時間：2023-03-29 09:26:25
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貸款資產作為銀行的一項主要資產業務,其運動是一種以“兩權分離、按期償還”為本質特征的特殊價值運動。在現實經濟活動中,銀行的信貸活動,會受各種事先無法預料的不確定性因素影響,使銀行貸款資金有遭受損失事件發生的可能性。主要表現為貸款到期不能按時收回和貸款的貶值等,這樣就產生了貸款風險。從目前國有商業銀行貸款資產質量的現狀看,形勢較為嚴峻。
國有商業銀行信貸風險除了自身經營管理原因外,從外部環境來看,很大程度上取決于所處的金融生態優劣。金融生態是借用生態學上的提法對金融環境的描述,通常指金融運行的一系列環境要素,主要包括宏觀經濟環境、法制環境、信用環境、市場環境和制度環境等方面。
(一)政府行政干預銀行貸款,擴大了銀行貸款風險
按照經濟發展的客觀要求,銀行應該是資金配置的主體,政府職能應只限于宏觀調控。然而實際情況是,政府作為資金配置的主體和中心地位并未淡化,往往造成部份項目投資效益不高,形成貸款沉淀。另外,一些地方政府的短期行為,也激化了銀行的信貸風險。
(二)微觀經濟不景氣,企業經濟效益下降,直接影響到銀行貸款資產的安全
據統計,去年某省國有、鄉鎮集體企業中困難企業面達到55%,國有企業虧損面達到50.8%,其結果必然會相應地影響到銀行的貸款資產質量。近年來企業經濟效益的下降也是銀行不良貸款不斷增加的一個直接原因。
(三)金融體系的滯后性制約了銀行的信貸風險防控,擴張了銀行的信貸風險
首先,市場融資機制發展緩慢。其次,金融市場不發達,金融工具缺乏。我國現階段實行比較嚴格的金融管制,束縛了銀行業務分散化的能力,金融創新動力不足。第三,金融監管有待加強,銀行同業間無序競爭,造成企業多頭開戶、多頭貸款,銀行無法真正了解企業的財務狀況,信貸風險不斷提高。
(四)社會保障制度改革滯后,是銀行貸款風險擴大的又一重要因素
尤其是企業的保障制度方面存在,企業破產失業救濟制度沒有完善起來,因而銀行貸款風險無法直接分散和轉移。企業與社會的問題沒有解決,直接導致企業把生產所需資金缺口留給銀行貸款解決,形成貸款風險壓力;企業保險制度不健全,使銀行無法保全貸款資產的安全性,增加了損失的概率。
(五)法律制度約束不力,同樣是銀行貸款風險形成的一個重要原因
從某種程度上說,市場經濟就是法治經濟。由于我國市場經濟和法制建設的時間尚短,不論是公民或企業的法律意識,還是國家的立法、執法,都還不盡如人意,銀行常常在運用法律維護自身合法權益時受到挫折。此外,我國加入WTO后,相關的法律法規修改力度正在加大。
(六)社會信用監督機制不健全,企業逃廢債現象嚴重,加大了銀行的信貸風險
由于我國目前還缺乏一套完善的社會信用監督機制,逃債者得不到法律和社會的制裁,廉價的逃債成本成為企業逃債的直接原因。造假、欺詐、逃債、賴債等現象層出不窮,使得我國金融市場的誠信資源遭到了非道德主義的侵襲,社會信用出現了嚴重的滑坡和流失,信用已成為最稀缺的資源。
二、國有商業銀行信貸風險的金融生態環境治理對策
為有效防止和化解國有商業銀行信貸風險,避免由此帶來的金融震蕩和經濟風險,除了提高國有商業銀行自身經營管理能力外,必須加強舉措對銀行所處的包括宏觀經濟環境、信用環境、法制環境、金融市場環境和制度環境等方面在內的金融生態環境進行大力整治。
(一)信用環境治理
目前,我國經濟運行信用環境日趨惡化,銀行債權得不到有效保護,加大了銀行風險。在發達市場經濟中,企業間的與其應收賬款發生額約占貿易總額的0.25%～0.5%,而我國這一比率高達5%以上,且呈逐年增長勢頭。涉及信用的經濟糾紛、債權債務案件以及各種詐騙案件大量增加。
1.加強社會信用環境的綜合治理,盡快建立社會和個人信用體系。政府部門要把經濟工作重點轉到建設投資環境、維護市場秩序、規范市場經濟主體的行為上來,支持和配合銀行防范和制止企業逃廢債,確保金融資產的安全運行。加大相關政府部門的執法力度,工商、稅務機構不得為列入“黑名單”的逃債、賴債者辦理工商、稅務登記,樹立“有信則立,無信則亡”的市場經營理念。依法規范政府、企業、銀行和個人的信用行為,為建立一個誠實、守法、可信的社會和個人的信用環境而努力。
2.建立和完善適合中國國情的信用評估體系。近幾年國內商業銀行借鑒外資銀行做法,建立了風險評級制度,但信用評級一般只在新客戶申請授信業務時和每年年初進行,不能及時反映風險。評級系統的可操作性、全面性還存在較大差距,以至于國有商業銀行的不良信貸資產在實施剝離和不斷的清收處置后,新生的不良資產尚未得到根治。因此信用評估系統應該是建立在工商、稅務、金融等多部門提供的有關公司信用數據基礎之上,綜合考慮公司的以前貸款記錄、經濟實力和還款意愿評估信用等級。因而建立跨行業、跨部門的全國性信用系統是迫切需要解決的問題。
3.在全社會要樹立起一個良好的信用文化。政府要發揮帶頭作用,率先規范,轉變職能,依法行政,帶頭守信;加大全民信用教育力度,提升企業和個人的商業道德素質,樹立講誠信的公德意識;推行信用公示制度,以惡意逃廢債的行為公開曝光和實行銀行同業聯手制裁;建立種類經濟失信和惡意逃廢債事件的舉報制度,加大對缺失社會信用行為的查處力度,讓失信者付出慘重代價。
(二)金融體系中的企業貸款融資依賴治理
建立社會化市場融資制度,解決從“單一”到多元的融資渠道。隨著我國金融改革的深化,傳統的國家壟斷過度的金融制度將被放棄,新建立的將是一種政府調控的市場化融資制度。
1.優化國有企業資本結構,強化激勵約束機制
目前,我國相當部分國企資本結構不合理,國有股占的比重很高,沒有建立起企業治理結構,過于依賴銀行貸款維持正常生產經營,造成較大的銀行風險。這種由于體制原因造成的國有企業資本結構問題,應以存量調整為主,采用特殊方式解決,這種方式是階段性的、過渡性的,在存量調整基礎上,輔以增量控制,最終實現國有資本結構的優化。這樣,改造后的國有企業建立了有效激勵約束機制,確保了銀行的信貸關系是建立在市場原則基礎之上,從而消除了由于國有企業負債軟約束問題造成的銀行信貸風險。
2.大力發展直接融資,完善金融市場體系
大力發展直接融資有利于企業改善融資結構,減輕銀行貸款壓力,并可以從根本上降低銀行風險,降低企業資產負債率,同時能夠促進優勢企業對劣勢企業的兼并,化解已形成的信貸風險。
目前應大力發展資本市場,根據公平、公正、公開的原則,核準一切符合條件的公司上市,無論是國有企業還是非國有企業。企業的債券市場是資本市場的重要組成部分。債券融資是企業融資首先要考慮的,因為債權融資能起到抵稅作用,降低融資成本。近幾年,市場雖有發展,企業債券總規模每年增長,但企業債券占融資比重仍然很低。這影響了企業融資效率,也不利于企業改善資本結構。因此,要大力發展資本市場,特別是發展債券市場,是優化企業資本結構,消除企業對貸款融資依賴的重要條件。
3.推進企業融資結構的改革,建立多元化融資渠道企業是市場經濟中重要的經濟主體,全社會資金融通以企業為核心進行。另外,企業也是金融市場上的最重要參與者,企業融資結構很大程度上決定了一國的金融結構,進而影響著金融風險。
近年來我國企業通過股票債券市場使外部融資發展速度加快,但歷史形成的以銀行為主的企業外部融資格局沒有發生大的改變。為此,可采取以下對策:第一,改變目前上市公司股票定價制度,使金融資源得到優化配置;第二,強化股票債券市場的法律制度建設;第三,加大金融創新力度,大力推進銀行住房貸款證券化,防范銀行信貸風險;第四,加大企業債券市場的創新力度,實現發行企業債券品種多樣化,活躍企業債券的流通市場。
(三)銀行業監管和行業協會自律治理
隨著銀行市場化改革的深入和信用風險管理的不斷強化,我國銀行業的監管模式和監管機構職能也需要發生轉變。必須進一步明確和細化銀監會和人民銀行的監管職能,并充分發揮行業協會的作用,全社會共同創建金融安全區。
1.發揮人民銀行的監管職責,加強對商業銀行不良資產管理的監督工作。利用信息電子化管理手段,通過非現場監管手段,加大對國有銀行的不良資產監管力度,從宏觀上控制不良資產的惡性膨脹。
