時間：2023-03-21 17:14:43
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人們的生活、交往及經濟關系的發生中心是城鎮，不斷的集聚人口、資金等各生產要素到城鎮中，這樣可以優化城鎮的產業結構，推動城鎮的經濟發展，使城鎮具有一定的規模經濟效應，推動金融業的創新改革，提升金融市場的效率，為城鎮化的發展提供支持條件；農村城鎮化使農業人口逐漸向非農人口轉移，金融服務因為城鎮人口的增加而加大需求，金融業產生了更多的業務需求；城鎮化的發展使各類信息交換更通暢，使得金融機構進行公平競爭有了必要條件。總之，農村城鎮化的發展給金融機構的發展提供了有利的經濟基礎。
二、農村城鎮化建設中的金融支持方略
1.政策性金融機構的支持。中國農業發展銀行給予農村和農業的發展提供政策性的金融支持，它具備產業扶持及救濟的性質。中國農業發展銀行具有商業性的金融機構信用中介的職能，它執行有償借貸，不過它的業務對象指向明確，一般只針對農業、經濟的開發等方面，有明顯的政策性傾向。農村的基礎設施建設需要大量資金投入，而且農村的商業性金融機構因為基礎設施的投資具有回收周期長、公共性質、報酬率低等因素容易造成金融資金供應不足，所以這些農村建設需要有政策性金融機構提供服務，來添補商業性金融機構的資金供應短缺。
2.商業性金融機構的支持。在我國的農村金融市場中，商業性的金融機構主要包括中國農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村商業銀行及農村信用社的營業網點。為適應我國的社會主義新農村的建設和農業的現代化發展對金融服務的要求，農業銀行通過實踐探索和總結出新時期服務“三農”的方法，已經在一些地區開展了面向“三農”的金融服務試點工作。目前郵儲銀行的定位是堅持服務“三農”、服務廣大城鄉居民、服務中小企業；依靠郵政的網絡優勢，不斷豐富金融產品，積極地拓寬營銷渠道，加速完善服務功能。農村商業銀行是由農村信用合作社改革，大部分農村商業銀行定位于服務“三農”、扶持農村中小企業及縣域經濟的發展，是農村金融市場不可或缺的一部分。
3.合作制的金融機構的金融支持。農村信用社是我國的農村金融市場上具有合作性質的正規的金融機構，成立于上世紀50年代，自成立之初就以服務“三農”，服務地方經濟為宗旨，是支持“三農”發展的主力軍。其分支機構差不多遍布所有的農村和鄉鎮，分支機構的數量眾多，農村信用社如此龐大的經營機構網絡為農村的金融服務打下了堅實的基礎。
4.農村其他金融機構及小貸公司的的支持。近幾年來，國家提倡放開農村金融市場，以加快城鎮化建設的步伐，更好服農、助農，在此背景下，村鎮銀行、小貸公司、貸款公司如雨后春筍般蓬勃發展，在一定程度上拉動了農村的經濟發展，增加農村的勞動就業率，提高農村落后地區的勞動生產力水平，符合政府解決“三農”問題的經濟戰略方針。
三、總結
從金融的方面來看，電子商務活動要涉及到商務信息、資金支付與商品運輸。銀行能夠在網上提供電子支付服務，這樣能保證雙方的資金支付行為。所以，網上支付是電子商務能夠實現的重要條件，因此電子商務的發展需要金融業同步電子化，要能提供及時的資金支付活動。只有銀行等金融機構可以為電子商務提供了信用保障與可靠的支付手段，電子商務才能獲得發展。同時支付資金之后，能夠將客戶的產品及時運輸到指定地點，才能最終完成交易。因此電子商務的發展將為網絡金融業的發展提供難得機遇，同時給電子支付產業帶來很多的商機。與此同時，金融業也是電子商務強大的推動力量，所以電子商務的發展要獲得網絡金融的支持。現在要加快建立與完善網絡支付制度的建設，并且由于智能手機的快速發展，要充分發展移動支付，利用其便捷、低廉以及安全等特點，進一步推動其發展。還有加強網絡金融的監管力度，防止出現洗錢等行為。
2.加大信貸支持的力度。
為了保證電子商務企業的發展獲得足夠的資金支持，政策性銀行與商業銀行應該加大對其的信貸支持力度。而現在商業銀行為了獲得大的利潤，降低風險，一般不愿意把資金貸給新興企業，但是商業銀行要根據實際情況，創新其還款方式以及調整期利率，這樣使雙方都受益。另外商業銀行的業務也要適應時代的發展，多引進新的人才隊伍，這樣才能對電子商務企業的發展有足夠的認識，充分評估其發展的狀況，才能使其獲得最大的利益。
3.降低資本市場進入電子商務的門檻。
電子商務的發展階段需要大量的資金進行支持，因此政府部門要盡量降低其融資的難度，允許其選擇合適的融資方式。發行電子商務企業債券是比較可靠的方式，一方面債券本身的收益不是很高，另一方面債券的風險比較小，比較容易被資本市場接受，而且電子商務企業可以聯合發行集體債券，提高應對風險的能力。由于受到我國電子商務業的發展狀況的限制，在股票資本市場上一般會在創業板或者中小企業版進行融資，所以政府部門要盡快建立與完善相對應的不同資本市場間的轉版、退市制度，要適當地放寬上市的條件。同時電子商務企業也應該積極公開信息，這樣可以加強金融監管，防止出現圈錢的行為。
4.引進民間資本與外資。
現在電子商務的發展主要是引進民間資本與海外資本，因此要積極促進民間資本與外資通過合理方式進入這一領域。目前，民間資本通常是利用民辦銀行與金融機構進入電子商務領域，而且其資本數量比較大，是電子商務融資的重要渠道，但是還沒有建立完善的規避風險的制度，所以政府部門要通過適當的方式進行引導與控制。另外電子商務企業要盡快開發相應的產品，使其共同分擔風險，這樣就可以保證雙方的利益。海外資本主要是看中電子商務在我國的發展，因此為了追求大的利潤，才把資本投向我國電子商務市場，所以電子商務企業要積極利用其資本，同時盡可能減少風險。
5.結語
1.1資本市場不完善，融資渠道窄中小食品加工企業受自身條件的限制，銀行貸款苛刻，資本市場夠不著，其資金來源以內源融資為主，有限的資金限制了企業發展。總體上，中小食品加工企業所需資金主要靠民間融資、銀行貸款、自身積累，在現階段，中小食品加工企業在銀行貸款方面受到嚴格限制，而其他渠道融資模式尚不夠成熟。
1.2信貸資金集中于優勢企業從總體上來看，隨著河南省中小食品加工企業的快速發展，需要的資金規模也會越來越大，食品加工企業對銀行貸款需求總量不斷增大，但信貸資金主要流向雙匯、三全這些資金富裕的行業龍頭企業。中小企業資金匱乏，卻難引銀行眷顧，銀行貸款旱澇不均嚴重制約了河南食品加工企業的均衡發展。同時，銀行間為爭奪有限貸款對象隨意降低貸款門檻，加大了銀行金融風險的隱患。
1.3融資方式單一貸款是中小食品加工企業解決資金需求的主要手段，在資信等級評價中，中小企業達標難。而一筆貸款從資產評估到審批結束，環節多、時間長、收費多，審批結束資金到賬時，往往已過了企業發展的最佳期間，不符合中小企業融資需求小、急、頻的特點。
1.4信貸時間短，難以滿足企業長期發展需要銀行對食品加工企業發放的貸款多是一年期以內的流動資金貸款，主要用于簡單的擴大再生產，這種貸款期限短、風險低、回收期短、效益明顯，企業不能用于技術的更新和改造，不利于中小食品加工企業的長期發展。
2改進河南省食品加工業金融支持的建議
2.1切實可行的推進金融服務體系的完善政府牽頭、鼓勵引入股份制銀行或非銀行金融機構入駐河南擴充金融服務體系。農業發展銀行加強發揮自身作用，拓寬商業領域，加大對食品加工產業和涉農產業的支持力度。簡化貸款審批流程，適度下放審批權限。
2.2創新金融工具，開發信貸品種銀行創新信貸品種，開發適合中小食品加工企業的信貸產品，同時簡化審批程序，改進抵押形式，積極促進河南省食品加工業的發展。
2.3調整信貸結構，適應企業發展的資金需求銀行在貸款對象的選擇方面，要逐漸改變以大型企業為主的局面，適當向中小型企業傾斜，對于那些技術先進、企業效益好、有發展前景的食品加工企業要加大資金扶持力度。
現階段，從社會主義新農村建設角度看，我國農村經濟發展依然緩慢，農業基礎設施落后、農村社會事業的發展相對滯后、城鄉收入差距擴大的矛盾依然突出。農業為工業和城市的發展提供充足的農產品和資金，同時輸出勞動力資本，并且在土地資源的利用方式上發揮了基礎性作用。但是在國家重視第二產業發展的戰略下，農村和農村經濟始終沒有得到長足的發展。農村經濟的發展要想改變現有狀況，要想在有效的資源配置中發揮經濟基礎性作用，金融是首要之選。而從現實情況來看,社會主義新農村建設之火已經燎燃,但后勁不足,資金支持嚴重匱乏并且農村金融服務滯后，農業及農村經濟發展遭遇瓶頸。
（一）農村資金嚴重外流
目前，農村金融資本在總體資金匱乏的基礎上，還有大量的資金流向城市。主要表現在國有銀行及商業銀行存多貸少，并且貸款利率過高，致使農村企業和個人無力貸款。
（二）農村金融發展相對落后，大量的貸款需求得不到滿足
