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但實際情況并非理論上描繪的那樣理想。由于經濟發展相對滯后，城商行受盈利水平較低，缺乏資金投入等諸多因素影響，電子銀行業務發展緩慢，業務品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業銀行相形見絀，其競爭力不僅沒有得到提升，反而相對下降。
遼寧省某欠發達地區城商行是一家1997年2月份掛牌成立的地方性股份制商業銀行。截至2009年末，其下轄46家分支機構，從業人員710人，本外幣各項存款余額108億元，各項貸款余額68億元，資產總額116億元，資本充足率11.3%，不良貸款率1.6%。
該銀行的電子銀行業務發展較為緩慢，業務品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類，至今沒有開通網上銀行、電話銀行、手機銀行業務。而且現有電子銀行業務功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢、轉賬、繳費、消費等簡單業務，且僅限于人民幣單一幣種。
與此形成鮮明對比的是，同一轄區各國有、股份制商業銀行的電子銀行業務發展迅速，業務品種不斷豐富，銀行卡、網上銀行、電話銀行、手機銀行一應俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢、轉賬、代繳費等簡單業務外，還具有銀證轉賬、卡內轉存、銀行理財等多種功能。電子銀行業務快捷、便利、費用低，大大降低了商業銀行支付結算業務中的人力成本。同一轄區內的招商銀行，2009年電子銀行業務量已達到柜面業務量的13倍，遠遠高于城市商業銀行的8.9倍。
當前如何加快電子銀行業務發展已成為欠發達地區城商行亟待破解的課題。
制定電子銀行發展目標和規劃。首先，城市商業銀行不能簡單地把發展電子銀行業務看成是柜面業務的電子化，而應樹立“科技興行”的經營理念，將其作為提高核心競爭力的重要手段，作為創新和資源整合平臺，從戰略高度進行規劃和實施，制定鼓勵電子銀行業務發展的傾斜政策，著力建設具有區域特色的電子銀行體系。
同時要科學規劃，分階段穩步推進。電子銀行建設是一項涉及銀行內部多個部門的系統工程，必須制定出科學的發展規劃，分階段、有重點地穩步推進。由于自身情況和所在區域經濟發展的差異，城商行電子銀行發展的途徑和方法也會有所不同，在制定規劃時，既要有戰略上的超前意識，重視系統框架與平臺建設；又要立足實際應用，安排好眾多建設項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業務品種和功能。
合作開發，降低電子銀行的建設和運營成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒有分支機構，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統和第三方清算服務組織，走合作開發之路。從降低電子銀行建設和運營成本的角度來看，合作開發也是城商行電子銀行發展的較優選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統開展電子匯票、銀行卡轉賬、同城委托收款等業務，可以依托銀聯公司開展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過上海城市商業銀行清算中心開展全國范圍內的通存通兌、網上銀行等業務。
同時，城商行之間還要加強橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因為遼寧省各城商行發展相對均衡，但缺乏規模較大的領軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶服務的大銀行，而是缺少以中小客戶為目標的中小銀行，為地方服務、為市民服務的社區性銀行。建立遼寧省城商行合作聯盟，既可保持中小城商行的傳統優勢和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發展，有效節約電子銀行的建設和運營成本。
發揮自身優勢，強化個性化服務。與大銀行相比，城商行具有規模小、網點少、客戶基礎薄弱的先天弱勢，也決定了在電子銀行方面與大銀行發展策略的不同，不能走產品多而全的道路，而要細分客戶需求，特別是要大力支持中小企業服務。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機制靈活的優勢，針對目標客戶開發個性化產品，特別是在地方的特色業務方面，小銀行有不少的空間。
【關鍵詞】電子商務；服裝行業；華之毅時尚集團
0 引言
隨著信息技術的發展和全國范圍的網絡普及，電子商務以其特有的跨越時空的便利、低廉的成本和廣泛的傳播性在我國取得了極大的發展。作為電子商務中間力量之一的服裝電子商務的異軍突起標志著一種新興的服裝商務模式的產生。
1 服裝行業電子商務的發展現狀
服裝電商已邁入移動時代，移動電商的滲透率還在進一步提升。從PC到移動，消費者的結構和行為特征都有明顯的變化。服裝行業移動端銷售額迅猛增長，進入2015年以來，移動端成交額已占到總體行業銷售額一半以上，移動端滲透率在2015年1月左右突破50%，時間點晚于食品、家電數碼和美妝行業，但早于鞋包行業。服裝業目前的移動滲透率在所有行業中處于領先地位。
2 華之毅時尚集團概況及電子商務問題分析
2.1 華之毅時尚集團概況
華之毅時尚集團位于浙江嘉興，始于1988年。集團從成立之日起，一直致力于引領時尚、優雅的生活方式，打造中國精致生活美學，傳揚中國時尚創意文化，傳遞平衡?愛?幸福的價值理念。集團旗下擁有包括EP雅瑩、GRACELAND雅斕名店等知名品牌。主要經營業務包括：自主高端品牌運營、國際精品品牌、時尚產業供應鏈建設、時尚產業教育與培訓和其他時尚產業投資。
2.2 華之毅電子商務存在的問題
2.2.1 網頁內容個性化不強，人才缺乏
企業員工對電腦和網絡技術不懂，但是電子商務發展又需要員工能夠熟練的運用計算機和網絡。對專業技術運用的不夠靈活，電子商務的相關知識不了解。近幾年華之毅時尚集團推廣旗下品牌雅瑩網店，由于剛剛起步中國雅瑩EP網店每年的銷售額不是很高，絕大部分是來自實體店。并且華之毅時尚集團電商行業部門的人才缺稀對于一些新型的軟件 （如：AI、DW等都不是很熟練）還有網店整體布局也很單一，在現在的時段他們只能暫時性的套用模板，還不能自己設計一款屬于自己的專屬模板。
2.2.2 物流意識淺薄
華之毅集團采用第三方物流，如天天快遞、圓通快遞等。采用第三方物流模式，企業可以將全部精力放在核心業務上，并且第三方物流企業的專業性強，可以做到物流風險的轉移，幫助企業節約費用，人力成本。但是它的可控性不強，送貨及時性和回單及時性很難跟進，進而企業的客戶信息被泄漏的可能性將大大提高。再者就是華之毅時尚集團對物流的可選擇性太少，個別偏僻的地域物流快件收不到，加長了物品配送時間。
2.2.3 售后服務不夠完善
售后的客服人員的基本素養不高，對用戶不能很好使用專業術語，表達自己對用戶的尊重。在雅瑩旗艦店內的消費者對客服所提出的問題沒有很好的解答，忽視一點點小細節，忽略了用戶體驗該企業本應該提供的服務，進而失去客戶。
2.2.4 價格相對較高，價格不親民
EP雅瑩的客單價在春夏：1399-3299，秋冬： 1599-5699，相對于它的競爭品牌，同樣做中淑做的非常好的哥弟，春夏799-2499，秋冬1499-4699的定價，雅瑩在定價上來說比哥弟高了一個層次，在一定程度上制約了消費者的購買力。
3 華之毅時尚集團對策及發展建議研究
3.1 華之毅時尚集團對策
3.1.1 加強對專業人才的培養和引進
企業要有計劃地培養和引進所需的電子商務人才。培訓的方式可以多種：可以對企業員工通過開設各種形式的短期學習班進行電子商務知識及應用技術的培訓學習；也可以鼓勵企業員工到有關院校學習進修電子商務專業知識；通過各種政策鼓勵留住人才或引進人才等等。人員培訓不僅是指員工的培訓，更重要的是加強對企業經營者的培訓。
3.1.2 提高物流服務意識
企業在選擇第三方物流企業的時候，要注意該企業的規模，經營的合理性，客戶滿意度的調查，達到用戶收到貨品后無投訴意見。加強對偏僻區域的配送，華之毅集團應該簽署多個第三方物流企業，提供給用戶多個選擇性，并且保證在規定時間內，將貨品送達到消費者手中。
3.1.3 增強售后服務的管理
企業要從管理理念上將售后作為重點內容來抓，從管理體系上要將售后作為核心來管。建立專業化的售后團隊，團隊直接對企業負責，將企業薄弱環節進行反饋并促進改善。客服要周到服務，從顧客角度考慮問題，真正為顧家解決當前問題及后續可能發生的問題，給顧客一種倍受關注的感覺與服務。企業還要對這樣的服務進行獎勵來提高企業的決心。
3.1.4 大打折促銷
特價促銷要針對目標顧客將促銷信息到位，讓更多的人知道促銷的信息；特價促銷要爭取最顯眼的陳列位置和最大的排面，爭取堆碼和端架陳列，讓顧客一眼就能看到特價商品。特價標簽要標出原來的價格和現在的特價，以方便顧客比較兩種價格，有效突出“特價”，還可以寫“特惠”字樣，以增強顧客對價格的敏感度。
3.2 華之毅時尚集團建議
3.2.1 加快信息化基礎設施建設
服飾業采取直銷模式，所需最重要的能力是強大的系統與數據集成分析的能力。企業需要建立一個高效率的訂貨、制造、交貨的運籌系統，并通過這個系統，把終端客戶、制造商、運輸商、庫存都聯結在一起。
3.2.2 建立強大的系統與數據集成分析
企業對 CRM、HRM 以及 ERP等信息化產品的應用程度決定了企業內部信息化和系統集成化的水平。電子商務的應用首先要求企業內部流程信息化和系統集成化。 對傳統制造企業來說，企業信息化水平是開展電子商務的基礎。
3.2.3 完善物流配送系統
最大的優勢是方便快捷，服裝是新鮮時尚的事物，服裝企業的電子商務具有一定的高效性，而物流配送成制約服裝企業電子商務發展的一個首要問題。
4 總結
電子商務是傳統商務的延伸，隨著經濟的全球化發展，信息和網絡技術的不斷進步，企業的競爭方式已經發生了轉變。電子商務不只是一種主要是依賴于互聯網而構建的營銷網絡，而是進入了一種新商業模式。如今電子商務在企業中的應用已經日趨廣泛和成熟，其中也難免有失敗。在企業探索電子商務發展的過程中，產生了許多不同的電子商務經營模式，隨著這些經營模式逐漸的發展成熟，許多的傳統企業都相繼借鑒這些發展模式，探索符合企業自身的電子商務經營模式。針對這些問題，提出了今后中小服裝行業發展電子商務中應加強企業網站設計與推廣；深入利用第三方平臺拓展業務；加強電子商務專業人才培養；提供優質服務系統，建立穩定的顧客群等等相應對策。
【參考文獻】
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Abstract： Commercial bank outlets are the basis for bank operation. In market economy， the optimization and function transformation of bank outlets has important influence on financial service and its promotion of economy.