2.加強金融債權的管理,加大依法制裁力度。由人民銀行牽頭,將逃廢債企業及其法定代表人、主要負責人列入“黑名單”,并采取相應的信貸制裁措施。對嚴重的逃廢債企業、行業和地區宣布為不守信用或無信譽企業、行業或地區,對這些地區的企業聯合執行不開立新賬戶、不發放新貸款、不辦理結算的“三不”金融制裁措施。
3.加強同業協作,建立不良貸款公示制度。同業之間應建立暢通的信息溝通渠道,做到客戶信用等級等資源共享。各大商業銀行應團結協作,通過銀行行業協會等組織,定期對無正當理由不償還各家銀行債務的企業及法人代表名單、金額等信息予以通報公示,使各家銀行及時了解到逃債者有關信息,使逃債企業無法再次獲得銀行的信用支持,避免銀行間因信息錯位而再次與逃債企業發生信用關系。
4.加強監管部門對商業銀行的服務和信息溝通。要充分利用人民銀行建設中的資信系統,尤其是信貸登記咨詢系統,盡可能消減銀行信貸市場中的非對稱信息,做到貸款風險的事前防范,改進信貸市場效率。
(四)法律環境治理
1.盡快充實修訂有關法律法規,提高法律對銀行信貸資產的保護
我國目前立法上雖有了《中國人民銀行法》《商業銀行法》《票據法》《擔保法》《中國銀行業監督管理法》等基礎法律,但《破產法》《反壟斷法》等修訂、細則落實工作需要盡快出臺。而且由于我國現有的法律對商業銀行的經營范圍有嚴格限制,如不能進入證券市場、不能進入產權交易市場、不能收購企業股份等,直接影響了不良債權的流動和變現。因此,如何完善現有法律法規,為銀行處置不良資產創造良好的外部法制環境將是一項長期而又重要的任務。
2.要加大信用立法和執法力度
首先,建立信用管理體系,需要以法律的新式規范公共信息、征信數據的取得和使用程序。當務之急是制定公平使用信息法,并修改補充《商業銀行法》和《反不正當競爭法》。在《刑法》等相關法律中,補充增加對不講信用、惡意逃債、賴帳等給國家或個人造成損失行為的定罪量刑條款,對逃廢債、惡意拖欠貸款本息的行為加大打擊力度,增加企業的逃廢債成本。歐、美等發達國家在這方面有相當多的立法可資借鑒。立法的目的是創造一個信用開放和公平享有使用信息的環境。
關鍵詞：創新；公司治理結構；市場定位
城市商業銀行是中國銀行業中數量最多平均規模最小的銀行群體，在近些年依托改革、立足創新，實現了自身的快速發展與壯大。但處在當前新的歷史時期，城市商業銀行不僅要解決自身存在的問題與困難，還要面對國內大銀行及外資銀行日益激烈的市場競爭，這對城市商業銀行的發展提出了更高的要求。從當前市場狀況和自身特點分析，我國城市商業銀行的未來發展將呈現市場化、多元化、資本化和國際化等趨勢。無論從發展機遇，還是從挑戰與壓力看，城市商業銀行的發展前景將十分廣闊。但只有不斷深化改革，創新發展，才能縮小差距，形成唯我獨具的經營優勢與特色，走出一條既符合城市商業銀行發展特點，又逐步與國際接軌的跨區域發展之路。本文擬著眼于銀行未來發展，談談城市商業銀行的創新策略。
一、完善公司治理結構
《股份制商業銀行公司治理指引》和《股份制商業銀行獨立董事、外部監事制度指引》是公司治理的國際一般準則與我國具體實踐相結合的產物，體現了鮮明的時代性和中國特色，對城市商業銀行深化體制改革、加快制度創新，提高市場競爭能力，具有重要意義。
1.進一步完善股東大會、董事會、監事會各經營管理層的議事制度和決策制度。進一步細化、明確股東、董事、監事和經營管理人員的權利、義務，充分發揮股東大會、董事會、監事會等機構的功能作用；根據發展需要，對董事會、監事會成員進行適當的、必要的結構調整，聘請會計、法律、審計、管理方面專家作為獨立董事；建立合理的薪酬制，強化激勵約束機制，尤其要著手建立、健全經營管理層的長期激勵和約束機制。
2.逐步調整和優化股權結構。一是抓住機遇增資擴股，通過定向募集一部分法人資本特別是民間資本入股，吸收更多的中小投資者，實現股權結構多元化、分散化，并采取措施進一步保護中小股東利益，防止形成控股股東和中小股東間的不平等關系；二是引進新的國際戰略投資者，逐步實現股權機構國際化，從上海、南京、西安等地引入境外戰略投資者的實踐看，效果非常明顯，不僅可以引入境外資金，更重要的是引入國際上先進的銀行管理技術、經營理念。
3.逐步完善信息披露制度，提高社會認知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要標準，一方面要逐步擴大信息披露的數量，包括財務會計信息、審計和非財務會計信息；另一方面逐步提高信息披露的質量，主要體現在信息的真實性、完整性、及時性和相關性。
二、強化市場定位和客戶戰略
城市商業銀行“立足地方”、“立足中小企業”、“立足市民”的市場定位和客戶戰略，為城市商業銀行在與股份制銀行的市場競爭中贏得優勢。但與我國金融業的改革、創新，即入世后面臨的挑戰與要求相比，與更好地滿足城市居民和中小企業不斷提高的金融服務需求相比，城市商業銀行在集中優勢資源，確立目標市場，尤其是在突出特色服務的深度和廣度上，還有個不斷深化和提高的過程。
1.提高對服務中小企業重要性的認識，突出中小企業銀行特色。在支持中小企業發展中，雖然可能導致風險擴大，但同時也給自身發展帶來良好機遇。首先從服務對稱性看，同樣作為中小企業的城市商業銀行，應該進一步提高對“服務中小企業”重要性的認識，增強對中小企業服務的主動性和創造性；從產業結構變化看，在目前乃至今后相當長一段時期內，隨著經濟結構調整不斷深入，中小企業在經濟總量中占比將不斷上升，促進國民經濟發展的重要性將日漸凸現，城市商業銀行大力支持中小企業發展，自身必然會隨著這個群體的增長而增長。當然在支持中小企業發展過程中也會伴隨著風險，需要牢牢把握經營方向，充分發揮城市商業銀行對當地經濟情況比較熟悉的優勢，對不同中小企業提供個性化的金融服務，通過主動為他們度身量制金融新品，有效控制風險，降低風險。2.創立與市民聯系的“綠色通道”，突出市民銀行特色。市民銀行是指擁有健全服務網絡，以有力技術支撐為手段，以創新金融工具為載體，以一攬子代收費、代支付項目為核心，能持續創造出貼近市民日常生活的金融新品、與廣大市民有極強親和力的商業銀行。城市商業銀行要集中優勢資源，創新與市民生活相關的金融產品，進一步彰顯市民銀行特色.一是創建“綠色通道”，在監管部門支持下，調整網點布局，健全服務網絡，力爭用有形、無形的服務網絡在各個層面、各個方面都貼近市民、服務百姓；二是針對城市居民消費結構和收入分配變化趨勢，進一步細分市場，結合市場消費熱點，在個人住房、汽車、教育、旅游等消費信貸領域，以及在銀行卡和為個人提供多元化、差別化服務方面加大創新力度，實現具有城市商業銀行特征、特點和特長的個人金融的品牌服務、系列服務、規范服務。
3.發揮自身優勢，堅持正確的市場定位。根據自身特點與優勢，按正確的市場定位制定發展戰略，必須要有適合自身特點與優勢的發展戰略目標，戰略目標要共性與個性相結合；共性就是應當堅持穩健經營、持續發展；個性就是牢牢植根于“地方建設、中小企業、市民”的市場定位，從而細分市場、選定自身客戶戰略，形成比較優勢。從長遠目標看，城市商業銀行應有步驟、有目標地支持地方經濟、支持中小企業、服務市民，在“小”、“精”、“專”、“新”、“特”方面做文章，使之真正成為中小企業和市民的銀行。
三、強化管理創新，努力提升自身核心競爭力
1.構筑適合自身經營需要、符合自身發展要求的經營管理體制。體制創新從根本上決定了金融創新的發展空間，決定了金融創新的活躍程度和發展績效，決策迅速、機制靈活，是城市商業銀行的自身特點之一。面對激烈競爭，城市商業銀行應建立一套與創新活動匹配、具有快速反應能力的創新體制，使業務與管理模式創新，在決策層、管理層、執行層之間建立一種網絡化的管理模式，使現有的規劃、程序標準有自由創新的空間；根據潛在業務發展需要，增加有利于促進金融創新的部門設置，如成立創新中心、金融工程研發中心等機構，專門負責金融市場監測，制定創新規劃，把握需求趨勢，及時推出金融新品，促進業務開發。
