時間：2023-05-31 15:13:49
引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇防范電信網絡詐騙的建議范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。
今年以來，按照全市打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作安排部署和總體要求，我局堅持“點面結合、常抓不懈”，針對我局干部職工和退役軍人群體工作特點，扎實推進相關工作，為有效提高對電信網絡詐騙犯罪的識別和應對能力、增強自我防范意識、積極開展打擊治理電信網絡犯罪活動奠定了堅實基礎。現將有關情況報告如下:
一、組織部署
成立由副局長郝占雄任組長、機關科室和下屬單位負責人為成員的打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作領導小組，制定詳細實施方案，明確職責分工，列出工作清單，細化落實措施。深入開展宣傳打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作，堅持月報告、季講評、半年總結等方法，對電信網絡違法犯罪出現的新情況新問題深入分析研究，明確防范措施，使此項工作常抓常新、持續推進。
二、工作措施
1.加強教育引導，增強防范意識。通過宣傳欄、微信群、例會學習等多種形式，對全體干部職工和退役軍人服務對象進行打擊治理電信網絡詐騙宣傳教育活動。引導大家不斷增強應對電信網絡新型違法犯罪敏感性，始終保持高度警惕。
2.認清詐騙手段，開展防范宣傳。通過典型案例讓全體干部職工充分認識到開展防范電信網絡詐騙宣傳教育活動的特殊重要性，進一步了解電信網絡詐騙的形式、手段(一是電話詐騙；二是網絡詐騙；三是短信詐騙。)和特點規律，拒絕各種高回報誘惑，并對各個種類的“警方防范提示”進行具體講解和引導，使每名同志既有識騙“慧眼”，又有防范“絕技”，進一步增強了全局干部職工和廣大退役軍人抵制電信網絡新型違法犯罪活動的“免疫力”。
3.加強信息管理，嚴防信息泄露。一是嚴格管理干部職工個人信息，引導每名同志強化自我保護意識，嚴格管理個人信息，嚴防非必要公開個人信息。二是嚴格管理服務對象信息，嚴格按程序要求辦事，嚴防退役軍人相關信息違規披露,給軍隊、單位、個人造成不良影響和損失。
三、工作成效
通過局機關和局系統干部職工的不懈努力，每名同志的警惕性、敏感性不斷增強，辨別力、免疫力不斷提高，自我防范和參與打擊治理新型電信網絡犯罪活動積極、主動性進一步增強。同時，通過干部職工將相關預防詐騙知識傳遞給家人,營造了家園共同打擊治理防范電信網絡詐騙的濃厚氛圍,形成了防范合力,取得了良好效果。今年以來，我局所屬干部職工及家屬未發生任何電信網絡違法犯罪受害問題。
四、工作短板和整改措施
1.電信網絡違法犯罪手段更新快，防范關口前移難度大；
2.電信網絡違法犯罪防范技術門檻高，相關專業人才比較少。
針對以上問題，我們將在領導小組的帶領下積極探索信息條件下的網絡違法犯罪新動向，及時學習宣傳公安部門專業的防范知識，主動關口前移，做好防范。并注重相關專業人才的培養儲備，在快速反應、果斷應對上下功夫，確保早識破、早防范。
五、來年工作思路
2021年防范電信網絡新型犯罪工作嚴格落實市上統一要求，結合我局實際按照“加強領導、全員參與、防打結合、確保安全”的思路扎實抓好工作落實，確保不發生任何問題。
六、對此項工作的建議
【關鍵詞】詐騙 網上銀行貴金屬交易 防范建議
一、案例背景
2016年8月29日上午，廣西某銀行網點接到一客戶緊急來電，敘述自己銀行卡賬戶余額莫名減少，并收到他人電話告知自己的銀行卡資金已被用于購買**商品，而客戶本人并未做任何交易且銀行卡一直在錢包里。該網點憑借職業警惕意識到這是一場騙局，建議客戶立即進行賬戶掛失。同時，網點大堂經理一邊安撫客戶情緒，一邊引導客戶來到柜臺進行賬戶查詢，柜員輸入該客戶銀行卡賬號后，發現該卡活期賬戶余額確實有所變動，有一筆資金被犯罪分子通過網上銀行轉入到了貴金屬保證金賬戶。果然，騙子隨后以冒充銀行工作人員的身份再次致電客戶，說要把剛才支付的資金退回給客戶，但需要客戶配合他們的操作才能完成退款。客戶在銀行工作人員及時提醒之下沒有輕信騙子謊言，第一時間掛失賬戶，通過登錄手機銀行，在柜員耐心細致的處理下，最終通過手機銀行將資金轉回了銀行卡活期賬戶，有效制止了一出資金被騙事件。
近年來，隨著當前金融業、通信業的快速發展，電信網絡新型違法犯罪活動十分猖獗，信息詐騙手段也越來越多，不法分子往往利用各種名目騙取受害人的信任，進而竊取受害人資金。媒體也曾密集報道過某行發生不法分子利用網銀貴金屬交易進行詐騙導致大量客戶資金損失的案例。此類風險事件系不法分子利用網上銀行賬戶貴金屬交易等無需驗證安全工具的交易，導致在客戶賬戶資金發生變動后，通過電信詐騙獲取客戶信任和短信驗證碼，最終將客戶資金支付劃走。此類詐騙手法非常特別且不容易被識破，值得關注。
二、風險狀況分析
（一）詐騙手法過程
第一步：不法分子利用非法獲得的證件號碼及密碼等信息，登錄客戶網上銀行，通過網上銀行賬戶貴金屬購買或賬戶貴金屬雙向交易保證金劃轉等交易，造成客戶活期賬戶資金余額減少，制造資金丟失假象。
第二步：不法分子通過電話聯系客戶，稱其在XX商戶進行了消費，消費金額正好為客戶賬戶余額減少的金額。客戶由于發現自己的賬戶資金確實出現了減少，且金額也與對方所說金額一致，所以會輕易相信不法分子。此時不法分子便會以幫助客戶凍結或退回被盜資金為由，要求客戶告知其之后接收到的短信驗證碼。
第三步：不法分子再次利用受騙客戶網上銀行將之前購買的賬戶貴金屬賣出或保證金反向劃出，并同步發起賬戶支付交易，通過客戶提供的短信驗證碼完成賬號支付交易，成功盜取客戶資金。
（二）特點
1.目前互聯網上客戶信息泄露時有發生。常見的幾種形式包括黑客攻擊、釣魚網站套取、客戶密碼設置簡單被“撞庫”等，不法分子則選取能夠成功登錄的客戶作為詐騙對象。
2.網銀貴金屬交易屬于賬戶資金內部劃轉，不涉及他人賬戶。銀行出于為客戶提供更便捷的服務考慮，客戶登錄網銀發起交易之后無需驗證環節即可達成交易。
3.即使有部分風險意識較高的客戶不會向不法分子泄露短信驗證碼，不法分子也無法完成支付交易。但由于網銀貴金屬交易存在交易點差或手續費，客戶資金將面臨一定損失的風險，也給銀行帶來投訴和聲譽風險。
