時間：2023-03-20 16:20:53
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1引言
國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環節。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯網獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網絡系統對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業發展的關鍵。在美國，統一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產業省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監控與調節，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業發展比較晚，汽車市場還不能與發達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規范等問題。
3．1汽車金融服務主體比較單一
在我國；商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業發展的要求。
3．2汽車消費信貸服務質量低
消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內與國外之間還是有一定差距的。
3．3風險防范機制不規范
金融機構從事消費信貸業務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發展，也不利于汽車工業的發展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。
5結語
汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．
[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．
關鍵詞汽車消費信貸金融金融公司
所謂汽車消費信貸服務，是一種由汽車經銷商自籌資金，經銷商作為貸方向消費者提供分期付款服務。1993年，中國北方兵工汽車貿易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開我國汽車消費信貸先河。1998年10月，中國人民銀行正式《汽車金融管理條例》，四大商業銀行被授權經營汽車貸款業務。目前中國汽車銷售中，最多只有10%~15%涉及汽車信貸，而全球市場的這一比例平均達到70%。但由于種種原因，目前國內汽車經銷商有40%倒閉，80%的汽車經銷商處于虧損狀態。這種銀行坐收利息，汽車廠商出售了汽車，對于汽車消費人而言，是花未來的錢，享受今天的生活三方都滿意的事，為何面臨瓶頸。
1消費者誠信問題
據統計，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經到了1833億，其中整個汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機構貸款后，不能遵守履約及時還款。
這反映了當前我國社會消費信用環境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質條件進行規定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款規定了不同的資質條件，提出了相應的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調要求具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。
另一個原因則是因為汽車價格競爭激烈，導致消費者出現心理誤區。車價下降得太多太快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節節攀升。
在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網絡化，免去了銀行鑒別申請人相關信息的繁雜勞動，不但節約了貸款成本，也使貸款手續簡便化。此外，國外法制環境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發生時能及時處理。
我國汽車消費信貸發展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環境；三是提高消費者素質。
2金融機構問題
在國際上，汽車銷售融資機構主要有三類：一是商業銀行；二是獨立的信貸公司或財務公司；三是汽車公司專屬的融資機構（見附表）。
商業銀行的優勢是資金雄厚，但是，業務范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機構，專業性強，與汽車生產和銷售關系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨立的信貸公司或財務公司，則介于兩者之間。
在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業務由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據。
3信用擔保公司問題
當貸款購車在發達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風險瓶頸而止步不前。銀行界人士認為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續復雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業的信用擔保公司來突破。
3.1手續復雜
按照各銀行現行的規定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產證明、個人名下資產及收益證明等，如果你選擇信用擔保，還須提供擔保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結婚證、企事業單位及機關單位工作證、公務員證、私營企業營業執照副本、納稅單據等。
而目前擔保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。
3.2速度緩慢
一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進行調查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。
但擔保公司通過家訪的形式，只要能認定貸款人收入穩定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內讓客戶提到車。
3.3收費偏高
在申請汽車消費貸款時，在沒有專業的信用擔保公司之前，消費者在向銀行提供第三方擔保的情況下，還要向保險公司購買數千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。
但專業的信用擔保公司不需要購車者提供擔保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。
中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規避風險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風險便轉嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風險埋單的金額超過預支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經營風險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風險調查、約束和控制工作。
