時(shí)間：2023-06-30 16:01:12
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關(guān)鍵詞：私人銀行 建議策略 發(fā)展趨勢(shì)
一、我國(guó)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個(gè)。從今年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪有望步入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。據(jù)介紹，私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶(hù)為服務(wù)對(duì)象，是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個(gè)人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)能達(dá)到零售客戶(hù)平均水平的10倍左右。去年3月中國(guó)銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)，其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務(wù)對(duì)象大都是個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬(wàn)美元或1000萬(wàn)人民幣以上的客戶(hù)。今年以來(lái)，在國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)滿(mǎn)周年之際，中資銀行布局私人銀行市場(chǎng)明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。“相比去年，今年國(guó)內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速，表明各家銀行已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識(shí)，意味著國(guó)內(nèi)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪開(kāi)始進(jìn)入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。國(guó)內(nèi)銀行加速開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三：一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤(rùn)率高、回報(bào)優(yōu)厚，有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長(zhǎng)。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重，減少銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴(lài)。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn)，目前中國(guó)大片的高端財(cái)富市場(chǎng)仍未被開(kāi)墾，而與外資銀行相比，這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場(chǎng)的一種延續(xù)，是對(duì)個(gè)人銀行服務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分。“近期私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)相開(kāi)辦，也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步。”需要指出的是，私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶(hù)金融服務(wù)問(wèn)題方案，除了對(duì)客戶(hù)財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外，往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類(lèi)的增值服務(wù)，這對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)仍是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則，國(guó)內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑，在客戶(hù)、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
1.私人銀行專(zhuān)業(yè)人才短缺
當(dāng)前國(guó)內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多，雖然專(zhuān)業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò)，但是缺乏經(jīng)驗(yàn)，很多國(guó)外的私人銀行家，都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，經(jīng)歷了長(zhǎng)期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期，經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富，而目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善，客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠
當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外，難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。因此，商業(yè)銀行只能更多專(zhuān)注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專(zhuān)屬場(chǎng)所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時(shí)并不能滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的需求，也很難為客戶(hù)的資金起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。
3.金融市場(chǎng)制度不完善
目前，我國(guó)尚未建立起專(zhuān)門(mén)針對(duì)私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度，由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同，原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù)，相關(guān)部門(mén)沒(méi)有明確的監(jiān)管政策，私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開(kāi)展。
三、開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)策建議
1.利用現(xiàn)有客戶(hù)資源及客戶(hù)關(guān)系，爭(zhēng)取潛在客戶(hù)
由于長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶(hù)資源，在龐大的個(gè)人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國(guó)內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶(hù)，尤其是在我國(guó)富裕人士比較集中的大城市，國(guó)內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶(hù)群。
2.培養(yǎng)和引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍
針對(duì)目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才十分匱乏的局面，國(guó)內(nèi)銀行在緊跟國(guó)際潮流。加大對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)教育和培訓(xùn)的同時(shí)，還可以大膽引進(jìn)國(guó)外高級(jí)管理專(zhuān)業(yè)人才，力爭(zhēng)在較短的時(shí)間內(nèi)提高國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧、通曉客戶(hù)心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才，加大對(duì)他們的培訓(xùn)和開(kāi)發(fā)力度。
3.重視風(fēng)險(xiǎn)管理，建立監(jiān)控框架
私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)開(kāi)展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)于三大風(fēng)險(xiǎn)的管理要以防范為主，立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn)，制定一套識(shí)別與評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程，并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或內(nèi)部控制部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)整個(gè)流程的執(zhí)行。對(duì)于流程之中的每一個(gè)程序及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn)，都要制定專(zhuān)門(mén)的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個(gè)規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控框架可以同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)
發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)是至關(guān)重要的，對(duì)于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言，核心競(jìng)爭(zhēng)力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢(shì)就在于他們對(duì)服務(wù)更為注重。由于政策的限制，目前國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)由此顯得尤為重要。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)到私人銀行客戶(hù)需求復(fù)雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化，不斷提高服務(wù)水平。對(duì)于私人銀行客戶(hù)，應(yīng)專(zhuān)門(mén)為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶(hù)區(qū)別開(kāi)來(lái)。參考文獻(xiàn)：
[1]郭田勇，鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業(yè)務(wù)[J].西部論叢，2012（1）.
關(guān)鍵詞：私人銀行；發(fā)展趨勢(shì)；對(duì)策建議
中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：100-4392(2009)01-0027-03
私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過(guò)為高段的富裕階層提供一系列私密性和個(gè)性化的服務(wù)，為銀行賺取了豐厚的利潤(rùn)，目前己經(jīng)被越來(lái)越多的銀行所重視，成為國(guó)外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務(wù)｡在經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務(wù)己經(jīng)形成了一系列成熟完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系｡近幾年，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的新形勢(shì)下，國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)又呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢(shì)，這些新的發(fā)展趨勢(shì)都為剛剛起步的國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)更多的啟示和借鑒｡
一、私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)際上的最新發(fā)展趨勢(shì)
(一)基本情況
通訊和網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展和應(yīng)用為銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了革命性的變化，ATM機(jī)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段｡電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式｡在發(fā)達(dá)國(guó)家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過(guò)電話(huà)解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展成熟｡僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬(wàn)億總資產(chǎn)中，有2500萬(wàn)投資者的1.9萬(wàn)億美元通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行管理，每年產(chǎn)生約200億美元的收入｡2006年，匯豐集團(tuán)網(wǎng)上理財(cái)客戶(hù)迅速增長(zhǎng)，網(wǎng)上客戶(hù)己占全部個(gè)人客戶(hù)的13%和企業(yè)客戶(hù)的30%｡
(二)產(chǎn)品和服務(wù)方面
90年代以來(lái)，隨著證券、保險(xiǎn)、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶(hù)需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍不僅包括了財(cái)務(wù)管理、咨詢(xún)、委托理財(cái)?shù)龋€涉及到了健康、運(yùn)動(dòng)、旅游、娛樂(lè)利公益等全方位的公共服務(wù)｡一些銀行更是推出了“從搖籃到墳?zāi)埂钡囊徽臼椒?wù)，針對(duì)客戶(hù)人生不同階段利重要問(wèn)題諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財(cái)產(chǎn)投資管理、旅游、退休計(jì)劃管理等提供一站式全面金融服務(wù)｡私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺(tái)金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榱嗣逼鋵?shí)的“金融百貨”或“金融超市”｡
