時間：2023-05-30 14:35:07
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總要找個比存款合算的投資渠道
這段時間，36歲的銀行客戶經(jīng)理劉女士可愁壞了。
幾個月前她所在的銀行承銷一只債券基金。她動員了不少親戚同學(xué)來買，甚至和丈夫商量好，把準(zhǔn)備過兩年買房子的首付款也翻了出來，都買了債券基金。其實，除了急著完成自己份內(nèi)的銷售任務(wù)，劉女士也確實沒見過誰買國債賠錢，而且基金公司和行里的專家也介紹過債券基金是"安全投資"。所以她想，這次可辦了個利人又利己的好事。正是這樣的原因，前幾個月，這種低風(fēng)險的基金大受市場追捧，發(fā)行量屢創(chuàng)新高。
可不料想，自8月份人民銀行上調(diào)了準(zhǔn)備金利率以來，雖然老百姓的存款利率沒什么變化，可素有金邊債券之稱的國債和債券基金的價格卻在一路下滑。虧了錢可怎么辦??？她動員來的這些資金不是人家用來養(yǎng)老的，就是打算過些年送孩子出國讀書的，給人家賠了，可怎么交待??？
更愁的是她的同學(xué)徐先生。他今年40歲，前兩年兩口子一起去日本干苦工，掙了近二百萬元回了國。想著有了這筆錢，養(yǎng)老基本沒有問題了。為安全起見，他根本沒敢用這筆錢做任何有風(fēng)險的投資，除了買國債，就是在劉女士的動員下買了近期的保本基金和債券基金。雖然這兩個月債券價格下跌，虧了些錢，但好在金額并不多，不會傷筋動骨?？伤畹氖且院螅?究竟什么是安全的投資??？"冒險，賠錢，不冒險，怎么也賠錢呢？"總要找到個比銀行存款合算的投資渠道吧！"
劉女士和徐先生的例子在當(dāng)今社會非常普遍，大家都被股票嚇怕了，不少人也覺得房價高得嚇人。而相反，大家都認為，國債或者上市交易的債券，或者有國家財政擔(dān)保，或者經(jīng)歷過嚴格的評估審批程序，是十分安全的。同樣的，因為債券基金基本上也都投資于國債、債券和大額協(xié)議存款等方面，所以也一定是安全的。
其實，事實已經(jīng)證明，這種觀點是錯誤的，特別是對于想靠國債或債券基金攢錢養(yǎng)老或供孩子讀書的中青年家庭來說，這種觀點更是害人不淺！
簡單地說，任何投資都是有風(fēng)險的，這種風(fēng)險主要包括投資風(fēng)險和幣值風(fēng)險。所謂投資風(fēng)險，即將來的賣價會低于今天的買價。最典型的例子，就是股票了。據(jù)統(tǒng)計，有70%的散戶投資股票是虧損的，即賣價不能補償買價。而債券，如果在發(fā)行期購買，只需按面值（甚至低于面值）就可以。在債券到期后，將向投資人支付本金外加約定的利息。即賣出價永遠會高于買入價，所以不會賠錢。
但當(dāng)這只債券發(fā)行結(jié)束后上市交易，就是另外一回事了。
這時，如果你從柜臺上買國債，價格并不一定等于、高于或小于發(fā)行價，這主要取決于當(dāng)時的市場利率水平和供求關(guān)系。假設(shè)100元面額的國債每年利息為2元錢，當(dāng)它發(fā)行結(jié)束后在市場上交易時，國家將所得稅后的存款實際利率下調(diào)為1%。這時，想通過存款獲得每年2元錢的收益就需要存入200元錢。即此時國債市場上的這只國債的交易價格就變成200元。因為同樣是200元，無論是買國債還是存銀行，收益都是相同的2元錢，所以交易價格就應(yīng)該是一樣的，而與早先發(fā)行時的價格多少無關(guān)。如果投資者當(dāng)初是用100元買的這份國債，那么此時再以200元賣出，就賺了100元。這是利率下調(diào)的情況，如果利率提高了，則投資者就會因為同樣的原因而賠錢。對于債券基金也是同樣的道理。作為一只基金，基金經(jīng)理不大可能不進行買賣操作，也不大可能永遠在債券的發(fā)行期買入，在兌付期賣出。投資者即便在發(fā)行時買入基金，也不可能一直等到基金清盤再賣出基金。只要在交易期內(nèi)進行買賣操作，就可能因為對利率走勢判斷不準(zhǔn)而賠錢。特別是經(jīng)過多次利率下調(diào)，我國存款利率已處于歷史低谷位置，隨著經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，利率上調(diào)的空間很大。八月份準(zhǔn)備金利率上調(diào)即是一個前奏。在這樣的情況下，買賣債券很容易賠錢。
那么，是不是說只在發(fā)行期買債券，只在兌付期賣債券，這樣的投資就安全了呢？或者說干脆就把錢存在銀行，就可以高枕無憂了呢？
如果只看投資風(fēng)險，那答案是：YES。
可風(fēng)險還有另外一類，就是幣值風(fēng)險，或者叫購買力風(fēng)險。三十歲上下的讀者一定還記得在上世紀(jì)八九十年代，我們國家曾經(jīng)經(jīng)歷過由于物價高速上漲帶來的搶購風(fēng)。那時人們發(fā)現(xiàn)錢貶值很快，雖然還是那一百塊錢，可已經(jīng)買不來去年可以買到的那么多的商品了，所以干脆還是把商品先買回家再說吧！一般認為，在經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展高速發(fā)展的時期，一定程度的通貨膨脹，而不是通貨緊縮，對整個社會是有益的，可以促進投資、生產(chǎn)和消費的良性循環(huán)。假設(shè)通貨膨脹率是比較溫和的4%，那么經(jīng)過約18年，就會使辛苦積攢的家庭財富縮水一半。而這個相對溫和的速度僅指全社會平均的消費品價格指數(shù)，如果我們把它局限在教育醫(yī)療等普通家庭更為關(guān)心的領(lǐng)域，就會發(fā)現(xiàn)，這些領(lǐng)域近年來的漲價速度都在兩位數(shù)上下。依這樣的速度，只要約7年的時間，您的財富就實際折損了一半。而今天，即便長期國債和儲蓄的收益率不過才3%上下。單靠債券、債券基金這些"安全投資"是無法給您和您的家人一個有保障的未來的。
關(guān)鍵詞：個人投資理財；理財工具；收益；風(fēng)險；
中圖分類號：F832.48文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1674-3520（2015）-05-00-01
投資理財是根據(jù)需求和目的將所有財產(chǎn)和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟活動。投資理財不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù)；投資理財不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財是一種生活習(xí)慣和方式。個人投資理財是投資理財?shù)囊环N形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規(guī)劃來進行財務(wù)管理，累積財富，保障財富，使個人的資產(chǎn)取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標(biāo)。個人投資理財是以滿足個人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。
一、個人理財工具性質(zhì)的分類
個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險性投資工具和保障型保險工具。
（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。
