時間：2023-06-05 15:44:06
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一、商業養老保險的概念
商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前商業保險市場上有兩類養老保險：傳統型和投資分紅型。
二、商業養老保險的現狀
近幾年我國商業性養老保險發展呈現良好勢頭。我國年金保險業務保費收入從2002年的382億元，增長為2009年的840億元，年均增長12%。截至2009年年底，保險業獲得了18個企業年金管理人資格，保險業受托管理企業年金基金710億元，投資管理企業年金基金660億元。然而盡管如此，中國社會及養老金覆蓋率仍處于較低水平。2008年全球養老金資產有25萬億美元，而我國還不足2000億美元，占全球養老金不足1%，大大低于我國經濟總量占全球7.3%的比例。在我國超過一半的中產階層人士愿意建立專門的養老儲蓄；70%的人愿意進行養老投資。但目前來看，國內針對養老進行儲蓄和投資的行為占比很少，養老保險仍處于初級階段。整個保險行業，2006年保費收入占GDP的比例只有2.8%，人均保費僅431.3元，而相比之下，發達國家相關費用占GDP的10%以上，人均保費超過5000美元，即便是印度保費的GDP占比也達到5%，人均保費100美元。
三、商業養老保險的發展對策
（一）轉變思想意識，加大對商業養老保險的宣傳力度
轉變思想意識，不僅要轉變保險公司的觀念，還要轉變個人的傳統思想理念。對于保險公司來說，首先必須充分認識到商業養老的廣闊前景及其到來的巨大商機，在做好市場調研的前提下，細分市場，制定出一個具有全局性，系統性，長期性，風險性，應變性的經營戰略，轉變僅僅是依靠收取管理費用，擴大公司規模等手段攤低成本獲得利差的經營模式；其次，確定商業養老保險的戰略任務和目標，擬定出切實可行的企劃案，促進保險公司能在一個相當長的時期內使商業養老保險獲得持續不斷的發展。對于個人來說，國家和保險公司必須加大商業養老保險的宣傳力度，改變人們傳統的養老觀念，增強個人自我保障和轉嫁風險的意識，將自保資金轉移到保險公司，享受養老保障的利益，提高保障水平。
（二）完善商業養老保險的稅收性政策制度
商業養老保險發展的推動力，很大程度上源于企業和居民個人的避稅需求。在國外，人們形象地稱購買商業養老保險所享受的稅收優惠為“避稅所”，因此，在考慮財政收支的情況后，加大稅收優惠的力度，必然將促進商業養老保險的發展。拿企業年金來說，在企業年金的繳費階段，國外發達國家一般規定15%左右的保險繳費享受稅收優惠，例如德國為10%，美國為15%，加拿大為18%，而我國僅為4%。結合近幾年我國企業職工平均工資增長加快的實際，我國有必要提高此優惠比例進行保險稅制改革。既要考慮我國稅制的實際情況，又要向國際慣例靠攏；建立公平的市場環境，使本國保險公司能與跨國保險公司進行公平的較量；我國稅收制度改革必須朝有利于強化本國保險的償付能力，扶持本國保險公司的方向發展；必須有利于引導居民的保險消費，拉動保險需求，減輕政府的社會保險負擔；必須根據不同險種的貢獻程度實行差別稅率，調整稅基。
（三）創造符合市場的產品，改變傳統的銷售模式，改善服務
保險商品是實質性的內容，要打開商業養老保險市場，一方面必須要有多種年金保險的產品，并且，商品要適應市場的各種需求，具有適應性，可靠性，經濟性。它包括商品的設計或更新，商品的包裝，商品的定價。既要滿足保險公司盈利的目的，又要兼顧客戶需求和利益，生產出其保障內容各有側重且能抵御通貨膨脹的新產品，以適應大力發展商業養老保險的需要。另一方面，要有靈活多變的銷售策略。大力發展商業養老保險的人員可分四類：一是保險公司內部的銷售人員，二是與保險公司簽訂合同的保險人，三是保險中介機構的經紀人和人，四是保險公司委托的兼業人。故此，可以發展由保險公司內部人員直銷和由保險人，保險中介機構以及兼業人代銷的銷售模式，擴展保險產品的營銷渠道。除此之外，還必須要求有完善的服務。二十一世紀市場的競爭就是服務的競爭，服務質量的好壞直接關系到市場主體的生死存亡。因此，要大力發展商業養老保險，必須建立健全的客戶服務體系和服務網絡，從售前到售后，以至終生服務。
（四）借鑒國際經驗
我國的養老保障體系建立的時間比較晚，商業保險發展的時間也不長，積累的經驗不多。從各國的歷史進程來看，養老保障體系建設與國家的經濟發展水平、政治制度和社會結構密切相關，在發展道路的選擇上有許多值得參考借鑒的方面，在發展階段上存在許多相似之處。因此，發展我國商業養老保險，應當發揮我們的后發優勢，注重借鑒國際先進經驗，才能少走彎路，使之健康發展。
參考文獻：
[1]陳剖建.論商業養老保險經營的若干問題[J].上海保險，1997，（1）.
一、我國商業衛星遙感發展現狀
1.遙感產業的市場潛力巨大，應用價值廣泛，商業遙感產業處于蓄勢待發的狀態
當前，遙感產業的發展主要來自于政府性需求，包括土地利用、城市化及荒漠化監測；農作物、森林等可再生資源的監測和評估、災害監測和環境監測；在道路設計、城市規劃、土地管理和工程評估等多方面發揮著越來越重要的作用；在考古、野生動物保護、牧場管理等各個領域也得到了不同程度的應用。隨著遙感技術的不斷發展，其應用潛力得到了進一步挖掘，在精細農業、環境評價、數字城市等新領域，遙感技術也將發揮重要作用。
隨著我國經濟總量的不斷增加，城市規模不斷擴大，政府性遙感數據的需求從直轄市和省會城市向各區縣延伸，各區縣的規劃建設管理、旅游服務管理、城市公共安全服務和交通管理等對遙感數據的需求，使得各區縣作為遙感數據普通用戶的特點也日益顯現。政府性商業遙感數據的應用領域和深度在不斷地擴大和加強。
同時，互聯網和信息技術的發展，使得對地觀測數據市場從單純的政府性訂單轉向政府和企業的共同需求。我國在更新地圖和支持地理信息方面潛力巨大，百度和騰訊等互聯網公司每年投入大量資金用于遙感數據的更新和采購，這些企業性需求為遙感產業實現突破性發展奠定了非常扎實的市場基礎。
2.國外衛星在高分辨率商業遙感領域處于壟斷地位
