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隨著時代的發展，互聯網金融模式蓬勃發展?；ヂ摼W金融是新興的金融產業形式，它將現代信息科技相互集合，變成了現代化、科技化的金融領域?；ヂ摼W金融的出現帶動了傳統金融形態，對金融機構尤其是傳統商業銀行產生了巨大的影響?；ヂ摼W的金融模式對商業發展具有重要的影響。
一、互聯網金融模式的發展內涵
互聯網金融的發展對于金融市場來說是一個新的課題，對于廣大金融行業來說，互聯網金融的發展中蘊含著巨大的商機，金融行業是直觀影響人們財富積累的行業，對所有社會人類來說都具有很大的作用，它的發展使傳統金融行業模式有了一定的威脅。
互聯網金融模式的發展使世界的金融格局發生了變化，對于政府而言，新的金融模式的產生意味著它拉動了新的經濟發展因素。網絡金融讓中小企業的融資問題變得更加簡單，以傳統金融行業為代表的現代信息技術蓬勃發展。但是，互聯網金融的發展并不是毫無約束的，它在發展的同時需要相關部門給予監管和約束。
從廣義上說，互聯網金融是傳統金融行業以互聯網為代表的現代信息科技，它代表著一種高新現代科技手段，通過搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網絡和數據挖掘等相互結合，有著深刻的發展內涵?；ヂ摼W的公立性和公益性決定了在互聯網金融中折射的特殊作用，它搭建了一個良好的平臺，通過互聯網實現了信息的匹配，增強了風險調控的能力，并刺激了市場資金流通的支付和相關行業的蓬勃發展。
二、互聯網金融模式的重要性
隨著互聯網向金融的流通，互聯網金融開始在我國逐漸興起。現階段互聯網金融模式不斷推陳出新，互聯網金融中出現了“百花齊放”的局面。在我國互聯網金融發展的過程中，先后出現了不同的網絡化發展成果，第三方支付、p2p網絡借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平臺紛紛上線，傳統金融的業務量逐漸轉移，網絡金融足不出戶的辦理方式受到了大眾的歡迎。例如，需要買東西的話，網上購物支付錢款十分方便，需要購買各類險種時網上訂購買賣保險會有優惠，需要信貸服務的則可以在網上實行資金借貸、有閑置不用的錢款可以選擇投資理財，這些更為便利的網絡化金融模式無時無刻不在為人們服務。
三、互聯網金融模式的具體分析
互聯網金融模式包括很多的具體表現形式，這些極具代表性的網絡金融促進了我國金融業的蓬勃發展，主要可分為以下幾種：
（1）第三方支付及第三方金融服務平臺
在互聯網金融模式中，第三方支付模式指的是在電子商務交易中與各大銀行建立簽約關系的第三方平臺，它協商解決了買賣雙方的信息不對稱的情況，提供適應的支付模式。第三方金融服務平臺模式指的是建立第三方金融服務平臺銷售金融產品或為銷售金融產品提供服務的模式，和第三方支付有著一定的聯系，卻又有所不同。第三方金融服務平臺傾向于金融產品服務，而第三方支付體現的是支付服務，例如廣泛利用與網絡交易的支付寶軟件、12306中的支付平臺，都是第三方支付的具體表現
（2）大數據金融模式
大數據金融模式是依托電子商務教育而產生的，通過這種多樣化的專業數據采集，為資金的需求者提供金融服務的模式。大數據逐漸興起于近年，隨著科學技術的發展，人們越來越依賴于科學數據的分析，從一些專業的數據中可以準確分析商業發展、產品銷售等情況，從而根據數據結果獲得最有效、最貼切的分析。例如2015年端午節期間，去哪兒網根據大數據了最熱門的旅游城市，包括上海、北京、海南、浙江等等，告訴大家避開人流密集地，選擇適合的旅游場所。除此之外像360大數據、金山數據都是大數據中的代表。
（3）P2P網絡借貸模式
P2P網絡借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯網平臺進行資金借貸的方式。例如信用卡透支、分期付款等等。
（4）眾籌模式
眾籌也是近幾年開始流行的網絡金融模式，資金需求者在互聯網上面展示創意項目，并對這些項目進行回報、籌集募捐資金，眾籌呼吁廣大創業者不斷創新，協同合作，尋找最佳的創業點。
四、互聯網金融模式的發展現狀及強化策略
隨著時代的發展，今天，我國互聯網金融模式有了很大的進展。首先央行給包括中國移動在內的三大移動運營商發放了第三方支付牌照，其次興起了易搭配人人貸公司，例如宜信網、拍拍貸等，除此之外，一些機構開創了社會網絡信息解決了中小企業融資難的問題，例如一些民間借貸公司和社交信息解決中小企業融資難的問題。
但是，也展現出了網絡商業銀行的潛在風險。從當今網絡金融的發展現狀上看，以人人貸為代表的互聯網金融模式為人們提供了新的投資渠道，開通了更多的服務和便利，滿足了普通民眾的金融需求。也凸顯了網絡安全等問題，亟待強化。網絡金融的手續相對簡單，方式也比較靈活，是現有的銀行體系的補充，在正視其發展勢頭的同時也要對凸顯的弊端進行加強。
（1）強化互聯網金融服務的管理辦法，提高核心業務的競爭能力
強化互聯網金融服務的管理模式需要從各個方面做起。現階段我國互聯網金融是在互聯網技術的快速發展上建立起來的，通過分析可以發現，第三方支付、大數據金融等互聯網金融模式已經成長為新型的發展模式，而傳統金融的業務網絡化則是傳統金融業務與互聯網技術相結合的產物。對此，相關工作者可以從兩方面進行分類管理、對傳統的金融業務要設立專業的管理技能，構建了有針對性的規章制度，網絡化管理模式則要側重于高新技術產業發展，側重利用互聯網技術的核心優勢，提升本身的價值服務。
（2）完善互聯網金融發展的信用體制，降低互聯網金融發展的風險
完善的互聯網信息技術和信用體制是為了降低現階段我國互聯網金融發展的風險。完善的互聯網信用體制是金融健康發展的基礎。針對完善的網絡金融技術標準，使之能夠建立完善的互聯網金融技術標準，增加網絡金融的協調能力。整合金融資源，讓更多的人增加對互聯網金融的信任能力，其次要整合多項資源，建立科學、規范的互聯網金融數據庫。除了這些措施，還可以加大對網絡金融技術的研發力度，切實提高自主知識產權的硬軟件技術，提升防火墻和數據加密等關鍵網絡技術。在現下互聯網金融市場中，網絡金融安全是建設網絡金融信用體系建設的重要手段，可以從三個方面進行加強：第一，推行互聯網網絡身份證和電子實名制制度，第二，加強對互聯網金融機構市場準入的注冊登記管理制度，第三，建立統一的互聯網金融信用評價標準，規范企業互聯網貸款的辦理手續和信用額度，統籌共享互聯網金融資源。
（3）強化互聯網金融監督和安全防范制度體系，穩定各項法律法規
完善互聯網金融監督和安全防范體制需要相關部門出臺相應的監督政策，互聯網金融的“綠色發展”離不開完善的金融監督體系，首先應該減少互聯網監督體系的運行漏洞，理清互聯網金融行業的界定，并且明確互聯網金融的監督主體，消除“監督問題不明確”的安全隱患。應該出臺相應互聯網金融服務的管理制度，構建全面的互聯網金融安全防范的制度安全體系。還可以成立自律性的行業協會，建立強化行業的自我監督和管理體恤。在兼顧尊重市場發展規律和行業發展風險的基礎上，對互聯網金融的發展做到“全面”“高校”“綠色”“安全”的調控和監督。央行、銀監會等金融監督部門都應該建立監督協作的機制，從而促進互聯網金融業務服務的持續健康發展。
（4）有針對性的完善互聯網金融發展模式
互聯網金融的內容需要不斷整合，針對現階段互聯網發展中第三方支付、大數據金融和P2P網絡借貸模式與傳統的網絡化中存在的問題，對于相關的模式加以整合。例如強化針對第三方支付的合作開展、互聯網理財業務對商業銀行的銀聯、存款及理財業務形成的挑戰，深化推進利率市場等金融體制改革，提高商業銀行的效率和方法。針對商業銀行推出的電子商務運作流程進行合理化檢查，相關部門應該采取與電子商務企業重組的方式，在互聯網金融模式中進一步完善，采取強化保險體制建設以及信用體系建設，進一步促進互聯網金融模式內容的發展和完善。