（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險，社會養(yǎng)老保險等。
（三）風(fēng)險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產(chǎn)品及收藏品等。
（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質(zhì)，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、疾病保險、收入保險、失業(yè)保險等。
二、個人理財工具的選擇
個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據(jù)個人的需求和目標(biāo)將個人的資金、財產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。個人投資理財工具是個人進行資產(chǎn)保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。
（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財目標(biāo)選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財目標(biāo)的實際性、自身的財務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險非常大的理財工具，當(dāng)然風(fēng)險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟知識，同時由于風(fēng)險不可測，股票更適合經(jīng)濟條件較好，有一定風(fēng)險承受能力的個人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財環(huán)境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財?shù)娘L(fēng)險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務(wù)狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。
（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險，還會波及到自身的財產(chǎn)安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對進行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調(diào)長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標(biāo)。
（三）個人投資理財要以分散風(fēng)險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風(fēng)險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險。每一個理財產(chǎn)品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對較高的風(fēng)險，實現(xiàn)多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國家出臺新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟的波動等因素就會導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風(fēng)險。
【關(guān)鍵詞】理財策略 理財工具 理財目標(biāo)
改革開放以來我國經(jīng)濟發(fā)展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個人可支配資產(chǎn)也越來越多，投資理財已成為人們?nèi)找嬷匾冶仨氈匾暤膯栴}。本文對個人的投資理財進行了客觀分析，對如何投資、怎么選擇投資方法進行闡述，讓我們攜手打開財富的大門。
一、個人生命周期與理財規(guī)劃
人生的不同階段時期應(yīng)采取不同的理財規(guī)劃。一、剛步入社會、事業(yè)剛剛起步者，處于這一時期的人群，對風(fēng)險的承受能力較高，資產(chǎn)和負債都較少，主要是以房屋租賃，應(yīng)對日常的花銷、還清助學(xué)貸款為主，理財規(guī)劃應(yīng)以現(xiàn)金規(guī)劃和較多的投資規(guī)劃為主要的理財規(guī)劃，積極儲蓄，為了達到理想既定的理財目標(biāo)亦可采用多種理財策略。二、新婚人士，這一時期的人群，剛組建起家庭，承受風(fēng)險的能力中等，資產(chǎn)值相對低，負債值相對較高，其以買房購車為首要的理財目標(biāo)，同時努力存錢用于家庭的生活費與子女的教育經(jīng)費，創(chuàng)建一個應(yīng)急的資金備用賬戶以備不時之需，努力提高工作收入，購買保險，投資股票基金等。三、為人父母。這一時期的人群，風(fēng)險的承受能力中等，資產(chǎn)值中等，負債偏高。這一階段的理財目標(biāo)主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風(fēng)險較小的投資項目為主，保證投資的安全。四、事業(yè)有成。這一時期的人群，承受風(fēng)險的能力較低，資產(chǎn)值是人生各個階段的頂峰，負債較低。他們擁有自己的事業(yè)，資產(chǎn)值高，可以深入各個領(lǐng)域進行投資，努力實現(xiàn)財富的增值。五、準(zhǔn)備退休。這一時期的人群，風(fēng)險承受能力最低，資產(chǎn)累積較多。他們主要以養(yǎng)老為主，可以適當(dāng)?shù)氖詹仄吠顿Y，亦可投資股票基金。
二、個人投資理財?shù)钠贩N
確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財方式，現(xiàn)在個人投資理品種主要有：
（一）銀行存款
對于我們每個人來講，最基本的投資理財方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財富增值穩(wěn)定且安全性最好。
（二）股票投資
在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報酬最高的。沒有比其的收益更高的。
（三）投資基金
基金的理財產(chǎn)品的特點是風(fēng)險小的收益很低，風(fēng)險大的收益高，但是風(fēng)險大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應(yīng)對一些基金產(chǎn)品的規(guī)則有更深入的了解，選擇最適合自己的產(chǎn)品進行投資。
（四）債券投資
債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風(fēng)險比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個人投資比較合適。
（五）房地產(chǎn)投資
房地產(chǎn)買賣投資通過投入一定的資金，以低價購入房地產(chǎn)，待價錢合適時再賣出，通過賺取差價獲取利潤，帶有一定的投機性。房地產(chǎn)買賣投資有獲取高額利潤的機會，也有很大風(fēng)險，適合閑置資金較多的個人進行投資。
