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關鍵詞：農村；金融服務；新農村
建設社會主義新農村，是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，資金及其服務是經(jīng)濟發(fā)展的血液。而目前，由于農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落后，已經(jīng)成為農村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主義新農村必須破解的難題。
一、農村金融服務體系中存在的問題
一個健康、完整的金融體系對于農村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題：
1．農村金融機構退位，服務功能弱化。由于農村經(jīng)濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟基礎脆弱，正規(guī)金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業(yè)開發(fā)的作用。其次，農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
2．信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農貸失之交臂；另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入，農業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
3．農村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入；農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。
4．民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。
5．農業(yè)保障體系存在許多障礙。農業(yè)保險機構運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔保機構與協(xié)作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補賠機制尚不健全。
二、改革提升農村金融服務的建議
在建設社會主義新農村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農村金融體系需要積極地進行變革和創(chuàng)新，適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監(jiān)管有力、適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。
1．構筑促進新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導、橫向聯(lián)動和金融服務“三位一體”農村金融生態(tài)環(huán)境建設機制，并構建農村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農村金融生態(tài)環(huán)境進行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎，優(yōu)化農村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農戶誠信教育，培育農戶的信用道德和信用精神，提高農戶的信用素質。政府采用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業(yè)技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業(yè)產(chǎn)權制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權關系，完善內部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農村市場主體。盡快建設和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領導和協(xié)調，指定農村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當?shù)剞r村經(jīng)濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業(yè)和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態(tài)建設和新農村建設的一個重要支撐。構筑促進新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境需要以農村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農村經(jīng)濟的運行質量。加強農村金融生態(tài)環(huán)境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農業(yè)，促進新農村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設計。
2．加快法律制定，為農村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農村金融立法應循序漸進，平穩(wěn)推進。應重點制定農業(yè)投資法、農村合作金融法和農業(yè)保險法等專門法律，為農村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農業(yè)投資法。制定農業(yè)投資法，使國家對農業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農民對農業(yè)的投資比例及相應的責任。另外，農業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養(yǎng)農，國家保護”的路子。此外，農業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農業(yè)信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規(guī)，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產(chǎn)權組織形式、融資渠道、經(jīng)營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經(jīng)營目標、經(jīng)營業(yè)務、權利義務、與政府的關系等內容做出規(guī)定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農村合作金融市場，為農村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業(yè)保險法。加快農業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業(yè)持續(xù)發(fā)展和農村長期穩(wěn)定的保障機制。在農業(yè)保險法中，要明確農業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農業(yè)保險的實施范圍，農業(yè)保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進行保費補貼，根據(jù)農業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農業(yè)保險的經(jīng)營費用進行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農業(yè)保險公司及其分支機構經(jīng)營的政策性農業(yè)保險業(yè)務免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農業(yè)保險業(yè)務也實行免稅；對農業(yè)保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業(yè)貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業(yè)保險公司、地方性農業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農業(yè)保險合作組織等。
3．進一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創(chuàng)新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經(jīng)營機制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營管理價值觀，構建起涵蓋農村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經(jīng)營管理規(guī)范化、制度化，增強其經(jīng)營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產(chǎn)權制度。強化產(chǎn)權制度改革，推進農村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經(jīng)營機制，加大責任追究力度，提高內控執(zhí)行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發(fā)展息息相關的制度和體制安排，創(chuàng)造出風險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強風險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵御風險的能力自然就增強了。同時，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰(zhàn)略。農村信用社的經(jīng)營業(yè)務應該多樣化，資金的投放領域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質量。農村信用社要提高信貸人員的素質，增強其風險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。
