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關(guān)鍵詞：城市；色彩美學：規(guī)劃：管理
中圖分類號：TU984.1：TU115
文獻標識碼：A
文章編號：1008-0422(2010)03-0083-03
1 緒論
色彩作為城市建設(shè)中的一個重要元素，在城市特色的構(gòu)建中扮演著重要角色。然而，我國對城市色彩這一課題的研究相對薄弱，這一狀況與我國城市化水平迅速提高以及政府目前要求建設(shè)環(huán)境友好型和資源節(jié)約型社會存在較大的差距。因此，特別是在當今國際化影響下城市地域特色快速失去的形勢之下。更應注重城市色彩這種經(jīng)濟手段在城市建設(shè)中的運用，從而構(gòu)建城市的特色化之路，實現(xiàn)城市形象的提升與和諧發(fā)展。
2 城市色彩美學客觀性和主觀性在城市特色構(gòu)建中的重要作用
隨著社會文明日益發(fā)展，城市處在人類空前的發(fā)展歷程中，人們對城市品質(zhì)和審美提出更高的要求。色彩作為城市建設(shè)中的一種語言，是提升城市形象十分有效手段之一。目前許多城市以色彩美學的標準來作為指導城市建設(shè)的重要手段之一，因為色彩美學所涵蓋的信息量是十分廣泛的。通常與當?shù)氐臍夂颉⒌乩麠l件、城市文化、心理學、材料與工藝等因素聯(lián)系緊密，并且能為城市特色的建設(shè)作出建設(shè)性貢獻。同時也是設(shè)計師通過客觀存在的環(huán)境作出的一種主觀意識的表達。
2.1 城市色彩美學的客觀性
世界上一切事物的存在都具有一定的客觀性，城市色彩美學的客觀性是以揭示其本質(zhì)為中心，認為色彩美學的本源在客體，在于色彩感性物質(zhì)的屬性，或者是凌駕于色彩之上的外在因素，如心理學、歷史文化、地域性等。同時，它也是在尊重客觀存在的城市自然與人工環(huán)境前提下，科學合理運用色彩美學原理為城市色彩設(shè)計提供“軟件”服務。
例如北美的墨西哥，由于所處特殊地理環(huán)境的限制，日照十分強烈，天空色成為墨西哥主要的環(huán)境色彩。這樣使整個地區(qū)的色調(diào)比較單一，人們根據(jù)環(huán)境客觀性，結(jié)合色彩美學原理，把建筑物的墻面、門窗設(shè)計成鮮艷的色彩，從而豐富了墨西哥的城市色彩環(huán)境(圖1)。而地中海國家意大利的城市，從西西里島的切法盧小鎮(zhèn)到享譽世界的威尼斯，當時的建設(shè)者把當?shù)厥a(chǎn)的天然石材作為主要建筑材料，形成了以紅棕、橙黃為主的豐富細膩的色彩環(huán)境(圖2)，從而形成了意大利城鎮(zhèn)各自令人驚嘆的景觀特色。
因此，城市色彩美學的客觀性，一方面是強調(diào)色彩的客觀屬性，另一方面強調(diào)以客觀存在的場所為基礎(chǔ)，并認為色彩之美是一種客觀的精神實體。
2.2 城市色彩美學的主觀性
由于每座城市具有不同的歷史背景、地理位置、氣候條件、文化內(nèi)涵等，在城市色彩選擇上通常根據(jù)這些不同因素，作出一種科學合理的判斷，具有一定的主觀性。同樣，城市作為客體而存在，當與色彩美學發(fā)生關(guān)聯(lián)時，則是主體決定的。往往表現(xiàn)為設(shè)計師充分發(fā)揮個人的主觀能動性，在一定的充分和必要條件下，利用色彩美學理念指導城市色彩設(shè)計，使每座城市的色彩具有不同的形式和特征，并符合一定的美學標準。
城市色彩是不依賴人而存在，但城市色彩的美卻依賴于人。一方面城市色彩是人思維意識的一種主觀表達，另一方面人是城市色彩的審美主體，城市美與不美取決于人們?nèi)绾卫蒙省?/p>
當前，人們的審美取向日新月異，對美的要求趨向多樣化、品質(zhì)化。為了塑造良好的城市形象，人們通過對城市色彩的設(shè)計來美化城市。例如改造后的長沙太平街，為了再現(xiàn)長沙清末及民國時期的建筑歷史風貌和保持其特有歷史文化內(nèi)涵。整個街區(qū)運用以白墻、灰瓦、棕桐色的窗、門、柱、欄桿等為主色調(diào)(圖3)，使這條古老而樸素的老街既體現(xiàn)了地域的文化又更具深度和內(nèi)涵，從而為市民提供了一個緩解視覺疲勞、休閑放松、凈化心靈的場所。
一切事物總是在運動與矛盾中發(fā)展的。在經(jīng)濟利益面前，目前太平街有些小酒吧等功能空間開始運營，它們在外立面上以大膽、醒目的色彩進行裝飾設(shè)計。(圖4)可想而知，當其超過一定的度時，必然破壞整個街區(qū)特有的風貌和整體色調(diào)。這種主觀行為應該引起我們的思考與關(guān)注。
3 城市色彩的規(guī)劃與管理的實踐及其在城市特色構(gòu)建中的重要作用
目前，我國城市建設(shè)處于高速發(fā)展期，但對城市色彩的研究起步較晚，并缺乏相應的城市個性化與特色構(gòu)建的色彩技術(shù)規(guī)范和理論。隨著城市品質(zhì)的提高，城市色彩的運用逐步在我國部分城市得到重視，意義深遠。
3.1 武漢市城市色彩規(guī)劃
建筑色彩作為城市色彩的主體結(jié)構(gòu)，在城市色彩規(guī)劃中扮演著重要角色。武漢市在城市建筑色彩規(guī)劃上，根據(jù)該市所受自然環(huán)境、地域文化、時代審美等因素的影響，形成點(城市空間節(jié)點)、線(城市路徑)、面(城市空間界面)的控制城市建筑色彩的基本骨架。(圖5)
3.1.1 點
點一大型城市景觀節(jié)點(即火車站廣場、武展廣場、光谷廣場等)，點具有視覺領(lǐng)域中心的特性。因此，該區(qū)域的建筑色彩必須滿足以下要求。第一，具有一定的標志性。第二，主色調(diào)與輔色調(diào)必須協(xié)調(diào)一致。第三，色彩必須真實反映建筑性格特征。第四，嚴格控制建筑屋頂、附屬物的色彩。
3.1.2 線
線一武漢城市路徑特別是城市色彩界面控制帶(“兩江四岸”地帶、金融街等)，線具有連續(xù)性體驗、聯(lián)系、連接、裝飾、抽象的控制等特性。該區(qū)內(nèi)是體現(xiàn)城市總體形象和色彩表現(xiàn)的重要廊道。因此，在該區(qū)內(nèi)我們要滿足以下要求，首先，建筑色調(diào)以堅持“多樣統(tǒng)一”的原則。其次，對該區(qū)內(nèi)相對固定設(shè)施的色彩進行控制(如欄桿、公交車站、人行天橋、指示牌等)。最后，該區(qū)內(nèi)的鋪裝色彩應選擇反射系數(shù)低的材質(zhì)和低明度色彩。
3.1.3 面
面一建筑圍合的空間界面，不同建筑色彩控制區(qū)(風貌協(xié)調(diào)區(qū)、整體控制區(qū)、開發(fā)引導區(qū)、總體引導區(qū)、景觀控制區(qū))。面是線的集合體，它強調(diào)局部和整體、整體和整體的關(guān)系，該區(qū)內(nèi)的建筑色彩選擇上具有復雜性、整體性、特殊性等特征，更強調(diào)城市景觀界面的宏觀協(xié)調(diào)與微觀層面的結(jié)合。
武漢市城市建筑色彩運用模式，主體上把握了“整體和諧、多樣統(tǒng)一”的原則，對其他城市建筑色彩規(guī)劃有一定的指導和借鑒意義。
3.2 杭州市城市色彩規(guī)劃
