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【關鍵詞】銀行監管框架 發展趨勢 商業銀行 影響
一、我國現行的銀行監管框架
我國商業銀行監管體系主要由外部監管、社會監管、行業自律、內部監管四個層次構成。第一層次是監管當局的監管，這是最高層次；第二層次是社會監管，即由會計師事務所、信用評級機構對銀行做出評估；第三層次是行業自律，一般由銀行業協會監管；第四層次是銀行的內部監管，即為銀行通過系統的內部控制措施來規避風險，保障安全。
（一）政府部門監管
1.銀監會的監管
銀監會于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現代金融的了解；努力減少金融犯罪。
2.國家審計署的監管
國家審計署對商業銀行實行外部監管的基本目的也是維護和促進商業銀行的安全與穩定。
3.財政部的監管
財政部對商業銀行的外部監管主要表現在對商業銀行的財務監管上：制定和修改金融會計、財務制度；財政部通過制定和修改商業銀行的會計、財務制度，規范商業銀行的財務收支活動，維護和促進商業銀行安全和穩定運行；對財務制度執行予以監督。
（二）社會監管
社會監管主要是由會計師事務所、審計師事務所按照公認的審計準則，對銀行企業財務報告的真實性、公正性進行審計，并提出審計報告。
（三）行業自律
行業自律主要是由中國銀行業協會來操作。銀行業協會實行行業內的自我規范、自我約束、自我管理，保護行業共同利益并促進行業共同發展。主要是通過建立行業規范、行業標準，指導行業走規范誠信發展道路；通過建立舉報監督系統，強化會員單位和行業的自律和互律，并對違規會員單位做出自律性處罰，維護和提高行業的整體利益和社會形象。
（四）內部監管
內部監管是通過一系列組織機構、崗位責任和操作規程，建立一個相互協調、相互制約的管理體系，借以控制經營風險，提高經濟效益。其著眼點在于促進內部控制的建立健全和有效運行，保證銀行企業資產的安全性和流動性，防范經營風險。商業銀行內部監控石油董事會及審計委員會、監事會、獨立董事等實施的自我監管。
二、我國銀行業監管的發展趨勢
結合我國經濟發展的現實情況以及現存的監管體系及問題，借鑒各國成功的經驗，個人認為我國銀行監管的發展有如下趨勢。
（一）更加重視社會中介機構的作用
目前，我國銀行監管中社會監管還比較少，英國銀行監管當局在監管實際中把大量的事務性工作交給社會中介機構去完成，而自己集中精力于風險的辨別。美國的銀行監管雖然不要求各個銀行必須接受社會監管，但各大銀行都委托社會執業機構進行年度審計，以獲得公眾的認可。
（二）加強網絡金融風險的監管
隨著服務手段科技含量的不斷提高，網絡銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、銀證轉賬等在我國已經有了長足的發展，但還沒有一部與之配套的法律對這些業務進行相應的法律規范，這一方面不利于銀行類機構業務電子化的發展，也加大了相應的經營風險。
（三）從分業監管轉向混業監管
當前，混業經營已經成為全球化的基本趨勢，這在客觀上推動了金融監管從分業監管轉向混業監管。如果說分業監管強調的是對不同金融領域分別監管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時覆蓋所有金融領域的英國金融服務監管局的建立為標志，混業監管已經成為全球金融監管發展的主流。我國為了更好地融入全球經濟中，銀行的混業經營也應該是一個不可避免的趨勢，因此混業監管也是我國銀行監管未來發展的一大趨勢。
三、現行監管模式及未來發展趨勢下對我國商業銀行的影響
鑒于我國銀行業的監管現狀及其可能的趨勢，在金融危機之后不可否認的是對銀行業的監管是會越來越嚴格，一旦商業銀行出現違規現象，對其的處罰肯定是非常嚴厲的。因此商業銀行要在后金融危機時代一方面做到符合現行監管制度，同時也要追求自身的發展。所以對商業銀行提出了更高的要求。
（一）促使銀行進一步健全和完善資本管理體制
次貸危機的重要啟示，就是單一資本監管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數量和質量的同時，還針對銀行的流動性、杠桿率等設置了明確的監管要求。同時，嚴峻的同業競爭形勢對資本實力的要求，決定了建立在先進管理技術之上的專業化資本管理已經成為現代商業銀行經營管理的核心。因此加強資本管理不僅是應對監管的要求，更是關系到銀行自身經營發展的重要內容。
（二）促使銀行更加重視內部審計的作用
商業銀行內部審計必須處理好中央銀行監管審計、財政部門審計、稅務部門審計等外部審計之間的關系。一方面要積極配合中央銀行等外部機構的審計；另一方面要進一步落實外沖審計的要求，并根據外部審計結果，適時調整內部審計的對象、范圍和重點，以共同發揮審計的整體功能。
（三）加強商業銀行合規建設
商業銀行高風險的經營特性，決定了合規經營的任務始終相生相伴于商業銀行發展的全過程。隨著現代商業銀行制度的建立和完善，商業銀行面臨金融監管當局更加嚴格的監管。所有這些，都要求商業銀行必須不斷強化合規經營，加強合規文化建設，以保證整個運行機體能夠始終保持正確的運行方向和運行軌道，始終保持最佳的運行效率和運行質量，實現經營管理的風險最小和效益最優化。
（四）做好迎接混業經營趨勢的準備
上述已經提及了現在我國金融機構的金融創新使得各金融機構之間，出現了越來越多的交叉性的金融產品，也論證了我國金融機構可能的混業監管。同時隨著我國金融業的逐漸開放；以及國內居民和企業基于金融資產需求的有效多元化和綜合性，要求金融機構能提供“一站式”的全程金融服務；與此同時，國內證券業的融資困境，銀行業的利潤空間縮減，以及保險業的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業紛紛呼吁對分業“松綁”，為混業放行。市場需求推動了銀、證、保三業的合作和滲透，混業經營是大勢所趨。因此我國商業銀行要做好迎接混業經營這一趨勢。
參考文獻
[1]姜建清.關于我國商業銀行發展戰略問題的思考[J].中國金融家，2009(04).
[2]張麗娟.我國商業銀行實現綜合經營模式選擇及監管研究[J].理論界，2007(10).
