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1.發展概況
2005年，我國累計實現保費收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長13.95%，增幅比上年同期上升2.67個百分點我國保險公司賠款累計支出1129.67億元，同比增長11.89%，其中:財產保險賠款支出671.75億元，同比增長17.56%;壽險給付金額306.5億元，同比增長-0.8%;健康險賠款與給付支出107.92億元，同比增長18.89%;意外險賠款支出43.5億元，同比增長13.05%保險業在國民經濟中的經濟補償作用日益明顯
但是，就世界范圍來看，2000年，世界平均的保險密度為385.4美元/人，保險深度為7.84%，而2000年我國的保險密度和保險深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發達國家的保險密度和保險深度分別為2000美元/人和10%，而我國的僅為20美元/人和2.2%可見，中國保險業要走的路還很長，同時，也能說明中國保險業具有很大的發展潛力
2.存在的問題
(1)展業方式單一，市場營銷觀念淡薄我國保險業現處于“重展業輕理賠，重保費輕效益，重規模輕管理，重形式輕服務”的不正常狀態在展業方式上仍是以保險公司自身人員直接展業為主，而保險和經濟人為重點的市場中介體系尚未真正建立和完善;此外，國內保險公司實施的營銷策略，大多是為了全面擴充業務規模和應付市場不規范競爭的需要進行的，具有明顯的短期性特征，使得業務拓展的廣度和深度受到極大限制
(2)保險資金運用渠道過窄國內保險資金的運用僅限于銀行存款購買國債和金融債券以及經國務院批準的其他項目，利用率偏低，削弱了其自行增值能力，降低了抗風險能力這將直接導致低保費率水平，抑制保險需求的增長相比之下，歐美發達市場國家保險公司資產分布，或者以企業債券為主，或者以股票為主，與中國的狀況有顯著區別
此外，在加入WTO后相當一段時間內，國內保險公司將面臨著國外資金雄厚技術先進管理科學的保險公司的嚴峻挑戰由于我國現有的保險資金運用渠道對外資保險公司沒有吸引力，外資保險公司會以吸取保費的方式聚集資金，然后將這部分資金轉移到國外市場，以獲得高收益這樣一來，自然會有一部分保險資金流向國外(即“逆流”)，從而造成國內保費的流失
(3)高級保險人才相對匱乏一方面，我國保險業起步晚，缺乏高級專業人才;另一方面，由于我國許多保險公司內部沒有形成良好的激勵機制，無法充分調動員工的積極性和創造性，隨著外資保險公司大量進入中國，先進的管理水平優厚的工作待遇良好的工作環境會吸引國內一批優秀的員工，從而造成中資保險公司人才的流失
(4)其他如保險品種在傳統上仍以財產險業務和壽險業務為主，其他業務諸如責任險信用險健康險等涉及不多;保險市場結構不合理，個別公司集中度過高，使保險市場結構性失調十分嚴重等
二、中國保險市場需求分析
保險需求是指在一定時期內一定的保費率水平下，投保人對保險公司提供的經濟保障的需求量
1.影響中國保險市場需求因素分析
保險需求除了受其本身的價格(即保費率)的影響外，還受到以下因素的制約:
(1)經濟發展水平和居民收入水平我國持續高速增長的經濟發展水平，一方面增加了人們的收入水平，從而增加了對安全即保險的需求;另一方面也產生了許多新的風險，風險的增大刺激了保險需求的增加一般來說，一國的經濟發展水平越高，居民的收入水平越高，對保險的需求也就越高
中國人均GDP在2003年首次超過1000美元國際經驗表明，在人均GDP處于1000美元~3000美元的特定時期，人們的消費將超越基本生活需求，并向長期消費品轉移，同時，將有一部分家庭開始負債消費在資產負債結構發生重大變化的條件下，中國居民戶的收入和支出將越來越多地暴露在風險之下，保險的作用將會日益突出然而在我國，城鄉收入差距過大，城市居民與農村居民在消費觀念對保險知識的了解程度及對保險的認知程度上也具有很大差別，因此，對保險需求的影響是不同的
(2)社會保障制度隨著經濟體制改革的深化，一些原來由政府承擔的責任(諸如退休失業醫療等方面的保障)轉向由企業和個人承擔，這就促進了企業和個人對商業保險的需求社會醫療保險制度就是一個很好的例證
(3)市場化程度市場化是指經濟資源由計劃配置為主體向由市場配置為主體的根本轉變，以及由此所引起的企業行為政府職能等一系列經濟關系與上述轉變相適應的過程金融市場的整體發育水平直接影響著保險市場的發展
(4)人口因素在其他因素不變的情況下，不僅人口數量的多少決定著保險市場的規模，人口年齡結構城鄉結構和教育結構也是影響保險需求的重要因素有研究表明:當一個社會處于年輕態時，應該盡可能增加對定期保險的供給;當社會進入老齡化時，應增加豐富多彩的儲蓄類保險產品以符合社會需要此外，高的學歷教育一方面可以使人更好的理解現代金融技術風險管理手段以及運用保險的風險分散功能進行風險管理，另一方面它增加了人力資本，提高了風險厭惡程度，使人們更傾向于回避風險因此，人口教育結構的改善風險意識的提高可以使人們由潛在的保險需求能力轉化為現實的保險需求人口教育結構的提高對保險需求持久的積極影響已經被Truett，D.B.andTruett，LilaJ.(1990)及Browne，Kim(1993)所證實
(5)通貨膨脹率由于通貨膨脹會降低貨幣的購買力，因此，人們通過購買保險所能得到的實際補償會減少，這會抑制人們對保險的需求林寶清等(2003)指出通貨膨脹對人身險保費收入的影響大于對財產險保費收入的影響本文以1980年為基期的消費價格指數代表通貨膨脹率，用P表示
(6)公眾的風險意識以及對保險知識的了解程度中國數千年自給自足的經濟以及建國初期的計劃經濟體制，使得公眾對風險的意識極為淡薄再加上對保險知識的匱乏，使有些人認為保險是不必要的，甚至對保險這種服務并不信任，這些都會降低人們對保險的需求此外，于殿江(2003)指出，我國城鎮居民的保險行為很大程度上是出于保障性儲蓄動機，是作為一種對傳統銀行存款的替代，只要銀行的利率提高，保險需求就會減少
(7)其他因素如保險產品的種類以及承包和理賠的服務質量責任范圍;國家的收入分配制度財政制度銀行利率等都會對保險需求產生影響
2.基于中國市場對保險需求的主要影響因素進行實證分析
本文選用保費收入y作為被解釋變量，居民收入CR和RR作為解釋變量，分析保費收入受我國居民收入水平的影響程度其中數據為1980年到2005年數據
為了消除通貨膨脹的影響和各變量數據中存在的異方差，首先定義三個變量如下:
LnY=log(y/p)(自然對數的保費收入，固定價格1980=1)
lnCR=log(cr/p)(自然對數的城鎮居民家庭平均每人可支配收入，固定價格1980=1)
lnRR=log(rr/p)(自然對數的農村居民家庭平均每人純收入，固定價格1980=1)
我們對以上三個變量進行平穩性檢驗，結果如下:
其中，檢驗形式(C，T，K)中C表示截距項，T表示趨勢項，K表示滯后階數
從上表的檢驗結果可知，在5%的置信水平下，LnYLnCRLnRR都是非平穩的，但它們的一階差分序列都是平穩的通過對LnYLnCRLnRR建立的回歸式中的非均衡誤差進行EG檢驗，得到上述三個變量間存在協整關系，最終建立一階誤差修正模型:
ΔLnYt=-1.25250.5628ΔLnCRt-0.1440(ΔLnYt-12.1271ΔLnCRt-1)
其中，該模型的R2=0.36，DW=1.31，這可能是由于模型中缺少一些變量引起的，如市場化程度保費率等
從該模型中可以看出，這些年來，我國的保費收入無論短期還是長期與農村居民收入的關系都不大，這主要是由于我國目前農村收入太低導致的
三、結論和建議
1.增強自身經營意識影響商品需求的一個重要因素就是商品的質量與服務，在保險市場上則表現為理賠等客戶服務的質量保險公司應該提高自身保險資金的運用水平，提高保費的收益率以避免違約，從而提高顧客的信任度和忠誠度，這是面臨國外保險公司強有力的競爭的基石，也是擴大市場份額的基礎
2.積極創新險種保險公司應該根據客戶的不同特點，細分市場，設計多層次多品種的險種，同時，要通過個性化的產品和營銷方式等渠道挖掘市場的隱性需求按照聯合國的標準，我國已進入老齡化社會，2000年，中國65歲以上人口占全國人口的6.96%，到2010年，這一比重將上升到7.96%，加上長期以來實行的計劃生育政策，老人的贍養問題將會成為獨生子女很大的經濟壓力，人們養老的危機意識將會顯著提高，這在城市尤為突出因此，針對城鎮居民挖掘其保險需求時，應該注重儲蓄型保險產品的開發和推廣對于農村居民，雖然在現階段其收入不高，對保險的需求受到很大限制，但是，在農業生產過程中時刻具有自然災害損失風險，而農民本身規避風險的能力較弱這些年來，農民保險意識在逐步增強，購買保險的積極性(尤其是在財產險方面)增加，這點熊軍紅(2005)已經驗證因此，隨著經濟的不斷發展農民收入的不斷提高以及對保險知識的進一步了解，農業保險將會成為新的增長點針對農村居民，保險公司應重點設計與農業生產有關的保險產品，讓農民有效地轉移和分散在農業生產中的風險