當前對農村經濟提供金融服務的金融機構有農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵儲銀行等，但能向農村提供資金促進農民增收的金融機構卻非常有限。作為支農主力軍的農村信用社，自身產權不明晰，內部治理結構不完善，信貸資金利率較高，導致支農功能得不到完全發揮。以中國農業銀行為代表的國有商業銀行以自身利益最大化為目標，按照市場機制的要求來決定信貸投向，由于農業是基礎產業，資金回收期較長，風險高且收益低，因此，商業銀行信貸重心向城市傾斜，對農業基礎設施建設和開發的貸款比重逐年下降。而中國農業發展銀行作為政策性銀行，并不面向微型涉農企業和農民個人貸款。以上農村金融現狀，造成農村資金供給不足。
（三）農村金融邊緣化
農村金融邊緣化是指農村金融不被國家金融整體發展所重視，受到排擠和削弱，從而難以全力支撐農村經濟的發展。主要表現在農村金融體系不完善、農村金融服務滯后、農村金融創新能力不足和農村金融人才的缺失。
（四）農業貸款風險分擔和處理機制尚未建立
現階段我國農村經濟基礎依然薄弱、農村企業經濟盈虧風險較高和個人土地找有率低等特點促使農村信貸投入風險較大。同時由于貸款風險得不到有效防范，并且貸款風險分擔機制不完善限制了農村信貸的資本投入。以上問題主要表現在以下幾個方面：一是因為農業本身的不確定性使農業貸款承受了極高的風險；二是農村貸款存在抵押困難問題。農民除住宅外無其他抵押資產；農村集體土地屬于國有，不能辦理抵押；中小企業同時也不能以土地為抵押物申請貸款；三是龍頭企業很難找到保證擔保。當前我國的農業貸款風險處理機制剛剛起步。農村現有擔保機構弱小及數量極少的特點促使農村經濟的不到保險保障，一旦發生自然災害，企業及個人損失得不到有效的救助，將使農業經濟供給更加緊張，進一步制約了農村信貸發展。
二、強化農村金融支持農村經濟發展的對策，為社會主義新農村建設助力
經濟的發展離不開金融的支持，農村經濟的發展同樣如此。如何調整農村金融關系到農村經濟發展乃至社會主義新農村建設的大局。
（一）增加農村金融資本供給
增加農村金融資本供給、合理分配金融資源一是體現在資金方面，，擴大國有大型銀行對于農村經濟的資金投入比例，同時通過對商業銀行稅收減免等優惠政策，引導中小商業銀行資金更傾向于向農村金融靠攏，加大農村業務；二是加大科技創新和人才輸入。通過對制度創新和人才引進為農村金融的發展注入新鮮活力。
（二）深化農村金融體制、機制改革，建立健全農村金融體系
首先，要改變過去政府過度干預政策，農村經濟的支持力度，要堅持以市場為導向，放松金融管制，避免過度干涉造成的資金流失和錯誤導向。同時要加強政府的資源配置作用，比如在加大對中國農業發展銀行的政策支持，在保證國家基礎行業的貸款資金充足的前提下，將富裕的資金積極投入到農村基礎設施建設中。而對于農業銀行和農村信用社，首先要改變銀行自身資產不明、機構冗余等狀況，其次將工作重心更多投入到農業金融覆蓋率和農業金融服務上。
（三）加強農村金融監管，防范和化解農村金融風險
首先，在內部管理方面，通過培訓提高員工素質，提高其辨別和預測風險的能力，同時建立風險管理機制，增強金融機構抵御風險的能力。第二，要從其他組織機構入手，完善農村金融機構的風險防范補償制度。比如發展農業保險，建立健全農業保險的風險分散機制；完善信用擔保體系，建立行之有效的運行機制，嚴格把握機構市場準入標準，責任分擔比例明確，同時加強防范擔保過程中存在的道德風險以提高擔保的安全性。第三，改革和完善農村金融監管機制，提高農村金融機構監管能力，防止出現監管真空，依靠制度建設規范農村金融監管行為。第四，健全農村保險體系，分散農業信貸風險，轉移農業風險損失。要充分發揮保險體系在分散農業風險中的作用，為農業產前、產中、產后提供全套保險，提高農業金融的補償能力。
（四）改善農村金融外部環境，完善相關法律法規
首先，要完善關于農村金融的相關法律，嚴格審查農村地區的金融違法行為，依法從嚴打擊逃債廢債的甚至嚴重的金融犯罪等等。其次，從農村金融發展現狀的實際出發，制定和完善關于貸款擔保方面的立法，規范市場條件下交易主體之間的債權和債務關系。再次，地方政府要發揮政府職能，自覺克服地方保護主義，提高政府依法執政信用度，堅決杜絕不合理的行政干預。地方政府應加強誠信宣傳教育，改善誠信的社會風氣和信用環境，逐步確立并完善農村信用制度。
(五)加強農業基礎設施建設，改善農民生活水平
關鍵詞：農村金融金融缺失制度安排
我國是一個人口眾多，農村人口占大多數的發展中國家，農業在我國是安天下、穩民心的基礎產業和戰略產業。隨著農村工商業的迅速發展和農村經濟產業化、市場化程度的提高，資金需求呈現剛性增長態勢，對金融服務的要求也趨向多樣化。但是，在現階段農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應農村經濟和社會發展的要求，農村金融體制的改革相對落后于農村經濟結構和產業結構的調整步伐，社會主義新農村建設受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農村金融支持的缺失，使農村陷入了一種“資金少——效益差——農村貧困——資金更少——效益更差——農村更貧困”的惡性循環當中，嚴重制約著農業生產的發展和農民的增收，使得許多地區尤其是中西部地區社會主義新農村建設因缺乏金融支持而無法正常啟動。
一般認為，農村金融支持的缺失與農村經濟的發展水平和市場化程度不高密切相關，但從理論上講，相關的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。制度經濟學認為，金融制度是一種節約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關聯的演進過程的結晶。也就是說，我國農村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續5年的1號文件都提出要加快改革和創新農村金融體制，提出要針對農村金融需求的特點，按照建設社會主義新農村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導社會資金回流農村，建立健全功能齊全、結構優化、產權明晰、機制完善、監管有力、具有可持續發展能力的農村金融體系，加強和改善農村金融服務，促進農村社會經濟全面發展，滿足農業和農村經濟發展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應該完善農村金融的法律法規建設，強化農村金融支持的制度環境。-_一方面，根據農村金融的特點，加強農村金融的立法工作。一是在《商業銀行法》的基礎上，針對農村金融發展實際，盡快制定出臺專門的農村金融服務法、農村金融監管法，如《農村金融法》或《農村合作金融法》等，就農村金融性質、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規定，使各種合法資金放心進入農村金融組織，結束農村金融機構長期以來參照《公司法》和《商業銀行法》經營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關支持或鼓勵農村金融發展的法律法規，如《農村金融服務促進法》、《農業保險法》等，支持農村金融的發展；三是要盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規，為農村金融的良性運轉提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依；執法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。
其次，國家和政府應該大力推進農村信用體系建設，完善農村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農村信用環境是農村金融和農村經濟健康發展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農村信用體系，改善農村信用環境。在這方面，應該充分發揮國家和政府的主導作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關要把農村信用體系建設列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農村信用環境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關部門要聯手打擊逃廢債務行為，運用行政、經濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農村信用體系建設創造良好的外部環境。