歐美是商業遙感衛星的發源地，美國國家航空航天局（NASA）的“陸地衛星”MSS、TM是我國早期遙感衛星應用研究與生產領域的主要信息來源。2012年美國數字地球公司（Gigital Globe）收購了地眼（GeoEye）公司后，與歐洲的阿斯特里姆公司成為世界上最大的兩家衛星遙感運營商，占有全球74%的遙感影像市場。亞洲的日本、韓國和印度等國家很早就開始發展本國的商業遙感衛星，印度甚至已經將0.25米分辨率的商業遙感衛星研制列入國會預算（測繪地理信息發展動態項目）。在我國，2005年國家科技部、北京市科委、國土資源部和國家測繪地理信息局聯合北京宇視藍圖信息技術有限公司，向英國薩里衛星技術有限公司采購了“北京一號”型對地觀測衛星，開展商業化應用；隨著我國近年遙感衛星發射的增加和國家高分辨率對地觀測系統重大專項的實施，開始逐步自主生產遙感數據，并開展了民用衛星的商業化。但在商業遙感領域，由于國外衛星指標優、服務好，市場競爭優勢明顯，目前我國仍處于國外衛星壟斷階段，國產遙感衛星的商業化還任重而道遠。
3.政府逐漸重視并扶持衛星應用遙感產業的發展
基于遙感應用產業的巨大市場潛力和遙感技術的巨大牽引效益，國家發展與改革委員會、國家財政部于2012年底將發展商業遙感衛星列入戰略性新興產業進行專項支持，面向全國了專項申報指南《關于2013年組織實施衛星及應用產業發展專項的補充通知》（發改辦高技〔2012〕3581號）。在衛星遙感領域，《補充通知》強調重點支持高分辨率衛星遙感技術應用、衛星技術綜合應用服務示范，優先支持由企業牽頭、采用社會化服務模式、示范意義重大的項目，著力推動自主衛星數據在國民經濟相關行業、領域和重點地區發揮重要作用；支持高分辨率遙感小衛星的自主研制及應用，鼓勵開展衛星遙感商業應用模式創新。
事實上，通過政府引導和扶持并獲得迅速發展的衛星運營產業已有先例。中國衛星運營商之前一直發展緩慢，2007年國家發展與改革委員會和原國防科工委了《促進衛星應用產業發展的若干意見的通知》（發改高技〔2007〕3057號）。2009年，以“打造亞洲第一、世界一流的衛星運營綜合服務企業”為目標的中國衛通公司重組后并入中國航天科技集團公司，新公司充分整合集團內外衛星運營和應用業務資源，構建了較為完善的天地一體化服務體系。經過近年的快速發展，中國衛通公司的國際排名和知名度大幅上升，實現了中國商業通信衛星產業在政府引導和扶持下“又好又快”的發展預期。
因而有理由相信，政府對高分辨率衛星遙感技術應用的支持，必將有力促進我國未來商業遙感產業的長足發展。
二、當前制約我國遙感衛星商業化的主要因素
產業發展的影響因素往往非常復雜，產業技術水平的內在發展、政治經濟的環境作用都可能影響甚至改變一個產業的發展規模和方向。就我國當前遙感衛星產業發展而言，主要制約因素簡要分析如下。
1.遙感衛星投資成本高，盈利周期長
遙感衛星屬于高技術產品，其搭載的有效載荷系統（高分辨率相機）的研制難度大，研制經費往往處于數億元量級。從衛星發射到運營涉及衛星系統、運載火箭系統、發射場系統、測控系統以及地面系統，整個項目前期經費投資可達10億元人民幣量級。而我國遙感衛星數據運營商主要以銷售國外衛里數據為主，產值和利潤很大一部分被國外公司提取，難以一次性投入如此巨大的建設資金。因而遙感衛星特別是離分辨率對地觀測衛星的前期投入，對目前我國現有遙感數據運營商是一個巨大的挑戰。
同時，遙感衛星盈利周期較長，短時間難以收回成本。縱觀國際商業遙感市場，不乏失敗的商業遙感衛星運營案例，德國的快眼公司（RapidEye）因缺少政府支持，經營不善，被加拿大的光學衛星圖像經銷商Iunctus測繪公司收購。而2010年，在金融危機肆虐的時候，美國政府批準了新一代“增強觀察”國家觀測計劃。由美國國家地理空間情報局（NGA）與美國商業公司簽約，在未來10年采購高達73億美元的高分辨率衛星影像，為美國商業遙感衛星的良好運營打下了堅實的基礎。由此可見，商業遙感衛星的健康發展離不開國家政府長期穩定的支持。
2.遙感產業面臨巨大的市場競爭壓力
前已述及，當前國內商業遙感數據基本為國外所壟斷，價格偏高。但在我國商業高分辨率遙感衛星發射之初，國外商業衛星公司很可能通過價格競爭方式對國產商業遙感衛星進行打壓。未來遙感數據產品的價格可能降低至當前的三分之一，甚至更低的水平。
同時，當前地理數據運營服務的營收方式也在發生著重大變化，以谷歌、高德等公司為代表的互聯網企業，免費向公眾開放了大量地圖數據，其中谷歌公司直接租用甚至購買遙感衛星進行影像數據的采集，但其主要收入卻來自于直接銷售影像數據之外的增值服務。
可以預見，未來中國遙感產業的發展，既有國內外同行的價格競爭壓力，也面臨上下游產業合縱連橫的壓力。
3.國內商業遙感市場的培育尚不充分
產業發展一般分為4個階段：形成期、成長期、成熟期和衰退期。產業形成期市場規模較小，增速較低，市場尚處于孕育階段；產業成長期市場規模迅速擴大，被稱為產業發展的黃金時期；經上一階段的快速發展之后產業進入成熟期，增速趨緩，市場逐漸飽和；在成熟期之后，由于技術、環境等因素的變化影響，產業逐漸進入衰退期，市場規模逐漸萎縮。
當前國內商業遙感市場培育尚不充分，商業遙感衛星產業的發展階段尚處于產業形成期或成長期初期。經過分析，我們認為，當前存在市場規模偏小的情況，未來高分辨率商業遙感產業具有巨大的市場潛力。由于當前走勢決定產業未來發展是否進入快速上升期，因而現階段是我國商業遙感產業發展的關鍵節點。
三、推動我國遙感衛星產業發展的策略分析
上面簡要分析了國內高分辨率遙感應用的產業現狀以及產業發展面臨的一些主要問題。經過認真調研，我們認為，要實現我國遙感衛星產業健康有序地發展，需要在以下幾方面開展重點研究并采取相應措施。
1.依靠技術進步與軍民轉化，加大小衛星研制力度以降低成本
技術進步是高技術產業發展的靈魂。2013年我國成功發射了5顆遙感衛星，尤其是高分1號的成功發射，標志著我國高分辨率衛星研制技術日趨成熟。但如何有效地在商業領域轉化為應用，大力降低高分辨率商業衛星的研制成本，是實現我國高分辨率遙感衛星商業化的重要基礎性工作。
根據衛星技術發展的現狀和未來方向，由于具有功能密度大、技術含量高、研制和發射成本低等特點，且研制周期較短并易于組網，小衛星是商業高分辨率遙感衛星發展的首選。同時，技術進步和軍民技術的轉化可有力促進衛星研制成本的降低，發展商業遙感衛星可優先選用承擔國內高分辨率對地觀測重大專項和軍用遙感衛星研制任務的單位作為商業遙感衛星供應商，加快軍民技術轉化，降低衛星研制成本。
2.優化統籌國內資源，形成發展合力
在目前技術發展階段，高分辨率遙感衛星研制、發射和地面運營投入巨大，需要衛星運營商進行多渠道籌資。由于我國衛星遙感產業尚處于成長初期，其增長率和短期回報相對較低，進行單個項目的財務評價時，其內部收益率等財務數據與成熟行業相比尚有一定的差距，因而國內普通中、小型遙感數據運營企業難以支撐和推動整個產業的大跨步發展，需要相關領域內有長遠眼光和社會責任感的集團公司或大型企業，以戰略勇氣和魄力來進行投資決策。
