時間：2023-06-11 09:08:02
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郵政儲蓄銀行在緊抓農村金融市場小額信貸業務份額的同時，還要加大對農村金融市場上小額信貸業務的開發力度，實行差異化競爭的發展戰略:原國家四大商業銀行以發展城區的高端客戶為己任，重點發展城區高端客戶的個人理財業務，并逐步撤出了農村金融市場，忽略了遍布城鄉的中低端客戶(農戶)。郵政儲蓄銀行可把農村金融市場上的中、低端客戶作為目標客戶，深入開發鄉村金融市場，制定適合中、低端客戶的信貸業務，與其他商業銀行瓜分整個客戶市場。另外，郵政儲蓄銀行在選擇個人業務作為其經營定位目標的同時，還需要把開發企業客戶、發展和拓展對公業務以及中間業務也歸納到其經營目標里。例如，開辦發行債券、基金托管、個人理財服務、公司結算、對公存貸款等業務。能夠使郵政儲蓄銀行做到在個人業務穩健運行的基礎上推進對公業務，在做好傳統業務的同時推廣中間業務，增加中間業務收入占銀行總收入的份額，充分發揮郵政儲蓄銀行在金融市場上的職能。
(二)加大品牌宣傳，提高服務質量，提升社會形象
郵政儲蓄銀行既然把自己的市場定位選擇在農村金融市場上，且也下定決心服務于“三農”，那就不得不重視其在農村金融市場上所開辦的農戶小額信貸業務，要做到對信貸業務和儲蓄業務一視同仁，同等對待，充分利用郵政儲蓄銀行所具備的網點優勢，深入農村農戶宣傳郵政儲蓄銀行已經開辦的小額信貸業務，例如，逐家拜訪，利用村干部職務的便利宣傳到戶等。在對郵政儲蓄銀行的品牌加大宣傳以吸引目標客戶的同時，也要通過提升自身的服務水平，提高信貸人員的素質水平等手段來吸引潛在目標客戶。這就需要郵政儲蓄銀行加大對高素質專業金融人才的引進，例如:從高等院校中引進金融專業的高才生以提升從業人員的整體素質;返聘其他家商業銀行已退休的高層主管人員作為顧問，讓他們傳授其退休前所在商業銀行先進、科學的經營管理理念和方法，以供現郵政儲蓄銀行的在職人員吸納學習并揚長避短加以利用;對即將上崗的信貸業務人員進行業務規定、服務禮儀、營銷手段、信貸基礎理論、風險管理以及信貸法律制度等技術內容的崗前培訓;對于已經上崗的從業人員實施有計劃的、多形式的培訓，例如，專家授課、經驗交流、集中學習、考試考核等。通過這些手段和方法不斷提高郵政儲蓄銀行業務人員的整體素質和服務水平，借以樹立起其堅挺的業務品牌并提升其良好的社會形象。
(三)降低信貸準入門檻，科學設計信貸產品，拓展信貸市場
加快利率的市場化進程，建立靈活、多樣、科學的利率定價機制。郵政儲蓄銀行可向上級監管部門申請利率浮動權利，適當放寬對小額信貸的條件限制，例如，盡可能地降低小額信貸的貸款利率，提高小額信貸的可貸款額度，延長小額信貸的貸款期限，增加質押單證的種類等。待上級監管部門批準后，郵政儲蓄銀行接受過培訓的信貸人員就需要深入考察該銀行所在地區農戶的實際情況(從業狀況、經濟收入、消費能力和道德問題等)，再結合當地農戶的資信狀況和實際貸款需求，根據所在地區、環境以及借貸對象的不同，因地制宜地確定相關貸款事項(可以適用的貸款利率，適當的調整貸款期限和貸款額度等內容)，以確保該地區取得貸款的農戶在貸款期限內有足夠的現金周轉能力和營運能力，同時也要確保郵政儲蓄銀行能按時收回所貸出款項的利息和本金。對于能夠提前償還貸款的農戶，應當給予充分的鼓勵———免收提前還款所造成違約現象的違約金，還可以給予其他的一些鼓勵:下次貸款時給予提供減免審核程序的時間便利，增加相當的貸款額度或者相應的延長其還款期限等措施。另外，郵政儲蓄銀行在辦理小額質押貸款時要避免質押物過于單一的情況，可把國債、保險單以及其他商業銀行的定期存單等都作為可取得貸款進行質押的單證。這樣操作既解決了商業銀行對農村市場資金供給不足的問題，又提高了郵政儲蓄銀行的中間業務方面的營業收入，還使得郵政儲蓄銀行吸收的儲蓄資金得到充分的應用;同時，也拓展了郵政儲蓄銀行所服務的農村金融市場上的小額信貸業務，增強了其在農村金融市場上的競爭能力。
(四)加強信貸基礎建設，提升經營能力
郵政儲蓄銀行的軟件設施和硬件設施的發展都相對滯后，不能滿足農村金融業發展的需求，再加上郵政儲蓄銀行網點眾多、遍布城鄉，所以必須配備相關的網絡技術人員才能建立起強大的計算機網絡系統來加強對這些營業網點的業務支撐和風險控制，這就需要加大郵政儲蓄銀行的基礎設施建設的投入力度。在優化郵政儲蓄銀行的網點基礎設施時，需要建立一些功能全面、區域細分且服務更加人性化的優秀示范網點來提供規范化、標準化的優質服務。與此同時，還要加強郵政儲蓄銀行的信息化建設，重點強化電話銀行以及網上銀行系統、匯兌系統、信用卡系統、會計核算系統等項目的建設，提升該銀行的經營能力，拓展業務范圍，提高服務效率，不斷滿足農村金融市場的發展需求。
(五)結論
關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；市場定位
1 村鎮銀行在監管層與學者眼中的定位
根據銀監會的規定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的服務定位和宗旨是服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟，實行“小額、分散”和商業可持續原則，存貸款業務不能超出縣域經濟區域。村鎮銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮銀行只要在堅持信貸標準、自主經營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現自身商業可持續發展。
四川省首批提出試點的村鎮有6個，儀隴縣金城鎮是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農村人口92萬人。當地銀行業機構原有農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄機構，其中郵儲機構不發放貸款，農行縣支行的信貸審批權限比較有限，農村信用社和農發行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮銀行和一家貸款公司比較符合當地農村金融發展的需求。從數據上似乎也可以證明村鎮銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮銀行開業9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368 萬元，各項貸款余額708 萬元，其中對97戶中小企業累計發放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農戶累計發放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現收入21.1萬元。
在對村鎮銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮銀行區別于農村信用社等其他金融機構的地方，從銀監局的報告中總結起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮銀行可引入本（外）地銀行資本、產業資本和自然人資本。四川儀隴村鎮銀行引入的就是南充市商業銀行以及四川本地的其他幾家企業。二是服務的社區性，村鎮銀行不得跨社區辦理存貸款業務，可有效滿足當地金融服務需求。三是由良好銀行發起，有利于將成熟的業務產品推廣到農村。南充市商業銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業銀行，四川儀隴村鎮銀行現在的人員引入和業務管理基本都是依據南充市商業銀行進行的。四是法人治理相對健全，業務流程相對清晰，經營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮銀行成立后的幾個月時間內完成了對24.5萬農戶計29億元的統一授信。
2 村鎮銀行在農戶眼中的定位
在經營者與農戶眼中，與中國農業銀行、農業發展銀行和農村信用社的農村金融市場三大機構的區別才是村鎮銀行發展的基本落腳點。
2.1 與中國農業銀行和農業發展銀行的區別
2.1.1 與中國農業銀行的比較