2014年國家工商局公布的最新數據統計，我國的股份制商業銀行發展迅速，其中以城市商業銀行和農村信用社為主的中小型商業銀行已有317家，其商業銀行總資產合計714.763億元。金融市場份額占全銀行業的37.2%。
二、SWOT理論分析我國中小商業銀行
中小商業銀行想要發展，就必須要正視自己的優勢和劣勢所在。根據SWOT理論的分析來看：
（一）S（strengths）優勢
相比起我國國有四大銀行，中小商業銀行市場份額小，中小型客戶居多。因此，受到外界金融風險的影響小。另外，由于地方政府的干預。所以也比較容易受到地方政府的政策補助。最重要的是，中小商業銀行規模小帶來的靈活性使得其改革更為容易，無論是業務營銷方式的改變，還是內部結構體制的治理，都比國有四大銀行要容易得多。
（二）W（weaknesses）劣勢
（1）市場定位缺失。一方面，我國的金融市場主要被我國的四大國有銀行劃分，導致我國的金融市場產品導向完全由四大國有銀行控制。因此，使得中小商業銀行對于自身的戰略定位缺乏，基本遵從國有銀行經營業務為導向，國有銀行經營什么業務，中小商業銀行便經營什么業務；另一方面，原本中小商業銀行還占據了一些中小城市或者鄉鎮的金融市場。但近年來金融市場改革的進行，四大國有商業銀行憑借網點的拓展和業務的擴散，其主營的營業業務已然拓展到中小城市和鄉鎮之中。使得中小商業銀行原有的業務自主性和市場份額更為降低，最終使得中小商業銀行在跟隨國有商業銀行發展的過程中被逐漸兼并吞沒。
（2）金融體制欠缺帶來的歧視性。我國特有的中國特色市場經濟歸根究底就是：政府主導性和壟斷性。一方面，政府的主導性使得我國中小商業銀行在行政干預下失去了自身的主導權，從而在市場經濟的洪流中，永遠只能被動的改變，而不能主動地適應市場的變化；另一方面，壟斷性帶來的四大國有銀行的強勢，面對中小商業銀行的業務創新又或是業務拓展。完全依靠自身的強大資本優勢，直接抄襲或者兼并。二者合一，使得中小商業銀行的發展環境更為的苛刻。
（3）規模限制帶來的風險。一方面，在我國的金融市場觀念之中，資本的大小決定了公信力的多少。因此，我國的國有銀行才會穩固地占據著金融市場巨頭的領導地位。而中小商業銀行因為資本的限制，導致了規模不夠巨大，使得公信力不足，限制了市場的發展；另一方面，金融機構想要發展，就必須依靠強大的資本作為后盾。而中小商業銀行自身的規模限制，導致資本規模得不到擴充，業務的拓展缺少資本的支持。從而使得中小商業銀行陷入資本怪圈，發展的越來越慢，直至被淘汰。
（4）內部控制體系缺陷。我國的中小商業銀行的產權制度、法人管理結構和董事會監事會制度都不完善，業務自我發展能力和約束機制的欠缺導致了產權的不明。董事會、監事會制度的缺少使得風險管控體系喪失，引發中小商業銀行的風險增加。
（三）O（opportunities）機會
2014年的金融體制改革，國家開始允許民營銀行的出現，而私人投資銀行和外資銀行的進入，使得我國原本四大國有銀行為主的金融格局有了重新地劃分。在這個前提下，我國的中小商業銀行得以參照新興的外資銀行和私人銀行重新進行改革，從而在新的金融環境之中轉換出一套特色化的中小商業銀行發展模式
（四）T（threats）威脅
金融改革的進行，使得民營銀行合法化和外資銀行更為強勢地進入。這樣的改革雖然使得中小商業銀行原有的威脅解除，不在受四大國有銀行影響。但同樣的，金融市場的競爭也更為的激烈，中小商業銀行原有的市場也將重新進入新的競爭者，增加了風險程度。
三、我國中小商業銀行的發展策略
（一）確立市場定位，走特色化道路
我國中小商業銀行想要發展，就必須要結合當地的經濟發展環境。通常來說，不同的市場環境有著不同的市場劃分，而不同的劃分必然有著不同的金融需求。中小商業銀行想要發展，和國有四大銀行同業務競爭顯然是不可取的，無論是資本上還是人力上，乃至于內部的管理方式上，國有四大銀行都占據了絕對的優勢地位。
因此，中小商業銀行在發展之初，就要為自己確立好一個明確的市場定位，將業務重心放在中小企業的市場之上，以個性化服務和針對性產品，在中小企業市場占據自己的一席之地。
（二）轉變融資方式
我國中小商業銀行的規模限制，一直是限制中小商業銀行發展的關鍵所在。因此，中小商業銀行想要發展，就必須轉變融資方式。改變原有的政府借貸，他行貸款模式，而將民間資本和個人資本加入進來。通過多元化的融資方式，結合一切可利用的資金源。使得一方面，通過脫離資本控制，而使得我國中小商業銀行的自主化；另一方面，通過融資的多元化，擴大我國中小商業銀行的資本規模，從而使得中小商業銀行規模限制的問題得到解決。
（三）內部控制體系改革
中小商業銀行的發展不能單純地依靠外在條件的改革，而更多的是需要銀行企業的改革。我國中小商業銀行當主動的進行內部控制體系的改革，使得管理權和經營權分離，明細每一個部門的全責，并確立出切實可行的獎勵機制。使得中小企業銀行內部的積極性提高，主動的進行產品的創新和利潤的追求。從而推動其對市場的規劃，應對不同時間和環境，制定出相對應的市場定位。
（四）技術支持，建立IT系統
雖然我國現今的中小商業銀行已經脫離了手寫的局面，但對于客戶資源的整理和客戶數據庫的建立卻明顯缺失。市場的劃分在于對客戶群的劃分，而客戶群的劃分就來源于對客戶資料的整理和收集。因此，一套IT系統的建立，將是整個商業銀行發展的基礎所在。因此，我國中小商業銀行想要發展，就必須建立完整的IT系統，不間斷地進行客戶資料的收集和整理。使得商業銀行對于市場的劃分和細化始終占據市場的前瞻地位。
四、結論
關鍵詞 商業銀行 現狀 對策
中圖分類號：F812 文獻標識碼：A
我國的市場開放之后，外資銀行大量出現，對我國的金融業造成一定的沖擊，由于自然法則的存在，國內金融機構的金融營銷日益重要。我們一定要在充分了解金融環境以及自身營銷現狀的基礎上，制定出切實可行的、與當前環境相適應的營銷策略，才能在市長競爭中占據主動地位。
一、我國商業銀行金融營銷的現狀分析
（一）人們的營銷觀念落后。
金融企業的部分相關工作人員頭腦中還沒有形成對金融營銷的落后認識，他們認為營銷就是推銷，或者只有營銷部門才負責金融產品的營銷，與旁人無關；市場營銷等同于廣告促銷。在這種觀念的影響下，金融企業之間不能做到有效配合，不利于營銷工作的完成。
（二）金融產品缺乏以技術為支撐的品牌。
最近幾年，商業銀行的營銷業務出現了一定程度的創新，一些具有創新思想的金融產品被相繼推出，這就使得商業銀行的業務更加豐富，銀行產品的種類增多，有利于滿足客戶的多種需要。可是，這些增加的產品種類并不是完全意義上的創新，以模仿為主，依靠技術為支撐的產品相對缺乏，品牌產品更少。這說明，商業銀行等還沒有形成對營銷市場的準確研究，也沒有將其轉化為自覺的營銷行為。
（三）沒有充分發揮價格的真正作用。
在多種營銷手段中，價格是最重要的一種提高產品競爭力的因素，可是由于受我國具體國情的影響，價格因素沒有真正發揮它的應有作用。盡管我國自實行改革開放以來多次進行利率調整，并且已經開始把民眾的儲蓄意愿以及資金供求等因素考慮在內，但是從總體來看，我國沒有出現同時兼顧宏觀調控以及適應市場經濟具體要求的市場利率，這制約著商業銀行能否制定出合理的價格營銷策略。由于沒有出現市場化的存貸款利率，以及某些服務項目部收取任何的費用，商業銀行面臨的價格營銷范圍很窄。
（四）現行的營銷組合決策性不夠。
縱觀商業銀行的廣告促銷手段，盡管形式多樣，廣告資金投入也不少，可是成效不大。廣告缺乏說服力度，沒有達到強化題型的效果。產品營銷人員所做的營銷內容單一，多屬于存款類產品，面對的營銷對象范圍較窄。從營銷推廣的角度分析，營銷人員的大部分營銷行為屬于無差異營銷，不利于客戶對金融產品樹立起品牌意識。
二、我國商業銀行金融營銷的發展對策
（一）及時更新營銷觀念，把顧客需要放在第一位。