結論
隨著WIFI、3G等技術的發展，互聯網和移動通信網絡的安全融合十分明顯，移動電話網絡和計算機網絡也逐漸融合，互聯網金融模式有了更大的發展，真正做到了足不出戶就可以消費。有專家指出，移動金融消費在將來會代替現金、支票等金融行為，金融行業將會不斷拓寬，未來互聯網模式將會通過高資源配置效率，降低交易成本等方法，對中國經濟增長起到促進作用。
參考文獻：
[1]邱峰.商業銀行直面互聯網金融強勢來襲的沖擊和挑戰[J].開發研究，2013（05）
【關鍵詞】互聯網金融；監管；策略
引言
互聯網金融時代的到來為我國金融市場經濟的發展提供了有利的保障，但同時也帶來了較大的互聯網金融風險[1]。因此，要保證互聯網金融市場的有序發展必須要求政府有關部門予以重視，采取相應的措施和策略，嚴加監管互聯網金融。
1. 互聯網金融概述
互聯網金融的發展主要經過了三個階段：首先，在20世紀末期和21世紀初期，互聯網金融以網絡保險、網絡銀行等為形式開始獲得發展，我國也在這一時期推出了第一家網上銀行-招商銀行[2]；其次，2010年前后，互聯網金融獲得進一步發展，這一時期的互聯網金融形式更加豐富，互聯網金融技術也更加發展，社交網絡、大數據以及電子商務等開始以各種各樣的形式滲透到互聯網金融市場范圍內；最后，近年來，隨著信息技術的高速發展，互聯網金融范圍進一步擴大，由過去的電子商務、社會網絡等逐漸擴展為證券行業、各大銀行以及保險行業，同時互聯網金融的模式也更加多樣化，有眾籌模式、P2P模式以及三方支付模式等。
2. 互聯網金融風險特征分析
互聯網金融的出現對于推動我國金融市場經濟的發展有著重要的意義，但是也容易形成嚴重的金融風險，給金融市場和相關主體帶來不利的影響?；ヂ摼W金融風險主要包括有操作性風險、技術風險、信用風險、流動性風險、系統性風險以及法律和市場風險等。其中，操作風險指的是由于人員的操作失誤或者由于內部系統、程序不夠完善造成的互聯網金融風險；信用風險指的是借貸人沒有根據履行自己的義務進行及時還款而產生的風險[3]；流動性風險指的是憑證無法流通、無法及時變現而產生的財務風險；市場風險指由于市場價格的變化而導致放款人利益受損的風險；法律風險則是指金融機構或者平臺因為對稅法法律進行錯誤的解讀而造成巨大財務損失和稅務負擔的風險。
新時期互聯網金融有可能出現的風險是多種多樣的，這要求互聯網金融機構在經營和發展過程中能夠加強對金融風險的重視，并且要求政府有關部門能夠加強對聯網金融市場的監管，采取有效監管策略，穩定互聯網金融市場發展秩序。
3. 互聯網金融監管策略探討
3.1完善互聯網金融監管制度
要保證互聯網金融市場正常的發展制度，避免出現互聯網金融風險必須要求有關部門制定完善的互聯網金融監管制度，以加強對互聯網金融的監管。首先，政府應該要完善互聯網金融監管的法律建設，建立健全相關的法律法規。政府根據互聯網金融當前的實際發展情況和發展中出現的問題修改或者增加有關法律條例，為互聯網金融的健康發展提供一定的法律基礎；其次，要求完善技術監管制度。如政府可以建立健全的信息披露機制，要求各互聯網金融主體必須披露有效信息，保證信息的公開性和有效性，這樣可以避免出現網絡投機事件的發生，從而避免出現更大的互聯網金融風險[4]；最后，建立健全的身份認證體系。互聯網金融風險的產生大多是由于互聯網技術的虛擬性所引起的，在網絡世界中，雙方對對方的了解不夠充足，也無法保證對方的真實信息。因此，互聯網金融放款人員和機構必須要加強對借貸人身份認證的重視，保證對方的身份信息真實、有效，這樣才能夠避免出現互聯網金融風險，保證雙方的合法利益。
3.2 明確互聯網金融監管主體
當前我國互聯網金融監管的主體仍然不夠明確，這對于防范互聯網金融風險、加強互聯網金融監管十分不利，因此要求國家能夠加強對互聯網金融監管主體的重視，重新確立互聯網金融監管的主體。如，政府可以設立互聯網金融監管機構，分散互聯網金融監管的任務，提高互聯網金融監管的效率和質量。
3.3 創新監管模式和方法
要加對互聯網金融的監管還需要有關部門能夠在過去監管的基礎上進行監管方法和模式的創新，切實保障互聯網金融的效果?；ヂ摼W金融監管一般包括三種形式，即市場準入監管、市場退出監管以及運作過程監管，對每個環節進行嚴格的監督、管理和控制是預防互聯網金融風險的重要前提[5]。此外，在互聯網金融過程中，政府也需要給互聯網金融一定的發展空間，在保證互聯網金融發展的基礎上對金融風險進行預防和及時地應對，這是我國政府當前需要重點把握的問題。
4.結語
綜上所述，互聯網金融風險包括操作性風險、信用風險、市場風險以及法律風險等。雖然互聯網金融的出現能夠給我國金融經濟帶來一定的發展空間，但是其帶來的風險也不可小覷，因此要求有關部門要在保證互聯網金融發展的基礎上加強對金融風險的監管，明確監管主體、創新監管方法，增強監管效果。
【參考文獻】
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關鍵詞：服務主體；互聯網金融；運營風險
1、有關互聯網金融的因素分析
1.1互聯網金融的涵義和優勢
互聯網金融是借助移動通信技術、互聯網技術等現代技術，實現資金融通、信息中介等新型的金融模式，成為互聯網技術與金融相互結合的產物。近些年，互聯網金融的快速發展為中國經濟帶來極大的影響。商業銀行作為收放貸款、支付結算等業務的企業法人，因此，本文從存款、貸款、結算等方面分析互聯網金融產生的沖擊。互聯網金融具有快速、便捷等優點迎來快速發展，革新金融市場對其發揮著重要作用。其優勢主要在以下幾方面表現出來：首先，互聯網金融的優勢主要體現在它不再依賴以往的金融網點。物聯網金融利用互聯網技術的優勢，能夠實現全面、及時和高效的金融服務。用戶可以在任何有互聯網的地點和時間段內進行操作，從而是實現金融資金的管理和流通，這樣就無需再到金融物理網點辦理相關業務，這對于銀行業務的辦理效率是一個很大的進步。其次互聯網金融對于客戶來說降低了交易所需成本，在利用互聯網金融的基礎上，參與者主要利用的是互聯網絡，對于固定的基礎設施要求較小，同時也有助于節省人力與物力，減少了大量預算成本，實現了跨地區的金融資源流通，同時也降低了交易成本。
2、互聯網金融的服務主體和運營模式
2.1互聯網金融的服務主體
現階段，可劃分互聯網服務金融機構為三大類，即：①以傳統金融機構為基礎，通過發展互聯網技術，使得互聯網服務金融機構存在先天優勢，通過金融電子銀行不斷擴充自身業務范圍；②以電商平臺為依托的第三方支付，主要為電商機構在對自身資金交易進行充分利用的基礎上，創建較為類似的金融機構，以此使互聯網金融業務得以實現；③大多為網上借貸機構與平臺，該類為具有激烈競爭特性的現代化領域，具體為搭建互聯網融資平臺，以此實施借貸金融業務。
2.2互聯網金融運營的主要模式
