引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇銀行網點分析范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。

第1篇

一、現狀分析

（一）網點租賃和自有各占一半，但機構間差異較大，省會城市行的租賃比率高于制度規定。該省近3年租賃網點所占比率，平均為49.71%，但所轄二級機構之間由于歷史因素造成的差距較大，截至2010年末，網點租賃比率最高為72%，最低為24%。

早在2008年，從總行層面就倡導全行，尤其是省會城市等中心城市行要充分抓住機會，增加網點建設投入，提升網點自有率，并強調省會所在城市行的租賃比率最高不得突破70%，但本次調查的省會城市網點租賃比率卻為72%，高于制度要求。

（二）網點租賃合同期與裝修期不匹配，導致被動續簽合同并接受高額租金。根據我國會計制度規定，營業網點的裝修成本的攤銷期為5年，但在調查某一級分行營業網點租賃合同期限情況時發現，近年來新簽或續簽的網點租賃合同中，短期（小于5年）的較多，近3年短期合同所占比例平均為38.06%，其中，最高41.16%，最低34.14%。具體情況詳見表1。（表1）

租賃合同期限的確定需要綜合考慮多個因素，如當地房屋租賃市場價格狀況、出租方的要求、現行財務管理制度的規定及雙方談判能力等。從近幾年房屋租賃市場價格迅速攀升的變動趨勢來看，出租者普遍傾向于簽訂短期租賃合同，因為這樣可以給出租者提供抬高房租的機會。如果租賃的房屋沒有或有很少的投入，出租人提高房租太多承租人可以選擇放棄，不會有資本性投入的損失，但因為我們租賃的營業網點必須按照經營規范進行裝修，也就是每個初次租賃的網點都要投入可觀的裝修費用，如果合同期限短于裝修費用的攤銷期，出租人在續簽合同時要求提高租金，我們則完全處于被動地位，幾乎沒有議價優勢，只能被動接受。

顯然，短期合同比例較大，必然增加合同續簽、價格上漲以及一旦價格談判破裂重新選址的可能，造成我行裝修成本的損失和部分客戶資源的流失。

（三）租賃網點議價能力低，談判被動。近年來，調查的某一級分行在租賃營業網點數量減少的基礎上，年租金反而逐年增大，近3年平均增長率為17.21%。具體情況詳見表2。（表2）

如，以省會城市為例進行偏離度分析。根據某省會城市國家統計局調查部分數據測算比較，2008～2010年省會城市房地產租賃價格同比上漲分別為14.75%、15.2%、5.88%，平均上漲11.94%。而該省會城市行實際支付租金同期分別上漲22.13%、11.63%、6.22%，平均上漲13.33%，超社會平均水平1.39個百分點。

近年來，網點租金快速上漲，有受當地房地產租賃市場價格攀升和城市規劃的影響，但其主要原因：一是租賃合同期限短，被動續簽提高租金；二是缺乏網點租賃的整體規劃，被選網點少，議價能力低；三是選址和議價由不同的部門負責。營業網點租金的上漲，加大了經營成本，消耗了珍貴資源。

（四）超法定義務為個人出租者支付租賃稅費。現行《營業稅暫行條例》、《房產稅暫行條例》等相關規定，“個人出租房屋用于生產經營的須按租金總額繳納房產稅、營業稅及按營業稅的一定比例繳納城市維護建設稅、教育附加、地方教育附加和個人所得稅?！币簿褪钦f，出租人取得租金繳納稅金是他的義務。但筆者在調查中發現，我行租賃的營業用房中出租方是個人的，我們除了按照合同約定支付租賃費外，還要應出租人的要求支付本應由其支付的各種稅費。如，某二級機構2010年租賃網點中出租方為居民個人的租賃合同有13個，合同約定年租金額338萬元，其中按市場價格計算的租賃額278萬元，應由出租人繳納的稅費，合計60萬元。（計算過程：出租房屋適用的房產稅率12%、個人所得稅率4%、營業稅金及附加5.55%，應納稅費合計約60萬元=（278×21.55%）。超法定義務為出租人支付稅費，不僅增加了我行成本，還違反財務規定。

（五）基礎管理薄弱

1、相關制度和操作流程尚需健全、完善。網點用房租賃活動實際上是一個系統的決策過程，包括前期調查、合同簽訂、后續管理等諸環節，調查發現，相關制度零散而不系統，特別是網點的前期選址，沒有像一些知名品牌連鎖店鋪那樣有明確、統一的標準，決策人主要憑主觀感覺和個人經驗，沒有依據科學的數據資料選址，不利于各行對租賃業務的規范管理和具體操作。

2、尚未形成建行特色的網點選址決策理論及模型工具體系。前期調查階段是網點租賃的首要環節，需要有科學的富有行業特色的理論作指導，目前我行選址決策基本依賴于傳統經驗和主觀判斷，決策信息以人工收集分析為主，缺乏系統數據支持和先進理論指導，尚未引入主客流動線性法、比較競爭優勢法及渠道協同法等現代選址方法理論。如，一般未對擬選擇網址所在地的中長期城市規劃、周圍環境、家庭狀況、人口密度、潛在客流量、社會購買力、同業競爭程度等主要因素信息進行認真、詳細、完整的收集、分析，決策依據不充分，例如某二級機構因租賃網點前期調查不充分，盲目租賃、裝修。2008年4個租賃網點陸續在裝修后均因城市規劃被強令拆遷，資金損失較大。

3、租賃管理審批權限過于集中。目前，對網點租賃的審批管理為首租和續租租金漲幅超過10%的租賃項目一律由一級分行審批，實際上營業用房租賃項目有大有小，如租賃ATM用房一般只需數平方米，租金額度也較小，本著簡化流程和提高工作效率的原則，一級分行視具體情況可以將租賃權限適當下放。

4、后續評價考核管理需要改善。近年來，加速網點功能建設，優化網點布局是國有銀行的重要工作，網點建設投入力度逐年增大，而網點建設項目后評價工作是評價財務資源執行效率和效果的重要手段，目前該行僅對部分項目（租賃＋裝修合計大于100萬元）的部分內容進行了后續評估，評價結果不能全面反映網點租賃管理的總體情況。同時，項目后續評價也是對網點建設相關決策部門及人員的最終考核，但結果問責的很少。如，2007年相關制度對營業場所面積、裝修等控制標準進行修訂。其中面積標準設定由業務數據作為調整基準面積的依據和條件，相關業務數據主要用于客觀衡量網點的實際面積需要和后續追蹤評價。隨著城鎮建設規劃標準的提升，沿街商鋪房產呈樓層增高面積增大的趨勢，一般房屋所有者不愿意分割出租，而相中的擬租賃對象又超過業務發展需要的營業面積，這時個別行就采取虛增業務數據來增大租賃面積的方式變通，結果租賃后部分租賃面積閑置。如某二級機構租賃市區一處房產后，三樓一直空閑，僅作為網點日常庫房使用，相關行處未按上述制度對此進行考核和問責。

