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第1篇

2011年，中國金融業(yè)將全面對外開放，所面臨的國外金融業(yè)的競爭將更加激烈，我國金融業(yè)的發(fā)展必須緊跟國際金融業(yè)的發(fā)展步伐，將國際金融業(yè)發(fā)展的主流―多元化經營作為未來的發(fā)展方向,這樣才能應對世界經濟一體化、金融全球化的發(fā)展要求，適應國際金融市場競爭的需要，從而實現(xiàn)自身發(fā)展和推動國民經濟發(fā)展的根本目的。

一、多元化經營是國際金融業(yè)發(fā)展的主流

所謂多元化經營，它是指所有金融行業(yè)之間的經營關系，金融經營即銀行、保險、證券、信托等金融機構都可以進入上述任一業(yè)務領域甚至非金融領域進行多元化經營。綜觀當今世界各國，多元化經營已成為普遍趨勢。

(一)金融全球化發(fā)展是金融業(yè)多元化經營的宏觀環(huán)境

金融全球化是當前國際金融業(yè)發(fā)展的趨勢，近年來，全球爆發(fā)了規(guī)模空前的金融業(yè)并購熱潮，除了銀行合并出現(xiàn)大型化、壟斷化趨勢以及合并活動趨于全球化、跨國化外，更為突出的是，商業(yè)銀行與投資銀行之間的交叉并購成為新熱點，大銀行全能化與綜合化經營成為大勢所趨。新的重組浪潮不僅包括銀行之間的兼并，而且包括商業(yè)銀行與投資銀行、保險公司之間的跨業(yè)兼并。金融業(yè)的傳統(tǒng)分業(yè)經營體制在合并中被打破，銀行、證券和保險業(yè)日益緊密地融合在一起。美國花旗銀行與旅行者集團之間的合并是三業(yè)合并的典型，合并后的花旗集團成為集銀行、證券、保險、信托、基金等全方位金融業(yè)務于一體的“超級金融航母”。

(二)多元化經營具有極大的優(yōu)勢

歷史和實踐都充分證明，實行多元化經營的全能銀行對于經濟發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，無論是對客戶和銀行，還是對經濟都非常有利。首先，它可以為客戶提供最佳服務，即全面的金融服務；其次，它可以使銀企關系更為密切。全能銀行通過全國的金融服務，使客戶與銀行之間更加相互了解，加強了雙方聯(lián)系，有利于鞏固銀行與客戶之間的合作關系；最后，它可以更好地促進儲蓄的發(fā)展。全能銀行通過眾多的分支機構為廣大的客戶提供多種方式的儲蓄機會，特別是作為投資的各種證券，使每家全能銀行都能與成千上萬的儲戶緊密聯(lián)系在一起，從

而使全能銀行更好地充當儲蓄與投資者的中介入。

二、我國目前金融經營方式存在的問題

(一)我國金融業(yè)的現(xiàn)狀是分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管，我國的分業(yè)經營制度，把銀行、保險和證券業(yè)的業(yè)務范圍分別限制在一個更狹窄的范圍內，金融業(yè)的風險實際是更加集中和擴大。與西方主要國家的全能銀行相比，我國國有商業(yè)銀行的盈利能力存在相當大的差距，從而影響了其抵御風險的能力。

（二）我國國有商業(yè)銀行資產結構單一，信貸資產在總資產中具有舉足輕重的作用，而且在信貸資產中80％左右投向了國有企業(yè)。這種資產結構存在很大風險，特別是在當前國有企業(yè)普遍處于困境的情況下，導致了國有商業(yè)銀行經營中的風險劇增、經營效益下降，使國有商業(yè)銀行處于高風險運行之中。

（三）我國金融業(yè)分業(yè)經營，事實上也造成了資源的浪費。我國的銀行、證券商、保險公司分別處于無差異經營和無差異競爭的狀態(tài)，包括機構發(fā)展和市場定位在內，還沒有形成一種有層次、有分工、有競爭、有合作的良性發(fā)展格局，對金融業(yè)資源的總量利用造成了極大浪費。

三、我國金融經營模式的幾點新思路

(一)以點帶面，逐步推進多元化經營的全能銀行

加入世貿組織以來，外資銀行逐步進入我國市場，必然對我國金融機構的發(fā)展構成嚴重的挑戰(zhàn)。有鑒于此，我們必須從現(xiàn)在開始考慮著手按全能銀行方向推進我國商業(yè)銀行的發(fā)展，并據此完善我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制。可以選擇股份制商業(yè)銀行作為試點，率先突破分業(yè)經營的限制，進行多元化經營的試點。逐步放開業(yè)務限制，形成相對完整的網絡體系。在這里，集團公司的資金來源，可以由銀行來參股，證券公司來參股，更多的是吸收其他產業(yè)公司的加盟，尤其是上市公司的投資入股。在集團公司內部，設立各自具有獨立的法人地位的銀行、證券公司、保險公司，這樣，集團公司就具有了完備的金融業(yè)務，通過資源的優(yōu)化配置及時化解金融風險，特別是銀行的信貸風險。

（二）對現(xiàn)有金融機構進行整合

我國現(xiàn)有金融機構種類繁多，門類復雜。金融機構種類繁多，有利于形成競爭，但也過多地加大了競爭成本，尤其是分業(yè)經營的前提下，其無差異競爭成本更大，我國金融業(yè)的普遍不景氣狀況也就難以改變。而整合現(xiàn)有金融機構，可以實現(xiàn)經營多元化。一方面，可以在境外多設立分支機構，并實多元化行經營，發(fā)展全能銀行，與此同時，則減少境內分支機構。另一方面，可以在境內重組金融機構，實行銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)相互并購或相互參股，并以一業(yè)為主，他業(yè)為輔，他業(yè)則以獨立子公司形式存在，并分別設立賬戶，分別核算經營成果，分別進行風險控制，建立系統(tǒng)內垂直管理體系，成為金融集團公司。

(三)建立一套跨市場的、連續(xù)性的、統(tǒng)一的監(jiān)管體系，實行金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管

