時間：2023-03-28 15:05:58
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論文摘要：新經濟時代的到來，對產業(yè)結構調整產生著重要影響：三大產業(yè)結構調整速度加快，第三產業(yè)成為經濟的主導；產業(yè)分離、融合的現(xiàn)象將會越來越普遍；高信息化和高科技化主導著新一輪產業(yè)結構的調整，促使產業(yè)結構“軟化”。產業(yè)結構戰(zhàn)略性調整要充分發(fā)揮市場機制的基礎性作用，調整生產力的空間布局，優(yōu)化區(qū)域經濟結構，制定和實施科學的產業(yè)政策。
世界正在走向新經濟時代，以信息技術和高科技為代表的新經濟的發(fā)展加快了世界經濟一體化的進程。面對新經濟時代的挑戰(zhàn)，世界各國都在采取措施實施產業(yè)結構調整，我國也應該抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，迅速進行產業(yè)結構戰(zhàn)略性調整，大力發(fā)展知識型產業(yè)，加速知識化進程，實現(xiàn)產業(yè)結構的高級化依靠科技進步進行產業(yè)結構的戰(zhàn)略性調整。
一、新經濟對產業(yè)結構調整的影響
新經濟對我國經濟發(fā)展的影響越來越明顯。特別是對我國產業(yè)結構的影響將越來越大。
1、新經濟時代，三大產業(yè)結構調整速度加快，第三產業(yè)成為經濟的主導。與農業(yè)經濟時代和工業(yè)經濟時代相比，新經濟時代產業(yè)結構的特征是第一產業(yè)比重已顯微弱，一般低于10％；第二產業(yè)比重下降明顯，一般占20％左右；第三產業(yè)的比重明顯上升，在GDP中的比重高于第一產業(yè)和第二產業(yè)之和。由于發(fā)達國家的物質生產已達到相當豐富的程度，導致非物質生產的第三產業(yè)的比重顯著提高，而且，這種趨勢將在新經濟時代進一步強化。一個國家的發(fā)展水平從以工業(yè)在國民經濟中所占比重來衡量轉變?yōu)橐苑諛I(yè)的發(fā)達程度來衡量，標志著人類社會的進步和產業(yè)結構達到了一個較高的層次。
2、隨著知識經濟和信息化的發(fā)展，產業(yè)分離、融合的現(xiàn)象將會越來越普遍。一方面。大量的新興產業(yè)在新的知識學科體系的基礎上形成，如從生物工程中可分離出生物農業(yè)、生物化工、生物材料、生物能源、生物制藥等多種門類的生物產業(yè)；另一方面，由于新經濟和信息具有良好的融合性，將對產業(yè)之間的關系產生重大影響，使原來專業(yè)分工明確的產業(yè)因新知識的融合而組成新的產業(yè)，如機械制造技術與電子技術相融合，形成了機器人制造業(yè)；生物技術與醫(yī)療技術相結合，產生了生命科學專業(yè)；信息產業(yè)和網絡產業(yè)更是互相交錯、互相滲透。
3、高信息化和高科技化主導著新一輪產業(yè)結構的調整，新經濟將加速傳統(tǒng)產業(yè)的更新和改造。新經濟的產生是與高科技，尤其是與以信息技術為代表的高科技的發(fā)展分不開的。新一輪的高科技的發(fā)展，特別是信息技術推動的高技術的產業(yè)浪潮，拉開了全球產業(yè)結構大調整、大改組的序幕。隨著高技術的發(fā)展，一批高技術產業(yè)也得到快速發(fā)展，同時，高技術產業(yè)的快速發(fā)展為新興產業(yè)與傳統(tǒng)產業(yè)提供更多的結合點，這將有利于深化對傳統(tǒng)產業(yè)的改造，大大提高制造業(yè)的科技含量，縮短工業(yè)化進程。
4、新經濟促使產業(yè)結構“軟化”。產業(yè)結構“軟化”表現(xiàn)在兩個方面：一方面表現(xiàn)在產業(yè)結構的發(fā)展過程中，以通信、金融、信息服務為主的第三產業(yè)比重不斷提高，生產的進步和生活質量的提高很大程度上取決于第三產業(yè)的服務，出現(xiàn)了“經濟服務化”趨勢；另一方面則表現(xiàn)在所有產業(yè)結構中，伴隨著知識技術密集程度的提高，經濟發(fā)展對科學技術人才，尤其是高技術人才的依賴大大增強。
5、新經濟引導并加快區(qū)域產業(yè)結構調整。同經濟發(fā)展的工業(yè)化過程對比，新經濟時代的一個顯著特點是知識和信息要素成為經濟發(fā)展最重要的資源，以可移動性為特點的知識資源，可以在廣泛的地域空間中流動和擴散，使高新技術和知識、信息產品迅速地從一個地區(qū)推廣到其他地區(qū)，推動落后地區(qū)較快地發(fā)展起來。各地區(qū)之間的協(xié)作和聯(lián)系擴大，為調整區(qū)域產業(yè)結構創(chuàng)造了良好的條件。
二、目前我國產業(yè)結構存在的新問題
1、三次產業(yè)的結構不合理。一是工業(yè)結構不合理，比重過高，技術和制度創(chuàng)新動力不足，不適應發(fā)達市場的需要。低水平重復建設和重復引進，造成大量生產能力閑置和資源浪費；“大而全”、“小而全”問題依然存在，多數企業(yè)達不到規(guī)模經濟的要求，專業(yè)化分工和社會化協(xié)作水平低。二是第三產業(yè)比重低，發(fā)展較慢，水平低，不能適應經濟發(fā)展和居民生活的需要。第三產業(yè)對國內生產總值的貢獻率不僅大大低于發(fā)達國家，甚至與一些低收人國家的平均水平也有較大差距；金融、保險、旅游、教育、醫(yī)療等配套體系以及和居民生活息息相關的服務業(yè)發(fā)展滯后。三是農業(yè)生產技術落后，農業(yè)產業(yè)化、規(guī)模化程度過低，農村剩余勞動力轉移困難。
2、各類產業(yè)內部，整體素質不高，主要產業(yè)技術水平落后，工藝陳舊，設備老化，多數產品的科技含量和附加值低，缺乏國際競爭力。技術水平的高低是決定一國產業(yè)國際競爭力的關鍵因素。我國對外貿易中的大部分產品以勞動密集型產品為主，其出VI額占全部商品出VI額的58．3％，而大部分勞動密集型產品的科技含量和附加值低，產品出VI以量取勝，優(yōu)勢與特長不明顯，競爭力不強。
3、產業(yè)組織結構不合理，市場集中度低，規(guī)模經營水平差。目前我國石化、汽車、機械、電子和建筑等支柱產業(yè)遠未達到規(guī)模經濟水平，在世界500強企業(yè)中我國制造業(yè)榜上無名。中國最大的工程機械制造企業(yè)徐州工程集團的總資產和銷售額只相當于美國同行卡爾彼勒的1．97％和1．39％，僅是日本同行小松公司的2．22％和2．15％。由于企業(yè)生產組織結構集中度低，關聯(lián)度小，相對分散，行業(yè)之間、企業(yè)之間和產品之間專業(yè)化協(xié)調差，依存度不高，缺乏規(guī)模效益，因而在企業(yè)開發(fā)能力、營銷網絡建設和承受風險能力等方面，我國的企業(yè)都難以在國際上與大型跨國公司進行競爭。
4、生產力空間布局不合理，地區(qū)產業(yè)結構趨同，沒有形成各具特色的地區(qū)產業(yè)協(xié)調發(fā)展格局。目前國內紡織、塑料、化肥、鋼鐵、化纖、自行車、汽車等熱點產品生產企業(yè)幾乎遍及全國31個省、自治區(qū)和直轄市。地區(qū)經濟發(fā)展不平衡、不協(xié)調問題日益突出，帶來了產品和生產要素市場的地區(qū)分割問題，影響了全國統(tǒng)一市場的形成，不利于經濟和社會的協(xié)調發(fā)展。與此同時，產業(yè)趨同性、產品雷同性、功能單一性問題十分突出。
