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關鍵詞：全球價值鏈；金融服務業；集聚；動力機制
Abstract：Since the 1980s， the global economic pattern has undergone enormous changes. On the one hand， the export share of the labor-intensive manufacturing industry in developing countries increases rapidly and on the other hand， the global production system does not loosen due to the vertical separation of the value link all around the globe； instead， it enabled the cooperation of the various value links in the system tighter. Consequently， the global industrial distribution demonstrates an atmosphere that in terms of geographical spaces， some areas witness concentration and some， dispersion. Research on the global value chain embedded in the industrial cluster is the hotspot of the empirical research on the global value chain in the latest decade. Analyzing the dynamic mechanism of the financial service concentration by basing on the influence of the global value chain is conducive to understand the global factor guiding the formation of the financial service industrial concentration and the relationship between the financial service industry and real economy from a brand-new and broader perspective.
Key words：global value chain；financial service industry；concentration；dynamic mechanism
中圖分類號：C912.81 文獻標識碼：A
文章編號：1674-4144（2012）-12-45（5）
1 相關概念介紹
1.1 全球價值鏈
2001年，格里芬在《價值鏈的價值》（The Value of Value Chains）中提出應該把企業看成是在不斷參與價值鏈形成過程中獲得技術和服務，這也為發展中國家的企業和政府制定政策提供參考建議。聯合國工業發展組織（UNIDO）于2002年在《通過創新和學習來參與競爭》報告中指出：全球價值鏈是在全球范圍內為實現商品或服務價值而連成生產、銷售、回收處理等過程的全球性跨企業網絡組織，涉及從原料采集和運輸、半成品和成品的生產和分銷、直至最終消費和回收處理的過程。
1.2 金融服務業
金融服務業最早被提出要追溯到1979年，弗里曼于1979年在中提出的。本研究中金融服務業的分類范圍為第3版國際標準產業分類中的金融中介服務分類。金融產業是指以經營金融商品和服務為手段、追求利潤為目標、市場運作為基礎的金融組織體系及運行的總稱，因其對其它產業的服務功能而稱為金融服務業，包括國民經濟行業分類中的金融業和保險業以及會計審計、法律服務業等金融輔助產業。金融機構是金融產業活動的基本單位，是金融產業活動的主體。
2 全球價值鏈影響下產業集聚的動力機制概念模型
2.1 全球價值鏈影響產業集聚的路徑
全球生產體系在世界范圍內的分工整合使全球價值鏈布局不再在單一生產國，而是通過跨國公司FDI（海外直接投資）的方式在全球范圍內布局。這種布局方式利用較低生產成本提高了生產效率。跨國公司為了達到全球范圍內的海外擴張，將不同生產部門布局在具有不同資源稟賦優勢的地區，這種看似分散的空間生產活動在東道國共享產業信息、基礎設施，在業務上的聯系也變得越來越緊密，最終形成在小范圍地區內的產業集聚。全球化生產加速了跨國公司海外直接投資的步伐。尤其是發展中國家，近三十年見FDI流入量提高了近十倍。跨國公司從全球生產和銷售的戰略角度出發，為了獲得東道國相應的區位優勢將產品價值鏈的各個環節（ 研發、生產、組裝）進行分割，以 FDI 為載體使得這些被分割的環節在不同的國家和地區做地理上的重新分布。跨國公司生產某一產品產業鏈上各個環節的生產活動的空間范圍不再局限于母國內，為了節省生產成本，轉移非核心環節并海外直接投資到成本優勢更為明顯的地區，特別是擁有大量廉價勞動力和生產原料的欠發達國家。
2.2 全球價值鏈影響產業空間集聚模式
全球價值鏈在全球范圍內的片斷化地理集聚的實質是探討全球價值鏈空間分離所產生的空間集聚性。雖然全球價值鏈促成了各個價值環節在空間上呈現離散分布格局，這些分離出去的各個價值片段在空間布局上呈現高度的地理集聚性，價值環節的地理集聚性使地方產業集聚從屬于全球價值鏈一部分。全球價值鏈上各環節的價值生產活動在形式上可以看成是一個連續的生產活動過程，但是在經濟全球化過程中，隨著跨國公司海外分包和海外直接投資等海外擴張行為，這一看似完整、連續的價值鏈條實際上是被一段段地分開的了，在空間上通常是離散地分布于全球各地。全球價值鏈上的生產環節片段被拆分到某一地區，那么在這個地區諸多與該地區內從屬于全球價值鏈某一生產環節的產業直接相關、間接相關或不相關的產業集聚往往會以一個群落的形式出現。這便是全球價值鏈空間分離后中所形成的地域性特征。全球價值鏈垂直片段化后拆分出來的價值環節加速了地方產業集聚的形成，并且伴隨著產業集聚形成而產生一系列具有輔的組織體系，例如相關輔助業集聚及政府設立的輔機構等。
產業集聚作為全球價值鏈在區域經濟中的重要載體，正以不同方式融入到全球產業價值鏈當中。全球價值鏈的價值環節片斷化后在全球范圍內的空間重組，盡可能地利用不同空間范圍各自的比較優勢完成生產活動，從而降低成本。部分價值環節在特定空間區域內形成產業集聚，產業集聚形成的原因很大程度上是在伴隨著全球價值鏈的空間重組形成的，并且通過全球價值鏈空間重組這個契機，參與到經濟一體化的進程中，從而獲得發展。
3 全球價值鏈影響下金融服務業集聚的路徑
全球金融服務業是資金流通的中介，資金交易頻密的地區，金融服務業也相對集中。隨著全球價值鏈片斷化布局進程日益深化，金融服務業在各個經濟部門的運作中處于中心地位。它對所有經濟活動的生產和貿易都發揮著重要的作用。金融服務業集聚首先表現金融機構在空間上的集聚。然而這些在空間上集聚的金融機構并不是隨意布局的，而是受到全球價值生產體系的分工影響的。金融服務業服務的客戶追隨特征說明了這一點。
價值鏈條的跨國發展已然是一個非常普遍的現象。金融全球化指的是各國金融市場的聯系日益密切并向一個整體的市場發展的趨勢。20世紀60年代后，歐洲貨幣市場和歐洲債券市場這兩種真正的國際金融市場的形成，標志著金融全球化的開始。20世紀70年代以后，金融工具的創新、金融市場的發展、對資本管制的放寬、金融交易技術的進步，加速了金融全球化的進程。金融全球化的動力是來自于由金融資本的本質所決定的對利潤的追逐。對于金融資本對利潤的追逐，必然要求跨越國境而向全世界發展。金融全球化正是依托于金融機構（銀行、保險、證券及金融信息管理）這些金融組織形成了時空資源的有效配置，并且通過這種配置方式使其成為轉移跨國投資或回避風險的媒介。這些金融活動是整合于國際貿易流動中的，并且根源是伴隨著商業服務業、全球貿易轉移進入國際貿易活動的。
4 全球價值鏈影響下金融服務業集聚的模式
金融服務業集聚體現了實體經濟金融需求相適應，恰當的金融體系能夠滿足社會經濟活動中實體經濟金融需求，從而提高資源配置效率，促進經濟發展。金融體系是為實體經濟服務的，必須與實體經濟相適應。金融體系與實體經濟的關系本質上是一種供給與需求的關系。全球價值鏈影響金融服務業最直接表現為金融全球化。金融全球化下金融服務業活動與實體經濟活動、城市空間等級體系產生鎖定關系，非金融產業集聚往往伴隨著金融產業集聚。并且金融服務業集聚在全球范圍內不是雜亂散布的，而是依托于當地城市空間與經濟發展需要布局的。因此，金融全球化下的金融服務業集聚具有空間等級體系的特征，具體表現為世界金融中心的等級體系。倫敦金融城公司2010年9月的全球金融中心指數（GFCI8）顯示，按照鏈接度、專業化和多樣化3方面的屬性，全球75個金融中心被分為全球性中心、跨國性中心和地方性中心3個層次，按照金融中心業務廣度和深度屬性，金融中心又被劃分為4種類型。也就是說，世界金融中心等級體系是全球價值鏈影響金融服務業集聚的結果。全球價值鏈上環節空間分離后，在金融市場、金融機構、金融產品、金融人才等金融資源上達到一定的規模和集中度，金融產業集群（如倫敦金融城、上海浦東金融集聚區）就是金融機構空間集聚發展一個典型的結果。地域空間在配置金融資源的能力方面具有不同的稟賦，在適宜的地域空間內，金融資源通過與地域空間所特有的稟賦凝結成為金融產業，進而形成了金融機構集聚。
金融服務業集聚的微觀機制即是金融機構集聚。在金融市場發展過程中，金融產業的參與者，依據市場經濟準則，在特定地理空間范圍內形成的相互聯系，從而產生該地區無論是金融機構密集程度還是金融機構的種類都普遍高于平均水平的現象。金融機構集聚是金融資源與特定地理條件協調、配置、組合的時空動態變化，是金融產業成長與發展，并在一定地理空間生成金融地域密集系統的變化過程及結果。隨著金融市場的國際化發展，生產活動對金融服務的要求不再局限于國內范圍，金融服務的范圍越來越國際化，主要是由國際貿易額的大幅增長和以海外直接投資為表征的跨國公司的全球擴張。
金融服務業在各經濟部門的運作中處于中心地位，它嵌入全球價值鏈中，對全球價值鏈上所有經濟活動的生產和貿易都發揮著重要的作用。金融業嵌入全球價值鏈的過程中，全程參與到整個生產活動。全球價值鏈上不同環節的經濟活動，不管是制造產品還是服務，都必須在生產的各個階段籌集資金。這就離不開金融服務業作為資本流通直接的功能。比如說，商業銀行、證券公司向社會吸收大量資金然后為產品生產、銷售等中游環節提供貸款。保險公司則通過保險費收取，對一系列生產投資風險提供了保障。
5 結論與討論
經濟全球化進程的加快，產業活動的分離和整合日益在更大的空間尺度上進行，產業集聚的演進也被賦予了全球化的特征。世界各地的產業集聚作為區域經濟發展的一種載體，正快速以不同方式嵌入全球產業價值鏈。全球價值鏈加速了產業活動基于全球產業價值鏈的垂直分離的進程，并以跨國公司海外直接投資（FDI）行為作為空間載體加速了世界價值體系分工的專業化。然而，這些專業化、片斷化分散全球價值鏈上各個環節并不是雜亂無章地分布于各個角落的，而是按照其所處的價值環節所擁有的附加值高低的等級排列的。因此，全球價值鏈下的產業集聚模式是價值環節的片斷化、空間重組和垂直一體化之間利益和損失動態權衡結果的最終體現。金融全球化伴隨經濟全球化發展，金融全球化通過在全球范圍內優化金融資源配置與實體經濟生產活動的關系促進金融服務業集聚的形成。全球價值鏈下的金融服務業集聚模式形成是以全球價值鏈上、下游環節生產活動按照附加值高低的空間分離為前提的，基于不同附加值生產環節在空間布局上的離散分布，為價值鏈各個環節服務的金融服務業集聚在空間分布上呈現一定的等級特征。