4．建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場競爭機制。應構建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務范圍。作為目前唯一的農業(yè)政策性銀行，農業(yè)發(fā)展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農村金融需求。農業(yè)發(fā)展銀行應當健全和完善政策性金融服務功能，繼續(xù)支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業(yè)務。在業(yè)務拓展上，農發(fā)行在目前基礎上調整充實業(yè)務范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款、重新對農業(yè)發(fā)展銀行進行市場定位，進一步調整農業(yè)發(fā)展銀行信貸結構，逐步將支持重點由農產(chǎn)品流通領域轉向農業(yè)生產(chǎn)領域，使其成為支持農村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業(yè)務覆蓋面。通過增設基層網(wǎng)點、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點作為自己的分支機構，增強服務農業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項目貸款、農業(yè)綜合開發(fā)貸款、農村基本建設和技術改造貸款業(yè)務；通過發(fā)行農業(yè)金融債券和建立農業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業(yè)務，鑒于商業(yè)農業(yè)保險尚缺乏市場基礎，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業(yè)保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農業(yè)保險市場，為農業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農戶的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點，使得為社員服務方面具有交易成本低、效率高的內在優(yōu)勢，在農村金融市場發(fā)揮著重要作用。因此，應大力發(fā)展面向廣大農戶的合作金融組織。如由農戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風險的經(jīng)營機制。再次，逐步規(guī)范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務態(tài)度好等優(yōu)點，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的作用。要通過經(jīng)濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。國家應盡快制定民間金融相關的法規(guī)和管理辦法，加強政策引導，規(guī)范民間金融行為，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實行備案制管理，設立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農”服務。
5．建立有效的農村資金回流機制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調整縣級金融服務功能。國有商業(yè)銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行可以適度調低系統(tǒng)內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業(yè)資金流向非農業(yè)、經(jīng)濟落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩(wěn)定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構，推進郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡的建立，并設立專門的農村金融服務部門，面向“三農”開展業(yè)務；通過與農村金融機構開展業(yè)務合作，進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。再次，對支農再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業(yè)銀行加大農業(yè)投入，降低農民的貸款成本。
6．建立和完善風險分散和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度。積極開發(fā)農業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農業(yè)保險的業(yè)務比重給予相應的保費補貼及免交涉農業(yè)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農業(yè)保險制度建設，把農業(yè)保險納入農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農業(yè)保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業(yè)保險業(yè)務，政府可以對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機構開辦業(yè)務，鼓勵農村金融機構農業(yè)保險業(yè)務。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業(yè)、農村金融機構出資的信用擔保基金，發(fā)展農村互助擔保組織。建立區(qū)域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補救措施，也有助于農村金融機構防范金融風險。
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1.我國金融服務貿易進出口情況自1998起到2012年止，在這15年之中，保險服務的進口數(shù)額一直呈現(xiàn)著增長的態(tài)勢，年增長率為17.81%；而保險服務的出口額度雖然有變動，但是也呈現(xiàn)著增長的趨勢。這些數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)出，在保險服務中，不論是進口額還是出口額，都在持續(xù)增長，但是明顯進口額大于出口額，屬于貿易逆差。相較于保險服務貿易，金融服務貿易在1998-2012這15年中進出口額增長變動趨勢更大。如上表所示，金融服務貿易出口額由1998年的2696萬美元增長到15億美元，年平均增長率高達30.7%。進口額雖然歷經(jīng)起伏，但是同保險服務貿易相同保持增長。從該表中的金融服務貿易進出口狀況看出，我國的金融服務貿易自由化水平不斷提高。
2.我國金融服務貿易開放程度分析基本而言隨著我國市場經(jīng)濟的不斷深入發(fā)展，國內不論是商業(yè)銀行還是保險行業(yè)都吸引了一大批的國外金融機構的進駐。與此同時，我國的銀行業(yè)與保險業(yè)也同樣接觸機會向外擴張，將國內的金融服務等輸出至國外。因此1998-2012這15年中我國金融服務貿易開放程度是不斷擴大的，且擴大的規(guī)模與速度不斷增加。隨著經(jīng)濟全球化與貿易自由化的深入發(fā)展，我國的金融服務貿易自由度也將進一步擴大。但是與其他發(fā)達國家相比則顯得水平較低，比較落后。
二、中國金融服務貿易自由化的經(jīng)濟增長效應分析
1.我國金融服務貿易自由化促進金融發(fā)展通過分析，可以看出金融服務貿易自由化對金融發(fā)展有著重要的影響。根據(jù)我國FOI與PRIVY之間高達138.122的數(shù)值可以看出我國正處于發(fā)展的初級階段。換句話說，我國的金融服務貿易自由化水平較低，因此金融市場發(fā)展?jié)摿^大，前景廣闊。由此可以看出金融服務貿易自由化水平對金融的發(fā)展呈現(xiàn)著十分關鍵的影響。另外，再根據(jù)TRADE、PRIVY與SIZE三者之間的關系進行分析，金融服務貿易自由化水平與金融發(fā)展之間的關系是正相關的，也就是說我國的金融服務貿易自由化程度越高，并且規(guī)模越大的話就越能夠存進我國金融的發(fā)展。
2.中國金融增長促進經(jīng)濟增長根據(jù)相應數(shù)據(jù)進行回歸分析計算，我們可以看出我國的人均GDP增長率與PRIVY之間呈現(xiàn)正相關的狀態(tài)，因而可以說是我國的經(jīng)濟增長會受到金融增長顯著的影響顯著。但是這里有一點需要注意，即我國經(jīng)濟增長雖然受到金融增長的影響，但是這種影響程度并不大。實踐證明，當一個國家的貿易水平越高的話，那么其國家的經(jīng)濟水平也就越高；此外當一個國家的通貨膨脹水平也比較低的話那么這個國家的經(jīng)濟水平就會相應提高。除此以外，衡量一個國家金融發(fā)展水平的另一個指標就是DEPTH，也就是M2在GDP中所占的比重，該指標與前面提到的人均GDP增長率呈負相關關系，這兩數(shù)據(jù)之間的相關系數(shù)較小，DEPTH對經(jīng)濟增長的影響也較小。通過上面的分析可以預測，我國如果想進一步推動經(jīng)濟發(fā)展，僅僅依靠促進金融發(fā)展的作用是十分微小的。總的來說，中國金融服務貿易自由化對經(jīng)濟增長的效應表現(xiàn)為，首先由金融服務貿易自由化對金融發(fā)展產(chǎn)生積極的影響，再由金融發(fā)展為動力間接的推動經(jīng)濟的增長。一般來說，金融服務貿易對金融發(fā)展產(chǎn)生的影響較為明顯，能夠顯著的推動金融的增長。但是實際情況上，因為我國經(jīng)濟發(fā)展的特殊情況，我國的經(jīng)濟增長受到金融增長的效應是比較小的，也就是說我國的金融服務貿易自由化對經(jīng)濟增長的促進、推動作用較小。
三、總結