另外，國家還應該要大力推進農村金融體系的配套改革，包括農村土地產權政策、財政金融政策、農村社會保障政策等改革，比如構建農村金融財政補償機制和稅收優惠機制等。
二、金融機構層面
(一)正規性金融層面
我國農村地區的正規性金融機構主要包括四個部分：農村信用社、四大國有商業銀行、郵政儲蓄和政策性農村金融機構即農業發展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應該根據各自的業務重點進行相應的體制創新，以促進農村金融的發展。
第一，繼續深化農村信用社改革，堅持農村信用社支農地位不動搖。農村信用社改革的根本目的就是激活其作為農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用，真正成為服務“三農”發展的社區性金融機構，但目前的農村信用社改革已經出現了“去農化”傾向，有著強烈的商業化趨向，主要表現在“合作”性質退化，“商業”性質增強。因此，農村信用社的改革務必堅持“三農”方向，防止“去農化”，堅持為“三農”服務的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結構和機制建設，大力抓好經營和發展，壯大農村信用社的資金實力，進一步增強支農服務功能，發揮好支農主力軍作用。
第二，大力推動商業性金融立足農村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農村市場全面退出，應該通過市場化手段發揮支農作用，在農村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風險控制的同時，發掘優質客戶，并根據農村市場的特點，積極進行金融產品和服務的創新，開發出適合農村經濟發展的存、貸款種類，在支持“三農”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經營范圍。
第三，加大政策性金融支農力度，增強其“三農”服務功能。一是對農業發展銀行重新定位，將其營業網點鋪設到縣級及中心鄉鎮，并延伸服務對象，在做好傳統的糧棉油購銷儲備信貸業務的同時，應適當拓寬業務范圍，積極介入農村基礎設施建設、農業科技開發推廣、農業綜合開發等政策性金融業務，辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業務，開展形式多樣的支農活動，探索農村政策性金融的新路子。二是充分發揮開發性金融的作用，將開發性金融推進到“縣域經濟”和“三農”領域。進一步擴大國家開發銀行的“開發性金融”的功能，使國家開發銀行能夠參與“三農”開發，發揮開發性金融的杠桿作用，引導金融資源流向農村。
第四，加快郵政儲蓄機構的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發揮其網絡優勢，更好地為“三農”服務。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業務重點將是面向城市社區和廣大農村地區，與其他商業銀行形成良好的互補關系，來支持社會主義新農村建設。
(二)民間金融層面
由于我國農村地區正規性金融的長期缺失，使得農村民間金融異常活躍，在農村經濟發展中發揮著不可或缺的作用。但是，農村民間金融缺乏必要的金融監管，蘊含著極大的金融風險，影響到農村地區的安定與團結。’因此，應該積極推動民間金融合法化，引導民間金融的合理、健康運行，使之成為農村正規金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業，特別是大力發展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設立民營銀行，構建競爭性的農村金融組織體系，更好為“三農”服務。此外，銀行監管部門不僅要加強對民間金融的監管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監管機制，及時、準確地披露經營狀況和經營風險。
三、其他層面
首先，應該積極探索建立形式多樣的農業保險機構。一是要根據農業生產特別是種養業的風險特點，大力發展政策性農業保險，連續三年的中央的1號文件也在不同程度上強調了要發展政策性農業保險制度。這充分表明國家應該成立農業風險基金，組建專業的政策性農業保險公司，貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金，為農業信貸機構提供風險保障，監督和管理眾多農業保險基層機構。二是積極開展各種形式的農村合作保險，組建以農民為主體的地區性合作保險組織。三是鼓勵商業保險機構開展農業保險業務，開發適合農民需要的險種，滿足農民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農村地區形成一個以政策性農業保險為主體、農村合作保險和商業保險為輔的多層次保險體系，保障農業發展和農村信貸資金安全，更好地為“三農”服務。wWw.gWyoO
我國農村山區、丘陵較多，機械化水平低，發展速度慢。機械化水平是衡量我國農業現代化水平的重要指標，也是我國農村經濟轉型的重要方面。我國擁有華北平原、東北平原、長江中下游平原以及珠江三角洲平原，占地約70萬平方公里，其它區域一般為山地、丘陵等地形。對于我國農村地形，更是以山地、丘陵為主，這種地形結構不利于機械化水平的提升。可以看出，在1991~1996年機械化動力發展速度較快，但是近年來發展速度非常緩慢，從2008年開始出現急劇下降。從而可以看出我國農村機械化水平發展的局限性。機械化水平低除了地形原因限制外，其它因素的影響也非常關鍵。如我國小農經濟的生產模式。我國農村農業從業人員較多，農村居民較多，而耕地少，人均耕地非常有限。大部分農村人均耕地不到0.4畝。這種生產模式下，農戶不需要通過機械就可以完成，如果勉強使用機械化水平只會增加生產成本。城鄉生活水平、生活條件等各個方面存在差距，但是差距逐漸變小。城鄉生活水平和生活條件的差距是反映農村經濟轉型成功與否的重要衡量指標，而降低城鄉居民生活水平差距與生活條件差距是農村經濟轉型的重要目標。近年來政府加大對農村農業的支持，99%的農村已經實現水泥馬路到家，農村師資、醫療水平也有很大提高。并且在交通便利的情況下，城鄉資源共享水平越來越高，許多農村居民購物也較以前便利，很多農村孩子在縣城讀書就業。可以看出，在1990~2001年，我國城鄉居民生活水平的差距在不斷拉大，但是在2002年之后城鄉居民的生活水平在不斷縮小，特別是在2007年之后，城鄉居民的生活水平差距大幅度靠近。但是，城鄉的差距依然存在，并且城鄉居民的生活狀態以及精神文化水平的差距非常大。我國農業生產產量持續增加，但農產品深加工不足，農企發展困難。農業企業是農村經濟轉型的重要方面，農企結構和實力的改善是實現農村經濟轉型的基本要求。2001~2010年期間，我國農產品加工業產值年均增幅超過20%，2011年全國農產品加工業產值已經超過15萬億元，占工業總產值的17.6%，農產品加工產值增長的年均速度顯著高于GDP增長速度，因此可以看出，我國農產品加工業對經濟增長的拉動作用非常大。目前，我國各類農業產業化組織已經超過22萬個，加工企業從業人員超過2500萬。但是我國農企發展存在諸多問題。首先農產品加工技術落后，主要為農產品粗加工，深加工嚴重不足。第二，我國農業企業人才不足，管理水平有限。第三，我國農企資質不佳，在5萬多個食品加工企業中，只有100多個達到國家二級企業要求，所占比例不到3%。第四，我國農企規模小，融資困難，企業升級艱難，這嚴重影響我國農村經濟轉型的專業化、技術化、產業化、規模化發展要求。農村基礎設施發展不足，農村商品貿易、物流服務等第三產業發展不足。比較城鎮發展情況，農村基礎設施不足主要表現在以下幾個方面：第一，基于農村企業發展的道路、水電等基本基礎設施發展不足；第二，生活與娛樂設施不足，農村居民生活依然靠打牌等自娛自樂，缺乏政府引導，沒有經常舉辦活動的娛樂組織；第三，醫療、教育、通信、購物條件不足，農村居民生活依然非常不便利。農村第三產業發展嚴重不足，這主要體現在以下幾個方面：一是物流服務的不足，很多農村地區只有郵政可以到達，其他快遞物流服務缺失，這對于企業的發展和居民生活條件的改善都產生了重要的限制；二是商品貿易發展的不足，農村商品存在質量無保證不合格商品充斥、商品種類與品牌單以及商品貿易環境不足等問題；三是各種中介與技術服務缺失，這對農村企業產業升級產生重要影響。