關鍵詞： 商業銀行；發展轉型；銀行營業網點；營銷服務
Key words： commercial bank；development transformation；bank outlets；marketing service
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）34-0157-02
0 引言
商業銀行實現營業網點由傳統交易核算型向營銷服務型轉變，便于有效提升營業營業網點的綜合服務及營銷能力。銀行營業網點，作為銀行產品和服務的直接提供者，其布局的合理性及功能定位的準確性與否，反映了一家商業銀行的管理思想和經營策略。目前銀行業的競爭趨于白熱化，營業網點布局的合理性、營業網點功能定位的準確性，都非常重要，否則就會與現實市場需求形成一定違背。從資源配置的角度講，也會造成很大程度上的浪費，甚至直接影響到整體金融大環境的健康發展。在這一轉變過程中，需要各方因素的配合，包括加強團隊建設與銷售管理、對客戶進行分層管理、銷售適應客戶需求的產品、做好客戶轉介、資源上向銷售傾斜、解決大堂經理、高柜、低柜以及客戶經理四者彼此職能分割問題等。筆者試從以下幾個方面談幾點粗淺看法：
1 強化營業網點建造格局
營業網點內部物理格局建設是實現營業網點轉型再造的基礎設施，應按照“客戶分層，營業網點分類，功能分區，業務分流”的要求，劃分出營業區、理財區和自助區等。各營業機構結合自身實際，對現行業務進行整合，有效區分不同業務，分類設置窗口，縮短柜臺辦理時間，提高柜面服務效率。營業網點內部格局轉變其方式主要要圍繞有利于差異化服務和交叉營銷的開展，由傳統的柜臺封閉式向功能分區開放式轉變，為客戶營造一種與銀行專屬服務人員舒適安心的溝通環境，并通過不同功能區域的合理搭配，提高目標客戶的滿意度和金融業務需求“回頭率”。并且優化大堂陳設，需將大堂經理位置變換至方便大堂經理觀察客戶、及時招引客戶的方位。在客戶視線關注點中增加產品宣傳欄，在低柜后增設產品墻，在大堂向外側增設產品欄，加快LED產品信息更新頻率。增加大堂內產品宣傳折頁的布設，利用產品陳設的重復增加客戶對產品的
關注。
2 優化營業網點勞動組合
營業網點作為銀行最基礎的經營細胞，是服務廣大客戶的主陣地和競爭市場的橋頭堡。加強營業網點功能的轉變，優化營業網點勞動組合，一是提升自助設備使用率，使大堂經理等客服人員有效分流客戶到相應區域辦理業務，解決營業網點服務設施不足、功能老化問題。二是通過優化勞動崗位組合，配齊大堂經理和客戶經理及理財經理，實行彈性窗口工作制，通過配置對講機或暢通手機，使營業網點負責人、大堂經理、客戶經理、理財經理和柜員實現無縫對接，有效緩解客戶排長隊問題。三是優化營業網點內部業務流程。將大堂經理作為營業網點管理的核心角色，充分發揮營業網點現場管理“中心”人物的作用，利用網銀、流程優化、低柜辦小額現金業務等手段，及時進行客戶引導分流、推薦分層服務、提供指導咨詢和維護營業現場，滿足不同層次客戶需求。四是強化營業網點規范服務，提高綜合服務功能。柜員在營業前必須保證充足的辦公用品、憑證，杜絕中途尋找所需用品或憑證，增加業務處理時間。并且加強營業網點業務流程再造的調研工作，密切關注日常營業過程中客戶流量的變化，根據高峰低谷時間，實行“彈性工作時間”、“彈性窗口設置”，最大限度地利用柜臺資源，減少客戶的排隊時間。同時，各部門強化服務工作，完善考核機制，優化營業網點績效考核辦法，推動促進營業網點全面轉型。
3 整合銷售人員隊伍
為進一步開展客戶分層維護、客戶轉介工作，需改變部門分割，并對各類銷售人員的職責進行再調整、再明確。如將銷售人員的職責從以產品劃分逐步過渡到以客戶群劃分，根據客戶性質和級別將維護職責明確至管理層、業務發展部負責人、客戶經理等崗位；調整高柜人員工作職能，將高柜人員職能從單純的現金業務調整為綜合柜員，體現差異化服務；將低柜人員的職能從單純的非現金業務調整為以理財服務為主；將大堂經理的非銷售性工作轉移到后臺，增加大堂經理的大堂銷售時間等。同時量化銷售管理，不能對每名工作人員的工作狀態只停留在感性認識的階段，為了掌握每名員工真正的工作量和負載情況，需要加強基礎數據的收集整理工作，對每名銷售人員的工作量予以量化，并將其作為決策的參考數據之一。
4 加強營業網點人員業務培訓
營業網點轉型作為一項系統性、戰略性工程，轉型發展人為先。人是營業網點發展的主體，讓每一位員工成為團隊前行的助力源，就要完善教育培訓機制。加強培訓、提高素質，促進營業網點轉型，一方面組織一線柜員對信用卡、電子銀行、遠程授權系統等在內的多項業務培訓，從而全面提高柜員的業務能力，充分滿足客戶需求。另一方面對一些中間業務、新業務的操作流程要求柜員熟練掌握，勤學苦練，提高服務本領，從而盡可能縮短每筆業務的辦理時間。與此同時，建立健全業務考核機制，完善激勵約束機制，激發一線柜員的工作潛能。將業務量納入績效工資考核，真正體現收入靠貢獻，形成了“讓”為“我要干”、“搶著干”的良好工作氛圍，使工作效率進一步提高。同時引導基層員工自學成才，為充實營業網點專業隊伍、加快營業網點轉型步伐創造條件。
5 營業網點營銷方式多樣化
充分激發營業網點人員營銷積極性，引導營業網點做大做強。一是加強公私聯動、交叉銷售等指標的考核，完善客戶互薦、產品捆綁和分潤機制，促進客戶整體營銷和全產品線銷售。二是整合經營性機構專業技術序列，提高從事客戶關系維護的營銷類員工的等級和薪酬標準。對客戶經理和營業網點從事客戶關系維護的營銷類員工，實行統一資格準入、績效考核和薪酬等級動態管理。三是完善業務品種，擴大經營范圍。要求具備條件風險防控措施到位的營業網點全面開辦各類業務，使營業網點真正成為產品與服務的展示窗口和銷售渠道。
6 營業網點經營多元化
銀行營業營業網點要經營多元化、個性化，提高為客戶提供一站式金融服務的能力，為客戶提供多樣化的金融解決方案，提高對客戶需求的響應速度和效率；在產品創新上，通過融資渠道創新、產品創新等方式，開辟新的利潤增長點，繼續靈活運用“信托+理財、理財委托貸款”等創新模式，強化信貸資產流量管理，做大做強表外業務，實現資產業務轉型。同時，繼續發展特色產品。重點抓好保險、信用卡分期付款、法人理財、貴金屬等市場基礎較好、即期成效明顯的業務。重點加強電子票據推廣應用，選擇重點客戶針對電子票據的亮點開展重點營銷，以高效率和高質量的服務獲得客戶的信賴；在優化結構上，進一步優化信貸資源配置，將新增貸款優先投向符合未來經濟發展方向、產業發展趨勢的領域和客戶，滿足行業龍頭企業、優質中小企業、個人和貿易融資等需求。積極拓展先進制造業、戰略性新興產業、現代服務業和醫療衛生等新興信貸市場，逐步提高融資份額和比重。重點圍繞專業市場、產業集群供應鏈、產業鏈、大型商品集散地、核心客戶上下游等客戶群體，設計個性化的融資方案，爭取優質客戶群。
參考文獻：
[1]焦量，郁配華.商業銀行營業網點轉型研究[J].金融縱橫，2009（01）.