（六）保險投資
個人投資保險的險種主要有個人財產(chǎn)保險和人身保險。我們應(yīng)根據(jù)自己的實際情況來進行投資，以實現(xiàn)財富的保值增值。
（七）期貨投資
現(xiàn)今的期貨交易以實現(xiàn)電子化，進行網(wǎng)上交易要注意安全保密，保護好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。
（八）藝術(shù)品投資
相對于那些手頭閑置資金較多的個人投資者就可以選擇投資藝術(shù)品，藝術(shù)品投資具有以下優(yōu)點：一是投資風(fēng)險小。二是收益率高。但同時，藝術(shù)品投資的缺點也相對突出：一是缺乏流動性。二是需要具備較強的專業(yè)知識才能有效的鑒別藝術(shù)品的真?zhèn)巍?/p>
三、筆者對個人投資理財?shù)囊恍┛捶ㄅc見解
筆者就如何取得預(yù)期收益這里進行了探討：
（一）投資理財計劃的制定要堅持“三性原則”
所謂三性原則即――安全性、收益性和流動性;安全性要求根據(jù)個人的實際情況來制定適合自己的理財計劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財?shù)幕驹瓌t。所謂收益性，將個人資產(chǎn)投資之后要有所增值，在合法的范圍內(nèi)收益越多當(dāng)然就越好，這一點是個人投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，個人資金財產(chǎn)的投資運作一定要考慮其變現(xiàn)能力，在自己急需用這筆錢時保證能及時收回來，這是個人投資理財?shù)臈l件。
（二）充分了解投資理財各個領(lǐng)域的知識
在進行個人投資理財過程中，要實現(xiàn)收益的最大化就需要按計劃進行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認識投資工具的功能和特點，有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失，努力實現(xiàn)投資收益最大化。
（三）要理性地進行個人投資理財，頭腦要時刻保持冷靜
科學(xué)的進行投資理財，積累人生各個階段的財富，使個人財富有效的實現(xiàn)增值，并且將財富系統(tǒng)化的管理，是現(xiàn)代個人應(yīng)該具備的理財觀。在我們投資失利的時候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結(jié)失敗的經(jīng)驗，不能盲目的繼續(xù)跟進，時刻保持冷靜的通腦是至關(guān)重要的！
四、如何有效的規(guī)避個人投資理財過程中的風(fēng)險
（一）建立起自己的金融檔案
現(xiàn)今社會的個人從事金融活動的次數(shù)與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個人金融檔案的建立可從以下三個方面入手：首先，明確記錄內(nèi)容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點問題。
（二）累計打造自己的個人信用
這里指的個人信用主要是個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，金融機構(gòu)記錄下來的信用度和還貸紀(jì)錄。它是保障我們在經(jīng)濟活動中暢通無阻的“通行證”。
（三）我們在投資理財過程中要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并立即采取措施進行補救
比如由于金融詐騙所導(dǎo)致自己面臨風(fēng)險，應(yīng)立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案。
參考文獻
[1]柯靜.個人投資理財ABC[J].時代金融，2004年第11期.
[2]董雪梅.個人投資理財之我見[J]金融理論與教學(xué)，2003年第2期.
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財；優(yōu)勢；風(fēng)險防范
中圖分類號：F832.48 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2017）01-82 -02
一、互聯(lián)網(wǎng)理財概念
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財概念迅速走紅，其規(guī)模不斷擴大?；ヂ?lián)網(wǎng)理財是指投資者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取金融機構(gòu)提供的理財服務(wù)和金融資訊，以實現(xiàn)財富保值與增值的一種金融服務(wù)形式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。目前，以阿里巴巴為代表的中國電子商務(wù)企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，如余額寶，已經(jīng)成為我國目前主流的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。余額寶具有門檻低、收益高、操作簡便等優(yōu)點，很快得到廣大互聯(lián)網(wǎng)民的認可。以余額寶為例，天弘基金公布數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，余額寶用戶數(shù)達到2.6億人，較2014年底增42%，蟬聯(lián)全球單只基金的用戶數(shù)冠軍。伴隨著余額寶的出現(xiàn)，其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也陸續(xù)推出自己的理財產(chǎn)品，如騰訊的微信錢包、百度的百度理財?shù)鹊?，我國互?lián)網(wǎng)理財市場呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的局面。隨著大量的閑置資金通過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進入基金公司，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)受到很大影響，給我國銀行也帶來極大的挑戰(zhàn)，同時也迫使傳統(tǒng)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地改進升級。
二、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膬?yōu)勢
（一）高收益
高收益率是互網(wǎng)理財吸引客戶的關(guān)鍵因素，也是目前互聯(lián)網(wǎng)理財興起的重要因素。在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品剛出現(xiàn)的時期，其理財收益達6%-12%之間。而普通商業(yè)銀行活期存款的年收益約0.3%左右。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖找媛驶貧w至正常范圍，其平均收益率基本保持在6%左右。