一、金融服務貿易協(xié)議的法律原則
服務貿易總協(xié)定中關于法律原則的規(guī)定可以分為兩類，其一為一般性義務，適用于所有的服務部門，意思是無論成員方是否將某個服務貿易部門對外開放，在采取有關的措施時都必須遵循的原則。例如最惠國原則即屬于一般性義務，每一成員給予任何其他成員的服務和服務提供者的待遇，應立即和無條件地不低于它給予任何其他成員相同服務和服務提供者的待遇。不過，最惠國待遇也存在一些例外與豁免。此外，像透明度原則、增加發(fā)展中國家成員的逐漸參與原則、法規(guī)客觀合理性原則等都屬于一般性義務。
不過對于GATS，一般義務并不是顯得那么重要，更為重要的是具體的義務，是指通過談判適用于各成員在承諾表中具體承諾范圍內的服務部門。包括各國承諾開放哪些具體服務部門，這些部門的開放程度如何，都體現(xiàn)在各國的服務貿易承諾表中。這體現(xiàn)于市場準入原則和國民待遇原則之中。前者解決是否開放的問題，而后者解決外國投資者是否享有與本國投資者相同待遇的問題。
市場準入和國民待遇的法律原則實際上是各國實力交鋒的產(chǎn)物。對于大國，希望通過談判達到開拓市場的目的，對于發(fā)展中國家，一方而希望不要被冷落在游戲圈之外，而另一方面又要竭力爭取一些町以憑借的盾牌。打個形象的比喻，如果世界格局是一個諸侯割據(jù)但客觀上又為四通八達的高速公路所連接的世界村，而汽車這種交通工具可以滿世界跑的話，那么林林總總的爭端無非可以濃縮為兩個問題：首先，勢力范圍之外的汽車是否允許進入到范圍之內；其次，進入的汽車是否應當遵守同樣的交通規(guī)則。
新的金融服務貿易協(xié)議(日內瓦協(xié)議)的主要內容包括：允許外國在國內建立金融服務公司并按競爭原則進行；外國公司享有國內公司同等的進入國內市場的權利；取消跨邊界服務的限制；允許外國資本在投資項目中比例超過50%。通觀日內瓦協(xié)議，它秉承了服務貿易總協(xié)定的主要原則并著重強調市場準入和國民待遇原則，以促使全球金融服務貿易的自由化。
二、門要開多大?--市場準入原則
金融服務貿易中的市場準入原則，是指允許成員國的金融服務者進入本國市場，本國的所有金融業(yè)務要對成員國的資本開放，比如允許外資銀行和保險公司等金融機構在國內設立分支機構或者合資機構。1999年底的中美WTO協(xié)議之細節(jié)內容就包括了：在金融信息服務方面增加市場開放，允許外國銀行在中國開辦業(yè)務，并在2年以后可經(jīng)營人民幣業(yè)務，5年以后可提供服務給中國個人；在證券基金合資企業(yè)方面，外國公司允許掌握33%，中國加入世界貿易組織3年以后將增加到40%。
市場準入促使各國金融服務提供者進入對方金融服務市場，從而帶來廣泛的競爭。筆者以為，競爭乃是金融服務貿易協(xié)議的實質所在。強者恒強，弱者恒弱。競爭格局中的強者，自然是希望將競爭的領域擴大，減少非競爭的領域，從而擴大其可以滲透和操縱的領域，取得更大的優(yōu)勢。而對于弱者，雖然不得不參加競爭，但由于力量薄弱，在以優(yōu)勝劣汰為精髓的競爭之中，有可能成為新的贏家，但是也有可能一蹶不振。所以其有意限制競爭的領域，以行政性的障礙來阻攔競爭范圍的擴大。門雖然不得不打開，但是，總希望開的慢一些，開的小一點。這也就是為什么發(fā)展中國家在世貿組織各領域的談判，尤其是金融領域的談判中戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰。
例如，1997年初，全球金融服務貿易談判重新在日內瓦拉開，時逢亞洲爆發(fā)了金融危機。鑒于此，與會的一些發(fā)展中國家成員對自己的金融市場采取了某種保護性措施。比較典型的是馬來西亞。馬來西亞在其最后一份出價中提出今后進入本國金融市場的外國銀行或保險公司所擁有的股份最多不超過31％，美國對此表現(xiàn)出的態(tài)度千分強便，雙方爭持不下。世界貿易組織出面干預，提出美國與馬來西亞之間的問題排除在多邊談判之外，作為雙邊問題處理。到12月13日凌晨，美國表示同意，這樣，全球金融服務貿易談判終于以達成妥協(xié)而降下帷幕。
坦白地說，限制市場準入就是對于落后的保護。雖然這可以拉出保護國家利益這面大旗，但是保護落后無論如何對于消費者都是有害的。舉例來說，我國早就開放了家電市場，但是，國有家電企業(yè)不僅沒有被徹底擊潰，反而在日本家電的咄咄勢下后來居上。這是否可以概括為中國氣功中的遇強則強，遇弱則弱呢?相反，一直沒有開放的電信領域，卻因為昂貴的費用等原因受到消費者的一致抱怨。對于各國廣泛參與金融領域的競爭，具有兩個方面的好處。在微觀上，將促進各國金融服務方式和質量的進步，給消費者帶來便利，帶來社會總福利的增加；從宏觀上來說，則有助于促進全球經(jīng)濟和金融的發(fā)展，帶來諸如增加金融市場的競爭和效率，更好配置資源和消化風險，改善政府管理。
市場準入的原則無疑是在“強者恒強，弱者恒弱”和“遇強則強，遇弱則弱”兩種理念中的抉擇，從而決定開放大門的速度和時間。然而不容否認的是作為弱者，其選擇的可能越來越少了，因為要么不去參與競爭，而要參與，就無法回避與高手過招。早日成為強者，似乎是最好的選擇。
三、交通規(guī)則是一樣的嗎?--國民待遇原則
國民待遇作為國際法的原則始于19世紀初。是以自由貿易為理論依據(jù)，在互惠原則基礎上，通過國家間協(xié)議而確立起來的。二戰(zhàn)以前，國民待遇條款通常是以保護訴訟權和保障人身等為其主要對象，二戰(zhàn)后，國民待遇的范圍擴大到社會保險、財產(chǎn)保護、經(jīng)營活動、工業(yè)所有權、稅收、金融證券的轉移、交通運輸?shù)取６螅P貿總協(xié)定將雙邊條約規(guī)定的國民待遇上升為一項多邊貿易關系的準則。其意義在于，任何締約國在彼此間的貿易關系中自動享受國民待遇，不需另訂雙邊協(xié)定。一般而言，國民待遇指一國給予所有成員國公民和企業(yè)與本國的公民和企業(yè)在經(jīng)濟上同樣的待遇，從而保證成員國產(chǎn)品或服務與本國產(chǎn)品或服務在同等條件下競爭。
日內瓦協(xié)議要求實施國民待遇，成員國公司享有本國公司同等的進入國內市場的權利，向進入本國金融市場的外國資本公布一切有關的法律法規(guī)或行政命令，給予同樣的政策和要求，并不得對任何進入本國金融市場的外國資本有規(guī)模、數(shù)量及其他方面的歧視性限制。在此情況下，外資金融機構與國內金融機構可獲得同樣的經(jīng)營環(huán)境。
目前，外資金融服務機構在中國境內仍不能說是已經(jīng)享受了國民待遇，存在所謂超國民待遇和非國民待遇共存的現(xiàn)象。超國民待遇如稅收負擔上的優(yōu)惠，中國內地對外資金融機構所征收的所得稅率是依照香港標準制定的，再加上其他稅種，外資金融機構的綜合稅率遠低于內資金融機構。再如中外資銀行在信用卡業(yè)務上的待遇不同，兩者結算傭金和稅收不同，服務范圍不同，中資銀行紛紛反映在競爭中處于非自身原因引起的劣勢。另一方面，非國民待遇使國外銀行受到了不合理的約束，無法充分開展業(yè)務。非國民待遇不僅廣泛存在于還沒有允許國外金融機構進入的領域，而且存在于一些已經(jīng)逐步放開的領域，比如證券業(yè)務只部分放開，對外資經(jīng)營人民幣業(yè)務的各種限制等等。在我國改革開放的過程中，外資企業(yè)同時享有超國民待遇和低國民待遇并非僅為外資金融機構所獨有。比較突出的問題是在稅率優(yōu)惠的問題上，外資企業(yè)享有的超國民待遇；而在行業(yè)準入的問題上，外資企業(yè)卻享有的是低國民待遇。這就形成了一種局面．就是要么外資企業(yè)不能進入，而要一旦進入，就要比內資企業(yè)跑得快。因此，削減外資企業(yè)的稅收優(yōu)惠等呼聲逐漸強烈，并且這并非來自于經(jīng)濟學家和法學家基于經(jīng)濟理論或法律原則而提出的呼聲，而是出于大量的內資企業(yè)對于要求一個平等的競爭規(guī)則的渴望。同時，對于行業(yè)限制的放開，其壓力來自于兩個方面，其一，試圖沖入國內市場的外資企業(yè)，其二，渴望得到完善服務與優(yōu)惠價格的國內消費者。因此，國民待遇原則的實施應當是必然的。
四、結語
（一）開設職業(yè)道德教育與金融服務意識培育的專門課程
目前湖北科技職業(yè)學院對投資與理財專業(yè)學生的職業(yè)禮儀和職業(yè)道德有一定的重視，而且也通過一定的途徑開展了職業(yè)道德與金融意識的培養(yǎng)。跟大多數(shù)高職院校一樣，湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)都設置開設了禮儀類的公共選修課，開展相關講座，教師在進行專業(yè)課程教學和實習實訓中穿行職業(yè)道德的培養(yǎng)，但總體效果不太明顯。針對這些問題，湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)針對金融行業(yè)的特殊性增設了《金融禮儀》這門課程，使得學生意識到金融行業(yè)自身的行業(yè)特點。另外還開設了《金融法規(guī)》這門課程，金融職業(yè)道德的自律性，不是與生俱來的，而是在長期的金融實踐中，在金融法規(guī)的約束下逐漸形成的，金融法規(guī)有利于金融職業(yè)道德觀的確立。因而開始《金融法規(guī)》這門課程的學習具有非常重要的意義。
（二）依靠企業(yè)平臺，利用頂崗實踐推進職業(yè)道德教育與金融服務意識培育
工學結合的人才培養(yǎng)模式，培養(yǎng)企業(yè)所需人才，既滿足了企業(yè)提升人才素質、保障后備人才選拔的需要，同時也為學院實現(xiàn)人才培養(yǎng)與企業(yè)需求的“零距離”對接奠定了基礎。尤其是對學生的職業(yè)價值觀教育產(chǎn)生了直接的影響。湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)依靠這個平臺，積極開展這個方面的內容，例如在校園內顯著建筑、走廊等位置上張貼校企合作企業(yè)的管理經(jīng)驗和企業(yè)的核心文化標語。專業(yè)實訓實驗室的布置要體現(xiàn)“教學工廠”的要求，營造濃厚的企業(yè)文化氛圍，邀請企業(yè)家直接向學生宣講企業(yè)精神等。
二、目前湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)在職業(yè)道德與金融服務意識培育中的問題
（一）對職業(yè)道德教育與金融服務意識培育的重要性認識不夠
雖然有專門開設職業(yè)道德與職業(yè)禮儀的課程，但在整個高職教育中，對職業(yè)道德與職業(yè)禮儀的教學一直讓位并從屬于專業(yè)課程的教學，專業(yè)知識與專業(yè)技能是主要的培養(yǎng)目標，雖然在專業(yè)人才培養(yǎng)方案中普遍把培養(yǎng)目標定位于培養(yǎng)全面的能適應企業(yè)需求的高技能應用型人才，但在實際教育培養(yǎng)中，還是把知識與技能的訓練掌握作為主要的培養(yǎng)目標。湖北科技職業(yè)學院也是如此。