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摘 要：本文在“乘數”視角下分析了村鎮銀行預付款融資物流金融服務的效應，并對村鎮銀行“物流金融乘數效應”進行分解，最后針對相關主體提出利于發揮村鎮銀行“物流金融服務”乘數效應的建議。
關鍵詞：村鎮銀行；物流金融；乘數效應
隨著農村經濟的不斷發展，和農業產業鏈整合、升級，對農村的金融服務內容、規模、形式和效率有了新的要求。村鎮銀行正是為最大限度的迎合這一新要求而設立的，因此在農村經濟發展的新時期，村鎮銀行肩負著新的歷史使命。雖然村鎮銀行作為整個金融體系的毛細血管部分，但從整體上看，它們在農村經濟發展過程中，甚至在整個供應鏈中，發揮著中要作用的作用。鑒于此處，增設村鎮銀行網點，提高村鎮銀行物流業務比例勢在必行。本文在“流動資金”乘數視角下，對村鎮銀行的物流金融服務效應的研究，有利于為金融主管部門加大對村鎮銀行物流金融支持力度以及村鎮銀行自身擴大物流金融業務規模提供有力的理論依據。
一、核心概念介紹
（一）村鎮銀行
村鎮銀行是其他金融機構的作為發起者，而成立的立足農村，促進農村發展的新興金融組織機構。它的比較優勢是：靈活性強，業務實地調查的便捷性。
（二）流動資金乘數效應
“流動資金乘數效應”是指由金融機構的介入，以物權、債權或流動資產作為質押，給予資金需求企業貸款，通過“流動資金乘數效應”達到成倍盤活資金需求企業閑置的流動資產，最終彌補其資金缺口。
（三）物流金融服務
物流金融服務是一種嶄新的金融服務理念，它將物流控制和金融業務開展糅合在一起，以達到金融業務的風險可控、成本降低、規模拓展等效果。
二、乘數視角下村鎮銀行物流金融服務效應分解
（一）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于村鎮銀行
透過流動資金乘數可見，物流金融有利于進一步發揮城市金融的輻射作用：為發起行收集農產品產業鏈的一手資料，充當協調者作用，以保證整個供應鏈的中的物流、資金流、信息流和商流的順暢，充分的發揮了村鎮銀行在促進農村經濟發展過程中的“鯰魚效應”。更好實現村鎮銀行成立的初衷。通過開展應收款、預付款融資等方式。一方面，鄉鎮企業通過乘數效應獲得更多的融資；另一方面村鎮銀行放貸規模也上升。由于物流金融這一新型的融資方案，村鎮銀行的放貸風險并沒有傳統業務上升迅速，因此通過物流金融的邊際放貸收益比傳統的放貸業務要高。這表明，在乘數視角下，村鎮銀行開展物流金融能夠提高村鎮銀行的盈利能力。
（二）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于鄉鎮企業
這里的鄉鎮企業也包括物流企業，他們的規模一般比較小，通過村鎮銀行的物流金融服務，能很好的整合鄉鎮物流企業和其他鄉鎮企業。雖然，村鎮銀行、鄉鎮物流企業均處在金融體系、產業供應鏈的末端，但是，從全國的農村范圍來看，它們都是兩股重要的力量。“麻雀雖小，五臟俱”全對村鎮銀行的形容最合適不過。鄉鎮企業由于固定資產抵押物有限，資金短缺成為制約他們發展的瓶頸。為盤活鄉鎮企業的流動資產，充分提高它們的利用效率，物流金融模式是它們理想的選擇。在村鎮銀行物流服務下，通過流資金乘數效應，鄉鎮企業的原材料供應能力增強，這有利于與之相關的整條供應鏈上的原材料、半成品和產成品的暢通。
（三）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于政府部門
促進農村經濟發展，改善鄉鎮企業融資環境，提高居民生活水平，是政府部門的職責所在。通過對村鎮銀行物流金融服務的“流動資金乘數”效用分析可見，村鎮銀行物流金融服務的推出，有利于政府部門職責的履行。一方面，鄉鎮企業通過村鎮物流金融服務，在流動資金乘數效應下，鄉鎮企業不僅獲得較好的流動資周轉，而且相比傳統的融資方案，向金融機構的單位融資成本更低，因此鄉鎮企業能夠得到較好的發展。另一方面，農村居民在村鎮銀行物流金融服務下，能夠獲得開展生產、生活方面的必要資金補充，這有利于他們向市產提供更多的優質生產要素、以及擴大農村地區的內需。村鎮銀行的設立以及村鎮銀行物流金融服務的推出，需要政府部門建設良好的金融生態環境、同時也需要政府部門的資金支持和政策傾斜，由此可見政府部門還是為因村鎮銀行物流金融服務而帶來的職責履行便利支付了一定的成本。因此，這是屬于村鎮銀行流動資金乘數視角下的內部效應。
在流動資金乘數效應下，全國范圍內的村鎮銀行提供物流金融服務，有利于相關供應鏈鏈上的物流、資金流、信息流暢通，進一步降低整條供應鏈的運行成本，最終提升它的競爭力。
三、對相關主體的建議
由村鎮銀行物流金融服務的流動資金乘數效應機制揭示以及村鎮銀行物流金融服務對村鎮銀行、鄉鎮企業和政府部門的效應分析，發現村鎮銀行物流金融服務是三方利益博弈均衡的結果。在乘數視角下，我們可以更加清晰的認識到這種三方利益的均衡。既然村鎮銀行的物流金融服務對三方有利，那么三方更應該努力推進村鎮銀行物流金融服務的開展。對村鎮銀行、鄉鎮企業、政府部門的具體建議如下：
（一）對村鎮銀行的建議
村鎮銀行提供應該穩健的推進物流金融服務的開展。首先，雖然村鎮銀行的物流金融解決方案比傳統的“裸貸”風險要小，但是，由于“流動資金乘數效應”的作用，鄉鎮企業“滾雪球”似的獲得乘數倍自有流動資產的貸款，這也增加了風險產生的業務資金基數，因此在開展物流金融業務時，村鎮銀行需要保持審慎的態度。其次，在審慎選擇貸款對象的前提下，村鎮銀行要選擇最有利于“流動資金乘數”發揮效力的物流金融服務模式，這不僅有利于村鎮銀行擴大業務規模，而且有利于最大程度的給鄉鎮企業、農村居民流動資金補充以及融資便利。最后，村鎮銀行應該加強自身軟、硬件的實施建設，為物流金融服務提供更好的操作平臺，以更好的發揮村鎮銀行物流金融服務對三方的“流動資金乘數”效應。
（二）對鄉鎮企業的建議
鄉鎮企業在獲得因村鎮銀行物流金融服務而提供的融資性便利的同時，還要積極的配合村鎮行物流金融業務的開展。首先，鄉鎮企業要嚴格遵守貸款協議，比如按協議規定確定貸款資金流向。其次，鄉鎮企業應該改遵循誠實信用的原則，村鎮銀行的物流金融服務是長期的、多回合的。若鄉鎮企業只顧短期利益，通過繕制假單據和提供不真實的購銷合同，而獲得資金，這種做法無異于“殺雞取卵”，嚴重影響村鎮銀行提供物流金融服務的積極性，阻礙流“動資金乘數“發揮應有的效力，從長遠來看對村鎮銀行不利。
（三）對政府部門的建議
政府部門應該加大對農村金融基礎設施的建設、規范農村金融市場、優化農村金融生態化境，為村鎮銀行物流金融服務的“流動資金乘數效應”的發揮提供良好的外部條件。同時，還應該個給村鎮銀行物流金融服務更多的稅收優惠以及利率調節的主動權，以使村鎮銀行的物流金融服務的業務風險和收益更相匹配。同事，政府部門應該加對村鎮銀行物流金融服務的法規的制定，以及為有關法律制定部門提供相關資料和依據，促進村鎮銀行物流金融服務運作提供良好的法制環境的建設，為發揮其物流金融服務“流動資金乘數”的作用提供法律保障。
（作者單位：百色學院）
參考文獻：
[關鍵詞]金融服務外包 優勢 劣勢
金融服務外包是隨著金融業的發展和金融服務市場的開放而興起的。隨著經濟全球化和一體化的發展,金融服務外包現在正處于高速增長階段。
我國金融BPO相比印度起步較晚,但現在我國金融業已經完成文檔影像化和數據的大集中,開始進入后臺大集中、建立共享中心階段,在一些非核心領域嘗試在岸外包,如信用卡發卡和收單業務、保單數據錄入業務以及數據處理。
一、我國承接金融服務外包市場的優勢
與印度相比,我國在承接金融外包業務方面具有不少競爭優勢,除了成本優勢、地理區位和勞動力數量等優勢外,我國社會穩定,經濟持續快速發展,投資環境良好,是世界上吸收外資最多的國家之一;同時,我國還擁有龐大的不斷擴大的國內市場;另外,中國在網絡規模、通訊系統、交通運輸都要優于印度。
二、我國承接金融服務外包市場的劣勢
1.處于價值鏈的底端。目前中國許多號稱承接海外離岸BPO業務的企業大都是第三、四包,從事簡單的數據錄入,由于與發包商的接觸非常少,多年從事單一乏味的工作,也無法在價值鏈上得到提升。
2.企業規模普遍過小。從承接金融BPO企業看,大部分的外包公司,如神州數碼、東南融通、大連華信、博彥科技、宇信易誠等,所承接的金融BPO的業務量很小。沒有任何一家公司具有較高的市場占有率,存在眾多只有數百員工的公司。
小規模的BPO企業不能給客戶以信任,增大了交付的風險,也不能利用流程匯集化所帶來的規模效應,這樣的企業在國際競爭中不可能接到第一層級的業務,而是只能被迫接受第二層級甚至第三層級的業務,最后只能得到微薄的利潤。沒有足夠的利潤作為資金支撐,依舊只能夠小規模經營,進入了惡性循環。
3.人才緊缺與濫用并存。(1)人才需求分析。分析一下金融類BPO企業所需要的各類人才。由于國內BPO行業還處于初級階段,大多數公司的業務僅為數據錄入、物理件整理以及呼叫中心。
對于數據錄入的工作,如果是中文,一般只需要高中文化程度即可;對于大多數的英文/日文錄入,只要懂得基本字母的錄入,熟練即可,由于數據錄入大都是“錄入所見”而已,即使原件中有單詞的拼寫錯誤也照錄,根本無須懂得單詞的意思。
語音類服務(例如呼叫中心)對人才的需求稍高,由于中國人的英語能力非常低,盡管每年畢業的大學生很多,能說流利英語學生數量非常有限。在印度,由于英語和印地語同為官方語言,而且高等學府大都用英語教學,所以印度的大學畢業生都能說一口流利的英語。
在英語語音人才上,中國不占任何優勢,至今尚未聽說哪家中國公司從印度人手中搶到英語呼叫中心的生意。
中國從事呼叫中心的企業的接的幾乎全是中文的語音服務。而大多數的呼叫中心需要的是聲音甜美、口齒伶俐的員工,大學畢業不是必要條件。
(2)人才短缺。隨著中國在BPO產業鏈的爬升,對人員的素質的要求加大的同時,人員的需求必然減少。另一方面,BPO行業對高端人才的要求極高。如果接的是國內客戶,最起碼的要求是要成為“行業專家”,你需要對流程的了解、創新的能力方面超過你的客戶,你要比你的客戶還要了解得更多;如果接的是國外的單子,流利的英語和行業的專長是基本條件。而這樣的人才國內的BPO企業大都無力承擔他們的工資,所以造成了人才難求的困境。
(3)人才濫用。國內有兩類企業存在著對人才濫用情況。
日財險在大連的20多個錄入人員,最低學歷是本科,還有眾多的研究生,這些人的流動性極大,極難管理。
內陸地區的工資水平低下,工作難求,許多大學生開始也并不在乎一個月拿幾百元錢。典型的如西安某BPO公司,招收了許多大學畢業生做數據錄入,這些學生的離職率非常高。
4.缺乏行業專長。行業專長的建立不是一蹴而就的,金融BPO行業的通常從最簡單的流程如掃描、數據錄入、人員外派起步的。這種簡單的工作很多IT精英們根本不屑一顧,但這些看似簡單的工作要做得精,卻不是一般的“打字社”所能做到的。華道獨創的“Datapower”混合錄入系統可以處理多語言和多客戶的混合錄入,它是華道眾多延伸業務得以開展的基石,同時也是公司的核心競爭力所在。即使在是最簡單的數據錄入方面,華道數據得以形成的競爭力,使得其他中小BPO企業難以望其項背。
國內BPO企業缺乏行業專長或者難以形成相關的競爭力,更談不上提高創新能力了。
5.法律等其他障礙。中國的盜版現象比印度要猖獗,對知識產權的擔憂將制約外包服務的發展。知識產權保護的重要性對于跨國公司來講無論怎樣強調都是不過分的,尤其是金融企業,如果企業感認為,一旦把大量的業務交給中國的公司就意味著自己的客戶資料、多年積累的流程等信息的安全受到了潛在的威脅,在這種情況下企業是不會放心把這些流程交給中國公司處理的。