2.構建風險管理體制，增強風險控制能力。（1）在發展中不斷強化“質量優先”理念，真正把提高資產質量、降低信貸風險提到關乎金融安全與穩定、關乎城市商業銀行存亡興衰，關乎廣大存款人和全體股東利益的高度來認識，并在這一理念指導下，切實追求有質量、有效益的發展；（2）構建科學的風險管理體系，建立起對主要業務流程進行跟蹤，并涵蓋風險控制、信用、市場、操作、營銷等各方面的風險管理體系，實施全面的風險報告、評價、檢測制度，推動整個城市商業銀行風險管理與內控能力再上臺階；（3）嚴格貸款質量五級分類管理制度的全面實施，加強信貸管理，加大對存量不良資產的回收、盤活、處置力度，積極探索壓縮不良資產的新方式、新途徑、新辦法，與此同時，更要防止不良資產增量的產生，不斷優化信貸結構，切實提高資產質量。
四、不斷推進人力資源開發與配置方式創新
銀行的競爭歸根結底是人才競爭，培養和造就高素質、具有創新精神的經營管理、技術人才和員工隊伍，是推進城市商業銀行創新與發展的成敗。
1.推進人才戰略，加快人才培養。根據發展趨勢，創新城市商業銀行
人事制度，有重點的選拔一批敢于創新、勇于創新、能夠在未來競爭中帶領城市商業銀行大展宏圖、引領城市商業銀行的航向與時俱進的領軍者；有重點的引進一批業務精、經驗足、能力強、素質高的管理者；有重點地引進一批精通金融政策法規、精通金融產品創新、精通金融電子化研發的專業性技術人才；有重點的培養一批善于捕捉市場機遇、善于發現市場需求信息、善于維護客戶關系的營銷人才。通過多種培訓方式，結合發展創新的需要，有針對性的對決策、管理、操作等不同層次員工開展各類業務培訓、技能培訓通過多種方式強化員工素質培訓，建設學習型銀行，形成濃郁創新氛圍，倡導創新、鼓勵創新、實現創新。
2.建立科學的人才資源管理體系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市場競爭優勢的商業銀行薪酬體系與分配機制，實現待遇留人；將員工的個人成長與城市商業銀行的自身發展緊密聯合在一起，實現事業留人；通過豐富的企業文化與精神理念，充分承認與肯定員工的自我價值，實現感情留人。
面對經濟全球化浪潮，面對金融市場日趨激烈的競爭態勢，城市商業銀行經過不斷創新發展思路，不斷創新發展機制，不斷創新發展模式，努力發揮比較優勢，著力創造經營特色，一定能夠走出一條具有鮮明特色的城市商業銀行創新發展之路！
參考文獻：
[1]唐旭.中國商業銀行展望[J].國際金融研究,2007,03:15-16
關鍵詞：新化現象；打字復印；社會文化動因
“新化現象”是指以從事文印行業的湖南新化人為主體而形成的地緣性產業擴散經濟現象。近年來，“沙縣小吃”、“攸縣的士”、“新化打字復印”等新型經濟現象不斷涌現。這類經濟現象表現為“網狀”、“裂變狀”發展結構，極富地緣性，發展范圍不拘泥于某一區域，而是以全國甚至全球為發展目標。這不僅與行業性質、起源地的地域特征有關，更與當地的文化特質有著密切聯系，是地域文化、個體、市場、國家力量等多方面因素共同作用形成的。本文通過梳理“新化現象”的形成過程及發展階段并總結其特征，進而探討這種地域擴散型經濟現象背后的社會文化動力因素。
一、“新化現象”的形成
新化縣位于湖南省中部偏西，隸屬婁底市，自然環境惡劣，歷史上災害頻發。新化縣2007年總人口為130萬，人均耕地不足0.5畝。[1]這種地少人多的剛性結構使新化人不得不“以技補農”。此外，當地的村辦企業以及鄉鎮企業起步較晚、相對貧乏，農村剩余勞動力轉移就業成為農民增收的必然選擇。
“新化現象”最初是以流動維修機械打字機的形式出現的。鄒聯經是新化縣洋溪鎮做文印行業的第一人，正是他使這個行業發展壯大，遍布全國的。二十世紀60年代初，他在西湖地區認識了一個林姓女士，其丈夫是上海打字機廠的工程師，鄒聯經由此掌握了維修打字機技術。1970至1977年間，鄒聯經在新化洋溪地區共帶了三個徒弟，徒弟又帶徒弟，在全國范圍內流動維修打字機，“新化現象”初步形成。
1979年新化縣洋溪公社打字機修備廠成立，學習打字機維修技術的人大量涌現。此外，鄒聯經繼1980年到上海進修了維修打字機技術后，又在1985年到北京學習了四通打字機維修技術，回到襄樊后開辦學習班，帶徒弟形成了規模化、批量化。70年代末至90年代初，是“新化現象”發展壯大形成規模的時期。
1992年，鄒聯敏在廣州發現了二手復印機市場，揭開了新化打字復印從業者進行國際貿易的序幕。二手復印機市場的發現使復印店（2000年前后升級為圖文店）在全國遍地開花，同時促使了國內的二手復印機產業以及相關耗材產業的蓬勃發展。至此，“新化現象”最終形成。據統計，截至2010年底，新化縣共有12.8萬多戶家庭、20.6萬人口從事文印產業，分別占全縣總家庭和總人口的33.7%、15.5%。其中“新化現象”發祥地洋溪鎮和槎溪鎮有22 900余戶、62 300余人從事文印行業，分別占兩鎮總家庭和總人口的71.9%、58.2%，分別占全縣該行業從業家庭和人員的17.9%、30.2%。[2]
二、“新化現象”的特征
（一）師徒制
師徒制是“新化現象”中最為顯著的特征。新化人有拜師學藝的傳統，而且新化縣被稱為“中國武術之鄉”。鄒聯經就曾拜師習武，這種師徒制被鄒聯經引進了文印產業中，成為“新化現象”裂變式發展的動力機制。為什么會有如此之多的人拜師學習維修打字機，主要是因為這種區別于傳統的農民生計方式具有更廣闊的利潤空間。師徒制為產業的發展壯大奠定了技術與社會資本基礎，為“新化現象”在全國擴散起到了重要的作用。
（二）地緣擴散式發展
“新化現象”雖然起源地在新化縣，但是其發展范圍卻沒有局限在新化地區或其他某個地區，而是在全國甚至世界范圍內發展，在國內呈現出省、市、縣、鎮逐級滲透的趨勢，國際貿易方面呈現出由亞洲國家向歐美國家的擴散趨勢。這種地緣擴散式發展在全國范圍內形成了一張巨大關系網絡，使在外開店的新化人形成了強烈的認同感，同時這個網絡也在隨著業緣關系的卷入而不斷擴展。
（三）在混亂中發展
“新化現象”初期，沒有正式的制度規范和約束。新化縣洋溪公社打字機修備廠成立之初，這個行業出現過短暫的正規化管理，可是隨著鄒聯經的離開，混亂的局面出現了，而且一直延續至今。在利益的驅使下，很多人在外流動維修打字機時做了一些偷盜、欺詐等違法行為；“開復印店”階段，混亂主要體現在價格戰上，為了攬生意將價格一降再降，有的老鄉之間相互拆臺、污蔑，有的甚至通過暴力手段強行將對方擠垮；“做貨柜”階段，新化老鄉之間詐騙、誹謗現象層出不窮，黑社會也在這個階段卷入其中。
三、“新化現象”的社會文化動力因素
（一）親緣、地緣關系與“新化現象”的關系
血緣、地緣關系認同對“新化現象”的興起與發展起著決定性的作用。新化地區的宗族意識較強，重視房支與輩分的劃分。改革開放后，很多村鎮都重修了族譜與祠堂，有的人家還留有民國時期所修的族譜。大部分農戶家在進門正對的地方都立有神祖牌，有的人家在上面擺放著祖先的遺像，每逢節日人們會對祖先進行祭拜，清明節時有大規模的祭祖儀式。此外，這一地區的人非常重視葬禮，以寨邊村為例，一次葬禮最少要花費4萬元左右，條件稍好一點的要花費5-8萬元，最多的葬禮花銷在10萬元左右。這種對血緣與地緣關系的認同，促使了“新化現象”以“裂變式”結構不斷發展與蔓延。血緣、地緣關系先組成初級的“鏈條”關系，在此基礎上不斷地裂變，從而形成了一個巨大的關系網絡。這個關系網絡具有資金技術支持、社會保障支持、情感支持等正功能，使新化人在這個行業市場中占據著絕對的優勢。
（二）婚姻制度嵌入行業發展
筆者在考察新化縣寨邊村的婚姻圈時發現，村民的婚姻范圍大多沒有超出洋溪、槎溪范圍。在筆者訪談從事打字復印行業的家庭時發現，多數從業者配偶的家庭也是從事這一行業的。寨邊村的一位村民說：“我們這相親速度特別快，大概一兩天，兩三天。大家都在外面做生意，到年初的初三初四那樣就相親，這段時間可能馬上就定下來，這個女孩可能就跟著這個男孩出去開店了！就是這么快！相親主要看男方有沒有打字復印店，店面有多大，有幾個。”
村民們普遍認為，有無復印店之所以成為一項重要擇偶標準是行業性質所致，因為一個人很難打理一個店，而雇人打理或請外人做打字員，自己就沒有什么賺頭了。所以當地人都說：“找老婆就是找打字員”，隨著行業競爭的加劇，有的從業者發出這樣的感嘆：現在找打字員比找老婆難！
在“洋溪信息港”網站的征婚廣告中，大多數的征婚者都要求對方“是同行”、“最好是同行”，目標普遍是找一個幫自己打理店子或一起開店子的人。行業的性質促使了這種婚戀觀念的形成，姻親關系擴大了地緣群體范圍，婚姻制度嵌入行業發展成為行業裂變式發展的重要動力因素。