通過分析銀行業營銷狀況發現，國有商業銀行的經營狀況明顯不及成立時間不久的股份制銀行，盡管造成這種現象的原因有一部分歷史因素，但是最主要的因素是新成立的銀行自開始就具有最新的營銷觀念。這種觀念主要強調顧客需要，也就是說所推出的產品不僅要有良好的質量，而且要滿足客戶的具體需求，提高客戶滿意度。
（二）注重金融創新，擴大市場競爭優勢。
最近幾年，人民銀行連續執行降息政策，使傳統業務中的利潤非常有限，資產固定收益持續下降。面對這樣嚴峻的形勢，商業銀行要想獲得良好的市場營銷，必須要注重金融創新。只有不斷創新金融產品，才能擴大自身在市場中的競爭優勢。從當前情況來看，中間業務是金融創新的最主要內容。所以，商業銀行可以在遵循技術為先、服務對象差異、功能差異、兼顧多方利益等原則的基礎上，從多個角度出發，全面開展能體現高收益、高科技的中間業務。這些中間業務要突破代收代付的限制，無論是廣度還是深度都要不斷延伸，發展方向重點側重于幫助客戶理財、提供投資咨詢服務等。
（三）科學制定產品價格，提高產品競爭力。
客戶能夠對某一銀行產品感興趣，很大程度依賴于該銀行產品的服務收費標準。當前我國利率市場正處于改革發展變化的重點時期，因此銀行產品在營銷中的合理定價影響著產品能否獲得客戶的接受。銀行除了要重視產品在市場中的上市期限和性質之外，還要注重其他營銷策略的制定。銀行在充分考慮產品的成本基礎上，通過制定合理的產品價格可以擴大產品的影響力。銀行在確定利率以及收費標準之前一定要綜合考慮市場競爭、市場需求、生產成本等多方面的因素，以便及時制定合理的產品價格，使產品的競爭力達到最大化。
（四）靈活運用各種促銷手段，提高人們對金融產品的認識度。
促銷從本質來看是一種說服溝通的手段，目的是使客戶購買自己的產品。促銷能否達到目的直接決定著營銷目標的實現。所以，商業銀行應該認真分析自己產品的特點，確定能夠滿足滿足客戶的需求，另外，銀行的廣告手段必須符合產品的實際，不能做虛假宣傳，滿足客戶的品位。銀行所使用的宣傳媒介應該是人們經常關注的，比如，可以利用一些情感類的廣告來提高銀行在目標客戶中的認識度，把銀行的良好形象展示給人們。
三、小結
促銷手段的確定要綜合考慮促銷目標因素、市場因素、產品類型因素等，此外，各種促銷手段應該充分配合，協調使用。
（作者單位：蘇州大學東吳商學院工商管理專業2011秋3班）
參考文獻：
《商業銀行中間業務暫行規定》等金融法規的出臺，為我國商業銀行投資銀行業務的創新發展提供了更好的平臺，近些年，我國商業銀行投資銀行業務創新有了一定的進展，然在發展過程還是存在些不足的地方，與國外發達國家相比存在一定的距離。其業務創新現狀具體情況如下：
1.產品種類增多，但同質化現象嚴重
隨著資本市場的不斷健全，中間業務的利潤貢獻率得到很大的提升，投資銀行業務發展為當前最具發展潛力的中間業務產品。2010年我國農業銀行完成了財務顧問業務平臺二期的上線與推廣工作，同時建立了財務顧問專業的系統，同時不斷發展投融資財務顧問、并購貸款等多類投資銀行業務；建設銀行為客戶提供多種形式進行直接融資，很大程度的提高了財務顧問業務中的債務重組、上市融資等新型財務顧問業務收入的比重；浦發銀行的投資銀行業務也有著很大的發展，根據2014年半年報數據顯示，上半年浦發銀行債務融資工具承銷額為1316億元，同比增幅78.83%，銀團貸款余額為1280億元，在國內股份制銀行中名列前茅。然在我國商業銀行投資銀行業務品種在不斷增多的同時，還存在著明顯的同質化問題。現階段我國商業銀行主要投資銀行業務都是偏向財務顧問、債券承銷、銀團貸款方面，并沒有很好的結合自身實際和客戶的需求來開發出個性化的業務產品，未形成自身的投資銀行業務品牌。
2.經營模式多樣化，但存在不足
目前，我國商業銀行投資銀行業務的經營模式從以往的單一模式逐漸轉向于多樣化，它主要分為兩種類型：外部經營模式、內部經營模式。其中外部模式指的是金融控股公司模式中的銀行團制模式。如中國國際金融有限公司就是采用該模式經營投資銀行業務，它也是我國第一家中外合資的投資銀行。內部綜合經營模式則分為實體職能部門和事業部兩種模式，民生銀行是采用事業部模式的典型案例，其在總行設立了投資銀行事業部，同時也在西北、華南、華東地區設立了辦事處，靈活運用市場化的競爭形式來發展投資銀行業務的創新。然而由于我國銀行監管、內控機制不健全，我國大部分商業銀行采用這種模式的可能性還不大。
二、我國商業銀行投資銀行業務創新的制約因素
在我國商業銀行投資銀行業務創新的過程中，還存在著諸多的制約因素，只有針對這些制約因素予以具體措施進行改進，方可解決投資銀行業務發展的創新瓶頸。
1.外部制約因素
投資銀行業務創新的外部制約因素主要表現在兩方面：一方面是分業經營制度的約束。在分業經營制度下，商業銀行的投資銀行業務只是停留在投資顧問、資產管理等基本業務操作，嚴格限制了投資銀行業務的深度和廣度發展，其業務創新難以進一步發展。加上我國絕大多數商業銀行尚未建立完善的投資銀行組織機構，與其他部分缺乏有效合作，難以掌控好市場新動態及時創新產品；另一方面是監督管理的制約。現階段監管權限劃分不清晰，存在重復監管、監管漏洞等現象，影響投資銀行業務的創新工作。同時監管效果不高，很多情況下監管當局采用強硬的方式來進行管理，忽視市場效率。
2.內部制約因素
經營理念的不科學是投資銀行業務創新的主要內部制約因素。受傳統經營理念的影響，我國商業銀行過于重視借貸業務，而忽略了投資銀行業務的重要性，業務創新意識不夠強，現有的投資銀行業務大多數是中介業務。同時，還存在風險管理機制不健全的制約。由于我國商業銀行投資銀行業務創新的產品大都是借鑒國際發達國家的成熟產品，缺乏相應的風險轉移以及資金對沖機制，風險的控制能力薄弱。此外，相關復合型人才隊伍短缺。當前我國商業銀行對投行人才隊伍的激勵機制薄弱，相關的培訓力度不夠，人才培養模式處于弱勢，不能很好的滿足投資銀行業務發展的需求。
三、加快我國商業銀行投資銀行業務創新的對策
在某種程度上，商業銀行投資銀行業務創新可以占據未來金融市場金正的戰略高度，需要從轉變經營理念、強化外部監管約束等方面著手，加快其投資銀行業務創新的步伐。具體對策有以下幾點：
1.轉變經營模式，創新業務品種。我國商業銀行應該樹立“以價值為導向”、“客戶為中心”的經營理念，強化對優質客戶的個性化服務，為客戶提供全方位的銀行服務。同時對不斷深化現有的投資銀行業務品種，從上市前債務優化、企業融資增信、資產證券化等領域，創新特色投資銀行業務品種，實現特色經營。
關鍵詞：企業網上銀行 商業銀行 現狀 發展趨勢
企業網上銀行隨銀行傳統柜面業務的不斷發展正在逐步完善，由于企業客戶群體相較個人客戶來說，整體數量規模較小，在對公結算方面的應用更專業，所以被大眾熟知的程度要低得多。
企業網上銀行主要是是銀行資金結算系統的一個子系統，指商業銀行以互聯網或專用網為接入方式，通過安全認證后為對公客戶提供實時化的自助金融服務。作為一個面向客戶的標準化產品渠道，企業網上銀行加快了客戶資金周轉效率，突破了銀行傳統會計柜臺業務地域、時間的限制，向企事業對公客戶提供了除現金以外的幾乎所有形式多樣的在線金融服務，因此越來越被客戶所青睞；企業網上銀行作為商業銀行會計柜臺的一個延伸服務渠道，營運成本低廉，鞏固和完善了傳統銀行業務，商業運行模式及贏利手段也越來越豐富，其自身渠道的產出與投入比也越來越大。另外，企業網上銀行在一定程度上也推動了銀行?證券?保險等金融行業的業務融合，從而衍生出更多的金融創新服務和個性化服務。因此，企業網上銀行日益受到重視，已經成為各商業銀行提升核心競爭力的戰略發展重點。
一、企業網上銀行近幾年的發展概況
（一）概況
企業網上銀行的起步相對較晚，初期是作為商業銀行對企業客戶提升服務水平的一種柜臺延伸手段，換句話說是一個服務補充渠道。客戶使用企業網上銀行，需經簽約認證后通過互聯網或專線接入方式實現資金劃轉、查詢等實時功能。各商業銀行一般都是以宣講全天候、足不出戶等服務特點作為推介企業網銀的營銷賣點。
