引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時(shí)聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

保險(xiǎn)規(guī)劃3效用

財(cái)務(wù)安全規(guī)劃主要有3個(gè)方面。

彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失

人生幾十年，可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)有很多，概率有大有小、損失有大有小，如下圖所示。其中很多風(fēng)險(xiǎn)都可以利用保險(xiǎn)來抵御，比如購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

規(guī)劃退休生活

隨著生存年限的提高，退休后的生活規(guī)劃將愈發(fā)重要。規(guī)劃時(shí)主要考慮基本生活、品質(zhì)生活、疾病控制和遺產(chǎn)及稅務(wù)問題。

基本生活基本生活規(guī)劃包括的內(nèi)容除目前一般生活所包含的以外，還有醫(yī)藥保健、子女結(jié)婚、孫子女照管等。實(shí)現(xiàn)的手段包括社保、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)劃。

品質(zhì)生活　品質(zhì)生活規(guī)劃包括的內(nèi)容除目前品質(zhì)生活所包含的以外，還有老年大學(xué)、觀光旅游、專業(yè)醫(yī)師護(hù)理、支持子女買房、保姆費(fèi)用等。這些都可以通過綜合的投資手段實(shí)現(xiàn)。根據(jù)個(gè)人情況，也可適度提高風(fēng)險(xiǎn)屬性。

疾病控制　退休后疾病的特點(diǎn)為：早發(fā)、多發(fā)，可治愈性強(qiáng)，治療費(fèi)用高，需準(zhǔn)備緊急現(xiàn)金流。可以通過醫(yī)保+商業(yè)保險(xiǎn)+定向財(cái)務(wù)準(zhǔn)備來解決。

投資理財(cái)

投資理財(cái)?shù)姆椒ê芏啵斯善薄⒒稹y行儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)產(chǎn)品中的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)也有此功能。

做好保障規(guī)劃3關(guān)鍵

選擇專業(yè)的機(jī)構(gòu)、適合的規(guī)劃師、合理的方法是做好保障規(guī)劃的關(guān)鍵3點(diǎn)。

選擇專業(yè)的機(jī)構(gòu)

公司的歷史及規(guī)模　繪付或理賠可能是幾十年之后的事，只有擁有足夠的歷史和一定的規(guī)模的公司才能保證兌現(xiàn)對(duì)未來的承諾。同時(shí)，這也能反映一家公司的經(jīng)營管理、投資、銷售等方面的綜合能力。

公司的口碑　口碑反映了一個(gè)機(jī)構(gòu)的人性化程度。消費(fèi)者最終要的是給付或理賠時(shí)的迅速和到位，買保險(xiǎn)時(shí)說得如何倒在其次，可以從理賠率上略見一斑。

選擇適合的規(guī)劃師

專業(yè)度高　在專業(yè)性更多應(yīng)體現(xiàn)在這個(gè)人是“醫(yī)生”，而不是“藥品推銷員”。醫(yī)生會(huì)通過身體檢查、在充分了解患者情況的基礎(chǔ)上開出有針對(duì)性的處方，但可能不會(huì)向病人逐個(gè)詳細(xì)地介紹藥房里的藥品特性；推銷員則正好相反。

誠信度高　誠信度的確認(rèn)要依靠消費(fèi)者對(duì)人的觀察、側(cè)面了解或是聽取中間人的介紹，比如在做過規(guī)劃后，看人是把所有自家的產(chǎn)品一股腦打包給你，還是在推薦本公司優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的同時(shí)給出其他客觀建議。

持續(xù)服務(wù)意識(shí)強(qiáng)　持續(xù)可能最容易被初次購買保險(xiǎn)的人所忽略，但殊不知，小到變更銀行賬號(hào)、地址、受益人，大到方案的定期檢視、調(diào)整及理賠，如果沒有自己的專屬人，確實(shí)會(huì)比較麻煩。就拿重疾險(xiǎn)的額度來說，10年前可能多數(shù)人的保額只有五六萬元，而現(xiàn)在已達(dá)到數(shù)十萬元。再比如疾病理賠，如果人離職，在承受病痛的同時(shí)還不得不奔波于保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、家里，準(zhǔn)備這樣那樣的資料，可能往返多次還得不到好的解決。如果有專業(yè)性、持續(xù)性均達(dá)標(biāo)的規(guī)劃師一直在身邊，這些事根本不用自己操心。

選擇合理的方法

量身定制　有些人喜歡自己對(duì)自身情況及保險(xiǎn)產(chǎn)品做出了解后，直接做購買決定，這其中有一定風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司有數(shù)十家，保險(xiǎn)產(chǎn)品有上千種，每種都有自己的賣點(diǎn)，但到底哪一種更適合自己呢?很多人在購買保險(xiǎn)后，不惜高額損失也要退掉，其中大部分原因可能就是沒有真正感受到自身問題所在，僅被產(chǎn)品的賣點(diǎn)所左右，做出了不完全符合需求的選擇。建議最好先花精力選對(duì)人，再由專業(yè)的規(guī)劃師做出有針對(duì)性的財(cái)務(wù)體檢，并據(jù)此量身定制解決方案，消費(fèi)者在此基礎(chǔ)上做出判斷，這樣既簡(jiǎn)單又大大增加了合理性。

定期檢視　從某種意義上講，定期檢視比定制方案還重要，因?yàn)?a href="http://www.markxinwenwang.cn/haowen/38186.html" target="_blank">家庭從最初的一個(gè)年輕人到兩口之家，再到標(biāo)準(zhǔn)家庭，以及之后的不同發(fā)展時(shí)期，關(guān)注的重點(diǎn)、考量的內(nèi)容都不盡相同，所以，即便目前有了一份相對(duì)滿意的保障，也并不代表5年、1O年后依舊非常適合。在專業(yè)規(guī)劃師的指導(dǎo)下，不斷根據(jù)家庭情況的變化適當(dāng)調(diào)整完善方案，對(duì)每個(gè)家庭來講都非常重要。

保險(xiǎn)購買的7個(gè)至重

保障至重

保險(xiǎn)主要分為保障型及理財(cái)型，保障型又包括對(duì)門診、住院、重疾、殘疾、身故5個(gè)不同級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)的控制，而理財(cái)型包括養(yǎng)老、投資等。如果不能同時(shí)考慮，那么一定要優(yōu)先考慮保險(xiǎn)的保障功能。原因很簡(jiǎn)單，養(yǎng)老問題再早是50歲以后的事，而風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能發(fā)生。另外，在林林總總的金融工具中，只有保險(xiǎn)的保障功能具有不可替代性。買保險(xiǎn)，最重要的是保障功能，收益問題應(yīng)放在次要位置。

保額至重

買保險(xiǎn)很大的目的是萬一疾病、意外發(fā)生，對(duì)自己及家人有足夠額度的保障。很多人因?yàn)橘M(fèi)用問題而不得不降低預(yù)期保額，其實(shí)是不對(duì)的。在保障設(shè)計(jì)過程中一定是保額至重，在保額確定后，再根據(jù)能夠承受的保費(fèi)，合理搭配儲(chǔ)蓄型及保障型的險(xiǎn)種。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障至重

家庭成員的保障設(shè)計(jì)如果按重要性排序，第一位一定是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。試想，老人、孩子如果生病或有其他的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不能坐視不管，而如果家庭的經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，老人、孩子如何面對(duì)，夫妻雙方同為經(jīng)濟(jì)支柱的，保額也要根據(jù)收入、收入穩(wěn)定及持續(xù)性、工作環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)情況的不同而不同。

