引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管的核心范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時(shí)聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

（一）有效監(jiān)管理念的確立

保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的負(fù)債性和保險(xiǎn)市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)的“市場(chǎng)失靈”決定了保險(xiǎn)監(jiān)管的存在不僅是必要的，也是合理的。但保險(xiǎn)監(jiān)管本身也存在失靈問(wèn)題。針對(duì)監(jiān)管失靈的“監(jiān)管治理”問(wèn)題便被提上了議事日程。20世紀(jì)70年代早期出現(xiàn)的非管制化和監(jiān)管改革，是以明確連續(xù)的方式解決監(jiān)管本質(zhì)問(wèn)題，克服監(jiān)管作為政府政策工具的局限性的最早嘗試?！坝行ПｋU(xiǎn)監(jiān)管”的概念便是監(jiān)管治理在保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的展開(kāi)?！坝行А卑ㄐб妫‥ffectiveness）和效率（Efficiency）兩層含意。在法律研究的范疇內(nèi)，有效保險(xiǎn)監(jiān)管主要體現(xiàn)在作為保險(xiǎn)監(jiān)管依據(jù)的監(jiān)管規(guī)則的革新上。20世紀(jì)70年代開(kāi)始的償付能力監(jiān)管就是在立法上對(duì)原有監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行反思與批判并追求監(jiān)管效率提高的表現(xiàn)。償付能力監(jiān)管由于抓住了保險(xiǎn)監(jiān)管中的核心問(wèn)題，因而減少了對(duì)市場(chǎng)主體行為的限制，能夠有效節(jié)約保險(xiǎn)監(jiān)管的成本，提高監(jiān)管效率。各國(guó)開(kāi)始接受實(shí)行償付能力監(jiān)管：美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）在1974年建立了保險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)（InsuranceRegulatory　Information　System），對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況為主的償付能力進(jìn)行監(jiān)控，并于1992年在美國(guó)各州強(qiáng)制推行償付能力標(biāo)準(zhǔn)；日本自1985年《保險(xiǎn)法》中明確提出償付能力的概念之后，圍繞償付能力制定了極為詳細(xì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）在1997年推出《保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則》，并于2000年對(duì)其進(jìn)行了首次修訂，確立了償付能力監(jiān)管的核心地位，這一規(guī)則獲得了IAIS成員的普遍認(rèn)可。自此，償付能力監(jiān)管已經(jīng)成為一種模范，成為世界各國(guó)普遍采用的監(jiān)管規(guī)則，并成為各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的核心。有效保險(xiǎn)監(jiān)管也就成為以償付能力為核心的監(jiān)管。

（二）償付能力監(jiān)管的核心化

1975年至1990年，美國(guó)有140家壽險(xiǎn)公司喪失償付能力。1997年至2001年，日本有7家壽險(xiǎn)公司宣告破產(chǎn)或重組，引發(fā)日本壽險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重的市場(chǎng)信心危機(jī)。這促使各國(guó)對(duì)以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的嚴(yán)格監(jiān)管在預(yù)防保險(xiǎn)公司償付能力無(wú)效進(jìn)行反思。監(jiān)管變革的結(jié)果是保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)入對(duì)加強(qiáng)保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的階段，保險(xiǎn)監(jiān)管制度普遍由傳統(tǒng)靜態(tài)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)了向現(xiàn)代動(dòng)態(tài)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。英國(guó)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債及其匹配關(guān)系的監(jiān)管，實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。美國(guó)則采用監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)資本的方式，對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行監(jiān)管。表現(xiàn)在具體的法律規(guī)范上主要是，NAIC從1992年開(kāi)始在各州強(qiáng)制推行償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、IAIS在1997年推出《保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則》、日本在1985年《保險(xiǎn)法》中明確提出償付能力的概念、2008年2月歐盟委員會(huì)向歐盟議會(huì)提交了《Solvency　II法令框架草案》等等。由此可見(jiàn)，償付能力監(jiān)管成為國(guó)際通用的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則。

（三）市場(chǎng)行為監(jiān)管的放松趨勢(shì)

與償付能力監(jiān)管加強(qiáng)同時(shí)出現(xiàn)的法律現(xiàn)象是放松監(jiān)管的趨勢(shì)。1994年歐共體第三代保險(xiǎn)決議將保險(xiǎn)費(fèi)率和條件的決定權(quán)交給保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人自由商定，監(jiān)管目標(biāo)僅限于保險(xiǎn)公司的償付能力。日本從1998年開(kāi)始放松對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管：由非官方機(jī)構(gòu)———費(fèi)率算定委員會(huì)訂立純費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司在純費(fèi)率的基礎(chǔ)上依據(jù)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和管理水平擬定附加費(fèi)率，純費(fèi)率加附加費(fèi)率就是公司的承保費(fèi)率，該費(fèi)率經(jīng)監(jiān)管部門審批后可上下浮動(dòng)12．5％56。菲律賓、印度尼西亞等亞洲國(guó)家相繼取消了非壽險(xiǎn)費(fèi)率表。保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)合同的定價(jià)市場(chǎng)化已經(jīng)獲得了各國(guó)的普遍認(rèn)可。與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的限制也有所松動(dòng)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)基本開(kāi)放，保險(xiǎn)業(yè)也進(jìn)入了國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代。我們仔細(xì)審查這種放松監(jiān)管的趨勢(shì)，在監(jiān)管領(lǐng)域主要表現(xiàn)在對(duì)市場(chǎng)行為監(jiān)管的立法松動(dòng)，由以前的通過(guò)法律限制的嚴(yán)格監(jiān)管變?yōu)橐揽渴袌?chǎng)力量的自由化。放松監(jiān)管是建立在這樣的思想認(rèn)識(shí)之上的：太多的監(jiān)管會(huì)扼殺創(chuàng)新和企業(yè)家精神，進(jìn)而抑制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，放松監(jiān)管并不是不要監(jiān)管。保險(xiǎn)主體的市場(chǎng)行為仍然是保險(xiǎn)監(jiān)管的主要領(lǐng)域，只是可以通過(guò)監(jiān)管主體的轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)更有效率的保險(xiǎn)監(jiān)管。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐表明，能夠從根本上并有效規(guī)范市場(chǎng)主體行為的是通過(guò)其他監(jiān)管方式實(shí)現(xiàn)的。

二、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展與困局

我國(guó)政府和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（下稱“保監(jiān)會(huì)”）也在監(jiān)管治理的理念下踐行保險(xiǎn)監(jiān)管制度的變革。保監(jiān)會(huì)先后頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》（2003年）、《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則》（從2005年至今共16號(hào)文件）及其解答和實(shí)務(wù)指南、《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》（2005年）、《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》（2008年）等一系列規(guī)范性文件加強(qiáng)償付能力監(jiān)管。2009年《保險(xiǎn)法》更是通過(guò)法律的形式對(duì)償付能力的法律規(guī)則進(jìn)行了完善。至此，我國(guó)業(yè)已形成以償付能力監(jiān)管為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系。償付能力監(jiān)管法律建設(shè)加強(qiáng)的同時(shí)，我國(guó)的現(xiàn)行法律制度并沒(méi)有在市場(chǎng)行為監(jiān)管上表現(xiàn)出放松的跡象，或者雖然有所表現(xiàn)，但是并不明顯，總體上還是堅(jiān)持對(duì)市場(chǎng)行為嚴(yán)格監(jiān)管的原則。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立上，2009年《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等等都進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定；在保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍的限制上，2009年《保險(xiǎn)法》堅(jiān)持了“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的基本原則，嚴(yán)格的市場(chǎng)行為監(jiān)管方式并未改觀。通過(guò)立法考察我們發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律規(guī)則在強(qiáng)調(diào)和加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的同時(shí)，也在強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管力度，形成了多頭并進(jìn)的局面。這種監(jiān)管格局的存在，有效地保證了保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)行為，推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但是，拋卻因雙管齊下所造成的立法資源浪費(fèi)不談，這種監(jiān)管格局帶來(lái)的問(wèn)題也是不能被忽視的：

（一）監(jiān)管不能承受之重

因法律要求全面，導(dǎo)致保監(jiān)會(huì)的行政審批過(guò)多。雖然保監(jiān)會(huì)兩次大幅減少行政審批，但是保監(jiān)會(huì)的行政審批事項(xiàng)仍然較多，比如保險(xiǎn)合同條款的制定、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的變更等，仍需要保監(jiān)會(huì)的審批。這與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需求存在一定的差距，在一定程度上也限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)帶來(lái)的問(wèn)題是，由于審批的拖累，不能將工作重心真正轉(zhuǎn)移到償付能力監(jiān)管上來(lái)。再者，由于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身受財(cái)力和人力及物力的限制，造成了監(jiān)管力量的不足，造成監(jiān)管真空的出現(xiàn)。

（二）市場(chǎng)不能承受之重

監(jiān)管本身在一定程度上與創(chuàng)新是有沖突的，過(guò)度監(jiān)管會(huì)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新的障礙，與市場(chǎng)不能承受之重同時(shí)存在的是市場(chǎng)亦有不能承受之輕。市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)，能夠激發(fā)保險(xiǎn)企業(yè)的活力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)創(chuàng)新，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。但是，市場(chǎng)自身的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)引發(fā)過(guò)度惡性競(jìng)爭(zhēng)，出現(xiàn)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，損害被保險(xiǎn)人的利益；出現(xiàn)保險(xiǎn)行為的誠(chéng)信問(wèn)題，保險(xiǎn)欺詐，保費(fèi)設(shè)計(jì)不合理，保險(xiǎn)賠付不及時(shí)等問(wèn)題。市場(chǎng)缺乏監(jiān)管會(huì)在失靈的狀態(tài)下走向無(wú)序，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。監(jiān)管困局由此形成：過(guò)度的監(jiān)管和市場(chǎng)干預(yù)阻礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)活力和競(jìng)爭(zhēng)力，缺少政府干預(yù)與監(jiān)管的市場(chǎng)又會(huì)由于競(jìng)爭(zhēng)本身而走向反面。尋求一種更優(yōu)的制度，能夠達(dá)到對(duì)市場(chǎng)主體的有效約束而非束縛，能夠存在競(jìng)爭(zhēng)的舞臺(tái)而不至于使競(jìng)爭(zhēng)走向“死亡”，成為一種必然的選擇。

三、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的重構(gòu)

（一）困局突破的路徑分析

保險(xiǎn)市場(chǎng)必須創(chuàng)新，保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新呼喚保險(xiǎn)監(jiān)管的創(chuàng)新。保險(xiǎn)監(jiān)管的根本目的是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)的這種發(fā)展是在政府力量和市場(chǎng)力量的互動(dòng)配合中實(shí)現(xiàn)的。所以，有必要對(duì)現(xiàn)在的監(jiān)管規(guī)則予以重新審視，這本身也是監(jiān)管治理的應(yīng)有之意。有效保險(xiǎn)監(jiān)管體系的法律與制度上的構(gòu)建就成為本文解決監(jiān)管困局的方案。本文通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管體系從兩個(gè)角度對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管困局在法律層面上展開(kāi)：

1．給政府減負(fù)。

通過(guò)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則的優(yōu)化，將政府監(jiān)管嚴(yán)格限定在“核心事項(xiàng)”的監(jiān)管上。具體表現(xiàn)在監(jiān)管規(guī)則上就是，加強(qiáng)以償付能力監(jiān)管為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則的法律完善，同時(shí)明確政府監(jiān)管的目標(biāo)，劃清政府保險(xiǎn)監(jiān)管的邊界；在監(jiān)管手段上，通過(guò)采用多樣化的監(jiān)管手段，使償付能力監(jiān)管真正發(fā)揮其監(jiān)管價(jià)值。這是有效保險(xiǎn)監(jiān)管制度應(yīng)有之意。

2．給市場(chǎng)空間。

政府監(jiān)管尤其是對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管會(huì)縮小保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間。這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新力是種束縛。在政府監(jiān)管之外，尋求第三方監(jiān)管力量或第四方監(jiān)管力量就成為保險(xiǎn)監(jiān)管的必然選擇。通過(guò)保險(xiǎn)公司的治理可以從根本上建立一個(gè)健康的合格的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)自律可以塑造良好的保險(xiǎn)行業(yè)自治秩序；通過(guò)保險(xiǎn)社會(huì)監(jiān)管可以對(duì)內(nèi)控制度健全、市場(chǎng)行為規(guī)范的市場(chǎng)主體形成強(qiáng)有力的約束。所以，保險(xiǎn)公司治理、保險(xiǎn)行業(yè)自律和保險(xiǎn)社會(huì)監(jiān)管是有效保險(xiǎn)監(jiān)管制度不可或缺的依靠力量，它們與政府保險(xiǎn)監(jiān)管組成的保險(xiǎn)監(jiān)管體系是保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新和保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新的必然選擇。

（二）體系化監(jiān)管的制度設(shè)計(jì)

第2篇

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有一個(gè)完全不同于其他發(fā)達(dá)國(guó)家的基本特征，就是建國(guó)以來(lái)的絕大部分時(shí)間里我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是在一個(gè)幾乎完全封閉的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開(kāi)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)立了54個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國(guó)加入世貿(mào)組織前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)的數(shù)量、公司種類、國(guó)別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的提高，尤其是我國(guó)加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場(chǎng)開(kāi)放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向。

2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬(wàn)元增長(zhǎng)到46.2億元，占全國(guó)市場(chǎng)份額的1.51%.在國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)開(kāi)放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額已上升到目前的13%.