（二）高靈活性
由于網(wǎng)購方便、起購點低、流動性好等特點，這也是消費者青睞互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主要原因。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可以方便客戶及時查看收益和投資贖回靈活便捷，體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)理財帶給消費者的便捷性，與傳統(tǒng)理財和基金相比，超強的流動性為其吸引了大量的客戶。
（三）門檻低
傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品具有較高的門檻，最低限額往往至少達到5萬元，導(dǎo)致大量客戶達不到銀行理財金額要求而無法享受理財服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相較于銀行理財產(chǎn)品，起始金額降到了僅僅1元以吸引更多的客戶與資金。投資門檻更加親民，贏得了眾多低資產(chǎn)群體的喜愛，吸引眾多投資者和大量的閑散資金，出現(xiàn)單筆金額小，但總量龐大的特點。
三、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險
（一）信息安全風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)理財依托互聯(lián)網(wǎng)理財平臺開展業(yè)務(wù)，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險始終存在?；ヂ?lián)網(wǎng)理財平臺的關(guān)鍵技術(shù)：計算機軟件技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息數(shù)據(jù)安全性保密技術(shù)會直接影響理財平臺的安全性。同時，用戶自身的安全意識也會影響理財產(chǎn)品的安全性。近年來，互聯(lián)網(wǎng)理財賬戶被盜事件屢見不鮮，主要原因是犯罪分子利用木馬病毒、釣魚網(wǎng)站和假二維碼等方式，盜取用戶安全信息后盜刷資金。例如，余額寶產(chǎn)品上市以來，曾有用戶反映余額寶賬戶資金被盜問題。
（二）流動性風(fēng)險
由于許多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品采用“T+0”的贖回模式，導(dǎo)致理財產(chǎn)品企業(yè)必須以自身資金墊付的方式來確保客戶隨時贖回理財產(chǎn)品的需求。對于開展互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的企業(yè)，其類活期類理財產(chǎn)品規(guī)模越大，勢必需要準(zhǔn)備越多的流動資金以應(yīng)對用戶贖回。一旦出現(xiàn)大量用戶集中贖回，就會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)牧鲃有远倘?，基金?guī)模也會大幅度降低。若企業(yè)無法承受流動資金的壓力，其理財產(chǎn)品的資金流動將會出現(xiàn)風(fēng)險。
（三）市場風(fēng)險
雖然互聯(lián)網(wǎng)理財可獲得較高的收益，促進了其快速發(fā)展。但是，對于基金來說，利率風(fēng)險是其面臨的主要的市場風(fēng)險。當(dāng)宏觀經(jīng)濟政策的改變，金融市場投資環(huán)境的逐漸改善而導(dǎo)致的大量贖回，從而帶來收益虧損的風(fēng)險。
（四）法律風(fēng)險
法律風(fēng)險主要存在于法定資質(zhì)上的問題。互聯(lián)網(wǎng)理財很多依賴于第三方支付平臺，但大部分互聯(lián)網(wǎng)公司僅具有銷售支付結(jié)算機構(gòu)的資格，未取得第三方電子商務(wù)平臺的認定。此外，按照央行對第三方支付平臺是否可以購買基金沒有明確的規(guī)定。監(jiān)管部門也尚未對各大互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的行為采取監(jiān)管行動。而相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，也使得互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)在很多方面上尚未處于有效的監(jiān)管之下?？傊?，法定資質(zhì)的缺失是目前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)所面臨的首要法律風(fēng)險。
四、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險防范建議
（一）完善網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險防控
由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的信息安全風(fēng)險主要來自于計算機系統(tǒng)故障、硬件破壞及外部的網(wǎng)絡(luò)攻擊、計算機病毒等因素。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有很強的專業(yè)性，很多金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題很大程度上依賴外部市場的技術(shù)服務(wù)，雖然這種方式可以提高金融機構(gòu)的效率，但也存在可能出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持風(fēng)險。因此，我們應(yīng)加強網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的更新，重視互聯(lián)網(wǎng)信息安全軟件的開發(fā)，大力促進具有核心自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)的研發(fā)，以加強和鞏固互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)信息的安全防御能力。同時，對投資者做好信息安全風(fēng)險警示和教育，提高投資者的安全防范意識。只有如此，才能較好地防范和減少網(wǎng)絡(luò)金融信息安全風(fēng)險和投資風(fēng)險。
（二）加強流動性風(fēng)險管理
經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的相關(guān)貨幣基金管理公司要加強資金流動性控制，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的特點，加強對貨幣的流動性控制和滿足投資者贖回時的流動性控制，以及對資金動向的預(yù)判能力，制定切實可行的舉措做好相應(yīng)風(fēng)險的防范?；ヂ?lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)企業(yè)可透過控制債券回購期限和分散投資等方式以增強資產(chǎn)流動性，切實防控流動性風(fēng)險。
（三）加強投資者的風(fēng)險提示與風(fēng)險意識培養(yǎng)
