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要積極穩(wěn)妥地推進新型城鎮(zhèn)化建設，提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的質(zhì)量，就必須把握新型城鎮(zhèn)化建設的核心任務及其發(fā)展的重點，把握新型城鎮(zhèn)化建設對金融發(fā)展的具體需求。
（一）提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的核心及其重點
黨的十提出，要堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，賦予了城鎮(zhèn)化新的內(nèi)涵和定位，所謂新型城鎮(zhèn)化是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、產(chǎn)城互動、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展為基本特征的城鎮(zhèn)化，其內(nèi)涵在于不以犧牲農(nóng)業(yè)和糧食、生態(tài)和環(huán)境為代價，著眼農(nóng)民，涵蓋農(nóng)村，實現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎設施一體化和公共服務均等化，促進經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)共同富裕。因此，提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的核心在于使城鎮(zhèn)化轉型發(fā)展，就是要改變過去大規(guī)模造城、粗放的城市化發(fā)展模式，把重心從“城”轉移到“人”上來，實現(xiàn)人的城鎮(zhèn)化。重點任務則是有序推進農(nóng)民的市民化和農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化。就是要把統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展與推進新型城鎮(zhèn)化建設相結合，促進大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展；促進城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結構轉型升級和城鎮(zhèn)功能完善，提升城鎮(zhèn)的綜合承載能力；適應城鎮(zhèn)人口快速增加的需要，完善基礎設施，推進基本公共服務均等化；創(chuàng)新管理手段，運用現(xiàn)代信息技術，提高城鎮(zhèn)綜合管理和服務水平；加強節(jié)能減排工作，促進資源循環(huán)有效利用，優(yōu)化城鎮(zhèn)生態(tài)環(huán)境等。
（二）提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量對金融發(fā)展的新需求
提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的任務繁重，對金融資本的需求量更加龐大，涉及基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)集聚、服務業(yè)發(fā)展、保障房及商品房建設、居民消費等多個重要領域，再加上產(chǎn)業(yè)轉型與消費升級，其中蘊含著大量多元化的金融需求。第一，對基礎設施建設的資金需求不斷增大。提升新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展質(zhì)量，需要把生態(tài)文明理念和原則全面融入城鎮(zhèn)化發(fā)展的全過程，走集約、智能、綠色、低碳的新型城鎮(zhèn)化道路。因此，新型城鎮(zhèn)化的基礎設施建設，更注重城鎮(zhèn)的生態(tài)基礎設施，而生態(tài)基礎設施建設對資金需求將大幅增加，尤其是供水、供電、供氣、污水垃圾處理、公共綠地以及軌道交通、高速公路建設等基礎設施和公共服務設施建設，需要更多可靠而有力的資金保障。第二，農(nóng)民市民化的社會公共服務需求。提升新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展質(zhì)量，更加強調(diào)以人為本為核心，因而更注重實現(xiàn)人口的城鎮(zhèn)化。而人口的城鎮(zhèn)化包括農(nóng)業(yè)轉移人口的市民化問題和城鎮(zhèn)常住人口的公共服務均等化問題。根據(jù)2013年7月31日，中國社會科學院城市發(fā)展與環(huán)境研究所、社科文獻出版社在北京聯(lián)合城市藍皮書———《中國城市發(fā)展報告》的預測，未來中國需要市民化的農(nóng)業(yè)轉移人口，到2020年前和2030年前全國需要市民化的農(nóng)業(yè)轉移人口總量將分別達到3.0億和3.9億。若按人均15萬元計算，至少需要資金60萬億元，因而資金籌集方面的壓力很大。因此，解決農(nóng)民市民化問題，金融既需要加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支持，以便有更多的農(nóng)民從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中解放出來，也要加大農(nóng)民到城市就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的支持，促進農(nóng)民向城市有序轉移；同時，還要解決農(nóng)民“融入”城市后，要享受到城鎮(zhèn)公共服務均等化的問題，在保障房建設、教育、娛樂文化、生態(tài)保護等方面，從而對金融創(chuàng)新服務則提出了更高和更多需求。第三，產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整與產(chǎn)業(yè)轉型發(fā)展對金融需求不斷增大。世界經(jīng)濟發(fā)展的歷史表明，工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展之間存在著密切的關系。新型城鎮(zhèn)化以新型工業(yè)化為動力機制，而新型工業(yè)化的發(fā)展更有賴于產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的轉型升級，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展和產(chǎn)業(yè)集聚不斷加強，對金融的支持與創(chuàng)新發(fā)展提出了新的需求。目前，我國正進入工業(yè)化中后期加速發(fā)展階段，主導產(chǎn)業(yè)由傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)轉變，產(chǎn)業(yè)區(qū)域分布由沿海向內(nèi)陸轉移、產(chǎn)業(yè)布局由分散向集聚化發(fā)展，產(chǎn)業(yè)驅(qū)動由簡單加工、技術模仿向以自主創(chuàng)新為主轉變。在這種狀況下，一方面，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、工業(yè)園區(qū)建設、國內(nèi)產(chǎn)業(yè)梯度轉移以及技術創(chuàng)新等領域，對金融的需求明顯增加；另一方面，在新型工業(yè)化發(fā)展過程中，出現(xiàn)了更多的成長型企業(yè)，產(chǎn)業(yè)轉移集聚不斷加速等新特點，從而對金融創(chuàng)新發(fā)展，提供更多適應新型工業(yè)化發(fā)展的新產(chǎn)品與新服務提出了更高的需求。總之，要提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的資金需求來自許多個不同領域，需求量也是非常龐大的。
二、金融對我國新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的推動作用
中國改革開放30多年來，尤其是“九五”以來，我國城鎮(zhèn)化速度不斷加快，我國城鎮(zhèn)化率在2005年達到42.99%，而截至2013年底，我國城鎮(zhèn)化率已經(jīng)達到53.7%，相當于世界平均水平。在支持新型城鎮(zhèn)化建設進程中，金融的支持作用是毋庸置疑的。不同性質(zhì)和類型的金融機構，一方面，通過支持城市基礎設施和公共服務設施建設、推動中小企業(yè)發(fā)展以及促進人口規(guī)模擴張和素質(zhì)提高等渠道為新型城鎮(zhèn)化建設提供金融服務。另一方面，在推進農(nóng)村地區(qū)優(yōu)化軟硬件發(fā)展條件，為農(nóng)村向城鎮(zhèn)演進以及培育農(nóng)村工業(yè)產(chǎn)業(yè)、積累未來城鎮(zhèn)化發(fā)展動力方面，發(fā)揮了重大的作用。
（一）金融對新型城鎮(zhèn)化的動力機制的推進
城鎮(zhèn)化的動力機制一般根據(jù)工業(yè)化的推動力量不同而區(qū)分為“市場拉動型”和“政府推動型”兩種。在建國初期，計劃經(jīng)濟體制使得城鎮(zhèn)化和初期工業(yè)化基本依靠政府強力推動；改革開放之后，社會主義市場經(jīng)濟體制的確立，工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展速度不斷加快，市場在城鎮(zhèn)化中的作用和地位也日益提升，金融對工業(yè)化與新型城鎮(zhèn)化建設，起到重要的推動作用。從城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資規(guī)模來看，2004年至2013年，城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資規(guī)模與全社會固定資產(chǎn)投資規(guī)模一致，呈現(xiàn)不斷擴大趨勢，而且，城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資占全社會固定資產(chǎn)投資的比重呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，其中2004年為59028.19億元，占全社會固定資產(chǎn)投資的83.75%，到2013年，城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資規(guī)模為436527.70億元，占全社會固定資產(chǎn)投資的97.64%。從2000—2012年城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資資金來源構成（%）來分析，可以反映金融在城鎮(zhèn)化建設所需資金方面的巨大作用從2000年開始，預算內(nèi)資金、國內(nèi)貸款、利用外資和其他資金來源均處于下降趨勢，只有自籌資金數(shù)額不斷增加，2000占42.5%，到2011年達到65.56%，說明金融體系已成為中國城鎮(zhèn)基礎設施建設外部資金的主要來源。
（二）金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進作用
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化的直接動力。發(fā)達國家關于金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的支持，是整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程的重要部分，經(jīng)過長期的發(fā)展，已經(jīng)形成了由農(nóng)業(yè)政策性支持、合作性組織和商業(yè)銀行體系為主的農(nóng)業(yè)金融體系。我國的金融機構為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供的金融服務，體現(xiàn)在以下幾個方面。一是資金投入量不斷增加。信貸方面，各大商業(yè)銀行制訂了城鎮(zhèn)化及新農(nóng)村建設信貸投向指引，統(tǒng)籌安排信貸資源，加大資金投入，重點關注城鎮(zhèn)化進程中城鎮(zhèn)功能提升、民生消費、基礎設施建設和新農(nóng)村建設等方面的金融需求，涉及城市水務、燃氣、城市綜合服務功能提升領域，醫(yī)療、教育、城市內(nèi)部升級改造等民生領域，積極支持商業(yè)化運作能力較強的新型城鎮(zhèn)化建設項目，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)業(yè)機械等細分行業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務方式，支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。二是在網(wǎng)點建設方面。各金融機構，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)商行，不斷強化機構建設，把物理網(wǎng)點向地市和縣域延伸。近年來，先后成立了區(qū)域分行和縣域支行，多數(shù)省市金融機構出臺制訂了《關于推進縣域支行發(fā)展的意見》，經(jīng)營觸角將進一步向縣域延伸，使縣域支行的布局更加完善，以增強縣域支行市場競爭力，為新型城鎮(zhèn)化建設提供更多的金融服務。三是不斷推出新的金融產(chǎn)品。隨著金融機構建設的展開，各金融機構不斷推出相關產(chǎn)品和服務，向城鎮(zhèn)和縣域地區(qū)延伸。根據(jù)農(nóng)村城鎮(zhèn)小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的需求特點，各金融機構不斷推出適合城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的系列服務產(chǎn)品，優(yōu)化審批流程，對不同類型的小企業(yè)，提供相對應產(chǎn)品組合包，以服務包的形式提供結算、貸款等相關服務，降低融資成本。農(nóng)村信用社也以城鎮(zhèn)化發(fā)展為契機，積極發(fā)展消費金融、社區(qū)金融，不斷加大對農(nóng)戶聯(lián)盟貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)基礎設施建設貸款推廣力度；加大對農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的支持力度，支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)延長產(chǎn)業(yè)鏈條，推動產(chǎn)業(yè)升級。