3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國(guó)ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購(gòu)平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)區(qū)域和營(yíng)業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營(yíng)的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

4.保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)步伐最快的一年，今年將會(huì)有新的突破。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)正式開(kāi)業(yè)，這是外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入最多的年份。在開(kāi)放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開(kāi)放地域開(kāi)始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營(yíng)業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國(guó)性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。

按照我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向中國(guó)境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放。市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營(yíng)地域的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，預(yù)示著今年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。

5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢(shì)的地方。加入世貿(mào)組織后，我國(guó)對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對(duì)外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)資格、申請(qǐng)條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

外資保險(xiǎn)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響

外資保險(xiǎn)公司作為國(guó)際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)最大化。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式，對(duì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。

一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)起了先導(dǎo)作用。

二是引入了新的經(jīng)營(yíng)制度，使國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式發(fā)生了革命性的變革，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動(dòng)作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷模式，引起了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)個(gè)人營(yíng)銷占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，它們對(duì)承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作方式，對(duì)中資保險(xiǎn)公司改變長(zhǎng)期以來(lái)“大而全、下而全”的經(jīng)營(yíng)方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。

三是改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，激發(fā)了市場(chǎng)需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了開(kāi)放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開(kāi)放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開(kāi)放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的經(jīng)營(yíng)策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。

四是加快了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的進(jìn)程，對(duì)政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場(chǎng)取向和采取國(guó)際通行原則起了積極的推動(dòng)作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營(yíng)。它們要求改變與國(guó)際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無(wú)形中加快了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場(chǎng)取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放對(duì)提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的初步建立發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中資保險(xiǎn)公司并沒(méi)有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。

外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)中資公司產(chǎn)生了影響

1.在經(jīng)營(yíng)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢(shì)下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場(chǎng)秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。

2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)策略。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開(kāi)發(fā)作為經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問(wèn)世，常常引領(lǐng)潮流。

3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念?，F(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過(guò)提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，同時(shí)增加公司的利潤(rùn)。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)形成了較大的反差。

4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營(yíng)和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過(guò)樹(shù)立良好的社會(huì)形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過(guò)增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放

當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。

一是把保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放與加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來(lái)，抓緊研究和制定有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開(kāi)放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對(duì)我國(guó)過(guò)渡期長(zhǎng)達(dá)九年審議的應(yīng)對(duì)措施。

二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對(duì)外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國(guó)民待遇”問(wèn)題。

三是鼓勵(lì)外國(guó)金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購(gòu)等問(wèn)題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對(duì)外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

四是采用國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管做法，加強(qiáng)和改善對(duì)外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。目前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，缺乏對(duì)外資保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險(xiǎn)防范措施，國(guó)際通行的注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對(duì)不同組織形式的外資保險(xiǎn)公司，實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。對(duì)外資公司的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。建立與外資公司母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管工作的實(shí)效。

第3篇

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的具有一個(gè)完全不同于其他發(fā)達(dá)國(guó)家的基本特征，就是建國(guó)以來(lái)的絕大部分時(shí)間里我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是在一個(gè)幾乎完全封閉的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開(kāi)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)立了54個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國(guó)加入世貿(mào)組織前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)的數(shù)量、公司種類、國(guó)別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的提高，尤其是我國(guó)加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場(chǎng)開(kāi)放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向。

2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額穩(wěn)步上升。，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬(wàn)元增長(zhǎng)到46.2億元，占全國(guó)市場(chǎng)份額的 1.51%.在國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)開(kāi)放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額已上升到目前的13%.

3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國(guó)ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購(gòu)平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)區(qū)域和營(yíng)業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營(yíng)的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

4.保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)步伐最快的一年，今年將會(huì)有新的突破。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)正式開(kāi)業(yè)，這是外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入最多的年份。在開(kāi)放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開(kāi)放地域開(kāi)始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營(yíng)業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國(guó)性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。

按照我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放。市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營(yíng)地域的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，預(yù)示著今年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。

5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢(shì)的地方。加入世貿(mào)組織后，我國(guó)對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對(duì)外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)資格、申請(qǐng)條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

外資保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)作模式對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的

外資保險(xiǎn)公司作為國(guó)際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)最大化。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式，對(duì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。

一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)起了先導(dǎo)作用。

二是引入了新的經(jīng)營(yíng)制度，使國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式發(fā)生了革命性的變革，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動(dòng)作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷模式，引起了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)個(gè)人營(yíng)銷占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，它們對(duì)承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作方式，對(duì)中資保險(xiǎn)公司改變長(zhǎng)期以來(lái)“大而全、下而全”的經(jīng)營(yíng)方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。

三是改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，激發(fā)了市場(chǎng)需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了開(kāi)放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開(kāi)放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開(kāi)放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的經(jīng)營(yíng)策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。

四是加快了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的進(jìn)程，對(duì)政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場(chǎng)取向和采取國(guó)際通行原則起了積極的推動(dòng)作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營(yíng)。它們要求改變與國(guó)際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無(wú)形中加快了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場(chǎng)取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放對(duì)提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的初步建立發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中資保險(xiǎn)公司并沒(méi)有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。

外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)中資公司產(chǎn)生了

1.在經(jīng)營(yíng)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢(shì)下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場(chǎng)秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。

2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)策略。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開(kāi)發(fā)作為經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問(wèn)世，常常引領(lǐng)潮流。

3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。經(jīng)營(yíng)理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過(guò)提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，同時(shí)增加公司的利潤(rùn)。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)形成了較大的反差。

4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營(yíng)和形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過(guò)樹(shù)立良好的形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過(guò)增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放

當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。

一是把保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放與加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來(lái)，抓緊和制定有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開(kāi)放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對(duì)我國(guó)過(guò)渡期長(zhǎng)達(dá)九年審議的應(yīng)對(duì)措施。

二是抓緊制定各種規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對(duì)外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國(guó)民待遇”。

三是鼓勵(lì)外國(guó)金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購(gòu)等問(wèn)題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對(duì)外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

四是采用國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管做法，加強(qiáng)和改善對(duì)外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，缺乏對(duì)外資保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險(xiǎn)防范措施，國(guó)際通行的注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對(duì)不同組織形式的外資保險(xiǎn)公司，實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。對(duì)外資公司的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。建立與外資公司母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管工作的實(shí)效。

第4篇

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；核心原則；創(chuàng)新；法律價(jià)值

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)06－0060－06DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.16

存款保險(xiǎn)制度對(duì)于保障存款人利益和維護(hù)金融穩(wěn)定的重要性不言而喻。但金融危機(jī)表明，各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，國(guó)際社會(huì)對(duì)于何種存款保險(xiǎn)制度謂之有效尚無(wú)定論。2008年2月，國(guó)際存款保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)（International Association of Deposit Insurers，IADI）率先創(chuàng)建了一套存款保險(xiǎn)制度的核心原則①。以此為基礎(chǔ)，2009年6月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（Basel Committee on Banking Supervision，BCBS）聯(lián)合國(guó)際存款保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)了《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》，在全球應(yīng)對(duì)金融危機(jī)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，在總結(jié)世界各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行狀況之后，提出了建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)則，為各國(guó)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度提供指導(dǎo)意見(jiàn)，存款保險(xiǎn)立法由此邁入了國(guó)際統(tǒng)一化的軌道。2010年11月，BCBS和IADI又了《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則：合規(guī)評(píng)估方法指引》②。該指引相當(dāng)于《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》的一個(gè)實(shí)施細(xì)則，對(duì)各項(xiàng)核心原則的實(shí)施規(guī)定了具體、詳細(xì)的實(shí)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，可以用來(lái)各國(guó)自評(píng)、第三方機(jī)構(gòu)（如IADI）獨(dú)立評(píng)估以及國(guó)際貨幣基金組織（IMF）和世界銀行（World Bank）評(píng)估存款保險(xiǎn)制度的質(zhì)量③。

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》是一個(gè)重要的國(guó)際法律文件，在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的背景下和后危機(jī)時(shí)代，其重要性更加突出。

一、《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》的核心理念

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》指出，政策制定者必須考慮如何保護(hù)存款人（利益）及如何穩(wěn)定金融秩序……存款保險(xiǎn)制度的主要公共政策目標(biāo)是促進(jìn)金融體系的安定及保障存戶……倘可嚴(yán)格遵循核心原則，應(yīng)可促進(jìn)金融穩(wěn)定及提升存戶保障……。從這些表述中可探究出該文件的核心理念：通過(guò)保障存款人的利益來(lái)增強(qiáng)公眾對(duì)銀行體系的信心，從而最終達(dá)到促進(jìn)金融穩(wěn)定的目的。

（一）保障存款人利益

存款保險(xiǎn)就是對(duì)存款人存入銀行的存款進(jìn)行投保，以避免或者減小因存款銀行出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營(yíng)危機(jī)情形下的損失。因此，存款保險(xiǎn)制度最基本的出發(fā)點(diǎn)即是保障存款人的利益，這也是《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》的初衷。但是，建立存款保險(xiǎn)制度的各國(guó)實(shí)踐來(lái)看，多數(shù)存款保險(xiǎn)并不100%覆蓋全部存款，即存款保險(xiǎn)只是給予部分存款以保障，或者說(shuō)對(duì)存款保險(xiǎn)實(shí)施上限管理（“限額”保障）。據(jù)Garcia（1999）統(tǒng)計(jì)，在1999年全球已設(shè)立的68個(gè)存款保險(xiǎn)制度中，66個(gè)采取了部分保險(xiǎn)制度[1]。

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》認(rèn)同了多數(shù)國(guó)家對(duì)存款保險(xiǎn)進(jìn)行上限管理的做法，在制度設(shè)計(jì)上，最高保額應(yīng)采限額且易于確認(rèn),并應(yīng)能充分保障大多數(shù)存款所有人；存款保險(xiǎn)的主要保障對(duì)象應(yīng)是將資金存放于金融機(jī)構(gòu)卻無(wú)法獲知其風(fēng)險(xiǎn)及是否可能發(fā)生倒閉狀況的存款客戶（如一般小額存款人及小型企業(yè)存款人）。進(jìn)一步明確一國(guó)若擬將存款保險(xiǎn)制度由全額保障轉(zhuǎn)換為限額保障或者修正業(yè)已施行的全額保障制度，則應(yīng)在條件許可時(shí)盡快落實(shí)相關(guān)轉(zhuǎn)換工作。因?yàn)榘凑铡队行Т婵畋ｋU(xiǎn)制度核心原則》的闡釋，如果全額保障實(shí)施期間過(guò)長(zhǎng)，將有可能產(chǎn)生一些負(fù)面影響，其中最明顯的是可能增加道德風(fēng)險(xiǎn)[2]。

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》之所以強(qiáng)調(diào)限額保障，包含對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付能力及銀行投保成本的考慮，更為重要的因素則是存款保險(xiǎn)要達(dá)到增強(qiáng)公眾對(duì)銀行體系信心的效果。而這里的公眾主要是指“不計(jì)其數(shù)”的小額存款所有人，穩(wěn)定了這一部分儲(chǔ)戶的信心，就能增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)對(duì)銀行體系的信心。

（二）增強(qiáng)公眾對(duì)銀行體系的信心

存款是銀行創(chuàng)造信用、發(fā)放貸款、實(shí)施投資等一切問(wèn)題的前提，所以保障存款人利益、確保儲(chǔ)戶存款安全，進(jìn)而維持他們對(duì)銀行的信心是銀行運(yùn)營(yíng)的一項(xiàng)根本性工作。存款人較之銀行而言處于弱勢(shì)地位，特別是占銀行客戶數(shù)量絕大多數(shù)的分散的小額存款人缺乏獲取銀行經(jīng)營(yíng)信息和對(duì)銀行實(shí)施監(jiān)督的能力，容易“跟風(fēng)”而盲目地進(jìn)行擠兌，成為導(dǎo)致公眾對(duì)銀行恐慌的源頭[3]。同時(shí)，銀行業(yè)借短貸長(zhǎng)、自有資產(chǎn)比例小、負(fù)債率高，部分準(zhǔn)備金制度使銀行只保留較少現(xiàn)金量應(yīng)對(duì)存款人的日?，F(xiàn)金需求。當(dāng)存款人聽(tīng)到風(fēng)吹草動(dòng)，對(duì)銀行信用信心不足時(shí)便會(huì)發(fā)生擠兌，而銀行難以及時(shí)將貸款變現(xiàn)，很容易由此陷入流動(dòng)性危機(jī)。更讓人擔(dān)心的問(wèn)題是，銀行是資金融通的中樞，不同于公司、廠礦等經(jīng)濟(jì)組織，其危機(jī)或破產(chǎn)將影響到大批個(gè)人和單位存款人，它們對(duì)銀行信心的不足勢(shì)必會(huì)引發(fā)更大的擠兌行為，由此造成“連鎖性”的銀行破產(chǎn)事件[4]。

銀行加入存款保險(xiǎn)體系，對(duì)儲(chǔ)戶存款予以投保，能夠給存款人以“心理保障”，從而增強(qiáng)其對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)的信心。因?yàn)榇婵钊酥?，一旦銀行出現(xiàn)支付危機(jī)或者瀕臨破產(chǎn)倒閉，其存款將由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行清償，因而不會(huì)出現(xiàn)恐慌，擠兌現(xiàn)象也得以避免。當(dāng)存款保險(xiǎn)制度比較健全、運(yùn)行良好，并且大多數(shù)銀行都加入了存款保險(xiǎn)體系的時(shí)候，社會(huì)大眾對(duì)整個(gè)銀行體系的信心也將增強(qiáng)。

（三）促進(jìn)金融穩(wěn)定

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》指出，一國(guó)的政策制定者必須考量如何保護(hù)存款人及穩(wěn)定金融秩序。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，銀行則是金融的“中流砥柱”。通過(guò)對(duì)存款加以保障來(lái)增強(qiáng)公眾對(duì)銀行體系的信心，從而最終達(dá)到促進(jìn)金融穩(wěn)定的目的――這是存款保險(xiǎn)制度的根本出發(fā)點(diǎn)和最終歸宿，也是《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》的宗旨所在。一般來(lái)講，存款保險(xiǎn)制度具有以下幾種功能：保護(hù)小額存款人利益的功能、監(jiān)督銀行運(yùn)營(yíng)的功能、銀行危機(jī)處理功能以及維護(hù)整個(gè)金融體系安全的功能。但正如《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》所述，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立并非僅以處理具有系統(tǒng)重要性的銀行倒閉案（systemically significant bank failures）或系統(tǒng)性危機(jī)（systemic crisis）為目的①，存款保險(xiǎn)制度也并非為監(jiān)督銀行運(yùn)營(yíng)而設(shè)，因?yàn)楸O(jiān)督銀行運(yùn)營(yíng)還有許多更直接、專業(yè)的機(jī)制。保護(hù)小額存款人利益是存款保險(xiǎn)制度的目的之一，然而相對(duì)于社會(huì)整體利益而言，單個(gè)小額存款人的利益不足為重，而且社會(huì)整體利益獲得保障，單個(gè)小額存款人的利益才有歸屬。因此，促進(jìn)金融穩(wěn)定、維護(hù)社會(huì)整體利益是存款保險(xiǎn)制度的“終極”目的，這也是《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》最根本的理念。