杭州作為我國江南悠久的文化名城，其獨特的地理位置及文化內(nèi)涵，為杭州市色彩規(guī)劃提供了優(yōu)越的條件。杭州市自2006年以來，根據(jù)國內(nèi)外的經(jīng)驗及理論方法，開始逐步進行城市色彩的實踐，形成了如下基本框架。
杭州市城市色彩規(guī)劃體現(xiàn)了科學化、制度化的規(guī)劃管理思想。強調(diào)城市主色調(diào)以反映杭州特有的文化為背景，突顯杭州“濃妝淡抹總
相宜”的城市色彩之美。
4 城市色彩的規(guī)劃管理在城市特色構(gòu)建中的重要作用
中國有句古話“無規(guī)矩不成方圓”，城市色彩的規(guī)劃與實踐是一項復雜系統(tǒng)性的工程。在實踐中，我們應堅持“以人為本”的原則，并遵守以下制度與措施。
4.1 逐步建立和完善相關(guān)管理制度和法規(guī)體系
在我國城市高速發(fā)展的狀況下，城市色彩設(shè)計在未來城市化進程中將有巨大的發(fā)展空間。因此，我們應根據(jù)當前的實際情況，認真總結(jié)經(jīng)驗，逐步建立和完善我國城市色彩的管理制度和法規(guī)體系，為城市色彩的發(fā)展提供保障。
4.2 研究與完善相應的城市色彩規(guī)劃編制體系
城市色彩規(guī)劃編制體系是對相應的城市提出的城市色彩規(guī)劃框架，在此框架下對各層次色彩規(guī)劃導則和設(shè)計導則的探討是初步的，仍有待在規(guī)劃實踐中不斷探索和完善。一部完整的城市色彩規(guī)劃編制體系，它是從全方位、多角度理解和認識城市色彩的基礎(chǔ)上形成的。其基本層次主要包括城市色彩總體規(guī)劃一城市色彩規(guī)劃設(shè)計導則一場所色彩設(shè)計一色彩管理與評價。(圖8)
4.3 建立相應城市色彩評價體制
城市色彩評價體制主要目的是讓我們更加清醒認識目前城市色彩的狀況，并作出科學合理的評判。一般主要看城市色彩是否與城市文化、城市環(huán)境、人的審美取向等相和諧。這樣有利促進和保障城市色彩設(shè)計的質(zhì)量。
4.4 制定相應的城市引導和鼓勵性措施
城市色彩設(shè)計是一項復雜、科學的工程。實踐中不能盲目從事，必須一切從實際出發(fā)，科學引導。同時，我們也不應完全按照套路或強制性措施辦事，要菩于靈活運用，更要注重市民的參與及積極采納市民的建議。
4.5 加強對城市色彩宣傳與教育
讓更多的人了解城市色彩，具有十分重要的意義。一方面，城市環(huán)境的改善，需要我們攜起手來共同完成。另一方面，有利于提高與色彩工作相關(guān)人員的專業(yè)水平、藝術(shù)修養(yǎng)、環(huán)境意識等。
4.6 加強地理環(huán)境色彩、地域文化等相關(guān)理論的研究與討論
由于我國對城市色彩領(lǐng)域起步較晚，在這方面的理論研究也較少。然而，城市色彩涉及到城市經(jīng)濟、文化、歷史、氣候等方面。要想使每座城市構(gòu)建別具一格的、頗具自己特色的城市色彩風貌，是一項十分重要而艱巨的任務。因此，我們必須根據(jù)每座城市的文化、地理特性，加強相關(guān)城市個性化色彩理論的研究與思考，只有這樣，才能在快速的城市化之路上營造、構(gòu)建出各自的城市特色。
姜嵐
職務
交通銀行北京分行私人金融業(yè)務部副高級經(jīng)理
推薦理由
具有10年銀行從業(yè)經(jīng)驗，致力于家庭理財和財務規(guī)劃方法研究，建立了風險評估、理財規(guī)劃、組合投資等一整套家庭理財方法和體系
全能、權(quán)威、賺錢……當理財規(guī)劃師被冠以這些詞匯的時候，當行業(yè)熱度急速高漲的時候，理財規(guī)劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。
理財規(guī)劃師到底是如何工作的?作為局內(nèi)人，他們是怎樣看待目前的市場的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業(yè)務部副高級經(jīng)理姜嵐，揭開職業(yè)神秘面紗，解讀職業(yè)內(nèi)涵，從理財規(guī)劃師的視角，審視理財市場的發(fā)展。
順其自然的入行
與一位資深的理財規(guī)劃師對坐，我們的談話自然會從姜嵐先生的入行經(jīng)歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財師既沒有豐富的跳槽經(jīng)歷，也沒有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實實一路風雨地走過來。“也許是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識，這種力量是相互的，客戶認可你，你會更有動力，從服務人員到理財師，我覺得沒有一個明確的界限，順其自然地就走到今天了。”
理財這個行業(yè)，經(jīng)過多年醞釀，終于在2004這個被業(yè)內(nèi)習慣稱之為“理財元年”的歷史時刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財需求，在嘗到基金等產(chǎn)品帶來的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長，對專業(yè)人士的需求也隨之攀升。大衛(wèi)?李嘉圖的比較經(jīng)濟學早已告訴我們，只有專業(yè)的人來做專業(yè)的事，效益與效率才是最高。姜嵐見證了人們經(jīng)濟生活的關(guān)鍵詞由“儲蓄”向“理財”蛻變的過程，而當自己所在的銀行成立理財專門機構(gòu)以實現(xiàn)市場對接的時候，姜嵐的工作終于“名副其實”。
姜嵐并沒有過多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對這一行業(yè)由衷的熱愛，“有挑戰(zhàn)性”、“有意思”不經(jīng)意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業(yè)已諳熟業(yè)內(nèi)經(jīng)緯并形成了深厚的積淀。
發(fā)育欠佳的市場
“目前的理財規(guī)劃師培訓市場還不是很規(guī)范，培訓機構(gòu)多、名目多，良莠不齊，亟待整合。”談笑風生的姜嵐在談到理財師培訓市場的時候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔憂。“目前國內(nèi)有關(guān)個人理財方面的概念很多，但是諸如個人理財、理財規(guī)劃、個人財務規(guī)劃等概念，目前還未形成共識。致使很多金融企業(yè)、銷售機構(gòu)在宣傳中把理財?shù)母拍瞠M隘化、簡單化，使消費者誤解。理財規(guī)劃師應該是通過分析客戶生活和財務現(xiàn)狀，制定可行的理財方案，是著眼于客戶的中長期生活目標而提供的綜合金融服務。目前國內(nèi)市場存在一個誤區(qū)，把理財規(guī)劃師簡單理解為投資或者投機顧問。哪只股票賺錢，哪個基金收益率高，這是新客戶最常問的問題，也反映出他們對理財規(guī)劃師職責的曲解。理財規(guī)劃師應該是一條線，由投資、保障、退休等等領(lǐng)域連接起來的線，所以理財師的壓力很大，因為我們提供的方案是長期的，是要跟隨和影響客戶一生的。”姜嵐如是說。