三、提升我國新型城鎮(zhèn)化建設質(zhì)量面臨的金融困境
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和命脈，應在城鎮(zhèn)化發(fā)展中發(fā)揮輸血和造血的重要功能，充分滿足新型城鎮(zhèn)化建設過程中的資金需求。但是，在我國新型城鎮(zhèn)化發(fā)展中，金融對城鎮(zhèn)化建設的支撐力度遠未達到應有水平，要提升我國新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展質(zhì)量，仍面臨如下金融困境。
（一）金融制度不完善的制約新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展
從金融業(yè)發(fā)展來看，我國金融制度在某種程度上限制了金融自由化的發(fā)展，從而制約了新型城鎮(zhèn)化的建設。首先，是利率制度。我國利率水平的決定權雖然正逐步放開，但還未完全交付市場。利率水平被長期壓低，使債權方不斷地補貼債務方，導致經(jīng)濟社會的兩極分化，也就是金融抑制理論里所謂的“低利率分割經(jīng)濟”，從而成為區(qū)域、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的一個主要誘因。其次，是商業(yè)銀行的信貸審批制度。就新型城鎮(zhèn)化建設來說，國有大型商業(yè)銀行是金融業(yè)的龍頭，它的縣域支行不具備信貸發(fā)放的審批權，向上報批的程序降低了縣域經(jīng)濟融資效率。新型城鎮(zhèn)化建設項目前期資金需求量較大，但由于新型城鎮(zhèn)化建設項目的運營主體（企業(yè)）缺乏明確的行業(yè)分類，導致城鎮(zhèn)化項目在推進過程中，不可避免地受到來自房地產(chǎn)市場調(diào)控和金融市場管制的約束。當項目運營主體在為城鎮(zhèn)化項目尋求金融支持時，往往會受金融體制的約束，一方面，金融機構很難突破與房地產(chǎn)開發(fā)有關的條條框框來支持新型城鎮(zhèn)化建設項目；另一方面，項目運營主體由于無法提供金融機構要求的國有土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設工程施工許可證（四證），最終導致金融機構無法為城鎮(zhèn)化建設項目提供全方位的融資服務。再次，是民營金融機構市場準入制度及其相關的法律制度。從經(jīng)濟社會發(fā)展全局來看，民營中小金融機構將是國有金融機構的重要補充，民營金融機構應該在新型城鎮(zhèn)化建設中，扮演更重要的核心角色。而我國現(xiàn)有城鎮(zhèn)化建設的投融資體制，長期忽視民間資本的重要作用，對民間資本進入城鎮(zhèn)化建設領域設置了許多障礙與歧視性條款，抑制了民間資本投資新型化建設的熱情，導致政府財政壓力在城鎮(zhèn)化建設中不斷加大的同時，大量的民間資本卻游離于城鎮(zhèn)化建設之外，形成了社會資源的巨大浪費，成為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量提升的制約因素。與此相關的法律制度，如對農(nóng)村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)存在的金融抑制、金融排斥、《物權法》規(guī)定集體所有土地不得抵押等制度問題，同樣制約了新型城鎮(zhèn)化建設的資金需求。
（二）融資模式限制新型城鎮(zhèn)化建設進程
改革開放30多年來，我國的城鎮(zhèn)化與工業(yè)化同步快速發(fā)展，所依靠的主要是投資，而投資依靠信貸、信貸依靠貨幣擴張。20世紀80年代主要依靠政府撥款與國企投資；90年代主要依靠銀行貸款和國企投資；21世紀之后，雖然投融資體制和渠道迅速多元化，但主流渠道仍是上述融資模式。結果是我國的新型城鎮(zhèn)化建設，依然過度依賴銀行信貸和政府投資。事實上，我國很多地方政府由于沒有建立適應城鎮(zhèn)化資金需求的多元化投融資市場機制，融資方式仍以銀行貸款為主，很難滿足提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量所需資金需求。由于金融扶持政策落實不到位、擔保補償機制缺失以及內(nèi)在發(fā)展動力不足等問題以及多元化的金融服務體系不完善，導致金融對醫(yī)療、教育、文化、社會保障等民生方面金融支持力度不足、服務水平不高，從而影響了城鎮(zhèn)化的推進和協(xié)調(diào)發(fā)展。
（三）金融市場體系不完善制約新型城鎮(zhèn)化質(zhì)量的提升
健全的金融市場包含的貨幣市場和資本市場，應該能充分發(fā)揮配置金融資源的作用，從而為城鎮(zhèn)化建設提供源源不斷的資金。然而，由于我國目前的金融業(yè)市場化程度不高，我國金融市場以銀行業(yè)為主導，包括其他類型金融市場，如股票市場、債券市場、衍生品市場等，相對于銀行來說無論是規(guī)模上還是制度上都尚未發(fā)展成熟，權益性投融資市場長期無法發(fā)展壯大，貨幣和資本市場間又長期缺乏聯(lián)動機制等問題，造成金融市場結構效率過低，不利于城鎮(zhèn)化建設中各種融資形式配置金融資源效用的充分發(fā)揮。金融市場體系不完善，一方面造成金融市場運行的低效率，從而影響要素資源的聚集，導致經(jīng)濟運行效率低下，抑制了欠發(fā)達地區(qū)的勞動力向城鎮(zhèn)轉移和農(nóng)民市民化的進程；另一方面，不利于新型城鎮(zhèn)化建設項目借助市場的力量籌措資金，致使資金的缺口由政府負責，從而進一步增加了地方政府的債務負擔。
四、提升新型城鎮(zhèn)化建設質(zhì)量的金融創(chuàng)新重點
金融支持中國的新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的提升，應致力于在金融制度的創(chuàng)新、投融資模式創(chuàng)新、資本市場體系等方面取得重大創(chuàng)新。
（一）以利率市場化改革為核心的金融制度創(chuàng)新
完善的金融制度必須以利率市場化改革為核心，同時推進其他相關制度的改革，為提升新型城鎮(zhèn)化建設質(zhì)量的提供制度保障。第一，通過利率市場化改革與貼息政策并舉，支持新型城鎮(zhèn)化建設。利率由市場決定，是提高資源優(yōu)化配置、開放金融市場、實現(xiàn)金融深化的一個前提。發(fā)揮利率市場化矯正金融的市場功能，在合理的利率水平下對新型城鎮(zhèn)化建設項目實施貼息政策，真正地推進新型城鎮(zhèn)化建設進程，進而提升新型城鎮(zhèn)化對建設質(zhì)量。第二，根據(jù)具體情況下放國有大型商業(yè)銀行的信貸審批權。要針對不同地區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設項目的不同發(fā)展狀況，區(qū)別對待，根據(jù)貸款規(guī)模和不良貸款比率，下放貸款審批權。第三，適度開放民營金融市場，使民營資本參與到新型城鎮(zhèn)化的建設中來。中央和地方兩級政府應該盡快在公共服務等領域明確建設標準、降低準入門檻，形成多元投資主體，從根本上解決城鎮(zhèn)化建設過程中存在的資金不足問題。此外，要完善與金融相關的法律制度。通過法律的完善來保護和開發(fā)城鎮(zhèn)經(jīng)濟的潛在抵押擔保資源，增加企業(yè)和農(nóng)戶的合法抵押、擔保、信用增進等資源。通過金融制度的創(chuàng)新，各銀行業(yè)金融機構即可找準定位、各司其職、協(xié)同發(fā)展。政策性銀行在提升新型城鎮(zhèn)化建設質(zhì)量中發(fā)揮先導作用，專門滿足新型城鎮(zhèn)化基礎設施建設的貸款需求；農(nóng)村合作金融機構以及村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構發(fā)揮主導作用，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展以及農(nóng)產(chǎn)品結構調(diào)整等，并對確有需求潛力以及就業(yè)容量較大的城鎮(zhèn)第三產(chǎn)業(yè)加大信貸投入；國有商業(yè)銀行、股份制銀行以及城商行應發(fā)揮補充作用，在健全城鎮(zhèn)功能和發(fā)展城鎮(zhèn)社會服務中尋找商機。至于那些具備條件的小額貸款公司，可升格為村鎮(zhèn)銀行，充分發(fā)揮它們貼近城鎮(zhèn)和快速靈活等優(yōu)勢，在新型城鎮(zhèn)化建設中起到積極的推動作用。
（二）市場化機制下的投融資模式創(chuàng)新
在市場化機制主導下，創(chuàng)新城鎮(zhèn)化建設投融資模式，就是要實施政府主導、各級政府合理分工、合理負擔的公共財政體制。各級政府應重點引導大型企業(yè)投資，一些縣域或新區(qū)建設可以直接交給大型企業(yè)，在推動城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的同時，為企業(yè)轉型提供新的出路。應重視股本融資，帶動“金融招商”，利用資本杠桿撬動社會投資。政府還應發(fā)揮財稅政策和財政資金的杠桿作用，以部分機動財力做引導，面向社會募集組建“城鎮(zhèn)化建設基金”、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金”等，用私募基金等方式引導資金抱團投資，解決資本金問題。根據(jù)城鎮(zhèn)的整體建設與產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃形成“項目包”，以基金為依托，開展金融招商，聯(lián)合社會各類金融機構組成金融要素包，建立聯(lián)合投融資機制，以滿足提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量所需的資金要求。民營資本應該成為基礎設施建設特別是營利性基礎設施的重要力量，在一定時期內(nèi)，外資也可以在基礎設施建設中發(fā)揮積極作用。靈活采用BOT、PPP等不同的項目融資方式，盤活社會資本。BOT即建設-經(jīng)營-轉讓，是指政府通過契約授予私營企業(yè)，包括外國企業(yè)，以一定期限的特許專營權，許可其融資建設和經(jīng)營特定的公用基礎設施，并準許其通過向用戶收取費用或出售產(chǎn)品以清償貸款，回收投資并賺取利潤；特許權期限屆滿時，該基礎設施無償移交給政府。除了BOT以外，還有BOO(建設-擁有-經(jīng)營)、BTO(建設-轉讓-經(jīng)營)、BOOT(建設-擁有-經(jīng)營-轉讓)等類似項目融資方式。此類融資方式能減少政府的財政投入，通過盤活社會資本來建設基礎設施，尤其是在污水處理、公路建設等方面，可以為提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的資金需求提供良好的途徑。
（三）以債券市場為主導的資本市場體系創(chuàng)新
相對于銀行貸款，債券到期時間長，與基礎設施建設周期和回報期長的特點相吻合，是更加適合新型城鎮(zhèn)化建設的融資方式。所以，要提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量，就必需推動以債券市場為主導的資本市場體系創(chuàng)新。債券市場的創(chuàng)新，就是要根據(jù)支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的不同產(chǎn)業(yè)特點，進一步創(chuàng)新債券品種，包括國債、市政債、公司債、信用債、資產(chǎn)證券化等，應全力發(fā)展多層次、多品種、多主體、具備高度流動性和安全性的債券市場，通過債券市場創(chuàng)新來盤活經(jīng)濟體系已經(jīng)累積的巨大資產(chǎn)，提升資產(chǎn)收益和運用效率。通過發(fā)行30年、50年的長期國債或特別國債，以國債去購買或補償農(nóng)民土地，每年有固定收益，改變過于依賴征用土地推進城市建設的方式，讓農(nóng)民以土地參與城鎮(zhèn)化建設，分享城鎮(zhèn)化發(fā)展的收益。通過具有財政收入的地方政府及地方公共機構發(fā)行的市政債，用于交通、通訊、住宅、教育、醫(yī)院和污水處理系統(tǒng)等地方性基礎設施和公共設施的建設，為新型城鎮(zhèn)化建設投資提供規(guī)范、穩(wěn)定、可持續(xù)的資金支持。推行市政債券后，政府就要主動接受債權人的約束與監(jiān)督，一方面，可以迫使地方政府的行為更加理性化；另一方面，從長遠來看，創(chuàng)建市政債券市場是城鎮(zhèn)化過程中必需的金融基礎要素，也是今后資本市場發(fā)展的主要方向。通過資產(chǎn)證券化解決資產(chǎn)的流動性問題，分散風險。通過施行基礎設施的資產(chǎn)證券化，一方面，可以利用這種新型融資方式從更多的籌資渠道中籌集到大量的資金，以有效解決城鎮(zhèn)化建設中的資金短缺問題；另一方面，可以促使建設者加快資金周轉速度，縮短投資項目的回收期，通過調(diào)整資本市場結構把投資項目的風險降到最低。此外，還應該加大中小企業(yè)融資工具創(chuàng)新力度。土地成功流轉之后，農(nóng)民進入城鎮(zhèn)，就需要創(chuàng)造能夠吸納大量低水平勞動力的中小企業(yè)。政府需要改革監(jiān)管政策，鼓勵大型金融機構服務中小企業(yè)，鼓勵發(fā)展多元化和多層次的金融服務機構，鼓勵多層次金融創(chuàng)新產(chǎn)品和融資工具為中小企業(yè)服務。