3.改變傳統營銷方式應該早日建立具有高業務素質和保險知識隊伍的保險經紀人與人的制度，并在公司內部建立合理的激勵機制，最大程度地避免“委托—”問題同時，通過知識營銷的方式擴大消費者對保險產品和保險公司的認知空間，提高消費者的風險意識
參考文獻:
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關鍵詞:人才競爭保險業發展學生素質
Abstract:Atpresent,collegeanduniversityarefacingincreasinglyseriousemploymentsituationdaybyday,howevertheinsurance''''sdevelopmentisrestrictedfortheneedoftalents,thereisagapbetweengraduatesemploymentandthedemandsfortalentsofmarket.Ononehand,thedevelopmentoftheinsuranceneedstalents;Ontheotherhand,graduatehaven’tqualifiedtotheinsurancecompany''''sstandard,thuscausedtheunbalancebetweensupplyanddemands,collagesfailstoreachitsgoaloftrainingtalentsforeconomicdevelopment.Facingthese,authorsattempttodrawsomerevelationfromthewantedadvertisementofinsurancecompany,expectingtooffersomereferencetocollege''''sstudents''''trainingandstudents''''owncareerscheme.
Keywords:talentcompetitioninsurancedevelopmentstudent’squality
一、問題探討的出發點
21世紀是科技的競爭，但歸根結底是人才的競爭。有人說石油是工業的血液，對于保險業來說人才則是它的血液了。自中國保險業恢復以來，經過20年的發展，已擁有了龐大的從業人員，但目前保險的現狀并不容樂觀，20年間積累的
保險人才相當有限，加之近年來保險業的迅猛發展，對人才的需求量加大，人才的匱乏與保險業的快速發展的矛盾越來越突出。
自80年代國家為適應保險業發展的需要，首先在南開大學、西南財經大學、武漢大學以及中央財經大學等四所大學設立了保險專業，它們為中國保險業的發展輸送了大量的人才，同時，我們也應注意到保險業存在著這樣一種矛盾的現象:一方面，保險公司招不到合適的人才；另一方面，許多保險專業畢業生找不到工作。對于前一方面的問題，已有學者及保險公司內部人員對其進行了相關研究，并取得了一定的成果，但高校作為人才培養的主要陣地，因此更值得關注，高校培養保險人才不僅關系到保險基礎理論研究，而且還關系到我國保險業在全球化及金融服務一體化進程中的發展壯大。
二、從招聘廣告分析中得出的結論
為了探求保險公司究竟對人才有什么要求，由此筆者就《中國保險報》2004年5-12月各期刊登的報紙招聘廣告作了整理、分析，從這個角度來考察保險業對人才的要求，以期能對在校生有所啟發。
(一)
保險公司對學歷有較高要求
學歷在一定程度上代表了一個人的學習能力，因此，學歷的高低成了衡量一個人是否是人才的重要標準。在我們統計的資料中，約有95.2%的招聘廣告對學歷提出了明確的要求，而其中以本科(含)以上學歷的為最多，占到了全部學歷要求的79.5%(見表1)。
圖表1:保險公司對各類學歷分布
當前，對學歷的較高要求絕不是偶然的，它是有其深刻原因的:
首先，在當前國內保險市場競爭日趨激烈，主體快速增加，外國保險公司不斷進入的新形勢下，人才資源已成為保險業最稀缺最主要的戰略資源，人才匱乏的問題已成為制約我國保險業發展的瓶頸。加之世界保險業務創新的速度不斷加快，因此，人才不僅要有豐富的專業知識，還要有相當強的自主學習能力，不斷接受世界保險業新信息。學歷作為一個衡量一個人學習能力的重要標準，自然就被保險公司看重。
其次，高等教育的發展也為保險公司對學歷的要求提供了可能，高等教育的發展，在校大學生人數突飛猛進的增長，求職的高學歷已是司空見慣，作為保險公司對學歷的高要求也就很自然了。
再次，我們不得不承認，在我們未找到一種更好的選拔人才的方式之前，學歷與文憑仍然是一種較有效的判斷人才的標準。
(二)保險公司對專業人才需求多樣化
一個團隊通常是由多種人才通過一定的規章制度組織起來的，保險也不例外，保險對人才的需求也是多樣化的，而其中以保險、金融、經濟等專業為多，它們分別占了
保險公司對人才總需求的26.2%、21.0%、14.4%，約占總數的3/5強，其實我們也不難看出這幾個方面都是與保險聯系較為緊密的專業。
表2:保險公司對各專業的需求單位:條比例:%
專業保險金融經濟計算機管理會計律師醫學財務統計精算
廣告數6048332526151514131310
比例26.221.014.410.911.46.66.66.15.75.74.4
資料來源:據《中國保險報》2004年5-12月各期招聘廣告整理得
從另一個角度來說，創新是市場經濟對保險業的必然要求，在市場經濟中，顧客是產品生產、渠道選擇、售后服務等公司活動的決定力量。誰贏得了消費者，誰就贏得了市場，贏得了長期生存和發展的權利。保險業要擺脫生存與發展的窘境，真正成為金融業的一大支柱，成為我國經濟發展和社會進步的“穩定器”、企業的“保護神”，就必須打破原有經營模式的桎梏，廣泛開辦特色保險業務，不斷實現業務創新，滿足市場需求。人才的多樣化正滿足了這一方面的需求，開拓了公司視野，為保險產品的創新提供了重要條件。
(三)工作經驗被保險公司看好
公司招聘對工作經驗的要求已不再是什么新聞了，但我們在這里強調這一點，無非是因為保險公司對工作經驗的要求比其它行業更加嚴格，正是由于人才在保險公司中的特殊作用，所以保險公司對工作經驗要求特別嚴格，從而導致了國內保險公司為了快速發展業務，互挖墻腳的現象越來越普遍，這不僅給
保險公司帶來了巨大的損失，同時也不利于中國保險市場的健康發展。
從我們統計的資料中，對工作經驗提出明確要求的有95.6%，高出對學歷要求0.4個百分點(見表3)，可見保險行業對工作經驗要求有多普遍。不同職務對工作經驗的要求也不同，例如:對營銷人員的要求“有相關工作經驗者優先”或“有一年營銷經驗”，這種要求就較低了，但是對于一些主管人員，要求就提高到了3-8年不等，對于總精算師一職，要求競是“有10年以上工作經驗”。
表3:保險公司對各種技能及年齡的要求單位:條比例:%
需求條件工作經驗人際交往(管理)電腦操作英語資格證書年齡
廣告數21988846957112
比例95.638.436.730.124.948.9
資料來源:據《中國保險報》2004年5-12月各期招聘廣告整理得
基于社會上對工作經驗的如此高要求，我們也不難理解。公司都想盡量縮短員工的適應期、磨合期，最好是隨來就可以是隨用的那種，即有過工作經歷的人；所以我們也不難理解為什么現在保險業有那么多的公司去挖墻腳了。這讓大學生很矛盾，甚至產生了這樣一種錯覺，認為大學四年還不如在社會上混四年，于是就出現了很多大學生不認真讀書，而到處去找兼職，從而影響了學業。殊不知學習與實踐是相輔相成的，沒有知識的積累，到社會上去打拼也會是困難多多。
（四）人際交往、溝通(管理)能力被保險公司青睞
良好的人際關系是一個人事業成功的基石，隨著人們交往的范圍的擴大，在時間和空間上都大為擴展，這就對我們的交往能力提出了更高的要求，而從事保險更是需要有好的人際交往及溝通能力。交往與溝通不論對一個國家還是一個學校、學生社團來說都是很重要的，大到國家的外交部，小到學生社團的外聯部等，作為個人，人際交往也是個人能力的另一方面體現。一個保險公司是一個組織，需要管理，需要溝通，一個具備交往、溝通能力的領導才能很好地把組織運作好、管理好，實現組織利益的最大化。在我們的統計資料中對人際交往能力作出明確要求的廣告就多達88條，占所有各種要求總數的38.4%。