三、防范建議
（一）加大客戶安全宣傳教育，增強公眾防詐騙意識
一是針對當前通過電信詐騙等方式威脅客戶資金安全的情況，通過電子信息宣傳欄、ATM系統屏幕顯示等渠道，及時向客戶提示不法分子的作案手段和特征，提醒客戶在收到陌生短信和陌生來電時，注意保護好身份密碼信息，提高客戶自我防范意識。二是建議客戶為電子銀行設置專門的、不同于其他用途的密碼，盡量使用字母+數字或符號的復雜密碼并定期修改。同時，謹防釣魚網站和陌生來電，妥善保管短信驗證碼，不要向任何人提供自己收到的短信驗證碼。
（二）積極探索推進銀行商戶聯防聯控生態圈建設，共同提升反欺詐能力
據悉，近期國內某銀行已與支付寶圍繞反釣魚及黑卡數據合作進行商討研究，積極拓展與商戶風控合作新領域。反釣魚方面，基于支付寶手機安全軟件“錢盾”，通過云端數據庫更新推送，擬實現對客戶登錄釣魚網址、接聽撥打詐騙電話的實時提醒，并同時接收客戶在線舉報，收集釣魚網址、詐騙電話等信息。通過合作，實現對支付寶提供的釣魚網站信息進行處理，同時支付寶對當前反釣魚難以處理的詐騙固定電話提供實時提醒。在黑卡數據合作方面，支付寶表示將向銀行方提供信息泄露的客戶數據及銷贓賬戶數據，為進一步開展關聯賬戶分析和完善風控模型提供便利，切實保障客戶資金安全。
（三）加強銀行安全防范手段，確保客戶資金安全
【關鍵詞】1 2016年中國4G蓬勃發展
Analysis on Comprehensive Clean-up and Integrated Development of
Mobile Communication Networks in 2017
[Abstract]In order to fully clean up and comprehensively develop mobile communication networks in 2017， the revolution route of domestic mobile communications in three decades was reviewed. Following recommendations were deduced based on analyses， including withdrawing 2G network to fully use its spectrum， planning 5G to maximize benefits， implementing the telecommunication universal service according to weak links to shorten the digital gap between urban and rural areas， as well as strengthening the network security to prevent telecommunication fraud.
[Key words]mobile communication network telecom universal service network security
自2013年底發放牌照以來，短短三年中國已經建成了全球最大規模的4G網絡，構建了10萬個以上載波聚合的4G基站，成為全球在多個熱點區域下載速率最高的4G體系。2016年中國移動提前1個月實現了5億用戶的年度發展總目標，截至11月底，已建成146萬個4G基站，覆蓋人口超過13億，實現全國城鄉以上連續覆蓋和行政村熱點覆蓋，并在300多個城市提供了VoLTE高清語音商用服務，大力推動載波聚合技g應用，4G下行峰值速率達到330 Mbps、平均下載速率提升到40 Mbps。
中國移動網內，寬帶網民超7000萬，2G/3G/4G的移動網民超7.3億，合計超過8億。在終端領域，中國移動已與全部主流品牌終端廠商合作，社會渠道規模突破70萬家。移動終端產業巨大，仍有近4億的2G/3G客戶需要升級換代，同時在已經成為4G的5億客戶中，預計約有50%客戶面臨手機的再次換代，預計2017年整體手機市場規模不低于5.4億部，并將積極打造4G+服務，規模化推廣VoLTE業務，預計客戶超1.5億。
中國移動大力推動從個人用戶市場向移動市場、家庭市場、政企市場、新業務發展“四輪驅動”融合發展轉變。去年凈增家庭寬帶用戶超1986萬，占我國新增家庭寬帶用戶的64%，家庭寬帶用戶總數達到7325萬，其中20M帶寬以上占比超過70%。數字家庭產業的市場空間同樣很大，全國約有5億家庭住戶，而三大運營商的寬帶用戶數合計尚不足3億；中國電視用戶規模4.5億，而互聯網電視規模尚不足1億。在智能家居領域，市場剛剛起步，預計相關智能家居硬件和服務消費總規模超過1800億元。
政企用戶通信和信息化收入份額提升到32%，目前已建成全球最大的物聯網專用網絡，在車聯網、智能穿戴、安防監控、工業制造等領域發展物聯網用戶數超過9100萬。業務轉型和用戶結構變化帶動收入結構優化，中國移動數字化服務收入與傳統業務收入的比例由去年同期的1：1提升為1.5：1，無線數據業務占收比達到46%，超過傳統語音短彩信業務，成為公司第一大收入來源。
在國際服務領域，中國移動加強與國際伙伴合作，推出分區資費，在139個國家和地區開通4G國際漫游服務，漫游資費同比下降40%，用戶數和業務量同比增長66%和244%；協同推動TD-LTE與LTE FDD融合發展，加快提升TD-LTE的全球服務能力。此外，中國移動2016年進行了5G技術實驗，2017年會開展較大規模的5G外場實驗。
由上可知，2016年中國4G取得了巨大的發展，在這大好形勢下，TD-LTE于2017年1月9日榮獲2016年度國家科學技術進步獎特等獎，這是沿著自主創新的TD-SCDMA十年奮斗的移動通信技術達到的新高峰，沒有TD-SCDMA打下堅實的基礎，就沒有TD-LTE今天的輝煌。因此，為了2017年能全面清理綜合發展移動通信網絡，本文將回顧我國移動通信30年的變革路并提出相應的發展建議。
2 回顧我國移動通信30年的變革路
中國的公眾移動通信從1987年起，歷經1G、2G、3G、4G，現在又開始發展5G了，其中有很多經驗教訓值得認真總結吸取，因此首先回顧30年來移動通信的變革路。
2.1 第一代模擬話音通信
我國的語音通信是從1987年廣州籌建900 MHz TACS蜂窩網開始的，系統與終端全部是愛立信、摩托羅拉的進口設備，初期發展很慢，規模不大。