五、結語
新型城鎮(zhèn)化核心要解決我國舊型城鎮(zhèn)化面臨的突出問題，一是人的問題，即農(nóng)民工的半市民化，2.34億的農(nóng)民工及其隨遷家屬未真正享受城鎮(zhèn)的公共服務，大量農(nóng)業(yè)轉移人口未能融入到城市社會。二是地的問題，建設用地的增長速度遠遠快于城鎮(zhèn)人口數(shù)量增長的速度，城市的容積率比發(fā)達國家要低得多，城市人口的人均占比面積高于發(fā)達國家，人均占地面積從2000年的130平米上升到2012年的142平米。三是業(yè)的問題，即產(chǎn)業(yè)發(fā)展和就業(yè)問題。產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)“東高西低”，農(nóng)民工為尋求就業(yè)，跨區(qū)域大范圍的流動，導致城鎮(zhèn)和社會也是高流動。四是生態(tài)的問題，一些特大城市的“城市病”日趨嚴重，交通的擁堵、環(huán)境污染的加劇、公共服務供給能力不足等。為解決這些問題，新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展邏輯是堅持城鎮(zhèn)化要從“市”而來，走市場化的發(fā)展新模式，切實讓市場在資源配置中起決定性作用并更好發(fā)揮政府作用，同時，要通過政府引導，依靠制度創(chuàng)新建立跨城鄉(xiāng)的全國統(tǒng)一的勞動力市場、土地和資本市場，打破城鄉(xiāng)二元市場結構格局，推進生產(chǎn)要素的流動和公共資源的均衡配置，實現(xiàn)人、地、業(yè)、生態(tài)等要素的協(xié)調(diào)互動發(fā)展。城鎮(zhèn)化金融支持路徑的選擇取決于城鎮(zhèn)化的發(fā)展邏輯，要通過制度創(chuàng)新，建立多元化、市場化的金融支持城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑。
二、新型城鎮(zhèn)化金融需求分析
金融是新型城鎮(zhèn)化建設中的核心支持因素，是協(xié)調(diào)人、業(yè)、地、生態(tài)等要素的中樞環(huán)節(jié)。當前，我國城鎮(zhèn)化正在快速推進之中，城鎮(zhèn)化將引發(fā)巨大的潛在投融資需求。以人為核心的新型城鎮(zhèn)化在金融需求結構上表現(xiàn)為基礎設施、公共服務和社會保障的融資需求占比將大幅提升，在金融需求量上呈現(xiàn)出資金數(shù)量大、周期長、低成本等特點，并主要體現(xiàn)在以下幾方面:
(一)基礎設施建設的金融需求。
相較于農(nóng)村地區(qū)，城市和城鎮(zhèn)的重要特征就是擁有相對完善的基礎設施體系。根據(jù)世界銀行定義，基礎設施可以分為經(jīng)濟基礎設施與社會基礎設施。其中，經(jīng)濟基礎設施是指長期使用的工程構筑、設備、設施及其為經(jīng)濟生產(chǎn)和家庭所提供的服務，具體包括電力、通信、自來水、管道煤氣、排污等公共設施，水利、道路等公共工程，以及鐵路、交通、港口、機場等交通設施。社會基礎設施主要是指教育、衛(wèi)生保健等公共服務設施。據(jù)測算，每轉移一個農(nóng)村人口需要增加城建費用約6萬元，那么僅僅當前轉移就業(yè)的2億農(nóng)村戶籍的城鎮(zhèn)人口就將產(chǎn)生12萬億元的建設資金需求。隨著未來人口的自然增長以及城鎮(zhèn)化的不斷推進，基礎設施建設中的資金需求將繼續(xù)擴大。
(二)人口城鎮(zhèn)化的金融需求。
人口城鎮(zhèn)化主要是部分農(nóng)業(yè)人口選擇從事非農(nóng)業(yè)勞動，轉而進入城鎮(zhèn)生活，完成從農(nóng)民到市民的角色轉換。農(nóng)民進入城市生活，在住房、教育及醫(yī)療、社會保障和個體經(jīng)營方面，需要一定的金融支持。
(三)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整升級的金融需求。
新型城鎮(zhèn)化的加快，必然伴隨著主導產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的轉換。意味著需要投入大量的金融資源來支持新型城鎮(zhèn)各類產(chǎn)業(yè)的調(diào)整以及集約型、低碳型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推進城市產(chǎn)業(yè)轉型升級，推進小微企業(yè)的發(fā)展，為新進人口提供就業(yè)機會，營造良好創(chuàng)業(yè)環(huán)境，增強城市經(jīng)濟活力和競爭力。
(四)新農(nóng)村建設的金融需求。
城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設是統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、相互促進的關系，伴隨著新型城鎮(zhèn)化建設進程的推進，強農(nóng)惠農(nóng)仍將是促進經(jīng)濟社會發(fā)展的重中之重，新農(nóng)村建設資金需求巨大。綜上，根據(jù)新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃，2020年常住人口的城鎮(zhèn)化比率要達到60%左右，未來人口城鎮(zhèn)化比率將以每年接近一個百分點的速度增長，每年將有大約1300萬人進入城市。按照2012年國務院發(fā)展研究中心在2012年的抽樣調(diào)查研究顯示，在新型城鎮(zhèn)化背景下，新增城鎮(zhèn)人口每增加一人，財政支出平均需要8萬元，那么未來每年城鎮(zhèn)化需要的新增財政支出就將達到10400億元。財政資金的配套是解決城鎮(zhèn)化金融需求的一個重要方面，剩余部分資金缺口仍然要通過其他制度設計予以安排。
三、新型城鎮(zhèn)化金融供給分析
在城鎮(zhèn)化發(fā)展的不同階段，資金供給存在不同的特點。1986－1990年期間，以財政投入為主、銀行信貸為輔，1991－1997年期間，以土地資源收益為主、銀行信貸為輔，1998至今，城鎮(zhèn)化建設資金來源主要渠道有政府財政資金、政策性金融、商業(yè)性金融、政府融資平臺、地方債等五個方面。
(一)政府財政資金。
包括中央政府的專項補助、國債資金、地方政府預算內(nèi)的城建資金以及土地出讓金收入等等，而土地出讓收入成為地方財政支持城鎮(zhèn)市政基礎設施建設資金的重要甚至主要來源。近年來，土地出讓金收入占全國財政收入的30%以上，占地方財政收入的70%左右。
(二)政策性金融投入。
它是介于財政投資和商業(yè)銀行貸款之間的融資來源，在我國主要是國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進出口銀行等政策性銀行，根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策要求，向新型城鎮(zhèn)化中的基礎設施等提供融資。
(三)地方政府融資平臺借入。
主要是設立城司，通過土地或用財政等政府信用作抵押，從銀行取得貸款或者發(fā)行建設債券，國家審計署的公告顯示，截至2013年6月底，全國各級政府負有償還責任的債務206988.65億元，負有擔保責任的債務29256.49億元，地方政府債務資金有87%投向了市政建設、土地收儲、交通運輸、保障性住房等基礎性、公益性領域。
(四)地方政府債券。
2011年和2012年兩年中央政府在確定的地方政府債券發(fā)行規(guī)模內(nèi)，本著自愿原則，選擇經(jīng)濟基礎較好、債務負擔較輕、資本市場發(fā)育成熟的上海、浙江、廣東、深圳作為地方政府自行發(fā)行債券的試點省(市)，其余地區(qū)仍由中央財政發(fā)行。今年國家又批準了京滬蘇浙等十個地方政府自行發(fā)債。
(五)商業(yè)金融支持。
商業(yè)金融體系有著較強的吸納社會閑散資金的能力，各地在城鎮(zhèn)化過程中，通過大力發(fā)展商業(yè)銀行、豐富信貸產(chǎn)品，為新型城鎮(zhèn)化建設提供多元化金融服務，推動人口城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化、基礎設施及公共服務的協(xié)調(diào)發(fā)展。金融支持新型城鎮(zhèn)化建設過程中，現(xiàn)有金融體制難以有效匹配城鎮(zhèn)化建設資金供求雙方，與城鎮(zhèn)化旺盛的金融需求相比，金融供給總量明顯不足，主要存在以下問題:一是財政收入難以長期支持城鎮(zhèn)化，尤其是土地財政不可持續(xù)。二是政策性金融提供資金及服務能力有限。三是平臺融資額度有限且容易累積風險。四是通過資本市場獲得的融資有限，大量的社會資本未參與到城鎮(zhèn)化建設中。五是農(nóng)村金融服務存在金融抑制現(xiàn)象，難以滿足城鎮(zhèn)化建設需要。
四、金融支持新型城鎮(zhèn)化的路徑選擇
解決新型城鎮(zhèn)化建設的金融供給問題，核心是理順城府和市場功能邊界問題。在城鎮(zhèn)化建設中，政府與市場功能邊界劃分存在以下影響因素。
1.資金規(guī)模與投入周期。
投資規(guī)模大、建設與回收周期長的城鎮(zhèn)化建設項目，普遍具有外部性，存在商業(yè)效益較低或投資風險較大的問題，呈現(xiàn)明顯的公共產(chǎn)品特征，難以通過完全的市場商業(yè)性渠道獲得金融支持。然而政府資金規(guī)模有限，如何調(diào)動市場力量，實現(xiàn)政府與市場的有效結合，成為當前亟待解決的問題。
2.區(qū)域差異與金融發(fā)展水平。
不同區(qū)域的城鎮(zhèn)化發(fā)展階段不同，其金融發(fā)展水平也存在較大差異。以東中西部固定資產(chǎn)資金來源結構為例，根據(jù)2013年統(tǒng)計年鑒，西部地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展相對滯后，國家預算內(nèi)資金投入占比達12.8%，城鎮(zhèn)化建設對財政資金依賴度大大高于東部地區(qū)的3.5%與中部地區(qū)的4.2%;國內(nèi)銀行信貸仍是城鎮(zhèn)化建設的重要資金來源，西部地區(qū)金融市場不發(fā)達，資金主要依賴于銀行信貸，國內(nèi)貸款投入比例為16.0%，中部與東部地區(qū)則分別為8.6%和14.2%;自籌資金主要來源于地方財政、企事業(yè)單位貸款、發(fā)行債券等，西部地區(qū)地方與市場力量較弱，自籌資金比例僅為59.3%，中部與東部地區(qū)則分別為76.2%和61.2%。
3.信息透明度。
對于村鎮(zhèn)、中西部地區(qū)以及部分建設項目，信息透明度相對較低，信息不對稱致使商業(yè)性金融機構難以發(fā)展業(yè)務。各級政府需要對這些領域進行合理規(guī)劃，搭建完善的信息溝通機制，實現(xiàn)市場與政府信息共享，提升信息透明度，健全相關保障機制，保證城鎮(zhèn)化建設的順利進行。
4.風險收益水平。
在城鎮(zhèn)化建設中，部分項目具有公共物品特征與公益性質(zhì)，如垃圾、污水處理等設施建設，難以產(chǎn)生現(xiàn)金流，需要政府通過財政補貼等政策予以支持，保證還款來源。此外，一些行業(yè)、項目具有很大的不確定性，風險較高，擔保不易落實，還款來源有限，商業(yè)性金融機構無力承擔，也需要政府介入保障。因此，為解決城鎮(zhèn)化建設資金供需的矛盾，推進城鎮(zhèn)化建設，必須創(chuàng)新融資模式，明確政府與市場的功能定位，處理好政策性金融與商業(yè)性金融、間接融資和直接融資的關系，根據(jù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的不同階段，構建差異化、個性化的長效金融支持體系。
(一)堅持市場主導、政府引導。
建立透明的收費制度加強項目現(xiàn)金流建設，推進公私合營PPP項目的選擇，以責權利對等的合約規(guī)范各種經(jīng)營主體的經(jīng)營行為，吸引社會進入市政公用事業(yè)領域。財政資金主要支持無現(xiàn)金流、無收益的純公益性項目，并通過建立財政資金引導基金，全方位吸納社會各類資金投入新型城鎮(zhèn)化建設;政府要積極推進信息透明度、構建良好的金融生態(tài)環(huán)境。
(二)政策性金融和商業(yè)性金融融合發(fā)展。
積極發(fā)揮政策性金融在支持農(nóng)業(yè)、重大基礎設施建設項目等方面的作用，拓寬低成本、長周期、安全性高的融資來源渠道;發(fā)揮商業(yè)性金融在促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展和結構升級方面的優(yōu)勢，加強對城鎮(zhèn)化建設中能產(chǎn)生現(xiàn)金流的經(jīng)營性項目的支持力度，增強對重點產(chǎn)業(yè)及中小城市、中小企業(yè)的金融供給，實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化的產(chǎn)城融合發(fā)展。