二、我國農村經濟轉型存在的主要困難
第一，農村各種條件的改善需要大批量資金，但是基層政府財政困難，無力支撐。我國城鎮的發展經歷了20多年，這期間中央、省市等各級政策和資金都集中在城鎮發展中，農村的大批量資金也進入城鎮當中。但是當前，各級政府雖然在倡導以城帶鄉，以工促農的發展戰略，但是我國對城鎮的扶持也必不可少的。中央以及各級政府雖然加大對農村的投入，但是投入有限，主要依靠基層政府的支撐。近年來隨著醫療、教育等條件的不斷改善基層政府財政壓力越來越大，即使在上級政府的有限支持下也難以滿足農村龐大的資金需求。比如說每一年一個縣的農村道路設施、水利設施、電力設施的開支非常龐大，每年耗費數億元。如果要增加其它各種設施，大多數縣級政府都無力承擔。
第二，農村企業效益水平較低，薪資水平等各方面的綜合條件與城市企業存在差距，無法吸收農村富余勞動力，無法吸引農戶放棄農耕，導致農村土地無法集中生產，實現規模化、機械化。薪資水平一直是吸引勞動力的重要因素，這也是我國勞動力大批量往經濟水平較高的城市集中的關鍵原因。相比城市與農村企業，除了薪資水平無法吸引農村富余勞動力以外，企業的工作環境、人文環境以及管理規范化水平也是重要的影響因素。近年來我國農村青壯年勞動力大量轉移到城市，但是農村富余勞動依然很多。農村企業對富余勞動力吸引不夠，導致大量勞動力停留在有限的土地中，導致小農經營的現狀無法改變，也將影響土地的集中生產，不利于農業產業化、規模化生產模式的實現，而這些是農村經濟轉型的基本要求。
第三，農村無論是中小企業還是農戶，信貸困難，滿足率低，不利于農村中小企業的發展和規模的擴張，不利于農戶生產條件的改善。近年宏觀經濟不穩定，農村許多中小企業面臨資金周轉的問題，但是由于規模小，資產有限，無法在正規金融機構實現信貸，而在非正規金融機構貸款的利息較高，生產的效益無力支撐，導致農村近年來中小企業大量破產。對于市場前景好的農村企業，由于信貸無法實現，融資不足，規模無法適時擴大，影響企業的發展。雖然近年來小額貸款不斷發展，在一定程度上提高了農村中小企業的貸款需求，但是依然供不應求。同時對于農戶來說，在沒有關系和擔保人的情況下，基本很難實現貸款。目前我國農村的信貸滿足率不到40%，這還不包括一些有貸款需求但是沒有貸款意識的農戶。
第四，除了信貸業務外，其他金融業務發展嚴重不足，不利于農村中小企業和農戶生產風險的分散（保險行業發展不足），也不利于其進行投資和融資活動。城鎮各種金融業務發展迅速，一方面可以降低意外風險，另一方面可以作為投資工具，也可以作為集中零散資金的融資工具，可以說金融業務對城市經濟的發展具有不可或缺、舉足輕重的作用。但是，各種金融業務在農村發展嚴重不足。首先是保險業務。保險對于居民生活和社會生產來說越來越重要，可以有效降低意外風險事故，降低個人和企業承擔風險。但是我國農村保險業務除了基本的農村養老保險、醫療保險外，生育保險、意外保險、大病險以及農業生產風險、企業生產風險等各種關乎居民生活和農村生產風險缺乏推廣和應用。其次是金融投資與融資業務在農村的應用不足。隨著農村居民生活水平的提高，農村閑余資金越來越多，但是農村居民的投資意識卻不高，一般存在銀行等著貶值或者將現金留在身邊，這樣不利于農民增收，不利于改善城鄉居民差距。實際上，農村閑余資金在增加的同時，農村資金缺口越來越大。農戶或者中小企業要擴大生產或者農戶想從事非農活動，在自身資金不足時就需要向外融資，但是農村融資非常困難。這就形成了大量的農村閑散資金和農村融資困難的矛盾。這種矛盾是農村金融業務發展不足的重要體現。
三、金融發展對農村經濟轉型的支持
（一）農村金融發展的政策支持現狀
為了加快農村金融的發展，提高農村金融對農村經濟轉型的支持度，政策對農村金融支持在不斷加強，覆蓋范圍越來越廣，支持力度越來越大。金融對農村經濟轉型支持主要表現在兩個方面：一是稅收減免，如《關于農村金融有關稅收政策的通知》規定，自2009年1月1日至2013年12月31日期間，對金融機構發放的農戶小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業稅。二是定向補貼和獎勵支持。近年來政府對農村信貸實行貼息政策，即對常年虧損的農村信用社保值貼補利息給予補貼的政策。同時為了引導引導金融資金進入投入到農村地區，支持農村經濟轉型和發啊站，對農村專項貸款實行貼息政策，例如自2008年起財政部對符合條件的新型農村金融機構給予費用補貼《；中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》規定，對達到一定要求的村鎮銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補貼。2012年財政部將小額貸款公司也納入了涉農貸款增量獎勵的試點，以加大對農村經濟發展的支持力度。據統計，2012年中央財政向農村提供金融支持的金融機構定向補貼了36.21億元，2013年已經超過了41億元，增幅非常大。目前，我國對農村金融的支持政策已經覆蓋了所有農村區域。可以看出，政策上我國對農村金融的支持程度越來越大，但是也存在一些問題：一是政策支持依然集中在國有銀行的涉農貸款定向補貼，針對個人的支持度較少，此外針對地區性銀行的支持度較低；二是政策的實施與規定目標偏離，這是因為我國農村經濟與縣域經濟的界限不明，很多銀行將資金投入到縣域經濟而非農村經濟中，但是其也能獲得涉農金融政策支持；三是，雖然政府對農村金融支持的額度越來越大，支持范圍越來越廣，但是其支持資金相對于農村經濟轉型的龐大資金需求依然存在很大差距，而實際上，我國財政力量有限，僅憑政策補貼來實現農村金融發展滿足農村發展需求的路徑行不通。因此，農村金融機構依然供給嚴重不足，不能滿足農村經濟轉型與快速發展的要求。
（二）我國農村金融發展的現狀
第一，金融機構的數量不足。比較城市各種商業銀行，隨處可見，包括國有銀行，外資銀行，中外合資銀行以及地方性銀行等各種規模的銀行機構，但是農村的銀行非常局限，主要是我國四大國有銀行以及農村信用社、農村商業銀行等，金融機構非常少，其網點也非常少，這不僅影響農村的金融規模，也影響農村居民辦理金融業務的便利性。實際上，近年來我國國有商業銀行陸續在縣級以下區域退出。在1998~2007年，四大國有銀行相繼撤出了3萬個縣級以下機構，近年來撤并還在繼續。當前商業性保險、證券、擔保、信托投資、租賃等金融機構在縣以下大部分農村地區還是空白。農村信用社成為勉強支持農村地區金融發展的主力軍。第二，金融機構業務規模總量的不足。我國城市經濟依然在穩步發展當中，其中資金需求量非常大，很多金融機構的資金集中投向了城市，而農村的配額非常低。例如我國農村的貸款額度，從下表可知。2013年我國農村涉農貸款余額大約為20萬億元，同比增長率才3%，而我國金融機構總的貸款余額為72萬億元，涉農比重為27.8%。也就說，我國絕大部分資金投向非農領域和非農區域。第三，我國農村金融業務存在嚴重的供給不足，首先體現在貸款上。我國農村貸款不滿足率達到72.4%，也就說只有27.6%的滿足程度，大部分的農村貸款得不到滿足。同時在我國農村借貸中，正規借貸（金融機構借貸）的比例非常低，為27.6%，絕大部分貸款需要依靠民間借貸來完成。大部分家庭因為資質不合格不會提出申請，而提出申請的有三分之一的可能被拒絕。因此可以看出，我國農村借貸的缺口很大實際上，我國保險等其它業務的缺口更大，只是由于沒有推廣，潛在需求沒有被開發出。
（三）我國農村金融對農村經濟轉型的支持與影響
第一，金融是農村經濟發展的血脈，是農村經濟轉型重要的資金來源。從農業來看，我國農村居民的儲備資金不足，如果要提高機械化水平進行擴大生產，需要金融機構提供貸款，而農業生產風險可以通過保險等業務來分散。從農村生活條件的改善來看，雖然通過項目來實現，但是項目的實施基本需要通過銀行融資貸款來完成。目前基層政府入不敷出，很多提前支出也需要依靠金融機構來實現。從農村企業的發展來看，無論是中小企業擴大規模，還是中小企業的兼并重組，都離不開銀行的參與。農村經濟轉型的任何方面都需要資金進行依托，而金融是資金的主導者，因此農村經濟轉型離不開金融的支持與發展。