6.各金融外包城市重復建設。我國的地方政府、科技園區和企業各自為政,不能形成合力,因此導致中國企業只能承攬小規模、低層次、技術含量不高的外包業務。
三、小結
縱觀中國承接金融外包的優劣勢,我國應該提升金融服務外包的技術專業性、擴大業務承接范圍、培育更多金融外包方面的人才、完善法律制度、充分發揮政府在宏觀規劃上的調控功能,此為我國承接金BPO的對策。
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麥肯錫公司全球副董事，現在上海居住。他主要為大中華地區的當地和國際金融機構提供咨詢服務。黃先生半數以上的項目集中在個人金融服務領域，包括信用卡和消費金融、零售銀行及零售分行網絡轉型等。他與國際金融機構的工作主要圍繞制定進入中國市場的戰略。
黃偉權先生以優異成績獲得新加坡國立大學工商管理碩士學位，主修金融學。在被新加坡國立大學錄取前，他曾在新加坡武裝部隊擔任2.5年的軍官。加入麥肯錫之前，他曾在高盛公司和新加坡經濟發展委員會工作。
內容摘要：在亞洲向個人提供金融服務可能既回報豐厚也充滿挑戰。在整個地區，領先的全球銀行和積極的本土銀行正在尋求激動人心的增長機遇。然而，在這一充滿活力的環境中，多數銀行只能勉力維持可持續增長的利潤。除少數個例情況外，跨國金融機構在零售市場僅僅占到了很小份額，尚有待向其全球母公司貢獻巨額利潤。多數本土零售銀行都將投資集中在建設分銷“硬件”，結果在許多市場，人均擁有的網點和自動柜員機數量已接近甚至超過了北美和歐洲等成熟市場的水平。盡管如此，盈利有壓力。人們越來越多地意識到，營銷、客戶細分、信貸審核以及業績管理等“軟”技能比硬件和網絡更加重要。建設這些能力是零售銀行業所面臨的核心挑戰。
關鍵詞：零售銀行亞洲個人金融服務
中圖分類號：F830.4文獻標識碼：B 文章編號：1006-1770(2005)09-0018-08
亞洲已經感受到個人金融服務不可思議的潛力，它為個人既
提供了像按揭貸款和信用卡等信貸產品，又帶來了包括存款、共同基金和證券等儲蓄產品。近年來，一些個人金融市場經歷了驚人的急劇增長。例如，1995～2001年，韓國未償信貸余額擴大到353萬億韓元，按本幣計算幾乎擴大了兩倍。這種擴張部分是由于政府出臺相關政策鼓勵推廣信用卡，以便將更多的經濟活動納入全國稅收體系。在印度和中國等欠發達市場，隨著收入的急速上升，個人銀行存款的年增長率自1995年以來分別達到了11%和18%。
在這個10年的剩余時間，個人金融服務可能成為亞洲各地最大的銀行業務機會。我們估計，到2010年，本地區的總收入可能比2001年將近翻一番，超過3900億美元。個人金融服務還有很好的盈利潛力，其產品毛利往往高達北美和歐洲等主要發達市場水平的兩倍。結果，個人金融服務的潛力遠遠超過了企業銀行業務的潛力。后者將繼續受到巨額不良貸款、微薄利潤以及資本市場逐步脫媒化的影響。對于那些在亞洲懷有宏圖大志的本土和外資銀行來說，取得個人金融服務的價值意義非凡。
這項業務之所以取得令人矚目的增長，是受到了多種趨勢的合力推動。首先，亞洲各地人均收入的財富正不斷增加。在2010年之前的年份中，家庭平均收入將每年增加3%以上。這將導致個人金融服務收入出現更加強勁的增長，預計其年增長率將超過7%。
促進個人金融服務增長的第二個趨勢是對信貸的態度正在發生變化。盡管亞洲收入較低的國家消費信貸依然不高，但借貸行為正變得更能被接受。年輕人尤其愿意使用信貸，并且收入和市場條件允許的情況下正在這樣做。
第三個趨勢是客戶對更先進更多樣的金融產品的需求不斷上升，尤其是對儲蓄和投資產品。在多數市場，銀行通常只能提供存款賬戶。如今，資產和財富管理產品和服務正被推向亞洲各地。隨著客戶對這些投資工具的認識加深，以及作為基礎和證券市場的深化，資產數量將出現強勁增長。
最后，政府放松管制正營造出更加豐富多彩的環境。直到20世紀90年代末，亞洲多數國家仍將銀行的業務限制在傳統的吸收存款、支付服務和發放貸款。如今，共同基金、保險、證券以及眾多金融產品都可以從同一家機構或通過相同的渠道購買到。此外，對外商準人和與本土機構結盟的限制也正被取消。在日本、韓國、中國臺灣地區以及東南亞很多國家，本土銀行和保險公司正著手建立業務廣泛的“金融控股公司”。
這些趨勢正合力推動全球銀行業最大的一個收入增長機遇。不過，為什么多數向個人提供金融服務的銀行和其他機構未能取得可觀利潤呢？原因就在于銀行業者尚需拋棄他們陳舊的經營方式，獲取建立盈利的零售業務所需的軟件技能。目前客戶還被視為企業信貸業務廉價的資金來源。網點服務少而成本高，客戶須忍受長時間等候才能辦理簡單的交易。缺乏有針對性的營銷、交叉銷售技能和高效的銷售文化。在許多市場，銀行職員和經理的薪酬過高，使用零售業務無利可圖。運營流程和信息技術系統的設計是為了避免錯誤發生和處理企業貸款，而不是以盡可能低的成本來處理大量的客戶交易數據。
所有這些因素都意味著成本居高不下、服務缺乏特色，使一項本應極有吸引力的業務的盈利被降低。為樹立并灌輸利潤理念，銀行業者必須從根本上轉變其零售業務的核心要素。他們必須在全新的基礎上設計為客戶提供高價值的個人金融服務，并以媲美領先零售企業的高效率提供這些服務。
消費金融：控制風險
“既不舉債，也不放債。” 這是上一代亞洲人的信條。與祖輩不同的是，如今的年輕人準備利用便捷的信貸實現自己在物質上的夢想。麥肯錫公司2001年開展的一項調查顯示，大約60%年齡在20～30歲的亞洲消費者愿意在不提供擔保的情況下（例如，信用卡預借現金）貸款來滿足日常需求。
銀行和金融公司察覺了這一觀念的改變，將重點轉到了消費信貸（按揭、個人貸款和信用卡）上來。在亞洲11個市場中，1995～2001年以本幣計的消費信貸年平均增長率達到了23%，而同期企業信貸的年平均增長率僅為4%。
消費信貸在這個10年中將保持強勁增長的勢頭，從而成為一個巨大的機會。與再往后才會興起的理財服務不同，現在許多消費者已經準備要貸款了。如圖10-2所示，當家庭平均收入達到約5000美元以后，人們就可以借貸（因為他們有了還債能力），消費信貸余額也會擴大。亞洲的幾個國家已越過了這個轉折點。收入較低而經濟增長率較高的市場也具有巨大潛力。所有這些都將轉化為實實在在的近期機遇，對銀行的利潤產生重大影響。
要實現這些利潤，銀行將需要新的營銷和信貸管理技能。為應對香港等市場不斷升高的違約率，正式的征信機構已經在創建當中，除了將賴賬不還者列入黑名單外，這些機構還與銀行共享信用記錄和支付記錄，提高了它們設計、推銷和審批信貸產品的能力。這些軟技能方面出類拔萃的銀行將在利潤爭奪戰中勝出對手一籌。
特定產品能力也非常重要。雖然所有市場都提供按揭貸款和信用卡，但滲透率和利潤卻大相徑庭。例如，日本發行了1億多張信用卡，但無擔保信貸的絕大部分利潤來自預借現金和專業消費金融貸款，而不是循環信用卡余額。迄今為止，贏家一直是提供短期無擔保貸款的單一業務消費金融公司。中國則可能出現另一種模式，該國的借記卡數量正迅速增多。
這對競爭格局意味著什么？在先進的消費信貸市場，單一業務機構主導了此項業務。例如，美國10大信用卡發卡機構中有6家是專業的信用卡公司，主要按揭貸款提供商是全國連鎖的專業公司，如Countrywide Credit。雖然單一業務機構在亞洲不大可能成為一股強大勢力，但它們將成為決定競爭性質的主要因素。外資專業信用卡公司已經主導了東南亞較小的市場。在其他地方，全球性機構將以它他的信貸和營銷技能抬高市場標準。本土銀行除非在產品質量和服務水平上實現飛躍，否則它們可能會在這場競爭中落后。
在許多市場，本土銀行正與全球性銀行結盟，以啟動自己的業務，學習信用評分和營銷技能，但要在不同的文化和市場間移植技能并非易事。以被美國一家大型銀行收購的臺灣信用卡發卡機構為例，收購方很快就采用了“同類中最佳”的信用評分模型。初期結果令人震驚：違約率大幅上升。調查結果顯示，大多數欠賬不還者都屬于那些先前被該銀行老式審查系統篩選掉的行業。新流程缺乏此類客戶的數據，因此未能將其列為高風險客戶。
本地情況是確定信貸風險的一個因素。即使將最先進的模式從發達市場直接移植過來也不會十分順利，需要進行調整。評分系統需要花費時間積累必要數據，才能形成很強的預測力。無論是本土銀行還是外資銀行，亞洲的信貸市場都給它們帶來挑戰。只有那些真正洞察消費者行為并實施了嚴格業務模式的銀行才能取勝，這些業務模式可使其在滿足客戶的信貸需求中盈利。
在新興市場，擔保信貸帶來誘人增長
新興市場（中國內地、印度、印度尼西亞、馬來西亞、菲律賓和泰國）的消費金融依然處于較低的基礎上。這六個市場加起來的消費信貸收入還不如中國臺灣地區一個市場，但這些市場的信貸增長率正在上升。擔保貸款產品的強勁增長將帶動信貸規模的擴大。中國內地的按揭貸款和汽車信貸市場勢必迅猛增長，估計在這個十年中使總體消費信貸余額每年增長32%。到2010年，我們估計單單在中國消費信貸產品的年度總收入就將達到170億美元（見表10-2）。
除馬來西亞外，消費信貸在亞洲新興市場還是比較新的業務。隨著消費者日漸富裕，他們自然會希望擁有房地產和汽車，也就需要用于購買的資金。在各個新興市場，2010年之前按揭貸款余額將保持22%的復合年增長率，并將占到所有消費貸款的大約3/4。個人貸款和信用卡余額每年將分別增長大約17%和23%。到2010年，新興市場中這些無擔保產品點所有消費貸款的份額可能依然不到30%。
擁有大型分銷網絡和雄厚存款基礎的本土機構處于有利地位，能將靠業務量取勝的按揭貸款和汽車金融業務攬入懷中。在印度，消費金融已在騰飛，住宅金融發展公司銀行和印度工業信貸投資銀行等本土金融機構已經主導了按揭貸款市場。與無擔保貸款相比，擔保貸款所需的風險管理和客戶細分技能要低得多，使本土銀行更容易與國際銀行同臺競爭。
就連中國的國有銀行也已熱情高漲地進入按揭貸款市場，因為這樣做符合國家政策，它們已經占有了一級按揭貸款市場超過70%的份額。相反，由于缺乏實際分銷渠道和人民幣融資， 外資銀行所處地位不利，無法捕捉這個機會。
在中國和其他國家，立足分支的大型分銷網絡對于按揭貸款業務十分關鍵，因為客戶在接受巨額貸款前通常需要面對面進行互動。大型本土銀行往往與推銷其產品的房地產開發商和人關系牢固。由于按揭貸款差別不大，客戶往往便接受這些便利的產品。融資成本低是另一項重要因素。由于大型本土銀行可通過廣泛的分支網絡吸收廉價存款為此項業務提供資金，它們將繼續居于主導地位。
盡管根基牢固的本土銀行處于強勁地位，可以繼續主導擔保貸款業務，但在新生的但利潤豐厚的無擔保消費金融業務中卻找不到這些老牌銀行的身影。在限制程度較高的大型市場尤其如此，那些側重零售的新銳銀行正在打敗大型老牌銀行。以中國為例，靈巧創新的銀行已經掀起波瀾。例如，中國招商銀行盡管分支網絡規模較小，卻成功實現了國內最高的客戶網點比率（每個網點有44000名客戶），而四大國有商業銀行每個網點只有1600名客戶。2003年初，這家新銳銀行每張借記卡的存款額為670美元，而其他主要銀行每張銀行卡的余額則為50～300美元。這顯示出中國招商銀行擁有更大的富裕客戶群，是推出信用卡的完美平臺。
在規模較小但更加開放的新興市場，外資銀行進行大肆擴張，大幅提升了本土銀行的水準。海外銀行擁有營銷知識、財務實力和風險管理技能，明顯占據上風。2001年，花旗銀行在泰國擁有100多萬信用卡持卡人，幾乎占持卡人總數的1/5。同年，外資銀行占七個亞洲新興市場信用卡總余額的40%以上。
新興市場的大多數本土銀行都固守其陳舊的經營方式，不愿采取措施彌補技能的嚴重缺乏。以中國為例，大型國有銀行依然著重企業貸款，而很少涉足無擔保貸款，因為它們認為后者風險過高。它們將個人貸款視為小業務，不值得花費精力；另一方面，它們卻聽任企業貸款業務造成的虧損不斷上升。這一點也不足為奇。畢竟，由于信貸審核技能不足，系統效率低下，加上其他妨礙它們以低成本和可控風險大規模提供消費貸款的問題，這些金融機構根本沒有準備好在消費貸款方面做出有意義的努力。