經過十幾年的發展，國有商業銀行和多數的股份制銀行均推出了各自富有特色的企業網上銀行，不僅基本覆蓋了傳統會計柜臺除現金以外的業務，而且還涉及到了自助貸款、票據業務、國際業務、繳稅、報關、電子商務、現金池管理、企業理財等多項綜合性金融領域，通過系統直連方式還可經專線或互聯網實現企業財務軟件系統、ERP系統與企業網上銀行系統的無縫連接，客戶直接通過財務系統或ERP系統的界面就可以享受賬戶查詢、明細下載、轉賬付款、資金歸集管理等服務。各商業銀行中，工商銀行的企業網銀相對覆蓋的產品較多，交通銀行和農業銀行其次，建設銀行近幾年也加快了產品與柜面的同步覆蓋。各金融機構的企業網上銀行在各自服務的客戶中的知名度也不斷提高，艾瑞市場咨詢(iResearch)查數據顯示，工行網上銀行及品牌“金融@家”的認知度最高，達到了86.4%，招商銀行“一網通”和建設銀行“e路通”的知名度也分別達到了64.8%和60.1% ；從企業網銀的服務水平來看，用戶對工行的網上銀行滿意度達到了84.2%的較高水平，其次是招行網上銀行業務，建行位居第三。從企業網上銀行安全性對比調查中，認為工行和招行的網上銀行很安全的用戶較多，分別達到了47.9%和42.3%。從企業網銀系統構架，工商銀行的企業網銀相對來說略勝一籌，一個網銀系統分層級針對不同類型的客戶提供不同的服務，簡單明了。建設銀行則采用不同的客戶推介不同的結算系統。中行和農行的企業網銀近幾年也在系統優化和產品種類做了大量的有效工作，力求與同業領先的工行縮小差距。
（二）優勢
企業網上銀行提升了各商業銀行的整體競爭力，服務的地域、時間等渠道的延伸使客戶的忠誠度不斷提高。針對大型集團公司全國乃至全世界范圍的資金管理需求，企業網上銀行更顯現出重要性，其跨區域全天候的資金歸集、現金池、收支雙線管理等應用功能，成為商業銀行爭奪和維護重點集團客戶的必備手段。
企業網上銀行基本的轉帳、查詢等功能已經不僅僅局限于本系統，依托人民銀行的大小額系統或二代支付系統（超級網銀），跨行實時轉帳、實時查詢等新功能逐漸成為吸引客戶的新特色功能。為加強對授信客戶的服務，一些商業銀行將傳統貸款的操作流程模式轉移到企業網銀上，實現信貸額度內自助借貸還款，例如工商銀行的網貸通、招商銀行的點金成長計劃以及建設銀行的E貸通等，這種傳統資產業務與企業網銀的結合，在貸款申請、支取和還款方面極大地方便了信用良好的企業客戶，提升企業與銀行的相互依存和忠誠度。另外，一些傳統手續較為復雜的票據業務和國際業務也正在逐步遷移到企業網上銀行，通過流程優化再造和系統聯動使客戶真正體會到網上銀行的便捷，從而達到手工柜臺業務的網絡渠道分流。
在安全性方面，美國彼得S羅斯（Peter S Rose）在其《商業銀行管理》在線銀行的觀點中強調讓客戶賬戶和資金安全是目前網上銀行最大的問題，提出了采取密碼、智能卡、指紋等進行多重身份驗證。企業網上銀行正是基于數字證書的電子簽名和多重密碼保護，并且網銀系統的交易流程和角色權限控制沿用了企業財務管理的流程管理，所以從目前的安全機制和防控措施來看，企業網上銀行是相對安全的，至少從近幾年的網上銀行案件來看，因為企業網銀行系統原因造成的客戶資金風險還是少見。
（二）劣勢
從目前各商業銀行企業網銀的功能來看，多數還停留在傳統柜臺業務的電子化搬遷上，即把銀行柜臺除現金外的各種銀行服務、產品移到網上來供客戶自助操作使用，從而造成各家銀行企業網銀的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查詢、轉賬、代收付業務等基本一致。產品功能和服務存在著較大的“同質性”使得企業網銀在同業競爭中日趨激烈，用布魯斯.亨德森（Bruce Henderson）的競爭平衡理論中的反應模式理論可以較好揭示企業網銀市場的競爭態勢，具體表現就是各個商業銀行企業網銀由于傳統功能同質性很強，那么就會通過價格浮動展開爭奪，通過開發特色功能來吸引客戶。
各商業銀行的企業網上銀行客戶細分水平有待進一步提高。客戶細分要針對不同的客戶匹配對應的個性化和行業化功能。不同層級和規模的客戶需求是不一致的，相同行業的客戶具有需求的相似性。盡管工商銀行按照不同客戶層級將其企業網銀
進行系統功能劃分，但還遠未達到真正按需選用的客戶細分的要求。客戶細分不但要按行業、按區域、按規模等可識別的差異性區分，而且還應當與客戶自助開通對應的服務渠道、網上銀行產品功能結合起來，借助自助方式達到更精確的細分，將企業網上銀行原有的以銀行為中心轉換成以客戶為中心。商業銀行應當在企業網上銀行面向客戶的渠道、產品功能的自助互動開通方面都做得更充分徹底，例如通過簽約成功企業網銀后，客戶可以自助開通短信提醒、理財投資功能、國際業務以及資金管理等一些特色服務。客戶根據業務需求通過渠道自助互動，實際上也就把自己進行了一個合理的類型細分。
企業網上銀行面臨多語言和多操作系統的客戶群體，還有待推出更多的版本或者可嵌入式客戶端。例如除了WINDOWS外還有LINUX、MAC操作系統，WINDOWS除了簡體中文版還有繁體中文版，除了英文版還應有日文版、韓文版、法語版、德語版等。
企業網銀要加強針對電子商務和電子政務的服務內容。電子商務和電子政務嚴格的說應歸于企業網銀的一部分，這部分也是目前和今后商業銀行以及非金融機構第三方支付企業競爭的焦點，尤其是人民銀行的跨行二代支付系統的不斷完善，商業銀行壟斷的支付結算格局被打破，誰早走一步，誰就可能占領先機。
二、外資銀行企業網上銀行值得借鑒之處
1、豐富的產品服務。從外資銀行的網銀發展的趨勢看，凡是柜臺網點提供的服務和產品網上銀行都有，凡是柜臺網點沒有提供的服務網上銀行也應發揮優勢向客戶提供，所以外資企業網銀的產品服務種類較多，涉及面較廣，包括柜臺網點沒有提供的股票、期貨、保險等。
2、簡約通用。外資銀行除了針對用戶比較關心的網上銀行產品功能、安全和收費下足功夫外，更越來越重視系統的通用和易操作性，例如香港匯豐銀行如果遇某企業的財務軟件與網銀接口不一致，不會單方面要求客戶與之匹配，也會根據客戶的要求開發一個轉換小程序方便其向網銀交互各種數據，提高其企業網上銀行的通用性。
3、價格優惠。外資銀行的網上銀行價格一般較柜臺網點優惠，借以吸引客戶使用。
4、高增長性。這幾年外資銀行的網上銀行的發展速度也非常快，2008年全球金融雖受到經濟衰退和泡沫破滅沖擊，但是網上銀行的發展勢頭依然良好，每年交易額、交易量都有成倍的高速增長。
5、電子商務和電子政務。外資銀行注重企業網銀與電子商務和電子政務的結合，積極進軍這些領域并設計和開發出許多新型金融產品。例如，匯豐銀行和商業網站、軟件公司、電子商務公司組成策略聯盟，專門從事電子商務，并推出電子商務門戶網站（B2B、B2C），供商業機構進行企業對企業、企業對消費者的交易，包括保險、房地產、采購及零售等網上交易。隨著政府大力引導信息產業和公共服務電子化等客觀有利因素支持，國外銀行也積極與政府公眾信息平臺合作，加快發展電子政務，將網上銀行的支付結算與政府公共服務結合起來，發展網上招標采購方案（i－shoppingsolution）與網上貿易方案（e－commercesolution），例如花旗銀行屬下的CitiCommerce。
但是，由于國外銀行利用混業經營的優勢，在網上銀行中融入了很多金融創新，國內商業銀行受制于監管業務模式不同，不能完全照搬。
三、企業網上銀行發展趨勢
國內一些專家人士把企業網上銀行發展劃分為三個階段：
最基礎的階段是“依附主營業務的網上銀行”——只是將除了現金存取款以外的銀行傳統柜面業務全面搬到網上開展,且實現方式盡量遵循現有業務的流程規定和制度?這一階段的企業網上銀行更像是自助式的會計柜面終端?