二、《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》的重大創(chuàng)新

（一）創(chuàng)設(shè)有效存款保險(xiǎn)制度的核心原則

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》的創(chuàng)新或者突破并非創(chuàng)設(shè)了存款保險(xiǎn)制度，但其在歸納、創(chuàng)設(shè)有效存款保險(xiǎn)制度核心原則方面，該原則無(wú)疑是開(kāi)了一條先河。通過(guò)對(duì)零零散散、參差不齊的各國(guó)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行系統(tǒng)研究，對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度予以修正、發(fā)展、完善，BCBS和IADI聯(lián)合制定的《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》歸納總結(jié)并創(chuàng)設(shè)了一套使存款保險(xiǎn)制度能夠得以有效運(yùn)行的核心原則，從存款保險(xiǎn)制度建立的先決條件和存款保險(xiǎn)制度的具體內(nèi)容設(shè)計(jì)上確定了存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際通行準(zhǔn)則,反映了存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際規(guī)范與指導(dǎo)原則的發(fā)展趨勢(shì),對(duì)已建立了存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家完善該制度的作用不可小覷，對(duì)尚未建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家引進(jìn)該制度的意義更是極其重大[5-6]。

（二）明確公共政策目標(biāo)與避免逆向選擇

1.明確公共政策目標(biāo)

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》將“公共政策目標(biāo)”列在第一條核心原則，足見(jiàn)該項(xiàng)原則的優(yōu)先及重要性。設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度或改革現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度之首要步驟為確立公共政策目標(biāo)。公共政策目標(biāo)應(yīng)予正式明定，并妥善整合納入于存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)之中。按照文件的闡述，存款保險(xiǎn)制度主要的公共政策目標(biāo)為促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定及保障存款所有人。

根據(jù)IADI的調(diào)查，已建立存款保險(xiǎn)制度的各國(guó)地區(qū)存款保險(xiǎn)制度的公共政策目標(biāo)大同小異，一般都在立法條文或序言中明確規(guī)定，例如加拿大《存款保險(xiǎn)公司法》規(guī)定存款保險(xiǎn)政策目標(biāo)為：為成員機(jī)構(gòu)存款提供保險(xiǎn)、促進(jìn)金融體系穩(wěn)定等；又如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的《存款保險(xiǎn)法》將政策目標(biāo)設(shè)定為保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融體系的秩序、促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展等。

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》正是基于各國(guó)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而強(qiáng)調(diào)指出：在建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)，不僅應(yīng)以法律形式明確規(guī)定其公共政策目標(biāo)，還應(yīng)將公共政策目標(biāo)落實(shí)在具體的制度設(shè)計(jì)中，以凸顯存款保險(xiǎn)的價(jià)值功能。

在說(shuō)明及輔助準(zhǔn)則中，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》描述公共政策一般涵蓋目標(biāo)的選定及在特定范圍內(nèi)達(dá)成上列目標(biāo)的憑介；公共政策目標(biāo)系公共政策的一個(gè)環(huán)節(jié)，且通常隱含正式及非正式政策之意，并提供政策目的與重點(diǎn)。如前所述，文件確定了存款保險(xiǎn)的主要保障對(duì)象是“將資金存放于金融機(jī)構(gòu)卻無(wú)法獲知其風(fēng)險(xiǎn)及是否可能發(fā)生倒閉狀況的存款客戶（如一般小額存款人及小型企業(yè)存款人）”，并主張“公共政策目標(biāo)亦應(yīng)對(duì)亟需保障且無(wú)法負(fù)擔(dān)任何損失的存款客戶提供保障”。

2.避免逆向選擇

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》第八條是關(guān)于“強(qiáng)制投?！钡囊?guī)定，意在避免逆向選擇。這一條彰顯了金融監(jiān)管法的秩序觀――維護(hù)社會(huì)整體利益，也體現(xiàn)了金融監(jiān)管法的效率觀――推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展[7]。按照《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》的解釋，所謂逆向選擇是指當(dāng)存款保險(xiǎn)制度采取自由投保時(shí)，易發(fā)生那些低風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)不愿加入，而高風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)較愿意加入的情形。此時(shí)，如果投保銀行等金融機(jī)構(gòu)缺乏審慎經(jīng)營(yíng)及管理，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)非傳統(tǒng)銀行（如經(jīng)營(yíng)微型借貸的金融機(jī)構(gòu)）或某類接受監(jiān)管方式與既存銀行投保成員機(jī)構(gòu)顯著不同的信貸機(jī)構(gòu)時(shí)，以上情形更顯重要。為此，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》要求政策制定者應(yīng)確認(rèn)金融機(jī)構(gòu)是否自動(dòng)具備投保成員資格或需提出加入申請(qǐng)。由于提出加入申請(qǐng)的做法對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言較具彈性，因而其可設(shè)立承保標(biāo)準(zhǔn)藉以控制風(fēng)險(xiǎn)，也可以通過(guò)賦加謹(jǐn)慎性要求和標(biāo)準(zhǔn)來(lái)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)性。在這些情形下，需要一個(gè)適宜的過(guò)渡計(jì)劃，包括獲得成員資格的標(biāo)準(zhǔn)細(xì)則、程序和時(shí)間表，并且這些標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)公開(kāi)透明。投保成員資格依各國(guó)法律規(guī)定狀況而定，部分國(guó)家視金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為符合投保成員資格條件之一，如果該金融機(jī)構(gòu)經(jīng)主管部門核準(zhǔn)設(shè)立并開(kāi)始營(yíng)運(yùn)，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得拒絕其加入。

當(dāng)監(jiān)管機(jī)關(guān)而非存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)決定新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)是否具有投保資格時(shí)，應(yīng)事先與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)商議或通知有關(guān)申請(qǐng)事項(xiàng)，以使存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能辦理新會(huì)員加入的相關(guān)事宜。同時(shí)，當(dāng)監(jiān)管機(jī)關(guān)撤銷金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資格時(shí)，其投保資格也應(yīng)同時(shí)終止。同理，如果金融機(jī)構(gòu)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)終止其投保資格，則相應(yīng)主管機(jī)關(guān)應(yīng)吊銷其營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

（三）強(qiáng)化道德風(fēng)險(xiǎn)的防范

存款保險(xiǎn)的存在會(huì)在一定程度上加重道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其發(fā)生“機(jī)理”如下：存款保險(xiǎn)的存在使得存款所有人的擔(dān)心可能被轉(zhuǎn)移，因?yàn)榇婵钏腥酥浪麄兛梢垣@得存款損失的補(bǔ)償，這會(huì)激勵(lì)銀行的管理者承擔(dān)過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘嵉玫娜坷麧?rùn)都?xì)w屬于銀行，但發(fā)生的任何損失都將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。類似地，存款所有人在監(jiān)測(cè)銀行時(shí)可能會(huì)更不認(rèn)真，而且存款所有人會(huì)選擇那些提供最高利率的銀行而不管所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兠靼兹魏螕p失都將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)予以補(bǔ)償[8]。換句話說(shuō)，當(dāng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的存款客戶及其他債權(quán)人相信其將獲得保障而不致發(fā)生損失，或政府不允許金融機(jī)構(gòu)倒閉時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)行為即有可能發(fā)生。

一般來(lái)講，存款保險(xiǎn)制度所帶來(lái)的市場(chǎng)約束降低與道德風(fēng)險(xiǎn)增加是造成銀行危機(jī)的重要原因，這種危機(jī)不同于沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度下由擠兌危機(jī)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。但存款保險(xiǎn)制度的支持者認(rèn)為，盡管存款保險(xiǎn)制度確實(shí)存在這樣的問(wèn)題，但其帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)增加也并非完全不可控制。只要能夠?qū)D兌的程度控制在可接受的范圍內(nèi)，在一個(gè)運(yùn)行有效的金融安全網(wǎng)保護(hù)之下，就不會(huì)導(dǎo)致銀行危機(jī)的產(chǎn)生和銀行風(fēng)險(xiǎn)的積累，從而最終導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度的崩潰，即設(shè)計(jì)良好的存款保險(xiǎn)制度可以有效限制本身帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

基于對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)因獲得保障會(huì)產(chǎn)生過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的誘因，從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)這一現(xiàn)象的認(rèn)識(shí)，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》以核心原則二“降低道德風(fēng)險(xiǎn)”特別規(guī)定了這一問(wèn)題。該原則要求“存款保險(xiǎn)制度應(yīng)予適當(dāng)設(shè)計(jì)并透過(guò)金融安全網(wǎng)相關(guān)要件的配合，以確保降低道德風(fēng)險(xiǎn)”。為此，構(gòu)建或者修正存款保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)適當(dāng)設(shè)計(jì)如最高保額（保障限額）、不予保障存款項(xiàng)目（保障范圍）、風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率等重要項(xiàng)目。此外，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》還指出，除了通過(guò)建立有效的存款保險(xiǎn)制度來(lái)降低道德風(fēng)險(xiǎn)之外，還可透過(guò)金融安全網(wǎng)強(qiáng)化銀行公司治理及健全的風(fēng)險(xiǎn)管理、有效的市場(chǎng)紀(jì)律、堅(jiān)實(shí)的法規(guī)及審慎監(jiān)管等，共同防范道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（四）突出存款保險(xiǎn)的國(guó)際合作

目前，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始跨出國(guó)（地區(qū)）界，在境外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，或者控股他國(guó)金融實(shí)體，或者聯(lián)合東道國(guó)投資者成立新的金融機(jī)構(gòu)，跨國(guó)（地區(qū)）金融監(jiān)管以及金融監(jiān)管的國(guó)際合作由此產(chǎn)生。

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》在核心原則七規(guī)定了“跨國(guó)議題”：隸屬不同管轄權(quán)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與國(guó)外金融安全網(wǎng)成員之間的信息及資源交流應(yīng)予保密；當(dāng)東道國(guó)對(duì)國(guó)外分行提供存款保險(xiǎn)的保障時(shí)，應(yīng)在事先明確規(guī)定（當(dāng)該分行出現(xiàn)危機(jī)時(shí)）由哪一存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠付；如果母國(guó)已提供存款保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)于決定保費(fèi)時(shí)予以承認(rèn)。

跨國(guó)銀行境外分支機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)問(wèn)題早已存在。從各國(guó)實(shí)踐來(lái)看，幾乎所有已建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)均不對(duì)本國(guó)或本地區(qū)銀行的境外子銀行提供存款保險(xiǎn)，而由子銀行經(jīng)營(yíng)所在國(guó)或地區(qū)提供存款保險(xiǎn)。對(duì)于本國(guó)本地區(qū)銀行在境外設(shè)立的分行，美國(guó)、日本、加拿大、韓國(guó)及大多數(shù)建立了存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)等不提供存款保險(xiǎn)。在大部分歐盟國(guó)家則由母國(guó)提供存款保險(xiǎn)，但大多數(shù)歐盟國(guó)家對(duì)本國(guó)銀行海外分行的存款保險(xiǎn)僅限于歐盟國(guó)家或歐洲福音同盟（EEA）國(guó)家之內(nèi)，德國(guó)等將承保范圍擴(kuò)展到歐盟以外的其他國(guó)家，屬于例外[9]。

由于缺乏統(tǒng)一的“規(guī)則”，當(dāng)境外分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，東道國(guó)與母國(guó)之間應(yīng)對(duì)危機(jī)的矛盾甚至是沖突不可避免地會(huì)產(chǎn)生，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》對(duì)此進(jìn)行了比較合理的協(xié)調(diào)。《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》指出，跨國(guó)間的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融安全網(wǎng)成員緊密協(xié)調(diào)機(jī)制與信息分享機(jī)制相當(dāng)重要。在東道國(guó)與母國(guó)均有對(duì)跨國(guó)銀行境外分支機(jī)構(gòu)提供存款保險(xiǎn)保障時(shí)，則應(yīng)事前約定由哪方存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)辦理賠付事宜，此種情形可通過(guò)簽訂雙邊或多邊協(xié)議加以規(guī)范。具有管轄權(quán)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須確認(rèn)在賠付過(guò)程中充分向存款所有人提供明確及易于理解的諸如最高保額及賠付程序等相關(guān)信息。

（五）強(qiáng)調(diào)金融安全網(wǎng)的整體功能

眾所周知，金融監(jiān)管、金融體系的穩(wěn)定非存款保險(xiǎn)制度所能獨(dú)立完成。一國(guó)金融的安全與穩(wěn)定需要健全完善的金融安全網(wǎng)來(lái)維系，存款保險(xiǎn)制度只是金融安全網(wǎng)的一個(gè)環(huán)節(jié)，存款保險(xiǎn)制度的有效發(fā)揮有賴于金融安全網(wǎng)其他成員的協(xié)調(diào)與配合。因此，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》強(qiáng)調(diào)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融安全網(wǎng)其他成員之間應(yīng)持續(xù)或針對(duì)特定銀行建立緊密協(xié)調(diào)及信息共享機(jī)制。該原則指出，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他金融安全網(wǎng)各機(jī)構(gòu)之間的相互合作關(guān)系可視職權(quán)或權(quán)力范圍而有所不同。當(dāng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需負(fù)責(zé)執(zhí)行全體金融安全網(wǎng)成員的功能時(shí)，其化解潛在沖突最平和的方式是厘清各相關(guān)部門間的獨(dú)立權(quán)責(zé)。如果由不同機(jī)構(gòu)共同執(zhí)行金融安全網(wǎng)的功能時(shí)，資源與信息共享、權(quán)責(zé)分工及不同功能之間的協(xié)調(diào)等則較為復(fù)雜，需予以載明。此外，基于“銀行本身、監(jiān)管機(jī)構(gòu)（包括中央銀行）系提供銀行信息的主要來(lái)源”這一點(diǎn)，為確保存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得必要的信息且不造成金融機(jī)構(gòu)資料申報(bào)的額外負(fù)擔(dān)，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》認(rèn)為“信息的分享及協(xié)調(diào)合作至為重要”。盡管信息分享可通過(guò)非正式渠道進(jìn)行，但《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》指出，“惟其仍應(yīng)明訂于法規(guī)中或以簽署合作備忘錄、簽署法律協(xié)定或采用前列綜合方式辦理，方對(duì)建構(gòu)金融安全網(wǎng)成員協(xié)調(diào)機(jī)制大有裨益”。①因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息共享和協(xié)調(diào)合作應(yīng)通過(guò)明文加以確定，確保準(zhǔn)確、及時(shí)，并視情況注意保密。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具備管控承保風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)限，需要即時(shí)取得準(zhǔn)確信息，才能充分評(píng)估投保銀行等金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況，所交流或者分享的信息應(yīng)包括賠付時(shí)所具備的必要相關(guān)信息。同時(shí)，為有效發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度的功能，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》指出應(yīng)明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職責(zé)與權(quán)能，完善內(nèi)部治理，確保其運(yùn)營(yíng)的獨(dú)立性、責(zé)任性、透明和公開(kāi)性以及廉潔性。

