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第1篇

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律問(wèn)題；研究

一、民間借貸市場(chǎng)狀況分析

從民間借貸市場(chǎng)的基本情況來(lái)看，作為一種簡(jiǎn)單有效的融資方式，民間借貸被越來(lái)越多的人所接受，也因此使得當(dāng)前的民間借貸市場(chǎng)呈現(xiàn)出了繁榮的景象。民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展依靠的是地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步以及其自身所具有的一些優(yōu)越性。

（一）借貸數(shù)量大、范圍廣

近年來(lái)民間借貸市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的情況是，民間借貸數(shù)量大、范圍廣，已經(jīng)成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，同時(shí)，由于其具有很強(qiáng)的隱蔽性，因此相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)存在一定的難度。有數(shù)據(jù)曾顯示，就某地區(qū)調(diào)查的100家企業(yè)和個(gè)人來(lái)看，70%―80%的企業(yè)或個(gè)人都承認(rèn)自己曾經(jīng)發(fā)生過(guò)民間借貸的行為，同時(shí)就他們的借貸數(shù)據(jù)來(lái)看，借貸金額從幾百元到幾百萬(wàn)元不等，總借貸金額達(dá)到4400萬(wàn)余元。

（二）借貸利率高

民間借貸利率高受到很多因素的影響，一方面是根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況需要決定，特別是地區(qū)資金供求的狀況，當(dāng)?shù)貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)或者處于經(jīng)濟(jì)疲憊期時(shí)，民間借貸利率就會(huì)相應(yīng)較高。另一方面，民間借貸市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)，也同樣要受到國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的影響。總體趨勢(shì)也會(huì)隨著國(guó)家對(duì)信貸政策的調(diào)整而變化，當(dāng)信貸政策處于收緊期時(shí)，民間借貸的利率也就會(huì)隨之提高，反之，情況則相反。就目前民間借貸市場(chǎng)的狀況而言，借貸雙方約定的利息要高于人民銀行基準(zhǔn)利率的兩倍，存在高利貸的現(xiàn)象。

（三）借貸手續(xù)簡(jiǎn)化

相對(duì)于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)而言，民間借貸確實(shí)存在著自身的優(yōu)勢(shì)。民間借貸相比較銀行借貸來(lái)說(shuō)手續(xù)簡(jiǎn)單，大大縮短了資金周轉(zhuǎn)的時(shí)間，民間借貸的這一特點(diǎn)，剛好適應(yīng)了民間資本運(yùn)營(yíng)的需要。然而借貸程序簡(jiǎn)化之后，相應(yīng)地也會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題，借貸協(xié)議和擔(dān)保協(xié)議的缺失勢(shì)必會(huì)引發(fā)糾紛。

二、民間借貸存在的問(wèn)題

（一）法律制度不完善

1.法律標(biāo)準(zhǔn)缺失

民間借貸法律門(mén)檻過(guò)低，針對(duì)民間借貸的法律還不健全，即使存在相關(guān)法律，在規(guī)范力度上過(guò)于寬松，立法技術(shù)也存在欠缺，相關(guān)法律體系不完善，存在漏洞等等。民間借貸沒(méi)有明確的立法標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于民間借貸的判斷標(biāo)準(zhǔn)上存在模糊性，民間借貸行為者之間的利益標(biāo)準(zhǔn)不明確，相關(guān)法律的可操作性差。

2.相關(guān)制度缺失

由于民間借貸的法律設(shè)定還不健全，其后果導(dǎo)致的就是相關(guān)的制度也難以確立。比如主體退出機(jī)制、個(gè)人破產(chǎn)制度等等，制度的缺失已經(jīng)難以滿(mǎn)足當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展需求。

（二）法律監(jiān)管不到位

1.存在無(wú)序發(fā)展的問(wèn)題

民間借貸的資金部分流向國(guó)家限制的領(lǐng)域，最直接的結(jié)果就是削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的力度，導(dǎo)致資金分配不均，嚴(yán)重影響國(guó)家的整體發(fā)展布局，造成社會(huì)利益方向的偏離。另外，民間借貸的無(wú)序發(fā)展，容易加劇金融機(jī)構(gòu)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，原因在于民間借貸過(guò)度吸收了社會(huì)資金，銀行資金減少，勢(shì)必會(huì)引發(fā)存款競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重干擾了正常的金融秩序。

2.存在監(jiān)督制約機(jī)制缺失的問(wèn)題

由于民間借貸在法律制度方面還不健全，導(dǎo)致其規(guī)范力度不夠，這就是使得借貸雙方無(wú)法做到一個(gè)有效的監(jiān)督與制約，特別是就資金的所有者而言，無(wú)法掌握自己的資金流向，容易發(fā)生借款人無(wú)法償還的行為，借貸人將無(wú)能為力。

（三）法律秩序不規(guī)范

1.沖擊正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

民間借貸的高利率產(chǎn)生的誘導(dǎo)，引發(fā)了一些借貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，一些投機(jī)者選擇鋌而走險(xiǎn)，挪用正規(guī)機(jī)構(gòu)的資金償還民間借貸，以次實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。經(jīng)過(guò)投機(jī)者的轉(zhuǎn)投，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以確定資金的流向，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量的降低，最終影響了整個(gè)金融市場(chǎng)的運(yùn)行。

2.誘使大量非法資金流入

由于民間借貸法律制度存在缺失，就為非法資金的流入提供了機(jī)會(huì)，也為不法分子開(kāi)展洗錢(qián)、非法融資等提供了環(huán)境。民間借貸不同于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，從運(yùn)營(yíng)機(jī)制到管理機(jī)制都不完善，因此就增加了查處不法行為的難度。因此，民間借貸的合法化就成為了規(guī)范融資秩序的重中之重。

三、針對(duì)民間借貸存在的相關(guān)法律問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議

（一）完善相關(guān)法律制度

當(dāng)前，我國(guó)尚沒(méi)有在民間借貸領(lǐng)域完善合理的法律，使得一些非法的民間借貸有機(jī)可乘，針對(duì)這種情況，我國(guó)應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范民間借貸，并能夠保障民間借貸的合法運(yùn)營(yíng)。以放貸人的資歷、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、資金來(lái)源、可控利率范圍作為規(guī)范民間借貸的主要內(nèi)容，并以提高法律的權(quán)威性以及財(cái)務(wù)制度的完善性為手段，合理認(rèn)籌民間借貸的微觀方面，區(qū)分非法金融和民間借貸，明確何為合理的，何為明令禁止的，由此改變民間借貸如今的法律環(huán)境，保證民間借貸的正規(guī)運(yùn)營(yíng)。

（二）加強(qiáng)對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管

首先，健全監(jiān)管制度。民間借貸的另一個(gè)特點(diǎn)是多樣性，在其發(fā)展的過(guò)程中，可能會(huì)延伸至證券、保險(xiǎn)等其他金融領(lǐng)域，如果沒(méi)有強(qiáng)有力的監(jiān)管制度和各監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)合作，民間借貸領(lǐng)域勢(shì)必是產(chǎn)生動(dòng)蕩，甚至?xí)窟B到其他金融領(lǐng)域。各監(jiān)管部門(mén)的通力合作才能保障民間借貸領(lǐng)域的有序化運(yùn)營(yíng)。

其次，對(duì)民間借貸進(jìn)行備案登記。對(duì)民間借貸進(jìn)行備案登記的目的就是建立起一個(gè)“登記簿”，讓有“戶(hù)口”、合法的民間借貸組織享有更穩(wěn)定的保障。不僅保護(hù)合法的民間借貸團(tuán)體，也在一定程度上遏制了違法行為。

最后，創(chuàng)新對(duì)民間借貸的監(jiān)管方式。由于民間借貸與其他金融活動(dòng)有較大的差異，所以在監(jiān)管方式上應(yīng)有所不同。

（三）建立多層次的融資體系

解決民間融資的問(wèn)題不僅要依靠民間借貸，也應(yīng)開(kāi)發(fā)商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)，靈活地應(yīng)對(duì)中小型企業(yè)在信貸方面不同的需要。只有將這些方面協(xié)調(diào)配合，積極引導(dǎo)我國(guó)的信貸市場(chǎng)，規(guī)范信貸制度，保持信貸環(huán)境“干凈”，方能建立多層次的融資體系，保障信貸市場(chǎng)的安全和規(guī)范。

參考文獻(xiàn)：

第2篇

[關(guān)鍵詞]貨幣供給量　信貸規(guī)模　資金鏈

一、現(xiàn)狀簡(jiǎn)介

2008年美國(guó)爆發(fā)席卷全球的金融危，歐洲緊接著出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，量化寬松的貨幣政策在歐美各國(guó)盛行，世界經(jīng)濟(jì)總體增長(zhǎng)速度放慢。危機(jī)的爆發(fā)起源于金融行業(yè)，然而很快實(shí)體經(jīng)濟(jì)也受到沉重打擊，危機(jī)從美國(guó)擴(kuò)散到全球，由發(fā)達(dá)國(guó)家到發(fā)展中國(guó)家。

面對(duì)復(fù)雜的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，宏觀方面，中國(guó)政府采取積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。到2011年，中國(guó)的宏觀政策轉(zhuǎn)向積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。從貨幣供給量的角度來(lái)看，以每年十二月的M2作比較，2002年到2008年，中國(guó)貨幣供給量每年同比增長(zhǎng)16％左右。2008年末，中國(guó)M2為475166.6億，2009年末為610224.5億，同比增長(zhǎng)28％左右。2010年末M2比2009年末同比增長(zhǎng)19％左右，達(dá)到725851.8億，到2011年末中國(guó)M2為851590.9億。在此期間中國(guó)GDP增長(zhǎng)率為每年10％左右，表明在金融危機(jī)期間中國(guó)貨幣供給量嚴(yán)重過(guò)剩。

于此同時(shí)，中國(guó)民間資本活躍，民間借貸盛行，其借貸利率也普遍高于銀行同期利率。對(duì)高收益的追逐，以及相關(guān)法律法規(guī)的缺失，引發(fā)非法集資、金融詐騙等一系列的現(xiàn)象。原本存在于公民之間、公民與法人之間和公民與其它組織之間的正常借貸行為，正影響著中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的健康發(fā)展。

二、相關(guān)理論

金融危機(jī)的爆發(fā)直接導(dǎo)致我國(guó)出口額的下降，以出口為主的中小企業(yè)國(guó)外市場(chǎng)緊縮，部分企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，面臨破產(chǎn)倒閉的困境。作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車(chē)：消費(fèi)、投資和出口，在出口受影響的情況下，只有依靠消費(fèi)和投資來(lái)保增長(zhǎng)。提高消費(fèi)所占GDP的比重，以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的調(diào)整需要很長(zhǎng)的時(shí)間，投資便成為短期內(nèi)一種拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快捷方式。