第二，金融影響農村經濟轉型的速度和方向。金融直接影響農村經濟轉型的速度，這是因為金融的發展情況，金融對農村經濟轉型的支持程度，是否滿足農村經濟轉型的基本要求，直接影響了農村經濟轉型的速度。如果金融能夠大力支持農村經濟轉型，能夠滿足農村經濟轉型的基本要求，那么農村經濟轉型的實施速度就會加快。同時，金融業影響了農村經濟轉型的方向，這是因為資金的去向影響了農村經濟發展的方向，也就影響了農村金融轉型的方向。例如，如果金融機構的資金大量流入某個農村區域的水稻加工產業，那么該區域水稻加工產業在資金充足下會擴大規模生產，在加工技術上也能夠大幅度提高，并且在加工需求下水稻種植需求也會大幅度增長。
第三，金融影響農村經濟轉型的質量和效果。農村經濟轉型的質量和效果取決于以下三個方面：一是區域農村經濟轉型的目標和金融支持的方向是否匹配；二是金融支持的程度是否滿足區域農村經濟轉型的速度和要求；三是農村經濟轉型的戰略和政府政策的正確性和匹配性。可以看出，前二者都與金融相關，并且是實施成功的關鍵。具體分析，金融對農村經濟轉型質量與效果的影響如下：金融機構與業務的豐富性影響農村經濟轉型后經濟的穩定性，金融機構越多，其資金實力越雄厚，支持程度越高；金融機構和業務發展的穩定性影響農村經濟轉型實施的順利程度。近年來經濟不穩定，金融不穩定，導致金融對經濟的支撐不夠屢見不鮮。如果農村金融發展不穩定，存在各種風險，那么其對農村經濟轉型的支持也存在不確定性和不穩定性，就不能為農村經濟轉型提供穩定的資金供應以及其他金融服務，這將影響農村經濟轉型的順利程度。
四、基于農村經濟轉型條件下我國農村金融的發展策略
根據以上分析可知農村經濟轉型環境的改善需要依托金融支持，農村經濟轉型的問題需要金融來協調解決，而農村經濟轉型的關鍵問題實際上還是金融問題。基于農村經濟轉型的需要，為促進農村金融的快速發展，筆者提出了我國農村金融的發展策略：
第一，放寬農村金融市場準入制度，加強構建豐富的、具有競爭性的農村金融市場。解決農村金融供不應求的問題應該從多樣性著手，允許社會資金進入金融行業，以需求為基礎構建具有競爭力的多樣化金融市場。當前民間資金非常多，應該引導民間資金進入正規金融機構，放寬農村的金融供給，同時對于非正規金融機構也需要不斷規范，加強管理。
第二，鼓勵農村金融創新，加快農村金融體系改革，建立適宜農村經濟轉型與農村經濟發展的金融體系。比如我國保險業應該針對農業經濟設立各種保險業務，以分散農村生產風險。各種金融融資工具和業務可以適度創新，吸引民間資金進入，擴大農村金融機構的融資能力和放貸能力。
第三，為加強農村經濟轉型與農村金融發展的匹配性，應該充分發揮金融機構的中介作用，在此政府需要引導金融機構、農村企業和農戶之間的合作關系，建立好三者聯系的橋梁，實現資金與需求的對接，使得農村金融真正落實在農村，服務于農村。
首先，金融為科技創新提供直接的資金支持。金融支持科技創新的核心是資金支持。資金支持可謂貫穿于企業科技創新過程的始終，產品的研發、生產和推廣階段都需要大量資金才可以正常運轉，而這些資金除了部分依賴政府補貼、企業自籌外，大部分需要向金融機構融資。金融機構通過不斷注入資金保證研發的持續性，縮短科技創新成果轉化期，加速科技創新成果產業化，進而加快推進科技創新的步伐。其次，金融機構利用信息收集優勢，對科技創新項目進行識別和篩選，力求創新項目的風險和收益相匹配，從而減少資源的浪費。科技創新項目普遍具有持續時間長、資金需求量大、收益滯后期長等特點。金融機構利用信息收集方面的優勢，對科技創新企業的待建項目進行全面的分析和判斷，對預估收益高、風險相對小、市場前景好的項目進行投資，以期獲得更高的回報。專業化的風險投資機構對科技創新項目的審查則更為嚴格，只有市場前景廣闊、投資回報豐厚且風險可控的項目才能獲得風險投資機構的資金支持。最后，金融業提高自身服務水平和競爭能力的訴求拉動了科技創新。隨著金融電子化和網絡化的發展，金融業越來越需要最新、最精準的機器設備和最先進的技術手段作支撐，來幫助其不斷提高服務水平并取得競爭優勢。這就要求科技創新企業和人員不斷研發新的技術和設備，從而拉動科技創新。
二、河北省金融支持科技創新企業存在的問題
河北省金融支持科技創新企業的效果還不明顯，資金問題仍是科技創新企業發展的短板。具體表現在以下三個方面。
1.銀行業金融機構的信貸門檻偏高與國內發達省市相比，河北省金融業發展相對落后。截至2013年末，河北省銀行業金融機構資產總額達到4.7萬億元，營業網點10503個，從業人數達16萬余人①。而金融業相對發達的浙江省銀行業金融機構資產總額為9.6萬億元，營業網點11667個，從業人數超過22萬人②。河北省銀行業金融機構以傳統的信貸業務為盈利手段，經營上強調信貸資金的“安全性”，規避風險的意識較強。然而，科技創新企業大多成立時間較短，缺乏信用積累，資產結構中無形資產占比較高，難以向金融機構提供有效的抵押品。因此，科技創新企業很難達到銀行業金融機構的信貸要求，也就無法獲得金融機構的信貸資金支持。在河北省科技經費籌集總額中，金融機構對科技活動的貸款占比在2003—2008年間均低于10%，不僅呈現出逐年下降的趨勢，而且遠低于企業自籌資金和政府資金在科技經費籌集總額中的占比。這表明，河北省科技經費的來源主要依賴于企業自有資金，政府投入僅僅起到一個引導作用，而金融機構的資金支持效應并未完全顯現。
2.資本市場功能未能有效發揮資本市場不僅可以滿足企業的大額資金需求，而且能夠幫助企業建立現代企業制度，實現可持續發展。美國85%的高新技術企業都通過資本市場融資。河北省科技創新企業則主要依靠自有資金和政府撥款來獲取資金，很少有企業能夠上市融資。主板市場的上市門檻高，資本規模小、盈利能力不穩定的科技創新企業只能“望市興嘆”。創業板市場雖然放寬了上市要求，但監管嚴格，真正能夠通過創業板上市融資的科技創新企業數量有限。截至2014年6月末，河北省創業板上市公司只有7家，分別是恒信移動、建新股份、先河環保、晨光生物、常山藥業、匯金股份和匯中股份，7家公司IPO籌資總額共計41.8億元①。另外，部分科技創新企業對于上市融資還存在一定的認識誤區，認為上市后企業的經營狀況和財務信息均需向社會公開，而且擔心重大經營決策要由股東大會投票表決，會喪失對企業的絕對控制權，這也構成了企業上市融資的障礙。
3.完善的風險投資機制尚未形成風險投資的特點在于對高新技術產業的創建和新技術、新產品的研發具有投資偏好，通過高風險的股權投資獲取超額收益。風險投資能夠在一定程度上緩解科技創新企業的資金缺口。然而，河北省的風險投資機構數量有限，根本無法滿足科技創新企業在前期孵化階段的融資需求，最終可能導致創新項目流產。2001年3月，河北省成立了第一家科技風險投資公司。截至2012年末，河北省本土的風險投資公司有20余家，其中民營風險投資公司占比不足三分之一。河北省風險投資尚處于起步階段，且存在投資經驗缺乏、項目評估水平較低、風險資本退出機制不完善等問題，這在很大程度上降低了風險投資機構對科技創新企業投資的積極性，進而影響了科技創新企業的發展。同時，部分風險投資機構比較關注企業的短期盈利，與創新企業收益滯后期長的特點不相稱，造成科技創新企業的經營壓力過大，也影響了企業引入風險投資的積極性。
三、金融支持科技創新企業的對策建議
科技創新是經濟增長的關鍵要素，而金融體系可以通過資金支持、項目甄別和需求拉動等多種渠道推動科技創新。河北省金融支持科技創新企業雖然取得了一些成績，但仍有許多方面有待完善。針對河北省金融支持科技創新企業存在的問題，提出如下對策與建議。
1.加大銀行業金融機構的支持力度由于銀行業金融機構內在的風險收益偏好與科技創新的需求不匹配，導致科技創新企業無法更多地取得金融機構的信貸資金支持。為了緩解資金供求雙方的這一矛盾，可從以下三方面著手：首先，針對不同類型的科技創新企業和創新項目，提供差別化的金融服務。對國家級和省級創新型試點企業，重點給予信貸支持；對國家級和省級重大科技項目、高附加值產品及關鍵技術創新項目優先給予信貸支持；對技術含量高、成長空間大、發展前景廣闊的中小型科技創新企業適當給予政策傾斜，符合條件的可以發放優惠利率貸款。其次，建立獨立的科技創新企業信用評級體系。針對科技創新企業成立時間短、預估收益高、投資風險大的特點，金融機構應將其與一般企業的信用評級區別開來，制訂專門的信用評價標準，為科技型貸款的發放提供科學的依據。最后，創新擔保方式，允許科技創新企業采用無形資產作抵押。對于科技創新企業而言，由于在創業初期固定資產價值低，難以向金融機構提供合格的抵押品。相反，科技創新企業的無形資產增值潛力大，是名副其實的核心資產。金融機構可以聯合專業化的資產評估公司，對科技型企業的無形資產進行估值，再根據企業信用評級，核定無形資產的價值和抵押率。
