時間：2023-07-06 16:19:24
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針對我國手機銀行發展中存在的問題，要從完善手機銀行業務管理制度，構建有效的監督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規范手機銀行業務，降低業務風險。同時要突破制約，加大業務推廣力度，促進手機銀行業務健康快速發展。
強化手機銀行業務管理
一是進一步明確參與各方的權利義務關系。銀行機構應制訂有效的業務管理制度、內部控制制度和風險管理措施。移動通信運營商應為手機銀行業務提供可靠、穩定、及時的移動通信網絡服務。
二是進一步明確具體業務的交易規則。要規范手機銀行業務開辦環節操作，規定銀行機構與客戶簽訂協議的具體內容，要求客戶在開辦手機銀行業務時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規定手機銀行支付指令的發起規則和效力范圍，統一制定銀行機構與特約商戶之間的資金結算規則，銀行結算賬戶的資金劃轉要遵循銀行結算賬戶和銀行卡管理的有關規定。
三是建立跨部門的協作監管機制。人民銀行、銀監、工信、公安等管理部門要密切溝通聯系，加強手機銀行業務的監管合作。對不同規模和管理水平的銀行機構、不同類型的業務實施差別化監管。要規范銀行機構與移動通信運營商的合作創新行為，明確其在技術開發、終端受理、統一標準等方面合作要求。
強化手機銀行的安全保障
一是嚴格銀行機構內部控制。銀行機構應按照“內控優先”的要求，將內部控制滲透到手機銀行業務全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業務建立分工合理、職責明確、相互制衡、報告關系清晰的組織結構。要對手機銀行業務的安全性風險、業務中斷風險、欺詐風險等進行持續的監測和評估，定期對本機構業務開展、系統運營、風險管理等情況進行總結，進一步完善相關措施。
二是增強手機銀行業務技術安全性。銀行機構要采取數字簽名、指紋識別、動態口令等方式，對訪問系統、發出交易指令的客戶進行身份識別，確保業務指令是賬戶所有人真實意圖的體現。要在手機用戶端安裝相應的安全控制軟件，實現儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產生的信息泄露風險。移動通信運營商應通過技術手段不斷提升網絡的防攻擊性，確保數據傳輸的安全完整。要加強手機銀行業務注銷環節的風險管理，確保賬號注銷與業務功能關閉同步進行。
三是加強手機銀行應急管理。要建立完善的應急管理機制，制訂突發事件應急處置預案，建立統一指揮、協調有序的應急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監等部門之間要加強溝通協調，及時組織突發事件會商和情況通報，指導銀行機構應急管理工作。銀行機構應建立數據災難恢復備份中心，進行數據異地備份，確保業務的連續性。銀行機構還應定期組織對應急預案的演練和評價，強化應急處置知識和技能培訓，增強應對突發事件的危機意識和處置能力。
統一手機銀行技術標準
一是實行受理終端標準化，方便業務通用。統一手機銀行的技術標準，關鍵在于統一手機銀行支付功能受理終端的射頻標準。人民銀行應會同有關部門盡快制訂和手機支付受理終端的技術標準和安全標準，避免重復建設，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機構等各相關參與方應加強合作，共建共享受理環境，實現互聯互通，為客戶提供便利的支付服務。
二是實行支付終端標準化，方便業務普及。針對我國手機型號、通信制式、操作系統全球最復雜的基本國情，人民銀行應聯合工信等部門制訂手機的電子支付標準，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統一信息存儲、傳輸和安全等技術標準，引導手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標準配置，通過手機的自然更換，實現手機銀行支付業務的普及應用。
加大業務推廣力度
一是強化手機技術創新。目前，智能手機已經普及，蘋果和安卓系統成為主流。在這一技術條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業務植入手機，成為用戶手機中的一種應用模塊，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但是，用戶或許需要下載多個不同銀行機構的手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。因此，銀行機構、手機設備廠商要加強研發，創新出能夠集大成的包含所有需要的手機銀行客戶端，方便用戶使用。
二是強化產品和服務創新。銀行機構要將手機銀行功能定位在滿足客戶在零碎時間、移動過程中的金融需求上，將轉賬匯款、小額支付及投資理財作為應用的主要方向。在提供好基礎功能服務的基礎上，加強與移動通信運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等手機支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付特別是近場支付功能整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時支付，無卡消費。
關鍵詞：商業銀行 私人銀行業務 策略
1、西方商業銀行私人銀行業務的發展策略
1.1、產品開發策略
西方商業銀行的私人銀行業務涵蓋個人消費、儲蓄、投資等全部領域，其產品開發策略可以概括如下：一是強調產品差異，實行分層服務。這種差異化的分層服務體現在不同類型的產品設計中。其主要區別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費標準，或根據帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優惠、手續費減免或貸款額度等。二是強調以人為本，實行終身服務。西方銀行家認為：好的金融服務是涵蓋一個人一生中所有方面的。許多西方商業銀行針對客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設計、開發了涵蓋人身全過程的金融產品，使個人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩定的、長期的聯系，大大提升了銀行的服務范圍和服務質量。三是強調產品功能，實行高效服務。為了在競爭中始終保持優勢，西方商業銀行十分重視運用科技進步的成果，大力發展電子網絡，增加產品功能，使許多業務處理實現了自動化。客戶可以通過電話銀行、PC銀行、網絡銀行、電視銀行等服務渠道，足不出戶辦理銀行業務。
1.2、營銷服務策略
西方發展私人銀行業務較為成功的銀行，不僅僅十分重視個人高價值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復雜的各種變量因素，通過規模、業務量、信譽等指標將客戶劃分等級，有針對性地向不同級別的客戶提供滿足其特定需求的高質量、多樣化的不同服務，使自己在多重關系的互動中獲得自身發展的持續動力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務和最優惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務是一種知識密集型和情感密集型的服務，因而西方商業銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓練有素的客戶關系經理，由其針對客戶的所有需求提供全面的服務。
1.3、業務經營策略
西方商業銀行發展私人銀行業務，采取了一體化的經營策略。一是產品一體化，即按照水平多樣化原理，一個產品開發出一個系列；二是優惠一體化，以發揮整體優勢；三是按照集團多樣化原理，將銀行業務與保險業務、投資業務一體化經營；四是將信用卡與航空、旅游、商貿、飲食行業一體化經營，提供折扣和優惠。
2、對開拓私人銀行業務的建議
盡管我國與西方國家在金融監管、法律及客戶取舍、市場功能等方面存在差異，但是從發展的大趨勢看，我國銀行在業務品種開發上肯定會向國際市場靠攏。西方銀行業務品種的多樣化、市場化、規范化以及服務特點與發展策略值得我們認真借鑒。
2.1、對私人銀行業務“基本客戶”的定位
改革開放以來，個人逐步成為社會金融活動的主體之一，私人發展成為與機關團體及企業法人平等的經濟活動決策者、財富支配者和金融服務的對象。銀行應將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費的個人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標。對具有“高凈資產值的個人”客戶進行市場細分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務。
2.2、采取多種方式創新業務和產品
（1）開發推出全新業務和產品。適應市場發展趨勢和人們未來需要，不斷推出新業務和新產品，創造新的顧客，如對與資本市場相連接的產品或投資咨詢理財等金融產品進行深度開發，推出技術含量和附加值高的中間業務等。如西方商業銀行所創新的指數定期存單、住宅股權貸款、多幣種杠桿貸款、消費者現金管理方案等都值得我們借鑒。
（2）開展業務和產品組合創新。針對客戶的多樣化和個性化需求，開展產品組合和功能整合，向客戶提供復合性產品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實現產品和經營的一體化。
（3）對業務和產品進行結構調整。即對現有產品進行評估定位，以貢獻度和發展前景為標準，淘汰落后業務和產品，扶持創利型和潛力型業務和產品，形成新的核心產品體系，從而不斷豐富私人銀行業務的內容。
（4）樹立業務和產品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩定收益和長期發展的重要無形資產。通過產品品牌的建設，提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。
2.3、提高對私人客戶的服務水準
客戶是上帝，是銀行服務的對象，是銀行服務最權威的評判者，對如何改進銀行服務也最具發言權。西方商業銀行在提高對私人高價值客戶的服務水準方面，有3點特別值得我們借鑒。
一是為客戶提供人性化和人情化的服務。花旗銀行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對銀行的滿意度取決于為其提供服務的銀行職員，而不是銀行產品”。客戶經理要針對客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務方案。
二是為客戶提供高附加值的理財服務。私人高價值客戶最關注自己資產的安全性、流動性和收益性。銀行不僅要為他們提供優質高效的服務，更要注重為他們提供增值服務。私人客戶經理要把主要精力放在對客戶現在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預測上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務作為銀行在競爭中生存和發展的首要條件。
三是要認真對待客戶的投訴。作為消費者，客戶在使用各類金融產品的過程中，最容易發現一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動地反饋給銀行，即通常所說的投訴。對于銀行來說，能及時了解自己服務的種種不足，進而通過完善，不斷滿足金融消費者的需求，也是銀行獲取最佳利潤不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發現金融產品和銀行服務的不足之處，掌握用戶的消費需求及其隱含的市場信息，進而找準問題的關鍵。對銀行行業管理部門來講，要把對銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來規范，盡快出臺金融服務法規及其有關操作細則。
參考文獻：
[1]賀辭.淺談商業私人銀行客戶營銷競爭策略[J].現代經濟信息，2012（1）.