(五)計算機操作作為辦公自動化的一部分受到越來越多的重視
計算機應用于辦公領域，首先它極大地提高了工作效率，不用拿著各種文件、申請、單據在各部門跑來跑去，等候審批、簽字、蓋章。這些都可在網絡上進行；其次是節省運營成本：包括時間和紙張；第三是規范單位管理：把一些彈性太大不夠規范的工作流程變得井然有序，比如：公文會簽、計劃日志、用款報銷等工作流程審批都可在網上進行；第四是提高企業競爭力、凝聚力：員工與上級溝通很方便，信息反饋暢通，為發揮員工的智慧和積極性提供了舞臺；第五是使決策變得迅速科學：高層決策不再是在不了解情況，缺乏數據的環境下拍腦袋了
事，而是以數據和材料為依據做出相對科學的決策。
(六)英語能力也被保險公司看重
目前，英語作為國際性語言，在世界各國都廣泛受到熱捧，尤其在中國，大有全民學英語的氣勢，高校英語四、六級報名更是異常火爆，可以說大學英語教育已提到了一個很高的位置了。英語作為一門語言工具，它本身的功用我們不可否認，其在保險業中的作用也不可忽視，因此我們不難理解，為什么在我們的統計資料中對英語能力作出要求的廣告達到了69條，占所有廣告的30.1%，英語在保險公司中的作用主要體現在以下幾點:
1、保險公司業務方面的需要。中國加入WTO，中國與外國交往越來越多，涉外保險業務開展等，而英語作為一門國際性語言，其在這方面的重要性自然就是不言而喻了
2、保險公司國際化戰略的需要。保險業的開放是對國外保險公司的引入，引入的目的不僅僅是為了讓國內保險公司學習外國保險公司的先進經驗，更重要的目的還在于讓國內公司走出去，這才是我們的最終目標，走出去戰略的實施離不開英語這門國際性語言的支撐
3、人才儲備的需要。許多公司現在還沒有用得上英語人才的地方，但這并不代表以后也不用，因此作為一種人才儲備也是為了將來更好的發展
4、當然，眾多的公司招英語人才是確實有用的，但也不可否認存在一些隨大流的公司，認為別的公司招人都有這樣的要求，所以也不甘落后。
（七）資格證書越來越得到重視
對于資格證書，保險公司與相關機構都表現了很大的興趣，在229條廣告中，約有57條對此提出了明確要求，而這24.9%的要求中又以四類證書為主:
1、會計類，如:中國人壽的財務經理要求“會計師以上職稱”、平安人壽的財務主管要求“注冊會計師或注冊稅務師資格證優先”等
2、精算類，如:太平人壽的高級產品技術員及運營分析人員，分別要求通過“兩門居委會上北美精算師考試”或“通過北美準精算師資格考試”，而恒康天安人壽的總精算師的要求是“北美、英國或中國精算師資格”
3、法律類，如:平安人壽在招聘其法律事務主管時要求通過國家律師資格考試
4、保險
類，各種保險公司都對相應的資格證書作了要求。如:上海盛大保險經紀有限公司、北京聯合保險經紀有限公司都要求其員工具有“保險經紀人資格證書”，另外，所有保險從業人員都須具備人資格證書
另外，保險公司對年齡、健康狀況、分析判斷能力、策劃能力、書面表達、形象、儀表、個人品德、團隊精神、事業進取心、責任心等方面都有不同程度的要求。
三、從招聘廣告中得到的啟示
從以上分析中，我們不難得出，保險公司需要的不僅是哪一方面的人才，而是復合型的人才、是全方位的人才，這是由保險公司的經營性質決定的。競爭是保險公司必須面對的，沒有復合型人才，保險公司將難以在激烈的競爭中生存。那么作為在校大學生，我們該如何去做，使自己能適應保險業發展的需要呢?筆者認為可以從以下幾個方面去努力:
1、學好理論知識，把自己培養成具有扎實的保險理論知識和熟練的專業業務技能的人才。
學生的根本任務是學習，學好知識一方面是完成本職工作，另一方面也是面對日趨激烈的人才競爭的需要，扎實的保險理論知識是做一切研究以及進行理論創新的出發點，只有具備了扎實的保險理論知識才能在日后的工作中結合實踐，進行創造性的工作。
2、培養積極向上的自動、自發意識。
自動、自發是一種人生態度和責任，是一個集智慧、技能、心態、性格等的綜合素質、綜合能力的集中體現，是一個人工作、學習、生活，為企業、為家庭、為社會履行義務、承擔責任的概括和凝練。自動、自發意識和能力對一個人的性格培養、素質提升、潛力挖掘有決定性的影響，具備了這種意識將會成為大學生成長、成才的重要
基石。
3、適當參加社會實踐，積累工作經驗。
目前，人才市場上被企業一致看好的搶手人才，近90%都是既有學歷又有工作經驗的人，而剛剛走上社會的大學生由于缺乏工作經驗，而出現令人尷尬的"疲軟"狀態。這不僅反映了經濟的發展、社會的變化，也反映了一種新型的人才觀。
每年的寒、暑假對我們來說，是一個不可多得的讓我們參加社會實踐的好機會，因此，我們要好好利用這個機會到相應的部門進行鍛煉，把自己所學知識與實踐結合起來，讓實踐檢驗我們所學的理論知識，同時還可以從實踐中總結問題，帶著問題來學習，從而達到理論與實踐的真正結合。
4、做好職業生涯規劃，給自己一個合理的定位
我們大學生應當好好的給自己定好位，“萬丈高樓平地起”，所以我們不能要求一出校門就進入管理層，而應從基層做起，不斷積累工作經驗。只要恰當地給自己定位，樹立一個堅定的目標，并堅持下去，誰能肯定山窮水盡疑無路后，不會有柳暗花明呢？相信有志者，事竟成。
5、加強課外學習，提高自己的綜合能力
社會的發展對大學生提出了更高的要求，保險公司也不例外，這就要求我們要學會學習，學會怎么去提高我們的核心競爭力，以確保將來能在社會上有一席之地。一方面我們要學好課本知識，另一方面我們還要不斷地去汲取各方面的知識，把自己打造成一個復合型人才。不斷加強英語、計算機基本技能等的學習，擴大自己的人際交往，雖然保險人才戰打得激烈，但保險公司對保險從業人員的要求并沒有因此而降下來，因此該考的證書還是要考，通過證書的獲取不斷提高自己在專業方面上的素質。
6、培養良好的團隊精神及從業品德
《公民道德實施綱要》中對公民的職業道德作了明確的要求，愛崗敬業再一次被提到了重要地位。新華人壽成都分公司培訓部吳先生說：“保險業現在的現狀是人員的流動性高、留存率低，特別是大學學歷的人員難以留住，這對公司和員工的發展都不利”公司與員工建立長遠的合作關系更為可取。另外最大誠信原則是保險業經營的重要原則，因此它要求保險從業人員要以誠信為本，樹立良好的形象。
四、結語
保險人才戰已打響，我們應緊緊抓住這個機遇，有意識地培養自己的綜合能力。堅持腳踏實地，從小事做起、從我做起，使自己在人才競爭中處于優勢地位。當然本文旨在為保險專業的學生提供建議，同時它也對其它專業學生的自我培養成才具有重要的借鑒意義。
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【摘要】發展農村人身保險,必須積極開發真正適合農民需求的保險產品,力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度;加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度;針對農村市場的特殊情況,要積極的因地制宜的發展農村保險事業,從而保障我國廣大農村百姓的利益,促進和諧社會的發展。
【關鍵詞】農村人身保險保險產品創新
一、我國農村人身保險市場的現狀
第一,農村人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求。目前,我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構,提升人們養老的危機意識,為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發的群體,這不僅對醫療保險提出了更高的要求,而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護理問題也日益突出,老年照料護理類的險種,將擁有廣闊市場。
第二,農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求。隨著農村經濟社會結構的變遷,中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念。農民養老觀念的變化,為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。