2.充分發揮資本市場功能，注重創業板、中小企業板市場發展與銀行業金融機構的間接融資相比，資本市場的直接融資優勢更為明顯。科技創新企業通過資本市場可以獲得長期、大額、穩定的資金來源，從而保證創新過程的持續性，加速科技成果的產業化。同時，投資者的外部監督會有效約束科技創新企業的投資行為，提高投資效率。河北省有關政府部門應加強與證券交易所的溝通和聯系，加大信息宣傳力度，培育、鼓勵并支持實力雄厚、盈利能力穩定的大型科技創新企業到主板市場上市，而資本規模小、成長性好的中小型科技創新企業則應努力抓住創業板和中小企業板市場的融資機會。
流轉面積繼續增加，逐步向規模化發展根據福建省的調查數據，土地流轉租金根據土地的具體情況在每畝300～500元/年之間，條件特別好的土地租金高的可過千元，這樣的收入普遍高于農戶自己種植的純收入，農民的土地流轉意愿進一步加強。到2012年初全省流出土地的農戶達580.69萬戶,比上年底增加42．7萬戶。并且如圖1-1所示，在耕地面積保持基本穩定情況下，2009-2010年福建省市農村耕地流轉面積分別為216.43萬畝、263.70萬畝和295.53萬畝，分別占當年耕地總面積的14%、17.1%和19.3%，呈遞增的趨勢。同時，土地流轉逐步向規模化發展。土地單宗的規模流轉面積有較大程度增加，單宗50畝以上的規模流轉面積達16.9萬畝，占流轉總面積的28%，其中，100畝以上的占流轉總面積的16.2%，規模流轉比例明顯提高。農地流入方每畝的經濟效益要比承包戶高出8～20倍，同時，因土地流轉轉移出的勞力，有的在基地打工，有的外出務工經商，也獲得更多的非農收入。通過土地承包經營權流轉，零散細碎土地逐步集中，流轉到種養能手、經營大戶、農業企業、專業合作社進行規模化的經營，有效地提高土地利用率、產出率，促進農業產業生產效率的提高。
流轉形式多樣化，流轉主體多元化目前，土地流轉的主要形式有轉包、出租、轉讓、互換、入股等，但以出租和轉包為主。據福建省農業局統計資料，2011年全省通過出租的農地155.12萬畝，占流轉總面積的53%；通過轉包的農地92.63萬畝，占流轉總面積的31%；通過轉讓的農地13.4萬畝，占流轉總面積的5%；互換的農地12.72萬畝，占流轉總面積的4%股份合作的農地3.35萬畝，占流轉總面積的1%，如圖1-2所示。通過多種形式的流轉，形成了有競爭力的市場價格，農民從中受益。流轉土地用途主要集中在烤煙、糧食、蔬菜、食用菌、花卉苗木、水產養殖等方面。流轉后的土地開發經營的項目主要涉及優勢產業和特色產品，帶動了一批有競爭力的新興產業形成。同時，土地流轉呈現多元化，促進農村經營體制創新。我省土地流轉的范圍由四荒地、林地、山地，擴展到農戶家庭承包地；流轉主體由原來的農戶、種植能手、專業大戶，擴大到農副業企業、農業龍頭企業、農民專業合作社等經營實體；土地使用權流轉也由原來在親戚、朋友、承包戶之間流轉，擴展到外村、外鄉、外縣甚至外省；土地流轉帶動了種養大戶、工商企業、農業龍頭企業不斷創新經營體制機制。
市場運作與政府推動相結合農地流轉早期的主要是一些勞動力外出的農戶或勞動力少的農戶將其農地委托勞動力充裕的農戶或親友耕作，收取一定數量的收益，是基于市場的需求而產生的農戶之間自發、分散、短時間內的流轉。后來逐步發展為大規模的市農村土地流轉市場化運作，土地流轉價格主要由相關當事人在市場的作用下協商確定。90年代后期開始，為了提高土地使用效率，規范土地流轉，各級政府出臺一系列優惠和規范政策，積極發動、大力引導和推動農村土地流轉，各縣（市、區）也相應成立了以黨政主要領導為組長的農村土地流轉領導小組，建立了農村土地流轉指導中心，119個鄉鎮成立了土地流轉服務中心，1284個村成立了土地流轉服務站，分別占鄉鎮、村總數的91.2%、70.2%，為土地流轉提供了有力保障。
福建省土地流轉的金融供求現狀分析
（一）農地流轉為金融業提供巨大的市場——需求角度
1.金融需求的規模增大一方面資金需求主體趨于多元化。農地流轉使得農業生產逐步規模化和現代化，農村金融需求主體也隨之產生變化：由傳統農戶、個體工商戶、鄉鎮企業等逐步向種養殖大戶、農村集體經濟組織、農業龍頭企業、農村專業合作組織、以及鄉鎮企業等規模化生產的現代農業轉化。其中，種養殖大戶、農村專業合作組織、農業龍頭企業等將成為土地流轉后農村金融需求的主流群體。另一方面，資金需求數額逐步增大。隨著土地向種糧大戶、專業合作組織等集中，資金、土地、技術等要素投入更加規模化，生產逐步朝機械化、產業化發展，農業生產行為和生產主體更組織化，資金的需求規模也隨之增大。就單筆貸款而言，貸款金額比傳統農戶的需求大大增加，由早期的幾千元的小額貸款無法滿足規模化生產，貸款金額明顯由小額分散向大額集中轉變發展到上萬元、十幾萬元不等。
2.金融需求的領域拓展農村土地承包經營權流轉拓寬了資金需求的領域和數量，產生了一系列金融需求。一是，為了更好地流轉農地而必須提高土地的品質和招商吸引力所派生的資金信貸需求，如對農地進行總體規劃、重整改良、綜合治理、農業基礎設施建設等資金需求。其次，農地流轉后規模化的生產的現代種養殖農業的資金信貸需求，如、農業機械設備、新型農業技術引進以及種籽、化肥、勞務等支出的流動資金需求；三是農地流出的農民離開土地從事其他行業生產或者進行二次創業所需要的間接信貸需求。
3.金融服務的需求種類增加如表1所示，隨著農地經流轉的擴大，農戶對對金融服務產品的需求由傳統的儲蓄存取款、農業信貸、咨詢等業務擴展到了資金結算、農地證券、保險、理財等方面的業務農村土地流轉的發展催生了對農業投資、農地抵押貸款、政策性貸款、土地債券、土地信托投資、市場信息咨詢、財務管理咨詢、期貨、票據兌現、清算等衍生性金融服務的需求。農村金融產品需求更加旺盛，農村金融市場與產品的創新領域變得更加寬泛，由傳統的存貸、信用結算業務向理財、保險、融資融券等方面拓展，為金融機構提供服務的信息共享、評級、擔保等社會中介業務需求也隨此產生。此外，農地流轉后，農業規模化、產業化的程度進一步提高，經營的風險由分散到趨于集中。土地流轉前，農戶進行小規模的生產，資金需求呈現出季節性和臨時應急性特征，貸款期限較短，對資金的需求金額小而分散。土地流轉后進行規模化經營，長期資金需求增加且相對集中，經營的自然風險和市場風險由分散向集中轉變，控制的難度加大，由于農業生產本身抵御風險能力較低，對農業保險的需求越來越迫切。
(二)農地流轉的財政和金融支持現狀——供給角度
1.財政支持農地流轉的主要措施。按照現有的政策，土地流轉中國家對種糧農戶進行的補貼仍然由流轉前農戶領取，作為流入方的土地承包者難以獲得國家補貼,經營成本和負擔并沒有減少。為進一步發展農村產業，促進適度規模經營，推進農地承包經營權有序流轉，近年來福建加大了財政支出力度，2011年度福建經濟統計年鑒統計顯示，2010年福建省財政支出中用于農林方面的支出16億元占財政總支出169.5億元的9.4%必上年度增長36.2%，2011年6月，福建省政府印發了《關于推進農業適度規模經營的若干意見》在財政、稅收、信貸、保險、規模經營用地等方面都給予政策扶持。龍巖市出臺了《2008年大田農作物生產十條措施》，在龍巖地區的各個縣（市、區）重點扶持3-5個300畝以上的連片規模經營示范點，并對各個示范點進行每百畝5000元的補助，并優先安排農業基礎設施建設項目。沙縣財政撥出200萬元專項資金，對農地流轉之后從事種植業、養殖業、農副產品加工業的個人或企業（合作社）進行貸款貼息補助。目前，金融部門已向通過土地承包經營權流轉實施的33個農業項目發放貸款，放貸金額3868.58萬元，共計貼息183.6萬元。
2.金融機構支持農地流轉的情況。福建省目前的農地金融供給主體包括農業發展銀行、農業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行及村鎮銀行等正規金融機構和小額貸款公司、農村資金互助社、民間借貸等非正規金融機構。目前金融機構支持農村土地流轉的措施主要是小額信貸,且基本沿襲流轉前的信貸方式,最高額度為3~5萬，部分地區2006年開始通過農村信用社發放了農地經營權抵押貸款。截至2012年上半年，僅三明市明溪縣累計發放農地經營權抵押貸款1017萬元，涉及土地流轉抵押面積8607畝，扶持171戶農戶和1家企業[2]另據福建銀監局統計，截至2012年6月末，全省銀行業（不含廈門）涉農貸款余額6502.1億元，比年初增加719.94億元，較去年同期多增126.39億元。今年上半年累計發放春耕貸款146億元，支持農業產業化龍頭企業、小城鎮建設、水利建設、設施農業等貸款余額分別達到522.53億元、231.05億元、132.46億元和35.4億元。[3]獲得農信社信貸支持的農戶數達到298萬戶，新增惠農卡172.4萬張、農戶貸款20.4億元、農戶授信4.02萬戶。金融機構的資金支持力度和規模可謂不小，不過大部分貸款項目是用于農業企業經營的養殖業、經濟作物種植等，真正直接用于支持農地流轉的貸款比例很小，不超過5%。