“中國農業銀行在農村的優勢就是全國的網點以及規范的服務”，這是金城鎮居民的話。農行全國聯網系統優勢使在外打工的當地農民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉，所以農業銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮銀行的進入在短期內似乎也無法改善這種局面。由于村鎮銀行的發展定位于本土，所以其資金劃轉在跨行跨地區方面只能通過南充市商業銀行和興業銀行的系統進行。而且目前在當地只有一家營業網點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮銀行還是從農戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮銀行的存款獲取是沒有優勢的。即從存款業務來講，村鎮銀行需要把握好尺度才能在當地長期發展下去，農民也才能從中得到切實的益處。
2.1.2 與農業發展銀行的比較
在四川儀隴村鎮銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創新點在各媒體中都有報道，比如當地的獺兔養殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業企業，村鎮銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮銀行的組織資本構架與其盈利模式存在著本質上的沖突，現在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮銀行與農業發展銀行的區別何在？
2.2 與農村信用社的比較
農村信用社作為我國第一次農村金融改革試點的產物，那么就首先來分析下村鎮銀行與農村信用社的區別。在農村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質是制約農村信用社發展的關鍵因素，而村鎮銀行由于成立的資本的開發性從本質上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現實的問題——外來性。雖然南充市商業銀行是一家優質的當地銀行，但通過我們的實地調查了解到：它對于金城鎮這樣的農村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業銀行是一家典型的城市商業銀行，其優質的業績來自于其在二級城市的投融資經驗，而對于山區農民的金融需求而言，外來經營管理理念和外進人才是無法適應當地狀況的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現實的方法是從農村信用社“挖人”。但是當地的農村信用社員工在當地的高工資地位待遇以及長期的客戶關系網絡等等原因讓已經在改進的農村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優勢則有可能成為村鎮銀行發展的重要“瓶頸”。
同時，在農戶眼中農信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮銀行，早在2005年開始，當地的農村信用社就已經對所有農戶實行了授信，村鎮銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農業生產提供金融幫助的農戶來說，村鎮銀行需要的是創新，而不是額度的提高。村鎮銀行的良好思路也在于此：比如，在農業保險方面，南充市商業銀行的投資方之一——德國安聯保險公司在此方面有著一整套的國際經驗。村鎮銀行需要做的就是在此基礎上在當地進行實踐——這是農村信用社無法比擬的優勢。
3 總結
現階段，我國的農村金融改革正處于嘗試階段，在調查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農村經濟發展提供充足而良好的金融服務。所以，村鎮銀行的發展也應該以此為出發點，在摸索中勇于創新、找準自己的定位，在農村經濟中逐漸發揮出自己的獨特優勢與作用！
參考文獻
“殘雪暗隨冰筍滴，新春偷向柳梢歸”，G20蕩氣回腸的豪言壯語以及部分數據出人意料的峰回路轉似乎逼走了金融危機的陣陣寒氣，伴隨著信心的悄然恢復，國際金融市場頓時顯得春意盎然起來。截至2009年4月7日，全球股市市值為30.77萬億美元，近一個月來上漲18.67%，作為危機震心的美國取得了18.05%的市值漲幅，易受東歐危機“牽連”的德國和意大利甚至收獲了33.97%和31.80%的市值漲幅，近來由于“脆弱性”突顯而飽受非議的新興市場經濟體的表現也超出全球平均水平，巴西、墨西哥、韓國和印度的市值漲幅分別為21.07%、28.38%、38.45%和27.88%。
帶點憂患之心看時下悄然“空轉多”的樂觀氛圍，一個頗有意思的問題突現腦際：為何復蘇的星星之火驟然間就有燎原之勢？誠然，金融危機在急速演化之后業已稍稍雨歇，近來出現的些許亮點更加引人矚目，G20的1.1萬億大禮包多少有些超出預期，而美國房市數據和耐用品訂單數據的好轉也包含了基本面潛在變化的些許信息。但這星星點點的氣流似乎不足以引致近來金融市場、特別是股票市場如此強勁的“復蘇之風”。那么，這星火燎原中有何奧妙？
分析研究彰顯“正反饋效應”
筆者首先想到的是周小川先生G20前學術論述三彈連發的最后一個，在那篇名為《關于改變宏觀和微觀順周期性的進一步探討》的文章中，他談到了順周期性特征對金融系統穩定性的影響。從時下經濟形勢出現轉好的些許“跡象”到市場產生較為明顯的復蘇預期，這其中正是包含了一個“正反饋”效應，而放大局部利好、引致可能是非理性的“買多”羊群行為的，又是什么呢？
筆者以為，近來市場偏向的分析研究言論和觀點多多少少起到了一部分“增效器”的潛在作用，雖然在各類研究報告中，免責聲明都包含了“非誘導性”條款，但在信息不對稱的背景下，市場研究分析對預期波動的影響不容忽視。在筆者看來，研究分析的“軟影響力”導致“正反饋”，進而誘發危機中有失審慎的非理，其間重要的不是動機，而是結果。值得強調的是，市場研究分析的這種“正反饋”效應在金融危機的非正常時期可能會加劇波動，加大波幅，減緩危機的自我平復，帶來不必要的大起大落。周小川先生的文章啟發我們，越是危機階段，市場越是需要多一點的“負反饋”，來中和非理導致的不穩定。而筆者以為，通過風格轉變和重心偏移，市場研究分析可以從“增效器”轉變為“斷路器（Circuit Breakers）”，發揮滅弧特性，即像電子工程學中那樣，“當系統發生故障時，和繼電保護配合，迅速切斷故障電流，以防止擴大事故范圍”，對金融系統穩定起到有益作用。
從“增效器”轉變為“斷路器”
如何轉變為“斷路器”？首先需要清晰認識到危機階段的市場心理波動特征，在利空性質的事件突然發生，或是不利數據占據絕對主流的時期，市場心理自然地趨向極度悲觀，對利空因素的敏感性大幅上升，此時，市場研究分析如若糾纏于利空因素的深挖，很容易出現利空消息和看空行為相互增強的惡性循環。如果能適當強調深層次和中長期的有利因素，則有利于穩定預期，避免市場過度萎縮。
現在，市場心理波動陷入了另外一種微妙的危機情形：市場心理在經歷過前期危機升級異變的洗禮之后，對負面消息和預期下調的敏感性持續下降，在近一段時期未發生不利突發事件的背景下，市場對利多消息的期盼更加強烈。此時，研究分析對轉好“跡象”的強調會自然地引起市場高度關注，并激勵市場在行為選擇上更趨冒進。為最大程度地避免系統穩定性受損，并適當發揮“斷路器”作用，市場研究分析可以適當控制“預言復蘇”的潛在誘惑，避免對些許轉好“跡象”的過度強調，選擇更趨全面和謹慎的風格評析市場徹底轉向的可能性。在當下市場心理不知不覺滑向樂觀的趨勢下，我們似乎需要更全面地關注轉好“跡象”中的其他信息。例如，在看到G20帶來1.1萬億大禮包的同時，也要注意到，這1.1萬億可能并非貨真價實，IMF可用資源從2500億擴張到7500億之中包含了日本、歐洲業已增資的舊信息，而新增2500億特別提款權的分配可能會在未來遭遇波折，而另外增加的2500億貿易融資更像是個期望中的愿景而非實際支持，真實感最強的倒只剩下1000億的額外貸款。如果更全面地遍觀消費者信心、制造業綜合指數等數據，斷言美國經濟復蘇更顯為時尚早。
隨著我國市場經濟體制不斷的完善，我國的經濟體系也變得越來越成熟，這也給我國的農村經濟帶來了很大的促進。農村信用社是連接廣大農民與農村經濟的重要橋梁，這也使得農村信用社金融服務在農村經濟活動中發揮著重要作用。作為農村信用社經濟活動的重要構成部分，農村信用社金融服務與廣大農民的利益密不可分。客觀來看農村信用社發展起步較晚，因此在某些環節上與市場還存在著一定的脫節，其市場意識還有所缺乏，這也就讓農村信用社在競爭的過程中失去了主動地位。從當前來看農村信用社金融服務還存在著一些問題，并且市場定位也不夠明確，如果要讓農村信用社得到更加全面的發展首先就應該將農村信用社金融服務的市場定位擺在正確的位置，通過準確的定位讓農村信用社的金融活動能夠充分發揮其效用，從而帶動農村信用社的整體性發展并以此讓農村經濟體系不斷完善化。