此時(shí)，中國(guó)實(shí)施適度寬松的貨幣政策，貨幣供給增長(zhǎng)比例超過(guò)前期，面臨破產(chǎn)倒閉的企業(yè)可以獲得貸款而存活下來(lái)，把投資作為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，金融危機(jī)所帶來(lái)的大環(huán)境的惡化并沒(méi)有立刻改變，除美國(guó)金融危機(jī)外，歐洲出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，中國(guó)國(guó)內(nèi)消費(fèi)也沒(méi)有立刻啟動(dòng)呢。過(guò)度的貨幣供給量帶來(lái)了通貨膨脹，物價(jià)上漲。于此同時(shí)，中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)正如火如荼的發(fā)展，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升，股票市場(chǎng)也迎來(lái)一波反彈。在賺錢(qián)效應(yīng)作用下，部分從銀行流出的資金，本來(lái)應(yīng)當(dāng)流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)展中小企業(yè)卻流入樓市，股市。為穩(wěn)定物價(jià)，使房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，房?jī)r(jià)合理回歸，人民銀行開(kāi)始實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，提高存款準(zhǔn)備金率，縮減信貸規(guī)模。銀行信貸的緊縮導(dǎo)致中小企業(yè)在銀行的貸款減少，企業(yè)再次面臨資金鏈斷裂的壓力。本來(lái)依靠銀行而存活的部分中小企業(yè)，在信貸緊縮的背景下，只能通過(guò)民間借貸的方式存活，或者倒閉破產(chǎn)。另一方面，在樓市宏觀調(diào)控作用下，購(gòu)房者不斷調(diào)整預(yù)期，持幣觀望，樓市成交量下降，價(jià)格止?jié)q，部分流入樓市的資金不能及時(shí)套現(xiàn)收回成本，只能通過(guò)民間借貸來(lái)維系企業(yè)生存。

這些因素交織在一起，促進(jìn)了中國(guó)民間資本市場(chǎng)的發(fā)展，而民間借貸由于其對(duì)象主要是危機(jī)中存活的中小企業(yè)。這些危機(jī)中暫時(shí)存活的企業(yè)在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)力較弱，貸款者為保障貸款資金的安全性，使得民間借貸利率一般高于銀行同期利率，有的甚至是銀行同期利率的幾倍。高收益的示范效應(yīng)及相關(guān)法律法規(guī)的缺失，部分以民間借貸為形式的金融組織出現(xiàn)，隨之而來(lái)的就是非法集資和金融詐騙的現(xiàn)象。

可以認(rèn)為，中國(guó)目前民間借貸現(xiàn)象中存在的問(wèn)題是金融危機(jī)后相關(guān)法律法規(guī)不健全情況下，適度寬松的貨幣政策的結(jié)果。適度寬松的貨幣政策在金融危機(jī)后對(duì)維持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有一定作用，而當(dāng)貨幣供給增長(zhǎng)比例下降，銀行信貸緊縮時(shí)，部分企業(yè)就會(huì)再次出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉情況，或者被迫選擇高利率的民間借貸。貨幣供給量的增加刺激投資增長(zhǎng)，出現(xiàn)通貨膨脹，而增長(zhǎng)速度的降低又導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)倒閉，出現(xiàn)通貨緊縮。貨幣供給量及增長(zhǎng)速度影響著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、總結(jié)建議

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗里德曼認(rèn)為，貨幣供給增長(zhǎng)率應(yīng)當(dāng)保持在一定的水平。增長(zhǎng)率過(guò)快導(dǎo)致通貨膨脹，抑制通脹又會(huì)導(dǎo)致通貨緊縮。通脹和通縮本質(zhì)是貨幣現(xiàn)象。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，各種金融組織形式不斷演進(jìn)，如果相關(guān)法律法規(guī)不健全，就會(huì)出現(xiàn)非法集資等金融現(xiàn)象。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，金融體系的健全，經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，一方面宏觀貨幣政策的選擇應(yīng)當(dāng)審慎，綜合考慮各種因素，平衡短期與長(zhǎng)期的利益；另一方面，不斷健全相關(guān)法律法規(guī)，為解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所出現(xiàn)的問(wèn)題發(fā)揮指導(dǎo)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]米爾頓?弗里德曼，安娜?J.施瓦茨.美國(guó)貨幣史[M].北京：北京大學(xué)出版社，2011，4

[2]哈爾?R.范里安.微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)：現(xiàn)代觀點(diǎn)[M].上海：上海三聯(lián)書(shū)店，2003

第3篇

[關(guān)鍵詞] 企業(yè)間借貸；合同效力；自有資金；臨時(shí)調(diào)劑

【中圖分類(lèi)號(hào)】 D92【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A【文章編號(hào)】 1007-4244（2014）06-135-1

一、企業(yè)間資金借貸有不同的種類(lèi)，并非所有種類(lèi)都損害國(guó)家的金融管理秩序

首先，根據(jù)1996年9月23日最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》，以及最高人民法院《關(guān)于認(rèn)定企業(yè)間借貸合同無(wú)效法律依據(jù)的答復(fù)》，并結(jié)合相關(guān)司法案例，在我國(guó)司法實(shí)踐中，對(duì)于企業(yè)間借貸合同通常認(rèn)定：違反了有關(guān)金融法規(guī)，擾亂正常的金融秩序，干擾國(guó)家信貸政策、計(jì)劃的貫徹執(zhí)行，削弱國(guó)家對(duì)投資規(guī)模的監(jiān)控，造成經(jīng)濟(jì)秩序的紊亂，屬無(wú)效合同。然而這種一概的認(rèn)定，事實(shí)上忽略了企業(yè)間資金借貸所存在的不同種類(lèi)和情形。

其次，對(duì)于企業(yè)間的資金借貸，通常的理解是無(wú)關(guān)企業(yè)間以牟利為目的的非法資金拆借，是企業(yè)在擅自經(jīng)營(yíng)銀行貸款業(yè)務(wù)，損害了國(guó)家的金融管理秩序，然而，這其實(shí)僅僅只是一般情況下的企業(yè)間借貸，還有一種特殊企業(yè)間資金借貸的情形，那就是關(guān)聯(lián)企業(yè)間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑（下稱(chēng)“臨時(shí)調(diào)劑”），與前述通常意義上企業(yè)資金拆借有著本質(zhì)的差別。關(guān)聯(lián)企業(yè)間的資金調(diào)劑是指：對(duì)于有關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)，在確實(shí)資金壓力巨大又告貸無(wú)門(mén)，或者來(lái)不及向銀行貸款的情況下，另一關(guān)聯(lián)企業(yè)對(duì)資金匱乏企業(yè)給予的臨時(shí)性資金支持和調(diào)劑。

二、我國(guó)財(cái)稅相關(guān)法規(guī)及部分法院事實(shí)上已經(jīng)開(kāi)始肯定臨時(shí)調(diào)劑的有效性

第一，關(guān)聯(lián)企業(yè)間的資金調(diào)劑在現(xiàn)實(shí)生活中并不鮮見(jiàn)，而且這種行為已經(jīng)為我國(guó)財(cái)稅相關(guān)法律、法規(guī)所肯定。我國(guó)《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》即規(guī)定，上市公司的關(guān)聯(lián)方以支付資金使用費(fèi)的形式占用上市公司的資金，上市公司應(yīng)按取得的資金使用費(fèi)，沖減當(dāng)期財(cái)務(wù)費(fèi)用。

第二，2010年浙江省高院下達(dá)《關(guān)于為中心企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見(jiàn)》，該意見(jiàn)第三點(diǎn)規(guī)定“企業(yè)之間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑行為，可不作無(wú)效借款合同處理”。而自2011年以來(lái)，浙江很多地方已經(jīng)為企業(yè)間借貸“松綁”，其中，寧波市中院對(duì)于企業(yè)間借貸合同效力認(rèn)定的原則為“要有自己主營(yíng)的業(yè)務(wù)，必須是自有資金出借，利率不超過(guò)合法的范圍”，即可認(rèn)定為有效。

三、隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各方各面均呼吁應(yīng)當(dāng)建立多層次資本市場(chǎng)和多樣化的融資渠道

其一，對(duì)于合理引導(dǎo)民間融資，總理在今年四次提出，總理在不同的場(chǎng)合、通過(guò)不同途徑表示，民間借貸是正規(guī)金融的補(bǔ)充，有一定的積極作用，要加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。

其二，2012年兩會(huì)期間，就有代表提出：現(xiàn)行法律、法規(guī)并未對(duì)企業(yè)間借貸作出明確的規(guī)定。目前，《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》已經(jīng)廢止，人民銀行法、商業(yè)銀行法等相關(guān)法律法規(guī)對(duì)企業(yè)間借貸問(wèn)題未作規(guī)定，合同法僅對(duì)公民間借貸作了規(guī)定。根據(jù)企業(yè)間借貸案件審理中反映出的情況，企業(yè)間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)由金融法規(guī)或金融政策確定為合法借貸。有代表建議，中國(guó)人民銀行盡快制訂完善相關(guān)法律法規(guī)，或出臺(tái)相關(guān)的金融政策，有條件地承認(rèn)企業(yè)間借貸的合法性，許可非金融機(jī)構(gòu)不以放貸為主業(yè)的、一定范圍內(nèi)的借貸行為，并具體從貸款額度、期限、利息、擔(dān)保、登記以及資金來(lái)源等方面作出規(guī)定。

綜合上述，筆者認(rèn)為，現(xiàn)實(shí)的司法理念、社會(huì)環(huán)境也發(fā)生了巨大的變化，因此原有司法解釋已經(jīng)難以適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)生巨大變化的情況下，如堅(jiān)持一味認(rèn)定企業(yè)間借款合同無(wú)效顯然是一種武斷的做法。

四、關(guān)于企業(yè)間借貸合同效力區(qū)別認(rèn)定的法律前瞻

（一）對(duì)于企業(yè)間借貸合同效力的區(qū)別認(rèn)定才能適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。禁止企業(yè)間借貸的時(shí)代背景是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的初期，需要建立以銀行為中心的金融秩序，因此嚴(yán)格禁止任何破壞了金融業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)的行為，當(dāng)時(shí)企業(yè)間頻繁的借貸破壞了這種金融秩序，所以為現(xiàn)行法律法規(guī)所禁止。但是，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入逐步完善的階段，需要建立與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的多層次資本市場(chǎng)和多樣化的融資渠道。但是當(dāng)前金融服務(wù)的壟斷和其他融資渠道的不暢通根本無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)（特別是中小企業(yè)）對(duì)于資金的需求，有些企業(yè)之間目的合理、借入資金也不流入受限制行業(yè)的拆借不但不會(huì)對(duì)金融秩序構(gòu)成威脅，反而有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。

（二）對(duì)于企業(yè)間借貸合同效力的區(qū)別認(rèn)定，符合最高院的努力方向。最高院曾就企業(yè)間借貸合同效力的問(wèn)題征求過(guò)有關(guān)部門(mén)的意見(jiàn)，并建議放開(kāi)企業(yè)間借貸，其理由主要有三點(diǎn)：一是企業(yè)間借貸普遍存在；二是《合同法》沒(méi)有明確禁止；三是既然民間借貸己經(jīng)放開(kāi)，再禁止企業(yè)間借貸，對(duì)企業(yè)“不公平”。然而，由于各種原因，最高院的征求意見(jiàn)并未被有關(guān)部門(mén)采納。盡管最高院及人民銀行還未修改企業(yè)間借貸無(wú)效的相關(guān)規(guī)定，但浙江省高院的司法實(shí)踐卻已經(jīng)支持了企業(yè)間借貸行為。