第一，支付結算。以往金融機構與現代化互聯網金融內部，其中的基本業務在于結算金融資本，互聯網金融業在融資基礎上不斷提升資本支付結算率，同時不斷提升其業務量。第二，放貸模式。該模式同樣被稱為以往金融業的一種基本業務，然而，在互聯網金融內部，該模式出現了相應變通，具體劃分成兩大類，其中一類為電商機構直接放貸，比方說，阿里巴巴所開展的阿里小貸，等等；還有一類為電商或者和銀行合作的一種模式。從根本上說，電商直接放貸的相關業務，能夠通過其電子商務平臺了解企業與電商的相關信息，以此使其信息對稱得以實現，從而降低金融交易的風險。除此之外，對于并不具備獨立放貸資格的電商來說，其往往會選擇與銀行合作的方法，該模式下的電商平臺數據就是合作的核心與關鍵，這些電商可轉化自身平臺數據為銀行所承認的信用數據，而且銀行也可依照該數據對用戶信用度進行評判，在由銀行向用戶發出貸款。第三，第三方支付結算。從根本上說，第三方支付是以往用戶與銀行通過信息安全技術與計算機技術所創建的一種非銀行機構。第三方支付其實就屬于中介機構，大多是提供銀行卡收單服務與互聯網支付服務等，依照公司自身的運營模式和顧客劃分路徑，可劃分第三方支付模式為兩大類，即：第三方支付模式與獨立支付模式。其中，所謂獨立支付模式，其實就是電子商務并未關聯的一種獨立支付平臺，該支付模式并不存在擔保功能，僅提供相應的支付解決方案，在我國比較典型的獨立支付模式有易寶支付、快錢以及匯付天下等；所謂第三方支付模式，其實就是采用財付通與支付寶等具有現代化特征的電子商務網站所提供，是創建在企業擔保功能基礎上的一種支付方式?，F階段，我國第三方支付模式逐漸具備了較強的經濟實力與信譽，到2014年，國內第三方支付總額高達8萬億元，與2013年同期相比，提升了50.6%。
3、服務主體下的互聯網金融運營風險因素
3.1征信風險
從根本上說，現階段我國客戶信用評估系統還缺乏健全性與完善性，在評估顧客信用等級方面依舊缺乏有效的數據，而且數據的廣度、真實性與深度等不能得到應有的保障，因此難以對機構或個人等展開信用判斷。除此之外，線下與線上信息溝通與交流缺乏順暢性，所以這對開展網絡金融業務而言存在很大問題。
3.2信用判斷風險
所謂信用判斷風險，其實就是金融業務中因為違約所導致的相關風險。因為線下業務與線上業務會導致信息溝通不健全、不完善，再加上未能有效融合相關機制，因此具有較高線上數據依賴度的網絡金融業務就無法完善其線下審查體制，這就導致服務主體不能準確判斷客戶信用，所以，存在較高的合同違約風險。
3.3流動性風險
互聯網金融業務因為繼承了互聯網和傳統金融業務兩方的風險因素，所以其在發展過程中同樣也會受到互聯網特性的影響，這其中尤以電商和網貸平臺最為突出，當他們受到負面影響時，資金的流動性方面也會因此而受到影響，使企業在經營問題方面陷入困境，甚至會出現無法兌現客戶的資金等問題。
3.4信譽受損風險
對于信譽受損風險來說，該風險受到多種因素的制約與影響，比方說，泄露客戶資料與個人信息、互聯網遭受攻擊、不能提供預先承諾的服務、互聯網運行故障等，以上因素都會直接影響到網絡金融服務主體信譽，這就使得顧客對服務主體服務規范性與安全性提出質疑，由此導致信譽危機的出現。
3.5成本控制風險
主要是體現在傳統銀行在進行相關網絡安全人才的引進和網絡的管理方面。和那些主要依托于互聯網提供金融業務的相關主體，傳統銀行在營業場所基本不變的情況下還要增加相關網絡技術人才的引進和網絡的維護方面的支出，這對于其收益的保持來說是一個不小的挑戰。
3.6行業內部競爭風險
因為互聯網金融業中各種運營模式的發展都還不夠完善，相對于傳統的金融服務形式，其還是新興的運營模式。因此在競爭主體內部其發展也是良莠不齊的，在競爭秩序的規范方面也沒能得到完善，因此這在一定程度上就可能導致金融秩序的混亂，甚至影響到這個互聯網金融業的整體發展。
3.7法律制度不完善
因為互聯網金融業的發展迅速，而法律的滯后性也決定其在相關方面對于互聯網金融沒能夠進行有效的監管和預防，這就為金融犯罪留下了漏洞，有些服務主體和客戶在維持正常經營和維護自身利益方面也就無法可依，存在著相關的法律風險。綜上風險因素可知，當互聯網金融服務主體在同時遭遇一種或幾種風險因素的時候，很可能就會產生重大的經營危機，而在這一方面國家并沒有建立起較為完善的保護措施，所以企業在諸多風險的壓力下面臨著嚴重的危機。
4、監管措施
在這種風險因素的影響下，國家要加強和完善對互聯網金融相關的監管措施，主要可從以下方面進行。
4.1加強互聯網金融的監督和管理
互聯網監管必須體現相應的風險容忍度?；ヂ摼W金融是一種新興的金融模式，過于嚴格、過早的監管會在一定程度上抑制金融創新。監管者的監督必須力求透明，應及時制定年度工作報告及調查結果，接受消費者適時的監督。監管者應制定規范的監督制度，把信息披露的主要內容、時間等內容進行明確化，確保制定的制度更加合理且具有較強的操作性。同時，適當出臺一系列監管規則，合理界定互聯網金融的業務邊界。從制度層面來說，必須為互聯網金融機構創建完善的監督制度體系，通過立法和法律法規明確互聯網金融的性質、條件及服務范圍等，從而有效地監督管理提供充分依據。從監管實踐角度來說，必須以保護消費者為出發點，創建健全的監管指標等，逐步規范互聯網金融發展過程中第三方支付平臺存在的風險，互聯網融資平臺改變資金不進賬戶的現狀。
4.2監管部門學習、借鑒互聯網金融先進經驗
監管部門應認真分析、研究互聯網金融發展的特點、趨勢，基于掌控總體風險狀態下，合理調整商業銀行風險監督和管理要求，促進商業銀行與互聯網金融的合作，逐步深化金融服務并實施創新。鼓勵商業銀行主動借鑒互聯網經驗，重視服務需求和用戶體驗，合理調整商業銀行服務理念、風險控制體系、產品研發等，從而滿足金融消費者的相關要求，提升客戶的忠誠度和黏性。例如：積極探究基于風險可控狀態下，適當放寬銀行貸前需要進行的實地調查等，允許商業銀行通過電子商務平臺相關信息數據，創建健全的風險預警、識別、控制模型，借助電子商務平臺批量化進行小額信貸業務等。
4.3以客戶為中心對經營模式實施改造
互聯網金融時代，客戶的消費習慣、方式有所差別，其價值訴求也在發生根本性的變化，導致商業銀行的價值創造、價值實現方式有所改變?；谶@種變化，商業銀行應注重客戶需求和感受，根據用戶的消費習慣、投資偏好、需求等方面為客戶制定多樣化、個性化的金融產品。以客戶為中心開發新型的金融產品，提升金融產品的競爭力。同時，隨著大眾生活節奏的變化，銀行必須簡化業務流程，不斷創新服務模式，為用戶提供快速、便捷的金融服務。如：在新客戶認證方式上，商業銀行通過審核客戶相關證件、預留印鑒方式，改善互聯網非面對面線上準入的繁雜內容。同時，商業銀行通過互聯網平臺，不單單可以開展創新型金融產品，借助商業銀行長期的信用基礎，從而達到用戶融資功能的合理結合，推出一系列引導客戶消費并主動融資的新型金融服務模式?？偠灾┠?，隨著互聯網技術的不斷發展，金融客戶消費需求和習慣向著個性化、移動化的方向發展。互聯網金融具有成本低、金融效率高、能有效降低風險控制成本等特點，同時，互聯網金融擁有個性化的營銷策略、新型渠道等戰略，逐漸發展壯大。
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關鍵詞：互聯網金融；金融風險；防范措施；金融行業；支付手段；大數據 文獻標識碼：A
中圖分類號：F83 文章編號：1009-2374（2017）02-0005-02 DOI：10.13535/ki.11-4406/n.2017.02.003
1 概述
金融行業一直是經濟發展中的重要組成部分，而隨著互聯網的發展和普及，金融行業在發展中逐漸開始利用互聯網進行發展，然而由于互聯網的風險性特征，金融行業在利用互聯網進行業務拓展時常常會面臨許多問題。正確了解互聯網的風險性特征，尋找有效的互聯網風險防范措施是金融行業利用互聯網開展業務時需要做的工作和解決的問題。
2 互聯網給金融行業帶來的變化
隨著互聯網的普及，互聯網在金融行業中的運用也得到了一定的發展，了解互聯網的風險性、探尋有效的風險防范措施，必須充分了解互聯網的發展給金融行業帶來的變化，以下是本文總結出來的互聯網對金融行業的影響：
2.1 支付手段的變革
互聯網應用于金融行業的發展給金融行業的發展帶來的最明顯的變化就是支付手段的變革。在互聯網應用于金融行業前，金融交易的支付手段以現金為主，以銀行轉賬為輔，對于金額較大、跨地區的金融交易十分不利，而金融行業拓展到互聯網后，所帶來的變化首先表現為支付手段的多樣化。在互聯網中的金融行業交易顧客可以選擇現金交易、銀行轉賬，也能夠利用支付寶、微信進行支付，在支付手段多樣化的前提下，金融行業在與客戶進行交易往來時能夠減少顧客的憂慮，促進金融交易的順利進展。