當前，我國正在實施高分辨率對地觀測系統重大科技專項。商業遙感衛星應用需要充分利用這一產業發展機會，推出具有大視野、高平臺的產業領頭羊，從衛星系統、地面系統以及數據加工和渠道分發等方面統籌國內各級優勢資源，建立現代企業制度，并積極引進戰略投資者，抓住時機，為中國遙感產業開創一片新天地。
3.政府提供政策支持，保護國產化數據的先期運營
考慮到當前高分辨率對地觀測商業市場為國外衛星所壟斷，價格居高不下，一旦國內企業投入巨資，企圖打破這一壟斷局面，國外衛星數據價格就可能出現一個斷崖式下跌，以期將新生的國產高分辨率商業遙感運營企業扼殺于搖籃。由于我國高分辨率商業遙感衛星的發展，其意義絕不是單個公司的具體經濟行為，更具有產業發展的突破性意義和重大的社會效益，因而政府部門有理由出臺保護國產化遙感數據先期運營的相關政策，如參照美國國家地理空間情報局的做法，在衛星運營的前幾年，保證以不低于合約價格優先采購國產高分辨率商業遙感衛星數據，以免由于惡性競爭導致國內遙感產業錯失發展良機。
4.著力推動新興市場，形成完整的遙感產業鏈條
遙感數據運營商尚需加強市場開拓，一方面要緊緊抓住政府部門作為主要客戶，加強國產高分辨率商業遙感衛星數據在土地資源、礦產資源、農作物和森林覆蓋、生物資源以及在城市規劃、災害和環境監測領域的應用；另一方面，需要大力開發新的市場領域，根據市場需求積極研發標準產品和增值產品，加強與百度、阿里巴巴、騰訊等互聯網公司的合作，完善上下游產業鏈條，實現“跨界、融合、共贏”的產業發展新格局。
四、結語
關鍵詞：羊肚菌；商業化發展；現狀分析；未來趨勢
中圖分類號：S646 文獻標識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20160632143
在市場需求不斷增加的背景下，越來越多的人看到了羊肚菌養殖中存在的商機。但是供應者的不斷增加，很有可能導致羊肚菌的商業化發展過程中出現買方市場，降低羊肚菌的經濟效益。因此，在開展羊肚菌商業化發展活動時，一定要明確的了解當前市場的具體發展狀況，合理規劃未來的發展方向。
1 羊肚菌進行商業發展的有益條件
羊肚菌是子囊菌中最著名的美味食菌，檢驗證明羊肚菌的菌蓋部分含有7種人體必需的氨基酸，羊肚菌味道甘甜、性質偏寒涼，無毒，且存在促進腸胃消化吸收、化痰理氣等功效。除了氨基酸外，羊肚菌還富含粗蛋白、粗脂肪、碳水化合物等成分。羊肚菌所提供的營養成分對于良好的補充人體營養的作用，尤其是其中的氨基酸更是被稱之為“必需氨基酸”。另外，相關檢測結果顯示，羊肚菌至少含有8種維生素，即：維生素B1、維生素B2、維生素B12、煙酸、泛酸、吡噦醇、生物素、葉酸等。羊肚菌中所蘊含的營養成分，可以與牛乳、肉、魚粉不相上下，因此羊肚菌的商業化發展具有廣泛的市場前景。
2 羊肚菌商業發展的基本現狀
從羊肚菌商業化發展所面臨的市場形勢來看，可謂是機遇與挑戰并存。居民對影響產品的熱捧，以及現代化栽培、管理等技術的不斷進步與發展羊肚菌的商業化發展提供了有益的支持與保障；由于羊肚菌目前在市場上仍然處于比較稀缺的狀態，導致其價格明顯高于其它類型的食用菌，因此一些普通消費群體只能望而卻步。另外，羊肚菌種植和栽培在前期階段的投入較大，對于普通的種植者而言可能無力承擔，因此羊肚菌的種植者相對較少。
從市場發展的基本狀態來看。目前我國對于羊肚菌的開發、研究、栽培、養殖等技術的研究還處于初級階段，因此掌握一手技術的單位和個人，往往在這個市場體系中占據主導性地位，在定價上也存在著一定的主動權。當相關技術得到全面的發展之后，羊肚菌的消費首先會在我國經濟比較發達的省市興起，之后逐漸推廣到全國各地。
從羊肚菌市場中的發展關系來看，從買方來看，受到經濟水平的掣肘，我國國內的羊肚菌消費并不樂觀，但是在經濟發達地區，羊肚菌消費情況良好，市場需求量呈現出樂觀增長趨勢；但是從賣方的角度來看，受到前期投資巨大、栽培及養殖困難等條件的限制，我國所銷售的羊肚菌以野生為主，以種植為輔。這就導致其供應量容易受到人員、天氣等不確定因素的影響，導致市場供應量無法確定。
3 羊肚菌商業化發展的未來方向
為了確保羊肚菌的商業化發展并非曇花一現，實現經濟的可持續發展，要充分的保護好現存的羊肚菌野生資源，在進行野生菌挖掘的過程中，注重保護、維持其原有的生態環境。這既需要當地政府部分加大政策的管理與宣傳，也需要采挖者不斷提高個人保護意識。
當地政府需要充分調動當地農業科學管理相關部分的人力資源，詳細分析當地的羊肚菌產業分布狀況，在此基礎上制定科學的羊肚菌采挖計劃，保護羊肚菌的生長鏈條；政府部門需要將相關計劃進行明文規定與管理，對于不遵守相關規定、私自挖掘羊肚菌的人員，需要進行必要的經濟處罰；當地政府需要結合宣傳部門，向相關民眾宣傳羊肚菌資源保護的相關知識。
為了進一步實現供需之間的平衡，相關區域還需要不斷加大羊肚菌種植和栽培的相關技術投入，除了政府的財政支持之外，相關企業也可以主動尋求技術研究伙伴，比如與當地的農業大學研究院開展合作，形成產學研一體的研究、開發、生產的模式。這不僅可以大幅節省技術研究的相關資源，也可以更加充分的利用和挖掘羊肚菌的營養價值，不斷擴展羊肚菌的市場發展空間。除此之外，加大技術的研究和分析，還有望盡早擴大羊肚菌的種植范圍，提高羊肚菌的產量。目前，我國的羊肚菌栽培技術主要包括熟料脫袋栽培、室外生料栽培2種類型，相信隨著研究力度的不斷深入，相關栽培技術能夠早日突破技術瓶頸，迎來羊肚菌的豐產。
4 結語
羊肚菌的商業發展目前存在機遇，也同樣存在挑戰。文中結合羊肚菌商業化發展現狀，提出了其未來階段內的發展方向，希望對相關人員給予一定的幫助與指導。
關鍵詞:商業智能;體系結構;數據倉庫
中圖分類號:F062.5文獻標識碼:A文章編號:1007-9599 (2010) 09-0000-01
Business Intelligence Using Status&Development Trend in the Business Field
Zhao Jun
(Technician School of Zhanjiang(Zhanjiang Senior Technician School),Zhanjiang524037,China)
Abstract:This paper went into detail the concept of the business intelligence,analysis currentusing situation and future trends of the business intelligence in today's business world.