二、應對策略

針對上述網點租賃現狀，筆者建議采取以下措施：

（一）由總行制定統一的營業網點租賃管理辦法、操作流程，引進品牌連鎖店鋪的先進網點選址經驗和理論，加強基礎化、規范化、科學化管理，提高網點租賃管理水平。

（二）各級行都要制定網點建設總體目標，區別對待，穩步推進，抓住現階段鼓勵加大營業網點建設力度的有利時機，順勢而為，提高營業網點自有率，改善營業用房成本結構。

（三）進一步梳理、明確各部門職責，在各盡職責的同時，加強橫向之間的聯系溝通，提高及時性，增強聯動性。

第2篇

一、村鎮銀行網點布局的理論分析框架

Beck and Torre （2007）提出APF（Access Possibilities Frontier）這一概念，用來分析儲蓄和支付服務獲取可能性邊界。金融機構網點布局與金融服務獲取可能性邊界的研究在本質上是一樣的，因此本文提出用APF作為村鎮銀行網點布局的理論分析框架。一方面，村鎮銀行決定設立分支機構的原則是新網點的邊際收益與網點成本的對比。另一方面，外部變量被視為影響金融服務獲取可能性邊界的重要因素。包括三個方面的變量：（1）社會經濟特征。村鎮銀行選址時考慮的重要因素是交易成本，通過規模經濟或者提高交易價值可以減少單位成本。為了獲取相同利潤，村鎮銀行必須在富裕的地方開網點以獲取更多的顧客和提高交易的價值。（2）競爭優勢。與大城市中的金融機構通過服務大企業和富?？蛻魜慝@取利潤比較，村鎮銀行從建立之初就定位為農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，因此，中小企業、個體工商戶以及當地的農業產業是村鎮銀行的核心競爭優勢。（3）市場結構。存款規模、機構數量、信用水平等因素也在提供金融服務和降低交易成本中發揮重要作用。低水平的市場結構會增加村鎮銀行的交易成本，從而抑制金融服務的供給。

二、模型構建、變量和數據介紹

（一）模型構建。

按照以上理論分析框架，不考慮內部因素，假定村鎮銀行是否在一個區域開設網點是由社會經濟特征、競爭優勢和市場結構三個因素決定的。本文假定單個的金融機構在一個地方所能獲得總收益為π*，用如下函數表示：π*= X*+εi，變量Xi為解釋性向量，包括了如上所述的解釋變量。成本C*包括建立村鎮銀行的額外固定成本和運轉成本。因為只有總收益大于或者等于成本時，村鎮銀行才會設立網點，否則村鎮銀行沒有動力在當地建立網點。因此假定村鎮銀行開設分支機構需滿足如下的條件：π*大于或等于計劃成本C*。凈收益表示為如下的方程：

Y*=π*-c*

從上式可以看出，如果Y*≥0，村鎮銀行出于利潤最大化的考慮將會在新的地方建立網點；否則，假如Y*

Y=F（Xi），

其中Y=0或1，Xi表示社會經濟特征、競爭優勢和市場結構。

本文采用Probit和Logit模型。限于篇幅原因，此處不再贅述。

（二）相關變量數據實證分析。

根據以上的理論假說，同時考慮到數據的可得性，本文構造了11個具體變量，樣本來源于重慶統計年鑒公布2012年―2013年的縣域經濟指標數據和金融機構統計數據，具體介紹如表1所示。

注：*代表在10%水平下顯著，**代表在5%的水平下顯著，***代表在1%的水平下顯著

1.社會經濟特征。表征社會經濟特征的六個變量：地方財政支出、人均收入和就業人數與村鎮銀行網點設立顯著正相關。城鎮化比例和村鎮銀行網點設立除模型Probit（2）中不顯著，在其他三個模型中顯著正相關。GDP增長率和受教育水平與村鎮銀行網點設立不相關。表明村鎮銀行選址主要考慮的是經濟發展良好的地方。這和農村地區基礎產業薄弱、投資回報期長、盈利能力有限有關。就目前來看，村鎮銀行都開設在地級市和縣城，而最需要村鎮銀行的鄉鎮和農村，幾乎沒有。

2.競爭優勢。表征村鎮銀行競爭優勢的個體戶和中小企業數與村鎮銀行網點設立不相關。第一產業增加值和村鎮銀行網點建立顯著正相關。表明村鎮銀行的建立主要定位在農業產業和中小微客戶。

3.市場結構。表征市場結構的每萬人網點數和村鎮銀行網點建立負相關，但是不顯著。存款規模與村鎮銀行網點建立顯著負相關。存、貸差和網點建立不相關，可能與村鎮銀行樣本數量偏少有關，影響了本文的結果。為避免與大中型銀行的直接競爭，村鎮銀行網點選址更多考慮所在地的市場結構。

三、村鎮銀行網點布局的優化選擇和政策建議

村鎮銀行網點的最優布局是在滿足廣大農村地區金融服務需求的同時，實現網點的可持續發展。

（一）加大政府扶持。村鎮銀行偏好于富裕地方，而不愿意在偏遠貧窮地方建立網點，是其“理性”的表現，但是缺乏政府的政策支持也是一個重要原因，因此，地方政府的扶持政策要更多地向村鎮銀行傾斜。可以考慮建立財政補貼機制，風險補償機制和支農激勵機制財等政策手段增加村鎮銀行的獲利能力，以補償村鎮銀行的業務經營成本，從而激勵其積極開展涉農業務。

第3篇

1.1競爭環境

隨著我國加入WTO的后過渡期的結束，我國銀行業將而臨更加激烈的競爭。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開業，8家外資銀行正在進行改制籌建，3家銀行申請改制為外資法人銀行。同時，伴隨著各大國有商業銀行的改制與經營調整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業銀行的崛起，中國銀行業正進入競爭空前激烈的時代。數量眾多的銀行依靠著同質業務模式和相對單一的收入結構越來越感到生計困難。