投資銀行是從西方引入的一個概念，狹義的理解指專門服務于資本市場， 主要從事證券發行、承銷、交易、咨詢、風險投資等業務的非銀行金融中介機構，類似于集我國券商、信托公司、私募風投、資產管理公司等機構為一體的一個綜合復合體，是與商業銀行相對應而存在的一個獨立的金融機構。如世界知名的高盛、摩根士丹利、匯豐、瑞銀等投資銀行。
而我國商業銀行投行是在我國分業經營監管環境中派生出來的一類銀行業務板塊，并非是一個獨立的金融機構。其是依賴于商業銀行的資源和渠道，從事著區別于傳統信貸業務又與其他金融機構業務緊密聯系的各種創新的金融產品和服務。廣義理解來說，包括商業銀行自身領域的資金直投、資產管理、債券承銷、并購融資、財務顧問以及與各類金融機構合作的銀信、銀基、銀證、銀租、銀資、銀保等各類表內外創新業務都可以歸類為商業銀行投行業務范疇。
二、商業銀行發展投資銀行的必要性
首先，隨著經濟全球化步伐的加快以及我國金融改革的深化，過去我國企業的投融資結構單一、直接融資渠道不暢、實體經濟過分依賴銀行融資的局面逐步被打破，商業銀行傳統的金融產品已無法滿足企業在初創、發展、并購、上市各過程中多元化投融資需求，商業銀行必須開展投行業務進行金融產品和服務創新， 提供一攬子金融產品的綜合服務方案來滿足客戶的差異化需求。
其次，我國的金融創新推動了商業銀行、信托公司、證券公司、基金公司、資產管理公司等金融機構業務的相互滲透和融合。各類金融機構產品的相互競爭對商業銀行業務帶來了前所未有的挑戰。面對這種情況，商業銀行必須進行戰略轉型，大力發展投行業務來擴大產品和服務的覆蓋范圍，打造可持續的核心競爭力來應對金融機構的綜合經營趨勢。
最后，在我國商業銀行具有其他金融機構不具有的優勢：客戶、資金和信用。商業銀行依賴龐大的客戶資源、強大的資金后盾及市場中最值得信賴的信用，可以較其他金融機構更容易做大、做強投行業務。而該幾個優勢在傳統信貸業務中發揮的空間已經越來越小，隨著存貸利差的逐步壓縮，商業銀行意識到必須通過投行業務為支點，充分挖掘自身潛力才能更有效地放大客戶、資金、信用方面的優勢以獲得超額收益。
總而言之，在“新常態”經濟形式下，商業銀行面對日益復雜的金融環境必須實施從傳統信貸業務向全能型經營模式轉變，大力發展投行業務以擴大生存空間、增強客戶忠誠度，提升商業銀行收益。
三、我國商業銀行投行業務存在的問題
（一）投行業務缺乏戰略部署，產品結構、業務種類單一
現階段國內商業銀行對投行產品的構建、投行業務的營運及風控模式等都缺乏全面清晰的認識，并沒有長期的戰略部署和業務規劃，往往都是為滿足客戶需求在傳統信貸之外派生出來一些融資產品，最終又僅是服務存、貸款業務，并沒有對投行業務進行戰略部署實行專業化管理，從而沒有形成有競爭力的、相對完整的產品線，不能使之成為銀行新的利潤增長點；此外，國內金融業仍實行分業經營和監管，這使商業銀行的投行業務發展受到限制，大部分商業銀行的投行業務品種局限在企業債券承銷、理財顧問、銀團貸款等領域，而對企業資本運作、并購重組、創新金融衍生品等投行核心業務涉及較少。
（二）內、外部認知度低，投行業務意識薄弱
就內部而言，投融投資創新業務雖發揮著越來越重要的作用，但在銀行各大業務版塊中仍扮演著配角，商業銀行現階段業務重點仍是傳統信貸業務。大部分商業銀行對投行業務的定位不清晰，很多只是將投行業務作為利息轉化中收的一種手段，還有甚多只是利用投行業務來規避政策、實施監管套利，并沒有挖掘投行業務的內在價值；從外部來看，雖然客戶對財務咨詢、資產管理、投融資顧問等業務需求不斷增加，但由于投行業務起步較晚、成功案例有限，尤其如資產證券化、股權融資、并購重組等業務客戶認知度低，對投行產品的信任度不高。許多商業銀行提供的創新投行服務和產品雖具有一定的優勢，但不能得到目標客戶的認可或大范圍的推廣。
（三）傳統的風險思維制約著投行發展，業務流程不順
商業銀行傳統的風險思維更強調安全性、審慎性，“萬無一失、不留死角”是商業銀風控思路的關鍵和核心。而投行業務則更強調依靠專業技術和手段，對大概率事件進行研判而做出決策，同時運用金融工具進行風險控制和風險分散以獲取超額回報。兩種經營風險的思維有著本質的區別，這就決定了兩種風險文化和態度的碰撞和沖突。而目前大部分商業銀行仍然用傳統的風控手段和思維來評價投行業務，導致了銀行內部創新部門和中后臺部門之間產生嚴重的分歧和沖突，進一步致投使行業務的審查、審批流程不順，阻礙著投行業務的良性發展；此外，投行業務產品交易結構復雜多樣，專業度高，涉及的市場風險、信用風險和聲譽風險往往難以精準識別，而國內商業銀行受限于客觀技術條件和人才條件，普遍缺乏一套行之有效的風險識別方法和風控工具，相應的風險管理制度和管理技術較落后，這樣又加劇著投行創新與傳統風控之間的矛盾。
（四）金融市場發展水平不高，監管滯后
雖然近些年國內貨幣市場、債券市場及資本市場快速發展，但相對于國外發達國家我國金融市場還呈現出很多短板，例如金融工具不夠豐富、產品流動性差、信息透明度低、行政干預較大等，這些都是金融市場發展還不夠成熟的表現。因此國內商業銀行投行也不能按照完全市場化、完全價值投資的導向來發展，只能按既定的“規則”在摸索中成長，在發展中促進市場完善，表現出一種“過渡”的特性；此外，現階段我國分業監管理念往往造成了多頭監管態勢，例如各部門以各自的認知角度和立場推行了各種政策法規，但這些政策法規往往重點不同、前后不一甚至相互矛盾，讓金融機構尤其是商業銀行投行開展業務時無所適從或者不知所依。
（五）投行專業人才缺失，人力制度不健全
投行業務涉及知識領域廣，專業要求高，業務涉及的信息量龐大且更新快，這就要求商業銀行開展投行業務必須要配備高素質、高水平人才隊伍。而目前國內商業銀行受制于客觀環境，從事投行業務的人員大多是從銀行內部選聘出來，經過簡單的培訓即上崗，這些人員沒有經過系統的、專業的訓練，從業人員專業基礎、業務水平參差不齊，這些投行從業人員帶著商業銀行傳統思路經營投行勢必導致創新能力弱，缺乏系統的投行思維和戰略眼光；此外，商業銀行對投行業務部門團隊的組織架構搭建、人才隊伍培養、考核機制的等尚未形成一套科學、健全的模式，這些因素都是制約投行業務在商業銀行中的發展。總之，人才的缺失和人力制度的不健全，投行業務發展必然只能停留在表面。
四、發展發展投行業務的一些建議
（一）轉變投行定位、樹立投行戰略
要實現商業銀行“新常態”下的業務轉型，首先要一改將投行業務服務傳統業務發展的定位思想。綜合經營是未來商業銀行適應金融混業的必由之路，商業銀行存、貸、票業務已逐步顯露出競爭乏力、無法支撐商業銀行持續盈利需求的態勢。隨著金融市場和資本市場的快速發展和變革，各家商業銀行誰能在投行業務領域快速占領市場，誰就具備了未來金融市場競爭的核心競爭力，這也勢必會成為未來商業銀行競爭的關鍵領域。因此管理層需高度重視投行業務發展，調整投行業務定位，加大對投行業務的資源配置，制定長期投行業務發展戰略，充分挖掘投行業務的潛力，利用銀行的資金、客戶、機構、品牌等優勢全方位支撐投行業務發展，將投行業務打造成為商業銀行的一項核心業務，以投行業務拉動對其他公業務發展，與傳統信貸品種逐步形成相互補充、相互促進的局面，發掘商業銀行新的利潤增長點。
（二）優化投行業務環境、打造聯動協作機制
投行不像傳統信貸業務那樣，有標準的業務結構、風控方式和制式合同，每一筆投行業務都不具有可復制性，需根據業務自身特點“量身定做”。可以說投行業務的專業技術占三分，協調解決問題占七分，因此投行業務各部門之間的配合協作、聯動作業尤為重要。要做到這點，商業銀行應首先在制度和文化方面要建立良好的業務協調機制，為投行業務發展創造良好內部環境。尤其是審批、風險、法規、金融市場、會計運營、財務等部門要與投行部建立有效的溝通和協作機制，發揮各自所長，集中力量解決問題；其次，商業銀行高層管理者應充分重視部門聯動工作的重要性，發揮總行管理層的統籌協調和推動作用。管理層應從全行整體發展和綜合效益角度出發，促進銀行內部各部門之間的橫向聯動，有效整合各部資源優勢，發揮協同效應，增強核心競爭力；最后，對一些諸如資本市場等時效性要求較高的投行項目，應在商業銀行內部建立快速聯動作業小組，并建立一套綠色業務通道，小組成員部門之間圍繞項目充分溝通信息，快速響應，平行作業，保證工作效率和質量，提高業務審查、審批效率，強化對客戶需求的反應力。