三、《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》的法律價(jià)值

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》具有重要的法律價(jià)值，這不僅體現(xiàn)在其因應(yīng)了金融全球化背景下的監(jiān)管合作需要，還體現(xiàn)在其針砭了金融危機(jī)下的傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度，更體現(xiàn)其在存款保險(xiǎn)國(guó)際立法史上首次創(chuàng)設(shè)了存款保險(xiǎn)的國(guó)際準(zhǔn)則，既提供了一套可供選用的“最佳實(shí)踐”，又強(qiáng)調(diào)了原則實(shí)施的基礎(chǔ)條件。所以，該原則對(duì)于有關(guān)國(guó)家修正、完善現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度，尤其是對(duì)金融落后國(guó)家建立健全存款保險(xiǎn)制度具有重大的指導(dǎo)意義。

國(guó)際存款保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)主席Martin Gruenberg指出，有效存款保險(xiǎn)制度有助于維持公眾信心，而《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》正是BCBS與IADI 合作應(yīng)對(duì)金融危機(jī)教訓(xùn)的成果，這套原則為各國(guó)建立或改革存款保險(xiǎn)制度奠定了重要基準(zhǔn)①。從《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》的理念內(nèi)涵來(lái)看，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》欲實(shí)現(xiàn)一種社會(huì)正義，更求達(dá)至一種安全、穩(wěn)定、有序的社會(huì)秩序，而這也是存款保險(xiǎn)制度的初衷[10]?？梢院侠眍A(yù)期，遵循《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》基本理念與內(nèi)涵的存款保險(xiǎn)制度，將有助于維護(hù)金融體系的穩(wěn)定、增強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)。

（一）對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度的完善價(jià)值

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》是在總結(jié)各國(guó)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，考慮各國(guó)國(guó)情和現(xiàn)實(shí)需要，并洞察存款保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)而經(jīng)過(guò)系統(tǒng)研究制定的。其吸收了傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度的合理內(nèi)核，并對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度的一些弊端及不盡如人意的地方作了適當(dāng)修正、改進(jìn)、完善?！队行Т婵畋ｋU(xiǎn)制度核心原則》的主要?jiǎng)?chuàng)新突破包括：創(chuàng)設(shè)有效存款保險(xiǎn)制度的核心原則，明確公共政策目標(biāo)與避免逆向選擇，強(qiáng)化道德風(fēng)險(xiǎn)防范，突出存款保險(xiǎn)的國(guó)際合作，強(qiáng)調(diào)金融安全網(wǎng)的整體功能等。這些方面對(duì)于存款保險(xiǎn)制度功能的充分、有效發(fā)揮至關(guān)重要，但卻在傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)制度中被忽略或弱化[11]。同時(shí)，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職責(zé)、權(quán)能以及治理作了詳細(xì)說(shuō)明，給存款保險(xiǎn)制度運(yùn)作主體一個(gè)比較明確的定位，有利于既有存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)照完善，更有助于未來(lái)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立②。

（二）對(duì)金融落后國(guó)家的指導(dǎo)意義

目前，全球金融發(fā)展很不平衡。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，金融業(yè)飛速發(fā)展，金融系統(tǒng)已相當(dāng)發(fā)達(dá)，金融創(chuàng)新層出不窮，金融精英們不斷推陳出新，創(chuàng)造大量衍生金融產(chǎn)品。但在一些發(fā)展中國(guó)家和欠發(fā)達(dá)國(guó)家，金融業(yè)發(fā)展十分緩慢，金融體系很不完備，金融部門非常脆弱。在金融全球化的時(shí)代，金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，因?yàn)椤皞鲗?dǎo)機(jī)制”的作用，金融落后國(guó)家極易受到他國(guó)金融動(dòng)蕩的沖擊。比如2007年始于美國(guó)的金融危機(jī)，在美國(guó)本土的波及面雖然相當(dāng)寬，但美國(guó)的金融體制相對(duì)比較完善，其聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司從1933就開(kāi)始運(yùn)作，因而美國(guó)憑借其金融體系強(qiáng)大的自我恢復(fù)能力而比較快地走出了金融危機(jī)，現(xiàn)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始全面復(fù)蘇。而反觀其他發(fā)展中國(guó)家，盡管并非此次金融危機(jī)的發(fā)端地，但依然受到“傳染”，金融系統(tǒng)嚴(yán)重受挫，經(jīng)濟(jì)大幅下滑，而且由于體制、機(jī)制的落后在短期內(nèi)難以走出困境。金融落后國(guó)家的金融監(jiān)管乏力，不但沒(méi)能讓金融的服務(wù)功能充分發(fā)揮，反而因?yàn)榻鹑诓块T的“一蹶不振”影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，存款保險(xiǎn)制度的缺失是其金融安全網(wǎng)脆弱的表現(xiàn)之一。

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》反映了存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際規(guī)范與指導(dǎo)原則的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)各國(guó)建立或改革存款保險(xiǎn)制度具有重要的參考價(jià)值。金融落后國(guó)家可以以《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》為基本準(zhǔn)則，構(gòu)建符合本國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，或者對(duì)既有存款保險(xiǎn)制度加以改進(jìn)和完善，以使存款保險(xiǎn)制度在維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮積極功效。

（三）對(duì)全球金融體系的穩(wěn)定功能

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》的核心理念是保障存款人的利益、增強(qiáng)公眾對(duì)銀行體系的信心以及促進(jìn)金融穩(wěn)定，其中促進(jìn)金融穩(wěn)定是文件最核心的理念。作為金融安全網(wǎng)之一的存款保險(xiǎn)制度有助于金融體系的穩(wěn)定，但存款保險(xiǎn)制度本身也是一個(gè)處于發(fā)展階段中的事物，有一個(gè)建立、健全及完善的過(guò)程，而且各國(guó)情況各異、對(duì)于存款保險(xiǎn)的理解不一、法治水平不等，因而在存款保險(xiǎn)的制度建設(shè)方面參差不齊。顯而易見(jiàn)，制定不合理、運(yùn)行不規(guī)范的存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融體系的穩(wěn)定作用極其有限?；凇队行Т婵畋ｋU(xiǎn)制度核心原則》及其前期基礎(chǔ)文件即IADI早期獨(dú)立頒布的有關(guān)存款保險(xiǎn)制度的建議性文件，許多國(guó)家都擴(kuò)大了存款保險(xiǎn)的保障范圍，提高了存款保險(xiǎn)的最高保額，以有效應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)[12]?！队行Т婵畋ｋU(xiǎn)制度核心原則》倡導(dǎo)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的跨國(guó)協(xié)調(diào)、建立多維度的金融安全網(wǎng)，對(duì)于金融全球化時(shí)代全球金融體系的穩(wěn)定至關(guān)重要，一國(guó)內(nèi)以及國(guó)家之間的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作將日益拓展、深化。

（四）對(duì)存款保險(xiǎn)立法統(tǒng)一化的促進(jìn)作用

此前，存款保險(xiǎn)的立法行為基本上是“單打獨(dú)斗”，以美國(guó)為典型代表，其存款保險(xiǎn)制度建立最早，實(shí)踐中歷經(jīng)多次修改，到目前為止是相對(duì)比較完善的。盡管IADI在2002年成立后做了一些“協(xié)調(diào)性”的工作，但因機(jī)構(gòu)本身的影響力有限而不成“氣候”。①歐盟曾于1994年通過(guò)了《歐盟存款保險(xiǎn)制度指引》，為成員國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度設(shè)定了最低標(biāo)準(zhǔn)，但只是在歐盟范圍內(nèi)發(fā)揮作用[13]。鑒于BCBS在銀行監(jiān)管領(lǐng)域的巨大影響力以及成立以來(lái)關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管的富有成果的實(shí)踐，IADI與BCBS合作推出的“成果文件”勢(shì)必具有很大的“感召力”。同時(shí)，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》與《有效銀行監(jiān)管核心原則》堪稱姊妹篇，從另一個(gè)層面對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管進(jìn)行了專業(yè)、深入的研究，它的實(shí)施和推廣必將大大完善現(xiàn)有銀行監(jiān)管體系。

《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》是一個(gè)具有開(kāi)創(chuàng)性的國(guó)際法律文件。存款保險(xiǎn)立法的未來(lái)發(fā)展包括細(xì)化、深化、延伸、完善等等，都將以《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》為藍(lán)本和基準(zhǔn)。隨著經(jīng)濟(jì)和金融全球化的縱深推進(jìn)，各國(guó)將參考、借鑒甚至依照《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》對(duì)現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行修正、改進(jìn)?？梢灶A(yù)期，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》將成為國(guó)際公認(rèn)的關(guān)于存款保險(xiǎn)的通行準(zhǔn)則。

四、結(jié)論

存款保險(xiǎn)制度最早建立于1933年，自誕生后起一直處于不斷完善之中，關(guān)于存款保險(xiǎn)的國(guó)際立法還是一片空白，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》的出臺(tái)即是一個(gè)開(kāi)創(chuàng)之舉?？梢哉f(shuō)，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》既是全球應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的成果，又是存款保險(xiǎn)法律制度發(fā)展趨勢(shì)的必然產(chǎn)物。

設(shè)計(jì)良好的存款保險(xiǎn)制度對(duì)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展尤其是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)具有十分重要的作用：它能夠最大限度保護(hù)存款人的利益、增強(qiáng)存款人對(duì)銀行體系的信心；可以在金融危機(jī)中有效地救助和處置問(wèn)題銀行，為化解風(fēng)險(xiǎn)或防止風(fēng)險(xiǎn)傳染提供保障；它還對(duì)銀行信用活動(dòng)、債務(wù)及不良資產(chǎn)提供特殊擔(dān)保，從而有效提高市場(chǎng)流動(dòng)性[14]。

但是，傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)制度存在著許多缺陷。BCBS和IADI及時(shí)推出了《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》，總結(jié)了各國(guó)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，歸納、創(chuàng)設(shè)了有效存款保險(xiǎn)制度的一套核心原則，在對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度的完善層面、對(duì)全球金融的穩(wěn)定方面、對(duì)金融落后國(guó)家的指導(dǎo)以及對(duì)存款保險(xiǎn)國(guó)際立法的統(tǒng)一化等等都具有不可替代的重大意義。

目前，我國(guó)還沒(méi)有建立顯性存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行隱性存款保險(xiǎn)制度，由國(guó)家賠償自然人的存款以期達(dá)到防范金融風(fēng)險(xiǎn)的目的，這種做法不利于提高存款人及其他投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，削弱了市場(chǎng)自身的約束作用，不能給予社會(huì)大眾“心理保障”從而增強(qiáng)對(duì)銀行體系的信心，同時(shí)也不符合國(guó)際上的通行做法[15]。因此，我國(guó)應(yīng)建立正式的顯性存款保險(xiǎn)制度。《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》的出臺(tái)對(duì)我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)契機(jī)。

參考文獻(xiàn):

[1]凌濤.存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與借鑒[M].上海：上海三聯(lián)書店,2007:81.

[2] BCBS, IADI. Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems[EB/OL]. [2010-04-30],省略/publ

/bcbs156.htm.

[3]尹雅楠.有關(guān)存款保險(xiǎn)制度若干問(wèn)題的法律研究[J].河北法學(xué),2004(4):130-137.

[4]焦娟.存款保險(xiǎn)制度及其法律體系設(shè)計(jì)[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2006(4):116-117.

[5]孫軻.存款保險(xiǎn)敲定核心原則[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道,2009-08-11.

[6]解正山.《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》評(píng)介及對(duì)我國(guó)的借鑒[J].上海金融,2009(10):53-58.

[7]徐孟洲.金融監(jiān)管法研究[M].北京:中國(guó)法制出版社,2008:46-51.

[8]邁克?巴克爾，約翰?湯普森.英國(guó)金融體系[M].北京:中國(guó)金融出版社,2005:325-326.

[9]楊明奇.跨國(guó)銀行境外分支機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)問(wèn)題[J].上海金融,2010(4):50-53.

[10]張鳳.我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度研究[D].重慶:重慶大學(xué)法學(xué)院,2009:11-15.

[11]劉金玲.歐盟銀行存款保險(xiǎn)制度研究[J].今日南國(guó),2009(1):159-159.

[12]楊江英,羅洋.危機(jī)后國(guó)際存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與制度的變革[J].銀行家,2010(6):91-93.

[13]潘文娣.國(guó)外存款保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)[J].海南金融,2008(1):60-63.