2.2 大數據分析
在互聯網中，數據共享，金融行業在利用互聯網進行交易時能夠合理利用大數據分析，提高金融信息的準確性，從而確保金融交易的成功率。大數據分析是互聯網發展下對信息、數據處理所帶來的巨大變革，在大數據分析時代下，金融行業利用互聯網進行發展能夠最大限度地減少數據分析所需要花費的成本，利用互聯網上的共享資源在減少成本的基礎上進行交易，從而促進金融行業的不斷發展。另外，大數據分析能夠對金融信息進行較為充分、全面的分析，從而減少由于數據分析不全面而帶來的損失，提高金融行業的質量、促進金融行業的發展。
2.3 線上線下互動營銷
金融行業利用互聯網進行發展與傳統的金融行業發展所存在的最大不同就是線上和線下的互動在互聯網出現前，金融行業的發展以線下營銷為主，企業與顧客之間的交易受到的限制較多，而在互聯網普及之后，金融行業中的發展出現了線上交易，企業與顧客之間的金融交易能夠直接在互聯網上進行，在線上交易與線下交易的基礎上，金融行業的交易出現了線上和線下的互動營銷，拓寬了金融行業的發展渠道，使得金融行業的發展呈現出前所未有的活力。由此可見，線上線下互動營銷是互聯網的發展給金融行業帶來的巨大變化。
3 互聯網金融存在的風險
鑒于互聯網在金融行業發展中有著十分重要的作用，金融行業在發展時需要對互聯網有充分的了解，風險性是互聯網的最大特征，因而金融行業在利用互聯網進行業務拓展時需要充分了解互聯網的風險性從而找出相應的解決措施。以下是本文總結出來的互聯網金融存在的風險：
3.1 流動性風險
流動性風險是指銀行的清償能力風險，金融行業的資金流動與其他行業相比幅度較大，這決定了金融行業所獲得的收益與其他行業相比也較高，然而正是由于其流動性強的特點，使得金融行業的發展需要十分重視資金的流動性，一旦資金的流動性出現問題，那么金融行業的發展將會受到嚴重的限制。在金融行業中，以基金為例，一個高補貼、高收益的證券一旦發售就會被搶購一空，這使得金融行業的資金能夠迅速回籠，促進金融企業的發展，然而，當證券市場下跌時，人們又會迅速將手中的證券拋售出去，這給金融企業帶來了巨大的資金壓力，使得金融企業的發展面臨著巨大的挑戰，對金融企業甚至金融行業的發展都是十分不利的，可以說，流動性風險是金融行業在利用互聯網進行發展時所需要解決的首要風險。
3.2 信用風險
信用風險是指金融交易雙方在合約到期日不完全履行甚至不履行義務的風險，信用風險很大程度上是由于互聯網的虛擬性產生的。在互聯網金融交易中，交易雙方只是通過互聯網產生聯系，雙方并不見面，在這樣的基礎上，金融交易一方對另一方的信用程度沒有一個全面的認識，在互聯網金融交易中就存在著較高的信用風險，再加上我國正處于互聯網金融發展的前期階段，在交易者身份的確認和交易者信用評價方面的信息不全面，使得互聯網金融交易的風險大大提高。因而，金融企業要利用互聯網進行業務的拓展和發展就需要正確認識互聯網金融的信用風險，尋找正確的風險防范措施，促進金融行業的發展。
3.3 法律風險
法律風險也是互聯網金融在發展中存在的問題，法律風險來源于金融交易雙方違反法律法規的可能性以及交易雙方權利與義務的不確定性。目前我國在互聯網方面的法律體系還不夠完善，對于互聯網金融交易雙方的權利與義務規定不夠明顯，在發生爭執時缺少明確的法律規定支持，這對于互聯網金融行業的發展是十分不利的。在互聯網金融發展中，要確保金融經濟的平穩發展，就需要對法律風險進行合適的評估，減少法律風險對互網金融交易的不良影響。
3.4 技術風險
互聯網金融的發展離不開技術的支持，然而金融行業在運用互聯網進行業務拓展時，需要對互聯網技術進行相應的了解。在我國，互聯網技術與國外相比仍存在著較大的差距，再加上我國對互聯網技術的管理存在缺陷，因而互聯網金融在發展中常常會面臨著黑客等技術風險，在技術風險下，金融企業利用互聯網進行業務發展時會出現顧客信息泄露、金融信息泄露等風險，而該類信息的泄露不僅會影響到金融企業的業務發展狀況，更會削弱企業在顧客心目中的形象，對金融企業甚至于金融行業的發展都十分不利。
4 如何防范互聯網金融風險
在了解到互聯網金融發展中存在的基本風險后，金融企業要想利用互聯網拓展業務、提高收益，就需要針對所存在的風險進行相應的防范措施，本文根據對互聯網金融風險的了解，提出了以下四點風險防范的措施，希望對金融行業的發展有所幫助：
4.1 建立風險儲備金，減少流動性風險
流動性風險是互聯網金融在發展中存在的較大的風險，只有減少流動性風險對互聯網金融發展的影響，才能有效提高金融行業的發展效率。本文認為，建立風險儲備金是互聯網金融在發展中減少流動性風險的有效舉措。建立風險儲備金，要求金融企業在發展時對風險儲備金的數額和使用情況進行相應的規定，將企業的風險儲備金存入銀行，除了出現企業規定的能夠使用風險儲備金的情況外，不能挪用存在銀行的風險儲備金。
建立風險儲備金能夠使互聯網金融在發生大量顧客拋售基金需要使用大量資金等情況時能夠從容地應對，減少流動性風險對企業發展的影響，同時保證互聯網金融企業的正常運行。因而互聯網金融企業在發展時需要建立一定的風險儲備金，以減少企業在發展中所面臨的流動性風險的影響。
4.2 建立完善風險評估體系 減少互聯網金融的信用風險
信用風險是互聯網金融企業在發展中所面臨的重要風險，這一風險能否順利得到解決很大程度上決定了企業的信用程度與社會評價，建立完善的風險評估體系有利于互聯網金融企業減少發展中所面臨的信用風險。建立風險評估體系有兩個方面的內容：一方面，國家需要完善風險評估體系，對互聯網金融企業的風險進行合理、權威的評估，為金融企業的交易提供準確的信用評價，從而降低互聯網金融企業在發展中的信用風險；另一方面，金融企業需要建立風險評估體系，在于其他金融企業交易時按照自己的風險評估體系進行評價，從而判斷該企業的信用指數，降低企業在交易中的信用風險。因而建立完善的風險評估體系是減少互聯網金融風險的有效舉措，互聯網金融企業在發展中需要重視起風險評估體系的建立。
4.3 完善法律法規，減少法律風險
鑒于互聯網金融行業發展中的法律風險是國家法律法規體系不夠完善而造成的，在此基礎上，互聯網金融行業要想在發展中降低法律風險，就需要國家完善法律法規，建立全面的互聯網金融法律規范，明確互聯網金融教育中雙方的責任與義務，從而減少金融行業利用互聯網發展中所面臨的法律風險。當然，企業在進行互聯網金融交易前需要在合同中明確雙方的義務與責任，在法律允許的范圍內進行金融教育，從而降低法律風險。
4.4 建立防火墻體系，降低技術風險
技術風險是互聯網金融發展中所面臨的主要風險，金融企業在發展中要想降低互聯網的技術風險，首先，需要建立防火墻，降低黑客入侵的可能性；其次，需要定期對互聯網系統進行檢查和維護，在確?；ヂ摼W設備安全的情況下降低互聯網金融發展中的技術風險；最后，金融企業在利用互聯網進行發展時需要不斷引進先進的技術，在提高自身能力的基礎上減少互聯網金融發展中的技術風險。由此看來，互聯網金融企業要減少技術風險的影響，就需要建立防火墻，在做好保護措施的同時不斷提高自身的技術水平。
5 結語
互聯網是近年來經濟發展的重點，金融行業在發展中利用互聯網能夠在減少成本的基礎上有效提高企業的發展效率，然而由于互聯網的風險性特征，使得金融行業在利用互聯網進行發展時也面臨著不少的風險，如何充分了解互聯網金融行業的風險，建立有效的風險防范措施是互聯網金融行業在發展中所需要解決的重要問題。相信通過國家和金融企業的不懈努力，我國互聯網金融行業的發展一定能夠更上一層樓。
⒖嘉南
[1] 黃芮.我國互聯網金融的風險與防范[D].遼寧大學，2015.