三、我國產業(yè)結構戰(zhàn)略性調整的新特點
進入新經濟時代，我國的產業(yè)結構調整是一種戰(zhàn)略性調整，具有不同于以往適應性調整的新特點：
1、市場主導型調整。這次產業(yè)結構調整的主導方式是充分發(fā)揮市場機制的作用，要求適應市場需求的變化，以市場為導向，采取適應市場經濟發(fā)展的新機制，新辦法，統(tǒng)籌規(guī)劃，突出重點，積極培植和壯大優(yōu)勢特色產業(yè)，積極運用先進技術和高新技術改造提升傳統(tǒng)產業(yè)，高度重視發(fā)展第三產業(yè)。
2、結構升級型調整。這次結構調整，是在技術進步加快正在對經濟全局產生革命性影響的背景下進行的致力于結構升級的調整。因此，這次結構調整的核心任務是推動結構升級，一方面，產業(yè)重點將向建筑業(yè)、汽車業(yè)以及一些新興產業(yè)轉移和延伸；另一方面，要依靠科技進步，走技術創(chuàng)新和降低成本之路。
3、動態(tài)型調整。這次的調整是發(fā)展中的調整，是前進中的調整，我們要通過技術進步和體制創(chuàng)新，一方面淘汰落后的生產力，一方面形成新的經濟增長點，從而為經濟的進一步發(fā)展提供動力。因此，必須正確處理發(fā)展與調整的關系，堅持在發(fā)展中推進結構調整，在結構調整中保持快速發(fā)展。
4、全面型調整。這次戰(zhàn)略調整的范圍不是局部性的，而是全面的、全方位的調整。由于目前我國產業(yè)結構失調可以說是全方位的，不僅產品結構不合理，地區(qū)結構不協(xié)調，而且產業(yè)組織結構，產品技術結構都難以適應新經濟的快速發(fā)展，這就決定了調整不可能局限在某個地區(qū)或領域，而應該是包括第一、二、三產業(yè)在內的全面調整，調整的范圍包括產品結構、技術結構、組織結構和地區(qū)布局等。
5、重點發(fā)展型調整。由于這次產業(yè)結構調整是在經濟全
球化趨勢加快，我國加入WTO，更加全面地融人到產業(yè)全球化進程的背景下進行的，這就要求我們要針對現(xiàn)有的和潛在的比較優(yōu)勢產業(yè)，制定正確的產業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，選擇一些有國際競爭力的高新技術產業(yè)重點發(fā)展，搶占這些產業(yè)的制高點，提高產業(yè)競爭力。
四、產業(yè)結構戰(zhàn)略性調整的對策
1、深化經濟體制改革，堅持以市場為導向，充分發(fā)揮市場機制的基礎性作用，建立適應市場要求，充滿生機和活力的產業(yè)結構。
首先，就政府而言，要進一步轉變政府職能，選準方向，加快政府自身的改革，創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，要把過去那種既當組織者又當實施者的角色，盡快轉換為適應市場經濟需求的產業(yè)結構調整的推動者和調控者，并正確處理好市場和資源的關系。
其次，就企業(yè)而言，要加強技術創(chuàng)新，開發(fā)新產品，運用新技術，提高產品的核心競爭力。技術創(chuàng)新不僅推動全球經濟的發(fā)展，而且決定著不同國家的經濟發(fā)展速度和水平。
因此，企業(yè)應該審時度勢，選擇一些高新技術產業(yè)重點發(fā)展，并以此為龍頭，培植產業(yè)的國際競爭力，加快整個產業(yè)的結構升級。
2、調整生產力的空間布局，優(yōu)化區(qū)域經濟結構。
要將全國產業(yè)結構的調整優(yōu)化與推進區(qū)域經濟協(xié)調發(fā)展緊密結合起來，按照有所為，有所不為的原則，一方面充分利用東部地區(qū)工業(yè)基礎實力雄厚，科技人才聚集的優(yōu)勢，加快發(fā)展科技含量高、附加值高、支撐經濟增長作用強的主導產業(yè)，以帶動產業(yè)結構的優(yōu)化升級，發(fā)揮其對全國的示范、輻射作用；另一方面，要加大對中西部開發(fā)的支持力度，優(yōu)先安排基礎設施建設項目，支持中西部地區(qū)采用適用的先進技術和高新技術改造傳統(tǒng)產業(yè)，促進資源優(yōu)勢與適用先進技術的結合，提高資源利用率和資源產品的附加值。
3、要依靠科技進步進行產業(yè)結構的戰(zhàn)略性調整。
經濟結構調整的過程，實質是用現(xiàn)代科技改造傳統(tǒng)產業(yè)、發(fā)展高新技術產業(yè)、提高經濟發(fā)展科技含量的過程。新興產業(yè)和新技術產業(yè)既是中國與發(fā)達國家差距最大的領域，也是中國參與國際競爭最重要的領域，因此，我們要依靠科技進步，用新思路，新辦法來開發(fā)新技術、新產品、新產業(yè)，積極培養(yǎng)和形成新的經濟增長點。目前，應大力發(fā)展信息產業(yè)，不斷提高產業(yè)整體的技術水平，以信息化帶動工業(yè)化，用高新技術來改造傳統(tǒng)產業(yè)，重點發(fā)展集成電路、計算機硬件、信息通訊設備、機電一體化、生物工程等高新技術產業(yè)，從而提升我國產業(yè)的國際競爭力。
論文語種：中文
您的研究方向：軟件工程
是否有數據處理要求：否
您的國家：中國
您的學校背景：上海交通大學
要求字數：4000
論文用途：碩士畢業(yè)論文
是否需要盲審(博士或碩士生有這個需要)：是
補充要求和說明
上海交通大學工程碩士生開題報告:企業(yè)信貸管理信息系統(tǒng)設計
課題的意義及國內外現(xiàn)狀分析：
銀行業(yè)金融自由化帶來了前所未有的沖擊，放松管制帶來了激烈的行業(yè)競爭和市場競爭中，銀行利潤率下降，在分配過程中的風險問題突出，銀行等行業(yè)遭受失敗的后果，也忙著處理與非的問題不良資產和債務危機的教育。
中國的金融業(yè)得到了快速發(fā)展，但與墨西哥銀行風險問題已悄然出現(xiàn)。近年來，銀行信貸資產質量問題成為經濟發(fā)展和金融改革進程的主要障礙。而我國商業(yè)銀行的壞賬在亞洲金融危機后已經成為世界的焦點。如何更好地控制風險已成為當前銀行業(yè)更側重于。特別是作為新巴塞爾資本協(xié)議的正式公布，國際銀行業(yè)風險管理提出了新的要求，國內銀行也開始逐步按照信貸風險管理的建設標準。
課題研究目標、研究內容和擬解決的關鍵問題：
課題計劃進度和預期成果：
目錄
1 緒 論
1.1 研究背景
1.2 研究現(xiàn)狀
1.3 本文研究工作及創(chuàng)新點
1.3.1 研究內容及取得成果
1.3.2 創(chuàng)新點
1.4 論文結構
2 新企業(yè)信貸管理系統(tǒng)的分析
2.1 現(xiàn)存問題的分析
2.2 系統(tǒng)的目標與建設原則
2.3 數據抓取相關技術
2.3.1 數據清洗
2.3.2 數據清洗技術的研究
2.3.3 重復記錄檢測技術
2.4 已有貸款風險識別和評估模型評價
2.4.1 a銀行信貸項目風險管理與評價
2.4.2 基于elman神經網絡的評估模型建立
2.5 系統(tǒng)實現(xiàn)技術
2.5.1 web2.0體系結構
2.5.2 .net fw4.0體系結構與最新技術
2.5.3 ado.net技術概述
2.5.4 asp.net mvc3框架
2.6 本章小結
3 企業(yè)信貸管理信息系統(tǒng)的設計
3.1 設計概述
3.1.1 設計思路
3.1.2 現(xiàn)有數據庫分析
3.2 系統(tǒng)的總體架構設計