一、農村信用社金融服務市場定位的基本情況
農村信用社的日常經濟活動始終離不開農業、農民、農村，也就是說農村信用社其實是建立在“三農”的基礎上才能夠發揮其效用。正是由于這種特性使得農村信用社與農業活動存在著密切的聯系，兩者之間相互影響、互相作用，如果一方出現了問題，那么另一方一定會受到一定程度的制約，因此農村信用社的金融活動無論是對農業經濟還是農業生產都有著極大的影響力。但是從另一個角度來看農村信用社面向的都是農民，這也就給農村信用社的金融活動帶來了一定的局限性。如今我國的經濟市場已經朝著多元化發展，并且存在著較大的復雜性與多變性，而農村信用社所存在的局限性必然會讓自身在某些環節上與我國當前的經濟市場出現一定的脫節，這就讓農村信用社在某些方面出現了“作繭自縛”的情況。無論如何農村信用社金融服務所涉及的范疇一定離不開農民、農業以及農村，在我國農業水平不斷提高的情況下，農村信用社也將得到更大的發展空間從而邁向更高的層次。
二、農村信用社金融服務的市場定位
如果要讓農村信用社能夠穩定、持續的發展，首先還是要讓農村信用社與農業活動、農村經濟以及農民的基本效益形成緊密的結合，以強化經營、管理為手段將農村信用社的優勢發揮出來。我國的農村較以往已經出現了很大程度的變化，部分農村已經走向了高度工業化的道路同時也擁有著較強的經濟實力，這也可以看出很多農民已經發生了“質變”，他們也逐漸轉變為經營者、投資者等。在這種情況下農村信用社金融服務面對的主體依然還是農民，但又不完全是農民，如何讓農村信用社金融服務趨于“平衡化、合理化”是擺在當前農村經濟工作者面前的核心問題，這也就凸顯出農村信用社金融服務市場定位分析的重要性。
1.城區農村信用社的市場定位
城區農村信用社相對于縣城農村信用社以郊區農村信用社還是存在一定的特殊性。從當前形勢來看城區信用社首先應該保持自身穩定發展的狀態，將一些基礎工作做好如存款、儲蓄等。在基礎金融服務工作的質量得以保證的前提下再進行新型業務的拓展。從競爭實力來看城區信用社必然與商業銀行存在著一定的差距，因此在金融服務工作的開展過程中應該“穩抓穩打”，不要陷入盲目競爭的弊端。在基礎業務良性運轉的情況下加強邊緣業務以及中間業務的發展，與中小型企業建立牢固的合作關系，以此來進一步穩固自身的地位。從本質上來看城區信用社依然屬于農村信用社的范疇，其主要目標以及主要服務對象還是廣大農民乃至基層群眾，因此城區信用社可以繼續強化信貸業務，以居民及個體民營經濟組織為方向，將金融服務深入到基層當中。城區信用社還可以將社區金融服務融入到相關的經濟活動中，通過小額信貸等業務來進行更加深入的市場拓展，讓金融服務所涉及的層面愈加分豐富，從而形成多元化經營體系。
2.縣城農村信用社的市場定位
縣城農村信用社是連通農村經濟以及農民的最基本橋梁，因此縣城農村信用社還是應該將其市場核心定位放在“三農”上。通過強化支農服務來促進相關農業活動的正常進行。以農業增產、農民增收為目標，以農村為“戰略根據地”，積極推廣、普及基礎性金融服務，讓農民的經濟利益得到保證。與地區政府進行合作，積極扶持優秀的農業產品項目，對個體種植戶、養殖戶給予支持，加強與大型農業企業的合作，讓農業產品效益得到保證。另外還可以結合實際情況對貸款周期進行動態調整并適當增加貸款種類和貸款投放數額，讓廣大基層農民也能夠享受到多元化服務。總之，縣城農村信用社應該牢牢地抓住“三農”，將金融服務與農民的利益緊密地聯系起來從而帶動整個農村地區的經濟發展，促進農業產業的規模化運轉，以此來提高整體性的農村經濟水平。
3.郊區農村信用社市場定位
郊區農村信用社市場金融服務的服務對象主要還是以農民為主，通過將金融服務與農業活動關聯起來讓農業生產得以促進。在種植業以及養殖業持續、穩定發展的情況下，讓郊區市場乃至城市市場的農場品供應鏈得到穩妥的保證。大力扶持特色農業，與產業戶、農業專業戶形成穩定的合作關系，讓信用社業務得以擴展。將社區業務以及中小企業信貸業務進行更加深入的強化，通過點、面結合讓業務深度達到更高的層次，從而為農業專業戶帶來更加可觀的收益。在當前形勢下很多農民已經轉換了自己的角色，在農民群體中出現了很多的商人、經營者、企業家等，這就讓農村信用社的業務也朝著多元化發展。在這個過程中農村信用社既要保證業務的擴展性，但同時也應該把握業務的定向性，在競爭中可以借鑒商業銀行的經營模式但不可完全按照商業銀行的經營模式來開展金融服務。在保證業務持續、穩定發展的前提下來提升自身的抗風險能力。
三、完善農村信用社金融服務，準確把握市場定位
1.加強業務創新
將農村信用社業務與創新元素結合起來，將現代化技術如計算機技術、網絡技術以及電子信息技術融合到農村信用社金融服務當中，讓服務項目得以深化的同時讓整個金融服務更加全面化。將網上銀行業務進行進一步地深化，并將電子轉賬、網上支付等內容充斥到農村信用社金融服務當中。
2.培養相關的專業性人才
從當前來看農村信用社相關工作人員的綜合素質以及專業化技能還有待提高。因此信用社可以向外拓展、延伸并引進專業性人才，與此同時加強內部培訓工作并實施定期考核制度來給予督促，對于業務水平優秀的員工給予獎勵，以此來提高員工的工作積極性。制定出完善的公平競爭機制，讓員工在不斷的競爭中提高自我、升華自我，通過構建出一支專業性的信用社金融服務隊伍，讓農村信息社能夠扎根于“三農”并且在此基礎上進行業務擴充，讓信用社體系不斷延展、完善。
3.對當前農村信用社體制進行改革
農村信用社體制改革主要從兩個方面進行即完善農村信用社管理體制以及合理篩選農村信用社產權制度。在國家政府宏觀調控的基礎上，加強金融活動的監管力度，讓金融服務的正常秩序得以保障。與此同時根據地域性特點對合作制以及股份制進行調整，讓農村信用社的金融服務能夠與地方民情得以銜接。加強內部控制，落實相關責任制度，對于違章行為給予嚴懲。將金融活動與相關法律串聯起來，讓金融活動合法化。
四、結語
【關鍵詞】經濟金融；發展視野；政府；市場；關系定位
一、前言
（一）研究的背景
在經濟高速發展的今天，如何利用經濟金融發展視野來定位政府與市場關系非常重要。對于市場的發展，政府不能過度干預?，F在我國政府實行簡政放權，我國開始實行市場自由化政策，讓市場更加合理化、科學化、有序化?，F在經濟是市場經濟，準確定位政府與市場在我國金融業發展中的角色和作用對于我國經濟金融發展具有重要的意義。我國政府簡政放權，并且實行制度公開化，利用自由化市場政策來促進市場的發展，從而促進市場經濟的進展。
（二）研究的目的和意義
研究本文的目的就是希望通過經濟金融發展視野的政府與市場關系定位研究，更加鞏固市場在資源配置中的基礎性作用，從而促進市場的自由化發展。同時，開展本文的研究的目的還有，希望能夠更好的定位經濟金融發展視野的政府與市場關系，從而促進我國金融經濟的發展。
本文的研究，對經濟金融發展視野的政府與市場關系定位具有重要的意義，這也是對我國市場秩序的更一步深化與改革，也是對我國政府權力的一種改革。實現政府與市場關系的定位，才能讓兩者都具有更好的發展，這樣也有利于打造服務型政府，有利于建設自由化市場，從而促進我國經濟金融的發展。
二、政府與市場關系的演進
政府與市場關系的演進，要追溯到主流經濟學流派及其理論的演變，那個時候政府在近期運行中力量比較微弱，無法制約市場的。接著政府與市場的關系演變主要體現在凱恩斯主義和新自由主義，在這過程中政府過度干預，導致了經濟危機。后來，政府干預主義的復蘇、新自由主義的調整，緩解了政府與市場的矛盾，使得政府與市場關系走向協調發展。
三、在經典金融發展理論框架下看政府與市場關系
市場過度自由化會導致很多金融危機，也會對國家金融發展具有重大的破壞作用。所以，處理好政府與市場關系定位對于經濟金融發展具有重要的作用。同時，要明確政府不能過度干預市場，否則會出現金融抑制現象。市場的自由化政策你要具有科學與合理性，不能盲目自由化和過度自由化，這些都會扭曲政府與市場的關系。
四、經濟金融發展視野的政府與市場關系定位存在的問題
（一）政府權力過度干預市場
政府權力過度干預市場是經濟金融發展視野的政府與市場關系定位存在的問題。很多經濟發展存在問題都是政府過度干預市場而導致的。因為政府過度干預市場發展，就會使市場秩序受到破壞，這也不有利于建設自由化的市場秩序。過度干預就等于干擾，政府過度干預就干擾了市場的正常發展，會讓市場缺乏自主解決困難的能力。政府過度干預也會使得市場一直都處在政府的保護，這不利于市場更好的發展與建設。
（二）政府實行盲目、過度的市場自由化
政府實行盲目、過度的市場自由化是經濟金融發展視野的政府與市場關系定位存在的問題。因為我國現在倡導實行自由化市場政策，所以政府就盲目實行，采用放任不管的政策。不過雖然實行自由化的市場政策，但是也要對自由化進行限制于規定。當市場出現問題，政府不能夠發揮宏觀調控的作用，而是繼續實行自由放任政策。市場自由化并不意味著自由放任，也不意味著全然不管。政府沒有很好的把握市場自由化程度，一味的追隨自由化市場發展。過度的自由化就等于放任，也就是不管不顧，那么就讓市場處于一個混亂的狀態。