（三）轉變風險思維，重樹風控體系，提高審批效率
商業銀行要發展投行業務，建立與投行業務發展相匹配的風險管控機制是投行化改革的重中之重。首先，商業銀行必須要轉變傳統的風險管控思想，充分理解和認識投行業務風險，要逐步樹立既要敢于承擔風險又要善于管控風險的風險理念，創立新型的適應銀行綜合化經營的風險文化。不解決這個我問題投行業務就沒有成長的土壤，又會回到信貸業務的老路上來；其次，商業銀行須建立一套具有一定風險容忍度的風險管理體系，允許在承擔一定風險的前提下獲得相應的風險溢價，給予投行業務一定范圍的靈活度并充分發揮和運用投行創新工具和手段規避、分散風險，增加盈利空間；再次，可逐步安排一些從事投行前臺的專業人員加入風險管控隊伍，鼓勵其充分參與市場調查和同業交流，及時掌握市場熱點和產品，加強中后臺對金融市場業務的理解，減少溝通成本，提高審批效率；最后，可持續穩健的投行業務發展，必須建立和完善一套風險識別方法和風險管控工具，并以制度的形式固化下來。目前建議可借鑒發達國家的金融風險識別和管控技術，并在實踐中逐步修正以適應自身的發展。
（四）加大創新力度，防范創新風險
“以變應變”是投行業務的特質，只有持續的創新才能打破目前商業銀行投行產品單一的局限，商業銀行投行要善于創新、不斷創新才能適應快速多變的金融市場環境。首先，創新意味著要敢于打破傳統的業務運營模式、風控模式、機構設置、人力管理模式的制約，建立適合投行業務發展的新架構和新制度；其次，在保障投行業務風險可控前提下，推行以點帶面的形式，鼓勵總行投行部或分支機構業務創新符合客戶需求的金融創新產品和服務，并在個別分支機構試點，待取得一定成效后建立規范性產品制度在全行范圍內推廣；最后，總行范圍內可建立一支投行創新基金，激勵創新并對有效成果予以獎勵。同時還可以從投行業務利潤中提取一定金額建立投行創新風險金，規避投行創新而帶來的經營風險，對投行創新帶來的風險進行有效覆蓋，強化商業銀行的風險緩釋。
（五）重視人才隊伍建設，完善激勵機制
投行業務屬于智力密集型產業，技術專、水平高、品行端的人才是發展投行業務的保障，商業銀行高層管理者應從投行戰略發展眼光來選聘和儲備人才。首先，要打破舊的選人用人的思路，不局限于本單位、本地區的選聘范圍，摒棄原來“有背景，有客戶資源，能拉來存款能疏通關系”的選人思維，選聘投行從業人員應當從具備專業的知識技能，具有積極探索市場的興趣，具備發掘客戶需求的洞察力以及具有較強統籌協調能力的人才為出發點。投行業務無界限，人才選聘也應該無界限，對財務管理、投資分析、法律方面的人才可考慮引進有國外工作經驗的專業人才充實隊伍；其次，科學的機構設置和合理的授權是這些高素質人才充分發揮用武之地的重要保障，商業銀行可以嘗試建立“事業部制”的投行專營部門，對某些業務和產品賦予投行部相對獨立決策權，便與其及時把握市場機遇，迅速決策業務；最后，商業銀行還應當在原有薪酬文化的基礎上，創新促進投行業務發展的薪酬體系，增強員工的忠誠度和歸屬管。設計出合理的差別性薪酬對從事投行人才的高風險、高強度的工作付出進行補償，保持員工的斗志和積極性，鼓勵其責任承擔和業務創新。
五、結語
我國商業銀行開展投行業務雖已有十幾年，但相對西方發達國家來說發展還較為滯后，國內商業銀行投行業務還存在許多問題和困難。但在社會經濟快速轉型的態勢下，商業銀行發展投行業務已然成為大勢所趨，要下好投行業務這盤棋，商業銀行需要盡快轉變經營和風險觀念，打造良好的投行發展環境，充分挖掘自身潛力，整合優勢資源創新投行業務，不斷提升自身競爭力。
[關鍵詞]助農取款業務；存在問題；對策建議
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）09 — 0159 — 02
促進“三農”發展歷來是黨和國家的工作重點。近年來，國家陸續出臺了各項支農補貼、新型農村社會養老保險、醫療保險等惠農政策，但受目前農村支付服務環境的制約，農民取款、消費極為不便，使國家惠農政策效能的發揮陷入瓶頸。為此，中國人民銀行在全國范圍內推廣銀行卡助農取款服務，依托銀行卡及其受理終端向農村借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢等服務。調查發現，隨著銀行卡助農取款業務的發展，其積極成效逐步顯現，突出表現在：
一是密切了黨和政府與農民群眾聯系。助農取款服務滿足了農村居民尤其是金融服務長期處于空白狀態的村屯最基層農村居民的小額現金需求，國家各項扶農惠農政策得以快速、有效落實，在黨和政府與農民群眾之間架起了一座密切聯系的橋梁。
二是給農民帶來了實實在在的便利。助農取款服務使銀行機構擴大了服務半徑，延伸了服務觸角，廣大農村居民足不出村即可實現小額現金支取，極大地方便了農民的生產、生活。特別是在留守老人、兒童集中的鄉村，其積極作用尤為明顯。
三是為銀行機構提供了發展機遇。在城市銀行競爭趨于飽和的今天，推廣助農取款服務無疑成為銀行機構創新產品、拓展市場、優化服務的有利契機，不僅減輕了銀行柜面服務壓力，也提供了新的利潤增長點。但在調查中也發現，助農取款業務發展中仍存在著一些問題亟待解決。
一、助農取款業務發展中值得關注的問題
（一）服務點建設與管理方面
1.服務點布局缺乏統籌管理。按照文件規定，單個行政村的服務點數量最多不超過3個。從目前的服務點設立情況來看，一方面，隨著農村城鎮化建設，各地區行政村撤并現象較為頻繁，按照行政村設置對服務點數量進行嚴格控制較難實施；另一方面，在助農取款服務推廣過程中，收單機構往往把距離城區較遠但經濟狀況較好的行政村作為設立服務點的重點地區，各自為營地進行布點，造成助農取款服務點設置的無序和不均衡，從而導致少數行政村的助農取款服務點設置超限額或不足現象的發生。
2.對服務點的日常管理不到位。農村地域廣闊，農民居住地不集中，行政村助農取款服務點數量多、布局分散，對相關銀行機構管理水平提出了新要求。調查發現，個別銀行機構重建設、輕管理，對服務點后續管理不到位，開展巡檢工作質量較差，業務檢查和輔導不夠，不能積極幫助服務點解決業務問題。
3.規范化精細化管理有待加強。對助農取款服務收單機構來說，由于服務點商戶有別于普通商戶，其監管和服務的要求更高、更細。但從目前助農取款服務收單機構對服務點的管理情況來看，管理模式與其他商戶基本相同，尚未建立一套針對助農取款服務特點更為高效、細致的監管機制和服務流程。由于多數服務點是村鎮的便利店、小超市，服務人員的文化素質普遍較低，其安全防范意識和技能較弱，難以對助農取款服務實施規范化管理。
4.服務點商戶服務水平有待提高。一些銀行機構在服務點商戶選取時不夠慎重，少數服務點商戶素質較低，服務意識較淡薄，不能積極主動地向農民群眾進行宣傳，加之銀行機構缺乏后續培訓、督導力度，導致受理終端使用率、交易量、查詢量長期偏低，服務點作用發揮不明顯。
5.服務點利益缺失，影響了助農取款服務的長效發展。由于銀行開展助農取款業務采取有限收費的政策，與商戶進行利潤分成存在較大困難，盡管一些銀行對商戶采取了一定的獎勵措施但沒有明確的代辦費用，只能做到有限的補償。而商戶則從自身利益出發，認為替銀行辦事卻沒有收益，而且還有一定的風險，屬于“出力不討好”，影響了商戶的積極性。
（二）業務開展方面
1.未實現銀行卡聯網通用。調查發現，由于各銀行開發的業務平臺目前只能受理本行發行的銀行卡，銀行卡受理范圍單一、業務辦理具有排他性，一方面造成持有他行銀行卡的農民無法享受到取款便利，另一方面無法避免服務點重復建設或受理終端重復投入，造成資源的浪費。
