才是最有效率的。因此應(yīng)當繼續(xù)引進人身保險機構(gòu)進入寧夏，以培育競爭力量，改變我國西部高度壟斷的人身保險市場結(jié)構(gòu)。需要強調(diào)的是在引進保險主體時，可以適當發(fā)揮政府有效干預(yù)的作用，注意引進養(yǎng)老保險、健康保險等有特色的專業(yè)保險公司。
（二）市場競爭方面
人身保險企業(yè)市場行為中價格競爭比較單一，以隱形價格競爭為主要手段，非價格競爭各有特點，但大多屬于廣告宣傳的范疇，產(chǎn)品的核心差異度較小。造成這一結(jié)果的重要原因就是壽險費率嚴格管制制度。今后要加快推進壽險費率市場化改革，進一步放開對人身保險產(chǎn)品定價預(yù)定利率的限制，給保險企業(yè)以產(chǎn)品定價的自由權(quán)。監(jiān)管部門要將監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移到對保險公司償付能力的監(jiān)管上，真正做到讓市場對資源配置起決定性作用。
（三）績效方面
摘要：責任保險從本質(zhì)上說是侵權(quán)行為之責任風(fēng)險轉(zhuǎn)移，是一種愈來愈被人們認可、重視并希望被用來規(guī)避責任風(fēng)險的最有效的途徑之一。尤其是現(xiàn)在，民事責任發(fā)生著急劇的變化，特別是在侵權(quán)責任領(lǐng)域，責任范圍的不斷擴大，使得加害人承擔民事責任的可能性和責任程度迅速增加，這也就促使加害人不得不尋找可以轉(zhuǎn)化其民事賠償責任的方法和途徑，侵權(quán)責任制度的變化也就成為社會發(fā)展的必然。我們必須對責任保險市場的存在及其發(fā)展的社會環(huán)境、法律環(huán)境、發(fā)展趨勢等問題作深入研究，以期尋求可持續(xù)發(fā)展的對策。
關(guān)鍵詞：責任保險；保險市場；法律
責任保險，顧名思義是指保險公司承擔，由被保險人的侵權(quán)行為而導(dǎo)致的應(yīng)依法承擔的民事賠償責任的一種特殊的險種。責任保險從本質(zhì)上說是侵權(quán)行為之責任風(fēng)險轉(zhuǎn)移，是基于民事責任的一種分散和防范侵權(quán)損害的法律技術(shù)，是一種愈來愈被人們認可、重視并希望被用來規(guī)避責任風(fēng)險的最有效的途徑之一。現(xiàn)如今，民事責任發(fā)生著急劇的變化，特別是在侵權(quán)責任領(lǐng)域，無過失責任范圍有日益擴大的趨勢，過錯推定責任具有比以往更為廣泛的普及，使得損害賠償?shù)某潭扔辛舜蠓忍岣撸彩沟眉雍θ顺袚袷仑熑蔚目赡苄院拓熑纬潭妊杆僭黾樱藗儗γ袷仑熑蔚某袚与y以估計和預(yù)測，這也就促使加害人不得不尋找可以轉(zhuǎn)化其民事賠償責任的方法和途徑，侵權(quán)責任制度的變化也就成為社會發(fā)展的必然。近幾年，我國責任保險得到了一定發(fā)展，但其規(guī)模和作用遠遠不能滿足日益增長的國民經(jīng)濟發(fā)展需求。我們必須對責任保險市場存在及其發(fā)展的諸多問題做深入研究，以期尋求可持續(xù)發(fā)展的對策。
一、我國責任保險市場的社會環(huán)境要素
(一)責任保險市場的風(fēng)險環(huán)境。風(fēng)險環(huán)境是影響責任保險需求的首要因素。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展及開放程度的不斷加大，個人和組織的經(jīng)濟和社會活動在不斷增加，所面臨的事故風(fēng)險也就會隨著各種經(jīng)濟活動不斷增加。西方工業(yè)化國家發(fā)展的經(jīng)驗表明，人均GDP在1000－3000美元的區(qū)間，是各類事故和民事法律責任糾紛案件的高發(fā)期。有資料顯示，全國平均每天發(fā)生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天發(fā)生一起一次死亡10人以上的特大事故，每個月發(fā)生一起一次死亡30人以上的特別重大事故，每年因事故造成70多萬人傷殘，每年約70萬人患各種職業(yè)病，每年發(fā)生的侵權(quán)案件約470多萬件，涉案金額5900多億元，而這些風(fēng)險和涉案金額大多屬于責任險承保的范圍。