投資者應(yīng)強化自身的風(fēng)險意識，對于互聯(lián)網(wǎng)公司宣傳的產(chǎn)品，要有自己的判斷力，對于過高收益的營銷宣傳要有正確的認識。投資者應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的全面認識，仔細了解產(chǎn)品協(xié)議，明晰保障條款。此外，投資者應(yīng)提升金融知識素養(yǎng)水平，認識到貨幣基金投資風(fēng)險的存在，高收益并非一直維持。而對于互聯(lián)網(wǎng)理財企業(yè)這一方來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要就理財產(chǎn)品向投資者如實告知投資風(fēng)險，避免投資者形成只賺不賠的錯誤預(yù)期。當(dāng)投資環(huán)境發(fā)生重大變化時，互聯(lián)網(wǎng)理財企業(yè)要及時向投資者提出預(yù)警，并做好產(chǎn)品信息的公開。
（四）構(gòu)建監(jiān)管體系，加強法律監(jiān)管
相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)研究，將互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)納入其監(jiān)管范圍，全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)。加強金融監(jiān)管部門之間、金融監(jiān)管部門與地方政府和其他相關(guān)部門之間的制度協(xié)調(diào)和協(xié)作，減少監(jiān)管真空，共同促進互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆杀O(jiān)管。此外，加強規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)準(zhǔn)入資格與退出機制，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺應(yīng)自覺接受互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的相應(yīng)約束。完善互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的消費者權(quán)益保護體制。隨著互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，投資者的規(guī)模變得更為龐大，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)切實加強和完善消費者權(quán)益保護制度的建設(shè)，在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品消費者利益受到損失時進行償付，化解部分風(fēng)險。
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【關(guān)鍵詞】投資理財 P2P 交易平臺 建議
隨著經(jīng)濟生活的發(fā)展，人們水平在不斷提高，如何使生活的余錢發(fā)揮最大的效用，也逐漸成為越來越多的人在思考的一個問題，因此投資理財也逐漸成為現(xiàn)實生活中的一部分。投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配，達到保值增值的目的。隨著國家一系列財經(jīng)政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個人投資理財可謂熱點眾多，而以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財方式更是受到了廣泛的關(guān)注和認可。
一、“P2P”理財模式的內(nèi)涵
所謂“P2P”，即“個人對個人”（Peer-To-Peer），是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式。它借助于現(xiàn)代科技最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。
P2P的借款人主體是個人，形式以信用借款為主，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經(jīng)營、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。在實際操作中，依托各類“P2P”交易平臺搭建的線下多金融擔(dān)保體系，讓投資理財安全保障更實際且更有力度。
P2P理財模式剛興起不久，就受到不少高端人士的青睞。P2P不僅有著收益和保障兼顧的特點，而且，在實現(xiàn)理財收益的同時，通過平臺的搭建，直接實現(xiàn)理財方對普通民眾生活或工作的幫助，填補大型融資機構(gòu)所不觸及的社會生活的方方面面空白，有助個人實現(xiàn)社會公益價值，使得理財模式的創(chuàng)新達到新高度。
二、“P2P”理財模式的形式
“P2P”理財技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性較強，其所有業(yè)務(wù)的操作都需通過金融交易平臺來實現(xiàn)，但是從其交易平臺是否提供擔(dān)保來說，“P2P”理財模式共有以下兩種：
第一種是純線上模式，是純粹的P2P，這種模式純粹進行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進行資金匹配，但缺點明顯，這種模式的交易平臺運營商并不參與擔(dān)保。
第二種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。這種模式的依托的金融交易平臺先行放貸，然后交債權(quán)放到交易平臺進行分散轉(zhuǎn)讓，能明顯讓企業(yè)提高融資端的工作效率。這種模式的優(yōu)點是交易平臺運營商參與其中，能夠為投資人提供一定的擔(dān)保，缺點是容易出現(xiàn)資金池，不能使債權(quán)人資金充分發(fā)揮效益。
三、“P2P”理財平臺的模式
P2P理財模式隨著各類P2P理財平臺的發(fā)展和行業(yè)本身的演進，已經(jīng)衍生出了很多模式，如在最初的個人對個人（Peer 2 Peer），又出現(xiàn)了P2C（個人對企業(yè)，Personal（個人） to Company（公司））的網(wǎng)貸平臺。截止目前，中國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000多家，平臺的模式也各有不同，歸納起來主要有以下四類：
一是擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保交易模式。這也是最安全的P2P模式。此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機構(gòu)提供雙重擔(dān)保。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，由國內(nèi)大型擔(dān)保機構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機構(gòu)會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。