（三）政府與市場力量不平衡
政府與市場力量不平衡是經濟金融發展視野的政府與市場關系定位存在的問題。其實從某種意義上來，政府的權力還是高于市場力量。而且政府和市場的權力劃分不明確，兩者的關系定位不順暢。政府權力過大，那么就會抑制市場力量的發展。同時，政府與市場力量不平衡這也就使得政府處于管理階層，然而市場處于被管理階層，這樣更不利于我國市場的發展。
五、解決經濟金融發展視野的政府與市場關系定位的存在問題的對策
（一）政府減少市場干預
因為政府權力過度干預市場是經濟金融發展視野的政府與市場關系定位存在的問題，所以減少市場干預是解決存在問題的措施之一。這樣的措施有利于讓市場擁有自我調節能力，從而建立更加具有秩序的市場，并且要完善市場的信譽制度。市場擁有自我調節能力，那么在發生市場困難時，也能夠避免出現經濟危機。所以，政府不過度干預，就會讓市場能夠獨自面對很多困難，從而完善市場秩序。當市場遇到困難時，可以通過市場自身的調節作用來擺脫困難，這也有利于培養市場自我調節能力，這也有利于市場的發展與建設。
（二）政府維持市場自由化的合理性
因為政府實行盲目、過度的市場自由化是經濟金融發展視野的政府與市場關系定位存在的問題。那么要想解決這一問題，就必須維持市場自由化的合理性。對自由化加以限制與規定，才會讓市場的自由化出一個合理的狀態。這樣不僅有利于建設合理有序的市場，而且還有利于市場更加自由健康地發展。政府要用理性的思維去思考政府與市場的關系，并且能夠明確定位這二者的關系，對市場的自由化也要加以限制，這樣才能更加促進我國經濟金融的發展。
（三）平衡政府和市場力量
因為政府與市場力量不平衡是經濟金融發展視野的政府與市場關系定位存在的問題。那么要想解決這一問題，就必須結合政府和市場的力量。只有當兩者的力量勢均力敵，才能保障市場在資源配置中起決定性的作用，才能不讓市場一直處在政府的管制之下。平衡兩者的力量，才能在公平公正的情況下維護市場秩序，從而建設服務型政府。從經濟金融發展視野來看，這也有利于政府與市場關系的定位。
六、總結
明確定位政府和市場的關系，這樣才能更好的促進自由化市場的發展。政府應該支持市場的自由化發展，在必要的時候給足相應的幫助，這樣才能促進二者關系的融洽。我國也要致力于發展服務型政府，這樣也有利于建設政府的威信，讓政府擁有更好的群眾基礎。政府也要明確自身的地位，也要維護市場的地位。所以，明確定位政府與市場關系對于我國經濟金融的發展具有重要的作用。
中國最有影響的經濟學家之一。1929年1月出生于南京，1950年畢業于上海交通大學機械系。1975年開始從事微觀經濟學研究，1979年提出擇優分配原理。1985年調中國社會科學院美國研究所。1986年赴美國哈佛大學任注冊訪問學者，1993年，退休后的茅于軾與其他四位經濟學家共同創辦天則經濟研究所，現任該所所長。
我研究經濟學30多年，在這個過程中最使我驚奇的是，我越來越感到市場的有效性。隨著對經濟變化認識的深化，我在這方面的感悟也越來越深刻。甚至可以說，整個經濟學就是反復論證市場的有效性，或者從反面來說，它否定了許多自認為聰明的對經濟活動的人為干涉，特別是計劃經濟的設想。
如何捍衛市場經濟?就是要不斷地說明市場的有效性，用經濟活動的邏輯去證明市場在資源配置中的功能。舉一個最近熱議中的例子。房價過高，大家買不起，怎么辦?沒有一個真正的經濟學家會說，依靠經濟適用房或限價房能解決普通人買房的問題。但是當前最受歡迎的，卻正是這些市場之外的手段。普通人的想法是，由于市場行為才把房價抬得這么高，如果繼續靠市場，而不靠政府的力量糾正一下，大家怎能買得起房?比較這兩種看法，就可以知道經濟學的用處在哪里。
什么是市場?我認為就是人的自由活動(在經濟方面)。人是理性的。不會做愚蠢的事，這是市場有效的根本原因。市場的特征是交換。交換提升了物的用場，也增加了人們發揮才能的機會，使得物盡其用，人盡其才，也就是改善了資源配置的效率。交換生財的原因也在于此。交換是兩個人之間的事，所以生財也是兩個人之間的事。兩個人所同意的交換，必定對兩個人都有利，因此必有財富的產生，
交換不是零和游戲，它有凈的產出。這和傳統經濟學所說的“等價交換”正好相反。如果交換是等價的，為什么大家要忙著去交換?交換為什么有動力?物的價值取決于誰擁有它，以及時間，地點等條件。以香蕉為例，它在廣州消費和在北京消費，其價值是不同的。在廣州經常能吃到香蕉，在北京就相對較少一些。
反對市場自由交換的人認為，自由套造成沖突，紀律才能成就最優。不錯，在戰爭中紀律無疑是必要的，但在經濟活動中并非如此。經濟活動的目的不是戰勝敵人，而是尋找最優的組合。和誰交換需要尋找，這就是拍賣和招標。有錢投什么項目。需要考察選擇，也需要自由。干什么行業，哪些行業有發展前途，取決于很具體的時間、地點等條件。沒有自由，統統按照一些死規定，肯定缺乏效率。
的確，太自由了會引起利益沖突。所以市場經濟的基本規則是“利己不可損人”。市場經濟是一個雙贏經濟，也因此它具有非凡的財富創造力。自由并不是為所欲為，而是不妨礙別人的自由，使人人都生活在沒有人干涉其自由的環境中，從而人人都得到最大的自由。但是這只有在消滅了特權的社會中才能真正做得到。我國進一步改革的方向也正在于此。
反對市場經濟的另一個理由是，市場具有盲目性。這個判斷不錯，市場確實有其盲目性。因為市場由許多獨立的個人做經濟決策，他們只能根據他們所掌握的有限信息來決策。由于信息不全面或不對稱，決策有可能是錯的。但是市場有自我糾錯的功能，它能隨時隨地發現錯誤，并糾正錯誤。
不受阻礙的自由交換還有一個非凡的重要意義，那就是只有在自由交換的條件下，錢才能夠度量商品的價值，，不受阻礙意味著錢可以流通無阻，錢可以和商品自由交換。只有在這時候，商品的價格才能夠度量其稀缺性或價值。
關鍵詞：房地產；金融危機；穩定
中圖分類號：F293.35 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0154-02
一、房地產市場面臨的現狀
1.房地產價格與面積呈下降趨勢。2007年以來，在緊縮政策調控下，中國的房市的泡沫成分開始收縮，一些城市的房價雖然仍然較高，但面臨著較大的下降壓力，并出現了不同程度的下調[1]。2008年全國房地產銷售價格、開發投資額均繼續保持增長態勢，但商品房銷售面積和銷售額、完成開發土地面積等出現不同程度的下降。2008年8月份，70個大中城市房屋銷售價格首次出現環比下降0.1%。1―9月份，全國完成房地產開發投資21 278億元，同比增長26.55%。但銷售面積大幅下降，前三季度銷售面積40 321萬平方米，同比下降14.88%；商品房銷售額15 879億元，同比下降15.02%；完成開發土地面積17 888萬平方米，同比下降1.6% [2]。同時一些炒家為盡快脫手、回籠資金，也大幅降低房價進行拋售。
2.市場開始走向分化。由于土地制度方面監管的加強，實力較小的房地產商很難拿到地，即便拿到地，也要及時支付地款；信貸緊縮，使得房地產商資金缺乏有效的資金來源，一些中小房地產商又不能通過股市發行股票來獲取資金；利率提高，一些中小房地產無力支付巨額的房地產信貸的利息；一些中小房地產商不具有品牌競爭力；大型房地產商更具有實力進行價格戰，通過價格戰來清洗市場等因素的共同作用將會使房地產市場走向分化，一些實力較低的房企將被清洗出市場，從而提高市場集中度。
3.房地產商積極改變營銷策略以跳出困境。一方面，開發商積極采取降價策略，采用降低首付款比例的營銷手法。如蘇州推出首付一成的優惠政策，其余10%則先由開發商承擔，在交房時由購房者一次性付清；或者首付兩成，另外一成貸款做成消費貸款的變相降低首付款形式。另一方面，大力實施置業保值計劃，即開發商為了打消消費者的顧慮，鼓勵他們買房推出的置業保值計劃。一般在約定購房后一段時間之內，如消費者購買的房源出現價格下降，消費者可以退房或者開發商補給消費者相應的差價。同時推出允許消費者團購政策，團購是開發商可以吸引大批量消費者購房的活動，消費者也是人多力量大，可以跟開發商砍價，對雙方來講，處理好了都會實現雙贏。但實際上，涉及到優惠幅度、房源位置、個人滿意程度等多方面的原因，參加團購的人往往到最后只有少量實現成交。
二、金融危機給房地產市場帶來的沖擊
有關專家預測：受目前金融危機的影響，2009年后樓市風險將進一步增大，在國際、國內經濟形勢以及國家宏觀調控政策的影響下，房地產市場將步入較長時間的調整期。
1.短期內房價面臨進一步回調。從需求者的角度講，部分改善型需求和投資型需求的購買行為將向后推遲，炒房者將因投機能力下降而不同程度地退出市場，首次購房的自住性需求將更為謹慎；從需求結構的角度，購房需求將向實用性的中小戶型集中；從產品需求特點的角度，留存在市場當中的真正的住房需求者將會對房地產產品提出更高要求，因此未來市場競爭會更加激烈。