壽險(xiǎn)至重

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，許多人因?yàn)橛辛艘欢~度的意外險(xiǎn)而不太擔(dān)心，孰不知在我們見到的大量因疾病導(dǎo)致身故的理賠中，高額的意外險(xiǎn)沒有起到任何作用，在30歲以上的類似賠付中，絕大多數(shù)理賠原因是疾病。利用與成因無關(guān)的壽險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)才是真正全面的保障。

疾病險(xiǎn)的綜合考慮至重

疾病的終身保障固然重要，但一次到位的思路也并不盡合理，比如，重疾險(xiǎn)保障的病種由10年前保障的7種疾病已發(fā)展到現(xiàn)在的幾十種，再過10年，20年呢?再有，額度能否一步到位也是問題，10年前的重疾險(xiǎn)保額通常是5萬～8萬元，而現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到20萬元以上。根據(jù)投保年齡的大小，合理搭配終身型及階段性的險(xiǎn)種，這樣才能真正規(guī)避疾病風(fēng)險(xiǎn)，并享受合理的性價(jià)比。

保障調(diào)整至重

疾病險(xiǎn)應(yīng)隨年齡、治療費(fèi)用及身體狀況不斷調(diào)整，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就更需要根據(jù)家庭情況的變化而不斷調(diào)整，比如，目前孩子的預(yù)計(jì)教育費(fèi)用是30萬元，將來可能發(fā)現(xiàn)在國內(nèi)讀完本科也需要50萬元，那么教育保障方面的額度就需要調(diào)整，目前的房屋貸款是45萬元，幾年后剩余35萬元，但第二套房又新增了30萬元，那么負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)控制額度就應(yīng)從45萬元調(diào)整為65(35+30)萬元。

第2篇

中意理財(cái)團(tuán)隊(duì)以總分第一的成績(jī)摘得團(tuán)隊(duì)賽冠軍，團(tuán)隊(duì)成員尹杏濤、段瑞杰和張?jiān)品诮邮芰擞浾邔ＴL。

中意理財(cái)團(tuán)隊(duì)由中意人壽陜西省分公司個(gè)人營銷業(yè)務(wù)部三位優(yōu)秀的內(nèi)勤員工組成，三位隊(duì)員均為大學(xué)本科學(xué)歷，平均壽險(xiǎn)從業(yè)年限為7.6年，具有豐富的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。在2014年第九屆理財(cái)規(guī)劃師大賽陜西賽區(qū)的比賽中獲得團(tuán)隊(duì)冠軍，并在全國總決賽中再次奪冠。

尹杏濤是這個(gè)團(tuán)隊(duì)中唯一的女性隊(duì)員。她畢業(yè)于華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)、英語雙學(xué)士學(xué)位。2009年加入中意人壽，參加總公司“英才計(jì)劃”儲(chǔ)備干部培訓(xùn)，2009年至今一直從事營銷培訓(xùn)、營銷團(tuán)隊(duì)管理等工作。尹杏濤具有較強(qiáng)的保險(xiǎn)及金融理論基礎(chǔ)和市場(chǎng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，先后獲得陜西省保險(xiǎn)行業(yè)“先進(jìn)個(gè)人”、中意人壽優(yōu)秀員工、全國優(yōu)秀專職講師等榮譽(yù)。目前擔(dān)任中意人壽陜西省分公司個(gè)人營銷業(yè)務(wù)部學(xué)習(xí)中心專職培訓(xùn)講師、陜西省分公司GCFP項(xiàng)目負(fù)責(zé)人及授權(quán)講師。

段瑞杰目前擔(dān)任中意人壽陜西省分公司首批理財(cái)規(guī)劃師俱樂部成員兼輔導(dǎo)員，他于2006年畢業(yè)于西北農(nóng)林科技大學(xué)社會(huì)學(xué)專業(yè)。2006年至今一直從事保險(xiǎn)行業(yè)，歷任組訓(xùn)、營銷服務(wù)部經(jīng)理、中心支公司營銷培訓(xùn)部經(jīng)理、省級(jí)區(qū)域管理中心營銷部經(jīng)理。目前擔(dān)任中意人壽陜西省分公司營管處負(fù)責(zé)人。先后榮獲優(yōu)秀員工、督導(dǎo)、先進(jìn)個(gè)人等稱號(hào)，取得國家壽險(xiǎn)管理師中級(jí)職稱。

張?jiān)品温氂谥幸馊藟坳兾魇》止静邉澲行漠a(chǎn)品崗，他于2008年畢業(yè)于西北大學(xué)工商管理專業(yè)，畢業(yè)后進(jìn)入平安人壽陜西省分公司，先后擔(dān)任組訓(xùn)、營服負(fù)責(zé)人、中支個(gè)險(xiǎn)渠道負(fù)責(zé)人等職位，獲得國家壽險(xiǎn)管理師中級(jí)職稱，多次被評(píng)為優(yōu)秀員工、優(yōu)秀管理干部，積累了豐富的營銷團(tuán)隊(duì)管理經(jīng)驗(yàn)。2009年加入中意人壽陜西省分公司。

專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值

目前團(tuán)隊(duì)中的三名隊(duì)員都獲得了中意理財(cái)規(guī)劃師（GCFP）認(rèn)證資格。“下一步是走出公司，取得行業(yè)權(quán)威認(rèn)證，通過國家理財(cái)規(guī)劃師資格考試。同時(shí)，在實(shí)際工作中不斷運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃專業(yè)知識(shí)，去服務(wù)更多客戶，打造優(yōu)秀的中意綜合理財(cái)服務(wù)專家團(tuán)隊(duì)。”段瑞杰說。

談到一個(gè)優(yōu)秀理財(cái)師應(yīng)該具備的素質(zhì)，張?jiān)品偨Y(jié)指出，一是要具有良好的人品和職業(yè)素養(yǎng);二是需要有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，包括豐富的金融、投資、經(jīng)濟(jì)、法律知識(shí)、稅務(wù)等知識(shí)，同時(shí)又具有保險(xiǎn)、證券或其他領(lǐng)域的一技之長;三是豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn);四是相對(duì)的獨(dú)立性和客觀性，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)以客戶中立的顧問角色為客戶提供服務(wù)，避免一味的產(chǎn)品銷售的角色，用專業(yè)服務(wù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

科學(xué)提升效率

那么，中意人壽團(tuán)隊(duì)到底是如何利用專業(yè)的綜合服務(wù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值的呢？一個(gè)真實(shí)的案例或許能夠讓我們一睹究竟。

客戶王先生為某品牌白酒陜西地區(qū)商，40歲，擁有一個(gè)三口之家，女兒13歲。平時(shí)他出差應(yīng)酬多，妻子從事會(huì)計(jì)工作，家庭年收入50萬元左右。

經(jīng)朋友轉(zhuǎn)介紹，中意理財(cái)團(tuán)隊(duì)接觸了這位客戶，發(fā)現(xiàn)客戶保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，保障方面只有最基本的社保。第一次的接觸主要是觀念上的溝通，讓客戶了解為什么要買保險(xiǎn)，買什么保險(xiǎn)。溝通重點(diǎn)是家庭三人除了最基本的社會(huì)保，其余保障都沒有，尤其是客戶作為一家之主和家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，面臨巨大的潛在的未來不確定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并且指出夫妻二人也要考慮未來的養(yǎng)老規(guī)劃以及孩子的教育規(guī)劃。