二是“P2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式。此種“P2P”平臺模式可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資需求都是打散組合的，甚至有由負責(zé)人自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。此種模式的投資比較分散，風(fēng)險也同時被分散承擔(dān)，投資人可以通過小風(fēng)險獲得大收益。
三是大型金融集團推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺。此種業(yè)務(wù)模式金融色彩更濃，更“科班”。一般來說，此種模式都會擁有行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)險管控能力和先進、安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺，結(jié)合數(shù)十年綜合的金融、電商及服務(wù)經(jīng)驗，通過科學(xué)、嚴謹、安全、高效的業(yè)務(wù)辦理流程，為全國金融投資者提供最專業(yè)的配資咨詢、資金匹配、風(fēng)險控制等金融信息服務(wù)。
四、“P2P”理財模式的風(fēng)險控制
自2013年以來P2P理財平臺蓬勃迅猛發(fā)展，各類投資咨詢公司、小額貸款公司、信用擔(dān)保公司迅速擴容，但由于行業(yè)監(jiān)管不到位，P2P行業(yè)頻繁發(fā)生“跑路事件”，那么網(wǎng)民在選擇P2P理財平臺時候該如何考察，降低資金風(fēng)險呢？
（1）平臺風(fēng)險控制。此種操作方式主要是觀察P2P理財產(chǎn)品交易平臺是否規(guī)范，是否有一套完善的風(fēng)險管控技術(shù)，是否有抵押，是否有一套嚴格的信審流程，是否有一個成熟的風(fēng)險控制團隊，是否有還款風(fēng)險金，是否每一筆的債權(quán)都是非常透明化，是否每個月都會在固定的時間給客戶郵寄賬單和債權(quán)列表等等。
（2）運營商風(fēng)險控制。一般平臺越大，其風(fēng)險管控越嚴格，因為平臺實力強大，所以每一筆債權(quán)都是經(jīng)過嚴格審核，才會轉(zhuǎn)讓給出借人；公司的實力和規(guī)模也是衡量一個公司規(guī)范與否的重要指標(biāo)；還有公司的注冊資金，在全國的營業(yè)部的規(guī)模等可以看出公司的實力雄厚與否。
（3）互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制。“P2P”理財模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密切相關(guān)，是依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在的一種理財模式，因此互聯(lián)網(wǎng)所存在的風(fēng)險也相依并存。在實際操作過程中，不僅要看交易平臺所提供的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全，進行操作所使用電腦的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全也是很重要的一個環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)病毒、程序等風(fēng)險也是該種理財模式所特有的潛在的風(fēng)險。
前陣子市場“錢荒”鬧得沸沸揚揚，但這并不意味著上市公司同樣會鬧“錢荒”。實際上，因為頻繁創(chuàng)造條件高價“圈錢”，諸多上市公司不僅沒有出現(xiàn)錢荒，處于“閑置”狀態(tài)的自有資金或募集資金反而數(shù)額巨大，上市公司用于投資理財?shù)馁Y金大多來自于此。
為了提高自有資金或募集資金的使用效率，合理規(guī)劃與使用處于閑置狀態(tài)的資金，如果能在保證流動性與安全性基礎(chǔ)上進行投資理財，為上市公司全體股東創(chuàng)造最大的效益，當(dāng)然無可厚非。但問題在于，上市公司熱衷于投資理財已經(jīng)從最初的“變調(diào)”慢慢“變質(zhì)”了。
上市公司投資理財呈現(xiàn)出多個特點。其一是涉足的上市公司數(shù)量眾多、金額巨大。如去年上市公司披露的半年報顯示，在其時披露中報的2455家公司中，共有903家上市公司涉足證券投資，占公司總數(shù)的36.78%，合計投資金額為5317.85億元。無論是參與上市公司的數(shù)量、占比還是投入的金額，顯然都不是小數(shù)目。
其二是投資理財常常演變?yōu)椤耙桓C蜂”的態(tài)勢。截至2013年6月21日，滬深兩市共有156家上市公司545份關(guān)于利用閑置資金購買銀行理財產(chǎn)品的公告，涉及金額高達531.06億元人民幣。而在“錢荒”發(fā)生后，僅6月24日-7月8日，就有近20家上市公司宣布百億資金在未來的一年內(nèi)將要購買銀行理財產(chǎn)品，以圖牟取高收益。
其三是投資理財標(biāo)的開始多樣化。原來證券投資為上市公司理財?shù)淖钪饕绞?，如今銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品逐漸成為“主流”， 甚至有上市公司通過委托貸款的方式賺取主營業(yè)務(wù)之外的額外收益。而隨著市場的發(fā)展，今后門類更多的理財產(chǎn)品或理財方式的出現(xiàn)應(yīng)該是預(yù)料之中的事情。
自去年底《上市公司監(jiān)管指引第2號—上市公司募集資金管理和使用的監(jiān)管要求》后，上市公司投資理財變得更加積極。而在此前，上市公司如果欲投資理財，只能使用自有閑置資金，而《指引》的，則為上市公司利用閑置募集資金理財打開了方便之門。
你不理財，財不理你。但即使你理了財，財同樣可能不會理你。就上市公司本身而言，因投資理財引發(fā)的諸多問題必須引起足夠的重視。
上市公司投入資金理財，并不意味著收益會被鎖定。相反，既然想獲取收益就要承擔(dān)風(fēng)險。近年來，銀行系理財產(chǎn)品異軍突起，但在其漂亮的浮夸式的宣傳下，介入其中者巨虧出局的比比皆是，“偷雞不成蝕把米”者不乏其例。這也凸顯出上市公司理財?shù)谋澈?，并非只有“盛宴”。實際上，通過委托貸款方式理財?shù)纳鲜泄局校ツ暌詠硪差l頻被曝光貸款收不回來的事例。如果連資金的安全性都沒有保障，這樣的財不理也罷。
理財金也能“打水漂”？
此次事件的主人公，來自韓國的李先生于2009年在望京支行營業(yè)部辦理儲蓄業(yè)務(wù)時，認識了同為韓國人的該銀行項目主管鄭某。2010年6月，鄭某向他推薦了銀行理財產(chǎn)品，同時還出示其民生銀行理財業(yè)務(wù)項目主管的工作證和名片。
鄭某向李先生所推薦的理財產(chǎn)品為期6個月，但收益率超過12%。在此高收益的誘惑下，李先生沖動之下便購買了100萬元，并委托鄭某辦理相關(guān)手續(xù)。對此，鄭某要求把100萬元轉(zhuǎn)入他的名下，說是可以讓理財操作更加靈活方便，并承諾會向他進行回款。
待一切都完備后，李先生便回到韓國工作。在此期間鄭某給他發(fā)送三次郵件說明“理財”進展，并顯示已向他的賬戶支付了112.3萬元的理財回款。