五、結(jié)語(yǔ)

第4篇

關(guān)鍵詞 民間借貸 監(jiān)管機(jī)構(gòu) 法律制度

作者簡(jiǎn)介：杜麗君，西北政法大學(xué)2014級(jí)碩士研究生。

民間借貸作為與正規(guī)金融相對(duì)的非正規(guī)金融的主要方式，是沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家依法批準(zhǔn)而從事資金借貸業(yè)務(wù)，它主要是在自然人、法人和其他經(jīng)濟(jì)組織之間以自有資金的借貸為主要的表現(xiàn)形式。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和社會(huì)資金的不斷需求，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，呈現(xiàn)出的問(wèn)題，必須借助法律的手段進(jìn)行規(guī)制。使得民間借貸能夠法治化、規(guī)范化、正規(guī)化。能夠保障民間借貸在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下順利的運(yùn)行，為了更好發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充作用，促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速平穩(wěn)發(fā)展，需要以立法的模式和制定相關(guān)的制度營(yíng)造良好的民間借貸環(huán)境。

一、民間借貸產(chǎn)生原因

民間借貸在我國(guó)有著悠久的歷史，它作為一種資金流轉(zhuǎn)方式已經(jīng)在普通人的觀念中獲得普遍認(rèn)可。隨著改革開(kāi)放后市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸有了更活躍的發(fā)展，這既是融資主體自身的內(nèi)在要求，也是外在資金供給不足情勢(shì)下的無(wú)奈選擇；既有歷史的原因也有現(xiàn)實(shí)的原因。

第一，個(gè)人的原因。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民收入水平的不斷增加，使得民間的剩余資金較充足，這為民間借貸的產(chǎn)生提供了可能。另外，對(duì)外開(kāi)放的不斷深化逐漸改變了人們以往把選擇儲(chǔ)蓄作為唯一理財(cái)方式的觀念，民間借貸的高利率和周期短的特點(diǎn)吸引著更多的注意力，擁有自有資金的人們更愿意將自己的資金投入到這種借貸中去。

第二，企業(yè)方面的原因。改革開(kāi)放以后市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們自主創(chuàng)業(yè)的思想涌動(dòng)，中小企業(yè)如雨后春筍般建立和發(fā)展，他們的資金需求量非常大，即使國(guó)家采取措施增強(qiáng)金融體制提供信貸的能力，但是資金短缺仍是中小企業(yè)發(fā)展的阻礙；再加上并不是所有的中小企業(yè)都有良好的信譽(yù)和資本狀況去滿(mǎn)足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸條件，或者不能很快得到所需要的資金，所以這些中小企業(yè)更傾向于求助于民間借貸。

第三，國(guó)家方面的原因。金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)貨幣政策抬高信貸的門(mén)檻，他們?yōu)榱藴p少風(fēng)險(xiǎn)更樂(lè)意將資金貸給那些信譽(yù)好和市場(chǎng)影響大的大型企業(yè)，因此基層金融服務(wù)嚴(yán)重不足這就影響了很多中小企業(yè)的資金鏈條，阻礙了其發(fā)展。中小企業(yè)為了發(fā)展自己的企業(yè)，以適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需求，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得已會(huì)向民間借貸來(lái)尋找自己的資金源。

二、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題

民間借貸的形式繁多，主要表現(xiàn)為直接借貸、企業(yè)集資、地下錢(qián)莊，非法集資等，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)一些新形式的民間借貸方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、投資咨詢(xún)公司、網(wǎng)絡(luò)借貸等。其中，由于民間資金的借貸由于缺乏法律和制度的規(guī)制，總是出現(xiàn)各種各樣的糾紛，并對(duì)現(xiàn)有的金融秩序造成了一定的影響。

近年來(lái)，我國(guó)民間借貸無(wú)論像“合會(huì)”這樣有組織的活動(dòng)，還是互質(zhì)的自由借貸，一直非常活躍，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來(lái)源民間借貸的主要形式有：首先是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，為了適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，資金需求相對(duì)很高。其次是發(fā)放高息借貸資金相對(duì)比較富裕的個(gè)體戶(hù)和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒(méi)有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的出路向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸；最后是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況在社會(huì)中最為常見(jiàn)，并且具有一定的代表性。 我國(guó)現(xiàn)有的對(duì)民間借貸的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)有以下方面：

第一，從立法原則上講，民間借貸缺少立法原則，從現(xiàn)有的民間借貸發(fā)展的過(guò)程中，立法機(jī)關(guān)并沒(méi)有形成統(tǒng)一、有效的民間借貸立法原則，使得民間借貸在無(wú)約束地發(fā)展著，出現(xiàn)畸形的現(xiàn)有模式。從立法角度上講，沒(méi)有制定完善的法律制度，使得民間借貸的地位合法化產(chǎn)生歧義。在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況下，民間借貸不規(guī)范的發(fā)展著，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且，沒(méi)有統(tǒng)一的法律規(guī)定，使得民間借貸呈現(xiàn)出各式各樣的情況，因此，帶來(lái)很多的問(wèn)題，導(dǎo)致民間借貸不能順利的進(jìn)行。

第二，從制度層面的角度出發(fā)，民間借貸缺少完善的規(guī)范制度。民間借貸在現(xiàn)代的社會(huì)背景下具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，不進(jìn)行規(guī)范的監(jiān)控，很容易導(dǎo)致民間借貸的異性發(fā)展，破壞整個(gè)社會(huì)市場(chǎng)的平衡發(fā)展。其次，在現(xiàn)有的國(guó)情下，缺少市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，市場(chǎng)中大量不具有民間借貸資格的各種中介機(jī)構(gòu)辦理民間借貸，導(dǎo)致民間借貸行為中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、非法犯罪活動(dòng)不斷出現(xiàn)，擾亂了金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。再則，是，民間借貸缺少保險(xiǎn)存款制度，導(dǎo)致在民間借貸交往中，因缺少保險(xiǎn)，使出借人的利益得不到相關(guān)的保護(hù)，在民間借貸過(guò)程中，嚴(yán)重侵犯了民間借貸主體的合法權(quán)益。最后，缺少對(duì)于民間借貸法律方面的宣傳。使得開(kāi)展民間借貸的主體很少了解到民間借貸方面的法律、法規(guī)，導(dǎo)致民間借貸不能順利的向前發(fā)展。

第三，民間借貸自身層面上缺少自我約束的機(jī)制。在現(xiàn)實(shí)的民間借貸過(guò)程中，民間借貸活動(dòng)分布廣并且分散，不具有統(tǒng)一的自我約束機(jī)制，呈現(xiàn)出各式各樣的民間借貸方式，同時(shí)也出現(xiàn)各種問(wèn)題，擾亂了民間借貸的發(fā)展?fàn)顩r。同時(shí)，民進(jìn)借貸美白也缺少培訓(xùn)，進(jìn)行民間借貸行為的工作人員參差不齊，文化素質(zhì)也不僅相同，甚至有些工作人員沒(méi)有先關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。還有些工作人員只是為了完成現(xiàn)有的工作而已。并且，在工作中沒(méi)有得到統(tǒng)一的培訓(xùn)和實(shí)務(wù)方面的學(xué)習(xí)，其工作人員只是按照固定的流程進(jìn)行工作，不具有創(chuàng)新精神和敬業(yè)精神。 三、 對(duì)我國(guó)民間借貸制度的完善

民間借貸是一把雙刃劍，它在為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)的同時(shí)，也存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。為了使其更好的發(fā)揮其積極作用，我們應(yīng)該在現(xiàn)有對(duì)民間借貸的監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，規(guī)范對(duì)民間借貸的管理，注重用政策指導(dǎo)其發(fā)展方向，取締其在發(fā)展過(guò)程中存在的非法方式，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際國(guó)情來(lái)探索適合我國(guó)民間借貸發(fā)展的監(jiān)管制度。

（一）從法律層面上來(lái)講

在新立法之初，應(yīng)該首先確立其立法的原則，對(duì)立法活動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)一的指導(dǎo)。立法原則不僅可以指導(dǎo)立法活動(dòng)，也可以在適用法律的時(shí)候發(fā)揮補(bǔ)充作用。要對(duì)現(xiàn)有的民間借貸行為進(jìn)行新的立法工作，應(yīng)該是在尊重實(shí)踐原則、規(guī)范統(tǒng)一原則和金融安全的原則之上進(jìn)行的。在這樣的原則指導(dǎo)下，制定和實(shí)施適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸法律制度。

制定和完善相關(guān)的法律體系，使民間借貸的地位確定合法。由于我國(guó)民間借貸的法律地位不明確，有關(guān)的法律不完備，導(dǎo)致我國(guó)的民間借貸行為不能規(guī)范有序發(fā)展。國(guó)家應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的基本要求，及時(shí)修改清理現(xiàn)行有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定，統(tǒng)一立法，建立一套系統(tǒng)而完善的民間金融法律運(yùn)行體系，為民間借貸的發(fā)展提供法律依據(jù)，將不屬于違法范圍的“灰色金融”規(guī)范化。再則，確立民間借貸的立法原則。

（二）從制度層面上來(lái)講

1.建立民間借貸監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)和體系制度，對(duì)民間借貸行為進(jìn)行實(shí)時(shí)控制。民間借貸在現(xiàn)代的社會(huì)背景下具有潛在的風(fēng)險(xiǎn)，為盡量減少甚至遏制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，國(guó)家有必要定期收集有關(guān)民間借貸的數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析來(lái)檢測(cè)民間借貸的各方面狀況，對(duì)其資本總量、變化趨勢(shì)做出總結(jié)以防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這些數(shù)據(jù)分析得出的結(jié)果，也可以給國(guó)家的決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行正確金融決策提供依據(jù)。

2.建立民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。在完善立法的基礎(chǔ)上，對(duì)符合法律標(biāo)準(zhǔn)的放債人、借貸人以及中介機(jī)構(gòu)等發(fā)放營(yíng)業(yè)許可證，允許其開(kāi)展有關(guān)的借貸活動(dòng)。使進(jìn)行民間借貸行為的主體規(guī)范化，民間借貸行為中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、非法犯罪活動(dòng)可以從根源上得到有效的遏制。

3.建立民間借貸行為的存款保險(xiǎn)制度。民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將民間借貸行為的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用等級(jí)低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高進(jìn)行嚴(yán)格的分類(lèi)，當(dāng)發(fā)生信用危機(jī)時(shí)，就有相應(yīng)的措施進(jìn)行有效的解決。如果出借人的利益受到損傷，就應(yīng)當(dāng)啟動(dòng)存款保險(xiǎn)制度，有效地維護(hù)出借人的合法權(quán)益。因此應(yīng)針對(duì)民間借貸的特有機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)制度，使出借人的利益受到法律保護(hù)，從而提高民間借貸在大眾中的形象，這樣還可以為貸款人提供保障。