我國目前的金融監(jiān)管是分業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管部門有銀行監(jiān)督管理委員會、證券監(jiān)督管理委員會和保險監(jiān)督管理委員會，分業(yè)監(jiān)管的初衷是良好的，但隨著混業(yè)經營成為國際金融改革趨勢，統(tǒng)一監(jiān)管也將成為一種必然。因為面對全能型的外資金融機構和即將成為全能型的中資金融機構，不能不進行統(tǒng)一監(jiān)管。為此，應制定統(tǒng)一的金融安全標準和監(jiān)管標準。

當金融市場變得越來越一體化時，通訊和計算機的運用使得金融風險在現(xiàn)行監(jiān)管體系下難以集中控制和監(jiān)管，這就要求更集中，或者至少很協(xié)調的監(jiān)管體系。正如美國聯(lián)邦儲備委員會主席格林斯潘所言：“監(jiān)管體系應適應被監(jiān)管對象的變化而變化。”在現(xiàn)階段，我國應加強銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會之間的協(xié)調與合作。將來，可對此三者進行整和，成立金融監(jiān)管委員會，負責對我國金融業(yè)的綜合監(jiān)管，從而形成我國統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系。

【參考文獻】

［1］《領導干部金融知識讀本》.戴相龍.中國金融出版社

［2］《貨幣金融學》第四版.［美］米什金.中國人民大學出版社

第2篇

關鍵詞:邊緣金融業(yè)務;金融機構;企業(yè)

相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務。

目前,邊緣金融業(yè)務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務。可以肯定,邊緣金融業(yè)務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務的較快發(fā)展。

(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數量占全社會企業(yè)總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經擺脫了發(fā)展初期財務管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業(yè)銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機構對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務進行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業(yè)“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續(xù)繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務融資。

(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標準過高、過嚴

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業(yè)務市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務。

二、邊緣金融業(yè)務發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經濟糾紛

邊緣金融業(yè)務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會影響社會穩(wěn)定。(

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風險過高

大多數從事邊緣金融業(yè)務的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務,發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業(yè)務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業(yè)務知識不了解、了解不足或對金融業(yè)務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務違法,哪些業(yè)務不違法,從而造成行業(yè)經營風險增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務,邊緣金融業(yè)務發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務管理的幾點建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務負面影響,在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業(yè)務加以規(guī)范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業(yè)務在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實踐證明,邊緣金融業(yè)務正逐步擴大其體外運行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機構過少,邊緣金融業(yè)務較為活躍地區(qū),鼓勵成立社區(qū)(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業(yè)資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(qū)(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發(fā)展典當機構,充分發(fā)揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務范圍經營典當業(yè)務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務機構進行積極引導,創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業(yè)務機構。三是根據民間信用機構發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務法律法規(guī),適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業(yè)務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業(yè)務機構在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機構要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經濟的大局出發(fā),共同強化邊緣金融業(yè)務的行業(yè)管理,努力建設良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務與非法邊緣金融業(yè)務的標準,筆者認為,是否影響社會穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務的標準。如果業(yè)務發(fā)展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉化可能的邊緣金融業(yè)務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續(xù)、下放權限,加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業(yè)務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規(guī)、合法的金融機構融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。

(三)按照市場要求對我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機構應進一步改善金融服務,盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務與銀行信貸業(yè)務的發(fā)展存在著此消彼長的關系,銀行信貸權限放松,則邊緣金融業(yè)務呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區(qū)經濟發(fā)展的現(xiàn)實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機構則要立足地方,擺正市場發(fā)展定位,轉變經營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經營模式,大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務范圍,在認真落實小企業(yè)信貸指導意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時,尋求自身發(fā)展的良機,壓縮非法邊緣金融業(yè)務空間。二是各商業(yè)銀行應按《中小企業(yè)貸款指導意見》的要求,設立負責中小企業(yè)貸款的專門機構,采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴大小企業(yè)信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業(yè)務的做法,貸前調查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”,還應關注企業(yè)負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關系,發(fā)展關系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務質量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權,根據企業(yè)風險狀況確定貸款利率,實現(xiàn)風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關信息,合理引導邊緣金融業(yè)務的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。

參考文獻:

[1]趙志華.引導和規(guī)范我區(qū)民間借貸活動的政策建議[J].內蒙古金融研究,2000(6):22-24.

[2]毛金明.民間融資市場研究———對山西省民間融資的典型調查與分析[J].金融研究,2005(1):45-47.

[3]何田.地下經濟與管制效率:民間信用合法性問題實證研究[J].金融研究,2002(11):53-55.

[4]周彬.關于民間借貸的思考[J].北方經貿,2002(1):28-29.

第3篇

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業(yè)與經濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經營。嚴厲禁止交叉業(yè)務和跨業(yè)經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構的金融業(yè)務范圍的交叉，嚴格的業(yè)務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經營的產生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產品的需求而在其本身業(yè)務（存款與放款業(yè)務）之外新開發(fā)的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務融合，要求分業(yè)經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務劃分，各金融機構的業(yè)務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經營風險得到有效控制。

第4篇

摘要：美國次貸危機致使全球資本市場大幅動蕩、大批金融機構倒閉或縮水，乃至對實體經濟也產生了不利影響。深入探討次貸危對我國經濟的影響，以美國次貸危機為鑒，吸取其經驗教訓，對我國金融業(yè)的穩(wěn)健經營有著非常重要的現(xiàn)實意義。

關鍵詞：次貸危機影響金融業(yè)

一、次貸危機對我國經濟的影響

1對我國金融業(yè)的影響

(1)國內金融機構損失有限

國內一些金融機構購買了部分涉及次貸的金融產品。由于我國國內監(jiān)管部門對金融機構從事境外信用衍生品交易管制仍然比較嚴格，這些銀行的投資規(guī)模并不大。雖然還沒有明確的虧損數據，但這些銀行的管理層普遍表示，由于涉及次貸的資金金額比重較小，帶來的損失對公司整體運營而言，影響輕微，少量的損失也在銀行可承受的范圍內。