Keywords:BI;Architecture;Data Warehouse
一、商業智能(Business Intelligence,BI)
怎樣從業務數據中提取有用的信息,然后根據這些信息來采用明智的行動――這就是商業智能的課題。因此,商業智能較為合理的定義應該是:如何通過技術手段對分散在不同系統的數據進行有效整合,從數據中獲取有用的信息,再將這些信息轉換為知識,用于商業決策。
二、商業智能在商務領域的使用現狀
20世紀80年代,數據倉庫起源于美國,從90年代中期開始已經非常成熟。數據挖掘在美國得到大力推廣也是1996年之后的事情了。但是,數據挖掘的實用性很快得到業內的認可,并迅速地推廣到全球的許多地方,尤其是在歐美國家。
數據挖掘引入中國最早是在20世紀末,起步較晚;但是這一技術很快得到銀行和電信的認可。從2000年開始,國內的一些企業已經開始建立數據倉庫;2003年,數據倉庫在銀行、電信等行業已經開始推廣。數據倉庫和數據挖掘的理念以及它們可能為企業、事業和政府所帶來的經濟效益和管理水平的提高已經得到普遍的認可。但是,這些技術距離有效推廣和應用尚有一段路要走。商業智能應用的規劃、設計、開發、實施是一項相當復雜的系統工程,在認識上還有誤區。
(一)統一需求和定位問題
談到商業智能系統需求的問題集中在:應用需求的不明確(具體業務部門提不出需求)、不急迫;企業決策層對該類系統的用途及如何得到投資回報不清楚;系統建設復雜(不知該如何設計模型、存放什么信息),令人望而卻步。這些問題實際上在某種程度上與東西方文化差異有關。
(二)受非技術成份影響大
商業智能系統的可持續發展力差、系統常被廢棄而后又重建,造成資源浪費;技術和概念停滯不前,應用上不去;且受非技術的影響大。這是國內目前商業智能應用較普遍的問題。
(三)信息平臺和應用的問題
國內企業對商業智能的需求一般是從具體的應用開始,如大客戶管理系統、領導決策支持系統、經營分析系統、財務管理系統等等。但這些應用的背后都需要數據倉庫的支持。這樣就引出了一個問題,是先開發應用還是先建立數據倉庫平臺。在信息平臺和實際應用間有效地平衡,將系統的建設可分階段實施、可持續發展是商業智能應用實施的關鍵。
(四)思維模式問題
目前,國內企業商業智能系統實施過程中的一個主要的問題是帶著明顯的傳統事務處理系統的思維模式,但商業智能的應用需求往往復雜多變。
(五)商業智能僅是業務報表嗎
許多企業會把實現現有業務報表的問題作為商業智能應用的開始,這雖然看起來是一條務實的途徑,但實際上可以算是一個誤區,其中隱藏著風險。
(六)系統投資回報問題
任何一個IT系統的建立都要講究投資回報;整個商業智能應用的絕大部分時間都是在花錢:從數據的采集、數據倉庫的存儲、各種分析、挖掘的服務器和軟件。而真正能夠使商業智能應用賺錢的階段則是因此得到正確的決策,并運用于企業的業務和市場。這是一個開環和閉環的問題。
(七)應用條件成熟度問題
有不少對商業智能有需求的國內企業,其傳統的事務處理系統仍不完善;這在國外并不多見。但對國內企業來說,是否需要等到業務系統完善之后再考慮商業智能呢?實際上并不一定,因為市場競爭并不等人。
三、商業智能在商務領域的發展趨勢
隨著應用的不斷深入,市場需求對BI提出了新的挑戰,Internet技術以及人工智能的IT不斷發展,則為BI的不斷完善提供了強大的技術支持。未來,BI有望進一步獲得長足發展,從根本上改變決策方式。具體來說,BI未來發展將集中于以下幾點:
(一)支撐技術
基于關系對象數據庫的數據倉庫將是未來的一個發展方向,數據倉庫的平臺性能將得到很大改善。數據挖掘方法和算法研究將更加深入,專門用于知識發現的數據挖掘語言有望進一步向標準化發展。基于數據倉庫的數據挖掘與OLAP將實現融合和互補,從而使分析操作智能化,使挖掘操作目標化。信息可視化進程進一步發展,以提供更優的洞察力。對非結構化數據的處理和分析,比如文本挖掘和WEB挖掘的能力將大大增強。
(二)體系結構
BI方案的協同性和開放性將進一步提高。企業能夠利用合作伙伴的數據倉庫或Internet系統中的多維數據集進行決策分析活動,并且OLAP及其它BI的應用以WEB服務形式提供,以XML形式發放BI應用的分析結果是新的發展趨勢。
(三)應用系統
BI系統將更具專業化和行業化的特點,籠統的BI系統漸漸成為概念,BI根據每個領域關注的重點和分析模型,提供針對具體企業進行擴展的解決方案。各種商業分析模型、數據挖掘算法將集成到BI軟件和分析應用之中,從而能夠集中解決不同部門的需要。同時,BI應用與企業門戶、企業應用集成緊密相連,新的BI系統不再是一個孤立的應用。
【關鍵詞】商業銀行 理財產品 發展分析
一、我國商業銀行理財產品的發展歷程
我國商業銀行理財產品的發展從萌芽期到發展期再到成熟期，數量上從少到多，品種上從單一到豐富，整體來說，隨著相關監管政策的調整，法律法規的日漸完善，我國商業銀行理財產品主要經歷了以下三個階段。
（一）萌芽階段
從2003年11月中國銀行發行了我國第一款外幣理財產品―“匯聚寶”外匯理財產品，到2004年11月光大銀行推出了我國第一款人民幣理財產品，再到2005年底，我國約有26家銀行開展了理財業務，理財產品余額約為2000億元，這表示我國商業銀行理財產品進入了以外資銀行產品、結構化產品、外幣理財產品等為主，種類趨于多樣化，設計創新有了明顯突破的萌芽階段。
（二）發展階段
從2006年起至2008年我國商業銀行理財業務逐步開始規范，發展速度也逐步加快，投資方式也開始多元化，理財產品運作模式也豐富起恚獲取了大量的理財客戶。但也出現了一些深層次矛盾，如市場穩定性不足，導致泡沫積聚以后引致的市場低迷；投資者忽視投資潛在的風險進一步助長了市場泡沫的膨脹；金融機構自身缺乏相關的專業人才，不能合理引導投資者進行理性投資，從而加劇了市場的不穩定性。
（三）成熟階段
從2009年至今，由于監管部門對銀行理財業務的監管力度不斷加強，監管制度不斷完善，多項規則制度規范的相繼出臺，我國商業銀行理財業務在發行理財產品的銀行數量與種類上取得了很大突破，理財產品在發行數量與規模上也呈現了高速增長態勢。人民幣理財產品占比較大，成為主流產品。
二、我國商業銀行理財產品的發展現狀
根據“全國銀行業理財信息登記系統”的《中國銀行業理財市場年度報告（2016上半年）》，從機構類型來看，自2015年3月份開始，全國性股份制銀行理財資金余額超過國有大型銀行以來，全國性股份制銀行理財產品余額一直處于領先地位。
（一）期限上趨于短期
根據“全國銀行業理財信息登記系統”的《中國銀行業理財市場年度報告（2016上半年）》，盡管我國商業銀行理財產品募集資金按期限劃分只有2015年以及2016年上半年的數據（圖1），但也可以反映出我國商業銀行理財產品在期限上呈短期化的趨勢。
（二）主要為標準化資產
在我國理財產品的結構中，債券與貨幣類的產品占比較大，且仍有增長趨勢。主要是由于這一類投資產品易受市場利率的變化面產生波動，能夠將現階段資金成本的具體情況較好的表達出來。在市場資金較為緊缺的時候，對這類產品進行投資仍可能獲得理想的收益。非標準化債權類資產由于其監管限制較為嚴格，導致其投資量下降。
三、我國商業銀行理財產品的問題
（一）金融市場透明度不高
我國商業銀行理財產品發展至今，對信息披露這個問題始終未有效解決。近幾年來，銀行理財產品被客戶投訴的事件頻頻出現。為保證我國商業銀行理財業務持續健康的發展下出，必須要提高理財市場信息的透明度。商業銀行在理財產品信息披露問題主要體現在披露時間上不規律不及時，披露內容上不完善不明確。
（二）缺乏有效的監管制度
隨著銀行理財產品的不斷發展，我國現有的監管模式與制度已無法滿足理財產品發展的需要。現階段雖然有相關法律政策與制度的出臺，但仍有許多方面并未涉及到。
（三）產品同質化趨向嚴重
在了解各個商業銀行的理財產品時，發現在形式上雖然多種多樣，但實質上在結構功能上基本相似，缺乏個性化設計。各個銀行相互效仿，在核心的理財產品上同質化嚴重，很難具備核心競爭力。
（四）投資者缺乏風險意識