商業銀行的主營收入已開始轉向銀行中間業務及其他金融服務，于國內商業銀行而言，改變傳統的業務模式和業務結構勢在必行。互聯網的深入應用帶來的電子商務熱潮使得銀行在進行業務創新方面有了看得見、摸得著的動力，在銀行中間業務方面，網上支付、轉賬等已經開始成為主流收益，在此基礎上，商業銀行開始找到金融產品創新的感覺，并紛紛推出各種各樣的電子產品和服務。
電子銀行業務的現實難題
當前各家銀行，特別是中小商業銀行也在電子銀行業務上的投入開始加大，紛紛將電子銀行作為未來發展的核心戰略。一時間，市場上電子金融產品層出不窮，商業銀行的電子化服務概念也讓人眼花繚亂，電子商務的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。
但是電子銀行在發展過程中也存在以下問題：
產品同質化嚴重。2011年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月1日起下調網上銀行轉賬手續費，前者打三折，后者則完全免費。隨后，國內多家銀行紛紛宣布下調網銀轉賬手續費，包括近日因上調23項個人業務收費而備受質疑的工商銀行，也在6月8日下調了部分電子銀行業務的收費標準。而引起各家銀行在電子銀行服務收費上價格戰的原因是電子銀行產品的同質化嚴重，在功能上大同小異。導致這種結果的原因是各家銀行特別是區域性銀行，在發展電子銀行業務戰略上采取的是簡單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現了產品創新團隊缺失和能力低下，以及發展戰略的缺失。
各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內部的尷尬地位。如果將電子銀行部看作是一個業務部門，它與傳統業務部門的區別在于依托電子化的服務渠道；直接促成了電子銀行與傳統網點之間的博弈，而電子銀行作為一個業務部門在銀行企業內部造成的部門之間業務分流，相關的業績考核指標變化則帶來了銀行內部競爭關系，這也凸顯了電子銀行作為一個新興產物在銀行內部的尷尬地位。
電子銀行的出現，將從根本上改變銀行的運行機制，整體經濟社會的互聯網化進程具有不可抗拒性，電子銀行的發展也具有必然性，其帶來的資金流動性以及促進整體經濟社會的高效運行，提升銀行對特定用戶的服務能力的特性將引起銀行業務組織結構的轉變和考核機制的轉變。
電子銀行的風險仍然不容忽視。近年來，假冒各大銀行的釣魚網站紛紛被發現，各商業銀行也開始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發，一方面固然與用戶安全意識淡薄有關，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點是當前網上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業務的最重要組成部分，網上銀行的安全問題已經讓許多想應用電子銀行的個人和企業止步不前，保障安全已經成為電子銀行發展要面對的一個核心。解決電子銀行的風險問題，不僅僅是IT的問題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰略。安全問題是銀行發展電子銀行業務無論何時都繞不過去的課題，安全缺位，電子銀行一切無從談起。
電子銀行的發展和監管仍然不匹配。因為電子銀行涉及系統的復雜性和多樣性，如何深度挖掘電子銀行風險發生的成因，如何評估、管理和控制風險需要進一步研究明晰，這也是實施電子銀行監管的依據。目前我國電子銀行監管中存在的問題主要有：
首先，金融業的競爭力提升與監管現狀抑制。我國金融行業的分業經營導致的分業監管體制，對我國的銀行的競爭力將可能產生一定的影響。如果對電子銀行采取從緊的監管模式，或許降低電子銀行的風險，但會對網絡銀行的發展以及銀行業務的發展起到一定的抑制作用。
其次，缺少統一可行的電子銀行業務風險監管標準。必須遵守統一的監管標準和規范，才能保證監管的“公平性”；另外由于各個銀行的電子銀行業務的發展條件和水平不一樣，監管標準制訂的合理性會影響銀行發展電子銀行業務的創新和熱情。
最后，電子銀行風險監管體系的建設有待于完善。雖然我國網上銀行業務的監管逐步加強，積累了不少有益經驗。但在總體上還沒有形成適應網上銀行特性和發展的監管體系。網上銀行的監管基本上沿用的是機構監管和傳統業務的管理模式，監管的重點仍然集中在市場準入，而不是網上銀行的風險控制。事實上，現在真正意義上的電子銀行創新產品并不多，電子銀行創新普遍找不到合適的切入點。風險管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒有成熟的風險管理模式和監管體系，給整個金融安全埋下了隱患。
對商業銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發展戰略，組織和擴大自己的團隊，調整業務結構和考核模式是需要迫切解決的問題。
另外在電子銀行的基礎研究上，作為支付服務領域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質；其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時的社會經濟及技術等環境因素，確定電子銀行產品的結構和核心要素；通過電子銀行的支付工具模型，分析創新方法、論證風險控制模式和監管體系。
同時，電子銀行還要回到銀行的基本職能：服務于市場交易，服務于工商企業的流通需要。
電子銀行運行實質
電子銀行是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端，以網絡應用協議規定的格式發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。包括網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等類型。可以很清晰的明確電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務、付款和收款賬戶等。
首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務和傳統的銀行業務并沒有大的區別，包括信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。從本質上講：電子銀行就是銀行在互聯網或其他電子終端上設立的虛擬銀行柜臺，傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在新興的技術服務渠道，如互聯網上實現。
其次，還要看到電子銀行和其他銀行業務管理或風險管理的區別就在于提供服務的渠道或方式的不同，從而導致支撐技術平臺不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對傳統柜面服務，電子銀行對網絡平臺等電子技術平臺的依賴性更強，對技術原因導致的操作風險的管理要求更高、更專業。同時，由于采用電子技術平臺對信用風險、市場風險等風險的影響也必須要關注的。
電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對傳統柜面的補充，同時將增加資金的流動性并帶來整體經濟社會的高效運行。由于其特殊的運作模式可以將后臺產品進行整合（包括新的緯度、新的組合、新的定制模式等），改變業務組織結構，從整體上提升銀行對特定用戶的服務能力。電子銀行的發展符合整體經濟社會的互聯網化進程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務的豐富性。
電子銀行帶來了銀行針對客戶主動營銷的觀念和模式。從運營方式上說，電子銀行并不是對傳統銀行業的顛覆，但從行業觀念上來看，電子銀行帶來的主動服務理念是革命性的。從這一點上說，電子銀行還原了銀行金融服務的本色。