(三)在岸業(yè)務(wù)發(fā)展快于離岸業(yè)務(wù)
近年來(lái)，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了國(guó)際反洗錢(qián)的合作，各國(guó)的稅收也趨于了一致，私人銀行客戶(hù)對(duì)保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一走的阻力｡發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越重視提供本地的產(chǎn)品和服務(wù)｡
(四)私人銀行之間的并購(gòu)逐漸增多
在最近的銀行并購(gòu)潮中，零售業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)并購(gòu)的重要爭(zhēng)奪對(duì)象，而私人銀行業(yè)務(wù)更是爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)｡2002年，匯豐控股以103億美元收購(gòu)了美國(guó)第三大零售銀行紐約共和國(guó)銀行及其在歐洲的私人銀行分支機(jī)構(gòu)｡同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購(gòu)了BankvonErnst｡而近年來(lái)最大的銀行并購(gòu)是2007年蘇格蘭皇家銀行聯(lián)合西班牙國(guó)家銀行(BancoSantanderCentralHispanoSA)利比利時(shí)富通集團(tuán)(FonisNV)收購(gòu)了荷蘭銀行｡其中西班牙國(guó)際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務(wù)，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)｡
(五)全球私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心發(fā)生了轉(zhuǎn)移
隨著亞洲地區(qū)財(cái)富的迅速增長(zhǎng)，國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心已轉(zhuǎn)向了亞洲｡目前，新加坡的離岸私人銀行中心己排名全球第二｡全球30大主要私人銀行都在新加坡設(shè)立了地區(qū)總部，其中標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行更是將其私人銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)籌中心和私人銀行服務(wù)中心設(shè)在了新加坡，花旗銀行業(yè)將其全球財(cái)富管理國(guó)際部設(shè)在了新加坡｡此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產(chǎn)管理部門(mén)也在這里開(kāi)展業(yè)務(wù)｡本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設(shè)置了財(cái)富管理部門(mén)｡“歐洲財(cái)富和私人銀行業(yè)2005”調(diào)查預(yù)測(cè)，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產(chǎn)中心｡
二、目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)
隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國(guó)高收入人士、富裕家庭數(shù)目激增｡據(jù)波士頓咨詢(xún)公司的調(diào)查報(bào)告顯示，截至2006年底中國(guó)擁有百萬(wàn)美元家庭金融資產(chǎn)的家庭超過(guò)31萬(wàn)，居全球第五位，波士碩預(yù)計(jì)受經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的推動(dòng)，中國(guó)百萬(wàn)美元資產(chǎn)家庭總數(shù)有望在2011年達(dá)到60.9萬(wàn)戶(hù)｡正是由于中國(guó)市場(chǎng)的廣闊發(fā)展前景，國(guó)內(nèi)外銀行紛紛瞄準(zhǔn)中國(guó)的私人銀行市場(chǎng)｡在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢(shì)捷足先登，早在06年底就有匯豐等6家外貿(mào)銀行在國(guó)內(nèi)設(shè)立了代表處或業(yè)務(wù)部｡中資銀行方面，2007年3月，中國(guó)銀行聯(lián)手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)｡其后，國(guó)內(nèi)其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)城市推出了私人銀行業(yè)務(wù)｡但與國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)相比較，目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)｡
(一)產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不夠完善
私人銀行的核心是滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的理財(cái)需要，在國(guó)外，私人銀行的產(chǎn)品都毫無(wú)例外地涉及到銀行、證券、信托、保險(xiǎn)、外匯等多個(gè)領(lǐng)域，而受制于我國(guó)金融體系現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品的綜合化水平很低，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善｡雖然近幾年我國(guó)銀行、證券和保險(xiǎn)的合作日趨緊密，全國(guó)多家金融控股集團(tuán)已初具規(guī)模，但無(wú)論是在合作的范圃還是深度上與國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式相比還是有著很大的差距｡由于缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，不能跨市場(chǎng)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)各私人銀行提供的產(chǎn)品相對(duì)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出｡既無(wú)法滿(mǎn)足富裕人士個(gè)性化的需求，也很難為客戶(hù)進(jìn)行分險(xiǎn)分散，從而給銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了難度｡
(二)私人銀行系統(tǒng)建設(shè)落后，電子化渠道應(yīng)用程度不高
盡管近幾年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展迅速，電話(huà)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM等渠道的使用越來(lái)越普及，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要｡目前，國(guó)兩多家銀行正在建設(shè)新一代的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過(guò)高效的信息化系統(tǒng)來(lái)提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力｡這一點(diǎn)在私人銀行業(yè)務(wù)方面更為明顯｡隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的不斷提高，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將增加更多國(guó)際視角，實(shí)現(xiàn)海內(nèi)外銀行服務(wù)的聯(lián)動(dòng)，要求在全球范圍內(nèi)對(duì)銀行資源進(jìn)行交換、配置和共享，以隨時(shí)為私人銀行客戶(hù)提供更優(yōu)化的方案和服務(wù)，要求銀行的系統(tǒng)必須超越時(shí)空利地域的限制，這對(duì)國(guó)內(nèi)銀行特別是中資銀行來(lái)說(shuō)將是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)｡
(三)私人銀行專(zhuān)業(yè)人才匱乏，培訓(xùn)體系尚不成熟
由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的是私密性專(zhuān)屬服務(wù)，決定了私人銀行客戶(hù)經(jīng)理必須具備綜合的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不僅持有CFP(理財(cái)規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質(zhì)，而且通曉會(huì)計(jì)、法律、心理等學(xué)科的知識(shí)，更難得的是他們還掌握了一些高品質(zhì)生活的軟技能，象高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等｡只有這樣才能為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，并得到客戶(hù)的信任｡因此，國(guó)外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)為私人銀行家｡而目前國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也不過(guò)5、6年之久，私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，理財(cái)人員的認(rèn)證體系也剛剛引入，私人銀行培訓(xùn)體系還很不成熟，因此目前國(guó)內(nèi)適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸｡
(四)組織架構(gòu)不合理，難以適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展
由于客戶(hù)需求的復(fù)雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的流程設(shè)計(jì)必須要快捷和高度的人性化，充分體現(xiàn)出客戶(hù)的個(gè)性需求，同時(shí)也要求私人銀行服務(wù)的高度私密性利安全性，這決定了銀行內(nèi)部需要高效的資源配置和靈活的市場(chǎng)創(chuàng)新能力，而我國(guó)大多數(shù)銀行特別是國(guó)有銀行的組織架構(gòu)是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門(mén)之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高，決策鏈很長(zhǎng)，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)速度慢，條線(xiàn)和塊塊(主要指一級(jí)分行)之間的目標(biāo)和激勵(lì)往往出現(xiàn)偏差，這些都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展｡
三、未來(lái)發(fā)展我國(guó)私人銀行的對(duì)策
(一)改革分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化
隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為全球金融發(fā)展的趨勢(shì)｡從國(guó)外私人銀行發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，私人銀行均是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下為客戶(hù)提供集銀行、保險(xiǎn)、證券于一身的金融服務(wù)，并形成了“金融超市”｡因此我國(guó)的私人銀行要想取得長(zhǎng)足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，運(yùn)用靈活的金融工具開(kāi)發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產(chǎn)品，為客戶(hù)提供個(gè)性化的金融服務(wù)｡
(二)加大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大本土化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)
在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、充分利用國(guó)兩銀行本土化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)是國(guó)內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇｡從國(guó)際私人銀行的發(fā)展趨勢(shì)中也可看出，在岸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度己經(jīng)超過(guò)了離岸業(yè)務(wù)｡而國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會(huì)關(guān)系、網(wǎng)點(diǎn)渠道等因素是優(yōu)勢(shì)｡在北京、上海等地己經(jīng)出現(xiàn)了中資私人銀行開(kāi)業(yè)后，客戶(hù)從外資私人銀行轉(zhuǎn)到中資私人銀行的現(xiàn)象｡因此，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)必須更加注重本土化的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)國(guó)內(nèi)或區(qū)域客戶(hù)個(gè)性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，彌補(bǔ)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度的不足｡
(三)加快系統(tǒng)建設(shè)，提供多種服務(wù)渠道
國(guó)內(nèi)銀行必須加快系統(tǒng)的建設(shè)，將分散在銀行各個(gè)部門(mén)的零散的客戶(hù)信息進(jìn)行整合，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)度的細(xì)分，定位目標(biāo)客戶(hù)和目標(biāo)市場(chǎng)，從而更加有利于私人銀行客戶(hù)的挖掘和營(yíng)銷(xiāo)｡
同時(shí)，擴(kuò)大私人銀行客戶(hù)的服務(wù)渠道，尤其是電子化渠道的利用｡美國(guó)銀行界曾經(jīng)測(cè)算，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的成本在1.07美元，電話(huà)銀行的交易成本是0.54美元、ATM機(jī)是0.27美元，通過(guò)PC的是0.15美元，而在網(wǎng)上完成僅需要0.1美元｡從國(guó)際私人銀行發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，電子化渠道的運(yùn)用已越來(lái)越普遍，特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務(wù)成本｡因此，國(guó)內(nèi)銀行必須重視私人銀行業(yè)務(wù)電子化渠道的建設(shè)，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設(shè)中，為私人銀行客戶(hù)提供更加便捷、安全和私密的服務(wù)渠道｡