（三）地方政府間接推動和國家在場的作用
新化縣政府對新化打字復印行業有過一次正式的管理，就是上文提到的新化縣洋溪公社打字機修備廠的成立。廠子是縣領導對鄒聯經個人的賞識，并且為了穩定當地社會秩序而使流動維修打字機合法化而設立。由于其初衷并非是使這個行業走向正規化發展道路，所以隨著鄒聯經的離開，廠子變的越來越混亂，隨意帶徒弟、冒充其他正規打字機廠員工、買賣假證明假發票的現象層出不窮，這雖然在間接上使行業得到了地域擴散，但也為后來出現的種種亂象埋下了隱患。
很多新化文印從業者都對筆者提到過“打球”一詞，其實就是利用改革開放時我國政治與經濟環境相對寬松以及法律的不健全。以下案例可以說明新化人在行業發展過程中遭遇挫折時是如何利用國家機構的力量來度過難關的。在二手復印機階段專業市場形成初期，新化人在廣州遭遇到了強勁的競爭對手，臺灣人將二手復印機大量地賣給廣州當地商人而不賣給新化人。有人想請BZZ去幫忙。BZZ說：“臺灣佬把4 000多臺復印機賣給廣東人，不賣給新化人。最后他們給我打電話，我從上海飛到了廣州。我跟那個臺灣佬說，你這些機器賣給哪里？他說賣給廣東。我說不行，他們根本就不懂！我說你這個是走私物品，他不承認。我說好！我往海關打電話！我打國家海關，說我看到一個臺灣佬走私。后來國家海關命令黃埔海關查這件事，沒過十分鐘，幾十部警車開了過來。進來問，哪個是上海的師傅啊？我說是我。那個人和我說，來，我們協商協商。我說，這個是走私物品嘞！他說，我們知道，國家海關要我們查處的。我說那可不可以商量？他問我是哪里人，我說我是湖南人。他就對那個臺灣佬說，那就賣給湖南人吧！那臺灣佬也不點數了，那天晚上，我們洋溪開店子的人，有錢沒錢的人都去拉機器，最少的十幾臺！十臺就夠發財的了，一臺3 000，十臺就30 000，所以這些人也都發了財了。”
這個案例不僅說明了關鍵人物的作用，更體現出了個人、地域性關系群體、國家力量的交互作用對行業發展的影響。
（四）新化人的性格
新化人素以陽剛之性著世，俗有“新化蠻子”之稱。縣民生性強勇、剽悍，對事敢作敢為。“新化人保留著梅山蠻的遺風，耿直、勤儉、勇敢。”[3]這些是新化人性格中優秀的一面，也是行業范圍迅速擴散重要因素之一。而當地人認為，這種性格也存在一定負面性，在行業發展中主要表現為自私、不團結。曾在鄭州開店的一位村民對筆者說：“浙江人寧愿賠死丟掉也不賣給你。他們比如賣一個什么東西要十塊錢，那么這個地方的人都賣十塊錢，很多是不還價的，但是換成新化人，說不準6塊錢就賣了。我們這個地方的人就是這樣。比如你在這里生意很好，我看你生意好就在你旁邊開一家，我看到沒生意我就降價，你降價他也降，他跟你拼，把你擠垮。”
新化人的這種性格使新化人開的復印店在全國范圍內不斷擴張，但同時也是新化人沒能結成一個團結的群體并形成地緣產業群的影響因素之一。在“新化現象”的形成和發展過程中，新化人既利用地緣與血緣關系進行業務往來，又對行業整體未能形成一致的看法。新化人的性格對文印行業的影響，從某種程度上說，既是深層的激勵因素又是出現問題的根源所在。
四、小結
“新化現象”從初步形成至今已有近40年的歷史，這種由村能人偶然掌握技術后帶動起來的經濟現象背后存在著一種必然性，那就是產業背后的社會文化動力。本文以描述“新化現象”的形成過程及產業特征為基礎，來分析其背后的社會文化因素，對產業的形成、發展與擴散機制做了初步的解答。
“新化現象”代表了一類地緣性產業擴散的經濟現象，其發展基礎是師徒制，這種制度的源動力是新化地區的文化與傳統習俗。新化地區的宗族、親緣地緣觀念是師徒制以原子裂變的形式不斷向外擴張的主驅動力，嵌入到產業中的婚姻制度使產業呈地緣性擴散。強烈的方言認同強化了人們對行業以及地緣群體的整體性認同，而新化人的性格又使地緣認同與行業競爭之間產生了一種張力。在地緣關系網絡基礎上，業緣關系不斷被納入，為行業發展過程中能夠利用地方政府與國家力量積累了一定的社會資本。這些社會文化因素與產業市場是一種互嵌關系，影響著產業的每一階段的發展，也使當地文化發生著微妙的變化。
參考文獻：
[1]新化縣志編纂委員會.新化縣志[M].長沙：湖南出版 社，1996.
【關鍵詞】隱性語文課程；高職學生心理；作用
一、隱性語文課程的定義
隱性課程作為課程的下位概念，和顯性課程共同構成了整體課程，它們是整體課程的兩個方面或兩個部分，其外延和內涵都不超出課程所規定的范圍。
第一，隱性課程體現著教育的屬性，是目的性，意圖性和預期性的教育的過程。通常情況下，隱性課程處于一種潛在的狀態，有非預期性的一面，但因為經過了教育者的規范計劃，蘊含了教育者主觀目的和意圖，它的可預期性也是明顯的。
第二，隱性課程是學生無意識的學習活動。對隱性課程來說，學生是隱性課程教育活動的主體，課程目的的實現主要取決于學生主體性激發的狀況，學生在隱性課程學習的過程中，目的性不強，一般都是在無意識中獲得各種教育性經驗，是一種自然的習得過程。但對教育者來說，則是有意識施加的教育影響。
第三，隱性課程以非學術性知識為主，但也包含學術性知識。人的學習是一種伴隨終生的不可割裂的整體行為，學生在學習中獲得的經驗，不管是學術性的，還是非學術性的，很難區分知識獲取的地點，也很難區分是顯性課程給的或是在隱性課程中習得的。
綜上所述，所謂隱性課程，就是在學校規定的傳統學科課程之外，通過教育者有計劃、有目的的教學設計，潛移默化地作用于學生心理的教育性環境和進程。
隱性課程作為一種復雜的教育現象，在不同的具體學科課程教育中，又顯示出不同的學科特色。隱性語文課程是隱性課程的下位概念，是隱性課程在語文學科課程教育過程中體現出的語文特色。依據隱性課程的定義，隱性語文課程是建立在宏觀隱性課程理論基礎之上的，是指在學校規定的傳統語文學科課程之外，通過教育者有計劃，有目的的教學設計，潛移默化地作用于學生心理的語文教育性環境和進程，包括傳遞給學生語文知識和能力的一切學習情景和組織形態。
二、高職學生的心理特征
高職學生具備當代青年學生共同的心理特征，如善于思考，擁有獨立自主的人格意識、批判性思維，情緒不穩定、情感世界敏感而豐富等等。然而，由于高職教育的特殊性，高職學生也就不可避免地具有與其他高校大學生不同的心理特征。主要表現在：
第一、缺乏學習動力，目標模糊。
考入職業院校的學生，大多經歷了多次失敗，目標感不強，所以導致學習動力不足。
第二、缺乏自信心，自卑感較嚴重。
大學階段是自我意識發展最強烈的時期，隨著生活經驗的增多，知識的擴充，大多數學生對自己的分析和評價逐漸顯得客觀和全面。但對于剛邁進校門的大學生特別是職業院校的學生來說，對自己的評價和分析常常不能適應角地位的改變。如原來的普高生一心向往本科院校，而實際卻進入了職業院校，當看到其他同學因進入本科而欣喜時，自己會產生極大的心理落差。
第三、對環境認識的偏差。
當前我國正在經歷著一場新的社會文化的變遷，這場變遷帶給人們一些現代社會新的思想意識和價值觀念，對于
青年大學生的影響是很大的。他們思想比較活躍，容易接受新的觀念，不再為單一的價值觀所束縛；但同時由于他們處在人生的轉變期，心理上不夠成熟，分辨能力的局限性很強，因此往往也會給他們帶來一些負面影響，影響了他們的健康成長。
第四、依賴性過強。
這一代學生基本上都是獨生子女，家庭環境普遍比較優越，他們的自我意識很強，個性也很強，獨立性差，性格孤僻，不善于處理人際關系。這也是導致心理不適的原因之一。
三、隱性語文課程對高職學生心理的作用
1、加強思想道德教育，注重人際關系建設
筆者在擔任教學工作的同時，一直擔任班主任工作，長期與學生打交道，分析學生心理，經常與學生溝通，注意充分發揮隱性語文課程的育人功能，加強思想道德教育，注重人際關系建設。
第一、在高校里，同學關系和師生關系是人際關系的主體。隱性課程的一個重要內容是同學之間和諧的人際關系。在大學階段，學生們離開父母，開始了真正意義上的獨立生活。他們帶著各自的生活方式、思維方式和行為方式來到大學校園，在新環境中相互交融、彼此撞擊，不斷地改變或矯正著舊有的生活方式，思維方式和行為方式。由于學生們朝夕相處，他們從人際關系這個潛課程中學到的東西有時甚至超過了正式課程。