(二)責任保險市場的經(jīng)濟環(huán)境。保險業(yè)的發(fā)展又與一國的經(jīng)濟發(fā)展水平密切相關(guān)。責任保險的發(fā)展與一國的經(jīng)濟條件密不可分，責任保險的發(fā)達程度標志著一國保險業(yè)的發(fā)展程度。據(jù)預(yù)測，到2010年我國人均C－DP將達到1900美元，國民經(jīng)濟的高速發(fā)展帶來了保險業(yè)超過30％的年均增速，經(jīng)濟的飛速發(fā)展和人們消費觀念和消費方式的日益多樣化，為責任險的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。尤其是近年來國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，第一產(chǎn)業(yè)比重日趨下降，與責任保險發(fā)展較為密切的第二、三產(chǎn)業(yè)，如工業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)的比重則不斷上升。煤炭、建筑已成為重要的支柱產(chǎn)業(yè)，而這些領(lǐng)域正是安全隱患較大，是責任事故的高發(fā)區(qū)，相反經(jīng)營單位的風(fēng)險承受能力卻較弱，一旦發(fā)生事故，公眾的生命和財產(chǎn)難以得到保障，因此，責任保險在這些領(lǐng)域應(yīng)該大有作為。
(三)責任保險市場的社會文化環(huán)境。一方面，我國的傳統(tǒng)文化中“生死由命、息事寧人”等觀念對人們有著根深蒂固的影響，人們的主動維權(quán)意識較弱，遇到侵權(quán)事件發(fā)生時抱著能忍則忍的態(tài)度，放棄索賠，而致害人一方則以種種借口減輕經(jīng)濟賠償甚至逃避責任。另一方面，社會公眾對于責任保險認知程度較低，保險意識不強也是現(xiàn)階段存在的客觀事實。但隨著公眾的自我保護意識的不斷增強，近年來由責任風(fēng)險所引起的投訴和糾紛不斷增加。公民維權(quán)、索賠意識的增強將為責任保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。
二、責任保險的法律環(huán)境要素
責任保險與法律的完善密不可分，一國法律制度的不斷完善和進步，有利于公眾的維權(quán)和自我保護意識的增強，從而刺激責任保險的需求。表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)責任保險的發(fā)展與完善和責任歸責原則的發(fā)展與完善同步。責任保險發(fā)展的歷史，是法律責任歸責原則的進一步完善、發(fā)展的歷史。國際司法界和保險界一般都認為，歸責原則基本上經(jīng)歷了合同責任原則、過失責任原則和嚴格責任原則三個階段：
第一是合同責任原則。最初的產(chǎn)品責任是一種合同責任，是以合同為基礎(chǔ)和前提條件，受害者只有與生產(chǎn)者具有直接的合同關(guān)系，才能就因產(chǎn)品缺陷造成的人身傷亡、財產(chǎn)損害，對生產(chǎn)者或銷售者提出請求賠償?shù)脑V訟，否則無權(quán)行使請求賠償?shù)臋?quán)利。第二是過失責任原則。過失責任原則，是指行為人在主觀上有過錯而承擔責任的原則，是以過錯作為歸責的最終構(gòu)成要件，無過錯即無責任，并不需要合同責任原則的契約關(guān)系。第三是嚴格責任原則。嚴格責任原則也稱無過錯責任原則或絕對責任原則，是指損害發(fā)生后，既不考慮致害人的過失，也不考慮受害人過失，只要有損害的結(jié)果發(fā)生，并有內(nèi)在的因果關(guān)系，即使沒有過錯，致害人也要承擔責任。嚴格責任原則以損害結(jié)果的發(fā)生作為歸責的價值判斷標準，受害方無須承擔舉證責任。比較過失責任原則而言，嚴格責任原則更有利于保護消費者的利益。
(二)責任保險的發(fā)展與完善和法律的發(fā)展與完善同步。從責任保險的發(fā)展看，法律制度的變遷引發(fā)了符合時代潮流和市場需求的責任保險產(chǎn)品的變更創(chuàng)新，如：由于英國在1880頒布了《雇主責任法》，而有了專業(yè)的雇主責任保險公司的產(chǎn)生；英國的《1930年道路交通法》催生了強制機動車輛第三者責任保險等等；產(chǎn)品質(zhì)量法的頒布也造就了產(chǎn)品責任保險，進而推廣到食品和藥品領(lǐng)域，以致到幾乎所有工業(yè)制造產(chǎn)品領(lǐng)域，其他各種法律的頒布產(chǎn)生了藥劑師、會計師、律師責任保險等等專業(yè)人士的職業(yè)責任保險。責任保險的發(fā)展和新險種的開發(fā)至今仍然活力無限。