2.服務點現金支付能力有限。根據文件規定，助農取款服務每卡每日累計最高取款金額不超過1000元（含）人民幣，現金來源，主要是商戶的營業款和備付金。由于助農取款服務點主要設在無金融機構營業網點和ATM機的鄉村，這些地方經濟環境較差，商戶的日均營業額有限，僅靠服務點日常營業收入和自身的備付金顯然不夠，尤其是對集中取現的需求無法滿足，存在因為現金不足拒絕持卡人取現的情況。
3.服務功能有待進一步拓展。目前，多數農村地區基本實現村村通電、通有線電視、通電話或手機業務，農村社會統籌養老保險、醫療保險等民生保障工程也在快速推進，相關繳費業務成為農民的現實結算服務需求，而多數服務點只能辦理取款、余額查詢業務，制約了其支付服務優勢的發揮。
4.業務風險控制措施薄弱。調查發現，多數服務點均未使用點（驗）鈔機、保險柜，更未配備監控報警設施，服務點人員大多沒有經過銀行專門人民幣反假識假、安全防衛培訓，平時接觸的也僅僅是銀行宣傳所發放的資料，商戶和農戶風險意識和防范意識薄弱。
5.業務發展存在行際不平衡和機具不平衡問題。目前，轄區開展助農取款業務的銀行主要是農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行，其他銀行基本未涉足這一業務領域。農業銀行主要依托轉賬電話，農村信用社主要依托金融自助服務終端，郵政儲蓄銀行主要依托商易通，很少使用POS機開展助農取款業務，限制了銀行卡受理范圍。
（三）宣傳培訓方面
目前，農村地區常住人口多數是老人和兒童，文化程度普遍不高，金融知識較匱乏，受金融服務環境制約，多數居民還沒有養成使用銀行卡等非現金支付工具的習慣，也沒有安全使用銀行卡的金融常識。同時，由于地域限制，多數農民與外界接觸較少，對銀行卡等新型支付工具和結算方式了解較少，現代支付結算意識不強。而銀行由于農村地區營業網點少、從業人員少，在支付結算宣傳方面內容較為單一，宣傳面窄，針對性不強，相當一部分農村居民對銀行卡應用知識了解得甚少，對商戶的信任度也不夠。
二、對策建議
（一）強化對服務點的管理和風險評估，提升農村金融服務水平。一是相關銀行機構既要重視助農取款服務點建設，更要重視服務點的規范化管理。把對服務點的管理、業務輔導職責落實到基層網點、基層部門、基層員工，建立服務點管理問責機制，納入年度業績考核指標體系。做到定期開展對服務點業務巡查、定期賬務核對等，及時、妥善處理在業務辦理中存在的困難和問題，指導服務點商戶按照規范流程正確處理助農取款業務，切實防范操作風險、假幣風險、道德風險、現金管理風險等。二是要從方便農民辦理業務出發，優化服務點建設布局，避免服務點無序、重復建設，有效消除服務點覆蓋空白區域，推動服務點業務健康快速發展，發揮服務點的金融網點部分替代功能，促進偏遠地區農村金融服務水平的提升。三是要按照人民銀行對服務點的管理要求，慎重選擇服務點商戶。重點考察和選取經營場所地理位置好、有一定經濟實力、有一定文化基礎、有較好信用記錄、與周邊群眾關系好、有為群眾服務愿望的商戶作為行政村服務點商。四是銀行機構內部稽核、審計等部門按年開展對助農取款業務的整體效果評估、業務風險評估，指導業務部門、基層網點改進工作、強化管理、防范風險、增強效能，進一步健全助農取款服務發展長效機制。五是各級人民銀行會同當地政府和銀行三方面統一安排對參與“銀行卡助農取款服務”的商戶給予補貼和獎勵政策，建立和明確利益補償和正向激勵機制，從而從根本上打消合作商戶的疑慮。六是盡快出臺助農取款相關優惠措施以降低銀行和商戶費用支出。如聯合電信部門為服務點商戶在刷卡交易費用方面提供優惠套餐，減少商戶和銀行的通訊費支出。
（二）積極拓展農村金融服務市場，推動助農取款業務更好發揮社會效應。助農取款業務要充分發揮作用，就要同農民的支付服務需求、金融服務需求有機結合起來，助農取款才能取得持久、穩定、良好的效果。涉農銀行機構要積極地方政府新農合、新農保以及各類農業補貼的發放業務，主動同政府部門協調各種補貼資金、社會保障資金發放形式和發放渠道，讓各項惠農政策、民生政策補貼款通過銀行結算渠道直接發放到農民手中，助推助農取款業務的發展，助推銀行卡在農村地區使用普及，提高農村居民領卡用卡積極性，實現政府、農民、金融機構“三盈”局面。此次調查發現，國家發放的養老金對于農村老年居民，每月養老金發放后，多數老年居民愿意就近在村上服務點辦理取款、查詢等業務，服務點的刷卡、查詢業務交易筆數較多，服務商積極性較高，養老金領取人對快捷的金融服務感到滿意。近期，社保卡加載金融功能工作逐步在農村地區推廣，農村地區銀行IC卡持卡量不斷增多，必將促進行政村助農取款POS機業務取得更好的發展，促進偏遠農村地區銀行卡用卡環境的改善。
【關鍵詞】私人銀行業務 發展 規模 結構
【中圖分類號】G【文獻標識碼】A
【文章編號】0450-9889（2013）01C-0154-02
私人銀行業務在西方的發展歷史悠久，業務涵蓋了金融業的大多數領域，它能為商業銀行帶來較高的收益率，使之成為眾多商業銀行開展私人銀行業務的主要驅動。目前我國已有多家銀行開展私人銀行業務，但由于配套政策的限制、相關法律的不健全、人才供給不充足等一系列原因，我國的私人銀行業務仍存在一些問題。本文擬從我國和美國分別選取一家具有代表性的商業銀行作為研究樣本，基于數據對比揭示出我國私人銀行業務在規模和結構兩方面存在的問題，并進一步分析其成因，以期為我國私人銀行業務發展提出有益的建議。
一、中美私人銀行業務比較
在我國，中國銀行是最早開展私人銀行業務的銀行，2011年獲得《歐洲貨幣》、《亞洲銀行家》、《英國金融時報》、《第一財經報道》等境內外主流媒體評選的“中國最佳財富管理獎”和“最佳私人銀行獎”。美國花旗銀行是推行全球業務戰略的銀行，為全球的個人客戶和跨國、跨區的企業客戶服務。花旗的私人銀行業務遍及歐洲、拉美、亞太和中東地區，經營業績首屈一指。為此，筆者選取這兩家有代表性的銀行作為研究樣本，從其私人銀行業務的規模和業務結構兩方面進行比較。
（一）私人銀行業務的規模比較
筆者對中國銀行近4年的私人銀行業務相關數據進行了搜集整理，具體數據如表1所示。
注：①*數據為測算數據，可能與實際數不完全一致。這些數據的推算，一是根據年報中提供的變動百分比推算所得，二是根據客戶準入門檻推算所得；②資料來源：根據中國銀行2008～2011年年報計算整理。
表1的數據顯示，中國銀行私人銀行的客戶數和資產數都呈逐年上升的趨勢，2010年該銀行擁有私人銀行客戶1.5萬戶，客戶資產規模超過2000億元，截至2011年，管理高端客戶個人資產總額超過3000億元，4年時間客戶增長超過300%。
雖然中國銀行的私人銀行資產數占其總資產的比重不斷增加，但是經過4年的發展，其私人銀行資產占總資產的比重仍不到3%。結合國內幾家有代表性的銀行私人銀行數據粗略一算，國內私人銀行客戶數目前大概是10萬戶，這個數據相比于2011年胡潤報告公布的中國擁有102萬個千萬富豪而言，只有差不多10%的比例。《中國私人銀行發展報告2012》中稱，截至2011年底，我國高凈值人群數量達118.5萬人。從這兩個數據上看，我國私人銀行的發展空間仍然巨大，能夠發展的潛在客戶還很多，私人銀行必須加快業務創新，提高服務水平和質量，充分挖掘這些千萬富豪成為私人銀行的客戶。
根據Citi 2010 Annual Report翻譯并整理可知，相對于中國銀行，花旗銀行私人銀行的規模在其2010年的年報中得以充分反映：在亞太地區，其私人銀行為6000多名個人和家庭服務，為客戶管理資產達165億美元，在該地區擁有300多名銀行家及投資專家；同時，通過花旗私人客戶和貴賓理財，擁有在亞太地區最大的財富管理席位。在中東和非洲區域，客戶業務量在46億美元，擁有超過200個私人銀行家和投資專業人士，跨越13個辦公網絡，為客戶在世界各地提供了最好的投資機會和卓越的服務及建議，是一個值得信賴的顧問。在拉丁美洲區域，為客戶管理資產達93億美元以上。從上述年報的數據可以明顯看出，花旗銀行私人銀行業務無論在客戶數還是管理資產的規模上都遠大于中國銀行。我國私人銀行業務在規模上相對發達國家的私人銀行而言占比偏小。