1.2客戶需求環境

個人需求層面，隨著經濟健康快速發展和居民財富的日漸積累，我國居民人均收入水平迅速提升，已經出現了為數眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對銀行產品的需求較之以往發生了巨大的變化，對金融服務的需求已經不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到個人貸款、財富管理等等方面。尤其是近兩年，個人理財業務的需求呈現出強勁的增長勢頭。企業需求層面，隨著國內證券市場的蓬勃發展，以及企業經營者融資理念的轉變，企業融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業客戶對銀行的貸款需求已然出現降低的態勢。

1.3金融監管環境

自1988年巴塞爾協議推出以來，以風險資本為核心的經營和監管理念在國際金融業得以確立。無論是2004年6月26日巴塞爾銀行監管委員會通過的《新巴塞爾資本協議》，還是2004年我國國家監管部門頒布的《商業銀行資本充足率管理辦法》，對國內商業銀行的資本監管都在很大程度上進行了強化。在新的更加嚴格的監管環境下，我國商業銀行要實現業務的持續發展，必須探討經營發展模式和盈利增長模式的轉變，提高資產盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩定有效的資本補充長效機制，實現資本監管下的業務持續發展。

2銀行網點現狀分析

2.1布局現狀

2.1.1按行政區劃設置

我國的商業銀行最初是由人民銀行內的專業部門分離而來的，從組織結構到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設置模式，完全按照行政區劃來逐級設置分行，點多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰線長，層次復雜，形成冗長的管理級別，不利于經營管理，決策意圖的貫徹實施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網點布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經濟金融服務的，而在我國，不同地域的經濟發展非常不均衡，對銀行服務的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網點的均衡分布必然會造成資源的浪費，不利于資源的有效配置。

2.1.2單純追求數量，忽視效益

受傳統思想的影響，商業銀行網點的設置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴張，濫設網點，忽視網點的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導致單個網點的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規模效應設想相違背。

2.1.3脫離客戶需求

在同一行政區劃內，網點設置的密度拘泥于上級規定，不能針對不同區域的經濟水平、客戶需求不同而做相應調整。有的地方網點數量明顯過疏，導致客戶資源被其他商業銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導致成本過高，資源浪費。

2.2功能現狀

2.2.1交易功能為主，營銷功能薄弱

我國傳統意義上的商業銀行，功能模式都比較單一，大部分網點都只有存貸業務，缺乏更多的金融產品。在這種經營模式下，必然導致網點輕視金融產品與服務的推銷。而現代意義上的商業銀行網點，應該是金融產品的營銷中心，客戶可以在網點體驗到不同金融的產品與服務。即使是到了現在，我國的商業銀行網點仍然是以交易功能為主，營銷功能雖有所強化，但與開拓市場的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。

2.2.2產品與服務同質化嚴重

由于我國分業經營和利率等的政策限制，國內銀行業在產品創新上很難有質的突破，網點所提供的軟服務同質化嚴重。并且由于長期的落后觀念影響，及其國內金融服務市場的不成熟，銀行產品創新的動力與能力雙雙不足。

2.2.3利潤生產模式單一

時至今日，我國商業銀行網點仍然是靠存貸利差來產生利潤。缺乏有效的金融工具來對拓展利潤源。隨著經濟金融環境的改善，“金融脫媒”的現象會越來越明顯，商業銀行的這種利潤生產模式正受到前所未有的挑戰。迫切的需要尋找新的利潤增長點來彌補“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。

3銀行網點優化

本文試圖從功能優化和布局優化兩個方面來分別論述銀行網點優化。

3.1功能轉型

網點是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網點要占用房屋、投入大量設備、人力以及維護費用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費。如何對現有網點功能進行重新定位和調整，使其更好地與市場需求對接，從成本消耗大戶向利潤產生大戶轉變，真正實現網點網絡價值，對現階段的我國商業銀行顯得格外重要。

3.1.1目標客戶群的需求定位準確

網點轉型的成功與否，關鍵在于對目標客戶需求的定位是否準確。其產品和服務是否與客戶的現實需求相匹配。對目標客戶群的消費行為和消費心理進行分析，從而發現其潛在的需求，并提供與之匹配的產品和服務。從銀行的角度講，重點在深度發掘客戶對銀行的貢獻程度，以及與銀行服務業務的匹配程度，從而做到服務更有目標性、針對性。

3.1.2更加注重細分和個性化，實行差異化服務

國外成熟的金融環境里，一個成功的金融產品一定是給客戶提供了個性化的選擇?？蛻舻馁Y產配置不一，其對金融產品的需求也不一。所以如何實行差異化服務，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個網點都需要面對的現實問題。在恰當的時間，將恰當的產品提供給適當的客戶。

3.1.3服務和產品創新

傳統上，我國的商業銀行網點都是以產品為中心。在日益競爭激烈的今天，適時地轉向以客戶為中心顯得十分必要。研究現有的客戶，了解他們的使用習慣，實現產品和服務的針對性。根據市場的變化，積極地進行金融工具的創新。同時，區分清楚哪些業務適合網點去推廣，整合業務操作流程。打破傳統業務分工模式，實行一體化服務。根據需要設置新型分工模式，縮短業務流程，提高服務效率。

3.2布局調整

面對紛繁復雜的市場環境和海量信息，如何綜合考慮整個城市的網點布局，從而使有限的資源發揮最大的效益，這不僅僅是戰術問題，更是一個戰略問題，如何優化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰略和地區特征的前提下，采用科學的網點布局與優化方法進行系統規劃和實施。也就是說，要明確網點布局優化的基本理念是“在恰當的地點開設恰當的網點”。

一般來說，影響網點布局的因素主要有：銀行目標客戶群定位；目標客戶群對網點的服務要求和資金使用方式；網點類型及其所提供的產品、服務；網點提品和服務組合的策略；當地競爭銀行的網點業態；該地區的城市發展規劃等。

3.2.1對不同地區客戶需求及其競爭環境全面評價

在市場經濟條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個商業銀行網點，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網點存在合理與否，必須要根據所在地的客戶需求來判定，這不僅包括評價現有需求，還應包括可挖掘的潛在需求。同時，還應充分考慮該地區的競爭環境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學的決策。

3.2.2原有網點的撤兵調整與新增網點務求科學、合理

首先在選址方面，應結合科學的模型進行詳盡分析，確保每個網點的設置建立在現實需求之上。其次，根據目標客戶的數量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規模來確定網點的建設規模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實際需求更加貼切，即不形成服務短板，又不造成資源浪費。

3.2.3對銀行網點實行分類管理

網點分類管理就是把網點經營同當地資源緊密結合起來，銀行可以根據業務實際需求把網點劃分為不同的類別：①全功能網點：根據經營資源和地理位置經營所有銀行業務，為客戶提供全面的金融服務。②專業性網點：這類網點與全功能網點的不同在于，主要專注于服務于某一類客戶群，或某一產品系列，或只服務于某一特定范圍的銀行市場。③社區銀行：這類網點是開展零售銀行業務的主體市場定位，是以本地的市場和客戶為主等等。

3.2.4對網點內部格局進行轉變

網點內部物理格局建設是實現網點轉型再造的基礎設施，兩者之間有類似“修路與致富”的關系。國外銀行業在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對面服務。而國內受傳統的影響，長期以來一直都是柜臺封閉式服務。網點內部格局轉變其方式主要是圍繞有利于差異化服務和交叉銷售的開展，由傳統的柜臺封閉式向功能分區開放式轉變，為客戶營造一種與銀行專屬服務人員舒適安心的溝通環境，并通過不同功能區域的合理搭配，促進目標客戶在網點的有效銷售逗留。



參考文獻

［1］曾衛.淺談商業銀行機構網點的優化設置［J］.現代金融，2000，（11）.