(2)國內金融市場動蕩加劇

隨著國內外金融市場聯(lián)動性的不斷增強，發(fā)達國家金融市場的持續(xù)動蕩，必將對我國國內金融市場產生消極的傳導作用。一方面，會直接加劇國內金融市場的動蕩；另一方面，外部市場的持續(xù)動蕩會從心理層面影響經濟主體對中國市場的長期預期。以2008年年初為例，部分國際知名大型金融機構不斷暴露的次貸巨虧引發(fā)了一輪全球性的股災。1月份，全球股市有5.2萬億美元市值被蒸發(fā)，其中，發(fā)達國家市場跌幅為7.83％，新興市場平均跌幅為12.44％，中國A股以21.4％的跌幅位居全球跌幅的前列。

持續(xù)動蕩所導致的不確定性會影響到市場的資金流向，加之香港市場與內地市場的互動關系日益密切，香港市場的持續(xù)動蕩很可能對內地市場形成實質性的壓力。在直接融資比例不斷提高的情況下，國內金融市場的動蕩很可能會引起國內資產價格的調整，從而進一步影響國內金融市場的穩(wěn)定。

2人民幣升值預期可能加大

在美國經濟增長乏力的情況下，可能會采取寬松的貨幣政策和弱勢美元的匯率政策，來應對次貸危機造成的負面影響，這些都可能加劇人民幣升值的預期。一方面，在美國采取寬松貨幣政策同時，中國趨緊的貨幣政策會加大人民幣的升值壓力。近幾年，在國際收支不平衡和流動性偏多的情況下，為了緩解國際游資投機人民幣的壓力，我國央行傾向于把人民幣存款利率與美元存款利率保持一定的距離。自次貸危機爆發(fā)后，美國為應對次貸危機的負面影響，采取了減息等貨幣政策措施。目前，中美利差已經形成了倒掛。如果中美貨幣政策繼續(xù)反向而行，擴大的利差將增大熱錢流入的動力，人民幣將面臨更大的升值壓力，央行的對沖也將變得更加困難。另一方面，弱勢美元政策在不斷向全球輸出流動性的同時，會直接影響人民幣對非美元貨幣的貶值。

3貨幣政策面臨兩難抉擇

全球經濟的復雜多變，嚴峻挑戰(zhàn)著我國的貨幣政策。一方面，美歐等主要經濟體開始出現(xiàn)信貸萎縮、企業(yè)獲利下降等現(xiàn)象，經濟增長放緩、甚至出現(xiàn)衰退的可能性加大。另一方面，全球的房地產、股票等價格震蕩加劇，以美元計價的國際市場糧食、黃金、石油等大宗商品價格持續(xù)上漲，全球通貨膨脹壓力加大。所以，我國不但要面對美國降息的壓力，而且要應對國內通貨膨脹的壓力，這些都使貨幣政策面臨兩難的抉擇。目前，次貸危機還沒有結束，其對中國經濟的影響還有待作進一步的分析和觀察。然而，可以明確的是，在現(xiàn)階段必須高度重視次貸危機對美國經濟和全球經濟的進一步影響，防止外部環(huán)境惡化作用于國內整體經濟運行。尤其是要重視觀察前期宏觀調控政策的累積效應，結合和內部情況的變化適時做出靈活反應，熨平經濟波動，保持經濟平穩(wěn)運行。

二、次貸危機中我國金融業(yè)的應對措施

1金融機構應加強對風險控制的重視

在經濟持續(xù)快速增長和流動性較為寬裕的背景下，投資者對經濟發(fā)展的前景較為樂觀，往往會低估風險。但是經濟發(fā)展具有周期性，處在經濟周期上升階段的經濟主體基于盲目樂觀情緒購買的資產不一定就是優(yōu)質資產。美國次貸危機就是一個最新的例子。低利率和房價上漲使房地產市場的投機氣氛迅速激發(fā)，然而在利率提高和房價持續(xù)走低后，次貸危機迅速暴露。因此，作為經營風險的金融機構，永遠要將風險控制放在第一位。以商業(yè)銀行為例，近年來，我國的商業(yè)銀行紛紛完成了股份制改造，各家銀行十分重視利潤的增長，紛紛加大了信貸投入。與此同時，在我國市場上也存在著低利率和局部地區(qū)房價上漲過快的問題，因而住房抵押信貸一直被認為是優(yōu)質資產。雖然我國的情況與美國有所不同，但是我國的金融機構包括商業(yè)銀行有必要吸取美國、歐洲等國有商業(yè)銀行在此次危機中遭受損失的教訓，保持清醒的頭腦，從預防經濟周期波動和外部沖擊的角度出發(fā)充分估計風險，實現(xiàn)自身的穩(wěn)健經營和持續(xù)發(fā)展。

(1)加強個人征信體系建設，提高征信體系數據質量

在抵押品持續(xù)升值的背景下更要重視貸款管理的基本原則，即收入所得是第一還款來源，而不是過度依賴第二還款來源。所以必須針對貸款者的所得情況進行征信，而不是僅憑貸款者自己提供的數據。因此我國商業(yè)銀行接受個人住房貸款申請后，應及時通過中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫對借款人信用狀況進行查詢；貸款申請批準后，應將相關信息及時錄入個人信用信息基礎數據庫，詳細記載借款人及其配偶的身份證號碼、購房套數、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。

(2)關注貸款抵押物的價格風險

抵押物價格風險指隨著經濟環(huán)境、房地產市場狀況的變化而導致房屋價格下跌的風險。按揭貸款期間發(fā)生突然變故，貸款人無法償還銀行貸款時，銀行不得不面對抵押物的處置問題，一旦房價下降，房屋處置變現(xiàn)后就不能補償銀行貸款的損失。而目前我國房地產市場正處于上升周期，房價上漲較快，在這種情況下，商業(yè)銀行不僅要對商品房實行價格，而且要對二手房交易價格、上市后房改房的交易價格進行監(jiān)督與管理。通過建立科學的定價、估價管理制度使各類房屋成交價格最大限度地接近市場實際價值，以達到規(guī)避個人住房貸款業(yè)務價格風險的作用。