第二次接觸時(shí)，再次著重與客戶溝通保障觀念，通過對(duì)當(dāng)今社會(huì)大環(huán)境的分析，工作的壓力，生活習(xí)慣的改變，引導(dǎo)客戶意識(shí)到人們患病的概率逐漸提高，同時(shí)通過數(shù)據(jù)的展示讓客戶看到隨著醫(yī)療水平的提高，很多疾病是可以治愈的，但需要巨額的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)收入的損失不可避免。重疾險(xiǎn)的功能就是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，彌補(bǔ)投保人未來的收入損失。經(jīng)過溝通，客戶的觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，意識(shí)到保險(xiǎn)在家庭保障方面的重要性，通過保險(xiǎn)不僅能夠有效應(yīng)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠讓自己在辛苦一輩子之后，能享受無憂無慮的退休生活。

經(jīng)過前兩次的溝通，客戶基本認(rèn)可了重疾和養(yǎng)老規(guī)劃的重要性。因此在第三次接觸時(shí)，理財(cái)顧問為客戶進(jìn)行了FNA的財(cái)務(wù)分析。通過分析，客戶理解到了理財(cái)?shù)闹匾裕矎膶I(yè)的角度看到了家庭財(cái)務(wù)需要去做一些調(diào)整。之后分析了客戶的健康保障和養(yǎng)老缺口，F(xiàn)NA系統(tǒng)的全面性、科學(xué)性、權(quán)威性以及高效和便捷的體驗(yàn)得到了客戶高度認(rèn)同，整個(gè)理財(cái)服務(wù)過程令客戶非常滿意。

信念鑄就未來

2014年，中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步走入新常態(tài)，在這一年里，團(tuán)隊(duì)見證了互聯(lián)網(wǎng)金融的更新?lián)Q代、推陳出新。理財(cái)已涉及百姓生活的方方面面，大到國家政策的微小變化，小至理財(cái)產(chǎn)品的年收益率，無不牽動(dòng)著百姓的神經(jīng)。可以說，理財(cái)?shù)馁|(zhì)量已關(guān)系到每個(gè)人的生活質(zhì)量。

但中意理財(cái)團(tuán)隊(duì)也看到了目前理財(cái)市場(chǎng)許多顯而易見的問題。理財(cái)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，層出不窮，客戶選擇困難。大部分客戶關(guān)注的主要還是收益的高低，或者簡(jiǎn)單的產(chǎn)品比較，真正從家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)進(jìn)行全面且綜合的綜合理財(cái)分析，并制訂方案而后選擇產(chǎn)品的客戶占比非常之低。這正是專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的工作職責(zé)。

第3篇

所謂理財(cái)，筆者個(gè)人的理解是對(duì)家庭的各項(xiàng)開支進(jìn)行合理的節(jié)約,以及對(duì)盈余資產(chǎn)進(jìn)行保值增值的財(cái)務(wù)規(guī)劃。財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性和必要性無需作贅述，重點(diǎn)要說的是對(duì)現(xiàn)存的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的不足，以及如何進(jìn)行科學(xué)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

理財(cái)誤區(qū)

每個(gè)家庭都有各自的財(cái)務(wù)規(guī)劃。然而，事實(shí)是大多數(shù)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：

收入=支出，即通常所說的月光。理財(cái)一定要從節(jié)約和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄開始，這是理財(cái)?shù)母尽?/p>

理財(cái)=儲(chǔ)蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的習(xí)慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲(chǔ)蓄的收益率相對(duì)于每年的通貨膨脹率來說，就是負(fù)利率。儲(chǔ)蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應(yīng)急之用，而不應(yīng)成為家庭理財(cái)?shù)闹饕馈?/p>

理財(cái)=炒股、炒基、實(shí)業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)。要知道漠視風(fēng)險(xiǎn)的危害性是投資理財(cái)?shù)拇蠹伞?/p>

適度平衡財(cái)務(wù)規(guī)劃

筆者認(rèn)為科學(xué)合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)該從以下三個(gè)方面進(jìn)行適度平衡：家庭應(yīng)急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強(qiáng)的金融工具形式存在；家庭風(fēng)險(xiǎn)范防基金。涵蓋社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等。可以對(duì)潛在的家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避或轉(zhuǎn)移；家庭投資理財(cái)基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個(gè)人養(yǎng)老金的儲(chǔ)備以及家庭閑余資金的保值增值計(jì)劃。

備用資金顯身手

家庭應(yīng)急備用金是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的首要因素。它關(guān)系著我們?nèi)粘Ｉ畹馁|(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過高的話將會(huì)影響到后兩項(xiàng)基金的投入，進(jìn)而影響到家庭財(cái)務(wù)的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個(gè)經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預(yù)留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預(yù)防家庭突然的經(jīng)濟(jì)收入中斷或者經(jīng)濟(jì)開支增加所導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)的尷尬。

商業(yè)保險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)

家庭風(fēng)險(xiǎn)防范基金在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)家庭來說，都是風(fēng)險(xiǎn)防范基金的最重要組成部分之一。由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在以及某些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)毀滅性的危害，通過商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能來規(guī)避，是最有效的家庭風(fēng)險(xiǎn)防范措施之一。

這里的商業(yè)保險(xiǎn)特指：家庭成員的意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)）；理財(cái)類保險(xiǎn)，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財(cái)富；車輛保險(xiǎn)。車輛保險(xiǎn)不可或缺，特別是第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)；家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一定程度上也應(yīng)適當(dāng)考慮。

其實(shí)所有的適合家庭需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的一部分。我們不應(yīng)該質(zhì)疑消費(fèi)型保險(xiǎn)的功用。就是因?yàn)橄M(fèi)型保險(xiǎn)的高額保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，為各個(gè)家庭的財(cái)務(wù)給予了更加充足的保障，從而構(gòu)成了家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金，保障家庭的財(cái)務(wù)安全。

一個(gè)家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財(cái)務(wù)規(guī)劃沒有較為有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施給與保障，那么一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭的經(jīng)濟(jì)重心也將隨之傾斜坍塌，財(cái)務(wù)狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。

因此，如果說家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金就像一個(gè)堅(jiān)固牢靠的盾，不管在任何時(shí)候都能確保您所擁有勝利的果實(shí)的話，那么，家庭的投資理財(cái)基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。

學(xué)會(huì)理財(cái) 財(cái)才理你

投資理財(cái)基金在家庭財(cái)務(wù)整體規(guī)劃中的作用至關(guān)重要。談到理財(cái)我們經(jīng)常會(huì)聽到這么一句話“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。其實(shí)在這里還要補(bǔ)充一句那就是“即便你理財(cái)，財(cái)也不一定理你。只有學(xué)會(huì)理財(cái)，財(cái)才會(huì)理你”。

對(duì)于絕大多數(shù)的家庭來說，工資（或經(jīng)商）收入構(gòu)成了家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。也就是所謂的賺錢。當(dāng)然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但不應(yīng)該成為全部。我們還應(yīng)該有另外一部分收入，那就是財(cái)產(chǎn)性收入。也就是通過科學(xué)合理的投資理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的保值增值的收入。

家庭的理財(cái)方式一般分為以下幾類：儲(chǔ)蓄、債券、保險(xiǎn)、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個(gè)家庭都應(yīng)該根據(jù)自身的投資強(qiáng)項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財(cái)方式和預(yù)期的資金用途等來選擇理財(cái)產(chǎn)品。通過科學(xué)合理的搭配達(dá)到一個(gè)最優(yōu)的投資理財(cái)組合。

具體來說，我們可以秉持以下幾個(gè)原則來形成適合自己的投資理財(cái)組合：

揚(yáng)長避短原則。可以適當(dāng)增加自己所擅長的投資理財(cái)方式的資金量，以期更高效的回報(bào)。

兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財(cái)，弱化投資風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地追求穩(wěn)健收益。