第二階段可稱之為“可定制的全面支撐的網上銀行”——網上銀行在利潤率?渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究,客戶規模和業務規模不斷擴大。客戶對網上銀行的依賴性更高，網上銀行成為銀行搶占市場、拓展客戶、提升服務、創造收益的重要渠道；這一階段的網上銀行在互聯網上仍舊只能提供基本功能,銀行的電子銀行策略尚不夠明確?
在不久的將來,企業網上銀行勢必要進入第三個發展階段，即“真正意義的電子化金融機構的網上銀行”?這一階段的網絡銀行有自己的客戶群體,建立以客戶為導向的系統?應用結構?程序和策略,令客戶實現自助服務?產品選擇和決策支持?這一階段的網上銀行建立的是“真正以市場為導向,以客戶為中心”的一種真正貼身的服務,可大大提高客戶的忠誠度并因此加強銀行的競爭力?
從這三個階段來看，國內商業銀行的企業網上銀行基本走完以交易為核心的第二階段，伴隨著網絡、網絡技術、網絡經濟的高速發展，正在突破傳統銀行的產品和服務向第三階段邁進，就目前企業網銀的具體業務發展趨勢來看，應從以下幾個方面進行展望：
（一）企業網上銀行的渠道立體化整合
立體化的渠道體系應該是一種全新的電子銀行產品服務營銷理念，是依托物理網點將企業網上銀行、電話銀行、WAP手機銀行、短信通知銀行等各具不同特色的系統進行整合，共同搭建一個營銷和服務的大平臺，渠道整合體現了電子銀行立體化發展趨勢，是電子銀行無限拓展性的特點決定的。
（二）企業網上銀行打造自己的電子商務支付平臺
電子商務如雨后春筍般蓬勃發展，給電子銀行的發展帶來了良好機遇。網上支付業務在短短幾年內成幾何倍數猛增，電子商務作為企業網銀的一個組成部份，使得企業網銀在第三方支付平臺得到了廣泛的應用。基于人民銀行的二代支付系統、WEB2.0的信息互動、第三方電子支付的從業資格牌照的發放，勢必更進一步突破銀行與非金融機構在金融支付業務競爭中的壁壘。面對第三方支付行業咄咄逼人的發展態勢，各商業銀行的企業網上銀行借助自身行業優勢和客戶優勢，打造屬于自己的電子商務平臺，使得傳統的客戶發展、盈利模式、競爭格局等傳統規律不斷被打破。
（三）無限量擴大規模，不斷創新形成核心競爭力
規模的無限擴大并不意味成本增加，企業網上銀行不僅是一個超級強大的交易渠道，而且在銷售、創新和市場細分中孕育著巨大的潛能和機會，并逐步形成新的核心競爭力。網上銀行遵循網絡經濟規律不斷發展完善，突破傳統商業銀行的服務方式，催生新的商業金融服務模式，真正實現從客戶角度和市場角度的市場
細分，勢必不斷創新形成商業銀行新的核心競爭力，直接或間接影響著商業銀行的競爭格局。
（四）更高的安全保證
不再使用傳統USBkey數字證書加密方式，而是采用指紋、虹膜等生理信息技術驗證客戶身份，或者IC卡組合實時的一次性動態密碼和交易信息進行多重認證等安全簡便的方法。
（五）成熟的網上銀行立法保證
根據網上銀行的實際情況,建立適用于網上銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網銀系統中實施犯罪行為的犯罪分子,完善對網上銀行在法律制度上的安全保護。網上銀行無國界,要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。
參考文獻：
[1] 徐捷 建設國際一流電子銀行理論與實踐 2011
[2]《金融時報》2010年12月23日
關鍵詞：商業銀行；理財產品；挑戰；對策
一、商業銀行個人理財業務的發展現狀
根據銀監會的定義，商業銀行個人理財業務主要分為理財顧問服務和綜合理財服務。本文研究對象主要是綜合理財服務，即指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動，其最早出現于美國，先后經歷了初創期、擴張期、成熟穩定期三個階段。在我國，初具理財特征的產品始于20世紀80年代。2002年，招商銀行推出“金葵花理財”業務，表明國內商業銀行理財顧問服務正式拉開序幕。2004年，中國銀行推出的首個個人外幣理財產品及光大銀行推出的首只人民幣理財產品，成功開啟了我國銀行綜合理財服務的先河。隨后，在激烈的市場競爭和強勁市場需求的雙重推動下，我國的商業銀行理財市場不斷擴張，呈現出飛速發展的趨勢。
（一）商業銀行理財業務規模不斷擴大。
在城鄉居民收入穩定增長、財富不斷增加、理財理念也隨之不斷提升的情況下，個人理財產品以其低風險、多種類、渠道便捷等優勢，逐漸成為社會居民實現個人資產保值增值的重要選擇。商業銀行作為理財產品的重要發行主體，逐漸成為推動國內理財市場發展的主要力量。2004年，12家商業銀行發售了133款產品，募集資金規模不足500億元。2012 年，我國針對個人發行的銀行理財產品數量達 28239 款，較 2011 年上漲 25.84%，而發行規模更是達到 24.71 萬億元人民幣，較 2011 年增長 45.44%。從下圖可知，我國商業銀行理財產品的發行數量和發行規模于2012年達到歷史新高，并呈現出繼續擴大的發展趨勢。
（二）理財業務形式不斷多樣化。
目前，我國的商業銀行理財業務形式多樣、內容豐富，發展漸趨成熟。從商業銀行個人理財產品所募資金的市場投向來看，我國商業銀行理財市場上存在的產品主要有四類：一是貨幣性理財產品，主要投資于國債、金融債、中央銀行票據、債券回購以及高信用級別的企業債、公司債、短期融資券等貨幣市場金融工具，因具有投資期短、資金贖回靈活、信用風險低、流動性風險小等主要特點，通常作為活期存款的替代品，市場占有率較高。二是組合投資類產品，此類產品同時投資于多種標的，如民生銀行的“安心理財計劃”，在投資組合中，60%為美國國債，40%為穩健型結構性產品。三是結構性理財產品，它是運用金融工程技術，將存款、零息債券、股票、利率、匯率、股指等基本產品與期權等金融衍生品組合而成的一種新型金融理財產品，具有高風險、高收益特征。目前，這種產品主要應用在外幣理財領域，是衍生金融工具與傳統存款業務的結合。近年來，結構性理財產品開始主導市場。四是信貸資產類理財產品。它本質上是企業通過銀行向投資人借錢，并在到期后向投資人支付本金和收益的一種類似企業債券的產品。商業銀行通過發行這樣的產品，將募集到的資金通過信托的方式，專項用于替換商業銀行的存量貸款或向企業發放新貸款。一般情況下，此類產品具有按期兌付、收益高、安全性高等特點。
2011至2012年里，我國商業銀行理財產品的上述四種類型占比如下表所示，其中，貨幣性產品占比最大，但隨著理財產品種類的不斷豐富呈現出下降趨勢，一枝獨秀的現象有所弱化。整體上，我國商業銀行理財產品的種類不斷多樣化、均衡化。
表 2011-2012年商業銀行各類理財產品市場占比
數據來源：金融類網站整理所得
（三）理財業務創新力度不斷加大。
商業銀行運用金融創新手段開拓個人理財產品市場，一方面能在利率市場化背景下，通過提高中間業務收入，改變傳統的主要依靠利差收入的模式，提高商業銀行的競爭能力、穩定銀行的基礎客戶群，另一方面，能有效規避存貸比限制和銀行混業經營限制等金融監管措施，更好地追逐商業利益。自2007年來，商業銀行針對理財業務的創新手段層出不窮，其創新方式主要滲入到投資方向、網絡渠道、營銷理念等方面，給傳統理財市場帶來了新的活力。一是基于酒類、鉆石、茶葉、藝術品等標的的創新性理財產品日益繁多，給投資者帶來了更多的選擇空間。二是基于網銀專享、理財夜市等創新性營銷渠道不斷拓展，如招商銀行于2011年7月率先推出在晚間發售理財產品的“理財夜市”，對于白天沒時間理財的上班族有了全新的投資理財渠道，進一步拓寬了理財空間。三是基于特定節日或特定主題的概念型營銷理念逐步凸顯，如工商銀行“六一”推出兒童專屬理財產品，為兒童提供保險保障服務，逐步體現出以客戶需求為導向的轉型趨勢。
二、目前我國商業銀行個人理財業務發展中面臨的挑戰
（一）個人理財市場中商業銀行的發行主體地位受到沖擊。
