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[關鍵詞]骨髓間充質干細胞；唾液腺腺泡細胞；共培養；誘導
[中圖分類號]Q813.1 [文獻標識碼]A [文章編號]1008-6455（2012）03-0419-03
The research of rat bone marrow mesenchymal stem cells differentiation into salivary gland acinar-like cells
LIANG Liang,SUN Mo-yi,LI Jian-hu,YANG Yong-qin,SHEN Zhi-yuan,SU Zhong-ping
(Department of Oral and Maxillofacial Surgery,School of Stomatology,The Fourth Militiary Medical University,Xi＇an 710032,Shaanxi,China)
Abstact: Objective To explore the possibility of rat bone marrow mesenchymal stem cells（MSCs） differentiation into salivary gland acinar-like cells induced by co-culture with salivary gland acinar cells(SGCS) in vitro. Methods SGCs of passage 1 and MSCs of passage 3 were taken as subject investigated.Following groups were allocated：co-culture with salivary gland medium group；co-culture with 10％ FBS DMEM/F12 group；salivary gland medium group;group with 10% FBS DMEM/F12.MSCs of every group were identified by immunohistochemiscal analysis withα-amylase After a month cultivation.MSCs conversion rate is attained by calculation of the number of positive cells.By the optical microscope and scanning electron microscope observes the morphological changes of cells. Results Compared with none-co-cultured groups,Most cells in co-culture groups were stained by α-amylase（P＜0.05). Conclusions The cells of success induction morphology which similar to salivary gland acinar cells at the optical microscope and scanning electron microscope display.MSCs could differentiate into SGs at phenotype and molecule level by co-culture of SGs in vitro.Changing the experimental conditions and can improve induction efficiency.
Key words：bone marrow mesenchymal stem cell；salivary gland acinar cell；co-culture；induction
唾液腺先天缺失、唾液腺手術、頭頸部惡性腫瘤術后放療等都會造成唾液腺分泌功能障礙，導致口干、吞咽困難、齲病的發生等等。唾液腺出現功能障礙多是由于細胞受損或不足引起的,所以修復細胞缺損是有效的治療方法。近年來,骨髓間充質干細胞作為種子細胞越來越多的應用于醫學領域[1-2]。本實驗通過共培養系統將骨髓間充質干細胞誘導為唾液腺腺泡樣細胞,并對其進行鑒定,為臨床唾液腺腺泡細胞損傷修復提供理論基礎。
1 材料和方法
1.1 材料：10～14天的SD大鼠（購買于第四軍醫大學動物實驗中心）。輕化可的松、表皮生長因子(EGF)、肝生長因子（HGF）、轉鐵蛋白、L-谷氨酰胺、Ⅱ型膠原酶均購自于美國 Sigma公司，青鏈霉素、胰島素、HBSS、DMEM／F12培養基均購自于美國Thermo公司，兔抗鼠α-Amylase抗體（武漢博士德）、兔抗鼠CK-8抗體（武漢博士德）、胎牛血清（FBS）（杭州四季青）、羊抗兔二抗試劑盒（北京康為）、異丙腎上腺素（上海禾豐）、Transwell小室（美國corning公司）。
1.2 SD大鼠骨髓間充質干細胞的分離、培養和鑒定
1.2.1 SD大鼠骨髓間充質干細胞的分離、培養：用頸椎脫臼法處死SD大鼠，75%酒精浸泡5min。解剖分離股骨及脛骨，剪斷骨兩端顯露骨髓。吸取4ml培養基（DMEM/F12，含10%FBS、100U/ml青霉素、100μg/ml鏈霉素）到注射器，沖洗骨髓腔內的細胞。將帶有骨髓細胞的培養液吸入到離心管中，1000r/min離心6min，去上清，加培養液，吹打均勻后分裝到35mm培養皿，放入37℃、5%CO2孵育，隔日后換液。一周傳代以1:3接種到培養皿中。
1.2.2 SD大鼠骨髓間充質干細胞和鑒定：選取生長良好的3代MSCs在倒置相差顯微鏡下觀察形態：細胞生長良好，形態均一，為長梭形，排列整齊，成旋渦狀(圖1)。成骨誘導：消化3代細胞以1×105濃度接種到35mm培養皿中，待細胞生長融合到75%時添加誘導液（DMEM/F12，含10%FBS、1mmol/L地塞米松、1mmol/Lβ-甘油磷酸鈉、50mmol/L 維生素C），每三天換一次液，2周時茜素紅染色見大量紅色結節。成脂誘導：同樣取3代細胞以1×105濃度接種到35mm培養皿中，添加誘導液（DMEM/F12,含10%FBS、1mmol/L地塞米松、0.2mmol/L吲哚美辛、50mmol/L IBMX），2周后油紅O染色見細胞體積變大，胞漿內可見紅色脂滴。