2.2 第二代數字話音通信
我國在1994年7月中國聯通成立時，才開始籌建900 MHz GSM蜂窩網，由于當時美國的CDMA不成熟，中國電信晚一年也選擇了GSM，因此國內的2G是統一標準的。1998年開發了GSM900/1800數字移動通信系統與手機，開始有國產設備投放市場。1994～2000年間我國邁入2G年代，統一了標準，開展了競爭，促進了發展。
3.3 要大力實施電信普遍服務，縮小城鄉“數字
鴻溝”
當前國內中小城市以及鄉鎮4G多已覆蓋，人們都已享受其廉價方便的信息服務。農村和西部地區區別于城市和東部地區最大的特點就在于其地廣人稀、地形復雜，實施電信工程所鋪設的光纖線路投資很大，施工特e艱巨。如果用現有的1900 MHz、2600 MHz頻段來解決低密度農村和偏遠地區的覆蓋問題，也將大大增加網絡部署成本，限制單站覆蓋能力的提升，這對于后續TD-LTE建設覆蓋全國農村、實現普遍信息服務是一個嚴重阻礙。為貫徹落實中央脫貧攻堅戰略部署，深入實施“寬帶中國”戰略，解決3.1萬個建檔立卡貧困村網絡覆蓋建設問題，建議將2G退市下來的800 MHz―900 MHz頻段，特別是450 MHz頻段用于解決電信普遍服務，為網絡扶貧、縮小城鄉“數字鴻溝”提供重要手段。
3.4 要提升網絡信息安全保障水平，防范打擊通訊
信息詐騙
去年9月三起學生遭電信詐騙致死案引起社會廣泛關注，公安部門高度重視，為了遏制電信詐騙，先后實施了電話用戶實名登記、大數據預警、銀行延時轉帳、健全完善法律政策標準體系有效措施。
在層出不窮的電信詐騙案中，騙術花樣繁多，首先是通訊安全無保障，可輕易登陸到單位或個人的網站，竊取機密；其次是利用“偽基站”釣魚，獲得授權。因此從源頭防止身份信息泄露，自然是首選。
我國對無線局域網提出的WAPI是全新的高可靠性安全認證與保密體制，萬能鑰匙無法打開，WAPI是完整的無線用戶和無線接入點的雙向認證，“偽基站”無法欺騙。雖然用戶每天都要大量使用身份信息，但只有合法的客戶才能收到，不法分子的終端沒法訪問，也就沒法竊取機密，用戶的終端也不會誤入“偽基站”，不法分子也就無法騙得機密。并且違法犯罪行為也能夠追根溯源，這就從源頭上有效遏制了惡性泛濫的電信詐騙。
而這就要求全國運營商立即摒棄Wi-Fi，馬上把WAPI用起來，加強網絡基礎設施安全防護，對4G的網絡設備也應加上雙向認證等安全技術措施，強化技術管控能力。使所有無線網絡成為可管可控可追溯的全國性網j，以維護公眾信息安全不受侵害。
4 結束語
2016年中國4G蓬勃發展，成為全球第一大網絡，為了2017年能全面清理綜合發展移動通信網絡，通過回顧我國移動通信30年的變革路，分析得出“清退2G，充分利用其頻譜；規劃5G，使效益最大化；針對薄弱環節實施電信普遍服務，以縮小城鄉‘數字鴻溝’；加強網絡安全保障，以防范電信詐騙”的發展建議。
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疫情最新消息：江蘇新增確診病例19例！
2月15日0—24時，新增本土病例46例（江蘇19例，其中蘇州市18例、南通市1例；遼寧15例，均在葫蘆島市；內蒙古7例，其中呼倫貝爾市5例、呼和浩特市2例；廣東3例，均在深圳市；廣西2例，均在百色市）。無新增死亡病例。無新增疑似病例。
下面是疫情防控居家小貼士：
一、防疫第一，配合管理
小朋友們，在家嚴格按照屬地、社區防疫要求，配合工作。遵守多通風，勤洗手的原則，保持個人和居家的清潔衛生。不外出、不聚集、不扎堆，安心居家學習。保持作息規律，保證睡眠時間，合理膳食均衡營養，增強自己的免疫力和抗病毒能力。
二、親子互動，增進感情
居家學習的間隙，可適當增加親子活動時間，提高親子互動質量。孩子們普遍喜歡游戲，建議家長多與孩子做一些肢體互動類的游戲，在嬉笑、出汗的過程中，避免孩子產生焦慮情緒。同時，也可以適當增加聽音樂、閱讀的親子活動，讓孩子形成平和理性的情緒狀態。
三、制定計劃，有序學習
同學們，居家生活要有一份計劃，有目標就有導向，有行動才能讓居家生活和學習充實起來。馬上行動，和爸爸媽媽一起做簡單的規劃：1.學習還是主旋律，每天設置固定的學習時間，讓大腦保持思考、學習的狀態；2.勞動也不能少，幫爸爸媽媽完成力所能及的家務勞動，鍛煉身體又充實生活。3.適當放松，可以聽聽音樂，做做自己喜歡的事，調節情緒愉悅身心。
四、加強鍛煉，健身悅心
適當的運動不僅可以幫你消除疲勞，提高大腦中的血氧含量，并且能夠促進大腦活動，既健身又悅心。在家可以開展室內鍛煉活動，保持良好身體狀態。每天堅持1小時左右的室內運動，如進行墊上俯臥撐、仰臥起坐、平板支撐，還可以跳健身操、轉呼啦圈、踢毽子等。有條件的家庭可以進行適當的戶外鍛煉，如小區里慢跑、散步等。
五、手機管理，注意防詐
學生居家線上學習期間，需要家長教育孩子正確使用手機、電腦，對防范電信網絡詐騙進行教育提醒，手機密碼以及銀行卡密碼不要輕易透露給孩子。
以下幾類電信網絡詐騙請學生和家長高度重視：
1.游戲賬號、皮膚、裝備虛假交易詐騙。
2.刷單返利詐騙、冒充熟人詐騙。
3.虛假購物詐騙、虛假中獎詐騙。
據了解，除了實現全部電話實名登記外，工信部還在機制建設、技術攔截、重點業務和改號軟件治理方面取得突破：組織建立了多層次、立體化技術攔截體系，月均攔截詐騙呼叫1.73億多次；到2016年底，累計關停違規語音專線3.1萬條，關停違規“400號碼”76.4萬個，屏蔽網上改號軟件搜索結果2億余條；密切與公安等相關部門的工作聯動，配合公安機關關停涉案號碼61萬余個，配合查處“偽基站”違法犯罪案件407起。
2016年實名制全面提速
關于電話用戶實名的規定，最早可追溯到2013年。2013年6月28日《電話用戶真實身份信息登記規定》審議通過，2013年9月1日起施行。該規定要求，電信業經營者為用戶辦理入網手續時，應當要求用戶出示有效證件、提供真實身份信息，用戶應當予以配合。
2016年，手機實名制加速了進程，并在下半年全面提速。2016年5月24日，工信部下發《關于進一步做好電話用戶真實身份信息登記工作的通知》，要求各基A電信企業確保在2016年12月31日前全部電話用戶實名率達95%以上，2017年6月30日前全部電話用戶實現實名登記。