(3)正確認識評級機構的評級風險，審慎調險標準

在美國這次危機中，評級機構有著不可推卸的責任。眾多投資者由于盲目信任評級機構對次貸的評級，而對次貸證券進行了巨額的投資，因此遭受了巨額的虧損。我國資產評估機構是重要的市場中介機構，商業(yè)銀行往往根據資產評估機構的報告確定抵押物的價值，進而確定發(fā)放貸款的金額、利率和期限等要素。信譽好的評估機構不但能夠為銀行提供客觀公正的評估結果，有助于減少房貸風險，提高信貸資源分配效率，還能根據宏觀經濟的走勢，合理確定資產的市場價格和未來風險。同時，商業(yè)銀行還應建立規(guī)范的評估報告復核制度，該制度不但可以確定資產評估機構股價的準確性，還能有效防止資產評估機構評估的隨意性，從而達到降低信貸風險的目的。

2金融機構應兼顧加強創(chuàng)新和完善監(jiān)管

在美國的次貸危機中，金融創(chuàng)新一方面通過廣泛的證券化分散了美國房地產融資市場上的風險，另一方面也加劇了金融風險的傳染性和沖擊力，造成了難以計量的損失。因此，我國要在不斷加強金融創(chuàng)新的同時，完善對相關產品的監(jiān)管。

(1)要加強金融創(chuàng)新

在經濟金融全球化的背景下，金融市場工具的創(chuàng)新正在不斷加快，如果不能跟上這一發(fā)展趨勢，就會在將來的全球化金融競爭中處于相對不利的位置。就目前而言，對金融衍生產品以及一些復雜金融產品的定價能力是我國金融機構的薄弱環(huán)節(jié)，因此，要努力提高定價能力，確保對風險一收益進行較為準確的評估。

(2)要正確認識金融衍生品市場的發(fā)展

衍生品市場的發(fā)展是一把“雙刃劍”，其產品雖然可以對沖和分散風險，但不會消滅風險。層出不窮的金融衍生產品拉長了資金的鏈條，美國的次貸危機就是通過MBS，ABS、CDO等典型的金融衍生工具，使得高風險的房地產資產以證券化方式進入投資市場。目前，我國正處于發(fā)展金融衍生品市場的初期階段，雖然規(guī)模較小，但是要從起步階段就注意有效控制和化解市場風險，提高銀行業(yè)的信用風險管理水平，審慎穩(wěn)步地開展資產證券化。

第5篇

傳統(tǒng)的離岸金融業(yè)務包括貨幣信貸、投資、結算、外匯買賣、黃金買賣、保險服務和證券交易等金融業(yè)務。伴隨著新一輪全球性經濟衰退，各國對游資監(jiān)管力度加大，離岸金融業(yè)務的發(fā)展前景逐漸黯淡，離岸金融業(yè)務也積極尋求著轉型發(fā)展之路，在此背景之下，海南省發(fā)展離岸金融業(yè)務的相關研究更顯必要、緊迫。

海南省離岸金融業(yè)務發(fā)展的宏觀環(huán)境

(一)天然優(yōu)勢的地理區(qū)位

海南省位于華南和西南陸地國土和海洋國土的結合部，內靠我國經濟發(fā)達的珠江三角洲，外鄰亞太經濟圈中最活躍的東南亞。海南省獨特的地理區(qū)位優(yōu)勢對海南省離岸金融業(yè)務的發(fā)展具有重要意義。首先，中國東盟自貿區(qū)的建立亟需大量的資金及金融服務的支持，海南省離岸金融業(yè)務能有效滿足此類需求;其次，毗鄰香港有利于海南省離岸金融業(yè)務的加快發(fā)展，海南省離岸金融業(yè)務的興起能有效輔助、鞏固香港確立全球離岸金融中心的地位;最后，海南省與祖國大陸間的天然屏障可以作為防范省內與大陸境內金融系統(tǒng)協(xié)同干擾的防火墻。

(二)增長迅速的國民經濟

海南省2010年國民經濟總值達2064.5億元，同比增長24.8%，增速位居全國首位，同年地區(qū)產業(yè)產值均達到歷年來的最高點，且第三產業(yè)增加值達953.67億元，同比增長27.1%，較2009年同比增速5.27%①。

(三)發(fā)展迅猛的金融行業(yè)

銀行業(yè)快速健康發(fā)展。2010年末，全省銀行類機構本外幣存款余額4217.30億元，比上年末增長32.8%。金融機構效益顯著提高，銀行業(yè)金融機構資產總額5470.36億元，比上年增長32.8%。證券業(yè)發(fā)展勢頭強勁，全年通過發(fā)行、配售股票共籌集資金122.14億元，比上年增長8.16倍。保險業(yè)務規(guī)模迅速擴大，全年保險機構承保金額21727.19億元，比上年增長23.9%。實現(xiàn)保費收入47.95億元，增長45.0%。

(四)持續(xù)加快國際化進程

第6篇

關鍵詞金融；城鄉(xiāng)收入差距；產業(yè)

AbstractThispaperstudiestheeffectwhichBeijing’sfinanceindustryhasonotherindustrieswithaviewtoclarifytherelationbetweenthedevelopmentfinanceindustryandurban-ruralincomegap.Theresultshowsthatthedevelopmentoffinanceindustryhasenlargedthemarginofproceedingsbetweenurbanareaandruralarea,hencecontributestotheenlargementofurban-ruralincomegap,andputsforwardsomesuggestionstoreduceit.