多年致力于家庭理財和財務規(guī)劃的研究，姜嵐列舉了國外理財規(guī)劃師制度中值得借鑒的地方。國外大約90％以上的理財規(guī)劃師都具有其他相關(guān)領(lǐng)域的職業(yè)資格，也就是說除了掌握規(guī)劃方面的知識之外，更多的是以會計師、證券分析師等某種具體的專業(yè)身份深入到規(guī)劃中的，而理財規(guī)劃師資格是建立在這些專業(yè)基礎(chǔ)之上的。姜嵐認為，目前的傭金制與理財規(guī)劃師的職業(yè)特征并不匹配。“客戶應該是我們的老板，我們的主要收入應該是他們支付的咨詢費而不是企業(yè)給我們的工資，但目前無論是客戶還是企業(yè)，都還無法接受咨詢費的存在。進而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財師的立場，也決定了其銷售導向。”
理財規(guī)劃師行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展，還需要國家有關(guān)部門的成功引導和人們理財意識的轉(zhuǎn)變。比如說注冊會計師，從資格的獲得、社會價值的體現(xiàn)、在企業(yè)鏈中的作用、簽字權(quán)的確認、工作職責等都已經(jīng)形成了完整的、成熟的循環(huán)，而理財規(guī)劃師目前還沒有獨立的行業(yè)載體，沒有國家認可的剛性需求。“理財規(guī)劃師行業(yè)方興未艾，目前的狀況，更多的還是因為市場的發(fā)育程度欠佳，不過，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展與理財文化的普及，一切都會好起來的。”對于自己這個行業(yè)的未來，他顯然信心滿懷。
雙面“嬗變”的風格
初識姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險的心。“生活中我的投資風格是很激進的。”他這樣評價自己，“我經(jīng)常把雞蛋都放在一個籃子中，因為對于有限的資金來講，分散投資也就意味著將收益同時分散。當然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提。”
在問及上述投資策略是對自己投資能力的自信還是性格使然時，姜嵐想了一下說：“雙重產(chǎn)物吧，自信讓我敢于冒險，性格讓我能夠承受冒險帶來的后果。理財規(guī)劃師是一個知識面較泛的職業(yè)，我目前還無法做到對所有投資領(lǐng)域都面面俱到的深入了解，但對熟悉的投資品種和領(lǐng)域，我還是有一些自己的看法和觀點的。”
說到工作，他的風格就來了個180度的轉(zhuǎn)變。他反復強調(diào)穩(wěn)健。“因為信息不對稱，客戶的性格、財務狀況等等你一無所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產(chǎn)背景、風險承受能力以及理財需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風險，這時往往不能太冒進，我更多地會建議他穩(wěn)健一些。”
生活中，穩(wěn)健當中有激進；職業(yè)中，穩(wěn)健為主，攻防兼顧。當同一個人能夠在兩種理財風格間游刃有余地自然轉(zhuǎn)身，一種職業(yè)的責任感便躍然而出。
語重心長的箴言
第二屆國家理財規(guī)劃師年會主題為“復雜經(jīng)濟環(huán)境下的金融理財展望”。旨在為國內(nèi)理財規(guī)劃師提供頂級金融事務跨國交流平臺，同時傳承上屆年會主旨精神，在本屆年會與各與會者對話探討，解決業(yè)內(nèi)諸多問題。會議通過主題演講、話題討論、行業(yè)報告以及頒獎表彰等多種形式為業(yè)內(nèi)頂尖機構(gòu)和個人提供了一個分享交流的平臺。共有來自全國各地的300余名國家理財規(guī)劃師代表以及有關(guān)專家學者到會。
年會進行了第六屆全國十佳理財師大賽頒獎典禮，先后頒發(fā)了“全國十佳理財師”、“全國優(yōu)勝理財師”、“全國優(yōu)秀理財師”、“百姓理財征文優(yōu)秀獎”各十名，并由我刊主編李鴻先生為獲獎選手頒發(fā)了《大眾理財顧問》雜志“特約理財顧問”的榮譽證書。
頒獎期間，主辦方北京東方華爾金融咨詢有限責任公司董事長寧淳先生、國家人力資源和社會保障部職業(yè)技能鑒定中心鑒定指導處處長劉永鵬先生、北京東方華爾金融咨詢有限責任公司總裁劉彥斌先生、央行金融研究局科研組織部主任伍旭川先生先后上臺致辭，現(xiàn)場反響十分熱烈。
年會在熱烈的掌聲中隆重閉幕。據(jù)國家理財師俱樂部相關(guān)負責人表示：“國家理財師俱樂部將始終秉承‘為成員提供一個實務交流、資源共享的平臺’的宗旨，積極探討研究國際及中國理財行業(yè)應對措施及引導發(fā)展趨勢，不斷為中國理財師行業(yè)發(fā)展貢獻力量。”
第六屆全國十佳理財師大賽
成功舉辦
由國家職業(yè)技能鑒定專家委員會理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書處作為指導單位，北京市理財規(guī)劃師協(xié)會主辦，大眾理財顧問聯(lián)合主辦，北京東方華爾金融咨詢有限責任公司承辦的第六屆全國十佳理財師大賽暨首屆中國百姓理財規(guī)劃大賽全國總決賽已于2011年11月26日順利結(jié)束。
第六屆全國十佳理財師大賽總報名人數(shù)達到13762人，比賽規(guī)模大幅超過往屆，經(jīng)過幾個月的緊張答題與嚴格篩選，共計60位選手晉級全國總決賽。總決賽分為兩輪比賽，在第一輪網(wǎng)絡(luò)答題結(jié)束之后，最終確定了30位國家理財規(guī)劃師晉級到第二輪現(xiàn)場比賽。我刊主編李鴻先生作為大賽評委，對比賽全程進行了參與和評審。最后，根據(jù)專家評委團對于決賽選手答題的嚴格評定，第六屆全國十佳理財師大賽的所有獎項歸屬塵埃落定。
【關(guān)鍵詞】個人理財規(guī)劃，雙語教學
一、個人理財課程背景介紹
個人理財規(guī)劃（personal financial planning） 指的是如何管理金錢并以此實現(xiàn)個人經(jīng)濟滿足的過程。理財規(guī)劃是一個整合的規(guī)劃過程，包括投資規(guī)劃，保險規(guī)劃，福利退休規(guī)劃，稅務遺產(chǎn)幾大模塊。該課程是基于商科等基礎(chǔ)課程之上的理論應用型課程。掌握這門課程對于學生了解各種理財工具的理論內(nèi)容與基本知識，具備投資各種理財工具的實務應用能力，加強基礎(chǔ)理論對現(xiàn)實的指導應用能力來說非常重要。
而在實際就業(yè)中，這門課程亦是是CFP（國際理財規(guī)劃師），PFP（個人理財規(guī)劃師）等國際認證的理財類證書的基礎(chǔ)課程。目前在國內(nèi)很多銀行，這些證書都已經(jīng)成為個人理財經(jīng)理的必要門檻。因此個人理財規(guī)劃雙語課程對學生的教學，無論是在在校還是在就業(yè)過程中都有至關(guān)重要的作用。