從電子銀行產生的社會背景看，計算機的廣泛應用加上廉價而可靠的通訊服務，成為最適合電子貨幣普及的環境之一。正如先前那些重要的貨幣創新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。
中國電子銀行發展的歷史與未來
根據賬戶、操作和流程，以及各商業銀行網銀發展的主要階段，我們認為目前可以識別的國內網銀發展階段大致有五個階段，或者稱為五個網銀時代。包括從單一賬戶的查詢操作；到可以轉賬支付或繳費；再到多賬戶關聯操作。第四代網銀不同的是改變了銀行的作業流程，可能產生不同于以往的金融產品，真正成為金融創新的起點，而目前所有商業銀行的網上銀行無論展示的產品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數銀行的網銀規劃和設計中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網銀將成為商業銀行原有產品銷售的主渠道，或者成為商業銀行金融產品創新的主要來源，整個銀行的賬戶和流程，受網上銀行影響，將發生全面變化。
我國的經濟體系和中國的歷史發展背景息息相關。看中國的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個階段的影響，形成了我國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學習蘇聯體系到20世紀80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導致我們的金融服務體系和我們市場體系不盡相符。因此，當前我國的支付清算系統就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發揮服務于市場交易和流通的支撐作用。
20世紀90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。由于各機構間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時間，資金在途時間長，互相占壓嚴重。20世紀90年代初，人民銀行決定建設以衛星通信網為支撐的電子聯行清算系統，統一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀90年代后期，人民銀行借鑒國際先進經驗，結合中國國情，先后啟動了中國現代化支付系統一期、二期的建設。
所以，作為現代支付手段的我國商業銀行的電子銀行戰略規劃在借鑒國外的電子銀行的戰略基礎上，還有重點關注我國的特殊情況，考察我國在經濟活動中的市場文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰略。
另外，相關監管部門也要從我國的實際情況出發，形成有中國特色的支付結算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發展奠定基礎。對以電子銀行為代表的現代新興支付的基礎課題研究，將為商業銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰略奠定堅實的基礎。
新興的電子支付將大大促進貨幣的流通效率和商品的流通規模，但增加了貨幣的流通性，更大規模的的資金將在同一個時點存在于國內外的支付平臺和清算平臺，將增加國家經濟安全風險，如何有效評估和預警支付體系對經濟的影響將是首要重視的問題。
對于監管部門，從提供基礎支付清算平臺服務的人民銀行到以銀行電子銀行業務為監管的銀行業監督管理委員會，在不同角度對支付業務特別是新興支付服務實施監管。但兩個監管部門的監管政策和監管手段時有沖突，導致有些不必要介入的環節監管過度，有些迫切需要監管的業務卻監管空白。如何協調，要站在整體支付體系服務于商品流通和市場交易的角度上，來看待支付特別是新興支付的問題。另外如虛擬貨幣市場的規范、網絡資金中介的規范、金融消費者權益保護是迫切需要建立起來的規范。
在整個支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對支付清算體系的影響、第三方支付的風險管理，以及如何以支付市場創新為導向，以自身機構發展需要，開發新型的支付工具、探索中小企業的融資模式、結算模式、信用卡的衍生業務和風險管理、第三方支付創新等都需要進一步的研究和探索。
在商業銀行角度，要開展針對有線網絡銀行研究、移動網絡電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據業務創新與風險分析、銀行在互聯網支付業務上的經營思路及策略研究等基礎的工作，特別是電子銀行經濟性分析對商業銀行的發展戰略和競爭策略意義非凡。
此外，還要特別重視農村非現金支付環境建設，這將有助于提高農村支付結算水平，滿足農村多層次的支付結算需要，加快農村地區的資金流轉速度，提高資金的使用效益，促進農村經濟金融和諧發展，有利于加快推進社會主義新農村建設。近幾年我國在改善農村支付環境方面也總結了許多經驗。
關鍵詞：電影 商業性 商業電影 產業化 策略
商業語境下，電影生產是同其它物質生產一樣積極的參與市場競爭，還是避開市場，對這一社會轉型期的電影藝術走向問題，影視界眾說紛紜、爭論激烈。商業性是電影的根本屬性。電影既是商品又是藝術，同時也是媒介，整體意義上的電影是商品、藝術、媒介三位一體的綜合體，三者共同構成完整的電影本體。藝術是商業的實現條件之一，商業也可能是藝術的存在基礎。商業電影作為世界電影的主流形態決定了我國電影產業化發展是必然趨勢。
一、電影的商業特點
電影作為藝術，是一種市場藝術，其機械復制的生產方式蘊含著商業性的訴求：電影作為媒介，是大眾媒介，大眾媒介所注重的觀眾最大化與商品所追求的利益最大化是共通的。具體來說，其商業特點體現在：
1.電影是與票房結緣的商品。電影作為商品，其生產、流通、消費均與票房結緣。電影生產從一開始便與票房結緣，它必須爭取觀眾的參與，實現其藝術價值，同時電影的票房成敗直接關系到電影制片廠能否回收資金。能否獲得積累和擴大再生產的能力。電影流通依靠強大的發行、放映機構，這些機構具有企業性質，它們所發行放映的影片的票房收入對維持企業的正常運轉起到重要作用。電影消費更體現在票房上，電影要順利地實現商品交換的利益最大化，就必須爭取票房收入的最大化，為此，電影制片廠必須考慮觀眾最普遍的需求。其次，為了滿足不同觀眾的需求，電影制片廠還必須為市場提供不同層次、不同形式、不同個性的產品。
2.電影是一門市場藝術。電影作為藝術，是借助現代機械復制手段而形成的一種全新的藝術樣式，是一種面向大眾的市場藝術。由于機械復制技術的應用，造成了電影沒有原件的事實，一部電影的負片和拷貝在藝術價值上毫無差別。相反如果電影只有負片，沒有拷貝，那么負片的存在也就沒有意義。電影原件和復制品在價值上的無差別性。使人們對原件的膜拜價值根本消除，而電影的展示價值得到突現。復制技術制造了許許多多的復制品，這些復制品可以被帶到任何地方而絲毫不會影響其和原作等值的價值，這大大增強了民眾的觀賞機會，降低了觀賞成本。通過民眾消費，電影的展示價值得以實現。因此，商業性是電影機械復制生產模式所固有的東西，電影只有在消費市場上及時找到買主才能生存下去。
3.電影是一種大眾媒介。電影作為媒介，不是人與人面對面進行交流的“中介物”。也不是小范圍有組織進行交流的渠道，而是一種面向大眾的傳播媒介。電影對大眾構成強烈的吸引力。電影利用色彩、線條、形狀、光線的明暗變化、運動(劇情的發展、人物的動作、畫框內物體的運動、攝影機的運動)進行信息制作。這使電影語言超越了口語、書寫語和印刷語，能夠把一切直觀化，流動的畫面。再加上話語(對白)、音樂和音響，使電影聲畫并茂，視聽兼備，對大眾構成強烈的吸引力，因此電影傳播面廣泛，輻射力強大。
電影的信息傳播依賴同構關系。電影的信息傳播依賴于影片文本系統和接受者的接受心理結構建立起同構關系。但事實上，在任何兩個系統之間，都不可能存在完全的同構關系，所謂同構只能是部分的、一定程度的。為了順利完成電影傳播過程中的關鍵環節。即從影片本文到觀眾接受這一環，電影制作者必須了解和適應觀眾的心理，盡力使電影文本最大限度地加強與觀眾接受心理同構的部分和程度。