1.3 唾液腺腺泡細胞的分離、培養和鑒定
1.3.1 唾液腺腺泡細胞的分離、培養：頸椎脫臼法處死SD鼠，無菌操作下摘取雙側頜下腺，顯微鏡下去除腺體周圍的被膜，脂肪組織，用D-Hanks（HBSS）液反復漂洗標本，剪成1mm3大小的組織塊。置于37℃恒溫搖床用0.125%Ⅱ型膠原酶消化40min，取上清液通過100目篩網過濾，濾液移入離心管，離心1000r/min，6min，棄去上清液，加入培養液（DMEM/F12培養液、10%FBS、5mg/L氫化可的松、100 U/ml青霉素、0.1μg/ml鏈霉素、2mg/L異丙腎上腺素、5g/L胰島素、2mmol/L的L-谷氨酰胺、5mg/L轉鐵蛋白、10μg/L的EGF、10μg/L的HGF），細胞計數后以1×105/ml的細胞濃度接種到35mm培養皿中。純化唾液腺腺泡細胞，9天后傳代。
1.3.2 唾液腺腺泡細胞的鑒定：取1代純化的SD大鼠頜下腺腺泡細胞于倒置相差顯微鏡下可見細胞生長良好，形態均勻，為鋪路石狀。掃面電鏡：一代的細胞爬片后經4％多聚甲醛溶液4℃固定過夜，乙醇梯度脫水，干燥鍍膜，鏡下可見：細胞表面不平，突起多且長短不一，有些細胞表面可見分泌顆粒。α-淀粉酶染色陽性。
1.4 取第3代的MSCs與1代的SGCs作為實驗對象，進行實驗分組：A組:含唾液腺培養液的共培養組；B組：含10%FBS、 DMEM/F12共培養組；C組：含唾液腺培養液非共的培養組；D組：含10%FBS、 DMEM/F12非共培養組。共培養裝置是帶有transwell小室的24孔板。0.4μm的transwell透明聚碳酸酯膜有效的阻止了兩種細胞的通過，而培養液、細胞的代謝物以及各種生長因子能夠相互通透。共培養組：將SGCs以2×104接種到24孔板transwell膜上，MSCs以1×104接種到帶有下層。非共培養組：只接種1×104的MSCs到24孔板底部。各培養一個月后通過電鏡觀察誘導細胞的形態，經ck-8染色，α-Amylase染色。
1.5 采用χ2檢驗分析四個實驗組誘導的MSCs經α-amylase染色后的陽性細胞數。應用spss17.0統計軟件對免疫組化染色結果進行分析。采用總體方差分析法，P
2 結果
各實驗組培養1個月后，掃描電鏡顯示：共培養組誘導的細胞呈現唾液腺腺泡樣細胞的形態，非共培養組未見。共培養組誘導的細胞經α-amylase染色呈現陽性，細胞胞漿深著色，而非共培養組基本未見陽性細胞,從柱狀圖可明顯看出各組MSCs培養1個月通過α-amylase染色細胞計數情況(圖9)。對其分析，每組取四個鏡下視野的平均值，并記錄（表1）。
3 討論
3.1 頭頸部癌癥患者放療后常造成唾液腺上皮細胞的損傷甚至萎縮，雖然在放療時采取了一定保護措施,卻仍然不能完全防止這種副作用的發生。研究證實，干細胞療法是解決唾液腺上皮細胞的損傷或萎縮的一種可行性治療手段。骨髓間充質干細胞具有很高的可塑性,一定條件下能分化為脂肪細胞、成骨細胞、肝細胞[3-4]等細胞,在各個系統疾病的治療中擁有巨大的潛力。近年來，同源性骨髓間充質干細胞的移植逐漸成為受損器官或組織修復的重要治療手段之一，其方法是：體外提取培養骨髓間充質干細胞，然后在移植到患者體內以修復受損的組織或器官[5-6]。
3.2 異體細胞的移植,會出現嚴重的免疫排斥反應,而自體細胞移植就能減少或避免這種情況的發生。但是，唾液腺腺泡細胞是一種終末分化的細胞,體外增殖能力差,一般培養到第五代就很難再傳代[7]，單純靠體外擴增自身剩余的唾液腺腺泡細胞很難。近年研究認為，自身來源的骨髓間充質干細胞誘導成為唾液腺腺泡細胞后就能夠解決這個難題。
3.3 蔣澤生等[8]通過共培養將人骨髓多能成體祖細胞誘導分化為肝細胞樣細胞。Sumita Y等[9]將骨髓間充質干細胞注射到鼠尾靜脈,在體內獲得了唾液腺損傷修復所需的種子細胞。結合以上結論，本實驗通過體外培養，利用差速貼壁和差速消化法[10]提純SD大鼠頜下腺腺泡細胞（SGCs）和骨髓間充質干細胞，共培養誘導SD大鼠骨髓間充質干細胞分化為唾液腺腺泡樣細胞,進而獲得唾液腺損傷所需要的種子細胞,為唾液腺組織缺損修復提供了一個可靠的組織學依據。
3.4 在唾液腺培養液中添加多種生長因子,可以刺激唾液腺腺泡細胞體外分泌[11]。本實驗設置含生長因子和未含生長因子的共培養組,之后進行α-amylase染色，結果發現：共培養條件下,添加生長因子的共培養組與未添加組相比,陽性細胞數增多,誘導效率提高。由此推斷，唾液腺腺泡細胞產生的分泌物增加,而這些分泌物中又可能含有誘導骨髓間充質干細胞轉化的物質,同時提高了誘導的效率。
3.5 由于機體內環境的復雜性，本實驗誘導的唾液腺腺泡樣細胞與體內的唾液腺腺泡細胞存在一定的差異，但為唾液腺腺泡細胞的損傷修復體外基礎研究提供了一個較為可靠的細胞理論依據。
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關鍵詞：風險轉移；風險分散；獨立法人實體；免受損害協議；子公司
JEL分類號：G22中圖分類號：F840文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2012)06-0105-03
一、風險轉移和風險分散是一切保險活動的本質要求
保險作為經營風險的特殊行業，經營活動具有不確定性特點。保險公司是通過與大量投保人簽訂保險合同來分散風險，并且希望收取的保費和投資收益能夠足以支付賠款，同時為自身贏得利潤，所以說，保險事故發生的不確定性和通過承保大量風險單位來轉移和分散風險是保險活動的本質。
對任何形式的保險公司而言，風險轉移和風險分散都是其保險活動的本質要求，專業自保公司也不例外。
二、專業自保公司相比于傳統保險公司的特殊性