（二）職業(yè)道德教育與金融服務意識偏重知識和規(guī)范的傳授，忽視能力訓練的實踐
雖然湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)開始了相關專業(yè)課程學習，但在內容上偏重道德知識和行為規(guī)范的傳授，對道德選擇能力和解決道德沖突能力的培養(yǎng)沒有得到應有的重視，忽視了個人面臨道德問題時的能力培養(yǎng)和訓練。
（三）職業(yè)道德教育與金融服務意識內容抽象泛化，缺乏專業(yè)性、職業(yè)性
大多數(shù)教師主要講授一般性職業(yè)道德規(guī)范，對學生專業(yè)方向對應的職業(yè)道德內容則很少涉及，教學缺乏具體案例的支撐和職業(yè)化的有效引導。有關行業(yè)職業(yè)道德教育的教材、師資等資源也極其匱乏。
三、湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)學生職業(yè)道德與金融服務意識培養(yǎng)機制的構建
（一）依托區(qū)域文化，完成企業(yè)文化與校園文化的對接，使學生形成職業(yè)道德與金融服務意識的認知
學院在推行工學結合的人才培養(yǎng)模式的過程中，應該重視企業(yè)文化的引入。將企業(yè)文化教育列入到課程中，在組織學生進企業(yè)觀摩學習、頂崗實習的時候，注重企業(yè)文化的熏陶；在校企合作時，突出企業(yè)文化的氛圍營造以及增加企業(yè)文化課程，讓學生在學習理論知識和技能的同時，接受企業(yè)培訓與實踐及企業(yè)文化的熏陶，使學生直觀地感受到了高職學生應具有什么樣的職業(yè)價值觀。
（二）學生在學習中對職業(yè)道德與金融服務意識的理論接觸
1.把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德全方位引入教學內容，在項目式教學中培養(yǎng)職業(yè)道德情感
具體說可以把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德引入各專業(yè)人才培養(yǎng)方案的人才培養(yǎng)目標，把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德作為一個重點內容融入專業(yè)課程教學，讓職業(yè)道德與職業(yè)禮儀作為每一門專業(yè)課程教學甚至每一堂課要到達的一項能力目標。
2.建立合理科學的評價機制，明確把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德納入學生考核評價
考核方式的基本做法是將學生的平時學習表現(xiàn)、理論知識掌握的程度、自學成績和實踐教學的成績綜合起來評價，即（平時成績＋自學成績＋社會實踐＋期末考試）。除了把期末考試成績作為考核內容之外，平時成績也非常重要。平時成績包括學習態(tài)度（課堂紀律、到課率）、完成作業(yè)、討論發(fā)言和測驗測試（其中包括期中考試）四方面。其中作業(yè)形式有小論文、問答題，討論發(fā)言包括辯論、回答、講解等，測驗測試以小型練習題為主。學生在實踐教學環(huán)節(jié)中的成績也是總評成績考核的重要組成部分，通過這四個方面的綜合考核，可以促進學生態(tài)度的養(yǎng)成，幫助形成良好的職業(yè)態(tài)度。
（三）學生在工學結合的模式下職業(yè)道德與金融服務意識的形成
1思南林業(yè)實行集體林權制度改革現(xiàn)狀
思南啟動集體林權制度改革工作后，各林農紛紛要求并積極參與了集體林權制度改革的主體改革，在改革的過程中，認真執(zhí)行和落實了國家就集體林權制度改革制定的政策以及技術規(guī)程。隨之，啟動了林業(yè)金融服務等一系列的配套改革。特別是林業(yè)金融服務這一改革為林農經(jīng)營者在林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和營林等生產(chǎn)中籌集資金給予了充分的支持與幫助，有效推動了當?shù)亓謽I(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。
2思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展
金融服務改革情況思南根據(jù)國家推行的集體林權制度改革相關文件和要求，進行了林業(yè)金融服務改革，林農可根據(jù)林業(yè)經(jīng)營實際情況和發(fā)展需求，通過抵押林權來獲得營林資金，從而拓寬了籌資渠道，為發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟贏得了有力保障，同時，加快了集體林權制度改革的進程。
3林業(yè)發(fā)展金融服務改革對林農營林的影響
林農營林的內部因素是指林農經(jīng)營者家庭人口特征、家庭收入情況等，而林業(yè)發(fā)展金融服務改革均會對林農經(jīng)營者的家庭土地面積以及資金等產(chǎn)生極其深遠的影響，它改變了林農經(jīng)營者的個體資金以及社會支持林業(yè)生產(chǎn)資金情況，提高了當?shù)亓謽I(yè)金融市場的發(fā)展速度。另外，林業(yè)發(fā)展金融服務改革有利于提高當?shù)亓洲r經(jīng)營者的信貸資金金額，有利于林農經(jīng)營者發(fā)展自身的林業(yè)與林下經(jīng)濟活動，大大提高了林農經(jīng)營者的經(jīng)濟效益。
4林業(yè)發(fā)展金融服務改革的具體實施情況
第一，思南地區(qū)林業(yè)與金融服務中心加強合作。首先，與金融服務中心簽訂投放林業(yè)經(jīng)營資金的協(xié)議；其次，開展林權證抵押貸款試點，并提高對林農經(jīng)營者貸款金額比例，同時，開辟多種貸款方式，以滿足林農經(jīng)營者的貸款要求。第二，積極建立林業(yè)貸款貼息制度，包括貼息范圍、貼息率等，并制定出相應政策要求等，保障林農經(jīng)營者的切身利益。第三，林業(yè)局與其他相關部門組成森林資源評估機構，為金融服務機構貸款業(yè)務工作開展提供有力保障依據(jù)。
5思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務改革存在的問題及對策
思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務改革對林業(yè)經(jīng)營者有著極其重要的作用，林農可以通過抵押林木而獲得經(jīng)營資金，大力開發(fā)多種經(jīng)營渠道，有效進行林業(yè)或林下經(jīng)濟發(fā)展活動，但是，林業(yè)發(fā)展金融服務改革中也存在著以下問題：
5.1抵押貸款中要求林農抵押林權證且提供擔保人
由于目前思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務改革中要求林農在抵押林權證時，需要提供擔保人。為此，很多林農經(jīng)營者認為這一改革與農村信用社貸款形式一樣，甚至金融服務抵押林權貸款利息要高于農村信用社貸款利息。
5.2沒有完善的森林保險制度
我國很多地區(qū)均得到了森林保險，并且制定了完善的保險制度，然而思南地區(qū)的森林保險制度還存在著缺陷，森林保險不能夠真正落實到實處，讓當?shù)亓洲r經(jīng)營者覺得切實利益沒有得到充分的保障。
5.3林業(yè)資金貸款中需提供實物抵押
林業(yè)金融服務中的林業(yè)資金貸款是一項剛啟動的新服務，還處于摸索、探討和總結經(jīng)驗的試驗階段，加上林農的思想意識和文化素質的差異等諸多因素的影響，使得金融服務部門在林農申貸林業(yè)資金貸款中需提供實物抵押。
5.4森林資源評估費用過高
由于目前森林資源評估涉及到很多部門，森林資源評估費用過高，給林業(yè)金融服務的發(fā)展帶來了一定難度。另外，當?shù)厣仲Y源評估機構資質水平有限，評估的結果與實際相差甚遠，因此，得到的評估信息難以具有準確性和可靠性，造成當?shù)亓謾噘J款業(yè)務工作正常開展有一定的障礙。綜上所述，思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務改革中存在著以上問題，為此，針對這些問題提出如下三點相應對策：第一，林業(yè)發(fā)展金融服務中心需要合理、適當?shù)卣{整林權抵押貸款利息，開拓新的貸款方式，方便林農經(jīng)營者進行林業(yè)或林下的經(jīng)濟發(fā)展活動。例如：林權抵押貸款與小額信貸結合的新型信貸方式，既解決了林農貸款難的問題，又為國家經(jīng)濟支出降低風險，因此，這種信貸方式值得在林業(yè)發(fā)展金融服務改革中推廣與運行。第二，相關政府部門需要通過各種渠道來推進森林保險保費補償，為林農經(jīng)營者的切身利益提供有利保障，幫助他們抵御森林產(chǎn)業(yè)中的各種風險，增強他們的信心，同時，對森林保險投保方式進行不斷創(chuàng)新，以行政單位組織形式進行實現(xiàn)統(tǒng)一投保，提高當?shù)亓洲r經(jīng)營者的參保率。另外，加強與先進林業(yè)發(fā)展地區(qū)溝通，積極借鑒他們的成功經(jīng)驗，結合自身發(fā)展特點來應用有效經(jīng)營策略，加快當?shù)氐纳鐣?jīng)濟發(fā)展。第三，要提高當?shù)氐貐^(qū)森林資源評估水平，保障森林資源評估結果及評估信息的可靠性與準確性，為林業(yè)發(fā)展金融服務中心業(yè)務工作開展提供有力保障。
6結語
1.1新農村建設中金融服務體系現(xiàn)狀新農村建設提出以來，就要求農村金融體系要有一個質的變化，對其需求量和服務方式等提出更高要求.當前我國農村金融機構存在較多問題，很大程度上導致我國農村經(jīng)濟的滯后.
1.1.1居民取款不方便，農村現(xiàn)金流量加大隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關注的重點對象也發(fā)生改變，不僅沒有對農村的更大投入，反而是對農村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達城市和大企業(yè)前進，對農村信貸和業(yè)務縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點局限，農民存款很不方便，很難和新農村建設中對金融服務的需求保持一致.還有金融機構網(wǎng)點撤并，服務已經(jīng)達不到現(xiàn)在農民的需求，這樣會使農民失去對金融機構的信心，也給銀行對于市場現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.