第二、師生關系也是非常重要的一個方面。在大學階段，師生之間的接觸雖然少于中小學階段，許多教師只是在課堂上與學生打個照面，但大學生們也還是留心著教師出版的著作和論文，注意著教師的生活瑣事，主動一些的學生甚至登門拜訪。教師在課后與學生的交往，無論在做學問還是在做人方面，都有潛移默化的影響，有些“絕招”甚至是課堂上根本學不到的。大學的輔導員、班主任要經常深入班級，多找學生談心，了解和熟悉每個學生，體察學生的心理動態，為他們解決實際困難，要讓學生感受到你在關心和愛護他，在不斷接觸過程中，學生時刻感受著你的溫暖，心理距離逐漸縮短，這樣學生的心理障礙和思想的片面性也隨之消除，師生的感情更加融洽，班級穩固向前發展。輔導員、班主任的表率作用是隱性課程中的一種重要育人因素。我國古代教育家庫孔子就特別強調教師要以身作則，以自己的模范行動作學生的表率。他說“其身正，不令而行，其身不正，雖令不從。”“不能正其身，如其人何？”當然，這并非說教師不要言教，而要特別強調身教的重要性，強調教育者的示范作用，使教育者成為學生敬慕的對象和效仿的榜樣。輔導員、班主任只有擁有優良的個性品質和作風才能在學生當中起到表率作用。示范效應使輔導員、班主任在學生工作中起到潛在的感化作用，發揮正效作用。
2、健康學生意識，提高鑒賞能力
隱性語文課程對學生的身心發展的影響和作用是雙重的，既有積極作用的一面，又有消極作用的一面。要利用其積極的作用，化解或消除其消極的影響。隱性語文課程的消極作用帶來的結果有時與學校和社會的期望不一致或者相反，與教育目標相悖。在教育教學實踐中，這些消極的、非預期的作用常會影響教學，影響顯性課程的有效進行，影響受教育者和教育者的行為，有時甚至影響整個教育。因此，就學校來講，要充分考慮到校園文化、管理體制、辦學思想等對學生的影響，努力做到以優美健康的環境熏陶人，以良好的思想引導人，以適宜的制度規范人，以高尚的情感感染人。要正確認識隱性語文課程中那些消極的、非預期東西的存在，要進行認真研究和剖析，化解或消除其消極的影響。作為語文教師，要經常分析自身給學生可能帶來的影響，如言行與舉止、要求與期望、態度與情感、教態與風格等。如果其中有些影響是屬于非期望的，那么教師就要在未來課程的規劃和設計中要充分考慮到這種隱性課程可能產生的結果，如果可能的話，將之明確地顯現出來。一旦隱性語文課程圍繞一定的目的被納入整個課程體系之中，成為課程計劃中的一個有機組成部分，不但教師而且學生也會意識到其存在，就能利用其積極的作用，化解或消除其消極的影響，實現隱性語文課程的真正價值。
關鍵詞：城市商業銀行 薪酬管理 薪酬
近年來某城市商業銀行人才流失較重，究其原因是其薪酬管理制度不合理，難以留住人才。銀行業的競爭日趨激烈，銀行間的竟爭關鍵是人才的競爭。某城市商業銀行要想發展壯大，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，就必須提高其薪酬管理水平，以提升其在人才市場上的競爭力，吸引和留住人才。
一、某城市商業銀行薪酬管理存在的主要問題
(一)對員工激勵方式較單一
目前，某城市商業銀行的激勵機制的一大缺陷就是過分倚重于物質獎勵，忽視了精神獎勵的作用。絕大多數人認為銀行對員工的激勵措施主要還是停留在發放年終獎金，激勵方式比較單一。不能滿足不同層次員工不同層次的需要。在人力資源管理中，激勵包括物質激勵和精神激勵兩個方面。兩者不可偏廢。僅有物質激勵，沒有精神激勵，還是達不到激勵效果。尤其是在人們基本的生活需要得到滿足以后，物質激勵的邊際效率是呈下降趨勢的，為了達到相同的激勵效果，就必需使用更多的物質資源。
(二)對銀行主要管理人員和業務骨干激勵不足
近年來某城市商業銀行流失的人才大部分是在40歲甚至是35歲以下的具有大專以上文化程度的業務骨干和管理人員。許多銀行主要管理人員和業務骨干認為他們的發展機會小，前途渺茫。具體表現在以下兩個方面:首先是薪酬不高，發展機會少。那些業務骨干和主要管理人員認為，他們為社會和銀行創造的價值與銀行給他們的薪酬相比是不對等的，沒有體現出他們的價值。其次激勵方式主要是發放年終獎金。發放年終獎金雖然有一定的激勵作用，但是那些業務骨干和主要管理人員更需要的是能得到自我實現的滿足感和自豪感，希望得到社會和外界的承認。所以目前某城市商業銀行的激勵方式對主要的管理人員和業務骨干的激勵作用不明顯。
(三)員工收人分配缺乏內部公平性
某城市商業銀行員工收人分配缺乏內部公平性。首先現有收人差別對不同類別崗位的員工區分不具體。現行的崗位等級工資收人分配制度，雖然拉開了不同級別之間員工的收人差距，但同一職務序列和同一工作年限時段的員工收人基本一樣，不同職務不同崗位之間的工資收人差別較小，沒有將崗位難易程度、員工貢獻大小考慮進去，造成內部收人分配在新的平臺上的“平均主義”，抹殺了個人人力資本及其價值的區別。其次，在員上考核上資收人部分，基本上都是以員工及其所在部門上一年度的業績考核結果決定其本年度的考核工資。這種做法，很容易使員工追求短期效應，可能與銀行長遠發展要求背道而馳。例如，為了追求短期的“業績”，有的員工不計成本拉存款;有的員工則在年終考核之前，臨時湊存款，導致考核前后存款在各商業銀行間穿梭流動和大搬家。
(四)福利被忽視
目前某城市商業銀行的福利費用較大，但是發揮的激勵功效卻有限。主要福利且與工資總額掛鉤的有:基本養老保險為工資總額的20%，住房公積金為工資總額的30%，基本醫療保險為工資總額的7%，工傷保險0.5%，失業保險2%，生育保險1%，工會經費2%,培訓經費1.5%，職工福利費為工資總額的14%，此幾項總計達到工資總額的78%。另外，銀行還為員工提供補充養老保險、貨幣分房等福利。然而，銀行和員工都低估了這部分高昂的福利費用;現有的福利計劃沒有根據不同崗位、不同績效進行設計，對于整個銀行而言是統一的，因此對內缺乏公平性、激勵性，對外缺乏競爭力。如:對于年輕的銀行員工來講，他們并不重視長期的補充醫療保險、補充養老保險等。他們更需要的是眼前的現金激勵。而銀行卻沒有考慮到他們的需求。
二、完善某城市商業銀行薪酬管理的建議
(一)不同類別的員工采用不同的薪酬激勵方式
對不同的員工要用不同的激勵措施。馬斯洛需求層次理論說明，人的需求是分層次的，只有滿足了低層次的需求之后，才能考慮高層次的需求。工資作為滿足低層次需求的保障條件，對絕大多數人來說，仍是個硬道理。對于職位較低、技能要求不是很高的一般業務操作人員，職業安全保障和工資是他們的第一需要，激勵的重點就應放在合理的工資報酬和及時肯定他們的工作成績。例如與他們簽訂相對穩定的期限較長的用工合同，讓他們對銀行產生認同感和歸屬感，在適當的時候為他們提供學習和培訓的機會，提高他們對銀行的組織承諾度。而管理和技術人員，他們屬于銀行需要穩住的人才，因為他們本身擁有較為豐富的人力資本，較高的業務水平。他們的第一需要已經不再是生存和工作的穩定性。他們更注重的是未來的發展前景、工作的環境、個人才能施展的空間、個人成就能否實現等。因而對這部分員工，銀行要充分考慮到其發展成就和成長需要，將未來的長遠激勵和眼前的短期激勵結合起來，采取以發展前景為基礎的物質激勵，在個體激勵和群體激勵中找到平楊點，建立一整套的盡可能照顧到其各個層次的多方面需要的激勵機制。而不能停留于簡單的加薪，雖然薪水的高低直接關系到其對工作的投入程度。
(二)厚待銀行主要管理人員和業務骨干
銀行為了發展，在薪酬有限的情況下，要有重點地保留重點員工。例如某美國銀行在遇到業績下滑后，在年度工資調整上的思路是:80%的業績是由20%的精英來完成的，少數業務員工決定了銀行的發展。因此采取這樣的策略:對高層員工采用高于市場平均值的增長率，對中層員工采取平均市場增長率，對一般員工則保持工資不變。銀行主要管理人員和業務骨千的薪酬管理是一個甚為敏感的問題。他們在數量上只占到銀行員工總數的很小一部分，但銀行對他們的薪酬支付往往要占到銀行薪酬總額的大部分。銀行里的各種決策，包括薪酬決策，都是由管理層一手作出的，他們必須讓員工相信自己沒有以權謀私。因此給這部分高層員工制定出合適的薪酬很重要。除了設計合理的基本薪酬，還應注意各種獎金和福利政策的使用。一般來說，年終獎應是其基本薪酬的1.5-2.5倍。長期獎金在總報酬中所占比例也越來越大，其中土要是各種各樣的股票選擇權計劃。此外，不能忽視福利和服務對業務骨于和主要管理人員的激勵作用，他們的福利應比大多數其他員工要高。