車貸市場因為風險的存在，才體現出專業的信用擔保公司的價值。
4汽車金融公司的出現及受到的限制
汽車金融是指在汽車生產、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構向汽車生產、流通及消費環節提供的融資及其它金融服務，包括對生產商、經銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產、流通、消費的各個環節中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。
汽車金融公司是從事汽車消費信貸業務并提供相關汽車金融服務的專業機構。汽車金融公司有技術、懂市場，開展業務更專業，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯絡，這也使風險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業銀行無法擁有的先天優勢。
汽車金融公司在國外的發起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業單獨發起設立的汽車金融服務公司，大都只銷售自己的產品，屬于“大汽車制造企業附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯合發起設立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。這里提到了汽車金融服務。所受到的限制：
4.1汽車金融公司的業務范圍受到限制
汽車金融服務是指汽車銷售過程中對消費者或經銷商提供的融資及其他金融服務，包括對經銷商庫存融資和對汽車營運機構及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務方式看，除提供信貸業務之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業務，而這項業務恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規定，汽車金融公司不得開設分支機構。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內開展業務。
4.2汽車貸款利率受限制
汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執行的是零利率。中國人民銀行規定汽車金融公司發放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不得超過30%、最多下調不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優勢，但這一規定使得汽車金融公司競爭優勢大減。
4.3汽車金融公司的資金來源受到制約
國外的汽車金融公司可以通過發行債券的方式來滿足資金的需求。但國內的汽車金融公司只有兩個方法來融資：其一是接受境內股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當大。
汽車金融公司只有通過與國內商業銀行合作，充分發揮專業優勢，市場的細分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業化優勢，其在很多發展中國家積累了成功的實踐經驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。雙方會結合各自優勢探索建立廣泛的合作、合資關系，這種合作可以分為外部合作與內部合作兩種方式。內部合作是指汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業務外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結算、相互為內容的各項業務。從目前實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。
因此，對于汽車金融前景，我們應該樂觀一些，未來3年內中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。
參考文獻
關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環節。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯網獲得比較全面的資料。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網絡系統對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業發展的關鍵。在美國，統一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產業省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監控與調節，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業發展比較晚，汽車市場還不能與發達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規范等問題。
3．1汽車金融服務主體比較單一
在我國；商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業發展的要求。
3．2汽車消費信貸服務質量低
消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內與國外之間還是有一定差距的。
3．3風險防范機制不規范
金融機構從事消費信貸業務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發展，也不利于汽車工業的發展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。
5結語
汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．
吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．
【關鍵詞】汽車消費;信貸
1我國汽車消費信貸現狀
我國消費信貸在近幾年得到了快速的發展。2001年,我國金融機構消費貸款余額為6990億元,比97年增長了近40倍。隨著消費信貸在我國其它消費領域逐步發展,以金融機構與汽車生產廠家聯合為主要方式的汽車消費信貸開始出現。
1.1我國汽車消費情況
2005年,中國汽車市場的增量占全球汽車市場增量的23.2%,中國在國際汽車市場中的地位顯著提升,已經成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。
①中國汽車工業發展現狀
當前,汽車工業已成為我國很多地區的支柱型產業,在各地制定與實施“十一五”規劃的背景下,合理的的配置資源、更好地發揮區域經濟優勢,使我國的汽車工業乃至整個國民經濟不斷的進步。