電影接受者――觀眾有一種追求影院氣氛，追求隆重的共賞的心理。這是因為，銀幕上傳來的聲像信息在每一個觀眾身上形成信息磁場，產生了藝術共賞氛圍，這種氛圍使他們無形之中有了同喜、同悲、同命運感的信息交流，這既滿足了個人無意識的欲望。也喚醒了觀眾的“集體無意識”，使人類本質的豐富性得到了延伸和解放。
總之，電影傳播過程充分體現了它是一種面向大眾的媒介。電影作為大眾媒介所注重的觀眾最大化同電影作為商品追求利益最大化是共通的。
二、商業電影是電影的主流形態
對主流意識形態的認同決定了商業電影在電影生產中的主流地位。商業電影在漫長的發展過程中，積累了豐富的類型和經典的敘事系統，它們確保了商業電影的長盛不衰。商業電影是中國電影創作的發展趨勢。
1.對主流意識形態的認同決定商業電影的主流地位。電影生產本質上是意識形態的生產。意識形態對社會矛盾做出主觀性想象性的解決，使不同的個體依靠意識形態得以相互聯系、相互交流，電影實踐正是利用意識形態，在意識形態范圍內所進行的實踐。商業電影生產本質上是對主流意識形態的生產。主流意識形態是社會心理的集中反映，是社會成員在社會環境的直接作用下，產生的社會情緒、情感、風俗、習慣、傳統等的總合，是一定社會中社會成員所共有的精神基礎。商業電影依靠票房價值而存在，觀眾的需求等于經濟的回報，而觀眾的需求是由占主導地位的意識形態決定的，大多數觀眾在正常時期都是主流意識形態的維護者，這就決定了絕大多數商業電影是以純粹、完美的形式徹頭徹尾地滲透著占主導地位的意識形態的。對主流意識形態的認同決定了商業電影在電影生產中的主流地位。
2.類型豐富使商業電影擁有強大的生命力。按照電影商業化取向、宣傳化取向、藝術化取向程度的不同，產生了商業電影、宣傳電影、藝術電影三種主要形態。這其中商業電影以其類型豐富，獲得了強大的生命力，成為電影形態中的主流電影。純商業片是商業電影的一個組成部分，這類電影單純提供給觀眾感官的刺激和滿足，線索單一、制作簡單、產量很大。在電影生產力比較低下的時候，純商業片生產對刺激消費，擴大電影市場往往起到積極作用。除了純商業片外，經典的好萊塢影片極大地豐富了商業電影的含義。經典的好萊塢影片拍攝考究、制作精良、負載一定的文化內涵，并在敘事層面和運作機制上發展起一套成熟的模式，以戲劇化的故事結構，類型化的人物形象和自然流暢的連續性剪輯構成一個經典的敘事系統，依靠這一系統，此類影片在世界影壇長盛不衰。
3.經典敘事系統保證商業電影的長盛不衰。商業電影如何運作主流意識形態，完美呈現主流意識形態，關乎能否建立起一套行之有效的意識形態運作機制。不斷涌入中國的好萊塢大片無疑為我們提供了有益的借鑒。好萊塢逐步形成的經典敘事系統保證了好萊塢電影在世界各地的行銷不衰，這套系統基本特征體現在三個方面，即戲劇化的故事結構，類型化的人物形象和自然流暢的連續性剪輯。
在戲劇化的故事結構中，事件是圍繞著設謎、解謎的基本結構來組織的。故事一開始，往往有一個意外的事件打破了業已存在的世界的平靜與和諧。接下來要著手對付失衡的世界，并重新找回世界的平靜與和諧。解決問題的方法當然是多種多樣的，但敘事過程會嚴格依照因果關系組織起來，結構完整封閉，充滿戲劇性的沖突。這樣，觀眾在觀看影片時就能夠完全把握住影片的邏輯關系，同時被強烈的沖突所吸引，直至最后的大團圓結局。
在經典敘事中，故事的主角往往是一個具有豐滿個性的人物，構成故事的連環事件就受到這個人物行動動機的控制，這個人物就是經典敘事的“英雄”，他的行動最終導致矛盾的解決。根據戲劇沖突的原則，經典敘事的人物形象被確立為正反兩個陣營，還有一個中間地帶安置那些不屬于任何一個陣營的人物。
好萊塢經典敘事系統的核心是連續性剪輯，單一的鏡頭按照事件發生的時間順序組成段落，并最終構成整個故事。剪輯不但起到推進故事發展的作用，而且通過準確的鏡頭組接體現了事件的正常邏輯關系。自然流暢的連續性剪輯不僅為觀眾提供了一個簡潔明快的銀幕世界，而且能夠建立起一個共存的可信空間，更可以在敘事的時間和空間當中編織出相當復雜的互動關系。
三、我國電影產業化發展的策略
電影的商業性和商業電影的主流形態決定著世界電影的發展趨勢，也決定了我國電影必然要走產業化道路。因此，我國電影產業化發展應采取如下策略：
1.深化我國電影體制改革。深化電影體制改革，建立一種開放的、競爭的、公開的、合理的電影體制。首先，電影生產應該進一步打破行業壟斷，在遵守國家法規的前提下，所有具有相應條件的企事業單位都能拍片。這樣才能形成競爭機制，使中國電影生產的數量與質量都得到提高。其次是打破電影生產、發行、放映目前存在的脫節和對立狀態，要實現“影視錄一體化，制作發行放映一條龍”的目標，在美國，幾家大的電影制片公司，同時也是電影發行公司，生產宣傳發行環環相扣，這是電影順利走向市場的一個有力保證。
2.電影生產要低成本、小制作。根據我國的市場狀況、成本范圍是15055元―300萬元。這是一個臨界的成本。因為中國的電影市場有限，300萬的成本意味著全國要收回1000萬的票房，甚至更高。《紅色戀人》最大的失敗就在于過高的成本，盡管在全國許多地方已經創下了最高的票房紀錄，但離2300萬元的投資還相差甚遠。目前，所有超過1500萬元以上投資的大制作，尚無收回成本的先例，如《》、《秦頌》、《荊軻刺秦王》等。所以，控制成本是前提。
3.電影策劃應迎合傳統的價值觀，注重反應主流的社會心理。也就是說娛樂片中的社會意識往往都是傳統意識。電影的娛樂功能就是迎合人們的夢幻、夢想，滿足他們的情緒，釋放他們的感情以及不滿等。在《不見不散》的抽樣調查中，最受歡迎的情節是：葛優教外國警察漢語的一段。原因是中國人很高興看到一個在異國生活的中國人能夠使外國警察俯首貼耳，此段落激發了人們的民族情緒，看了使人有揚眉吐氣之感，是滿足中國觀眾心理需求的一個成功。能把握住有利時機，就能找到影片的賣點。在策劃階段，充分注意到發揮電影擅長表現社會政治生活的傳統，根據中國政治生活特點，敏銳地抓住有利時機，主動配合社會需求，搭上政治的便車，就會得到許多便利條件。例如，北京紫禁城影業公司拍攝的《離開雷鋒的日子》，就是采用倒計時的運作方案，以1997年3月5日，這一“向雷鋒同志學習”題詞紀念日和雷鋒同志逝世三十周年為最后期限，往前倒推了攝制完成期限，審查通過的期限等。這部投資不到400萬的影片。實現了全國3000萬的票房，紫禁城影業公司因此而獲利400萬元。
4.加強后電影產品和電影衍生品的開發。后電影產品的開發和電影衍生品的開發是電影產業化的兩個主要階段，也是中國目前所亟待開發的領域。以一個電影為事件，帶動整個錄像帶、電視播放后續產品開發、主題公園、音樂出版等等，這是以電影為龍頭的一個連續的發展過程。《侏羅紀公園》電影院的收入平均只占總收入的21％，近80％是利用后電影產品開發獲得的。風靡世界的電影《哈利波特》的延伸產品在中國出現了供不應求的局面，人們對電影副產品的需求預示了電影產業化發展的前景。
總之，世界電影的發展趨勢，必然要走產業化道路。走產業化道路是中國電影行業發展的一個必然趨勢，但是我們一定要根據本國的實際情況，具體問題具體分析。國產電影必將迎來自己的廣闊市場，走出低谷。
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關鍵詞：中國；電子商務行業；發展趨勢
1中國電子商務內容
中國電子商務內容是在中國人們通過網絡對商品進行展示、宣傳等，進而利用網絡進行交易，不同于以前的當面交易，這并不需要雙方見面，交易就可以完成。人們不用出門就能購物，吃到自己想吃的東西，并且有些物品價格比實體店便宜，這樣節省開支，節約時間，給人們帶來更好的體驗。
2我國電子商務的發展趨勢分析
2.1中國電子商務行業發展越來越務實化
中國在一步步的強大，與世界各國家友好往來，這就為中國電子商務行業發展到世界各國搭建了橋梁。互聯網有著開放性和不被時間和空間所約束的特性。通過互聯網，了解各國情況，更好促進各國友好發展。因此，電子商務行業勢必會借著互聯網沖出國門，走向全世界。電子商務，可以讓我們開拓眼界，讓世界各國同企業同時發展，這樣有利于未來各國友好往來。中國電子商務行業不僅僅在中國發展，借互聯網無國界這一特點，未來將開拓國際市場，實現更多對外的貿易，讓各國共享資源。
2.2中國電子商務行業未來更區域化