理財產品也是一種金融產品，其自身存在著一定的風險。有些投資者，特別是個人理財產品投資者對于理財產品的認識，還受著傳統理財觀念的影響，對理財產品存在錯誤的理解，未與銀行傳統存款產品等進行區分，在購買理財產品時很少認真去看產品說明，風險意識較低，缺乏金融理財知識。
四、應對我國商業銀行理財產品的建議
（一）提高商業銀行理財產品的透明度
一方面商業銀行應建立健全的信息披露制度，在理財產品的開發、銷售、投資、到期兌付等各個階段應及時、準確、完整的向投資者進行披露。另一方面監管部門應加大監管力度，出臺相關制度與規定，定期或不定期對相關產品信息披露進行檢查。
（二）完善相關監管制度
首先，應結合我國當前國情，逐步形成適合我國金融業發展需要的監管體制，根據我國商業銀行理財產品目前發展狀況，構建出銀監會、銀行、銀行業協會“三位一體”的監管體系，各部門之間應該加強聯系，使我國商業銀行理財產品健康持續的發展下去。
（三）加大理財產品的創新力度
銀行應該利用自身的優勢，打造出屬于自己的品牌產品，并且要保證投資期限的合理性，真正做到以客戶需求為導向，適應不同客戶。打破傳統觀念，加大創新力度，立足實體經濟，實施差異化戰略。
（四）培養投資者正確理財意識
一方面投資者應主動學習相關理財知識，對理財產品有一個更加充分的認識，增強風險意識；另一方面商業銀行應大力宣傳理財知識，使投資者對理財產品有更深層次的認識。
（五）培養高素質的理財隊伍
商業銀行應把專業知識納入考評范圍，定期對理財經理進行培訓與考核，倡導終身學習制。提升理財經理素質，真正以客戶為中心，將“合適的理財產品賣給合適的人”。
參考文獻
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關鍵詞：商業銀行；理財產品；挑戰；對策
一、商業銀行個人理財業務的發展現狀
根據銀監會的定義，商業銀行個人理財業務主要分為理財顧問服務和綜合理財服務。本文研究對象主要是綜合理財服務，即指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動，其最早出現于美國，先后經歷了初創期、擴張期、成熟穩定期三個階段。在我國，初具理財特征的產品始于20世紀80年代。2002年，招商銀行推出“金葵花理財”業務，表明國內商業銀行理財顧問服務正式拉開序幕。2004年，中國銀行推出的首個個人外幣理財產品及光大銀行推出的首只人民幣理財產品，成功開啟了我國銀行綜合理財服務的先河。隨后，在激烈的市場競爭和強勁市場需求的雙重推動下，我國的商業銀行理財市場不斷擴張，呈現出飛速發展的趨勢。
（一）商業銀行理財業務規模不斷擴大。
在城鄉居民收入穩定增長、財富不斷增加、理財理念也隨之不斷提升的情況下，個人理財產品以其低風險、多種類、渠道便捷等優勢，逐漸成為社會居民實現個人資產保值增值的重要選擇。商業銀行作為理財產品的重要發行主體，逐漸成為推動國內理財市場發展的主要力量。2004年，12家商業銀行發售了133款產品，募集資金規模不足500億元。2012 年，我國針對個人發行的銀行理財產品數量達 28239 款，較 2011 年上漲 25.84%，而發行規模更是達到 24.71 萬億元人民幣，較 2011 年增長 45.44%。從下圖可知，我國商業銀行理財產品的發行數量和發行規模于2012年達到歷史新高，并呈現出繼續擴大的發展趨勢。
（二）理財業務形式不斷多樣化。
目前，我國的商業銀行理財業務形式多樣、內容豐富，發展漸趨成熟。從商業銀行個人理財產品所募資金的市場投向來看，我國商業銀行理財市場上存在的產品主要有四類：一是貨幣性理財產品，主要投資于國債、金融債、中央銀行票據、債券回購以及高信用級別的企業債、公司債、短期融資券等貨幣市場金融工具，因具有投資期短、資金贖回靈活、信用風險低、流動性風險小等主要特點，通常作為活期存款的替代品，市場占有率較高。二是組合投資類產品，此類產品同時投資于多種標的，如民生銀行的“安心理財計劃”，在投資組合中，60%為美國國債，40%為穩健型結構性產品。三是結構性理財產品，它是運用金融工程技術，將存款、零息債券、股票、利率、匯率、股指等基本產品與期權等金融衍生品組合而成的一種新型金融理財產品，具有高風險、高收益特征。目前，這種產品主要應用在外幣理財領域，是衍生金融工具與傳統存款業務的結合。近年來，結構性理財產品開始主導市場。四是信貸資產類理財產品。它本質上是企業通過銀行向投資人借錢，并在到期后向投資人支付本金和收益的一種類似企業債券的產品。商業銀行通過發行這樣的產品，將募集到的資金通過信托的方式，專項用于替換商業銀行的存量貸款或向企業發放新貸款。一般情況下，此類產品具有按期兌付、收益高、安全性高等特點。
2011至2012年里，我國商業銀行理財產品的上述四種類型占比如下表所示，其中，貨幣性產品占比最大，但隨著理財產品種類的不斷豐富呈現出下降趨勢，一枝獨秀的現象有所弱化。整體上，我國商業銀行理財產品的種類不斷多樣化、均衡化。
表 2011-2012年商業銀行各類理財產品市場占比
數據來源：金融類網站整理所得
（三）理財業務創新力度不斷加大。
商業銀行運用金融創新手段開拓個人理財產品市場，一方面能在利率市場化背景下，通過提高中間業務收入，改變傳統的主要依靠利差收入的模式，提高商業銀行的競爭能力、穩定銀行的基礎客戶群，另一方面，能有效規避存貸比限制和銀行混業經營限制等金融監管措施，更好地追逐商業利益。自2007年來，商業銀行針對理財業務的創新手段層出不窮，其創新方式主要滲入到投資方向、網絡渠道、營銷理念等方面，給傳統理財市場帶來了新的活力。一是基于酒類、鉆石、茶葉、藝術品等標的的創新性理財產品日益繁多，給投資者帶來了更多的選擇空間。二是基于網銀專享、理財夜市等創新性營銷渠道不斷拓展，如招商銀行于2011年7月率先推出在晚間發售理財產品的“理財夜市”，對于白天沒時間理財的上班族有了全新的投資理財渠道，進一步拓寬了理財空間。三是基于特定節日或特定主題的概念型營銷理念逐步凸顯，如工商銀行“六一”推出兒童專屬理財產品，為兒童提供保險保障服務，逐步體現出以客戶需求為導向的轉型趨勢。
二、目前我國商業銀行個人理財業務發展中面臨的挑戰
（一）個人理財市場中商業銀行的發行主體地位受到沖擊。
個人理財產品的發行主體包括商業銀行、基金公司、證券公司、信托公司、保險公司、私募公司和PE/VC公司等機構。一直以來，由于商業銀行與其他發行主體相比所顯現出的市場接受程度高、營業網點多、快捷便利、規模經營等特征優勢，其在理財市場中所占份額穩居第一位，所發行的理財產品規模遠超過其他市場主體所發行的理財產品的總和。但是，隨著“余額寶”等第三方理財產品的出現，商業銀行的理財業務從長期來看勢必會受到沖擊。“余額寶”是第三方支付公司支付寶與天弘基金聯手開發的一款互聯網理財產品，自2013年6月13日上線以來的短短5個月時間里，其規模便突破1000億元，用戶數近3000萬戶。更值得注意的是，余額寶的增長還在以每天上億元的速度在持續，同時它的成功正吸引著越來越多的效顰者紛紛推出各種類“余額寶”產品，如財付通和華夏基金聯合推出的微信理財業務、百度公司推出的“百發”理財產品等。這些產品與商業銀行理財產品相比，不僅能夠因持有貨幣基金得到較高收益，還能隨時贖回基金用于消費支付和轉出，其流動性與活期存款相當，并且余額寶對用戶的最低購買金額沒有限制，一元錢就能購買，讓廣大支付寶用戶通過“存零花錢”方式就能獲得增值機會，從而與商業銀行理財業務構成競爭關系，可能會對銀行理財產品銷售構成一定沖擊，甚至會威脅到商業銀行的理財產品發行主體地位。
（二）商業銀行個人理財產品同質化嚴重。