②全國汽車消費狀況:(1)私人轎車占有量情況:隨著國民經濟的發展,我國汽車消費市場已由潛在的需求變成現實的市場。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。(2)購車者消費傾向:調查結果提示,82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年,轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費者購車欲望強烈,36.7%的人把質量放在第一位;32.4%的人把價格放在第一位;此外,油耗低、維修費低、零配件價格低的轎車較受消費者歡迎。
1.2汽車消費貸款的主要方式
汽車市場的快速發展帶動了汽車消費信貸市場,經過近幾年來的摸索,汽車消費信貸已基本上進入可以大范圍推行的階段。
①“間客式”汽車信貸:是由銀行、保險、經銷商三方聯手,資信調查和信用管理以經銷商為主體,保險公司提供保證保險,經銷商負連帶保證責任。這種模式一方面給消費者帶來較大便利,另一方面也給消費者帶來較大負擔。
②“直客式”汽車信貸:是由銀行、律師事務所、保險三方聯合,以銀行為信用管理主體,委托律師事務所完成資信調查,保險公司提供保證保險。這種模式下消費者除承擔銀行利息外,還要承擔保證保險、費等各項支出。
1.3汽車信貸市場現狀
事實上,我國只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關調查顯示,有29%的人因手續繁多而放棄貸款,有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清,也不會貸款買車。可以說,我國汽車消費信貸還遠未發揮推動汽車需求快速增長所應當發揮的作用,仍處于剛剛起步階段。
2我國汽車消費信貸存在的問題
雖然信貸呈迅猛發展之勢,但目前就消費信貸拉動我國GDP增長的空間和速度來看還遠遠不能適應我國經濟發展的需要。另外諸多因素使得消費信貸發展緩慢,嚴重影響了擴大內需和貸款結構的調整。
2.1我國汽車消費制約因素
①汽車消費信貸的擔保和保險制度上存在較多問題
一般來說,汽車消費貸款大部分都用自有住房作抵押。目前,在銀行辦理的汽車消費貸款中,大部分由保險公司提供履約保證保險,但許多地方的保險公司根本沒有此類業務。
②貸款機構和貸款支持的車型太少
在消費信貸支持的車型方面,商業銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔的汽車,其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費信貸支持。另外,汽車消費貸款的標的一般為新車的消費。
2.2汽車消費信貸存在問題
汽車消費貸款雖然在推出之初發展迅速,但隨著汽車信貸保險政策變動、貸款違約率上升,從2003年開始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費貸款累積放量的快速下滑,導致消費信貸近年來消費貸款整體周轉率下降,貸款周期長期化趨勢明顯。從信貸購車占汽車銷售總額的比例來看,全球70%的私人用車通過貸款來實現。而在我國,這一比例僅為15%~20%。
3對于汽車信貸發展的對策分析
針對制約我國汽車消費信貸發展的主要問題,筆者提出幾點建議:
3.1發展我國汽車消費信貸的對策
①盡快建立個人資信評估機構和登記制度
研究和制定個人信用評估辦法,統一評估標準,建立科學有效的個人信用體系。另外,也可以借鑒西方國家成功的經驗,由政府牽頭,多部門相互協調配合,成立個人資信公司,實行個人信用實碼制和計算機聯網查詢,這樣為銀行選擇優質目標客戶,減少消費信貸風險提供了可靠的保證。
②盡快對消費貸款立法
汽車消費貸款作為消費貸款中的特定商品,理應在法規中加以規范。立法的原則應從保護消費者的合法權益,保護金額機構和商業機構的合法權益出發,并通過消費貸款調整社會商品供求關系,促進產業結構調整、促進經濟發展。
③通過靈活多樣的手段解決汽車消費信貸中的“擔保瓶頸”。(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費貸款,一些地區推出由保險公司“返款保險”業務,與銀行共同承擔返款風險。銀行由于得到了保險配套保障,不僅降低了資金風險,而且貸款的積極性也大大提高。(2)銀企合作的法人擔保。這種法人擔保具有可靠性強、風險小、方便快捷等特點。
④找準現階段的市場定位
市場細分是指根據消費者之間需求的差異性把一個整體市場分解為兩個或更多的消費者群體,從而確定企業目標市場的活動過程。從消費者的角度進行劃分,消費者的需要、動機、購買行為的差異性是市場細分的理論基礎。
3.2探索適合我國的汽車信貸模式
目前,“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面,經銷商缺乏信貸專業知識,風險控制能力差。另一方面,銀行不懂汽車,雖然它具有較強的資金實力和資信調查能力,但缺乏汽車服務知識,給消費者購買汽車帶來不便。對于銀行而言,像汽車信貸這樣的零售業務,到最后也會和儲蓄一樣,產生20%和80%效應。因此,既懂汽車又懂信貸的專業汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。
參考文獻:
[1]任澤珠.發展個人消費信貸的對策選擇[J].哈爾濱:哈爾濱商大學報.2003(2)
[摘要]本文認為：我國保險公司應適應變化，在汽車保險產品開發上、汽車金融保險服務上、汽車保險行業信息共享上加強建設，從而推動汽車產業鏈的做大做強。
[關鍵詞]汽車保險汽車產業鏈
當今中國的汽車行業正處于一個令世界矚目的發展速度：汽車產銷量以每年15％的速度增長，是世界平均速度的10倍。
另一方面，包括保險在內的下游服務行業的發展也將有力地推動汽車產業上批量、上水平。因此，我國汽車產業的高速發展，需要保險業的有力支持，同時也為保險業創造了巨大的商機。
一、從國外的經驗上看，保險貫穿于汽車生產、銷售和售后服務各環節
1.就制造商而言，產品責任險和產品召回險可為其轉嫁巨大的經營風險。在產品責任上，據JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產品責任險的案均賠款高達400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；
在汽車召回上，自上個世紀60年代起，美國共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當今隨著科技的進步、汽車車型的日益多樣化、復雜的制造工藝以及研發時間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國汽車召回創紀錄，通用汽車公司當年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統出現故障，60%則是由于汽車存在機械方面的隱患。
可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產業發展過程中不可避免的，其產生的損失和費用也是昂貴的，因此，發展汽車產業，建立與之相配套的風險規避機制是必要的。
2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動汽車的銷售。國際汽車企業發展的經驗表明，汽車金融公司既是汽車公司推動銷售的利器，也是公司的盈利點。在美國，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時，通過汽車金融公司，汽車企業可以培養用戶的消費忠誠度——當用戶二次購車時，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實現用戶持續購買的功能。
3.就車主而言，機動車強制保險和商業保險可為其自身和公眾的風險損失提供保障。對于車主而言，車輛保險是對自身或第三方提供一種風險保障，不少國家采用了強制保險制度。對于發達國家，如美國，其各州在強制車險的保額設計上，不但依據當地的實際情況設定最低的責任險保額，使得當交通事故發生后，保險公司負責理賠受害者本人的醫療費用，而且還考慮了對受害人治療恢復期間的收入損失進行經濟補償，有些州的責任險甚至將治療期間傷者的護理費用和家庭內未成年子女的看護費用也納入其承保范圍，該車險保險制度最大限度地解除受害人在經濟上的后顧之憂，并保障其家庭經濟來源不受影響。