中國國土面積非常大，人口也很多，每個地方和每個地方都有著不同之處，包括語言、習俗、生活方式等。根據這些情況，中國電子商務行業要想得到更好的發展，區域化是其發展的方向。中國電子商務行業現在在中國發達城市發展的比較好，流通性很大，相比落后的城市、鄉村等人們更多還是采用以前舊的購物方式，當面購買，當面交易，這樣會導致人們獲得信息不對稱，拉開了生活和經濟距離。因此，除了經濟發達城市之外，宣傳中國電子商務，讓更多人知道了解中國電子商務好處，讓電子商務普及到各個地方，進而帶動中國電子商務行業發展。中國電子商務行業加大網上營銷規模，從而促進電子商務行業的健康發展。
2.3第三平臺將會受到中小企業發展電子商務歡迎
現在第三方電商平臺受到人們越來越多歡迎，人們生活方便又快捷。做的比較好的就是阿里巴巴網站，目前阿里巴巴網站統一國內和國外市場，這就促進中小企業發展電子商務，擁有國際的發展市場。第三方平臺非常方便，他們可以采購、銷售，與此同時中小企業可以通過第三方平臺進行規模較小的批發和零售。這樣既帶動了中小企業發展同時讓人們生活更便捷化。如果自主開發電子商務平臺軟件，需要大量的投資，包括成本、時間問題等，同時還有軟件應用和推廣，這對于一個中小企業來說都是相對來說比較困難的。
2.4中國電子商務行業更加多樣化
目前對于我國更多人來說，電子商務行業就是通過網絡進行購物消費的一個行業。電子商務行業，人們覺得不用出門就可以消費購物，得到自己想要的。通常電子商務行業都會與購物相結合，讓更多人認識并了解電子商務行業。隨著人們的需求越來越多，相應的為了滿足人們需求，未來電子商務相關的行業也會越來越多。在中國電子商務行業發展的過程中，其內容會越來越多種多樣，功能越來越多，分類也會越來越詳細，總而言之一切為民服務，中國電子商務行業在不斷前進發展中。
2.5電子商務服務，帶動中國經濟發展
隨著電子商務一步步發展，電子商務的服務也越來越標準化，得到更多人的認可，這樣就增加了國民經濟的收入。電子商務行業發展，帶動中國經濟發展，這樣有利于中國越來越強大。電子商務服務擁有著從低端技術-中端支柱-高端應用發展的服務環節，讓處在不同點的人群都得到更好的電子商務服務。
2.6電子商務行業的發展環境將一步步得到完善
如今中國電子商務涉及在我們日常生活、生產、購物消費等等不同地方，這就需要相關電子商務的法律法規來對其進行約束，從而讓電子商務行業健康良好的發展。
2.7移動電子商務也是電子商務發展一個新區域
以前人們購物消費都是現金交易，這對于找零等問題存在環節復雜、浪費時間等問題，如今我們可以通過微信、支付寶等軟件完成移動電子商務付費。這種方式簡單快捷，減少金錢損失，方便于人。越來越多人采用移動電子商務消費，這對于未來電子商務行業領域中移動電子商務發展起著很好的促進作用。
[關鍵詞]電子商務 網站 民營企業 競爭力 品牌 生存 發展
一、電子商務概述
所謂電子商務,是指各種具有商業活動能力和需求的實體為了提高商務活動效率,而采用互聯網技術和網絡通信手段進行貨物或服務的交易,并提供相關服務的商業形態。各種數字化傳媒技術等電子方式實現商品交易和服務交易的一種貿易方式。電子商務的發展得益于全球經濟一體化的迅速發展,也得益于信息處理技術和通信技術的迅速發展和成熟。電子商務已成為21世紀人們的主要商務模式和用來推動社會、經濟、生活和文化進步的重要動力和工具。全球性的電子商務正在逐漸滲透到每個人的生存空間,將對人們的日常生活、工作方式、商業關系和政府作用等方面產生深遠的影響。
二、我國電子商務的發展現狀
電子商務的產生是劃時代的、革命性的,目前電子商務正以美國為代表的發達國家向全球范圍迅猛擴展。從技術和經濟的發展趨勢來說,若干年后的全球商業信息,將主要通過因特網傳遞,網絡將成為未來商業社會的神經系統,電子商務將成為未來社會的主流經濟模式。
我國政府大力支持電子商務健康有序地發展,2009年4月2日中華人民共和國商務部了《電子商務模式規范》。電子商務模式規范的制定,具有非常積極的社會效益,電子商務模式規范的建立有利于政府制定電子商務發展規劃,便于對電子商務的引導和監管,有利于電子商務有關法規的建設,有利于電子商務相關政策的建立;對企業來說,有利于企業制定電子商務發展計劃,規范企業行為,便于企業的市場定位和對外交流,促進企業的市場營銷能力;對社會來說,可以使公共服務體系的工作有章可循,有利于保障消費者權益,促進電子商務健康有序地發展;對產業鏈的發展來說,有利于規范購銷行為,避免糾紛的發生,促進網絡購物產業鏈的良性發展。
電子商務是國民經濟信息化重要內容,也是中小企業發展的關鍵支撐,電子商務在幫助出口型企業調整市場,啟發加工性企業開發設計品牌創新,引導中小企業實現信息化管理等多方面具有不可替代的作用。在名為《電子商務服務業的社會經濟影響》的報告中顯示,在貿易萎縮、消費收緊的大環境中,電子商務在中國卻反向“逆市擴張”。中國電子商務總體交易規模在2008年達到1.95萬億元人民幣,增長20%。據預測,2009年電子商務交易總額將達到2.51萬億元;2010年將達到3.22萬億元。這意味著,未來兩年增長幅度都在28%的高位,使得電子商務成為未來兩年中國經濟中最耀眼的亮點。
三、電子商務――中小型民營企業的春風
中小型民營企業作為我國經濟發展的底座,在增加就業,活躍市場,推動創新方面有不可代替的作用,就此2008年3月11日國務院七部門聯合下發《關于印發強化服務 促進中小企業信息化意見的通知》對于中小企業信息化的建設和發展來說,是一個重大利好。《意見》指出,到2012年,中小企業利用互聯網和獲取信息的比例超過90%,利用信息技術開展生產、管理、創新活動的比例超過40%,利用電子商務開展采購、銷售等業務的比例超過30%。大力推動電子商務在中小型企業的應用。
隨著政府的推進及一系列扶持政策的陸續出臺,將給我國面向中小型民營企業的電子商務帶來一陣春風。
四、中小型民營企業在電子商務中應做足準備
知識上的準備。知識上的準備包括觀念上的準備,工作方法的準備。
心態上的準備。因為電子商務前期常常沒有或很少盈利并且要有一定資金投入。
資源準備。電子商務除了資金的籌集,還需要人力資源與策略伙伴,如法律咨詢公司、管理咨詢公司、銷售培訓公司、市場調研公司等。
產業的準備。要把產業各個環節調動起來,主動適應配合。要把整個產業經營盡量向世界上最優秀的企業靠近。
品牌的準備。樹立電子商務新品牌,這將便于廣大客戶與合作企業建立對企業的信任,加快事業發展。
五、中小型民營企業在電子商務中應注意的問題
中小型民營企業由于自身的特殊性(業務和資源限制),電子商務的實施不可能一蹴而就。尤其是在企業信息化程度低。起步晚的情況下。這就決定了企業電子商務應在逐步加大信息化投入的基礎上分步實施。
許多企業在跟風上網之后便認為萬事大吉,沒有充分認識到網絡經濟將會給企業傳統經營方式帶來的沖擊,也沒有充分認識到互聯網將成為企業經營管理的重要工具。而是認為在網上開設了主頁和電子郵箱,就是步入了電子商務領域。其實這樣即沒有利用網絡資源,也沒有在網上開展電子商務活動,成為有名無實的空站。
有的企業網站長時間不更新,而且網站設計缺乏專業經驗,基本上停留在"網上黃頁"階段,無法完成應有的電子商務功能。因此,中小型民營企業電子商務的開展不能僅僅停留在"上網露一面"的層面上,只有把網絡技術同業務流程及商務實現緊密的集成,才能真正發揮上網的作用。
互聯網作為人類有史以來最偉大的一場信息技術革命,擁有無比強大的生命力。正如比爾•蓋茨斷言:“沒有一個人在使用過互聯網后會離開它。”互聯網產業的發展與繁榮正是植根于互聯網本身這種生生不息的生命力中。作為中國經濟后起之秀的中小型民營企業,必須抓住最佳時機,及時搭乘網絡經濟的調整列車,才能更上一層樓。
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一、以《一代宗師》為例探討明星效應的商業性
明星效應起源于 20 世紀初的好萊塢， 是一種強調以演員(明星)為主，電影本身或其他要素為輔的商業手段， 目的在于以光鮮亮麗的人物形象來吸引觀眾，制造令人迷戀崇拜的銀幕偶像。嚴格來說，明星制不僅意味著影片啟用大牌，且從宣傳到推廣都以明星為主要內容。 隨著時代的變化，不管是電視、電影甚至是雜志、報刊都以明星作為一種符號來進行消費與生產，不斷推動著電影明星制的發展，最簡單的理解就是投資方利用電影明星本身所具有的個人魅力與知名度為電影產業獲得最大的商業價值。