［2］劉曉嵐.商業銀行網點資源的整合及其有效利用［J］.金融論壇，2001，（5）.

［3］農行武漢青年路支行.關于網點經營轉型有關問題的思考［J］.湖北農村金融研究，2007，（2）.

第4篇

關鍵詞：商業銀行；營業網點；反洗錢

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01

作為反洗錢工作的基層機構，商業銀行營業網點承擔的工作職責主要有①，“按照規定建立和實施客戶身份識別制度”、“在規定的期限內，妥善保存客戶身份資料和能夠反映每筆交易的數據信息、業務憑證、賬簿等相關資料”、“按照規定向中國反洗錢監測分析中心報告人民幣、外幣大額交易和可疑交易”。其中前2點已有效嵌入到業務制度、流程中，得到很好的落實；“人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告”則需利用反洗錢監測分析系統，進行數據提取、手工補錄、人工分析與鑒別，在實際執行時受多種因素影響，還存在一定的困難與問題。

一、主要問題及困難

（一）業務量較大的網點信息錄入工作量較大

反洗錢監測分析系統經過多次優化，大額交易信息提取自動化程度逐年增強，但對于個別業務較大的機構，人工補錄量仍較大。經測算每日柜面交易量在3000筆左右的機構，每天補錄量在100筆以上。

實際應用中，公積金歸集賬戶及部分內部過渡賬戶也在反洗錢監測范圍之列，而該類賬戶交易量均比較大；此外調息、網銀批量代扣業務資金劃轉等涉及內部賬的交易，也需補錄大額交易信息，大大增加了網點工作量。

（二）部分大額交易信息較難獲取

隨著電子渠道業務的飛速發展，電子銀行交易因其資金匯劃快捷以及操作地點任意等特點，已逐漸成為洗錢活動的主要途徑。網點人員對于POS消費等渠道交易的相關信息提取困難，查找資料要花費大量的時間和精力，但即使這樣也難以達到系統補錄要求。

（三）錄入信息及可疑交易確認結果準確性難以保證

由于系統錄入信息缺少正確性核對，網點在遇到上述問題時，一般很少主動向系統或業務主管部門反映或咨詢，基本上依據判斷錄入，直接影響了補錄信息的準確性。可疑交易確認標準不明確，網點在確認時往往憑主觀判斷，確認結果準確性無法保證。

二、原因分析

（一）反洗錢監測分析系統功能不足或利用不充分，反洗錢手段較為落后，加大了網點人員的工作難度和工作量

反洗錢監測分析系統經過多次升級，數據提取自動化程度已經大大提高，但仍不夠全面，部分電子渠道交易的相關信息仍未實現自動提取，個別業務信息采集不全，需網點錄入內容仍較多。

（二）營業網點對反洗錢工作重視不夠，加之人員緊張，專業儲備有限，難以充分履行反洗錢義務

網點承擔反洗錢工作的人員往往一人多崗，難以充分履行相應職能；此外因機構調整網點人員變動頻繁，業務素質參差不齊，很多人對反洗錢系統及新業務不熟悉，隨著非柜面業務的大力發展，對反洗錢工作的專業性和技術性要求日益提高。網點人員則缺乏相關專業知識、經驗與技能，很難對可疑交易進行詳盡的分析和判斷，起不到應有的打擊洗錢犯罪的作用。

（三）反洗錢工作組織及管理機制未能充分落實，部門之間、部門與網點之間協作不足，反洗錢工作未形成合力，一定程度上也影響了反洗錢工作效果

從實際工作情況來看，業務部門對于反洗錢相關制度的落實較完備，而獲取并維護客戶信息、調查信息及可疑交易報告等則主要依靠網點完成，業務培訓與指導比較籠統、概念化，應用性、針對性不強。另外，網點與業務部門之間還缺乏有效的日常交流溝通渠道與機制，在網點工作主動性不強的情況下，網點的問題很難反映到業務管理部門，也很難得到解決或指導。

三、建議

（一）優化和挖掘系統功能，開發新的監測手段，進一步提升反洗錢工作精細化水平

開發反洗錢監測分析系統的數據分析與挖掘功能，對于可疑交易特征明顯的記錄實現自動甄別與確認，減輕網點人工識別量，提高可疑交易識別和確認的可靠性。提高對電子銀行業務的監控水平，對開通電子銀行業務的賬戶實行實時監控，依靠先進的監測手段增強反洗錢監測的及時性和有效性。

（二）采取更高效的反洗錢集中處理模式，減輕一線柜員工作量，提高大額補錄及可疑交易報告質量

反洗錢監測系統無法全面捕獲所需要的信息，而面對大量、頻繁的交易數據，前臺人員也難以開展有效的識別分析工作。特別是電子銀行交易，因其操作隱蔽性及便捷性等特點，容易成為不法分子洗錢的渠道，更加迫切需要加強后臺數據分析監測工作。建議將補錄工作納入后臺集中處理，以切實提高反洗錢工作質量，減輕一線柜員工作量。

（三）增強網點反洗錢工作的責任感，通過培訓提高反洗錢人員專業素質，倡導反洗錢也能創造效益的理念

通過培訓，有意識地培養一支既懂法律知識又精通銀行業務和技能的反洗錢專業人才隊伍。邀請業務條線經驗豐富的工作人員進行反洗錢相關知識和技能的培訓，提高員工對可疑支付交易的識別、分析能力以及對客戶潛在洗錢風險的敏感度。通過講解相關案例，介紹最新的反洗錢動態，讓大家充分認識洗錢的危害性，提高對反洗錢的認知度，從而切實有效地履行反洗錢義務和責任。