個人理財產品的發行主體包括商業銀行、基金公司、證券公司、信托公司、保險公司、私募公司和PE/VC公司等機構。一直以來，由于商業銀行與其他發行主體相比所顯現出的市場接受程度高、營業網點多、快捷便利、規模經營等特征優勢，其在理財市場中所占份額穩居第一位，所發行的理財產品規模遠超過其他市場主體所發行的理財產品的總和。但是，隨著“余額寶”等第三方理財產品的出現，商業銀行的理財業務從長期來看勢必會受到沖擊。“余額寶”是第三方支付公司支付寶與天弘基金聯手開發的一款互聯網理財產品，自2013年6月13日上線以來的短短5個月時間里，其規模便突破1000億元，用戶數近3000萬戶。更值得注意的是，余額寶的增長還在以每天上億元的速度在持續，同時它的成功正吸引著越來越多的效顰者紛紛推出各種類“余額寶”產品，如財付通和華夏基金聯合推出的微信理財業務、百度公司推出的“百發”理財產品等。這些產品與商業銀行理財產品相比，不僅能夠因持有貨幣基金得到較高收益，還能隨時贖回基金用于消費支付和轉出，其流動性與活期存款相當，并且余額寶對用戶的最低購買金額沒有限制，一元錢就能購買，讓廣大支付寶用戶通過“存零花錢”方式就能獲得增值機會，從而與商業銀行理財業務構成競爭關系，可能會對銀行理財產品銷售構成一定沖擊，甚至會威脅到商業銀行的理財產品發行主體地位。
（二）商業銀行個人理財產品同質化嚴重。
經過幾年時間的快速發展，商業銀行理財產品的內涵得到了一定程度的豐富。但是，由于銀行業創新動力不夠、監管機制不夠開放等主客觀原因，我國商業銀行理財產品存在著簡單的模仿和跟風效應，缺乏具有核心競爭力的產品，同質化現象嚴重。主要表現在期限結構、收益性、流動性、投資標的、目標客戶群體、營銷模式等一方面或者多方面的趨同性。從期限結構看，目前商業銀行理財產品普遍表現出短期化特征，以3個月以內期限為主，3-6個月占比次之且整體保持較為穩定；從收益性來看，商業銀行理財產品的預期年化收益率大多在3%-5%，其次是5%-8%，其他區間分布的較少；在目標客戶的劃分上，一般只分為兩大類，即根據客戶的資產水平或者收入水平將目標客戶劃分為普通客戶與高端客戶，很少進行客戶群體的進一步細分。具體到商業銀行理財產品，如果每款產品都完全一樣，沒有差異性，那么對于投資者來說，選擇哪一家銀行的產品與服務都無明顯差異，這一方面會導致投資者的多樣化需求難以滿足，無法對具有特定需求的客戶提供個性化的理財產品，另一方面也會因其較強的可替代性導致商業銀行間的競爭更加激烈，甚至會引發惡性競爭，最終使商業銀行理財業務的發展遭遇瓶頸制約，不利于長遠發展。
（三）商業銀行個人理財產品的風險日益突出。
從個人理財產品風險的表現形式看，主要存在市場風險、法律風險、政策性風險、操作風險、經營性風險等，并且這些風險之間可能存在相互迭加的現象，比如由于操作風險、經營性風險等導致的理財產品風險潛在集中的情況下，監管部門可能會加大政策監管力度，從而進一步加大政策性風險，等等。近年來，銀行理財糾紛案件的頻頻發生，以及不斷爆出的理財產品負收益、零收益、眾多投資者損失慘重等風波，表明商業銀行理財產品的風險正在日益凸顯，同時也給商業銀行理財產品的發展擴大帶來了很大的負面影響和嚴峻的挑戰。究其原因，主要表現在投資者和銀行兩個層面上。投資者一般是在不了解理財產品風險特征、不清楚產品結構設計的情況下盲目購買，以致最終無法承擔非預期損失，引發理財糾紛。銀行層面，信息披露不到位、操作不透明、風險提示不足等則是導致理財產品風險的主要原因。這些商業銀行理財產品所潛存的風險隱患將成為制約其深入發展的重要因素。
三、實現我國商業銀行個人理財業務健康持續發展的對策建議
（一）加強與信息技術的深度融合，強化創新意識。
信息化技術及“以客戶為中心”的營銷理念在類“余額寶”產品的推出中占有舉足輕重的地位，這給商業銀行的啟示是，商業銀行應當實現理財業務發展與信息技術的深度融合，貼合客戶需求，強化創新意識。一是加強技術上的創新。加大科技投入力度，在網絡的鋪設和軟硬件的升級上，應加快理財業務的并入步伐，從外到內把商業銀行包裝成一個網絡信息化的銀行，加強商業銀行理財業務在互聯網金融浪潮下的整合力度，使商業銀行理財業務朝著線上線下相互融合的趨勢發展。同時，商業銀行要以開放姿態迎接大數據時代，著力于“大數據”挖掘和分析技術的提高，為科學決策、戰略升級和經營轉型提供強力數據支撐。二是加強理念上的創新。商業銀行在理財業務發展中必須轉變傳統的“產品中心”思維，規劃建設"以客戶為導向”的產品線，準確把握客戶的金融服務需求，切實從客戶的角度創新產品、優化流程、提升服務，不斷提高客戶滿意度，為商業銀行贏得更大的客戶市場，并全面提高銀行的市場競爭力。同時應注重整合營銷，加強市場細分和客戶分層，進行零售業務中心下移，構建客戶的分層服務模型，不斷拓寬新的客戶群體。？三是加強制度上的創新。如果制度建設跟不上，創新將缺乏強勁的制度保障，只會是紙上談兵。商業銀行理財業務發展中，應加強人才激勵機制、產品開發機制、營銷管理機制等的整體創新力度，確保制度建設不滯后于產品和服務創新的步伐。
（二）完善信息披露制度，加強行業自律。
為切實保護金融消費者權益、維護商業銀行在理財市場中的良好信譽、促進商業銀行理財業務的健康持續發展，監管機構、行業協會、商業銀行等部門應攜手合作，自覺完善理財市場信息披露制度，加強行業自律。監管機構應進一步完善關于商業銀行理財業務的法律制度，對信息披露的范圍、要求與具體方式也應進一步細化與明確，并依據理財產品的類型予以差別化監管，同時應進一步健全金融消費權益保護法，完善投訴、爭議處理機制。行業自律方面，應充分發揮銀行業協會和理財業務聯席會議的作用，對銀行業協會而言，應建立銀行理財參與機構的評價機制，建立產品說明書、客戶風險承受能力評估書、理財產品風險評級等行業規范模板，對理財業務聯席會議而言，應當加強與媒體的溝通和引導，建立行業專家團隊，嘗試建立相應的創新咨詢委員會，共同確保理財市場的有序開展。商業銀行則應當根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等一系列監管規定，及時披露理財產品的投資去向、投資標的、市場表現、投資收益等相關信息，使投資者能夠清楚地了解自己的理財資金投資情況，實現信息公開化、透明化，同時在營銷過程中也應加強理財產品的風險提示，全面客觀地向客戶介紹理財產品收益水平及風險程度，以適合不同風險承受能力的客戶需要，確保商業銀行理財產品市場的健康發展。
（三）加強風險管控，完善理財產品管理方式。
隨著監管法規的逐步完善、互聯網金融的介入，理財產品市場競爭將會進一步加劇，商業銀行只有通過加強內部流程、風險控制等各個環節的管理，才能建立起富有競爭力的品牌優勢，經受住新時代的考驗。一是商業銀行內部應建立風險管控專門機構，側重于從宏觀大局角度把握和控制個人理財業務風險，并將商業銀行個人理財業務納入全行風險管理范疇，同時應進一步完善風險損失抵補機制和責任追究制度，定期按比例計提最低風險準備金，以降低客戶的投資損失風險，一旦發生任何風險問題，應嚴格追責到人。二是商業銀行應建立專門的風險管理信息系統，通過收集大批量的客戶信息和市場信息，適時對個人理財業務風險進行識別、預警，并制定相應的風險處置和應急預案，合理確定風險防范措施，做到對個人理財業務事前、事中、事后風險的全面控制。三是商業銀行應嚴格遵守相關法律法規和公平有序的競爭原則，不踩政策紅線，如不將資金信托業務混同為理財業務、不變相突破分業經營限制和國家利率政策、不開展信托活動或者進行變相高息攬儲，盡量避免政策性風險等的發生。此外，監管部門也應加大立法支持，積極引導商業銀行理財業務的健康規范發展。
參考文獻：
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【關鍵詞】商業銀行 個人理財 問題 考驗 對策