3.2.1 邏輯架構
3.2.2 企業(yè)信譽度評級管理設計
3.3 基于核心詞的重復數據檢測模型構建設計
3.3.1 模型概述
3.3.2 主要流程
3.4 銀行信貸風險模型的建立
3.4.1 變量選擇
3.4.2 模型建立
3.4本章小結
4 企業(yè)信貸管理信息系統(tǒng)的實現(xiàn)
4.1 系統(tǒng)詳細設計
4.1.1 功能結構
4.1.2 關鍵流程序列圖
4.1.3 詳細流程設計舉例
4.1.4 詳細數據結構
4.2 數據抽取部分的實現(xiàn)
4.2.1 樣例數據抽取
4.2.2 構建企業(yè)名稱的特征屬性表
4.2.3 字典表的構建
4.2.4 程序實現(xiàn)
4.3 本章小結
論文關鍵詞：信貸需求，層次性，馬斯洛需求層次理論
一、農村信貸需求層次分析綜述
需求跟進型的經濟決定金融理論認為：真實經濟的增長對金融機構和金融資產產生額外的需求,金融部門為滿足經濟增長需求而跟進的金融服務促進金融發(fā)展。即現(xiàn)代金融機構的建立,金融資產和金融負債的形成以及相應金融服務提供的水平和數量是由真實經濟對金融的需求所決定的。因此,金融服務是經濟發(fā)展催生的,也體現(xiàn)出金融服務領域的消費者主權。所以現(xiàn)階段農村金融發(fā)展水平直接取決于農村經濟發(fā)展狀況,農村金融需求對農村金融服務體系的安排有著重要的影響。要提高農村金融水平,首先要正確認識農村地區(qū)的金融的有效需求。【6】
隨著農業(yè)經濟的不斷發(fā)展，新農村建設的深入推進，農村借貸需求從整體來看呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢,史清華對山西745戶農戶的調查發(fā)現(xiàn), 2000年與1996年相比,發(fā)生借貸行為的農戶比例由29. 6%上升到40. 7%。朱守銀通過對安徽亳州的217戶農戶的調查也發(fā)現(xiàn),農戶借貸的發(fā)生率由1999年的31%上升到2001年的51. 3%,農戶借貸資金規(guī)模由1999年的27. 8萬元上升為2001年的69. 7萬元,農戶借貸次數由1999年的1. 57筆/戶上升到2. 05筆/戶。
各地區(qū)由于經濟發(fā)展水平不同，農村產業(yè)結構的差異等原因，農村信貸需求體現(xiàn)出越來越大的差異性和層次性，針對性的農村信貸需求調查在各地展開。在以往的農村信貸需求層次性分析中，普遍采取以信貸需求主體的不同層次分析的基礎。收入是影響信貸需求的主要因素之一金融論文，不同收入水平對信貸的需求規(guī)模、條件等都會有所不同。如何廣文、李莉莉(2005)曾將農戶信貸需求的層次性分成貧困農戶、一般種養(yǎng)殖農戶和專業(yè)型農戶三個類型。對目前我國農戶的多層次性信貸需求特征進行剖析,進而為信貸產品的開發(fā)提供了指南和方向；還有些以行業(yè)為標準將主體劃分為按種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、餐飲及旅游業(yè)等分析；此外還有以組織結構標準進行分析的，如將需求層次劃分為農戶、農村經濟聯(lián)合體、農村企業(yè)、政府機構等主體（楚爾鳴，2007），對各主體的融資次序進行調查分析；以及微觀主體構成按規(guī)模和特點可分為下列五個層次:地方骨干型企業(yè)包括農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè);一般民、私營企業(yè);專業(yè)經濟合作組織;專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶和普通農戶。由于上述經濟主體的所有權、經營規(guī)模、產品及運行模式不同,在經營活動中具有各自的特點,對金融服務的需求個性明顯,層次性強烈。另外根據農戶的貧富狀況又可以分為貧困戶、溫飽型農戶和市場型農戶。不同層次經營者對金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。（人民銀行鹽城市中心支行課題組，2008）。主體的層次性對應著需求層次性,在數量、方式、時間上也有著明顯的特征，因此，基于主體層次性的分析是目前主要的分析方法。基于資金用途或信貸需求動機的分析中，王雨舟（2004）將農村信貸需求層次從資金用途上劃分為生產性信貸需求、消費性信貸需求、農業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求等。生產性信貸需求主要包括農業(yè)生產向規(guī)模化、專業(yè)化、多元化和產業(yè)化發(fā)展而產生的金融需求；消費性信貸需求主要是農戶因修建房屋、醫(yī)療看病、婚喪嫁娶、子女教育而產生的信貸需求；農業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求主要是農村扶貧、農業(yè)綜合開發(fā)、農村基礎設施和小城鎮(zhèn)建設而產生的信貸需求。周立(2004)以同一區(qū)域的農村內部為出發(fā)點,認為同一區(qū)域的農戶之間對金融需求也存在差異。
與基于需求主體的層次分析不同，基于需求動機的層次分析其觀點在于對信貸的需求是為了滿足某種目的，基于目的性考察信貸的需求進而設計信貸的供給模式將更有利于提高信貸供給效率，提高信貸的有效供給。此外由于不同類型的需求主體在需求動機上往往有交叉重疊，基于需求動機的考察可以避免不同需求主體的相同動機分析。立足于需求動機，結合需求主體的層次性，全面把握農村信貸需求特征，從而為農戶信貸產品開發(fā)和服務拓展提供更好的理論指導。
二、馬斯洛需求理論在農村信貸需求層次性分析中的適用性
1、馬斯洛需求理論的介紹
亞伯拉罕.H.馬斯洛(Abraham.h.maslow)提出的需求層次理論研究表明,人有一系列復雜的需要,按其優(yōu)先次序可以排成梯式的五個層次:①生理需求。包括對食物,水,空氣和住房的需求等,它們是人們最基本的需求。②安全需求。是指對于安全穩(wěn)定,無憂慮和一個有結構的,有序的環(huán)境的需求。一般表現(xiàn)在安全的工作條件,公正和明確的規(guī)章、規(guī)定、工作保證,輕松自在的工作環(huán)境,退休和保險計劃等。③歸屬需求。是指對社會交往、感情、愛情、友誼的需求,包括在工作中的交往、協(xié)作等機會和發(fā)展新的社會關系的機會等。④尊重需求。是指人們需要從別人那里得到尊重,也需求自尊,包括獲得能產生成就感和責任感的機會。⑤自我實現(xiàn)需求。指一種最充分地發(fā)展個人的真正潛力,以一種最高程度的個人方式表現(xiàn)個人的技能、才干和情緒的愿望。馬斯洛的需求層次理論包括四點基本假設:(1)已經滿足的需求不再是激勵因素。人們總是在力圖滿足某種需求,一旦一種需求得到滿足,就會有另一種需要取而代之;(2)大多數人的需要結構很復雜,無論何時都有許多需求影響行為;(3)一般來說,只有在較低層次的需求得到滿足之后,較高層次的需求才會有足夠的活力驅動行為;(4)滿足較高層次需求的途徑多于滿足較低層次需求的途徑。【2】
2、馬斯洛需求理論在農村信貸需求層次分析中的適用性
馬斯洛理論認為金融論文，人在不同的階段需求會有所不同，體現(xiàn)一個由低層次需求到高層次需求的漸進過程，也是一個從物質需求到精神需求的漸進過程。該理論比較客觀、準確地揭示了人類需要產生的客觀規(guī)律，被廣泛用于各行各業(yè)。同樣在農村信貸需求中也適用。