在逐漸成熟的市場，盈利機會存在于無擔保貸款領域
在四個逐漸成熟的市場，按揭貸款業務已經飽和。事實上，新加坡和香港的激烈競爭已使利潤非常微薄，以致許多銀行在住房貸款上可能正在虧損。同時，其他類型的消費貸款將繼續推動業務增長。預計到2010年，韓國、中國臺灣地區、中國香港特別行政區和新加坡的個人貸款和信用卡的凈利息和收費凈收入預計將從2001年的220億美元猛增至440億美元。
要在無擔保信貸領域取勝，獲得高超技能是關鍵，尤其是在客戶細分、信貸審核和低成本處理方面。在亞洲等增長率較高的市場，隨著身手敏捷的本土新銳銀行或技能嫻熟的外資銀行采取行支并迅速超越老牌銀行，競爭格局可能發生變化。
傳統銀行面臨的挑戰是要制定高效的客戶細分戰略，以求首先確定，繼而獲得或留住盈利性最高的客戶。例如，在信用卡業務中，將余額進行循環的客戶（稱作“循環貸款者”）一般占客戶總數的30%以下，但它們卻創造了90%以上的收入。香港一家領先信用卡機構意識到，只需將其高價值循環貸款客戶的剩余余額從競爭對手手中整合過來，利潤即可提高1/3。它進一步發現，在沒有使用循環信用功能的客戶中，至少有15%～17%實際上是“隱藏的循環貸款者”，他們是通過另一家銀行的信用卡進行借貸。這些深入認識促使這家信用卡發卡機構既了解客戶的需求，又分析客戶的總體價值，從而更有針對性地開展營銷活動。
信貸審核是老牌企業的另一項挑戰。在亞洲多數國家，無擔保貸款的增長往往超前于征信機構等風險管理基礎設施的建設。中國香港和韓國近期的經驗提供了寶貴的案例。香港個人破產案從1998年的不足1000宗上升到了2002年的25000多宗，這相當于每千名成人即發生5宗破產案，而在美國則為每千名成人發生7宗破產案。然而，在香港，每宗破產案的債務金額卻令人震驚地達到了月收入的42倍，相當于美國的兩倍。在韓國，2002年的這一數字同樣令人震驚，達到了月收入的40倍。香港信用卡貸款損失率已達到兩位數，預計韓國也將達到兩位數，這在發達市場是前所未有的。
問題就在于缺乏共享的信用信息。銀行在不知情的情況下向已經超額舉債的客戶提供更多信貸。1999～2002年，這個問題在香港到了失控的程度。雪上加霜的是，客戶可發用無擔保的信用卡取現來償還按揭貸款，銀行在早期卻無法發現違約情況。據香港某領先信用卡發行機構透露，這些宣布破產的客戶中有1/3在提出破產申請前一個月都能按時還款，而另外1/3在破產前還在繼續償債。
隨著透明度逐漸加大，如果銀行能更好地利用客戶的信用信息發現信用狀況良好的客戶并針對他們恰當定價，就能夠吸引客戶舍棄那些繼續一刀切地收取標準費率的銀行。用這種方法，技能嫻熟和攻勢凌厲的新銳銀行能真正打入高增長市場。
大眾富裕銀行業務：為亞洲的新貴提供服務
在亞洲各地，離岸私人銀行一直在積極地從富裕的個人客戶那里吸收存款。雖然少數跨國銀行表現極佳，但與可用資金總量相比，離岸資金量依然相對較小。難度根本在于客戶的惰性和監管障礙。2002年，十大私人銀行控制了本地區不到5%的財富，多數財富都分散在眾多不同的本土銀行，它們向所有客戶提供雷同的舊式服務。
2001年，亞洲個人金融資產總額達到了16.4萬億美元，其中2.7萬億美元是由所謂的大眾富裕客戶所持有，他們的平均資產在10萬美元到100萬美元之間，另外5.3萬億美元屬于平均資產在100萬美元以上的“高凈值個人客戶”。為高凈值客戶群提供服務是由少數歐美私人銀行主導的專業活動。對于多數全球性、地區性和本土銀行來說，要取得亞洲理財業務的勝利，就意味著必須成功瞄準大眾富裕客戶在國內的財富，這些客戶約占本地區家庭數量的1.2%。按收入標準計算，到2010年，這些年收入在10萬美元以上的精英家庭將從2001年的600萬戶增至900萬戶以上。
不過，對這些預測數字應謹慎對待。超過半數的財富依然鎖定在一般銀行賬戶中（在美國，存款僅占個人金融資產不到20%的比例）。亞洲缺乏促使存款向收益率較高的產品轉移的結構性因素。準確地說，由于證券市場缺乏吸引力，實際上很少有“收益率較高”的其他投資選擇。在除香港以外的亞洲各地，股票市場的表現在1991～2001年間一直不如房地產和定期存款（見表10-4）。盡管監管環境發生了變化，新產品和新服務層出不窮，但經濟基本面并未出現重大好轉。
如果資本市場未發生真正的改革，要說服大眾富裕客戶將存款轉投股市將異常困難。不過，可能大大改變資本市場在下個十年發展格局的因素已經出現。然而，在這些變化發生前，多數銀行仍無法從實際理財服務中獲利。在近期，各家銀行將競相投身到對大眾富裕客戶存款的激烈爭奪中。銀行將必須努力保留自己的客戶。同時，它們現在就需要著手確定有效的理財服務模式，因為當大規模資產轉移最終發生時，其速度可能非常之快，跟歐美的情況一樣。
毫無疑問，富裕客戶在多數亞洲銀行的零售利潤中已經占到關鍵份額。吸引和保留資金的關鍵是建立高超的軟技能。銀行必須發現和了解各客戶群差別巨大的需求。它們必須建立新的銷售和服務流程，為富裕客戶提供支持。另一方面，只有少數銀行能從富裕客戶服務中真正獲利，因為多數銀行只會增加成本而不能深化客戶關系。擁有較大分支網絡的國有銀行可能損失最多，因為它們的分支網絡較大，故而歷來吸收的存款也最多。那些標新立異、以新業態網點培養專業技能并總結出更有價值的客戶定位的新銳銀行，將爭取到大多數最有吸引力的客戶。
新興市場：注重交易的貸款
一般來說，新興市場的財富分布是扭曲的。大約5%的人口控制了總收入的20%～40%，他們生活在國內20～30個城市中。在印度和中國，雖然大眾富裕客戶的絕對規模很大，合計總數約為100萬～200萬戶，但他們還占不到總人口的1%。由于本土投資市場處在發展初期，除存款以外很少有其他真正的投資渠道，存款依然占個人金融資產的2/3。在某些情況下，資本管制限制了財富通過合法渠道流向國外，從而進一步限制了投資機會。
為吸引存款，新興市場的銀行應該著重處理好交易服務。例如，應為高價值的客戶提供優先服務。為利用與高價值客戶的關系盈利，必須利用多種貸款產品加強客戶服務，包括按揭、信用卡和個人貸款。如果存在投資產品且利潤豐厚，銀行就可以能過銷售共同基金或人壽保險賺取更多的收費收入。
逐漸成熟的市場：理財服務仍在發展
在韓國、中國臺灣地區、中國香港特別行政區和新加坡等逐漸成熟的市場，平均有約占總人口5%的人群年收入超過10萬美元。最成熟的銀行客戶提供了非常有價值的近便的機會。超過55%的個人金融資產已被投向存款以外的投資和儲蓄產品，這一比例高于新興市場或日本。
這些逐漸成熟的經濟體中的投資市場發展迅猛，消費者對花旗銀行、匯豐銀行以及其他創新型本土銀行等先行者推出的首批富裕銀行業務模式反應積極。以韓國為例，花旗銀行在漢城某高檔小區設立網點，在一年內就吸引了2.5億美元。為阻止存款流失，本土銀行紛紛在網點中辟出區域并進行重新裝修，專門為富裕客戶服務。這些舒適的區域被冠以“貴賓休息廳”、“皇家廣場”和“榮譽俱樂部”等令人炫目的名稱。
嘗試此類“紅地毯”零售銀行業務的銀行往往僅對硬件設計進行了美化修飾，而沒有花力氣獲得必需的軟年，如新產品和新服務或理財知識。那種認為富裕客戶會因特殊禮遇而受寵若驚的想法根本是不得要領。事實上，采用這種方法，銀行需要委派成本高昂的員工來處理低值交易，而要將這類交易重新轉向自動渠道相當困難。
盡管初期可能存在困難，但在發展真正的理財服務方面，這些逐漸成熟的市場也許會在這個十年內超越日本。銀行應該關注韓國和中國臺灣地區等規模較大的市場，并投入資源爭取利用新出現的盈利機會。
日本：耐心等待資金流出
日本當然自成一類。它擁有亞洲75%的財富，是本地區最大的市場，也是外資理財顧問眼中一個費解之地。日本人正努力尋找有價值的國內其他投資工具。股市在2003年初跌到了20年的低點，房地產價值依然低迷，利率徘徊在零水平。由于個人資產以現金為主，稅務規劃是理財顧問能夠提供的少數幾種增值服務之一。 擁有大型分銷網絡的國內信托銀行與客戶有長期關系，具備滿足客戶需求的專門知識。因此，提供新產品和新服務的競爭對手將很難把業務吸引走。
除非日元暴跌，將資產分散到多元化的全球投資組合成日本客戶投資長期儲蓄的首選方法，否則外資機構能夠提供的價值十分有限。隨著日本進入經濟停滯的第二個十年，這種情景很可能在2010年前成為現實。我們與專家的訪談證實，越來越多富裕的與時俱進的日本人正在開始尋覓收益超過日元固定收益產品的投資項目。自日本“經濟奇跡”的輝煌時代以來，富裕個人正第一次著手將其財富的相當一部份改投向美元和歐元投資產品。令人不快的事實是，一旦投資者突然喪失對日元的信心，導致更多資產流向海外，這股涓涓細流可能變成滔天洪水。盡管這對部分全球銀行業者來說可能是一個利好消息，但它可能使得數百萬日本家庭的財富大大縮水。
大眾市場銀行業務：理順經濟狀況對于多數客戶來說，銀行業務意味著在營業廳里排長隊，經常從自動柜員機取款以及每月寄來的對賬單。許多賬戶持有人可能連一張自動柜員機都沒有。事實上，在一家典型的本土銀行，不到半數的客戶進行存取款以外的交易。理財服務只適用于很小的市場環節，這是為什么它在多數地方還只是中期目標的原因。大多數情況下，銀行客戶總數中80%屬于“大眾市場”的客戶占用了很大部分成本，對利潤貢獻卻很微薄。
在亞洲的消費銀行業務中，通常20%的客戶創造了80%的利潤的“80/20”規則并不適用。實際上僅有5%～10%的客戶創造了100%以上的凈利，其他客戶不是盈虧相抵就是虧損。創造利潤的客戶（大眾富裕客戶和貸款者）大大補貼了不創造利潤的客戶。這使得一般的銀行處于危險的境地，如果有見識的攻擊者“信手采摘”最有吸引力的客戶，那么該銀行的盈利能力將面臨極大風險。如果本土銀行希望保護盈利性最高的客戶，打開大眾市場很可能是它們的頭等要務，同時應在消費金融和理財服務等戰場上積極參與競爭，對單一業務機構來說尤其如此。
有兩個因素導致大眾銀行市場的盈利狀況非常嚴峻：一是零售銀行存在的導致成本基礎居高不下的低生產率；二是無數無法盈利的小額存款賬戶的負擔。麥肯錫全球研究學院的一項調查顯示，亞洲零售銀行的總體生產率落后于歐美銀行。泰國或韓國一般銀行的生產率僅為美國銀行的一半左右，而印度銀行的生產率可能只有美國銀行的1/10。
之所以如此，部分是由于亞洲消費者對現金交易的“固執”偏好。例如，泰國銀行所有支付交易中40%是付現，而在美國這一比例僅為3%。此外，一半以上的消費者依然希望在銀行網點辦理銀行業務。一般的亞洲銀行在經營中是采用一種過時的勞動密集型服務模式。多數亞洲銀行依然將后臺設施設在網點內，只有少數最先進的金融機構將這些運營活動進行外包或集中。如果剔除企業銀行業務和信用卡等其他零售業務，那么多數亞洲銀行在大眾市場的盈利狀況顯然不正常。
除了不能控制成本外，本土銀行很少了解資產負債表負債欄的經濟狀況。銀行往往不能吸引余額高的最佳客戶，而它他正需要這些客戶以證明網點經營成本的合理性。許多存款賬戶在“流失”的金錢就越多！銀行之所以接受這樣的虧損，是因為它們錯誤地希望有朝一日這些賬戶將扭虧為盈――如果客戶能增加存款余額或使用更多產品的話，銀行從不拒絕客戶。
本土銀行必須獲得新技能和樹立新觀念
好消息是，本土銀行要強化自身實力并非太晚，不過那些立志取得高業績的銀行需要樹立新觀念。對亞洲銀行而言，培養新技能（從頭起步或通過聯盟）是核心挑戰。僅僅投資硬件和建設網絡的日子已經一去不復返了。對于那些能提升自身能力并注重盈利方法的銀行來說，很少有市場能夠提供亞洲這樣長期的增長機會。
本土銀行必須理順核心業務流程，這不僅對保護它們的消費金融和理財業務舉足輕重，而且對保持大眾市場運營的可持續性十分重要。銀行需要從其網絡中獲取更多利潤，并提高自身獲得優質客戶的能力。關鍵是要創造真正的銷售網絡和文化，精通定價，引入真正的業績管理，實現運營集中化并重新設計服務運作，從而提高速度、質量和成本效益。