關鍵詞：互聯網金融 小微企業 融資 模式
隨著時代的發展，互聯網的出現和應用極大的推動了我國經濟和社會的發展。在市場經濟條件下，我國小微企業的數量逐漸增加，小微企業的發展影響著我國的經濟發展。如何促進小微企業的良好發展十分值得研究的問題?，F階段，我國小微企業存在融資困難的問題，互聯網金融的出現有效的緩解了這一問題。本文以互聯網金融與小微企業融資模式為研究對象，首先介紹了目前國內外對該問題的研究成果，接下來分析了互聯網金融與小微企業融資模式創新的現實意義，最后探討了互聯網金融與小微企業融資模式的具體創新策略。
一、國內外相關研究
如何解決小微企業的融資問題，從而更好的促進小微企業的發展是人們十分關注的問題?；ヂ摼W金融的出現為人們提供了一個非常好的解決上述問題的辦法，國內外的許多學者都就互聯網金融與小微企業融資模式問題展開了相關研究，綜合分析現有的研究成果，筆者將其分成了兩大類：
（一）關于互聯網金融提供融資的相關研究
上個世紀九十年代，學者Merton 和 Bodie開展了關于互聯網金融發展空間的研究；2013年，我國學者和毅對互聯網金融在我國發展前景進行了分析，他認為互聯網的出現和應用為傳統的商業銀行運行模式帶來了巨大的影響，我國商業銀行應該順應時展的需要不斷的進行創新和改革。
（二）關于小微企業融資難的相關研究
二十世紀九十年代，學者Udell 和 Berger通過分析小微企業的運行情況，指出了小微企業在發展中存在的問題，尤其是融資困難的問題；21世紀初，我國學者林毅夫、 孫希芳通過一系列的研究指出了小微企業融資困難的主要原因。
二、互聯網金融與小微企業融資模式創新的現實意義
（一）融資模式創新是國家戰略需求與政策扶持的雙重推動
互聯網金融的出現為我國小微企業的發展帶來了巨大的機遇，探討互聯網金融與小微企業融資模式的創新策略是國家戰略需求與政策扶持雙重推動的結果。具體來講包括兩方面的內容：第一，互聯網金融可以有效的緩解我國小微企業融資困難的窘狀，從而使得我國的小微企業獲得持續的發展；第二，小微企業作為互聯網金融的服務對象，有效的促進了互聯網金融的模式創新，從而使得互聯網金融日趨完善和成熟。
在新的時代背景下，我國十分重視小微企業的發展，我國政府對互聯網金融和小微企業融資模式的關注度逐漸增加。我國頒布了《關于金融支持小微企業發展的實施意見》，這充分體現了我國政府對互聯網金融和小微企業融資模式的政策支持。
（二）互聯網金融與小微企業融資的協同合作優勢
小微企業是推動我國經濟發展的重要因素，在小微企業的發展中，融資困難問題是限制其發展的關鍵因素?；ヂ摼W金融是一種新的融資方式，和傳統的融資方式相比，互聯網金融具有的優勢是：普惠性、便捷性以及針對性，這有效的緩解了小微企業融資困難的問題，充分顯示了互聯網金融與小微企業融資的協同合作優勢。
三、互聯網金融與小微企業融資模式創新
現階段，筆者認為互聯網金融與小微企業融資模式創新主要有四種，分別是點對點融資模式、基于大數據的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式以及電子金融機構-門戶融資模式。
（一）點對點融資模式
所謂點對點融資模式指的就是小微企業以互聯網為媒介尋求可以提供融資機會貸款方。點對點融資模式的優勢是：第一，有效的減少了融資時的成本投入，緩解了小微企業的資金壓力；第二，融資行為的風險較小；以互聯網作為媒介可以接觸到多個貸款方，從而使得小微企業更加容易獲得融資機會。
（二）基于大數據的小額貸款融資模式
所謂基于大數據的小額貸款融資模式指的就是利用小額貸款公司滿足小微企業的融資需求?；诖髷祿男☆~貸款融資模式的典型代表就是阿里巴巴集團，阿里巴巴為小微企業提供了小額貸款公司服務?；诖髷祿男☆~貸款融資模式具有下述優勢：第一，對小微企業的要求相對較少；第二，小微企業可以快速獲取資金；第三，小微企業可以自主的選擇融資方式。
（三）大眾籌資融資模式
所謂大眾籌資融資模式指的就是小微企業借助互聯網向社會公眾尋求融資機會。現階段，常見的大眾籌資融資模式主要有兩種形式，第一種是股權眾籌模式，第二種是創新項目眾籌模式。
（四）電子金融機構-門戶融資模式
所謂電子金融機構―門戶融資模式指的就是小微企業借助互聯網對信貸產品進行比較，然后通過電子金融機構來獲取融資資金。電子金融機構―門戶融資模式的最大優勢就是將小微企業、互聯網和電子金融機構緊密的聯系起來，形成了一種一體化的融資服務。
四、結束語
現階段，我國小微企業的數量逐漸增加，小微企業是影響我國經濟發展的重要因素。我國的小微企業在發展過程中存在著融資困難的問題，互聯網金融的出現為小微企業的發展帶來了機遇。
參考文獻：
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對于互聯網金融的內涵，目前界內尚未達成一個共識。馬云認為，互聯網企業從事金融業務的行為稱為互聯網金融。互聯網金融模式打破了長期以來融資市場壟斷的格局，是既不同于資本市場直接融資，也不同于商業銀行間接融資的第三種金融融資模式。互聯網金融是一種創新模式，它縮短了大眾與世界金融的距離，便利了大眾的消費、信貸、理財等一系列金融業務，對金融有著極大而推動意義，發展前景廣闊。
二、互聯網金融的主要模式
（一）第三方支付
最先在互聯網金融中嶄露頭角的模式，那就要屬起初用在電子商務網站商品支付的第三方支付。在傳統支付業務中，大多以銀行間特殊的支付網絡，如中國銀聯的轉接網絡這一類，來完成線下用戶資金轉移。第三方支付則轉變思路，將線下過程轉移到線上，并讓有著國家合法支付牌照的互聯網企業作為支付網絡的提供者，通過和商業銀行、企業以及商戶之間展開合作，向客戶提供全新的個性化支付結算和增值服務。較有代表性的第三方支付企業有銀聯在線支付、支付寶等。
（二）互聯網信貸
互聯網信貸也是隨著互聯網金融發展而衍生出來的一種重要模式，它是指以互聯網信貸平臺為載體，通過由第三方支付機構完成資金匯劃，來為個人和個人之間的借貸提供中介服務，并按一定比率收取費用的一種模式。其主要可以按照業務運行模式分為四類：第一類是無線下審貸、無貸款擔保、僅發揮撮合平臺作用、借貸消息的機構；第二類是純粹作為中介，在和放貸人簽訂協議之后，完全按照協議規定的要求進行放貸的機構；第三類是提出賠付計劃、保證本金安全或事前承諾在一定條件下為延期還款事先墊付本金和利息的機構；第四類是通過線下業務，并結合形式多樣的方法運作資金，從中獲取盈利的機構。
在現今互聯網信貸的發展中，最為迅速的是P2P。自從P2P進入國內，每年P2P公司就如雨后春筍般出現，國內P2P平臺經過爆炸式增長數量雖大增，但頻繁出現失聯、跑路甚至倒閉的局面。P2P平臺本身不提供擔保，不歸集資金搞資金池，也不能非法吸收公眾存款，更不能實施集資詐騙，但由于監管難度大，許多P2P平臺不合理設定其業務邊界，頻頻越界經營。
（三）眾融籌資
眾融籌資模式指的是創業企業、藝術家或個人在眾籌網站上自己的創意項目或者產品，并讓公眾以捐助的方式來幫助其完成資金的籌集或創意的實現。其中，公眾可以對創意項目進行評估，若是認同和喜愛該項目，就可以對創意項目進行資金捐助，而創意方無須轉讓自身股權，也不存在資金借貸關系，只是創意方需將最終部分產品交付給捐款的公眾作為回報。
二、互聯網金融對傳統金融的影響