4.完善國(guó)家法律宣傳的制度。國(guó)家加強(qiáng)對(duì)民間借貸法律制度的宣傳和國(guó)家政策的宣傳，使開(kāi)展民間借貸行為的主體了解國(guó)家的相關(guān)法律和政策，提高其主體的法律意識(shí)，促進(jìn)資金主體根據(jù)國(guó)家的政策做出正確的符合政策要求的出借行為，國(guó)家可以通過(guò)此行為來(lái)引導(dǎo)資金流向。法律的宣傳關(guān)系到民間借貸規(guī)范化發(fā)展的基礎(chǔ)，在國(guó)家進(jìn)行法律宣傳的同時(shí)，民間借貸的相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)努力學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識(shí)，推動(dòng)民間借貸的健康發(fā)展。

（三）從民間借貸主體自身層面上來(lái)講

1.民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自律和自我約束。民間借貸活動(dòng)分布廣并且分散，政府在監(jiān)管的過(guò)程中不能做到全面有效的監(jiān)管。民間借貸機(jī)構(gòu)是民間借貸工作的核心，加強(qiáng)自我約束是最基本的問(wèn)題之一，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照法律及相關(guān)的規(guī)范約束自己，保障自身的中立性和信譽(yù)性，引導(dǎo)其他民間借貸參與人遵守法律和相關(guān)規(guī)范。并且還要求開(kāi)展民間借貸的機(jī)構(gòu)和個(gè)人自身在國(guó)家法律政策出臺(tái)后自覺(jué)貫徹，以確保其自身的活動(dòng)符合法律的要求。

第5篇

關(guān)鍵詞：民間資本；規(guī)范；創(chuàng)新

民間資本投資運(yùn)作對(duì)地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著無(wú)法替代的重要作用。民間資本參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有利于打破壟斷，保證實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。但是，民間資本流動(dòng)具有一定的無(wú)序性和不穩(wěn)定性，如果能夠得到有效利用，則會(huì)極大促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，若操作不當(dāng)，則會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生破壞。就目前調(diào)查顯示，民間投資發(fā)展仍面臨著諸多制約因素和不利環(huán)境，亟待給予合理引導(dǎo)與規(guī)范利用。

一、當(dāng)前民間資本運(yùn)作的主要特點(diǎn)與發(fā)展趨向

1.民間資本投資規(guī)模快速增大

受政府國(guó)家鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展政策鼓舞和地方政府配套政策指引，我市民間投融資活動(dòng)日趨活躍。據(jù)調(diào)查，目前汾陽(yáng)市列入規(guī)劃的大型投資項(xiàng)目50余項(xiàng)，累計(jì)吸引區(qū)內(nèi)外民間資本80余億元，較上年同期猛增89%，其中，已建成的20個(gè)項(xiàng)目共完成投資8.48億元。

2.民間資本流向非煤產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)明顯

（1）投資旅游產(chǎn)業(yè)。原汾陽(yáng)安興煤業(yè)公司在轉(zhuǎn)型中斥資近億元重建汾州府文廟，力求打造汾陽(yáng)的標(biāo)志性文化旅游景觀。重建項(xiàng)目占地60畝約4萬(wàn)平方米，規(guī)模宏大，目前該項(xiàng)目工程已接近完工。

（2）投資文化教育產(chǎn)業(yè)。原汾陽(yáng)敬仁煤業(yè)公司在轉(zhuǎn)型中選擇發(fā)展教育產(chǎn)業(yè)，該公司投資9000余萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)辦集幼兒園、小學(xué)、初中、高級(jí)職業(yè)中學(xué)為一體的敬仁學(xué)校。

（3）投資白酒產(chǎn)業(yè)。部分汾陽(yáng)煤老板聯(lián)合中陽(yáng)縣煤老板以及中煤汾陽(yáng)公司等投資人，集資50多億元積極投入山西省重點(diǎn)項(xiàng)目--汾陽(yáng)杏花村酒業(yè)集中發(fā)展區(qū)，按照“民營(yíng)資金投資建設(shè)，汾酒集團(tuán)托管經(jīng)營(yíng)”的模式，依托汾酒品牌，開(kāi)拓白酒行業(yè)。

（4）投資涉足金融行業(yè)。主要是煤老板李祥如等人發(fā)起組建山西汾陽(yáng)市祥富小額貸款公司，目前該小額貸款公司運(yùn)行正常，截至2011年底貸款余額達(dá)5600余萬(wàn)元。

3.民間資本融資投向地域化特征明顯

據(jù)調(diào)查顯示，目前汾陽(yáng)市民間融資發(fā)展日趨呈現(xiàn)區(qū)域化、產(chǎn)業(yè)化特征，表現(xiàn)為融資投向主要集中于當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)。比如，三泉鎮(zhèn)民間融資受呂梁三泉焦化園區(qū)帶動(dòng)，主要投向煤焦、運(yùn)輸?shù)汝P(guān)聯(lián)領(lǐng)域；杏花村鎮(zhèn)民間融資集中投向白酒生產(chǎn)及相關(guān)行業(yè)；演武鎮(zhèn)及鄰近地區(qū)依托華北最大再生膠市場(chǎng)民間融資主要用于再生膠加工、收購(gòu)等。

4.民間資本融資規(guī)模與利率變化與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)景氣度息息相關(guān)

如：汾陽(yáng)市三泉鎮(zhèn)，受焦化行業(yè)低迷影響，該區(qū)域民間融資規(guī)模約為2000萬(wàn)元較去年同期下降20%，利率水平也較去年同期25%左右下降至15%左右；而焦化市場(chǎng)火爆的2007年該區(qū)域融資規(guī)模達(dá)5000萬(wàn)元，利率水平也維持在25%至40%區(qū)間。

5.民間資本向集團(tuán)化、規(guī)模化發(fā)展

據(jù)調(diào)查顯示，2011年，山西省煤炭資源整合中，汾陽(yáng)市24家被兼并的煤炭企業(yè)決定聯(lián)合組成“汾陽(yáng)市煤炭企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展聯(lián)合協(xié)會(huì)”，該協(xié)會(huì)成員聯(lián)合起來(lái)將從煤炭行業(yè)中擠出閑散資本投向當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、教育、文化旅游和城鄉(xiāng)建設(shè)等方面資金總計(jì)達(dá)6億多元。

6.民間資本融資主體多元化

貸款人由傳統(tǒng)的商人逐漸擴(kuò)散為干部、群眾、農(nóng)民和教師等社會(huì)各個(gè)階層。據(jù)調(diào)查，柳林縣約有1/4家庭參與了民間借貸。借貸者以私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)民為主。私營(yíng)企業(yè)向社會(huì)融資一般額度比較大、利息比較高，而且沒(méi)有固定期限，是一種長(zhǎng)期借貸。也有企業(yè)為了銀行貸款周轉(zhuǎn)而進(jìn)行短期高息大額民間借貸。微小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)向社會(huì)融資，額度一般不是很大。在3萬(wàn)元-20萬(wàn)元不等，月利率以1.5%-3%居多，還款期限為3個(gè)月-2年。農(nóng)民為發(fā)展生產(chǎn)也參與民間借貸，借款金額較小，大多數(shù)在1萬(wàn)元-3萬(wàn)元，還款期限為6個(gè)月-12個(gè)月。

二、民間資本發(fā)展中的問(wèn)題及制約因素

追求利潤(rùn)最大化是所有資本的本性，民間資本發(fā)展過(guò)程比較曲折，由于政府的認(rèn)可程度不夠，資本所有者并不能將資本注入合適的投資領(lǐng)域，民間資本大致只能在傳統(tǒng)的微利行業(yè)融資，或者是短期對(duì)某類(lèi)或者某些商品進(jìn)行炒作以追求利潤(rùn)，運(yùn)作流程不夠規(guī)范。其產(chǎn)生的根源為：

1.市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻的制約

雖然國(guó)家有關(guān)部門(mén)和各級(jí)政府都相繼出臺(tái)了鼓勵(lì)和促進(jìn)民間投資發(fā)展的政策，這些政策的落實(shí)對(duì)民間投資的增長(zhǎng)起到了很大的推動(dòng)作用，但仍然存在不完善、不配套的問(wèn)題，不僅僅在具體落實(shí)中，有些還在于政策本身。對(duì)民間投資仍存有歧視現(xiàn)象，使得民間投資在稅收、用地、融資等方面與國(guó)有投資還不能一視同仁，這無(wú)疑阻礙了民間投資的發(fā)展，因此，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度直接限制了民間投資的通道。

2.市場(chǎng)壟斷者的制約

2005年“非公經(jīng)濟(jì)36條”執(zhí)行效果不佳，被認(rèn)為最重要的原因就是配套措施和細(xì)則的缺失。而新“36”條從理論上突出了執(zhí)行性和操作性，提出了細(xì)化到二級(jí)科目的領(lǐng)域，國(guó)務(wù)院還將各個(gè)領(lǐng)域引導(dǎo)民資進(jìn)入分配給了相關(guān)的部委來(lái)負(fù)責(zé)。但民間投資主體是否能夠順利介入各個(gè)領(lǐng)域，還得看各部委的實(shí)施細(xì)則是否具有可操作性。近年來(lái)，民間投資范圍是不斷放寬的，由于存在不同程度的行業(yè)壟斷，國(guó)家壟斷阻礙民間資本投資基礎(chǔ)設(shè)施 ，部門(mén)壟斷阻礙民間資本投資金融、保險(xiǎn)、通信、衛(wèi)生等新型服務(wù)業(yè)，民營(yíng)資本只能限于傳統(tǒng)的消費(fèi)品工業(yè)和商業(yè)、餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)。而目前這些行業(yè)大多趨于飽和，競(jìng)爭(zhēng)激烈，盈利的空間較為有限，使投資積極性受到抑制。

3.缺乏成熟投資市場(chǎng)

目前，我國(guó)民間資本投資渠道較少，沒(méi)有成熟的投資市場(chǎng)，無(wú)法滿(mǎn)足投資者的需求。由于我國(guó)的許多行業(yè)特別是一些壟斷性行業(yè)存在各種門(mén)檻和限制，民間資本根本就沒(méi)有進(jìn)入投資領(lǐng)域的機(jī)會(huì)。根據(jù)2009年中國(guó)改革評(píng)估報(bào)告披露，目前在國(guó)民經(jīng)濟(jì)80多個(gè)行業(yè)中，允許公有制經(jīng)濟(jì)進(jìn)入的有72個(gè)行業(yè)，允許外資進(jìn)入的有62個(gè)行業(yè)，但是允許民間資本進(jìn)入的僅僅有41個(gè)行業(yè)。因此，民間資本只好選擇農(nóng)產(chǎn)品等沒(méi)有投機(jī)限制的商品進(jìn)行炒作，從而引發(fā)市場(chǎng)價(jià)格劇烈波動(dòng)。

4.相關(guān)法律層面的制約

據(jù)調(diào)查，由于擔(dān)心私有財(cái)產(chǎn)得不到保護(hù) ，私營(yíng)企業(yè)家無(wú)法形成對(duì)將來(lái)的穩(wěn)定預(yù)期，也就不會(huì)全力以赴地?cái)U(kuò)大投資。實(shí)際上，對(duì)私有產(chǎn)權(quán)保護(hù)的法律框架不健全是影響我市民間投資的深層次原因。

三、規(guī)范利用民間資本發(fā)展的措施與創(chuàng)新

1.完善相關(guān)法律法規(guī)