經過幾年時間的快速發展，商業銀行理財產品的內涵得到了一定程度的豐富。但是，由于銀行業創新動力不夠、監管機制不夠開放等主客觀原因，我國商業銀行理財產品存在著簡單的模仿和跟風效應，缺乏具有核心競爭力的產品，同質化現象嚴重。主要表現在期限結構、收益性、流動性、投資標的、目標客戶群體、營銷模式等一方面或者多方面的趨同性。從期限結構看，目前商業銀行理財產品普遍表現出短期化特征，以3個月以內期限為主，3-6個月占比次之且整體保持較為穩定；從收益性來看，商業銀行理財產品的預期年化收益率大多在3%-5%，其次是5%-8%，其他區間分布的較少；在目標客戶的劃分上，一般只分為兩大類，即根據客戶的資產水平或者收入水平將目標客戶劃分為普通客戶與高端客戶，很少進行客戶群體的進一步細分。具體到商業銀行理財產品，如果每款產品都完全一樣，沒有差異性，那么對于投資者來說，選擇哪一家銀行的產品與服務都無明顯差異，這一方面會導致投資者的多樣化需求難以滿足，無法對具有特定需求的客戶提供個性化的理財產品，另一方面也會因其較強的可替代性導致商業銀行間的競爭更加激烈，甚至會引發惡性競爭，最終使商業銀行理財業務的發展遭遇瓶頸制約，不利于長遠發展。
（三）商業銀行個人理財產品的風險日益突出。
從個人理財產品風險的表現形式看，主要存在市場風險、法律風險、政策性風險、操作風險、經營性風險等，并且這些風險之間可能存在相互迭加的現象，比如由于操作風險、經營性風險等導致的理財產品風險潛在集中的情況下，監管部門可能會加大政策監管力度，從而進一步加大政策性風險，等等。近年來，銀行理財糾紛案件的頻頻發生，以及不斷爆出的理財產品負收益、零收益、眾多投資者損失慘重等風波，表明商業銀行理財產品的風險正在日益凸顯，同時也給商業銀行理財產品的發展擴大帶來了很大的負面影響和嚴峻的挑戰。究其原因，主要表現在投資者和銀行兩個層面上。投資者一般是在不了解理財產品風險特征、不清楚產品結構設計的情況下盲目購買，以致最終無法承擔非預期損失，引發理財糾紛。銀行層面，信息披露不到位、操作不透明、風險提示不足等則是導致理財產品風險的主要原因。這些商業銀行理財產品所潛存的風險隱患將成為制約其深入發展的重要因素。
三、實現我國商業銀行個人理財業務健康持續發展的對策建議
（一）加強與信息技術的深度融合，強化創新意識。
信息化技術及“以客戶為中心”的營銷理念在類“余額寶”產品的推出中占有舉足輕重的地位，這給商業銀行的啟示是，商業銀行應當實現理財業務發展與信息技術的深度融合，貼合客戶需求，強化創新意識。一是加強技術上的創新。加大科技投入力度，在網絡的鋪設和軟硬件的升級上，應加快理財業務的并入步伐，從外到內把商業銀行包裝成一個網絡信息化的銀行，加強商業銀行理財業務在互聯網金融浪潮下的整合力度，使商業銀行理財業務朝著線上線下相互融合的趨勢發展。同時，商業銀行要以開放姿態迎接大數據時代，著力于“大數據”挖掘和分析技術的提高，為科學決策、戰略升級和經營轉型提供強力數據支撐。二是加強理念上的創新。商業銀行在理財業務發展中必須轉變傳統的“產品中心”思維，規劃建設"以客戶為導向”的產品線，準確把握客戶的金融服務需求，切實從客戶的角度創新產品、優化流程、提升服務，不斷提高客戶滿意度，為商業銀行贏得更大的客戶市場，并全面提高銀行的市場競爭力。同時應注重整合營銷，加強市場細分和客戶分層，進行零售業務中心下移，構建客戶的分層服務模型，不斷拓寬新的客戶群體。？三是加強制度上的創新。如果制度建設跟不上，創新將缺乏強勁的制度保障，只會是紙上談兵。商業銀行理財業務發展中，應加強人才激勵機制、產品開發機制、營銷管理機制等的整體創新力度，確保制度建設不滯后于產品和服務創新的步伐。
（二）完善信息披露制度，加強行業自律。
為切實保護金融消費者權益、維護商業銀行在理財市場中的良好信譽、促進商業銀行理財業務的健康持續發展，監管機構、行業協會、商業銀行等部門應攜手合作，自覺完善理財市場信息披露制度，加強行業自律。監管機構應進一步完善關于商業銀行理財業務的法律制度，對信息披露的范圍、要求與具體方式也應進一步細化與明確，并依據理財產品的類型予以差別化監管，同時應進一步健全金融消費權益保護法，完善投訴、爭議處理機制。行業自律方面，應充分發揮銀行業協會和理財業務聯席會議的作用，對銀行業協會而言，應建立銀行理財參與機構的評價機制，建立產品說明書、客戶風險承受能力評估書、理財產品風險評級等行業規范模板，對理財業務聯席會議而言，應當加強與媒體的溝通和引導，建立行業專家團隊，嘗試建立相應的創新咨詢委員會，共同確保理財市場的有序開展。商業銀行則應當根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等一系列監管規定，及時披露理財產品的投資去向、投資標的、市場表現、投資收益等相關信息，使投資者能夠清楚地了解自己的理財資金投資情況，實現信息公開化、透明化，同時在營銷過程中也應加強理財產品的風險提示，全面客觀地向客戶介紹理財產品收益水平及風險程度，以適合不同風險承受能力的客戶需要，確保商業銀行理財產品市場的健康發展。
（三）加強風險管控，完善理財產品管理方式。
隨著監管法規的逐步完善、互聯網金融的介入，理財產品市場競爭將會進一步加劇，商業銀行只有通過加強內部流程、風險控制等各個環節的管理，才能建立起富有競爭力的品牌優勢，經受住新時代的考驗。一是商業銀行內部應建立風險管控專門機構，側重于從宏觀大局角度把握和控制個人理財業務風險，并將商業銀行個人理財業務納入全行風險管理范疇，同時應進一步完善風險損失抵補機制和責任追究制度，定期按比例計提最低風險準備金，以降低客戶的投資損失風險，一旦發生任何風險問題，應嚴格追責到人。二是商業銀行應建立專門的風險管理信息系統，通過收集大批量的客戶信息和市場信息，適時對個人理財業務風險進行識別、預警，并制定相應的風險處置和應急預案，合理確定風險防范措施，做到對個人理財業務事前、事中、事后風險的全面控制。三是商業銀行應嚴格遵守相關法律法規和公平有序的競爭原則，不踩政策紅線，如不將資金信托業務混同為理財業務、不變相突破分業經營限制和國家利率政策、不開展信托活動或者進行變相高息攬儲，盡量避免政策性風險等的發生。此外，監管部門也應加大立法支持，積極引導商業銀行理財業務的健康規范發展。
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關鍵詞：個人支票；商業銀行；現狀；原因；發展
中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-02
過去，人們一直使用的是以貨幣或代用貨幣等實物為中介進行商品交易。然而，隨著社會的快速發展，人們的衣食住行發生了根本性的變化，原本以實體貨物為基礎的現金交易已經遠遠不能滿足人們的交易需求。因此社會上衍生出一種新型的金融支付產物，即支票。由于社會因素和個人心理預期因素的影響，個人支票存在實際應用中存在著很大的問題，導致我國商業銀行的個人支票業務不能得到有效的發展。在美國等發達國家，人們購物絕大部分是以個人支票為支付方式的，因為他們認為采用支票支付比較方便而且安全。相反，此種場景幾乎很難在信用體系不發達的中國社會中見到，這引起了人們深刻的思考。
一、我國商業銀行個人支票業務發展的現狀
目前我國大多數人習慣使用信用卡，然而信用卡只是代替了個人支票的部分功能，從長遠來看，個人支票的功能更加的全面且方便。信用卡要求的前提是要有pos機，這樣一個小小的機器，在商品交易中起著不可替代的作用。正因為pos機的不可替代，在實際的商品交易中如果缺少這樣一種關鍵的因素，商品交易卻不能因此順利地進行下去，所以個人支票的發展很重要。但在我國，商業銀行個人支票業務卻不能得到充分的發展，如今個人支票發展的現狀如下：
（一）相關主體認可性不高，個人支票業務難以開展
一方面，由于個人支票業務的普及度不高，商業銀行目前的主要支付業務還是放在傳統的儲蓄卡與信用卡上，并沒有把重心向個人支票業務轉移。據了解，商業銀行大多數柜員對個人支票業務的流程手續并不熟悉。在推銷支付業務時，也著重以銀行卡業務為主；另一方面，商家在消費者結賬時一般不支持使用個人支票，因為商家無法及時對個人支票的真偽進行校驗，害怕收到空頭支票，影響商業收益，并影響了消費者使用個人支票的信心。
（二）銀行辦理個人支票業務成本高，風險大
支票業務，銀行所收取的費用是辦理時所收取的手續費及支票的工本費。對于個人支票業務的申請，銀行審批并不僅僅只是根據申請人的書面申請，而且要耗費一定的人力物力去調查申請人的實際情況是否符合申請的要求，在很大程度上增加了銀行的成本壓力，大大增加了銀行的經營風險。