(三)建立多元化融資渠道。
賦予更多地方政府自主舉債權，建立健全地方債券發(fā)行管理制度，不斷創(chuàng)新市場債等融資工具;大力發(fā)展資本市場，推進資產(chǎn)證券化，建立產(chǎn)業(yè)鏈投資基金，為新型城鎮(zhèn)化的建設提供多元化的資金支持，發(fā)揮市場在資金配置中發(fā)揮決定性作用的城鎮(zhèn)化資金保障機制。
(四)推進城鎮(zhèn)化金融支持模式動態(tài)化發(fā)展。
關鍵詞：創(chuàng)新型城市；金融支持；金融支持系統(tǒng)
我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，使得城市化進程面臨包括城市綜合競爭力提升、城市可持續(xù)發(fā)展、城市創(chuàng)新文化環(huán)境營造等帶來的一系列問題和挑戰(zhàn)。
1創(chuàng)新型城市的內(nèi)涵與特征
1.1創(chuàng)新型城市的內(nèi)涵
對于創(chuàng)新型城市的內(nèi)涵的理解一般有兩種：一是指通過創(chuàng)新解決城市發(fā)展中的問題；另一種是指以創(chuàng)新驅(qū)動城市經(jīng)濟的增長和發(fā)展乃至社會的發(fā)展。本文認為應把兩者結合起來，從而可以得出創(chuàng)新型城市的科學內(nèi)涵是：以城市內(nèi)部創(chuàng)新要素為支撐，最初是通過創(chuàng)新解決城市發(fā)展中的問題，逐漸形成城市持續(xù)創(chuàng)新能力，實現(xiàn)建立在城市經(jīng)濟增長和經(jīng)濟增長方式轉變的基礎之上的城市可持續(xù)發(fā)展(城市雙贏發(fā)展)。
1.2創(chuàng)新型城市的特征
創(chuàng)新型城市是相對于傳統(tǒng)城市發(fā)展形態(tài)而言的一種新的城市發(fā)展形態(tài)。因此，它擁有一些處于傳統(tǒng)發(fā)展形態(tài)的城市所不具備的特征。而這些特征是設計創(chuàng)新型城市建設藍圖必須給予充分關注的基本方面。概括起來，可以分為以下幾個主要方面：
（1）創(chuàng)新性是創(chuàng)新型城市的最基本特征。這種創(chuàng)新性主要表現(xiàn)為城市發(fā)展觀念的創(chuàng)新和發(fā)展模式的創(chuàng)新。對于城市內(nèi)部而言，這種創(chuàng)新性表現(xiàn)在科技創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和文化創(chuàng)新的綜合創(chuàng)新，其中科技創(chuàng)新包含知識創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，是城市創(chuàng)新的核心表現(xiàn)形式，體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和文化創(chuàng)新是城市創(chuàng)新的基礎和保障條件。一個城市只有具備了創(chuàng)新性這種基本的特征，才有資格被稱作為創(chuàng)新型城市。
（2）相對完善的城市創(chuàng)新體系。相對完善的城市創(chuàng)新體系，具體來說應包括科學化的創(chuàng)新管理調(diào)控體系、多元化的創(chuàng)新要素投入體系、高效化的創(chuàng)新活動服務體系、制度化的創(chuàng)新人才保障體系。這四個子體系缺一不可，相輔相成，以保證創(chuàng)新的順利進行，共同促進產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟結構的調(diào)整和發(fā)展，最終實現(xiàn)經(jīng)濟增長方式的根本性轉變。
（3）可持續(xù)性。作為一種全新的城市發(fā)展和治理模式，創(chuàng)新型城市必然具備可持續(xù)城市的發(fā)展特征，這種可持續(xù)性表現(xiàn)在幾個核心層面：一是可持續(xù)的城市經(jīng)濟，能夠持續(xù)的創(chuàng)造就業(yè)與財富；二是可持續(xù)的城市社會，能夠保證社會的和諧與發(fā)展；三是可持續(xù)的城市環(huán)境，能夠建立協(xié)調(diào)穩(wěn)定的生態(tài)系統(tǒng)。以可持續(xù)性為特征的創(chuàng)新型城市兼具“生態(tài)城市”特征，即：以可持續(xù)發(fā)展為目標，人與自然和諧共生的社會——經(jīng)濟——自然復合生態(tài)。可持續(xù)性既是創(chuàng)新型城市的一個核心特征，也是創(chuàng)新型城市發(fā)展的一個主要方向和目標。
（4）創(chuàng)新型城市的集聚性。集聚性是創(chuàng)新型城市的重要特征，創(chuàng)新型城市集聚著大量的關聯(lián)程度相當緊密地創(chuàng)新性產(chǎn)業(yè)和企業(yè)。同時，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的集聚帶來了專業(yè)化創(chuàng)新人才的集聚，而專業(yè)人才集聚在一起，又進一步激發(fā)了人們的創(chuàng)新精神和創(chuàng)新熱情，有利于新思想和新技術的產(chǎn)生。這樣，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新人才的集聚就出現(xiàn)了一種自強化機制，推動城市經(jīng)濟良好發(fā)展。
2金融支持創(chuàng)新型城市建設的要素構成
建設創(chuàng)新型城市是一項龐大的社會系統(tǒng)工程，需要城市系統(tǒng)中許多創(chuàng)新因素的支持，特別是各因素之間的整合和協(xié)同支持。在支持創(chuàng)新型城市建設的各種因素中，金融支持因素具有不可替代的作用。
創(chuàng)新型城市的金融支持，從性質(zhì)上可以分為政策型金融支持和市場型金融支持兩種類型：一方面，創(chuàng)新型城市需要的金融服務離不開市場機制的作用，基于市場的價格發(fā)現(xiàn)和資源配置功能，引導社會資金進入企業(yè)創(chuàng)新活動，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的融合；另一方面，創(chuàng)新型城市還需要政府發(fā)揮作用，即政府通過設立專門機構，以及制定和貫徹政策等方式，引導創(chuàng)新型活動所需要的資金導向，從而體現(xiàn)出對技術創(chuàng)新活動的政策傾斜，促進創(chuàng)新的成功實施。從以上兩種金融支持的類型，我們可以得出金融支持條件的主要要素構成：
(1)政府。從美國奧斯汀和西雅圖，印度的班加羅爾、芬蘭赫爾辛基等許多著名的創(chuàng)新型城市建設的經(jīng)驗可以看出，政府在對創(chuàng)新型城市建設的金融支持中起著非常重要的主導作用。首先，政府對城市金融業(yè)改革和發(fā)展規(guī)劃具有組織和領導功能，如：政府制訂城市金融業(yè)發(fā)展的政策，確定城市金融業(yè)階段性發(fā)展目標，組織、引導和協(xié)調(diào)各金融機構等；其次，政府具有對各類金融資源進行整合和推廣的功能，如：對外進行宣傳，定期舉辦國際或國內(nèi)金融論壇，為國際、國內(nèi)金融人才搭建交流平臺等；最后，政府具有金融服務功能，如：完善金融機構發(fā)展的配套體系,為金融機構創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，提供可持續(xù)的資金支持等。
(2)金融機構體系。建立以銀行、證券、保險為主體，其它多種類型、多種所有制形式的金融機構并存、結構合理、功能完備的現(xiàn)代金融機構體系有利于達成城市金融資源的高效配置與利用，從而為創(chuàng)新型城市建設提供強有力的資金支持和良好的金融環(huán)境。我國金融機構體系中的各個金融機構都在創(chuàng)新型城市的建設都起著不可忽視的作用。如：中國人民銀行為創(chuàng)新型城市建設提供政策依據(jù)；政策性銀行往往是創(chuàng)新型城市建設最主要的資金來源；商業(yè)性銀行為城市建設提供了許多產(chǎn)品，促進資源的有效配置；非銀行金融機構有利于城市建設中的風險分散和風險擔保等。
(3)金融市場體系。一個健全的金融市場在創(chuàng)新型城市的建設中扮演著非常重要的角色，它能夠高效率地聚集、分配資金，有效地調(diào)節(jié)社會資金的配置，并且促進城市經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展和經(jīng)濟結構的優(yōu)化。完整的金融市場應該包括貨幣市場、資本市場、外匯市場和黃金市場，每個市場對創(chuàng)新型城市建設的金融支持都不可缺少。對于高新技術企業(yè)來說，資本市場的作用尤為重要。如：貨幣市場為創(chuàng)新型城市建設提供短期資金融通，以達到資金的高效率利用；資本市場里的中長期銀行信貸市場為城市建設提供長期的資金支持；證券市場為許多企業(yè)提供了更好的融資渠道，為他們的發(fā)展提供了資金保證等。
(4)金融服務及配套體系。創(chuàng)新型城市既需要各種投融資服務，也需要其他豐富多彩的金融服務、金融產(chǎn)品和金融工具，諸如信貸、保險、信托、證券發(fā)行和交易、金融衍生交易、風險投資、票據(jù)、擔保、融資租賃、外匯管理、貨幣經(jīng)紀、資產(chǎn)管理、財務顧問、征信服務等。社會化的金融服務配套體系在金融支持創(chuàng)新型城市發(fā)展中的作用也不容忽視。會計、法律、評估、評級等服務機構都是不可或缺的，它們通過發(fā)揮審計、咨詢、評估、監(jiān)督等作用，保證創(chuàng)新型融資活動的順暢進行。創(chuàng)新型城市建設也離不開健全的金融法律制度的支持。金融能否支持創(chuàng)新型城市的發(fā)展，有賴于金融法律制度是否鼓勵金融創(chuàng)新，能否為金融機構的業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展提供足夠的空間。
3金融支持創(chuàng)新型城市建設的作用機理
(1)金融支持系統(tǒng)為創(chuàng)新型城市建設籌集資金的功能。在創(chuàng)新型城市的建設過程中，許多從事自主創(chuàng)新的企業(yè)存在著諸多金融支持訴求，這種訴求主要包括：一是資金瓶頸。技術創(chuàng)新是一項復雜性的長期活動，其不確定因素多，資金需求大。缺乏適當?shù)娜谫Y渠道與平臺而造成的資金瓶頸，已經(jīng)成為我國大多數(shù)企業(yè)技術創(chuàng)新的重大障礙。二是缺乏流動性。與其他投資不同，技術創(chuàng)新投資具有很強的資產(chǎn)專用性，而這導致了技術創(chuàng)新項目相關資源投入缺乏流動性。三是高風險對應性。由于技術創(chuàng)新項目本身的基礎、難度和復雜性、外部市場等環(huán)境的不確定性以及企業(yè)自身能力的有限性決定了技術創(chuàng)新過程存在風險，因此商業(yè)銀行對技術創(chuàng)新項目不感興趣。金融支持系統(tǒng)的籌集資金功能就是使得通過開發(fā)設計一系列金融產(chǎn)品、金融工具，提供投融資服務，為技術創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展和城市自主創(chuàng)新提供充足的資金保障。
(2)金融支持系統(tǒng)的價格發(fā)現(xiàn)功能。技術創(chuàng)新過程涉及研發(fā)人員、風險投資基金、政府相關支持部門、商業(yè)銀行、證券公司等很多經(jīng)濟主體。技術創(chuàng)新順利進行及其實現(xiàn)的基本前提是相關主體對于技術的價值和價格有一個基本的認識和判斷，并且在雙方可以談判接受的范圍之內(nèi)，而最終達成一致。真實的技術價格是在金融機構參與技術創(chuàng)新過程中通過競爭自然形成的。這種價格通過金融系統(tǒng)的其他組成部分向外界相關各經(jīng)濟主體傳遞，從而使這一“發(fā)現(xiàn)”的技術價格成為一種現(xiàn)實價格。這樣，就為技術創(chuàng)新相關主體之間契約的達成奠定了重要基礎，從而有力促進技術創(chuàng)新的順利進行。
(3)金融支持系統(tǒng)具有分散風險功能。針對技術創(chuàng)新的不確定性，在中小科技型企業(yè)發(fā)展的不同階段，金融支持系統(tǒng)可提供風險投資、私募、信貸、股權融資等不同的金融產(chǎn)品和工具，以分散和轉移風險，滿足中小科技型企業(yè)發(fā)展的需要。在技術創(chuàng)新過程中，創(chuàng)新主體往往難以獨自承擔全部風險，而金融支持系統(tǒng)的該項功能就是使得技術創(chuàng)新風險發(fā)生轉移和分散，以達到在不同主體之間的合理配置，從而為技術創(chuàng)新的融資提供可行渠道，保證創(chuàng)新的成功。
(4)金融支持系統(tǒng)的第四項重要功能就是項目篩選。技術創(chuàng)新過程實質(zhì)是一個包括技術創(chuàng)新方向的篩選確定、創(chuàng)業(yè)合作伙伴的選擇、戰(zhàn)略聯(lián)盟對象的確定、融資方式選擇、技術創(chuàng)新調(diào)整等的不斷篩選擇優(yōu)的過程。所以，技術創(chuàng)新金融支持的內(nèi)在機理之一，就在于金融系統(tǒng)能夠?qū)夹g創(chuàng)新項目進行優(yōu)選，擇優(yōu)汰劣。這個過程實質(zhì)上就是以資金供求形式表現(xiàn)出來的資源優(yōu)化配置過程。整個社會的資金在不斷的項目篩選過程中，引導整個社會資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟效率的提高。