第三,特殊農民群體的人身保險需求。城市化使得大量農民離開相依為命的土地。因此,失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求:希望既能解決當前人口的養老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經營者,它可保證資金高效運行,能實現本金的保值和增值,由團體不記名地分享經營利益。失地農民也急需健康保險,以滿足醫療保障需求。
第四,農戶對保單質押貸款的需求。當前的正規金融安排不支持農戶資金借貸需求,農戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看,多功能的養老金賬戶,尤其是能夠對農民的生產生活急需提供靈活貸款支持的養老金賬戶,深受農民歡迎。新疆呼圖壁“農村社會養老保險證”質押貸款經驗為保險業提供了較好的啟示。
二、我國農村人身保險發展中面臨的問題
1.真正適合農村市場的人身保險產品的種類和數量均不足
在當前階段,風險保障是農民購買保險的主要目的,但目前為農民設計的保險產品,一是產品未能充分考慮城鄉差異,同質化現象嚴重。二是保險產品價格相對較高,超出多數農民的購買能力。
2.農村人身保險在營銷體系和業務管理體系的建設與創新等方面仍有待加強
總體來看,農村營銷網絡的構筑還未成型,完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應看到,伴隨著農村營銷服務部的建設,教育培訓工作沒有及時跟上,營銷人員整體素質仍有待提高,少數農村地區在客戶回訪、續期收費等方面存在著較為突出的問題,客戶利益難以得到有效保障。此外,在業務管理體系方面,機構、人員、資金、單證等管理亟待加強,業務、財務和管理信息工作亟需改善,以進一步適應農村市場的內控機制和標準化業務流程的建立。
3.農村市場相對脆弱,如果開發不當,極有可能出現從眾性投保、群體性退保等非理,嚴重破壞市場資源
由于我國廣大農村地區民風純樸,農民的自我保護意識和自我保護能力較弱,市場傳染性強,銷售誤導和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴重得多。正如監管機構所講:農村保險市場的開發就像生態一樣需要保護,如果開發得好,潛力是巨大的,農村保險市場就像一個聚寶盆,挖掘不完;如果開發得不好,由于壽險產品的替代性很強,農民可能就不會再買保險產品,保險在這個地區就無法發展,甚至絕收。
4.外部政策環境還不能滿足農村人身保險的業務發展要求
廣大農村地區的自然條件和經濟狀況決定了發展農村人身保險業務的經營成本遠遠高于城市。同時,幾乎空白的社會保障體系使農村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。因而,政府的有效推動是發展農村保險業務的關鍵因素之一,但目前關于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業務的發展,部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強,對農村人身保險發展的政策支持力度也有待加強。
三、我國發展農村人身保險的相應對策
1.積極開發真正適合農民需求的保險產品,力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度
各家壽險公司應加大農村人身保險產品的創新力度,針對農民的收入狀況和實際需要,重點開發醫療、養老、意外等保障險種。有條件的地區可適當發展投資分紅型產品,但應盡量控制在較低的比例范圍內。在產品設計與推廣上,要調整好躉交、短期和長期業務的比例,保持合理的結構,將壽險小額期交業務放在優先發展的位置,以保護農村人身險業務的可持續性發展。需要注意的是,產品開發上要特別引導以勞動力為主要參保對象,而目前農村市場參保對象多為兒童。
2.加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度
推進農村營銷服務網點建設,加強營銷人員培訓和管理,不斷探索適合農村人身險發展的組織形式創新,也成為推動農村人身保險市場發展的重要因素。另外,目前農村保險普遍存在重視開展業務而管理不足的情況,主要表現在客戶服務工作不充分,在客戶回訪和續期收費方面存在的問題比較突出。因此,各家保險公司應健全客戶服務體系,提高客戶服務水平,盡快建立一套適合農村特點的行之有效的續期收費和客戶回訪制度,并盡快提高營銷人員的素質。此外,有條件的保險公司應考慮設立專門的農村保險部門,由專人專崗負責,這樣將大大提高工作效率。
3.針對農村市場的特殊情況,各家保險公司在業務發展過程中要明確城市與農村不同的社會問題,避免社會矛盾的出現
農村市場在開展保險業務時,一定要明確法律關系,明確保險公司所擔當的角色;在客戶服務中,絕不能有欺詐和誤導行為,務必搞好售后服務。針對農村市場的脆弱性,保監會已于2006年10月出臺了《促進農村人身保險健康規范發展的通知》,相信這必將對規范農村市場的機構準入和退出機制,規范公司經營行為,打擊和防止誤導行為,實行保護性地開發農村人身保險市場起到強大的指導作用。
摘要我國是一個災害頻發的國家，洪水災害尤為嚴重，損失巨大。洪災保險市場存在著遠遠超過目前保險業供給能力的現實與潛在需求。本文通過構建政府、保險公司、投保人三方參與的博弈模型，分析了我國洪災保險供給不足的原因，論述了建立政府、市場、公眾合作的巨災保險制度的必要性，在此基礎上提出了鼓勵保險公司參與洪災保險的若干對策。
關鍵詞洪災保險；供給；博弈
一、引言
我國是一個災害頻發的國家，洪水災害尤為嚴重，洪水災害損失巨大。據水利公報統計，進入21世紀后，截至2007年底，我國洪水災害損失金額年均達1038億元左右，政府救災補助金額支出年均達47.5億元左右，看似巨額的政府救災補助金額在天文數字般的洪水災害經濟損失面前卻是杯水車薪。如2006年湘南洪災中，保險補償比例僅為總損失的1.5％，而世界平均值為36％，美國更是高達50％以上。湖南洪災中絕大部分是受災農戶沒有投保家財險及其他農業保險，恢復生產和重建家園只能依靠自身力量和政府救助。從財務的角度，個人對付災害的最好辦法是參加保險。但是，從我國實際來看，我國家庭以及個人參加保險的積極性不高。如2008年初冰凍災害發生后，保險賠付金額也不足損失總額的1.5％。
更糟糕的是，巨災保險需求不足，供給同樣也是不足的。2007年，我國的非壽險密度僅為25.5美元，全球平均249美元，亞洲平均739美元。另外，我國保險業的承保能力不強，我國2007年保險業資本金總量約是2000億。根據我國保險法規定，保險公司對每一危險單位，即一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10％。也就是說，按2007年的資本金總量來算的話，我國當年的最大損失不能超過200億。以1998年為例，我國當年洪災造成的損失高達2552億，對只有200億承保能力的保險行業來說，獨立承擔洪災保險是不可能的。
我們可以通過兩個博弈模型來探討我國洪災供給不足的困境。
二、洪災保險供給不足的博弈分析
洪災保險供給不足有其存在的合理性。在政府、保險公司、投保人這三者關系中，受益的主要是政府與投保人，保險公司處于政府與投保人之間。保險公司不僅受政府行為影響，同時還受到投保人行為影響。通過保險公司與政府及投保人之間的博弈分析就可以看出為什么我國的洪災保險供給不足。我們分兩個博弈集合來討論此問題。
(一)保險公司與投保人的博弈。在這個搏弈中，局中人有保險公司與投保人，保險公司的博弈策略有{經營，不經營}；投保人的策略有{投保，不投保}。在這個博弈中我們不考慮政府補貼。
1、模型假設
(1)假設為完全信息的條件下，居民和保險公司都是理性的經濟人，追求各自經濟利益的最大化；
(2)在高發洪災區，洪災發生的概率為p，洪災發生給居民帶來的損失為d，則對于高發洪災區居民的期望損失金額為：c=p*d；
(3)對于保險公司來說，對于參保人收取的保險費為e，在洪災發生概率為p的條件下，對參保人給予的補償為f，其中，f是一個與c有關的函數，設為f=f(c，p)；又因為洪災發生概率為p，則保險公司的期望補償為pf=a。
2、模型建立與分析(見表1)
根據上述假設，建立如表1的支付矩陣，從表1所示的－支付矩陣來分析：
e—c，作為理性經濟人的居民認為“投保”策略為其最優策略，完全信息條件下，熟知支付矩陣信息的保險公司將會采取如下策略：
(1)當e(2)當e>a時，ea>0，保險公司的策略為承保，均衡點為(承保，投保)。
對于高洪災區的居民，洪災往往頻繁發生，遭受洪災損失的概率很大，因此，其當地居民更有參加洪災保險的意愿，而參保后也能夠有效穩定當地社會形勢。而如果保險公司出于對自身利益的考慮，不愿意開展洪災保險業務，這將影響整體社會效益，(承保，投保)無疑是能提高總體社會效用的均衡點。