長短期相結(jié)合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時(shí)，又不局限近期資金的使用；對(duì)于部分不使用的資金，作長期規(guī)劃，以期一個(gè)長遠(yuǎn)的收益。

循序漸進(jìn)的原則。初期可以盡量追求穩(wěn)健，在不斷學(xué)習(xí)和實(shí)踐過程中適時(shí)、適度增加高收益資金的比例。

第4篇

在此，筆者想分享三個(gè)觀點(diǎn)：一是保險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置，不涉及保險(xiǎn)工具的理財(cái)組合絕對(duì)不是一個(gè)正確的綜合理財(cái)設(shè)計(jì)；二是從現(xiàn)財(cái)?shù)陌l(fā)展實(shí)踐來看，保險(xiǎn)從業(yè)者是理財(cái)規(guī)劃（或者說是理財(cái)經(jīng)理）的積極推動(dòng)者；三是我國已經(jīng)具備了保險(xiǎn)持續(xù)快速發(fā)展的穩(wěn)健基礎(chǔ)，宏觀環(huán)境為這份美麗的職業(yè)更增添了迷人的色彩。

保險(xiǎn)是構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置

首先，從實(shí)務(wù)角度而言，理財(cái)規(guī)劃就是對(duì)人的一生的現(xiàn)金流量和風(fēng)險(xiǎn)的管理。說到底，還是對(duì)人的一生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，因?yàn)橥ㄟ^消費(fèi)和投資對(duì)現(xiàn)金流量進(jìn)行調(diào)控，還是要規(guī)避人的一生的居住、子女教育以及養(yǎng)老等可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)，作為管理風(fēng)險(xiǎn)的基本產(chǎn)品，在理財(cái)規(guī)劃中的作用可想而知。從理財(cái)規(guī)劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的重要性。

其次，根據(jù)家庭理財(cái)金字塔的原理，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)先搭建一個(gè)穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財(cái)規(guī)劃的基石。通常來說，這一層的配置標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國債等。保險(xiǎn)之所以位于基礎(chǔ)層級(jí)中，是因?yàn)樗哂泄芾砑彝ヘ?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因?yàn)槿祟愊忍炀痛嬖凇岸桃暋迸c“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險(xiǎn)，就等于缺少堅(jiān)實(shí)的底座，家庭的財(cái)富金字塔就很容易倒塌。理財(cái)金字塔模型也說明了保險(xiǎn)對(duì)任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經(jīng)驗(yàn)法則來看，人的可支配收入的10%需要進(jìn)行保險(xiǎn)支出。這是目前國際保險(xiǎn)業(yè)界的公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。

最后，從理財(cái)規(guī)劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財(cái)務(wù)資源，去規(guī)避親人和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)成熟家庭必須考慮的。

保險(xiǎn)推動(dòng)了現(xiàn)代意義上理財(cái)規(guī)劃的啟蒙

理財(cái)規(guī)劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現(xiàn)，但一般認(rèn)為現(xiàn)財(cái)規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代的美國保險(xiǎn)業(yè)。筆者認(rèn)為這也是中國將要走的道路，而且現(xiàn)在已初露端倪。

1929―1933年美國股票的暴跌引發(fā)了經(jīng)濟(jì)大蕭條，使人們普遍喪失對(duì)銀行和券商的信任，經(jīng)濟(jì)危機(jī)又使人們對(duì)未來的不確定性加深，由于保險(xiǎn)的穩(wěn)定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險(xiǎn)人為了更好地推動(dòng)業(yè)務(wù)，開始對(duì)客戶進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的個(gè)人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)配置咨詢，這部分保險(xiǎn)人就是今天美國理財(cái)規(guī)劃師的前身。之后，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃成為推銷各種金融產(chǎn)品的外衣，理財(cái)規(guī)劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動(dòng)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)的健康發(fā)展，包括保險(xiǎn)人在內(nèi)的13位金融專業(yè)人士，提出了“關(guān)注客戶目標(biāo)比關(guān)注單一金融產(chǎn)品更重要”的服務(wù)理念，開始推廣“理財(cái)規(guī)劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財(cái)專業(yè)協(xié)會(huì)IAFP宣告成立。自此，理財(cái)規(guī)劃作為一門獨(dú)立職業(yè)在美國迅速發(fā)展，1990年以后開始全球化。

可見，保險(xiǎn)業(yè)是激發(fā)真正的理財(cái)規(guī)劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險(xiǎn)從業(yè)者，開始運(yùn)用理財(cái)?shù)乃季S來推廣保單，當(dāng)然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個(gè)理財(cái)顧問。

把握保險(xiǎn)理財(cái)?shù)狞S金發(fā)展期

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國保險(xiǎn)密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險(xiǎn)深度為3.59%，同比增長0.41個(gè)百分點(diǎn)。而同期，全球市場(chǎng)保險(xiǎn)密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險(xiǎn)密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險(xiǎn)深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險(xiǎn)深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。

據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對(duì)中國1000個(gè)家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示，2016年，中國家庭財(cái)富健康參考指數(shù)為58.12，表明目前中國家庭財(cái)富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無法與個(gè)人生命周期、家庭財(cái)務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)變化趨勢(shì)相匹配，財(cái)富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置被嚴(yán)重忽略，66%的家庭對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例不足10%。

據(jù)最新凱石財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月30日，中國財(cái)富管理市場(chǎng)規(guī)模穩(wěn)步上升，而保險(xiǎn)增速最猛，私募緊隨其后。不同市場(chǎng)相較2015年末有增有減。增加方面，保險(xiǎn)由12.4萬億元增加至14萬億元，私募基金由4.2萬億元增至4.6萬億元，信托由16.3萬億元增加至16.6元，保險(xiǎn)增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規(guī)模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%。可以看出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要作用已被社會(huì)大眾普遍接受。

第5篇

現(xiàn)代社會(huì)，女性除了要承擔(dān)在女兒、妻子、母親之間的角色轉(zhuǎn)換外，也要肩負(fù)起家庭生活的重?fù)?dān)。如此一身而多任，自然需要充足的保障作為支持。而恰當(dāng)、貼心的保險(xiǎn)，可以提供這種支持，幫助女性解決后顧之憂。

選擇一份怎樣的保險(xiǎn)，才能為女性帶來最貼心的溫暖和保障呢?

女性險(xiǎn)產(chǎn)品貼合需求

據(jù)中意人壽保險(xiǎn)專家介紹，女性保險(xiǎn)是一種比較貼合女性需求的保險(xiǎn)。顧名思義，女性保險(xiǎn)是針對(duì)一些女性特有的情況設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品，它改變了一款產(chǎn)品男女老少通用的情況，更大化地讓女性受益，換言之，保費(fèi)也就花得更實(shí)在了。

例如，中意人壽推出的“中意年年安康兩全保險(xiǎn)”，根據(jù)女性特點(diǎn)量身定做，保障范圍廣，保障利益多，還相伴推出附加“年年安康女性疾病保險(xiǎn)”、附加“年年安康女性母愛疾病保險(xiǎn)”，可保多達(dá)32種重大疾病，并重點(diǎn)針對(duì)幾種發(fā)病率較高、且需高額醫(yī)療費(fèi)用的常見女性疾病進(jìn)行貼心呵護(hù)。此外，“中意年年安康兩全保險(xiǎn)”還特別提供有額外的非危及生命的專項(xiàng)癌癥保障。