二、個人理財規(guī)劃教學的現(xiàn)狀
1.教學起步晚，體系薄弱。個人理財知識的普及在高校當中顯得比較薄弱。國外的教育體系，基本已經(jīng)把個人理財課作為一門通識性的課程在小學，初中，高中，大學等各個階段給予學生普及。國外的學者如Phillips教授在就開設(shè)相關(guān)課程的教學研究形成了一整套的體系。而目前我們國內(nèi)的高校，仍偏重于專業(yè)理論知識的傳授，弱化很多常識性，應用性課程的普及。很多高校并未將個人理財知識按門類細化編寫成不同的教材、教學計劃、形成理論實踐并存的體系在課堂教學中系統(tǒng)教學。
2.教材落后，無法與國際接軌。許多相關(guān)教材只基于國內(nèi)的背景，部分知識老舊，并且缺乏和國際的接軌。對于現(xiàn)在教學雙語化，國際化，學生出國留學很高的趨勢已經(jīng)不再適用。將國內(nèi)外個人理財規(guī)劃知識相結(jié)合，形成統(tǒng)一完整的教學體系，對輸出國際型，應用型的學生來說至關(guān)重要。
3.雙語教學起步晚，中外結(jié)合能力薄弱。與基礎(chǔ)類課程雙語教學推廣的普及相比，個人理財規(guī)劃雙語教學起步晚，原因之一是中西方的理財知識背景差異使得雙語教學的推廣有一定的難度。因為很多老師因為沒有海外留學及生活的經(jīng)驗，對一些具體的理財背景及概念介紹起來比較困難。同時，該課程雙語教學要求老師既有較強的口語能力，又能理解西方理財?shù)谋尘芭c中國的差異，才能對相關(guān)的知識點講解得道。
4.缺乏實踐基地和橫向合作單位。個人理財課程本身的特色決定了其必須和實踐相結(jié)合。而許多個人理財課程的教學缺乏相應的實踐基地，學生只有單純理論的學習，但沒有將理論用到實處的機會。造成專業(yè)知識在轉(zhuǎn)化為實際生活的理財概念，稅法的運用，個人貸款的管理等實踐性比較強的活動時，有所脫節(jié)。
三、如何提高個人理財規(guī)劃教學的有效性
首先，引入國外先進教材，知識體系為主，改革的特色主要體現(xiàn)在力求將國外先進個人理財知識與國內(nèi)特色相結(jié)合，力求使學生接受全面化，國際化，同時保有地方特色的個人理財教育。將國際理財知識和中國理財知識進行對比研究，引導學生進行對比，一方面了解到世界規(guī)范，一方面以此為切入點，教授中國本土的實際情況。使得雙語課程一方面不脫離其本身的意義，也不至于和本國知識脫軌。
教學的實施可以與校外的一些金融機構(gòu)相結(jié)合，聘請銀行，證券公司，以及外資的金融機構(gòu)的專業(yè)人員參與到課程的研究以及授課中來，形成橫向課題研究的基礎(chǔ)。建立與校外金融機構(gòu)，如銀行，證券公司的友好關(guān)系，聯(lián)系中國建設(shè)銀行省分行，上海浦東發(fā)展銀行求是支行的相關(guān)理財經(jīng)理到課堂進行實講并進一步建立實習基地，推薦有興趣的學生實際的體驗理財管理過程。增強學生的實際生活能力，引導他們的就業(yè)方向。
教學主要以個人理財規(guī)劃雙語課程的教學為主，以在商學院全體學生中推廣雙語課程教學，引入國外先進教材，知識體系為主；理論與實踐相結(jié)合的個人理財規(guī)劃教學，通過課堂授課、個人理財報告撰寫、案例分析、金融機構(gòu)專員實講，教師科研，五個緊密相結(jié)合的環(huán)節(jié)，通過學院普及教學的有效傳播方式，讓個人理財規(guī)劃課程成為商學院學生的普修課，雙語示范課程，擴大商學院學生的知識層面，實用性知識的豐富度，以及為國際化，學生出國深造打下堅實的理論接軌的基礎(chǔ)。
故事一：與證券結(jié)緣
因為母親是一名股民，吳新婷從小就經(jīng)常受到投資理財?shù)亩δ咳荆瑸榇耍髞磉x擇了讀金融專業(yè)。2001年畢業(yè)后，趕上聯(lián)訊證券也就是當時的惠州證券招聘，經(jīng)過激烈的面試和筆試后，吳新婷如愿以償，與聯(lián)訊證券結(jié)下了不解之緣。
那年起，吳新婷一直在客服中心工作，11年來，服務過數(shù)以萬計的客戶，他們有著不同的社會地位、不同的年齡、不同的風險偏好。吳新婷經(jīng)常主動走近客戶，分享起起伏伏的炒股經(jīng)歷：有因炒股買房的，有50萬元炒權(quán)證1個月時間虧剩7萬元的，有拿結(jié)婚的錢來炒股的。最初，吳新婷主要是對投資者進行風險教育和風險提示：如開戶提示投資風險，開通創(chuàng)業(yè)板客戶必須親自抄寫《創(chuàng)業(yè)板投資風險揭示書》等，吳新婷讓每一個客戶都了解投資風險，把適當?shù)漠a(chǎn)品、服務以適當?shù)姆绞胶统绦蛱峁┙o適當?shù)耐顿Y者。
2010年初，朋友容用150萬元做證券投資，測評顯示她是一個保守型的投資者。吳新婷設(shè)計了一份以申購新股為主，結(jié)合國債回購的投資計劃，全部資金集中做新股申購，申購資金凍結(jié)4天，每周大約有1～2次申購的機會，每一次都盡量參與，堅持長期申購，在沒有新股申購期間參與國債回購，以便獲得固定的同業(yè)拆借利息，另外，國債回購以國債作為抵押安全性較高，風險較小，收益穩(wěn)定，期限短，資金靈活。 2010年、2011年證券市場持續(xù)低迷，大多數(shù)股民都虧損，但新股發(fā)行節(jié)奏快，容在吳新婷的指導下，2010年獲利13%，2011年獲利9%。
故事二：整理財富衣柜
當理財規(guī)劃師逐漸獨立出來成為一個新興職業(yè)的時候，吳新婷開始思索，我國金融行業(yè)是分業(yè)經(jīng)營，但是理財師一定要打破行業(yè)的界線，畢竟客戶的財富目標只有一個，那就是資產(chǎn)保值增值。于是她利用一切時間來學習更多的理財專業(yè)知識，第一時間報名東方華爾理財規(guī)劃師課程，放棄了一些娛樂活動，從保險、外匯、黃金、房產(chǎn)到購車、裝修，凡是用到錢的地方，吳新婷都在認真思考。理財就是在為客戶整理衣柜，自己不能只為他挑選漂亮的衣服，還要告知他的衣柜少了幾條領(lǐng)帶，幾條圍巾。不能只把財富放在證券投資上，財富衣柜可以分成一個一個的格子，如現(xiàn)金、保險、股票、房產(chǎn)、信托、黃金等，發(fā)現(xiàn)比例不協(xié)調(diào)的地方，根據(jù)客戶性格特點和風險承受能力個性化地提供理財規(guī)劃方案和建議。
慢慢地，吳新婷開始和客戶談起了全方位的綜合理財規(guī)劃方案，從填列《家庭資產(chǎn)負債表》和《家庭現(xiàn)金流量表》到倡導樹立適合自己的理性理財觀，再到選擇適合的現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃方案。