(5)金融支持系統(tǒng)的信用約束功能。技術創(chuàng)新主體在籌集到資金的同時，還要接受來自資金提供者以及金融市場施加的各種約束。一是來自股東的監(jiān)督，包括風險投資者等在內(nèi)的股東關心企業(yè)的經(jīng)營狀況和發(fā)展前景；二是來自債權人的監(jiān)督，包括商業(yè)銀行等在內(nèi)的債權人對企業(yè)的監(jiān)督；三是來自資本市場的壓力，企業(yè)經(jīng)營好壞影響其金融產(chǎn)品的價格，價格高低直接關系到企業(yè)和投資者的利益；四是來自社會的監(jiān)督，包括會計師事務所、律師事務所、資產(chǎn)評估公司等中介機構也對企業(yè)形成有力的監(jiān)督。這些監(jiān)督促使企業(yè)改善經(jīng)營管理，推動企業(yè)健康發(fā)展。
參考文獻
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論文關鍵詞：小額信貸，風險，規(guī)避對策
小額信貸最初由孟加拉國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經(jīng)驗，我國也開展了小額信貸業(yè)務。在我國，農(nóng)村小額信貸指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要擔保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。通過幾年的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸制度有效的改善了農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。
一、農(nóng)村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性
（一）小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀
到目前為止，小額信貸制度表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢，已惠及全世界發(fā)達國家和發(fā)展中國家5500萬到6000萬人，促進了社會發(fā)展與和諧。我國小額信貸制度自實施以來，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境改善、國家稅收優(yōu)惠政策的等的推動下，得到了迅猛發(fā)展。有關資料表明，目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達到32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農(nóng)村經(jīng)濟起了巨大的推動作用金融論文，解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問題，同時促進了農(nóng)民的脫貧致富，促進了農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發(fā)展。
(二)小額信貸制度的特點
由于農(nóng)村小額信貸具有明確的扶貧和促進農(nóng)村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1、不需要擔保，降低了貸款的難度。農(nóng)村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農(nóng)戶的信譽和還款能力作為貸款信用，無需擔保。2、貸款利率較低。因為要發(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經(jīng)驗，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規(guī)范不明確。此類小額信貸，沒有規(guī)定較為嚴格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農(nóng)業(yè)或工業(yè)生產(chǎn)，也可以用來日常消費。4、貸款手續(xù)不嚴格。因為此類小額信貸具有涉農(nóng)性質(zhì)，農(nóng)村組織松散，必須依靠當?shù)氐拇逦瘯椭k理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。
二、農(nóng)村小額信貸制度的風險及成因
小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風險。農(nóng)村小額信貸風險的主要來源包括:1、自然風險，我國種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，直接降低農(nóng)民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實行農(nóng)業(yè)風險保險機制。2、市場風險，廣大的農(nóng)民群體仍是小規(guī)模的經(jīng)營模式，缺少信息渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷售適應市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機制不完善，對小額信貸機構內(nèi)部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導致小額信貸具有較大的道德風險。除此之外，本文認為我國農(nóng)村小額信貸風險的根源還在于：
（一）自身局限性造成的風險
1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%，而在中國目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負盈虧。從實際執(zhí)行結果看，我國絕大部分小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質(zhì)上說是企業(yè)，而企業(yè)是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經(jīng)濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應發(fā)揮的作用。
2、貸款品種的單一、額度小。農(nóng)村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發(fā)展來看，不利于其抗風險能力的發(fā)揮。農(nóng)村小額信貸的額度設計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數(shù)。
（二）管理疏漏造成的風險
1、外部監(jiān)管不到位。長期以來，我國農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管機制處于不完善狀態(tài)。有關部門未對具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門關系不明晰或不對稱，造成監(jiān)管困難。
2、貸款機構內(nèi)部管理疏漏。小額信貸機構內(nèi)部管理機制松散，是造成風險的重要成因。貸款調(diào)查不到位，部分農(nóng)戶資信評估存在形式主義的現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農(nóng)戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農(nóng)戶的審查和調(diào)查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風險的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農(nóng)戶等，法律素質(zhì)較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現(xiàn)轉為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風險大大提升。
（三）小額信貸的法律體系及相關機制建設不完善
1、小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。目前來說，缺少相關的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。
2、農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔保的特點，但他它又區(qū)別于政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔保等的特點，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設計，風險監(jiān)管等一系列問題。
3、保障機制、政策服務體系不完善。一套完善的保障機制和金融服務體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國農(nóng)業(yè)災害補償機制、農(nóng)戶征信制度以及金融服務體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。
三、我國農(nóng)村小額信貸制度風險的規(guī)避對策
在市場經(jīng)濟型社會，法律應當發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國小額信貸制度的風險防范在借助各種技術性手段的同時更應該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發(fā)展和運作。
（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性
1、建立適當?shù)馁J款抵押制度。建立適當?shù)牡盅簱Ｖ贫仁墙档托☆~信貸風險的重要措施。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農(nóng)民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創(chuàng)新的擔保制度，以促進小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農(nóng)村金融擔保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔保合作社作為擔保機構；三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī)，允許農(nóng)村房產(chǎn)及土地使用權進入抵押范圍，以實現(xiàn)與金融業(yè)實務的配合。
2、建立行之有效的信用等級評定制度。農(nóng)戶信用等級評定是決定小額信用貸款質(zhì)量的關鍵，是農(nóng)村小額信用貸款工作的核心內(nèi)容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設立專門的機構保障資料的真實、可靠。真實、全面、準確的借款客戶在信息是開展信貸業(yè)務的基礎,因此金融論文，對相關信息要逐項認真審查核實,盡可能避免失實資料入檔。2、明確評級責任。農(nóng)戶基本狀況及信用反映等由專門機構的人員審查把關,并簽字負責；農(nóng)戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標準。評定農(nóng)戶信用等級，要對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正。
（二）改革放貸主體的經(jīng)營模式
1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現(xiàn)代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經(jīng)營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎條件。因此，可以嘗試改變農(nóng)村小額信貸企業(yè)只貸不存的經(jīng)營模式，在完善金融機構法制環(huán)境的基礎上，放寬農(nóng)村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。
2、建立農(nóng)業(yè)風險補償機制，推廣農(nóng)業(yè)保險，促進銀保合作。由于農(nóng)業(yè)受自然災害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災害，農(nóng)業(yè)保險顯得尤為重要。強有力的農(nóng)業(yè)保險保障機制是促進小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風險，促進其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風險，必須建立風險補償機制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補貼的力度；二是加速發(fā)展農(nóng)村政策性保險制度，以減少自然災害等造成的損失；三是信貸機構與農(nóng)業(yè)保險機構合作形成互動機制，開發(fā)保險和信貸配套的金融產(chǎn)品服務。