所有這些都與傳統觀念相悖。在如何辦理銀行業務和界定分支網絡角色時需要采用一種新的方式。大型本土銀行的最大挑戰是要在一個巨大、分散的組織中轉變行為，這個組織中的員工雖然具備業務處理技能，但缺乏對客戶的了解，對采用關鍵的新工具持抵觸態度。
業績管理：成功的基礎
許多亞洲銀行都是從小企業起家，往往由家族擁有，銀行的股東僅限于少數擔任董事或高層管理職位的人員。股東價值和業績通常沒有被列入銀行的重點事項，也沒有什么利潤觀念。
倒不是銀行缺乏創造良好業績的愿望，它們只是不具備實現高業績所需的文化和技能。高層的遠大抱負沒有被每位員工所接受。隨著銀行的整合，組織日趨龐大復雜，要求高層經理熟悉每項職能的傳統管理方法已經不再可行。問題是這些銀行沒有恰當的流程來應對大規模運營這一課題。
結果，多數亞洲銀行都缺乏系統的業績管理。不完整的信息導致組織各級目標制定模糊不清，這意味著獎懲管理既不能證明其合理性，也難以得到實施。利潤增長則十分有限。
少數優秀的例外情況也是存在的。韓國的住房商業銀行是其中最好的一個例子。1998年，該行公開宣布將以利潤和股東價值創造為重點。同年，它在該國推出了首個基于期權的薪酬計劃。它還設計了先進的管理會計和成本核算系統，建立了對業績進行衡量和將勵的機制。該行股價在1997－2001年間猛漲了40%以上，印證了該行成就的宏偉業績目標。
營銷和銷售：從追求數量到追求利潤
以往，零售銀行業務的重點一直是客戶數量，而非客戶質量和利潤潛力。結果，目前許多亞洲銀行的客戶利潤異常集中。所以，那些在1997－1998年金融危機后尋求改善收益的銀行將重點放在向零售客戶進行交叉銷售上，也就不足為怪了。
對許多銀行來說，擴大產品范圍和提高客戶人均利潤是一項挑戰。從中國臺灣地區等比較發達的市場到泰國等新興市場，銀行首席執行官開始質問為什么銀行對技術和客戶關系管理能力的投入沒有得到回報。
在向先進營銷和銷售做法轉變的過程中，亞洲金融機構有三大主要障礙需要克服。首先應當解決的是客戶信息不夠精確的問題。以中國臺灣地區和中國香港為例，銀行多達40%的客戶的電話號碼或地址是錯誤的。在泰國或馬來西亞等欠發達的市場，這一數字可能高達70%。在中國內地等部分市場，信息也許本來就沒被修改過，以逃避納稅義務或回避對資金來源的質問。
第二個障礙是要設法向角行灌輸銷售技能。這一問題在中國和印度尤其突出，2001年這兩個國家最大的銀行分別擁有44000和9000家分支機構。而在馬來西亞或中國臺灣地區等小型市場，則存在分支機構過于自主的問題。分支機構經理抵制來自總行的有關如何向客戶銷售的指令，不重視總行提供的客戶對產品的偏好清單。由于很少有銀行成功實現了銷售的集中控制，總行往往對成百個自主經營的分支機構經理毫無辦法，許多這些經理熟諳企業銀行業務而對零售銀行業務知之甚少。這些銀行
分銷：重新規劃分支網絡
在臺北，向窗外隨便扔一塊磚頭，就會砸到一個銀行家的頭。“銀行太多”、“銀行分支機構太多”，一家本土銀行的資深經理如是說。并不只是臺灣有這樣的情況，在眾多其他市場，銀行同樣擁有太多分支機構和自動柜員機。亞洲銀行大眾零售業務的成本收入比往往超過了90%，多數銀行應該長期關注分銷渠道。
重中之重是要審查分支機構的選址。過去20年來城市的面貌發生了巨大變化，但銀行往往保持網點位置不變。雖然一些在超市、大賣場和新辦公街區設立的分支機構被納入了服務網絡，但舊的分支機構卻很少被關閉。不過銀行如今可以獲得顯示最佳選址的資料。香港的渣打等領先銀行已開始根據對客戶位置和需求的更好了解，著手重新規劃分支網絡。然而這樣做的銀行少之又少，并沒有成為主流。
銀行分支往往設在城市中昂貴的零售商業區內。要節省開支，銀行可以通過后臺業務集中化來縮小分支機構的規模，還可以通過雇用兼職員工來進一步削減成本。目前多數分支機構都配置的是全職員工，盡管每個月的客戶數量相差大約30%，在任何特定營業日當中更是如此。
總之，許多銀行的分支網絡將需要縮減規模，這樣銀行才能從大眾市場中獲取豐厚回報。這部分將通過整合來實現，但銀行也需要提高客戶對替代渠道的使用量，以降低對分支機構的依賴度。消費者和分支機構經理都必須接受有關電話銀行和自動柜員機服務的培訓。普遍使用的存折儲蓄賬戶應被逐步淘汰，以強制實現渠道行為轉變和緩解分支機構客流。
分銷的重組不是一項輕松的工作。難點關鍵在于，要更加巧妙地設置分支機構和更加高效地在各渠道之間引導業務流動，需要新的技能和新的知識。幸運的是，除日本以外，亞洲快速擴大的城市人口中年輕人的比例異常之高，這些客戶更有可能調整自己的行為和接受新的服務渠道。
信息技術和系統處理：實現飛躍的機會
由于勞動力成本低、客戶欠成熟以及來自外資金融服務提供商的競爭有限，亞洲的銀行迄今只對旨在實現更大程度的集中化和自動化的結算技術作了少量的投資。結果，它們的生產率和客戶服務質量大大落后于國際一流水平。
面臨競爭更加激烈的環境，多數銀行意識到新技術將最終改變傳統的銀行業務模式。一些銀行已著手采取行動，將注意力集中到客戶界面，提供在線和手機銀行服務。不過銀行和后臺領域的技術進步十分有限，除非得到妥善解決，這將在長期內給銀行的競爭力造成重大威脅。
通過實行業務流程的集中化和自動化，花旗銀行等領先外資銀行利用技術降低成本已有時日，此舉使它們實現了規模經濟并提高了生產率。過去，這些銀行是在各個市場對業務運營進行整合。如今，許多外資銀行都在印度、中國、馬來西亞和菲律賓等低成本地區設立了地區性甚至全球性結算中心，以解決大規模交易的結算問題。
亞洲的本土銀行規模較小，難以使技術上的巨額投資產生回報，這導致即使是最大的銀行也將信息技術和其他業務流程外包。馬來西亞的土著商業銀行（Bumiputra-Commerce Bank）與電子數據系統公司（簡稱EDS）簽署了外包協議，該公司已接手該銀行相當部分的后臺業務，并將在以后向其他銀行提供信息技術服務。亞洲有著多種其他類型的外包安排。亞洲的銀行將其較低的勞動力成本與通過外包可獲得的最佳國際系統結合起來，可以創造出世界上最具成本效率的銀行業務平臺。
信貸：技能亟需加強
多數亞洲的銀行信貸技能薄弱。信貸銷售和審批通常沒有嚴格分離，審批往往是根據信貸員的主觀判斷，而不是采用通過統計數據驗證的評分模型。現有的評分模型區分度不夠，評分和定價之間往往極少聯系，銀行往往沒有專門的清收和結算程序。
為彌補這些缺陷所導致的風險，銀行對抵押品要求很高，這限制了業務機會，尤其在次給貸款和無擔保貸款領域。造成信貸文化薄弱的主要原因是，亞洲直到最近仍缺乏來自國外的競爭。憑借根基牢固的企業銀行網絡和密集的分支網絡，本土銀行歷來擁有巨大優勢。
然而，外資銀行一直在強化在消費金融領域的地位，預計在商業信貸領域也將如此。在越來越多的亞洲市場，外資銀行已經主導了信用卡市場，它們的市場份額有時超過了40%。除了高超的營銷和分銷技能外，它們的成功還來自先進的評分模型，這使它們易于打消對信息可靠度的懷疑，更加仔細地甄別風險。
隨著征信機構在亞洲各地建立起來，競爭環境會變得更加平等，使國際性銀行能填補信息缺口，將它們成熟的信用審核技巧和流程利用起來。面臨越來越激烈的競爭，以及依據巴塞爾新資本協議將實施的對資本充足率的監管要求，亞洲部分領先銀行已著手做出回應。通過分離營銷和信貸職能、投資于信用評分系統和成立獨立的壞賬處理部門，它們正大幅強化信貸技能。
個人金融服務的挑戰
在亞洲各地，個人金融服務市場蘊藏著銀行業務中最有利可圖的機遇。隨著收入水平提高，更多的個人有了貸款需求，消費金融必將發展起來。不斷增長的財富將促使大量比較富裕的個人客戶尋求更高的投資回報和更好的個人理財方法。如果老牌金融機構對其業務流程和組織架構進行重組，那么對那些能夠把握進入銀行系統的家庭資金流的機構而言，大眾市場銀行業務就有為其貢獻巨額利潤的潛力。
在許多方面，這場博弈有利于發揮擁有現成的分銷網絡、客戶基礎和品牌的銀行的內在優勢。挑戰（可以說是十分嚴峻）是必須克服過時的傳統觀念和組織架構。為企業客戶服務已經不再可能成為一家銀行的主要側重點。擁有新技能十分重要，尤其是營銷、銷售、產品設計和風險管理方面的軟技能。
實現盈利尤其困難。銀行必須同時拉動控制業務的所有杠桿，并施以恰當的力量。運營必須標準化以降低成本，但服務水平需要滿足越來越挑剔的客戶的要求。價格必須反映所帶來的價值，不能為競爭對手提供搶走客戶的可乘之機。對于習慣向企業界提供面對面服務的銀行家來說，設計完善的低成本零售運營是一項新的挑戰。
在亞洲各地經營的全球性和地區性銀行必須克服種種障礙，以建立有利可圖的個人金融服務業務。一些銀行可能決定利用全球產品和技能來參與競爭。單單如此就可以產生利潤，且后續投入往往不多。不過在多數情況下，長期所能獲得的業務量可能比較有限。如果在過多小型市場推行此項戰略，可能會導致稀缺的管理人才分布過散、基礎設施成本過高和凈利潤太低。
關鍵詞: 城市化;城中村;金融服務
一、城中村的定義與分類
所謂“城中村”是指在城市規劃建設范圍以內,仍然保留和實行農村集體所有制、農村經營體制的農村社區。從廣義上講,城中村主要包括以下三類:
(一)A類城中村
A類城中村雖然仍保留和實行農村集體所有制,但由于城市的發展已征用村中農民原先生存的基礎―土地,因此村中農民已沒有土地從事第一產業。這類城中村散布于大中城市的主城區,與城市建設用地相互交錯,其中居住的農民也已被城市生活逐漸同化,貼近于城市居民的生活方式,特別是年青一代,大多數已接受良好的教育,易于接受城市文明。
A類城中村的建筑景觀,大多已通過商業化運作手法改造,以多層與低層為主,與城市相融度較高,但就周邊環境而言,土地利用價值利用并不充分,因此面臨著二次改造的問題。
(二)B類城中村
B類城中村仍有少量的農用地,多處于城鄉結合部或城市近期建設將要影響的地區。由于具有一定數量的農用地,因此少數居民仍從事農業,而多數人尤其是青壯年都外出務工。
這類城中村的建筑景觀較差,新舊建筑都有,且多以低矮為主,沒有經過統一規劃,建筑布局混亂,市政基礎設施嚴重短缺。
(三)C類城中村
C類城中村主要分布在城市繞城公路之外,其建筑、人口和景觀仍保留著濃重的鄉村形態。
城中村是我國現代化和城市化過程中的一個特有的現象:城市包圍了農村但沒有及時消化吸收農村的生產與生活方式;城市建起了高樓大廈,但其周邊卻存在著破舊的居民區。這使得城中村逐漸成為城市中的一座座“孤島”,在建筑景觀、人口構成、經濟特征、行政管理、生活方式等方面與城市社區存在著明顯的差異。
二、城中村對金融服務需求的特征分析
(一)城中村居民的生活、就業、創業需要金融支持
首先,城中村聚集著大量的外來務工人員,一般屬于人口的高密度區,例如深圳城中村人口高達560萬,占深圳總人口的一半。這大量的外來人口必定會產生大量的存取款以及匯款等金融服務需求。
其次,A類和B類城中村的村民相對富庶,村民的征地補償款、房屋租金加上進城務工收入十分可觀,因而其理財需求較為迫切。
最后,城中村在發展過程中,出現了一批依托低地租等特殊優勢成長起來的集體企業,這些企業在創業期、成長期以及成熟期都存在著資金需求。例如典型的杭州四季青服裝市場、深圳石碑電腦城等,在創業期都是從當地農村信用聯社取得融資支持,并與農信系統建立了較密切的關系,當然隨著這些集體企業的發展成熟,其資金需求量越來越大。
(二)城中村改造過程中存在對金融服務的需求。
城中村的出現及存在帶來了許多問題,一方面影響了城市總體布局規劃,影響了城市形象,另一方面制約了城市發展的步伐和全面建設小康社會的進程。因此,目前許多城市都在進行城中村的改造。然而改造是一項復雜的系統工程,需要大量的資金,包括對村民的拆遷補助資金、改造重建資金等等,可以說這巨額的資金需求僅僅依靠政府和開發商的投入是遠遠不夠的。政府應通過多種渠道、多種手段,組織動員各種社會資金和社會力量參與城中村的改造工作,并創建一個保證參與各方利益的多贏機制。在這一機制中,銀行的參與是必不可少的,銀行可以為拆遷、重建提供資金支持,而且這種資金支持一般都是巨額貸款,例如,石家莊市的城中村改造,僅2009年以來,就從中國農業銀行取得300億元的貸款授信額度支持;從中國銀行取得在未來3年內提供500億元的貸款的承諾。