專業自保公司相比于傳統保險公司有以下特殊性：(1)傳統保險承保的風險須具有偶然的，有大量同質風險的存在，可以運用大數法則，大量同質風險不能同時發生等條件，因此對很多風險不承保。但是專業自保公司可以按自己的要求設計相應的險種。(2)傳統保險作為風險的轉移方式，不能減少或消滅風險，相反還可能產生新的風險，由“風險一動機替換”原則，一個公司購買保險后會疏于防范，使控制風險的積極性降低：此外還會產生故意制造風險以騙賠的道德風險等。相反，專業自保公司屬于風險自留的一種形式，會使企業真正做到預防和補償相結合。(3)傳統保險合同中“免賠額”是基本的免責條款。再加上“賠償最高限額”等其他條款，企業不可能將全部風險轉移給保險公司，不能滿足很多公司的保險需要。而專業自保公司則可以靈活設計保險條款。(4)商業保險循環周期造成保費的波動性，會造成企業財務的不穩定性。專業自保公司可以幫助企業減少保費的波動。
我國的企業內部自保主要是自保基金形式，在我國自保基金主要有：中石化安全生產保證基金、鐵路保價、郵政保價、車輛安全統籌基金。此外還有鐵道部旅客意外傷害強制保險，1999年到2010年間，鐵道部“人身意外傷害強制保險費”收入高達168.75億元，保費收入已經達到中等保險公司的規模。這些自保基金都是由原來單位指派一個部門進行操作，并按照保險公司的經營管理辦法進行管理，實行自保。因為不屬于保險，所以分屬于不同的部門監管，并沒有納入保監會的統一監管，這也造成了監管上的混亂02000年8月中國海洋石油總公司在香港成立“中海石油保險有限公司”，是我國第一家專業自保公司，年保費收入約達5億元港幣。2010年中海石油保險有限公司總承保財產價值達到313億美元。專業自保公司承保的風險通常是傳統保險市場不提供保險或者保險條件相當苛刻的風險。所以在尋找國內出單公司時會很困難。因為出單公司在法律上是原保險人，如果被保險人發生損失，不論再保險人(專業自保公司)是否有償付能力，原保險人都要負責償付保險賠償金。因此在國外很多前衛公司出單都是有前提條件的。專業自保公司從本質上來講是企業自保的最高級形式，可以稱之為企業外部自保。專業自保公司中保險人和被保險人的關系是特殊的，專業自保公司在承保風險和承保對象上均與傳統保險公司不相同，因此在風險分散和風險轉移上也有自己的特殊要求。
三、專業自保公司要滿足風險分散和風險轉移的特殊要求
美國內稅局(Rsl)認為不滿足風險轉移的專業自保公司不是真正的保險公司。因此，專業自保公司在滿足風險分散和風險轉移的條件上要滿足以下特殊的要求。
1、專業自保公司要有足夠的償付能力。
專業自保公司應當具有與其風險和業務規模相適應的資本，確保償付能力充足率不低于100％。償付能力充足率是指保險公司的實際資本與最低資本的比率。保險公司的最低資本，是指根據監管機構的要求，保險公司為吸收資產風險、承保風險等有關風險對償付能力的不利影響而應當具有的資本數額。保險公司的實際資本，是指認可資產與認可負債的差額。
無論一家公司從子公司還是合營公司或聯營公司，或其他長期股權投資公司以及金融資產公司處購買保險，要實現風險轉移的重要條件是專業自保公司可以支付賠款金額。因此，專業自保公司成立時的資本充足性是非常重要的，要防止有些母公司或發起人成立專業自保公司時并沒有按承諾投入足夠的資本。
2、專業自保公司與其母公司之間不能有其他保證協議。
免受損害協議是指一方或雙方達成協定，不讓另一方受到損失、破害或承擔法律責任。實際上這條款是單方補償或是建立在互惠基礎上的。免受損害協議是有法律約束力的合同，在標準的協議上，其中的一方基本上同意由于特定的交易引起的費用、損失、破害不另一方。這種協議在建筑商和生產商、分銷商和零售商中普通運用。補償協議是指母公司與前衛公司簽訂的，當專業自保公司不能償付損失時，母公司會補償前衛公司理賠支出。信用證是指專業自保公司簽發給前衛公司的不可撤消的信用證，該信用證里事先儲存有一定的金額，當專業自保公司不能償付時，前衛公司可以從該信用證中支取款項。
專業自保公司應該是一家資本充足的公司，這就要求專業自保公司要有獨立的承保能力，不存在母公司與專業自保公司之間的資本保證協議，或其他補償保證協議，或者免受損害協議。這些協議的存在證明了專業自保公司不是一個獨立存在的公司，而是資本不充足的贗品專業自保公司。母公司與前衛公司之間簽有免受損害協議或補償協議，或者專業自保公司與前衛公司之間簽有不可撤消信用證，這些都妨礙了專業自保公司的保險局性。
貨車司機屬于4類職業，也就是中度危險職業，工作是存在一定的職業風險的。像維修人員也屬于4類職業。
4類職業以下的，風險都是比較低的：
像1類職業，工作環境基本是安全的，比如辦公室白領就屬于1類職業；而2類職業風險也很低，主要是非純文職人員，雖然有外出，但安全系數也比較高；至于3類職業，則一般是指外出頻率比2類更高，但風險仍在可控范圍內的人群，比如銷售、教師、管理人員等等。
而4類職業以上的，風險就會比較高了：
5類職業、6類職業都屬于高度危險職業，像消防員就屬于這一層級，這兩類的人群的工作風險是不可控的，一不小心就會有危險。
由于行業環境的特殊性、復雜性，加之受關注程度不足，漁民是當前社會被邊緣化的弱勢群體，漁民參加工傷保險顯得尤為必要。
(一)漁業生產風險性強，極易受到職業傷害海洋漁業生產是高風險、不穩定的弱質行業，漁民在遠離陸地的海上作業，生產方式分散，流動性強，而各種海上風險頻發，海洋漁民致病、致殘率高。從全國范圍(不包括港澳臺地區)來看，漁業風險帶來的損失也是非常巨大的，僅2012年全國由于漁業災情造成受災養殖面積1087.78千公頃，水產品總量損失138.54萬噸，沉船874艘，死亡、失蹤和重傷人數164人，直接經濟損失237.39億元。漁業生產中發生的意外往往導致船毀人亡，其后果通常是漁民個人、家庭甚至親朋好友所無法承擔的。沒有一個完善的工傷保險制度作為保障，一旦漁民遭遇風險，漁民及其家庭將無力依靠自己的力量來恢復生產和生活，承受物質和精神上的“雙窮”，甚至淪為貧民。再者，由于海洋漁業生產遠離陸地環境的復雜性，大大增加了實施搶救的難度，這也加劇了漁業生產事故危害的嚴重性。因此，制度化的漁民工傷保險亟需出臺。