(四)完善私人銀行的組織架構(gòu)，推行事業(yè)部制
根據(jù)國(guó)際一流私人銀行的組織架構(gòu)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展專(zhuān)業(yè)化的條線(xiàn)管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制｡根據(jù)全國(guó)地域經(jīng)濟(jì)特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理｡通過(guò)實(shí)行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對(duì)區(qū)域內(nèi)涉及私人銀行業(yè)務(wù)的人、財(cái)、物資源進(jìn)行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標(biāo)、計(jì)劃利營(yíng)銷(xiāo)方案，并組織統(tǒng)一的考核｡
(五)加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊(duì)伍
私人銀行的發(fā)展最終還是歸結(jié)到人才，特別是經(jīng)驗(yàn)豐富的私人銀行家，這是國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根本｡由于私人銀行產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的多元性，決定了國(guó)兩銀行除了引進(jìn)投資銀行、保險(xiǎn)、個(gè)人銀行等領(lǐng)域的金融專(zhuān)業(yè)人才外，還要儲(chǔ)備法律、教育、健康甚至藝術(shù)等人力資源｡同時(shí)，國(guó)內(nèi)也要加大私人銀行從業(yè)人員的認(rèn)證體系建設(shè)，完善我國(guó)理財(cái)服務(wù)體系中貴賓理財(cái)、財(cái)富管理和私人銀行三級(jí)認(rèn)證機(jī)制，使得國(guó)內(nèi)銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，提高國(guó)內(nèi)私人銀行整體服務(wù)水平｡
參考文獻(xiàn)：
[1]嚴(yán)旭彬，2005：《對(duì)中美私人銀行業(yè)務(wù)的思考》[J]，《市場(chǎng)周刊》研究版第5期｡
關(guān)鍵詞：私人銀行；趨勢(shì)；對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2008)09-0061-03
私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過(guò)為富裕階層提供一系列私密性和個(gè)性化的服務(wù)，賺取了豐厚的利潤(rùn)，目前已經(jīng)被越來(lái)越多的銀行所重視，成為國(guó)外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務(wù)。在經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一系列成熟完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。近幾年，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的新形勢(shì)下，國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)又呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢(shì)，這些新的發(fā)展趨勢(shì)為剛剛起步的國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)更多的啟示和借鑒。
一、私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)際上的最新發(fā)展趨勢(shì)
1.在渠道方面，通訊和網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展和應(yīng)用為銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了革命性的變化。ATM機(jī)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。[1]在發(fā)達(dá)國(guó)家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過(guò)電話(huà)解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展成熟。僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬(wàn)億總資產(chǎn)中，有2500萬(wàn)投資者的1.9萬(wàn)億美元通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行管理，每年產(chǎn)生約200億美元的收入。2006年，匯豐集團(tuán)網(wǎng)上理財(cái)客戶(hù)迅速增長(zhǎng)，網(wǎng)上客戶(hù)已占全部個(gè)人客戶(hù)的13%和企業(yè)客戶(hù)的30%。
2.在產(chǎn)品和服務(wù)方面，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶(hù)需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著證券、保險(xiǎn)、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶(hù)需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍不僅包括了財(cái)務(wù)管理、咨詢(xún)、委托理財(cái)?shù)龋€涉及到了運(yùn)動(dòng)、旅游、娛樂(lè)和公益等全方位的公共服務(wù)。一些銀行更是推出了“從搖籃到墳?zāi)埂钡囊徽臼椒?wù)，針對(duì)客戶(hù)人生不同階段和重要問(wèn)題，諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財(cái)產(chǎn)投資管理、旅游、退休計(jì)劃管理等提供一站式全面金融服務(wù)。私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺(tái)金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榱嗣逼鋵?shí)的“金融百貨”或“金融超市”。
3.在岸業(yè)務(wù)發(fā)展快于離岸業(yè)務(wù)。近年來(lái)，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了國(guó)際反洗錢(qián)的合作，各國(guó)的稅收也趨于一致，私人銀行客戶(hù)對(duì)保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定的阻力。發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越重視提供本地的產(chǎn)品和服務(wù)。
4.私人銀行之間的并購(gòu)逐漸增多。在最近的銀行并購(gòu)潮中，零售業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)并購(gòu)的重要爭(zhēng)奪對(duì)象，而私人銀行業(yè)務(wù)更是爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。2002年，匯豐控股以103億美元收購(gòu)了美國(guó)第三大零售銀行紐約共和國(guó)銀行及其在歐洲的私人銀行分支機(jī)構(gòu)。同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購(gòu)了BankvonErnst。而近年來(lái)最大的銀行并購(gòu)是2007年蘇格蘭皇家銀行聯(lián)合西班牙國(guó)家銀行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利時(shí)富通集團(tuán)(Fortis NV)收購(gòu)了荷蘭銀行。其中西班牙國(guó)際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務(wù)，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)。
5.全球私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心發(fā)生了轉(zhuǎn)移。隨著亞洲地區(qū)財(cái)富的迅速增長(zhǎng)，國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心已轉(zhuǎn)向了亞洲。目前，新加坡的離岸私人銀行中心已排名全球第二。全球30大主要私人銀行都在新加坡設(shè)立了地區(qū)總部，其中渣打銀行將其私人銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)籌中心和私人銀行服務(wù)中心設(shè)在了新加坡，花旗銀行也將其全球財(cái)富管理國(guó)際部設(shè)在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產(chǎn)管理部門(mén)也在這里開(kāi)展業(yè)務(wù)。本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設(shè)置了財(cái)富管理部門(mén)。“歐洲財(cái)富和私人銀行業(yè)2005”調(diào)查預(yù)測(cè)，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產(chǎn)中心。[2]
二、目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)
隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國(guó)高收入人士、富裕家庭數(shù)目激增。據(jù)波士頓咨詢(xún)公司的調(diào)查報(bào)告顯示，截至2006年底中國(guó)擁有百萬(wàn)美元金融資產(chǎn)的家庭超過(guò)31萬(wàn)，居全球第五位，波士頓預(yù)計(jì)受經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的推動(dòng)，中國(guó)百萬(wàn)美元資產(chǎn)家庭總數(shù)有望在2011年達(dá)到60.9萬(wàn)戶(hù)。正是由于中國(guó)市場(chǎng)的廣闊發(fā)展前景，國(guó)內(nèi)外銀行紛紛瞄準(zhǔn)中國(guó)的私人銀行市場(chǎng)。在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢(shì)捷足先登，早在2006年底就有匯豐等6家外資銀行在國(guó)內(nèi)設(shè)立了代表處或業(yè)務(wù)部。中資銀行方面，2007年3月，中國(guó)銀行聯(lián)手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)。其后，國(guó)內(nèi)其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)城市推出了私人銀行業(yè)務(wù)。但與國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)相比較，目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)。
1.產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不夠完善。私人銀行的核心是滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的理財(cái)需要，在國(guó)外，私人銀行的產(chǎn)品都毫無(wú)例外地涉及到銀行、證券、信托、保險(xiǎn)、外匯等多個(gè)領(lǐng)域，而受制于我國(guó)金融體系現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善。雖然近幾年我國(guó)銀行、證券和保險(xiǎn)的合作日趨緊密，全國(guó)多家金融控股集團(tuán)已初具規(guī)模，但無(wú)論是在合作的范圍還是深度上與國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式相比還是有著很大的差距。由于缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，不能跨市場(chǎng)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)各私人銀行提供的產(chǎn)品相對(duì)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出。既無(wú)法滿(mǎn)足富裕人士個(gè)性化的需求，也很難為客戶(hù)分散風(fēng)險(xiǎn)，從而給銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了難度。
2.私人銀行系統(tǒng)建設(shè)落后，電子化渠道應(yīng)用程度不高。盡管近幾年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展迅速，電話(huà)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM等渠道的使用越來(lái)越普及，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。目前，國(guó)內(nèi)多家銀行正在建設(shè)新一代的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過(guò)高效的信息化系統(tǒng)來(lái)提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這一點(diǎn)在私人銀行業(yè)務(wù)方面更為明顯。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的不斷提高，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將增加更多國(guó)際視角，實(shí)現(xiàn)海內(nèi)外銀行服務(wù)的聯(lián)動(dòng)，要求在全球范圍內(nèi)對(duì)銀行資源進(jìn)行交換、配置和共享，以隨時(shí)為私人銀行客戶(hù)提供更優(yōu)化的方案和服務(wù)，這對(duì)國(guó)內(nèi)銀行特別是中資銀行來(lái)說(shuō)將是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。