二、群策群力，發展我國汽車系列保險，共同推動汽車產業發展
1.共同開發和推動汽車系列保險產品發展，推動汽車產業協調發展。積極開發和推動汽車召開保險，為汽車制造商解除后顧之憂。我國于2004年10月1日起正式實施“缺陷汽車產品召回管理規定”，一汽集團則于2004年開創我國首次汽車召回的先河，對馬自達6CA7230AT型轎車進行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當屬重慶長安鈴木，于2004年9月對15.7萬輛電噴奧拓轎車實施召回并免費維修。隨著我國汽車工業的不斷發展，探討開發和推動汽車召回保險產品，為汽車廠商提供風險轉嫁機制，是十分必要的。
同時，應積極開發商業車險新產品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國已正式實施了交強險，但在商業車險上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現在產品較單一，保險責任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應使商業車險的保障范圍和保障程度與之相對應。
2.風險共擔，恢復和經營好汽車信貸保證保險，促進汽車銷售。我國自1998年10月銀行開展汽車消費信貸業務至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險公司也積極開辦汽車消費信貸保證保險予以配合。然而，由于我國個人誠信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險公司在風險管理、風險管控上的認識和做法不一，以致在爆發井噴的2001年～2003年里，出現汽車個人消費信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險公司退出汽車消費信貸保證保險，銀行退出汽車信貸市場。目前，隨著個人誠信體系的逐漸健全等制約汽車消費信貸的障礙逐漸消除，車貸市場出現復蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險公司能否形成風險共擔的機制，共同在風險的識別、管理以至最后的風險承擔上，建立起有效的分擔機制，則是汽車消費信貸保證保險重新開辦并取得健康發展的重要因素。
3.信息共享，共筑誠信，做大汽車產業價值鏈，服務好共同的消費者。保險業和汽車產業應建立信息共享的機制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業間應進行互利的共享，以推動產業做大。
論文關鍵詞:消費信貸風險防范
論文摘要：在我國,消費信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運作機制的不斷成熟,必將在國民經濟中占有越來越重要的地位,對于擴大內需、拉動經濟增長有著重要作用。然而,由于消費信貸本身的特點,以及我國特殊的信貸市場環境、消費者消費習慣等,消費信貸業務中存在著一系列風險與不確定性。本文對消費信貸存在的風險進行總結分析,并結合我國實際情況,提出一系列關于信貸風險防范的意見與建議。
一、概念界定及文獻綜述
(一)基本概念界定。消費信貸是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸,主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內以相同金額分數次償還債務的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機構循環發放的貸款,消費者的部分付款根據定期郵寄的賬單繳付。
消費信貸風險主要指在消費信貸業務中產生的各種風險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風險主要特點有：
1、不確定因素較多；
2、較其他信貸風險高；
3、個人消費信貸抵押物變現難度大、費用高。
(二)文獻綜述。近年來,國內外學者對消費信貸中的風險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風險進行了分析,認為消費信貸風險產生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風險較大的原因,即個人征信系統不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認為,法律保障的缺失是消費信貸風險日益加大的主要原因。關于消費信貸風險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統以規范消費者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認為,消費信貸風險的防范應從加快個人信用制度體系的建設以及設法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。來源于/
二、我國消費信貸風險原因分析
近年來,消費信貸業務在我國發展很快,相關運作機制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費信貸業務風險仍處于較高水平,主要原因有:
(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統一規范個人消費信貸活動和調整個人消費信貸關系的全國性法律。各商業銀行依據的準則針對性不強,對失信、違約的懲處辦法不具體。
(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環境嚴重滯后。個人申請此類貸款必須到有關部門辦理抵押評估登記手續,到公證部門辦理公證手續,并且還需交納各種頒證費、評估費等等,勢必損傷消費者的積極性。
(三)商業銀行自身管理體制薄弱。一方面商業銀行內部缺乏個人消費信貸方面的管理經驗,且相當一部分資料尚未上機管理,難以實現資源共享,對借款人的資產負債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業銀行為了擴大消費信貸規模,擅自降低貸款標準和擔保條件,不利于消費信貸業務的健康發展。
(四)個人消費信貸風險管理不完善。目前商業銀行缺乏對貸款前進行調查,沒有有效監督檢查的手段。
(五)我國消費者的消費習慣。目前我國消費者的消費習慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式,居民金融資產結構以儲蓄為主,消費信貸并未真正普及。
三、消費信貸風險防范對策
(一)建立消費信貸法制環境。加強消費信貸的立法工作,為消費信貸的發展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》,就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權利義務做出明確規定,規范消費信貸各方當事人的市場行為。(二)加快個人信用制度體系建設步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發展消費信貸的關鍵,只有建立全國聯網的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設的關鍵。
(三)加強消費信貸的擔保和保險工作。擔保與保險是銀行防范信用風險,建立風險防范機制的一種重要手段。防范信用風險對銀行和整個金融體系的安全是至關重要的。