二、我國商業銀行個人支票業務發展緩慢的原因
在知乎網站上有這樣一則評論，“在中國內地為什么很少見到人們使用支票？在法國，美國等較為發達的國家，他們絕大部分只允許收取支票，而且也很少使用pos機”這則評論并不奇怪，我們甚至可以在法國街頭的超市里看見，一位法國大媽用0.6法郎的支票買了一根面包棍，完全不足為奇。在中國我們依然在使用著現金貨幣，依然每個收銀臺上都有一臺pos機，為什么會出現這樣的情況？原因如下：
（一）中國的個人信用體系不健全
法國，美國等發達國家商業銀行的個人支票業務普及程度高，很大的原因是因為他們擁有健全牢固的信用體系，并且建立起了足夠的誠信制度和保護制度。倘若在國外開出空頭支票，開戶人將會受到嚴重的懲罰甚至監禁。中國的個人信用體系不健全，沒有完善的信用體系及誠信保護制度，利用個人支票犯罪的例子屢見不鮮。因此，中國商業銀行要想普及個人支票業務，需要國家建立一個健全的個人信用體系，使人們的基本利益得到應有的保障。
（二）商業銀行對個人支票業務的推廣缺乏積極性
商業銀行是主要以貸款業務為主的營利性機構，即使是一筆小額貸款，也可以帶來大于其他業務所帶來的收入，這就是銀行之所以把重心放在貸款業務的原因。然而對于支票業務，商業銀行從中賺取的是手續費，比辦理銀行卡業務的手續費還要低，并且支票業務的手續繁雜，包括鑒定是否是真實的簽名或蓋章等，加重了個人支票業務的成本，倘若出現任何差錯，商業銀行將遭受嚴重的損失。因此商業銀行對于推廣個人支票使用的積極性不高。
（三）個人支票使用程度不高，申請門檻高
由于個人支票業務的辦理需要比較高的門檻，需要良好的信用狀況，所以個人支票使用的程度不高。根據個人支票業務的申請規定，申請人必須擁有良好的信用記錄，穩定的經濟收入，本地常住戶口，并能夠提供擔保人才可以辦理。而普及程度較高的信用卡辦理的門檻相對較低，信用卡中的貸記卡規定持卡人可以在一定的信用額度內消費，無需繳存備用金。但是個人支票的開戶申請人需要繳納10萬元的擔保金，且賬戶也要求存入最低5000元金額來確保支付。由于這樣的高門檻，消費者會更趨向于使用實物貨幣和其他銀行卡業務，使得我們中國的個人金融業務發展緩慢。
三、對于發展商業銀行個人支票業務的建議與方法
（一）加大商業銀行個人支票業務的推廣程度，提高對支票的認知程度
商業應加大宣傳力度，對個人支票業務和使用進行詳細的介紹，讓行內工作人員和廣大群眾有一個深刻的認識，除了發放一些宣傳手冊之外，商業銀行也可以在專業電視頻道上和網站上進行宣傳，禁止過虛放大個人支票業務的好處，迷惑群眾。銀行進行全方位的宣傳，不僅使行內人員深刻了解到個人支票業務是一個有巨大潛力的市場，而且可以提高行內人員的積極性去開拓個人支票市場，運用新興的體系提高辦事效率并且節約成本。銀行進行全方位的宣傳，使人們認識到個人支票業務的好處以及使用程序，并且逐漸地廣泛使用，并能大大提高人們的辦事效率，逐漸發展成一個快節奏的社會。
（二）借鑒國外個人支票業務發展的經驗，改革創新
發達國家的先進的個人支票業務的發展，給予了我們深刻的啟發，現代經濟的發展是多元化的，各種支付工具正在與時俱進，信用卡，票據，信用證等支付工具都有其獨具一格的特點。商業銀行所創新的各種支付工具，要按照消費市場的需要和消費者的需求才能滿足時代的發展。中國應該在傳統的個人支票業務發展的基礎上，通過了解市場的需求，在原有的基礎上開拓創新，科學發展，設計出一套適合中國個人支票業務發展的金融體系，使個人支票業務得到普及，讓中國社會與時代接軌。
（三）中國政府應健全個人信用體系及完善有關的政策
建立個人的信用體系，是適應時展的需要。要想很好地統治和管理一個國家，必須建立健全個人信用體系。個人信用狀況是判定一個人的品行，習慣，以及為人處事作風的良好手段。建立個人信用體系，首先政府要建立個人的信用資料庫，記錄人們在各個交易場所和信用機構的交易信息以及活動，包括有無及時還款，足額還款和有無拖欠等歷史記錄。并組織專業的評估機構對個人的信用狀況進行評級。除了健全個人信用狀況之外，政府還應建立健全有關于個人信用誠信制度與保護制度。指導人們應該誠信做人，誠信做事，腳踏實地。個人信用保護制度，是當人們踩破了那道誠信防線所作出的保護措施。當人們的利益受到侵犯時，要善于利用政府建立的個人信用保護制度來維護自身的權利，讓不法分子繩之于法。
參考文獻：
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本文從我國商業銀行個人理財業務現狀出發，對理財業務存在的問題進行了深入的分析，針對這些問題提出了個人理財業務發展的幾點建議，以促進我國商業銀行個人理財業務的持續健康發展。
關鍵詞：個人理財業務；現狀；問題；發展建議
根據2005年9月出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，銀行個人理財業務為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”，具有個性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經濟體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進行產品創新和服務創新的速度不斷加快，個人理財業務成為內外資商業銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業銀行個人理財業務的發展還處于初級階段。
一、我國個人理財業務的現狀
（一）個人理財產品市場規模持續擴大，股份制商業銀行仍為發行主力
2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，產品發行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財產品發行數量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。
大型銀行和股份制銀行占據個人理財市場主導地位，國有銀行的理財產品發行數量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業銀行的全年產品發行數量為7344款，市場占比達到了38.30%。城市商業銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產品發行數量超4000款i。
（二）理財產品短期化趨勢明顯，超短期產品受到限制
1個月以下期的超短期理財產品因其高流動性和高收益性而備受追捧。2008年這類產品發行量占理財市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續上升為23.74%，而2011年這個比例更是高達30.28%，雖然銀監會為規范銀行理財市場的健康運行，防止商業銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產品進行監管套利行為”進行限制，致使第四季度超短期理財產品發行量一路下滑，但當月發行的1個月至3個月期產品占比接近60%，其中32天至45天期產品占比更是高達30%。可見，在政策監管下，銀行理財產品發行期限只是避開了1個月以下期限的監管紅線，發行的理財產品仍然為短期性質。
（三）非保本型產品成為理財產品市場主流
2011年發行的銀行理財產品中，非保本浮動收益型是主要風險收益類型，該類型產品發行共計11246款，市場占比達到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點。保本浮動收益型產品發行數量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產品的市場份額則出現回落。從各類風險收益特征產品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產品越來越廣泛，固定收益類型產品的市場份額則呈萎縮趨勢。