保險(xiǎn)專家建議，不同年齡的女性，還應(yīng)根據(jù)不同階段選擇最適合的產(chǎn)品。

不同年齡階段按需投保

20多歲到30歲的單身女性，正處于個(gè)人事業(yè)的打拼期，收入少且不穩(wěn)定，關(guān)注事項(xiàng)也很廣泛，如進(jìn)修、旅游、結(jié)婚的經(jīng)費(fèi)等等。此階段應(yīng)多以保障自己為前提，建議可選擇純保障型的健康類保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，如能同時(shí)享有紅利生息，就更加值得考慮。建議此階段的單身女性，保費(fèi)支出一般不超過個(gè)人年收入的10％。

已婚女性通常已有穩(wěn)定的工作收入，對(duì)生活有著長遠(yuǎn)的規(guī)劃。此時(shí)，可以結(jié)合另一半的經(jīng)濟(jì)狀況，從家庭健康、子女教育和退休養(yǎng)老三方面綜合考慮。一般而言，醫(yī)療、意外等保障類產(chǎn)品應(yīng)首先考慮。其次，再考慮養(yǎng)老和投資類產(chǎn)品。

同時(shí)，保險(xiǎn)專家建議：已婚女性的保費(fèi)最好和全家共同規(guī)劃，如果家人選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品已涵蓋了全家人都能享受的醫(yī)療保障，則可以適當(dāng)改變投保重心；全家年保費(fèi)支出建議占家庭年收入10％左右。

很多人認(rèn)為，只有有了家庭的女性才需要投保保險(xiǎn)，其實(shí)，大齡單身女性也就是所謂的“剩女”也應(yīng)該注重自身的保障，特別在醫(yī)療保險(xiǎn)方面。一旦身體抱恙，不僅需要自己承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用，就連收入也會(huì)減少。因此，投保女性健康險(xiǎn)是“剩女”們的首選。

此外，單親媽媽應(yīng)在意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)上足額投保。這類女性是孩子唯一的依靠，風(fēng)險(xiǎn)承受力相對(duì)較弱，經(jīng)濟(jì)條件允許的話，投保健康險(xiǎn)也很必要。

避免女性保險(xiǎn)購買誤區(qū)

誤區(qū)一：忽視關(guān)愛自己。女性投保，往往會(huì)優(yōu)先考慮家庭、孩子、丈夫，而忽略了自己。現(xiàn)代社會(huì)女性同樣是家庭生活的主要經(jīng)濟(jì)或精神支柱，關(guān)愛自己、為自身的健康做好保障同樣重要。

誤區(qū)二：選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品不平衡。職業(yè)女性在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)從意外、醫(yī)療、定期壽險(xiǎn)等方面全方位考慮。建議先參看自己的社保和已投保的險(xiǎn)種，看看還有哪些方面沒有涉及，避免重復(fù)購買或出現(xiàn)保障真空。

第6篇

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

根據(jù)李先生的家庭情況，可開展以下分析和規(guī)劃，見表1、2。

家庭資產(chǎn)狀況分析

李先生的家庭資產(chǎn)包括了住宅和商業(yè)房產(chǎn)、汽車和現(xiàn)金存款。目前沒有負(fù)債，不存在債務(wù)壓力，總體資產(chǎn)負(fù)債情況較穩(wěn)健。雖然近期利率上調(diào)，存款的資本增值能力依然較弱，尤其在目前通脹較高的情況下，容易造成資產(chǎn)縮水。可考慮用部分存款購買混合平衡型基金、藍(lán)籌股等中等風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，在承擔(dān)適度風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得較高的收益。

李先生一家因?yàn)榕畠旱娜雽W(xué)問題，需購買一套學(xué)區(qū)房。學(xué)區(qū)房指的是辦學(xué)質(zhì)量高的重點(diǎn)、名牌小學(xué)對(duì)口入學(xué)區(qū)域內(nèi)的房產(chǎn)。學(xué)區(qū)房周圍一般是成熟社區(qū)，房齡較久。如果把當(dāng)前住房賣掉換購一套較大單位的學(xué)區(qū)房，居住環(huán)境可能并不如從前。建議選擇購買一套較小的住房，價(jià)格相對(duì)便宜又能解決入學(xué)問題，并且可在孩子學(xué)業(yè)完成后，賣出房子保證投資回收。雖然近期房?jī)r(jià)調(diào)控愈加嚴(yán)格，但學(xué)區(qū)房的需求依然維持剛性，房?jī)r(jià)并未有松動(dòng)跡象，每平方米均價(jià)在1.8萬～2.5萬元。假設(shè)李先生選擇一套40平方米的房子，均價(jià)為2萬元/平方米，房屋總價(jià)為80萬元。

若李先生購買現(xiàn)在居住的房子未使用過貸款，購買此學(xué)區(qū)房首付比例3成，至少需24萬元。首付資金可由賣出原先持有的門面房籌得，此門面房?jī)r(jià)值25萬元，租金為每年6000元，年收益率僅為2.4%，收益偏低，可賣出后投資在更需要的項(xiàng)目上。假設(shè)首付30萬元，另外50萬元采用公積金貸款，目前5年以上個(gè)人住房公積金貸款的基準(zhǔn)利率為4.7%，貸款年限設(shè)為20年，每月需還房貸3217元。每月還貸額占月均收入的比例為26.81%，低于40%的安全線。家庭總負(fù)債占總資產(chǎn)的比例為25.64%，財(cái)務(wù)狀況處于安全范圍。

收入支出分析

表2為李先生家庭收入支出表。每月總收入為1.2萬元，全部為李先生工資所得，妻子無收入，夫妻收入相差較大，收入結(jié)構(gòu)單一，有潛在風(fēng)險(xiǎn)。家庭的月總支出為4000元。日常支出占月收入的33.33%，家庭月度節(jié)余資金為8000元。

另外李先生每年的福利加年終獎(jiǎng)金約為3萬元，門面房租金收入6000元，李太太養(yǎng)老險(xiǎn)費(fèi)用需每年支出5000元。每年總共節(jié)余資金12.7萬元，占家庭年總收入的70.56%，顯示家庭控制開支能力較好。

女兒下半年開始讀幼兒園，則會(huì)每月增加1000元支出。另外，如果加上購買學(xué)區(qū)房的支出，則每月貸款月供增加3217元。預(yù)計(jì)此房產(chǎn)出租的話，租金為每月1500元。考慮以上收支變化后，家庭月度結(jié)余資金為5283元（8000－1000－3217＋1500）。

理財(cái)診斷：可以看出，李先生家庭經(jīng)過多年的積累，有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，擁有住房、汽車及商用門面房等資產(chǎn)；每月收入除支出外還有較多的結(jié)余資金，有能力選擇適度的貸款完成所需的理財(cái)目標(biāo)。然而李先生家庭的收入來源比較單一，主要是依靠李先生的工資和獎(jiǎng)金，所以收入方面務(wù)必要防范李先生的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)建議李太太考慮在女兒入學(xué)后解決自己的就業(yè)問題，使風(fēng)險(xiǎn)分散化。支出方面，家庭每月日常支出控制較好，如果加上女兒上幼兒園和買學(xué)區(qū)房的月供費(fèi)用，每月支出占收入的比例將大幅上升，需要合理規(guī)劃各項(xiàng)支出，盡量避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。另外，建議樹立綜合理財(cái)?shù)挠^念，在做好保障的情況下取得財(cái)務(wù)資源的財(cái)富增值。