農地流轉金融支持存在的問題分析——供求失衡
1.農村信貸資金缺口大，不能滿足農地流轉的需求目前，吸收存款和發放貸款是農村金融市場中主要的金融業務。許多學者通過對二者的研究和比較來發現農地金融供求中的結構平衡性問題。存貸差是一定時期內金融機構存款余額與貸款余額的差額，農村金融市場的存貸差是農村地區使用外來資金或向外輸出資金的絕對凈值，也能反映了農村地區資金供求的平衡性。[4]從表2可見,在2000—2010年間，福建省農業信貸供給逐年遞增供給規模不斷壯大，但是相對于農村經濟發展水平，福建省農業資金供給量還有很大缺口。存貸差額這一指標為負數，且差額逐年增加，增加比例也不斷擴大，表明目前福建農業資金缺口量大,并從側面反映出福建省地流轉的金融支持力度不能滿足土地流轉發展的需要，支持農地流轉的金融供給力度還有待進一步增強。
2.農村正規金融配置效率低，不能滿足農地流轉需求農村存貸比是金融機構把從農村地區吸納的存款轉化為農業貸款的比例，它反映了農村自有資金支持農村經濟發展的狀況，也能反映農村金融體系配置資源的效率。從表2可以看出農業存貸比例近十年來在5%～6%的低水平上徘徊最高不超過7%，從圖3可以看出從2004年之后這個比例呈逐年下降的趨勢。這也驗證了現有的金融體系配置資源的效率低，不僅沒有解決農地流轉資金短缺、農戶和農村企業融資難等問題，反而使農村金融市場上的稀缺要素“資金”大量流向非農產業和城市。農村資金逆流入城市的現象非常普遍，造成農地流轉缺乏資金支持長期處于“貧血狀態”。[6]據統計，農村中有金融需求的農戶中仍有46%以上不能獲得正規的貸款，于是轉向非正規金融融如民間借貸，但民間借貸多處于灰色狀態，潛在的金融風險較大，政府難以對其進行有效監管，,因而打壓多于引導，在控制風險的同時也制約了非正規金融積極作用的發揮。
3.金融產品供給結構性失衡，不能滿足農地流轉的需求根據帕特里克的“需求追隨型模式理論”(demand-following)，經濟主體在經濟增長過程中產生的金融需求，催生了金融機構和金融服務和創新。本文第二部分對農地流轉的金融需求分析表明，在農地流轉背景下，農戶的生產經營在原有農業生產領域將逐步向農副產品生產、農副產品加工、休閑農業等多個領域擴展，其對金融產品的需求量將不斷增加，結構逐步多樣化。然而，農地流轉金融供給并未向需求跟進，從制度上看，農村金融供給的安排維持剛性農村金融業務逐漸萎縮。[5]很多商業銀行的金融業務從農村金融市場撤退，開辦涉農個人業務的銀行業金融機構只剩下郵政儲蓄、農村信用社、銀行農業銀行3家，農地流轉的信貸業務也很少，主要是農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款，部分地區開展農地抵押貸款業務。這些貸款普遍存在期限短、額度低的特點，無法滿足土地流轉需求。雖然部分省市在試點地區進行金融創新，如抵押貸款，土地債券、土地銀行，農地信托業務，但是碰到諸多制度的障礙難以推廣施行。農地金融機構的單一性、農地金融服務品種的單一性很難滿足農地流轉的需求。農村金融特別是農地金融供求呈現出明顯的總量與結構的雙重失衡。
4.農地金融相關制度缺乏，不能滿足土地流轉的需要我國農地流轉金融支持體系中缺乏一系列的基礎性制度安排使得農村金融市場的作用無法正常發揮并有效地緩解了農地流轉的資金壓力。首先，農地承包經營權抵押缺乏法律和制度的保障。隨著農地的流轉農業生產經營的規模逐漸擴大，對資金投入量隨之增加,貸款逐步大額化，金融機構為了審慎經營對于大額貸款要求借款人必須提供相應的抵押或擔保。在現行的法律框架下，土地承包經營權——作為農戶最大的資產卻不能抵押。《中華人民共和國物權法》第二條規定：“本法所稱物權，是指權利人依法對特定的物享有直接支配和排他的權利，包括所有權、用益物權和擔保物權”，可見農村土地承包經營權屬于物權中的用益物權，但目前的法律框架下，農民尚不能自主地處置其農地承包經營權，以承包經營權作為抵押物進行投資、融資等也缺乏法律依據，使農民的土地承包經營權陷入尷尬的境地，也難以適應農地流轉發展的現實需要。其次，缺乏健全的風險防范機制。隨著經營規模的擴大，自然風險和市場風險將進一步加大需要有風險防范和補償機制來控制風險。但目前農業保險的法律制度缺失，農業保險效能發揮欠佳，商業銀行開展農地金融業務，其發放貸款的風險幾乎全部由銀行自行承擔。農村風險防范和補償機制尚不健全一定程度上影響了商業銀行對農村金融放貸的積極性。最后，農村大部分地區尚未形成統一規范的農地流轉市場。目前土地流轉中心的運行機制不順暢、機構不健全、流轉信息不暢、流轉中介組織少、缺乏農村土地價值評估機構和專業資質評估人員、抵押登記制度不完善等問題尚未解決。以上制度的缺陷嚴重挫傷了金融部門放貸的積極性，影響了農地流轉金融服務的發展。
農地流轉金融支持的思路與對策建議
（一）完善農村金融制度，加強農地流轉的金融政策扶持
加大對農地流轉的金融扶持力度，做好農地流轉金融制度的頂層設計，是農地流轉金融支持順利開展并推廣普及的一個重要前提。一方面要進一步加強農地流轉的金融政策扶持，使惠農政策能在土地流轉中發揮充分的作用。在土地流轉的中切實保障農戶利益，發揮好中央惠農政策對土地流轉的引導作用，提高資金兌付效率，加強“補貼資金”管理，保證“補貼資金”及時兌付，讓農民放心流轉。另一方面要建立支農資金回流機制。首先，建立起專項基金用于支持農村發展。從國有商業銀行在縣域吸收的存款總額中提取一定的比例用于建立農村發展專項基金，對基金進行管理保證其保值和增值并確保資金用于農地流轉和農業生產。其次，可以考慮擴央行支農再貸款的范圍，單獨對金融機構支農貸款的再融資設定較為寬松的條件并增大資金供給力度，確保支農資金能有效供給。最后，放寬對農村地區的金融管制，拓寬資金供給渠道。可以鼓勵農業銀行、郵政儲蓄銀行以及其他新型農村金融機構等各類金融機構參與其中為農地流轉提供信貸服務。此外，還可以進行民間金融參與農村土地經營權抵押貸款的探索。
（二）完善抵押擔保和農村社會保障體系，為農地金融制度奠定基礎
首先，賦予農地承包經營權抵押合法地位，從法律上承認農民擁有完整物權性質的農地承包經營權以保障農民對土地經營權的支配處置權，適當延長農民對土地承包經營的年限。其次，對農地承包經營權進行規范化管理。建議先明確農村土地承包經營權抵押的條件和范圍，再完善農地承包經營權的抵押價值評估和抵押登記制度，做好農村土地承包經營權的登記和證書頒發制度。建立以農地承包經營權抵押為基礎的土地流轉投融資體系。正確引導農村土地流轉相關貸款業務的開展，促進土地流轉市場發展。健全農村社會保障體系，弱化農地的社會保障功能。由于社會保障體系起到了“兜底”作用使農民無后顧之憂，即使農民參加農地使用權抵押后失去土地，也不會因此傾家蕩產失去基本保障。在此基礎上可以賦予農村金融機構變現的權力，使其有權根據貸款合同監督項目資金運行,到期償還有困難的，可依法對土地使用權及地面的作物進行拍賣解決農地抵押權實現難的問題，提高金融機構貸款的積極性。
（三）改進農地金融服務，創新農地金融產品首先，根據農地流轉的實際金融需求改進金融服務。金融機構根據農地流轉的特點，依照流轉各方的需求尤其是農業規模經營的發展特點和實際需求來提供信貸業務品種、擴大貸款額度、延長貸款期限、降低利率等，并探索新的綜合循環授信模式[7]，以支持種糧大戶發展多種經營的資金需求。同時，金融部門應以土地流轉的金融需求為導向設計和創新農地金融產品、進行機構的設置以及開發中間業務，例如，可以嘗試抵押、質押、地票、土地銀行、農地信托、農地入股組建農民專業合作社等不同金融模式進行實踐。此外，還可以借鑒農信社開展的小額貸款的經驗，根據土地流轉的需要推出農戶聯保、大額農戶信用貸款、土地訂單貸款、協議貸款等業務以解決農村土地流轉后農民貸款額度不斷提高而缺乏抵押物的困境。
（四）健全農地金融的配套制度，化解農村金融貸款風險
關鍵詞：創新型城市；金融支持；金融支持系統
我國經濟的迅速發展，使得城市化進程面臨包括城市綜合競爭力提升、城市可持續發展、城市創新文化環境營造等帶來的一系列問題和挑戰。
1創新型城市的內涵與特征
1.1創新型城市的內涵
對于創新型城市的內涵的理解一般有兩種：一是指通過創新解決城市發展中的問題；另一種是指以創新驅動城市經濟的增長和發展乃至社會的發展。本文認為應把兩者結合起來，從而可以得出創新型城市的科學內涵是：以城市內部創新要素為支撐，最初是通過創新解決城市發展中的問題，逐漸形成城市持續創新能力，實現建立在城市經濟增長和經濟增長方式轉變的基礎之上的城市可持續發展(城市雙贏發展)。