（1）修訂現(xiàn)有法律法規(guī)。民間資本涉及領(lǐng)域廣泛，政府在對(duì)其進(jìn)行法律約束時(shí)難度較大。因此，我國(guó)政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)必須要多角度考慮問(wèn)題，盡量將涉及民間資本投資運(yùn)作的法律條款細(xì)化。針對(duì)民間資本投資涉及的范圍，要修訂現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)，如《公司法》、《證券法》、《企業(yè)合伙法》、《信托法》等，讓民間資本投資活動(dòng)有法可依，防止國(guó)家出現(xiàn)法律監(jiān)管真空領(lǐng)域，導(dǎo)致民間資本投機(jī)行為不能被及時(shí)制止，擾亂正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

（2）盡快出臺(tái)相關(guān)法律。針對(duì)我國(guó)目前在民間資本管理方面尚未形成較為完整的法律體系框架的情況，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)新的法律法規(guī)。如《風(fēng)險(xiǎn)投資法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《企業(yè)收購(gòu)與兼并法》、《投資權(quán)益保護(hù)法》、《私人財(cái)產(chǎn)保護(hù)法》、《反壟斷法》等，通過(guò)制定一系列的法律法規(guī)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入法律沒(méi)有明確規(guī)定禁止的領(lǐng)域和行業(yè)，為民間資本投資領(lǐng)域的擴(kuò)大提供法律保障。使民間資本所有者既能夠在法律的監(jiān)管之下依法進(jìn)行投資活動(dòng)，盡量減少投機(jī)活動(dòng)，同時(shí)又能夠給予他們法律保護(hù)。

2.完善政府政策

（1）擴(kuò)大市場(chǎng)準(zhǔn)入范圍。針對(duì)我國(guó)目前國(guó)家對(duì)民間資本投資門(mén)檻設(shè)定較高，限制過(guò)多的情況，政府要放寬民間資本投資的準(zhǔn)入限制。凡是國(guó)家法律沒(méi)有明令禁止的投資項(xiàng)目，以及允許外資經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，都要向民間資本開(kāi)放。引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間資本參與工業(yè)、貿(mào)易、交通、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、社會(huì)服務(wù)業(yè)、水利、電力、燃?xì)狻⒓泄帷⑼ㄐ拧⒊鞘泄步煌ā⒗幚怼⑽鬯幚怼⑨t(yī)療、教育、農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等多個(gè)領(lǐng)域投資經(jīng)營(yíng)。在開(kāi)放的同時(shí)，要避免出現(xiàn)“玻璃門(mén)”（看得見(jiàn)，進(jìn)不去）和“彈簧門(mén)”（進(jìn)得去，但無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)，又被彈出來(lái)）。

（2）出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策。政府要在公平、公正、合理的指導(dǎo)方針下，推動(dòng)相關(guān)機(jī)構(gòu)給予民間資本在投融資、財(cái)政、稅收、價(jià)格等方面的優(yōu)惠政策，讓民間資本能夠順利地獲得發(fā)展機(jī)會(huì)。首先，在財(cái)政政策方面，政府要允許財(cái)政資金直接以國(guó)有資本參股方式或者補(bǔ)償方式投入以民間資本投資為主的項(xiàng)目，支持民間資本更好的運(yùn)作。同時(shí)要適當(dāng)擴(kuò)大基礎(chǔ)設(shè)施的特許經(jīng)營(yíng)范圍，提高民間資本投資者投資基礎(chǔ)設(shè)施和公益事業(yè)的資金回報(bào)率。其次，在稅收方面，政府要盡力讓民間資本享受稅收優(yōu)惠政策，若民間資本投資于國(guó)家鼓勵(lì)的領(lǐng)域，如高新技術(shù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、出口產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等，則要加大優(yōu)惠力度以增強(qiáng)民間資本的投資熱情。政府要根據(jù)民間資本的投資領(lǐng)域，在企業(yè)所得稅、個(gè)人所得稅、資本利得稅、加速折舊、費(fèi)用列支、投資抵免以及關(guān)稅與增值稅方面予以?xún)?yōu)惠。同時(shí)要避免中央和地方的重復(fù)征稅行為，以保護(hù)合法經(jīng)營(yíng)的民間資本所有者。

3.加強(qiáng)民間融資市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)分析

繼續(xù)加強(qiáng)民間借貸樣本點(diǎn)的監(jiān)測(cè)和分析工作，包括民間借貸發(fā)生額總量、借貸期限、利率水平等重要指標(biāo)，要?jiǎng)討B(tài)跟蹤把握指標(biāo)變化趨勢(shì)，及時(shí)預(yù)警和防范民間借貸行為中“亂集資”和“高利貸”的潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要加強(qiáng)民間借貸情況的實(shí)證調(diào)查研究，包括民間借貸資金投向、企業(yè)信用狀況等。

4.加強(qiáng)投資引導(dǎo)，提升民間資本使用效率

加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)投資目錄引導(dǎo)，根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，著眼于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，積極引導(dǎo)民間資本投向國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)和支持的領(lǐng)域，投向政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的技術(shù)改造和自主創(chuàng)新項(xiàng)目領(lǐng)域。加強(qiáng)信息引導(dǎo)，建立投資信息機(jī)制，及時(shí)向民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展規(guī)劃、社會(huì)資金供需、優(yōu)惠措施和技術(shù)進(jìn)步等信息，引導(dǎo)民間資本良性運(yùn)作，逐步進(jìn)入市場(chǎng)潛力大、投資回報(bào)好的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。

5.增強(qiáng)民間資本自身發(fā)展能力

（1）樹(shù)立良好信用形象。我市民間資本所有者要針對(duì)自身信用等級(jí)不高的弱點(diǎn)，努力改變形象，盡力提高在評(píng)估機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)，爭(zhēng)取得到更多金融機(jī)構(gòu)的支持。民間資本所有者在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，一定要避免出現(xiàn)欺詐行為，更不能為了一己之私而抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、拖欠稅收等。

（2）健全企業(yè)財(cái)務(wù)制度。民間資本所有者要按照相關(guān)財(cái)會(huì)法律法規(guī)的要求，建立和完善財(cái)務(wù)管理制度，并進(jìn)行依法核算和嚴(yán)格控制。要以《會(huì)計(jì)法》為基礎(chǔ)，建立規(guī)范、完善的財(cái)務(wù)管理規(guī)章制度和自律的財(cái)務(wù)管理組織體系，約束民間資本所有者的經(jīng)濟(jì)行為，使之符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（3）加快培養(yǎng)專(zhuān)門(mén)人才。民間資本所有者要注重人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。在制定專(zhuān)門(mén)的人才培養(yǎng)計(jì)劃，多渠道引進(jìn)國(guó)內(nèi)外的高技術(shù)人才，為我市的民間資本管理注入新的活力。

6.推進(jìn)金融創(chuàng)新，增加民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)供給

（1）支持小額貸款公司做大做強(qiáng)。目前，小額貸款公司已經(jīng)成為民間融資組織化的典型代表。小額貸款公司是利用資本金發(fā)放貸款，其信貸供給沒(méi)有納入信貸規(guī)模管理，支持小額貸款公司做大做強(qiáng)在緊縮背景下有利于擴(kuò)大資金供給規(guī)模，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第6篇

關(guān)鍵詞：民間借貸；成因；規(guī)制措施

中圖分類(lèi)號(hào)：D912.29 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2012）32-0149-02

一、民間借貸的界定

民間借貸又稱(chēng)民間貸款，它與正規(guī)貸款既相互補(bǔ)充又相互競(jìng)爭(zhēng)，廣義上，民間借貸是處在國(guó)家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，除正規(guī)貸款外的貸款，民間借貸不出現(xiàn)在官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表中，同時(shí)也不受法律保護(hù)，它是一種非正規(guī)的金融活動(dòng)。民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下企業(yè)融資活動(dòng)的產(chǎn)物，當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)出現(xiàn)總量與結(jié)構(gòu)供給不足時(shí)，它又成為必要的補(bǔ)充。民間借代的主體僅包括純粹的民事主體，但是不包括金融機(jī)構(gòu)，它可以發(fā)生在任何民事主體之間。民間借貸是一種民事行為，筆者認(rèn)為民間借貸是指存在于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，它是以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付為內(nèi)容的發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的各種經(jīng)濟(jì)主體之間的活動(dòng)。

二、民間借貸激增的發(fā)生機(jī)制

1.民間資本日益增多，融資渠道不暢，人們轉(zhuǎn)變投資方式

我國(guó)近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，使得人們手中的財(cái)富越來(lái)越多，加之人們投資意識(shí)的增強(qiáng)，房地產(chǎn)、股票市場(chǎng)火爆，但這些投資行業(yè)高回報(bào)高風(fēng)險(xiǎn)，專(zhuān)業(yè)知識(shí)要求較高，而傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全，程序簡(jiǎn)便易操作，既能使借貸者較快取得收益，還免除正規(guī)貸款、投資的必要的工商、稅收、銀行等的手續(xù)，節(jié)省資本，因此民間借貸成為人們投資的首選方式。

2.銀行貸款門(mén)檻過(guò)高，程序繁雜，人們轉(zhuǎn)向民間融資

首先，銀行的貸款門(mén)檻過(guò)高，把那些沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押或者提供信譽(yù)良好實(shí)力雄厚的擔(dān)保人提供擔(dān)保的貸款者拒之門(mén)外；其次，銀行為了避免金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)把放貸關(guān)，貸款程序復(fù)雜，人們轉(zhuǎn)而投向見(jiàn)效快，程序簡(jiǎn)捷的民間融資。

3.基層金融機(jī)構(gòu)功能的衰退

金融體制改革后，我國(guó)四大銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的減少與信貸管理體制的集中化，最終，以這些正規(guī)、普遍的融資方式作為基礎(chǔ)的基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在很大程度上導(dǎo)致了功能性疲軟。同時(shí)，在資金實(shí)力、服務(wù)功能方面，像農(nóng)村信用社這樣的中小金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法從根本上填補(bǔ)這種缺位。所以，中小型企業(yè)走民間借貸這條路是必然的選擇，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在推動(dòng)力和市場(chǎng)自身規(guī)律的作用，

4.高回報(bào)率進(jìn)一步活躍了民間借貸市場(chǎng)

由于民間借貸利率比同期銀行貸款利率高出幾倍，所以出現(xiàn)了民間借貸發(fā)展勢(shì)頭迅猛的趨勢(shì)。尤其是在當(dāng)前正規(guī)融資渠道走勢(shì)低迷的形勢(shì)下，民間借貸的優(yōu)勢(shì)更見(jiàn)凸顯。

5.作為民間信貸運(yùn)作機(jī)制基礎(chǔ)的親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位促進(jìn)了其發(fā)展

民間金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)是以借款人和中介人的信用為基礎(chǔ)的，它一般不以抵押或擔(dān)保必要條件。這種方式有著道德約束的保障，發(fā)生的是個(gè)人的關(guān)系，屬于民事行為，訴訟方便，避免了與銀行、工商等部門(mén)的訴訟，節(jié)省訴訟資本，并且民間放貸自由靈活，對(duì)擔(dān)保品的限制較小，正因其符合傳統(tǒng)多數(shù)人民的風(fēng)俗習(xí)慣，道德標(biāo)準(zhǔn)，故其激增在情理之中，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)正是依靠親緣和熟人關(guān)系來(lái)維護(hù)，才使得其勢(shì)如破竹、發(fā)展迅猛。