KeyWordsfinance；urban-ruralincomegap；industry

一、引言

金融與實體經濟的關系的研究始于上世紀，從戈德史密斯（1969）的金融結構論，麥金農（1973）和肖（1973）的金融抑制論，以及后來的金融功能論，研究都集中在金融和經濟增長的關系上。Greenwood和Jovanovic(1990)將金融與收入差距聯(lián)系了起來，論述了所謂的金融發(fā)展和收入分配的“庫茲涅茨倒U型曲線”關系，即收入差距隨著金融發(fā)展先擴大，后縮小。其后的研究有的認為金融發(fā)展擴大了收入差距，有的則認為金融發(fā)展縮小了收入差距。例如，Galor和Zeira（1993）認為在金融市場不完善的條件下,金融發(fā)展未必會使收入差距縮小,完善的金融市場才是金融發(fā)展導致收入差距縮小的前提。而ImranMatin，DavidHulme和StuartRutherford（1999）的研究則認為金融服務創(chuàng)新有助于窮人克服不完全金融市場帶來的信貸約束，幫助他們擺脫自身初始財富的門檻限制，使收入差距縮小。國內的學者如章奇（2004）、姚耀軍（2005）和溫濤（2005）等，均得出了金融發(fā)展拉大了城鄉(xiāng)收入差距的結論。

金融發(fā)展覆蓋的范圍比較廣，涉及到金融工具、金融機構和金融市場多個方面。北京作為中國的首都，金融產業(yè)不論規(guī)模上還是發(fā)展水平上都處于全國前列，作為金融發(fā)展的一個重要方面，其對北京經濟的各個方面的影響都是巨大的，重要性不言而喻。本文即從金融產業(yè)發(fā)展的角度研究金融對北京市城鄉(xiāng)收入差距的影響。

二、作用機制

金融產業(yè)發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的作用機制可以簡單表述如下：一方面，金融產業(yè)發(fā)展促進了城鄉(xiāng)產業(yè)的發(fā)展，但由于其對它們的帶動作用不同，因此對二者結構調整的貢獻也不同，由此先是導致了二者整體收益增幅的差異，進而對勞動者報酬產生影響，造成勞動者收入增幅的差異，最終導致城鄉(xiāng)收入差距擴大或縮小。由于城鄉(xiāng)產業(yè)構成不同，金融產業(yè)對城市產業(yè)的帶動往往大于農村，因此常常會拉大城鄉(xiāng)收入差距；極端的情況，商業(yè)金融的逐利性使得農村原有的金融資源被抽調到城市，造成農村資金存量減少，產業(yè)受到損害，不僅拉大了城鄉(xiāng)收入差距，而且使得農村居民收入的絕對數減少。另一方面，金融產業(yè)發(fā)展使農民可以享受到由此帶來的征地補償和租金收入等收益，同時產業(yè)整體收益的提高也通過對稅收的貢獻增加了財政對于農村的資金投入，有助于促進農村經濟收益的提高，一定程度上又起到了減小城鄉(xiāng)收入差距擴大的作用。

三、北京市情況分析

改革開放以來北京市城鄉(xiāng)收入差距總體呈現(xiàn)擴大的趨勢，只在1978年至1984年之間有過略微的降低，1984年以后迅速擴大，1996之后擴大的趨勢則有所放緩，如圖1所示。

根據《北京統(tǒng)計年鑒2007》計算繪制

由于征地補償和房屋租金等財產性收入在北京市農村居民收入所占的比重不大1，本文主要考察金融產業(yè)通過帶動產業(yè)發(fā)展從而影響城鄉(xiāng)工資收入的效果，在具體分析時則根據城市居民和農村居民所在的地理位置將北京市劃分為城區(qū)、近郊、遠郊和縣四個區(qū)域，對金融產業(yè)與各區(qū)域產業(yè)整體收益和居民收入的關系進行研究。

表1是北京市金融產業(yè)對各產業(yè)（包括其自身）的影響系數和影響系數比率2。表2是北京市各產業(yè)的人均年工資和各產業(yè)的人均年工資比率3。可以看到，在各產業(yè)中金融產業(yè)影響最小的四個產業(yè)為體育事業(yè)、公共管理和社會組織、衛(wèi)生和社會保障及社會福利業(yè)和農業(yè)。除農業(yè)和建筑業(yè)以外，其它三個產業(yè)都屬于公共事業(yè)，其資金主要來源于政府財政撥付，金融的影響不大；而對農業(yè)的影響較小則跟目前金融資源在城鄉(xiāng)之間分布不均，農民家庭經營和涉農企業(yè)貸款難有關。工資最高的產業(yè)主要是一些高人力資本的產業(yè)，與農村剩余勞動力無關；農業(yè)的工資則是最低的。

根據北京投入產出表2002計算

根據《北京統(tǒng)計年鑒2007》計算整理

表3的二至七列是各區(qū)域內增加值最高的六個產業(yè)所占的比重及其工資比率以及金融對每個產業(yè)的影響系數比率，最后一列沒有加括號的數字表示各產業(yè)增加值占各區(qū)域全部增加值的比重之和。由于各區(qū)域增加值最高的六個產業(yè)占整個區(qū)域增加值的比重總和都在60%以上，因此，可以認為這些產業(yè)吸納了區(qū)域內大部分就業(yè)人口，具有較強的代表性。括號里的數字表示以各產業(yè)增加值比重為權數計算的人均年工資比率或金融影響系數比率的加權平均數。這兩個加權平均數分別代表了各區(qū)域內主要產業(yè)的整體工資收入水平（或收益水平）以及金融影響力的大小。

根據《北京統(tǒng)計年鑒2007》和《北京區(qū)域統(tǒng)計年鑒2007》計算整理

從表3可以看出，城區(qū)增加值最高的八個產業(yè)人均年工資比率和金融影響系數比率的加權平均數在四個區(qū)域中基本上都是最高的，其次為近郊和遠郊，縣區(qū)最低；遠郊的金融影響系數比率的加權平均數高于城區(qū)和近郊。因此，總體上看，城區(qū)各產業(yè)平均工資最高，金融產業(yè)對其的整體影響力也最大；縣區(qū)平均工資最低，金融影響力也最小；近郊和遠郊介于二者之間。這表明金融對整體收益越高的區(qū)域的產業(yè)影響力越大，而對整體收益越低的區(qū)域的產業(yè)影響力也越小，這樣，金融產業(yè)的發(fā)展勢必造成城鄉(xiāng)產業(yè)整體收益差距的擴大，進而拉大城鄉(xiāng)收入差距。但是也應該看到，由于遠郊金融產業(yè)的整體影響力高于其它區(qū)域，則有可能促進該區(qū)域產業(yè)結構調整以更快的速度進行，從而使其未來與城區(qū)和近郊的收入差距縮小。