而在2016年9月23日，工信部等6部門聯合下發《關于防范和打擊電信網絡詐騙犯罪的通告》，要求電信企業（含移動轉售企業）嚴格落實電話用戶真實身份信息登記制度，確保到2016年10月底前全部電話實名率達到96%，年底前達到100%。將100%實名率“大限”提前半年。在2016年11月，工信部《工業和信息化部關于進一步防范和打擊通訊信息詐騙工作的實施意見》，要求“從嚴從快”全面落實電話用戶實名制，要求各企業在2016年底前實名率100%，移動轉售企業要對全部用戶進行回訪和信息確認，不實名即停機。明確同一用戶同一企業辦理電話卡不超5張。
對此，三大運營商積極落實行動，采取全方面措施落實實名，并取得了不錯的效果。
三運營商完成補登記 新增100%實名
據三大運營商相關人員介紹，聯通、電信和移動三大運營商已全部完成手機實名制老用戶補登記工作，對拒不補登記的該停機已停機。通過多種實名驗證方式保障新用戶100%實名認證。“截至2016年12月31日，中國聯通已經按照工信部要求完成老用戶補登記工作，并對拒不補登記的用戶進行了停機。后續，中國聯通將進一步嚴把用戶入網關、確保新增用戶100%實名登記，并通過公司內部相關檢查確保落實到位。”中國聯通相關人員在接受《通信產業報》（網）記者采訪時表示。
中國聯通表示，對于在網未登記真實身份信息或者登記信息不完整的用戶，加大補登記工作力度。通過新聞宣傳、公告、短信和電話通知（撥打本機或系統留存聯系電話）等多種方式，通知老用戶補登記；并開放實體營業廳、網上營業廳、手機營業廳、微信營業廳等多種方式方便老用戶進行補登記；對拒不配合補登記身份信息的用戶，按照工信部有關文件要求，依法暫停通信服務。
中國電信相關人員介紹，中國電信通過多種渠道落實實名制，嚴格執行六部委通告及行業主管部門相關要求：在實體渠道通過二代身份證識別設備核驗用戶身份信息，并實現自動錄入；在電子渠道增加在線視頻實人認證核驗，用戶需上傳身份證正反面掃描信息，并聯網“全國公民身份證號碼查詢服務中心”的方式，對新入網用戶進行身份信息的核驗對比，確保全部電話用戶實現實名信息登記。另外，中國電信進一步要求在實體渠道、電子渠道辦理補卡、過戶、加裝號卡等重要業務時必須對用戶二代居民身份證通過二代身份證識別設備或網絡在線視頻實人認證的方式進行核驗。
嚴格移動轉售企業實名管理
在去年11月工信部出臺的《關于進一步防范和打擊通訊信息詐騙工作的實施意見》中，不僅要求基礎電信企業加快推進未實名老用戶補登記，在2016年年底前實名率達到100%，并且對轉售企業明確要求，對170、171號段全部用戶進行回訪和身份信息補登記，2016年年底前實名率達到100%，在規定時間內未完成補登記的，一律停機。
據中國電信相關人員介紹，中國電信在與轉售企業簽署合作協議前，嚴格按照工信部轉售試點方案的要求，對轉售企業的主體資質進行審核；轉售企業是落實其轉售用戶實名登記工作以及垃圾短信、騷擾電話和詐騙電話防治的責任主體，中國電信在合作協議中與轉售企業明確約定責任主體，以及轉售企業落實相關監管要求的義務；經與合作企業溝通，目前中國電信已按照電信對自有號段的要求，將轉售號碼發送短信同中國電信本網一樣進行關鍵詞、頻次等攔截，相關要求已納入轉售業務運營管理辦法并在公司內部發文執行。
目前移動轉售企業共發展4300萬用戶，其中中國聯通合作的轉售企業用戶達3167萬戶，占整體市場的73%，成為移動轉售主導基礎電信運營商。在2017年年初舉辦“中國聯通移動通信轉售業務推進會”上，中國聯通副總經理姜正新指出，虛擬運營合作是中國聯通的重點業務，已納入集團的聚焦戰略。建議合作虛擬運營企業加強行業自律，重視實名制管理，強化履約能力。
一、我國金融詐騙典型手法
(一)釣魚網站
犯罪分子在互聯網上建立假冒銀行及電子商務等領域的網站，并通過設置關鍵字等手段使該網站顯示在搜索頁面的首頁[1]，從而誘導對網站頁面不了解或防范意識不強的持卡人，使其在搜索相應的銀行網站時誤入假冒網站，來竊取持卡人提交的銀行帳號、密碼等私密信息，并冒充相關工作人員或者銀行客服對持卡人進行誘騙，從而盜取持卡人的賬戶資金[2]。
(二)違法廣告
一些犯罪分子隨意粘貼如"無需抵押、銀行貸款"等內容的違法廣告，并留下手機號碼。受騙人撥打手機號碼向不法分子就小廣告的內容進行咨詢時，犯罪分子要求客戶到銀行網點開設一個空白賬戶并開通網上銀行，并提供網上銀行開通信息、密碼等，犯罪分子一旦得到這些信息后，便會立刻登錄網上銀行對客戶證書進行下載。之后犯罪分子要求受騙人再開設一個賬戶，并存入一定金額的保證金。在受騙人將存有現金的賬戶綁定網上銀行后，犯罪分子立刻通過網上銀行將該賬戶的資金提走[3]。
(三)銀行卡詐騙
一些犯罪分子為了騙取持卡人的信賴，將私人號碼呼叫轉移至銀行客戶服務熱線，當持卡人放松時回撥持卡人電話竊取持卡人信用卡的個人信息。在此類銀行卡騙局中，犯罪分子常采取兩種方法對持卡人誘導，讓其撥打已經過呼叫轉移的號碼：一是將該號碼偽造成“求助電話”在銀行自助服務區粘貼，并人為制造ATM機故障;二是向信用卡用戶發送詐騙短信誘使其回撥。
二、網絡交易的安全隱患
(一)反網絡釣魚詐騙手段缺乏
釣魚欺詐是近年來網上金融詐騙案件常使用的犯罪手段，犯罪分子利用網絡渠道(如假銀行網站)，對網銀用戶進行誘騙，從而用戶資金實施盜取。隨著科技的不斷提升，釣魚網站制作也更加精良，足以達到以假亂真的地步，給金融網絡市場的秩序建設帶來極大的紊亂。據了解，電子商務、金融證券、即時通信仍是前三名的釣魚網站種類，而以微博用戶為主要對象的新釣魚網站有大火之勢[4]，釣魚網站的熱點效應依舊明顯。但是目前的反釣魚詐騙手法仍不夠有效，沒能隨著釣魚手段的更新而做到防御技術的創新，反釣魚技術匱乏，反釣魚手段也較為單一。
(二)技術外包帶來安全隱患
由于我國金融建設起步晚，起點低，中小銀行的風險防范技術力量必然薄弱，而且受到地域開放程度和經濟發展水平的制約，在資金技術等方面無法和國有商業銀行相抗衡，在業務導向的激勵下，技術外包可極大縮短開發周期和降低人員的成本費用，但帶來的卻是巨大的安全隱患[5]。
(三)外部監管手段無力
銀監會在2016年一月已內部下發《關于銀行業打擊治理電信網絡新型違法犯罪有關工作事項的通知》，規定明年起同一客戶在同一機構開立的借記卡原則上不超過4張。而目前國內一些銀行規定，同一客戶的借記卡開卡數量最多為10張。這一規定將遏制銀行卡買賣等行為，為電信詐騙設置屏障。但在銀監會沒有做出"4張"的限制前，同一銀行對同個客戶的開卡張數并沒有明確的限制，大多數銀行的上限是憑同一身份證最多可以開10張借記卡。銀行工作人員稱，收到文件后已開始對新開卡的客戶執行新的規定，對存量客戶中已超過4張的，并不會強行清理銷戶，所以這一規定在實施時肯定會面臨很多"歷史遺留"問題 [6]，影響文件的貫徹實施。