不可否認的是，明星制的確是一條電影市場商業的路徑，近期獲得最多電影獎項提名的影片《一代宗師》就充分運作了明星符號的商業潛能。 本片即便是被觀眾說道是來打醬油的張震，也都是大阪電影節的最佳男主并且多次獲得金馬獎、戛納電影節最佳男主和男配的提名。 主演梁朝偉、章子怡、宋慧喬、趙本山、小沈陽、張震，幾乎每個演員都有獨撐一部戲的能力。 首先，國際章她所飾演的角色日益被國外觀眾接受，覺得她越來越符合西方人眼中的中國女性形象，對歐美、國際市場都有著足夠的影響力。男主角梁朝偉多次問鼎國際電影節影帝，形象無污點，接片謹慎，大眾形象較好，由于文藝片深入人心，是貢獻票房的主力軍，尤其是在都市白領等文藝青年中他的票房號召力可想而知。 張震、宋慧喬分別在各自的地區和亞洲市場占有強大的票房吸引力。對于趙本山和小沈陽的角色很多人士持著質疑的態度認為影片中兩人的角色完全沒有設置的必要， 但從明星制的角度來看，趙本山和小沈陽耍寶喜劇形象已深受內地觀眾的喜愛，他們身上的商業價值是不可忽視的，所以這兩位明星的出演也是必不可少的。同時制作團隊也是功力深力量強，王家衛+梁朝偉 的黃金組合已然足夠成為影片的活招牌了，再加上剪刀手張叔平、武術指導袁和平等，電影的票房可謂是多重保障，所以，影片《一代宗師》在國內取得 2.8 億的票房，陸續在海外市場上映， 賣出 20 個國家和地區的發行權這無疑印證了《一代宗師》啟用明星制模式是成功的。觀眾去電影院消費是去看自己喜愛的明星，觀眾的樂趣來自于把電影當做一個過程來投入，而不僅僅是電影故事本身， 這個過程包括了影片放映前影片演員的確定，影片拍攝、放映中一系列關于明星的宣傳與運作演員明星的消息歷來是觀眾解讀、批判、欣賞影片的重要方面。
安妮特奎恩認為：明星除了可以當做一種品牌來推銷外， 更重要的是明星是電影宣傳的主要工具。 所以，《一代宗師》在票房上大獲全勝也離不開前期的宣傳與推廣。 前期宣傳工作的噱頭是一向以文戲 取勝的梁朝偉一改往日憂郁神秘的戲路轉變為一個以武戲為主的角色，這一轉變讓很多影迷拭目以待。 梁朝偉之前所飾演的周慕云663黎耀輝等一系列角色在眾多影迷心中早已生根發芽，他的形象已作為一個符號深深地印在大眾的心中，這像是一個條框，觀眾很難走出去，所以觀眾還存在一個對比和答疑的心理。同樣觀眾對章子怡的期待也絕不亞于影帝梁朝偉，章子怡經典形象的樹立都是武戲，從《臥虎藏龍》 《英雄》再到《十面埋伏》，她所塑造的不管是武功高強、桀驁不馴、倔強狂野的玉嬌龍還是對殘劍忠心耿耿的癡情女仆如月，這些都是章子怡武打戲中繞不過的經典形象，而這些形象海內外觀眾都是熟知的。 雖然近幾年章子怡也拍了小清新搞笑風格的《非常完美》和《非常幸運》這類電影，但反響一般且出現差評，尤其是影片《非常幸運》更是被網友吐槽，即便是優質偶像王力宏也無法將局面挽回，很多影迷高呼角色太讓人記不住、情節狗血等。由此可見，章子怡更加適合塑造一些性格特點鮮明且有棱有角的女性角色，所以，影片《一代宗師》中的宮二也同樣以武戲再次塑造經典，利用其本身的符號特征贏得海外觀眾的認可。 同樣，文藝愛情片的鼻祖王家衛這次選中的題材跟武術有關，看起來貌似武打題材類電影跟他毫無瓜葛，很多影迷也同樣期待著不一樣的王家衛。 畢竟作為名導的王家衛也是備受大眾關注的一位明星式人物，他的明星效應絕不亞于主演們。 影片《一代宗師》章子怡版的海外宣傳海報也是一大看點，海報中章子怡身穿貂皮黑色大衣，最讓人心為之一動的是領口處那若隱若現的玉蘭花旗袍，旗袍的出現更是給影片增添了幾分王家衛式的味道，頭戴小百花的章子怡擺出一副迎敵的姿勢，鋒利的神眼中透露無盡的溫情，眼前飄過幾滴雪花，一張棱角分明的東方女性面孔躍然于大眾心底。海外的電影宣傳海報中主推享譽海外的章子怡，這便是對明星效應的最好詮釋。 眾多大咖云集所形成的1+1的明星效應，已經讓很多觀眾按耐不住心中的沖動想跑去影院一看究竟。種種跡象表明， 明星與市場實際上是相互作用，相輔相成的。 拋開電影本身的藝術性不說，一個角色的塑造是否成功是受制于觀眾的心理是否認可。明星制模式的運用在商業上體現出了無盡的價值這一點是毋庸置疑的。
二、電影明星制商業運營的誤區
明星制的出現乃至現今的成熟，都為制片方甚至是中國商業化電影帶來巨大的經濟利益，但真的可以使電影行業的發展走向成熟，并且不斷完善嗎? 甚至說明星制可以作為一種符號來凸顯中國文化嗎?專業影人對于多部以明星作為主要噱頭的電影的抨擊充分印證了明星制這一營銷策略顯然不是十全十美的。 號稱中國電影史上制作規模最大的時尚動作特工大片《富春山居圖》就成功地被明星制蒙蔽了雙眼。 《富士山居圖》匯聚了的大牌明星，劉德華、林志玲、佟大為、張靜初主演，由孫建君和鮑勃布朗導演，但可以毫不夸張地說，吐槽電影的精彩程度遠超電影本身。但令人意想不到的是口碑極差的《富士山居圖》竟神奇地狂瀾兩億票房，堪稱奇跡。 很多人打趣說難道是出奇的爛拯救了它的票房，大多觀眾都因為 這部里程碑式的爛片究竟爛到什么程度而走進影院，我想這是一個原因，其另一個原因是其也采用了明星制這一模式。目前的中國電影市場逐漸呈現一種票房至上的狀態，但似乎只要達到了商業目的其他的就無關緊要了。我覺得在這里應該要還給電影一個尊重。 它首先是一門藝術，一個有血有肉有情有感的藝術品，其次它才是一件商品。 回到最初的角度來看待中國電影人為什么要不惜高價請明星制作大場面， 表面上是不想讓中國電影市場輸得太慘，是想讓明星成為一種影視符號來彰顯中國經濟與文化，但實際上看來，大多數電影人還是以明星制為手段來達到盈利的最終目的。優酷自制劇《曉說》的主講人高曉松在一期節目中講到好萊塢大片實行嚴格的明星制，首先主演必須是大牌明星，且必須有 75 場戲，不能淪為配角;其次，重視故事情節，一部影片中事件必須達到 40~60 個， 每個事件必須有小轉折，節奏冗長不行，事件太多不行，敘事不清楚也不行。按照這個標準來看，可能中國市場還沒有一部成功實行明星制的影片能拿出來與好萊塢媲美。
同樣，明星和特效并不能挽救電影故事情節帶來的硬傷。電影《大上海》同樣由票房保證的老牌影星周潤發、實力偶像派演員黃曉明，武戲前輩洪金寶和香港魅力男星吳鎮宇等重量級男星主演，但因情節缺乏創新，票房也很不樂觀。 還有很多電影為了突出強調明星制而讓大牌明星成為跑龍套的角色，盲目啟用大牌明星而忽略了該明星所代表的符號象征與角色本身甚至整個電影的統一和諧，重視明星制帶來的商業價值卻大大忽視其電影的本身，這也就意味著不要走進明星制的誤區。不是所有打大咖牌的電影都能夠有很好的票房和口碑，這兩者其實都是建立在優秀的劇本創作和拍攝手法之上的。
三、如何正確運用電影明星制開拓商業市場將
明星符號與明星自身的獨特魅力相結合，迎合觀眾觀看電影心理的同時，最大限度地將影片所蘊含的文化內涵提升到觀眾所能接受的范疇之內。思考如何將明星與角色的合體，讓觀眾產生心理與情感上的共鳴，只有這樣，明星效應才能在中國電影市場站穩腳跟。人們需要文化指導自己在社會中進行各種活動和交際，并且人們也在各種社會活動中體現出當代文化的深刻內涵和價值取向，文化價值在任何時候都是為人民服務的，若要文化心理偏離了受眾的心理需求與共同認可，那么票房必定慘敗。
第一，演員本身具有的符號象征與創作者想要賦予他的新符號象征是否能夠在一個理想的層面上展開合理的聯想并使觀眾接受。 寧財神表示：看完《一代宗師》我才發現，甄子丹是個好演員。其實這不能說明梁朝偉所飾演的葉問不夠形象，只能說甄子丹所飾演的葉問符號性太強，直擊人心，很多觀眾在習慣了甄版葉問之后即便梁朝偉演繹得再入木三分，觀眾也很難全盤接受。 因此，不難看出想要真正地將明星制運作成功，就必須要把明星本身在觀眾心中所具有的符號形象和氣質與所飾演的角色進行統一結合，盡可能地在角色創作與突破的過程中保持著明星本身一直所具備的符號特色，從而將其本人的明星效應最大化發揮。