四、結論及建議

第7篇

作者：李煥平 林瑜 單位：中國人民銀行延邊州中心支行

小微企業(yè)風險狀況及中小金融機構支持小微企業(yè)的可行性分析

貸款一般采取按季度、按月、按年度一次性還清等方式，州內小型金融機構特別重視風險防范。如：敦化市江南村鎮(zhèn)銀行在07年成立初期，貸款程序簡便松散，產生了一些風險貸款。問題暴露后，該行規(guī)范和整頓內部貸款程序，深入企業(yè)進行摸底，采取追加抵押物、增加擔保等方式來保障貸款安全性，并且對企業(yè)的生產經營狀況實行密切跟蹤，有效化解了風險。據了解，該行目前對小微企業(yè)的1270萬貸款中沒有不良。由于采取了針對性防范措施，目前州內金融機構小微企業(yè)不良貸款率呈現(xiàn)逐年下降趨勢，大都降到了百分之一以下。長期以來，我國銀行體系大中型銀行占據絕對主導地位，盡管小型金融機構和準金融機構數量在逐漸增加，但在銀行體系中仍然處于非主流。數據顯示：目前全國性銀行的存款市場占比為77％，貸款市場占比為80％。如果扣除信托投資公司、汽車金融公司、財務公司等機構的存貸款，地方性小型金融機構的市場份額在20％以下。國務院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠近日撰文指出：“現(xiàn)有間接融資體系存在結構性缺陷，只有加快發(fā)展中小型金融機構，建立全方位、多層次、差異化的中小企業(yè)融資服務體系，才能有效改進間接融資體系結構”。綜上所述，地方中小型金融機構是金融支持小微企業(yè)的主力軍，發(fā)展中小型金融機構是金融支持小微企業(yè)的關鍵。首先，大型金融機構的信貸重點在大企業(yè)、大項目、大城市。2011年延邊州的新增貸款是2010年的1.6倍，但工、農、中、建、交五家大銀行新增貸款與同期新增存款的比例僅為23.08%；而地方性金融機構農村商業(yè)銀行2011年新增部分的存貸比為35.58%，比五家大銀行高出12.5個百分點。規(guī)模更小的金融機構如村鎮(zhèn)銀行、農村信用社、小額貸款公司的小微企業(yè)貸款與新增存款的存貸比則還要高。第二，國家支持小微企業(yè)政策在傳導過程中容易受到商業(yè)銀行經營戰(zhàn)略的影響。因為商業(yè)銀行以利潤最大化為經營目標，只有在國家產業(yè)政策與銀行經營目標一致的情況下，政策效果才會被放大，而相反就會遞減。在現(xiàn)行管理體制下，這項基本法則不應也不會被違背。大銀行的經營戰(zhàn)略制定權在總行，而只有中小型金融機構的定位權在當地。發(fā)展中小型金融機構，就成為支持地方小微企業(yè)發(fā)展的一條必然途徑。

發(fā)展中小金融機構應把握的幾個問題

一是要對現(xiàn)行中小銀行準入政策做出進一步調整。包括發(fā)展社會出資、風險自擔的城市社區(qū)銀行；修改村鎮(zhèn)銀行的市場準入管理辦法，調整監(jiān)管政策，使村鎮(zhèn)銀行得到較快發(fā)展；拓展小額貸款公司的融資渠道，并統(tǒng)一制定小貸公司的監(jiān)管標準和風險管控要求，增加小貸公司的貸款能力；合理界定民間融資與非法集資的界限，規(guī)范民間借貸行為。二是要解決縣域金融監(jiān)管能力不足問題。發(fā)展中小型金融機構必須加強外部監(jiān)管，尤其是充實縣域的監(jiān)管力量。目前縣域金融監(jiān)管缺失不僅表現(xiàn)在保監(jiān)會、證監(jiān)會等機構的缺失，也不僅僅表現(xiàn)在銀監(jiān)機構人手只有兩到三人，還表現(xiàn)在人民銀行縣（市）支行有很長的一段時期沒有進行行業(yè)監(jiān)管，而且目前人員的知識結構、年齡結構都不盡合理。對“兩管理、兩綜合、一保護”工作適應性還不是很強，監(jiān)管能力培育還需要投入更多的人力和物力。縣域監(jiān)管力量不足會增加將來發(fā)展縣域中小型金融機構面臨的行業(yè)風險。需要提早采取針對性措施，如：加快保險、證券等的監(jiān)管機構向地市城市延伸，將相關管理職能委托縣域人民銀行分支機構等。同時要充實縣市人民銀行人力資源，在招用行員、增加編制等方面統(tǒng)籌安排，不斷提升基層監(jiān)管機構的履職能力。三是要對中小型金融機構在財政稅收政策等方面予以重點扶持。延邊州琿春市某小額貸款公司業(yè)務收入稅負率高達24.77%，遠遠高于投資者的回報率，如果要實現(xiàn)金融支持小微型企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，就應當給予中小型金融機構支持小微企業(yè)貸款以適當額度的免稅和風險補償。四是要根據中小金融機構支持小微企業(yè)的實際情況，做適當的信貸政策調整。2011年國家出臺支持小微企業(yè)“國9條”后，各部委也先后出臺了相關的優(yōu)惠政策，但是這些信貸優(yōu)惠政策多為指導性意見，缺少有針對性和可操作性的具體措施。如對小微企業(yè)信貸審批條件及準入門檻的規(guī)定并未出現(xiàn)實質性放松、對小微企業(yè)抵押擔保的相關規(guī)定也未松綁。將來應在風險可控條件下簡化小微企業(yè)貸款審批程序，杜絕不合理收費。目前貸款發(fā)放前的咨詢費、評估費、擔保費等等名目的收費對小微企業(yè)而言是沉重的負擔，也使許多小微企業(yè)對貸款望而卻步。