6.借貸雙方具備各自的相對(duì)優(yōu)勢(shì)

民間借貸的貸款方之所以熱衷于選擇民間借貸方式而舍棄其他投資手段，正是看中了這種方式可以為其實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。對(duì)于借款人而言，選擇民間借貸是為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，獲取更大收益，即使民間借貸需要付出高成本，其仍能迅速緩解燃眉之急，日后收益足以彌補(bǔ)現(xiàn)實(shí)損失，仍有利可圖，盡管存在銀行等金融機(jī)構(gòu)，但其融資成本過(guò)高，故其自然會(huì)選擇民間借貸。民間借貸對(duì)雙方都有利益可圖，為民間借貸的長(zhǎng)期存在提供了條件。

三、民間借貸完善、規(guī)制的措施

鑒于以上對(duì)民間借貸激增成因的分析以及其自身固有的參與主體及其資金來(lái)源的廣泛性、借貸方式的靈活性、借貸形式多樣化、借貸期限長(zhǎng)期化、借貸利率市場(chǎng)化的特點(diǎn)，并根據(jù)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段及實(shí)踐，本文在堅(jiān)持對(duì)民間借貸的規(guī)制采取有重點(diǎn)，依分類(lèi)的原則下，對(duì)其體制的完善從以下幾個(gè)方面提出對(duì)策性建議。

1.制定《新型民間借貸機(jī)構(gòu)法》

首先應(yīng)明確在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸機(jī)構(gòu)有其存在的現(xiàn)實(shí)必要性，亟須法律對(duì)其主體合法性給予明確規(guī)定，以求與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存，所以允許民間閑散資金參與現(xiàn)有融資市場(chǎng)勢(shì)在必行，制定《新型民間借貸機(jī)構(gòu)法》刻不容緩；其次應(yīng)當(dāng)明確其具體職能，服務(wù)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體。這樣，以法律對(duì)其職能、內(nèi)容、形式等予以明確，使其與現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)體制融和、對(duì)接、在這一指導(dǎo)思想指引下完善具體立法體系。

2.建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)

在立法上，以分類(lèi)規(guī)制的方法，規(guī)范民間借貸的法律體系，具體應(yīng)包括三個(gè)部分：一是我國(guó)現(xiàn)有的相關(guān)普通民事法律主要用以規(guī)范非針對(duì)性的個(gè)人借貸行為；二是相關(guān)主體法用來(lái)規(guī)制特殊的民間借貸機(jī)構(gòu)的融資法律關(guān)系；三是專(zhuān)門(mén)的民間借貸法適合規(guī)范以具有商業(yè)目的并以從事此行為為經(jīng)常性活動(dòng)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的法律行為。同時(shí)，從民間借貸的主體、利率、區(qū)域、資金來(lái)源等方面有重點(diǎn)的制定有針對(duì)性的法律法規(guī)，以有利于民間借貸最大優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮為原則，以民間借貸是否形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)集中度的高低來(lái)確定民間借貸的具體實(shí)施區(qū)域，堅(jiān)持有層次，分步驟的立法，執(zhí)法，司法原則。

3.建構(gòu)新型民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

建立商事性借貸主體準(zhǔn)入制度，應(yīng)從以下方面完善對(duì)商業(yè)性放貸人準(zhǔn)入的相關(guān)法律：一是通過(guò)制定浮動(dòng)注冊(cè)資金行為的方式以實(shí)現(xiàn)限定主體的目的；由于借貸行為的資金密集性高的特點(diǎn)，其注冊(cè)資本的限定遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)隊(duì)一般公司的規(guī)定。實(shí)現(xiàn)交易的安全，維護(hù)借款人的合法利益，符合其可期待利潤(rùn)，最終達(dá)到金融市場(chǎng)秩序有條不紊地運(yùn)行。正因?yàn)楦唛T(mén)檻可以屏蔽不良放貸人的進(jìn)入，減少其風(fēng)險(xiǎn)性，并為整個(gè)金融安全網(wǎng)的構(gòu)建提供了屏障，所以規(guī)定是適宜的。二是在審查申請(qǐng)人資格的方面重程序、嚴(yán)把關(guān)。把對(duì)放貸人資格的審查和主要股東、高管人員的“軟信息”審查作為重要突破口。鑒于民間放貸行為極易引起糾紛，引發(fā)犯罪，因此加大審查力度，完善相關(guān)規(guī)定，以求把那些必須有瑕疵的主體排除在健康民間借貸市場(chǎng)之外，應(yīng)重點(diǎn)審查放貸人資格中的對(duì)申請(qǐng)人和主要股東、高管人員的“軟信息”。我國(guó)民間借貸的專(zhuān)門(mén)立法應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)規(guī)定這方面的程度和條件，并細(xì)化程序。

4.建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和轉(zhuǎn)移制度

通過(guò)設(shè)立由金融，法律專(zhuān)家組成的危機(jī)鑒定中心，提出切實(shí)，可行的方案，定期警報(bào)信息，改進(jìn)、加強(qiáng)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)的融通，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)、線、面全方位立體化覆蓋，建立健全危機(jī)預(yù)警機(jī)制。對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、，要求其與銀監(jiān)會(huì)相互協(xié)作，對(duì)區(qū)域內(nèi)外的隱患給予綜合評(píng)定，對(duì)危險(xiǎn)因素加以排除，隨時(shí)追蹤、預(yù)測(cè)、分析，以期實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)那個(gè)的良性互動(dòng)。

5.民間貸款利率問(wèn)題亟待解決

利率作為規(guī)范民間借貸的關(guān)鍵，在目前的法律框架范圍內(nèi)，民間借貸的合法性與借貸利率水平息息相關(guān)，對(duì)民間借貸利率的規(guī)制制約了民間借貸市場(chǎng)的完善程度以及對(duì)民間借貸的保護(hù)力度。必須設(shè)定利率限制，首先要合理規(guī)定利率上限。利率本質(zhì)上是利潤(rùn)率的一部分，因此，利率上限的確定在立法上要求具備很強(qiáng)的技術(shù)性，需要對(duì)生產(chǎn)性資本和消費(fèi)性資金的收益率加以考慮，投資回報(bào)本身的風(fēng)險(xiǎn)性、契約執(zhí)行的情況等也應(yīng)列入必須予以關(guān)注的因素，因此，有學(xué)者建議確定一個(gè)不確定的利率限制。關(guān)于高利貸的最適宜的標(biāo)準(zhǔn)，為達(dá)到公平保護(hù)借款人的目的，則不適宜制定較高標(biāo)準(zhǔn)，并且超過(guò)社會(huì)平均利潤(rùn)率后，貸款的償還客觀上存在不確定性。某些借款人為償還貸款，從事違法犯罪活動(dòng)，這時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必然隨之而來(lái)，同時(shí)，若對(duì)高利貸的標(biāo)準(zhǔn)制定得過(guò)低，也將出現(xiàn)兩個(gè)結(jié)果：一是借款人在市場(chǎng)上得不到足夠的信貸，銀行對(duì)借款人發(fā)放貸款缺乏積極性，使借款人融資出現(xiàn)困難；二是民間借貸從合法轉(zhuǎn)向地下，法律規(guī)定的相關(guān)缺失，借款人將付出更大的成本。立足我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，地下錢(qián)莊的泛濫充分對(duì)第二種可能提供了事實(shí)證明。其次需要完善高利貸法律責(zé)任制度。民間借貸立法可設(shè)置兩個(gè)利率限制標(biāo)準(zhǔn)，不同程度的違法行為承擔(dān)不同的法律責(zé)任，建立梯級(jí)過(guò)渡性的雙層法律責(zé)任制度對(duì)進(jìn)一步削弱高利貸的負(fù)作用，同時(shí)也可以減少刑事手段對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的過(guò)多干預(yù)，以實(shí)現(xiàn)法律社會(huì)的雙效應(yīng)。

6.相關(guān)執(zhí)法部門(mén)需加強(qiáng)監(jiān)管、監(jiān)察力度，規(guī)范執(zhí)法活動(dòng)中新型融資市場(chǎng)的秩序

嚴(yán)格控制民間貸款在公司總資產(chǎn)中的負(fù)債比例，民間借貸資金來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)臨界點(diǎn)—禁止吸收公眾存款，不得越雷池半步，否則就是立法的嚴(yán)重缺失和執(zhí)法的不作為，必將危及金融安全。在堅(jiān)守這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)臨界點(diǎn)的前提下，應(yīng)當(dāng)為民間借貸資金來(lái)源提供新的，更加多元化的解決途徑，以便于民間借貸的有序、和諧發(fā)展，提高金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率。以確保商業(yè)性民間借貸負(fù)債融資相關(guān)法律法規(guī)貫徹落實(shí)，規(guī)定商事性民間借貸經(jīng)營(yíng)者的融資渠道。首先，“非法吸收公眾存款罪”與民間借貸的界線在立法上必須給予明確的劃分。其次，在社會(huì)主義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則下，應(yīng)有層次，分步驟地放開(kāi)商事性民間借貸經(jīng)營(yíng)者向銀行等融資的渠道。再次，對(duì)從事三農(nóng)的民間借貸經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大政策性融資資金支出，減少可控的風(fēng)險(xiǎn)。最后，規(guī)定商事性民間借貸人發(fā)行金融證券，吸收非金融類(lèi)企業(yè)的大額存款、資產(chǎn)證券化等融資渠道，使其具有預(yù)見(jiàn)性，可操作性。

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第7篇

【關(guān)鍵詞】民間金融；風(fēng)險(xiǎn)成因；監(jiān)管

民間金融在我國(guó)的形成和發(fā)展已經(jīng)有了悠久的歷史，早期的民間金融是在大家互相了解和信任的基礎(chǔ)上形成的，經(jīng)過(guò)了這么多年的發(fā)展，雖然形式和方式有了變化，但是信用這個(gè)基礎(chǔ)一直沒(méi)有變也不能變，否則，在發(fā)生那么多的借貸危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)的情況下，這種金融模式是不會(huì)存活并越來(lái)越發(fā)展壯大的。和官方金融相比，民間金融的形式和其有很多不同，但是它τ詮憒蟮鬧行⌒推笠檔淖試俗，對(duì)增強(qiáng)百姓對(duì)我國(guó)金融的信心和我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