關(guān)于我國責任保險的發(fā)展，我國《保險法》第五十條、五十一條、九十二條從法律層面給責任保險提供了框架，各種責任保險的法律體系目前正處在不斷建設(shè)與完善中。隨著加入世貿(mào)組織，我國廢止、修訂了大量不適應(yīng)改革開放需要和不符合世貿(mào)組織規(guī)定的法律文件，陸續(xù)頒布實施或修正了《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生條例》、《道路交通安全法》等一系列法律法規(guī)，使各種侵權(quán)行為的審理有法可依、賠償標準更清晰。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善，責任保險也將成為政府部門運用商業(yè)手段代替行政手段管理企業(yè)的有效方式之一。
三、責任保險發(fā)展的趨勢
(一)責任保險作為保險業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。首先，經(jīng)濟的發(fā)展必定促使保險業(yè)的進一步發(fā)展。國際保險業(yè)的發(fā)展歷史表明，責任保險是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、法律體系的完善和公民維權(quán)意識的提高而逐步發(fā)展起來的。一方面，隨著全球工業(yè)化程度的進一步加深，大量新技術(shù)成果的廣泛應(yīng)用，工業(yè)事故、交通事故、環(huán)境污染、產(chǎn)品致人損害等事故必將隨之增多，加之技術(shù)成果應(yīng)用的大眾化，使普通民眾致他人人身或財產(chǎn)損失的可能性也大大提高；另一方面，經(jīng)濟生活中糾紛的大量涌現(xiàn)，必將促使社會各界轉(zhuǎn)而求助責任保險以轉(zhuǎn)嫁其責任風(fēng)險，從而促進責任保險的進一步發(fā)展。其次，責任保險本身所具有的突出的社會管理功能，使得許多國家認識并開始從國民經(jīng)濟的發(fā)展和安定社會生活的戰(zhàn)略高度來看待責任保險的發(fā)展問題，這無疑為責任保險的發(fā)展提供了強大的政治支持。
(二)責任保險作為一種法律制度的發(fā)展趨勢。責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險產(chǎn)生之本意在于填補被保險人因故意或過失侵害第三人利益而為損害賠償所造成的損失。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展與保護受害人權(quán)益思想的發(fā)展，責任保險作為一種法律制度，其新的建構(gòu)體系正在逐漸展現(xiàn)。表現(xiàn)在：第一，在諸多領(lǐng)域責任保險由“自愿責任保險”向“強制責任保險”方向發(fā)展；第二，在所承保被保險人的行為方面，由承保被保險人“過失行為責任”逐漸走向承保被保險人的“無過失行為責任”的方向；第三，在責任保險的功能方面，逐漸由“填補被保險人因賠償?shù)谌怂苤畵p失”轉(zhuǎn)向以“填補受害人的損失”為目的的方向。
四、我國責任保險現(xiàn)狀及滯后原因分析
(一)我國責任保險發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題。盡管近年來責任保險在我國取得了長足的發(fā)展，為建設(shè)和諧社會發(fā)揮了重要作用。但應(yīng)清醒地認識到我國的責任保險市場尚處于起步階段，在整個商業(yè)保險中所占比例較低，其保險品種、技術(shù)含量、償付能力、服務(wù)水平都與保險發(fā)達國家相差甚遠，需要認真反思。
1、我國責任保險投保率極低。我國責任保險的發(fā)展與西方發(fā)達國家相比還相對滯后。根據(jù)保監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2003年，我國責任保險業(yè)務(wù)的保費收入為34.8億元，占全國財產(chǎn)總保費的4％左右，相比國際上責任保險占財產(chǎn)業(yè)務(wù)總量的15％的平均水平還有很大差距，與歐美發(fā)達國家的差距則更大。在歐美發(fā)達國家，這一比重甚至高達30％以上，像英國、德國等保險業(yè)發(fā)達的國家，責任保險占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的30％左右；美國的責任保險業(yè)務(wù)保費收入在20世紀80年代竟占到整個非壽險業(yè)務(wù)的40％至50％。與國外相比，顯然我國責任保險的差距還很大。