1.1.2現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強，農村資金利用率下降農村金融機構提供的還是基本的服務，缺乏一個發(fā)展的服務觀念，以至于農村經(jīng)濟結構和農村服務步伐不一致，電子的貨幣在農村基本行不通.時代在發(fā)展，農村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農村金融服務體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對待發(fā)展中的農村.
1.1.3利率走高，服務區(qū)域相對縮小，農民貸款難問題突出如今的金融貸款定價機制還沒有真正落實，由于各個地區(qū)、各個產(chǎn)業(yè)的差異，農村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風險趨于集中.
1.1.4農民了解金融政策途徑有限對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農民在金融方面的消費，這個也是農村金融消費不足的原因之一.
1.2新農村建設對我國農村金融服務體系創(chuàng)新要求
建設新農村對農村金融服務體系也提出了新的要求和更高的質量，原有的金融服務體系已經(jīng)不適合新農村建設，根據(jù)實際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.
1.2.1資金需求量更加巨大農村資金的投入主要來源于農村金融機構，只有少部分是公共財物提供的，如果還按照以前的比例去投入農村，這個是不切合實際情況的，肯定是不夠的.
1.2.2服務方式更加多樣化農民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機構的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機構和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務的品種豐富、手段多樣，服務方便快捷，目前的金融服務還達不到新農村建設的要求.
1.2.3中西部金融服務需求更加突出國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關注和自身的努力下經(jīng)濟也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點不足，競爭力不足，整體金融服務水平低下，創(chuàng)新金融服務體系是迫在眉睫.
2創(chuàng)新新農村建設中金融服務體系的思考
2.1新農村建設中的金融服務體系在我國地位及發(fā)展趨勢近年農村呈現(xiàn)銀行運行良好、農村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農村金融正在向一個高水平的金融服務過渡.雖然農村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務的有效性還是獲得普遍的認可和信任，有著廣大的群眾基礎.隨著農村金融服務知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務網(wǎng)點和基礎服務將遍布全農村.農村金融貸款的風險和收益不同于城市，如果風險得不到控制，農村金融服務將無法持續(xù)運行.加之風險機制的建立和完善，農村金融業(yè)務也會穩(wěn)步發(fā)展.
2.2創(chuàng)新新農村建設中金融服務體系的建議
2.2.1制定專門法律，營造法治農村氛圍首先，制定農業(yè)投資法，通過立法使國家及地方的經(jīng)濟組織對于農村投入的負責，不再具有盲目性.其次，制定農村合作金融法.通過對其他國家經(jīng)驗的吸取，農村合作金融法的制定將是服務“三農”的長期有效措施.最后，制定農業(yè)保險法.只有保障農民的收入才能是新農村建設長期的進行.
2.2.2發(fā)揮政府政策保護性作用，營造良好政策環(huán)境政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務業(yè)務，增加對農村金融資金供給，更好的適應融農村金融市場，從而有效融入.
2.2.3建立農村金融競爭體制及金融服務體系豐富農村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴大農村多種金融的業(yè)務范圍.其次，大力發(fā)展合作性農村金融組織，達到資源利用最大化.第三，規(guī)范農村金融組織，引導民間金融發(fā)展，規(guī)范農村金融組織，更好得服務“三農”事業(yè).
農村金融服務需求實際上是多方面的,它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求,由于農村金融需求主體(農戶、農村中小企業(yè))的貸款行為與農戶和農村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關系,加上農戶和農村中小企業(yè)從正規(guī)金融機構貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在,因此,國內外學者在如何解決和完善我國農村金融服務體系,理論界有各種觀點。這些觀點,大致可以歸納為以下一些類別,通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。
(一)開放農村金融市場
如何廣文(2005)認為,根據(jù)我國農村經(jīng)濟和金融的特點及現(xiàn)有農村金融機構存在的問題,優(yōu)化農村金融組織結構的路徑在于金融機構的多樣化。而實現(xiàn)農村金融機構多樣化的途徑在于開放農村金融市場,建立多種金融機構并存、功能互補、協(xié)調運轉的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農村金融業(yè)組織結構。多種金融機構并存,才能促進市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農村金融需求。
(二)增加農村金融機構
如曾建中(2006)研究認為,我國的農村金融體制改革一直是向著使農村正規(guī)金融機構商業(yè)化方向推進的,其結果是對農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱,農村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構建適應農村經(jīng)濟需求的多元化農村金融組織體系的具體措施:調整農業(yè)銀行分支機構,利用政策手段誘導其增加對農業(yè)的投入;調整農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍,進一步強化政策性金融的支農作用;加快農村信用社改革,積極發(fā)揮其農村金融主力軍的作用;調節(jié)資金流向,使農村郵政儲蓄資金有效回流農村金融市場;盡快建立市場準入、監(jiān)管和退出的各項規(guī)章制度,使民間金融合法化。
(三)改革現(xiàn)有農村金融機構
如中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組(2006)認為,目前農村金融機構設置滯后,難以適應農村經(jīng)濟發(fā)展的需要;農村金融機構設置與經(jīng)濟發(fā)展不適應,農村金融網(wǎng)點少,規(guī)模小,發(fā)展水平低;農村金融機構設置與地方經(jīng)濟的資金需求不適應,四大國有商業(yè)銀行機構調整和撤并后,業(yè)務重心轉移到了大中城市,保留的機構信貸審批權限上收或變小,加大了地方經(jīng)濟發(fā)展中資金供求矛盾;農村金融機構設置與金融運行機制不適應,有必要對現(xiàn)有農村金融機構進行整合。
朱鋒和肖東平(2007)認為,農村金融機構存在的問題是:在農村地區(qū)的機構網(wǎng)點較少,覆蓋程度比較低,大部分農村地區(qū)只有農村信用社和郵政儲蓄機構網(wǎng)點,一些偏遠落后地區(qū)甚至存在金融服務空白;當前政府對銀行業(yè)的管制較多,通過加上利率管制等諸多因素的限制,造成了農村金融機構競爭不充分、信用社壟斷農村金融市場的局面;現(xiàn)有農村銀行業(yè)金融機構的服務效率低,手段落后,歷史包袱沉重,無法滿足農民和農村企業(yè)多樣化的金融需求。