農村信貸需求主要可以分為三個層次：產品需求、服務需求以及關系需求。產品需求是信貸需求中的最基本的需求，主要包括信貸規(guī)模、信貸條件以及信貸渠道等方面。信貸市場作為一個特殊商品的市場，產品的需求是最主要的需求；服務需求是高一級層次的需求，包括服務環(huán)境、服務態(tài)度、服務獲得的便利性等方面。但由于信貸市場的特殊性，也往往會與產品需求相結合；關系需求則應被看做是信貸需求中最高層次的需求，客戶在購買了稱心如意的產品、享受了舒適的服務基礎上，如果能同時擴大社會關系網，獲得穩(wěn)定的關系，將能夠獲得最大的滿足感。因為“關系”對一個客戶的價值在于獲得社會的信任、尊重、認同，是一種情感上的滿足感。信貸需求中的關系需求則是指客戶通過信貸需求獲得穩(wěn)定的關系，獲得最大程度的社會認同感和自我滿足感。
在農村信貸需求中最基本和最重要的產品需求也可以利用馬斯洛需求層次分析法來進行分析。農村信貸的需求主體主要有農戶和企業(yè)組成，根據馬斯洛的需求層次理論金融論文，將需求層次劃分為金字塔式的3個層次：生存性信貸需求、發(fā)展性信貸需求以及特殊性信貸需求。由于兩大主體有所不同，我們分別來進行分析。對于農戶而言可將改善住房條件、傳統(tǒng)農業(yè)需求作為生存性需求;將子女教育需求、生產經營需求作為發(fā)展性需求;將看病、婚喪等其他需求作為特殊性需求。【3】對于企業(yè)而言，結合企業(yè)成長周期理論，可將企業(yè)有效信貸需求動機劃為三個層次：第一層次的生存性需求，如交易需求，主要存在于發(fā)育期和成長初期。第二層次的發(fā)展性需求，如企業(yè)擴張，主要存在于高速成長期和成熟期。第三層次的特殊性需求，如投資需求，屬較高層次需求，是個性化需求，大多存在于成熟期企業(yè)。【4】
基于需求層次理論的農村信貸需求分析以各階段需求動機的不同，進而需求特征的差異對各階段的需求進行深入分析，由于信貸提供目的就是為了滿足信貸需求，形成信貸有效供給金融論文，因此在對不同層次信貸需求把握的基礎上設計的信貸供給模式，無論是從規(guī)模大小、用途以及信貸條件等方面都更能適應農村對信貸的需求。如針對農村多元化的信貸需求，金融機構可對信貸產品進行分級，形成不同種類的信貸產品體系，滿足農村經濟發(fā)展的需要。根據農村經濟發(fā)展的需求層次不同，分級為生存性信貸、發(fā)展性信以及特殊性信貸3級，以此形成能夠適應不同需求特點的信貸產品體系，實施不同級別的準入門檻、信貸流程、風險控制、管理制度等，使信貸支持區(qū)別對待、有的放矢，從而不同的農村信貸需求均能獲得滿足。
三、結論
農村信貸市場存在 “三層重疊邏輯”的典型特征:第一層是農村經濟弱質低效、分散閉塞的特征，它是農村經濟中最基本的決定力量;第二層是農村信貸供給，它基于農村經濟的特征，從而也就決定了它的主體結構和政策取向，正是由于農村信貸供給是基于農村經濟特征而不是基于農村信貸需求，從而產生了諸多難以調解的矛盾;第三層是農村信貸需求金融論文，它基于農村信貸供給，供給什么就只能需求什么，正是由于這種需求是基于供給而不是基于農村經濟發(fā)展，從而產生供給抑制型供需缺口和非均衡就是必然的。【11】
因此，如果能夠基于農村經濟發(fā)展來分析農村信貸需求，金融機構的信貸供給基于農村信貸需求，利用農村信貸的有效供給來服務于農村經濟發(fā)展，則可以進入經濟與金融良性互動與循環(huán)。而在此過程中，農村信貸需求的分析起到重要作用，立足于農村經濟發(fā)展特點，針對農村信貸需求的層次性特征，需求層次分析理論為農村信貸需求分析提供了一個新的切入點。
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在風險管理體制方面。改革開放以前，我國是計劃經濟體制，大財政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高度集中計劃管理和行政約束為主要特征。經過多年改革，國有商業(yè)銀行公司治理結構取得了很大進展。但是，我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還未真正確立，現(xiàn)代公司治理結構這一根本性問題仍待進一步解決。公司治理方面的缺陷不但使得我國商業(yè)銀行信用風險管理基礎薄弱，而且也嚴重制約了國有商業(yè)銀行的發(fā)展。51-51-論文-網-51lun-
在組織管理體系方面。盡管目前我國商業(yè)銀行普遍實施了審貸分離制度，客戶經理部負責發(fā)放貸款，信用風險管理部負責審查貸款，通過信用風險管理部不直接接觸貸款客戶來回避貸款風險。但與國外相比，國內商業(yè)銀行的信貸部門和貸款復核部門之間不獨立，受外界干擾較多，獨立性原則在工作中體現(xiàn)不夠，而且部門之間、崗位之間普遍存在界面不清、職責不明現(xiàn)象。51-51-論文-網-51lun-
在風險管理工具及技術方面。目前的國際金融市場上，各種金融衍生工具層出不窮，金融創(chuàng)新業(yè)務在銀行業(yè)務中占據著越來越大的比重，隨著金融風險來源于公文有約與市場不確定性的增強，銀行風險管理也變得日趨復雜。國內商業(yè)銀行在金融產品創(chuàng)新以及金融工具的使用上雖然有所改進，但仍遠遠適應不了現(xiàn)實的需要，尤其是在利用金融衍生工具進行信用風險管理方面。51-51-論文-網-51lun-
根據以上情況，我國商業(yè)銀行信用風險管理的改進措施應該是:(一）體制改進。要把我國商業(yè)銀行建設成為現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，只要這樣才能提高銀行特別是國有商業(yè)銀行的發(fā)展能力、競爭能力和抗風險能力。而要成為真正的股份制商業(yè)銀行，一是要完善公司治理結構，因為完善的公司治理結構是建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的根本所在。為了建立完善公司治理結構，當前迫切需要做好兩方面工作：一是構建完整獨立的風險管理體系，建立全面風險管理模式，這是提高商業(yè)銀行風險管理水平的關鍵；二是要完善內控機制，建立健全科學的決策體系、有效的自我約束和激勵機制來源公文有約網，保障公司治理機制的運行，這是防范金融風險最主要、最基本的防線，也是提高商業(yè)銀行經營管理水平，降低不良貸款比例，增加盈利水平，推進商業(yè)銀行股份制改造的基礎。51-51-論文-網-51lun-
（二)組織體系改進。國內商業(yè)銀行可考慮把貸款管理流程分為四個重要環(huán)節(jié)：基層行客戶經理部、信用管理部、復核部和貸審委員會。在各個環(huán)節(jié)設計上，盡量做到保留現(xiàn)有功能，并適當引入西方商業(yè)銀行的先進管理方法、機制和理念，增強銀行抵御風險的能力。51-51-論文-網-51lun-
論文關鍵詞：ELES消費結構升級，消費信貸，住行消費革命
一、我國消費結構及消費結構升級現(xiàn)狀
消費結構反映人們的消費水平、消費質量、和消費需求的滿足狀況，其變化對社會經濟的發(fā)展起著舉足輕重的作用。
(一)、消費結構的升級也稱“消費革命”，是指一個社會的消費需求的變化與發(fā)展，即代表一個消費時代的主流商品的升級和變革的過程。所謂主流商品，也就是大多數消費者已經或即將把主要支付集中在其身上的商品。這里的革命更多地體現(xiàn)出的是外延型的躍遷，即從無到有的過程。當然也包括了消費重點和熱點的變化。