根據上述分析，e成為影響博弈均衡的一個關鍵因素，通過圖形描述如下：
我們知道，局中任何一個人的決策都是非常明確，那就是使自己的利益最大化。局中人的利益不僅取決予自己的行動與策略，還必須看局中其他人采用什么策略或行動。因此，通過劃線法我們可以得知，對于投保人來講，如果保險公司愿意承保，他的最優策略是投保；對于保險公司來說，如果投保人投保，他的最好策略是不承保，如果投保人不投保，保險公司經營與不經營都無所謂，什么都不損失。
從這個博弈中我們可以得出，為什么到目前為止，我國還沒有洪災保險這個保項。這是因為保險公司發現，經營基本上是虧本，還不如不經營。
局中人在每種策略組合下都有各自相應的得益，如果將每個局中人在同一種策略組合的得益相加算出各博弈方得益的總和，并可將其看作這個小范圍內的“社會得益”。可以得出最佳的社會得益為e—a+f－e—c=f－a－c，即在投保人投保、保險公司經營情況下的社會得益。這就意味著只有在投保人愿意投保、保險公司全力經營的情況下將可以實現社會得益最大。對保險公司來說，其主要目標還是要實現其自身的利潤最大化，以盈利為目的的經營組織，賠錢的買賣是不會做的。經營洪水災害風險的成本很高，保險公司一般不會積極推廣洪災保險保單，除非有一定的激勵機制。從上面的調查我們知道，保險公司盡管將逆向選擇作為其“安全第一”的策略，但不能為了自己的利益而違背了保險的初衷。所以，實現社會福利的提高也是其目標之一。
目前，我國保險公司對有關洪水方面的險種的供應很不足，在1996年以前，中國人民保險公司將因洪水造成的損失放在企業財產險或家庭財產中，1996年以后隨著保險公司改制，保險公司紛紛將因洪水、地震等自然災害造成的損失放在綜合險中予以承保，采用的費率是火災險的費率，一般都比較高，造成了投保人無力購買。
(二)政府與保險公司的博弈分析。在這個博弈中，局中人是政府與保險公司，政府的策略是(支持，不支持)；保險公司的策略是(經營，不經營)，政府支持開展洪災保險，要從財政撥款及稅收上給予優惠。保險公司經營洪災保險，如果沒有政府的支持，保險公司會虧本，費率高了，沒有人買，費率低了，賣得越多，虧得也就越多。從保險公司與投保人博弈的分析中我們得出通過調整參保費標準達到理想均衡的結論，而該均衡點能實現社會效用的最大化，對于參保人來說是付出了相對較高的經濟代價而使保險公司獲得更多收益。如果換個角度，由政府來考慮社會效用優化的問題，將會出現政府與保險公司博弈的情況。
1、相關假設
(1)在保險公司經營洪災保險業務量一定的情況下，需要上交的稅費為t；
(2)政府為實現社會效用的優化，需要采取支持保險公司經營洪災保險業務的策略，從政策給予稅收優惠或進行相關的財政補貼c1；而保險公司經營洪災保險業務的成本為c1；
(3)在有政府政策支持卻沒有獲得保險公司認可的情況下，政府不承擔要約成本。
2、模型的建立與分析(見表2)
對表2中描述的支付模型進行分析：
我們假設政府支持，保險公司經營，那么政府就會損失－c1+t單位的成本。如果政府支持，但保險公司不經營，政府也就不會補貼，其結果是政府只需要支付救災款。如果政府不支持，保險公司不經營，也就不存在利益損失。如果保險公司還要繼續經營，就會虧損c1－c2個單位的成本。保險公司不會做這種賠錢的買賣，除非保險公司為了形象宣傳、廣告效益。
從上面的支付矩陣可以看出，在不考慮社會效用優化的前提下，由于一c1+t然而，我們不能僅單純從經濟學角度來考慮政府支持開展洪災保險的成本與收益，還應該從社會福利的角度出發，充分考慮洪災保險對增進一國社會福利，從而增進社會安定的非經濟效應。政府盡管在支持洪災保險時有利益損失，這部分損失可以看成是社會福利轉移到保險公司，再由保險公司流向社會。
若政府考慮到自己是以社會效用最大為目標，以居民為主體的社會收益最大才是其政策根本，(不支持，不經營)均衡導致的是社會效用低下的情況，而如果能出臺相應的優惠政策，政策收益能間接通過保險公司轉移到身處于高洪災區的居民身上，支付矩陣中的成本ct將會消失(見表3)。
在表3中的支付矩陣中，政府將會選擇“支持”策略。由于完全信息的條件，保險公司掌握政府以“支持”為策略，即獲取了政府出臺“支持洪災險業務政策”的信息，其作為理性“經濟人”，無疑將采取“經營”策略，保證居民財產的同時也獲得了新的企業利潤點。
社會效益最大化要求保險公司經營洪災保險，滿足受災群眾的需要。上述分析表明，由于農民收入制約和保險經營模式的原因，商業性農業保險處于虧損經營狀態。但是，洪災保險的社會效益性又決定了洪災保險發展的合理性。如何解決這一悖論，需要政府介入以實現洪災保險市場的均衡。從經濟學原理角度看，解決洪災保險發展中的一些難點問題更多的還是要依靠市場經濟手段。積極創新洪災保險的經營模式，推動洪災保險產品創新，才能更有效地激發和滿足消費者需求，從根本上建立并推動洪災保險的發展，充分發揮洪災保險在防洪減災中的積極作用。
三、結論
論文關鍵詞：保險業
保險業作為金融服務業，是國民經濟的重要組成部分，與宏觀經濟的聯系日益緊密。近幾年，國際國內經濟環境發生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業的發展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。
一、我國保險業發展總體情況
1980年，我國恢復開展國內保險業務，至1986年，我國只有中國人民保險公司經營保險業務。這一時期，保險公司的發展或者說我國保險業的發展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農牧業生產保險公司成立，結束了人保獨家壟斷經營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業保費收入實現第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現增長500億元，2008年全國累計實現原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應該說，目前我國保險業的發展處于快速增長期。
二、我國保險業發展的機遇
1、經濟體制的轉型是保險業發展的契機
80年代初，我國經濟體制從計劃經濟轉型為市場經濟，這是我國保險業恢復和發展的直接契機，人們對于不確定性風險預期損失補償的需要刺激了保險需求。在計劃經濟體制下，企業是國有財產，政府是承擔風險的主體，企業并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產和人身風險來讓保險公司經營畢業論文格式。市場經濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業和個人不得不考慮風險的分散及轉移問題。在這種體制背景下，保險業應運而生并日益發展起來。
2、國民收入的快速增長利于保險業日益發展
國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業生產來看，根據加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們為擴大再生產中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分。扣除物價因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業的增長速度超過了國民經濟增長速度。
3、積極的政策促進保險業繁榮發展
隨著保險市場的逐漸開放，國家經濟發展的政策以及保險監管政策對保險業產生較大的促進作用。近幾年，為了應對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內需、保民生、保穩定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎建設拉動了對工程險、財產險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農”和政策性農業保險的支持力度，直接推動了相關農業保險和涉農保險的發展。
三、我國保險業發展面臨的挑戰
1、社會觀念、文化、意識形態的影響仍是根本性的