3.私人銀行專(zhuān)業(yè)人才匱乏，培訓(xùn)體系尚不成熟。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的是私密性專(zhuān)屬服務(wù)，決定了私人銀行客戶(hù)經(jīng)理必須具備綜合性的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不僅持有CFP(理財(cái)規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質(zhì)，通曉會(huì)計(jì)、法律、心理等學(xué)科的知識(shí)，還要掌握一些高品質(zhì)生活的軟技能，像高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等。只有這樣才能為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，并得到客戶(hù)的信任。因此，國(guó)外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)為私人銀行家。而目前國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也不過(guò)5、6年之久，私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，理財(cái)人員的認(rèn)證體系也剛剛引入，私人銀行培訓(xùn)體系還很不成熟，因此目前國(guó)內(nèi)適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
4.組織架構(gòu)不合理，難以適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于客戶(hù)需求的復(fù)雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的流程設(shè)計(jì)必須要快捷和高度的人性化，充分體現(xiàn)出客戶(hù)的個(gè)性需求，同時(shí)也要求私人銀行服務(wù)的高度私密性和安全性，這決定了銀行內(nèi)部需要高效的資源配置和靈活的市場(chǎng)創(chuàng)新能力，而我國(guó)大多數(shù)銀行特別是國(guó)有銀行的組織架構(gòu)是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門(mén)之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高，決策鏈很長(zhǎng)，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)速度慢，條線(xiàn)和塊塊(主要指一級(jí)分行)之間的目標(biāo)和激勵(lì)往往出現(xiàn)偏差，這些都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策建議
1.改革分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化。隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為全球金融發(fā)展的趨勢(shì)。從國(guó)外私人銀行發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，私人銀行均是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下為客戶(hù)提供集銀行、保險(xiǎn)、證券于一身的金融服務(wù)，并形成了“金融超市”。因此我國(guó)的私人銀行要想取得長(zhǎng)足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用靈活的金融工具開(kāi)發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產(chǎn)品，為客戶(hù)提供個(gè)性化的金融服務(wù)。
2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大本土化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、充分利用國(guó)內(nèi)銀行本土化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)是國(guó)內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。從國(guó)際私人銀行的發(fā)展趨勢(shì)中也可看出，在岸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度已經(jīng)超過(guò)了離岸業(yè)務(wù)。而國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會(huì)關(guān)系、網(wǎng)點(diǎn)渠道等因素是優(yōu)勢(shì)。在北京、上海等地已經(jīng)出現(xiàn)了中資私人銀行開(kāi)業(yè)后，客戶(hù)從外資私人銀行轉(zhuǎn)到中資私人銀行的現(xiàn)象。因此，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)必須更加注重本土化的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)國(guó)內(nèi)或區(qū)域客戶(hù)個(gè)性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，彌補(bǔ)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度的不足。
3.加快系統(tǒng)建設(shè)，提供多種服務(wù)渠道。國(guó)內(nèi)銀行必須加快系統(tǒng)的建設(shè)，將分散在銀行各個(gè)部門(mén)的零散的客戶(hù)信息進(jìn)行整合，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)度的細(xì)分，定位目標(biāo)客戶(hù)和目標(biāo)市場(chǎng)，從而更加有利于私人銀行客戶(hù)的挖掘和營(yíng)銷(xiāo)。
同時(shí)，擴(kuò)大私人銀行客戶(hù)的服務(wù)渠道，尤其是電子化渠道的利用。美國(guó)銀行界曾經(jīng)測(cè)算，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的成本在1.07美元，電話(huà)銀行的交易成本是0.54美元、ATM機(jī)是0.27美元，通過(guò)PC的是0.15美元，而在網(wǎng)上完成僅需要0.1美元。從國(guó)際私人銀行發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，電子化渠道的運(yùn)用已越來(lái)越普遍，特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務(wù)成本。因此，國(guó)內(nèi)銀行必須重視私人銀行業(yè)務(wù)電子化渠道的建設(shè)，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設(shè)中，為私人銀行客戶(hù)提供更加便捷、安全和私密的服務(wù)渠道。
4.完善私人銀行的組織架構(gòu)，推行事業(yè)部制。根據(jù)國(guó)際一流私人銀行的組織架構(gòu)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展專(zhuān)業(yè)化的條線(xiàn)管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制。根據(jù)全國(guó)地域經(jīng)濟(jì)特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理。通過(guò)實(shí)行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對(duì)區(qū)域內(nèi)涉及私人銀行業(yè)務(wù)的人、財(cái)、物資源進(jìn)行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標(biāo)、計(jì)劃和營(yíng)銷(xiāo)方案，并組織統(tǒng)一的考核。[3]
5.加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊(duì)伍。私人銀行的發(fā)展最終還是歸結(jié)到人才，特別是經(jīng)驗(yàn)豐富的私人銀行家，這是國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根本。由于私人銀行產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的多元性，決定了國(guó)內(nèi)銀行除了引進(jìn)投資銀行、保險(xiǎn)、個(gè)人銀行等領(lǐng)域的金融專(zhuān)業(yè)人才外，還要儲(chǔ)備法律、教育、健康甚至藝術(shù)等人力資源。同時(shí)，國(guó)內(nèi)也要加大私人銀行從業(yè)人員的認(rèn)證體系建設(shè)，完善我國(guó)理財(cái)服務(wù)體系中貴賓理財(cái)、財(cái)富管理和私人銀行三級(jí)認(rèn)證機(jī)制，使得國(guó)內(nèi)銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，提高國(guó)內(nèi)私人銀行整體服務(wù)水平。
參考文獻(xiàn)：
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On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking
WANG Yi-jing
(Zhejiang Technology Institute of Economy，Hangzhou 310020，China)
關(guān)鍵詞：外資私人銀行 發(fā)展對(duì)策 探究
一、引言
私人銀行業(yè)務(wù)是面向高凈資產(chǎn)（HNW-High Net Worth）客戶(hù)提供頂級(jí)專(zhuān)業(yè)化的一攬子金融產(chǎn)品和廣泛的金融服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)起源于瑞士，在國(guó)外已有上百年的歷史，在2007年國(guó)內(nèi)開(kāi)始正式開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，眾多外資私人銀行也紛紛在華開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。但整體來(lái)看，發(fā)展勢(shì)頭并不強(qiáng)勁。
二、外資私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況
表2：外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況
表中反映了主要幾家外資私人銀行業(yè)務(wù)情況，通過(guò)這些數(shù)據(jù)和各外資銀行的網(wǎng)站信息，外資私人銀行在我國(guó)的發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：
（一）資產(chǎn)準(zhǔn)入門(mén)檻相似
可以看到，除了花旗銀行和德意志銀行以外，其他銀行都將私人銀行業(yè)務(wù)門(mén)檻定在100萬(wàn)美元。這樣的規(guī)定，使得客戶(hù)在選擇私人銀行服務(wù)時(shí)能在同一資產(chǎn)水平下比較選擇更適合自己的私人銀行。
（二）外資銀行總數(shù)較少
在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的外資銀行相對(duì)較少。一方面是由于國(guó)內(nèi)政策的限制，2007年開(kāi)始外資銀行才可以從事個(gè)人人民幣零售業(yè)務(wù)，原始客戶(hù)資源較少。這大大增加了其在中國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的難度。另一方面則受到客戶(hù)對(duì)銀行品牌的認(rèn)知的影響。高端人士在選擇私人銀行時(shí)，首要考慮信譽(yù)和品牌，因此，許多不為客戶(hù)熟知的外資銀行并沒(méi)有在國(guó)內(nèi)開(kāi)展此項(xiàng)高端服務(wù)。
（三）業(yè)務(wù)開(kāi)展區(qū)域集中
外資私人銀行主要定位在上海、北京、廣州這三座城市，在近幾年也未大規(guī)模在全國(guó)拓展。主要是因?yàn)檫@三座城市的高凈值人群較集中，特別是長(zhǎng)三角和珠三角地區(qū)，聚集了大多數(shù)私人企業(yè)主類(lèi)型的高凈值人群。另一方面，這些地區(qū)也聚集了最頂尖的金融專(zhuān)業(yè)人才為高端人士提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。
三、外資私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素
整體而言，國(guó)內(nèi)私人財(cái)富管理市場(chǎng)還面臨著資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、資本管理、金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)等限制。具體來(lái)講，主要有以下幾個(gè)方面：
（一）相關(guān)法規(guī)制度限制
國(guó)際上大多銀行的私人銀行業(yè)務(wù)都是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件下開(kāi)展的，而我國(guó)目前仍然實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，這在很大程度上制約了外資銀行發(fā)揮其在私人銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)條件。同時(shí)，我國(guó)尚未建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的管理辦法和監(jiān)管制度，對(duì)外資銀行來(lái)講，業(yè)務(wù)開(kāi)展更是一個(gè)很難把握的尺度。私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)混亂，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）現(xiàn)有客戶(hù)資源較少
由于長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)和擴(kuò)張，中資銀行已經(jīng)建立了豐富的客戶(hù)資源，可在現(xiàn)有客戶(hù)中直接挖掘符合條件的高凈值人群。然而，外資銀行的個(gè)人零售業(yè)務(wù)起步于2007年，存在著起步晚、擴(kuò)張慢的問(wèn)題。客戶(hù)資源較少直接影響了外資銀行私人銀行的利潤(rùn)與發(fā)展空間。
（三）本土化需求尚未充分滿(mǎn)足
私人銀行業(yè)務(wù)是泊來(lái)品，在國(guó)際上已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟。但是少數(shù)外資銀行在國(guó)內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)仍采用其在國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ剑@不能從根本上滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)高凈值人群的投資、消費(fèi)需求。
四、外資私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
（一）探索發(fā)展模式，拓寬客戶(hù)資源
外資私人銀行應(yīng)充分了解國(guó)內(nèi)高凈值人群的研究，不斷探索在華發(fā)展模式，制定符合自己發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，以服務(wù)品質(zhì)為核心，保持服務(wù)和產(chǎn)品的延續(xù)性，樹(shù)立忠誠(chéng)的品牌認(rèn)知。同時(shí)，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)內(nèi)部聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)的優(yōu)勢(shì)，讓投資銀行與私人銀行部門(mén)之間共同開(kāi)發(fā)客戶(hù)，加強(qiáng)交叉銷(xiāo)售的力度，這不僅可以滿(mǎn)足客戶(hù)全方位的需求，也可以通過(guò)部門(mén)之間的交叉銷(xiāo)售挖掘潛在客戶(hù)。