改革開放后我國消費結構升級的階段性特點
以滿足吃穿為重點的溫飽型階段（1978 ― 1984 年）。在這一階段，隨著居民收的增加，居民消費的重點主要是滿足基本的生活需求即解決溫飽問題，所以這一階段食品和衣著消費占到居民消費支出的70% ― 80%。自行車、手表和縫紉機是該時期的主要消費熱點或標志性商品。
一般耐用消費品普及階段（1985 ―1991 年）。這一階段是我國城鎮(zhèn)居民在解決溫飽之后，隨著收入水平的上升而進行的第二次消費結構升級過程免費論文下載。在這次升級過程中，城鎮(zhèn)居民的邊際消費傾向呈明顯的上升趨勢畢業(yè)論文題目，彩色電視機、電冰箱、洗衣機是該時期的主要消費熱點。城鎮(zhèn)居民消費從千元級邁向萬元級，形成了以家用電器普及為代表的耐用消費品熱潮。
以居住、家庭設備等為重點的優(yōu)化生活品質階段（1992 ― 2000 年）。在這一階段，我國正式確立了市場經濟體制，商品市場化程度迅速提高，勞動力等要素的市場化也逐步展開，城鎮(zhèn)居民收入水平邁上新的臺階，家庭消費呈現(xiàn)出新的變化趨勢：居民的住房消費支出增加，居住條件得到明顯改善；空調、大容量冰箱、影碟機、組合音響、家庭影院、高清晰度彩電、中高檔樂器（如鋼琴）、健身器材、手機、個人電腦等多種新一代消費熱點產品大量進入尋常百姓家庭；城鎮(zhèn)居民用于通訊、旅游和健康的支出增加。
以住房、汽車、教育文化、旅游等為重點的享受型和發(fā)展型階段（從2001 年起）。新一輪消費結構升級是指本階段的完成過程。這一階段，家用汽車、住房至今等十萬元至幾十萬元的大型耐用消費品成為城鎮(zhèn)居民關注和消費的熱點，以教育為龍頭的教育、通信、文化娛樂、旅游等服務類消費大幅攀升。對我國城鎮(zhèn)居民而言，新一輪消費結構升級的本質是生活質量從小康向富裕的過渡和轉變。
(二)、目前我國所處的消費結構升級階段是“住行消費革命”，顧名思義，與住行直接關聯(lián)的產業(yè)面臨大力度的改革和發(fā)展。那么，這些產業(yè)即現(xiàn)階段培育出的市場熱點，已經具備了主流商品的市場。但這些商品在現(xiàn)有的市場運行和操作中，亟待解決的一些問題成為其發(fā)展的瓶頸。住房，截至2008年底，我國已竣工的通過房地產開發(fā)商經營的積壓房為9124萬M2,市值大約為2000億元。而我國的住房消費支出使用恩格爾系數計算不足5%，與國際標準的20%相差甚遠。房屋的價格畸高，需要住房的人絕非少數，卻沒有足夠的支付能力，只能表明這個市場還不夠發(fā)達，市場化程度低。在這種情況下畢業(yè)論文題目，住房信用貸款就可以緩解供需矛盾，從2000年起個人按揭貸款購房已經成為市場主流。有資料表明，個人購買商品住房占商品房銷售總量的90%，而且代表著未來的發(fā)展趨勢。同時，商業(yè)銀行也向消費者以自有產權的房屋為抵押申請用于裝修房屋、購置家家電支出發(fā)放的一次性貸款。這些新的貸款辦法的出臺，在一定程度上也將這些商品的需求能量逐漸釋放，不失為一個一舉兩得的好方法。同等道理也適用于我國的轎車行業(yè)，我國目前人均保有量為20輛/萬人，與世界平均水平的1輛/11人的差距是巨大的。當然，也從另一個角度反映出中國轎車市場潛力的巨大。
二、分析方法
擴展線性支出系統(tǒng)模型(Extend Linear Expenditure System，ELES)是經濟學家Luch于1973年在美國經濟計量經濟學家Stone的線性支出系統(tǒng)模型的基礎上推出的一種需求函數系統(tǒng)免費論文下載。目前被廣泛用于對消費結構的研究中，本文也將采取這一分析定量實證研究方法，用數據說明消費結構升級問題及亟待解決的消費信貸問題。 該系統(tǒng)假定某一時期人們對各種商品(服務)的需求量取決于人們的收入和各種商品的價格，而且人們對各種商品的需求分為基本需求和超過基本需求之外的需求兩部分，并且認為基本需求與收入水平無關，居民在基本需求得到滿足之后才將剩余收入按照某種邊際消費傾向安排各種非基本消費支出。
假設將人們的消費支出具體劃分為I類，則各類商品的消費支出可以用模型表示為：
Vi=Piqi+βi(Y-V0) (1)
其中，Vi是對第I類商品的消費支出， Pi和qi分別為第I類商品的價格和基本需求量，βi為邊際消費傾向，V0為基本需求總支出，Y為收入水平。該模型即為“擴展線性支出系統(tǒng)模型”（ELES模型）。
如果樣本數據為橫截面數據，可用最小二乘法對模型進行估計畢業(yè)論文題目，則可以設：
αi=Piqi-βiV0 (2)
則模型（1）可以表示為：Vi=αi+βiY (3)
對公式（2）兩端求和得：V0=Σαi/(1-Σβi) (4)
由公式（2）也可以得出：
Piqi=αi +βiV0 (i=1,2,3,...m)(5)
然后利用彈性公式計算相關系數
收入彈性= βiI/Vi 其中，I取平均收入
自價格彈性=-βi（1- V0+ Piqi）/ Vi
互價格彈性=-βiPjqj/ Vi (i≠j)
本文以2001~2008年的中國城鎮(zhèn)居民的收入與消費支出情況（數據來源于《中國統(tǒng)計年鑒》）并2001年為基年進行了處理，（表略），對城鎮(zhèn)居民消費結構及其變化進行定量分析。
三、消費支出構成分析及邊際消費傾向實證分析
（一）、消費支出構成
表1 城鎮(zhèn)居民家庭平均全年消費性支出的構成（%）
年份
食品
衣著
家庭設備用品及服務
醫(yī)療保健
交通通訊
娛樂教育文化服務
居住
雜項商品及服務
2000
39.18
10.01
8.79
6.36
7.9
12.56
10.01
5.17
2005
36.69
10.08
5.62
7.56
12.55
13.82
10.18
3.5
2007
36.29
10.42
6.02
6.99
13.58
13.09
論文摘要：論文實證分析了國有商業(yè)銀行信貸資產在金融機構資產結構中占絕大比重，在經濟、金融、社會生活中占有舉足輕重的地位。因此，對銀行經營者應按“權利與責任對稱。收益與風險對稱”原則，建立健全短期和長期的激勵約束機制。如績效與收益掛鉤、期權收入制、年薪制和補充養(yǎng)老制度等多種經濟激勵方式的不同組合等。
2001年12月11日，中國簽署了wto議定書，加入了wto。中國加人wto五年以來，在業(yè)務范圍方面中國對外資銀行將先后開放國內企業(yè)和居民的外幣業(yè)務、中國企業(yè)和居民的人民幣業(yè)務;在地域范圍上每年開放一些城市五年內中國金融市場將全部開放。按照中國加人wto的承諾，中國銀行將在2006年底前向境外全面開放。
隨著我國經濟體制改革和金融自由化進程的加快，銀行業(yè)的競爭越來越激烈，國有商業(yè)銀行壟斷全部金融業(yè)務的格局被多元化的金融機構體系和證券市場及不斷涌人中國的外資銀行所打破。在我國外資通過合資參股己經進人我國的18家商業(yè)銀行，占我國銀行體系總資本的15%。但1998 - 2003年四大國有商業(yè)銀行的金融資產大約仍占我國全部金融資產的63 %，并且占有全國60%左右的存貸款市場份額，可見國有商業(yè)銀行的地位仍十分重要，它們的任何行為都會對我國金融市場甚至國民經濟產生重大影響。所以國有商業(yè)銀行在在經濟、金融乃至社會生活中仍然占有舉足輕重的地位，它們的興衰成敗對我國整體銀行業(yè)的健康發(fā)展至關重要。因此，本文主要研究四大國有商業(yè)銀行。