在需求難以啟動、供給方資金鏈緊張的情況下，部分自有資金不充裕的中小房地產企業將面臨因無力融資而退出市場的風險，房地產開發企業會重新整合，包括房地產中介公司、策劃公司、經紀公司、評估公司、擔保公司等在內的從業機構也將隨之迎來一輪行業整合。隨著企業間的優勝劣汰、合并、重組，開發企業自身發展目標和開發戰略也將放在這個大局中加以調整，開發企業將更加注重開發產品的品質，提供差異化的產品，以期在市場競爭中占據優勢地位。
在供需雙方的作用下，開發企業會采取進一步降價的措施，以期盡快回籠資金，短期內房價下調將成定局。
2.房地產供需風險加大。房地產市場的景氣下降、量減價跌，加之從緊的貨幣政策作用，容易引發一系列的風險：一方面，利率上調、房價下跌引發的支付能力較差的已購房群體的“斷供”風險。中國商業銀行個人住房按揭貸款余額從2003年的3 329億元上升為2007年末的3.13萬億元，四年來貸款數額以年均75%的速度增長[3]。根據國際經驗，住房按揭貸款的前三至六年是風險高危期。而過去四年中新貸出的款項，在利率上調和房價下跌的情況下，“斷供”的風險加大。另一方面，開發企業資金鏈斷裂，將導致房地產開發貸款出現償付危機以及建筑工程半途而廢，進而拖欠工程款和拖欠農民工工資的“兩欠”問題可能爆發。另外，由于房地產市場低迷，投資下滑而反作用于宏觀經濟，經濟增長下滑的風險將繼續加大。
3.房市供求關系緊張狀況可能再現。受金融危機的嚴重影響，從長期看，隨著宏觀經濟形勢的轉好，房地產市場供求關系緊張的狀況有可能再次出現。被抑制的多種需求，如快速城鎮化帶來的購房需求，收入增長引致的改善性需求，投資、投機需求，將進一步釋放。而由于2008年以來土地購置面積和新開工面積均出現明顯下滑的情況，必將影響一年半至兩年以后的房屋供應量，供求關系有可能進一步緊張。
三、穩定房地產市場的應對策略
1.建立基本失業保障體系，增加社會對房地產的消費。目前政府的當務之急應該是建立基本失業保障體系，做好貧困人口的救助工作，特別是要救助好那些產業調整浪潮中失業的農民工與大學生，從而在根本上維護好社會的穩定，只有使這些人有了基本的消費能力，才能為中國的經濟轉型和下一波增長周期創造需求條件。同時，政府應該適當地借機裁剪冗余人員，縮減行政成本，從而減少全社會的交易成本，為經濟運行創造更寬松的環境。
2.加快保障體系建設，穩定房地產市場。有輿論認為，政府加大保障性住房建設力度會對房地產市場造成沖擊。實質上“兩大體系”都是房地產業重要組成部分，兩者不可偏頗，兩大體系都要“硬”，住房保障體系主要解決沒有能力通過市場途徑解決住房困難的中低收入家庭，解決好這部分家庭的住房問題，有利于穩定市場和預期，有利于房地產調控政策的順利實施，也有助于房價理性回歸，不會對房地產市場帶來沖擊。
3.建立和諧的信貸環境，拓展房地產業的實展空間。銀行對開發商貸款基本全面停止了，只收不貸。這種極端做法，有可能把不是壞賬的資產變成壞賬的危險。給開發商貸款和給購房者按揭貸款相比，按揭貸款對銀行的安全性更高一些，購房者相當于兼職信貸員，中間多了一層風險把關。但開發貸款也不能“一刀切”地不放。希望銀行能把房地產行業與其他行業一樣對待，給房地產的金融政策松綁。另外，對部分開發商確實存在的資金壓力問題亦有所考慮。一方面可適度對如土地增值稅、營業稅等房地產開發稅費進行減免；另一方面金融部門也應給予優質房地產項目適當的信貸支持。
4.進一步挖掘購房消費潛力，拉動房地產內需。諸如“小房換大房”、“由房改房進入商品房”等均可享受與首套房同樣的政策優惠。雖然此前相關部委在這一問題上存在較大分歧，但決策層經過調研認為市場中確實存在較大的改善性購房需求，“如果釋放出這一部分消費潛力，對于拉動內需無疑效果巨大”。與此同時應適當調整二套房貸的限制。放寬第二套住房主要是基于早先住小房子的人想要改善住房條件，他們在購新房前并不會賣舊房；購第二套住房的信用風險遠小于第一套住房的信用風險，若限制二套房很有可能走美國次貸危機的老路。
5.進一步減免房地產交易環節稅費，鼓勵對居民合理住房消費進行相關的財政補貼。要支持房地產開發企業合理融資需求，加大對中低價位、中小套型普通商品住房建設特別是在建項目的信貸支持，對有實力有信譽的房地產開發企業兼并重組提供融資和相關金融服務，應減輕居民合理購買自住普通商品住房負擔。此外，二手房交易的稅費有可能考慮減免，如對二手房營業稅實行分檔補貼等。
6.繼續保障廉租房、經濟適用房建設，確保供求平衡。對沒有享受到福利分房的中低收入者來說，即便房價再降，他們還是買不起。他們的需求不會對商品房市場造成大的沖擊。要實現“居者有其屋”理想，市場并不能解決一切。因而，政府推進保障性住房的步伐應該繼續前進，特別是廉租房、經濟適用房建設。
參考文獻：
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關鍵詞：互聯網;金融;利率市場化;商業銀行;功能
一、互聯網金融的發展背景
學術界對互聯網金融的定義有多個方面，其中影響較為廣泛的是謝平和宮曉林。謝平（2012）認為互聯網金融模式是隨著技術發展而產生的不同于商業銀行間接融資又不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。宮曉林（2013）認為互聯網金融是舊有的為金融機構提供技術支持與服務的企業通過深度挖掘積累的數據信息，依托現代信息科技平臺，構建的由信息技術與金融資本相結合的新領域，具有融資、支付和交易中介等功能。
互聯網金融興起的直接原因是技術的進步，尤其以移動支付、社交網絡、收索引擎、云計算技術的出現與興起直接改變了人類的生活模式。隨著技術上的可行性出現，金融與互聯網以多種方式結合在了一起。典型的互聯網金融有以阿里貸款為代表的電商金融，以Lending Club為代表的P2P網貸融資模式，以Kickstarter 為代表的眾籌模式，以Bitcoin為代表的虛擬貨幣，以支付寶為代表的第三方網絡支付工具，
以余額寶為代表的網上理財產品。而這些互聯網金融模式與普遍與電商密切相關。根據中國電子商務研究中心的 《2013年度中國電子商務市場數據監測報告》顯示，中國2013年度的B2B交易額達8.2萬億元，占當年中國GDP的14.43%，同比增長31.2%。網絡零售交易規模市場份額占比17.6%，交易規模達18851億元，同比增長42.8%。經過多年的發展與普及，電子商務已經成為了絕大多數人生活中不可或缺的一部分，這也意味著傳統電商已經在很大程度上建立起了屬于其自身的信用，同時由于電商模式具有其自身的優勢使得其在互聯網金融領域也有著屬于其自身的特點。
黃海龍（2013）認為商業活動的本質是商品流、物流、資金流、信息流四流合一的循環活動。電子商務依托以互聯網產業為基礎的快速信息流，進而增加了物流、資金流、信息流的循環速度。電商金融改變了傳統電商資金流單向流動的方式。電商金融憑借電子商務的歷史交易信息和其他外部數據，形成大數據，并且利用云計算等先進技術，在風險可控的條件下進行。相對傳統金融業，以互聯網為基礎的電商金融可以在盡可能完整的信息環境下以低風險、低成本將資金分配給小微需求者。而在另一方面，隨著以余額寶為代表的網絡理財途徑的興起，這種不限額度、即時可提現的以互聯網作為發售渠道的貨幣基金開始成為新的具有足夠誘惑力的資金去向。這種目前看來足夠安全，類似于活期存款模式卻有著高于定期存款利率的理財產品雖然對銀行的存款業務造成了實質性的威脅，但是也從另一個方面給銀行業的發展與定位提供了啟示。銀行可以以一種類似于市場化的利率開展金融活動的經營模式。
二、利率市場化背景
利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。