（四）充分發揮業務部門的職能作用，加強對反洗錢工作的業務指導和監督管理，建立行之有效的反洗錢激勵約束機制，充分調動工作積極性

加強部門、崗位間配合與協作，將業務營銷與反洗錢有效結合。柜面人員對客戶信息熟悉程度不夠，完全依賴他們進行可疑交易判別及客戶風險等級分類存在一定的局限和風險性?？蛻艚浝碓跔I銷過程中比較了解和熟悉客戶，二者有效結合才能把反洗錢工作進行得更好。建立健全反洗錢工作激勵約束機制，提高網點人員對反洗錢工作的重視程度。通過考核，對成績突出的員工和部門給予一定的獎勵，全面提升員工反洗錢工作的積極性，盡量避免或減少洗錢風險。

第5篇

網絡銀行（InternetBank）是一種有別于傳統銀行為客戶服務方式的新型銀行，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務，因此被稱為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。它以銀行現有業務為基礎，以電子信息技術為依托，為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務。

網絡銀行（InternetBank）是指設在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業網點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業務的一種金融機構，一般意義上的網絡銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網絡，二是基于電子通訊的金融服務提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

網絡銀行是電子商務的核心商務活動，電子商務把網絡銀行視為發展的商業基礎。他的目的簡單說是4W，也就是實現為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和結算。網絡銀行提供各種各樣的業務，幾乎所有的金融交易都可由網上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉賬服務，客戶還可以在網上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統購經紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安裝Internet網絡支付能力；避免對現有主機系統的修改；采用直觀的用戶圖形接口進行系統管理；適應諸如扣帳卡、電子支票、電子現金以及微電子支付等電子支付手段；通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網絡交易的安全性；提供完整的商戶支付處理功能，包括授權、數據捕取和結算、對帳等；通過對Internet網上交易的報告和跟蹤，對網上活動進行監視

（二）網絡銀行的優勢

1）無地域限制

網絡銀行無地域界限，改變了傳統銀行人與人互動的一對一服務模式，客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、業務等自助金融服務，網點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利，尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍。

2）無時間限制

網絡銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續營業，滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態、靈活調撥資金、隨時支付轉帳，彌補了傳統銀行業務中營業網點少和營業時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。

3）成本低廉

傳統銀行的成本居高不下，主要是營業網點的租金及人員工資。但網絡銀行不需要具體的營業場所，只需要一個虛擬的空間及少數服務人員，通過電腦處理客戶業務，大大節省了成本，據美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是0.52美元，ATM是0.27美元，而網絡銀行僅0.1美元，建立一家網上銀行所需費用相當于開立一家傳統分行所需費用的5％左右，低廉的成本使網絡銀行極具競爭優勢，可以爭取更多的客戶資源。

4）信息傳遞迅速

網絡銀行借助Internet技術，數字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復使用，實時傳遞信息，客戶下達指令之后，網絡銀行很快可完成相應的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業務辦理的程度，而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務。

（三）現代網絡銀行存在的不足

1）安全問題

這恐怕是大多數的人望而卻步的一個很大的理由，安全問題是網絡銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關重要的。傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡—般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯網上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個安全的系統，一個好的消費界面，一個好的安全保障，是每個人都希望看到的，等到網絡銀行能夠解決這個問題相信可以得到一個很大的發展。目前主要有的安全問題有：

(1)系統安全風險，雖然網絡銀行都設計有多層安全系統，并不斷出現新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩運行，但是網絡銀行的安全系統仍然是網絡銀行服務業務中最為薄弱的環節。這種風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網絡外部的數字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。

(2)操作風險，操作風險是指由于系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網絡銀行安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤，也可能來自于網絡銀行客戶的疏忽，職員在業務上的誤操作，可能導致網絡銀行嚴重的業務風險。

2）社會信用環境問題

近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發展，但社會信用體系發育相對滯后，經濟活動中失信現象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行采取觀望態度的原因之所在。

論文關鍵詞:網絡銀行網絡銀行定義優點存在問題措施信息管理

論文摘要：網絡銀行作為當今世界一個可以說是先進的技術，卻并不是很普及，原因可能是多樣的。本文通過對網絡銀行的一些簡單的調查和分析，力圖找到網絡銀行存在的一些問題，以及解決這些問題的一些措施，信息安全是當今網絡銀行需要保障的前提，據《中國計算機用戶》所做的調查中，47％的受調查者沒有用過網上銀行，其中68％是因為感覺網上銀行不安全。并加強對其的宣傳力度。并同時考察了網絡銀行的優勢，如何借助這些優勢使得他能夠迅速的發展。使得社會資源能夠得到充分的利用，節約普通銀行的多余的開銷，實現銀行的信息化，從而推動全社會的信息化。

引言:

網絡銀行這個現代ITERNET網絡的產物，自從第一家開展網上業務的銀行SecurityFirstNetworkBank，到中國第一家開展網上業務的中國銀行，至今幾乎所有的銀行都有網上業務，相信對于我們網絡銀行并不陌生了。對于以其方便快捷、成本低廉、無地域限制等特點，代表著銀行業未來發展的方向。但是對于這個新鮮的事物雖然優勢明顯,可是好像并沒有得到老百姓的看好，他的發展始終沒有的想象的那么迅速。問題到底出在什么地方？又能有什么好的方法來解決這個問題？是當代金融界急需要解決的一個難題。

（一）網絡銀行的涵義及特征

網絡銀行（InternetBank）是一種有別于傳統銀行為客戶服務方式的新型銀行，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務，因此被稱為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。它以銀行現有業務為基礎，以電子信息技術為依托，為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務。

網絡銀行（InternetBank）是指設在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業網點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業務的一種金融機構，一般意義上的網絡銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網絡，二是基于電子通訊的金融服務提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

網絡銀行是電子商務的核心商務活動，電子商務把網絡銀行視為發展的商業基礎。他的目的簡單說是4W，也就是實現為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和結算。網絡銀行提供各種各樣的業務，幾乎所有的金融交易都可由網上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉賬服務，客戶還可以在網上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統購經紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安裝Internet網絡支付能力；避免對現有主機系統的修改；采用直觀的用戶圖形接口進行系統管理；適應諸如扣帳卡、電子支票、電子現金以及微電子支付等電子支付手段；通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網絡交易的安全性；提供完整的商戶支付處理功能，包括授權、數據捕取和結算、對帳等；通過對Internet網上交易的報告和跟蹤，對網上活動進行監視

（二）網絡銀行的優勢

1）無地域限制

網絡銀行無地域界限，改變了傳統銀行人與人互動的一對一服務模式，客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、業務等自助金融服務，網點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利，尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍。