（二）私人銀行業務的結構比較
中國銀行自2008年到2010年，私人銀行業務不斷加強專屬產品研發和服務模式創新，初步實現了業務發展轉型，形成集團資源優勢整合、海內外一體化發展的私人銀行業務平臺。其2011年年報中指出，2011年發行了千余款理財產品。為了滿足客戶多元化的投資需求，推出了“中銀張裕百年”紅酒選擇權固定收益信托產品、玉石、瓷器和紫砂投資鑒賞等另類投資服務。可見，中國銀行的私人銀行業務經過4年的發展在品種上不斷豐富起來。
在花旗銀行2010年的年報中可以看出其服務范圍廣和產品品種多樣的特點：花旗為高凈值個人提供包括投資銀行和咨詢服務、貸款、債券、股票銷售和交易、經紀機構、外匯、結構性產品、現金工具和相關的衍生產品。花旗在亞太地區（不包括日本）為三分之一的億萬富翁提供精心定制的服務，包括貴賓理財和私人銀行，它的私人銀行業務為專屬客戶定制個性化的服務。在北美，花旗銀行為全球客戶提供廣泛的產品范圍和深入的市場知識，對全球銀行、全球市場、全球交易服務提供多樣化的服務。在拉丁美洲，花旗的私人銀行還為私人銀行客戶和貴賓理財服務提供了財產傳承的策劃服務，并深受好評。
由上可見，我國與發達國家私人銀行業務除了在品種結構上存在差異外，在地區結構上也存在著很多差異。在花旗銀行的年報中，其私人銀行業務按地域情況匯報，分為亞太、中東和非洲區域、拉丁美洲區域和歐洲區域。其涉足區域廣泛，基本遍及全球各個洲，擁有眾多的客戶，管理資產數額龐大，客戶對其信賴程度高，尤其是其私人銀行專家數量充足，僅在亞太地區就有300多名銀行家及投資理財專家。而我國的私人銀行業務目前主要是在國內市場開展，私人銀行專家也較缺乏。我國商業銀行私人銀行業務相對發達國家的私人銀行而言，規模較小，產品結構和地域結構不夠合理。
二、我國私人銀行業務發展存在問題的原因
（一）私人銀行業務規模較小的原因
1.監管制度上的限制。一個更為合適、合理的監管環境，對于銀行推出更多合法、合規的產品和服務具有積極的指導作用。我國有關金融行業經營的法律制度都明確要求，銀行業、保險業和證券業實行分業經營、分業監管。但由于私人銀行業務在我國的開展只有5年左右，現行針對私人銀行業務的監管政策仍然參照普通商業銀行和公司銀行業務，還沒有來得及建立針對性強的監管政策。這使得銀行金融產品的開發和服務創新都受到了很大的限制。
2.現有法律對私人財產的保護力度不夠。私人銀行最具特點的就是其私密性，其客戶也是注重私密性才選擇和信任私人銀行。而目前國內相關法律對私人財產缺乏充分保護，私密性較差，這也成為一些富豪因為擔心帶來不必要的麻煩而不選擇私人銀行的原因。如我國現有的《商業銀行法》規定要保障存款人的利益，商業銀行有權拒絕任何單位和個人的查詢、扣劃和凍結。但從國家安全和經濟問題調查等角度出發，諸如法院、反貪局、國家安全局等部門在必要的時候可以查詢、扣劃和凍結單位和個人財產。這就對私人銀行的發展形成了一定的障礙。
（二）私人銀行業務結構不合理的原因
1.產品與服務同質化。國內大多數私人銀行為其客戶提供的投資產品和銀行金融服務，標準化和同質化特征明顯，專為高凈值客戶設計的理財產品與大眾理財產品相比沒有明顯優勢，不能滿足客戶對產品個性化定制的需求。國內私人銀行客戶大多數持有的是人民幣資產，這些造成了國內私人銀行只能更偏重提供人民幣產品與之配套，所以在產品品種上與國外私人銀行的產品多樣性相比仍顯不足。從另外一個角度來看，一方面我國金融市場持續放開，使客戶對產品和服務的需求日趨復雜，另一方面，我國尚處于金融改革進程當中，和歐洲或者亞洲的其他成熟市場相比，客戶目前可選的金融產品和服務仍然相對有限。
2.人才匱乏成瓶頸。金融史上的每一個創新和發展都非一日之功，對于私人銀行業務，中國銀行業面臨的問題除缺乏成熟的管理經驗和受到監管政策的限制外，缺乏資深的高端投資理財服務人才也成為制約我國私人銀行業務發展的瓶頸。作為私人銀行的靈魂，一批高學歷、高素質、經驗豐富的客戶經理，目前在絕大多數銀行都嚴重缺乏，私人銀行客戶經理的培養還需要一個過程。
三、促進我國私人銀行業務發展的建議
（一）擴大規模的建議
1.加快商業銀行混業經營的步伐。改革我國目前的分業經營體制，適度放開金融管制，為發展我國私人銀行提供制度保障。相對分業經營，混業經營在成本、獲利能力和抗風險方面具有優勢。在獲利能力上，混業經營將銀行、保險、證券等金融業務全方位地提供給客戶，更能吸引客戶，從而增強銀行的獲利能力。在抗風險上，混業經營多元化的業務收入來源使得各業務之間收益互補，降低了風險。
2.健全和完善財產保護的相關法律，保護合法的私人財產。雖然《物權法》的頒布激勵了私人銀行的發展，但在法律建設上應對征用私人財產的法律程序、財產補償等方面作出更具體的規定。另外，劃定個人隱私的法律邊界，對個人隱私的干預范圍、保護方式及損害賠償進行規范。
（二）優化結構的建議
1.推進業務綜合化，豐富金融產品。由于目前我國銀行業實行的是分業經營，商業銀行所能提供的金融產品種類十分有限。私人銀行要成為“金融超市”需要提高綜合經營意識，擴大服務范圍，進一步挖掘與保險、證券、信托和基金公司等金融機構在合作內容和深度上的潛力，拓展金融產品、提升服務層次。
2.培養高素質的專業人才。私人銀行業務的順利開展和成功發展，離不開高素質的專業人才，而人才的缺乏是我國目前私人銀行發展的最大難題，國內商業銀行正是看到這一點，所以都在積極地培養理財師隊伍。為了開展個人理財業務，各商業銀行都花費很多精力培養了一批理財師隊伍，但是這些客戶經理在服務理念和服務水平上較國外的私人銀行還有很大差距。改善這種狀況可以考慮兩個渠道：第一，挑選金融專業知識扎實、有營銷技巧、擅長把握客戶心理的員工，特別是已具有CFP資格的員工，加強對他們的培訓，培養他們的市場研究和客戶開發能力，把他們培養成既精通各種金融產品的理財功能，又能擔當值得客戶信賴的角色的私人銀行客戶經理。第二，從國外引進業務水平高、經驗豐富的高端私人銀行家。這樣，一方面，可以直接為國內私人銀行注入活力、帶來經驗，彌補人才資源匱乏的缺陷；另一方面，引進的國外高端人才可以作為國內私人銀行客戶經理的培訓師，通過他們在業務上的指導和經驗上的傳遞，培養我國自己的私人銀行家。再者，引進的國外人才可以傳授先進的營銷和服務模式，幫助我國私人銀行在業務開展和管理水平上樹立標準。總之，從多途徑、多層次上培養專業的金融人才是目前我國發展私人銀行業務的當務之急。
【參考文獻】
[1]李凌.我國商業銀行私人銀行業務發展問題研究[D].南寧：廣西大學碩士論文，2011
[2]王元龍.中國私人銀行業務發展研究[J].學術研究，2007（11）
[關鍵詞] 商業銀行 投資銀行 業務
2001年7月中國人民銀行頒布了《商業銀行中間業務暫行規定》，進一步明確商業銀行經央行審批后可以辦理金融衍生業務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業務。這使得商業銀行在現有的政策和法律框架內探索投資銀行業務擁有了巨大的實踐空間和發展空間。
一、國內商業銀行開展投資銀行業務的重大意義