2、責任保險產(chǎn)品單一，結(jié)構(gòu)不合理。我國的責任保險產(chǎn)品少，承保范圍窄，不能滿足社會經(jīng)濟和人民生活的需求。在4％的責任保險業(yè)務(wù)中。絕大部分是產(chǎn)品責任保險和雇主責任保險，而直接關(guān)系到千百萬人切身利益的公眾責任保險和醫(yī)療責任保險則少之又少。責任保險的投保率雖低，然而，頻發(fā)的事故所帶來的災(zāi)難性后果卻觸目驚心。2003年12月23日，重慶開縣天然氣“井噴”事故，中石油付出了3000多萬元的責任賠償；北京密云“燈會”踩踏事故，密云縣政府的財政也付出了幾百萬元的賠償。然而，在許許多多諸如此類的事故中，由于責任方存在僥幸心理，投保不積極，保險并沒能充分發(fā)揮其應(yīng)有的社會公益性，大部分損失無法通過市場機制予以補償，最終只能由政府善后處理，給國家財政帶來沉重負擔。
3、外資搶占中國市場。在國內(nèi)責任保險處于初級發(fā)展階段的時候，在保險企業(yè)對責任保險的推廣還沒有積極性的時候，外資保險公司已開始搶灘中國市場。我國在加入WTO后，保險市場已完全對外開放，吸引了越來越多的外國保險公司進入中國。市場主體的豐富，直接結(jié)果就是競爭日趨激烈，發(fā)達國家的保險公司相較于國內(nèi)保險公司具有更多的風(fēng)險控制經(jīng)驗和更成熟的保險產(chǎn)品。因此，給國內(nèi)各保險公司以極大的挑戰(zhàn)，嚴重影響了其積極性。
(二)我國責任保險滯后的原因。我國責任保險滯后是多方面的綜合因素所致。
第一，公眾的保險和維權(quán)意識較弱。由于我國現(xiàn)階段保險知識仍未完全普及，很多人尚未形成主動的保險消費意識；還有一些人心存僥幸，對可能發(fā)生的人身和財產(chǎn)損失責任缺乏足夠的重視。第二，責任保險產(chǎn)品質(zhì)量有待提高。目前雖然市場中的責任保險產(chǎn)品為數(shù)不少，也不乏新型險種，但很多險種都存在或多或少的“先天不足”，如費率科學(xué)性問題、市場不完善、險種設(shè)計問題，產(chǎn)品的種種缺陷使責任險不能充分滿足市場的需求。第三，缺少完備的法律體系支持。健全的法律制度體系是責任保險的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。相比歐美一些國家來說，我國的民法體系還有諸多不完善之處：首先，現(xiàn)行的《民法通則》對于歸責原則、賠償標準等內(nèi)容及條文解釋及表述不夠系統(tǒng)和完善；其次，我國尚未建立完整的侵權(quán)法體系，如《產(chǎn)品責任法》、《勞工賠償法》《隱私法》等法律的缺失，無法對于某些本來具有侵權(quán)性質(zhì)的行為實現(xiàn)法律的硬約束。
五、發(fā)展和完善我國責任保險的對策建議
1、完善法律法規(guī)。優(yōu)化法律環(huán)境。當前，各項保護公民生命財產(chǎn)權(quán)益不受侵犯的法律不斷完備，是發(fā)展我國責任保險的重要前提，如《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《交通安全法》等一系列法律的實施，大大地促進了責任保險的發(fā)展，但我國的民法體系還處于初建階段，諸如產(chǎn)品責任、雇主責任等與現(xiàn)行責任保險密切相關(guān)的法律法規(guī)，仍需要進一步完善。
2、增加保險產(chǎn)品的有效供給。保險業(yè)應(yīng)切實從市場需要人手，并作好前期的數(shù)據(jù)搜集，特別要調(diào)研司法案例中侵權(quán)案件的種類和賠償額，研究和探討產(chǎn)品費率、承保面、責任范圍，以此保證開發(fā)出適銷對路的產(chǎn)品。同時，借鑒國外的成功經(jīng)驗，結(jié)合我國的具體國情，引進較為成熟的險種，并加以改造。
3、擴大強制責任保險的范圍。現(xiàn)階段，在公眾對于責任保險的認知度較低的情況下，有必要將一些責任風(fēng)險事故頻發(fā)、損害大、影響大的領(lǐng)域涉及到的責任保險通過立法或制度形式強制實行。如在煤礦、公共場所等高危行業(yè)和人群聚集的場所建立強制責任保險，強制企業(yè)或行業(yè)投保，使得一旦發(fā)生大的災(zāi)難事故，可以通過保險分散損失，既增加了企業(yè)的賠償能力，也有效地減輕了國家的財政負擔。