(二)漁業生產方式導致面對風險承受力能力差從漁業生產方式的角度來看，隨著經濟體制改革，漁業的生產方式也進入了由集體轉向個體、私營發展的多元化階段。當前，海洋漁民的生產方式多以雇傭制為特征，而雇員一般由以“短工”為主，當雇員在漁業生產中遇難或發生工傷事故，“船老大”一般很難給予相關的保障。即便是股份合作制的捕撈生產單位，由于其規模小，負擔能力弱，漁船所有人很少參加船東互保或商業保險，而是根據“船老大”的經濟能力一次性給予受難漁民及家庭補償金，無法持續保障漁民家庭的生活，導致其陷入經濟貧困。從全國范圍上看，漁業從業者男性的比重高達84.67%，特別是以家庭形式組成的漁船，家中有勞動能力的青壯年男性一般都和船捆綁在一起;而工傷事故不單單是造成人員傷殘乃至死亡，生產資料也被大海吞噬，漁民家中唯剩老弱婦孺與巨額債務，顯然生活難以維持。而且，90%為個體經濟，抵御風險的能力較差，屬于弱勢群體。在這樣的生產方式下，制度化的漁民工傷保險制度迫切要求改革與完善。
(三)當前漁民工傷保險制度遠滯后于漁業經濟的發展漁業生產亟需相應的工傷保險制度予以保障，然而從我國大陸的現狀來看，工傷保險制度無論是覆蓋面、繳納主體還是費率浮動機制領域對行業的劃分，都沒有對漁業及漁民工傷保險做出細致劃分與規定。國家針對某些高危險性工作環境和工作條件，建立了職工的工傷預防、工傷補償和工傷康復相結合的工傷保險制度，卻對勞動環境比城鎮職工存在著更大風險的漁民采取非主觀的歧視，漁民在很長一段時間不能享受和居民一樣的工傷保險待遇。商業保險機構因漁業保險的經營狀況不佳，常年的高賠付率使其難以為繼，逐漸退出了漁民保險領域。此外，由于政府對漁業投入較少，政策性漁業工傷保險、漁民互助會等其他形式的漁業保險發展后勁不足，這進一步導致了漁業保險業務單一，條款不盡合理、漏洞較多，無法滿足漁業經濟發展的需要。
二、臺灣漁民工傷保險制度的主要做法
我國臺灣地區在漁業保險方面，發展程度和水平總體上領先于大陸，在立法、基層漁會組織、工傷補償與預防方面有其成功之處。
(一)臺灣漁民工傷保險的立法保障臺灣的勞工保險的立法時間早于大陸，且體系更為完善，精細化程度高、覆蓋面更廣、操作性更強，對于漁民在工傷保險領域的各項權利、義務及特殊情況都做了十分詳盡的規定，避免法律規定不周詳而引發實踐紛爭的弊端。早在日據時期，臺灣就已經出現了與海洋漁業相關的法律，從那時起遇難漁船及漁民的救濟、撫恤等均被納入法律保護。臺灣1950年4月13日公布《臺灣省勞工保險辦法》，該辦法采取了將工傷保險與養老保險等社會保險綜合的立法模式。將勞工保險逐漸擴大到無一定雇主之職業工人、專業漁民和蔗農。到了1953年，臺灣公布了《臺灣省漁民保險辦法》，增辦漁民保險，凡具有漁會甲類會員資格之專業漁民，直接、間接以魚貨供銷漁市場者，由所屬漁會辦理投保手續，保險費由漁市場就魚貨交易抽取漁民保險費之備付金項下繳納。這種專門性的漁業保險為保障漁民權益提供保障。1958年《勞工保險條例》明確規定:“專業漁撈勞動者等，都應加入勞工保險為被保險人”。對漁民參加工傷保險又一次做出了制度性的規定。這些規定，明確了漁民這一高危群體的工傷保險得到了制度化的保障。
(二)臺灣漁民工傷保險的組織保障臺灣漁民工傷保險最大的優勢來自于漁會作為中堅力量、漁民積極參與以及政府“兜底”三位一體協調發展。首先，各種基層漁業組織在漁民工傷保險模式中起到明顯的積極作用。臺灣地區漁業組織發展已有上百年的歷史，發展至今，除了省漁會外，主要漁區共設有漁會40多個，會員對象主要為漁民和船東，人數多達20多萬人。漁會作為漁民的基層組織，多年來扮演著臺灣當局和漁民之間溝通橋梁的角色，是表達和維護漁民利益的重要平臺。而且，臺灣的漁會法律體系也較為健全，為漁會制度的運作提供了堅實的法律后盾。正是由于如此完善的漁會組織，無雇工的漁民或靈活就業的漁民也可以加入漁會組織，通過漁會組織進行繳費，工傷保險基金可以為這些漁民提供適當的保障。此外，政府的支撐是臺灣漁民工傷保險順利實施的重要保障。臺灣工傷保險實際繳費主體有三類:雇主、靈活就業人員或自營作業者，以及政府。根據《勞工保險條例》第十五條的規定，有雇主的各類被保險人的職業災害保險費全部由投保單位負擔;無一定雇主或自營作業的職業工人的職業災害保險費均由被保險人負擔20%，其余80%由政府補助;外雇船員的職業災害保險費由被保險人負擔80%，其余20%由政府補助。如此根據被保險人的不同身份設置的不同負擔比例，有利于調動漁民尤其是自主經營和臨時雇工參加漁業工傷保險的積極性，政府“兜底”更大程度保障其利益。
(三)臺灣漁民工傷保險的支付保障臺灣地區工傷補償先行支付的模式是在工傷保險基金之外，由政府編列預算單獨設立基金進行支付的。雖未在工傷保險中設置基金先行支付，工傷勞動者卻可以依據“勞動基準法”59條規定，向雇主請求傷病補償、醫療補償、失能補償和死亡補償。如若雇主不予補償，勞動者可據“職業災害勞工保護法”，申請專門基金提供補償。這種模式很好體現了政府對勞動者生命權和健康權等基本人權的維護責任，同時也方便工傷保險基金的整體管理。近年來，臺灣的工傷預防模式成效十分顯著，職業災害事故的數量明顯下降，這與臺灣安全衛生法律規范和臺灣的安全衛生制度密不可分的。具體表現在對于要下海參與生產的海員必須進行職業安全訓練，確保其能夠熟悉海上航行的各項準則及安全規定。同時，將安全衛生訓練和勞工保險繳費率相結合在一起，更好防止職業災害的發生，鼓勵漁船雇主做好漁業職業災害的防止工作。
三、臺灣漁民工傷保險制度對大陸的經驗借鑒
(一)提升工傷保險的立法層次，加強法制精細化建設臺灣地區涉及漁民工傷保險的立法歷史比大陸悠久，且覆蓋范圍更加具體，立法更加精細。漁民工傷保險涉及到漁民及其家庭的生命財產問題，因此大陸首先應該進一步提高工傷保險的立法層次，提升其法律效益。其次，當前大陸工傷保險立法仍過于粗略，以工傷保險的行業差別利率劃分為例，大陸僅將行業差別費率劃分為3大類，9個檔次;而臺灣地區行業差別劃分多達61個行業，較為細致的行業差別能夠使各個行業在處理工傷保險過程中操作更加公平、便利。再次，在立法過程中借鑒臺灣地區工傷保險中對特殊群體的關注，在今后修訂相關法案時，更加關注漁民主體的權益。
(二)推進漁民工傷保險制度化發展，突出漁會組織主體化作用當前，雖然一些大陸地區如海南，正在嘗試將漁民納入工傷保險覆蓋范圍，但從全國范圍來看，漁民工傷保險的制度化程度并不高，仍以依靠商業保險或互保險為主。臺灣地區在《勞工保險條例》中規定看，無一定雇主或自營作業而參加漁會之甲類會員應強制參保;臺灣“行政院農業委員會漁業署”自2000年就開始積極推動漁業保險制度，以解決漁民面臨臺風、洪水等天然災害的損失。這類關于漁民工傷相關的制度性的探索，值得大陸在今后進一步地學習。此外，臺灣工傷保險組織模式方面，有較好的歷史傳統。在解決漁民切身利益方面，漁會組織扮演著至關重要的作用，漁會組織多樣化，可以滿足漁民群體不同需求，在爭取漁民利益方面發出更大的聲音，在解決個體漁民工傷保險問題上成為一個高效的平臺。而大陸在漁民基層組織建設方面一直處于缺位狀態，在今后制度化解決漁民工傷保險的過程中，應該重新發揮漁民基層組織作用，更好地服務漁民。