（二）發(fā)揮全球化優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立國(guó)際化品牌
與中資銀行相比，外資銀行具有全球的網(wǎng)點(diǎn)支持、豐富的境外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。在滿(mǎn)足高凈值人群全球資產(chǎn)配置、提供專(zhuān)屬定制化服務(wù)方面，外資私人銀行可以充分發(fā)揮全球化優(yōu)勢(shì)，整合全球資源，將國(guó)內(nèi)服務(wù)與境外業(yè)務(wù)對(duì)接，滿(mǎn)足高凈值人群海外投資，企業(yè)全球擴(kuò)展等需求。通過(guò)發(fā)揮全球化優(yōu)勢(shì)，也能體現(xiàn)外資銀行私人銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而樹(shù)立國(guó)際化的私人銀行品牌，吸引更多高端客戶(hù)。
（三）立足本土需求，打造高端服務(wù)
外資銀行在中國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，不能只照搬外國(guó)模式，要充分了解中國(guó)市場(chǎng)和中國(guó)高凈值人群的特點(diǎn)。服務(wù)過(guò)程中，要全面了解高凈值人群的文化背景、心理需求、消費(fèi)偏好，有的放矢得滿(mǎn)足其不同需求。在選定目標(biāo)客戶(hù)群時(shí)，可優(yōu)先考慮有海外資產(chǎn)配置需求的為首要目標(biāo)，將家族財(cái)富管理，全球化資產(chǎn)配置，企業(yè)投融資等業(yè)務(wù)作為核心，提供高端服務(wù)，打造高端品牌。
從宏觀層面上來(lái)看，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)局、證監(jiān)局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)及時(shí)出臺(tái)私人銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)規(guī)范和法律法規(guī)，規(guī)范中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)，共同促進(jìn)中國(guó)私人銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù) 前景 建議
2007年3月28日，中國(guó)首批真正意義上的私人銀行――中國(guó)銀行私人銀行部分別在北京和上海成立。這兩家私人銀行部均以個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬(wàn)美元以上個(gè)人高端客戶(hù)為服務(wù)對(duì)象，按照國(guó)際一流私人銀行的運(yùn)作模式，為客戶(hù)提供私密、高品質(zhì)的私人銀行服務(wù)。它們的成立標(biāo)志著私人銀行業(yè)務(wù)正式在公眾面前揭開(kāi)了的神秘面紗，同時(shí)也表明我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始正式開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。
一、私人銀行的特點(diǎn)
(一)根據(jù)客戶(hù)需求提供個(gè)性化的金融服務(wù)
這是其最顯著的特點(diǎn)。普通的零售銀行業(yè)務(wù)甚至包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的是針對(duì)某一群體設(shè)計(jì)的無(wú)差別化的同質(zhì)服務(wù)。而高端客戶(hù)需要的是個(gè)性化的服務(wù)。因此，國(guó)外的商業(yè)銀行在為客戶(hù)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，均配備包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)和投資管理人員在內(nèi)的專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)，從而為客戶(hù)提供量身定做的服務(wù)，并更多地考慮和規(guī)劃客戶(hù)較長(zhǎng)一段時(shí)期甚至一生的金融需求。
(二)注重忠誠(chéng)和保密
私人銀行服務(wù)的客戶(hù)對(duì)象大多為億萬(wàn)財(cái)富。這些客戶(hù)出于各種原因往往保持低調(diào)，并要求私人銀行保證其信息的私密性。國(guó)外的私人銀行家往往是客戶(hù)值得信賴(lài)的助手，在諸如合理避稅、遺產(chǎn)管理等特別服務(wù)領(lǐng)域?yàn)榭蛻?hù)提供私密，以保證財(cái)產(chǎn)的安全性并實(shí)現(xiàn)保值和增值。另一方面，國(guó)外的私人銀行常常固定地為某一客戶(hù)家族的幾代傳人提供服務(wù)，體現(xiàn)了對(duì)客戶(hù)的忠誠(chéng)。
(三)具有較高的利潤(rùn)率和較低的資本金要求
據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率都高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)12％-15％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。2004年，花旗集團(tuán)在香港的私人銀行業(yè)務(wù)盈利甚至占到當(dāng)?shù)厝坑?0％。同時(shí)，私人銀行無(wú)需動(dòng)用銀行自身資金，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，被巴塞爾協(xié)議列為風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低的表外業(yè)務(wù)。各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的資本金要求很低。國(guó)外商業(yè)銀行據(jù)此有很強(qiáng)的開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的動(dòng)力，并視其為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。
二、我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的前景和困難
(一)私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的市場(chǎng)前景分析
首先，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了富裕階層。他們的資金管理需求為開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了良好的客戶(hù)基礎(chǔ)。由于缺乏統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)以及文化傳統(tǒng)的影響，對(duì)富裕階層的具體數(shù)目目前尚不清楚。按照國(guó)外專(zhuān)業(yè)研究機(jī)構(gòu)的估計(jì)，擁有100萬(wàn)元以上資產(chǎn)的國(guó)人保守估計(jì)應(yīng)在300萬(wàn)人以上。可見(jiàn)客戶(hù)群體還是比較龐大的，具備開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的條件。
其次，由于央行控制信貸規(guī)模投放以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等原因，我國(guó)銀行業(yè)許多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨緩。甚至出現(xiàn)了下降趨勢(shì)，迫切需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，具備較大盈利潛力的零售銀行業(yè)務(wù)尤其是私人銀行業(yè)務(wù)已成為國(guó)際主流商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)符合國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。私人銀行業(yè)由于服務(wù)于高端客戶(hù)，因而業(yè)務(wù)利潤(rùn)豐厚，且盈利主要來(lái)自穩(wěn)定的費(fèi)用收入，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響不大。在華的外資銀行對(duì)這一市場(chǎng)已是垂涎三尺。因此，我國(guó)銀行業(yè)必須跟上國(guó)際銀行業(yè)務(wù)的這一發(fā)展趨勢(shì)，決不可拱手讓出私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。
(二)我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的困難
第一，分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了銀行開(kāi)發(fā)靈活的跨部門(mén)的金融工具。國(guó)外的私人銀行業(yè)務(wù)都是跨越投資銀行和保險(xiǎn)等多個(gè)金融部門(mén)，而國(guó)內(nèi)銀行由于相應(yīng)制約，難以開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。但是也可以采取變通的辦法。第一種途徑是借助于銀信合作，即通過(guò)和信托公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)合作來(lái)繞開(kāi)限制，設(shè)計(jì)出適合特定客戶(hù)需求的產(chǎn)品。目前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)符合資質(zhì)條件的銀信合作采取允許的態(tài)度。第二種途徑則是通過(guò)獲得QDII(合格境內(nèi)投資者)資格的方式向海外投資，從而合法地投資于海外市場(chǎng)。目前，我國(guó)已有近20家商業(yè)銀行獲得了QDII資格，可以投資于海外證券市場(chǎng)。雖然不能直接投資國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，但投資于海外證券市場(chǎng)至少可以增強(qiáng)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力。
第二，缺乏配套的高素質(zhì)業(yè)務(wù)人才。私人銀行業(yè)務(wù)屬于知識(shí)密集型、技術(shù)密集型行業(yè)，其業(yè)務(wù)不同于一般的高端理財(cái)。它的服務(wù)對(duì)象是高端客戶(hù)群體，業(yè)務(wù)涵蓋非常廣泛，涉及到銀行、證券、外匯等許多市場(chǎng)以及稅務(wù)、法律等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，從而要求知識(shí)面廣闊、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的復(fù)合型人才。所有的從業(yè)人員都必須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的理論知識(shí)和業(yè)務(wù)操作技能。縱觀目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)，現(xiàn)有人才尚不能滿(mǎn)足開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)的需要，更不用說(shuō)適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要了。人才的匱乏直接導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展遲緩。
第三，對(duì)私人銀行的認(rèn)識(shí)不足。許多銀行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)缺乏深入了解，不知道如何合適地開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)。其實(shí)私人銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展模式與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式截然不同。銀行必須首先依靠差別化服務(wù)和情感式營(yíng)銷(xiāo)來(lái)獲取客戶(hù)好感，同時(shí)牢記以客戶(hù)為中心，提供客戶(hù)需要的服務(wù)。銀行在營(yíng)銷(xiāo)中要注意樹(shù)立品牌，因?yàn)槠放茖?duì)于私人銀行業(yè)務(wù)今后的拓展至關(guān)重要。
三、關(guān)于我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的若干建議
(一)組建事業(yè)部體制，盡快建立完整的個(gè)人金融信息數(shù)據(jù)資料庫(kù)，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶(hù)群
私人銀行業(yè)務(wù)必須采取事業(yè)部體制，整合所有相關(guān)資源以更好地滿(mǎn)足客戶(hù)。同時(shí)只有掌握了目標(biāo)客戶(hù)的信息，才能開(kāi)發(fā)出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。目標(biāo)客戶(hù)的信息是多方面的：包括負(fù)債和信貸等一系列銀行服務(wù)，甚至包括個(gè)人資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好等信息。國(guó)際銀行業(yè)一直存在著“二八定律”，即20％的客戶(hù)創(chuàng)造銀行80％的利潤(rùn)。私人銀行業(yè)務(wù)非常符合這條規(guī)律。因此，私人銀行業(yè)務(wù)只有熟悉客戶(hù)的個(gè)人金融信息，才能提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)需求。
(二)開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品與服務(wù)
私人銀行應(yīng)在充分了解客戶(hù)需求的基礎(chǔ)上，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品。例如，對(duì)于穩(wěn)健型的客戶(hù)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)以保值為主；而對(duì)于激進(jìn)型的客戶(hù)提供的產(chǎn)品則應(yīng)當(dāng)是以增值為目標(biāo)的。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外同行的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)新的金融產(chǎn)品，同時(shí)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新的顧客群體。西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、現(xiàn)金管理方案等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品都可以被中資銀行拿來(lái)借鑒和運(yùn)用。