前言：我國商業銀行開展個人理財業務是根據我國居民所處的生活階段確定的投資目標和投資活動。根據居民手中所持有的現金流量情況，商業銀行設計出不同的金融產品組合，滿足客戶的投資偏好，滿足客戶達到預期收益，從而實現理財規劃。
隨著我國經濟的發展，人們的生活水平得到了很大的提高，所以對理財的要求也越來越多。由于市場需求的增加，商業銀行紛紛開始研究和創新個人理財產品。然而我國的金融業實行的是分業經營，產品同質，但是金融人才相當匱乏，因此我國商業銀行的個人理財業務就面臨著發展障礙，國外銀行的創新先進理念，豐富的個人業務經驗給我國的商業銀行帶來了巨大的挑戰。
一、我國商業銀行個人理財業務的發展狀況
商業銀行的個人理財業務是商業銀行充分利用各種金融專業知識，技術和資金信用等，根據客戶的財務狀況和具體的理財要求，為客戶做出財務規劃，資產管理等專業的金融服務。現在，隨著經濟的快速發展，居民生活水平的提高，財富積累也在不斷的增加。越來越多的居民希望自己的財富能夠升值，因此進行理財投資，這樣我國商業銀行的個人理財業務也得到了發展的空間。
理財產品的規模在不斷擴大，歷經幾年的高速發展之后，理財產品的市場得到了擴大。2007年到2009年，近兩年時間，理財產品的發行量就增加了60%，2008年的金融危機是理財產品受到了很大的打擊，隨著2009年國內理財市場的恢復，理財產品得到了快速的增長。根據有關數據統計，2009年商業銀行共發行接近6000種理財產品，與2008年相比，增加了10.5%，其中有關人民幣的理財產品就有接近5000種，比2008年增加了25.4%，有關外幣的理財產品大約1000種，與2008年相比減少了30.6%，原因是經濟危機外幣的匯率的波動比較大。
理財產品的種類也越來越豐富。各商業銀行紛紛推出風險類別不同的理財產品，其結構也越來越復雜化，與產品相關的對象越來越多，如股票、指數、匯率、房地產和大宗商品等。現在，有關債券市場和貨幣市場的理財產品占據著主要地位。
理財產品從同質化產品向品牌化服務轉變。個人理財產品發展的初期，各商業銀行對品牌營銷不重視，消費者也無法區分各商業銀行的同種類的理財產品，沒有明確的認識，很難選擇。伴隨著市場競爭的激烈，各商業銀行為了顯示自己的特點，推出了自己的品牌，如交通銀行的“得利寶”和“圓夢寶”個人理財產品，只要在顧客心里樹立了良好的品牌形象，就可以對商業銀行的業務起到提高的作用。
從免費服務變為了收費服務。商業銀行提供商業服務一定會消耗一定的資源，機會產生成本，銀行根據服務成本和市場競爭情況來收取費用是必然的，國外的銀行業在中國內推出一些收費理財項目，如匯豐銀行的“卓越理財”業務，就是根據服務成本嚴格制定的產品價格。
二、我國商業銀行個人理財業務發展所面臨的問題
近幾年，我國的商業銀行的個人理財業務雖然得到了一定的發展，但是與國外的銀行相比，在各方面都存在著差距和一些問題。
理財產品的風險是很大的，但是商業銀行為客戶揭示的風險不足。個人理財業務是商業銀行的中間業務，他關系到產品、交易各個方面。多商業銀行在推出理財產品的時候，沒有充分考慮客戶的利益需求和風險承受能力，也沒有建立完善的市場風險監測體系。商業銀行在推出理財產品的時候往往對存在的風險揭示的不夠，過分的強調預期收益率。一些銀行也沒有對顧客進行投資偏好分析，對投資者的投資目的、財務狀況和風險承受能力不了解，從而給客戶的投資帶來了損失。
商業銀行中的組織機構設置隨意化，缺乏科學性。目前國內的各家銀行都設置了比較全面的理財中心，從職能上講，理財中心是專門銷售理財產品的營銷機構，理財經理是專門面對面的為vip辦理理財業務的，好的理財規劃師的個人理財中心的核心力量。但是有些理財規劃師缺乏專業的知識，徒有虛名。理財中心的職位定位也不明確，沒有發揮理財的真正功能，組織機構設置的也比較隨意，缺乏科學性，從而造成資源的浪費。
三、我國商業銀行個人理財業務的發展對策
1.創新營銷理念，提高服務質量
商業銀行應該在理財產品的營銷理念上有創新突破，建立起系統的營銷體系，主動向客戶推銷理財產品。銀行要加強員工的理財知識，向公民宣傳理財觀念、理財產品等，并樹立起自己的特色品牌。提高個人服務質量，服務質量的提高對銀行業務的發展至關重要，理財規劃師要主動為客戶分析風險承擔能力和理財目的等指標，為客戶選擇適合自己的理財產品。理財人員還要定期向客戶傳送理財詳情，讓客戶對產品的收益有一個準確的了解，并為客戶提供建議，更換理財產品。
2.建立風險管理體系，完善信息披露機制
商業銀行在設計和發行理財產品、銷售理財產品和售后服務工作的時候，要建立全面的風險管理體系，及時向顧客匯報相關信息，嚴格監管理財人員對客戶銷售理財產品的時候認真、全面的解釋產品的風險結構，從而制定出完美的理財投資計劃，滿足不同層次的客戶要求。
3.加大科技投資，培養專業的理財人員
各商業銀行都應該充分利用現代先進的科技力量，加強對資金的投入，加大計算機網絡軟件建設，提高職員的從業素質，培養出個更多的專業理財人員。
參考文獻：
關鍵詞：商業銀行;個人金融;創新策略
中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01
進入新時期后，我國經濟增長推動了居民收入水平的提升，面向個人和家庭的金融服務呈現不斷增長的態勢，個人、家庭對金融服務的需求不斷擴大，推動了商業銀行個人金融業務的發展。調查研究發現，我國商業銀行利潤中，個人金融業務占據了較大的比例，且較大程度上優化了我國商業銀行的收入結構，因此個人金融業務也愈加為我國商業銀行所重視。未來一段時期內，各家銀行需要著重考慮如何發展商業銀行個人金融業務。
一、商業銀行個人金融業務概述
具體來講，商業銀行的個人金融業務是商業銀行以個人客戶（含家庭客戶）為對象所提供的各項金融服務的統稱。個人金融業務的發展基礎為居民存款及貸款業務。二十一世紀，我國加入ETO后，不斷提升銀行業的開放程度，對商業銀行個人金融業務的發展，也起到了較大程度的促進作用，出現了豐富的理財產品、個人匯兌等業務。
近年來隨著個人金融業務的發展及金融產品類型的增加，個人金融業務對商業銀行貢獻的利潤度持續提高。個人金融業務的穩健發展對加快我國商業銀行收入結構優化起到了推動作用，通過穩健發展個人金融業務，拓展個人金融業務范圍，有利于推動銀行經濟功能的轉變，提升銀行經營業績，對促進商業銀行的健康穩定發展具有重大意義。
二、我國商業銀行個人金融業務現狀分析
1.個人金融業務具有較大的開發潛力
我國社會經濟發展速度不斷加快，較大程度上增強了社會經濟綜合實力，顯著增加了居民個人財富，我國居民對于個人金融業務的需求呈現不斷增長的態勢，社會環境的變化，貨幣貶值問題引起了人們的關注，除了在銀行存放一定的資金之后，人們非常希望銀行能提供豐富的、多元化的投資渠道，以便達到資金增值的目的。這樣就給銀行發展個人金融業務提供了動力基礎，要求銀行結合實際情況，對個人金融業務不斷拓展，對金融產品類型逐漸豐富和完善，以便促使銀行的盈利能力得到顯著提升。市場競爭的日趨激烈，商業銀行只有對個人金融中間業務不斷發展，方可以獲得生存和發展。
2.適應瞬息萬變的國內外競爭環境
首先，有利于商業銀行適應利率市場的變革。目前，全世界范圍內的利率都普遍不高，銀行收入的壓力大。銀行需要不斷創新，改變經營模式，將個人金融業務作為工作的中心，方可以適應國內利率市場化趨勢。其次，有利于銀行應對外資銀行的競爭。研究發現，中間業務是外資銀行的切入點，個人金融業務是非常重要的競爭對象，為了擴大零售業務的客戶群體，就需要對個人金融業務大力發展。
3.科學技術促進個人金融業務發展
現階段，我國各大商業銀行在發展個人金融業務的過程中，都將一系列科學技術積極運用過來;如對電子銀行大力發展，將移動電話、互聯網、自助終端等服務渠道利用起來，以便保證時間、空間等因素不會限制到個人客戶對金融產品的使用。其次，對綜合信息交易系統大力發展，借助于一系列完善的系統，對業務、客戶信息數據等有效采集，將綜合交易系統統一賬務利用起來，促使交易成本、交易環節得到減少，促進了個人金融業務的快速發展。