中國的利率市場化是一個長期以來不斷論證發展的持續性進程。就外部環境來說自80年代以來，國際金融市場上利率市場化已成趨勢，美國于1986年3月成功地實現了利率市場化，日本于1994年10月最終成功地實現了利率市場化。而中國的利率市場化始于1996年，當年放開的同業拆借利率，是向市場利率邁出的堅實的第一步。接著又放開了國債的市場利率，逐步建立起一個良好的貨幣市場與國債市場的利率形成機制，也為政府進行利率調整確定了一個基準利率。1998年、1999年，人民銀行連續三次擴大金融機構貸款利率浮動幅度。央行行長周小川在文章《關于推進利率市場化改革的若干思考》中坦承，2003年之前，銀行定價權浮動范圍只限30%以內。1999年10月，人民銀行批準中資商業銀行法人對中資保險（放心保）公司法人試辦由雙方協商確定利率的大額定期存款（最低起存金額3000萬元，期限在5年以上（不含5年），進行了存款利率改革的初步嘗試。在中國加入WTO后，承諾在5年后取消外資銀行開展人民幣業務的地域和客戶服務限制，并可以經營銀行零售業務，銀行業的所有業務將徹底放開。2004年1月1日，人民銀行再次擴大金融機構貸款利率浮動區間。商業銀行、城市信用社貸款利率浮動區間擴大到[0.9，1.7]，農村信用社貸款利率浮動區間擴大到[0.9，2]，貸款利率浮動區間不再根據企業所有制性質、規模大小分別制定。擴大商業銀行自主定價權，提高貸款利率市場化程度，企業貸款利率最高上浮幅度擴大到70%，下浮幅度保持10%不變。2004年10月，貸款上浮取消封頂;下浮的幅度為基準利率的0.9倍，還沒有完全放開。與此同時，允許銀行的存款利率都可以下浮，下不設底。2006年8月，浮動范圍擴大至基準利率的0.85倍。2012年6月，央行進一步擴大利率浮動區間。存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍;貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍。7月，再次將貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.7倍。2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。并取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。下一步將進一步完善存款利率市場化所需要的各項基礎條件，穩妥有序地推進存款利率市場化。
三、當前背景下商業銀行的三性平衡
可以預見，隨著金融業與互聯網結合的深入與存款利率市場化時代的來臨，商業銀行所面臨的競爭環境與經營環境都將發生深刻的變革，對其功能的定位也必然需要重新考慮，但是這種變化并非是無跡可尋的。無論外部環境如何變化，商業銀行經營管理最為重要的依然是三性平衡原則，即經營策略在盈利性、安全性、流動性間的合理取舍。而分析商業銀行功能的改變也應從這三個方面的變化著手。
商業銀行盈利性在互聯網金融興起與利率市場化環境下可能存在兩種情況。一種情況是盈利的上升。隨著利率市場化，商業銀行已經可以靈活的調整貸款利率，在給定的資金需求背景下，商業銀行可以制定對自己有利的貸款利率，這可以提高其資產收益。但是隨著存款利率市場化時代的到來，商業銀行必須結合市場供求關系確定存款利率，目前中國的存款利率普遍偏低，在很多時候甚至出現實際負利率。而隨著互聯網金融與其他投資理財渠道的發展，傳統儲戶必然得到更多的投資選擇，一旦存款利率無法滿足其心理預期，則會轉而將資金投向其他融資渠道。而在利率市場化后，不同商業銀行間也將出現利率差異，不同銀行間的競爭壓力也將會進一步加劇資金的價格戰?？梢灶A見，當存款利率市場化后，商業銀行必須要提高利率以確保自身用于運營的資金充足，這也必將使得商業銀行告別目前的穩定高利潤經營，收益率將隨之下降。但是也應該注意，隨著技術的發展與金融創新的深入，中國的商業銀行業務必將走向有序的多元化，雖然存貸款利差可能隨著市場化而下降，但是，商業銀行可以通過諸如互聯網技術的應用等新手段提高其收益水平。
從流動性的角度來看，在互聯網技術與金融行業的進一步結合的時代，資金的流動性必然大幅增強。通過大數據與云計算的運用，便捷的網絡操作，資金擁有者可以在任何時間、任何地點對自己賬戶下的資金進行操作，而隨著諸如余額寶等高收益、高流動性替財產品的出現，如果商業銀行不能在流動性管理方面加以改進或提高收益率作為補償，就極有可能導致大批潛在客戶轉而購買這些互聯網理財產品。這也意味著商業銀行經營中必須更加注重流動性管理，尤其是需要借鑒目前互聯網金融領域的成功經驗。如經營余額寶的天弘基金公司，針對支付寶客戶分散、客單量小、流量相對穩定等特點出發，充分借助大數據，對購物支付的規律，尤其是“大促”和節前消費等影響基金流動性的因素進行深度數據挖掘分析，實現了對資金流動性的提前預估，從而降低了流動性風險并使之可測可控。
從安全性的角度來看，目前商業銀行的存款業務之所以能以市場最低利率占據市場最高份額，依賴的就是其提供的資金安全性。雖然中國的商業銀行也面對著信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險等傳統的不安全因素，但是在目前分業經營的大背景下，存放于銀行的資金安全性還是基本可以得到保障，而市面上的大多數投資渠道卻無法提供與其收益率相匹配的風險水平。但是，這種相對條件下的“絕對安全”卻是建立在目前非市場化利率與低競爭水平的基礎上，并不具有可持續性。隨著網絡時代與市場化時代的到來，商業銀行必將面臨新的經營與競爭環境，更多威脅其安全性的風險，這些新的風險包括技術風險、業務風險、政策與法規風險、監管風險等，同時這些風險也極有可能成為制約商業銀行經營與發展變革的因素。
總的來說，在互聯網金融發展與利率市場化進程深入的背景下，商業銀行需要牢牢抓住其安全性方面的絕對優勢，利用新的金融技術合理管理其流動性，靈活運用市場化定價與新的金融工具保障其盈利性，商業銀行的功能定位基礎也因此而來。
四、對商業銀行在當前背景下的功能定位的思考
當前可能對商業銀行功能定位產生影響的主要因素有兩個：一是互聯網金融的發展，二是利率市場化進程的深入，從前文中可知這兩個因素都將對商業銀行的經營產生一定的影響，但是其影響程度是否能達到改變商業銀行功能定位的程度則尚未可知。
本文認為這兩個方面的變化還不足以對商業銀行的功能定位造成質的影響。就目前來看，即使是利率市場化與金融網絡化，依然無法動搖商業銀行在安全性方面的絕對優勢，商業銀行在很長的一段時間內仍然是最為安全的金融機構，這就使得商業銀行的中介職能、支付職能、信用創造職能與金融服務職能可以因而保持基本穩定，信用創造職能依然只會專屬于商業銀行，而其它幾項職能只是隨著收益性的變化而發生結構性調整。利率市場化的主要影響則是體現在了收益率方面，隨著利率市場化，由簡單的存貸款利差獲取與現階段同等利潤必然需要更加精細的管理，但是更有可能的是在投入更多管理成本后，存貸利差收益率依然會下降，這必然使得商業銀行的中介職能份額降低。而隨著幾大第三方支付公司開始蠶食原本專屬于銀行的支付結算功能，電信運營商、互聯網公司、電商企業和銀行卡組織等也在很大程度上侵入銀行的傳統業務范圍，商業銀行的支付職能也將面臨新的挑戰。
商業銀行的金融服務功能將會發生明顯變化，但本文認為這種改變主要是建立在商業銀行適應新的經營環境的基礎上，充分發揮其固有優勢，結合新技術，新管理，全面提升網絡化、市場化下的經營水平。商業銀行本身具有信息優勢，為了業務需求在客觀上也具有一切開展互聯網金融所需的網絡設備，龐大的物理網點，銀行系統內部也必然存在可供互聯網金融業務開展的人才，最為重要的是，銀行擁有無可比擬的信用水平與運營安全性。阻礙商業銀行全面進入互聯網金融市場的關鍵因素反而是固有的監管系統。目前中國金融業仍然處于分業經營、分業監管階段，金融機構的混業經營大多是以金融控股集團形式的球，全面涉足互聯網金融存在巨大的政策約束，雖然現階段中國正在以深化改革口號下加速金融市場化與自由化，但是改革顯然不能一蹴而就，還要采用摸著石頭過河的方式小步快跑。但是，無論如何，在適應未來新環境下的經營模式必將出現，而商業銀行的金融服務功能也必將更加完善。
總的來說，面對不斷變化的經營環境，商業銀行的功能定位在短期內并不會發生質的改變，但是隨著利率市場化與金融網絡化而進行的經營策略調整與管理水平提升是必須的，這種調整與提升必須建立在三性平衡的基礎上，以商業銀行自身的優勢為突破口，最終實現新環境下商業銀行的新發展。
參考文獻：
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摘要:金融市場營銷是我國農村金融機構發展所必需的現代管理理念，農村金融機構的成功發展離不開金融市場營銷理論的指導和運用。文章從農村金融市場營銷觀念、營銷戰略、營銷策略、客戶關系、顧客價值和滿意度等方面概括了學者們對我國農村金融市場營銷研究方面的成果，以期能夠提高對農村金融市場營銷問題的認識，加強對農村金融市場營銷理論的運用，推進對農村金融市場營銷問題的深入研究。
市場營銷理論在金融業中應用方面的研究，國內最早的成果出現在20世紀90年代初期。胡樹鮮(1990)最早提出了市場營銷理論在銀行經營中的應用問題。范欽建(1991)介紹了西方商業銀行市場營銷的產生與發展。李汀(1991)是國內第一個使用“銀行營銷”概念的。郝子文(1994)是國內最早使用“金融營銷”概念的。由此開啟了我國金融市場營銷理論與實踐研究。
而農村金融市場營銷方面的研究成果則出現的相對更晚一些。楊興東(1998)在對金融市場營銷觀念分析的基礎上，提出農村信用社運用營銷技術開拓業務問題，重點介紹了信用社的市場營銷策略和手段。這是國內最早的關于農村金融市場營銷方面的成果。此后，我國農村金融市場營銷方面的研究逐漸發展起來，這些成果大致可以從以下幾個方面來概括:
一、農村金融市場營銷觀念研究
營銷觀念是市場營銷的基礎。農村金融市場營銷觀念決定了農村金融機構在處理自身、客戶和社會三者利益時的態度、思想和意識。有什么樣的營銷觀念，就有什么樣的營銷戰略和策略。就營銷意識而言，黃勝(2000)認為金融市場營銷是市場經濟條件下農村信用社的現實選擇，繼而探討了農村信用社的市場營銷策略和手段，提出了制定人才戰略、區域戰略、服務形象戰略的建議。朱清(2007)進一步分析了我國農村金融市場環境的變化，認為農村信用社要在開放的新的農村金融領域中生存和發展，必須全面實施金融營銷。魏明、馬基民(2007)分析了中國農業銀行市場營銷所面臨的困境，提出通過建立新的市場營銷觀念;重新調整市場定位;創新營銷手段等構建有效的市場營銷機制。鄒璐(2007)以銀行營銷理論、“五種力量”模型理論為基礎，系統分析了中國農業發展銀行加強營銷管理的必然性，以及當前存在的問題，提出要加強特色的業務營銷管理。
就營銷理念而言，周志太(2003)認為農村信用社貸款營銷是農民實現小康的必要條件。實施貸款營銷要增資減息減債減稅，建立政策性保險公司，再造股份制農村信用社，建立農村金融市場，實行客戶經理制度，構建激勵和約束機制。袁軍(2003)提出農村信用社要以小額信貸為突破口，大力開展貸款營銷，找準市場定位，制定戰略規劃，開展調查研究，樹立營銷品牌，創新產品營銷等問題。趙祺(2006)分析了農村信用社的貸款營銷，認為農村信用社要按照市場化、商業化發展取向，樹立信貸營銷的全新理念，制定符合自身實際的信貸營銷戰略，穩固和擴大優質客戶群體，實現農村信用社良好的經濟效益。張小榮(2007)提出農村金融機構要重視對中小企業的信貸營銷，要通過轉變觀念，培養營銷意識、準確市場定位、嚴格控制信貸風險、發揮營銷合力來獲得競爭優勢。唐錦虹(2009)認為應將現代市場營銷理念引入農村信用社信貸管理領域，并針對客戶群特點進行合理的市場定位和營銷模式選擇，在此基礎上，提出要最大限度地實現效益，還必須解決貸款產品如何抵達目標客戶群、如何評估控制風險以及如何形成規模效益等問題。必須根據成本效益觀念，對銷售渠道、風險評估和審批操作整個信貸業務流程進行重整優化。湖北經濟學院村鎮銀行調研課題組(2009)以湖北省仙桃北農商村鎮銀行為例，在實地調查的基礎上，從職員意識、資金、產品、營銷渠道、營銷效果等方面總結了當前營銷模式中存在的問題，提出樹立全員服務意識，拓展融資渠道;加強金融創新，凸顯村鎮銀行特色;拓展營銷渠道，更新業務推廣方式;堅持市場定位，提升銀行良好形象等對策建議。
二、農村金融市場營銷戰略研究
營銷戰略是從總體上對市場營銷活動進行規劃、指導、約束。農村金融市場營銷戰略是農村金融機構在競爭中生存和發展的根本保證。就營銷戰略和策略而言，丁全喜(2000)在闡述我國農村信用合作社的發展及職能定位的基礎上，推出我國農村信用合作社的營銷戰略選擇，剖析農村信用合作社服務營銷管理的理論依據，分析農村信用合作社的市場經營環境分析和目標市場選擇，提出加強和改善農村信用合作社服務營銷管理的措施。陳衛東（2000）闡述了中國農業銀行開展市場營銷的理論基礎，分析了國外商業銀行市場營銷活動發展過程，概述了面臨的經濟環境和競爭環境，歸納了中國農業銀行市場營銷策略的七個組成部分，并描述了目標市場策略。龐靈久(2002)簡單介紹了農村信用社的營銷概念，以及搞好市場細分，確定目標市場，進而分析了產品策略、價格策略、競爭戰略的運用。雷新宇(2002)分析了湖南農業銀行進行市場營銷的必要性，通過對國外商業銀行營銷發展階段和經驗的介紹，以及國內外商業銀行營銷管理的比較，對湖南農業銀行的總體營銷戰略和具體營銷策略進行了探討，并圍繞營銷戰略和市場定位，對營銷制度體系、組織機構體系和營銷人員體系進行了重新設計;通過對產品、定價、渠道、促銷和公共關系等營銷組合策略的研究，從整體上對市場營銷進行規劃，提出了設想和建議。馮冬梅(2003)、陳漢源，熊少美(2003).袁軍(2006)對農村信用社、農業銀行的市場細分、市場定位等營銷戰略問題進行了探討，并制定了相應的營銷策略，以實現其戰略目標。
就市場定位而言，張麗明(2006)認為農村信用社自身實力先天不足，要想拓展生存空間必須優化市場細分，科學界定目標市場，正確進行市場定位。吳建亞(2008)認為農村商業銀行應與其他商業銀行進行差別化定位和差別化經營，立足于支持地方經濟的發展，服務三農、服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。在分析現有金融格局和農村商業銀行自我評價的基礎上，確定農村商業銀行市場定位。牛艷梅(2009)在對市場定位理論綜述的基礎上，基于西部特殊的經濟社會環境，從市場定位的視角闡述了農村合作銀行的可持續發展問題，即提出了區位定位、客戶定位、功能定位的定位策略。葛君(2009)分析了我國農村合作銀行市場定位存在的缺陷，借鑒美國社區銀行的市場定位實踐經驗，提出農村合作銀行要確立適合自身發展的經營理念和市場定位，認清自己所處的地理位置，面臨的經營困難、存在的不足等，揚長避短，為自己拓展出一片獨特的發展空間。李秀茹，郭慶海(2009)從影響農村金融機構績效水平的因素入手，分析了農村金融機構的功能定位，以實現各類農村金融機構的有序競爭與協調發展。四川銀監局課題組(2009)針對中國農業發展銀行業務定位不明、支農職能不強、運行效率不高、資金循環不暢等問題，嘗試借鑒國際政策性銀行發展經驗與國內的有益探索，從我國農牛水經濟發展的現實需求和中央政府的政策出發，提出應進一步強化中國農業發展銀行的政策性金融職能，并據此研究確定業務定位和發展戰略，提出了具體的政策建議和改革措施。
圍繞農村新型金融機構市場定位方面的研究成果最近兩年較多。郭艷艷(2008)運用戰略管理中的SWOT分析方法，對我國農村資金互助社進行了分析，提出對資金互助社的市場定位的建議。劉宛晨，段澤宇(2008)認為內生于農村經濟的小型合作金融機構—農村資金互助社在一定的支持下能夠滿足農戶信貸需求。熊玉軍(2008)提出我國村鎮銀行應明確自身定位，重點營銷自己的目標客戶群;針對不同客戶提供個性化的零售服務;深入農村群眾，與客戶形成良好的互動;加大宣傳力度，提升品牌形象;大膽創新信貸決策、利率定價、風險控制機制。章芳芳(2008)、伍昆(2008)、阮勇(2009)、張笑塵(2009)、程昆，吳倩(2009)等對村鎮銀行市場定位問題進行了簡單分析。中國人民銀行西安分行金融研究處(2008)提出了小額貸款公司應明確市場定位，服務農戶、個體經營戶、微型企業等目標客戶。陳玉娟，孫利榮，吳偉中(2009)提到了小額貸款公司的市場定位問題。
三、農村金融市場營銷策略研究
營銷策略是進行市場營銷活動的主要手段，是市場營銷過程中可以控制的因素。農村金融市場營銷戰略是農村金融機構在競爭中具體運用的營銷技巧。李樹彬(2002)針對農村信用社面臨的現狀，提出了農村信用社營銷策略。汪騰(2006).黎玲英(2008)進一步闡述了農村信用社的現狀及市場營銷策略。從總體上來看，我國農村金融市場營銷策略研究主要集中在產品策略、品牌策略、分銷渠道策略、促銷策略等方面。
(一)、農村金融產品策略
姚勝(2001)認為金融產品開發是金融創新的重要內容，是中國農業銀行膩得市場、吸引客戶的前提。應加大創新力度，改進營銷方式，采取有競爭性的產品開發和營銷策略，抓好超前開發、整體運作、批量營銷、捆綁服務四個環節。謝磊，田柳(2005)分析了農村信用社信貸服務存在的問題，提出開發和推廣創新的信貸產品是發展的關鍵。梁婉霞(2006)對中國農業銀行外匯理財交易類產品市場的戰略進行了分析，強調了外匯理財產品市場營銷策略問題。彭健(2008)、朱靈芝(2008)分析了中國農業銀行信用卡產品特點，探討了銀行卡產品的創新策略。張洪剛(2008)從農村信用社產品開發與創新的現狀出發，分析了存在的問題，以及產品創新不足的根源，提出了產品開發與創新中應注意的問題。彭思敏，余香東等(2009)介紹江西省星子縣農村信用社推出農戶聯保貸款、信用共同體貸款、林權抵押貸款、收費權抵押貸款等創新金融產品，分析了金融產品創新中存在的制度缺失、市場缺失、產品缺失、監管缺失等問題，提出深化農村信用社體制改革，大力開發有本土特色的信貸產品，建立與農村信用社發展相匹配的監管體系，著力改善農村金融生態環境等對策與建議。張秀倩，張錦等(2009)介紹了河北省唐縣農村信用聯社與唐縣南店頭鄉政府、合作社聯合創新擔保方式，創新農村金融信貸產品的實際效果和影響，剖析了農村金融產品創新運行中存在的問題和困難。