三、防范網絡詐騙案件的內控建設
(一)加強網絡內控建設，提高技術水平
近年來連續發生的網銀盜取案件急需商業銀行網絡支付的風險控制措施進行更新換代。同時，我國現行的網絡法制建設落后，我們應當學習國外互聯網信息安全方面立法規范的先進經驗，對我國現有的網絡立法進行補充。提高我國網絡防御技術是至關重要的環節，商業銀行應當針對目前頻繁出現的網絡詐騙進行分析，逐一找到對應的方法手段，不斷提高風險監控技能和辦理業務水平，這樣才能從自身對犯罪行為進行遏制，使金融網絡環境更加安全。
(二)加強銀行內部監控力度
一是嚴格劃分計算機信息系統研發部門、技術應用部門與管理部門的責任，明確各個部門人員的業務關系和崗位職責，做到崗位之間的相互牽制，保證各部門的相對獨立性，以確保各崗位之間不得相互兼任而產生的內部勾結。
二是對商業銀行使用的網絡系統軟硬件設備進行嚴格檢查，建立和完善網絡管控系統，構建完整的計算機監控系統，對計算機信息系統進行有效的用戶和密碼管理，對網絡安全系統的進入建立恰當的授權接口，并對進入后的操作進行安全監控。
(三)加強銀行卡管制
重點加快銀行卡的更新換代，可在銀行卡使用時可以添加指紋驗證的方式，在輸入密碼的同時可按指紋，進行雙重驗證，能極大增加支付的安全性。重點對ATM機的使用加強監控設施，實現無死角監控，并且對機器進行技術革新。
1 銀行業當前安全形勢
11 社會經濟形勢依然嚴峻
一是經濟危機對國內實體經濟的影響仍在繼續，部分企業尤其是中小企業和出口型企業經營出現困難，資金鏈瀕臨斷裂，資金需求意愿極其強烈，導致針對金融機構的各類違法違規案件尤其是詐騙案件有所增加。二是下崗失業、進城務工人員增多，維護安全穩定面臨的壓力明顯增大，安全防范任務十分繁重。三是隨著當前我國經濟改革的不斷深入，城鄉之間經濟差距進一步縮小，農村網點的各項業務迅猛發展，現金庫存量、流通量不斷增加，但由于農村偏遠地區受當地經濟條件制約，加之交通不便、信息渠道不暢等客觀條件的限制，人員防范意識淡薄，鑒別能力較低，安防設施相對落后，較難抵御犯罪分子的侵害。因此一些犯罪分子把目光集中到農村偏遠地區，給金融營運安全帶來很大風險隱患。
12 外部侵害的手段在不斷翻新
當前，金融行業安防工作形勢依然嚴峻，一些社會不法分子針對銀行營業場所實施的搶劫、盜竊及詐騙案件依然頻有發生，犯罪分子的作案方法和手段逐步趨向多樣化、智能化，一些依托電子設備、網絡技術等高新技術，主要針對自助銀行、網絡銀行的新型犯罪形式也在不斷出現，同傳統犯罪形式相比，這種以高新科技為手段的新型犯罪形式具有隱蔽性強、涉案資金轉移快、犯罪區域跨度大、追捕困難，甚至可以利用尖端的通信技術跨國進行犯罪，犯罪分子緊跟科技發展步伐，一步步更新作案方式手段，給銀行和客戶帶來巨大的經濟損失，擾亂了金融秩序和社會治安秩序，嚴重影響到銀行業的企業形象和公眾認可度，對我們的安全防范能力形成了很大挑戰。
2 山西銀行業金融安全管理現狀
21 過于注重業務發展，漠視安全保衛工作
三晉大地，四面環山，溝壑縱橫，南高北低，山多川少，交通閉塞，當地百姓思想保守，民風淳樸，各類金融刑事案件罕有發生。調研中發現，除電信詐騙事件外，近些年山西金融機構沒有發生過以暴力侵害為手段的重、特大刑事案件。正是由于長期的安全和穩定，致使部分銀行對社會治安現狀和金融安全的嚴峻形勢認識不足，平時只重視業務發展，而對安全保衛工作認識不到位，重視程度不夠，存在麻痹思想和僥幸心理，缺乏安全防控和風險防范的緊迫感、危機感，致使制度落實不到位，銀行對員工違反安全制度的行為往往是批評教育、查而不處，降低了安全保衛工作內控制度的嚴肅性和權威性，對物防、技防不達標的問題，僅限于向上級打報告，而不是積極采取措施加以解決，使一些安全隱患久拖不決。
22 受傳統觀念的影響，優秀員工不愿做安保工作
調研中發現，雖然當前各銀行均按要求配備了專、兼職安全管理員但也只是名義上的“專職”，實際工作中有的身兼數職，有的年齡偏大，有的甚至一直沒有固定的專、兼職安全管理人員，人員更換頻繁。隨著我國銀行業務的深入發展，對安全的需求越來越高，社會對銀行所提供安全服務的要求也越來越高，各銀行現在急需一支高素質、高水平的安保隊伍提供優質安全服務。但長期以來，大部分人對銀行安保工作缺乏了解，還停留在素質低、工資低、學歷低等認識層面上，調研中，80%的員工表示，不愿意做安全保衛工作，他們普遍認為銀行以信貸業務發展為中心，安全保衛工作只是處于“配角”的地位，而且現在都實行責任追究制，安全保衛工作平時不受重視，一旦發生卻要承擔主要責任。
此外，雖然大部分銀行營業網點的兼職安全員為30歲左右的青年員工，但也僅停留在“業余兼職”的層面上，缺乏專業性和實踐性，先不說他們是否能保障員工和客戶的安全，在特殊情況下，他們自身的安全也成了一個問題，尤其是面對窮兇極惡的歹徒時。實際上，目前銀行業的安全保衛工作正從以往單一的人防服務，向科技安防服務的方向轉變，銀行更需要將一些高素質、高學歷、年輕化的人員充實到安保隊伍里面。
23 業務素質良莠不齊，教育培訓體系不規范
從事安全保衛的人員專業化水平不高，良莠不齊，接受系統化的培訓少，部分基層工作人員更是對安全防范基礎知識缺乏了解。雖然，接受調研的網點均表示能保證每季度至少進行1次安全教育培訓，平均培訓時間達2個小時以上，但是存在著教材內容陳舊，專業性不強，培訓過程不規范的現象，在與銀行員工進行交流的過程中，發現部分員工對當前以電信網絡技術為手段，針對自助銀行、網絡銀行的高科技犯罪的現狀缺乏了解和認識，鑒別能力和防范措施有待加強。
3 提高金融安全管理的建議及對策
31 提高責任意識，加強執行力建設
改變員工對安全保衛工作的傳統觀念，并非一朝一夕之事，各銀行機構主要負責人擔負起模范帶頭的作用，加強組織領導，始終把安全保衛工作納入重要議事日程中，把安全工作當作頭等大事來抓，充分認識到做好安全保衛工作的現實意義和重要性，以高度的責任心，嚴格履行安全保衛工作職責，建立健全獎懲機制，堅決查處履職不到位行為，杜絕“以習慣代替制度、以信任代替制度”的不良行為，認真落實“一票否決”制，真正把安全保衛工作落到實處。
32 加強教育培訓，提高應對突發事件能力