10月8日，南寧市社會勞動保險事業管理所公布了49個養老保險費檔次，這次的劃定比去年40檔增加了9檔，個體勞動者可任意選擇一個檔次繳納養老費。
據了解，南寧市個體勞動者（含自由職業、檔案托管人員）繳費基數以上年度全區職工月平均工資的60％－300％劃分繳費標準，由于上年度全區職工月平均工資定為1000元，按此劃分，1000元的60％為最低標準即600元，1000元的300％為最高標準即3000元。按政策規定，個體勞動者、自由職業、檔案托管人員的繳費比例為繳費標準的18％，所以選擇最低檔次的個體勞動者每月需繳納108元，選擇社平檔次的每月繳納180元，選擇最高檔次的每月則需繳納540元養老保險費。
南寧市社保所工作人員介紹，個體勞動者可根據個人的實際情況自主選擇一個檔次繳費，一年之內不變（繳費年度全區統一為當年的7月1日至次年的6月30日止）。不過，由于繳納的檔次越高，將來領取的養老保險金就越高，建議有條件的個體勞動者選擇達到社平工資以上的繳費檔次。
文化水平與技能培訓方面，僅有初中學歷的農民工人數占61.1%，沒有參加過農業技術和非農職業技能培訓的農民工人數占68.8%。就業行業方面，農民工從業仍以制造業、建筑業和服務業為主，其占比分別為36.0%、17.7%和12.2%。勞動時間方面，高達84.5%的外出農民工每周工作時間超過勞動法規定的44小時［2］。可見，近年來農民工“年長化”，文化程度依然較低，技能培訓相當有限，工作又苦又累而且工作時間偏長，這一切都可能導致工傷事故或者職業病增多，對于工傷保險的需求更為緊迫。外出受雇農民工的居住負擔方面，有高達41.3%的農民工雇主或單位不提供住宿也不給予住房補貼。2011年，外出農民工月均收入2049元，比上年增加359元，增長21.2%。其目前的收入水平顯然難以靠自身能力應對重大工傷事故或者職業病帶來的經濟損失。
二、我國工傷保險制度存在的問題
1、工傷保險預防與康復功能嚴重不足
工傷保險制度的發展歷程中，我國尚未形成“預防重于賠償”的理念，工傷預防費用的提取、使用與管理辦法尚待研究出臺。而許多農民工用工單位也沒有重視安全生產教育與培訓，沒有推行科學的安全管理，沒有建立事故責任追究制度以降低工傷事故與職業風險。很多地區的參保企業對工傷康復的認識嚴重不足。同時，由于我國康復醫學起步較晚、起點低，康復人才、技術和基礎設施等資源都相對匱乏，社會康復資源遠遠不能滿足受工傷的農民工日益增長的康復需求。工傷康復機構的定位與相關經費支出安排也尚沒有成熟的經驗。
2、工傷保險基金統籌層次較低，基金結余未被充分利用
截止2012年底，全國已基本實現了工傷保險市級統籌，但是只有8個省區市實現了省級統籌。工傷保險基金共濟能力、抗風險能力有待進一步提高，保障能力有待進一步增強。由表1可知，近幾年我國工傷保險基金結余每年增長約70億元，基金沒有遵循以支定收、收支平衡的原則，人社部未對基金結余進行合理的規劃安排和充分利用。3、行業費率劃分不科學，浮動檔次太少我國行業劃分依據為《國民經濟行業分類和代碼表》，層次較少，只有風險大、中、小三類企業，沒有按照生產經營活動的風險大小進行詳細分類。全國除大連市采用19檔費率外，其他省市的工傷保險的費率檔次均未超過8個，浙江省、陜西省和云南省所采用的7檔費率算是數目較多的，各檔次之間的差別一般僅在0.3%左右，顯然沒有做到風險與費率相匹配。因此，我國迫切需要研究并修訂工傷保險費率政策，細化工傷保險行業差別費率檔次，進一步完善工傷保險費率浮動辦法。
三、農民工參加工傷保險面臨的阻礙
1、農民工簽訂勞動合同的比例很低
2010年以來，農民工簽訂勞動合同的比例略有提高，但仍有一半以上的農民工沒有簽訂勞動合同。農民工申請工傷認定時，往往不能提供與用人單位存在勞動關系的證明材料，致使自己的合法權益不能得到及時有效的維護。據國家統計局報道，2011年外出受雇農民工與雇主或單位簽訂勞動合同的占43.8%，比2010年提高1.8%。分行業來看，從事建筑業的農民工沒有簽訂勞動合同的比例最高，占73.6%，從事制造業、服務業、住宿餐飲業和批發零售業的農民工沒有簽訂勞動合同的比例分別為49.6%、61.4%、64.6%和60.9%。雇主或單位為農民工繳納工傷保險的比例為23.6%，比上年略降。隨著個體工商戶和私營企業的快速發展，工傷發生量逐年增加，特別是建筑類、裝卸搬運、加工制造等勞動密集型高危行業發生工傷事故率明顯偏高。因此，只有迅速提高農民工與用工單位簽訂合同的比例，才有利于工傷保險業務的操作與推廣。
2、農民工流動頻繁
農民工流動頻繁也是其參加工傷保險率較低的原因之一。很多農民工深受勞動力市場供求關系以及不同行業工種季節性(如水產養殖業)的影響，需要經常根據行業情況和自身經濟、體力等情況更換工作崗位，甚至跨城市流動。特別是建筑業的農民工，隨著工程項目的遷移一年可能奔走于幾個單位之間。有些企業認識不到為勞動者繳納工傷保險是用人單位必須履行的法定義務。渭南市臨渭區人社局的調查結果顯示，各類用人單位普遍存在參加工傷保險“不夠本”和“不劃算”的錯誤認識。有些企業只顧眼前既得利益，“節約”企業成本而不愿為農民工參加工傷保險，且在農民工發生工傷事故時，許多企業不但不積極救治，反而百般拖延、拒絕向農民工支付補償、醫療救治等合法費用。
3、農民工賠償程序復雜，申請賠償成本較高