(一)大學生誠信教育是構建社會主義和諧社會的前提保證
誠信自古就是治理國家的基本準則，只有百姓遵守誠實守信的行為標準，社會才會和諧發展。當代大學生作為社會寶貴的人才資源，是民族的希望，是國家發展的未來。因此，培養大學生誠實守信，培養健全的人格，是高校道德教育所追求的根本，也是構建社會主義和諧社會的基本前提保證。
(二)大學生誠信教育是個人修身立命之根本
《大學》中曾提出:“欲修其身，先正其心;欲正其心，先誠其意”。誠實守信是人身處社會中，做學問、成就事業、與人交往的道德原則。作為當代大學生，在我國經濟、政治、文化、科技迅猛發展的新形勢下，誠信是一種品質，更是一種為人的基本素質。堅持誠實守信的原則，是大學生修身立命之根本。
二、大學生失信現狀及表現
(一)學業失信
1．考試作弊行為
盡管每學期高校都會召開考試教育大會強調考場紀律，但作弊行為依然屢禁不止。與學生交談了解到，大多數學生表示不會作弊，也不支持別人作弊，但依然有部分學生認為作弊是很正常很普遍的現象。
2．學術行為不端
撰寫學術論文是對高素質人才科研能力的基本要求，大學生要求撰寫學術論文在很多專業科目中很普遍。目前個別高校中存在著論文抄襲，論文等學術造假的不端行為。尤其在撰寫畢業論文的高峰期，很多小廣告便出現在高校的各種宣傳板上。這種學術造假行為嚴重影響了高校學術的權威性。
(二)經濟失信
1．惡意透支信用卡
有的學生為滿足個人的虛榮心和攀比心，購買奢侈品，如手機，電腦等。父母不給予支持便申請信用卡透支消費購買，甚至不惜花銷父母給的學費。導致惡意拖欠學校學費，甚至收到銀行他們的法院傳票。
2．助學貸款不按時歸還
部分大學生由于家庭經濟困難，在入學時申請銀行助學貸款，保證他們四年學業順利完成并獲得畢業證書。但他們走向社會后卻不及時償還銀行貸款，甚至影響到下幾屆學生向銀行申請助學貸款，這種行為嚴重影響了大學生群體的信用。
(三)交往失信
1．交往過程中不真誠
個別大學生在交往過程中也存在著一定的誠信問題。例如表面與同學交好，私下散步同學謠言;對人對己的誠信標準不統一，往往認為自己更誠信，而對于他人的誠信程度表示懷疑;還有極個別學生借人錢財不按時歸還等現象。
2．戀愛交往不誠信
在大學中談戀愛的情況很普遍，但有部分學生的戀愛觀存在問題，在戀愛過程中表現出對待對方不真誠，對待戀愛不嚴肅。例如交往動機不純，貪圖對方錢財，愛慕虛榮;在戀愛中沒有共同的志向與理想，致使學業成績一落千丈。這些錯誤的戀愛觀念給個人及家庭帶來不同程度的惡劣影響。
三、大學生誠信教育的途徑與方法
新形勢下，各高校非常重視誠信教育工作的體制建設，以筆者所在單位為例，通過開展誠信教育活動，努力探索優秀的誠信教育工作的途徑與方法。
(一)舉辦豐富多彩的校園誠信活動，使學生認同誠信
每學期舉辦為期一個月的誠信教育活動，結合時事政治和單位實際情況開展多項誠信教育活動，提高大學生的誠信意識，使誠信教育具有針對性、有效性、持久性。包括誠信標語征集、“尋找身邊誠信人”誠信榜樣評選、網絡誠信大討論、生活用品無人售賣、圖書漂流、誠信微小說等活動。通過每個誠信活動循序漸進的開展，使得大學生普遍認同誠信教育，踐行誠信行為。
(二)營造積極健康的網絡輿論氛圍，使學生崇尚誠信
為擴大誠信教育的覆蓋面，使同學們了解誠信教育的內容，積極參與誠信教育系列活動，感受誠信教育活動月強大的誠信氛圍，通過人人網公共主頁、微信公眾平臺、騰訊空間、各班級騰訊微博、新浪微博等多種網絡新媒體對誠信教育進行廣泛宣傳及大力動員，為實施誠信教育搭建了廣博的誠信空間，營造了和諧的誠信氛圍，使全體學生普遍崇尚誠實守信這一風向標。
(三)監督大學生的誠信行為，使學生自覺誠信
（一）研究背景
國家經濟的發展與中小企業的發展繁榮密不可分，近幾年來，在我國經濟迅猛增長的大潮下，對外出口貿易量每年都在增加，我國資本市場中國外游資的涌入量也在逐年增長，中小企業在國民經濟總量中的比重越來越大，這些都是中小企業發展壯大的機遇。但從世界范圍來看，中小企業籌資仍然是極其艱巨有待解決的難題，而其中我國中小企業的籌資問題尤為突出。
（二）研究目的和意義
本論文通過對西安某物業軟件公司的籌資現狀，籌資難成因分析，提出針對西安某物業軟件公司籌資問題的解決對策，通過這篇論文的研究，我們可以將研究成果推廣到我國各個中小企業，這對我國中小企業解決籌資難問題具有深遠的影響，這也是本篇論文的最終目的和意義所在。
二、 用SWOT分析法分析西安某物業軟件公司籌資難成因
（一）西安某物業軟件公司簡介
本文以西安某物業軟件公司為研究對象，該公司成立于1990年1月，有4億元的注冊資金，總共資本達到了260億元，其主要產業是軟件開發。它屬于民營企業。
西安某物業軟件公司成立初始的注冊資本是3000萬元，過了六年，在1996年該公司改為了有限責任公司，投資額被追加到了10000萬元，隨著公司發展，股東繼續追加投資，其投資額漲到了30000萬元。
因國家對網絡的建設投入不斷加大，西安某物業軟件公司想要牢牢抓住這一機遇，欲將對軟件開發的投資加大，可是由于對軟件開發的投資額過于巨大，而且投資期限過長，企業自有資金完全無法滿足投資需求。故西安某物業軟件公司為了籌集資金，大量向銀行貸款，也適當的采用了增資擴股的方式，近幾年來由于國家對經濟的介入，得到銀行貸款變得艱巨，西安某物業軟件公司籌資困難，目前已經到了發展的瓶頸期。
（二）西安某物業軟件公司內部優勢
較高的知名度。西安某物業軟件公司在國內的知名度比較高，雖曾因為財務問題給銀行等金融機構的印象不是特別好，但這幾年通過改善自身已經與各大銀行形成了互利互惠的關系，這種改善對其籌資有很大的幫助。
（三）西安某物業軟件公司內部劣勢
籌資渠道較少。西安某物業軟件公司較小的發展規模決定了其內源資金不足以滿足日常生產經營對資金的需求量，而西安某物業軟件公司直接籌資的渠道又相對有限，因為自身發展狀況等諸多因素影響，通過證券市場籌資或通過大銀行貸款也難如登天，所以目前銀行仍然是西安某物業軟件公司籌資的主要渠道。相對較少的籌資渠道加大了西安某物業軟件公司籌資的難度。
（四）西安某物業軟件公司潛在機會
1、市場需求增大
由于計算機的不斷更新換代，致使軟件市場的需求逐步增長，這對該公司來講是潛在的機會。這一機會就導致企業需要籌集大量資金來滿足不斷增長的需求。
2、人才成本下降
首先，國外的軟件人才可以低成本的引進，另外，企業吸納人才也由于國內優惠的政策而變得簡單。
（五）西安某物業軟件公司外部威脅
1、銀行方面的原因
西安某物業軟件公司籌資困難的另一個原因是銀行不愿意為其提供所需的資金。取得銀行的貸款是西安某物業軟件公司籌資困難的一個最主要原因。銀行在貸款對象選擇過程中的偏好和西安某物業軟件公司籌資種類的單一造成了銀行與該公司供求關系的不協調。銀行等金融機構更愿意貸款給那些財務狀況明晰、償還信用好的大企業，以取得規模效益，以達到盡量減少壞賬發生的目的。而西安某物業軟件公司在賬務償還方面并沒有足夠的信用度，財務狀況讓人堪憂，使得出于將風險控制到最低目的的銀行不愿意發放貸款給西安某物業軟件公司，這就導致了西安某物業軟件公司的籌資難。
2、金融機構體制的局限性
中小型企業，尤其是像西安某物業軟件公司這樣的高科技創新型企業最需要的其實是中長期貸款和股權投資，但是在現有金融機構體制下，只有短期信貸業務開放給了中小企業，這就導致西安某物業軟件公司很難從正式金融體制中得到長期權益性資本，這在很大程度上導致了西安某物業軟件公司的籌資困難。
而且銀行為了加強信貸人員責任制，減少壞賬率推出了信貸責任化，使每一筆貸款都能落實到個人，這就導致銀行人員對貸款的審批更加謹慎，這實際上就使得西安某物業軟件公司這樣的中小企業籌資變得更加不容易。
與中小型企業的快速崛起不相適應的是數量較少、資金力量嚴重不足的中小型銀行，這些銀行不能提供給中小企業維持生存并進一步發展壯大的資金。因而西安某物業軟件公司想得到這些中小銀行的貸款也是困難重重。
三、西安某物業軟件公司籌資困難的解決途徑及相關建議
（一）加強創新，提高企業的核心競爭力
目前軟件行業面臨的競爭越來越激烈，西安某物業軟件公司要想在眾多企業中脫穎而出，就必須提高自己的核心競爭力。
（二）政府的大力支持