一位有著2000萬元身家的私營企業(yè)老板楊總來找吳新婷做綜合理財規(guī)劃方案，當楊總填列了《家庭資產(chǎn)負債表》和《家庭現(xiàn)金流量表》時，吳新婷發(fā)現(xiàn)楊總?cè)揖尤欢紱]有參加社保，更沒有商業(yè)保險，究其原因有三：一是她覺得自己足夠富裕，一般的意外就可以“自助”；二是之前的保險業(yè)務員只為了向她營銷大額保險單，卻沒有站在她的角度來分析保險的作用；三是她擔心找保險公司理賠要辦理手續(xù)需要一定的時間。吳新婷了解后，勸道：“您有能力承擔一定的風險很讓人羨慕。同樣一筆錢，存入銀行得到的僅僅是微不足道的利息，但轉(zhuǎn)存到保險公司就可以獲得數(shù)倍的風險保障，支起財富保障的屏障。保險其實就是互助的過程，大家都存一點錢在保險公司，一旦有風險發(fā)生，給最需要的人雪中送炭。其實人類不就是從最開始的生命，互幫互助才發(fā)展到今天？”楊總頓悟后配置了意外險等，夯實了家庭財務的根基。吳新婷不是保險公司的理財師，但她會盡一個理財師的本分，為客戶提供合適的理財規(guī)劃。她說，這是她的使命。
談起理財，吳新婷說其實有心就能做得很好。首先理好流動現(xiàn)金，流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出，參考值是3～6倍。平時做好記賬的習慣很重要，如果每月收入穩(wěn)定，可通過信用卡、活期、定期、短期理財產(chǎn)品、貨幣基金來管理流動性資產(chǎn)。比如，銀行有5萬元，想長期儲蓄，但又擔心有急用，就可以這樣做：用1萬元開設(shè)1張1年期存單，1萬元開設(shè)1張2年期存單，1萬元開設(shè)1張3年期存單，1萬元開設(shè)1張4年期存單（3年加1年），1萬元開設(shè)1張5年期存單。1年后，用到期的1萬元開設(shè)1張5年期的存單，以后每年如此，這樣4年后你手中的存單全部為5年期的，每張存單到期年限相差1年。既保持儲蓄流動性，又獲得了5年期儲蓄高利息。
故事三：為夢想而忙
東方華爾主辦的第六屆全國理財師大賽匯集了來自保險、證券、銀行、投資公司等不同行業(yè)的理財師。記者問到不同行業(yè)的理財師究竟有什么不同，吳新婷回答，理財師的職業(yè)興起后，上述行業(yè)的從業(yè)人員都開闊了視角，不再局限于自己的老本行來給客戶做規(guī)劃，盡管是對自己的產(chǎn)品特性比較熟悉，但銀行、保險、證券的大理財視野是每一個理財師都需要關(guān)注的，他們的學習方向都是無限趨同的，只為了唯一的目標，那就是使客戶的資產(chǎn)保值增值。吳新婷是這樣做的，也是這樣踐行的。
【關(guān)鍵詞】個人投資理財，教學模式，案例教學
一、教學方法研究
傳統(tǒng)理財課的教學方法是以知識傳授作為教學的重點，教師一味的在講授理論上的理財方法和觀念，而在學生的能力培養(yǎng)方面較為薄弱。目前的職業(yè)教育倡導的是追求全新的教學理念和教學方法，要讓學生作為課堂的主體，讓學生的被動學習變成主動探究，建構(gòu)自己所認知的學習框架。建構(gòu)主義教育思想為指導的“項目驅(qū)動式”教學模式具有很強的實踐性，這種教學方法將教學內(nèi)容分布于不同階段的項目任務中，使得整個課堂的教學活動最終被模擬成在客戶需求中完成特定任務。“項目驅(qū)動式”教學模式這種強調(diào)培養(yǎng)實踐能力的理念與金融事務專業(yè)的《個人投資理財》課程的特點高度契合，有利于培養(yǎng)學生的金融理財能力。將“項目驅(qū)動式”教學模式融入個人理財課程中進行課程的創(chuàng)新研究可以培養(yǎng)金融事務專業(yè)學生的理財職業(yè)適應能力。
二、課程設(shè)置與考評研究
本課程教學實踐首先需要結(jié)合學生特點制定合理的教學計劃包括理論課時與實驗課時的安排、模擬項目的設(shè)計、學習小組的分組情況、專項教學的設(shè)置、教學資源的整合，教材內(nèi)容的處理等。
由于課程教學方法的調(diào)整，我們修訂了原有的考評方式。情境性項目教學需要進行與學習過程相一致的情境化評價或融合于教學過程之中的綜合式測驗，讓學習中對項目問題的解決過程本身反映學習效果。
另外，在學習過程中，讓學生按照事先劃分好的學習小組進行學習與討論，學生在自主學習的同時，培養(yǎng)了自己與他人合作的能力，讓學生意識到了團隊協(xié)作的力量，強化了其綜合學習能力。我們還根據(jù)個人理財課程的特點應關(guān)注學生參與實踐活動的態(tài)度和解決問題的能力及創(chuàng)造性的培養(yǎng)，改變以“理論考核為主”的考核評價模式，變?yōu)椤八刭|(zhì)培養(yǎng)和能力提升”為主導的成績評定模式，結(jié)合學生在情景教學中的具體表現(xiàn)與項目完成情況來進行評價。
三、教學資源的匯編研究
在個人理財課程教學中，需要精選理財案例，建立教師教學的理財案例資源庫。選取案例可以從教材中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、圖書館，身邊的案例等進行搜集，并進一步加工整理，選取適合中職教學需要的簡單案例。我們可以選擇從綜合性較強的案例中刪減一些教學中未涉及的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某兩個或某幾個方面的理財知識，注重案例難度的適度性和綜合性，同時要保證案例的生活性，如果能針對學生的理財能力有直接應用的價值就更好了。教師也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同客戶遇到的理財問題放到同一個假定的客戶中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的整體邏輯性，設(shè)置的問題要循序漸進，應該是既能回顧已學知識，又能將學生引導到新學的理財知識上。
四、研究的特色創(chuàng)新之處
（一）實踐教學力度得到加強。
個人理財課程的教學最主要的還是著眼于加強實踐教學，實踐教學是改善個人理財課程的重要手段。針對本課程在教學中的實施情況來看，主要途徑有四條：一是結(jié)合學生自身和家庭的消費和理財活動，引導學生參與到各種理財知識的案例探討中，針對自身實際情況量身制定相應類型的理財規(guī)劃，并通過小組間相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展個人理財?shù)哪M大賽，以賽促學，促進學生理財學習的興趣；三是邀請行業(yè)知名職業(yè)理財規(guī)劃師或者金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業(yè)務知識有更加深層次的了解和認識；四是同銀行、證券公司、保險公司、會計師事務所等機構(gòu)建立實踐教學基地，讓學生多參觀學習，實際感受理財業(yè)務的操作流程，切身體驗投資理財文化，加深自己對目前個人投資理財市場的切身感受與領(lǐng)悟。
（二）學生自身專業(yè)綜合理財能力得到提升。
在實施本課程教學模式的探索中，我們發(fā)現(xiàn)，通過該課程模式探索的實驗改革，學生的自身專業(yè)綜合能力有了很大幅度的提升。由于學生在本課程的結(jié)業(yè)考試中需要完成一份理財規(guī)劃書，而學生要想完成這份理財規(guī)劃書，需要擁有金融、銀行、保險、證券、財會等多方面知識作為支撐，同時他要學會團隊合作，小組共同完成理財規(guī)劃。
關(guān)鍵詞一：理財規(guī)劃過程