但是，2011年9月李先生取款時發(fā)現(xiàn)，其賬戶卻僅有6萬余額，三次郵件發(fā)送的賬戶信息均系偽造，鄭某并未支付任何理財回款。最讓他震驚的是，當(dāng)他來到中國到北京望京支行詢問時被告知鄭某已自殺身亡。
不能看著自己的錢白白打水漂吧？無奈之下，李先生后將鄭某供職銀行訴至法院，希望能夠索賠。但是，近日在朝陽法院開庭審理時，此行表示李先生的“理財”與銀行無關(guān)，應(yīng)對自己對鄭某的“輕信”負責(zé)。
鑒于以上事件，提醒投資者們在理財過程中需要非常慎重，一定不能把理財金轉(zhuǎn)至個人賬戶下。
理財風(fēng)險藏于何處？
看來銀行理財品也不是絕對安全。那么到銀行買理財產(chǎn)品，到底要防范哪些風(fēng)險呢？這些風(fēng)險又要如何去預(yù)防呢？
理財產(chǎn)品的風(fēng)險主要有：市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、不可抗力風(fēng)險和道德風(fēng)險。任何理財產(chǎn)品收益與風(fēng)險都是對等的，若預(yù)期收益率是同期限存款利率兩倍以上，那么風(fēng)險自然也不會小。因此，投資者在購買前得給自身做個風(fēng)險承受能力的評估再購買。
那么，要怎么去評估？每個銀行都會有投資者風(fēng)險能力測評系統(tǒng)，作為投資者，只要先做一套類似問卷調(diào)查，便能清楚得到自己的風(fēng)險評級。若評級在三級以下，便只能買低風(fēng)險產(chǎn)品。
其次，要注意看投資產(chǎn)品的說明書。說明書上標(biāo)明了該產(chǎn)品的風(fēng)險等級、預(yù)期收益、提前終止權(quán)以及申購贖回手續(xù)費用等情況。以一款一年期、預(yù)期年化收益率為5%的理財產(chǎn)品為例，10萬元的投資，在到期時本來有望獲得5000元的回報，但如果理財產(chǎn)品在運作半年后就提前終止，那么投資者的實際收益，可能只有5000元的50%，也就是2500元，這就是收益風(fēng)險。
此外，投資者們要特別注意：任何一家銀行代銷的基金、保險、信托、券商集合理財?shù)?，其設(shè)計和發(fā)行機構(gòu)都不是銀行，銀行只相當(dāng)于一個理財超市，并不承擔(dān)此類產(chǎn)品的投資風(fēng)險，投資者在購買時應(yīng)認識到產(chǎn)品自身的風(fēng)險。
穩(wěn)健型理財產(chǎn)品不一定靠譜
很多理財產(chǎn)品都自我標(biāo)榜為“穩(wěn)健”型理財產(chǎn)品，投資者也認為這類理財產(chǎn)品可靠，風(fēng)險低，收益高，因此大加追捧。但是目前很多理財產(chǎn)品，“穩(wěn)健”只是宣傳推銷口號，穩(wěn)健不等于保本，仍然會有很大的風(fēng)險。
首先是資金風(fēng)險。理財產(chǎn)品將募集來的資金投向哪里很重要，它決定資金的安全性和能否取得預(yù)期收益。理財產(chǎn)品資金如果是投向股市、樓市等，說明該產(chǎn)品的風(fēng)險較大；反之，如果是投向國債、協(xié)議存款等，風(fēng)險相對要小。一般來說資金分散投資、投資安全的項目、借款人資質(zhì)好，都能降低風(fēng)險。理財產(chǎn)品的說明書多會介紹資金流向，因此購買時一定要仔細查看。
然后就是收益風(fēng)險。很多理財產(chǎn)品發(fā)行時承諾預(yù)期收益，但是到期后，得到的收益可能是高收益，也可能負收益。一些不保本的理財產(chǎn)品，到期投資者可能是虧損；而保本型的理財產(chǎn)品，投資者可能僅得到低收益，收益甚至可能低于銀行活期存款。
最后是兌付風(fēng)險。產(chǎn)品到期后，能不能如期兌付，也是個問題。比如說，部分信托產(chǎn)品就出現(xiàn)過逾期無法兌付的情況，后來雖然有政府和機構(gòu)兜底，但仍然折射出信托理財產(chǎn)品的兌付風(fēng)險。其實不止信托產(chǎn)品。
因此，作為投資者，在選擇穩(wěn)健型理財產(chǎn)品時，一定要重點考慮資金風(fēng)險、收益風(fēng)險、兌付風(fēng)險這3大風(fēng)險，以確保資金和收益安全。
在股市不靠譜、樓市一片陰霾，且貨幣基金收益瀕臨破4%的大背景下，有沒有風(fēng)險低、門檻不高、收益率高于5%的產(chǎn)品呢？中國基金報記者展開尋找5%收益率的理財產(chǎn)品行動，發(fā)現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品、保險理財產(chǎn)品、分級基金、交易所債券、網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品中，都不乏收益率超5%者。本期首先為投資者介紹銀行理財和保險理財。
銀行理財怎么做？
雖然銀行理財產(chǎn)品的門檻基本在5萬元以上，但因其穩(wěn)健風(fēng)格和較為明確的收益率，它仍然是很受投資者們喜愛的“寵兒”。但是，怎么做、何時做才能獲得收益呢？
據(jù)普益財富統(tǒng)計，近期發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品顯示，1個月以下期理財產(chǎn)品發(fā)行9款，平均預(yù)期收益率為4.37%；而1個月至3個月期理財產(chǎn)品發(fā)行了285款，平均預(yù)期收益率為5.15%；3個月至6個月、6個月至1年、1年以上產(chǎn)品分別發(fā)行166款、105款、7款，平均預(yù)期收益率分別為5.11%、5.34%、6.07%?？梢?， 3至6個月的理財產(chǎn)品性價比最高。
另外，調(diào)查顯示，目前在售的理財產(chǎn)品中，有31款收益率超過6%。而且相對來說，城市商業(yè)銀行給出的收益率要高于股份制商業(yè)銀行，目前收益率超過6%的產(chǎn)品主要是城商行所推出的。其投資期限在30天左右，且收益率超過5%的產(chǎn)品在售的就有31只。比如，南京銀行、漢口銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、上海銀行、天津農(nóng)商行、廣東華興銀行、浦發(fā)銀行等銀行都推出這類產(chǎn)品。但是，投資者在選擇時，最好多比較，從中選擇性價比高的產(chǎn)品。
由此可見，在如今貨幣基金收益率瀕臨破4%的背景下，存續(xù)期1個月到1年的銀行理財產(chǎn)品真的是很好的替代品，投資者們可以選擇打理3至6個月的短期資金。
三大問題不容忽視
找到了合適的理財品，開始了投資之旅。在這個過程中，有三大問題也要注意考慮：產(chǎn)品時間差、償付風(fēng)險、理財期限。
所謂產(chǎn)品時間差，就是投資者要購買一個高收益的產(chǎn)品后，到期不一定馬上買到一個新的合適產(chǎn)品，往往因為資金閑置反而攤薄了收益，一般“空擋”兩天就讓5.1%的收益可能攤薄到4.9%左右。因此在購買前就要籌備好下一只產(chǎn)品，而且最好在募集期的最后一天購買?；蛘吣技趦?nèi)投資者還可以打個時間差，購買幾天貨幣市場基金，讓資金不閑置。
度小滿理財是安全的。度小滿理財，即原百度理財，是度小滿金融旗下的專業(yè)投資理財平臺，提供基金投資、活期理財、銀行定期理財?shù)榷嘣碡敭a(chǎn)品，幫助用戶安心實現(xiàn)財富增長。
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度小滿作為一個第三方展示平臺，投資者購買相關(guān)理財產(chǎn)品后，資金會進入銀行的存管賬戶中，對于投資者的本金安全性是很高的。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