另外,在拆遷補償過程中,不少城中村的村民可以獲得數額不少的拆遷補償費,以杭州機場路一帶為例,一個五口之家(兩老人、兩夫妻、獨生子女)可以按照周邊平均房價獲得近400萬補償。這突然而來的巨額資金必然會帶來理財的需求,以尋求合適的收益率。
(三)城中村改造之后居民生活與金融服務更是密不可分。
首先,在城中村改造完成后,農村成為城區,農民身份成為城市市民,原有的生活方式也發生改變,開始向城市生活方式靠攏。這些改變使得金融服務的需求越來越大,例如水電費的代收代繳,以及居民消費觀念改變,開始采用信用卡提前消費等。其次,城中村經改造后,交通便利、基礎設施完善,本地以及外來的投資創業必定增多,這更需要金融的配套服務,包括資金的借貸、存取、匯兌等等。
三、農村信用社在城中村的業務拓展
從上述分析中,我們可以看出無論是改造前的還是改造中和改造后的城中村,都存在數目不小的金融服務需求,涵蓋個人、企業和一些大型改造項目。隨著時間的推移,城中村最終是要走向消亡,但是金融需求是不會消失的,反而會慢慢變大。因此,處于變革中的城中村其實蘊藏著一股潛在的金融需求,這股金融需求或許可以使作為國家扶持“三農”重要窗口的農村信用社有所作為。但是,隨著城中村改造的逐步推進,許多城中村在改造后成為環境舒適、交通便利、設施完備的現代住宅小區,這使得其他商業銀行逐漸將觸角伸到這些他們原本遺忘或是不重視的城市角落,從而使得農村信用社面臨的競爭加劇。
與商業銀行相比,農村信用社網點在經營機制、業務品種、資產質量等方面還存在不小的差距,在金融工具和中間業務方面,仍處于明顯的競爭劣勢。因此,為守住陣地,提高效益,也為更好地為城中村提供全方位的金融服務,農村信用社必須在以下方面積極拓展:
(一)完善農村信用社的經營理念,作為國家扶持“三農”的重要窗口,農村信用社一直是以“服務農業、服務農村、服務農民”為經營理念,在新形勢下,面對城中村這種特殊形態,農村信用社可以將經營理念完善為服務“城市農村、城市農業、城市農民”。在此理念的引導下,農村信用社必定能夠與時俱進、為城中村量體裁衣,打造出適合城中村的金融產品和金融服務,一方面滿足城中村的金融需求,另一方面提升自身的收益。
(二)針對城中村人口集中、金融服務需求量大、金融機構營業網點不足的特點,農村信用社可以在城中村設置數量適宜的營業網點。城中村人口主要是農民和外來務工人員,其金融服務需求一般比較單一,主要是存取款和匯款。因此,一般的營業網點足可滿足這些金融需求,并不需要復雜的金融工具和業務品種,農信社可以保持較低的運營成本。另外,農村信用社通過提供這種便利、優質的服務,可以加強與當地政府、居民的聯系,提高客戶忠誠度,從而在以后該地區金融需求上升時,能夠更容易獲取業務,提高效益。
(三)針對政府對城中村的改造提供金融服務。
首先,農村信用社可以參與城中村改造、重建的信貸服務。在拆遷、改造過程中,需要大量的資金支持,信用社可以在合適的項目中提供貸款,一方面緩解政府壓力,另一方面獲取收益。
其次,積極配合政府完成補償給予農戶的拆遷、安置資金。政府補償給農戶的拆遷、安置資金,按片區匯入農信社的指定賬戶,農信社應根據社區提供的補償、安置資金的明細,通過自身的業務系統存入農戶存折上,以使補償金及時、準確、安全分配到每一位農戶手中。
最后,農村信用社可以為居民提供回遷時的住房、商鋪按揭貸款服務。在房地產開發商所開發的城中村房地產項目取得《房屋預售許可證》的前提條件下,農村信用社可以按照國家有關住房按揭信貸政策的規定開辦回遷戶的住戶、商鋪按揭貸款,信用社可以辦理按揭貸款的各個品種來滿足居民的各種貸款需要。
(四)針對改造后的城中村提供金融服務。城中村在改造后金融服務的需求激增,但與此同時農村信用社面臨的競爭也加劇。因此,農信社更應完善經營機制、創新服務手段、大力拓展市場。
首先,應推出合適的金融產品和服務,滿足回遷居民日常生活中的金融需求。城中村改造完成后,居民身份以及生活方式都發生了改變,信用社的金融服務必須與時俱進,包括及時推出代收代繳水電費的服務;也包括提供小額貸款滿足年輕人提前消費的需要。
其次,加強對回遷居民自主創業以及外來投資的金融支持力度。城中村改造后,居民一般需要重新就業或是自主創業;另外由于交通等基礎設施的完善,使得外來投資的企業增加。這些創業或投資在初期一般都需要金融服務的支持,信用社應把握機遇,對市場準入的企業,要積極主動搞好服務,對符合貸款標準的企業應提供信貸支持。
最后,應對企業日常經營提供優質的金融服務。信用社要提供快速、便捷的結算服務,開通各種稅費代扣、代繳業務,與稅務部門簽訂代扣、代繳業務協議,為企業日常經營提供便捷的金融服務。
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一是存貸款余額規模不斷擴大。截止2010年7月末,郵儲銀行云南分行一般存款余額規模365.7億元,新增存款74.42億元(其中個人存款余額規模308.95億元,新增存款47.57億元;公司存款余額56.77億元,新增存款26.91億元);期末結存卡475.88萬張,期末結存卡戶475.69萬戶,新發卡74.33萬張,新增卡戶64.66萬戶,各類代收付中間業務量105.83億元。
二是各項個人貸款穩步均衡投放,對云南省農戶、城鎮居民、小企業主、個體工商戶3.4萬人提供了信貸支持,至7月累計發放個人零售貸款34.6億元,存款結余17.56億元。
三是由省分行爭取總行直貸的各類貸款專項融資大幅增長。1至7月,郵儲云南分行爭取并協助總行實現在云南省的銀團貸款投放29.05億元,是總行分配到云南分行額度的2.905倍。至7月底,總行投放云南省的銀團貸款余額100.52億元,在全國各分行中位列前10位;爭取總行在云南新簽專項融資合同52億元,以支持云南省政府重點建設項目;總行在云南省的專項融資授信額105億元,在全國各分行列前5位;專項融資余額86億元,同時結余19億元授信合同待客戶提款。總行在云南省的專項融資授信額105億元,在全國各分行列前5位;為支持銀行同業資金需求,郵儲銀行云南分行爭取總行在省內實現同業協議存款融資50億元.7月末,大額協議存款、同業存款余額130億元。幾年來,通過銀團貸款、大企業、大項目貸款、專項融資、大額協議存款、同業存款、票據轉貼現及小額貸款等資產業務,積極努力讓郵儲資金回流云南,實現郵儲資金626.48億元在云南省內的自主運用,直接或間接支持了當地基礎設施、交通、能源、電力及農業發展等經濟建設。
不過,夏小平也指出,因受信貸規模控制的限制,總行調整了下半年信貸投放結構,對大項目、大企業貸款進行了壓縮,增加了郵儲銀行云南分行對重點建設項目支持工作的難度。
在當前世界經濟日新月異的今天，各個國家都在大力發展經濟建設，而其中人才的競爭又尤為關鍵，如何能夠更好地教育培養出優秀的人才對于我國經濟發展具有重大的意義。隨著信息技術的蓬勃發展，計算機技術的應用可以說是非常的廣泛，也已經滲透到了社會的各個角落和領域中，與之相適應的則是在高等教育領域中各學科計算機輔助教學模式的廣泛應用，財務金融的學科也不例外，目前高等教學中幾乎所有的財務金融實踐課程都涉及到計算機輔助教學模式的運用，充分發揮信息技術的優勢，使得教育資源能夠及時廣泛地傳播，這也是對我國教育事業發展的極大推動。
學生通過對計算機輔助教學系統，能夠更好地運用信息技術來幫助本學科內容的分析和使用，達到更好的學習應用的效果，提高學習的效率，全面提升我國教育事業的發展。
在新的世紀，教育的投入對任何一個國家而言都是非常重要的，尤其我國正處于經濟迅速發展的關鍵階段，更是意義重大，高素質人才的培養至關重要。
相比與發達國家在財務金融課程中先進的計算機輔助教學模式，目前在我國財務金融課程的教學過程中還存在著很多的差異和需要改進的地方，通過對這些差異比較，來思考如何能更好的提高教學雙方的互動性，達到良好的教學效果，為我國的經濟發展培養出優秀的經濟領域的人才資源，全面提高國民素質，促進我國經濟的蓬勃發展。
二、教學中應啟發學生思維，優化教學過程
在目前高等教育的教學實踐中，各個學科對計算機信息技術的運用已經非常廣泛，這也是對傳統學科的拓展和完善，通過對計算機輔助教學模式的應用來更好的提升本學科的發展能力。同時，在教學過程中通過計算機信息技術也能幫助更好的實現教學效果，提高教學質量。
在財務金融課程的教學上，通過多媒體教學能向學生直接提供豐富直觀的集圖、文、聲于一體的教學信息，也能夠為學生提供生動和多樣化的交互方式，信息化的教學可產生優良的視聽效果。在人對信息接受的過程中，視覺、聽覺是接收信息的主要渠道，獲得的信息量相當大，通過采用多媒體教學有利于信息傳遞和學生對信息的接受和理解，運用良好的視覺、聽覺界面，可以引起學生的注意。教學活動的完成需要由教師、學生、媒體三個要素來構成，缺一不可。教師在授課過程中，應該恰當地使用計算機信息技術達到最佳的教學效果，選用合適的教學媒體，更好地把知識技能傳授給學生，加快師生間的信息傳遞，優化教學過程。
比較國外發達國家在財務金融課程中的計算機輔助教學模式和先進理念，我國的差距還是比較大的。英國的教育體系經過長久的發展，已經非常的完備，在其高等教育中對計算機輔助教學模式的應用也是相當的充分。
筆者在英國完成的金融管理專業的研究生教育，在讀書期間深切體會到其計算機輔助教學模式的完善。學生通過網絡可以隨時了解所修讀財務金融課程的內容，教師課程內容的安排通過網絡可以及時查詢，很多教學信息通過學校的數據庫可以網絡閱讀，信息源非常的豐富。
筆者在英國學習期間，體會到作為學生對課程的正確學習和運用，教師的引導非常重要。每門課程教師布置的作業，都需要學生獨立完成，難度較大，但教師會給出相應的指導幫助學生找到正確的方式來完成，這其間就需要學生借助網絡資源來進行大量信息的查找和閱讀，學校的教學指導中心會給出學生相應的幫助和引導。例如，本人在英國的金融管理研究生學習中，在“財務預測分析”這門課程里，需要運用專業的財務統計軟件SPSS對企業的財務信息進行分析，分析的信息量很大，如果教師不進行相應的指導，很難順利完成。
這時，教師先在課堂上介紹如何使用財務統計軟件，然后指導學生通過學校的圖書館網絡中心數據庫，下載相應的企業財務信息的資料，同時通過INTERNET了解該企業的運營信息，然后再進行相應的分析。這樣學生通過計算機網絡教學平臺可以方便有效地完成學習目標，產生良好的教學效果。畢竟網絡資源非常的豐富，學生有時不知道該如何開始，非常茫然，這時教師的指導非常重要，引導學生正確的利用網絡資源，同時也要應用平時課堂上所學到的知識點來對數據進行分析，達到最佳的效果。
三、與學生積極互動，發掘思維能力
在傳統的財務金融課程的課堂教學中有的課程比較抽象，對于很多學生而言，非常的枯燥，學習起來很難有興趣，也缺乏主動和自覺性，這樣老師教授起來難度很大，效果也不理想。如果只由教師來單純的講授，學生很容易感到枯燥，很難集中注意力，因此教學過程中教師與學生的互動非常關鍵，教師需要及時了解當前經濟發展的狀況，及時將一些新的信息介紹給學生。
另外，在應當建立開放式的教學環境，來形成良好互動的教學氛圍，在良性互動的教學氛圍中，可以通過發掘學生的主動思考的能力來更有效地達到教學目的，營造良好的互動氛圍對于提高學生主動學習的積極性是非常有幫助的。