在您挑選一家銀行的貴賓理財服務之前，請先了解一下理財規(guī)劃的制定過程。一般來說，完整的理財規(guī)劃過程包括以下4個方面：
（1）理財顧問首先詢問客戶的理財需求，了解客戶近、中、長期的財務目標；
（2）理財顧問會把客戶的財產(chǎn)做詳細的“體驗”，進行資產(chǎn)狀況的“配比”分析，一旦發(fā)現(xiàn)某項金融資產(chǎn)的比例過高，即建議做適度的比例調(diào)整；
(3)理財顧問會為客戶進行風險承受能力測試，充分了解客戶的風險承受能力，避免挑選那些不符合客戶“口味”的金融產(chǎn)品；
（4）理財顧問將根據(jù)上面的分析，重新分配客戶的金融資產(chǎn)，設(shè)計一套新的理財方案。
關(guān)鍵詞二：理財顧問
弄清楚了理財規(guī)劃的制定過程，相信您一定認識到了對于一家銀行的貴賓理財服務而言，好的理財顧問將起著至關(guān)重要的作用。那么，一位好的理財顧問又有哪些軌跡可循呢？下表列舉了優(yōu)秀的理財顧問應該具備的要素，也列舉了不稱職的理財顧問的拙劣表現(xiàn)。如果你在實際體驗中還有更多發(fā)現(xiàn)，都可以將這個表無限延伸下去。
關(guān)鍵詞三：服務體系
銀行能否提供完善的服務體系也是選擇貴賓理財服務的重要標準。完善的服務體系可以體現(xiàn)在不同的細微之處。當你在考察一家銀行的服務體系時，可以從以下這些方面著手：
銀行是否會書面承諾在售后服務里為客戶提供各種投資產(chǎn)品，比如基金、儲蓄計劃、保險計劃等的對賬單；
這種對賬單是體系化、完整化的，還是零碎、單個的信息；
理財顧問設(shè)計的理財方案或投資計劃，銀行方面是否會為客戶提供一份整合報告；
理財計劃處理的時效性如何；
當理財計劃出現(xiàn)問題的時候，銀行能否提供一個良好的投訴機制；
一旦出現(xiàn)糾紛和客戶投訴，相關(guān)部門將在多少天以內(nèi)解決這個問題；
如果因為理財顧問的工作失誤造成客戶的損失，銀行是否有相應的措施來保護客戶；
能否提供全天候24小時的電話專線服務；
萬一發(fā)生意外情況，是否可以隨時向銀行請求支援。
[關(guān)鍵詞]居民理財；保值增值；理財規(guī)劃
[DOI]1013939/jcnkizgsc201719052
1引言
改革開放以來，我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，不僅推動了我國國民經(jīng)濟的繁榮，而且使居民理財?shù)纳鷻C和活力開始爆發(fā)出來，居民理財現(xiàn)已成為國民經(jīng)濟和社會生活的重要組成部分。但由于地區(qū)發(fā)展、傳統(tǒng)觀念、知識水平等因素的制約，居民理財過程中存在較多問題，目前普遍存在的問題有居民理財觀念薄弱、理財模式單一、理財專業(yè)知識缺乏，理財產(chǎn)品沒有針對性，金融機構(gòu)宣傳力度不夠、服務水平有待提升等。因此文章希望通過對居民理財現(xiàn)狀的調(diào)查分析，掌握揚州市居民理財現(xiàn)狀以及影響居民理財規(guī)劃的主要因素，為揚州市居民理財事業(yè)發(fā)展提出一些可行的建議。
2研究現(xiàn)狀
對居民理財?shù)难芯吭趪鴥?nèi)起步較晚，改革開放以來，許多學者借鑒國外居民理財學方面的成果，結(jié)合中國實際對居民理財問題做了許多研究，主要成果有居民個人理財需求、特點及居民理財影響因素等方面的調(diào)查和分析，研究成果稍顯零碎。華金秋在《中國居民理財研究》中對居民理財研究歷史與現(xiàn)狀做了簡要回顧和評價，主要探討了居民理財特點、行為、過程，并研究了居民理財過程中的交易費用以及未來居民理財?shù)陌l(fā)展趨勢。于斐在《居民理財問題研究》中主要從中西方居民理財存在的差異和原因入手，結(jié)合居民理財環(huán)境和現(xiàn)狀提出了發(fā)展建議，主要包括擴大中間階層人數(shù)、減少家庭儲蓄比例、實現(xiàn)金融市場混業(yè)經(jīng)營等。彭見瓊在《我國城鎮(zhèn)居民個人理財業(yè)務需求影響因素研究》中主要從需求角度研究我國城鎮(zhèn)居民理財現(xiàn)狀，側(cè)重于對商業(yè)銀行提出可行性建議。而本文則通過對居民理財個人行為的分析，使讀者對居民理財整體概況有個了解，同時對影響居民理財規(guī)劃的因素進行交叉分析，得出兩個因素之間的關(guān)系，進而找出如今居民理財存在的問題，并試圖提出改善居民理財狀況切實可行的建議。
3問卷設(shè)計及實施
31調(diào)查的樣本統(tǒng)計
揚州市居民理財現(xiàn)狀調(diào)查問卷的樣本是揚州市部分居民，采取隨機派發(fā)的方式保證樣本的隨機性與代表性，而且主要面向成年人且有固定收入的該地區(qū)常住居民。
32問卷的框架與編排
（1）確定研究范圍：依據(jù)調(diào)研目的，將調(diào)研對象確認為揚州市居民，主要以城鎮(zhèn)居民為主，把調(diào)查的范圍確定在市中心主要街道及其周邊區(qū)域。
（2）構(gòu)建問卷框架：為了研究居民理財現(xiàn)狀，我們借鑒了大量相關(guān)研究成果，決定從個人基本情r、理財狀況調(diào)查這兩個方面構(gòu)建框架。
（3）提出具體問題：首先，考慮到不同年齡、不同性別、不同教育背景的人在理財習慣上可能有所區(qū)別，為了考慮這些因素對理財行為的影響，我們在個人基本情況里專門設(shè)計了包括性別、年齡、教育背景這三個基本調(diào)查問題；其次，為了充分反映每一個個人具體的理財情況，我們特別地在理財狀況調(diào)查里選擇了包括投資方式、理財目標、理財知識水平、財富管理習慣、風險偏好、對理財產(chǎn)品滿意度等基本問題。如對居民投資方式的調(diào)查，可以看出不同居民在理財方式上的差異，對理財知識水平的考察有助于我們了解當前居民理財知識儲備情況，從居民對理財產(chǎn)品的滿意度可以反映當前理財產(chǎn)品的缺陷。從中我們可以歸納出樣本特點、理財概況及影響理財規(guī)劃的一些因素，為分析問題和提出建議奠定基礎(chǔ)。
（4）問卷反復修改：我們特地選取幾名揚州市居民進行試填，對問卷設(shè)計的合理性進行測試，并經(jīng)過反復修改，最終定稿。
33問卷的實施
本次針對揚州市居民理財現(xiàn)狀的調(diào)查主要集中于市中心流量較大的商場、公交車站牌處、主要街道等，調(diào)查過程采取隨機和不記名的方式進行，并且我們在發(fā)放問卷時詢問被調(diào)查者是否為揚州市常住人口，并說明調(diào)查的目的及用途，以此盡量保證問卷結(jié)果的科學真實性。本次調(diào)查始于2017年3月1日，結(jié)束于3月20日，共發(fā)出調(diào)查問卷300份，其中有效調(diào)查問卷為286份，問卷的有效率為953%。
4問卷分析
41描述性統(tǒng)計分析