（一）家庭投資理財?shù)倪x擇策略
家庭理財投資需要頭腦冷靜，不貪便宜，不走風(fēng)險路線，這就需要在理財時選擇合適且合理的投資方式和投資領(lǐng)域。因此，在選擇投資的方式和領(lǐng)域時，首先應(yīng)該以收益與風(fēng)險以及它們之間的關(guān)系作為考慮基礎(chǔ)，然后選擇安全的投資策略。在市場不景氣時，可以選擇低成本的理財投資策略。家庭在進行資產(chǎn)投資的選擇時多會以近期的收入或者收入相對量的增加為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)財力和能力盡可能地使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）家庭投資理財?shù)闹饕贩N
1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財方式，很多普通老百姓都會選擇這種方式來投資，因為，它與其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩(wěn)定性、安全性等特點。
2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應(yīng)該是回報率最高的投資工具之一，特別是對于長期的投資者而言，股票無疑是獲得最高利潤的投資工具。因此，很多家庭在投資的時候都會選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性。當(dāng)股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的好機會。二是黃金市場不易操縱。因為黃金市場屬于全球性的投資市場，沒有哪個莊家，甚至哪個國家能夠完全操縱黃金市場，它具有超越國家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機會和交易樂趣。
4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風(fēng)險以及收益可觀等特點，對于缺少時間和專業(yè)知識的家庭投資者是最佳投資工具。
除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產(chǎn)投資、保險投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時，每個家庭要根據(jù)自身的情況來進行選擇。
二、家庭投資理財方案
（一）制訂投資理財計劃
投資理財中有一個非常重要的原則，即要時刻保持收益性、安全性、流動性。因此，制定理財方案時要考慮到以下幾個方面：（1）建立流動資金。在制定理財方案的時候，首先要考慮的應(yīng)該是流動資金，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的投資理財可以選擇一些可變現(xiàn)的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現(xiàn)在所預(yù)測的資金會有很大的差異，而為了避免到時候資金不足的狀況發(fā)生，就需要進行長期的資產(chǎn)累積，所選擇的投資方式需保證資產(chǎn)不受通貨膨脹的影響且風(fēng)險較小。（3）建立退休基金。在準(zhǔn)備退休的早期階段，選擇投資策略時應(yīng)偏重其收益性，但相對來說也要承擔(dān)較大的風(fēng)險。而在接近退休的時候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險方面可以進一步的加大養(yǎng)老型險種的投入。（4）計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指家庭主要收入者在發(fā)生故障之后家庭能夠維持生活的最長時間。家庭投資理財應(yīng)該將這一狀況考慮進去，以免在主要收入者發(fā)生意外時他們無法正常生活。
（二）了解和掌握政策和有關(guān)理財和學(xué)科知識
在進行家庭投資理財時首先要了解和掌握國家的相關(guān)政策。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向也直接影響著投資。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)，將會更大程度的發(fā)揮工具性能，擴大市場獲利空間。而且，了解國家的法律法規(guī)，也會使得投資更加合法化，其受保護性、安全性也會增加。不參加非法融資活動，通過合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據(jù)個人的偏好以及家庭情況做出有針對性的選擇，然后制定最合適的、最科學(xué)合理的有效投資方案，減少風(fēng)險和損失。
（三）家庭投資理財資產(chǎn)組合分析
資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。家庭在投資理財時不僅要了解家庭的狀況，還需要對宏觀的經(jīng)濟形勢有一個了解及判斷。在此基礎(chǔ)上，對幾個主要的投資渠道進行相關(guān)的分析，以便調(diào)整自己的資產(chǎn)組合。有一些家庭在進行投資組合時只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內(nèi)在的聯(lián)系，導(dǎo)致了低效益的資產(chǎn)組合。例如，有的家庭投資理財中保值的意愿使得其資產(chǎn)就逐漸的向著風(fēng)險低且收益也相對低的品種集中，投資的主要品種可能是儲蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，這是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式。還有的家庭，投資又過分向高收益高風(fēng)險的品種集中，一旦出現(xiàn)問題，資金就會被套牢。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。因此，資產(chǎn)組合時也要針對每個家庭的特點區(qū)別對待，主要應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標(biāo)、風(fēng)險的心理承受能力、對投資產(chǎn)品的認識程度等等。
三、家庭投資理財應(yīng)注意的問題
（一）保持良好的心態(tài)和冷靜頭腦
家庭理財不僅要實現(xiàn)家庭財富的保值增值，同時，也要理財者能在資產(chǎn)保值升值的過程中享受到快樂。若家庭成員抗風(fēng)險能力弱，選擇風(fēng)險較大的理財品種，即使最終理財收益不錯，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財。另外，家庭投資理財要有理性，要精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。
（二）建立金融檔案
為了更好地進行理財，需要建立家庭金融檔案，以避免這些問題的出現(xiàn)。家庭金融檔案的內(nèi)容主要是以下幾個方面：（1）將各類銀行的存款以及記賬式的有價證券等存單上的名字、賬號、金額以及密碼等重要信息記錄下來。（2）將股票買賣的情況進行記錄。（3）將各類保險以及其他的一些資產(chǎn)憑據(jù)集中在一起保管等。