(四)發(fā)展農村民間金融
如王芳(2007)認為,從宏觀層面上來看,由于農村金融組織存在結構性缺陷,使得農村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式,但卻缺乏多元性、復合性和有效性的農村金融組織。應該通過一定的措施和辦法,鼓勵正常范圍的民間金融活動,同時適度放開農村金融市場準入條件,實行金融機構多元化;根據(jù)不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機構布局,改革或創(chuàng)立中小金融機構為地方經(jīng)濟發(fā)展服務;對現(xiàn)有的農村金融機構進行改革,促進農村金融體系的發(fā)展和完善。此外,隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項目的發(fā)展及其在世界其他國家的推廣,國外學者以研究扶貧助困的小額信貸為契機,對于貧困地區(qū)小額信貸農戶融資行為有較為充分的研究。
農村金融服務體系研究呈現(xiàn)的特征
一是研究視角只停留在農村金融服務的某一個方面,更多的人似乎都認為農村信用社改革就是農村金融服務體系改革的全部,農村信用社問題解決了,金融支農問題也就解決了。
二是研究的層次不夠深入。盡管一些學者也提出要通盤考慮農村金融服務體系的建議和完善,應該一攬子規(guī)劃農村金融體制構建,并且也有了對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮,但是并沒有見到從宏觀角度對農村金融體制構建的深入探討;更多的研究僅是就事論事,就農村信用社談農村信用社、就農業(yè)銀行談農業(yè)銀行、就農業(yè)發(fā)展銀行談農業(yè)發(fā)展銀行,沒有考慮各種農村金融供給機制的協(xié)調和整合。
三是在對農村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經(jīng)濟金融領域。在近年的農村金融研究中,盡管很多學者也提出了要處理好金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關系,要從需求出發(fā)探討農村金融服務組織體系的構建,但是將農村金融置于宏觀經(jīng)濟背景,從經(jīng)濟系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。
四是沒能從整體和全局角度提出適應經(jīng)濟國際化發(fā)展要求且有利于促進農戶和農村中小企業(yè)融資狀況改善的農村金融體制改革的思路。
深化我國農村金融服務體系研究
一個組織體系是否有效率,一要看其是否是建立在市場需求基礎之上的;二要看其是否能夠提供適當個人刺激的有效的產(chǎn)權制度;三要處理好經(jīng)濟增長與金融增長的關系。因此,要構建新型的為“三農”服務的農村金融體系,也要立足于這些方面。
(一)農村金融服務體系的研究目標應更廣泛
在對我國農村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農村金融需求特征的深刻理解,和對農村金融服務體系改革和完善面臨的初始條件充分認識的基礎上,對我國農村金融服務體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進行深入的研究,這樣才能從理論上提出改革和完善農村金融服務體系的政策性選擇及可操作性措施。
(二)當前“三農”金融服務研究關注的目標
改革和完善我國農村金融服務體系的理論框架和研究方法體系;分清我國農村金融服務體系的構成要素及其相互關系;歸納我國農村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農村金融服務需求特征;認識農村金融服務供給體系發(fā)展和制度變遷的歷程及其改革的初始條件;討論政府在農村金融服務供給體系發(fā)展和農村金融制度安排和制度變遷中的作用;從滿足農村金融服務需求的角度出發(fā),提出我國未來的農村金融服務供給體系結構,以及相應的運作機制。
總之,在我國農村中小型企業(yè)和農戶貸款難問題突出和縣域金融相對萎縮的情況下,農業(yè)和農村經(jīng)濟結構進入戰(zhàn)略性調整、農村工業(yè)化、新農村建設階段對農村金融服務供給需求進一步高漲,農村金融供求矛盾更加突出。其主要原因在于結構、體制與政策約束。在制約我國農村金融深化的各種因素中,最重要的是農村金融體系建設滯后所帶來的約束。因此,完善我國農村金融服務,需要從我國農村金融服務體系的改革和完善入手。
作為一家根植青海的地方性金融機構，青海銀行在發(fā)展過程中，以支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展為己任，與青海省經(jīng)濟社會發(fā)展同呼吸、共命運，牢牢把握青海省經(jīng)濟發(fā)展脈搏，將信貸資金和優(yōu)質服務投向青海省最迫切需要的地方，實現(xiàn)了與青海地方經(jīng)濟的共同騰飛。按照全省經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略部署，青海銀行積極擴大信貸投放，優(yōu)化調整信貸結構，用足、用好人民銀行核定的信貸規(guī)模，并積極爭取差別化信貸規(guī)模支持，探索多渠道融資模式，努力提升支持地方經(jīng)濟發(fā)展能力。近三年來，信貸增速一直保持在20%以上，2011年增速達到33.67%，2012年達到38.89%，2013年達到48.7%，位居全省金融機構前列。在有效增加信貸投放的過程中，青海銀行明確信貸投向，加快信貸結構調整和戰(zhàn)略轉型，信貸資源重點向政府支持和引導的優(yōu)勢領域、重點項目傾斜，并通過壓縮票據(jù)融資和流動資金貸款來控制總量增長的辦法，騰挪規(guī)模支持政府重點項目建設。特別是對優(yōu)質項目、政府關注和引導的項目、可持續(xù)發(fā)展的項目按照優(yōu)質等級、緩急程度排序儲備，動態(tài)管理，及時做好項目銜接和資金跟進工作。同時，密切配合國家和地方產(chǎn)業(yè)政策，將信貸資金投向西部大開發(fā)、基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、城市建設、“雙百”、玉樹災后重建等關鍵領域和保障性住房建設、中小企業(yè)、個體經(jīng)營戶等薄弱環(huán)節(jié)和民生領域。積極支持了廉租房、棚戶區(qū)改造等一批民生工程建設。累計發(fā)放玉樹災后重建貸款近7億元，全力支持了玉樹災后恢復重建。為全省經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要支撐作用。截至2013年底，全行累計投放各類貸款432.04億元。同時，為最大限度地滿足客戶融資需求，青海銀行靈活運用銀團貸款、信貸資產(chǎn)轉讓、信托理財?shù)榷喾N融資工具和業(yè)務產(chǎn)品，加大與地方政府的合作力度，先后與海南州、海北州、海西州、西寧市政府、海東行署、青海省林業(yè)廳、青海省柴達木循環(huán)經(jīng)濟試驗區(qū)管委會等政府部門簽訂政銀戰(zhàn)略合作協(xié)議，實現(xiàn)了金融資本與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展需求的有效對接。
二、優(yōu)化機制推動創(chuàng)新支持中小微企業(yè)發(fā)展