銀行收人結構從整體上可以分為三部分:利息收人、非利息收人和非營業(yè)收人。在早期銀行收人絕大部分來自于其傳統(tǒng)存、貸業(yè)務的利差收人，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的收人結構和業(yè)務范圍不斷發(fā)生改變。利息收人所占比重不斷縮小，非利息收人比重不斷、擴大。即便如此商業(yè)銀行利息收人在總收人中還是占重要的部分:當前世界大銀行的非利息收人可占到總收人的40%，利息收人占60%左右。所以信貸仍是國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務、主營業(yè)務，我國國有商業(yè)銀行的利潤絕大部分來源于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務。由于我國信息不公開、法律監(jiān)管機制不健全，導致資本市場不發(fā)達沒有發(fā)揮其應有的作用，使得我國經濟仍然長期依賴于銀行信貸。雖然我國的金融機構資產結構發(fā)生了變化，但是2000年到2005年信貸資產持續(xù)保持絕對資產比重，并呈現(xiàn)明顯增長趨勢。
目前，國有商業(yè)銀行信貸人員雖然責任重大，承擔了包貸包收、終生責任追究的高風險，但并沒有享受到相應的收益，即在信貸運作過程中存在著“權利與責任不對稱，收益與風險不對稱”，信貸人員在信貸決策中沒有多少決策權，但卻要承擔信貸損失的責任。現(xiàn)行的分配制度存在不少弊端，各銀行分支機構對信貸人員的獎勵一般都很少，薪金收人與其他崗位人員差別不大，有的甚至不如組織存款人員的收人。銀行職工收人由固定工資和績效工資兩部份組成，雖然個人報酬與工作績效聯(lián)系了起來，但是兩者之間并不成比例。從國有商業(yè)銀行現(xiàn)在的實際情況來看，雖然由于受宏觀環(huán)境、觀念障礙、制度環(huán)境欠缺、現(xiàn)行法律法規(guī)障礙、自身條件限制等多方面因素的制度，股票期權、職工持股等長期激勵類的措施目前難以實施，但國有商業(yè)銀行可借鑒期權激勵理論的核心，結合信貸人員的實際情況，從信貸工作的風險性、復雜性等特點考慮，對信貸人員實行:基本工資+獎金+風險津貼三位一體的新型報酬體系。
隨著經濟的不斷發(fā)展，能源使用所帶來的環(huán)境問題逐漸被社會所認知。全球變暖現(xiàn)象已經引起人們的關注和重視，其對人類生存環(huán)境所帶來的危害和壓力也是很多學者研究的重點，低碳經濟逐漸被社會重視。眾所周知，黑龍江省是我國工業(yè)化發(fā)展起步較早的省份之一，但是由于發(fā)展模式以及工業(yè)結構上存在的問題，使得經濟發(fā)展受到一定約束。黑龍江省應當好好利用豐富的地質資源和廣闊的地理環(huán)境，在發(fā)展低碳經濟的大環(huán)境下優(yōu)化經濟結構，實現(xiàn)低碳經濟發(fā)展，形成良性循環(huán)。低碳經濟是黑龍江省區(qū)域經濟協(xié)調發(fā)展的重大舉措，實現(xiàn)低碳經濟與財稅金融政策的支持密不可分，通過財稅金融政策的效力促進低碳經濟的發(fā)展。提高黑龍江省的低碳技術水平及核心技術，助推產業(yè)結構的調整與轉型升級，促進區(qū)域經濟的協(xié)調發(fā)展。
二、財稅政策與金融政策支持低碳經濟發(fā)展的作用機理
1．理論基礎
對于低碳經濟的解釋有眾多說法，總結起來是基于可持續(xù)發(fā)展的觀點，采取技術創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產業(yè)轉型，以及新能源開發(fā)等多種形式，盡量減少煤炭及石油等高碳產品能源消耗量，減少溫室氣體的排放量，實現(xiàn)經濟社會發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護協(xié)調發(fā)展的良性循環(huán)。
2．財稅與金融政策支持低碳經濟發(fā)展的框架
財稅政策與金融政策的協(xié)調支持是政府與市場的關系協(xié)調，對于低碳經濟的發(fā)展至關重要，需要明晰其職責。政府與市場應該明確各自的職責范圍，依據市場經濟的客觀規(guī)律，政府的職責范圍體現(xiàn)在運用財政補貼、稅收、轉移支付等方式支持與約束低碳經濟的發(fā)展；作為金融部門應該加大對低碳經濟發(fā)展的信貸支持力度；建立相應的低碳信用交易平臺，促進低碳交易等方面的工作。財稅政策與金融政策的兩者協(xié)調配合，產生的合力才能擴大政策的功效，從而推動低碳經濟發(fā)展。
三、財稅政策與金融政策促進低碳經濟發(fā)展對策
1．財稅政策促進低碳經濟發(fā)展對策
（1）完善低碳經濟發(fā)展的相關財政政策。政府調節(jié)經濟走勢的重要工具之一就是財政補貼政策。政府可以開展有針對性的財政補貼政策補貼低碳經濟企業(yè)，對于調動企業(yè)開展低碳經濟的發(fā)展提供財力支持，有利于社會資源傾向投資于低碳經濟項目。因此，為了鼓勵支持企業(yè)積極研發(fā)低碳技術，對于能夠獨立實現(xiàn)研發(fā)和創(chuàng)新或者能夠采用先進的低碳環(huán)保設備投入生產和運營的，應該給予相關財政補貼。具體分為：企業(yè)價格方面補貼、虧損方面補貼、折扣方面等政策。對于購置了低碳環(huán)保設備設施的企業(yè)可以采取加速折舊方法，以盡快提完折舊，加快企業(yè)設備的更新進程。（2）完善低碳經濟發(fā)展的相關稅收政策。在政府宏觀調控政策中稅收具有非常重要的功能。當前稅收政策的功效主要集中體現(xiàn)在低碳經濟發(fā)展方面，對于發(fā)展低碳經濟的企業(yè)提供有力支持。用稅收的形式優(yōu)化配置有限資源，使其資源達到合理有效配置。通過征稅來處理企業(yè)污染外部性的問題，解決外部負效應的問題。采取稅收優(yōu)惠政策激勵企業(yè)在低碳技術領域進行科研創(chuàng)新。①健全資源稅的稅收政策。允許地方政府有權限適當擴大資源稅的征稅范圍。依據稅負公平的原則，應將不可再生性的資源與再生性周期較長，以及生產難度較大的資源都應擴大到征稅范圍之內；對于資源供給較為匱乏的，不宜大量開采的綠色資源產品也應擴充到征稅范圍之列。資源稅的征收范圍不僅要包括礦產性資源，還要包括土地、森林、海洋等自然資源與社會資源。只有把自然資源、社會資源均納入征稅范圍，擴大資源稅的稅基，合理征收資源稅，才能真正實現(xiàn)合理地開發(fā)利用和保護資源，實現(xiàn)低碳經濟。資源稅制中建立獎懲機制。對于節(jié)能環(huán)保型的企業(yè)給予適度的鼓勵，例如能夠采用先進技術設備或低耗低排放行為的企業(yè)給予相應稅收優(yōu)惠與采取補償的措施。同時對于高耗能、高排放以及高污染的企業(yè)，不僅要課以重稅，還要對其進行停業(yè)整頓、改進技術，達到經濟發(fā)展的要求。②完善企業(yè)所得稅稅收政策。應該在現(xiàn)有的企業(yè)所得稅制中對于發(fā)展低碳經濟的企業(yè)的所得稅給予相關的稅收優(yōu)惠政策。對于研發(fā)低碳技術、環(huán)保技術以及新能源開發(fā)技術的低碳企業(yè)，實施免稅政策。對于能夠積極主動投資于低碳項目的企業(yè)可以采取減稅政策。由于低碳經濟發(fā)展需要大量投資，并且具有周期較長、收益較低的特性，低碳經濟的發(fā)展與企業(yè)投資的力度密不可分。因此，應該對于低碳經濟發(fā)展做出的貢獻的企業(yè)給予相關稅收政策。對于能夠改善設備，使用低碳設備、回收利用再生資源，有效利用資源的企業(yè)，根據企業(yè)購買的環(huán)境保護設備設施，允許多抵扣，實現(xiàn)減稅。對于污染較為嚴重、生產效率低的企業(yè)鼓勵更新設備設施，提高資源利用效率，逐步實現(xiàn)由“高碳”向“低碳”的過度。雖然目前相當大一部分中小企業(yè)在低碳經濟領域的投入和研發(fā)達不到給予稅收優(yōu)惠政策的條件，但要看到其在低碳經濟發(fā)展中的貢獻力度，可以采取稅后補貼或延遲納稅的措施。