1.大力拓展投資銀行業務，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監會相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩步推進。資本市場的改革為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環境的變化，一方面，使得大型企業有更多的機會來發展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下滿足大型優質客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業務，是增強商業銀行競爭優勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內的商業銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進入，商業銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業務有利于增強國內商業銀行的競爭優勢，主要表現在：通過拓展投資銀行業務可以拓寬收入來源渠道，實現收入多元化，提高風險規避能力；通過對客戶提供存貸款傳統服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優質客戶的綜合營銷能力；通過為企業提供財務顧問等投行業務，商業銀行可以更好地了解企業的財務和經營狀況，為商業銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。
3.有利于實現商業銀行的業務轉型
面對利率市場化改革的深入，國內資本市場的發展，國內商業銀行需要調整其業務結構，實施業務轉型以適應外部市場環境的變化。業務轉型主要是通過大力發展零售業務和符合未來綜合經營的中間業務、增值服務，提高非利息收入占比來實現，而投資銀行業務則是高附加值的中間業務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發展投行業務成為當前商業銀行實現業務轉型、盈利模式轉變的重要手段。
二、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析
1.平衡好商業銀行投資銀行業務和傳統業務的關系
投資銀行業務，是一項技術含量高、高附加值的業務，其直接效益體現在能夠取得顧問費等中間業務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現在能夠促進商業銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，帶動并促進商業銀行傳統業務發展。
因此，在兼顧投資銀行業務對商業銀行傳統業務的促進，實現各項業務發展規模經濟和范圍經濟的基礎上，商業銀行應將投資銀行業務作為一項主體業務，注重和追求投資銀行業務自身的發展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統業務促進投資銀行業務發展，通過投資銀行業務發展帶動傳統業務發展的良性循環，才能真正體現發展投資銀行業務的初衷。
2.以投資銀行部為核心，建立與行內和行外機構的有效合作
投資銀行業務的拓展需要與公司業務、同業業務、資金業務等部門進行有效的合作，以充分發揮商業銀行的綜合優勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業務方面具有較強的實力和經驗，我國商業銀行在保證自身權利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經驗來發展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機構建立策略聯盟，并借助其他金融機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。
3.提高投行從業人員的整體素質，塑造一支優秀的專業的投資銀行家團隊
投資銀行業務是一項高度專業化的智力密集型金融中介業務，需要一支過硬的專業人才隊伍作為支撐，所以，商業銀行既要培養一批精通金融、財務、企業管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產等各方面的專業人才為投資銀行業務發展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業務團隊，是實現投資銀行專業化和個性化服務的前提。
4.金融主管部門應完善法律法規，建立風險防范機制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規，但目前國內法律、法規的不健全仍是商業銀行開展投行業務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業銀行也應該規范自身業務，積極參與相關法規的討論與建設。
商業銀行業務與投資銀行業務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據其主要業務范圍確定具體監管部門，負責對整個控股公司的監管，同時各個子公司監管部門負責對其范圍內的監管責任，明確其業務范圍，禁止一些風險大的業務。建立投資銀行業務的風險管理體系，注意培養員工職業道德和風險防范意識，在業務流程上建立健全風險約束機制、建立內部防火墻，規范內核制度，積極研究創新改善和轉換風險的途徑。
參考文獻:
[1]尹毅飛:我國商業銀行投資銀行業務發展重點研究.金融論壇,2004.12
關鍵詞：商業銀行；投資銀行；業務
2001年7月中國人民銀行頒布了《商業銀行中間業務暫行規定》，進一步明確商業銀行經央行審批后可以辦理金融衍生業務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業務。這使得商業銀行在現有的政策和法律框架內探索投資銀行業務擁有了巨大的實踐空間和發展空間。
一、國內商業銀行開展投資銀行業務的重大意義
1.大力拓展投資銀行業務，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監會相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩步推進。資本市場的改革為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環境的變化，一方面，使得大型企業有更多的機會來發展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下滿足大型優質客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業務，是增強商業銀行競爭優勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內的商業銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進入，商業銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業務有利于增強國內商業銀行的競爭優勢，主要表現在：通過拓展投資銀行業務可以拓寬收入來源渠道，實現收入多元化，提高風險規避能力；通過對客戶提供存貸款傳統服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優質客戶的綜合營銷能力；通過為企業提供財務顧問等投行業務，商業銀行可以更好地了解企業的財務和經營狀況，為商業銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。
3.有利于實現商業銀行的業務轉型
面對利率市場化改革的深入，國內資本市場的發展，國內商業銀行需要調整其業務結構，實施業務轉型以適應外部市場環境的變化。業務轉型主要是通過大力發展零售業務和符合未來綜合經營的中間業務、增值服務，提高非利息收入占比來實現，而投資銀行業務則是高附加值的中間業務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發展投行業務成為當前商業銀行實現業務轉型、盈利模式轉變的重要手段。