嚴懲中小企業違背誠信行為。銀行不愿與類似西安某物業軟件公司的中小企業合作，很大一部分原因是中小企業誠信缺失，致使銀行在規定期限內無法收回賬款，致使銀行利潤下降。解決這一問題要靠中小企業自覺深化誠信改革，但是也需要政府的適當干預，頒布一些懲治誠信缺失行為的規章制度，可以更好地約束中小企業行為，堅持誠信為本，這樣才能促進銀行與中小企業的合作，解決中小企業的籌資困難。
論文摘要:誠信教育是高校德育的重要內容,培養大學生誠信理念成為當前高校思想政治工作的重要任務。如何增強當代大學生誠信教育的實效性是高校教育工作者面臨的重要課題。本文闡述了誠信的內涵和意義,并通過當代大學生誠信缺失的原因分析,提出了增強大學生誠信教育實效性的對策。
一、大學生的在誠信方面存在的突出問題
1. 考試誠信:考試作弊,屢禁不止
盡管各高校都制定了嚴格的監考制度,不僅對考場紀律有嚴格規定,而且對監考老師的職責也有嚴格的考核,但學生的作弊方式還是層出不窮,無奇不有,作弊的手段也是防不勝防。不斷發展的通訊技術也為作弊的學生大大提供了方便。而當前大學生的作弊現象也由“個別”現象迅速發展成為“群體”或“團體”作弊,有的學生甚至考試過后還采取請客、送禮等方式,要求老師提分、加分或者要求老師為其隱瞞違紀作弊事實等。
2. 信貸誠信:惡意拖欠貸款、學費,銀行高校處境為難
國家助學貸款是國家為了緩解家庭困難學生的就學壓力而設置的一種無擔保的信用貸款,即在校大學生通過學校提供貸款介紹人和借款學生自行提供見證人,以信用方式向銀行申請發放的助學貸款。但是此項活動卻遭遇了“誠信危機”的重棒,就是有極少數學生惡意逃債,給銀行信貸工作蒙上陰影,甚至直接影響了一些銀行繼續辦理國家助學貸款的信心。
有的學生在新學年伊始,拿著家長給的學費不交到學校卻擅自存入銀行進行“增值”,認為反正國家有確保不讓學生因家庭經濟困難而輟學的政策,豈不知他們這樣做的同時,剝奪了那些政府和學校給予真正家庭貧困學生的學費減免、困難補助的機會,對學校、家長、同學都沒有做到以“誠”相待。
3. 學術誠信:抄襲成風,瞞天過海
關于學生的學術道德教育問題還未引起我國高校的足夠重視。事實上,有關大學生抄襲、剽竊的報道,不絕于報端;大量的“”廣告、論文交易廣告充斥于大學校園和網絡;做實驗把實際數據“調整”成自己所需理想狀態的數據;抄襲他人的作業,從網上下載論文作為自己的論文等,學術腐敗問題已成為一個困擾學術發展的障礙和籠罩在校園象牙塔的陰影。在學術誠信上,學生往往對于教師和他人的要求高,對自己的要求差。這說明當前高校教育體制的確存在一定的弊端,不少大學生并未確立嚴肅的學術觀,掌握做學問的方法與途徑,“剪刀加漿糊”的學習方式被相當一部分學生認同。
在如何防止和減少學生學生學術舞弊問題上,我國高校也還基本停留在懲戒的層面上,靠懲罰被發現的學術舞弊行為學生來“殺雞禁猴”,恐怕是難以奏效。對于論文抄襲一類的學術舞弊來說,由于難以被發現和鑒定,其作用幾乎是微乎其微。
4. 就業誠信:擇業履歷,不實之詞;就業簽約,無故悔約
如今,大學生就業壓力大,失業、待業人群增多,為了能在走出校園后就能找到一份稱心如意的工作,很多大學生身不由己,選擇不擇手段,在自薦材料中弄虛作假,夸大其詞。有的學生為適合用人單位提出的“具有工作經驗”等要求,在自己的“實踐經歷”欄且添上許多子虛烏有的實踐和打工經歷;有的甚至把其他同學獲得的榮譽證書借來復印為已所用。有的畢業生由于害怕沒有合適崗位,求職心切,缺少慎重考慮,一遇到接收單位就迫不急待地草草簽約,等到后來,發現可供選擇的單位多了,回頭一想,又覺得自己所簽的單位不理想,于是馬上要求毀約。也有的畢業生看到各方面不如自己的同學簽了一份較好的單位,于是心理感到不平衡,便不顧一切地與用人單位毀約。另外,還有少數畢業“腳踏兩只船”,同時與多家用人單位簽約。
二、加強大學生誠信道德建設的對策
大學的教育應培養學生學會做人、學會做事、學會認知(學習)。大學生涉世不深,對于信用和誠信的認識不清,如果再沒有給予足夠重視和正確引導,就很容易被不良的社會現象誤導,同時他們又還沒有通過足夠豐富生活的閱歷來體驗道德素養對一個人的生存所發揮的重大作用,更為重要的是,他們對道德失范所帶來的后果還沒有足夠的認識。因此,加強大學生的誠信道德建設,我們呼喚建立規范、科學、操作性強的大學生誠信教育體系。
第一,拓展誠信教育的渠道,使誠信教育深入人心培育社會的誠信道德文化,構建社會誠信文化系統,在環境建設中要體現誠信道德建設,引導學生共建和諧校園。
首先,要充分發揮“思想品德修養與法律基礎”課在誠信教育中的主渠道作用,讓誠信教育走進教材、走進課堂,把培養學生的誠信意識和誠信行為作為“思想品德修養與法律基礎”教學的重要內容。注意“思想品德修養與法律基礎”教學與誠信教育的有機結合,根據“思想品德修養與法律基礎”的特點,確定誠信教育內容的側重點。如思想品德修養部分可側重從世界觀、人生觀、價值觀和道德觀等角度,對學生進行誠信意識教育;法律基礎部分可把法律誠信作為重點加以講解,教育學生知法守法,樹立守信意識,做誠信之人。同時,把道德與法律相結合,從道德規范和法律約束的層面,對學生進行誠信約束力教育。
其次,高校應利用校園網的資源優勢,建立誠信教育的專題網站或網頁等,相關信息和正面資料,讓網絡成為倡導誠信教育的渠道。告誡學生務必遵守網絡道德,共同維護網絡這一優越便捷的“誠信”教育園地。同時,充分發掘各類課程的誠信道德教育資源,高校各門課程都具有育人功能,所有教師都負有育人職責。要把誠信道德教育融入到大學生專業學習的各個環節,滲透到教學、科研和社會服務各個方面。在傳授專業知識過程中加強誠信道德教育,使學生在學習科學文化知識過程中,自覺加強誠信意識,養成誠信習慣。
再次,學校應將誠信道德教育貫通和滲透到豐富多彩的校園活動中,以校園文化為載體,廣泛開展誠信道德實踐活動。充分依靠全體教師,特別是班主任和學生工作教師,依靠學生的各種組織,通過開展各種有益的活動深入細致的有針對性的進行誠信教育,一方面引導學生進行誠信道德修養,另一方面也使教育者自己受到誠信教育。與此同時,將宣傳與活動并舉,在高校校園里積極營造“講誠信光榮,不講誠信可恥;講誠信者得益,不講誠信難行”的校園氛圍。
第二,建立誠信檔案,加強誠信管理體制
當前,社會上之所以存在大量信用缺失現象,是因為守信者沒有得到應有的收益,也沒有得到相應的鼓勵,而失信者非但沒有受到應有的懲罰,反而得到了不應得的收益。因此,高校要建立學生個人信用評估機制,定期、全面考察學生在校期間的信用狀況,詳細、及時地記錄、反饋、監察、糾偏、指導,使其成為考核大學生綜合素質的重要內容,從而促進學生誠信習慣養成。這種做法有助于在校大學生誠信意識的培養,并且帶動整個社會信用理念的提升與誠信氛圍的營造。此外,在校園中應積極拓展誠信監察渠道,如建立公示制度、申請和聽證制度以及加強學術活動的輿論監督和建立舉報獎勵制等。使應當做什么、不應當作什么與允許做什么、不允許做什么有機地統一起來,通過規范、規章制度的強制性和導向性,促進學生們良好的“誠信”觀念和學術道德的形成;另外,還應采取各種措施,加強考前教育,治理考試作弊現象。
第三,樹立誠信立教的教師行為準則
近年來,許多高校都提出了“教學為立校之本”、“科研為強校之路”的口號,卻很少有人強調“誠信立教”,“誠信為師德之本”的教師行為準則。人們把校園看成塑造人類靈魂的殿堂,是堅守誠實守信道德理念的凈土,教師是人類的靈魂工程師。在學生眼中,教師是人格健全、知識淵博、道德高尚的人,是傳道、授業、解惑者。然而,在市場經濟大潮的猛烈沖擊下,校園已非誠信的凈土,教授、博導學術抄襲、科研作假等不誠信行為時有發生。誠信立教已成為全社會對教育界的迫切要求,作為人類靈魂工程師,必須做到“兩個統一”:言與事的統一、言與行的統一,以身作則,為學生樹立誠實守信的榜樣。
總之,當代大學生誠信教育的實效性研究是當前高校大學生思想政治教育的一個新課題,是一個刻不容緩的系統工程。作為教育者我們應結合我們的具體實際制訂行之有效的措施,解決當前大學生誠信缺失的現象,為培養合格的社會主義建設者和接班人做出應有的貢獻。
參考文獻:
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關鍵詞：誠信誠信缺失表現原因對策