2．金融政策促進低碳經濟發(fā)展對策
（1）形成政策性金融制度。現(xiàn)在是一個發(fā)展低碳經濟的大好時機，目前已有國家開發(fā)銀行制訂了促進低碳經濟發(fā)展的相關金融規(guī)定，除此之外還應該為低碳經濟發(fā)展設立專門的銀行機構，致力于低碳經濟發(fā)展的金融支持。實際上，許多發(fā)達國家的經濟快速增長時期建立類似的特殊服務具有明顯的區(qū)域性和政策傾向金融機構、金融政策，支持特別項目及相關領域，促進經濟健康快速發(fā)展。用金融基金和金融債券籌集的資金支持低碳經濟發(fā)展，并提供政策性金融支持低碳經濟的發(fā)展。黑龍江省應該成立低碳發(fā)展銀行，屬于地方性政策性銀行，銀行的資本來源于省市政府、有關企業(yè)以及民間資本金，廣泛籌集資金支持發(fā)展低碳經濟，尤其重點支持新能源、節(jié)能減排等低碳環(huán)保項目。逐步健全支持低碳經濟發(fā)展的金融機構體系，如哈爾濱銀行、龍江銀行、黑龍江省農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，充分發(fā)揮金融機構對黑龍江省發(fā)展低碳經濟的金融支撐作用。（2）增強信貸資金的支持力度。通過金融機構信貸支持政策，完善黑龍江省低碳經濟發(fā)展的基礎設施發(fā)展的資金需求。實施綠色信貸資金政策，著重商業(yè)性銀行對信貸業(yè)務進行相關環(huán)境風險審查、評估和監(jiān)測，完善綠色信貸管理系統(tǒng)建設。借此擴大商業(yè)性銀行的綠色信貸規(guī)模效應，新能源、節(jié)能減排項目的貸款采取綠色通道快速辦理；提供以排污許可證作為綠色信貸額度的界定標準，降低新能源、節(jié)能減排項目的信貸風險；加強低碳產業(yè)和下游產業(yè)的項目和增值。根據實際需要做好黑龍江省發(fā)展低碳經濟的綠色信貸的規(guī)模額度，并且有效規(guī)定綠色信貸的貸款期限和銀行利率。（3）加強資本市場推動作用。發(fā)展低碳經濟必須發(fā)揮優(yōu)勢資本市場的初始投資和融資。目前，大量的低碳經濟相關行業(yè)和企業(yè)投資于資本市場的發(fā)展。發(fā)展低碳經濟的相關產業(yè)數量和行業(yè)的市場價值低于其他省份。根據實際情況，證監(jiān)會應該相關政策，對于財務指標正常，符合低碳經濟發(fā)展的企業(yè)可以優(yōu)先考慮建設項目。以促進上市公司的發(fā)展模式轉型，將其資本和技術更多的投放低碳經濟領域。（4）提升金融產品創(chuàng)新和服務模式。根據黑龍江省低碳經濟發(fā)展的特性，金融機構應該采取相關措施，不斷創(chuàng)新金融產品研發(fā)。第一，讓低碳項目有大額、穩(wěn)定、長期的資金來源，直接設置專屬低碳企業(yè)的投資基金。第二，為了促進低碳交易，建議建立低碳信用交易平臺。第三，采用低碳品牌，促進企業(yè)使用低碳經濟信用卡。第四，加快低碳金融服務的進程，如金融產品和碳排放交易數量組合，形成與資源相掛鉤的金融產品，結合氣候變化、環(huán)境保護的金融服務產品。第五，創(chuàng)新的金融中介服務，金融機構應積極參與并提供低碳項目信用登記、托管和基金為低碳項目結算和清算服務，促進企業(yè)發(fā)展新能源、節(jié)能減排。第六，繼續(xù)開發(fā)新的保險產品滿足黑龍江省低碳經濟發(fā)展，比如環(huán)境污染責任保險、強制責任保險的環(huán)保、碳交易信用保險以及綠色汽車保險等等，減少碳排量、減少氣候變化和經濟發(fā)展的負面影響。
參考文獻：
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論文關鍵詞：銀團貸款,地方政府融資平臺,金融風險,模糊綜合評價
地方政府融資平臺信息不透明、治理結構不健全等情況給金融機構信貸風險控制帶來挑戰(zhàn)。它的債務隱蔽性強、透明度差，并且可能存在“多頭融資，多頭授信”，所以，單靠一家金融機構難以全面掌握其信用情況，控制信貸風險。面對這種情況，金融機構需要解決兩個問題，一是克服信息不對稱，進行準確風險評估，二是分散信貸風險，進行信貸方式創(chuàng)新。
銀團貸款因為能提高信息共享、遏制信貸欺詐、分散信貸風險而應用于企業(yè)集團和國家重點建設項目融資中，對控制集團客戶風險發(fā)揮了積極作用。在國外，美國銀團貸款占比高達69%，歐洲超過25%。近年來，我國銀團貸款也有了較大發(fā)展，截至2010年6月30日，銀團貸款與交易專業(yè)委員會49家成員單位的銀團貸款余額突破2萬億元大關，達到2.08萬億元。但是，銀團貸款在我國信貸風險積聚的地方政府融資平臺中卻少有應用，也少見這方面的探討研究。
模糊綜合風險評價是以模糊數學為工具，進行風險綜合評價的過程，兼具定性與定量分析的優(yōu)點。目前，在我國先進信貸風險計量模型暫不具備使用條件的情況下，具有推廣的現(xiàn)實價值。本文以模糊綜合評價模型為基礎，探討政府融資平臺引入銀團貸款模式后的風險評價，努力為控制地方政府融資平臺信貸風險提供些思路。
一、政府融資平臺模糊綜合風險評價模型框架
下面，我們分四個步驟建立政府融資平臺信貸風險模糊綜合評價模型基本框架。
1、建立信貸風險因素集。首先，我們根據政府融資平臺特點，研究其風險影響因素，建立風險因素集，用U表示，U=｛u，u，u，∧，u｝,u表示第i個信貸風險影響因素。如經過分析研究，我們建立包含6個指標的因素集U，U=｛u，u，u，u，u，u｝。其中：u代表財務能力；u代表擔保質量；u代表治理水平；u代表項目效益；u代表當地政府信用；u代表系統(tǒng)風險。
關鍵字：影子銀行、資產證券化、法律主體
引言
2012年11月18日FSB①最新公布的報告顯示，全球影子銀行（shadow banking system）的規(guī)模已經達到67萬億美元，美國位居第一，占統(tǒng)計數據的35%，歐盟位居第二。其中，中國2011年按OFI②統(tǒng)計的"影子銀行"規(guī)模為0.4萬億美元，占所有被統(tǒng)計成員國總量的1%。
作為影子銀行的主戰(zhàn)場，資產證券化在過去十年間里為影子銀行的利潤貢獻度達到20%以上④。在為影子銀行帶來巨額利潤的同時，也成為了影子銀行系統(tǒng)中最重要的操作平臺。由于資產證券化可以達到避開資本監(jiān)管限制，擴大業(yè)務規(guī)模的目的，商業(yè)銀行始終具備著資產證券化的強大動因。那么，什么是資產證券化？它涉及幾個法律主體？我國的資產證券化是什么狀態(tài)？典型案例有哪些？帶著這一系列的問題，本文將分析資產證券化過程中的各個法律主體之間的法律關系，以及我國目前資產證券化法律主體存在的問題。