4、需要構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營模式。責任保險雖屬于財產(chǎn)保險的種類之一，但不同于狹義上的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，其風(fēng)險性質(zhì)決定了其從費率的制定到賠償方式的確定在某種程度上較其更為復(fù)雜。所以，財產(chǎn)保險公司如果大力發(fā)展責任保險，在增加了責任保險的保費收入的同時，也無形中加大了經(jīng)營風(fēng)險。針對這種情況，國家應(yīng)該在已經(jīng)成立的專業(yè)責任保險公司的基礎(chǔ)上，鼓勵建立更多的專門經(jīng)營責任保險的保險企業(yè)，專業(yè)經(jīng)營責任保險以滿足社會發(fā)展的需要。
5、積極尋求再保險市場的支持。責任保險具有涉及面廣、運作復(fù)雜、風(fēng)險大等特點。根據(jù)發(fā)達國家發(fā)展責任保險的經(jīng)驗，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和法律體系的健全，保險公司為了協(xié)調(diào)保險的社會管理功能和商業(yè)保險公司的贏利性目的，可能會承保一些高風(fēng)險責任保險。對此，可以探索建立國內(nèi)責任保險再保體系，或者與國際一流的再保公司建立再保渠道，在中國保監(jiān)會的推動下，不斷完善分保機制，有效化解責任保險的經(jīng)營風(fēng)險，增強風(fēng)險防范能力，以確保穩(wěn)健發(fā)展。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：新《保險法》，保險利益，人身保險，財產(chǎn)保險，風(fēng)險
2009年10月1日，新修訂后的保險法將正式施行。新保險法增加了29條，改動100多處，在歷次法律修改中可以算得上改動幅度較大的一次。新法對保險利益條款方面的明確規(guī)定，對財產(chǎn)保險和人身保險理賠而言是具體規(guī)范標準，規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題，對保險公司和投保人都是一種保護，這對于保險業(yè)將產(chǎn)生深遠的影響。
一、保險利益的含義
保險利益,又稱可保利益或可保權(quán)益, 是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。這種利益,實質(zhì)上是一種與保險標的有密切聯(lián)系的合法經(jīng)濟利害關(guān)系。在保險中,投保人或被保險人必須與保險標的具有一定的利害關(guān)系,才能同保險人訂立有效的保險合同,當保險標的遭受承保范圍內(nèi)的損失時,才能獲得保險人的賠償;反之,投保人或被保險人沒有這種利害關(guān)系,其與保險人訂立的保險合同是無效的合同,這是保險中的一個重要原則,即保險利益原則。在保險實踐中之所以要明確保險利益原則,主要目的是為了滿足保險的補償功能,防止保險成為一種賭博行為和道德風(fēng)險的發(fā)生。
二、新《保險法》對保險利益的規(guī)定
我國《保險法》體現(xiàn)了保險利益原則的要求。在對保險利益原則的表述上,新修訂的《保險法》與原《保險法》有很大的不同。原《保險法》第12條規(guī)定:“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。”“投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。”修訂后的《保險法》第12條規(guī)定:“人身保險的投保人在保險合同訂立時,對被保險人應(yīng)當具有保險利益。”“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時,對保險標的應(yīng)當具有保險利益。”
需要特別考慮的情況是,當投保人與被保險人相分離,即為兩個主體時,對保險利益如何要求，對投保時的保險利益要求、對事故發(fā)生后理賠時的保險利益要求是不同的。免費論文。下面把人身保險和財產(chǎn)保險區(qū)分考慮。
（一）人身保險的保險利益
人身保險的保險事故發(fā)生后保險人給付的保險金,是支付給因保險事故發(fā)生遭受損失或產(chǎn)生經(jīng)濟需求的人。受益人由被保險人指定,或經(jīng)被保險人同意后由投保人指定,所以,受益人領(lǐng)取保險金出自被保險人的意志。
因此,無論任何人作為投保人給某被保險人投保人身保險,都只能使該被保險人及其受益人獲利,而不會損害被保險人及其受益人的利益,同時也不會使其他人獲利。被保險人對自己具有保險利益,法律已予確認,那么還有沒有必要要求投保人具有保險利益呢?