三、發展個人金融業務相應的創新策略
1.大力創新和開發金融產品，不斷優化產品結構
發展個人金融業務要與時俱進，與時展相適應，大力拓展和開發新品種。因為個人金融業務關系著人們的生活，因此銀行應采取針對性措施，促使產品服務質量得到不斷提升，通過改進品種適應市場競爭。如將銀行卡的載體作用發揮出來，有機融合現有的個人金融業務品種和功能，對銀行卡使用程序適當簡化，提升客戶管理質量。開發多功能銀行卡，以便對個人金融業務的發展起到有效推動作用。
此外，要對目前個人金融產品同質化的問題有機改變，充分考慮客戶需求，篩選整合現有產品，對產品結構科學優化，促使客戶需求得到更好的滿足。可將對公產品與個人產品有機結合發展個人金融業務，發揮優勢，共享資源，促使個人金融產品綜合競爭力得到不斷增強。如將基金托管業務與借記卡聯名卡發卡相結合等，以便增強金融產品服務內容的靈活性和個性化。
2.積極運用先進技術加快網絡化進程
個人金融業務具有成本高、業務量大、金額小的特點，人工處理需要投入較高的成本，因此，為了更好的適應市場競爭，就需要大力提升銀行網絡電子化水平。通過科學技術的運用，可以促使產品功能、產品層次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商業銀行要充分重視科技的力量，增加科技投入，積極運用先進技術，促使個人金融業務綜合競爭力得到不斷增強。首先，要集中全國范圍內的數據，實現柜面業務核算的集中處理，共享客戶信息與賬務數據，集中開展后臺監管，保證用戶能夠更加便捷的開展自動轉存、約期轉存以及實時匯兌等業務。其次，要通過網上銀行的構建，對個人客戶服務體系大力完善，建立以產品的多元化、智能服務化為主要特點的電子服務系統。另外，在業務管理中要逐步擴大應用范圍。通過互聯網、數據庫等先進技術的運用構建網絡系統，更加智能化的開展管理工作，提升業務管理的科學化水平。
3.加強人員業務培訓，提升客戶服務質量
銀行的個人金融業務涉及范圍廣，包括證券、保險、銀行等領域，同時要求業務人員掌握金融、法律、計算機等相關知識，因此加快對復合型人才培養就顯得至關重要，銀行可以通過國內外考察、對員工定期組織培訓、繼續教育等方式促使工作人員的專業素質、綜合服務能力得到提升。強化人員配備，促使客戶服務比得到降低，客戶體驗得到顯著優化。要從軟件及硬件兩個方面著手，不斷提升客戶服務水平。結合銀行實際情況，分類管理銀行網點，結合不同客戶的差異化需求，構建多層次的服務體系，將服務網點的便捷性、舒適性等優勢凸顯出來。增強商業銀行的渠道服務質量。
參考文獻：
關鍵詞：商業銀行；個人理財；限制因素；應對策略
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）03-0131-01
1 我國商業銀行個人理財業務發展現狀
銀行的個人理財業務有著廣闊的市場前景，成為銀行比拼綜合競爭力的必爭之地。但從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，主要還停留在咨詢、建議或者方案設計上，具體操作僅僅是儲蓄功能的擴展，將存貸款產品進行簡單組合，或是只提供初級的咨詢服務，并不涉及房地產、債券、股票、基金等投資品種。而且，受政策和法律的限制，我國金融體系仍然處于分業狀態，銀行的個人理財業務同發達國家相比差距很大，客戶資產不宜大幅增值，個人理財業務尚待完善。
2 限制商業銀行個人理財業務發展的原因
（1）理財產品設計管理機制不健全。
首先，國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但互相效仿，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低。其次，政策和監管層面的約束還比較多。另外，產品同質性問題突出。各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了名目繁多的理財產品，但事實上只不過是對貨幣市場產品的簡單組合，真正創新的理財產品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。
（2）“全能――復合型”人才缺乏。
真正的理財師應該是全能――復合型人才，其缺乏必然制約市場發展。由于個人理財業務涉及金融、財務、法律等各方面知識和實踐，專業的理財師應該是具備以上知識的復合型人才。近年來，雖然各家銀行都花了大力氣培養理財師隊伍，但大多數從個人金融從業人員中抽調而來，即使經過了銀行的專業培訓，其技能仍只局限于銀行類業務，更多的是充當產品促銷員的角色，缺乏實踐經驗。
（3）風險揭示不足，客戶評估不完善。
一些商業銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，片面強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買不恰當的理財產品，帶來人為性損失。
（4）品種單一，缺乏創新激勵機制。
部分商業銀行個人理財業務的創新方式多為從外資銀行引進一個結構，而不是自行設計，或是以模仿為主，創新的原創型很少，品種單一，電子化程度低，易于復制和模仿，缺乏競爭力，無法滿足市場要求。我國商業銀行普遍缺乏創新的內在激勵機制，如創新的設計、實施監控和考核機制等。
3 應對個人理財業務發展的對策建議
（1）加大營銷宣傳力度。
首先，作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。其次，通過為客戶度身定制理財計劃，推薦適合客戶需求的理財產品或產品組合；提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉賬的最優途徑，以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產的保值的目的。另外，理財中心可提供理財沙龍服務和專家理財顧問服務等，舉辦理財知識講座，推介金融新產品。
（2）營造品牌效應。
商業銀行在打造的個人理財品牌時應體現個性化、情感化和人文化，體現銀行服務的定位，為消費者提供一種心理滿足。在樹立了良好的品牌聲譽后，其品牌效應就會使客戶對銀行認知程度大大提高，從而反過來提高品牌的附加值。在營銷策略方面，商業銀行可以采取以下策略：市場細分策略、產品策略、定價策略、促銷策略、分銷策略（我國商業銀行實行的是分支行制，營業網點遍布全國）。
（3）加快理財產品創新。
第一，對汽車消費貸款、住房消費貸款、個人質押貸款等熱點業務簡化手續，放寬條件，改善服務，以擴大市場份額，形成規模優勢。第二，依托高科技電子網絡，將現有產品以銀行卡、網上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，不斷擴展服務功能，提高技術含量。第三，銀證通、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業務，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現客戶資產的保值增值。
（4）培養和選拔專業理財人員。
一方面，銀行管理層要加強對個人理財業務發展形勢的學習和研究，統一認識，積極創造條件設置客戶經理，加強對他們的培訓和管理。同時制定理財顧問培訓計劃，選拔理財候選人才，同證券、保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制。最后，對理財候選人員進行崗位交流。使其熟悉銀行的各類業務，能夠進行銀行業務的獨立操作。
參考文獻