二、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析
1.平衡好商業銀行投資銀行業務和傳統業務的關系
投資銀行業務，是一項技術含量高、高附加值的業務，其直接效益體現在能夠取得顧問費等中間業務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現在能夠促進商業銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，帶動并促進商業銀行傳統業務發展。
因此，在兼顧投資銀行業務對商業銀行傳統業務的促進，實現各項業務發展規模經濟和范圍經濟的基礎上，商業銀行應將投資銀行業務作為一項主體業務，注重和追求投資銀行業務自身的發展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統業務促進投資銀行業務發展，通過投資銀行業務發展帶動傳統業務發展的良性循環，才能真正體現發展投資銀行業務的初衷。
2.以投資銀行部為核心，建立與行內和行外機構的有效合作
投資銀行業務的拓展需要與公司業務、同業業務、資金業務等部門進行有效的合作，以充分發揮商業銀行的綜合優勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業務方面具有較強的實力和經驗，我國商業銀行在保證自身權利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經驗來發展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機構建立策略聯盟，并借助其他金融機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。
3.提高投行從業人員的整體素質，塑造一支優秀的專業的投資銀行家團隊
投資銀行業務是一項高度專業化的智力密集型金融中介業務，需要一支過硬的專業人才隊伍作為支撐，所以，商業銀行既要培養一批精通金融、財務、企業管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產等各方面的專業人才為投資銀行業務發展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業務團隊，是實現投資銀行專業化和個性化服務的前提。新晨
4.金融主管部門應完善法律法規，建立風險防范機制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規，但目前國內法律、法規的不健全仍是商業銀行開展投行業務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業銀行也應該規范自身業務，積極參與相關法規的討論與建設。
商業銀行業務與投資銀行業務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據其主要業務范圍確定具體監管部門，負責對整個控股公司的監管，同時各個子公司監管部門負責對其范圍內的監管責任，明確其業務范圍，禁止一些風險大的業務。建立投資銀行業務的風險管理體系，注意培養員工職業道德和風險防范意識，在業務流程上建立健全風險約束機制、建立內部防火墻，規范內核制度，積極研究創新改善和轉換風險的途徑。
參考文獻:
[1]尹毅飛:我國商業銀行投資銀行業務發展重點研究.金融論壇,2004.12
[關鍵詞]商業銀行投資銀行業務
2001年7月中國人民銀行頒布了《商業銀行中間業務暫行規定》，進一步明確商業銀行經央行審批后可以辦理金融衍生業務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業務。這使得商業銀行在現有的政策和法律框架內探索投資銀行業務擁有了巨大的實踐空間和發展空間。
1.大力拓展投資銀行業務，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監會相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩步推進。資本市場的改革為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環境的變化，一方面，使得大型企業有更多的機會來發展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下滿足大型優質客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業務，是增強商業銀行競爭優勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內的商業銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進入，商業銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業務有利于增強國內商業銀行的競爭優勢，主要表現在：通過拓展投資銀行業務可以拓寬收入來源渠道，實現收入多元化，提高風險規避能力；通過對客戶提供存貸款傳統服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優質客戶的綜合營銷能力；通過為企業提供財務顧問等投行業務，商業銀行可以更好地了解企業的財務和經營狀況，為商業銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。
3.有利于實現商業銀行的業務轉型
面對利率市場化改革的深入，國內資本市場的發展，國內商業銀行需要調整其業務結構，實施業務轉型以適應外部市場環境的變化。業務轉型主要是通過大力發展零售業務和符合未來綜合經營的中間業務、增值服務，提高非利息收入占比來實現，而投資銀行業務則是高附加值的中間業務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發展投行業務成為當前商業銀行實現業務轉型、盈利模式轉變的重要手段。
二、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析
1.平衡好商業銀行投資銀行業務和傳統業務的關系
投資銀行業務，是一項技術含量高、高附加值的業務，其直接效益體現在能夠取得顧問費等中間業務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現在能夠促進商業銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，帶動并促進商業銀行傳統業務發展。
因此，在兼顧投資銀行業務對商業銀行傳統業務的促進，實現各項業務發展規模經濟和范圍經濟的基礎上，商業銀行應將投資銀行業務作為一項主體業務，注重和追求投資銀行業務自身的發展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統業務促進投資銀行業務發展，通過投資銀行業務發展帶動傳統業務發展的良性循環，才能真正體現發展投資銀行業務的初衷。
投資銀行業務的拓展需要與公司業務、同業業務、資金業務等部門進行有效的合作，以充分發揮商業銀行的綜合優勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業務方面具有較強的實力和經驗，我國商業銀行在保證自身權利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經驗來發展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機構建立策略聯盟，并借助其他金融機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。