(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進經濟的發展,提高人們的收入水平,調整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發新的消費信貸品種,拓寬消費信貸市場,銀行也應加強宣傳,向群眾展示其好處,增強人們對消費信貸和消費信貸產品的了解和接受程度。
(五)鼓勵更多金融機構參與消費信貸發展。我國目前提供消費信貸的金融機構極其有限,消費信貸基本上被四大國有商業銀行所壟斷,應鼓勵更多的金融機構開展消費信貸業務,給消費者一個更廣闊的選擇空間。
(六)商業銀行加快建立防范消費信貸的風險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創造全社會范圍的個人信用環境;(2)認真探索個人客戶差異化服務方法,調整客戶結構;(3)健全、完善銀行內部信貸管理機制。
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關鍵詞：汽車金融 多元化服務 金融理論
進入新世紀以來，我國社會經濟在各方面都獲得了較大發展，經濟水平也有了很大提高。作為國民經濟的重要行業之
，汽車行業更是得到了空前的發展，汽車產銷量不斷增加，依然居于全球汽車銷量的前幾名。同時，汽車產業的迅速發展帶動了汽車金融服務業的不斷發展。
一、汽車金融理論概述
汽車工業的發展，不僅促進了汽車產業總體效益的提高，同時還帶動其他產業的發展，包括鋼鐵、石油、電子產業、保險等行業的全面發展與提高。換句話說，汽車金融服務行業的發展，有利于促進我國國民經濟整體發展水平的提高，發揮著十分重要的聯動作用。汽車產業具有高價值轉移的特性，能夠起到疏通上下游通道的作用，這也避免了各個上游產業產品的大量積壓等，有效縮短了產品的周轉時間，提高了資金的使用效率及利潤水平等。第二，汽車金融的發展能夠帶動金融服務業的發展，例如保險行業及各種法律咨詢服務等。第三，汽車金融的發展，為我國提供了大量的就業機會，提高了人力資源的利用效率。總之，汽車金融行業的發展，對于我國經濟發展水平的提高具有十分重要的意義。
二、新時期我國汽車金融發展的現狀分析
結合自己的工作經驗，筆者對新時期我國汽車金融行業發展的現狀進行了深入分析。由于經濟體制和金融管制等限制性因素的影響，我國的汽車金融起步相對較為，發展也較為緩慢。但到2010年為止，我國汽車消費信貸市場實現了恢復性的增長，汽車信貸的規模不斷擴大，極大地推動了我國汽車產業及國民經濟的健康迅速發展。從市場規模來說，根據中國汽車金融報告中的相關數據，不難發現，從2010年到2014年底，我國的汽車消費金融產品余額直在不斷地增長，同時，汽車的效率及市場滲透率也在不斷地加深。從競爭格局方面來看，商業銀行在汽車金融市場中仍然占據主導性地位，市場份額在百分之六七十左右，汽車金融公司的市場份額大約在百分之二三十左右。截止2013年底，我國汽車金融公司已經超過20家。到今年底，專家預測，汽車金融公司的消費貸款金額將突破1600億元，市場份額將達到25%左右。從市場類型來說，汽車金融業的發展主要分為以下幾個方面：汽車批發金融、汽車消費金融、汽車租賃金融以及二手車市場等。由此可以看出，當前我國的汽車金融發展較為迅速，市場主體進一步多樣化，市場競爭也日趨激烈。但是，當前汽車金融行業的發展仍然處于初級階段，有待于各方面的共同努力與配合。
三、促進我國汽車金融發展的對策
（一）構建多元化的汽車金融服務主體
正如上文中所提到的我國汽車金融業發展過程中的主體為商業銀行，而國外發達國家汽車金融市場的主體則為各種專業的汽車金融公司，服務的主體相對多元化。為了改變當前主體單的狀況，我國汽車金融行業應積極借鑒其他國家的先進汽車金融發展經驗，擴大汽車金融行業的市場主體。
方面，要繼續完善商業銀行為主體的汽車消費信貸業務，提高汽車消費信貸的經濟產值。而另一方面，要加快各種專業化的汽車金融公司的建設。要加強商業銀行與專業化汽車金融公司之間的合作與發展，促進汽車金融行業朝著更為健康的方向發展。
（二）完善汽車金融公司的融資方式
充足的資金是保證汽車金融行業順利發展的重要物質基礎。就當前情況來看，我國大部分的汽車金融公司都是依靠股東存款或者向銀行借款等方式，獲得必要的資金，這種單一的資金來源，在某種程度上限制了汽車金融行業的規模擴大。因此，汽車金融企業在積極尋求銀行支持的同時，要努力放寬汽車金融公司的融資渠道，允許汽車金融公司通過商業票據融資、可轉換債券融資等方式獲得更多的發展資金。
（三）創新汽車金融的服務產品
為了保證汽車金融行業的健康發展，相關部門必須進步完善社會信用體系，加強各種風險管理工作，盡量規避各種系統性風險。同時，還要進一步完善風險機制及保險機制等，優化發展環境，為汽車金融行業的發展奠定良好的基礎。創新是個行業發展的動力與源泉。為了在激烈的行業競爭中占據主動地位，各個汽車金融機構必須加快創新，提高金融工程技術水平，優化服務質量，提高顧客的滿意度。同時，還要積極利用互聯網及各種移動互聯技術，促進汽車金融行業的現代化發展。
摘要：個人消費信貸業務近年來以巨大的市場潛力和較高的預期收益成為金融市場競爭的熱點，大力發展個人消費信貸業務，有利于擴大國內消費需求?熏拉動經濟增長?熏其前景不容忽視。目前，我國消費信貸業務仍存在諸多局限性，如何完善和發展消費信貸業務成為一個重大的現實問題。
關鍵詞：消費信貸；個人消費信貸；內需
個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸是拉動我國內需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產過程中實現消費與生產均衡的助推器。自1999年央行了《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國消費信貸發展迅速。2007年“兩會”上，總理強調，近幾年仍應堅持擴大內需方針，重點擴大消費需求，而消費信貸在拉動消費需求上的作用不容忽視。
一、我國發展消費信貸的重要性分析
（一）拉動內需需要消費信貸支持
盡管近些年來我國消費品市場出現了持續快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費需求增速仍顯不高，內需不足已成為制約我國經濟持續健康發展的障礙。據統計，2007年前三季度，消費對經濟增長的貢獻率為37％，從世界各國經濟發展的一般規律來看，消費是拉動經濟增長的最終動力，對經濟增長的貢獻率一般應為80％左右。擴大內需已成為我國經濟又好又快發展的戰略性問題，消費信貸的支持有利于潛在需求向現實需求轉變，是拉動居民消費需求的重要途徑。
（二）提升居民消費結構需要消費信貸支持
2006年國民經濟生產總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標志著我國已經進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分暫時貸給消費資金不足者?熏有利于促進即期消費和居民消費結構的升級。
（三）金融機構效率提高和業務發展需要消費信貸的不斷完善
消費信貸作為商業銀行的基本業務之一，對于提高銀行資金配置效率，擴寬金融業務發展空間，通過合理的消費信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費領域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費信貸業務種類繁多，創新產品不斷，可以豐富銀行金融業務。
二、個人消費信貸業務發展現狀分析
從總體上看，中國個人消費信貸目前的發展呈現良好趨勢，但憂患并存，具體體現在以下一些方面：
（一）我國個人消費信貸業務發展特征
1．發展迅速。自1999年擴大個人消費信貸以來，消費信貸業務規模不斷擴大，據統計，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個百分點，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長期消費性貸款同比多增3206億元。其中個人住房貸款增長迅速，相當于1999年的30倍，汽車消費貸款也呈現較快增長勢頭。