盡管互聯網金融的爆炸式成長一度催生出即將取代傳統金融的觀點，可從全球來看，互聯網金融在一些金融體系指標中，比如資金規模、交易量和機構數量這一類中的比重并不大，雖不足以撼動傳統金融業的主導地位，但筆者認為，互聯網金融卻有倒逼傳統金融改革以及與之動態均衡的趨向。
（一）傳統金融機構因互聯網金融對金融消費方式的改變，對其自身業務也進行著變革
傳統意義上的柜臺消費、經理接洽的消費模式沒有網上交易跟移動支付這類方式讓消費者容易接受，由于互聯網金融服務的及時性和便利性，消費者自然選擇后者。據統計數據發現，2009年美國各金融機構中有四分之一18歲及以上的消費者最喜歡使用網上銀行的服務方式。據2008年韓國央行數據顯示，韓國網上銀行用戶總數超過全國當年總人口的98%。為適應時代潮流，傳統金融機構轉換業務模式，轉移到網上進行，通過對不同產品、服務和渠道之間的整合搭配，創造了許多新的金融業態和產品。以富國銀行為例，該行排名美國銀行第四，通過互聯網向客戶提供銀行類的資產業務、外幣兌換業務，還涉及信托類業務和證券類的股票經紀、電子采購等多領域業務，致力將自身打造成為客戶全方位服務的網上金融超市。
（二）互聯網金融也使金融業的競爭變得更加有效率
傳統金融業準入門檻高，資金成本約束較多，大型機構自然壟斷的情況自然常見。而互聯網金融的投入相對穩定，交易總成本不會因為業務量的增加而顯著上升。據統計，通過電子渠道進行網上經營的成本僅占經營收入的兩成不到，而傳統金融機構的經營成本占經營收入的六成左右。金融業的準入門檻得以顯著降低，均因互聯網金融在運營成本方面的優勢，這也為中小機構的發展提供了新的路徑，同時也為金融業注入了新的活力。
（三）互聯網金融催生出了互聯網理財
在一定程度上互聯網金融彌補了傳統金融業對于草根階級大眾的忽視，為國民經濟發展提供更多層面的支持。由于傳統金融體系的不完善、不作為，使整個金融體系處于一個倒“金字塔”的狀態，處于底層階級的大眾幾乎得不到資金幫助，急需一個收益型較高又相對安全的理財工具。例如，2013年6月17日，阿里巴巴的“余額寶”橫空出世。“支付寶錢包，會賺錢的錢包”成了馬云的廣告語，這才使互聯網金融和傳統金融的大戰一觸即發。馬云能夠有力搶占市場，得益于他的三大優勢。
關鍵詞：互聯網；金融風險；風險管理；對策探討
中國的互聯網金融業是在近幾年才開始快速發展起來的，2013年是互聯網改變最為迅速的一年，這一年中互聯網上出現了阿里巴巴等目前規模極大的商業金融平臺，如今仍然對生活有著極大的影響?；ヂ摼W金融的發展對傳統的金融業起到了推動的作用，互聯網金融因為其獨特的性質，更高效于傳統金融業，具有更強的人性化設置，雖然互聯網金融的效果極好，但是在目前還處于發展中階段，在這個階段，互聯網金融有著很多風險因素存在，解決風險是重要發展方式，針對風險管理進行研究必不可少。
一、互聯網下的金融風險管理現狀分析
我國目前的互聯網金融行業出現時間不長，正處于發展中狀態，在這個階段，不僅需要創新，最需要的就是對金融風險進行管理?，F階段，我國的風險管理還遠不如美國以及歐洲，不僅如此，甚至在風險管理上都沒有一個完整的模式，方式的選擇上也處在起步探索的階段上。
依托在互聯網上的金融行業，結合了金融管理和互聯網管理，更多的采用了全新的技術，通過各種互聯網技術進行資金的交易，相較與傳統金融行業，互聯網金融行業更加的便捷，它不需要過多的人力，減少了時間上的浪費，為客戶提供更人性化的服務，可以更高效的給客戶提供想要的信息，提高客戶的滿意度。
二、互聯網下風險管理的對策探討
1.互聯網下的法律制度風險管理對策
法律是一切社會活動的基礎保障，完善的法律體系是降低風險的重要途徑，我國并沒有專門針對互聯網金融的法律制度，所以就需要不斷的將現有的法律進行改進完善，減少利用互聯網進行交易時可能出現的風險。將有利于互聯網上金融行業發展的內容進行法律的制定，國家應該設立一個專門對互聯網金融行業進行管理的部門，制定對應的規章制度，降低金融風險發生率。
互聯網上的金融行業和傳統行業不同，它的參與者更多，客戶可以選擇的交易的方式更多，途徑更多直接導致風險更大，采用有效的監管進行協調就顯得極其重要?；ヂ摼W的功能不同，設立的監管機構也應該是不同的。在幾年前，國家機構就發現了監管工作的重要性，建立了專門的金融監管協調機制，在利用互聯網的金融行業進行高效利用，將作用發揮到最大化，有效的將金融風險進行管理。在法律上將風險管理進行有效對策的研究，嚴格防止不法分子利用互聯網進行違法的犯罪行為，互聯網金融監管部門和國家的司法部門進行高效結合，實現網絡金融穩定發展，保證金融的風險管理得以實現。
2.互聯網下的安全風險管理對策
互聯網健康發展的重要基礎就是互聯網的技術，技術是基本。互聯網應該在金融方面設定一個標準進行技術指導，將互聯網的金融行業變成一個整體，方便管理，將整個互聯網系統的安全性能都進行提高，從而降低風險發生的概率。網絡之所以發展的迅速，能夠受到大家的支持，原因之一就是互聯網上的資源極其豐富，將各種資源進行利用整合，建立一個給客戶提供便捷的交易方式的數據庫，在后臺建立一個監管的系統，實時對互聯網上的金融數據金銀監控，防止出現安全問題。信息技術在隨著社會的進步不斷的提升，無論在硬件還是軟件上都進行著不同程度的技術研發工作，對于容易發生風險以及安全問題的地方加強防火墻或加密等技術的處理，保證金融行業在互聯網上的工作是安全性高、風險低的。
互聯網的金融安全還受到在互聯網上進行金融工作的企業實力的影響，運營商的技術實力強，就可以構成一個強大的互聯網金融機構，保證金融行業在互聯網上持續穩定的發展，選擇自身能力強的企業加入也是對弱小企業的負責，因為技術能力不夠強大的企業，即使加入了互聯網金融機構中也無法保全自身，甚至還會影響整個互聯網金融行業的資金安全。
在互聯網金融行業存在風險的最有效的防范措施就是在互聯網上建立一個內部的控制機構，這個機構的作用是盡可能的在風險發生前進行規避；在風險問題發生時降低損失，盡快解決；在風險問題發生后將影響降到最低，并吸取教訓總結經驗，避免下一次風險的出現。首先要有一個對風險進行控制管理的安全風投部門，設立數據庫進行企業信用的評價工作，對互聯網的金融工作進行實時監控，建立預警體系，在金融風險發生之前進行預測，及時處理，將風險有效規避。金融產品的設計也影響著互聯網的風險，金融產品雖然有著高收益的特征，但同時也具有極高的風險，降低風險的唯一方式就是找到一個收益和金融風險共同的平衡點，將雙方都進行考慮，保證資金的安全性自己互聯網金融的安全性。
3.互聯網下的信用風險管理對策
我國市場經濟在迅速發展，互聯網金融也在迅速發展，征信的體系是否完善很是重要，目前，傳統金融的征信體系還不夠完善，因為銀行對貸款對象的信用判斷僅僅是依靠之前的借貸情況進行的，這種體系還存在著漏洞，互聯網上的金融行業可以利用科技，采用電子平臺，對客戶進行信用的判斷以及整體的分析，雖然如此，但是實際上，金融平臺的很多數據并沒有加入到整個征信的體系中，不能達到預期的目的和效果，由此可見，將征信體系進行完善的重要性。征信體系是基礎，還要加以輔助的機構進行工作，建立一個完善的征信工作數據平臺，平臺要求是適合應用于互聯網體系下的金融行業的，在平臺上加入對客戶的信用認證以及等級評估等內容，方便征信體系的進行。