理財(cái)規(guī)劃

李先生應(yīng)從應(yīng)急準(zhǔn)備、長期保障、子女生育及教育及養(yǎng)老規(guī)劃等方面入手，進(jìn)行規(guī)劃。

應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃

現(xiàn)金保障是為了規(guī)避短期風(fēng)險(xiǎn)，防止在收入中斷的情況下影響家庭正常生活及資產(chǎn)和投資（如住房貸款還款等）。一般來講，家庭需儲(chǔ)備月支出總額的3～6倍作為現(xiàn)金保障。李先生家庭平均月支出為4000元，下半年女兒入學(xué)后月支出將增加至5000元左右，需保留1.5萬～3萬元作為現(xiàn)金保障。如果購買學(xué)區(qū)房后，加上房貸支出，則需保留2萬～4萬元。

長期保障規(guī)劃

李先生就職于國企，工作性質(zhì)較穩(wěn)定，單位有五險(xiǎn)一金，基本保障已足夠。但作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，需考慮各種可能性，做好充分的保障準(zhǔn)備，所以需購買五險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)品種，如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。李太太目前只有自己定期交納的養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障還不全面，應(yīng)購買基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，還可選擇人壽保險(xiǎn)為年老后增加一份保障。如果增加了房屋貸款，為避免家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，需購買商業(yè)保險(xiǎn)至少覆蓋還房貸的這20年。從整個(gè)家庭的收入情況來說，可拿出10%左右的收入購買商業(yè)保險(xiǎn)，李先生家庭年收入18萬元，即可用約1.8萬元購買商業(yè)保險(xiǎn)，平均每月1500元。

子女教育規(guī)劃

子女教育是家庭越來越重視的部分，李先生家庭理財(cái)需求的一個(gè)重要原因，就是為女兒今后上小學(xué)的入學(xué)資格而計(jì)劃買一套學(xué)區(qū)房。解決了學(xué)區(qū)房問題，還需要考慮女兒今后若干年的學(xué)費(fèi)問題，可通過投資方式實(shí)現(xiàn)，如采用定投基金的方式作為教育金儲(chǔ)備。定投基金同樣具有風(fēng)險(xiǎn)，且不同類型的基金風(fēng)險(xiǎn)不同：股票型基金可能的收益較高，但風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)較大，債券型基金風(fēng)險(xiǎn)較小，但收益相對(duì)較少。一般來說，投資指數(shù)基金的費(fèi)用較低，較受歡迎，長期年均收益率約為8%。如果從現(xiàn)在開始每月定投指數(shù)基金867元，孩子18歲時(shí)可獲得30萬元左右的教育金，若市場(chǎng)表現(xiàn)好，30萬元的教育金有可能提前實(shí)現(xiàn)。在提前實(shí)現(xiàn)目標(biāo)后可將資金從指數(shù)基金轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)較低的債券基金，以使得已實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的資金不會(huì)損失。

養(yǎng)老金規(guī)劃

李先生有社保，李太太也在自己交社保，可保障未來退休后的基本生活。但如果希望退休后維持較高生活質(zhì)量，可從現(xiàn)在開始做好規(guī)劃。按保持目前的生活水準(zhǔn)月開支4000元來計(jì)算，假設(shè)通脹率3%，20年后即55歲退休時(shí)的生活費(fèi)用將達(dá)到每月7224元左右。退休后30年的生活費(fèi)用至少需7224×12×30＝260萬元（假設(shè)通脹率與資金收益率相同，都為3%）。

假設(shè)50%通過社保滿足，50%自己籌備，為籌備130萬元，需每月定投基金2200元（可選指數(shù)基金），按年均收益8%計(jì)算，定投20年退休時(shí)即可實(shí)現(xiàn)。

其他投資

假設(shè)李先生家庭實(shí)現(xiàn)了購買學(xué)區(qū)房的計(jì)劃，且按照以上建議購買保險(xiǎn)和基金定投后，月節(jié)余是8000－1000－3217＋1500－1500（保險(xiǎn)費(fèi)用平攤到每月）－867（教育基金定投）－2200（養(yǎng)老定投）＝716元，年度結(jié)余資金為30000－5000+716×12＝33592元，除保證預(yù)留足夠的應(yīng)急資金后，可以用于李太太的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，或者投資于其他項(xiàng)目。

理財(cái)方案操作：首先可將活期存款10萬元中2萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備，以活期存款或貨幣基金等流動(dòng)性好的方式持有。可向保險(xiǎn)公司咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品，購買保險(xiǎn)年支出控制在1.8萬元左右；也可向?qū)I(yè)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。開通基金定投賬戶，從現(xiàn)在開始堅(jiān)持做一筆為期15年的指數(shù)基金定投，每月定投867元作為女兒的教育基金；另外一筆每月定投2200元，為期20年，作為李先生夫婦的養(yǎng)老保障。近期內(nèi)政府對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)頻頻發(fā)出調(diào)控信號(hào)，為防止購房政策變化影響學(xué)區(qū)房的最終購買情況，建議李先生多關(guān)注房屋買賣相關(guān)信息。由于購房首付主要是賣出門面房所得，遇到合適機(jī)會(huì)，建議出售門面房，做好首付款準(zhǔn)備。

子女教育規(guī)劃應(yīng)及早考慮

第7篇

無論成為怎樣的人生贏家，都與財(cái)富密切關(guān)聯(lián)。當(dāng)下，銀行降息、物價(jià)上漲，進(jìn)入負(fù)利率、資產(chǎn)荒時(shí)代。如何投資，才能守住財(cái)富，贏得收益？

縱觀金融市場(chǎng)，在未來某些不可預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，對(duì)于大部分家庭來講，保險(xiǎn)是金融市場(chǎng)上唯一可家庭財(cái)務(wù)避免發(fā)生劇烈波動(dòng)的金融產(chǎn)品，高凈值人群正是利用保險(xiǎn)的高杠桿，在獲取保障的同時(shí)進(jìn)行理財(cái)。然而，面對(duì)種類繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況配置保險(xiǎn)？如何透過復(fù)雜的現(xiàn)象審時(shí)度勢(shì)，放大保險(xiǎn)保障的杠桿比，成就人生大贏家？這一系列問題一直困擾著人們的選擇。

從財(cái)富策略看理財(cái)保險(xiǎn)的長期價(jià)值存在

華泰人壽副總經(jīng)理謝飛表示，財(cái)富增值是城市居民投資理財(cái)最主要的目的。近年來，資產(chǎn)保全的重要性顯著提升，這一現(xiàn)象反映出在創(chuàng)造大量財(cái)富之后，人們開始思考所擁有財(cái)富的安全性，而子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、醫(yī)療保障分列其后，意味著城市居民已經(jīng)開始全方位思考風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于提升生活品質(zhì)的重要意義。

對(duì)于如何利用保險(xiǎn)管理家庭風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)劃美好未來的問題，謝飛介紹了國際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾的一項(xiàng)研究報(bào)告：如果想要家庭資產(chǎn)長期穩(wěn)定、持續(xù)增長，財(cái)產(chǎn)分布要符合4321法則，即40%用來長期投資（如養(yǎng)老金、教育金）、30%用來投資（高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)）、20%用來保命（固定儲(chǔ)備金）、10%用于短期消費(fèi)（保障流動(dòng)性）。

“保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域里處于核心地位，每個(gè)人都在經(jīng)營自己的資產(chǎn)負(fù)債表，如果要用杠桿的話，最合理、最合法的杠桿就是保險(xiǎn)。”謝飛說。

策略一，穩(wěn)健增利 保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率在整個(gè)保險(xiǎn)期間維持不變，與收益雖高，但不能承諾的銀行理財(cái)、信托產(chǎn)品相比，安全性相當(dāng)高。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營與資金運(yùn)用上必須穩(wěn)健，且遵循安全性原則。