綜合新《保險法》的三條新規(guī)定: 第12條“人身保險的投保人應(yīng)當具有保險利益”；第31條“投保人對其家庭成員、近親屬、有勞動關(guān)系的勞動者等具有保險利益,此外,被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險人具有保險利益”；第34條“以死亡為給付保險金條件的合同,未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的,合同無效”，得出結(jié)論:經(jīng)被保險人同意,任何人都可以作為投保人為被保險人投保人身保險;被保險人的家庭成員、近親屬、雇主等投保使被保險人純獲利益的人身保險,可以不經(jīng)被保險人同意。所以人身保險應(yīng)當要求投保人具有保險利益。
人身保險合同的期限可以很長。合同訂立后,如果投保人與被保險人的關(guān)系發(fā)生了變化,投保人對被保險人將不再具有保險利益(如離婚、解除勞動合同等),但是按照合同約定由被保險人及其受益人領(lǐng)取保險金,并不因投保人喪失保險利益而改變,合同效力也不應(yīng)因此受到影響。所以人身保險應(yīng)當只要求投保人在投保時具有保險利益。
（二）財產(chǎn)保險的保險利益
如果被保險人在保險事故發(fā)生前對保險標的具有保險利益,在保險事故發(fā)生時已不具有保險利益(如被保險人為自己的一輛汽車投保,后又將汽車轉(zhuǎn)讓給他人,轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故,汽車毀損),那么該被保險人并未因保險事故遭受損失,當然也就不應(yīng)給予補償。所以,財產(chǎn)保險應(yīng)當要求保險事故發(fā)生時被保險人具有保險利益。
如果只要求保險事故發(fā)生時被保險人具有保險利益,也就意味著在保險合同訂立時以及訂立后的一段時期內(nèi),被保險人可以不具有保險利益,只要合理預(yù)期被保險人在將來保險事故發(fā)生時具有保險利益,就可以訂立保險合同,這樣的保險合同應(yīng)當有效。但預(yù)期的狀況畢竟是不確定事件,如果實際情況與預(yù)期相反,保險事故發(fā)生時被保險人并不具有保險利益,也不能由此推斷投保人或被保險人投保時在主觀上有過錯(存在故意或過失),這樣的合同不應(yīng)歸于無效。如果保險事故發(fā)生時被保險人不具有保險利益,合同又是有效的,但被保險人并未遭受損失,也就不應(yīng)向其支付賠款。那么究竟該如何處理呢?新《保險法》第48條的規(guī)定,就通過排除被保險人的權(quán)利解決了這一問題:“保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標的不具有保險利益的,不得向保險人請求賠償保險金。”
可見,按新《保險法》的規(guī)定,被保險人不具有保險利益,并不導(dǎo)致保險合同無效,即無論是合同訂立時,還是保險事故發(fā)生時,財產(chǎn)保險合同不因被保險人不具有保險利益而無效。
四、案例分析
（一）人身保險的案例簡介與分析
一對夫婦，丈夫作為投保人以妻子為被保險人購買了一份保額為30萬的人壽保險，保費繳交年限為20年，受益人經(jīng)妻子同意后只寫了丈夫一個人的名字。免費論文。3年后該對夫婦離婚，兩人沒有兒女，離婚后丈夫作為投保人持有這份人壽保險單，并繼續(xù)續(xù)交保費。又過了2年，前妻在一次交通意外中死亡，丈夫得知后向保險公司提出申請，作為收益人獲得了30萬的人壽保險理賠金額。前妻的父母得知前女婿發(fā)了女兒的“死人財”，向前女婿索要理賠金額未果，遂向法院起訴前女婿和保險公司。免費論文。