2010年我國修訂了《工傷保險條例》，對農民工維護權益起了積極作用，但是在實際操作中，工傷賠償程序復雜且漫長，申請賠償成本較高。賠償程序需要經過勞動認定、工傷認定、勞動能力鑒定和工傷賠償四個階段，特別是當農民工用工單位不服有關認定、不服行政復議或者不服法院一審判決的情況下，農民工維權將曠日持久，十分艱難。按照現行規定，從工傷認定到訴訟結束，整個程序持續的時間在360－510天之間(不包括農民工獲取證據和需求法律援助的時間)［4］。因此，有的農民工選擇“私了”來處理工傷事故，這顯然不利于工傷保險制度的有效實施和農民工權益的保護。四、優化工傷保險以保障農民工權益的政策建議1、擴大工傷保險對農民工的覆蓋面為擴大農民工參與工傷保險的覆蓋面，人社部需要進一步加強與財政、統計、工商、稅務等相關部門聯系協調，健全考核制度，加大政策宣傳，優化經辦服務，合力推動農民工參加工傷保險。督促用人單位嚴格按照《勞動合同法》與農民工簽訂勞動合同，減少不簽合同、不參保等違法現象的發生。從發生工傷的行業來看，建筑、裝卸搬運、加工制造等勞動密集型高危行業發生工傷事故率較高，因此各省份應大力推進這些行業農民工的參保工作，將尚未參保的各類礦山、建筑施工企業納入工傷保險。同時繼續推進商貿、餐飲、住宿和家政服務等服務企業的農民工參保工作，加大有雇工的個體工商戶參加工傷保險的力度。通過專項檢查，調查各單位農民工參加工傷保險的情況，盡快為未參加者辦理繳費參保。對一些不與農民工簽訂勞動合同、不給農民工參加工傷保險、發生工傷后不承擔醫療費、不賠償的用人單位，將其違法行為作為不良記錄存入其誠信檔案，在單位資質認定、招投標、行政許可、銀行貸款等方面給予相應制約。值得推廣的經驗是河北省為企業建立了參保登記與稅務登記、工商登記的定期比對制度，以及不同險種之間的信息比對制度，從而督促應保未保人群和單位依法參保登記。今年將重點推進中小微企業、雇工的個體工商戶、非公有制經濟等組織和靈活就業的農民工參加工傷保險。
2、大力提升工傷保險管理的規范化，力爭及時賠付
利用部際“工傷保險部門協調機制”工作平臺，加強政策研究，編纂參考性案例，指導各地實踐工作。各地應積極創造條件，建立工傷保險部門協調機制，加強對工傷認定重點難點問題的研究，提高工傷認定的質量和時效。實現工傷認定、勞動能力鑒定、工傷保險經辦業務間的功能銜接和信息共享。進一步提高工傷保險聯網上報數據的質量，推行工傷認定、勞動能力鑒定網上申請管理服務模式。各級勞動保障部門要加大對農民工參加工傷保險的宣傳和督促檢查力度，積極為農民工提供咨詢服務，促使農民工參加工傷保險，并完善農民工在不同地區之間的關系轉移和工作續接機制，使其不因工作流動而難以享受工傷保險待遇。適當定期或不定期展開工傷保險宣傳活動也有利于推廣該保險制度。例如，2013年4月下旬寧夏、銀川市人社部門聯合開展了工傷保險政策法規宣傳周活動。工作人員在銀川市人流集中的場所設宣傳點，發放材料，解答群眾咨詢;有的則直接到企業中為農民工提供面對面幫助。最多的一天全區人社系統共出動宣傳人員800多人，發放各類宣傳資料3萬多份，解答群眾咨詢2000人次，效果十分明顯。北京、上海、黑龍江和廣西等省份也開展了類似的宣傳活動。又如，2012年8月河南省基本已實現了網上查看工傷保險檔案。工作人員可以隨時查閱100多萬名參保人員的檔案信息，700多家參保單位可在網上借閱本單位電子檔案，參保人員也能通過查尋機輸入身份證號碼，查看自己的檔案信息。要認真做好工傷認定、勞動能力鑒定工作，對侵害農民工工傷保險權益的行為進行嚴肅查處，切實保障農民工的合法權益。為了工傷農民工能得到及時救治與保障，可以采取以下措施:第一，建立工傷保險案例數據庫，對同類型的勞動以及工傷保險爭議案件進行模塊化處理。第二，應該由工傷保險機構先行給付工傷保險待遇，繼而取得代位求償權，就給付金額向加害人追索賠償。目前工傷保險覆蓋率極高的德國和日本都是實行先行賠付制度，在德國，工傷事故發生之后不考慮雇主是否向同業公會繳納了工傷保險費，傷殘人員或遺屬都可以享受工傷保險待遇。在日本，如果工人在未繳納保險費期間發生了工傷，工傷保險基金一方面支付給員工保險金，另一方面向雇主征收同額或部分“特別費用”。第三，對建筑行業試行相關創新舉措。建筑業的農民工流動性特別大，建筑工程層層轉包，農民工權益難以維護。可以采取以工程項目為單位，實行不計名和不計人數方式，直接根據建筑工程總價，按一定的比例一次性繳納工傷保險費，建設主管部門和社會保險經辦機構配合，把參加工傷保險作為企業申辦施工許可證和安全監督手續的前置條件。如果企業沒有辦好工傷保險，就不得開工建設。
3、創建預防、補償與康復“三位一體”的工傷保險制度體系
三位一體的工傷保險制度已經是法制國家的主導理念，例如新西蘭進一步將工傷預防與康復的重要性置于賠償之前。根據國際勞工組織預測，每年大約234萬人死于工傷事故和職業病。從全球角度來看，每年大約發生1.6億個新職業病案例。只要職業病導致工作能力下降，它就會成為社會保障體系的一大挑戰。調查表明，非致命工作場所事故發生率(包括接觸致癌物、石棉和二氧化硅等)正處于不斷上升趨勢。因此獲得工傷保險支付的被保險人需要進行相應的體檢，并組織對職業病工人的持續跟蹤，通過扣減工傷保險費率提供獎勵，以便激發雇主采取預防措施的積極性［8］。工傷預防方面，我國需要監督用人單位加大資金投入力度，改善勞動條件，完善必要的防護措施，減少工傷事故發生。強化農民工維權意識，通過各種手段，強化農民工技能和安全培訓工作，以優化農民工發生工傷事故后證據收集、工傷賠償程序為重點，提高農民工安全防范和維權意識。近年來，甘肅大力推進職業病防治工作，以農民工為重點保護對象，加大對采礦、化工、水泥生產企業等重點行業的職業衛生檢查力度，嚴肅查處了一批違法違規企業，職業病發生率得到了有效遏制。在推進職業病防治工作下鄉鎮、進社區的過程中，甘肅省衛生、安監、人社等部門將農民工群體作為工作重點，除了對農民工進行職業病防治知識宣傳外，還要求用工企業定期對其進行體檢，并建立健康檔案。預防措施做得越好，越能減少工傷事故，從而降低保險賠償率。工傷康復方面，我國應加強對該工作的規范化管理。盡量著力于消除或者緩解工傷對農民工工作能力和社會生活的影響，逐步建立和完善醫療康復、職業康復和社會康復三位一體的工傷康復體系［10］。各省份人社部要制定切實可行的康復管理辦法和評估辦法，細化與康復機構簽訂的協議內容，探索工傷康復費用結算方式，確保工傷保險基金順暢與安全運行。各地可以探索選擇適合農民工工傷康復制度的運作模式:有的城市(如廣州、南昌)采取政府直接興建工傷康復專門機構的模式;有的城市(如烏魯木齊、肇慶和鄭州)則利用社會資源合作興辦工傷康復機構;而北京、深圳等地則委托醫療機構提供醫療康復服務。
4、推進工傷保險基金省級統籌，合理使用基金結余