從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農經濟社會，與西方的工業化社會相比，小農經濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉移風險、在全社會范圍內分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統的計劃經濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發生變化，但傳統體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發展商業保險的挑戰。
2、保險業發展水平與經濟社會發展要求不相適應
近幾年，保險業不斷發揮這保險服務經濟社會發展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經濟社會建設的重要力量和國民經濟的重要行業，但總的來看，全行業基礎較差，底子較薄，仍處于發展的初級階段，隨著經濟發展水平的提高，對保險業提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經濟各領域、社會各行業和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產品和服務，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業分別賠付55億元和10億元，進展直接經濟損失的3.6%和0.12%，與發達國家和地區30%的水平相比差距較明顯。
3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻
隨著WTO承諾的兌現金融論文金融論文，近來保險監管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產品開放技術、展業方式。業務管理水平等方面都大大強于國內保險公司。已在中國開業的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設有幾百家代表機構，申請等待營業執照的有上百家外國保險公司，其經營歷史和資產總額條件均大大超過保險公司設立的基本要求。許多公司的經營歷史都在百年以上，資產總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。
4、保險供給能力不足
從現在情況看，我國保險業的發展仍表現在對現有保險市場占領上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現的保險需求。例如目前保險公司的業務結構，財產保險上，企業財產保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現的壽險市場占據了大半江山畢業論文格式。要改變這個現狀，實現保險業可持續發展，要開發潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養老保險市場等。
四、發展策略建議
為了提高我國保險業的整體效率，提升保險業的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。
1、加強和改進保險監管
近幾年隨著我國保險業的快速發展，保險監管也在逐步走向成熟。保險監管要根據保險機構風險程度的高低，實施分類監管，防范風險，扶優限劣，優化監管指標，對不同等級的保險機構采取差異化監管，增強監管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監管制度，強化償付能力監管制度的執行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監管和對保險資產的監管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監管的根本目的。
2、規范市場運行秩序
在我國保險業快速發展的過程中，保險機構相繼設立，保險業務從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業持續穩定發展，就必須要規范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構依法合規經營，杜絕數據不真實和損害被保險人權益等違法違規問題，規范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續費、高返還和變相降費等等惡性競爭現象。
3、提高保險公司自身的核心競爭力
當前保險市場上，產品同質性嚴重，開發策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優勢，保險公司要形成核心優勢，必須盡快形成合理的公司治理結構，將經營方式從粗放擴張型轉向質量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網絡優勢，不斷向綜合性發展，以綜合優勢占領市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業化的產業政策，例如市場上已經出現的長安責任保險公司。各保險公司在發展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰略，不斷推出各種服務方法。隨著金融市場的完善、可替代產品的自由進入、消費者投資意識的增強，產品種類的多樣化和產品的不斷創新以及資金運用的效果才是保險企業競爭的關鍵，保險公司的發展戰略應該以此為出發點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產品體現保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產品開發，也是公司資金運用的基礎。其次是客戶服務，維護已有的客戶，并通過帶動效應，擴展新客戶；同時穩定的高收益的資金運用可以促進產品開發和保證客戶利益。
山東省萊州市文化東路770號
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論文關鍵詞：農村資金互助社小額信貸保險，違約風險
一、農村資金互助社面臨的違約風險性質分析
在中國的傳統鄉村社會中，社區內或是家族內存在著較穩定的合作基礎，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規范的結合在一定程度上可以說是一種生產和保險共同體，其運行的基礎是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會群體之間，社區中的人員相互信任，互不戒備。中國民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規及非正規組織，如合會、商會、錢莊等組織中的信任。民間自發創新的農村資金互助社，大多產生于一個村莊或幾個村莊之間，社員相互之間熟知，在經濟互助的基礎上發展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環境有著深厚的社會基礎。
在社區規范中，由于成員的違約成本極高，使農村資金互助社能夠在缺少擔保或擔保不足的情況下運行下去。由于社區信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場，社會嵌入性誘發的交易域和社會交換域的關聯度強，鄉村社區主體的聲譽價值高從而使得違約的社會成本高昂。鄉村社區主體因為懼怕其他社區成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會成本農業論文，因此從主觀上來講，社區成員會千方百計的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對稱而導致的逆向選擇和道德風險，可以作為農村資金互助社成功運作下去的非制度基礎。由于資金互助社貸款只在社員之間發放，經濟文化的緊密聯系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優勢和社員的相互信任使其相對于非合作金融機構更能滿足農戶和農村小型企業的需求。