首先這份保險合同是有效的，因為法律規(guī)定投保時丈夫作為投保人對被保險人其妻子是具有保險利益的，受益人雖然只是寫了丈夫一個人的名字，但這也是經(jīng)得被保險人同意的；其次，新《保險法》明確了雖然離婚后該分合同中的丈夫不再對妻子具有保險利益，但是丈夫作為受益人領(lǐng)取保險金并不因投保人喪失保險利益而改變,合同效力也不應(yīng)因此受到影響，因此保險公司向丈夫給付死亡保險金也是按照合同約定辦理理賠的合法行為；再次，前妻的父母可以主觀上認為前女婿發(fā)了女兒的“死人財”，但是以女兒死亡時夫妻已經(jīng)離婚、想獨享或者分割前女婿獨自獲得的高額保險金額而向法院提起訴訟的結(jié)果必定是失敗的，因為沒有法律依據(jù)。
在實務(wù)中，上述案例中的保險合同雖然合法，但是不合情理，值得商權(quán)的地方有：首先，受益人只是寫丈夫一個人容易發(fā)生道德風(fēng)險，無論誰是投保人，現(xiàn)實中受益人為了獲得保險金額而謀害被保險人的情況時有發(fā)生，建議受益人多寫幾個；其次，離婚后妻子可以提出修改保險合同，比較合符常規(guī)的做法是與前夫商量變更投保人和受益人為自己，自己支付給前夫在婚姻存續(xù)期間已經(jīng)繳交的保險費。
（二）財產(chǎn)保險的案例簡介與分析
一租客與房東簽訂了一份租期為一年的房屋租賃合同，為了防止房子受到破壞（人為的或者不可抗力的），合同中要求租客付款作為投保人給租住的房子購買一份保險期限為一年（也就是剛好是租客的租住期）的財產(chǎn)保險合同，租客考慮到租住期內(nèi)自己對房子具有保險利益（因為房子受到破壞要賠償），所以被保險人寫了租客，受益人當然寫了房東。可是租客住了10個月就離開了，并且很大方地把還有兩個月保險期限的財產(chǎn)保險合同送給了房東。一個月后，房子發(fā)生火災(zāi)全損，房東見保險事故發(fā)生時仍然在保險期限內(nèi)，便向保險公司提出理賠申請，但保險公司以房東不是被保險人而拒絕理賠，房東遂向法院起訴保險公司不履行合同。
這份財產(chǎn)保險合同由始到終都是合法有效的。根據(jù)新《保險法》第48條的規(guī)定“保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標的不具有保險利益的,不得向保險人請求賠償保險金。”，我們知道房東因為不是被保險人而無權(quán)向保險公司提出理賠申請。那么誰有權(quán)呢？當然是仍然是被保險人的租客，雖然租客沒有住滿一年，但具有理賠申請的人按照合同約定只有租客有權(quán)。比較合情理的做法是租客決定要離開時房東要求一起去保險公司作合同變更，把被保險人改為房東自己，而房東就向租客支付剩下兩個月保鮮期的保險費。
四、結(jié)論
保險利益原則是保險合同的重要原則。而對于人身保險來說，“投保容易理賠難”、承保時熱情似火、百折不撓，理賠時絞盡腦汁，百般推脫。可以說，這是很多被保險人（這里的被保險人按廣義的理解，包括投保人、被保險人和受益人，下同）都有的切身體會，也是被保險人集中反映的問題，使得保險的意義和作用受到諸多質(zhì)疑；而對于財產(chǎn)保險來說，存在較大爭議的是：財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，如果保險標的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故，保險公司賠不賠？“以前保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險公司進行報備，但是到底如何操作并沒有細致規(guī)定。新保險法對這方面的明確規(guī)定，規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題，對保險公司和投保人都是一種保護。
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