3、完善農(nóng)村金融服務體系。在我國新農(nóng)村發(fā)展的新形勢下，農(nóng)村對金融的需求越來越大，這就對金融機構提出了更高的要求。農(nóng)村小額信貸服務需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務體系。為此,我們在完善金融法制環(huán)境的建設、政府加強對金融市場監(jiān)管的基礎上，通過各種政策激勵機制來保障金融機構在農(nóng)村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補貼，提供免稅營業(yè)網(wǎng)點等措施吸引金融機構在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設金融網(wǎng)點；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機構是特殊的企業(yè)的原因，因此金融法機構要發(fā)揮其社會責任。
（三）加強農(nóng)村小額信貸放貸主體的管理制度
1、嚴格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定，控制內(nèi)部風險。要嚴格控制金融機構內(nèi)部管理造成的風險。一是參照國際、國內(nèi)經(jīng)驗，完善內(nèi)控機制和規(guī)章制度的建設；二是完善內(nèi)部監(jiān)督機制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)金融論文，對風險做出較為細致的評估；三是加強內(nèi)部職工的業(yè)務素質(zhì)培訓，提高其金融業(yè)務的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風險。
2、實行外部監(jiān)管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機制。其關鍵問題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會之間對農(nóng)村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級管理機關和責任制度。并對其作出規(guī)避風險的制度設計，以此來給小額信貸制度必要的制約。
（四）制定相應的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境
時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發(fā)展，但并沒有一部專門的法律來規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應當從放貸主體、對象、利率、擔保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強小額信貸制度的設計和完善。
總之,從我國全國范圍看，農(nóng)村小額信貸制度度我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農(nóng)村資金短缺的問題,促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，進一步鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設，加強監(jiān)督機制，解決其存在的問題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用。
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【關鍵詞】大學生；誠信；美德
《說文解字》中道：“信，誠也。”又說：“誠，信也”，“誠信”作為中國傳統(tǒng)道德規(guī)范，即是誠與信的互訓，“其核心是強調(diào)忠誠老實，實事求是，講求信用，遵守承諾”。
誠信，是人們交往過程中最基本的道德準則。從古至今，都有其獨特的魅力。對個人而言，沒有誠信，就無以立身；對社會而言，沒有誠信，就無以進步。大學生作為時代的未來精英，其誠信狀況就更值得我們關注。
一、大學生誠信存在的現(xiàn)狀
客觀地講，當前大學生的誠信現(xiàn)狀總體是好的，絕大多數(shù)大學生在日常生活和學習中能夠做到實事求是、誠實守信，但隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，大學生考試作弊、拖欠國家助學貸款、就業(yè)過程中的弄虛作假、生活中的不負責任等，無不顯示著大學生誠信意識的淡薄。
（一）學業(yè)方面存在誠信缺失
學生以學為本，學習是最重要的事了。但是有些學生為了取得好成績，平時不努力，考試時作弊。經(jīng)常采取把答案寫在身體的一些部位或桌面上，傳遞夾帶有答案的紙條，偷看同學試卷等手段。隨著高科技通訊工具的推陳出新，作弊手段也不斷提高，手機、MP3播放器、“探測筆”、“微型耳機”全都成為新型的作弊工具。
畢業(yè)論文是要在學業(yè)完成前寫作的論文，是教學或科研活動的重要組成部分之一。論文寫作本來是訓練學生的思維創(chuàng)新能力、語言組織和表達能力，掌握分析、解決問題的方法，鞏固所學知識的一個重要環(huán)節(jié)，尤其是需要發(fā)表的碩博論文的寫作，更是來不得半點虛假和僥幸。有些學生在論文寫作過程中，不是認真查閱資料、仔細鉆研，而是找別人的論文采取“復制粘貼”的方法，拼湊出來敷衍了事，更有甚者直接把別人的論文，換成自己的名字，出現(xiàn)很多雷同的論文，毫無新穎可言。
（二）經(jīng)濟方面存在誠信缺失
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，國家對教育投資的支持力度越來越大，獎助減免的額度也隨之越來越大。為了獲取助學金和學費減免，有些學生對家庭情況實施造假，開具“假證明”、“假介紹信”等偽造家庭團難等事項，對學校刻意隱瞞自己家庭的真實情況，騙取助學金和困難補助挪作他用。他們的這種行為不但浪費了寶貴而有限的名額，而且使那些真正需要幫助的學生無法充分享受國家及高校的待遇和政策。
助學貸款是國家為了幫助貧困大學生完成學業(yè)而實施的一種無擔保的政府行為的助學工程，自20世紀90年代實行以來，已解決了許多大學生在大學期間的學費和住宿費來源，在很大程度上緩解了其家庭經(jīng)濟壓力，為幫助貧困學生順利完成學業(yè)立下了汗馬功勞。然而享受過這種政策優(yōu)待的大學生畢業(yè)后卻不按期歸還貸款，甚至杳無音信。這在一定程度上嚴重破壞了學校的聲譽，破壞了銀行對大學生貸款的可信度，同時也會影響其他家庭經(jīng)濟困難學生助學貸款申請的批準。
（三）就業(yè)方面存在誠信缺失
在金融危機的影響下，就業(yè)形勢日趨嚴峻。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，雙向選擇已經(jīng)成為一種新的就業(yè)模式，不少大學生為了競爭到好的工作崗位，通過偽造各種證書來充實個人實力，編造學生干部履歷，虛設社會實踐經(jīng)歷來夸大自己的工作能力和業(yè)務能力。這些行為和做法不但損害了學校的聲譽，也欺騙了用人單位。
大學生在求職過程中誠信缺失的另一個表現(xiàn)就是契約觀念不強，不履行就業(yè)協(xié)議，毀約不斷，跳槽現(xiàn)象頻繁。部分畢業(yè)生在參加招聘會的過程中，多處簽約，隨意毀約，無視協(xié)議的嚴肅性，一旦有用人單位同意錄用便草率簽約，對協(xié)議書上的條款不認真領會，簽約后才發(fā)現(xiàn)有些條款過于苛刻，或者由于其他原因而隨意毀約。其實與單位簽約有時候給自己留條后路，一旦公務員被錄取或者有了好的就業(yè)崗位，畢業(yè)生們就不顧一切的撕毀了當初簽訂的就業(yè)協(xié)議，這樣做違背了誠信道德，影響了用人單位的招聘計劃的同時也損壞了學校的聲譽。
（四）生活方面存在誠信缺失
有些大學生缺乏遠大的理想抱負和目標追求，表現(xiàn)為內(nèi)心精神空虛、急功近利、喪失人格。如有的學生當班干部或進入學生會只是為了謀取個人利益，缺乏奉獻精神；有的學生戀愛動機不純、態(tài)度不嚴肅，抱著一種游戲人生的態(tài)度，沒有一點責任心和道德感；有的大學生缺乏基本的道德修養(yǎng)，網(wǎng)絡道德低下，在網(wǎng)絡中撒謊、欺騙、謾罵、攻擊，發(fā)表一些極不負責的言論等。
二、加強大學生誠信教育的有效途徑
（一）高校要堅持以人為本的管理原則，做到管教結合。
多鼓勵多引導，少規(guī)范少懲罰。高校完全可以通過人性化的管理讓大學生們感覺到誠信缺失是一件可恥的事情，高校應改變誠信教育的方法，以大學生喜聞樂見的方式對其進行教育。比如，采取張貼漫畫等方式，把古老的誠信案例以新穎、現(xiàn)代、切合青少年口味的方式表達出來，就很容易被大學生所接受。還有就是要發(fā)現(xiàn)和宣揚大學生身邊的誠信典型，通過表揚先進典型，給其他學生指明方向，使其明確是非榮辱的分界。
（二）建立大學生誠信檔案
大學生誠信檔案是記錄大學生在校期間誠實守信狀況的真實情況，它包括大學生誠信承諾書、學生的基本信息、學習成績、學費住宿費交納記錄、助學金貸款情況、獲獎學金情況、借閱圖書歸還記錄、勤工助學情況、考試作弊記錄等。作為加強大學生誠信教育的一種重要手段，能使大學生認識到誠信對于做人的重要性，信譽將伴隨自己的一生，從而在思想上牢牢樹立“誠信”意識，并時時處處約束自己的行為。
（三）加強校園文化建設，營造誠信就業(yè)氛圍。
加強校風、教風和學風建設，大力營造體現(xiàn)時代特征和校園特色的誠信就業(yè)氛圍。正確發(fā)揮輿論導向的作用，抵制消極、腐朽思想的滲透和影響，凈化校園就業(yè)環(huán)境，引導校園就業(yè)觀念向文明和諧、健康誠信的方向發(fā)展。重視校園人文和自然環(huán)境的建設，凈化大學生的心靈，升華大學生的情感。優(yōu)化德育環(huán)境，加強校園文化建設，大力開展大學生喜聞樂見、積極向上、豐富多彩的學術、科技、實踐、體育、藝術、娛樂等活動，營造健康高雅的校園文化氛圍，注重校園文化的陶冶作用和育人功能。
誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是我國公民道德規(guī)范的重要內(nèi)容，是調(diào)節(jié)人際關系、規(guī)范經(jīng)濟生活秩序的重要的行為規(guī)范，對構建社會主義和諧社會起著重要作用。因此加強誠信教育對大學生個人發(fā)展與構建社會主義和諧社會都具有十分重要的意義。
參考文獻：
[1]程新華：《大學生誠信缺失的主要問題與對策》，《天津職業(yè)大學學報》，2007年2月，第16卷第一期
論文摘要：全球性金融危機的爆發(fā)對國內(nèi)大學生誠信教育帶來了挑戰(zhàn)。高校必須加強誠信教育理念創(chuàng)新、誠信教育方法創(chuàng)新、誠信教育管理創(chuàng)新和誠信教育資源整合創(chuàng)新,才能應對金融危機的挑戰(zhàn),提高大學生誠信教育的實效性。
一、后金融危機時期大學生誠信教育的緊迫性
2008年,一場由美國次貸風波引發(fā)的金融危機席卷全球,給經(jīng)濟領域和相關產(chǎn)業(yè)造成巨大沖擊。雖然這次金融危機已經(jīng)進入尾聲,但以美國為首的救援仍在繼續(xù),世界各地依然籠罩在危機的陰影之下。無論政界、商界還是學界,都對這場來勢洶洶的危機始料不及,對后危機時期錯綜復雜的社會變化也難以預料、眾說紛紜。在全球化背景下,國與國之間在經(jīng)濟、政治和文化等方面的聯(lián)系空前緊密,任何國家和民族都不可能在封閉的狀態(tài)下求得生存和發(fā)展。因此,中國在這場金融危機中不能獨善其身。而作為社會生活一個重要的方面,中國教育包括大學生的誠信教育也將直面金融危機帶來的巨大挑戰(zhàn)。
首先,金融危機對高校的影響體現(xiàn)在大學生就業(yè)方面。前教育部部長周濟在2009年全國普通高校畢業(yè)生就業(yè)工作會議上明確表示:“當前經(jīng)濟形勢變化對一些地區(qū)、行業(yè)的高校畢業(yè)生就業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生一定程度的不利影響。”2010年初,廣東省教育廳舉辦的番禺人才專場在大學城舉行,共有200多家企業(yè)單位提供近1000個崗位,而入場求職的畢業(yè)生超過10000人。當然,大學生就業(yè)緊張狀況也與前幾年高校規(guī)模逐年擴大有一定關系。據(jù)教育部統(tǒng)計,2008年,全國共有普通高校畢業(yè)生559萬人,比2007年增加64萬人。2009年共有普通高校畢業(yè)生611萬人,比2008年增加52萬人。連續(xù)多年的高校擴招,致使每年進入就業(yè)市場的高校畢業(yè)生大幅度增加,而社會需求量相對不足,導致了供需總量上的矛盾,而金融危機的來臨將使這一矛盾進一步加劇。這就意味著畢業(yè)生的就業(yè)競爭更激烈,門檻會更高,想要勝出,得到職位,就要有更強的能力并付出更大的努力。
其次,金融危機對高校的影響體現(xiàn)在各種不良思潮的泛濫上。當前,全球一體化浪潮的影響,東西方不同的價值觀念、民族文化等在全方位、多層面上相互碰撞和滲透,必將使大學生的思想觀念發(fā)生深刻的變化。道德的批判與繼承,沖突與掙扎在大學生身上體現(xiàn)得尤為充分。一方面他們有創(chuàng)新與突破的渴求,但另一方面,他們又生活在既有的生活模式和思維方式之中。由于社會轉型時期大學生的思想意識更新和替代的速度加快,全球化背景下各種思潮的滲入容易導致大學生思想出現(xiàn)混亂。目前這場席卷全球的世界金融危機,是由于金融領域的信用失范引起的,貸款人的失信、金融詐騙的涌現(xiàn)、華爾街金融地位坍塌以及實體經(jīng)濟中的貪婪,金融危機在沖擊整個世界經(jīng)濟領域的同時,也在深刻地沖擊全球的人文價值觀。金融秩序是建立在契約精神和誠信基礎之上的,而金融危機對誠信倫理的破壞導致社會思想混亂,各種不良思潮的興起,對當今國內(nèi)大學生的誠信教育帶來了一定的負面影響。