王波(2007)簡要介紹了網上銀行等金融電子產品的發展、特點以及風險控制程序，對揚州市農業銀行電子銀行業務的環境特征、市場營銷機制等進行分析和評價，指出存在弊端。根據網上銀行的產品特點，運用現代市場營銷理論知識，建立新的市場營銷綜合管理模型，制定出新的市場營銷方案，并運用實證的方法對其中的流程改造方案進行綜合評價。最后，簡要介紹了實施營銷方案的配套措施。王艷暉(2009)分析了中國農業銀行網上支付業務發展的現狀、存在的問題，探討網上支付業務7PS策略組合及具體實施方法。強調運用以客戶為中心的營銷策略組合，以可盈利的網上金融產品和服務來滿足目標客戶的需求，最終實現網上支付的經營目標。
(二)、品牌策略
鹽城市農村金融學會課題組(2001)認為通過發現和評價品牌市場機會，實施品牌目標市場營銷，開展品牌營銷組合策略，執行和控制品牌營銷計劃等才能建立起中國農業銀行自身特色。李和平，馬恩利，黃新涸(2002)認為農村信用社應該策劃、打造、經營好小額信貸品牌，要加強宣傳策劃、營銷和服務。涂印平(2003).駱穎(2008)提出塑造中國農業銀行品牌問題。王德平(2005)分析了農村信用社小額農貸品牌形象存在的不足和問題，提出提高小額農貸品牌認識，強化小額農貸品牌優勢，拓展小額農貸服務功能，加大小額農貸品牌營銷，強化小額農貸風險管理，加大小額農貸政策扶持力度，提高農村信用社小額農貸品牌效應。
(三)、分梢梁道策略
崔?。?002)認為發展功能完善、手段多樣的“金融超市”已成為中國農業銀行更新經營理念、拓展業務空間的必然。這就需要引進“自助式”服務模式，為客戶提供自由、舒適的服務;發展“在線銀行”，為客戶提供全方位、多元化的金融理財服務;提供“套餐配送”服務，使客戶真正體會實惠的服務感受;創建“倉儲式”服務方式，為客戶提供高效、便捷的服務;采取“網絡式”經營方式，消除區域、條塊分割固有的掣肘。王瑞華(2005)從商業銀行分銷渠道的迅猛變革著手，分析了中國農業銀行有形網點形狀，提出通過對傳統營業網點功能進行重新定位、對現有網點功能進行全面整合、對現有網點的內部結構進行調整米加快分銷渠道的變革。
(四)、促梢策略
趙蘭(2003)認為中國農業銀行創新促銷策略主要是對促銷組合四種主要方式的整合與再造，即把廣告、公共關系、人員推銷、營業推廣四種基本促銷方式組合為一個策略系統，達到互相配合，協調一致，最大限度地發揮整體效果，從而順利實現促銷目標。李高帆，馬先國(2007)對中國農業銀行金融產品的廣告策略、人員促銷、公共關系等促銷策略進行了研究，并指出了存在的問題，提出了從廣告主題的確定、廣告媒介的選擇方面確定廣告策略;在人員促銷中注重新式柜臺服務、差異化個別服務;在公共關系中通過新聞媒介，宣傳銀行形象。主動與客戶保持聯系，定期做好回訪。
四、農村金融市場客戶關系研究
客戶關系是指圍繞客戶生命周期發生、發展的信息歸集。客戶關系管理就是指通過各種方法維護好自己的客戶資源，保證客戶的滿意度為企業創造更大的價值?？蛻絷P系管理的核心是客戶價值管理，滿足不同價值客戶的個性化需求，提高客戶忠誠度和保有率，實現客戶價值持續貢獻，從而全面提升企業盈利能力。羞金泉(2002)以鄭州市農村信用社為研究對象，運用企業流程再造理論、整合營銷理論、激勵理論等對如何推行客戶經理制進行了研究。王春生(2003)概括了農村信用社客戶關系管理的內容:客戶信息管理、客戶營銷管理、客戶服務管理。提出客戶關系管理的實施要求:設置理財業務的“值班經理”和咨詢專柜;進行“農村信用社再造工程”，整合內部流程;開展金融信息咨詢、信用評估和專項顧問服務業務;努力提高信息技術應用水平;建立健全客戶經理制度;制定可行的績效考核辦法。陸宇明(2005)從客戶關系營銷的角度，對農村信用社公司業務客戶關系營銷狀況進行調查分析，提出促進公司業務發展的新營銷策略:明確營銷戰略目標，找準正確市場定位;加強服務質量控制，提升客戶的滿意度和信任度;加強品牌形象的策劃宣傳，密切與客戶的接觸和溝通。喬穎慧(2006)在對客戶關系營銷理論進行簡要闡述的基礎上，結合重慶市農村信用社推行客戶經理制中實施關系營銷策略的實際，提出加強客戶關系營銷及管理的改進措施。高云(2007)在系統地總結相關文獻的基礎上，從客戶經理制度的基本理論出發，闡述了客戶經理制的內涵、理論基礎、組織模式及組織架構等，針對電子化建設設計了一個輔助信用社客戶經理進行客戶管理的軟件系統。同時，通過對我國農村信用社客戶經理制度現狀的分析，找出了我國農村信用社客戶經理制現存的問題，提出了一些完善措施。陳飛(2004)、王娟(2009)分析了農村信用社實施客戶經理制以及客戶經理管理問題。
盧德勇(2004)對國內外商業銀行客戶關系管理實施狀況進行了闡述，從多方面分析了重慶農業銀行實施客戶關系管理的必要性。提出實施客戶關系管理在思想認識層面，應該解決領導重視、唯技術論、分步實施問題;從具體工作方面，應成立相應機構，著重分析業務流程、進行業務流程再造，加強電子渠道的建設，配備相應人員，加快機構扁平化和服務特色化，注重人員素質的提高等。薛瑋(2005)從客戶管理的角度對中國農業銀行常州分行內部經營管理中存在的突出問題進行了分析，提出了客戶關系管理系統的方案設計，介紹了相關技術的實現手段，對系統實現的各種功能做了詳盡描述和應用說明。謝曉林（2006）結合連云港農業銀行的實際情況，對客戶關系管理中存在的主要問題進行了深入的剖析，重點論述了確立以客戶為中心的服務理念，構建高層次市場營銷體系，再造業務辦理流程，實施完善的客戶經理。邢松(2004).陶景慧(2006)、錢旭潮(2007)對中國農業銀行客戶經理制問題進行了簡單探討。
寮婕(2006)分析了中國農業發展銀行的客戶資源狀況，提出樹立以客戶為中心的經營理念，積極穩妥地培植新生客戶;建立客戶征信體系;優質客戶納入中小企業信用擔保體系;建立科學的客戶評價體系，營造良好的企業發展內外部環境。公祥旭(2006)分析了中國農業發展銀行實施客戶關系管理的條件和基本構架，剖析了目前實行客戶經理制面臨的主要問題，提出了農業發展銀行推行客戶經理制的具體措施。中國農業發展銀行湖北省分行課題組(2006)分析了客戶戰略的含義、重要性和必要性，以及面臨的主要問題。提出了中國農業發展銀行實施客戶戰略的目標、原則、途徑以及配套措施。賽婕，孫大旺(2006)、鄭承枝，傅智勇(2007)分析了中國農業發展銀行客戶營銷的重要性，提出了發展客戶營銷的建議。劉海(2007)分析了中國農業發展銀行面臨的機遇及職能定位，提出了補缺者營銷戰略。其服務營銷管理的策略包括:以客戶為展服務，積極發展中間業務，建立和完善客戶經理制，建立客戶關系管理系統等。
五、農村金融市場顧客價值與顧客滿意研究
營銷的根本目的是比競爭對手更好、更快、更有效地為顧客提供有價值的產品或服務，從而滿足客戶需要并使顧客滿意。顧客滿意直接決定和影響企業的盈虧。許斌(2004)在顧客滿意度指數模型及其要素的基礎上，構建了湖南省農業銀行顧客滿意度指數測評指標體系，采用面談調查法和留置問卷調查法，經統計、計算，測算了湖南省農業銀行顧客滿意度指數，并提出了提升顧客滿意度的途徑。沙永紅(2005)對中國農業銀行顧客讓渡價值進行了分析，指出了顧客讓渡價值管理中的不足，然后提出了提升顧客讓渡價值的策略和原則，最后對提升策略進行了實施評價。鮑勝龍，田彬(2005)對中國農業銀行徐州市分行營業環境、服務設施、服務水平、金融產品、品牌形象、客戶建議欄等方面進行調研，進而分析了客戶滿意度情況，提出了提高客戶滿意度的對策。程禎(2006)認為顧客價值與顧客滿意存在很強的關聯性，高顧客滿意度來自于提供高的顧客價值。金融企業通過不斷為顧客創造更多的價值，提高顧客的滿意度和忠誠度，獲取競爭優勢。分析了如何提高顧客價值，減少顧客成本。李廣海，陳通，王磊(2006)建立了農村信用社滿意度的模型，以此來檢驗農村信用社在支持農業發展、促進農村建設和滿足農民信貸需求所發揮的作用，從而為改善績效提出了理論指導。
林昌華，吳肇光(2007)根據服務營銷中“服務質量差距模型”分析農村金融服務顧客差距的產生，以及如何彌合。農村金融合作組織需要逐漸培養服務營銷管理的理念，領會顧客差距的原理和本質，不斷改進金融服務的質量，通過提供一系列服務促進顧客關系，使組織實現差別化，增加對客戶的附加值。把戰略思考和管理決策的重心放在服務上，從影響顧客差距的內在因素入手，利用服務設計的準確傳遞實現金融組織之間的差別化，增加顧客的附加價值，從而維系與顧客的牢固關系，才能確立長期的競爭優勢。
總之，我國農村金融市場營銷研究已經取得了大量的成果，一些學者和實踐者從多方面、多層次、多角度探討了農村金融市場營銷觀念、營銷戰略、營銷策略、客戶關系、顧客價值和滿意度等問題，有力地推動了農村金融市場營銷的理論研究和實踐應用。這對于提高我國農村金融機構對市場營銷問題的認識，加強對農村金融市場營銷理論的運用，推進對農村金融市場營銷問題的深入研究具有重要的意義。