2．信貸品種呈多元化發展，方式更加靈活豐富。從消費領域看，拓寬到住房、汽車、助學、醫療、旅游和耐用消費等多個領域；信貸工具方面，有信用卡、存單質押、國庫券質押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面，保險貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。
3．信貸品種發展不均衡，國有商業銀行占據消費信貸市場的絕大部分。較發達國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個人消費信貸產品體系，只是個人住房貸款占據了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發展迅速。據統計，2005年底，住房貸款余額達18430億元，2007年上半年，全國消費貸款余額達22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項消費貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費者個人消費貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農、中、建四家商業銀行，憑借其傳統業務優勢，率先開拓了消費信貸市場，據統計，四家合計占全部消費貸款余額的80％左右。
4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費信貸發放將更為審慎。央行近期調整貨幣政策，2008年將實行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險，貨幣政策由防止通貨膨脹轉為主要防止通貨緊縮，出臺了多項支持消費信貸的政策措施，為消費信貸發展創造了良好趨勢。近期數據顯示，消費信貸增長呈現萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會比較重視銀根，因此對于消費信貸款項的發放將趨于嚴謹。
（二）個人消費信貸業務發展存在問題
雖然近幾年我國消費信貸發展迅速，規模不斷擴大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發達國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個人消費信貸業務的發展，也給我國金融業的發展帶來阻礙。
1．農戶貸款難。2006年末，農戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農民獲得貸款支持，僅占全國農戶總數的31．2％，還有1／3的農民沒有獲得貸款支持。以農戶家庭經營為基礎的農村經濟，具有高度分散、生產技術水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農戶缺乏有效的抵押、擔保手續，與金融機構防范風險的要求差距較大。且由于農戶投放信貸資金成本高、風險大，金融機構不愿意給農民過多貸款，這無疑與中央大力強調的支農政策相違背。
2．征信體制不健全。權威的個人資信評估標準和評價體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費信貸跟蹤、監控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風險，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機構消費信貸業務推廣。同時受宏觀環境影響（如利率、資產價格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風險，借款者逃避償還貸款的風險不容忽視，這無疑加大了消費信貸的流動性風險。
3．交易成本阻礙消費信貸的實現。由于我國個人消費信貸發展較遲，目前貸款手續環節仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產、評估、保險、公證等諸多部門。個人需支付的信貸交易成本較高，商業銀行對申請貸款者的要求過于嚴格，如要求借款人具有當地戶口、穩定收入、擔保等等，使不少人失去貸款資格。
4．產品缺乏創新。目前中國幾大商業銀行的個人消費貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔保等方面同質化程度很高，缺乏特色。與發達國家相比，品種范圍仍局限在傳統業務，但在美國，分期付款貸款、開放性循環貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費信貸產品還未開始涉及，與國外相比存在相當大差距，這不利于我國銀行業的國際競爭力發展。
5．還有諸多因素抑制消費信貸業務發展。如居民對消費信貸的認知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調，居民儲蓄愿望趨強，儲蓄在近幾年仍將是城鄉居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費信貸的發展，受經濟體制改革的影響，就業仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節余較少，大多數沒有申請消費貸款的意愿。此外，社會保障制度的落后也是影響因素之一。
三、拓展消費信貸的政策性建議和現實選擇
針對我國目前消費信貸的存在問題，結合其特征和我國國情提出以下幾點建議：
（一）加大農村消費信貸支持力度
農村信用社應繼續加大對現有農村消費信貸品種的營銷力度，適度增加農戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費信貸，同時積極擴大農村消費信貸的覆蓋面，擴大農村消費信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉鎮企業、個體銷售經營戶等的資金支持力度。
（二）建立健全有效征信體制，防范風險
首先要積極參與社會個人征信體系建設。中國人民銀行組織開發的全國個人信用信息基礎數據庫，于2005年12月開始運行，各商業銀行應按其要求，及時、準確和完整地報送本機構所有個人貸款、貸記卡和準貸記卡的信息，從而逐步使個人借款信息在全國內實現互聯互通；其次要加強對借款人的資信狀況調查。貸款審查人員要加強對借款人貸款申請材料真實性審查，對一些有重大嫌疑的借款應實地走訪，要進一步完善個人資信評定標準，規范個人資信評定程序，逐步實現消費信貸與個人征信體系的科學化、標準化、程序化結合。
（三）完善金融機構個人消費信貸操作體系
一是要簡化貸款手續，提供“一條龍”服務，減少不必要的交易程序，降低金融機構的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當調整對借款人的限制，不應僅把借款人眼前的經濟狀況作為貸款決策的唯一標準，還應綜合考慮其預期收入、素質和未來發展潛力等等。
（四）市場需求和客戶需求是信貸產品創新的源泉和動力
這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產品功能、價格策略及服務手段進行科學組合和優化。如創新符合農民消費特點的消費信貸品種，如對農戶可積極開展農機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業務。借鑒國外先進經驗，嘗試性發展新型消費信貸業務，如住房二次抵押貸款、綜合循環貸款等等，同時可以考慮開發與保險相結合的金融工具和業務。
關鍵詞: 商業銀行 個人資產業務 個人信貸 服務創新
中圖分類號: F830.589 文獻標識碼: A 文章編號: 1006-1770(2009)01-027-04