筆者在英國學習期間體會到網絡教學的互動性對學習能力的提高，對于一些作業，需要學生分組完成，提高學生的合作溝通的能力。這時教師會指導學生了解和使用學校教學網絡中的分組討論區，通過網絡來進行及時的溝通，也可隨時在討論區中與教師交流。教師可以實時了解學生的進展狀況，對于有問題的地方也可以及時地給出適當的指導與幫助。例如，在完成“中小企業財務運營分析”這門課程中，很多作業都是需要運用專門的財務管理軟件來完成，學生來自不同的國家，彼此的背景也不相同，有的同學對計算機接觸比較少，對專業的財務管理軟件并不熟悉和了解，這時，教師根據學生的不同背景，進行及時的信息溝通和交流，教學雙方互動討論，極大地提高了學習的主動性和興趣。因此，在財務金融課程的教學中，應不斷地革新教學方法，并通過運用新的教學方法來啟發學生的思維能力。在教學中，教師畢竟不能代替學生來學習，一個好的教師應該去發掘學生自我思考學習的能力，使得學生能正確合理地運用各種計算機信息技術，來幫助本學科的學習，使得學習真正成為學生的一種樂趣和興趣所在。
四、開拓知識管理，建立教學平臺
在教育的學習過程中，應建立知識管理庫，對學生學習中遇到的各種問題及時的進行解答。當學生在學習時，會遇到各種問題，這時可以通過對這些信息進行分析與存儲，形成對相應問題的專門解決方案，建成知識庫。知識庫的使用需要有相應的系統來進行支持，學生可以通過網絡教育平臺來進行知識共享，對學生的學習問題進行及時自動的響應，與學生互動教學，發揮學生的學習主動性。
知識管理模塊的建立是需要長期的積累與完善，及時做到信息的快速更新，事實上，學生的學習主動性一旦被發掘出來，其產生的學習能量是非常大的，通過知識管理模塊的建立，學生在學習中產生的問題，可以通過集中分類，及時處理進行存儲，幫助學生進行自我學習和提高，不斷積累，形成一個良性循環的知識庫，激發出學生的學習熱情，更好地提升教學的質量。每個學生的思維方式各不相同，因此完全可以幫助學生形成自己的小“知識庫”，匯總后再形成大的“知識庫”，這樣充分發揮學生的學習主動性，提高學習的效率和效果。
在英國學習期間，學校的校園網絡信息量非常豐富，按照學生的需求信息的不同做了細致的分類，在每個課程的學習過程中遇到的許多問題，都可以通過教學平臺來進行分析和獲得幫助，這對學習效率的提升很有幫助。一個完善的教學平臺，是以計算機信息技術為基礎，建立起良好的網絡環境，實現信息資源的共享，為學生的學習提高豐富的信息資源。
在財務金融的課程學習中，一般都是以課堂布置的小型的作業和練習來進行訓練，也包括相應的財務軟件上機操作，內容都很簡單，而且作業間是彼此孤立的，不是一個整體，學生在這種練習中很難把握一個整體系統的概念，綜合能力無法得到全面有效的訓練，練習的效果無法系統深入。而通過網絡化的教學平臺的建立，可以解決這種長期以來在我國的計算機輔助教學模式中存在的問題，通過在這個教學平臺中系統化的大型作業的訓練，來全面培養學生的知識體系和結構，真正系統的拓展學生的學習能力。
在這個教學平臺中，根據每個具體的學科知識結構的不同，以個人或者小組的形式來建立大型的作業，此類作業涵蓋整個的教學內容，把該學科的核心教學知識點串聯起來，不是單個孤立的聯系，而是一個系統化的大型作業，這就要求學生對于整個學科的知識點必須有一個充分系統的理解，只有充分理解貫通了，才能順利地完成通過。通過這樣的訓練，可以極大地提高學生的實踐操作能力，深化對本學科知識點的理解，真正做到學以致用。
部分教學平臺可以實現24小時開放，充分地利用信息資源，實現高效率的運用。所以，本人認為在目前的財務金融課程的計算機輔助教學模式應該做相應的優化，建立良性互動的教學氛圍，提升學生主動學習的積極性，發掘學生的內在潛力，使得資源能夠充分共享，為我國更好地培養出高素質的人才。
關鍵詞：金融服務 城鎮化 原則 經驗
寧夏農業銀行服務城鎮化建設概述
（一）寧夏農業銀行服務城鎮化建設的原則
突出重點原則。開展“三農”和縣域信貸業務，必須結合農業銀行在農村金融體系中的定位及其服務能力，在穩妥推進農戶貸款的同時，重點滿足縣域市場具備還款能力的、與大型商業銀行經營特點相適應的規模化、商業性信貸需求，通過細分市場找準重點投放領域。
商業經營原則。商業化經營既是國家對農行服務“三農”的基本要求，也是農行在新時期服務“新三農”的根本特征。要通過分行在“三農”和縣域市場的商業化經營，引導和促進“三農”和縣域各類資源的優化配置，實現農行和“三農”的共同成長。堅持商業經營，必須要堅持收益有效覆蓋風險和成本，堅持資本約束信貸規模擴張，堅持橫向平行制衡、縱向權限制約的信貸業務基本流程，堅持評級、授信、授權、擔保、分類、撥備、核銷等信貸基本管理手段。
差異管理原則。在當前我國城鄉二元經濟結構背景下，“三農”和縣域信貸市場與城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風險特點、管理要求等方面具有明顯的差異，必須制定符合“三農”和縣域信貸市場實際的信貸政策、管理制度和信貸產品。同時根據縣域經濟發展的不同階段和資源稟賦特點，因地制宜、分類指導，通過差異化的政策安排，細化農村金融市場中的具體操作辦法，實現在商業化經營基礎上對“三農”和縣域的有效服務。
（二）寧夏農業銀行服務城鎮化建設重點領域
縣域個人生產生活。以從事種養業農戶為基本客戶群體，滿足農戶的生產、生活需要，努力擴大以惠農卡為載體的農戶小額貸款覆蓋面。重點支持訂單農業和處于農業產業化鏈條上的農戶；支持有能力及信用的種養大戶、家庭農場、專業合作社社員等規模化經營農戶；支持農機大戶、農產品運銷專業戶、多種經營戶、個體工商戶等經營大戶。大力拓展縣域個人住房按揭和其他消費類貸款，穩步開展縣域中高端個人客戶的綜合消費和綜合授信貸款業務。
現代農業生產。大力支持有優勢、特色、基礎、前景、農戶帶動力強的農業產業化龍頭企業發展，重點支持寧夏回族自治區級及國家級的農業產業化龍頭企業的技術研發、基地建設和農副產品收儲、加工、銷售。加大農副產品加工類、農牧業生產類、輕工業類、醫藥工業類農業產業化龍頭企業的信貸支持力度。加大對農業產業化重點區域和重點產業集群的支持力度。
農村特色資源開發。立足寧夏的資源優勢，擇優支持火電、風電、礦產等資源開發；圍繞枸杞、清真牛羊肉、奶牛、馬鈴薯、瓜菜五大戰略主導產業，盯住糧食、淡水魚、葡萄、紅棗、制種、牧草六個優勢產業和羊絨、中藥材等特色產業，及其上下游資金鏈上的客戶，發展優勢特色經濟，逐步深入擴大服務“三農”覆蓋面；支持園藝業、民族工藝品制造業、觀光農業、農家樂休閑旅游業和名勝風景區等特色產業。
農村現代商品流通。支持農村流通網絡建設，有選擇地支持重點產區和集散地農產品批發市場、集貿市場等流通領域基礎設施建設和大型糧食物流節點、農產品冷鏈系統和生鮮農產品配送中心建設，做好“萬村千鄉市場”、“雙百市場”、“新農村現代流通網絡”和“農村商務信息服務”建設的配套信貸服務。
農村基礎設施建設。加強有關農村公路建設的框架合作協議，以自治區級交通運輸投資運營平臺為借款主體，加大對農村公路建設、養護和管理的支持力度。積極營銷農村電網改造和建設項目，支持戶戶通電工程、新農村電氣化“百千萬”工程建設。
農村城鎮化建設。積極推廣“綠色家園”品牌，開展農村城鎮化建設貸款業務，以符合條件的政府投融資平臺為載體，支持有產業支撐、具備城市化條件、財政基礎穩固的縣城和經濟強鎮水電路氣等城鎮基礎設施項目建設，提升城鎮功能；發展有市場需求、自有資金投入比例高的普通住宅開發項目；適度支持規劃合理、入駐率高、產業集群明顯的市級以上工業園區建設。
寧夏農業銀行服務城鎮化建設的實踐歷程
（一）大幅提高“三農”領域的貨款
2008年以來，分行累計發放涉農貸款170億元，截至2010年12月末，涉農貸款余額達89.6億元。累放縣域貸款123.6億元，縣域貸款余額64.2億元，較2008年初增加39.7億元，年均增幅21.2%。
（二）推動主導產業優化升級
支持枸杞產業鏈升級發展，創新推出了存貨抵押、應收賬款質押等多款融資產品，累計發放貸款3.6億元，重點支持一批枸杞名牌企業。2010年創新推出“公司擔保＋專業合作社＋10％保證金”，累計發放貸款6300萬元，支持了315戶枸杞販運和種植大戶；累計發放近1億元農戶小額貸款支持7692戶枸農穩定和擴大種植面積。
支持羊絨工業園產業集聚。近三年，累計向21家羊絨企業發放貸款24.2億元，新增貸款9.3億元，帶動了同心地區羊絨集散地、靈武地區羊絨加工生產基地的進一步做大做強。2010年，針對羊絨企業“搶購”資金緊缺的問題，凈增羊絨收購貸款4億多元。在分行信貸資金的持續注入下，全區羊絨收購量較2007年前增加3000噸左右。
支持清真牛羊肉產業做大做強。從原種繁殖、基地育肥、加工銷售等環節，支持重點龍頭企業和養殖戶擴大規模。累計投入貸款6.3億元，支持吳忠、西夏區、固原等地的肉牛養殖基地或養殖戶，靈武、同心、鹽池等地的灘羊養殖園區或養殖戶，涉及肉牛存欄數43萬頭，灘羊65萬只。
支持生物制藥、飼料加工企業的快速發展。充分發揮城鄉聯動優勢，大力支持以玉米、大豆等為原料的生物制藥和飼料加工等涉農生產、加工、銷售企業。累計發放7.5億元貸款，支持泰瑞制藥、啟元藥業、伊品生物、大北農飼料等以糧食為原料的加工企業。
（三）促進農村就業并增加農民收入
針對農產品加工企業上、下游資金結算往來密切的種植戶、養殖戶、販運大戶、訂單農業戶金融需求，出臺政策，創新推出了“公司+基地+農戶”等多種擔保方式，滿足不同類型農戶生產經營的需求。三年來累計發放農戶貸款近30億元。在不到三年時間里，累計發行惠農卡42萬張，為9.6萬農戶提供20.2億元的授信額度，農民通過惠農卡自助可循環實現貸款13.1億元，有效解決了生產、生活的資金困難。
（四）有效擴大服務“三農”的覆蓋面
累計支持涉農企業、合作社等法人單位組織270多個，累計發放涉農法人貸款147 億元。其中：農業產業化龍頭企業貸款52.3億元，余額達到17億元，對國家級、自治區級農業產業化龍頭企業的服務覆蓋面分別達到76%和47%。累計發行惠農卡42.5萬張，累計發放農戶小額貸款54億元。與七個縣市簽訂了新農保協議，發放新農保惠農卡10.78萬張，辦理代付基礎養老金4.2萬人、金額682萬元；養老金保險22萬人、金額2419.8萬元。
加強寧夏農業銀行支持城鎮化建設的經驗總結
（一）加強農行與政府的協作機制，促進政府政策的支持力度
為了加強農行在支持城鎮化建設中的作用，政府部門應根據“十二五”規劃的要求，支持農行落實組織機構、資金和人員，切實把城鎮化建設列入信貸政策和信貸資金支持的重點。政府部門要制定符合經濟原則的項目方案，加強項目包裝和落實，可以通過搭橋貸款等多種方式滿足融資需求。同時要營造良好的投融資環境，加大誠信建設，維護農行債權，增強農行的放貸信心。此外，政府應該提高管理水平，防止城鎮建設的盲目性和無序性，保證城鎮建設的經濟效益，這樣才能實現政府、農業銀行和城鎮建設多方共贏的良好局面。
（二）加大力度，支持“三農”和縣域金融服務工作
制定“縣域”業務發展規劃，加強對縣域經濟和金融市場的調查研究，根據縣域經濟社會發展情況、資源稟賦、客戶分布、網點布局和同業競爭態勢，建立覆蓋13家縣支行的金融生態圖譜，作為服務三農的“行動路線圖”和細分農村金融市場的“作戰地圖”；優化業務結構，增加市場份額，鞏固競爭優勢，提高“三農”和縣域綜合服務能力；大力實施“1327”縣域支行推進計劃，加大對1家總行示范縣域支行、3家分行重點推進縣支行、2家西部百強縣支行、7家國定扶貧重點縣支行的政策扶持和資源傾斜力度，激發縣域支行經營活力和競爭能力；加強考核，資源配置向縣級支行傾斜，鼓勵縣級支行加快發展；穩步推進三農事業部的改革。
（三）明確目標，提升農村產業金融的市場份額和盈利水平
加強縣域中高端業務的營銷，在農業現代化、農村城鎮化、縣域工業化和城鄉社會一體化中尋找機會，對當地效益好、風險低、信用優的客戶，量身制定金融服務方案，創新支持模式，拓展業務發展空間，搶占市場競爭高地。開辟縣域對公業務新市場，抓住國家產業政策調整、新興產業政策扶持力度加大，縣域新興產業不斷發展壯大的機遇，積極探索對農村專業合作組織、農村物流產業、農產品批發市場、種養殖基地、特色園區等新興業態的服務方式，支持當地經濟發展和產業升級。提升“三農”對公業務的綜合營銷能力，對“三農”和縣域對公客戶實施精細化管理。