第5篇

《若干意見(jiàn)》著眼于推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，打造現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。政策舉措包括五個(gè)方面：即把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱，將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系， 通過(guò)保險(xiǎn)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)， 運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)，深化保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放。上述五方面的舉措可以概括為兩個(gè)基本方面：第一，將保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展融入國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化進(jìn)程，培育核心功能;第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，克服行業(yè)自身弊端。應(yīng)當(dāng)指出，《若干意見(jiàn)》既為保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)營(yíng)造了良好發(fā)展環(huán)境，打開(kāi)了廣闊發(fā)展空間;又推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)苦練內(nèi)功，增強(qiáng)轉(zhuǎn)型升級(jí)的內(nèi)生動(dòng)力。

將保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展融入國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化進(jìn)程，培育核心功能

風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)業(yè)的核心功能，保障性業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)的主業(yè)。但是，長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保障性業(yè)務(wù)的發(fā)展不盡如人意，突出表現(xiàn)在兩方面。一是在重大自然災(zāi)害中保險(xiǎn)保障功能發(fā)揮不足。在“5?12”汶川地震、2010年南方特大洪水和2014年魯?shù)榈卣鸬纫幌盗凶匀粸?zāi)害中，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)賠付占災(zāi)害損失的比例均不到2%，而同類災(zāi)害損失中發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)賠付比例通常超過(guò)30%。二是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)以儲(chǔ)蓄理財(cái)型產(chǎn)品為主，容易被其他金融理財(cái)產(chǎn)品替代，尤其是一旦遇到經(jīng)濟(jì)不景氣和股市下跌，行業(yè)保費(fèi)增速即大幅回落，2011年甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

保障性業(yè)務(wù)難以發(fā)展，原因之一是難以融入由政府大包大攬的救災(zāi)體系、社會(huì)保障體系和社會(huì)管理體系。

以巨災(zāi)保險(xiǎn)為例，由于巨災(zāi)造成的損失具有較強(qiáng)的社會(huì)性和全局性，是否投保巨災(zāi)保險(xiǎn)已經(jīng)不僅僅是一種個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)選擇，更是一種降低社會(huì)整體運(yùn)行成本和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的要求。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為一種國(guó)家避險(xiǎn)機(jī)制，僅僅依靠市場(chǎng)化運(yùn)作還難以全面開(kāi)展。另一方面，雖然以政府為主體、以財(cái)政為支撐的傳統(tǒng)體制在應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害時(shí)發(fā)揮了關(guān)鍵作用，但也暴露出導(dǎo)致財(cái)政預(yù)算軟約束、救災(zāi)效率有待提高以及舞弊和腐敗等問(wèn)題，因此，有必要強(qiáng)化政府和市場(chǎng)兩種機(jī)制的配合，以財(cái)政稅收政策為杠桿，以商業(yè)保險(xiǎn)為運(yùn)營(yíng)平臺(tái)建立多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。遺憾的是，傳統(tǒng)的全民救災(zāi)體制依然具有很強(qiáng)的制度慣性，政府有關(guān)部門對(duì)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和巨災(zāi)再保險(xiǎn)等基礎(chǔ)性制度的緊迫性及其方案尚未取得共識(shí)。

以健康保險(xiǎn)為例，歐美國(guó)家健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)基本醫(yī)保運(yùn)營(yíng)，培育對(duì)醫(yī)療供給方的談判實(shí)力，進(jìn)而發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)保。在我國(guó)全民醫(yī)保體系的建設(shè)過(guò)程中，中心是圍繞基本醫(yī)保擴(kuò)面，主要由政府機(jī)構(gòu)及其所屬事業(yè)單位承擔(dān)基本醫(yī)保運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)公司管理的醫(yī)?；鹪谌珖?guó)衛(wèi)生總支出中所占比例微不足道，對(duì)醫(yī)院缺乏影響力，難以管控診療過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。由于政府基本醫(yī)保的保障程度提高過(guò)快，相應(yīng)壓縮了商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)保的發(fā)展空間。

商業(yè)保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，當(dāng)政府在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中承擔(dān)了過(guò)多的責(zé)任，就對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能進(jìn)行了替代，保險(xiǎn)業(yè)的主業(yè)自然難以發(fā)育成熟。

國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化是我國(guó)當(dāng)前全面深化改革的目標(biāo)，在整個(gè)國(guó)家治理體系的重新架構(gòu)和分工當(dāng)中，要發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，激發(fā)市場(chǎng)和社會(huì)主體的創(chuàng)造活力;要對(duì)政府過(guò)去不受限制的權(quán)力和承擔(dān)的過(guò)重責(zé)任加以約束，推進(jìn)政府簡(jiǎn)政放權(quán)。

政府改革轉(zhuǎn)型必將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，打開(kāi)保障型業(yè)務(wù)發(fā)展空間。我國(guó)未來(lái)幾十年面臨人口老齡化、慢性病多發(fā)、自然災(zāi)害多發(fā)、社會(huì)矛盾易于激化等風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系需要加強(qiáng)而非弱化，政府改革轉(zhuǎn)型留下的真空需要市場(chǎng)和社會(huì)力量去填補(bǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)天然是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)管理機(jī)制，這種特征使得保險(xiǎn)業(yè)可以成為創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手，成為提高民生保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道。

具體而言，《若干意見(jiàn)》從以下四個(gè)方面培育保險(xiǎn)業(yè)核心功能，建立與國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化相匹配的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。一是把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱，并給予稅收優(yōu)惠和社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作等政策支持。二是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。形成以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)、財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，藏救災(zāi)能力于市場(chǎng)。三是發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能，重點(diǎn)發(fā)展與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、校園安全責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域。四是通過(guò)保險(xiǎn)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，著力發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化和外貿(mào)轉(zhuǎn)型升級(jí)等的作用

深根固本，克服自身弊端

政策環(huán)境的改善是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的外因，但是，“打鐵還需自身硬”，《若干意見(jiàn)》也關(guān)注到扶正固本，夯實(shí)行業(yè)發(fā)展根基。

大力開(kāi)發(fā)核心資源，筑牢科學(xué)發(fā)展基礎(chǔ)

核心資源短缺制約保障型業(yè)務(wù)發(fā)展。在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的大體系中，保險(xiǎn)業(yè)從事的是人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，其核心資源是數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)平臺(tái)，以行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)損失率等風(fēng)險(xiǎn)信息為基礎(chǔ)，以各種預(yù)防和減少客戶風(fēng)險(xiǎn)損失的手段為保證，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)并促成以人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的交易。我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)和健康險(xiǎn)業(yè)雖然歷經(jīng)三十余年的發(fā)展，也積聚了數(shù)萬(wàn)億以上的資產(chǎn)規(guī)模，卻恰恰在上述基礎(chǔ)資源環(huán)節(jié)發(fā)展嚴(yán)重滯后。

比如，核心資源短缺導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。車險(xiǎn)市場(chǎng)突出的問(wèn)題是“傭金戰(zhàn)”和“價(jià)格戰(zhàn)”，部分車險(xiǎn)的費(fèi)率一度竟然打70%的折扣，暴露出產(chǎn)險(xiǎn)公司在實(shí)際用于經(jīng)營(yíng)核算的保險(xiǎn)費(fèi)中，分不清哪些屬于風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，哪些屬于包括傭金在內(nèi)的附加費(fèi)用。從車險(xiǎn)發(fā)展的客觀規(guī)律看，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是經(jīng)營(yíng)成本的底線，在既沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)關(guān)系，也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)概念的情況下，任意支付傭金自然成為惡性競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，似乎傭金的支付比例可以無(wú)限制增長(zhǎng)。結(jié)果是部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司看到此類業(yè)務(wù)難以為繼，轉(zhuǎn)而大力發(fā)展理財(cái)型產(chǎn)品，到資本市場(chǎng)豪賭一把。車險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，原因在于全行業(yè)缺乏純風(fēng)險(xiǎn)損失率、損失次數(shù)分布、損失金額分布等基本的精算和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，尚未建成全國(guó)性的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)。

類似的情況還發(fā)生在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，部分公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未實(shí)現(xiàn)單獨(dú)核算，疾病發(fā)生率和醫(yī)療費(fèi)用等行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，產(chǎn)品難以科學(xué)定價(jià)。此外，行業(yè)“醫(yī)保通”結(jié)算平臺(tái)仍難以實(shí)現(xiàn)，還無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)不合理診療行為和醫(yī)療費(fèi)用的控制。

為了彌補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后這個(gè)短板，《若干意見(jiàn)》引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)回歸根本，要求加快建立保險(xiǎn)業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，修訂行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表、疾病發(fā)生率表等。加快中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司發(fā)展，為提升保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平、促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供基礎(chǔ)支持。上述行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)的作用有三：一是為監(jiān)管部門實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管提供依據(jù)。二是可以促進(jìn)公司理性競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范經(jīng)營(yíng)，包括見(jiàn)費(fèi)出單、防范假保單和假賠案、純風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析、信息系統(tǒng)管控、財(cái)務(wù)核算費(fèi)用分?jǐn)偂?zhǔn)備金評(píng)估、協(xié)助公司加強(qiáng)內(nèi)部控制等。三是按時(shí)披露交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率和損失分布曲線等相關(guān)信息，保證消費(fèi)者的知情權(quán)。

保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，鞏固長(zhǎng)期發(fā)展根本

保險(xiǎn)消費(fèi)者是弱勢(shì)群體。這表現(xiàn)在三個(gè)方面，其一，保險(xiǎn)市場(chǎng)的高度信息不對(duì)稱性使得消費(fèi)者處于弱勢(shì);其二，保險(xiǎn)合同的履行通常具有遠(yuǎn)期性和射幸性，消費(fèi)者利益易受侵害;其三，對(duì)銷售誤導(dǎo)等問(wèn)題，保險(xiǎn)消費(fèi)者往往難以舉證，如果相關(guān)機(jī)制不完備，侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者利益就有機(jī)可乘。

保險(xiǎn)行業(yè)是金融服務(wù)業(yè)，是信用行業(yè)，消費(fèi)者對(duì)這個(gè)行業(yè)的信任關(guān)系到行業(yè)發(fā)展的根本。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域，出現(xiàn)了“銷售誤導(dǎo)、理賠難”問(wèn)題，影響行業(yè)形象，一旦出現(xiàn)“信任危機(jī)”將摧毀行業(yè)生存的根本，加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是維護(hù)消費(fèi)者信心的關(guān)鍵，更是保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的基石。

《若干意見(jiàn)》要求加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)。探索建立保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制，建立健全保險(xiǎn)糾紛訴訟、仲裁與調(diào)解對(duì)接機(jī)制。加大保險(xiǎn)監(jiān)管力度，監(jiān)督保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面履行對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的各項(xiàng)義務(wù)，嚴(yán)肅查處各類損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。落實(shí)上述措施是一項(xiàng)長(zhǎng)期艱巨的工作，也是一種復(fù)雜的利益再分配，這一分配過(guò)程要求監(jiān)管者堅(jiān)定地維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平公正，確保保險(xiǎn)供給者和保險(xiǎn)需求者之間的權(quán)利平衡，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)回歸其互助共濟(jì)的文化本原。

第6篇

近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)保持了較快的發(fā)展勢(shì)頭。一是市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2002年以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年均增長(zhǎng)速度保持在16%左右，2006年全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到5641億元，是2002年的1.8倍。今年1～8月，全國(guó)保費(fèi)收入4683.5億元，同比增長(zhǎng)22.6%。二是行業(yè)整體實(shí)力明顯增強(qiáng)。目前，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到2.53萬(wàn)億元。從1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)到2004年初，保險(xiǎn)業(yè)積累第一個(gè)1萬(wàn)億資產(chǎn)用了24年，積累第二個(gè)1萬(wàn)億資產(chǎn)僅用了3年。保險(xiǎn)業(yè)資本金總量超過(guò)2000億元，是2002年的5.6倍。三是市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)日益優(yōu)化。目前我國(guó)有保險(xiǎn)公司102家，其中中資公司61家，外資公司41家，比2002年增加了60家。同時(shí)，專業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)從無(wú)到有，目前有專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2256家，初步形成了功能相對(duì)完善、分工比較合理，公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。四是國(guó)際差距逐步縮小。2006年我國(guó)保費(fèi)收入世界排名第9位，比2000年上升了7位，國(guó)際排名平均每年上升1位。

體制改革取得新突破

保險(xiǎn)業(yè)按照建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求，著力推進(jìn)體制改革，在一些重要領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)取得了重大進(jìn)展。一是建立了現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度。完成了國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改造，目前，除經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)的出口信用保險(xiǎn)公司外，所有中資保險(xiǎn)公司都采取了股份制的組織形式。二是完善了保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)。制定了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)（試行）》及配套制度，建立起規(guī)范的保險(xiǎn)公司法人治理結(jié)構(gòu)。通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化股權(quán)約束，股東更加關(guān)注公司發(fā)展，董事會(huì)更加專業(yè)化，管理層更加職業(yè)化，初步形成了權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理者之間的有效制衡機(jī)制。三是提高了保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)能力。中國(guó)人壽市值已躍居全球上市壽險(xiǎn)公司第一位。在2007年《財(cái)富》雜志評(píng)選的世界500強(qiáng)中，中國(guó)人壽排名第192位，比2003年提高了98位。在國(guó)際著名財(cái)經(jīng)雜志《歐洲貨幣》2006年亞洲最佳管理公司排名中，中國(guó)平安名列亞洲保險(xiǎn)公司及中國(guó)區(qū)公司之首。

對(duì)外開(kāi)放呈現(xiàn)新局面

2004年12月11日，保險(xiǎn)業(yè)結(jié)束過(guò)渡期，進(jìn)入全面對(duì)外開(kāi)放的新時(shí)期，呈現(xiàn)出安全可控、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏、和諧發(fā)展的良好局面。一是開(kāi)放更加全面深入。外資保險(xiǎn)公司可以在我國(guó)任何地區(qū)提供保險(xiǎn)服務(wù)，除法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，外資保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)其他全部業(yè)務(wù)。二是開(kāi)放的質(zhì)量較高。截至2006年底，來(lái)自20個(gè)國(guó)家和地區(qū)的133家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了195家代表處。世界上主要跨國(guó)保險(xiǎn)金融集團(tuán)和發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司都已經(jīng)進(jìn)入我國(guó)，《財(cái)富》雜志評(píng)選的世界500強(qiáng)企業(yè)中的46家外國(guó)保險(xiǎn)公司已經(jīng)有27家在我國(guó)設(shè)立了營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。三是開(kāi)放的效果較好。注重引進(jìn)在養(yǎng)老、健康、責(zé)任和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面有專長(zhǎng)的境外保險(xiǎn)公司，積極借鑒外資公司先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)服務(wù)和運(yùn)作方式。配合國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司在中西部和東北地區(qū)設(shè)立經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第7篇