“立足區(qū)域經(jīng)濟、面向中小企業(yè)、服務廣大民眾”，是青海銀行始終堅持的市場定位。多年來，青海銀行從體制機制、信貸投放、流程設計、產(chǎn)品開發(fā)等各方面入手，采取了一系列提升支持中小微企業(yè)發(fā)展能力的舉措，致力于打造“中小企業(yè)伙伴銀行”品牌，小金融辦出大特色，為青海省中小微企業(yè)發(fā)展提供了強有力的金融支撐。按照小企業(yè)金融服務“六項機制”建設要求，積極推進小企業(yè)專營機構建設，完善經(jīng)營管理體制，于2011年創(chuàng)新設立了全省首家小企業(yè)金融服務機構——青海銀行小企業(yè)信貸中心，使青海銀行小企業(yè)金融服務真正步入了批量化、流程化、專業(yè)化、規(guī)模化的軌道。小企業(yè)信貸中心投入運營以來，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，實施差異化、特色化的發(fā)展戰(zhàn)略，構建高效快捷、結構合理、系統(tǒng)優(yōu)化的經(jīng)營體系，研發(fā)具有小企業(yè)特色的貸款新產(chǎn)品，通過對傳統(tǒng)經(jīng)營方式的創(chuàng)新，以良好的形象、優(yōu)美的環(huán)境、高效便捷的服務，有效地滿足了青海省小企業(yè)、個體工商戶在采購、生產(chǎn)、銷售、投資、理財?shù)确矫娴慕鹑谛枨螅蔀樾∑髽I(yè)成長的好銀行、好伙伴。按照服務中小企業(yè)的既定市場定位，青海銀行確定了“優(yōu)先支持中小企業(yè)發(fā)展，每年將新投放貸款的60%以上投向中小企業(yè)”、中小企業(yè)業(yè)務不受規(guī)模限制的戰(zhàn)略舉措。特別是2011年，全行中小企業(yè)貸款余額同比增長220%，高于全部貸款增速187個百分點。貸款主要投向了商貿、制造、電子、建材、衛(wèi)生、物流、種植等領域中小企業(yè)及科技型中小企業(yè)，特別是工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)。2013年全行小微企業(yè)貸款余額近80億元，較上年末增加近20億元，增幅達32.3%。針對中小企業(yè)融資需求差異化、多元化的特點，青海銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上下足了功夫，做足了文章，力求通過產(chǎn)品創(chuàng)新，使更多中小企業(yè)獲得融資支持。如針對中小企業(yè)貸款“短、頻、急、快”的特點，開發(fā)了“循環(huán)貸”，針對中小企業(yè)缺乏有效抵質押物的特點，開發(fā)了“聯(lián)保貸”。還研發(fā)了倉單質押貸款、專利權質押貸款、水泥提貨單質押貸款等信貸產(chǎn)品，開辟了優(yōu)質中小企業(yè)貸款“綠色通道”。同時，加強了與擔保公司的合作，大力推廣了擔保貸款；簡化了貸款審批流程，提高了中小企業(yè)辦貸效率；清理整合了服務收費項目，減輕了中小企業(yè)融資負擔。截至2013年底，青海銀行累計發(fā)放中小企業(yè)貸款96.86億元，余額達到170.14億元。
三、跨區(qū)設點廣泛覆蓋有效延伸金融服務
青海銀行按照“立足青海、覆蓋西部、面向全國”的戰(zhàn)略思想，在不斷改善西寧城區(qū)網(wǎng)點建設的同時，加快設立省內分支機構特別是藏區(qū)分支機構的區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略，力圖進一步發(fā)揮自身優(yōu)勢，擴大服務領域，努力在支持中小企業(yè)、青海藏區(qū)經(jīng)濟、新農村建設中發(fā)揮積極的作用。2008年11月，青海銀行邁出跨市區(qū)域經(jīng)營的第一步，在格爾木市設立首家異地分行；2010年玉樹地震發(fā)生后，響應黨和政府玉樹重建的號召，僅用56天設立玉樹州分行，成為地震發(fā)生后首家在災區(qū)新設分支機構的銀行；同年8月設立海南州分行。2012年12月設立海東分行，2013年6月設立海西州分行，2013年12月海北州分行成立投入運營。經(jīng)營機構已覆蓋全省主要經(jīng)濟區(qū)域，逐步實現(xiàn)了從城商行向區(qū)域性股份制銀行的戰(zhàn)略轉型。同時，2011年發(fā)起設立了寧夏中寧青銀村鎮(zhèn)銀行，邁出了跨省發(fā)展的第一步，其成功實踐為青海銀行進一步延伸分支機構積累了經(jīng)驗。青海銀行州、市分行設立運營后，堅持以業(yè)務發(fā)展為先導，以服務地方為引領，把立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和服務社會民眾的理念貫穿經(jīng)營工作始終，穩(wěn)健經(jīng)營，規(guī)范管理，將維護民族團結和發(fā)展民族地區(qū)社會經(jīng)濟作為第一要務來抓，加大信貸投放力度，行業(yè)投向涵蓋能源、醫(yī)療、煤炭、建材、水利水電、教育、城建、商貿、農牧產(chǎn)品加工、房地產(chǎn)等多領域，成為支持民族區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的“生力軍”。如青海銀行海南州分行在成立不到四年的時間里，已連續(xù)三年獲得海南州委、州政府“服務支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展先進單位”榮譽稱號。玉樹州分行成立后，認真履行地方銀行服務玉樹災后重建的政治使命和社會責任，進一步貫徹落實《青海省人民政府關于金融支持玉樹地震災后恢復重建的意見》精神，切實按照省委、省政府和玉樹地震災后重建工作領導小組的統(tǒng)一安排，充分發(fā)揮青海銀行地方一級法人機構機制靈活、決策高效、辦理快捷、服務優(yōu)良的優(yōu)勢，提高信貸效率，切實做好金融支持工作，為打好玉樹災后重建攻堅戰(zhàn)做出了應有的貢獻。
四、特色立行科學發(fā)展大力推動金融創(chuàng)新
青海銀行堅持“特色立行”、“創(chuàng)新立行”的理念，緊跟客戶需求加快產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新步伐，推出了一系列既讓利于客戶又推動業(yè)務發(fā)展的金融新產(chǎn)品。2008年，青海省首張地方信用卡——“青海銀行三江貸記卡”成功推出，填補了全省地方金融機構信用卡的空白；同年，成功由“西寧市商業(yè)銀行”更名為“青海銀行”，獲得了“青海”這一金名片；2011年，網(wǎng)上銀行業(yè)務正式上線，作為全省地方金融機構首個網(wǎng)上銀行，極大地豐富了青海銀行金融服務的內涵。同年5月，設立全省首家離行式小企業(yè)信貸中心；成立青海銀行票據(jù)中心，票據(jù)業(yè)務邁上專業(yè)化、批量化、規(guī)模化軌道；2012年，引進德國IPC公司先進的微貸技術，大力拓展具有資源優(yōu)勢、民族特色和產(chǎn)品市場競爭力的優(yōu)質小微企業(yè)客戶，為小微企業(yè)金融服務搭建更加便捷高效的平臺，全行微貸業(yè)務取得長足發(fā)展；2012年，推出“中國旅游IC卡”業(yè)務以及專為建筑施工企業(yè)規(guī)范勞務工資支付的“三江幸福卡”。先后開辦了個人住房、商鋪按揭貸款、購置住房、汽車、高檔電器、房屋裝修等個人消費貸款，個體經(jīng)商的周轉貸款、“白領通”、“易貸通”個人貸款業(yè)務。網(wǎng)上銀行業(yè)務相繼推出跨行支付、銀企直聯(lián)和貼心商旅業(yè)務，客戶數(shù)量迅速增加，功能不斷完善，交易量持續(xù)擴大。2013年，匯聚多家之長研發(fā)并推出了具有儲蓄存款革命性的“如意寶”業(yè)務，同時推行了5項減免收費政策，在社會上引起了強烈反響，在廣大企業(yè)與客戶中得到高度贊譽和好評。加快信息科技發(fā)展是助推現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心動力和引擎。面對日趨激烈的市場競爭，青海銀行黨委充分認識到，“工欲善其事，必先利其器”，要想在競爭中始終立于不敗之地，必須以科技為先導，大力推進信息科技建設步伐。為此，青海銀行針對全行科技技術發(fā)展的現(xiàn)狀已遠遠不能適應業(yè)務與客戶需求，推動實現(xiàn)了“網(wǎng)上銀行”、電票業(yè)務和新一代信貸管理系統(tǒng)等重大科技項目的順利上線運營，使全行的科技建設和運用水平又上了一個新臺階。特別是2011年以來，全行制定實施了一系列科技攻關項目，并取得豐碩成果。新一代核心業(yè)務系統(tǒng)切換上線，同城災備項目建成并通過驗收，數(shù)據(jù)容災水平達到國內領先水平。同時，制定和修訂了20多項科技管理制度，填補了全行在信息科技治理、IT運行管理、外包管理、數(shù)據(jù)等層面的管理空白，為實施科技強行戰(zhàn)略奠定了堅實的基礎。
五、長遠規(guī)劃有效推進傾力培育企業(yè)文化