第8篇

互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別并不是改變的金融資金融通的本質，而是改變了金融的形式，這種形式的改變使得信息的傳播更快，信息不對稱的問題有部分解決，參與金融的主體更加多元化，這些都對金融人才的市場需求和要求產生了巨大的變化。

1.互聯(lián)網金融人才需求數量增加，為高職金融學生就業(yè)開拓了渠道互聯(lián)網金融的發(fā)展，給高職金融專業(yè)學生拓寬了求職的渠道，打開了一個新的大門，傳統(tǒng)金融機構如銀行對于學歷的要求較高，高職院校的學生已經很難進入這個領域，而互聯(lián)網金融快速發(fā)展，對于各種金融人才的需求不斷增加，這就會使得未來有更多的高職金融人才能夠進入到這個行業(yè)。互聯(lián)網金融行業(yè)的快速發(fā)展會在客戶服務，網絡營銷，后臺服務等方面帶來大量人才需求。通過對互聯(lián)網金融人才招聘信息的調研，高職院校金融專業(yè)的學生在未來金融互聯(lián)網金融行業(yè)的機會主要是客戶服務，網絡營銷，后臺服務方面。例如眾安在線保險公司的招聘要求中專科學歷要求主要在客服主管和客服專員，余額寶的招聘要求中專科學歷主要針對的也是客服專員崗位，因為在互聯(lián)網金融中更多是通過在網絡和電話進行溝通和交流。互聯(lián)網金融還有一個重要方向就是互聯(lián)網金融下的信貸業(yè)務，這種服務更是需要大量的客戶服務，流程管理和風險管理人員。同時要注意到互聯(lián)網金融最終是為實體經濟服務，除了需要大量的線上人員之外，還必須配套有足夠的線下服務人員，這些都是未來高職金融專業(yè)學生的就業(yè)方向。

2.互聯(lián)網金融發(fā)展是發(fā)展金融職業(yè)教育的重要契機中國互聯(lián)網的發(fā)展在全球都是比較迅速的，處于世界領先水平，目前互聯(lián)網的發(fā)展已經出現(xiàn)了線上線下融合的趨勢，例如京東、阿里，順豐等公司都在嘗試線下實體店的體驗，而互聯(lián)網金融的發(fā)展，也需要不斷增加社區(qū)銀行，24小時自助銀行的網店，這些不斷增加的線下服務機構，需要大量的金融人才為之配套服務，金融產品作為一種特殊的產品，需要將產品的收益、風險等關鍵因素給客戶進行說明，金融專業(yè)人才的素質就是為了金融企業(yè)競爭的關鍵，而社區(qū)銀行等業(yè)務屬于相對普通的業(yè)務，高職金融畢業(yè)生是完全能夠勝任的，并且高職學生更加靈活，對于這種業(yè)務的開展也是有很多的幫助。

二、互聯(lián)網金融對高職金融人才培養(yǎng)的挑戰(zhàn)分析

國務院關于發(fā)展職業(yè)教育的文件也指出，互聯(lián)網金融金融的發(fā)展是一次巨大的歷史革新，對于高職金融人才培養(yǎng)的各個方面也形成了巨大的挑戰(zhàn)。

1.教學內容和方法的挑戰(zhàn)互聯(lián)網金融發(fā)展首要的挑戰(zhàn)就是針對教師的能力挑戰(zhàn)，互聯(lián)網金融的發(fā)展要求互聯(lián)網金融人才應當是復合型人才，既懂技術又懂金融的多面手，同時還應當具備“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網精神。同時互聯(lián)網金融人才還需要具備在互聯(lián)網條件下，開展各種客戶營銷活動，具備發(fā)現(xiàn)客戶，培育客戶，留住客戶能力的人才。同時互聯(lián)網金融發(fā)展也使得學生更加了解金融，對于各種金融產品的熟悉程度也大大增強，可以很快的獲得金融信息，如果教師不能及時更新自己的知識，將很難完成相關的教學內容。同時互聯(lián)網時代對教師的信息化能力要求不斷提高，用互聯(lián)網的方式來進行教學，將是未來的一種發(fā)展趨勢，也能夠實現(xiàn)工學結合，產教融合。互聯(lián)網金融的發(fā)展不斷在更新著金融的各種元素，這就需要不斷根據時代的發(fā)展來更新金融教學內容，在教學過程中增加互聯(lián)網金融的知識，例如在金融基礎中增加微信銀行，手機銀行的知識，保險課程中增加互聯(lián)網保險知識，讓學生下載APP程序，進行了解各種保險知識。

2.互聯(lián)網金融對教育理念的挑戰(zhàn)互聯(lián)網金融對于傳統(tǒng)金融的最大挑戰(zhàn)在于理念的影響，使得銀行等金融機構開始重視互聯(lián)網的力量，不在高高在上，而是彎下腰來踏實的來完成金融業(yè)務。互聯(lián)網金融的發(fā)展對于高職金融教育的挑戰(zhàn)也體現(xiàn)在教育的理念上，過去的金融職業(yè)教育主要的面向還是傳統(tǒng)的金融機構，但是傳統(tǒng)金融機構是不太歡迎高職畢業(yè)生的，學生的就業(yè)存在很多問題，互聯(lián)網金融的發(fā)展需要大量的金融從業(yè)人員，同時金融主體的多元化，也為我們培養(yǎng)學生的發(fā)展提供了更多的選擇，這就要求我們改變傳統(tǒng)的教育理念，不能只是針對傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務知識進行學習，要開闊眼界，增加互聯(lián)網金融職業(yè)技能，應對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)。

三、轉變觀念，積極行動，應對互聯(lián)網金融發(fā)展

第9篇

關鍵詞：汽車金融消費信貸商業(yè)銀行

2003年下半年，《汽車金融公司管理辦法》及相應實施細則的頒布實施，使得望眼欲穿的外資汽車金融巨頭們終于可以在中國這個汽車信貸大市場上開啟舞步了。不久后，國內首家汽車金融公司——上汽通用汽車金融有限責任公司于2004年8月18日正式開業(yè)，緊接著，大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司也分別于去年11月和今年1月正式開業(yè)。汽車金融不僅是一種服務，更是一種營銷方式。預計汽車金融服務的推廣將改變自2004年5月以來車市開始持續(xù)低迷的局面，汽車金融服務作為后工業(yè)時代帶動汽車全方位營銷的一個龍頭，將會越來越顯示出其巨大的發(fā)展?jié)撃堋?/p>