我國工傷保險基金統籌層次尚有待持續提升，統籌層次越高，農民工參加該保險的可能性越大。尚未實行省級統籌的地區要進一步完善省級調劑金制度，加大基金調劑力度，解決區域內基金收支和結余不平衡問題。由表1可知，我國工傷保險基金每年收入大大超過支出，基金累計結余快速增長，可以考慮從中分別提取10%作為預防工傷事故與職業病的基金和康復基金。另外，探索各統籌中心工傷保險基金的投資管理辦法。在注重安全性的前提下，通過債券投資、協議存款、購買保值型的證券投資基金等方式實現保值增值。
5、實行更科學的行業費率和更有效的浮動費率調整機制
案例一：山西的王先生今年6月份之前還在一家銀行做普通職員，6月份他跳槽進入某礦產公司擔任現場施工的爆破職務。沒想到，剛到那沒兩天，他就因公司施工過程中的一次意外事故，導致大腿骨折，住院30多天，共花費了醫療費1萬余元。他想起今年2月份在銀行工作時曾買過一份意外傷害險，遂向保險公司申請理賠。但保險公司卻拒絕理賠，理由是：王先生職業變化增加了保險的風險，屬于保險公司拒保的職業，而王先生本人沒有及時告知保險公司，所以按照《保險法》相關規定拒絕理賠。
案例二：王女士以前工作單位是某自然保護區，她在去年12月份購買了某人壽保險公司的意外險產品。在投保的時候，她如實向保險公司告知了自身的職業狀況。由于相比普通職業人群來說，王女士發生保險事故的概率會加大，保險公司按照王女士公司的相關情況，作出了加費的決定。
今年5月，王女士調動了工作，從自然保護區的工作人員變為某公司的行政職員，職業風險系數降低。王女士將職業變動告訴了保險人，并辦理了職業變更手續。保險公司在審核資料后，取消了王女士的加費，并按照二者間的差額比例，退還了未到期的保險費。
專家解析
職業變了，意外險為什么也要做相應變更呢？
保險專家對此給予了解釋：意外傷害保險與普通人壽保險不同，并非以被保險人的年齡及性別為費率擬定的標準，而是按被保險人職業的危險程度制定費率，職業危險越高者傷害險保費就越貴。
保險公司都有一個職業風險系數表，客戶投保時，人會將其工作與職業風險系數表進行相應的比較，不同的職業按照不同的職業風險系數來定。一般按照職業風險系數從低到高劃分為：一類職業、二類職業一直到六類職業。一旦被保險人的職業發生變更，需要如實告知保險公司，辦理相應的職業變更手續，保險公司會依據其職業風險系數表，對被保險人做出拒保、加費、不變的決定。
但是，專家同時也指出，只要被保險人職業的本身性質沒有變化，即使工作變動頻繁，也不用進行職業變更申請。但由于各個保險公司的職業風險系數表可能有所差異，有些職業性質的變動并不是客戶自己所能夠準確把握的，建議保戶還是通過保險公司的客服部門或人進行咨詢，以保障自己的權益。
商報提醒
投保人在在購買意外險的時候一定要細讀條款，一旦被保險人的職業發生了變化，可帶上相關證件到保險公司的客戶服務部門去辦理一個職業變更手續，不要因為怕麻煩而把它放在一邊，一旦發生了保險事故，將有可能影響理賠。
【關鍵詞】 “蟻族”；醫療保險；影響因素。
“蟻族”是繼三大弱勢群體（農民、農民工、下崗職工）之后的第四大弱勢群體 ，代表那些聚居于城中、收入不高、工作不穩定的高校畢業生低收入人群[1]。隨著我國經濟政治發展、高等教育體制改革和勞動力市場轉型等一系列變化，“蟻族”的規模正日益擴大，據報道，全國“蟻族”大約在一百萬左右，且每年都以驚人的速度增加。 [2]“蟻族”因其年輕化、學歷高、收入低，易引發諸多社會問題，對城市的發展有著舉足輕重的影響。“蟻族”成員多從事不穩定工作，大多數沒有“五險一金”，其社會保障尤其是醫療保險狀況引起了社會的廣泛關注，但是就目前各項對“蟻族”的調查來看，還沒有專門針對“蟻族”醫療保險發面的數據和文獻。本項目旨在調查長沙市“蟻族” 醫療保險狀況并分析影響其參加醫療保險的因素，旨在為相關政府部門制定完善長沙市醫療保險政策提供依據。
1 對象與方法。
1.1 研究對象。
本次調研采用多階段隨機抽樣方法， 先在長沙市內整群抽取4 個調研地點 ：天馬大學城（湖南大學、湖南師范大學、中南大學）、汽車南站（洞井鋪小區）、四方坪和望月湖小區，再采用隨機抽樣的方法確定訪問對象進行調研活動。本項目共發放問卷570 份，有效問卷為 553 份，有效率為 97.0%，其中滿足“蟻族”劃分標準的被調查者 373 人，研究對象劃分標準如下：⑴高校畢業生（畢業 5 年以內）；⑵群體年齡段在15-30 歲之間； ⑶月均收入 2000 元以下（2010 年長沙市月平均工資為 2013.8）。
1.2 研究方法。
本次調研通過查閱大量文獻， 與多位專家反復推敲，選取望月湖小區作為預調查地點（60 份問卷）， 結合預調查的結果和受訪者的意見制定自調查問卷，通過面對面訪談了解“蟻族”對自身健康及醫療保險相關知識的了解情況。 研究內容包括：⑴一般情況：包括性別、年齡、籍貫、戶口所在地、職業、月收入、學歷、父親學歷、母親學歷、畢業學校所在地、是否打算長留長沙、解決住房途徑等；⑵醫療保險狀況：每月醫療費用支出情況、周圍衛生及治安情況、所在單位是否組織員工購買醫保、對定點醫藥機構的醫保服務工作是否滿意、是否參加了醫療保險、目前參保類型、參保途徑、是否關系醫保政策、國家是否應該加大醫保宣傳力度以及如何加大等。
1.3 資料處理。
應用Epidata 雙核雙錄法建立數據庫， 將查對象的所有資料導入SPSS13.0 進行統計分析。 統計方法包括統計描述、單因素 檢驗和多因素Logistic 回歸，若無特殊說明 α=0.05，所有 P 值均為雙側概率。
2 結果與分析。
2.1一般資料。
本次調研中滿足“蟻族”劃分標準的被調查者共373 人，其中男性 128 人，女性 245 人，男女性別比為0.52:1；被調查者年齡在 15~30 歲之間 ，其中“21~25”歲年齡段人數最多，占 76.4%；被調查者籍貫為長沙的占24.4%， 湖南省 （除長沙） 的人數占63.8%，省外的只有 11.7%；長沙市“蟻族”主要從事銷售（23.5%）、技術人員（18.6%）、文員（9.5%）、自由職業（9.2%）、廣告制作（3.2%）和餐飲服務（2.7%）等非固定工作；其平均月收入主要集中在“1000~1500 元”和“1500~2000 元”，分別占總調查人數的 34.3%和39.2%；被調查者以本科和大專學歷為主，分別占總調查人數的39.4%和 37.8%，其中 ，畢業于長沙本地院校的占50.8% ， 選擇會繼續留在長沙的占35.9%。