在巨大的就業(yè)壓力下,在各種不同社會思潮的影響下,高校大學生在信念認識上出現(xiàn)了一些模糊,甚至存在錯誤認識,在價值觀念與道德行為方面存在失衡現(xiàn)象,如急功近利傾向較為突出、不講信用現(xiàn)象泛濫。表現(xiàn)在一是學業(yè)上弄虛作假,如剽竊論文、考試作弊;二是在就業(yè)上不實事求是,而是夸大其辭,甚至無中生有地杜撰自己的實踐經(jīng)歷;二是出現(xiàn)誠信德育無用論,只學習技能性適用性知識,導致部分高校培養(yǎng)出來的大學生專業(yè)知識合格而道德水準低下的局面,尤其是誠信觀念薄弱。這些問題的存在,警示我們必須全面加強大學生的誠信教育。
大學生是我國高等教育對象的主體,是我國未來發(fā)展先進生產(chǎn)力的活躍分子,培養(yǎng)德才兼?zhèn)洹⒕哂休^高思想政治素質(zhì)的大學生對我國社會的發(fā)展至關重要。高等教育階段是大學生樹立正確的世界觀和人生觀的關鍵時期,也是繼承民族優(yōu)良傳統(tǒng)形成精神支柱的重要階段,此時的倫理素質(zhì)教育將對掌握知識、培養(yǎng)能力產(chǎn)生至關重要的影響。目前我國高校大學生誠信教育不僅缺乏,而且教學方法仍然停留在傳統(tǒng)模式之中,這種模式把理論教學僅僅看作是對學生施加外部影響的過程,而不注重提高其內(nèi)在認知水平,這是當今高校德育困惑的重要原因之一。要提高大學生誠信素質(zhì),必須改變傳統(tǒng)的理論課教學方式的路徑依賴,從教學方法、教學內(nèi)容、教學手段、教學管理、德育環(huán)境等環(huán)節(jié)中全方位改革,尋求提升教學實效性的有效途徑。
二、后金融危機時期大學生誠信教育的創(chuàng)新
誠信教育是塑造大學生人生觀與價值觀、促進大學生身心健康的重要途徑,而創(chuàng)新是大學生誠信教育的內(nèi)在要求。大學生誠信教育要面對后金融危機時期文化環(huán)境的巨大變化,必須探索新方法,創(chuàng)造新經(jīng)驗,進行全方位的創(chuàng)新發(fā)展。
其一,要加強誠信教育理念創(chuàng)新。教育理念直接影響到教育實踐行為,并決定著教育實踐行為的有效性。在大學生誠信教育中,要廓清那些過時、僵化的思想,確立開放的、發(fā)展的、多維度的、不斷創(chuàng)新的誠信教育觀,增強誠信教育的前瞻性、預見性和針對性,從而提高誠信教育的實效性。一是要樹立“以人為本”的教育理念。當代大學生的思維方式、生活理念、價值取向和行為方式等已經(jīng)隨著社會環(huán)境的變遷與父輩們相比發(fā)生了較大變化,他們在思想意識上少了許多理想主義和英雄主義色彩,更關心個人價值的實現(xiàn)和社會正義的追求。大學生誠信教育不應該以圣人、神人、至人的形象去要求現(xiàn)實的人,而是以關注人的生活為核心內(nèi)容,充分認識和把握人的本性,引導人的正當欲望,解決人的精神激勵、靈魂塑造和品格提升問題,實現(xiàn)“通其情、達其理、導其行”的目的。二是要樹立開放性的教育理念。在經(jīng)濟全球化、政治多極化、文化價值多元化的今天,作為社會個體的個人無法拒絕來自四面八方的各種浪潮的沖擊,特別是西方價值觀念、思維方式、行為方式和意識形態(tài)對個人的影響無處不在,潛移默化,世界互聯(lián)網(wǎng)的作用更是加劇了這種滲透與輻射。大學生誠信教育工作必須適應這種變化,要避免把學校與社會分開,關門進行誠信教育的做法,要以寬容的心態(tài)來接受西方的道德形式,注重在批判的基礎上吸收東西方文化的精華。
其二,要加強誠信教育方法創(chuàng)新。今天的大學生不再是過去那種信息渠道單一、易于引導灌輸?shù)拇髮W生,而是信息來源豐富,思想傾向復雜的活躍群體,這就要求誠信教育必須徹底改變過去單一的灌輸式教育方式,而應從認知性教育到情感性教育、從語言性教育到活動性教育、從灌輸性教育到對話性教育、從模式化教育到個性化教育等多種方式的綜合。一是采取靈活多樣的課堂教學方式。課堂教學一直是我國高校德育的重要途徑,通過課堂教學可以向?qū)W生傳授一些具體的、相對穩(wěn)定的道德規(guī)則和國家倡導的價值觀,但要避免一味的“滿堂灌”,教師要注意引入啟發(fā)式教學。啟發(fā)式教學是一種以引導為要務的教學方式,它注重由淺入深,由表及里,注重運用類比推理、運用假言命題,將一些較為抽象的、深奧的理論用一些較為淺顯的示例和具體的情境表達出來,引導學生透過問題、透過實例思考深層理論、思考事物的本源。在課堂教學中,教師應聯(lián)系學生的實際,針對學生的思想問題、模糊認識以及他們所關心的政治、經(jīng)濟和時事方面的敏感問題,有的放矢地進行教學,而不是局限于教材,一味照本宣科。要注意采用討論、閱讀、錄像、表演、辯論等多種教學形式,引導學生參與教學,從而達到自我教育的目的。二是開展多種寓教于樂的課外活動。一所好學校的全面而正常的課外生活,會比一些反復灌輸?shù)赖掠^念或社會意識的特定課程更能使學生建立起理想信念和培養(yǎng)健全的性格。20世紀80年代以來,我國高校紛紛開展了豐富多彩的校園文化活動,這些活動大致可分為思想政治性的、學術知識性的、文娛體育性的和服務性的四類,這些活動不僅是課堂教學的有益補充,也可以從中反映學生所追求的目標和價值,它們?yōu)樘找贝髮W生的情操,促進學生形成良好的思想品德發(fā)揮了重要作用。今后,高校要積極鼓勵大學生開展各種寓教于樂的課外活動,盡可能為學生課外活動提供必要的場所和設施,派經(jīng)驗豐富的教師進行指導,使學生的誠信素養(yǎng)在豐富多彩的活動中不斷得到提高。
其三,要加強誠信教育管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括三個方面,一是大學生誠信教育考核創(chuàng)新,二是教育者評價體系創(chuàng)新,三是建立大學生誠信獎懲機制。在大學生誠信教育考核上,由于高校大學生誠信教育相對于智育和體育來說,有其在內(nèi)容和方法上的特殊要求,不能簡單地將倫理課的考試成績作為學生倫理素質(zhì)的單一衡量指標,還應該根據(jù)其表現(xiàn)出來的思想素質(zhì)狀況進行綜合評價,形成客觀的權威認定,從而促進學生的誠信素質(zhì)的提高。在教育者評價體系上,主要從科學選取評價主體著手,對教育者的評價考核既不能僅由學校相關管理機構說了算,也不能僅由教育者自己說了算,合理的評價主體結構應該是一個由教育者、學校、學生三方共同組成的,以學生為中心的評價主體結構。此外,在大學生誠信教育中,還要建立有利于誠信教育的獎懲機制,把教育與處罰有機結合,一方面,要以一種積極的教育方式對誠信的行為予以鼓勵,在高校建立起一系列的誠信評價體系,如對誠信評價好的學生給予參評優(yōu)秀的資格等,從而鼓勵大學生特殊群體學生自覺地培養(yǎng)誠信品質(zhì);另一方面,對失信要要予以一定的批評和教育,甚至處罰,從而起到相應的警戒作用。
其四,要加強誠信教育資源整合創(chuàng)新。一是要促進大學生誠信教育載體的多樣化。大學生誠信教育不是只關乎思想政治課堂教育的工作,它還應該滲透到所有專業(yè)課程的教學中,因此,其教育載體除了專門的德育課堂之外,還要包括其它專業(yè)課課堂;除了系統(tǒng)的課堂講授之外,還要包括網(wǎng)絡、電視、校園廣播等大眾傳播媒介。二是要強化誠信教育中教師的表率作用。教師必須以身作則,率先垂范,做好表率。教師良好品德將對學生道德修養(yǎng)的提升產(chǎn)生巨大影響。高校要努力提高教師的道德素質(zhì),做到教書育人、環(huán)境育人,使學生在潛移默化中受到道德陶冶,不知不覺中得到道德升華。三是要加強學校與外界的聯(lián)合。除了學校之外,政府機關、社團組織、家庭和企業(yè)都應為大學生誠信教育做出努力。只要社會各方加強溝通和互動,注重分工與合作,齊心協(xié)力,大學生誠信教育將獲得實質(zhì)性的改善。
參考文獻:
論文摘要：金融危機對全球經(jīng)濟造成巨大沖擊，金融學教學也面臨挑戰(zhàn)。由金融危機所引發(fā)的誠信危機、風險恐懼，是將來從事金融工作的學生必須要克服的。信用是金融市場運作的根本，一定培養(yǎng)學生的誠信理念；風險理念的培養(yǎng)是為了防范區(qū)域風險的聚集效應；還要堅持創(chuàng)新，創(chuàng)新理念是確保金融創(chuàng)新步伐與市場變革相適應的前提；更要培養(yǎng)所有主體要遵法守法，金融人才的法治理念是規(guī)范金融市場與維護國家金融利益的根基。
全球性金融危機的爆發(fā)對于金融學專業(yè)學生而言，既是巨大的挑戰(zhàn)，又是良好的機遇。在金融學專業(yè)人才的理念培養(yǎng)上，應著重樹立金融學專業(yè)學生的誠信理念、風險理念、創(chuàng)新理念和法治理念。
一、誠信理念的培養(yǎng)
2008年美國發(fā)生的金融危機實質(zhì)上是一場信用危機，是信用關系中“倫理責任”缺失的后果。在現(xiàn)實金融活動中，誠信就是遵守承諾契約的行為，實際上是一個體系，即包括各種形式的誠信。一般來講，培養(yǎng)誠信理念包括下述這樣三種形式。
1.培養(yǎng)以契約為基礎的誠信。所謂以契約為基礎的誠信，就是金融活動中應該信守自己的承諾，按照自己的承諾辦事。承諾實際上就是當事者之間的一種契約，因而任何參與主體都必須遵守。也就是說，如果企業(yè)已經(jīng)和客戶擁有了各種形式的契約，那么就應該全方位地自覺地遵守這些契約，而不是去設法逃避契約的約束，更不能曲解和修改契約的內(nèi)容，甚至于去毀約。
2.培養(yǎng)在信息非對稱條件下的誠信。所謂信息非對稱條件下的誠信，就是指有的當事者可能因為信息獲取上的阻滯性原因而無法清楚地把握信息中的全部內(nèi)容，從而不能真實地把握問題的全部的情況；而另外的當事者可能因為各種原因而能夠全面地擁有信息，從而可以真實地把握問題的全部狀況。這種信息的非對稱性，使得更多地擁有信息的一方處于交易的優(yōu)勢地位，可以說，那種較多掌握信息的當事者，可以借助信息擁有的優(yōu)勢地位而欺騙信息不全的當事者，但是擁有更多信息的一方，卻并沒有去這樣干，而是誠信地對待信息不全的一方，這種狀況就是信息非對稱下的誠信。
3.培養(yǎng)完全考慮當事者利益的誠信。也就是說，一方當事者在追求自身利益的同時，并沒有僅僅從自己的利益出發(fā)，而是充分考慮了當事者的另一方的利益，告訴對方應該怎么做利益才最大。這種考慮對方當事者利益的誠信，是一種最高形式的誠信。完全考慮當事者利益的這種誠信，往往是當事者從對方的利益出發(fā)的，所以這種誠信可以說是一種很高形式的誠信。
二、風險理念的培養(yǎng)
金融是資金的聚集地，也是風險的集合體，金融創(chuàng)新和發(fā)展總是伴隨著風險。風險，源于事物的不確定性，是一種損失或獲益的機會。金融風險具有可測性、客觀性、不確定性和受益對稱性等特征，是客觀的、現(xiàn)實的存在，這是由金融過程內(nèi)在的本質(zhì)屬性所決定的。因此，針對金融學學習，必須培養(yǎng)金融運行的風險理念。
1.培養(yǎng)認識風險的能力。廣義的金融風險指個人、企業(yè)、金融機構和政府在參與金融活動過程中，因客觀環(huán)境變化、決策事物或其他原因?qū)е陆鹑谫Y產(chǎn)價值、信譽遭受損失的可能性。狹義的金融風險則指金融機構在從事金融活動時，其資產(chǎn)、信譽遭受損失的可能性。由于金融過程的網(wǎng)絡化和金融關系的多樣化，金融風險具有極強的聯(lián)動性、廣泛的滲透性和自我增強的傳播特性。如果金融風險超過了承受能力，局部、個別的風險就會蔓延、傳播開來，從而影響到區(qū)域、國家甚至國際范圍，形成金融危機，給經(jīng)濟運行和社會福利造成災難性的后果。2008年由美國次貸危機引起的金融海嘯，范圍廣，影響大，對世界經(jīng)濟造成了強烈的沖擊和影響。這些危機和動蕩不但使一國多年的經(jīng)濟發(fā)展成果毀于一旦，造成巨大的經(jīng)濟損失，而且擴大了貧富差距，加劇了社會矛盾，甚至引發(fā)政治和社會危機。
2.培養(yǎng)防范風險的能力。目前，就國內(nèi)金融市場而言，防范金融風險的重要性被推到了史無前例的高度。隨著市場化程度的提高，各類資金的流動性明顯增強，資金回報率高的區(qū)域會吸引其他地區(qū)資金的流入。如果該區(qū)域的資金高回報是源于投機性的泡沫化，那么該區(qū)域會很快成為金融高風險區(qū)。我們要加大了對金融監(jiān)管與市場監(jiān)管的力度，并重視金融風險的評估、預警和金融體系的穩(wěn)健性建設，著力提高防范金融風險、抵御金融危機的能力。
三、創(chuàng)新理念的培養(yǎng)
1.金融業(yè)的發(fā)展需要創(chuàng)新。創(chuàng)新既是經(jīng)濟發(fā)展的過程，也是經(jīng)濟發(fā)展的原因，更是經(jīng)濟發(fā)展的本質(zhì)。金融創(chuàng)新是指金融領域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所產(chǎn)生或引進的新事物，從而使得金融體系能夠更有效地發(fā)揮其功能。金融創(chuàng)新的內(nèi)容包括金融工具的創(chuàng)新、金融業(yè)務的創(chuàng)新、金融市場的創(chuàng)新、金融機構的創(chuàng)新和金融制度的創(chuàng)新，其核心是金融工具的創(chuàng)新。金融工具的創(chuàng)新主要包括規(guī)避利率風險的創(chuàng)新、轉移風險的創(chuàng)新、增加流動性的創(chuàng)新、信用創(chuàng)造的創(chuàng)新、股權創(chuàng)造型創(chuàng)新、運用高新技術的創(chuàng)新和規(guī)避金融管制的創(chuàng)新。