關(guān)鍵詞：監(jiān)管模式 償付能力 破產(chǎn)概率 監(jiān)管效率

20世紀(jì)80年代末到90年代初，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)曾出現(xiàn)過(guò)較大規(guī)模的償付能力危機(jī)，90年代后期，日本保險(xiǎn)業(yè)也出現(xiàn)大規(guī)模的倒閉現(xiàn)象。雖然近20余年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到迅速發(fā)展，但是由于外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生重大變化，保險(xiǎn)業(yè)正面臨著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。尤其是巨額利差損的出現(xiàn)和保險(xiǎn)業(yè)整體投資收益率的下降，嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)公司的償付能力水平。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，日益成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。保險(xiǎn)償付能力是指，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的能力。對(duì)這種履約能力的監(jiān)管即構(gòu)成償付能力監(jiān)管。

我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的演進(jìn)

我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)歷了以下四個(gè)階段：

第一階段，是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的起步階段。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了獨(dú)家壟斷(中國(guó)人民保險(xiǎn)公司)，到三足鼎立(中保／平安／太保)，到以完全壟斷為主、寡頭競(jìng)爭(zhēng)為輔的多元市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)市場(chǎng)得到充分發(fā)展，市場(chǎng)的主體日趨增加，但存在市場(chǎng)行為不規(guī)范的問(wèn)題，尤其是在分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面，因此保險(xiǎn)監(jiān)管在審批方面花費(fèi)較多精力。

第二階段，是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)初步發(fā)展階段。在1995年《保險(xiǎn)法》頒布之后，一批股份制保險(xiǎn)公司及中外合資保險(xiǎn)公司相繼成立，保險(xiǎn)市場(chǎng)連年保持兩位數(shù)增幅，但市場(chǎng)存在粗放經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，出現(xiàn)了大量違法違規(guī)行為，如：擅自開(kāi)辦新業(yè)務(wù)、擅自降低費(fèi)率、抬高手續(xù)費(fèi)，因此這一時(shí)期的監(jiān)管以市場(chǎng)行為監(jiān)管為主。

第三階段，是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范化的階段。1998年保監(jiān)會(huì)成立之后，監(jiān)管部門提出了“市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。這種模式的提出是與當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的背景相關(guān)的。由于連續(xù)降息，壽險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)巨額“利差損”，嚴(yán)重影響了公司的償付能力，償付能力監(jiān)管由此提上日程；但是考慮到保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在大量違規(guī)現(xiàn)象，市場(chǎng)行為監(jiān)管還不能完全放棄。

第四階段，是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)走向開(kāi)放的成熟的階段。為適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)大開(kāi)放和保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的需要，我國(guó)從2003年開(kāi)始在繼續(xù)堅(jiān)持市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的過(guò)渡。市場(chǎng)行為和償付能力雙重監(jiān)管具有較高的監(jiān)管成本，并且，市場(chǎng)行為監(jiān)管所可能引致的“尋租行為”都使以償付能力為核心的監(jiān)管成為必然。

從上述分析中，可以清晰看到，我國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管經(jīng)歷了一個(gè)不斷演進(jìn)的過(guò)程。用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法來(lái)說(shuō)，經(jīng)歷了“審批還是監(jiān)管”到實(shí)施“行為監(jiān)管”，再到實(shí)施“以償付能力為核心的監(jiān)管”的制度變遷。

監(jiān)管模式的制度特征比較

目前，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的自由化與全球化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨這一趨勢(shì)許多國(guó)家都在放松對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管，而轉(zhuǎn)為對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力和風(fēng)險(xiǎn)資本的監(jiān)控。市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管中最主要的兩種模式，一般而言，監(jiān)管模式的選擇是與各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度相匹配的，對(duì)于市場(chǎng)成熟度較高的國(guó)家，償付能力監(jiān)管能夠體現(xiàn)出優(yōu)于市場(chǎng)行為監(jiān)管的幾項(xiàng)制度特征：

從監(jiān)管成本上說(shuō)，償付能力監(jiān)管的成本較低。在對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的模式進(jìn)行取舍的時(shí)候，監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。與行為監(jiān)管相比，償付能力監(jiān)管顯然能夠節(jié)約監(jiān)管成本，因?yàn)樗枰谋O(jiān)管人員及機(jī)構(gòu)較少。

從監(jiān)管效率上說(shuō)，償付能力監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的傷害較小。在行為監(jiān)管中，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定、保單條款的設(shè)計(jì)等都受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格限定，不利于險(xiǎn)種的多樣化和個(gè)性化發(fā)展，損害了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的效率。而償付能力監(jiān)管一般是通過(guò)設(shè)立償付能力指標(biāo)體系進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于償付能力指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定范疇的公司，保監(jiān)會(huì)并不干預(yù)其正常經(jīng)營(yíng)。

從對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)上說(shuō)，償付能力監(jiān)管的效果優(yōu)于行為監(jiān)管。眾所周知，與保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益最為密切的是，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償和給付責(zé)任的能力，因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)償付能力的直接監(jiān)管，抓住了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心，對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)更為直接有效。

監(jiān)管模式效率比較的模型分析

保險(xiǎn)業(yè)有效監(jiān)管的基點(diǎn)是：在保險(xiǎn)公司的收益和風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行平衡，維持保險(xiǎn)業(yè)整體的穩(wěn)定性和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)性。由于任何監(jiān)管都是有成本的，保險(xiǎn)監(jiān)管必然會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響。例如，限制保險(xiǎn)公司對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大項(xiàng)目的承保，這使保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)水平下降的同時(shí)也使相應(yīng)的期望收益下降。

根據(jù)一般的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)概率模型

P=αδ(r)-βE(r)

P：表示保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)概率

α，β是相關(guān)參數(shù)，且α，β>0

E(r)是保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的期望收益

δ(r)是保險(xiǎn)公司收益的標(biāo)準(zhǔn)差

當(dāng)保險(xiǎn)資產(chǎn)的期望收益E(r)上升，則破產(chǎn)概率P下降，另一方面，當(dāng)保險(xiǎn)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)上升，保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)概率上升。保險(xiǎn)監(jiān)管結(jié)構(gòu)可以對(duì)δ(r)的下限做出規(guī)定，即限定保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的最低風(fēng)險(xiǎn)額度。根據(jù)保險(xiǎn)的一般破產(chǎn)概率公式，有效邊界曲線如圖1所示。

假定保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采用嚴(yán)厲的監(jiān)管方式，這有利于使保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到盡可能低的水平。例如，與償付能力監(jiān)管方式相比較，市場(chǎng)行為監(jiān)管方式是更為嚴(yán)格的監(jiān)管，因?yàn)樗鼘?duì)保險(xiǎn)公司的各個(gè)方面從經(jīng)營(yíng)管理到費(fèi)率厘定都進(jìn)行一定程度的監(jiān)管。假定它由此導(dǎo)致更低的方差δ(r)，市場(chǎng)行為監(jiān)管的均衡點(diǎn)如圖點(diǎn)L所示?？紤]一種極限情況，如果監(jiān)管設(shè)定的δ(r)接近極限值，則對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司的期望收益也急劇下降。這是因?yàn)檫^(guò)度的市場(chǎng)行為監(jiān)管嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的下降，從無(wú)限區(qū)界來(lái)看，沒(méi)有利潤(rùn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)最終將破產(chǎn)，即償付能力危機(jī)。而償付能力監(jiān)管則較為靈活，放松對(duì)保險(xiǎn)公司具體環(huán)節(jié)的管制，因此對(duì)應(yīng)更高的δ(r)，均衡點(diǎn)為M。可以看出，償付能力監(jiān)管的均衡點(diǎn)M比市場(chǎng)行為監(jiān)管的均衡點(diǎn)L具有更高期望收益E(r)水平。

通過(guò)上述分析，可以得到以下結(jié)論：

市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管中各有優(yōu)劣的兩種模式。對(duì)于市場(chǎng)成熟度較高，保險(xiǎn)公司有自身風(fēng)險(xiǎn)管理約束機(jī)制的情況下，償付能力監(jiān)管優(yōu)于市場(chǎng)行為監(jiān)管：從監(jiān)管成本上說(shuō)，償付能力監(jiān)管的成本較低；從監(jiān)管效率上說(shuō)，償付能力監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的傷害較小。

監(jiān)管模式的選擇是與各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度相匹配的。在對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的模式進(jìn)行取舍的時(shí)候，監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是在控制保險(xiǎn)償付能力風(fēng)險(xiǎn)與提高保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)能力之間的平衡。具體地說(shuō)，是在控制保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)額度的基礎(chǔ)上，提高保險(xiǎn)公司的盈利能力和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)性。

參考文獻(xiàn)：

1.《現(xiàn)代運(yùn)用數(shù)學(xué)手冊(cè)》編委會(huì).概率統(tǒng)計(jì)與隨機(jī)過(guò)程[M].北京：清華大學(xué)出版社，2000

2.成世學(xué).破產(chǎn)論研究綜述[J].數(shù)學(xué)進(jìn)展，2002

3.（挪威）博爾奇.保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：商務(wù)印書館，1999

4.（美）N．L．Bewere．風(fēng)險(xiǎn)理論[M].鄭韞瑜，余躍年譯.上海：上?？茖W(xué)技術(shù)出版社，2001

作者簡(jiǎn)介：

第8篇

隨著中國(guó)加入WTO，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始走上國(guó)際化的發(fā)展道路。然而，由于起步晚、起點(diǎn)低，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的起步階段。因此，如何盡快提高中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，是當(dāng)前乃至今后一段時(shí)期內(nèi)亟待研究解決的重大問(wèn)題。

一、中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)狀與不足

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到快速發(fā)展，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用有所提高，但與國(guó)際對(duì)比有比較大差距。

（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長(zhǎng)，但發(fā)展的總體水平低下。自19肋年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)以來(lái)，全國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)33.8%，大大高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)8.3%的速度。2001年，全國(guó)保費(fèi)收入2109.4億元，同比增長(zhǎng)32.2%，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入685.4億元，同比增長(zhǎng)14.6%，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1424億元，同比增長(zhǎng)42.8%.截至2001年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)4591億元，比上年增長(zhǎng)36.1%.然而，與國(guó)際對(duì)比，目前我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體水平十分低下。從保險(xiǎn)深度看，2000年，世界保費(fèi)收入占GDP的比重平均為7.84%，其中，南非16.86%，英國(guó)15.78%，韓國(guó)13.05%，瑞士12.42%，日本10.92%，而我國(guó)僅為1.79%，世界排名第61倍。從保險(xiǎn)密度看，2000年，世界人均保費(fèi)385.4美元，其中瑞士4153.9美元，日本3973.3美元，英國(guó)3759.2美元，美國(guó)3152.1美元，而中國(guó)僅為15.2美元，世界排名第73位。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，但市場(chǎng)壟斷程度依然過(guò)高。自1992年引入外資保險(xiǎn)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體逐步增加。截止2001年底，我國(guó)有法人保險(xiǎn)公司27家（包括國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司5家，股份制保險(xiǎn)公司11家，中外合資保險(xiǎn)公司8家，待合資中資公司3家）。若加上外資保險(xiǎn)分公司、當(dāng)時(shí)正在籌建的保險(xiǎn)公司，也不過(guò)近50家，與國(guó)外對(duì)比，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體過(guò)少。如1996年，美國(guó)有保險(xiǎn)公司5162家，英國(guó)814家，德國(guó)690家，中國(guó)香港220家。由于主體偏少，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度較高。2001年，在產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)方面，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額為77.33%，太平洋保險(xiǎn)公司11.22%，平安保險(xiǎn)公司7.8%，三家公司占整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額達(dá)%.35%，其它公司僅占3.65%；在壽險(xiǎn)市場(chǎng)方面，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額為65.34%，平安保險(xiǎn)公司22.32%，太平洋保險(xiǎn)公司8.02%，三家公司占整個(gè)市場(chǎng)的份額達(dá)95.68%，其它公司僅占4.32%.而從國(guó)外看，1998年，日本前5家壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司占60.4%，非壽險(xiǎn)公司占53.6%；韓國(guó)前5家壽險(xiǎn)公司占78.7%，非壽險(xiǎn)公司為71.5%；馬來(lái)西亞前5家壽險(xiǎn)公司占70.7%，非壽險(xiǎn)公司為27.9%.

（三）市場(chǎng)體系趨向完善，但市場(chǎng)結(jié)構(gòu)失衡。目前，我國(guó)開(kāi)始形成以直接保險(xiǎn)市場(chǎng)為主體、中介市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)為輔助的市場(chǎng)格局。然而，從總體看，各市場(chǎng)之間發(fā)展很不均衡。一是直接保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式單一。目前我國(guó)保險(xiǎn)組織形式只有兩種：國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司，而國(guó)外普遍采取的合作與相互保險(xiǎn)組織、自保公司等尚未納入商業(yè)保險(xiǎn)體系。二是在外資大量準(zhǔn)入的同時(shí)中資保險(xiǎn)公司發(fā)展過(guò)慢。1996年以來(lái)一直沒(méi)有批設(shè)新的中資保險(xiǎn)公司。三是中介保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后。截止2001年底，我國(guó)頒發(fā)營(yíng)業(yè)許可的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家，其中已開(kāi)業(yè)保險(xiǎn)公司47家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司9家，保險(xiǎn)公估公司5家。四是再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未形成。目前，我國(guó)只有1家再保險(xiǎn)公司，再保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)。

（四）保險(xiǎn)改革穩(wěn)步推進(jìn)。但保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)機(jī)制仍比較落后。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)體制改革邁出了重大步驟。確立了保險(xiǎn)與銀行、證券分業(yè)監(jiān)管的模式，成立了獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管部門。實(shí)行產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司被改組成產(chǎn)、壽、再三家獨(dú)立的專業(yè)公司；中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司改組成保險(xiǎn)集團(tuán)公司，下設(shè)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)兩家子公司；新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行了分離。允許民營(yíng)資本、外資參股，股份制保險(xiǎn)公司股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。通過(guò)改革，與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制初步形成，但也存在不少問(wèn)題。從國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司看，企業(yè)制度落后，產(chǎn)權(quán)不清，所有者缺位，法人治理結(jié)構(gòu)尚未形成，缺乏所有者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的有效監(jiān)督；經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活，用人、用工、分配等缺乏自，難以充分調(diào)動(dòng)職工的積極性；公司創(chuàng)新能力不足，適應(yīng)市場(chǎng)的能力較差，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。從股份制保險(xiǎn)公司看，普遍存股權(quán)單一、國(guó)有股“一般獨(dú)大”、缺乏內(nèi)部控制與自我約束和外部有效監(jiān)督與融資機(jī)制的問(wèn)題。