互聯網金融和傳統金融的最大差距就是大數據，互聯網對于大數據的處理以及搜集的能力很強，將其充分利用，可以有效解決互聯網上金融信息的信用問題，直接的將互聯網上的交易風險降低，切實的將金融服務給客戶創造便利，將服務的范圍擴大。想要將金融信用風險進行規避的重要方式之一就是對貸款對象進行審查的工作要嚴要求并且標準化。將不同等級的用戶分散開，防止出現風險問題后果嚴重、無法挽回。將貸款標準提高，從本質上減少風險發生的可能。
4.互聯網下的其他風險管理對策
政府對于互聯網金融的監管作用遠沒有行業自律的作用大，優勢也極其明顯，行業自律可以對更大范圍的內容體現其作用。在互聯網上的金融業的行業自律甚至可以對整個金融業產生影響，這種情況會帶來極大的風險，所以，出臺一個互聯網上的金融風險的防控對策很有必要。建立一個對互聯網金融行業進行管理的協會，給予其促進整個互聯網金融行業的發展以及制定行業標準和規則的權力，并且這個協會應該具備自我管理的能力，發揮引領的作用。還要在金融業中設立專門的領導機構，這個機構的主要任務和目的就是對互聯網金融這個行業建立一定的標準，對實體經濟進行服務以及最為重要的服務社會工作，對于整個互聯網金融業都起到模范帶頭作用。
互聯網中最容易發生的風險往往是帶給消費者的對消費者的權益進行保證很有必要，達到這個目的的方式有三種。第一種是在互聯網的體系上要建立一個對消費者進行保護的機制，這種機制要滿足跨行業以及地區的要求；第二種是建立一個用來解決消費者在互聯網上產生的金融糾紛問題，給消費者帶來更大的安全感，降低風險發生概率；第三種是從消費者方向出發的，在根本上提高消費者的自我保護意識，加強金融消費的安全教育，讓不法分子沒有可乘之機，可以直接有效的減少消費者的權益遭受損害的現象發生。
消費者選擇互聯網金融行業的前提就是信任，對于一個企業來說，口碑是最為重要的財富，因為它影響著在互聯網上的金融用戶對企業的信心，也影響著消費者的選擇，在互聯網金融風險中，不可避免的一項就是謠言帶來的不良后果，一個謠言處理不當甚至會影響到這個金融企業的健康發展，不實的謠言是導致企業產生聲譽上風險的主要原因，在互聯網的金融行業發展過程中，對企業的良好口碑進行樹立，讓消費者對企業有著信心，不會在謠言產生后立刻放棄企業，相信企業的聲譽，減少風險發生的后果。
三、結束語
本文主要是針對互聯網上的金融行業可能出現的風險進行分析，主要從信任、法律、政府等方面進行闡述，針對不同的風險種類，探討出合適的、高效的解決對策，將風險的發生概率降低并且有著在風險問題發生后將損失降到最低的能力。
參考文獻：
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關鍵詞：互聯網金融模式 傳統銀行業 影響
在信息網絡技術快速發展的背景下，互聯網的應用范圍日趨廣泛，成為社會發展中的重要因素。互聯網的發展與應用，對金融行業的生產經營產生了深刻的影響，極大改變了傳統銀行業的格局，推動了互聯網金融的發展。傳統銀行業要想實現自身的可持續發展，必須要深入研究互聯網金融模式的影響，積極創新技術、服務和產品，優化經營管理模式，以此有效應對互聯網金融造成的沖擊。
一、互聯網金融模式概述
（一）類型
隨著手機銀行、網上銀行和移動支付等金融創新業務的發展，互聯網金融應運而生，在一定程度上沖擊傳統銀行業的運行格局與經營模式。當前互聯網金融模式主要可分為第三方支付、眾籌、P2P信貸等。首先，第三方支付。第三方支付作為一種資金支付中間平臺，獨立于買賣雙方之間，為產品交易提供平臺，可分為第三方移動支付和第三方互聯網。其中前者具有一定的擔保功能，包括易寶支付和快錢等；后者不具備擔保功能，包括財付通和支付寶等。在第三方支付平臺快速發展的背景下，商業銀行與第三方支付機構在業務方面出現重疊，二者屬于合作與競爭并存的關系。其次，眾籌。眾籌主要是指利用合法渠道或眾籌平臺來籌集資金，能夠讓出資者獲得相應報酬，可分為獎勵制眾籌與股權之眾籌這兩種方式。最后，P2P信貸。其主要指的是資金短缺者與資金盈余者利用P2P平臺來完成融資借貸，但是該平臺不能確保出借人資金的安全，只提供借貸人信用審查等服務，因此出借人需要承擔一定的風險。
（二）特征
相較于傳統的銀行業而言，互聯網金融模式具有如下特征：安全性高、交易成本低。在互聯網金融模式下，交易雙方利用互聯網平臺加以借貸，不再需要通過中介服務環節，有利于降低借貸雙方的交易成本。通?；ヂ摼W金融采用透明公開制度，以便投資者對資金流動情況加以及時了解，避免投資融入方違約和造假等現象出現，確保投資者資金的安全。交易便捷高效?；ヂ摼W金融借助移動互聯和云計算等，可以簡化交易操作程序，縮短交易時間，優化銀行服務，提高銀行辦公效率。例如：客戶可通過金融服務平臺來投資基金和股票等金融產品；如果客戶達到相關基本要求，可以通過第三方支付來完成相應地支付業務，不受時空的限制。大數據應用。傳統銀行在處理大量信息時，需要保證處理效率以及信息準確性，而這恰好是傳統銀行亟待解決的難題。互聯網金融是以大數據應用為核心，能夠有效解決這一問題，保障消費者的信息安全，實現金融業的良性發展。
二、互聯網金融模式對傳統銀行業的影響
（一）優化配置資源
對于互聯網金融企業而言，其擁有先進的科學技術，如云計算技術、大數據技術、微貸技術等，可以利用這些技術來詳細了解個人客戶與微小企業的信用等級和經營行為，在此基礎上構建網絡信用等級與客戶信息數據庫。審核信貸過程中，投資者可以對信用記錄與網絡交易為參考依據，然后進行投資；如果貸款對象違約，企業可利用網絡平臺和收集其信息，降低投資者風險和違約成本?？梢哉f，互聯網金融企業通過改變傳統的融資方式，對資源進行優化整合與配置，降低交易成本。當前在互聯網金融中，第三方支付平臺占據主要的地位，主要是為客戶提供匯款、賬戶、自動支付等服務來改變傳統銀行業務。
（二）創新金融戰略
互聯網金融模式的發展與應用，在一定程度上為中小銀行的發展提供了契機，對該模式進行科學利用的優化創新，能夠在部分新興業務上趕超大銀行，增強競爭實力，改變傳統銀行業的競爭格局。有些互聯網企業在實際發展過程中，不再滿足于第三方網絡支付平臺，開始利用挖掘與積累的數據信息優勢，向融資領域進行擴張，如小微企業信貸和供應鏈等，未來可能會對傳統銀行的核心業務產生較大沖擊，打破銀行的傳統盈利放肆與經營模式去，搶占客戶資源。
（三）加快利率市場發展
信息網絡技術的快速發展，有效促進了互聯網金融模式的擴張，使其越來越受到客戶的接受與認同，實現了互聯網金融的規?；l展。對于互聯網金融來說，其作為一種全新的交易平臺，是以借貸雙方平等自愿交易為基礎，交易過程合理透明，能夠實現市場的秩序化。而在互聯網金融模式發展背景下，傳統銀行業可以準確分析互聯網金融市場的利率變化，對客戶群體利率加以詳細了解，為客戶提供優質快捷的服務，有效規避經營管理風險。同時由于互聯網金融模式在市場調節方面發揮著重要的作用，可以對政府決策中存在的偏差加以調整，增強傳統銀行業對金融市場的調節控制能力，實現利率市場的科學化與合理化發展。當然，互聯網金融模式不僅會影響傳統銀行業的發展，也會對客戶造成一定的圖像，如客戶在互聯網金融背景下，更為了解金融市場的實際變化情況，能夠對自身的借貸行為進行系統分析，確保借貸的科學性，減少決策失誤。
（四）拓寬銀行業務渠道