因而在正常情況下，農村資金互助社面臨的違約風險是比較小的，但是農業是弱質產業，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲害、疫情等都可能對產量造成嚴重影響，且農產品價格往往呈季節性大幅波動特征，可能對農民預期收入帶來重大影響并減少借款人的還款能力。由于農業生產收益不穩定又沒有充分的補償機制，一旦發生風險將直接影響農戶還款資金的安全免費論文。此外，農村社會保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會保障的情況下，會喪失還款能力，所以農村資金信用社面臨的違約風險主要來源于由于自然災害和人身意外傷害而帶來的還款能力的喪失。針對這種情況，可引入農村小額信貸保險，鎖定農民生產經營活動的風險和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風險，降低其收入來源的不確定性，最大限度的減少農村資金互助社面臨的違約風險。
二、引入農村小額信貸保險的意義
國際上通常把對城鄉低收入家庭或個人提供保費低廉、繳費靈活的小額保險保障的商業保險服務稱為微型保險（Microinsurance），在我國普遍稱為“小額保險”。農村小額信貸保險是近年來在發展中國家受到廣泛重視的創新型保險業務，其主要面向農村低收入群體，采取低費率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風險，為低收入農民提供一定經濟保障。據不完全統計，目前全球該類保險已覆蓋不發達國家近8000萬農村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農村小額保險是解決農村貧困人口基本保障問題的有效方式，具有多險種、低價格、面向低收入群體等特點。為幫助廣大農民，特別是低收入農民獲得保險保障，避免因疾病、自然災害和意外傷害致貧，中國保監會已于2008年6月下發相關通知，鼓勵各大保險企業開展農村小額保險新產品的研發工作。目前，小額信貸保險在全國很多地方已經開始實施了，產品品種主要有小額農業和財產保險、小額壽險、小額意外險、小額健康險等，其中小額農業和財產險險種產品已達160多個。對于農村資金互助社和農民來講，引入農村小額保險有很大的積極意義。
（一）農村資金互助社可通過農村小額保險業務降低信貸風險。由于農業產業的弱質性和高風險性，以及農村社會保障制度的不健全，農村資金互助社在實際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風險較高。引入保險手段，可有效強化貸款的擔保機制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農業論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風險。資金互助社資金主要來源于社員，資金實力有限，因此轉移這種風險對資金互助社的可持續發展有著重大的實際意義。
（二）農戶可在保險和信貸兩方面獲得收益。農村小額保險可以增強農戶的信用，通過發展農村小額保險，可助推農戶小額信貸，從而在農村建立以信貸保險為核心、包括一系列相關保障的保險服務體系，小額保險通過為農戶提供低成本、全方位的保險服務，能有效解決農戶貸款難問題，因為違約風險降低，可減少對農戶貸款利率的上浮幅度，切實降低農戶貸款成本。
（三）有利于探索支農的新方式。發展農村小額保險，助推農戶小額信貸，使保險業參與支農體系，國家財政還可以通過補貼保費這種符合世貿組織規則的方式對發展農業生產實行間接的資金補貼，這都有利于形成金融部門支持農業生產的新方式。
三、農村小額保險與資金互助社相結合的運行模式
當前在農村可將農村資金互助社與農村小額保險結合起來。在具體操作上，目前有的地方是由涉農金融機構提供農戶小額信貸的相關信息，并利用其網點進行保險營銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農戶自愿原則基礎上，由保險公司收取一定保費后對農戶還款行為進行擔保，各級財政則對保費給予補貼。在發生自然災害或不可抗力造成農戶出現違約或貸款逾期時，由保險公司進行理賠，以涉農信貸機構作為第一受益人，使農戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農資金互助社面臨的經營風險。發展農村小額保險，助推農戶小額信貸必須有有效的實現途徑，這就需要保險公司和農戶的積極參與，此外還需要各級政府部門在政策上予以協調配合。
（一）農村資金互助社應加快業務創新步伐，加大人員培訓力度。在新模式下，農村資金互助社不僅是農戶小額信貸資金的發放者和管理者，還是保險公司與農戶的中間方。資金互助社可向保險公司提供有投保需求的農戶小額信貸信息，并根據不同的需求主體，將農戶貸款需求與投保需求結合起來，提供不同利率與保費標準的信貸產品予以定價銷售；同時，應根據風險定價原則，簡化投保后農戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節約管理成本免費論文。此外，還要充分利用自身網點和人緣等優勢，加大對業務人員的保險知識培訓力度，大力宣傳農村小額保險業務，培育農民的風險防范意識，提高農民選擇和運用保險產品規避風險、獲得貸款的能力。
（二）保險公司應積極發展農村小額保險業務。要加強對農戶小額信貸保險市場的研究，開發符合農業生產特點、能夠滿足農民需求的保險產品，力爭以多樣化的保險品種贏得利潤空間和廣大農村市場。同時，要探索農村小額保險多元化的營銷渠道，深入農村，及時了解農民對保險產品的需求特性農業論文，向廣大農民宣傳并推銷農村小額保險，提高保險的滲透力和覆蓋率。同時，保險公司也要加強營銷體系的創新，加大對涉農保險的宣傳力度，培育農民的風險防范意識，提高農民選擇和運用保險產品規避風險、獲得貸款的能力，力求使農村小額保險成為農民規避市場風險和人身風險的重要風險防范手段。
（三）增強農戶投保的積極性。將農村小額保險與農戶小額信貸相結合，對農戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數量的保費支出，部分農戶的投保積極性可能會受影響。具體辦法可通過資金互助社和保險公司的宣傳引導，輔之以實行優惠貸款利率和保費費率，同時提供其他小額財產保險服務，調動農戶投保的積極性。
（四）各級政府應積極加大支持力度。作為支持新農村建設的倡導者，政府應積極為推行農村小額保險與農戶小額信貸相結合的模式創造有利條件。政府部門應按照政策性保險的相關規定，對農村小額保險的保費給予財政專項差額補貼，在稅收上給與優惠措施，減免部分營業稅和所得稅，提高保險公司介入農業保險的積極性。同時，加大對農村地區注入扶貧資金的力度，加強農村信用環境建設，努力改善農戶小額信貸的外部環境。此外，還要加強對涉農信貸機構和保險公司的監管，嚴格規范農戶小額信貸營銷機構的行為，確保農村保險市場的有序發展，以達到增加對農戶保險服務和方便農戶貸款的政策目標。
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論文關鍵詞：壽險需求,單位根檢驗,實證分析
一、問題的提出
經過20多年的洗禮，陜西保險市場在改革開放和西部大開發的推動下，逐步建立和完善了新時期的保險體系，呈現出保險市場主體向多元化邁進的可喜局面，其中壽險市場取得了長足的發展，保持了25%以上的年均增長速度，高于同期GDP的平均增長速度（見表1）。截至2006年12月底，陜西省保險機構實現保費收入116.2億元，壽險保費收入85.2億元，比上年增長17.3%，但保險密度和保險深度均低于全國431.3元/人和2.8%的平均水平。
表12002-2006年陜西省壽險市場發展的基本情況單位：億元、元/人、%
數據來源：《陜西統計年鑒》（2002-2006），經整理并計算而得。
橫向比較可以發現，2007年陜西壽險保費占全國總壽險保費收入的9.6%，增長幅度為13.83%，保險密度為262.03元/人，但同國內發達壽險公司相比存在較大差距。（見表2）
表22007年全國及三個省市保險主要指標單位：億元、元/人、%
地區
壽險保費收入
同比增長
壽險密度
壽險深度
全國
4462.92
24.3
533
2.85
陜西
98.21
13.83
262.03
1.82
山東
302.4
21.24
354.58
1.37
廣東
429.2
32.73
[關鍵詞] 金融全球化；金融保險；應對策略
一、金融市場風險的管理策略
1.金融機構維持合適的頭寸，利用利率敏感性金融工具進行交易，都要面對利率風險；在外匯和外匯期權市場做市商或維持一定外匯頭寸，要面對外匯風險等。在整個風險管理框架中，市場風險管理部門作為風險管理委員會下屬的一個執行部門，全面負責整個公司的市場風險管理及控制并直接向執行總裁報告工作。該部在重點業務地區設有多個國際辦公室，這些辦公室均實行矩陣負責制。它們除了向全球風險經理報告工作外，還要向當地上一級非交易管理部門報告工作。