一是要切實落實加強安全教育培訓工作，一是開展多層面、多形式的安全培訓學習，不斷提高安保人員業務知識、設備操作、突發事件處置等方面的水平，增強工作執行能力。通過抽查、暗訪、考試、座談會等形式，對培訓效果進行檢查測評，加大監督檢查力度，保證培訓質量。
二是規范預案演練管理。制定預案演練計劃，通過視頻監控系統進行非現場監督，定期通報演練計劃實施情況，確保演練的頻次達標，總結推廣好的演練預案，提升預案的科學性、操作性，強化演練培訓的實效。
三是加強對安全保衛人員的思想教育和職業道德教育，引導他們樹立正確的人生觀、價值觀，提高員工遵紀守法和自覺防范風險的意識，主動防范和化解各類安全風險隱患，杜絕治安刑事案件和責任事故的發生。
33 推進隊伍建設，提升安全管理水平
推進銀行安保機構的建設步伐，根據組織結構、營業網點規模定崗定編，配備專職的安保干部，并進一步完善考核方式方法，堅持過程與結果并重，加大對安全保衛干部履職的監督檢查和考評力度，強化約束激勵機制，充分調動安保干部工作的積極性和主動性，充分認識到安保隊伍建設的重要性和緊迫性，選拔安全管理員時要嚴格把關，優先選拔德才兼備、責任心強的優秀員工，提高全行安全管理隊伍整體水平。
（一）當前中國電信產業失信行為的表現
1.企業信用缺失。（1）企業之間競爭不規范。惡性“價格戰”愈演愈烈：擅自改變資費標準，對具有同等交易條件的用戶或其他經營者實行價格歧視；散布漲價或者降價信息，擾亂市場秩序；訂立價格聯盟，損害其他經營者或電信用戶的合法權益。（2）企業之間信用無保障。互聯互通中，個別主導電信經營者出于“保住用戶陣地、維護自身利益”的狹隘意識，在與新興電信企業網間互聯時不是按照誠實信用原則全面履行互聯協議的約定，而是以各種借口拖延網間業務開放，人為設障，降低互通率和互通質量，損害了互聯他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業自覺履約率低。近年來，電信運營企業在當地通信管理局或行業協會的倡導下，行業自律公約或自律協約簽了不少，但實際執行的效果卻不盡如人意[1]。個別企業言行不一，背棄協約條款規定，有的甚至擅自撕毀協議，在經營中仍我行我素，繼續違規，導致市場秩序混亂。
2.個人信用缺失。電信企業的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費、偽造身份注冊及網上商業詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費和惡意欠費行為普遍存在，致使一些惡意欠費者在不同運營公司消費而得不到追究。特別是取消入網費以后，惡意欠費的欺詐行為更加難以防范，已經使電信運營企業呆賬比例增加、企業利潤不實、資產流失嚴重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網絡侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊和上網或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業務，手段多樣化。
3.政府信用缺失。政府信用是社會信用的關鍵，起示范作用。電信改革已經走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業的綜合競爭實力和為公眾提供優質的電信服務兩大主題，進行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結果。政府在市場進入、互聯互通、電信資費、普遍服務等諸多方面的表現令廣大消費者失望：壟斷定價、限制競爭、服務低質量、“不聯不通”，嚴重損害了公眾的利益。
（二）電信產業信用缺失的深層次原因
1.失信懲戒機制尚未建立，失信者沒有付出相應的代價。建立健全合理的失信懲戒機制，是規范信用交易的有效途徑，是建立現代社會信用體系的基本保障。中國電信產業存在大量失信行為，一個主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制，失信違規成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規范和約束，誠守信用的立法明顯滯后[2]。
2.電信產業信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協調性。社會信用體系是一種社會機制，它通過對失信行為的社會聯防和適當懲戒，有效保護經濟活動的正常秩序。建立社會信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環境、市場培育和中介服務、政府監管及行業自律、技術支撐體系等多個環節，全面考慮制度安排、組織形式、運作方式和技術手段等許多方面，是一項復雜的社會系統工程。在社會信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經濟中信用缺失的主要根源。
3.市場信用意識淡薄，企業內部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當前電信企業法人治理結構尚未健全，產權制度不明晰，國家代替企業成為社會信用的主體，在市場經濟條件下，企業直接面對市場成為自主經營主體，而由于產權邊界不清，企業無須對自己的行為承擔責任，就很難使市場經濟主體自覺講信用，一大批企業會“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現了電信市場諸多誠信缺失的現象[2]。
二、構建中國電信產業失信懲戒機制的必要性
（一）構建失信懲戒機制是加快建立信用體系的關鍵環節失信懲戒機制是社會信用體系建設中的關鍵環節，是社會信用體系發揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產業乃至其他領域之所以會出現大量的經濟失信行為，關鍵在于長期以來缺少社會信用體系的核心部件——失信懲戒機制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。
（二）構建失信懲戒機制是市場經濟發展的必然要求