傳統銀行的業務基礎就是客戶，利用互聯網金融模式可以改變傳統銀行業務的目標客戶群；而當前個人客戶與中小企業對個性化和多樣化的服務更為青睞，在新型金融業務中融入互聯網，更能夠滿足客戶的服務需求。因此傳統銀行業要想在新的經濟形勢下實現自身的發展，需要改變傳統價值的實現形式，大力應用互聯網金融模式，以此降低服務成本，提高服務的便捷性，獲得大眾的支持與喜愛?？梢哉f，由于互聯網金融的影響，傳統銀行原有的價值實現模式和價值創造模式將會發生很大的變化，商業銀行可以通過較低的成本來實現高速的服務。
（五）加快金融脫媒
在金融業務往來過程中，傳統銀行具有資金中介的職能，而互聯網金融模式的發展可以加快金融脫媒體，讓傳統銀行的資金中介職能逐漸邊緣化，有效充當資金信息中介的職能。從支付層面來看，第三方支付平臺可以為客戶提供支付與結算服務，如轉賬匯款、自動分賬、收付款等，代替傳統銀行的支付業務；從融資層面而言，資金供需雙方可以搜索平臺為依據，對交易對象加以尋找，在此基礎上由雙方完成融資交易過程，以此簡化交易程序，促進交易效率的提升。
三、互聯網金融模式下傳統銀行業的發展路徑
在互聯網金融模式的發展背景下，傳統銀行業需要以市場發展要求為依據進行適當改革，嚴格按照因地制宜的原則來構建互聯網發展模式，創新金融戰略，盡快適應互聯網金融市場的發展。雖然該模式在一定程度上沖擊了傳統銀行業，但是傳統銀行也要看到其帶來的契機，明確該模式的應用，積極汲取有利的管理方法及發展理論，并將其應用于實際中。同時傳統銀行業需要對互聯網金融的發展優勢加以高度重視，加強與互聯網金融企業的合作，與企業共享客戶資源，開展網絡信貸等業務，從而擴大目標客戶群體，實現優勢互補。另外，傳統銀行業應該深入研究金融服務與金融產品的虛擬化及智能化，制定長遠的發展目標，形成智能化的金融服務，并深度整合銀行核心業務與互聯網技術，更新經營理念和經營模式。這樣才能增強核心競爭力，拓展服務渠道，提高客戶服務質量與業務水平，有效應對互聯網金融模式造成的沖擊，實現傳統銀行業的可持續發展。
四、結束語
隨著信息網絡技術與互聯網技術的快速發展，互聯網金融對傳統銀行帶來了一定的沖擊，同時也為傳統銀行業的發展提供了新的契機。因此傳統銀行業在互聯網金融模式發展的背景下，需要積極應對，將網絡優勢加以有效發揮，優化配置資源，創新金融戰略，加快利率市場發展，拓寬銀行業務渠道，加速金融脫媒。只有這樣，才能適應互聯網金融市場的變化發展，探索出適合自身可持續發展的道路，與互聯網金融實現共贏，促進社會金融功能的完善及發展。
參考文獻：
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[4]吳明霞.分析互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].經營管理者，2016，06：253
關鍵詞：農村商業銀行 互聯網金融 應對措施
隨著電子商務的迅猛發展以及互聯網在我國的不斷普及，互聯網金融作為新興的金融服務模式也在蓬勃發展。以阿里、騰訊、百度和人人貸為代表的互聯網金融的發展，在一定程度上改變農村商業銀行的經營環境與利潤增長方式，對現有金融技術的挑戰和延續。在各商業銀行互聯網金融服務的相繼競爭下，農村商業銀行要把握時展的趨勢，推進服務創新和戰略轉型的新一輪改革，推出更優質的金融服務。
一、互聯網金融發展的現狀
大數據、云計算、社交網絡為代表的新一代互聯網技術，以互聯網金融業態的形式不斷滲透到金融服務領域，與傳統商業銀行金融服務對比，互聯網金融具有更加廣闊的服務平臺，使得傳統金融業務的透明度更高，金融服務更加便捷，交易成本大大減少，優化資源配置和促進了經濟的增長。在此境遇下，以網點為主要服務渠道的農村商業銀行的生存空間逐漸減少，對風險的預估能力也無法滿足自身發展的需要。
二、農村商業銀行應對互聯網金融發展幾點措施
（一）完善電子支付業務解決方案，鞏固支付業務的主導地位
人們可以通過第三方支付平臺實現網上購物及其它費用的快捷支付逐漸成為時代的主流，第三方支付將是主要的支付手段之一。農村商業銀行要充分分析第三方支付對自身經營的影響，并加以積極應對，摸索出一條適合自身發展的零售業務渠道。首先要加強與第三方支付公司合作，憑借第三方支付公司規范化的客戶管理及支付服務，降低經營成本；其次適時接入第二代支付系統，加強支付的安全認證，并大力推廣“超級網銀”電子支付業務，以綜合支付為前提，針對不同的支付行業和消費人群，提供個性化、差異化的解決方案。
（二）促進開放式綜合金融服務平臺的構建
互聯網金融行業作為一個多元化的金融服務體系，傳統銀行僅依靠單一的行業是無法為客戶提供全面金融服務的。因此，農村商業銀行要想獲得客戶的青睞，一方面要對上下游資源進行整合，建立流暢的業務鏈條，為客戶提供科學全面的金融解決方案，與客戶建立合作共贏的關系；另一方面可考慮要加強與其他行業的合作，建立一站式的金融服務平臺。提供理財、P2P信貸和融資等綜合性的金融服務，最大限度地滿足客戶的需求。
（三）以客戶為中心，提供優質便捷的金融服務
支付寶的手機轉賬現已經與120多家銀行合作，實現2小時快速到賬，轉賬到跨行卡不用輸入收款方的開戶行信息，簡化了轉賬操作，且提供了單筆/每天5萬元的免費轉賬額度，該額度基本上能滿足普通用戶日常轉賬需要。支付寶手機轉賬業務的推出對傳統銀行中間業務收入的增長收帶來了一定的挑戰。農村商業銀行要充分利用第二代支付系統，實現與各商業銀行網銀快捷的資金往來，并推出全方位快捷的移動支付服務，降低客戶跨行轉賬的費用及提高轉賬的效率。利用自身在理財和資金管理業務方面的優勢，鞏固60多年來建立的客戶關系，提高目前客戶的黏性和發掘更優質的客戶，以為后續創新金融產品的推出積累豐富的客戶資源。
（四）重視對數據的積累、保護和挖掘
農村商業銀行要對自身的數據倉庫進行完善，在監管許可情況下加強與外界行政部門和互聯網金融行業的數據共享和交流，充分發揮二者各自的數據優勢，實現對數據多層次的積累和運用；加強對云計算和大數據技術的運用，為農村商業銀行洞察客戶、預測市場提供技術支持。同時要加快銀行數據服務體系的構建和挖掘，利用互聯網的理念和技術不斷對產品進行創造和更新，滿足客戶的各種需求，拉近與客戶的距離。
（五）重視互聯網金融高端復合型人才的培養
互聯網金融是集金融和信息技術于一體的新學科，農村商業銀行互聯網金融業務的發展對人才提出了新的要求。目前員工知識結構單一，需挖掘既要熟悉信息技術基本原理、互聯網程序設計，又需懂得金融專業技能的人才。同時要培養一支能靈活運用各種互聯網工具開展金融營銷，具備引導客戶、培育客戶和留住客戶的專業化隊伍。加大對現有專業化人才多學科的培訓，培養多種知識技能于一體的互聯網金融復合型人才，對農村商業銀行互聯網金融業務發展起著至關重要作用。
三、結束語
農村信用社為順應金融市場化的需要，通過深化改革改制為農村商業銀行，使產權結構和公司治理更加完善?；ヂ摼W技術引發了農村商業銀行新一輪的革命，針對互聯網技術帶來的機遇與挑戰，農村商業銀行要對現有資源進行整合和擴充。以客戶為中心，推動金融創新，根據自身特色優勢嘗試開發適應市場發展需求的新興金融產品，為人們提供優質便捷的金融服務，最終改變價值的增長方式，保持蓬勃的生機與活力。
參考文獻：
[1]仇遠文王，樂風，孟慶軍.商業銀行應對互聯網金融挑戰的生態對策研究[J].經營管理者；2013-09-25