第二，不管明星制發展運作得多成熟，他們都離不開優秀的劇本創作。就像能夠引發思考引起共鳴的優秀電視節目、雜志期刊等都會以故事的元素作論今為基準來對主題進行展開。而電影不單單依靠鏡頭語言、場面調度、造型結構等方面，最重要的是劇本創作是否充實，富有戲劇性。 2013 年最賣座電影《小時代》匯集了新一代的偶像明星楊冪、郭采潔、柯震東等，這部電影拋開其商業性不談， 整個故事幾乎找不到主旨，也被網友吐槽為加長版的音樂 MV。 可見，故事的情節對于整部電影的重要性，明星制運用成功的前提是建立在引人入勝的故事創作之上的。 要想將明星制 的作用發揮到極致還是應該將兩者完美結合。
[關鍵詞]中間業務；必要性；國際視角；商業銀行
中國金融業尤其是中國的商業銀行面對著前所未有的激烈挑戰。銀行中間業務作為新時期銀行業競爭的焦點，也是銀行效益的三駕馬車之一，顯得更加重要，而中間業務發達且擁有信息技術及金融創新等優勢的外資銀行，將對中國商業銀行中間業務形成巨大沖擊，為了國內商業銀行能夠從戰略上和意識上對發展中間業務有一個清醒的認識，并能夠以中間業務為突破口發展自身市場競爭能力和可持續發展的能力，對中間業務進行研究，并提到新的高度來對待，其作用和影響將是長久的、具有積極意義的。
1 中間業務的界定及類型
中間業務(Intermediary Business)，是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢。不運用或較少運用自身資財，以中間人和人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。需要指出的是，中間業務不等同表外業務。表外業務是指商業銀行經營的不列入資產負債表的業務，如貸款承諾業務、金融擔保業務、掉期業務等。表外業務同資產負債業務關系密切，在一定條件下會轉化為資產負債業務，但是，表外業務只是中間業務的一部分，中間業務的外延遠要比表外業務寬泛得多。
根據該屬性，中間業務可分為以下九大類。
2 國內商業銀行發展中間業務的必要性
商業銀行傳統資產負債業務的獲利空間逐漸縮小。而隨著資本市場、投融資體制改革的深化，利率市場化進程加快，電子商務在政府和企業得到廣泛運用，居民消費行為和家庭理財觀念不斷變化，這些則為銀行業打開了一個新的獲利空間。從西方發達國家商業銀行的發展歷程來看，商業銀行逐步從傳統的金融中介商向內涵更廣泛的金融服務商轉化。中間業務因其內容廣泛形式多樣已經成為西方發達國家商業銀行獲利的主要途徑，并得到了長足的發展。
按照WTO的協議規定，2006年年底，我國銀行業將對外國金融機構全面開放，屆時，外資銀行將獲得與國內銀行同等的待遇。外資銀行必將憑借其雄厚的資金實力、先進的管理技術、多方位的營銷手段、高質量高效率的服務給國內的商業銀行帶來嚴峻的挑戰。我國商業銀行資產負債業務經過多年的發展，市場格局已經相對穩定，外資銀行介入此類業務的短期收益與風險預期都不會很理想，再加上受分支機構、網點少的約束，外資銀行也不會在資產負債業務方面展開大面積的開拓和發展。中間業務必然首當其沖成為外資銀行拓展市場的爭奪目標。與西方國家相比，我國商業銀行中間業務的發展尚處在起步階段，盡管理論界對我國商業銀行中間業務發展的意義與必要性、市場開發的可能性都做了深入地探討，為我國商業銀行的發展指明了方向，商業銀行也已經看到了其廣闊的發展前景，但總體開展進度不夠理想，如中間業務的經營品種少，范圍狹窄，收益差，高附加值的業務少。究其原因。主要是因為缺乏開展中間業務的強烈欲望，缺乏專業人才和技術支撐，缺乏高效率全方面的營銷手段。另一方面，我國商業銀行經營的局面也十分嚴峻，隨著資本市場的發展，大量資金脫離銀行中介直接進入資本市場運作，如證券市場、投資基金、保險基金的發展很大程度的削弱了銀行的存款基礎。面對內優外患，我國商業銀行必須尋找新的發展途徑。中間業務的各種優點以及其在西方發達國家商業銀行的蓬勃發展使其成為我國商業銀行謀求發展的必然選擇。
3 從國際視角比較國內外中間業務的發展
20世紀80年代以來，發達國家和地區的商業銀行競相發展中間業務，這已形成一股新型的國際金融潮流，中間業務逐漸成為國外商業銀行的主要業務品種和收入來源，一般占收入的40％-50％，有的甚至超過了70％，如日本銀行的非利息收入的比重有80年代的20.4％上升到90年代的35.9％。中間業務量以每年40％的速度遞增，英國從28.5％上升到41.5％。德國僅1992年中間業務就獲利340億馬克，占總盈利的65％。據統計，90年代中期，亞太地區銀行的利潤中，中間業務收入也達到25％，有的甚至達到了45％以上。
近幾年，隨著我國金融體制改革的不斷深化和社會經濟發展對金融需求的推動，國內各商業銀行開始重視中間業務的發展，逐步認識到中間業務作為商業銀行支柱性業務之一的重要意義。我國商業銀行開始積極探索新的服務方式，倡導新的服務理念，大力拓展業務領域，使中間業務從量上、質上都有較大的發展。經過十多年的發展，截至2004年，我國商業銀行開辦的中間業務有420多個品種，包括結算、、銀行卡、信息咨詢、擔保承諾、投資銀行、資產托管、金融衍生工具交易、電子銀行等9大類業務，基本涵蓋了《暫行規定》所規定的所有業務領域。盡管當前我國商業銀行普遍都表示要大力發展中間業務，但是由于長期的經營慣性，不少地區的商業銀行還是沒有擺脫中間業務作為存貸業務的輔助手段的經營方針，中間業務的發展仍然存在著不少的問題，這在很大程度上限制了中間業務的發展。
4 國內中間業務的發展中存在的問題
目前國內商業銀行中間業務發展中存在的問題主要集中在以下幾點：
4.1 中間業務品種少、手段單一。經過十多年的發展，中資商業銀行中間業務品種雖有較大增加。但與外資銀行相比。與市場需求相比，品種仍然較少，且缺乏品牌及業務特色，高附加值的中間業務發展尚不足，對現有資源利用不充分。
4.2 運作不規范，缺乏完整系統的科學管理。目前，國內大多數商業銀行沒有專門機構對中間業務的開發、運作進行系統管理，缺乏長遠規劃、協調與配合。此外，中間業務的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業務管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個部門往往是采取不同的經營管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規模效應，整體推進中間業務的發展。
4.3 非理性競爭現象突出，低層次競爭較為普遍。不規范的同業競爭在一定程度上使商業銀行中間業務前進的步伐受到阻礙，這是一個亟待解決的問題。
4.4 中間業務風險認識與計量不夠。中間業務在幫助銀行提高效率、提高盈利能力、提高服務水平的同時，也會給銀行帶來各類風險，如信用風險、市場風險、操作風險、法律風險、聲譽風險、技術風險等等，需要嚴加防范。
5 對國內商業銀行發展中間業務的若干建議
中間業務作為商業銀行創新的產物，為商業銀行帶來了更廣闊的盈利空間。中間業務的發展潛力是一個逐步釋放的過程，在外部壓力和內部壓力的雙重推動下，在未來幾年，我國商業銀行的各大類中間業務將會保持一定速度的發展，進而帶動中間業務的整體性增長，因此結合目前國內中間業務現狀和問題提出幾點關于發展中間業務的建議。
5.1 加快產品創新，嚴密防范銀行風險。國內銀行要在競爭中求生存，求發展，就必須加大產品的研發力度。要以市場為導向，突破傳統業務的經營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發展趨勢，積極研發新的中間業務產品。銀行在發展中間業務的過程中，應充分考慮自己對各類風險的承受能力、控制能力和資本實力。真正做到通過發展中間業務實現收益的最大化，避免心中無數，盲目跟風，違背發展初衷。
5.2 規范銀行內部管理，優化中間業務管理部門。各商業銀行應根據實際情況，對現有中間業務管理部門進行整合與再造，建立專門機構對中間業務進行集中管理，統一負責制定中間業務的管理制度、辦法和操作規程，負責全行中間業務品種的研究、開發、設計和推廣，對中間業務進行日常的管理與協調，保障中間業務穩步健康的發展。
5.3 加強監管，鼓勵和支持銀行開展中間業務。中間業務的快速發展，已給監管帶來了新的課題和挑戰。銀行監管部門必須加強監管的主動性，把商業銀行中間業務的開展與加強監管有機地結合起來，加強統籌研究，減少無序競爭，引導各商業銀行的中間業務良性發展，達到有效化解各種風險的目的。