2.市場風險管理部門負責撰寫和報送風險報告，制和實施全公司的市場風險管理大綱。風險管理大綱向各業務單位、交易柜臺經風險管理委員會審批的風險限額，并以此為參照對執行狀況進行評估、監督和管理同時報告風險限制例外的特殊豁免，確認和公布管理當局的有關監管規定。這一風險管理大綱為金融機構的風險管理決策提供了一個清晰的框架。
3. 市場風險管理部門定期對各業務單位進行風險評估。整個風險評估的過程是在全球風險經理領導下由市場風險管理部門、各業務單位的高級交易員和風險經理共同合作完成的。由于其他高級交易員的參與，風險評估本身為公司的風險管理模式和方法提供了指引方向。
4.為了正確評估各種市場風險，市場風險管理部門需要確認和計量各種市場風險。金融機構的市場風險測量是從確認相關市場風險因素開始的，這些風險因素隨不同地區、不同市場而異。例如，在固定收入證券市場，風險因素包括利率、收益曲線斜率、信貸差和利率波動在股票市場，風險因素則包括股票指數暴露、股價波動和股票指數差在外匯市場，風險因素主要是匯率和匯率波動對于商品市場，風險因素則包括價格水平、價格差和價格波動。金融機構既需要確認某一具體交易的風險因素，也要確定其作為一個整體的有關風險因素。
5. 市場風險管理部門不僅負責對各種市場風險暴露進行計量和評估，而且要負責制定風險確認、評估的標準和方法并報全球風險經理審批。確認和計量風險的方法有：VAR 分析法、應力分析法、場景分析法。
6.根據所確認和計量的風險暴露，市場風險管理部門分別為其制定風險限額，該風險限額隨交易水平變化而變化。同時，市場風險管理部門與財務部合作為各業務單位制定適量的限額。通過與高級風險經理協商交流，市場風險管理部門力求使這些限額與公司總體風險管理目標一致。
二、金融全球化對我國金融保險業的正負效應
1. 目前中國保險業碩士論文發展中存在著的不足是由不同原因引起的。比如，在保險供給上，存在著供給總量不足和供給結構上的矛盾。這其中涉及到保險業自身的供給能力、保險的供給價格、保險的服務水準、產業的約束程度、潛在保險需求人群收入水平、社會安全網的覆蓋范圍及保險水準等方面。保險供給能力是指保險業可主動向社會提供的接受和承載保險風險的容量及滿足社會不斷增添的新保險需求的產品創新能力。中國的保險雖然是從西方傳入的，但 1949 年后的保險發展卻受蘇聯的影響較大。即使是 1980 年后恢復的保險業也依然延用了原有的經營管理模式，保險的險種設置有限、費率結構簡陋、保障范圍不寬、管理高度集中，保險發展相當一段時間處于“賣方市場”狀態，加之保險公司本身的專業技術條件限制及欠缺創新能力，因而必然會對保險供給直接產生影響。時至今日，在西方一些保險市場已流行頗長時間的一些保險產品，在我國還被當作新險種來看待，在一些工業化國家中常見的保險作法，在我國要靠行政的力量在供需兩方面來推動才可達成保險行為的建立，責任保險碩士論文領域也存在諸多空白。
2. 保險供給價格是保險人向保險購買人提供保險保障的對價條件，具體表現為保險費率的標準高低。保險費率包含兩個構成因素：一是保險人依據大數法則原理計算出來的用以賠償給付某一類風險損失的責任準備部分；二是維持保險人經營所需的行政費用及一定水準的利潤。客觀地講，我國的保險費率雖因險種的不同各有高低，但就財產保險而言，其保險費率水平依然是較高的，而且導致保險費率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費率因素訂得過高，而主要是在粗放式的經營模式之下，保險公司的行政費用因素占用過大。在保險公司資產構成中，固定資產所占的比例之高在全球保險公司中都是不多見的，人均消耗費用在國內第三產業中也屬較高的水準。過高的費用支出必然會使保險服務價格居高不下。而那些確有保險需求、但又不得不為自己的日常生計精打細算的潛在保險購買人， 面對著那一幢幢豪華的保險大廈，面對著那些收入遠高于自己的保險從業人員，面對著以收入的相當部分才可換得的保險服務標準不得不望而卻步，有時更會產生逆反心理，這也勢必會使保險的供給能力被相對削弱。
3.從直接反映保險公司效率的保險經營成果方面看，我國保險業的經營效率也是差強人意的。1999 年，在未按國際慣例提取 IBNP(發生但未報告索賠)的情況下，雖然國內保險公司在財產經營方面比上年盈利有所增加，但這樣的盈利水準，無論是從保險公司的總資本規模衡量，還是與整個市場的業務規模比較都是極不相稱的。如果把壽險業務的巨額實際虧損與之相抵，可以肯定地說，保險業全年的經營結果是令人難以確信的行業性虧損。之所以出現這樣的經營狀況，也是多方面原因造成的。首先，國內的保險公司都先后重復著同樣的一種經營模式:以市場規模大小論英雄。在這樣的經營主導思想之下，各保險公司都采取了以拼成本換規模的業務發展模式， 竭力在降低保險費率、提高中間人傭金方面不惜血本展開原始性的爭奪， 這樣的惡性競爭會給保險業的經營帶來什么樣的后果是可想而知的， 保險公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次，保險公司按規模比例提取費用的管理辦法也導致越來越多的保險機構忽視承保質量，為更多的提取、使用費用而不講條件地接受一些不應接受的風險，保險公司總、分公司之間形成了一種準關系。這樣的管理方式一方面造成了費用支出非合理的日趨增大， 另一方面則因承保質量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。
三、我國金融保險業在金融全球化進程中的應對策略
1.加大改革力度，采取制度性措施改革銀行業。為促進我國金融業穩定發展，必須深化體制改革，強化國內脆弱的金融體系，而重點在于切實推進國有商業銀行改革。把國有銀行辦成真正資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現代金融企業，從根本上轉換銀行的經營機制。
2.改革和完善我國金融監管碩士論文體制，逐步轉變為功能型監管碩士論文模式。我國目前實行分業經營、分業監管的監管模式。分業監管在混業經營和金融全球化的條件下，面臨巨大的壓力，無論是基本信息的及時、全面收集，還是對市場波動的隨機應變，都因體制缺陷而可能導致風險事件，甚至沖擊金融穩定性。國內金融機構因受分業經營的限制，在競爭中明顯處于不利地位，尤其是在一些新興業務中，完全處于被動地位。因此，在改革目標上，可借鑒英、日等國經驗，根據我國的實際情況，逐步將分業監管模式轉變為功能型監管模式碩士論文，從體制上解決現行監管結構和監管理念的矛盾。
3. 積極推進資本項目的可自由兌換和人民幣的區域化、國際化步伐。但隨著保險獨家經營的解體，保險市場上多個競爭主體的出現及競爭的日益激烈化，各家公司的服務水平會在競爭中不斷提高。保險公司要想吸引客戶，只有更新保險營銷觀念，在認真研究市場、調查市場的基礎上進行市場細分，根據企業自身優勢及經營特點進行準確的保險市場定位，同時在選準并確定目標市場后，按照客戶的需求開發新產品， 拓展保險產品線的長度和寬度，占領并不斷鞏固市場份額。
4.保險企業應建立企業文化來管理保險營銷人員。人是有多方面、多層次需求的。當現代的科學技術創造了很高的生活標準， 充分滿足了人們生活需要和安全需要后，人們在追求自尊、交際、自我成就等更高層次需要時，報酬、允諾、刺激、威脅和其他強制手段就不會太起作用。而企業文化作為一種把人的精神屬性和價值追求提到首位的管理方法，正好恰恰滿足了這一需求。就保險而言，它通過儀式、典禮、文化沙龍等一系列形式，把保險企業價值觀念變成所在企業員工共有的價值觀念，通過共有價值觀念進行內在控制，使本企業成員以這種共有價值觀念為準則來自覺監督和調整自己的日常行為，借以增強保險企業的凝聚力、向心力，齊心協力實現保險企業的目標。
綜上所述，涉及到保險公司的經營管理體制、保險人市場行為、保險監管力度等等。要使問題真正得到解決并確實能達致提高我國保險業運行效率之目的，關鍵在于大力加快保險的市場化進程， 積極培育和完善保險市場體系，改善保險監管方式，調整保險監管目標，促進國內保險市場同國際保險市場的接軌，讓市場真正成為汰弱留強的“生死場”通過保險經營方式的徹底改變，實現我國保險的有效率增長。
[參 考 文 獻]
[1]石建勛.人民幣的區域化和國際化機遇[J].西部論叢，2009(2)
[2]萬建偉.金融全球化過程中我國金融業面臨的風險及應對措施[J].河南社會科學，2009(1)