1 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題

1.1監(jiān)管主體不明確

民間金融形成的時(shí)間很早，并且經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，已經(jīng)是我國(guó)金融體系中不可缺少的一部分，但是它并沒(méi)有被國(guó)家正式的承認(rèn)并納入正規(guī)的地位，所以國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)著一點(diǎn)也是沒(méi)有辦法立法并對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。我國(guó)有關(guān)金融的法律很多，但是成熟的卻不多，而對(duì)民間金融有關(guān)的法律法規(guī)就更加少了。所以，這對(duì)于民間金融的合理有序發(fā)展一直不能有效的開(kāi)展，對(duì)它之中存在的風(fēng)險(xiǎn)和違法犯罪現(xiàn)象也并不能合理的避免和有效精準(zhǔn)的打擊，并且民間金融和流程和運(yùn)作都是有著比較隱蔽的特點(diǎn)，無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)管就很有可能無(wú)法避免民間金融在流轉(zhuǎn)的過(guò)程中出現(xiàn)一些非常情況從而對(duì)地方造成許多不好的影響甚至國(guó)家的經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展甚至國(guó)家的穩(wěn)定都有一定的妨礙和威脅。如果事情出現(xiàn)之后再由相關(guān)部門(mén)出面解決，就會(huì)影響百姓對(duì)它的信任，這個(gè)時(shí)候再解決已經(jīng)為時(shí)已晚了。

1.2國(guó)民素質(zhì)以及從業(yè)人員的素質(zhì)較低

在信用的基礎(chǔ)之上將資本的使用權(quán)利進(jìn)行讓渡的行為即是借貸的本質(zhì)。民間金融主要存在于民間，特別是農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)社會(huì)的落后條件決定了其具有互和違約風(fēng)險(xiǎn)較低的特點(diǎn)。在目前這個(gè)物欲橫流的時(shí)代，人們普遍追求物質(zhì)生活忽視了對(duì)于精神生活以及道德的關(guān)注，社會(huì)道德底線不斷被打破，在利益最大化的驅(qū)使之下，“旁氏騙局”現(xiàn)象不斷發(fā)生，各種跑路事件時(shí)有發(fā)生。民間金融交易的機(jī)構(gòu)組織對(duì)于從業(yè)人員的要求相當(dāng)嚴(yán)格，例如典當(dāng)行業(yè)，他們的從業(yè)人員必須熟悉多種業(yè)務(wù)，其他知識(shí)包括金融、法律、房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛、歷史以及高科技等也必須廣泛涉獵。目前典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展不景氣，逐步被邊緣化，其對(duì)于優(yōu)秀人才的引進(jìn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行業(yè)。并且開(kāi)設(shè)典當(dāng)這門(mén)課程的高校只有湖南經(jīng)濟(jì)學(xué)院和天津大學(xué)。如果沒(méi)有系統(tǒng)學(xué)習(xí)典當(dāng)知識(shí)直接從業(yè)，就會(huì)造成典當(dāng)行業(yè)人才供給短缺，嚴(yán)重影響典當(dāng)行業(yè)發(fā)展。

1.3民間金融監(jiān)管體制改革遇到困境

民間金融領(lǐng)域政府全能行政主義的模式較普遍，這就造成了政府在民間金融監(jiān)管作用過(guò)大，而社會(huì)作用較弱。這種監(jiān)管模式會(huì)導(dǎo)致政府監(jiān)管的人力和物力成本較大，而且必須承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的共同打擊，監(jiān)管效果可想而知。通過(guò)對(duì)民間金融體制進(jìn)行改革，問(wèn)題在于政府付出的成本預(yù)算以及承擔(dān)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)常常無(wú)法精確預(yù)測(cè)，所以無(wú)法對(duì)制度改革的可行性有效評(píng)估。從江浙地區(qū)已經(jīng)開(kāi)展的制度變革來(lái)看，民間金融監(jiān)管體制可以變革。制度是一種公共產(chǎn)品，它在供給和需求雙方力量共同作用下產(chǎn)生。如果二者力量達(dá)到平衡時(shí)，制度就可以延續(xù)下去。民間金融領(lǐng)域，制度供給的力量或者大于制度需求的力量，或者小于制度需求的力量，正是這種制度需求的不平衡給我國(guó)民間金融監(jiān)管造成了很大麻煩。

2 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

2.1我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生原因分析

2.1.1民間金融機(jī)構(gòu)的自身脆弱性

在快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境里。基本上所有的金融機(jī)構(gòu)都在負(fù)債運(yùn)營(yíng)，該特征迫使金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)中充滿(mǎn)了不確定性，脆弱性是所有金融機(jī)構(gòu)的特征。相比于我們的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)負(fù)債率更高，所以脆弱性的特征給民間金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。從分析來(lái)看，由于地理位置和親緣關(guān)系發(fā)展而來(lái)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式和現(xiàn)在民間借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不同，資金借出者們通常不了解資本的最終去向，在這種情形下，如果某批資金償還不了，那么這個(gè)地區(qū)里的民間借貸會(huì)產(chǎn)生盲目的從眾心理，負(fù)債率高的民間金融機(jī)構(gòu)旺旺無(wú)法再很短的時(shí)間里償還所有借貸人的資金，導(dǎo)致民間金融機(jī)構(gòu)資金流出現(xiàn)斷裂，導(dǎo)致崩塌。所以民間金融機(jī)構(gòu)本身的脆弱性給他們帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)基本上無(wú)法規(guī)避。

2.1.2民間金融內(nèi)部組織的不健全

民間金融組織的發(fā)展一般依靠親緣關(guān)系，這種關(guān)系雖緊密但是不牢靠，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的流程去解決，這說(shuō)明民間金融內(nèi)部組織根本是無(wú)序的，跟正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，一方面沒(méi)有規(guī)范的評(píng)價(jià)制度，另一方面沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的評(píng)估人才。而且民間金融組織放款過(guò)程比較粗放，過(guò)程一般都是口條協(xié)議或者借條。而且這種借貸款一般都集中在某個(gè)地區(qū)，跟正規(guī)的機(jī)構(gòu)不同，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無(wú)法轉(zhuǎn)移分散，導(dǎo)致一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就很有可能引發(fā)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)危機(jī)甚至動(dòng)蕩。

2.2我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的外生原因分析

2.2.1民間金融法律政策缺失

民間金融從誕生開(kāi)始，就沒(méi)有得到政府的絕對(duì)支持，具有先天的弱勢(shì)。而且雖然沒(méi)有絕對(duì)的禁止民間金融，但是我國(guó)法律就沒(méi)有正規(guī)的認(rèn)可和承認(rèn)民間金融。民間金融一直沒(méi)有走進(jìn)法律中，一直處于灰色地帶，政府也知道民間金融處于地下黑色地帶，但是我國(guó)從建國(guó)以來(lái)，就沒(méi)有真正出臺(tái)正規(guī)的金融政策對(duì)民間金融的支持，也沒(méi)有出臺(tái)過(guò)正規(guī)的法律法規(guī)來(lái)約束民間金融。所以，民間組織和個(gè)人通常為了追求更大的利潤(rùn)空間，經(jīng)常鉆法律的漏洞，故意宣傳有巨大的高額利息，忽悠民眾去購(gòu)買(mǎi)。一般采用這種模式去籌集資金使機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。如果有惡意的民間借貸組織以看起來(lái)正常的方式進(jìn)行非法集資，騙取民眾投資，就很有可能導(dǎo)致詐騙案件的發(fā)生。

2.2.2監(jiān)管制度不完善

跟正規(guī)金融機(jī)構(gòu)交易不同，民間機(jī)構(gòu)交易通常都是非正式場(chǎng)合開(kāi)展的，這種交易方式一般沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)流程，依靠的是雙方的信任程度，如果沒(méi)有問(wèn)題，一切都正常，但是如果一旦發(fā)生分歧，在沒(méi)有憑證的情況下，雙方無(wú)法依靠法律保障自己的權(quán)限，不管是對(duì)借方還是貸款都是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。政府對(duì)金融進(jìn)行監(jiān)管，首先建立在監(jiān)管主體明確，監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)威性，然后落實(shí)到監(jiān)管是否能很好的執(zhí)行，最后在出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，能保證將損失降低到最小范圍內(nèi)。中國(guó)的并沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)定民間金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管流程，這就導(dǎo)致非法集資在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法找到監(jiān)管主體，讓民眾蒙受巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

3 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究

3.1繼續(xù)完善相關(guān)法律法規(guī)及防范理論

如何保障金融能夠健康運(yùn)行，盡力完善當(dāng)前的相關(guān)法律條文，化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)加入WTO之后亟待解決的問(wèn)題。首先，要使民間金融的地位得到合法性，由市場(chǎng)提供更多的基礎(chǔ)性的有關(guān)配置功能，逐步放寬對(duì)金融市場(chǎng)過(guò)多的限制，包括投資領(lǐng)域、市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍。其次，民間金融以什么方式存在、向什么方向演進(jìn)可根不同的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行調(diào)整和適應(yīng)。最后，要加強(qiáng)對(duì)民間金融債權(quán)人的相關(guān)法律保護(hù)措施。同時(shí)我們重視民間金融，消除民間金融在借貸過(guò)程中的弊端，首先針對(duì)民間金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，然后指定一些政策，這些政策能夠?yàn)檎贫ǚ煞ㄒ?guī)提供依據(jù)。

3.2完善金融監(jiān)管體系

民間金融不易管控，數(shù)額雖然總體大，但是主要的群體比較散亂，造成監(jiān)管的難度大大提成，為了保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，降低金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，所以一直沒(méi)有明確的監(jiān)管體系。由于不受管控，民間借貸組織經(jīng)常受到利益的驅(qū)使，做出瘋狂的舉動(dòng)，而且一旦做大，也極易操控借款人，進(jìn)一步擴(kuò)大自身的收益。但是一味的打擊，嚴(yán)厲監(jiān)管并不能引導(dǎo)其向良性的發(fā)展，也不能有效的降低其風(fēng)險(xiǎn)、因此，只有從手段上完善民間監(jiān)管體系才能有效規(guī)避民間金融風(fēng)險(xiǎn)。我們一定要正式正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織，它們有各自的市場(chǎng)定位，應(yīng)當(dāng)具體細(xì)化其在不同領(lǐng)域的作用，針對(duì)不同的服務(wù)群體，開(kāi)展不同的金融業(yè)務(wù)，將民間金融納入到監(jiān)管之下。

3.3建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系

民間金融中借貸方一般是個(gè)人或者中小企業(yè)，這一部分本來(lái)就難以形成有效的資源共享和信息共享。因此建立完善的信用體系對(duì)他們來(lái)說(shuō)非常的重要，這樣一方面能大大提高他們獲取信息判斷信息的能力，另一方面也能保證承受最低的風(fēng)險(xiǎn)，大大降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。只有建立行之有效的信用體系，那些資金充裕的個(gè)人或者中小企業(yè)才放心的將錢(qián)借出去。因此，應(yīng)當(dāng)建立民間的征信體系和信用體系，不僅能夠促進(jìn)民間金融的良性發(fā)展，而且能為中國(guó)建立征信體系做出貢獻(xiàn)。我們應(yīng)當(dāng)看到，如果建立了信用體系，不僅能為個(gè)人和企業(yè)服務(wù)，還能為整個(gè)金融市場(chǎng)服務(wù)。

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第8篇

一借條一定要由借款人當(dāng)面書(shū)寫(xiě)，而不是由出借人書(shū)寫(xiě)，這樣可以防止借款人以出借人擅自書(shū)寫(xiě)內(nèi)容為由，拒絕承認(rèn)借條的有效性。

一般來(lái)說(shuō)，借條的格式為：標(biāo)題、正文、署名和日期。正文中，最好寫(xiě)明事由和還款日期，涉及到金額的，必須大寫(xiě)。還應(yīng)注意字里行間不宜有空格和空行，否則容易被持條人增寫(xiě)其他內(nèi)容。