我們分別對影響理財規(guī)劃的因素進行指標取值，使讀者直觀地了解居民理財?shù)默F(xiàn)狀。假設(shè)可能對理財者理財規(guī)劃產(chǎn)生影響的因素有理財目標、理財知識水平、財富管理習慣、風險偏好和滿意度，理財目標分為穩(wěn)健保障型，品質(zhì)生活型，興趣事業(yè)型；理財知識水平分為在行，略懂，不懂；財富管理習慣分為好，還行，欠妥；風險偏好分為保守，中庸，進取；滿意度分為滿意，不滿意。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果得出描述性統(tǒng)計特征如下表所示。
表中平均值代表的是各個因素的整體平均水平，標準差代表的是各數(shù)據(jù)之間的離散程度。由上可知理財目標的均值為20299，標準差為08171，即居民理財目標的平均水平基本屬于品質(zhì)生活型，且每個個體之間存在顯著差異。理財知識水平的平均值為22711，標準差為08503，即居民理財知識程度平均處于不懂和略懂之間，理財知識有較大欠缺，個體之間具備的專業(yè)知識也有所差異。財富管理習慣的平均值為20094，標準差為08165，說明財富管理習慣不如人意，有較大改進空間。風險偏好的平均值為14019，標準差為10121，反映了揚州市居民對風險平均持保守和中庸的態(tài)度，但個體之間差異較大。滿意度的平均值為03084，標準差為05354，表明居民對理財產(chǎn)品平均傾向于滿意，但是仍有較多不滿意的情況。
42整體數(shù)據(jù)分析
從整體調(diào)查結(jié)果來看，我們可以發(fā)現(xiàn)揚州市居民在投資方式選擇、理財能力、理財理念上的概況以及理財過程中的一些困惑，幫助我們大體上了解居民理財現(xiàn)狀。
（1）投資方式較為保守和理性。在揚州市理財者的投資方式調(diào)查中（見下圖），我們發(fā)現(xiàn)，近幾年揚州經(jīng)濟發(fā)展速度平穩(wěn)增長，揚州居民考慮更多的是理財方式。但是在當前物價、利率以及收入水平下，7477%的揚州人仍傾向于儲蓄，其中包括教育、防病、養(yǎng)老等儲蓄目的。股票基金債券吸引著4485%的投資者。3084%既對穩(wěn)定有需求又期望獲得高于同期存款利率的回報的投資者更青睞銀行理財產(chǎn)品。房地產(chǎn)行業(yè)不斷發(fā)展，215%選擇其作為投資方式。保險也是理財者較先考慮的投資方式，有2336%的比例。選擇收藏品和黃金外匯投資的有467%。
揚州市理財者的投資方式調(diào)查
（2）理財能力有限。問卷進行了對理財知識的認知程度的調(diào)查，如對理財理念的理解，對金錢時間價值的理解，對保險功能的理解，對不同金融a品收益率大小的認知程度。數(shù)據(jù)顯示，理財知識水平很好的居民只有467%，理財知識水平較好的居民有635%，而理財知識水平較差的居民有317%。在對財富管理習慣的調(diào)查中，我們詢問了居民是否投資前會做項目比較，跟蹤財富市值波動，清楚財富分布的情況等。數(shù)據(jù)顯示，財富管理習慣較好的居民只有2897%。
（3）理財理念多樣。在理財目標的調(diào)查中，應對通貨膨脹實現(xiàn)資產(chǎn)保值，投資組合獲取收益，當作興趣或生活追求這三種目標都占了很高的比重。在理財理念的影響因素上，親人朋友的想法和規(guī)劃、書籍報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)上的信息、銀行等金融機構(gòu)的宣傳和其他因素等多樣的因素都影響了居民的理財理念。
（4）理財專業(yè)人才欠缺。問卷調(diào)查結(jié)果顯示有相當一部分居民對理財機構(gòu)和理財產(chǎn)品不滿意。在對于理財困惑的開放性問題的回答中，最使人困惑的是理財服務人員的專業(yè)性和可信度，不知如何在多樣的理財產(chǎn)品中選到適合自己的產(chǎn)品。專業(yè)理財人針對不同需求者提供的有效幫助是稀缺的。
43影響理財規(guī)劃因素的交叉分析
我們選取了影響居民理財規(guī)劃的因素中有較顯著關(guān)系的兩兩因素進行交叉分析，幫助我們找出居民理財過程中存在的不足，也為針對性的建議提供了依據(jù)。
（1）年齡與理財目標。在年齡和理財目標的交叉分析中，20～40歲理財者中收益型理財者占比最高達5357%，興趣型理財者也有4464%的比例。而40～60歲理財者中保值型理財者占比最高達4889%，60歲以上理財者中保值型理財者占70%。我們可以看出，隨著年齡的遞減，理財者呈現(xiàn)更主動更多樣的理財意愿。
（2）所受影響因素與知識水平。在做規(guī)劃時所受影響因素和理財知識水平的交叉分析中，4486%人易受親人朋友的想法和規(guī)劃影響，4299%易受金融機構(gòu)宣傳的影響，而其中理財知識水平很低的人占3178%，在行的只有467%，說明理財不能充分考慮自身的資產(chǎn)負債情況以及風險承受能力和預期回報率，而易盲從他人的人數(shù)很多。
（3）知識水平與財富管理習慣。在理財知識水平和財富管理習慣的交叉分析中，理財知識水平較差的理財者擁有較差的財富管理習慣的比例高達6471%，理財知識水平很好和略好的理財者明顯擁有更好的財富管理習慣，其中理財知識水平很好的理財者沒有較差的財富管理習慣。由此可知，理財知識水平對財富管理習慣有促進作用。
（4）財富管理習慣與滿意度。在財富管理習慣和對理財產(chǎn)品滿意度的交叉分析中，財富管理習慣很好的理財者對理財產(chǎn)品的滿意度最高，達8387%，財富管理習慣較好的滿意度也有70%，而財富管理習慣較差的理財者滿意度和不滿意度比例持平。由此可知，財富管理習慣的提高可一定程度上提高理財者對理財產(chǎn)品的滿意度。
5對策建議
從調(diào)查結(jié)果來看，揚州市居民理財事業(yè)發(fā)展的并不理想，還有很大改善空間，這種不理想的局面是受多種因素影響的，在改善和發(fā)展揚州市理財事業(yè)方面需要多方共力，因此我們結(jié)合影響居民理財規(guī)劃的因素，提出以下幾個方面的建議。
51培養(yǎng)專業(yè)理財人員，提升理財服務水平
在全國范圍內(nèi)，專業(yè)理財人員缺口巨大，因此理財機構(gòu)可招募或培訓專業(yè)的理財人員，這是獲取居民客戶信任的必備條件。在理財服務水平上，機構(gòu)應給予服務人員定期的培訓測試，使理財人員的服務更為優(yōu)質(zhì)，增強客戶對機構(gòu)理財產(chǎn)品的信心。比如銀行可在大廳設(shè)立專門的理財服務窗口，通過面對面的交流拉近與客戶的距離。
52發(fā)展創(chuàng)新型理財產(chǎn)品
金融機構(gòu)應結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、居民的年齡特征、理財目標、風險傾向、認知水平，對不同理財產(chǎn)品的滿意度等因素，發(fā)展不同層次的多樣化的個性理財產(chǎn)品，以期提高不同偏好的居民對理財產(chǎn)品的滿意度，從而可以改善居民理財方式單一的現(xiàn)狀。
53增強理財意識，提高理財能力
首先，居民要改變傳統(tǒng)觀念，懂得風險與收益同在的理念，盡可能避免把雞蛋放在一個籃子里（把儲蓄作為唯一的理財方式）；其次，在做一項理財規(guī)劃前，要對理財有一定的專業(yè)認知，加強理財知識儲備，比如看一些理財?shù)臅爩I(yè)講座等；最后，要培養(yǎng)良好的財富管理習慣，在做投資前要進行項目比較，經(jīng)常跟蹤財富市值波動，對財富分布情況有一定的認知。