隨著我國市場經濟的持續、快速發展，個人財富不斷積累，個人消費與投資行為引起的社會金融流量事實上已經成了金融業務中增長最快的部分；同時，隨著改革的深化，個人正在成為與機關團體、企業法人平等的經濟活動經營者、財富支配者和金融服務對象。因此，開拓個人資產業務成為市場經濟發展的必然要求。
個人資產業務即個人信貸業務, 是運用從負債業務籌集到的資金, 將資金使用權在一定期限內有償讓渡給個人, 并在貸款到期時收回資金本息以取得收益的業務。國內銀行一直以來都以存貸利差作為收入的主要來源，尤其對公業務是銀行貸款收入的主要組成部分。但是隨著直接融資市場的發展，金融脫媒不斷深化，優質公司客戶的資金來源渠道日趨廣泛，銀行貸款占其融資的比重越來越低，加上激烈的同業競爭，對公貸款作為商業銀行利潤主要來源的情況將發生根本性的變化。而個人資產業務憑借其較高的收益率、廣泛的客戶群體、較低的風險水平和較好的產品關聯性，引起了國內金融業的普遍關注，成為商業銀行新的戰略選擇[1]。
一、 國內商業銀行發展個人資產業務的現實背景
（一）發展個人資產業務是宏觀經濟發展趨勢的需要
我國的經濟增長方式正在從投資拉動型向需求推動型轉變，擴大內需成為我國的重要經濟政策之一。發展銀行的個人貸款業務適應了政策的需要，同時也適應了當前人們消費觀念的轉變。利用銀行貸款，如住房按揭、汽車貸款等服務產品實現提前消費已經成為許多民眾接受的觀念。因此個人貸款通過經濟鏈條的傳導，帶動相關產業的發展，促進了消費需求的增長，成為著眼于未來經濟發展和人們生活需要的重要經濟手段。
（二）發展個人資產業務是商業銀行自身發展的需要
首先， 相對于對公貸款同業競爭激烈、貸款集中度高、企業融資渠道逐漸豐富的特征來說，個人信貸客戶數量大、資源豐富、單筆貸款金額小、風險程度低，資金使用頻率高、周轉快，客戶議價能力相對弱、資金收益率高，個人對債務承擔無限責任、銀行受法律保護程度強，資金使用方式簡單，發生損失的概率低。在新形勢下，個人資產業務處于朝陽階段，具有較高的成長性，加之個人征信系統開始啟動，社會信用意識增強，更有助于銀行解決信息不對稱問題和篩選客戶，因此，個人資產業務成為商業銀行青睞的對象。
其次，外資銀行的競爭態勢要求商業銀行提高對個人資產業務的重視程度。中國加入世貿組織以來，外資銀行通過在華開設分支機構及參股國內銀行等模式瞄準國內零售業務，采取了多種拓展措施。2006年底外資銀行獲得全面的國民待遇，其在個人貸款領域具有產品靈活、管理經驗豐富等先天的優勢，而國內商業銀行的個人資產業務仍處于起步階段，品種缺乏、產品設計簡單，面對外資銀行的激烈競爭和國內巨大的、尚未發掘的個人貸款市場，國內銀行必須充分重視發展個人資產業務的重要性和必要性。
再次，市場的引導對商業銀行個人信貸產品的創新形成了一股無形的推動力。從居民對商業銀行業務的需求來看, 居民財富的增長帶來了居民消費的升級, 從而直接推動了個人消費貸款業務的發展。截至2006年底，消費信貸余額已從1998年的172億元增加至24046億元，8年時間規模增長了136倍多。從2001-2006年消費信貸分別為6990.26億元、10669.2億元、15732.59億元、19877.85億元、218738億元、24046億元，年平均增長速度達到47.62%；消費信貸在信貸資產中的比重也由6.22％不斷上升到8.15％、9.92％、11.25%、11.3%和12.1%。消費的持續升級, 必然促進商業銀行消費貸款等個人資產業務的快速發展[2]。
第四，個人資產業務盈利能力強、資產質量良好、資產流動性強。自從2004年2月我國《商業銀行資本充足率管理辦法》頒布以來, 各商業銀行就緊緊圍繞資本約束的條件開始了戰略調整和業務轉型, 個人資產業務尤其是其中的樓宇按揭和全額小額質押貸款業務由于其占用資本少, 違約概率低, 開始成為我國商業銀行資產業務的戰略重點。同時,個人消費貸款期限較短, 有利于增強資產的流動性, 更符合監管部門要求的短期資產流動性比例的監管標準[3]。
二、國內商業銀行個人資產業務發展現狀及問題分析
（一）個人資產業務發展現狀
我國商業銀行個人資產業務經過近幾年的試點和行業競合，業務發展的基本框架初顯雛形，提供的個人貸款業務主要包括：個人住房貸款、汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、個人助學貸款、個人小額短期信用貸款、個人質押貸款等。市場上出現了一些頗具影響力的產品。如：招商銀行“易貸通”和住房循環授信、工商銀行的“幸福快車”系列品牌、農業銀行的“金鑰匙”品牌和民生銀行的民生家園“1+3”等。這些品牌與特色在一定程度上形成了我國銀行業個人資產業務的優勢。但總體上看，我國目前的個人資產業務發展還屬初級階段。在經濟發達國家和地區，金融機構消費貸款占全部貸款的比例平均為30%-50%，例如花旗銀行貸款利潤的70%來自對消費者發放的個人貸款。以香港為例, 多數商業銀行的個人貸款已經占到其信貸總額的一半。恒生銀行住房貸款和信用卡業務的比重已占到貸款總額的60%，而我國目前消費信貸占全部貸款的比例平均只有12%左右。有專業咨詢公司預測，到2013年，個人資產業務將占到銀行業利潤的14％，因此，個人資產業務前景樂觀。
（二）存在的問題及障礙分析
國內商業銀行個人資產業務在迅速發展的同時，也存在著需要解決的問題和障礙。從外部環境來看, 一是針對個人貸款的法律環境不夠完善。個人資產業務正處在發展壯大的階段, 非常需要全面的法律環境的保護和支持。但從出現的一些法律糾紛來看, 商業銀行卻往往處于不利地位。二是目前我國個人信用評價體系, 個人征信系統還處于起步階段，銀行在個人信用管理工作中存在障礙。根據各商業銀行的有關規定, 個人消費信貸的不良貸款比一般應控制在5‰以內, 但據有關數據顯示, 目前個人消費貸款的還款率一般為70%～80%, 而且還有繼續下降的趨勢。
從內部環境來看，一是認識不足。經過努力，我國商業銀行對個人資產業務的認識逐步深入。但在局部范圍，大量分支機構尚不能從根本上認識發展個人資產業務的重要性和迫切性，要將個人資產業務落實為自覺自愿的執行還尚需時日。二是行際之間發展不平衡。四大國有銀行個人貸款市場份額占絕對優勢，股份制商業銀行比例較小但有快速擴張的趨勢。三是管理缺位，和對公業務相比，個人資產業務環節多，流程長，客戶對象復雜，工作瑣碎，然而我國商業銀行個人資產業務起步晚，業務管理經驗、手段、方法、措施均不同程度地存在缺位。個人客戶經理數量、質量與業務發展的要求相比嚴重滯后，人員和管理的磨合也在摸索中。四是商業銀行仍缺乏對客戶的研究以相適應的產品組合設計。當前商業銀行仍以產品為核心開展工作, 對客戶的研究不足, 客戶行為分析和客戶細分等工作還不到位；并且金融產品的開發周期相對較長，且均為大眾化的設計思路，難以滿足客戶個性化的要求，不能達到針對性營銷宣傳活動的目標，進而從整體上影響了產品的實際競爭力和客戶吸引力。五是在硬件配套建設方面缺乏對新業務的良好技術支持, 相應業務系統已經不能適應目前業務的快速發展。
三、 國內商業銀行個人資產業務發展的策略建議
發展個人資產業務是我國商業銀行適應市場經濟發展，滿足客戶不同需求與綜合理財、迎接外資銀行挑戰的需要,也是我國商業銀行發展業務、增加利潤和拓展金融市場的需要。個人資產業務的穩健發展需要外部環境的支持，同時更需要國內商業銀行自身的規劃、運作與努力。
（一） 營造個人資產業務發展的良好外部環境
首先應完善個人信貸法律體系。完善的個人信貸法律體系，是個人資產業務發展的重要保障。個人信貸立法是針對個人信貸的提供者、個人信貸的業務經營和市場行為而制定的一系列法律、法規，是各監管機構對個人信貸業務和市場行為實施監管的重要依據。西方發達國家經過長期發展，形成了比較完善的個人信貸法律體系。如美國于1968年頒布了《統一消費信貸保護法典》，1969年又頒布了《消費信貸保護法案》；英國于1974年制定了《消費信貸法案》；德國于1991年頒布實施了《消費信貸法》；日本于1961制定了《分期付款銷售法》。這些法律的頒布和實施為個人信用消費的規范、健康發展提供了重要的法律保障，成為信用消費得以迅速發展的重要基礎。我國應在現有法規政策的基礎上，制定《消費信貸法》，規范、約束和調整消費信貸活動中所涉及的法律主體行為和法律關系。