2.要充分認識金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”。培養(yǎng)金融學專業(yè)學生全面而辯證地看待金融創(chuàng)新效應。通過對金融工程學等重要專業(yè)課程的學習，既要培養(yǎng)金融創(chuàng)新思維、掌握金融創(chuàng)新的技巧和方法，又要把握金融創(chuàng)新的路徑和規(guī)律、正確認識和理解金融創(chuàng)新與金融發(fā)展、金融穩(wěn)定的關系。金融創(chuàng)新既具有滿足客戶個性化需求、豐富金融交易品種、使商業(yè)銀行等存款性金融機構獲得新的生存發(fā)展空間、增強經(jīng)濟主體應對和轉移金融風險的能力、提高金融資源使用效率以及促進金融市場一體化等積極作用，也具有增大金融系統(tǒng)風險、降低金融體系穩(wěn)定性、加大金融監(jiān)管難度、削弱貨幣政策實施效果等負面影響。2008年發(fā)生的全球金融危機的一個重要而直接的原因便是美國金融創(chuàng)新過度，以至以住房抵押貸款為基礎的金融衍生產(chǎn)品交易過濫，以及金融監(jiān)管當局對金融機構的次貸衍生品業(yè)務及其交易的放任自流，助長了衍生品風險的積聚和爆發(fā)。
3.創(chuàng)新需要監(jiān)管，強化金融監(jiān)管理念。對中國而言，既不能這次全球金融危機的發(fā)生而視金融創(chuàng)新為洪水猛獸，抵制金融創(chuàng)新，也不能對金融創(chuàng)新監(jiān)管過死。明智的策略應該是：一要充分認識金融創(chuàng)新對經(jīng)濟金融的積極作用，加快金融創(chuàng)新步伐。中國現(xiàn)階段由于金融創(chuàng)新不足，金融產(chǎn)品種類少、結構單一，不適應經(jīng)濟發(fā)展要求。因此應完善金融創(chuàng)新的制度環(huán)境，大力鼓勵和推動金融創(chuàng)新，探索金融衍生品的發(fā)展途徑。二要提高金融監(jiān)管水平。金融監(jiān)管機構應切實加強跨市場、跨境風險的監(jiān)管，確保金融監(jiān)管體系與金融創(chuàng)新步伐和市場變革相適應。同時，要弄清楚金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品結構、層次和風險特征，研究金融創(chuàng)新規(guī)律，適時、適度地引導金融創(chuàng)新活動，把握監(jiān)管力度，避免監(jiān)管過度和監(jiān)管缺位，探索金融監(jiān)管模式由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管、由合規(guī)監(jiān)管向風險監(jiān)管、由單向監(jiān)管向全面監(jiān)管、由封閉性監(jiān)管向開放性監(jiān)管等轉變的途徑。
四、法治理念的培養(yǎng)
1.培養(yǎng)學生掌握金融法律知識。在依法治國及法律全球化的宏觀環(huán)境下，金融學專業(yè)人才必須確立法治理念。在金融市場國際化、金融風險加大的形勢下，政府的“政策規(guī)制”只能發(fā)揮短期效應，只有健全的金融法律制度才能形成安全的長效機制。無論國內(nèi)金融市場的健康發(fā)展，還是國內(nèi)金融市場與國際金融市場的有序銜接，必須有金融法律制度加以有效調(diào)整。目前，中國的金融業(yè)發(fā)展面臨兩大挑戰(zhàn)，一是金融業(yè)發(fā)展市場化的挑戰(zhàn)，二是金融業(yè)發(fā)展國際化的挑戰(zhàn)。前者主要表現(xiàn)為立法滯后，特別是現(xiàn)有的金融法律法規(guī)與金融市場的發(fā)展存在較大差距，導致金融資產(chǎn)的市場化程度不高，流動性不強，以及金融交易的不規(guī)范等。后者主要表現(xiàn)為國內(nèi)金融市場的“政策導向”與國際金融市場的“法律調(diào)整”相沖突，這也是西方國家以國際貿(mào)易平衡為由干涉中國金融市場的“法定借口”。因此，無論是金融專業(yè)或任何一個專業(yè)方向的本科生、研究生，掌握國內(nèi)金融立法的動態(tài)與金融法律制度，熟悉國際金融體制、規(guī)則及其相關法律知識，具有十分重要的現(xiàn)實意義。
2.培養(yǎng)運用法律防范金融風險的能力。在國際金融危機影響猶存、中國正處于金融運行機制改革的關鍵時期，完善金融立法，健全金融法律制度至關重要。其一，有利于防范金融風險。金融市場的過度自由化和自主創(chuàng)新會使風險疊加，無論是國際或國內(nèi)，甚至是區(qū)域性的金融風險，只能應對而不能消除。良好的金融法治環(huán)境對安全金融創(chuàng)新、加強系統(tǒng)性風險控制有不可忽視的作用。法律制度的確立，是防范金融風險的基礎與根本。其二，有利于維護中國的金融利益。中國正處于社會轉型期，國內(nèi)金融市場發(fā)育不健全，在美國對人民幣匯率問題干涉下，人民幣處于緩慢升值狀況中。境外短期投機資金乘機而入，如果沒有很好地運用法律來防范金融風險，勢必會影響國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定，甚至引發(fā)金融貨幣危機。因此，我們必須研究國際金融市場的運行機制及其相關法律規(guī)定，充分運用好各種法律切實維護中國金融利益。
參考文獻：
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s型小車開題報告 一、 課題的背景和意義
營銷，是企業(yè)將自己推向市場的有效手段，而企業(yè)在運用營銷手段的過程中又是最直接暴露企業(yè)問題的時候，所以，營銷既是促進企業(yè)發(fā)展的手段，不慎也會將企業(yè)推向深淵。而為了企業(yè)長久的發(fā)展，遵守企業(yè)營銷過程中的原則就顯得彌足珍貴了。而企業(yè)營銷過程中的誠信原則無疑是每個企業(yè)成功和失敗的關鍵。
人們常說：人無信而不立。千百年來，為人處世中無不把誠信推崇為做人的根本，而企業(yè)呢，從幾百年前至今，企業(yè)同樣作為社會的一員，扮演著比人更艱巨的角色，一路走來，誠信經(jīng)營成為伴隨企業(yè)發(fā)展歷程亙古不變的主題。
四位一體的汽車營銷模式起源于歐洲，由于4S店實現(xiàn)了四位一體的銷售和服務，汽車制造廠商可以進一步貼近用戶，迅速了解市場反應，同時也為客戶提供了更全面優(yōu)質(zhì)的服務。這種模式在汽車發(fā)達市場風靡一時，為美國和歐洲的汽車市場的崛起做出了巨大的貢獻。20世紀90年代以后，隨著中國汽車市場的不斷發(fā)展，這種四位一體的4S店營銷模式逐漸傳入中國。1998年廣州本田在中國大陸廣州建立了國內(nèi)第一家4S店。此后，我國其它各種品牌汽車廠商紛紛效仿，短短幾年來在國內(nèi)各大城市雨后春筍般的發(fā)展起來，現(xiàn)在我國4S店已經(jīng)躍居全球前列，各個品牌4S店基本都超過了百家。
由于連續(xù)數(shù)年的投資過熱，加上金融危機影響和全球汽車制造廠商在中國市場上的偏重，中國4S店市場上遭遇了前所未有的激烈競爭和生存挑戰(zhàn)，面臨著嚴峻的危機和慘淡現(xiàn)狀。然而面對汽車營銷在中國的這種現(xiàn)狀，加強誠信營銷的推廣對汽車企業(yè)發(fā)展具有十分重大的意義。
(1)營銷隊伍的整體素質(zhì)將會進一步提高。營銷隊伍是貫徹營銷理念、提供優(yōu)質(zhì)服務的關鍵，是聯(lián)結消費者與銷售企業(yè)的橋梁，是汽車銷售企業(yè)的招牌。在國外，對汽車銷售人員的從業(yè)資格有嚴格的要求，銷售企業(yè)對營銷人員的誠信營
銷培訓是企業(yè)發(fā)展的一項重要內(nèi)容。 (2)提高汽車售后服務信譽。售后服務，一項最具體、最講究細節(jié)的綜合服務，近年來隨著消費者漸趨理性，誰能提供消費者滿足的服務，誰就會加快步伐，占有市場份額。全力提升服務滿足度、打造服務品牌正逐漸成為一些具有前瞻性的汽車品牌的共識，使汽車售后服務真正的發(fā)揮其獨特的作用，推動汽車行業(yè)良好、健康的發(fā)展，也為汽車4S店或汽車維修企業(yè)的長期發(fā)展打下夯實的基礎。而誠信營銷是其重要的一步。
(3)提高客戶滿意度。這是汽車營銷中的核心。隨著汽車市場競爭的加劇，汽車同質(zhì)化傾向明顯，在自身范圍內(nèi)如果汽車4S店想增加競爭力，其可控制的因素也只有服務。加強誠信營銷，提高客戶滿意度，對汽車經(jīng)銷商的發(fā)展具有重大的意義。
隨著生活水平的提高，汽車行業(yè)也發(fā)展得越來越快，隨之而來的競爭也越來越大，如何才能在競爭中持續(xù)發(fā)展，成為廣大汽車經(jīng)銷商所關注的問題。而從現(xiàn)在的社會背影來看，只有在企業(yè)營銷中穩(wěn)穩(wěn)打好誠信牌，才會讓汽車企業(yè)長久發(fā)展。
二、研究的基本內(nèi)容與擬解決的主要問題
基本內(nèi)容：
1. 簡述誠信營銷的相關概念。
2. 分析目前汽車誠信營銷存在的問題以及造成的原因。
3. 結合汽車行業(yè)在中國發(fā)展的趨勢和相關的誠信營銷理論，提出誠信營銷方面的建議。
擬解決的主要問題：
1、汽車行業(yè)應如何在競爭中持續(xù)發(fā)展
2、目前汽車誠信營銷實施過程中存在的問題
3、在汽車行業(yè)中，誠信營銷應如何實施
三、研究的方法與技術路線
研究的方法：
1、觀察法。根據(jù)研究目的、研究提綱或觀察表，用自己的感官和輔助工具去直接觀察被研究對象，從而獲得資料的一種方法。科學的觀察具有目的性和計劃性、系統(tǒng)性和可重復性。在科學實驗和調(diào)查研究中，觀察法具有如下幾個方面的作用：①擴大人們的感性認識。②啟發(fā)人們的思維。③導致新的發(fā)現(xiàn)。
2、文獻研究法。根據(jù)一定的研究目的或課題，通過調(diào)查文獻來獲得資料，從而全面地、正確地了解掌握所要研究問題的一種方法。其作用有：①能了解有關問題的歷史和現(xiàn)狀，幫助確定研究課題。②能形成關于研究對象的一般印象，有助于觀察和訪問。③能得到現(xiàn)實資料的比較資料。④有助于了解事物的全貌。
技術路線： 首先，我會根據(jù)論文課題，大致理清思路，編排論文方向。然后，適時與指導老師探討自己的論點是否豐富等。最后，根據(jù)研究得出的結論再加上已有的知識，獨立完成該論文。
四、研究的總體安排與進度
初期(第七學期第15周～第七學期第21周) 專業(yè)實訓與畢業(yè)實習 中期(第八學期第1周～第八學期第7周) 撰寫論文
后期(第八學期第8周～第八學期第10周) 準備論文答辯
五、主要參考文獻
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[3] 張紅.淺談企業(yè)營銷中的誠信[J].商業(yè)研究,2004(8):79-80.
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【摘要】當前大學生思想道德現(xiàn)狀分析從總體上看， 當前大學生的思想道德主流是積極、健康、向上的。他們的主體意識和社會責任感增強， 參與意識和競爭進取觀念增強， 符合時代需要的創(chuàng)新觀念正在形成， 開放意識和務實自強的價值取向得到拓展。
【關鍵詞】當前大學生思想道德現(xiàn)狀 主體意識和社會責任感增強
【本頁關鍵詞】自然科學 工程 財會 會計期刊征稿
【正文】當前大學生思想道德現(xiàn)狀分析從總體上看， 當前大學生的思想道德主流是積極、健康、向上的。他們的主體意識和社會責任感增強， 參與意識和競爭進取觀念增強， 符合時代需要的創(chuàng)新觀念正在形成， 開放意識和務實自強的價值取向得到拓展。但是， 我們在充分肯定大學生思想進步的同時，也不能不看到當今大學生在思想道德方面表現(xiàn)出新的問題， 不應忽視。其主要表現(xiàn)是:1.功利主義傾向明顯， 價值觀扭曲目前， 部分大學生的學習目的帶有濃厚的功利色彩， 他們往往將今天的學習和明天的就業(yè)相聯(lián)系。在知識學習中， 學生們特別重視實用知識的學習。從而， 大學校園內(nèi)出現(xiàn)了輔修熱、外語熱、計算機熱、考研熱、出國熱等等。當然， 這無可厚非。但這樣一種過于功利化的學習目的， 使得大學生在校期間的學習過于狹窄、功利， 大學生們的人文素質(zhì)普遍下降， 出現(xiàn)了一些專業(yè)成績好， 公民道德水平不高的學生。2.集體主義觀念淡漠， 個人主義思想較重當代大學生大多為“獨生子女”， 行為做事往往以自我為中心，在調(diào)節(jié)與他人、集體的關系上， 表現(xiàn)得無所適從。加之市場經(jīng)濟“等價交換”的原則， 從市場領域滲透到人際關系上， 加劇了人際交往中的功利化、孤立化和情感淡化傾向， 致使一些大學生注重個人利益， 自主觀念意識增強， 卻沖淡了集體觀念和團結合作意識。3.考試作弊泛化， 誠信失范， 社會公德意識差隨著高校規(guī)模的不斷擴大， 大學生數(shù)量的急劇攀升， 高校疏于管理， 在大學校園里考試作弊已形成了風氣， 考試不作弊就等于吃虧。因此， 在大學校園里， 每逢一場考試下來教室以至校園的各個角落都散落著各式各樣的夾帶， 甚至偽造證件， 雇傭“”代考等現(xiàn)象， 嚴重影響了學校的學風。有些學生不講信用， 隨意拖欠學費， 不償還助學貸款等大學生誠信失范的現(xiàn)象也日漸突出。另外， 在大學生群體中存在著不講社會公德， 諸如衛(wèi)生習慣差、酗酒、斗毆、語言不文明、不愛護公共財物、浪費嚴重; 不尊重老師和同學， 在課堂上聊天、吃東西、聽音樂、接打電話、互發(fā)短信取樂等。這些都說明當代大學生的個人修養(yǎng)和社會公德水平滯后于他們的智力水平。
【文章來源】/article/65/3199.Html
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如：《現(xiàn)代商業(yè)》 論我國金融改革及其未來發(fā)展
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