2）無時間限制

網絡銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續營業，滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態、靈活調撥資金、隨時支付轉帳，彌補了傳統銀行業務中營業網點少和營業時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。

3）成本低廉

傳統銀行的成本居高不下，主要是營業網點的租金及人員工資。但網絡銀行不需要具體的營業場所，只需要一個虛擬的空間及少數服務人員，通過電腦處理客戶業務，大大節省了成本，據美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是0.52美元，ATM是0.27美元，而網絡銀行僅0.1美元，建立一家網上銀行所需費用相當于開立一家傳統分行所需費用的5％左右，低廉的成本使網絡銀行極具競爭優勢，可以爭取更多的客戶資源。

4）信息傳遞迅速

網絡銀行借助Internet技術，數字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復使用，實時傳遞信息，客戶下達指令之后，網絡銀行很快可完成相應的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業務辦理的程度，而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務。

（三）現代網絡銀行存在的不足

1）安全問題

這恐怕是大多數的人望而卻步的一個很大的理由，安全問題是網絡銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關重要的。傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡—般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯網上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個安全的系統，一個好的消費界面，一個好的安全保障，是每個人都希望看到的，等到網絡銀行能夠解決這個問題相信可以得到一個很大的發展。目前主要有的安全問題有：

(1)系統安全風險，雖然網絡銀行都設計有多層安全系統，并不斷出現新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩運行，但是網絡銀行的安全系統仍然是網絡銀行服務業務中最為薄弱的環節。這種風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網絡外部的數字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。

(2)操作風險，操作風險是指由于系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網絡銀行安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤，也可能來自于網絡銀行客戶的疏忽，職員在業務上的誤操作，可能導致網絡銀行嚴重的業務風險。

2）社會信用環境問題

近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發展，但社會信用體系發育相對滯后，經濟活動中失信現象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行采取觀望態度的原因之所在。

3．經營觀念和管理體制滯后

傳統銀行的實力源于較低的資產負債率和資金信貸能力，從事的業務也主要體現在資產和負債業務上。此外，我國傳統銀行業一直遵循著靜態的單中心多層次的管理理念。然而，網絡銀行的實力主要源于投資和決策的智慧性，其業務主要表現在中間業務和向社會提供各種金融咨詢上。網絡銀行的發展要求以科技創新為動力，多中心、多層次動態的對銀行提供的各種金融服務進行管理。然而，我國網絡銀行還基本上處在將傳統業務搬到互聯網上處理階段，若傳統銀行的固有觀念和機制不及時轉換，將會給網絡銀行的發展帶來困難。

4）法律依據問題

目前中國涉及網絡銀行的立法還不健全，由于網絡銀行業務是一個全新的銀行業務領域，其業務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益，然而，現有法律尚滯后于網絡銀行的發展，譬如說，客戶的義務、銀行的責任及相互間的權利都還沒有明確的法律界定，使得網絡銀行的參與各方都存在一定的法律風險。

5）網絡銀行系統設計開發缺乏統一規劃和統一標準

網上銀行服務的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統的網絡化。但是，中國金融業的網絡建設缺乏整體規劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導致一方面國內各商業銀行之間的互聯性差；另一方面，各商業銀行本身的統一性也不如人意。除了幾家新興的商業銀行外，國有商業銀行在各地的分行都有自己的電腦系統，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統上針對各個平臺開發出網上支付系統，難度可想而知。

6）缺乏適應網絡銀行發展的人才

網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。

（四）解決現代網絡銀行存在問題的一些措施

通過以上對網絡銀行面臨的諸多嶄新問題的分析，我們可以看出網絡銀行的發展將銀行業的監管提升到更高的難度，網絡銀行的風險監管與控制更趨復雜化。筆者認為，要有效控制網絡銀行帶來的問題，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業、企業三層次的網絡銀行監管系統，互相支持，互為補充，達到對新問題強有力的預測、控制、化解的作用。

1）從源頭上解決網上銀行問題

嚴格網絡銀行的市場準入?，F階段，在審批過程中應把握：嚴格制度建設。網絡銀行的公示、信息披露、內部控制和系統設計等制度性安排，必須嚴格審批。并考察網絡銀行的硬件設施配備、技術投入、人員配置，網絡銀行的設立或新業務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。

2）注重營銷策略，擴大業務規模，加大網絡銀行業務的宣傳力度

美國的金融業非常注重市場營銷，用市場營銷觀念指導銀行業務的經營，商業銀行重視貼近市場，不斷推出個性化服務。因此，我國商業銀行必須深刻認識到這一點，并將美國的經營理念真正落實到網絡銀行業務的開展中。網絡銀行市場營銷是指銀行開發具有競爭能力的網絡產品和優質服務以滿足客戶需要，并達到使銀行價值最大化的目的。

金融產品和一般商品的營銷策略有很大區別，傳統金融業的市場營銷是“以產品為中心”，而網絡產品是無形的，營銷模式是必須以客戶服務為中心。隨著信息技術的高度發展，不同金融機構所提供的網絡金融產品和服務的差異性日益縮小，注重營銷策略，擴大品牌效應將是網絡銀行吸引客戶擴大業務規模的關鍵，不斷開發新產品以滿足客戶需要。

3）加快法制建設，明確權利義務

網絡銀行很多問題與傳統銀行相比更加復雜、難以界定，這一狀況已引起世界各國的關注，美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規建設上明顯滯后，應加緊制定《中華人民共和國網絡銀行法》，借鑒和參考有關國家的立法經驗和建議，以規范網絡金融參與者的行為：以法律形式明確銀行及客戶雙方的權利和義務、交易規則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理，并根據技術發展修改現行的法律規范與規則，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業和金融機密等也都要有相應的法律制裁。

4）加強網上支付安全

只有解決了安全問題，顧客才沒有了后顧之憂。為了解決網上交易和支付中的安全問題，中國人民銀行和十幾家商業銀行早就于1999年8月，建立了中國金融認證中心（CFCA）。CFCA作為—個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，專門提供基于PKI（公開密鑰基礎設施）的數字證書服務，為參與網上交易的各方提供安全的基礎，建立彼此信任的機制。

5）加強社會信用體系建設

網絡銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段，銀行與客戶可能會產生不信任感。美國的社會信用機制非常完善，社會信用程度比較高，所以網絡銀行在美國能很快發展，而這一點正是我們所欠缺的。在我國，個人和企業賒欠銀行帳款的事情屢有發生，若開展網絡銀行業務，可能會引發很多經濟問題，給社會帶來很大的損失。因此，加強社會信用體系的建設已刻不容緩。