其次應培育與市場經濟相適應的信用文化和個人信用制度。西方發達國家個人資產業務得以迅速發展的重要原因之一是其完善的個人信用制度。個人信用制度是指由國家建立的，用于監督、管理和保障個人信用活動健康、規范發展的一整套規章制度和行為規范，其目的是為證明、解釋和查驗自然人資信。并通過制度來規范個人信用行為，提高守約意識，建立良好的市場經濟運行秩序。同時，個人信用制度能夠有效解決在信用消費過程中存在的信息不對稱問題，使貸款機構能夠及時、全面地掌握消費者信用狀況，從而降低貸款成本和風險，提高貸款效率。建立個人信用制度，不僅僅需要建立法律規章，還需要重塑一種講求信用的社會氛圍和為人們普遍接受的信用意識。
目前我國個人信用制度建設起步未久，主要在上海、深圳和北京等地有實質性推進。上海在市政府的大力支持下，于1999年正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國大陸首家開展個人信用聯合征信的專業資信機構。但目前針對個人信用的專業資信評級機構還不多見，應依據客觀、公正、獨立的原則,培育個人信用調查與評價的中介機構, 建立起個人信用記錄的檔案, 以對個人信用做出整體評價, 集中有關信息, 做好資源共享。
（二） 商業銀行自身個人資產業務發展的策略建議
在總體理念上，國內商業銀行應統一認識,將發展個人資產業務作為提高長期盈利能力和核心競爭力的重要戰略措施。目前,仍有人對發展個人資產業務重視不足,認為個人資產業務筆數多且金額小,業務流程繁瑣；認為居民信用制度的不完善就必然風險大。一方面,我國個人資產業務發展潛力巨大；另一方面同發達國家相比,我國個人資產業務發展水平較低，與發達國家商業銀行存在較大差距。因此國內商業銀行自身要認真分析差距,統一認識,將個人資產業務作為商業銀行零售業務發展的戰略重點。
1、 針對顧客需求和消費行為進行產品設計
不同的客戶，其消費需求和習慣會有所不同。即使同一個顧客，隨著收入和所處生命周期的變化，其消費需求也會發生改變。因此，商業銀行要樹立因客戶而變的經營理念，充分開展市場調查工作，重視客戶的每一個需求，尤其是潛在需求的作用，提高對市場信息的反應速度和敏感程度，進行針對性的個人資產業務產品設計。為此，可采用顧客問卷調查和焦點小組訪談的形式，加強對消費心理和消費者行為的定性和量化研究，把握消費者需求的變化趨勢，找出共性，領先于市場推出相應產品。
2、 實施全方位產品營銷策略
個人資產業務具有巨大的發展潛力，其競爭的焦點在于爭取和保留優質客戶。營銷已經成為商業銀行發展戰略的重要組成部分。商業銀行的各個部門、各類人員以市場和客戶需求作為工作導向，才能通過產品設計、售前服務、現場服務及售后服務取得綜合的經濟效益。
（1）實施客戶細分策略
商業銀行個人資產業務面對的是為數眾多的個人消費者，在業務開展過程中，可根據不同類型的消費者提供不同種類的產品服務來滿足不同客戶的差異化需求。如把客戶分為高端、中端、大眾客戶和潛力客戶四類，對高端客戶進行重點維護。或根據文化程度、年齡、工作類型、風險偏好等不同角度對客戶進行細分，使個人資產業務產品更加具有針對性，并且讓客戶能夠深切感受到銀行服務的人性化和個性化。
（2）建設個人資產業務特色品牌，避免產品同質化競爭
商業銀行個人資產業務產品由于存在易模仿性，在各家銀行的產品開發過程中不同程度上存在同質化競爭的趨勢，而樹立獨具特色的個人貸款產品品牌可以有效的避免同質化競爭。隨著我國商業銀行個人資產業務的大規模發展，品牌競爭已經呈現。但是，目前在品牌建設上還缺乏創新，多家銀行的品牌建設有互相跟風之嫌[4]。因此，商業銀行應利用零售銀行的整體品牌優勢吸引客戶，加強顧客對個人貸款品牌的認同。為此，可設計制作統一的個人貸款整體品牌廣告和個人貸款主要特色產品的多類型廣告，以及個人貸款各個子品種的宣傳材料。
（3）加強同個人負債業務和中間業務的聯動營銷以及對顧客的交叉銷售
隨著市場經濟的發展、科學技術的進步,個人客戶的金融需求已逐步走向多元化、個性化和綜合化,這就要求商業銀行對相關部門職責及互動關系進行整合，形成業務部門服務于市場、后臺支持部門服務于業務部門、部門間協調配合、上下級高效聯動、對市場和客戶快速反映的運營體系[5]。
此外，還可對客戶實現交叉銷售。例如, 對有個貸而沒有信用卡的客戶, 商業銀行再銷售信用卡。對有信用卡沒有其它服務的, 再銷售其它服務。
（4）實施關系營銷策略
在合作企業方面，商業銀行可探索利用各項資源，包括員工和客戶的社交關系與重點房地產開發商、二手房中介公司及汽車制造商、經銷商等建立互惠互利的合作關系，發展業務。
在客戶方面，不僅要吸引新客戶，更重要的是與客戶建立長期關系，提高客戶忠誠度和保留率。為此，可建立客戶檔案，實行客戶回訪制度和大客戶重點維護制度，建立客戶俱樂部，在增加客戶物質利益的同時，也注重提高他們的社會利益①，以此提高顧客認同度和參與度。
3、 加強基礎規章制度建設、合理調整工作流程、防范個人信用風險
在業務操作方面制定、完善與新產品配套的規章制度和流程安排, 對各個環節進行較為準確的定義和分工。集中處理，提高業務辦理的透明化和專業化程度，保障業務有序快速發展。
在風險防范方面,針對個人資產業務風險較小和要求標準化作業的特點，明確各類風險的關鍵點，科學制定并執行與之相配套的評估標準及控制措施。針對我國缺乏個人信用登記體系及個人破產法律的現實情況，重組和完善商業銀行內部的個人征信系統，使資產得到最大的保全。
4、 突出個人貸款重點品種、完善區域布局
住房按揭、汽車消費貸款和貸記卡是商業銀行個人資產業務的主打品種。商業銀行應認真選擇客戶群體，充分運用風險量化管理工具區分客戶，并據此制定差異化、分層次的授信政策。以住房按揭貸款為主，在把握客戶穩定收入來源的前提下，促進自營按揭業務發展。穩健開展汽車消費貸款業務。結合區域市場特點有選擇地開展個人經營性貸款。在涉及面廣、期限短、流動性高的貸記卡業務上，爭取在短期內取得顯著成效。
在區域布局上，各商業銀行應致力于改善個人資產業務發展的地區不平衡，組織推動市場潛力大的分支行逐步在當地市場上確立競爭優勢或業務特色[6]。
5、建設好個人資產業務的員工隊伍
市場需要一批全面掌握銀行業務,同時又具備各種信貸市場知識,懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質人才。個人資產業務已成為銀行業務中創新最活躍的業務板塊。面對激烈的市場競爭,業務拓展和產品創新的巨大壓力,銀行要想使員工隊伍在知識結構、業務技能等方面滿足個人資產業務發展的需要,系統、科學地進行業務經營管理,就必須建立一支高素質的人才隊伍。為此，應加大對員工的選拔、考核和培訓力度，完善激勵制約機制，并以充實為主調整優化個人資產業務經理隊伍。
6、 推進服務創新
個人資產業務本身具有產品同質化高的特點，但服務卻具有異質性，不可復制。因此，隨著競爭的加劇, 創新成為商業銀行發展的關鍵和動力源。一是進行技術創新，對現有的業務操作系統和管理系統進行系統化的技術改造,實現業務處理、信息管理和決策支持的電子化、現代化。二是進行業務創新，如辦理“一站式”服務。在業務流程方面，盡量減少或合并不必要的環節和文件資料，方便客戶，提高效率。同時，充分發揮互聯網的優勢，利用網絡渠道整合資源，開展在線汽車、房貸申請。運用社區論壇、房網、汽車網等專業網站，觀察熱點話題、了解顧客需求、回應貸款咨詢，實施網絡營銷。
參考文獻：
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4.蔣偉. 論我國本土商業銀行個人金融業務的發展[D]. 上海師范大學商學院碩士論文，2007
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6.陳中正.商業銀行發展個人資產業務的問題分析與策略建議[J].新金融，2001，（11）：16-19
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