二、商業銀行個人理財業務存在的問題
雖然近年來我國商業銀行個人理財業務有了一定的發展，各銀行也普遍認識到開展該項業務的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發展程度的限制，我國個人理財業務仍存在很多問題。
（一）經營理念有待提高
由于在個人理財業務發展之初，被當作擴大銀行存款規模、提升業務模式和實現轉型的手段，單純的依賴產品導向的發展模式，至今仍未能成功的轉變為以客戶為中心的綜合性發展模式。錯誤的經營理念使得個人理財業務難以正常發展。
首先，忽視以客戶為中心致使本應合作雙贏的銀行客戶關系可能轉變為競爭性的零和游戲，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。
其次，錯誤的經營理念造成銀行間及銀行與其它金融機構之間陷入過度和無序競爭, 一味追求占有市場份額，不利于產品和服務創新,導致同質化現象嚴重。
第三，產品導向的經營理念使得客戶定位不明確，市場細分不嚴格。在產品導向理念下，銀行理財產品的設計難免出現閉門造車的現象，難以符合客戶的實際需求，營銷過程是根據產品的特點尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。
（二）監管不足和政策限制
首先，監管標準不統一，商業銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財業務，僅僅是理財的主體不同，產品本質上沒有太大區別，但是不同的監管主體針對各金融機構推出了不同的監管標準，造成了金融機構間不公平競爭。
第二，我國商業銀行個人理財業務資金管理不規范，由于我國商業銀行的監管機制不完善，部分銀行沉溺在理財資金挪用的現象。目前，商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實際用途難以監控，增加了監管的難度 。
第三，多數銀行的組織架構呈現出“大總行、大分行、小部門”的特點，理財部門也承襲了該特點，但“三級管理、一級經營”的組織結構仍未徹底改變，存貸、中間、證券等業務部分割。
關鍵詞：商業銀行;個人金融;創新策略
中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01
進入新時期后，我國經濟增長推動了居民收入水平的提升，面向個人和家庭的金融服務呈現不斷增長的態勢，個人、家庭對金融服務的需求不斷擴大，推動了商業銀行個人金融業務的發展。調查研究發現，我國商業銀行利潤中，個人金融業務占據了較大的比例，且較大程度上優化了我國商業銀行的收入結構，因此個人金融業務也愈加為我國商業銀行所重視。未來一段時期內，各家銀行需要著重考慮如何發展商業銀行個人金融業務。
一、商業銀行個人金融業務概述
具體來講，商業銀行的個人金融業務是商業銀行以個人客戶（含家庭客戶）為對象所提供的各項金融服務的統稱。個人金融業務的發展基礎為居民存款及貸款業務。二十一世紀，我國加入ETO后，不斷提升銀行業的開放程度，對商業銀行個人金融業務的發展，也起到了較大程度的促進作用，出現了豐富的理財產品、個人匯兌等業務。
近年來隨著個人金融業務的發展及金融產品類型的增加，個人金融業務對商業銀行貢獻的利潤度持續提高。個人金融業務的穩健發展對加快我國商業銀行收入結構優化起到了推動作用，通過穩健發展個人金融業務，拓展個人金融業務范圍，有利于推動銀行經濟功能的轉變，提升銀行經營業績，對促進商業銀行的健康穩定發展具有重大意義。
二、我國商業銀行個人金融業務現狀分析
1.個人金融業務具有較大的開發潛力
我國社會經濟發展速度不斷加快，較大程度上增強了社會經濟綜合實力，顯著增加了居民個人財富，我國居民對于個人金融業務的需求呈現不斷增長的態勢，社會環境的變化，貨幣貶值問題引起了人們的關注，除了在銀行存放一定的資金之后，人們非常希望銀行能提供豐富的、多元化的投資渠道，以便達到資金增值的目的。這樣就給銀行發展個人金融業務提供了動力基礎，要求銀行結合實際情況，對個人金融業務不斷拓展，對金融產品類型逐漸豐富和完善，以便促使銀行的盈利能力得到顯著提升。市場競爭的日趨激烈，商業銀行只有對個人金融中間業務不斷發展，方可以獲得生存和發展。
2.適應瞬息萬變的國內外競爭環境
首先，有利于商業銀行適應利率市場的變革。目前，全世界范圍內的利率都普遍不高，銀行收入的壓力大。銀行需要不斷創新，改變經營模式，將個人金融業務作為工作的中心，方可以適應國內利率市場化趨勢。其次，有利于銀行應對外資銀行的競爭。研究發現，中間業務是外資銀行的切入點，個人金融業務是非常重要的競爭對象，為了擴大零售業務的客戶群體，就需要對個人金融業務大力發展。
3.科學技術促進個人金融業務發展
現階段，我國各大商業銀行在發展個人金融業務的過程中，都將一系列科學技術積極運用過來;如對電子銀行大力發展，將移動電話、互聯網、自助終端等服務渠道利用起來，以便保證時間、空間等因素不會限制到個人客戶對金融產品的使用。其次，對綜合信息交易系統大力發展，借助于一系列完善的系統，對業務、客戶信息數據等有效采集，將綜合交易系統統一賬務利用起來，促使交易成本、交易環節得到減少，促進了個人金融業務的快速發展。
三、發展個人金融業務相應的創新策略
1.大力創新和開發金融產品，不斷優化產品結構
發展個人金融業務要與時俱進，與時展相適應，大力拓展和開發新品種。因為個人金融業務關系著人們的生活，因此銀行應采取針對性措施，促使產品服務質量得到不斷提升，通過改進品種適應市場競爭。如將銀行卡的載體作用發揮出來，有機融合現有的個人金融業務品種和功能，對銀行卡使用程序適當簡化，提升客戶管理質量。開發多功能銀行卡，以便對個人金融業務的發展起到有效推動作用。
此外，要對目前個人金融產品同質化的問題有機改變，充分考慮客戶需求，篩選整合現有產品，對產品結構科學優化，促使客戶需求得到更好的滿足。可將對公產品與個人產品有機結合發展個人金融業務，發揮優勢，共享資源，促使個人金融產品綜合競爭力得到不斷增強。如將基金托管業務與借記卡聯名卡發卡相結合等，以便增強金融產品服務內容的靈活性和個性化。
2.積極運用先進技術加快網絡化進程
個人金融業務具有成本高、業務量大、金額小的特點，人工處理需要投入較高的成本，因此，為了更好的適應市場競爭，就需要大力提升銀行網絡電子化水平。通過科學技術的運用，可以促使產品功能、產品層次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商業銀行要充分重視科技的力量，增加科技投入，積極運用先進技術，促使個人金融業務綜合競爭力得到不斷增強。首先，要集中全國范圍內的數據，實現柜面業務核算的集中處理，共享客戶信息與賬務數據，集中開展后臺監管，保證用戶能夠更加便捷的開展自動轉存、約期轉存以及實時匯兌等業務。其次，要通過網上銀行的構建，對個人客戶服務體系大力完善，建立以產品的多元化、智能服務化為主要特點的電子服務系統。另外，在業務管理中要逐步擴大應用范圍。通過互聯網、數據庫等先進技術的運用構建網絡系統，更加智能化的開展管理工作，提升業務管理的科學化水平。
3.加強人員業務培訓，提升客戶服務質量
銀行的個人金融業務涉及范圍廣，包括證券、保險、銀行等領域，同時要求業務人員掌握金融、法律、計算機等相關知識，因此加快對復合型人才培養就顯得至關重要，銀行可以通過國內外考察、對員工定期組織培訓、繼續教育等方式促使工作人員的專業素質、綜合服務能力得到提升。強化人員配備，促使客戶服務比得到降低，客戶體驗得到顯著優化。要從軟件及硬件兩個方面著手，不斷提升客戶服務水平。結合銀行實際情況，分類管理銀行網點，結合不同客戶的差異化需求，構建多層次的服務體系，將服務網點的便捷性、舒適性等優勢凸顯出來。增強商業銀行的渠道服務質量。
參考文獻：