市場經濟是信用經濟。信用經濟不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束。中國自20世紀經濟體制逐步轉向社會主義市場經濟體制以來，經濟主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會規范基本喪失殆盡，社會各經濟主體利益邊界模糊，市場范圍擴大的速度遠遠快于社會約束與制度建設的速度。這種不協調發展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔責任條件的市場主體大量存在，嚴重擾亂了市場經濟秩序[3]。
三、構建電信產業失信懲戒機制的總體思路和運作機理
（一）失信懲戒的內涵
失信懲戒就是對通過一系列措施、手段和辦法，對失信行為能夠及時、適當地進行懲戒，造成對失信行為人的經濟、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個別失信轉化為對全社會的失信，并對其未來的預期形成巨大的威懾力和社會影響力，這是失信懲戒機制的內在含義。
（二）構建失信懲戒機制的總體思路
失信懲戒機制是社會信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機制實質上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產、銷售、購買和使用信用產品對失信行為進行的市場性懲戒，通過法律、法規對失信行為的司法性和行政監管性懲戒以及對失信行為人的社會性和行業性懲戒。其運行機理在于以信用記錄的形式對失信者的失信行為予以準確的記錄、保存和標識，并將其置于全社會的監督控制之下，通過市場、行政監管、法律、行業自律及社會道德等綜合懲戒機制給予失信者及時適當的懲戒，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行為人的個別失信轉化為對全社會的失信，使失信者一處失信，處處受制約。
（三）中國電信產業失信懲戒機制的運作機理
1.通過生產、銷售、購買、使用信用產品形成的市場性懲戒機制，對信用記錄好的企業和個人，給予優惠和便利；對信用記錄不好的企業和個人，拒絕進行交易，讓其遭受種種不便。
2.通過綜合利用市場性懲戒和社會性懲戒機制，記錄和公示有嚴重失信行為的個人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對交易對方的失信轉化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對失信行為的威懾力量。
3.通過行政性監管性懲戒機制對失信行為進行經濟賠償或行政處罰，使之在財產、人身自由、資格準入等方面付出代價，同時，政府部門之間信息共享，形成監管合力，減少重復建設。
4.通過行業性懲戒機制的建立，加強行業自律，對政府委托下對失信行為人進行行業資格準入的限制，甚至責令退出行業，使之在行業內難以立足。通過自律、互律和他律的約束機制，提高行業信用水平。
5.失信懲戒機制的根本目的是提高信用水平和創造信用環境，因此要及時接受被失信懲戒機制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯誤和幫助失信者修復信用，從而從根本上改善信用環境。
四、政策建議
（一）推進電信產業信用體系建設，為失信懲戒創造前提條件
失信懲戒機制是社會信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機制的建立和運行要以健全的社會信用體系為前提條件，因此，必須加快推進社會信用體系建設，盡早建立起政府推動、以信用服務業為主體、以法律法規為保障、以企業信用管理為基礎、以行業協會為紐帶的、能夠如實反映市場交易者信用狀況和應對措施的完善的社會信用體系。
（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障
失信懲戒機制有效運轉的前提條件是有完善的信用法律法規作為基本保障。要盡快推進《電信法》的出臺，同時制定失信懲戒的法律法規，明確在市場經濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內容，失信懲戒的實施主體及其責任。
（三）加強電信企業信用制度建設，為失信懲戒創造基礎條件
企業信用是社會信用體系的基礎環節。加強企業信用建設，培育良好的企業信用品牌，防止因授信不當以及因客戶違約而發生信用風險，是構建失信懲戒機制的基本目標。鑒于電信企業在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風險的機制，所以應該加強電信企業信用制度建設，推動企業盡快建立法人治理結構，引導企業把現代信用理論和方法引入企業經營管理之中。
（四）推動行業協會建設，為失信懲戒提供客觀環境
行業協會和其他社會中間體是行業性懲戒的實施者，在失信懲戒機制中扮演著重要角色。行業協會按規定承擔行業性失信懲戒功能，制定行業規章制度，記錄、披露所屬企業信用行為，實現對企業經營活動的自我約束，改善業內的信用狀況。政府應當在法規建設、業務環境和人員安排等方面支持信用行業協會，使協會得到培育發展，同時又要加強監督管理，確保行業協會能夠誠信守法、規范運作。
參考文獻：
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中國銀監會2006年3月1日實施的《電子銀行業務管理辦法》中對電子銀行有明確的定義電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務,利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務,利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務,以及其他利用電子服務設備和網絡,由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務①。
二、電子銀行的優勢
在全球經濟發展的網絡化、信息化和國際化的背景下,全球銀行業面臨信息化生存、綜合化經營、資本化運、國際化發展四大趨勢。其中,信息化需求位于首位,作為實現信息化的重要渠道,和傳統柜臺業務相比,電子銀行具有如下優勢。
(一)電子銀行業務的成本優勢電子銀行主要依靠因特網或其他公眾電信網絡來完成與客戶的信息溝通和業務交易,減少了雙方的交易成本。相對于傳統的銀行業務,電子銀行具有天然的成本優勢。