6）加強信息系統建設

在電子商務全球化的前提下，商業銀行必須擁有先進的金融電子化信息網絡系統，網上銀行服務手段的更新發展也依賴于銀行后臺的資金清算系統的網絡化，而不可回避的現實是，目前中國金融電子化建設相對滯后，各家商業銀行的支付信息系統普遍適應不了網絡銀行發展，建設好一個好的信息系統是網上交易的前提。

7）加快網絡銀行高素質人才的培養

網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網絡的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準確的把握市場脈搏并做出積極回應。因此，我們既要努力引進人才和國外先進智力，又要高度重視和加強現有人員的培養和教育特別是業務培訓工作，努力建設一支既懂信息技術又懂電子商務規則和網絡銀行運作的復合型人才隊伍。

8）注重網絡銀行品牌建設

著力打造網絡銀行服務品牌，中國人總是忽略品牌建設。建立全方位的市場品牌戰略目前各家銀行都有自己的網絡銀行，所提供金融服務的差異較小，因此必須要發展自己的核心產品，建立自己的服務品牌，確立優勢業務，以獲得更多的客戶。

目前，我國網絡銀行僅是傳統銀行業務的網上移植，沒有發揮電子銀行對銀行業務的重組和再造功能，只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用，在產品上投能擺脫傳統業務功能的限制，在操作界面上也沒有體現出個性化服務的特點，只是對傳統業務處理系統界面的簡單模仿。

參考文獻

1段澤強．中國網絡銀行面臨三大問題[J]．人民大學出版社2005.3

2張清云、肖德云發展網絡銀行，提高服務水平[J].企業技術與進步，2004.1

3崔援民電子商務.高等教育出版社（五版）2007.7

4謝康、肖靜華網絡銀行。清華大學出版社2008.4

第6篇

一、網絡銀行的電子支付

1.網絡銀行的電子支付

電子支付是一種通信頻次大、數據量較小、實時性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網絡平臺通常是交換型的、通信時間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。電子支付的網絡平臺有PSTN、公用數據網、專用數據網、Internet和EDI等。最早的電子支付網絡平臺主要有PSTN、X.25和X.400網絡等，后來出現了X.435、X.500等網絡平臺，這些網絡平臺的普及面明顯跟不上業務發展的需要，當前的發展趨勢主要是Internet電子支付網絡平臺。Internet網絡銀行的購物與電子支付基本過程如下：

（1）顧客接入因特網（Internet），通過游覽器在網上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；

（2）銷售中心接到訂單后，經過審批，向配送中心發出發貨請求。由配送中心向顧客進行送貨；

（3）顧客收到商品后，進行商品的清點核對，并對驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數字簽名后，發送給銷售中心進行掛帳處理；

（4）當需要付款時，由顧客根據訂貨以及接貨驗收情況，將結款信息進行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（5）銷售中心接收到顧客的結款請求時，將自身的銀行帳號以及收款金額等信息生成收方密碼，發送給商家的開戶銀行；

（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區域網及其網上的電子實時支付與清算系統與顧客的開戶銀行進行清算，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；

（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發送給各自的用戶，電子支付全部完成；

（8）商家向顧客發送電子發票，網上交易全部完成。

2．電子支付的大眾化網絡平臺

Internet是電子支付的大眾化網絡平臺。在傳統通信網和專用網絡上開展電子支付業務，由于終端和網絡本身的技術難以適應業務量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴大，并使用戶、商家、企業和銀行必須承受很昂貴的通信費用，尋求一種物美價廉的大眾化電子支付網絡平臺已成為當務之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發展的Internet就成了全世界各國各個銀行首選的電子支付大眾化網絡平臺。與此同時，與電子支付相關的技術、標準和實際應用系統也在不斷涌現，在Internet上進行電子支付已成為現代化支付系統的發展趨勢。由于Internet和相關技術的迅猛發展，用戶的數量驚人增長，終端和應用系統的豐富多樣和簡易實現，才給網上電子支付提供了一個嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺。

3.安全電子支付和SET協議

電子商務最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進行安全的電子支付，是電子支付的關鍵問題。安全電子交易協議(SET)是在Internet上進行信用卡交易而提出的國際協議，主要是為了保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術主要有公開密匙加密、電子數字簽名、電子信封、電子證書等。SET協議體系的不斷完善為Internet電子商務提供了安全保障。SET與其他電子交易標準比較，已獲得IETF的認可，是電子商務和整個現代化電子支付系統的發展方向。

二、典型的網絡銀行

1．美國安全第一網絡銀行（SFNB）

這里介紹當今世界一個典型的網絡銀行即美國第一聯合國家銀行（FirstUnionNationalBank）。1994年4月美國的三家銀行聯合在因特網上創建了美國第一聯合國家銀行，這是新型的網絡銀行，也稱為美國安全第一網絡銀行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美國證券第一網絡銀行），是得到美國聯邦銀行管理機構批準，在因特網上提供銀行金融服務的第一家銀行，也是在因特網上提供大范圍和多種銀行服務的第一家銀行，其前臺業務在因特網上進行，其后臺處理只集中在一個地點進行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網絡銀行業務，業務處理速度快、服務質量高、服務范圍極廣。1995年10月美國第一聯合國家銀行在網絡上開業。開業后的短短幾個月，即有近千萬人次上網瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后在網絡上開設銀行，隨即此風潮逐漸蔓延全世界，網絡銀行走進了人們的生活。1996年初，美國第一聯合國家銀行全面在因特網上正式營業和開展銀行金融服務，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網了解當前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯機服務，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經完成了對Newark銀行和費城FirstFidelity銀行的兼并，從而成為美國第六大銀行，擁有1260億美元資產，有近2000家分行，已經有1100萬用戶，分布在美國沿佛羅里達州、康涅狄格州及華盛頓地區等12個州內。美國第一聯合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務，其中包括：低現付抵押和無低現額支票帳戶服務等。從1998年1月份起，美國第一聯合國家銀行通過因特網為用戶提供一種稱之為環球網（Web）Invison的服務。環球網（WEB）Invison系統是建立在美國第一聯合國家銀行PCInvison之上的一種金融管理系統。利用該系統，用戶能夠通過因特網訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業報告或通過直接撥號實時訪問資金狀況和投資進展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環球網（WEB）Invison系統主要是面向小企業主和財會人員設計的。這些人可以利用環球網（WEB）Invison系統了解公司資金的最新情況，還可以利用環球網（WEB）Invison系統使用他們的電子郵件與美國第一聯合國家銀行聯系，訪問全國或地區性的各種經濟狀況和各種相關數據。