策略二，組合投資 組合投資不是追求更高的回報(bào)，而是防止最壞情況的發(fā)生。大部分高凈值人士在房產(chǎn)、股票、信托等產(chǎn)品上都有較高配置，但宏觀市場(chǎng)已經(jīng)開啟了周期輪換：房產(chǎn)是大周期行業(yè)，今年國家拉動(dòng)房市，一線城市與個(gè)別二線城市房?jī)r(jià)漲幅較高，最佳時(shí)機(jī)已過。個(gè)人投資者在中國股市上的斬獲始終有限，信托收益在2016年11月正式進(jìn)入“6時(shí)代”，吸引力下降。在這種背景下，保險(xiǎn)的投資價(jià)值開始凸顯，目前理財(cái)型保單預(yù)定利率在2.5%～3.5%，個(gè)別產(chǎn)品甚至能達(dá)到4.025%，在未來低利率的預(yù)期下，越來越體現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆€(wěn)健增值優(yōu)勢(shì)。

策略三，長期持有 短期投資容易出現(xiàn)偏差，長期投資可以修正偏差，足夠長時(shí)間則跨越周期。經(jīng)濟(jì)周期有繁榮、衰退、蕭條與復(fù)蘇，不同產(chǎn)業(yè)在不同周期中周而復(fù)始。財(cái)富也在這樣的轉(zhuǎn)換中流動(dòng)，此消彼長。保單投入期通常為5～20年，回報(bào)期貫穿人的一生，并且以復(fù)利的方式計(jì)算其收益，持有時(shí)間越長，回報(bào)越高。在未來中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新一輪發(fā)展中，保險(xiǎn)資金將更多地參與到新型產(chǎn)業(yè)中，從而為投保人帶來更多的紅利。

策略四，避免中等收入陷阱 目前，中國家庭資產(chǎn)配置中房產(chǎn)占了近70%，極具單一性，隱藏風(fēng)險(xiǎn)，歐美一些發(fā)達(dá)國家房產(chǎn)占30%?40%，未來隨著中國經(jīng)濟(jì)升級(jí)，資產(chǎn)配置中房產(chǎn)占比將下降，金融資產(chǎn)占比上升，保險(xiǎn)將成為家庭主要的投資渠道。

大贏家?guī)砜善诘奈磥?/p>

謝飛介紹，華泰人壽一直致力于成為中高端客戶家庭人生保障和財(cái)富積累解決方案的提供者。為順應(yīng)形勢(shì)，發(fā)揮華泰資產(chǎn)管理公司的投資理財(cái)能力，2016年12月10日，華泰人壽開門紅產(chǎn)品“大贏家”升級(jí)上市，它同時(shí)具有安全性、收益性、長期性和流動(dòng)性四大特點(diǎn)，特別生存金、生存金、祝壽金、身故金、保單分紅、保單貸款、金賬戶二次增值，兼具教育、養(yǎng)老、財(cái)富傳承功能，為消費(fèi)者的財(cái)富保駕護(hù)航。

穩(wěn)：年年固定返還。大贏家65歲前每年給付贏家基本保額的20%， 65歲起每年給付福壽基本保額的30%作為生存金，一生擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還可以進(jìn)入金賬戶二次增值。

快：猶豫期后即返。大贏家猶豫期結(jié)束時(shí)額外返還贏家基本保額的20%作為特別生存金。投保即高額返還，讓客戶及早享有高收益。

好：65歲返還所交保費(fèi)，助力養(yǎng)老。大贏家在65歲返還所交保費(fèi)，關(guān)鍵時(shí)刻提升養(yǎng)老品質(zhì)。

久：大贏家自保單猶豫期后，可領(lǐng)至100歲，為客戶生活提供源源不斷的現(xiàn)金流。

謝飛表示，2016年以來，在千帆競(jìng)渡、百舸爭(zhēng)流的壽險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境中，華泰人壽作為一家價(jià)值成長型的公司，將以開放的精神和穩(wěn)健的實(shí)力續(xù)寫宏偉的歷史長卷。

以華女士為0歲兒子投保大贏家為例，年交保費(fèi)10萬元，10年交費(fèi)，并開通金賬戶年金保險(xiǎn)（萬能型）（簡(jiǎn)稱“金賬戶”）。希望通過專款專用的規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)對(duì)孩子的財(cái)務(wù)支持。可得到如下利益：

特別生存金：猶豫期后即返18541元

生存金：孩子1～100歲，每年返還18541元

祝壽金：孩子65歲時(shí)，返還1000000元所交保費(fèi)+18541元生存金

分紅金：共享華泰人壽經(jīng)營成果

第8篇

1毛病

從眾心理重,別人賺錢就跟風(fēng)

前兩年股市火的時(shí)候,不管是炒股還是買基金,輕松就能賺錢,這讓很多根本不懂的人也一頭扎進(jìn)了資本市場(chǎng)。

理財(cái)師接待的一位劉先生,兩年前看到朋友炒股賺了錢,自己什么都不懂,就把自己的20多萬元存款全部扔進(jìn)了股市,心里想著半年恐怕就能翻一番。可是,當(dāng)時(shí)滬指已經(jīng)5000多點(diǎn)了,隨著股市大跌,劉先生的股票市值最差時(shí)縮水三分之二,如今還虧著三分之一。

藥方:對(duì)自己的情況充分了解之后,再制定一個(gè)長期的理財(cái)計(jì)劃,尤其注意,自己不懂的東西千萬不要碰。

2毛病

忘記最根本的理財(cái)手段――存錢

理財(cái)師咨詢的一位市民,家庭年收入超過20萬元,但是兩口子花錢都大手大腳,存款幾乎沒有,他們奉行的是“能花錢才能賺錢”。

藥方:資產(chǎn)的積累非常重要,而存錢是最簡(jiǎn)單也最實(shí)用的理財(cái)手段。

3毛病

就愛買房子,固定資產(chǎn)占比過高

許多市民覺得買房子是很保險(xiǎn)的投資方式,所以手頭一有錢,就去買房子。其中有個(gè)家庭買了五套房子,占到家庭資產(chǎn)的95%;另一位年輕人,買了四套房子,背上了80多萬元房貸。

藥方:固定資產(chǎn)雖然保值功能較強(qiáng),但是增值的空間有限,而且變現(xiàn)能力較差。所以,固定資產(chǎn)在所有家庭資產(chǎn)中的占比最好不要超過60%。

4毛病

買保險(xiǎn)不保大人只保小孩

現(xiàn)代人都疼愛孩子,把所有好東西給孩子都在所不惜。有一個(gè)家庭,給一歲的孩子購買了各種保險(xiǎn),總保額為20萬元,但是孩子的父母卻幾乎沒有買商業(yè)保險(xiǎn)。

藥方:家庭的經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)該是保險(xiǎn)的主要對(duì)象。此外,關(guān)于孩子的保險(xiǎn)有規(guī)定,18歲以下的青少年如果身故,能享受的最高保額為5萬元,買多了也沒用。

5毛病

妄想一夜暴富

許多人對(duì)于理財(cái)沒有清醒認(rèn)識(shí),認(rèn)為理財(cái)就是投資賺錢,有的人甚至認(rèn)為,要一年內(nèi)資產(chǎn)翻幾番,才算真正的理財(cái)。

藥方:理財(cái)就是通過對(duì)家庭資產(chǎn)狀況和理財(cái)目標(biāo)的分析,制定長期的科學(xué)規(guī)劃,讓生活水平蒸蒸日上,最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由。一夜暴富不是理財(cái),堅(jiān)持長期投資的理念才是正確觀念。

6毛病

憑年輕,忽視保險(xiǎn)