（五）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理有所加強(qiáng)，但經(jīng)營(yíng)效率始終不高。近年來(lái)，中資保險(xiǎn)公司在加強(qiáng)管理方面做了大量工作。按照保監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)控建設(shè)指導(dǎo)原則，各保險(xiǎn)公司普遍建立起核保核賠制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理和投資管理，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率有所好轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度控制，但經(jīng)營(yíng)效率比較低下。2001年，保險(xiǎn)費(fèi)用總額（包括營(yíng)業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和傭金）461億元，費(fèi)用率21.8%.2000年我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)人均保費(fèi)98萬(wàn)元（約合11.2萬(wàn)美元），而1999年OECD國(guó)家保險(xiǎn)企業(yè)人均保費(fèi)61：8萬(wàn)美元，是我國(guó)的5.5倍。

（六）保險(xiǎn)監(jiān)管有所加強(qiáng)，但監(jiān)管方式還不適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。1998年保監(jiān)會(huì)的成立，標(biāo)志我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)入新的歷史階段。保監(jiān)會(huì)成立后，確立了市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的方針，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，加大查處力度，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)。但是，目前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管方式與現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還有一定的差距：監(jiān)管的手段還比較落后，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控系統(tǒng)尚未建立；行政審批過(guò)多，沒(méi)有充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用；監(jiān)管力量薄弱，機(jī)構(gòu)體系不完善，監(jiān)管的權(quán)威性不夠；保險(xiǎn)監(jiān)管的信息系統(tǒng)滯后，尚未建立起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和完善的信息披露制度。

（七）保險(xiǎn)技術(shù)水平有所改善，但隊(duì)伍素質(zhì)亟待提高。近年來(lái)，各保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、借鑒和吸收了國(guó)外先進(jìn)的產(chǎn)品營(yíng)銷技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理方面做了大量工作，取得了明顯成效，但與國(guó)際對(duì)比，仍有很大的差距。在技術(shù)方面，目前全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)信息系統(tǒng)尚未建立起來(lái)，一些企業(yè)的業(yè)務(wù)處理還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子化。在人力方面，目前近80%的銷售人員保險(xiǎn)知識(shí)不夠；精算人員嚴(yán)重不足，全國(guó)具有精算師資格的只有42人，符合監(jiān)管要求的壽險(xiǎn)精算人員不足100人。

（八）保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境不斷改善，但保險(xiǎn)投資渠道與稅收政策仍是制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。從保險(xiǎn)資金運(yùn)用的角度看，近年來(lái)，在國(guó)務(wù)院及有關(guān)部門的支持下，保險(xiǎn)公司可以投資證券投資基金和買賣部分中央企業(yè)債券；可以同商業(yè)銀行試辦5年期以上的大額協(xié)議存款，并可申請(qǐng)成為銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)成員，辦理現(xiàn)券和國(guó)債回購(gòu)業(yè)務(wù)等。這些措施為提高保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用水平，防范和化解壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)利差損起到了一定作用。但與國(guó)外相比，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的投資渠道仍比較狹窄。國(guó)外保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道一般包括債券、股票、抵押貸款、貸款和房地產(chǎn)等。如美國(guó)，1996年保險(xiǎn)資金運(yùn)用中各類投資的比重分別為：債券69.78%，股票10.6%，抵押貸款8.63%，貸款4.02%，房地產(chǎn)1.97%；日本1995年各項(xiàng)投資比例分別為：貸款30.78%，股票24.73%，債券23.88%，房地產(chǎn)5.4%，抵押貸款3；66%，其它11.56%；韓國(guó)1996年各項(xiàng)投資比例分別為：貸款45.47%，債券14.08%，股票13.47%，房地產(chǎn)8.02%，抵押貸款0，22%，其它18.75%.從稅收角度看，國(guó)務(wù)院決定從2001年開(kāi)始，將保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅從8%逐步降到5%，這對(duì)于提高保險(xiǎn)企業(yè)自我積累能力會(huì)發(fā)揮重要作用。但與國(guó)外對(duì)比，我國(guó)保險(xiǎn)公司的稅負(fù)仍比較重，如美國(guó)各州保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅一般為2—3%.o此外，我國(guó)尚未建立起對(duì)個(gè)人或團(tuán)體購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)特別是補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等實(shí)行延遲納稅制度或扣稅制度，一定程度上制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略思考

今后五到十年是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。為適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，特別是應(yīng)對(duì)加入WTO，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持以發(fā)展為主線，以改革創(chuàng)新為動(dòng)力，以防范化解風(fēng)險(xiǎn)為核心，加強(qiáng)管理、改善服務(wù)，走集約化、集團(tuán)化、市場(chǎng)化、國(guó)際化的發(fā)展道路。

（一）完善市場(chǎng)體系，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)展直接保險(xiǎn)市場(chǎng)。放寬保險(xiǎn)公司市場(chǎng)準(zhǔn)人，批設(shè)新的中資保險(xiǎn)公司，特別是發(fā)展區(qū)域性保險(xiǎn)公司和專業(yè)化保險(xiǎn)公司；培育和發(fā)展保險(xiǎn)（金融）集團(tuán)，允許壽險(xiǎn)公司設(shè)立產(chǎn)險(xiǎn)子公司，產(chǎn)險(xiǎn)公司設(shè)立壽險(xiǎn)子公司；發(fā)展多種保險(xiǎn)組織形式，允許設(shè)立合作保險(xiǎn)組織、相互保險(xiǎn)公司、專屬自保公司以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)公司。培育保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。創(chuàng)建一批信譽(yù)好、專業(yè)技術(shù)強(qiáng)、服務(wù)水準(zhǔn)高、管理與國(guó)際接軌的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，引進(jìn)國(guó)際知名的保險(xiǎn)精算師事務(wù)所和保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)；順應(yīng)國(guó)際金融一體化發(fā)展趨勢(shì)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與不同行業(yè)包括銀行、證券等建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系。建立再保險(xiǎn)市場(chǎng)。增加商業(yè)再保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體，發(fā)展專業(yè)再保險(xiǎn)公司；研究建立多層次的國(guó)內(nèi)分保體系，完善國(guó)內(nèi)優(yōu)先分保機(jī)制。

（二）調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)水平。重視產(chǎn)品創(chuàng)新。大力開(kāi)發(fā)商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老、補(bǔ)充醫(yī)療等保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用；研究開(kāi)發(fā)健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和住房按揭保險(xiǎn)，穩(wěn)妥開(kāi)發(fā)分紅保單和投資連接型產(chǎn)品，滿足人民群眾對(duì)保險(xiǎn)的不同需求；配合國(guó)家實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，開(kāi)發(fā)適合西部開(kāi)發(fā)的工程險(xiǎn)及符合西部地區(qū)特點(diǎn)的各種財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)。堅(jiān)守誠(chéng)實(shí)信用的服務(wù)原則，維護(hù)保險(xiǎn)公司和行業(yè)信譽(yù)；加強(qiáng)管理，改進(jìn)服務(wù)手段，成立專門的保險(xiǎn)客戶投訴處理中心，建立全國(guó)統(tǒng)一的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；積極探索與發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司積極開(kāi)辦電子商務(wù)，為投保人提供安全便捷的網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，深化保險(xiǎn)公司體制改革。優(yōu)化保險(xiǎn)公司股權(quán)結(jié)構(gòu)。在堅(jiān)持國(guó)家控股的前提下，對(duì)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司實(shí)行股份制改造，引進(jìn)民營(yíng)資本和外資參股，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，真正建立起約束和激勵(lì)機(jī)制；鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司增資擴(kuò)股，支持符合條件的規(guī)范上市，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司資本實(shí)力。切實(shí)轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)機(jī)制。健全法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層運(yùn)作模式和工作程序；引進(jìn)獨(dú)立董事制度，建立健全內(nèi)控機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、投資決策機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；試行職工持股和高級(jí)管理人員期權(quán)制，提高保險(xiǎn)公司凝聚力。

（四）加強(qiáng)管理，防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式。堅(jiān)持以效益為中心的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，轉(zhuǎn)變過(guò)去單純追求規(guī)模和市場(chǎng)份額的粗放經(jīng)營(yíng)模式，注重業(yè)務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的后勁，實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展；加強(qiáng)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究，制定和實(shí)施適應(yīng)市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略、技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略、管理創(chuàng)新戰(zhàn)略和市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略，形成各具特色的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。健全企業(yè)內(nèi)控機(jī)制。實(shí)行嚴(yán)格的核保、核賠制度，建立風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制；實(shí)行全額預(yù)算管理，嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員和重要崗位人員的離任審計(jì)制度，建立直屬總公司獨(dú)立的內(nèi)部稽核機(jī)構(gòu)；加強(qiáng)對(duì)資金運(yùn)用的集中統(tǒng)一管理，將資金運(yùn)用業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)格分離，實(shí)行專家理財(cái)，建立獨(dú)立、有效的投資決策機(jī)制、投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和投資行為的監(jiān)督與制約機(jī)制。

（五）完善法律法規(guī)，加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管。根據(jù)加入WTO協(xié)議，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步清理與WTO基本原則和對(duì)外承諾不相符的法規(guī)和規(guī)章；修改《保險(xiǎn)法》，并制訂與《保險(xiǎn)法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章，包括《機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》、《保險(xiǎn)違法行為處罰辦法》、《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等。轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)監(jiān)管方式，由目前注重市場(chǎng)行為監(jiān)管逐步向國(guó)際通行的償付能力監(jiān)管方式過(guò)渡，減少行政審批，推進(jìn)費(fèi)率市場(chǎng)化，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、高級(jí)管理人員的任職資格管理等逐步過(guò)渡到備案制；建立信息披露制度，提高監(jiān)管的透明度；完善監(jiān)管組織體系，充實(shí)監(jiān)管力量，提高監(jiān)管的權(quán)威性。

（六）調(diào)整相關(guān)政策，改善保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道。適當(dāng)提高購(gòu)買證券投資基金的比例；放開(kāi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)投資高信用等級(jí)企業(yè)債券、國(guó)家大型基礎(chǔ)設(shè)施等的限制；允許一定比例的保險(xiǎn)資金直接進(jìn)入資本市場(chǎng)；允許保險(xiǎn)公司成立專門的保險(xiǎn)基金管理公司。完善保險(xiǎn)稅收政策，降低保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)稅率，建立對(duì)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)特別是商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等實(shí)行個(gè)人所得稅扣稅及延期納稅制度。

第9篇

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)創(chuàng)新 監(jiān)管創(chuàng)新 管理創(chuàng)新 產(chǎn)品創(chuàng)新

【中圖分類號(hào)】F842 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1004-6623（2012）05-0105-04

一、保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的新要求

當(dāng)前中國(guó)處于體制轉(zhuǎn)軌和社會(huì)結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時(shí)期，制度創(chuàng)新與沖突并存，各階層利益格局劇烈變化，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新提出了新要求。

一是經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，城市化進(jìn)程加速迫切需要一整套包括社會(huì)保障制度、相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的新制度框架，為城市化穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。二是國(guó)家宏觀調(diào)控下的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制已基本形成，市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，政府在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的職能調(diào)整為宏觀調(diào)控、公共產(chǎn)品和服務(wù)供給、市場(chǎng)監(jiān)管職能，國(guó)家用于文教科衛(wèi)、社會(huì)保障、福利等社會(huì)發(fā)展總支出逐年提高，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展及服務(wù)保障提出了新要求。三是人民生活質(zhì)量提高的需要。人口素質(zhì)快速提高，人們生活質(zhì)量從生存型向享受發(fā)展型轉(zhuǎn)變，要求相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品及保險(xiǎn)服務(wù)盡快跟上人們的生活節(jié)奏及需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與國(guó)民財(cái)富存在較大的關(guān)聯(lián)性，保險(xiǎn)業(yè)是財(cái)富效應(yīng)帶動(dòng)下的產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)創(chuàng)新的需求極為迫切。四是保險(xiǎn)行業(yè)的自身發(fā)展及社會(huì)責(zé)任也需要求新圖變。特別是加入世界貿(mào)易組織，對(duì)外開(kāi)放逐步擴(kuò)大，為保險(xiǎn)業(yè)融入全球化帶來(lái)巨大的契機(jī)。

二、深圳保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)

深圳作為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)之一，充分利用經(jīng)濟(jì)特區(qū)、深港一體化和保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，不斷解放思想，深化改革，大膽創(chuàng)新，開(kāi)展了一系列站在市場(chǎng)前沿的創(chuàng)新實(shí)踐，努力打造保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新中心、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和人才的聚集中心、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用中心、再保險(xiǎn)中心和保險(xiǎn)中介之都，為全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提供了可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

（一）關(guān)于制度創(chuàng)新

一是政策環(huán)境不斷完善?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》、中國(guó)保監(jiān)會(huì)和深圳市人民政府《關(guān)于深圳保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的合作備忘錄》、深圳市《關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展建設(shè)全國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)的若干意見(jiàn)》等持續(xù)出臺(tái)，改善了深圳保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境。二是成立了專門機(jī)構(gòu)。深圳在全國(guó)率先專門成立了由分管副市長(zhǎng)牽頭、市各相關(guān)部門參加的保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，協(xié)調(diào)和督促跨行業(yè)、跨部門的保險(xiǎn)改革創(chuàng)新工作。三是出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策。推出金融機(jī)構(gòu)落戶的優(yōu)惠政策，吸引更多的保險(xiǎn)總部和地區(qū)總部落戶深圳，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在深圳設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或區(qū)域總部，設(shè)立自保公司、相互制保險(xiǎn)公司等新型組織形式的保險(xiǎn)公司。大力推動(dòng)在深圳設(shè)立全國(guó)性保險(xiǎn)公司，支持符合條件的保險(xiǎn)公估企業(yè)在深圳創(chuàng)業(yè)板上市。積極引進(jìn)優(yōu)秀保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，尤其是海外著名的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司落戶深圳。探索允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司直接向監(jiān)管部門報(bào)批產(chǎn)品，充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)。以期在不斷鞏固深圳“保險(xiǎn)公估之都”地位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步將深圳打造成為“保險(xiǎn)中介之都”。