(二)電子銀行的渠道優勢從銀行角度來講,電子銀行作為銀行與客戶溝通的橋梁,可以統一銀行內部所有的業務數據,為客戶提供一個清晰、完整的服務界面體現銀行整體的價值觀念和經營理念。同時,電子銀行可以實時地記錄各類客戶的交易信息及其反饋信息,理性地分析客戶行為,預測市場走向,明確市場定位,從而更好地服務于客戶市場另外,在信息、群體通知方面具有低成本、高效率的特征。對于客戶來說,電子銀行業務具有方便快捷、操作實時性強、服務不受時間和空間的限制和個性化服務等幾大優勢。
(三)電子銀行的創新優勢電子銀行業務是一項隨著通信技術和計算機技術高速發展而不斷更新的業務。電子銀行的內涵隨著技術的發展而擴大,業務的范圍也隨之延伸。電子銀行業務是一項服務產品。它的生產過程即是消費者的消費過程,客戶需求的多樣化、差別化又是電子銀行創新能力的助推器。在經濟發展快速,技術進步日新月異的今天,是否具備創新能力是衡量一項業務是否能適應多變的市場環境的重要指標。
三、我國電子銀行改革現狀
近年來,各行的電子銀行業務均得到加強,市場基礎和發展格局基本形成,對產品營銷的推動力和牽引力不斷增強。
(一)管理模式初步形成國內主要商業銀行電子銀行的營銷方式正逐步從"以產品為中心"向"以客戶為中心"轉化。為爭奪市場份額,各行在管理模式上都有所創新,極大地推動了電子銀行產品的營銷工作。
(二)服務功能不斷增強目前,國內主要商業銀行在電子銀行業務方面開發了各具特色的服務功能。例如,招商銀行的網上銀行、電話銀行系統可為個人和企業客戶提供幾十項專業服務,幾乎每個月都有新的電子銀行服務推向市場。2008年以來,隨著第三代移動通信技術商用,手機銀行的到了進一步發展,奧運會期間起到了較好的示范效應。
(三)發展速度明顯加快國內各大商業銀行電子銀行業務都有較快發展,以網上銀行為例,全國范圍內,個人網銀用戶比例為19.9%。在10個經濟發達城市中,2008年使用個人網上銀行的用戶比例達到44.9%,比2007年高出7.1%。而在企業用戶市場,這一趨勢則更為明顯:2008年全國企業網銀用戶的比例達到42.8%;在2008年10個經濟發達城市調查結果中,使用企業網上銀行的用戶比例繼續增長,比2007年增長了10.3個百分點②。
(四)內部管理走向規范隨著國家相關法律法規的完善,各銀行推行規范化管理,為電子銀行從立項到產品上線運行全過程擬訂規范化操作流程,保證了電子銀行的安全和暢通。同時,內部風險防范上,各銀行均注重加強管理,構筑堅實、牢固的風險防范體系,加強對電子銀行的監控。
四、電子銀行改革的前景如何和現存的問題
電子銀行日益演變為現代市場經濟的信息樞紐和金融神經中樞。電子銀行的發展不僅是銀行業自身業務創新的需要,也是整個社會經濟和技術發展的必然結果;不僅會對銀行業的發展格局產生重大影響,也會對整個社會經濟的發展帶來巨大的促進作用。然而,機遇永遠伴隨著挑戰,我國商業銀行電子銀行改革也面臨著許多問題。目前中國電子銀行業存在著“不當的戰略規劃與管理”、“潛在的安全風險”、“尚待完善的資源整合”、“落后的產品開發理念”、“參差不齊的技術與管理標準”、“尚不完善的監管機制”、“來自外資銀行的沖擊”、“社會替代性存在”問題③。去除技術因素,主要有以下幾點制約著商業銀行電子銀行的發展。
(一)發展環境欠完善目前我國電子銀行業務縱深和寬度都還有限,受國內信息基礎設施建設,客戶群體缺乏規模,現代支付體系不完善,信用評價機制不健全等國情的制約,電子銀行經營范圍有限,在一些地區尚不能起到替代分支機構的作用。在解決“排隊難”等實質性問題上收效甚微。
(二)市場主體發展不健全除了少數國有大型銀行和招商銀行等股份制銀行外,國內大多數中小銀行的電子銀行服務在其基礎格局上發展,大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務,只是一個簡單化的傳統業務外掛。其技術手段停留在低層次,缺乏內涵,缺乏適合市場的特色,更難“以客戶導向”了。一些銀行對電子銀行發展方向的認識模糊,僅把它當作擴大傳統業務的手段,因而發展緩慢。
(三)監管服務有待進一步加強雖然《電子銀行業務管理辦法》已經出臺,電子銀行市場準入的要求也開始規范化。然而,商業銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監管的行為還會出現,電子融的監管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮,同時通過加強國際監管合作。
五、對我國商業銀行電子銀行改革的建議
隨著外資銀行全面進入中國和國內競爭的加劇,電子銀行將是各家銀行競爭的重要戰場,國內商業銀行在改革中尤其需要重視以下幾個方面:
(一)營造我國電子銀行發展的良好環境
1.大力推進信息化、網絡化建設。擴大電子銀行的生存空間,電子商務與電子銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模的水平,信息終端以及信息知識的普及程度。
2.建立健全自身的網絡安全系統。隨著電子銀行業務發展,必然出現很多金融業務創新,也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或禁區。此外,銀行應盡快完善計算機和通信網絡的安全體系,不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客,還應包括各類電腦識別系統的防護系統,防止自然災害、惡意侵入,人為破壞、金融詐騙等各類因素。
(二)強化品牌意識,差異化服務目前,各行電子銀行低端客戶比重較大,面對這樣的市場和客戶群體,要采取效益領先和差異化相結合的發展戰略,科學細分市場,鎖定目標客戶群,精心打造電子銀行精品服務和特色服務。在市場細分的基礎上,對客戶年齡結構、企業規模、分布區域、運營能力、行為偏好、個性化需求等進行科學分析和準確判斷,實行差異化服務,有針對性地推出適銷對路的產品,鞏固原有客戶,轉化不良客戶,挖掘潛在客戶。在綜合考慮價值度、貢獻度、回報率和風險度的前提下,優先抓好重點區域、重點網點、重點客戶的業務推動工作,以行業龍頭和資金龍頭為主攻方向,把資產質量高、信譽度好、發展水平高的大型企業集團優先發展為電子銀行客戶。利用產品技術優勢和優質服務,優化客戶結構,形成核心群體,以點帶面推動電子銀行全面發展。