當然，增強居民理財意識離不開金融機構(gòu)的支持，金融機構(gòu)需引起關(guān)注，定期舉辦理財宣講會，借助微信、微博等網(wǎng)絡(luò)平臺做宣傳，以此激發(fā)和增強居民理財意識。
54結(jié)合年齡特點，做好理財市場營銷
由調(diào)查結(jié)果可知，不同年齡的人群投資風險偏好不同，因此金融機構(gòu)在制定理財規(guī)劃、推銷理財產(chǎn)品時可結(jié)合年齡特點進行。對于年輕人，金融機構(gòu)可制定一些風險偏好型理財規(guī)劃，而對于風險承受能力較弱的老年人，則可制定一些風險保守型的理財規(guī)劃。
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擁有總經(jīng)理頭銜的理財顧問
拿到王政的工作簡歷，一連串的頭銜映入記者眼簾：山東省MBA職業(yè)經(jīng)理人理事會副會長，山東省社科院經(jīng)濟所特約副研究員，國家高級理財規(guī)劃師，高級經(jīng)濟師，博士，多家企業(yè)管理顧問，多所大學兼職教授，國家心理咨詢分析師，國家人力資源管理師，CCTV證券資訊頻道特約嘉賓、特約分析師……其中，國家理財規(guī)劃師特約資深講師的頭銜赫然在目。記者了解到，王政曾是東方華爾組織的國家高級理財規(guī)劃師認證培訓班學員。
金融潮頭弄潮人
王政在資本市場上摸爬滾打16年，參與了最初的證券發(fā)行，熟悉股份制改造工作，見證了我國投資銀行業(yè)的發(fā)展，曾主辦過濟南輕騎等多家企業(yè)在一級市場發(fā)行股票，并協(xié)助多家企業(yè)管理金融資產(chǎn)，為企業(yè)提供金融咨詢服務、購并重組中的財務顧問等投資銀行業(yè)務工作。現(xiàn)執(zhí)掌齊魯證券德州三八路營業(yè)部，各項指標連續(xù)多年在公司130個營業(yè)部中名列前茅。
他因?qū)墒械莫毜揭娊夂蜏蚀_預測而常為人稱道，幾乎每回漲跌節(jié)奏都拿捏得很準。2001年7月2日上證指數(shù)2200點時，王政預測大盤見頂要回調(diào)。2007年王政預測大盤到3000點應有回調(diào)，整理充分后再穩(wěn)步上行，最高點應在6000點左右。2007年11月1日，王政提出大盤一段時間內(nèi)不會再見到6000點，至少要回調(diào)到3860點，調(diào)整3～5個月時間。2008年1月15日大盤5500點時，王政提出大盤還要大跌，最少跌到3860點的觀點。
證券經(jīng)紀人向投資顧問轉(zhuǎn)型是必然
光鮮的履歷和耀眼的投資業(yè)績背后，讓人不禁疑惑，一個券商營業(yè)部的老總，緣何想到要成為理財顧問?
王政歸因于客戶需求的多樣化。近年來，作為中國主流投資渠道的證券市場持續(xù)快速發(fā)展，大眾從原來的盲目投資轉(zhuǎn)變?yōu)槔硇酝顿Y并注重資產(chǎn)配置。其實，像王政這樣，身任金融中層乃至高管身份，并對理財顧問情有獨鐘的人并不是個例。“總經(jīng)理的頭銜與投資顧問的角色并不矛盾，業(yè)務精通才能更好地做好管理。”王政說，“我從事證券業(yè)務多年，發(fā)現(xiàn)證券公司業(yè)務與以往相比，發(fā)生了很大的變化。作為券商主要收入來源之一的經(jīng)紀業(yè)務的規(guī)模化發(fā)展，必然要求證券經(jīng)紀人轉(zhuǎn)型為綜合素質(zhì)更高的投資顧問，而且這將成為券商提高核心競爭力的重要手段。”
證券經(jīng)紀人轉(zhuǎn)型為投資顧問，必須具備全面的金融知識，才能提供更專業(yè)的服務。不僅要提供專業(yè)的投資建議，同時還能基于基本財務狀況，量身定做專屬的理財規(guī)劃建議，在保障基本財務安全基礎(chǔ)之上，降低投資風險，制定科學合理的資產(chǎn)配置方案，最大限度了解和引導投資趨勢。“從第一季度銀行的年報來看，理財業(yè)務收入比重明顯上升。舉一反三，在券商中這也將是一個未來的發(fā)展趨勢。”
王政清醒地看到，在復雜的市場環(huán)境下，必須積極應對資本市場變化，緊貼當前經(jīng)濟熱點，分析宏觀經(jīng)濟未來走勢，把握當前個人理財?shù)姆较蚝筒呗约记桑瑥亩鴮θ痰膽?zhàn)略發(fā)展方向具有指導性作用。“參加高級理財規(guī)劃師培訓，除了能在知識領(lǐng)域充實自己，更是因為它所配備的師資是頂級經(jīng)濟學家與來自金融監(jiān)管機構(gòu)及金融機構(gòu)高管，其中金融監(jiān)管機構(gòu)領(lǐng)導對政策的解讀和未來政策的預期對我們做宏觀經(jīng)濟分析具有指導意義。另外，符合資格報考高級理財規(guī)劃師的學員大部分就職于金融機構(gòu)的管理層，通過這樣一個平臺可以跟其他金融機構(gòu)管理界精英溝通交流，并能建立起廣泛的人脈關(guān)系。”
理財事業(yè)一生為之
投資本身也是理財，從這個意義上來說，王政一直走的一條理財金光道。他至今在這條道上越走越寬，并且能站在更高的角度觀察和感悟。
理財讓每個人受益
王政說，中國的老百姓都有財不外露的習慣，很多理財師在給高端客戶做理財服務時發(fā)現(xiàn)，客戶的資產(chǎn)分散得不夠科學，比如一位客戶在外資銀行和國有銀行都有存款和理財產(chǎn)品，另外還有一些實體投資項目，但他卻說自己只有百萬資產(chǎn)，并不愿意將實際資產(chǎn)情況告訴理財師。
目前有一個認識誤區(qū)，那就是理財?shù)扔谕顿Y，其實不然，投資只是理財規(guī)劃中的一項內(nèi)容。王政認為，理財其實涵蓋了人生的各個階段，并且涵蓋了法律、稅務、信托等很多領(lǐng)域。“隨著市場的發(fā)展，股票、基金和銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)不再是投資者的唯一渠道，股指期貨、融資融券的推出，QDII、DFII投資額度的放寬，很多新興理財工具和手段出現(xiàn)在中國市場上。普通百姓想了解每項投資工具的特性和風險是很難的，這就為理財事業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。”
財商培養(yǎng)從孩子做起
王政介紹說，在美國，培養(yǎng)孩子對錢的認識和理財能力具有很強的系統(tǒng)性，且家庭教育占主導位置。例如，父母們普遍認為對孩子財商培養(yǎng)的基本步驟是3歲時開始辨認錢幣，7歲時能夠看懂價格標簽，確認自己有無購買能力等，到14歲具備一定的投資理財能力。這就是說，從3歲開始的財商教育要根據(jù)孩子的成長階段依次進行。讓孩子知道金錢的重要性，是樹立正確人生觀的基礎(chǔ)之一。現(xiàn)在我國父母多數(shù)重視智商、情商的培養(yǎng)，而忽視財商培養(yǎng)，在這樣的培養(yǎng)模式下，孩子很有可能變成“高智商的窮人”，例如，我們說的月光族、賴貸族，都是有能力掙錢，卻沒有理財觀的人。財商是孩子終生受用的財富，應當?shù)玫郊彝ズ蜕鐣闹匾暎斏探逃灤┯诤⒆拥恼麄€成長過程。