文化不僅是銀行的靈魂，更是銀行發(fā)展的動力。多年來，青海銀行把培養(yǎng)企業(yè)文化作為謀求事業(yè)長久發(fā)展的出發(fā)點，努力構建積極向上、健康和諧的極具特色的企業(yè)文化，把“誠信包容、務實奉獻、開拓創(chuàng)新、和諧奮進”的核心價值觀，和“團結凝聚力量、團結鑄就輝煌”的團隊觀融入到業(yè)務經(jīng)營的每個層面。一是成立了企業(yè)文化領導小組，負責全行企業(yè)文化建設。在全行廣泛征求員工意見，充實和完善青海銀行企業(yè)文化理念的基礎上，認真組織實施了“整章建制”工作，把青海銀行近年來所取得的寶貴經(jīng)驗和形成的規(guī)章制度匯編成《企業(yè)文化建設系列叢書》，以此規(guī)范全員的工作行為，使企業(yè)文化真正內化為全行員工的自覺行為，充分發(fā)揮好文化引領經(jīng)營工作的作用。在辦好《青海銀行》刊物的基礎上，在全行營業(yè)網(wǎng)點開辟了“青海銀行文化之窗”電子宣傳欄，及時宣傳行內文化動態(tài)工作，創(chuàng)辦了《青海銀行文化之苑報》。二是深入開展“標桿網(wǎng)點服務品質提升活動”，重點樹立了一批“標桿網(wǎng)點”和“服務標兵”。青海銀行城西支行營業(yè)室榮獲“2012年度中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務千佳示范單位”榮譽稱號。三是創(chuàng)新培養(yǎng)方式，優(yōu)化隊伍結構。青海銀行樹立“以人為本”思想，建立有利于各類員工發(fā)展的內部職務、崗位培訓體系，把干部培養(yǎng)寓于選人、用人之中，在選人、用人中培養(yǎng)干部，拓寬培養(yǎng)內涵，積極營造團結和諧、積極向上、有利于增強全行凝聚力、有利于干部員工成長的工作環(huán)境，使眾多的優(yōu)秀人才脫穎而出。四是積極組織開展以“內強素質、外樹形象”為主要內容的精神文明創(chuàng)建活動。通過開展“創(chuàng)先爭優(yōu)”活動、“練內功、嚴要求、強素質、促發(fā)展”主題實踐活動、黨的群眾路線教育實踐活動，有力地提升了員工整體素質，改進了工作作風，提高了服務質量，提高了工作效率。五是不斷改善員工工作環(huán)境及生活條件，以良好的企業(yè)文化和和諧勞動關系支撐改革發(fā)展。行黨委利用連續(xù)幾年增收的成果，積極創(chuàng)造條件，努力提高員工薪酬福利待遇，連續(xù)多年使員工薪酬水平超過10%的增長幅度。不斷完善職代會職能，發(fā)揮職代會作用，使員工權益得到最大保障。從各種渠道傾聽員工心聲，盡心盡責地解決員工的實際困難和問題，不斷增強全行員工的向心力、凝聚力和創(chuàng)造力，營造了心齊、氣順、風正、勁足的良好氛圍，實現(xiàn)了員工價值與企業(yè)價值的同步增長。
六、履行責任求真務實塑造良好企業(yè)形象
關鍵詞：汽車金融消費信貸商業(yè)銀行
2003年下半年，《汽車金融公司管理辦法》及相應實施細則的頒布實施，使得望眼欲穿的外資汽車金融巨頭們終于可以在中國這個汽車信貸大市場上開啟舞步了。不久后，國內首家汽車金融公司——上汽通用汽車金融有限責任公司于2004年8月18日正式開業(yè)，緊接著，大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司也分別于去年11月和今年1月正式開業(yè)。汽車金融不僅是一種服務，更是一種營銷方式。預計汽車金融服務的推廣將改變自2004年5月以來車市開始持續(xù)低迷的局面，汽車金融服務作為后工業(yè)時代帶動汽車全方位營銷的一個龍頭，將會越來越顯示出其巨大的發(fā)展?jié)撃堋?/p>
國外汽車金融服務概況
如今的金融業(yè)早已脫離了商業(yè)信用時代，產(chǎn)生了大量不針對某個特定行業(yè)的綜合性金融機構，我國也是如此。無論什么行業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位多么重要，都沒有必要設立與之部門相對應的金融機構。但汽車金融公司似乎是一個例外。在美國，從事汽車金融服務的機構除了商業(yè)銀行、信托公司、信貸聯(lián)盟等傳統(tǒng)綜合性金融機構以外，在汽車金融市場中起著主導作用的是專業(yè)性的汽車金融公司。之所以如此，是因為汽車行業(yè)是一個特殊的行業(yè)，這種特殊性使得專業(yè)性的汽車金融機構具有許多一般商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢。
首先，汽車金融公司具有較高的專業(yè)化程度。在業(yè)務運營上，汽車金融公司從金融產(chǎn)品設計開發(fā)、銷售到售后服務都有一套標準化的業(yè)務操作流程，從而大大節(jié)省了交易費用，贏得了規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。相比之下，商業(yè)銀行提供的汽車金融服務只能算是一種附屬業(yè)務，盡管都已經(jīng)意識到了其市場的巨大，但在整個銀行的經(jīng)營中還不能算是主流業(yè)務，其服務從質量到形式都無法與專業(yè)化的汽車金融公司相比。
其次，汽車金融公司具有汽車產(chǎn)品的綜合性經(jīng)營優(yōu)勢。汽車消費涉及的金融服務很多，除了購車貸款外，還包括汽車消費過程中的金融服務。例如在德國，如果你持有一張大眾汽車銀行發(fā)行的信用卡，在保險、燃油、維修、駕車旅行過程中，不僅能獲得消費便利，而且能獲得低利率透支。相比之下，銀行的服務則相對單一，產(chǎn)品僅局限于購車貸款。事實上，購車行為是一次，但汽車消費則屬于經(jīng)常。汽車金融公司將金融服務延伸到汽車消費領域，既增加了金融服務的收益，實現(xiàn)了范圍經(jīng)濟，又有利于客戶風險的即時監(jiān)控。
最重要的一點原因是，汽車金融公司通常是汽車制造企業(yè)附屬的財務公司，它們與母公司是一個利益共同體。與商業(yè)銀行相比，汽車金融公司的首要任務是促進母公司汽車的銷售，因此能夠保證對汽車業(yè)連續(xù)穩(wěn)定的支持。這一點對汽車業(yè)的發(fā)展十分重要。汽車行業(yè)是一個受經(jīng)濟周期影響很大的行業(yè)，在經(jīng)濟不景氣時，汽車行業(yè)是受沖擊最大的行業(yè)之一，這時銀行完全可能收縮在這一領域的金融服務，這將對汽車行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟效益構成嚴重影響。但作為汽車制造商附屬的金融機構，則能夠很好地與母公司協(xié)同運作。例如“9·11事件”發(fā)生以后，美國的汽車金融公司與母公司在車型選擇、維修服務、利率及融資方面推出一系列促銷計劃，換來的是汽車銷售在2001年10月份大幅增長了15％。
在美國，汽車信貸服務主要有以下四種方式。
分期付款零售方式。這一種傳統(tǒng)的融資方式，汽車零售商一般和消費者簽訂汽車分期付款零售合同約定消費者在一定期限內向零售商分期支付汽車價款。
融資租賃方式。這種方式與上述分期付款方式的差別在于：在融資租賃中，消費者（承租人）在租期屆滿后享有購買選擇權，即承租人在補足租賃合同中事先約定的相應余額后可獲得汽車的所有權；如果汽車現(xiàn)值高于約定的余額，消費者可以出賣所租的汽車，向零售商償還該余額，保留差價從中獲利；承租人也可直接將汽車返還給出租人。因此，對消費者來說，融資租賃方式更顯靈活。
信托租賃方式。這是信托公司采取的一種特有的融資方式。就汽車金融服務而言，信托公司為實現(xiàn)其財產(chǎn)信托職能，可以通過適當?shù)暮贤才牛瑸槠囍圃焐獭⑵嚱?jīng)銷商以及最終消費者提供融資服務。以汽車零售為例，汽車零售商可與信托公司簽訂信托合同，將汽車零售商的庫存汽車的所有權轉移給信托公司，同時領取受益權證書，零售商可以以受益權證書為擔保從銀行獲得融資，或者將其轉讓給第三人以收回貨款。而信托公司接受委托后，再與消費者簽訂相應的融資合同（如分期付款零售合同或融資租賃合同等）。
汽車分期付款合同的轉讓與再融資。汽車零售商與消費者簽訂汽車分期付款零售合同后，可以將該合同債權轉讓給符合法定條件和資質的汽車金融機構。汽車金融機構受讓該合同債權后，還可以再次將其轉讓給符合法定條件和資質的其他汽車金融機構。再融資是指汽車金融機構等享有合同債權的合同持有人，按照消費者的要求重新安排分期付款協(xié)議內容，為消費者提供分期付款服務之后的第二次融資。
目前，汽車金融公司的融資限制較多，缺乏必要的資金來源，不利于其健康發(fā)展。因此，取消汽車金融公司的融資限制迫在眉睫。此外，培育汽車分期付款合同債權的轉讓市場（再融資市場），也是拓寬汽車金融公司融資渠道的一條途徑。因此，可積極鼓勵現(xiàn)有的汽車金融機構開展此項業(yè)務，必要時還可以通過法律規(guī)章制度來規(guī)范融資公司的主體資格、經(jīng)營范圍以及消費者保護等問題，這對完善我國汽車融資體系，加快汽車金融市場發(fā)展有著極為重要的意義。
參考文獻：
1.吳正光.汽車金融服務體系國際比較及啟示[J].國際金融研究,2004
2.田亦夫.汽車金融理論及其研究綜述[J].上海汽車,2005