一.資產證券化基礎理論
（一）資產證券化的一般定義
1.定義
資產證券化（Asset Securitization），本身是一個相對復雜的概念，其具有強大的金融創(chuàng)新能力并且種類繁多。目前全球對其尚未形成統(tǒng)一的定義。但是國際經合組織（OECD）于1999年將資產證券化定義為："把缺乏流動性但具有未來現(xiàn)金收入流的（相對）同質資產打包、重組，將其轉變成可以在金融市場上出售和流通的生息證券，出售給第三方投資者的過程"。本文認為該定義最符合資產證券化的本質涵義，故予以采納。
2.種類
資產證券化產品的種類繁多，凡是可以產生未來現(xiàn)金流量的資產均可以證券化處理。現(xiàn)在國際流行的資產證券化產品包括：（1）由消費貸款（汽車、信用卡）等支持發(fā)行的證券是ABS，即資產支持證券（Asset-Backed Securitization） （2）以債務憑證（債券等）支持發(fā)行的證券是CDO，即擔保債務憑證（Collateralized Debt Obligation）（3）以抵押貸款支持發(fā)行的證券是MBS，即抵押支持債券（Mortgage-Backed Security）。現(xiàn)今，甚至連知識產權都可以證券化發(fā)行⑤。
本文主要討論的范圍是，我國商業(yè)銀行住房抵押貸款資產證券化（MBS）。至于我國正在大力推動的汽車貸款證券化、基建設施收費權證券化、企業(yè)金融資產證券化等，由于筆者能力有限，不能在本文篇幅內面面俱到，故不劃入本文討論的范圍。
（二）信貸資產證券化的一般主體
一般而言，資產證券化的主體一般包括：發(fā)起人、SPV、投資者、信用增級機構、信用評估機構、承銷商、服務商、受托人。其中需要解釋的是SPV（Special Purpose Vehicle）。在證券行業(yè)，SPV指特殊目的的載體，也可稱為特殊目的機構/公司，是指接受發(fā)起人的資產組合，并發(fā)行以此為支持的證券的特殊實體。其職能是在資產證券化過程中，購買、包裝證券化資產和以此為基礎發(fā)行資產化證券，向投資者融資.它的設計主要為了達到"破產隔離"的目的。
二.信貸資產證券化在我國本土的運作
（一）信貸資產證券化在我國本土的發(fā)展歷程
相比于美國資產證券化的30年風雨路，我國本土的資產證券化發(fā)展有其特殊性。我們不難發(fā)現(xiàn)，我國的資產證券化歷程是"自上而下"式的推進模式。"政策興則興，政策廢則廢"可以成為資產證券化發(fā)展過程的高度概括。
2004年末，根據國家開發(fā)銀行和中國建設銀行的強烈要求，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合上報國務院，關于兩家銀行進行信貸資產證券化試點的請示。經過國務院的批準，2005年初，由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合 3個金融監(jiān)管部門和其他6個部委組成的資產證券化部際協(xié)調小組宣告成立，同時宣布資產證券化試點開始。2005午12月15日，隨著開元2005年第一期信貸資產支持證券和建元2005年第一期個人體房抵押貸款支持證券的成功發(fā)行，我國信貸資產證券化試點取得了階段性的成果。⑥
2007年開始，第二輪資產證券化試點在我國本土展開。這個時期的試點機構數量增加到6～8家，其中包括浦發(fā)銀行、浙商銀行、興業(yè)銀行、工商銀行以及上海通用汽車金融公司等銀行和機構。
直到2008年金融危機爆發(fā)，美國資產證券化過度發(fā)展被指責為引起次貸危機的導火索。我國政府出于謹慎性考慮，于2009年停止了試點工作。
2012年5月，央行行長周小川在人民銀行金融市場工作座談會上表示，2012年要繼續(xù)推動信貸資產證券化等金融創(chuàng)新，積極穩(wěn)妥地發(fā)展安全、簡單、適用的金融衍生產品。為市場釋放出了政府即將推動第三輪資產證券化的信號。
總結我國資產證券化的發(fā)展歷程，我們不難發(fā)現(xiàn)我國獨有的發(fā)展特點：（1）國家扶持為主，這與美國在自由化市場中自行發(fā)展起來的資產證券化有很大不同；（2）全部產品都經嚴格審核，所有產品均上報中國人民銀行和銀監(jiān)會，經兩大機構審核后方能發(fā)行（3）監(jiān)管部門實時監(jiān)管，從產品策劃、到發(fā)行、到后期運作都是由國家政府牽頭和管理。所以，綜合我國的實際情況，去討論資產證券化的監(jiān)管問題還為時過早。反而更加切乎實際的是，研究各個主體的地位和契約關系，通過合同契約來強化各個主體之間的法律關系。
（二）我國現(xiàn)行體制下的法律主體
資產證券化交易結構中涉及的機構包括：證券化發(fā)起機構、受托機構、貸款服務機構、資金保管機構、證券登記托管機構、投資機構。
一.中文著作和期刊
1.辛喬利：《影子銀行：揭密一個鮮為人知的金融黑洞》，北京：中國經濟出版社，2010年
2.高巒、劉忠燕：《資產證券化研究》，天津：天津大學出版社，2009年
3. 黃蒿，魏恩遒，劉勇：《資產證券化理論與案例》，北京：中國發(fā)展出版社，2007年
4.沈炳熙：《資產證券化：中國的實踐》，北京：北大出版社，2008年
5.劉向東：《資產證券化的信托模式研究》，中國財政經濟出版社，2007年
6.孫雅靜：《資產證券化一般流程分析》，載于《財稅金融》，2012年第4期，第31頁
7. 俞國程：《次貸危機對于我國資產證券化發(fā)展的啟示》，載于《前沿》，2012年第12期，第108頁
8.紀崴：《信貸資產證券化：試點中前行》，載于《中國金融》，2012年第7期，第90頁
9.李倩：《信貸資產證券化提速金融市場融合》，載于《中國金融》，2012年第13期，第88頁
10. 魏強勁：《次貸危機下我國資產證券化問題研究》，載于《論壇》，2012年第6期，第11頁
二.學位論文
1. 劉澤云：《巴塞爾協(xié)議Ⅲ：宏觀審慎監(jiān)管與政府財政角色安排》，財政部財政科學研究所博士學位論文，2011年
2. 吳云峰：《金融創(chuàng)新監(jiān)管法律問題研究--以美國次貸危機教訓為視角》，中南大學博士學位論文，2010年
3. 閭梓睿：《房地產投資信托法律制度研究》，武漢大學博士學位論文，2012年
4. 唐立楠：《中國住房抵押貸款證券化風險管理研究》，東北財經大學碩士學位論文，2011年
5. 許柳：《資產證券化中資產轉讓若干法律問題研究》，西南財經大學碩士學位論文，2011年
6. 李亞丹：《我國住房抵押貸款證券化監(jiān)管制度研究》，西南財經大學碩士學位論文，2011年
三.外文文獻和其他資料
1.Financial Stability Board：《Global Shadow Banking Monitoring Report 2012》
2.Financial Stability Board：《Strengthening Oversight and Regulation of Shadow Banking》
3.中誠信信用評級公司：《建元2005-1個人住房抵押貸款證券化信托項下資產支持證券2012年跟蹤評級報告》
4.中信信托投資有限責任公司：《建元2005-1個人住房抵押貸款證券化信托發(fā)行說明書》
5.中信信托投資有限責任公司：《建元2005-1個人住房抵押貸款資產證券化信托受托機構報告2012年》