（四）開拓創新，深化“三農”金融服務工作
加強對已出臺“三農”政策制度的運用，逐步規范和完善“三農”制度體系；完善服務“三農”渠道建設。推進縣域網點轉型，加強自助服務區建設，充分挖掘現有網點服務潛能。做好網點輻射范圍內的各項“三農”金融服務工作，全面提升縣域行營銷服務能力。配套加大縣域服務渠道建設投入。積極開展金融機構空白鄉鎮“三農”延伸服務工作。總結、完善流動客戶經理組工作機制，推廣流動客戶經理組服務方式，加強對經濟較發達、居住人口集中、生產季節性強等農行網點未覆蓋的農村地區的金融服務，有效擴大服務覆蓋面。
（五）加強監管，防控“三農”業務風險
加強“三農”對公客戶的風險管理。加強對重點區域、重點行業和熱點業務的風險研究。履行信貸資金支付分級審核制度，加強對信用企業資金流的監管，掌握企業對外擔保情況，認真核查、準確錄入相關信息，監督企業按真實用途使用信貸資金，確保授信額度理論值真實合理，避免企業挪用信貸資金，防止客戶現金流鏈條不暢誘發的到期貸款還款違約風險。追加風險補償，降低貸款風險；管控農戶貸款風險。防范操作風險和道德風險。創新多種風險補償和轉移機制，有效緩釋貸款風險。加強風險監測工作，落實“三農”貸款貸后管理工作，做實三農對公客戶貸后管理工作，組織開展“三農”貸款自律監管工作。
（六）加強信息化建設及人員培訓，夯實三農金融部基礎工作
抓好信息系統建設和運用，依托系統支持，加強對縣域貸款的精細化管理，提升信貸業務經營管理水平和風險防控能力。加強對“三農”和縣域經營數據監測，調整規范涉農貸款社會效益統計制度口徑，及時準確反映農行服務“三農”成果。加強培訓，增強業務開拓精神。加大對縣域客戶經理的培訓力度。加強宣傳溝通，提升社會形象。
參考文獻：
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2.朱建華，周彥伶，劉衛柏.欠發達地區農村城鎮化建設的金融支持研究[J].城市發展研究，2010（4）
【關鍵詞】西北地區 金融服務 思考
不同特點的地區具有不同的金融服務需求，隨著銀行業進入混業經營和細分市場的時代的形勢下，金融機構根據居民聚居區的不同特點（如地理因素、人口密度、家庭人數、性別、行業、收入、職業、教育、年齡、生活方式和消費偏好等）劃分不同客戶群，細分市場主動提供具有鮮明特色的金融個性化、差異化的產品與金融服務，貼近市場需求的選擇，是做大自己的必然選擇。
城市社區、城鄉結合部和農村是發展金融服務的三大陣地，由于各自不同的特點，金融服務也應該有不同的特點。尤其是對經濟和金融薄弱的西北地區，了解西北地區這三大陣地所需金融服務的特點，并根據各自不同的特點，發展具有特色的金融服務，對于加強金融競爭力、加快西部乃至全國金融業的發展具有重要意義。
一、西北五省城市社區、城鄉結合部、農村金融服務現狀
（一）西北城市社區金融服務現狀
隨著經濟的不斷發展，西北金融機構不斷改進金融服務質量，結合自身實際，拓寬和創新對城市社區金融服務項目，增加金融服務產品。一是開辦業務。包括代收代付水電費、有線電視收視費、手機費業務種類不斷擴大。二是發展托管業務，開辦投資理財，開辦品種繁多的人民幣基金業務。三是銀行卡業務發展迅速。主要是銀行卡消費，辦理現金的存、取，辦理轉賬業務等。四是大力發展網上銀行業務。借助高科持手段，改變單一的網點柜臺式服務，實現網絡化、電子化服務。
（二）西北城鄉結合部金融服務現狀
西北城鄉結合部是失地農民和部分外來務工、經商人員的集聚地，
目前西北城鄉結合部居民所能享受的金融服務品種一般只局限于存款開戶、辦理儲蓄、匯款等幾項傳統業務，基本沒有涉及個人理財、有價證券的買賣和保管等新業務品種。
（三）西北農村金融服務現狀
隨著農村經濟的發展，西北農村金融機構為適應農村經濟發展創新了一些金融服務產品。在存款方面，增加了教育儲蓄、開通了通存通兌儲蓄業務；在貸款方面，增加了扶貧貸款、農業產業化貸款、農業綜合開發貸款、農戶小額信用貸款、聯保貸款、授信貸款等服務項目；在結算上，開辦了票據貼現、銀行承兌匯票、縣轄區轄電子匯兌等結算業務；在中間業務方面開辦了工資、代收稅款、代收移動、聯通電信話費等業務。
二、西北城市社區、城鄉結合部、農村金融服務存在的問題
（一）城市社區金融服務存在的問題
1.西北經濟欠發達地區金融機構種類少，金融機構在城市分布較多，金融服務具有同質性。目前，銀行市場定位的一個共同現象，是機構多集中在城市繁華區域。金融服務普遍存在同質性，基本上是以存貸利差為主要收入來源，中間服務產品種類盡管豐富起來，但形式均基本相似，沒有根據網點所處社區的特點，為周圍社區居民的衣食住行、休閑娛樂、商貿往來等提供貼心、貼身、個性化、便利化、增值的服務。
2.金融機構仍保留傳統經營觀念，主動營銷意識差。在經營觀念上，因循守舊，缺少主動性、開創性，金融產品單調，金融功能落后，服務質量低等問題仍比較突出。
3.社區金融服務需求的綜合性與金融功能不全的矛盾。在新的需求面前，西北金融機構的金融功能相形見絀，客戶諸多的需求得不到滿足，達不到社區金融服務的初衷。
4.銀行、客戶信息不對稱。目前個人信用體系正在建立過程中，金融機構信息化水平還處于提升階段，作為金融機構對客戶信息掌握有限，不足以支撐社區金融服務需求，這在相當程度上使社區金融服務的效率和內容受到限制。
5.金融需求與金融服務人員素質的矛盾。隨著社區的不斷完善，社區金融需求越來越高，銀行客戶經理素質參差不齊，難以為社區居民提供個性化的服務，這對金融人員提出了新的挑戰。
（二）城鄉結合部金融服務存在的問題
1.金融服務手段缺失，缺乏金融服務新業務、新品種。隨著失地農民和農民工隊伍不斷擴大，對金融服務的需求趨向多樣化，需要更多、更新、更人性化的金融服務產品。但西北多數銀行將市場定位在大客戶、優良客戶和高端客戶領域，從而忽視對城鄉結合部的金融服務。
2.信貸管理門檻高。由于城鄉結合部流動性較強，居民收入不穩定，金融資產微薄，資信難以考察，銀行對其管理監控難以落實到位，信貸支持難度很大。主要表現在對城鄉結合部流動人口實施的信貸政策與貸款人自身的條件不匹配，在信貸管理制度上，銀行貸款手續較多，門檻過高，為城鄉結合部流動人口貸款帶來不便。
3.農民工金融服務短缺。城鄉結合部同時又是外來經商務工人員尤其是農民工集中聚居區。金融機構普遍忽視這個特殊地帶的金融服務。一是金融機構宣傳不到位，農民工對適宜自身的金融服務了解較少。金融機構目前的中間業務營銷對象主要是企、事業單位，對農民工宣傳金融產品不夠深入，且由于農民工文化素質較低，認識和接受外界新事物慢，接納現代金融產品的能力較差，很難有時間和精力去主動了解金融知識。二是農民工生活、家鄉環境限制了銀行卡的使用據調查，部分行業農民工的居住環境較差，銀行卡保存及攜帶不便，在一定程度上限制了銀行卡的使用。 三是金融服務手續費相對農民工收入而言偏高。據對西北五省主要城市的城鄉結合部的調查顯示，外來打工人員的打工收入是其家庭的主要經濟來源，年收入僅為幾千元的農民工，每年除去伙食、住宿等生活必須開支外，節余部分的50-70%均要寄回老家。銀行卡年費、異地取款及郵政、銀行匯款等費用，對于需要精打細算的農民工來說仍顯偏高。
（三）農村金融服務存在的問題
1.農村金融服務體系不健全，信貸產品需求多元化與信貸供給結構單一的矛盾日益突出。西北地區經濟發展較為滯后，金融機構空白鄉鎮多。產業結構單一，發展缺乏后勁，設立機構網點缺乏可行性。這些因素直接影響和制約了機構網點的設立，實現城鄉金融服務均等化存在一定的困難。
2.受自然、投資環境的制約，金融機構的基礎設施仍然不到位，表現在電力供應沒有保障、交通不便、網絡通信滯后等方面。受鄉鎮商業不發達，集中消費場所缺乏，安全保障不足，人員素質較低等因素的影響，不具備設立網點的基本條件，設立ATM和POS機的條件也很難達到。
3.除存、貸款服務外，農村金融機構創新性金融服務少。由于多數農村金融機構處于壟斷地位，缺少競爭力，加上農村金融機構市場開拓成本高、風險大，金融生態脆弱，農村金融機構的創新沖動受到抑制，產品更新意識淡薄，金融服務產品種類單一，在金融產品的設計開發上，沒有考慮農民自身的金融需求，導致新的服務品種和技術在廣大農村地區長期得不到運用。
三、西北城市社區、城鄉結合部、農村金融服務相關政策建議
（一）城市社區金融服務政策建議
1.提高服務意識，開展多種營銷。城市居民對金融服務的質量要求越來越高，過去的服務方式已經無法滿足城市居民的服務需求，因此金融機構必須改變傳統的服務方式，建議以人為本的服務理念，提供個性化的服務。金融機構特別是銀行必須轉變忽視對個人服務的經營觀念，努力開拓個人金融服務業務，主動融入社區生活，有針對性進行市場營銷，增強銀行對社區的滲透力，以此留住老客戶，拓展新客戶，尋求新的業務增長點。
2.制定順應城市發展的發展戰略。在網點規劃和制定發展規劃時，要充分考慮每個社區的不同的經濟特點，根據不同社區的服務需求。讓社區內的每個客戶都能享受到個性化服務。
3.豐富金融衍生品，量身定做理財產品。隨著社區居民金融知識的普及與提高，理財意識和風險意識日益增強。銀行對經濟、金融的信息反饋比較靈敏，在理財服務上有一定的優勢，充分發揮這些特點，提高客戶的金融資產盈利率，爭取實現客戶與銀行雙贏。
（二）城鄉結合部金融服務政策建議
1.加強金融知識普及力度，提高城鄉結合部的群眾金融意識和金融知識水平。城鄉結合部往往是原有居民和農民工聚居區，要有針對性地開展淺顯易懂的金融知識宣傳和咨詢工作，引導城鄉結合部失地農民、農民工關注金融，重視金融，更好地利用金融手段創業興業，實現發家致富和擴大再生產的愿望。
2.加大對城鄉結合部的小額貸款力度。金融機構要要加大對失地農民的信貸投入，加大對第三產業和中小企業信貸支持力度，引導城鄉結合部百姓自主創業，探索采取多種有效措施支持他們在城市自主創業，切實解決創辦企業貸款難問題。
（三）農村金融服務的政策建議
1.規范新型農業經營主體管理，提高金融機構的認可度。一是提高農業經營主體的素質，加強農業經營主體的信用培訓和風險培訓。積極宣傳推介典型，形成鼓勵支持新型農業經營主體發展的良好氛圍，吸引更多的農戶加入其中。二是引導新型農業經營主體提高競爭力，增強融資能力。從規范章程制度、股金設置、工商登記、內部管理、生產經營、財務管理、盈余分配等方面規范運行機制，重點扶持提升產業規模、品牌效應、帶動力強的新型農業經營主體做大做強，加強金融機構信貸投放的吸引力。
2.加強金融機構的特色服務力度。一是要加強服務新型農業經營主體的意識。農村金融是一片廣闊的市場，只有針對性的開展特色金融服務才能取得雙贏的效果。整合金融資源，加強投放力度。充分認識新型農業經營主體集合了單個農戶的信用和抗風險能力，將不透明的農戶信息透明化，能降低金融機構的調查及信貸成本。把金融風險控制機制與農村傳統信用資源對接起來，將新型農業經營主體納入信用評定范圍，建立符合新型農業經營主體特點的信用評價體系。
3.優化金融生態環境。一是認真落實國家扶持三農發展的優惠政策。通過政府、銀行和農戶共同努力，落實好國家的政策。二是促進稅收政策優惠。爭取稅務部門對農產品在收購、運輸和銷售環節的政策優惠。三是建立風險保障機制。建立農產品的風險保障，豐富農業保險的險種。四是建立統一規范的涉農金融機構信用等級評定體系，建設覆蓋農村的征信系統平臺，依法采集、整合和應用各類新型農業經營主體的信用信息，有序推進農村信用服務產品創新。通過培育“信用專業大戶、信用家庭農場、信用農民專業合作社”等新型農業生產經營主體，以及“信用戶、信用村”等優化農村信用環境，為金融機構支持新型農業生產經營主體創造良好的金融生態環境。
參考文獻
[1]謝平.中國金融制度選擇[M].上海：上海遠東出版社，1996.