（二）關(guān)于監(jiān)管創(chuàng)新

一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管及公司管制。深圳保監(jiān)局以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為導(dǎo)向，已初步建立包含資本充足性要求、風(fēng)險(xiǎn)管理要求和信息披露要求“三支柱”償付能力監(jiān)管框架，從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康持續(xù)快速發(fā)展。二是注重與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)。深圳保監(jiān)局不斷進(jìn)行監(jiān)管方式、手段創(chuàng)新，加強(qiáng)與公安、司法、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)督、反商業(yè)賄賂等部門的聯(lián)系，形成立體化保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，并與稅務(wù)部門建立定期信息交換和溝通交流機(jī)制，對(duì)遏制保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為起到了積極作用。三是加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在推動(dòng)市場(chǎng)方面的作用。監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)幫助消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)解決實(shí)際困難和問(wèn)題，鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供更多更好的服務(wù)。如將深圳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部或區(qū)域中心納入便利直通車服務(wù)對(duì)象，實(shí)行“一站式”服務(wù)。在深圳保監(jiān)局推動(dòng)和指導(dǎo)下，成立了“深圳市保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)總站”，并與深圳市消費(fèi)者委員會(huì)簽署《建立保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)總站協(xié)議書》。

（三）關(guān)于管理及組織創(chuàng)新

一是重視業(yè)務(wù)功能一體化。平安保險(xiǎn)是一家綜合性金融保險(xiǎn)集團(tuán)，它可以同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等。其組織機(jī)構(gòu)遵循集團(tuán)控股、分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，金控后臺(tái)集中的管理模式，而產(chǎn)品前端銷售進(jìn)行交叉銷售、實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)。這種功能一體化設(shè)置不但降低了銷售成本，也提高了經(jīng)營(yíng)效率。二是積極推進(jìn)資源整合。開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，集中銀行、保險(xiǎn)公司的銷售和技術(shù)資源，通過(guò)整合形成獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力。三是探索新的機(jī)構(gòu)體制。例如平安保險(xiǎn)率先試點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)。另外2009年，太平財(cái)險(xiǎn)實(shí)施了以“渠道”為核心的產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理模式創(chuàng)新，針對(duì)國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司混合營(yíng)銷的現(xiàn)狀首創(chuàng)出解決方案，通過(guò)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的銷售前端、集中化管控的運(yùn)營(yíng)后臺(tái)以及過(guò)程化管理的資源配置，構(gòu)建以渠道為核心的經(jīng)營(yíng)管理模式，探索了產(chǎn)險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利與發(fā)展之路。四是加強(qiáng)員工的管理及培訓(xùn)。各保險(xiǎn)公司通過(guò)培訓(xùn)中心或者保險(xiǎn)大學(xué)，提供系統(tǒng)全面、內(nèi)容豐富、形式多樣的培訓(xùn)，有針對(duì)性地培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人士、銷售人才和管理人員。

（四）關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

一是成立專門的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)基地。2011年中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室成立，該創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室是人保財(cái)險(xiǎn)以保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、推廣、服務(wù)為主要功能的創(chuàng)新性研發(fā)機(jī)構(gòu)，通過(guò)加強(qiáng)電子商務(wù)、跨境業(yè)務(wù)、現(xiàn)代物流、綜合金融等產(chǎn)品創(chuàng)新，搭建面向各產(chǎn)品線的技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)。二是促進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革。調(diào)整現(xiàn)行的行業(yè)指導(dǎo)性商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)啟動(dòng)。正逐步推出由公司自主決定條款費(fèi)率的深圳專用商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。三是推出一系列新產(chǎn)品。推進(jìn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、校方責(zé)任保險(xiǎn)等與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展。研發(fā)境外人民幣保險(xiǎn)產(chǎn)品，率先實(shí)現(xiàn)對(duì)承接的香港壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人民幣跨境結(jié)算，跨境人民幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)算取得突破。發(fā)展符合深圳人口特點(diǎn)的小額人身保險(xiǎn)。開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)。

（五）關(guān)于保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新

一是實(shí)施服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。建立車險(xiǎn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，探索推行車險(xiǎn)“代位求償”機(jī)制和“互碰自賠”機(jī)制，指定行業(yè)統(tǒng)一的回訪程序和標(biāo)準(zhǔn)。二是推進(jìn)服務(wù)組織創(chuàng)新，集中運(yùn)營(yíng)，集中后援。平安保險(xiǎn)公司推行后援集中作業(yè)模式，通過(guò)整合顧客接觸界面、共享的作業(yè)、集中和專業(yè)化的核心運(yùn)營(yíng)、第三方服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立利用影像、工作流、顧客關(guān)系管理等最新科技的IT平臺(tái)，通過(guò)業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，讓顧客享受到五星級(jí)整合服務(wù)。三是促進(jìn)服務(wù)渠道創(chuàng)新。電子商務(wù)、電話銷售，電視銷售、保險(xiǎn)超市、銀保等等都是在深圳快速推向市場(chǎng)并迅速覆蓋國(guó)內(nèi)。四是開(kāi)展服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新，積極推出新型、先進(jìn)的服務(wù)工具，尤其是高新科技的引入。平安人壽首創(chuàng)移動(dòng)展業(yè)（MIT）銷售模式，將現(xiàn)代科技與保險(xiǎn)銷售結(jié)合起來(lái)，保險(xiǎn)人可以為客戶隨時(shí)隨地提供一站式金融服務(wù)。五是推動(dòng)行業(yè)服務(wù)合作。產(chǎn)險(xiǎn)公司根據(jù)特區(qū)內(nèi)外一體化形勢(shì)，行業(yè)建立起公司間互信互認(rèn)的查勘、定損工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)全深圳市車險(xiǎn)快速理賠服務(wù)全覆蓋。六是建立保險(xiǎn)配套服務(wù)基地。鼓勵(lì)和扶持專業(yè)性保險(xiǎn)精算、保險(xiǎn)法律等咨詢顧問(wèn)公司的發(fā)展，大力引進(jìn)海外知名的相關(guān)機(jī)構(gòu)落戶深圳。

（六）關(guān)于深港區(qū)域合作及前海新特區(qū)的泛金融效益

前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)在推動(dòng)跨境人民幣業(yè)務(wù)、資本市場(chǎng)開(kāi)放及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有許多突破性制度安排，為深圳市未來(lái)的金融創(chuàng)新發(fā)展搭建了更好的平臺(tái)。一是積極推動(dòng)在前海建設(shè)保險(xiǎn)交易所。二是降低香港保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入深圳市場(chǎng)的門檻，積極引進(jìn)香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在前海示范區(qū)設(shè)立國(guó)內(nèi)總部、分支機(jī)構(gòu)以及承保中心、理賠中心、保險(xiǎn)研發(fā)中心、數(shù)據(jù)備份中心、客戶服務(wù)中心、電話呼叫中心等后臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)。三是積極支持本地保險(xiǎn)公司在香港市場(chǎng)的發(fā)展，鼓勵(lì)有條件的深港兩地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、渠道開(kāi)拓和理賠服務(wù)等方面開(kāi)展資源整合和業(yè)務(wù)合作。積極推進(jìn)適應(yīng)深港兩地車需求的一張保單保兩地保險(xiǎn)產(chǎn)品。四是加強(qiáng)兩地的交流合作。深圳與香港兩地開(kāi)展互設(shè)保險(xiǎn)中介服務(wù)中心。建立兩地保險(xiǎn)行業(yè)組織之間資格互認(rèn)機(jī)制，促進(jìn)內(nèi)地與香港兩地金融人才實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（七）關(guān)于保險(xiǎn)參與金融創(chuàng)新

穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用改革在深圳先行試點(diǎn)，在符合法律法規(guī)、有效防范風(fēng)險(xiǎn)、滿足資產(chǎn)配置需要的前提下，支持保險(xiǎn)資金以債權(quán)或股權(quán)形式參與深圳基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和保障性住房投資，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者積極參與資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等金融市場(chǎng)工具和產(chǎn)品的投資交易，穩(wěn)步開(kāi)放保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)和未上市公司股權(quán)。

三、推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的若干建議

（一）保險(xiǎn)監(jiān)管方面

一是推進(jìn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管協(xié)同合作。隨著保險(xiǎn)集團(tuán)出現(xiàn)和償付能力、資金運(yùn)用、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等綜合監(jiān)管功能的加強(qiáng)，需要保監(jiān)部門加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的屬地監(jiān)管，形成機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管結(jié)合的保險(xiǎn)監(jiān)管新模式。二是進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。將保險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)從僅關(guān)注技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橥瑫r(shí)關(guān)注管理標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從單為供給者服務(wù)逐步轉(zhuǎn)變成為保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)消費(fèi)者服務(wù)，從行業(yè)內(nèi)部的技術(shù)平臺(tái)整合逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榕c國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，盡快編制我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化條款。三是加快信息化建設(shè)，建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)信息平臺(tái)，提高監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。統(tǒng)一建立保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警指標(biāo)體系，加大對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，延伸償付能力監(jiān)管和分類監(jiān)管的觸角，防止出現(xiàn)系統(tǒng)性、區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)。四是建立保險(xiǎn)監(jiān)管的評(píng)價(jià)和監(jiān)督機(jī)制。在建立法律法規(guī)體系、組織體系和正常運(yùn)作的制度機(jī)制基礎(chǔ)上，建立監(jiān)管運(yùn)行情況考核和評(píng)價(jià)的機(jī)制。五是建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)質(zhì)量考核體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的自律。六是建立完善跨境監(jiān)管體系。加強(qiáng)與世界各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，完善跨行業(yè)金融保險(xiǎn)集團(tuán)的監(jiān)控，建立逆周期監(jiān)管機(jī)制，推進(jìn)國(guó)際金融監(jiān)管合作，維護(hù)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效、公正、安全和穩(wěn)定，在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)保護(hù)投保人利益。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)管理及組織方面

一是推動(dòng)保險(xiǎn)金融化、集團(tuán)化、國(guó)際化發(fā)展及金融并購(gòu)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)改成子公司或區(qū)域中心，提高其創(chuàng)新發(fā)展的積極主動(dòng)性和靈活性。二是推進(jìn)及支持各保險(xiǎn)公司營(yíng)銷體系改革。引導(dǎo)產(chǎn)銷分離，鼓勵(lì)中小保險(xiǎn)公司利用有限的人力、物力，集中資源專注擅長(zhǎng)研發(fā)、風(fēng)控等領(lǐng)域和環(huán)節(jié)。三是優(yōu)化保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)。引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的保險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)資本投資成立專業(yè)性保險(xiǎn)公司。借助港臺(tái)及國(guó)際保險(xiǎn)專才和資本，結(jié)合國(guó)內(nèi)企業(yè)和政府的力量，建立中國(guó)的再保險(xiǎn)人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。四是完善產(chǎn)業(yè)鏈。允許一些保險(xiǎn)企業(yè)投資經(jīng)營(yíng)或控股汽車修理廠，完善或控制下游產(chǎn)業(yè)鏈，降低或?qū)_賠付成本。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品方面

一是推出針對(duì)中產(chǎn)階級(jí)的險(xiǎn)種。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，中產(chǎn)階級(jí)將會(huì)崛起，帶來(lái)理財(cái)時(shí)代和消費(fèi)時(shí)代，可以推出基本醫(yī)療保險(xiǎn)之上覆蓋較全面、保障額度相對(duì)較高的健康險(xiǎn)；小額、單次購(gòu)買的出行意外險(xiǎn)；以及強(qiáng)調(diào)增值服務(wù)的子女教育險(xiǎn)等。二是推出綜合性多年度、多險(xiǎn)種保險(xiǎn)。在同一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃中，將多個(gè)通常獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)，如火災(zāi)、責(zé)任等捆綁，采用一個(gè)綜合費(fèi)率。三是針對(duì)二、三產(chǎn)業(yè)打工者群體，推出最基本的常見(jiàn)?。ǜ忻鞍l(fā)燒）門診和住院小額醫(yī)療保險(xiǎn)、工作和出行的小額意外險(xiǎn)等。此外，針對(duì)留守未成年子女安全問(wèn)題的適齡人群，可以推出留守兒童意外險(xiǎn)。四是CIY保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司提供各類基本保障項(xiàng)目作為產(chǎn)品配置的基礎(chǔ)，客戶在其它的產(chǎn)品與服務(wù)“配件”中進(jìn)行挑選，定制、組裝成完全適合自身需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將保險(xiǎn)主題化以突出其產(chǎn)品特性標(biāo)簽。

（四）保險(xiǎn)服務(wù)方面

一是深化銀行、零售、專業(yè)團(tuán)體兼業(yè)渠道，借助銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售投資儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，借助郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售投資儲(chǔ)蓄類、遞送保價(jià)類產(chǎn)品，借助汽車經(jīng)銷店銷售車險(xiǎn)，借助大型零售連鎖店銷售購(gòu)買保障和質(zhì)量保證延長(zhǎng)保障類產(chǎn)品。二是利用新興的網(wǎng)上、電視購(gòu)物頻道、移動(dòng)設(shè)備、自助售貨亭、社交網(wǎng)絡(luò)、微博等電子渠道全方位銷售。三是采取獨(dú)立的財(cái)務(wù)顧問(wèn)模式對(duì)高端消費(fèi)者進(jìn)行銷售，對(duì)于社團(tuán)及高端客戶提供保險(xiǎn)管理服務(wù)。四是利用“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行挖掘轉(zhuǎn)換成可行的洞察力。利用先進(jìn)技術(shù)處理大量無(wú)特定結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)（如文本、連續(xù)的實(shí)時(shí)錄影、生活日志）和多媒體數(shù)據(jù)（如錄影、音頻、姿態(tài)、移動(dòng)性、社交聊天）及常規(guī)結(jié)構(gòu)化海量數(shù)據(jù)，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)客戶進(jìn)行分類與聚類，深度挖掘客戶價(jià)值，分析客戶及市場(chǎng)行為、保險(xiǎn)償付、客戶信用政策、業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)等，挖據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，提升業(yè)績(jī)，降低成本，減少損失和管理風(fēng)險(xiǎn)。