核實(shí)借款人、保證人的身份信息，簽的名字要與身份證名字相同，書(shū)寫(xiě)端正，借條上最好寫(xiě)下借款人、保證人的身份證號(hào)，并將借款人、保證人的身份證復(fù)印一份備底。

二借條內(nèi)容盡量簡(jiǎn)潔明確，不要用模棱兩可的語(yǔ)言，許多漢字存在一字多音，一字多解，在借條中一旦使用這些漢字，就有可能造成糾紛。比如還欠款人民幣壹萬(wàn)元，既可以理解成已歸還欠款人民幣壹萬(wàn)元，也可以理解成仍欠款人民幣壹萬(wàn)元。

因此，盡量避免使用容易產(chǎn)生分歧的語(yǔ)言，簡(jiǎn)潔和語(yǔ)義單一的借條才是最標(biāo)準(zhǔn)的借條。尤其要避免出現(xiàn)甲向乙借錢(qián)這種模糊不清的語(yǔ)言。

對(duì)于涉及的借款金額及利息等關(guān)鍵數(shù)字，要用中文數(shù)字來(lái)明確，比如月息1.5分，要用月息一分五厘來(lái)表達(dá)。

三在借貸糾紛中，利息約定也是很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。有些借貸中，借款人為獲得高息而借款，可一旦產(chǎn)生糾紛，過(guò)高的利息約定，并不受法律保護(hù)。

按照相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行利率，但年利率最高不得超過(guò)24%，超過(guò)部分的利息不受保護(hù)。一般來(lái)說(shuō)，一分息是指月利率1%，換算成年利率就是12%，由此可以推算出，三分息、五分息有多高。

如果借條內(nèi)，沒(méi)有約定利息，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。但是過(guò)了還款日沒(méi)有歸還的，可以要求逾期利息。

四章放忠庭長(zhǎng)還提醒出借人要保留好付款依據(jù)，對(duì)于民間借貸要求的舉證責(zé)任越來(lái)越嚴(yán)格，法院除了認(rèn)定書(shū)面借據(jù)，還要核實(shí)雙方借款的基礎(chǔ)關(guān)系，比如借款的用途，此外還需要確認(rèn)是否發(fā)生了款項(xiàng)的交付。所以最好采取銀行轉(zhuǎn)賬的方式，而且要保存好轉(zhuǎn)賬和入賬的記錄，以便發(fā)生糾紛后利于舉證。

五對(duì)于數(shù)額較大或有風(fēng)險(xiǎn)的借貸，可要求借款人提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)抵押，或找有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三人作擔(dān)保人。抵押物應(yīng)做好抵押登記，避免借款人將抵押物轉(zhuǎn)讓或出售。

第9篇

【關(guān)鍵詞】P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

一、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)P2P借貸公司數(shù)量截至2012年已經(jīng)達(dá)到300余家，其放貸總額亦比2011年高出2.7倍，達(dá)到228.6億元。艾瑞咨詢(xún)集團(tuán)表示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在未來(lái)兩年內(nèi)我國(guó)貸款總額中所占比例僅能達(dá)到27.6%。然而，相關(guān)分析亦表明，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易份額將在其相關(guān)法律條款和投資理念不斷普及的情況下逐漸增加。

P2P網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)之所以在短短幾年的時(shí)間里就取得如此龐大的發(fā)展規(guī)模，這與其高度的便捷性與超低的門(mén)檻不無(wú)關(guān)系，并且，它的發(fā)展豐富了中小企業(yè)的融資方式，降低了融資成本，真正的促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)的發(fā)展，也在一定程度上刺激我國(guó)對(duì)高新產(chǎn)業(yè)技術(shù)的創(chuàng)新欲望，大大加快了我國(guó)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）行業(yè)監(jiān)管缺少法律依據(jù)

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)對(duì)P2P網(wǎng)貸業(yè)的行業(yè)界定一直是各空白，也因此一直處于無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管狀態(tài)，使該P(yáng)2P網(wǎng)貸業(yè)經(jīng)歷了較長(zhǎng)的自行混亂的發(fā)展時(shí)期。直到2014年P(guān)2P網(wǎng)貸業(yè)才正式納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范疇，并于2014年7月《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，同年12月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，雖然這兩則條例為我國(guó)P2P網(wǎng)貸業(yè)以及P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行了行業(yè)與業(yè)務(wù)的定性，但仍只是對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸業(yè)與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展做出基本的規(guī)范與發(fā)展方向的引導(dǎo)，暫時(shí)仍沒(méi)有具體的監(jiān)管措施和正式的法律法規(guī)出臺(tái)。

（二）投資者的維權(quán)存在困境

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因準(zhǔn)入門(mén)檻普遍較低，大部分超過(guò)50元即可進(jìn)行投資，而部分“寶寶類(lèi)”網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品更是1元起購(gòu)，大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)投資人的資本來(lái)源審核大多簡(jiǎn)化處理，這就使得P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人群體十分龐大，若P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)關(guān)門(mén)倒閉的情況，這些投資者都面臨切身利益遭受損失的情況。在我國(guó)大面積的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)門(mén)倒閉的案例中，平臺(tái)負(fù)責(zé)人往往會(huì)直接跑路，即便是不跑路的也難以提供有效的財(cái)產(chǎn)抵押拍賣(mài)以?xún)斶€廣大投資者的損失。投資者對(duì)自身?yè)p失的利益不知該向何人追討，深陷維權(quán)無(wú)門(mén)的狀況。這是也是我國(guó)除開(kāi)缺少監(jiān)管法規(guī)之外，P2P網(wǎng)貸業(yè)中還缺少針對(duì)投資者利益進(jìn)行保護(hù)的法規(guī)，投資者在進(jìn)行維權(quán)時(shí)，沒(méi)有一部可依的法律進(jìn)行合法維權(quán)，只能通過(guò)“網(wǎng)貸天眼”、“網(wǎng)貸大本營(yíng)”等網(wǎng)絡(luò)媒體上自己的維權(quán)意愿，但真正能得到回應(yīng)的只是少數(shù)，少數(shù)沖動(dòng)的投資者還會(huì)采取過(guò)激的措施如打造平臺(tái)營(yíng)業(yè)點(diǎn)、強(qiáng)闖政府機(jī)構(gòu)部門(mén)等違法方式進(jìn)行維權(quán)，這正是我國(guó)大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的投資者維權(quán)難的現(xiàn)狀。

（三）平臺(tái)缺乏充分風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備

金融業(yè)中大部分子行業(yè)中的機(jī)構(gòu)都會(huì)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，這是在該行業(yè)基本法中有過(guò)明確規(guī)定的事項(xiàng)，例如銀行的存款準(zhǔn)備金、期貨交易所的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)既然已經(jīng)被納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范疇，理應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，但就目前而言，銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)條例還沒(méi)有針對(duì)這一問(wèn)題提供法律依據(jù)。而我國(guó)P2P網(wǎng)貸業(yè)長(zhǎng)期處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)，大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的第三方信息中介身份十分微弱，部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)甚至存在自營(yíng)業(yè)務(wù)或者與同集團(tuán)內(nèi)部的其他公司存在直接的資金流轉(zhuǎn)，這將對(duì)該平臺(tái)投資者的利益產(chǎn)生極大影響。在設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的同時(shí)，還應(yīng)聘請(qǐng)第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)加以監(jiān)管，而不是平臺(tái)自身身兼建立者與監(jiān)督者的職能。

（四）個(gè)人信用征信體系缺失

我國(guó)個(gè)人信用征信體系發(fā)展比較緩慢，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人對(duì)融資方的資信信息難以充分了解，同時(shí)，平臺(tái)會(huì)出于自身利益考慮，有選擇性的隱瞞部分融資方的資信信息，進(jìn)一步加大了投資人的評(píng)估成本，提高了其投資風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人信用征信體系缺失并且短時(shí)間內(nèi)難以完善的情況下，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸業(yè)組建第三方專(zhuān)業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，針對(duì)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的參與者尤其是融資方的資信信息進(jìn)行專(zhuān)業(yè)細(xì)致的審核，提高評(píng)估信息的真實(shí)性，并予以充分披露，以此降低投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)，提高其投資收益。

三、引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展的措施

（一）健全相關(guān)方面的法律法規(guī)

作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)思維式的民間借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)業(yè)務(wù)的所有的資金、材料、法律手續(xù)等都是借助互聯(lián)網(wǎng)完成的。因此，民間借貸糾紛、網(wǎng)絡(luò)金融等問(wèn)題在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中時(shí)有發(fā)生。因而，在民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)方面同時(shí)實(shí)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管勢(shì)在必行。為此，相關(guān)部門(mén)及時(shí)完善了其相關(guān)法律法規(guī)，確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的有法可依，促進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。

（二）加大行業(yè)透明度及自律性

作為金融市場(chǎng)各行業(yè)的基本準(zhǔn)則，行業(yè)自律對(duì)于缺乏相關(guān)法律制度保障的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)而言至關(guān)重要。因而，為提高行業(yè)透明度，提升該行業(yè)在投資者心目中的地位，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸必須加強(qiáng)其財(cái)務(wù)信息的披露力度，規(guī)范其資金運(yùn)營(yíng)，指定有效的自律標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督體系，增強(qiáng)第三方機(jī)構(gòu)在其資產(chǎn)評(píng)估、審計(jì)、法律等方面的監(jiān)管，提升投資者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)和自有資金實(shí)行隔離管理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其自律制度的完善。

（三）強(qiáng)化P2P網(wǎng)站信息安全技術(shù)

為保證平臺(tái)的開(kāi)發(fā)和數(shù)據(jù)庫(kù)管理方面的安全性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須不斷加強(qiáng)其網(wǎng)絡(luò)科技研發(fā)，提升其網(wǎng)絡(luò)科技整體水平。為避免遭受非法網(wǎng)絡(luò)攻擊，平臺(tái)自身須對(duì)已有數(shù)據(jù)進(jìn)行備份。此外，穩(wěn)定的平臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、借貸過(guò)程的流暢性、個(gè)人信息和資產(chǎn)數(shù)據(jù)的審核與保密、客戶(hù)合法權(quán)益的保障皆為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提升去網(wǎng)絡(luò)科技水平的重要使命和目標(biāo)。

（四）積極開(kāi)展社會(huì)化征信體系

個(gè)人信用征信體系的不完善不僅阻礙了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的科學(xué)化和規(guī)范化進(jìn)程，同時(shí)也制約著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此，加速社會(huì)化征信體系的完善已經(jīng)刻不容緩。征信體系可以從兩個(gè)方面加以完善，一是嚴(yán)格對(duì)借款人資信評(píng)估的審核，防控因壞賬而導(dǎo)致的資金風(fēng)險(xiǎn)；二是增強(qiáng)個(gè)人信用征信系統(tǒng)的社會(huì)服務(wù)價(jià)值，確保市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]繆蓮英，陳金龍.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中社會(huì)資本對(duì)借款者違約風(fēng)險(xiǎn)的影響――以Prosper為例[J].金融論壇，2014，（03）.