人壽理財(cái)經(jīng)理接待了一對(duì)年輕夫婦,他們成為忽視保險(xiǎn)的典型。他們收入較高,擁有兩套房子,房貸40萬元。但是在保險(xiǎn)方面,他們只有社保,商業(yè)保險(xiǎn)幾乎沒有,女方的單位給員工買了一些商業(yè)保險(xiǎn),但她根本不知道具體內(nèi)容。

藥方:年輕人不能忽視保險(xiǎn)的重要性,尤其是處在事業(yè)的上升期,一旦生病或者發(fā)生意外,將給家庭帶來巨大的打擊。

7毛病

沒有長期規(guī)劃,只注重當(dāng)下收益

理財(cái)師接待了一位40多歲的市民,資產(chǎn)超過500萬元。但是理財(cái)師發(fā)現(xiàn),這些資產(chǎn)主要是鋪面和廠房,對(duì)于保險(xiǎn)規(guī)劃和養(yǎng)老計(jì)劃,這位市民還沒怎么想過。

藥方:很多都市人都只知道拼命掙錢,準(zhǔn)備掙到了錢就休息,但是對(duì)于未來卻沒怎么考慮。所以,應(yīng)該從現(xiàn)在開始,建立長期規(guī)劃。

8毛病

緊急備用金不充分

理財(cái)經(jīng)理指出,很多家庭都忽視了這一點(diǎn),股票、基金、房子一大堆,但是用于救急的現(xiàn)金很少。

藥方:雖然把錢放在銀行存活期沒有多大的增值效果,但還是應(yīng)該將3～6個(gè)月的收入作為家庭緊急備用金,以備不時(shí)之需。

9毛病

不明確自己的支出和收入

理財(cái)經(jīng)理接待的一位市民花錢大手大腳,根本不清楚自己的收入和支出,一個(gè)月下來沒什么結(jié)余。

藥方:從理財(cái)?shù)慕嵌葋碇v,收入-存款=支出,而絕不是收入-支出=存款。應(yīng)該每個(gè)月一拿到工資,就存一定比例的錢到銀行,可以采用零存整取或者基金定投,剩下的才是支出部分。另外,記賬是一種很原始但是很有效的理財(cái)方式。

毛病

投資渠道單一

這個(gè)問題在前來咨詢的人中比較普遍,有人把80%的錢投入股市,有人買了幾套房子還想再買。

第9篇

你是否比老公更會(huì)理財(cái)？能否讓家庭財(cái)富穩(wěn)步增長？是否構(gòu)建了應(yīng)對(duì)意外的家庭保障？測(cè)試一下吧，看看你的理財(cái)能力有多強(qiáng)？

1.你認(rèn)為存錢與賺錢哪個(gè)更重要？

A.當(dāng)然賺錢重要，能賺會(huì)花最好。

B.賺錢重要，但也要會(huì)存錢能儲(chǔ)蓄。

C.未來能賺多少不知道，盡量多存是沒錯(cuò)的。

D.存錢重要，有計(jì)劃地存錢，賺的錢才會(huì)積累成財(cái)富。

2.每月你家的錢怎么管？

A.花錢AA制，老公掙得多，由他負(fù)責(zé)存款。

B.每個(gè)月有計(jì)劃地存一定比例的收入，比如近期在為孩子存教育基金。

C.每個(gè)月會(huì)存兩人工資的30%，作為養(yǎng)老基金，20%做理財(cái)投資，剩余為日常花銷。

D.綜合考慮養(yǎng)老、買房、子女教育支出，有計(jì)劃地存錢。

3.你在商場(chǎng)看到價(jià)格不菲心儀已久的一款皮包或首飾，但最近家里財(cái)務(wù)開支很大，你會(huì)？

A.買了再說，家里也不差這點(diǎn)兒錢。

B.如果不買心里很糾結(jié)呀。

C.能不買還是先不買了。

D.先算算收支，買得起就買。

4.有過還信用卡貸款拖期的經(jīng)歷嗎？

A.經(jīng)常會(huì)，因?yàn)樘?huì)忘掉。

B.偶爾有，因?yàn)闆]有周轉(zhuǎn)過來。

C.沒有。不習(xí)慣貸款消費(fèi)，也不喜歡用信用卡。

D.沒有。要保持良好信用，每月都及時(shí)還款。

5.朋友介紹的一位保險(xiǎn)人打電話給你，你會(huì)？

A.保險(xiǎn)太復(fù)雜了，現(xiàn)在沒時(shí)間研究，先不買了。

B.保險(xiǎn)很重要，但一聽保險(xiǎn)的介紹就會(huì)頭疼，按別人推薦的買。

C.我已經(jīng)買了商業(yè)壽險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，別的暫時(shí)沒有考慮。

D.聽聽他怎么說，也許能幫我改進(jìn)保單的性價(jià)比。

6.如果一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品吸引你，理由是：

A.收益不錯(cuò)，還有分紅。

B.就當(dāng)做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了。

C.既能返還，又提供保障，很劃算。

D.能為家庭財(cái)富提供切實(shí)的保障。

7.存款之外，你會(huì)購買哪些理財(cái)產(chǎn)品？

A.黃金、玉器⋯⋯流行的方式都會(huì)跟風(fēng)。

B.買國債，最安全了。

C.拿一部分錢出來炒股票或基金，賠得起就比較安全。

D.存款、基金、黃金、私募等都配置一點(diǎn)兒，雞蛋不放在一個(gè)籃子里。

8.銀行理財(cái)經(jīng)理向你推薦一款新產(chǎn)品幫你跑贏CPI，你心里會(huì)想？

A.他是為了傭金吧，不懂的產(chǎn)品我是不買的。

B.收益有多高？會(huì)不會(huì)賠錢？

C.拿多少比例的存款買它會(huì)比較安全？

D.這款產(chǎn)品是怎么賺到錢的？

『腦殘級(jí)

你的財(cái)商還沒有達(dá)到及格線。你對(duì)家庭財(cái)務(wù)缺少明確的規(guī)劃，對(duì)儲(chǔ)蓄的方法和手段缺乏明確認(rèn)識(shí)，或者在經(jīng)濟(jì)上對(duì)另一半過于依賴，是疏于理財(cái)一族的典型代表。你喜歡過富足、無憂的生活，但是，過于忽略財(cái)務(wù)安全與保障，在財(cái)富方面不夠進(jìn)取，未來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大。要更多補(bǔ)習(xí)金融知識(shí)與理財(cái)知識(shí)才能當(dāng)好管家。

『平常級(jí)

你的財(cái)商剛及格。你具備傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄習(xí)慣及初步的理財(cái)規(guī)劃意識(shí)，懂得要有目標(biāo)地儲(chǔ)蓄，但還沒有形成系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃概念。對(duì)于家庭保障方面的知識(shí)有所了解，但是認(rèn)識(shí)比較偏頗，或?qū)τ谪?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)依然防范不足。有投資意識(shí)，風(fēng)格或者過于謹(jǐn)慎，或者過于追逐風(fēng)險(xiǎn)，無法有效地實(shí)現(xiàn)收益最大化，投資沒趕上行情，或者一腳踏空也是時(shí)常發(fā)生的。

『聰慧級(jí)

你的財(cái)商比較高，是傳統(tǒng)意義上的精明主婦。你在財(cái)務(wù)上有危機(jī)意識(shí)，能系統(tǒng)地存錢，并節(jié)制購買欲望；對(duì)于保險(xiǎn)并無偏見，意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，并追求性價(jià)比與貨比三家，但對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)仍不夠全面，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)地管控。你在投資方面比較謹(jǐn)慎，追求收益的同時(shí)能控制風(fēng)險(xiǎn)。