2.2 單因素分析。
長沙市“蟻族”的參保率為 57.9%，對不同性別、年齡、籍貫、職業、月收入、學歷、父親學歷、母親學歷、醫療費用支出情況、對醫保的關注度、單位是否購買醫療保險等11 個可能影響因素的參保情況進行 檢驗，結果見表 1 所示。 從表中可以看出，性別、年齡、學歷、母親學歷、平均每月醫療費用支出、是否關注長沙的醫保政策、單位是否組織員工購買保險等7 個因素對參保情況的影響具有統計學意義（P<0.05）。
2.3 logistic 多因素分析。
以單因素分析中有統計學意義的7 個因素作為自變量，入保情況Y（入保=1，沒入保=0）作為因變量，進行 logistic 多因素回歸分析。 引入變量水準為=0.05，剔除變量水準 =0.10，采用向前似然法篩選自變量，結果見表 2,表 3。 結果表明，性別、平均每月醫療費用支出、是否關注城鎮的醫保政策、單位是否組織員工購買保險4 個因素對參保情況的影響具有統計學意義（P<0.05）。 性別為男性、每月醫療費用支出越多、 對城鎮醫保政策關注程度越大、單位組織員工購買醫療保險者更容易參加醫保。
3 討論。
本次調查中“蟻族”參保率僅57.9%，與歐陽靜等人的研究結果一致[4] 。 “蟻族”中男性參保率高于女性， 其原因可能是男性和女性在從事的職業、工作時間以及經濟負擔方面都顯示出不同的特征[3]，男性可能會選擇勞動強度相對更大的的職業，也就可能面臨更多意外傷害的危險，其參保率也就會更高。 平均每月醫療費用支出越高的“蟻族”參保率越高，這一結果客觀反映了“蟻族”這一群體對醫療服務需求越大者，更愿意參加醫療保險以幫助他們彌補醫療花費，減輕經濟負擔。同時，平均每月醫療費用支出越高的人群健康風險意識也普遍高于其他人群。 對城鎮基本醫療保險相關政策和新聞的關注越多，參保率越高。 醫療保險相當于一項長期的投資，能在一定程度上緩解看病貴這一問題，越是關注醫保政策和新聞，就越了解醫保是一項利民的政策，參保率也就越高。 單位有主動組織員工購買醫療保險的群體入保率明顯高單位沒有主動組織員工購買醫療保險的群體。 因此，勞動保障行政部門及醫療保險經辦機構應當根據《長沙市城鎮職工基本醫療保險試行辦法（2000 年 3 月 6 日長政發[2000]3 號）》[5]規定，加大對城鎮職工基本醫療保險政策的宣傳力度，提高職工參加醫療保險的積極性，讓人人樹立基本醫療保障的意識單位組織員工參保，一方面可以提高職工參加醫療保險的積極性，讓員工樹立基本醫療保障的意識，維護了員工的利益；另一方面，也在一定程度上保障了公司的利益。長沙市“蟻族”參保率僅 57.9%，普遍偏低。性別、平均每月醫療費用支出、是否關注城鎮的醫保政策、單位是否組織員工購買保險 4 個因素對長沙市“蟻族”參保情況的影響具有統計學意義，勞動保障行政主管部門應當加大對長沙市醫療保險相關政策的宣傳力度，并督促各類企業、事業單位主動組織員工購買醫療保險，加強落實長沙市醫保相關政策。
參考文獻:
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［3］安琳,高燕秋，郭春暉。北京 、青島兩市流動人口健康狀況分析[J].中國農村衛生事業管理，2006,11（26）：6-8.
“不就是工作換了一個，有必要專門通知保險公司嗎?”至今，因在拆房工地發生意外事故死亡的成輝家屬仍然沒有弄明白其中的道理。于是，一場不可避免的糾紛發生了。
保險理賠遭拒
2009年5月14日，成輝購買了一份意外傷害保險，5天后，在參與房屋拆遷工作時他不幸意外身故。不過成輝的家人并沒有如愿得到保險公司的理賠。保險公司給出的理由是，成輝在投保時填寫的職業身份是農夫(二類職業)，而在事故發生時，是以拆遷房屋工人(五類以上職業)的身份工作，兩者職業等級相差甚遠。而且拆房工人并不符合成輝所購買的那份意外傷害保險條款中承保范圍所列的1至3類人員的條件，因此不會予以理賠。
成輝家屬則表示，投保時，成輝的確還未去工地打工，職業為農夫，并沒有虛假投保。而且，作為投保人和被保險人，成輝并不知道哪些職業屬于1至3類人員，造成如今的狀況是保險公司沒有向投保人解釋清楚的結果，并非投保方的過錯。
至今，這起糾紛尚無最終結果。
工作變更為何要通知保險公司
我們不妨先來看看本案中保險公司所給出的拒賠理由究竟是什么。
首先，不同類別的職業其職業風險系數不同。特別是意外傷害保險，它與普通人壽保險不同，并非以被保險人的年齡及性別等作為費率擬定的標準，而是按被保險人職業的危險程度制定費率，職業危險越高者意外傷害險保費就越多。比如，同樣年齡的兩個人，從事的職業風險程度不同，意外險的費率也會不同。
在客戶投保的時候，保險公司會將其工作性質與職業風險系數表進行相應的比較，不同的職業按照不同的職業風險系數來確定。一般按照職業風險系數從低到高劃分為：一類職業、二類職業，一直到六類職業。
“職業變動可能影響保單的風險等級跟著變動，等級愈高，表示被保險人的風險程度愈高，因此保費也會相應提高。”保險專家介紹說。 再者，對某些保險產品來說，被保險人的職業變更屬于需要“如實告知”的事項，保險公司會在保險條款中明確寫明，當職業發生變更時，需要在指定時間內通知保險公司，由保險公司重新考慮是否延續保障，或者是否需要增加或減少保費。 記者在某保險公司的意外傷害保險條款中看到如下規定：“在本合同有效期內，被保險人職業、工種的變更應于變更之日起十日內以書面形式通知本公司……若被保險人職業、工種的變更未能在規定時間內以書面形式通知本公司，且被保險人變更后的職業、工種不在本公司承保范圍之內者，本公司不承擔給付保險金的責任，但以職業變更之時計算和退還未滿期凈保費。”
保險公司處理方式有兩種
保險專家告訴記者，對于需要如實告知職業變更的保險產品，一旦發生保險事故而被保險人的職業已經與投保時不同且未通知保險公司，可能會有兩種處理方式。一是新職業類別不在承保范圍內，保險公司將拒絕理賠，退還剩余保費；二是新職業類別仍在承保范圍內，只是風險等級上升，那么將適用比例賠付的原則，按巳繳保費與應繳保費之間的比例來計算實際應予理賠的金額。
以上規定有法可依。我國《保險法》規定：“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費”。
如何辦理職業變更手續