誠信的含義是什么?孔子在《論語》中做了闡述“子以四教:‘文’、‘行’、‘忠’、‘信’”。這里的“信”就是信實、誠篤的品德。后來朱熹曾寫道:“信者，言之實也。”“誠者自然，信是用力，誠是理，信是心，誠是天道，信是人道，誠是以命言，信是以性言，誠是以道言，信是以德言。”概言之，即“誠是自然的實，信是人做的實。”中國人恪守的“仁、義、禮、智、信”中，信占其一，足可證明言必行、行必果及誠實守信一直是我國傳統道德的重要組成部分。誠信作為中國的優良傳統一直在傳承，而且在當今社會具有更為重要的意義。誠信是社會主義道德的核心內容，也是現代文明的重要標志。然而作為接受了高等教育的大學生，在誠信方面出來很多問題。大學生的誠信教育是新時期高校思想政治教育研究的重要課題。
一、大學生誠信缺失的表現
大學生誠信缺失主要集中體現在學習方面、經濟方面、為人處事方面、就業求職方面等。缺乏誠信對于大學生的成才極為不利。
1.學習方面誠信缺失
(1)考試作弊。從國家教育部到高校對學生考試做出了嚴格的制度規定，但是學生考試作弊的現象屢禁不止。作弊手段推陳出新，從打小抄發展到手機、隱形耳機等先進的現代化工具傳遞答案，作弊呈現多元化、現代化、盈利性等特點。學生考試作弊給高校的考風考紀帶來嚴重的負面影響。
(2)學術抄襲。學生的畢業論文及老師布置的論文作業，不是認真收集資料，運用所學自己知識寫出的原創，而是“鼠標加鍵盤”在網絡上東拼西湊的“大雜燴”，更有甚者直接將別人的論文換個名字，當做自己的論文來敷衍老師。這種創作方法使論文寫作失去了應有的意義，同時抄襲之風嚴重影響高校的學風建設。
2.經濟方面誠信缺失
(1)故意拖欠學費。個別學生為了吃喝玩樂，搞攀比，竟然把學費當做消費資本惡意拖欠學費，這就為高校正常的學費收繳增加很多困難。
(2)騙取國家助學貸款、國家助學金。國家助學貸款、國家助學金是國家幫助家庭經濟困難的學生完成學業而采取的資助政策，還有個別學生，家庭經濟不困難，但是為了滿足自己的消費，偽造貧困證明，騙取國家助學貸款、國家助學金供其揮霍。這使真正困難的學生得不到資助，嚴重阻礙國家資助政策的貫徹執行。
(3)惡意違約。個別學生使用銀行信用卡消費，銀行不催款學生就不主動還款；學生購買電話卡，打長途電話，打光就扔；國家助學貸款的學生，畢業后不主動還款，還需要銀行和學校催款。種種失信現象嚴重影響大學生的道德品質。
3.為人處事方面誠信缺失
(1)人際交往虛假。同學之間的交往不真誠，做人不誠實，當面一套背后一套，表里不一，言行虛偽。經常承諾，但從不兌現。個人交往中借錢不還，借物不歸。在這樣的環境下，同學很難建立深厚的友誼。
(2)戀愛動機不純。大學生把戀愛當做填補心靈空虛的一種方式，抱著游戲的態度，狂熱的追求異性。由于大學生戀愛引發的輕生案和傷害案屢見不鮮。大學生戀愛根本不考慮道德責任和愛情的義務，充滿盲目性。
(3)網絡道德。網絡是現代社會的一個重要組成部分，大學生可以通過網絡查詢大量的資料，從而促進自己的學習，同時也給大學生帶來了網絡娛樂。但是個別大學生缺乏網絡道德，在網絡上虛假信息，利用網絡賭博、詐騙等等，這些忽視網絡道德的行為對社會造成嚴重危害。
4.就業求職方面誠信缺失
(1)求職簡歷造假。由于大學生的數量增多，就業壓力大。不少大學生為了謀求一個好的工作崗位，在求職簡歷上偽造榮譽，夸大自己的能力，使得求職簡歷水分太大，用人單位為了求證，還得花費大量的人力和物力。
(2)協議違約。在擇業過程中，大學生不履行就業協議或合同的行為時有發生。倘若有接收單位就草率簽約，遇到更好的單位就隨便毀約，嚴重影響了高校的聲譽和用人單位的招聘工作。
二、大學生誠信缺失的原因分析
1.文化因素。傳統文化道德對個人修養、人際交往等方面都作出了明確規定，形成了一系列道德標準和規范，對于調節人際關系，規范個人行為，維持社會秩序等都發揮著不可或缺的作用。這些規范所體現的約束性、有效性，并不完全適用當今高速發展的社會。由傳統文化與現代社會發展的脫節是造成大學生誠信缺失的原因之一。再者，改革開放以來，西方文化所提倡的價值觀和功利主義對我國社會的沖擊，也是大學生誠信缺失的重要原因之一。
2.社會因素。在政治領域，個別領導干部腐化墮落、貪污受賄、等現象，不僅影響黨員干部的整體形象，還給青年學生帶來不良影響；在經濟領域，由于法制的不健全，個別不法商人假冒偽劣、走私逃稅、虛假廣告、拖欠工資等等違法現象，不僅影響我國經濟健康發展，而且對青年學生的道德品質產生不良影響。
3.環境因素。目前社會上一小部分人為追求物質享受、崇尚金錢而不擇手段，不惜出賣人格和尊嚴，甚至打法律的“球”，這種利益至上的思想嚴重污染了社會風氣，大學生是最容易受影響的群體，大學生在污濁的環境中難免不受影響。
4.教育因素。大學生的誠信缺失，不能完全歸咎于社會、文化、環境因素，教育也是重要原因之一。我國教育的模式實質上還是應試教育，素質教育只是口頭上的轉變，沒有真正落到實際。在應試教育的模式下，學校和家長只注重學習成績，而忽略學生的思想品德教育。學生的思想品德教育被弱化，多采用灌輸法只停留在書本上，使學校的思想品德教育變得非常薄弱。
三、解決大學生誠信缺失的對策
解決大學生誠信缺失的問題，是個浩大的工程，需要社會、學校、家庭等各個方面的共同努力，采取切實有效地方法，才能達到教育目的，為國家培養品德高尚的大學生。
1.轉變對大學生誠信教育的認識
大學生是人類文明的傳承者，開展誠信教育，就是要在大學階段對大學生進行正確的世界觀、人生觀教育，使大學生樹立正確的理念、價值觀和行為模式。通過誠信教育，幫助大學生明確誠信的本質和內涵、誠信與道德、誠信與大學生成才的關系，使大學生懂得誠信是一切道德賴的基石，自覺地做一名誠信的大學生；通過誠信教育引導學生樹立“說誠信話，辦誠信事，做誠信人”的誠信觀念，喚醒學生自我教育和自我完善意識，自覺加強誠信建設，養成誠信待人，誠信處事，誠信學習，誠信立身的良好習慣，使廣大學生成為具有誠信美德的高素質人才。
2.社會要承擔更多的教育責任，凈化社會環境
誠信教育是全方位的，從家庭教育到學校教育以至社會教育，誠信教育的落實離不開整個社會大環境的支持。社會作為一個大環境，對于承擔誠信教育有著不可推卸的責任。因此，應在全社會努力營造良好的誠信社會氛圍，加強宣傳導向，充分發揮網絡、電視、報紙等大眾傳媒的宣傳功能，弘揚誠實守信的優良傳統，加強輿論監督，批判各種失信行為。另外，還應加強法制建設，進行信用立法和信用制度建設，加大打擊失信行為的廣度和力度，使出現在社會各個領域的失信現象得到根本扭轉。只有營造出人人講誠信的良好社會氛圍，為大學生健康成長提供良好的社會環境，才能推動大學生誠信教育的有效開展，才能建設和諧社會。
3.突出學校作為誠信教育的主體地位
學校是培養大學生誠信品德的重要場所，也是實施誠信教育的主體。首先學校要樹立良好的校風和學風，為培養大學生誠信品德的養成提供一個良好環境；其次要發揮教師的關鍵作用，特別是思想政治教師的作用。注重課堂教學與實踐教學相結合，運用討論和談心等手段，掌握學生的心理，是誠信教育貼近生活，引導學生從心理上認同誠信的行為方式，最終防止失信行為的發生；最后是輔導員和班導師的重要作用。作為學生直接最多的輔導員承擔更為重要的作用，輔導員要為每個學生建立誠信檔案，記錄學生誠信品德、考試誠信、學術誠信、歸還銀行貸款、履行就業協議等誠信和失信的行為，同時將誠信納入學生獎懲制度。獎勵鼓勵學生講誠信，針對學生失信的行為進行耐心的思想教育，用愛心和恒心教育學生誠信，達到誠信教育的目的。
4.家庭教育是誠信教育不可或缺的主要組成部分
家長也是誠信教育的主要組成，家長的一言一行對孩子的影響是非常重要的。家長要轉變“重智力、輕品德”的教育方式，既要對孩子的功課負責，也要注重對孩子道德品質的教育和精神品格的塑造，培養子女的社會責任感和誠信觀念。家長要認清誠信與成才的關系，對子女進行誠信教育是家長的責任。家長要負起責任，用誠信的言行感染子女，帶動子女抵制社會不良風氣的影響，配合學校的誠信教育，把大學生教育成德才兼備的社會主義建設者。
參考文獻：
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