3.提高投行從業人員的整體素質，塑造一支優秀的專業的投資銀行家團隊
投資銀行業務是一項高度專業化的智力密集型金融中介業務，需要一支過硬的專業人才隊伍作為支撐，所以，商業銀行既要培養一批精通金融、財務、企業管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產等各方面的專業人才為投資銀行業務發展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業務團隊，是實現投資銀行專業化和個性化服務的前提。
4.金融主管部門應完善法律法規，建立風險防范機制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規，但目前國內法律、法規的不健全仍是商業銀行開展投行業務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業銀行也應該規范自身業務，積極參與相關法規的討論與建設。
商業銀行業務與投資銀行業務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據其主要業務范圍確定具體監管部門，負責對整個控股公司的監管，同時各個子公司監管部門負責對其范圍內的監管責任，明確其業務范圍，禁止一些風險大的業務。建立投資銀行業務的風險管理體系，注意培養員工職業道德和風險防范意識，在業務流程上建立健全風險約束機制、建立內部防火墻，規范內核制度，積極研究創新改善和轉換風險的途徑。
參考文獻:
[1]尹毅飛:我國商業銀行投資銀行業務發展重點研究.金融論壇,2004.12
1.大力拓展投資銀行業務，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監會相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩步推進。資本市場的改革為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環境的變化，一方面，使得大型企業有更多的機會來發展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下滿足大型優質客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業務，是增強商業銀行競爭優勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內的商業銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進入，商業銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業務有利于增強國內商業銀行的競爭優勢，主要表現在：通過拓展投資銀行業務可以拓寬收入來源渠道，實現收入多元化，提高風險規避能力；通過對客戶提供存貸款傳統服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優質客戶的綜合營銷能力；通過為企業提供財務顧問等投行業務，商業銀行可以更好地了解企業的財務和經營狀況，為商業銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。
3.有利于實現商業銀行的業務轉型
面對利率市場化改革的深入，國內資本市場的發展，國內商業銀行需要調整其業務結構，實施業務轉型以適應外部市場環境的變化。業務轉型主要是通過大力發展零售業務和符合未來綜合經營的中間業務、增值服務，提高非利息收入占比來實現，而投資銀行業務則是高附加值的中間業務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發展投行業務成為當前商業銀行實現業務轉型、盈利模式轉變的重要手段。
二、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析
1.平衡好商業銀行投資銀行業務和傳統業務的關系
投資銀行業務，是一項技術含量高、高附加值的業務，其直接效益體現在能夠取得顧問費等中間業務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現在能夠促進商業銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，帶動并促進商業銀行傳統業務發展。
因此，在兼顧投資銀行業務對商業銀行傳統業務的促進，實現各項業務發展規模經濟和范圍經濟的基礎上，商業銀行應將投資銀行業務作為一項主體業務，注重和追求投資銀行業務自身的發展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統業務促進投資銀行業務發展，通過投資銀行業務發展帶動傳統業務發展的良性循環，才能真正體現發展投資銀行業務的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內和行外機構的有效合作
投資銀行業務的拓展需要與公司業務、同業業務、資金業務等部門進行有效的合作，以充分發揮商業銀行的綜合優勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業務方面具有較強的實力和經驗，我國商業銀行在保證自身權利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經驗來發展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機構建立策略聯盟，并借助其他金融機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。
3.提高投行從業人員的整體素質，塑造一支優秀的專業的投資銀行家團隊
投資銀行業務是一項高度專業化的智力密集型金融中介業務，需要一支過硬的專業人才隊伍作為支撐，所以，商業銀行既要培養一批精通金融、財務、企業管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產等各方面的專業人才為投資銀行業務發展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業務團隊，是實現投資銀行專業化和個性化服務的前提。
4.金融主管部門應完善法律法規，建立風險防范機制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規，但目前國內法律、法規的不健全仍是商業銀行開展投行業務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業銀行也應該規范自身業務，積極參與相關法規的討論與建設。
商業銀行業務與投資銀行業務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據其主要業務范圍確定具體監管部門，負責對整個控股公司的監管，同時各個子公司監管部門負責對其范圍內的監管責任，明確其業務范圍，禁止一些風險大的業務。建立投資銀行業務的風險管理體系，注意培養員工職業道德和風險防范意識，在業務流程上建立健全風險約束機制、建立內部防火墻，規范內核制度，積極研究創新改善和轉換風險的途徑。
參考文獻:
[1]尹毅飛:我國商業銀行投資銀行業務發展重點研究.金融論壇,2004.12
[2]常懷宇:商業銀行開展投資銀行業務問題探析.福建金融,2005.9
[3]王文利:關于商業銀行發展投行業務的趨勢分析.商業時代,2007.6