(三)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作
未來(lái)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是大勢(shì)所趨。在我國(guó)尚未放開(kāi)混業(yè)經(jīng)營(yíng)之前，開(kāi)展銀證、銀保等多方面的合作，將可以提升私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。私人銀行業(yè)務(wù)要滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求，不可避免會(huì)涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與證券、保險(xiǎn)等其它金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，其產(chǎn)品，如基金代銷(xiāo)和贖回等，以增加銀行業(yè)務(wù)品種，為客戶(hù)提供更多便利，提升私人銀行服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
關(guān)鍵詞：私人銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；問(wèn)題；應(yīng)對(duì)措施
一、引言
上世紀(jì)80年代，我國(guó)私人銀行逐漸受到了國(guó)際銀行的關(guān)注和認(rèn)可，成為了銀行發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和利潤(rùn)增長(zhǎng)的有效來(lái)源。在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，不論是經(jīng)濟(jì)還是人財(cái)都積累了大量財(cái)富，涌現(xiàn)出大量富有階級(jí)，這就為私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。由于我國(guó)私人銀行起步較晚，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)性認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)了一些問(wèn)題，制約著私人銀行的健康發(fā)展。
二、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特征
（1）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻高。目前我國(guó)私人銀行服務(wù)具有個(gè)性化、高層次等特點(diǎn)，往往需要專(zhuān)家對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理，這決定了各層次的私人銀行發(fā)展業(yè)務(wù)不盡相同，同時(shí)在服務(wù)對(duì)象上設(shè)置了一定的門(mén)檻，將客戶(hù)對(duì)象鎖定為擁有高資產(chǎn)的富裕人士。從國(guó)際私人銀行發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)私人銀行準(zhǔn)入門(mén)檻比商業(yè)銀行高，商業(yè)銀行推行的私人銀行服務(wù)最低資產(chǎn)規(guī)模為100萬(wàn)美元以上，但私人銀行最低金融資產(chǎn)必須達(dá)到200萬(wàn)美元，可見(jiàn)私人銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻高，為其業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了一系列的挑戰(zhàn)。
（2）服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高。私人銀行多數(shù)都致力于與客戶(hù)建立和諧、穩(wěn)定的合作關(guān)系，部分業(yè)務(wù)、服務(wù)還會(huì)延續(xù)幾代人，這就取決于客戶(hù)的忠誠(chéng)度。私人銀行在為客戶(hù)提供業(yè)務(wù)需要及相關(guān)服務(wù)時(shí)，不僅會(huì)考慮到客戶(hù)未來(lái)的生活、工作以及收支情況，還會(huì)充分考慮客戶(hù)下一代的生活，服務(wù)期限長(zhǎng)，更能贏取更多的客戶(hù)。在一些特殊的服務(wù)行業(yè)中，比如合理避稅、財(cái)務(wù)咨詢(xún)、遺產(chǎn)管理、信托等私密性高的領(lǐng)域，需要私人銀行提供更加私密的業(yè)務(wù)服務(wù)，從而確保其財(cái)產(chǎn)的安全性和增值性。
（3）賬戶(hù)多、交易金額大。一般情況下，私人銀行的客戶(hù)資產(chǎn)較多，往往不會(huì)把所有資產(chǎn)交由一個(gè)私人銀行管理，在多家銀行都擁有賬戶(hù)，有需求時(shí)可以在不同賬戶(hù)間進(jìn)行資金調(diào)動(dòng)，以滿(mǎn)足于客戶(hù)的實(shí)際需求。在多個(gè)賬戶(hù)進(jìn)行資金調(diào)動(dòng)時(shí)，由于交易金額較大，往往具有一定的私密性；從具體交易情況來(lái)看，私人銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬是以十萬(wàn)美元為單位的，賬戶(hù)多而復(fù)雜，從而出現(xiàn)反洗錢(qián)的情況，為國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展造成了阻礙。
三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
（1）缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才。在金融市場(chǎng)不斷變化和完善的背景下，我國(guó)私人銀行客戶(hù)需求逐漸向多元化、個(gè)性化方向發(fā)展，這就給從事私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的人員提出了更高的要求。客戶(hù)經(jīng)理需要根據(jù)客戶(hù)的性格、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及資產(chǎn)等實(shí)際情況，為客戶(hù)量身定制理財(cái)方案，做好客戶(hù)的財(cái)務(wù)管家，從而發(fā)現(xiàn)更多客戶(hù)并滿(mǎn)足其需求。當(dāng)然這就給客戶(hù)經(jīng)理不僅需要具備專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理等知識(shí)和技術(shù)，還應(yīng)對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)有一定的判斷和預(yù)測(cè)能力，了解資本市場(chǎng)規(guī)則，熟知保險(xiǎn)知識(shí)，同時(shí)具有良好的職業(yè)道德素質(zhì)。但目前我國(guó)私人銀行缺乏一支經(jīng)驗(yàn)豐富、專(zhuān)業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，直接阻礙了國(guó)內(nèi)私人銀行的發(fā)展。
（2）客戶(hù)盡職調(diào)查難度大。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)涌現(xiàn)了富裕階層，其中很大一部分人是在轉(zhuǎn)軌過(guò)程體系不完善的情況下，打政策的“球”發(fā)家致富的，那么在了解和調(diào)查這部分客戶(hù)整體財(cái)務(wù)情況及風(fēng)險(xiǎn)方面，給私人銀行業(yè)務(wù)人員工作帶來(lái)了一定的困難，難以滿(mǎn)足客戶(hù)和銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的需求。另外，我國(guó)私人銀行關(guān)于個(gè)人客戶(hù)的資料系統(tǒng)和珍信系統(tǒng)還不夠完整，給客戶(hù)盡職調(diào)查帶來(lái)困難。
（3）銀行自身體系滯后。目前，我國(guó)銀行業(yè)有很大一部分人對(duì)零售銀行和私人銀行認(rèn)識(shí)不清楚，認(rèn)為零售業(yè)務(wù)就是私人銀行發(fā)展業(yè)務(wù)；只重視眼前微小的利益，過(guò)分關(guān)注財(cái)產(chǎn)的短期增值，忽視了私人銀行財(cái)富管理帶來(lái)的長(zhǎng)期利益，難以形成健全的財(cái)務(wù)管理綜合體系。在這樣的背景下，私人銀行財(cái)務(wù)管理理念和管理模式陳舊、落后，如今仍然采用傳統(tǒng)的總分行模式，即將客戶(hù)服務(wù)及其需求進(jìn)行多部門(mén)管理，導(dǎo)致客戶(hù)信息及其信用等信息無(wú)法得到共享，銀行整體管理體系滯后，制約了私人銀行的健康發(fā)展。
（4）金融市場(chǎng)有待完善。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)人民幣是非兌換貨幣，限制了資本項(xiàng)目的發(fā)展，投資者無(wú)法將自身資產(chǎn)分布于世界范圍內(nèi)，可見(jiàn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)還有待完善。另外，由于我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)債券、股票等市場(chǎng)發(fā)展緩慢，投資品種單一，增值產(chǎn)品少，無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)代化、金融化背景下客戶(hù)多樣化的需求，最終導(dǎo)致我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)滯后，影響了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。
四、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對(duì)措施分析
（1）完善組織體制建設(shè)。私人銀行主要針對(duì)客戶(hù)在人生不同階段，通過(guò)深入分析其收支狀況變化、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，制訂出各類(lèi)投資規(guī)劃整體方案。往往為客戶(hù)制訂的計(jì)劃方案，不僅僅是滿(mǎn)足客戶(hù)一時(shí)需求，更多地是考慮客戶(hù)未來(lái)以及下一代的金融需求。因此私人銀行必須樹(shù)立為用戶(hù)提供量體裁衣的整套解決方案的服務(wù)理念，打破傳統(tǒng)簡(jiǎn)單產(chǎn)品、落后服務(wù)觀念的弊端，提高服務(wù)的層次性、快捷性以及人性化，為用戶(hù)提供更加安全、快速的金融服務(wù)。同時(shí)，根據(jù)銀行發(fā)展情況，完善組織體制建設(shè)，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，建立以業(yè)務(wù)線(xiàn)為主導(dǎo)的橫向縱向管理體系，為私人銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。
（2）建立個(gè)人信用檔案。私人銀行業(yè)務(wù)財(cái)富管理是建立在完全掌握客戶(hù)個(gè)人信息基礎(chǔ)上的，客戶(hù)金融活動(dòng)信息和信用一部分掌握在銀行內(nèi)部，一部分在社會(huì)中介、政府部門(mén)中，若將各類(lèi)信息綜合加以利用，以便銀行更好地發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)目標(biāo)，為客戶(hù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。在可選擇經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)試點(diǎn)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行定位時(shí)，應(yīng)綜合考慮客戶(hù)的資產(chǎn)、年齡、職業(yè)、需求以及風(fēng)險(xiǎn)承受度等，為其建立個(gè)人信用檔案，采用幾個(gè)維度進(jìn)行客戶(hù)細(xì)分，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（3）拓展業(yè)務(wù)種類(lèi)。每一個(gè)客戶(hù)擁有不同的資產(chǎn)，那么其服務(wù)需求也有所不同，從股票、債券投資到保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)；從商務(wù)合作、資金籌措到現(xiàn)金管理，私人銀行客戶(hù)都需要高層次、全方位的服務(wù)。因此國(guó)內(nèi)私人銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有資源，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展單一的形式和種類(lèi)，加大新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和推行的力度，比如銀保合作、銀企合作等，以此滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的業(yè)務(wù)需求，從而形成高標(biāo)準(zhǔn)、多層次客戶(hù)產(chǎn)品服務(wù)體系，為客戶(hù)提供更加滿(mǎn)意的服務(wù)。另外，私人銀行應(yīng)積極向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)和借鑒財(cái)富管理產(chǎn)品，在我國(guó)法律范圍內(nèi)不斷開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，比如外匯聯(lián)結(jié)、股權(quán)聯(lián)結(jié)以及房地產(chǎn)基金等，積極開(kāi)發(fā)市場(chǎng)潛在客戶(hù)，并為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)私人銀行健康發(fā)展。
（4）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來(lái)，國(guó)際、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力日益加劇，為促進(jìn)我國(guó)私人銀行更好的發(fā)展，就必須提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力，這關(guān)鍵在于專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。私人銀行客戶(hù)金融服務(wù)具有個(gè)性化、多層次、高標(biāo)準(zhǔn)等特征，這就要求私人銀行人員必須具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，以及良好的職業(yè)道德素質(zhì)和人際溝通能力。因此私人銀行應(yīng)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，通過(guò)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)交叉、人員交流等形式，積極學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理模式和營(yíng)銷(xiāo)技巧，提高其綜合素質(zhì)和能力，打造一支技術(shù)硬、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、素質(zhì)高的綜合型人才隊(duì)伍，從而不斷擴(kuò)大私人銀行的客戶(hù)范圍和業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)其健康、持續(xù)發(fā)展。