國外汽車金融服務概況

如今的金融業(yè)早已脫離了商業(yè)信用時代，產生了大量不針對某個特定行業(yè)的綜合性金融機構，我國也是如此。無論什么行業(yè)在國民經濟中的地位多么重要，都沒有必要設立與之部門相對應的金融機構。但汽車金融公司似乎是一個例外。在美國，從事汽車金融服務的機構除了商業(yè)銀行、信托公司、信貸聯(lián)盟等傳統(tǒng)綜合性金融機構以外，在汽車金融市場中起著主導作用的是專業(yè)性的汽車金融公司。之所以如此，是因為汽車行業(yè)是一個特殊的行業(yè)，這種特殊性使得專業(yè)性的汽車金融機構具有許多一般商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢。

首先，汽車金融公司具有較高的專業(yè)化程度。在業(yè)務運營上，汽車金融公司從金融產品設計開發(fā)、銷售到售后服務都有一套標準化的業(yè)務操作流程，從而大大節(jié)省了交易費用，贏得了規(guī)模經濟優(yōu)勢。相比之下，商業(yè)銀行提供的汽車金融服務只能算是一種附屬業(yè)務，盡管都已經意識到了其市場的巨大，但在整個銀行的經營中還不能算是主流業(yè)務，其服務從質量到形式都無法與專業(yè)化的汽車金融公司相比。

其次，汽車金融公司具有汽車產品的綜合性經營優(yōu)勢。汽車消費涉及的金融服務很多，除了購車貸款外，還包括汽車消費過程中的金融服務。例如在德國，如果你持有一張大眾汽車銀行發(fā)行的信用卡，在保險、燃油、維修、駕車旅行過程中，不僅能獲得消費便利，而且能獲得低利率透支。相比之下，銀行的服務則相對單一，產品僅局限于購車貸款。事實上，購車行為是一次，但汽車消費則屬于經常。汽車金融公司將金融服務延伸到汽車消費領域，既增加了金融服務的收益，實現(xiàn)了范圍經濟，又有利于客戶風險的即時監(jiān)控。

最重要的一點原因是，汽車金融公司通常是汽車制造企業(yè)附屬的財務公司，它們與母公司是一個利益共同體。與商業(yè)銀行相比，汽車金融公司的首要任務是促進母公司汽車的銷售，因此能夠保證對汽車業(yè)連續(xù)穩(wěn)定的支持。這一點對汽車業(yè)的發(fā)展十分重要。汽車行業(yè)是一個受經濟周期影響很大的行業(yè)，在經濟不景氣時，汽車行業(yè)是受沖擊最大的行業(yè)之一，這時銀行完全可能收縮在這一領域的金融服務，這將對汽車行業(yè)的規(guī)模經濟效益構成嚴重影響。但作為汽車制造商附屬的金融機構，則能夠很好地與母公司協(xié)同運作。例如“9·11事件”發(fā)生以后，美國的汽車金融公司與母公司在車型選擇、維修服務、利率及融資方面推出一系列促銷計劃，換來的是汽車銷售在2001年10月份大幅增長了15％。

在美國，汽車信貸服務主要有以下四種方式。

分期付款零售方式。這一種傳統(tǒng)的融資方式，汽車零售商一般和消費者簽訂汽車分期付款零售合同約定消費者在一定期限內向零售商分期支付汽車價款。

融資租賃方式。這種方式與上述分期付款方式的差別在于：在融資租賃中，消費者（承租人）在租期屆滿后享有購買選擇權，即承租人在補足租賃合同中事先約定的相應余額后可獲得汽車的所有權；如果汽車現(xiàn)值高于約定的余額，消費者可以出賣所租的汽車，向零售商償還該余額，保留差價從中獲利；承租人也可直接將汽車返還給出租人。因此，對消費者來說，融資租賃方式更顯靈活。

信托租賃方式。這是信托公司采取的一種特有的融資方式。就汽車金融服務而言，信托公司為實現(xiàn)其財產信托職能，可以通過適當的合同安排，為汽車制造商、汽車經銷商以及最終消費者提供融資服務。以汽車零售為例，汽車零售商可與信托公司簽訂信托合同，將汽車零售商的庫存汽車的所有權轉移給信托公司，同時領取受益權證書，零售商可以以受益權證書為擔保從銀行獲得融資，或者將其轉讓給第三人以收回貨款。而信托公司接受委托后，再與消費者簽訂相應的融資合同（如分期付款零售合同或融資租賃合同等）。

汽車分期付款合同的轉讓與再融資。汽車零售商與消費者簽訂汽車分期付款零售合同后，可以將該合同債權轉讓給符合法定條件和資質的汽車金融機構。汽車金融機構受讓該合同債權后，還可以再次將其轉讓給符合法定條件和資質的其他汽車金融機構。再融資是指汽車金融機構等享有合同債權的合同持有人，按照消費者的要求重新安排分期付款協(xié)議內容，為消費者提供分期付款服務之后的第二次融資。

目前，汽車金融公司的融資限制較多，缺乏必要的資金來源，不利于其健康發(fā)展。因此，取消汽車金融公司的融資限制迫在眉睫。此外，培育汽車分期付款合同債權的轉讓市場（再融資市場），也是拓寬汽車金融公司融資渠道的一條途徑。因此，可積極鼓勵現(xiàn)有的汽車金融機構開展此項業(yè)務，必要時還可以通過法律規(guī)章制度來規(guī)范融資公司的主體資格、經營范圍以及消費者保護等問題，這對完善我國汽車融資體系，加快汽車金融市場發(fā)展有著極為重要的意義。

參考文獻：

1.吳正光.汽車金融服務體系國際比較及啟示[J].國際金融研究,2004

2.田亦夫.汽車金融理論及其研究綜述[J].上海汽車,2005