1.2創新型城市的特征
創新型城市是相對于傳統城市發展形態而言的一種新的城市發展形態。因此，它擁有一些處于傳統發展形態的城市所不具備的特征。而這些特征是設計創新型城市建設藍圖必須給予充分關注的基本方面。概括起來，可以分為以下幾個主要方面：
（1）創新性是創新型城市的最基本特征。這種創新性主要表現為城市發展觀念的創新和發展模式的創新。對于城市內部而言，這種創新性表現在科技創新、體制創新、管理創新和文化創新的綜合創新，其中科技創新包含知識創新和技術創新，是城市創新的核心表現形式，體制創新、管理創新和文化創新是城市創新的基礎和保障條件。一個城市只有具備了創新性這種基本的特征，才有資格被稱作為創新型城市。
（2）相對完善的城市創新體系。相對完善的城市創新體系，具體來說應包括科學化的創新管理調控體系、多元化的創新要素投入體系、高效化的創新活動服務體系、制度化的創新人才保障體系。這四個子體系缺一不可，相輔相成，以保證創新的順利進行，共同促進產業和經濟結構的調整和發展，最終實現經濟增長方式的根本性轉變。
（3）可持續性。作為一種全新的城市發展和治理模式，創新型城市必然具備可持續城市的發展特征，這種可持續性表現在幾個核心層面：一是可持續的城市經濟，能夠持續的創造就業與財富；二是可持續的城市社會，能夠保證社會的和諧與發展；三是可持續的城市環境，能夠建立協調穩定的生態系統。以可持續性為特征的創新型城市兼具“生態城市”特征，即：以可持續發展為目標，人與自然和諧共生的社會——經濟——自然復合生態。可持續性既是創新型城市的一個核心特征，也是創新型城市發展的一個主要方向和目標。
（4）創新型城市的集聚性。集聚性是創新型城市的重要特征，創新型城市集聚著大量的關聯程度相當緊密地創新性產業和企業。同時，創新產業和企業的集聚帶來了專業化創新人才的集聚，而專業人才集聚在一起，又進一步激發了人們的創新精神和創新熱情，有利于新思想和新技術的產生。這樣，創新產業和創新人才的集聚就出現了一種自強化機制，推動城市經濟良好發展。
2金融支持創新型城市建設的要素構成
建設創新型城市是一項龐大的社會系統工程，需要城市系統中許多創新因素的支持，特別是各因素之間的整合和協同支持。在支持創新型城市建設的各種因素中，金融支持因素具有不可替代的作用。
創新型城市的金融支持，從性質上可以分為政策型金融支持和市場型金融支持兩種類型：一方面，創新型城市需要的金融服務離不開市場機制的作用，基于市場的價格發現和資源配置功能，引導社會資金進入企業創新活動，實現產業資本和金融資本的融合；另一方面，創新型城市還需要政府發揮作用，即政府通過設立專門機構，以及制定和貫徹政策等方式，引導創新型活動所需要的資金導向，從而體現出對技術創新活動的政策傾斜，促進創新的成功實施。從以上兩種金融支持的類型，我們可以得出金融支持條件的主要要素構成：
(1)政府。從美國奧斯汀和西雅圖，印度的班加羅爾、芬蘭赫爾辛基等許多著名的創新型城市建設的經驗可以看出，政府在對創新型城市建設的金融支持中起著非常重要的主導作用。首先，政府對城市金融業改革和發展規劃具有組織和領導功能，如：政府制訂城市金融業發展的政策，確定城市金融業階段性發展目標，組織、引導和協調各金融機構等；其次，政府具有對各類金融資源進行整合和推廣的功能，如：對外進行宣傳，定期舉辦國際或國內金融論壇，為國際、國內金融人才搭建交流平臺等；最后，政府具有金融服務功能，如：完善金融機構發展的配套體系,為金融機構創造良好的外部環境，提供可持續的資金支持等。
(2)金融機構體系。建立以銀行、證券、保險為主體，其它多種類型、多種所有制形式的金融機構并存、結構合理、功能完備的現代金融機構體系有利于達成城市金融資源的高效配置與利用，從而為創新型城市建設提供強有力的資金支持和良好的金融環境。我國金融機構體系中的各個金融機構都在創新型城市的建設都起著不可忽視的作用。如：中國人民銀行為創新型城市建設提供政策依據；政策性銀行往往是創新型城市建設最主要的資金來源；商業性銀行為城市建設提供了許多產品，促進資源的有效配置；非銀行金融機構有利于城市建設中的風險分散和風險擔保等。
(3)金融市場體系。一個健全的金融市場在創新型城市的建設中扮演著非常重要的角色，它能夠高效率地聚集、分配資金，有效地調節社會資金的配置，并且促進城市經濟的協調發展和經濟結構的優化。完整的金融市場應該包括貨幣市場、資本市場、外匯市場和黃金市場，每個市場對創新型城市建設的金融支持都不可缺少。對于高新技術企業來說，資本市場的作用尤為重要。如：貨幣市場為創新型城市建設提供短期資金融通，以達到資金的高效率利用；資本市場里的中長期銀行信貸市場為城市建設提供長期的資金支持；證券市場為許多企業提供了更好的融資渠道，為他們的發展提供了資金保證等。
(4)金融服務及配套體系。創新型城市既需要各種投融資服務，也需要其他豐富多彩的金融服務、金融產品和金融工具，諸如信貸、保險、信托、證券發行和交易、金融衍生交易、風險投資、票據、擔保、融資租賃、外匯管理、貨幣經紀、資產管理、財務顧問、征信服務等。社會化的金融服務配套體系在金融支持創新型城市發展中的作用也不容忽視。會計、法律、評估、評級等服務機構都是不可或缺的，它們通過發揮審計、咨詢、評估、監督等作用，保證創新型融資活動的順暢進行。創新型城市建設也離不開健全的金融法律制度的支持。金融能否支持創新型城市的發展，有賴于金融法律制度是否鼓勵金融創新，能否為金融機構的業務創新和發展提供足夠的空間。
3金融支持創新型城市建設的作用機理
(1)金融支持系統為創新型城市建設籌集資金的功能。在創新型城市的建設過程中，許多從事自主創新的企業存在著諸多金融支持訴求，這種訴求主要包括：一是資金瓶頸。技術創新是一項復雜性的長期活動，其不確定因素多，資金需求大。缺乏適當的融資渠道與平臺而造成的資金瓶頸，已經成為我國大多數企業技術創新的重大障礙。二是缺乏流動性。與其他投資不同，技術創新投資具有很強的資產專用性，而這導致了技術創新項目相關資源投入缺乏流動性。三是高風險對應性。由于技術創新項目本身的基礎、難度和復雜性、外部市場等環境的不確定性以及企業自身能力的有限性決定了技術創新過程存在風險，因此商業銀行對技術創新項目不感興趣。金融支持系統的籌集資金功能就是使得通過開發設計一系列金融產品、金融工具，提供投融資服務，為技術創新企業發展和城市自主創新提供充足的資金保障。
(2)金融支持系統的價格發現功能。技術創新過程涉及研發人員、風險投資基金、政府相關支持部門、商業銀行、證券公司等很多經濟主體。技術創新順利進行及其實現的基本前提是相關主體對于技術的價值和價格有一個基本的認識和判斷，并且在雙方可以談判接受的范圍之內，而最終達成一致。真實的技術價格是在金融機構參與技術創新過程中通過競爭自然形成的。這種價格通過金融系統的其他組成部分向外界相關各經濟主體傳遞，從而使這一“發現”的技術價格成為一種現實價格。這樣，就為技術創新相關主體之間契約的達成奠定了重要基礎，從而有力促進技術創新的順利進行。
(3)金融支持系統具有分散風險功能。針對技術創新的不確定性，在中小科技型企業發展的不同階段，金融支持系統可提供風險投資、私募、信貸、股權融資等不同的金融產品和工具，以分散和轉移風險，滿足中小科技型企業發展的需要。在技術創新過程中，創新主體往往難以獨自承擔全部風險，而金融支持系統的該項功能就是使得技術創新風險發生轉移和分散，以達到在不同主體之間的合理配置，從而為技術創新的融資提供可行渠道，保證創新的成功。
(4)金融支持系統的第四項重要功能就是項目篩選。技術創新過程實質是一個包括技術創新方向的篩選確定、創業合作伙伴的選擇、戰略聯盟對象的確定、融資方式選擇、技術創新調整等的不斷篩選擇優的過程。所以，技術創新金融支持的內在機理之一，就在于金融系統能夠對技術創新項目進行優選，擇優汰劣。這個過程實質上就是以資金供求形式表現出來的資源優化配置過程。整個社會的資金在不斷的項目篩選過程中，引導整個社會資源的優化配置和經濟效率的提高。
(5)金融支持系統的信用約束功能。技術創新主體在籌集到資金的同時，還要接受來自資金提供者以及金融市場施加的各種約束。一是來自股東的監督，包括風險投資者等在內的股東關心企業的經營狀況和發展前景；二是來自債權人的監督，包括商業銀行等在內的債權人對企業的監督；三是來自資本市場的壓力，企業經營好壞影響其金融產品的價格，價格高低直接關系到企業和投資者的利益；四是來自社會的監督，包括會計師事務所、律師事務所、資產評估公司等中介機構也對企業形成有力的監督。這些監督促使企業改善經營管理，推動企業健康發展。
參考文獻
［1］肖鵬，李興文，劉國新．創新型城市的國內外研究現狀與展望［J］．科技與經濟，2006(5)：51～54.