五、總結(jié)
隨著我國(guó)加入WTO以來(lái)，國(guó)際間競(jìng)爭(zhēng)力日益激烈，我國(guó)私人銀行面臨著巨大的機(jī)遇和嚴(yán)峻的考驗(yàn)，這也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)了一些問(wèn)題。國(guó)內(nèi)私人銀行為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就必須正確地認(rèn)識(shí)到業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題，并積極采取相關(guān)措施，深入分析自身發(fā)展特點(diǎn)和目標(biāo)客戶(hù)服務(wù)需求，進(jìn)一步完善組織體制建設(shè)，建立客戶(hù)個(gè)人信用檔案，拓展業(yè)務(wù)種類(lèi)，加大專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)力度，建立一支綜合型人才隊(duì)伍，為目標(biāo)客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，促進(jìn)我國(guó)私人銀行更好更快的發(fā)展。（作者單位：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和平路支行）
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關(guān)鍵詞：私人銀行；問(wèn)題；對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-01
一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展
近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民財(cái)富不斷增加，高凈值人群總量不斷增加，該人群的財(cái)務(wù)管理和服務(wù)需求日益多元化，私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
私人銀行最早起源于16世紀(jì)的瑞士，有著幾百年的發(fā)展歷史。私人銀行業(yè)務(wù)是指向擁有高凈值資產(chǎn)的客戶(hù)提供個(gè)性化、綜合化和私密化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存款、貸款、個(gè)人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移以及其他不向一般公眾提供的金融服務(wù)。但是在中國(guó)，私人銀行業(yè)務(wù)只有五六年的歷史。2007年中國(guó)銀行首先推出了私人銀行業(yè)務(wù)，隨后，招商銀行與中信銀行均設(shè)立了私人銀行部門(mén)。截止到2012 年底，我國(guó)共有 11家中資商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)，為高端客戶(hù)提供私人銀行服務(wù)。
二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題
我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但仍處于發(fā)展初期，與發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)仍有較大差距。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中面臨著許多問(wèn)題，在以下幾個(gè)方面表現(xiàn)得尤為突出。
1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理限制
我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。”該規(guī)定不但限制了中國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理能力，也限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。中國(guó)境內(nèi)的私人銀行從業(yè)機(jī)構(gòu)無(wú)法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理和全球資產(chǎn)配置，采用增加委托環(huán)節(jié)來(lái)突破企業(yè)經(jīng)營(yíng)的瓶頸，但往往導(dǎo)致了資產(chǎn)配置效率的下降和風(fēng)險(xiǎn)的上升。此外，不發(fā)達(dá)的金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)以及嚴(yán)格的外匯管制使得客戶(hù)的資產(chǎn)不能在全球范圍內(nèi)進(jìn)行配置，無(wú)法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散與對(duì)沖。
2.產(chǎn)品趨同，創(chuàng)新不足
私人銀行財(cái)富管理的魅力在于提供多樣化的、個(gè)性化的、可供自由選擇的金融產(chǎn)品和組合，這樣才能吸引高端客戶(hù)。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)主要是以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)主要集中于傳統(tǒng)的貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)。我國(guó)私人銀行的產(chǎn)品與國(guó)際私人銀行相比，同質(zhì)化比較嚴(yán)重，創(chuàng)新不足，缺乏應(yīng)有的特色。很多投資組合只是單一產(chǎn)品的簡(jiǎn)單疊加，而專(zhuān)業(yè)化程度較高的衍生產(chǎn)品涉及甚少。財(cái)富管理是私人銀行的主戰(zhàn)場(chǎng)，單一的、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品是無(wú)法滿(mǎn)足高凈值人群對(duì)財(cái)富管理的需求的。
3.專(zhuān)業(yè)人才稀缺
私人銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)的綜合管理能力，這就對(duì)從業(yè)人員提出了較高的要求。從業(yè)人員除了需要具備專(zhuān)業(yè)技能外，還要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)、稅收、法律、心理等領(lǐng)域的知識(shí)有所掌握。國(guó)外的私人銀行家曾從事過(guò)資本市場(chǎng)、投資銀行、零售銀行等多個(gè)領(lǐng)域的工作，具有至少十年以上的工作經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)私人銀行部門(mén)的工作人員大都比較年輕，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)少，人生閱歷不夠豐富，他們的知識(shí)結(jié)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)技能遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足高端客戶(hù)的需求。真正熟悉中國(guó)金融環(huán)境、熟悉海外市場(chǎng)、具有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才非常匱乏。人才的稀缺將使私人銀行未來(lái)的發(fā)展受到制約。
三、促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
1.改革分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制
由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的限制，我國(guó)私人銀行無(wú)法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理和全球資產(chǎn)配置，只能通過(guò)委托和產(chǎn)品集成來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。一方面，委托的方式存在其固有弊端，如銀行與合作方在風(fēng)險(xiǎn)文化上的沖突、操作風(fēng)險(xiǎn)下的權(quán)利與責(zé)任不統(tǒng)一等；另一方面，私人銀行作為集成商而非研發(fā)商，無(wú)法主動(dòng)推出創(chuàng)新產(chǎn)品，而現(xiàn)有的金融產(chǎn)品已難以滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(zhǎng)的個(gè)性化、綜合性的財(cái)富管理需求。事實(shí)上，從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為全球金融行業(yè)的整體趨勢(shì)。混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)更能夠?yàn)榭蛻?hù)提供全方位的金融服務(wù)，有利于競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快改革分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制，從而使得我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)能夠多樣化和多元化。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管的溝通協(xié)調(diào)，建立有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享以及金融監(jiān)管的全覆蓋，促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及創(chuàng)新。
2.加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新
產(chǎn)品的創(chuàng)新是未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。私人銀行只有提供多樣化的可供選擇的產(chǎn)品，才能得到高凈值人士的青睞，才能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化地需求。一方面，私人銀行應(yīng)當(dāng)完善現(xiàn)有的產(chǎn)品體系，包括優(yōu)化普通零售銀行產(chǎn)品服務(wù)、根據(jù)特定市場(chǎng)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、提供專(zhuān)業(yè)化的高端產(chǎn)品。另一方面，私人銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，拓展金融產(chǎn)品，豐富投資工具的種類(lèi)，提供綜合化、全能化、個(gè)人化的私人金融服務(wù)；積極探索與證券、保險(xiǎn)、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他非金融機(jī)構(gòu)合作的途徑；加強(qiáng)資產(chǎn)配置服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的投資需求將投資資金在不同的資產(chǎn)類(lèi)別中進(jìn)行分配。
3.注重人才的吸納和培養(yǎng)
目前，我國(guó)十分缺乏具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及良好的職業(yè)素質(zhì)的從業(yè)人員，導(dǎo)致我國(guó)私人銀行的業(yè)務(wù)還處于推動(dòng)模式，離咨詢(xún)模式還有一定的距離。因此，需要注重專(zhuān)業(yè)人才的吸納和培養(yǎng)。可以通過(guò)對(duì)外重金聘請(qǐng)創(chuàng)新性人才，如從國(guó)際銀行、國(guó)際基金公司、國(guó)際證券公司等引進(jìn)行業(yè)專(zhuān)家，或把在外資銀行工作多年的原國(guó)內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才再聘請(qǐng)回來(lái)。也可以從其他行業(yè)或?qū)W術(shù)界中聘請(qǐng)懂經(jīng)濟(jì)、金融、法律、稅收等相關(guān)知識(shí)的專(zhuān)家做顧問(wèn)，共同探討私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題。在引進(jìn)人才的同時(shí)，還要注重人才的培養(yǎng)，通過(guò)建立行之有效的培訓(xùn)體系，培養(yǎng)和儲(chǔ)備具有產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)經(jīng)理、具有服務(wù)創(chuàng)新的客戶(hù)經(jīng)理、具有營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新的銷(xiāo)售經(jīng)理和具有管理創(chuàng)新的高層經(jīng)理，真正解決人才稀缺問(wèn)題。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)
財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒(méi)有真正意義上的專(zhuān)門(mén)向這部分高凈值客戶(hù)提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定
私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶(hù)年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專(zhuān)門(mén)面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶(hù)需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域,由專(zhuān)職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶(hù)金融服務(wù)問(wèn)題方案,來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶(hù)合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶(hù)關(guān)系價(jià)
值鏈。
二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性
(一)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來(lái)源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。
1.社會(huì)財(cái)富增加是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)
我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來(lái)體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來(lái)的改革開(kāi)放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬(wàn)億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬(wàn)人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。
2.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴(lài)以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。
3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái),匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。
(二)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶(hù)部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)特定客戶(hù)群體的總行一級(jí)管理部門(mén)。高端客戶(hù)部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶(hù)”的營(yíng)銷(xiāo)管理,其客戶(hù)的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門(mén)檻達(dá)到300萬(wàn)人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶(hù)”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷(xiāo)理念,它將銀行卡、賬戶(hù)管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶(hù)上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶(hù)信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。
2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低
對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。
私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶(hù)在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶(hù)提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制
私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線(xiàn)窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來(lái)說(shuō),私人銀行為客戶(hù)配備一對(duì)一的專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理,每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過(guò)一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理,客戶(hù)可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類(lèi)金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。
4.營(yíng)銷(xiāo)體系不健全,售后服務(wù)不到位
目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén),沒(méi)有配備專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員和完備的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶(hù)的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷(xiāo)手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無(wú)人問(wèn)津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢(xún)、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無(wú)法真正享有服務(wù)。
5.客戶(hù)對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高
在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷(xiāo)的重點(diǎn)和客戶(hù)服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó),金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒(méi)有達(dá)到令客戶(hù)全權(quán)委托的程度。
6.開(kāi)展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好
例如,我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無(wú)法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。
三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示
截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過(guò)7萬(wàn)億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開(kāi)始時(shí)間較瑞士晚,但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過(guò)了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:
(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)
美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開(kāi)始,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過(guò)這些年來(lái)的發(fā)展,我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來(lái)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。
(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的,比如說(shuō)政治中立,客戶(hù)保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來(lái)形成的良好的銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說(shuō),我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。
四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略
由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類(lèi)和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。
(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新
由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專(zhuān)業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)等。
(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)
首先,是建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶(hù)資源的競(jìng)爭(zhēng),在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻?hù)群,而為獲得這組客戶(hù)群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶(hù)動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。
其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶(hù)信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶(hù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶(hù)管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。
(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才
目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō),當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問(wèn)題,這些都將成為未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。
(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢(qián)等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來(lái)中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品
在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型人才根據(jù)客戶(hù)需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)出能夠滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶(hù)提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。
2011年10月14日，中信銀行與第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)聯(lián)合在京舉行“2011中國(guó)私人銀行發(fā)展年會(huì)”。作為一項(xiàng)私人銀行業(yè)界與客戶(hù)的盛會(huì)，中信銀行通過(guò)“中國(guó)私人銀行發(fā)展年會(huì)”這一平臺(tái)與國(guó)內(nèi)外私人銀行專(zhuān)家、同業(yè)研究中國(guó)私人銀行客戶(hù)新需求，共同探討中國(guó)私人銀行業(yè)發(fā)展的未來(lái)之路。
為借鑒國(guó)際私人銀行市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中外私人銀行交流、加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)研究并推進(jìn)中國(guó)本土私人銀行業(yè)的發(fā)展，在本屆年會(huì)中，中信銀行、第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)、BBVA、中國(guó)人民大學(xué)、歐洲貨幣雜志、羅斯柴爾德家族等機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立了國(guó)際私人銀行研究會(huì)。國(guó)際私人銀行研究會(huì)將聚焦國(guó)際私人銀行客戶(hù)特征、全球私人銀行行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與世界私人銀行監(jiān)管政策三大主題，力求為中國(guó)私人銀行業(yè)的創(chuàng)新性發(fā)展提供借鑒和指導(dǎo)。
中信銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力排名 躋身全國(guó)性商業(yè)銀行第五位
2011年10月16日，中國(guó)國(guó)內(nèi)權(quán)威雜志《銀行家》在京隆重舉行“2010年度中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告”儀式，公布了中國(guó)銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力排行榜，中信銀行位列全國(guó)性商業(yè)銀行第五位，繼續(xù)保持了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位。與此同時(shí)，中信銀行還榮獲了“最佳財(cái)富管理銀行”單項(xiàng)獎(jiǎng)。
中信銀行榮獲2011年哈佛商業(yè)評(píng)論管理行動(dòng)獎(jiǎng)金獎(jiǎng)
2011年10月15日，第五屆哈佛《商業(yè)評(píng)論》“管理行動(dòng)獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)典禮在北京隆重舉行。作為首次參評(píng)企業(yè)，中信銀行參選的“新員工培訓(xùn)項(xiàng)目”從眾多參評(píng)項(xiàng)目中脫穎而出，榮獲金獎(jiǎng)。鄭州分行參選的“變革之旅項(xiàng)目”榮獲優(yōu)秀獎(jiǎng)。
哈佛《商業(yè)評(píng)論》“管理行動(dòng)獎(jiǎng)”自2007年啟動(dòng)，每年舉辦一次。旨在推動(dòng)中國(guó)企業(yè)汲取新理念、實(shí)踐新理念。評(píng)委團(tuán)成員由國(guó)際頂尖管理專(zhuān)家、學(xué)者組成，根據(jù)企業(yè)管理實(shí)踐的影響范圍及有效性評(píng)選出優(yōu)秀獎(jiǎng)和金獎(jiǎng)。獲獎(jiǎng)企業(yè)的共同特點(diǎn)是在管理中樂(lè)于吸收新理念，勇于實(shí)踐新理念，“用行動(dòng)改變世界，推動(dòng)理論進(jìn)步”。此次得獎(jiǎng)是對(duì)中信銀行不斷進(jìn)行管理實(shí)踐、管理創(chuàng)新的認(rèn)可，昭示中信銀行的管理實(shí)踐已處于同業(yè)領(lǐng)先水平。
簡(jiǎn)化出國(guó)留學(xué)流程 中信銀行為您支招
中信銀行針對(duì)赴澳大利亞留學(xué)的學(xué)生開(kāi)通了留學(xué)貸款資信證明業(yè)務(wù)，只要在中信銀行存入一定的存款，中信銀行將按照一定比例進(jìn)行放款，并開(kāi)具留學(xué)貸款資信證明。有了中信銀行開(kāi)具的留學(xué)貸款資信證明，使館將免去對(duì)存款6個(gè)月以上存期的要求。比如說(shuō)，計(jì)劃留學(xué)時(shí)間2年，使館要求的留學(xué)資金是45萬(wàn)元，只要在中信銀行存入50萬(wàn)元，中信銀行便能給開(kāi)具一份45萬(wàn)元的留學(xué)貸款資信證明，這45萬(wàn)元不再需要6個(gè)月以上的存期。此項(xiàng)業(yè)務(wù)不但提高了獲得簽證的幾率，還能使得資金靈活周轉(zhuǎn)。而辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的手續(xù)非常簡(jiǎn)單，只需在中信銀行存入相應(yīng)的存款，帶上身份證、戶(hù)口本、國(guó)外學(xué)校的錄取通知書(shū)，當(dāng)天就可辦完所有相關(guān)手續(xù)。中信銀行現(xiàn)在還針對(duì)出國(guó)金融客戶(hù)推出了出國(guó)金融主題卡回卡，持有回卡辦理出國(guó)金融業(yè)務(wù)可享受出國(guó)金融九大貼心服務(wù)，并在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中享受一定優(yōu)惠。