2．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統

美國安全第一網絡銀行（SFNB）是在DataForceInternational軟件公司的協助下，開發環球網（WEB）Invison系統的。該系統使用SUN公司的計算機作硬件平臺，系統的用戶使用個人計算機上的網絡瀏覽器（Netscape），通過因特網就可以直接進入銀行主頁。在銀行一端，由一臺SUN公司的SPARCserver服務器提供用戶與銀行信息系統主機之間的接口。即SPARCserver服務器負責將銀行信息系統主機的數據轉換成超文本置標語言（HyperTextMarkupLanguage）格式后送往用戶端或將用戶端超文本置標語言格式文件轉換后送往主機進行管理。在環球網（WEB）Invison系統中，一臺網絡瀏覽器（Netscape）服務器專門用于加密。SUN公司的設備能夠與該服務器兼容。美國第一聯合國家銀行正在由一個地區性銀行發展成為全國性銀行，因此，利用因特網將銀行的服務擴展到全國各地是銀行發展戰略的一個重要組成部分。美國第一聯合國家銀行正在作自身調整，不僅作為一個銀行，而且還要作為一個金融服務公司，把著眼點放在許多非傳統的金融銀行服務方面，如：提供電子商務用戶的資金市場服務以及為零售用戶拆借資金服務和中介服務等。為此，美國第一聯合國家銀行將廣泛開發在因特網上的各種業務應用。

3．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的“柜臺”服務

在因特網上進入美國第一安全網絡銀行的“大門”后，展現在客戶面前的是各種網絡銀行“柜臺”服務，具體服務內容如下:

（1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個人理財、當前利率等；

（2）利率牌價（Rates）：可以直接查看利率牌價；

（3）服務指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務，包括電子轉帳、信用卡、網上查詢及檢查等；

（4）安全（Security）服務：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；

（5）客戶服務（CustomerService）：由銀行客戶服務部的人員解答各種問題；

（6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業務時，需要輸入用戶名及其密碼方可進入系統等。

4．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的產品服務

SFNB提供的具體產品服務如下：

（1）SFNB產品——銀行業務的更高形式；

（2）現行利率：產品的現行利率和月費用；

（3）基本電子支票業務：提供20種免費電子月支付方式，聯機明細表和注冊登記，已結算的支票聯機記錄和金融報告等；

（4）利息支票業務：方便所有基本支票業務計算利息和附屬電子票據支付；

（5）貨幣市場：提供一些最高的貨幣市場利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場，賺取利息，然后當需支付時，劃轉資金到支票帳戶；

（6）信用卡：SFNB向預先經過核查符合條件的顧客發行VisaClassic和VisaGold卡等。

（7）基本儲蓄業務：以有競爭性的利率，通過儲蓄獲利——目的是為了一個新的汽車、孩子的學業或干脆把它放一邊；

（8）CDs：大額可轉讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。

5．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融業務服務

美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融業務服務如下：

（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；

（2）SFNB總裁的信：向客戶描述了如何使用SFNB的網上服務來省錢；

（3）SFNB網上服務歡迎您：當客戶第一次進入銀行時開設帳戶時，它告訴您如何開設帳戶存取帳戶、付款、核查帳戶；

（4）SFNB在線表單：訂購存款單和信封，建立ACH存款，再訂購支票和改變地址信息；

（5）SFNB無風險保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風險；

（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。

美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融產品、業務和服務還在發展和擴大，它為全世界的銀行和金融機構樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業網絡銀行的創建與發展積累了豐富的經驗。

三、網絡銀行的發展

1．國外網絡銀行的發展

隨著國際經濟一體化和銀行金融業國際化而帶來的激烈的國際競爭，是各國銀行業紛紛發展和推行實行電子商務和網絡銀行的外在動力，而銀行金融業創新發展的內在需求，則是其發展電子商務和網絡銀行的內在動力。銀行要想在新世紀立于不敗之地，加快網絡銀行和電子商務的進程則是各國銀行的戰略性選擇。全球已經有多家銀行已推出或著手準備提供網絡銀行的服務內容。銀行在因特網上提供的服務可以分為靜態信息、動態信息、帳戶信息和在線交易四個階段?，F在，絕大部分銀行的服務還只停留在第一階段。據介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網，在因特網上建立了自己的網站，制作了網頁，其中約有100多家可提供在線銀行金融業務和服務，提供動態網頁和動態信息的網絡銀行正在迅速增多。美國和歐洲是網絡銀行發展最為迅速的地區，其網絡銀行數量之和約占世界市場的90％以上。在北美，IBM聯合十五家銀行，投資了1億美元開發網絡銀行系統。美國第一安全網絡銀行建立了全球第一家無任何分支機構的網絡銀行，并于1995年10月開始運作。美國美洲銀行等也推出了網上家庭銀行。在歐洲地區，銀行站點設立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現正和微軟合作開發網上企業銀行項目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺灣首家網絡銀行系統。

2．國內的網絡銀行

國內現已有中國銀行、招商銀行、中國建設銀行正式推出網絡銀行服務。中國工商銀行也在網上進行宣傳開展多種網上服務。

招商銀行于1997年正式開通了招商銀行網站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區和北京地區推出了網絡銀行業務。招商銀行在網上建立網址的同時就設置了招商銀行天地、招銀動態、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網絡銀行的城市已經有19個，服務內容包括網上企業銀行、網上個人銀行、網上支付、網上購物、網上商城、網上查詢和網上證券等。

3．網絡銀行的發展潮流勢不可擋

網絡銀行是因特網上的重要應用。雖然網絡銀行在全世界推出的時間還不長，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國內所有銀行都在因特網上建立了自己的網站，制作了自己的主頁，已經推出了或正在推出自己的網絡銀行或網絡銀行業務與服務。網絡銀行的發展潮流勢不可擋。網絡銀行也是新世紀銀行的發展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國銀行的“綜合網絡業務系統”還不能為客戶提供全方位的銀行業務服務，但其發展很快，其前景美好。在世界上，各國有實力的大銀行都在爭先恐后地創建網絡銀行。除了美國第一安全網絡銀行外，其他美國銀行和許多國家的銀行也推出了自己的網絡銀行，例如新加坡和其它一些國外銀行先后也推出一些網絡銀行業務，總的說來，這些網絡銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務還有很大實質性的差距，還需要不斷改進和發展。網絡銀行已經來到我們的面前，我們不僅要歡迎它，更要為它的全面實施作出更大的努力和貢獻。近年來，我國銀行電子商務的基礎建設已取得可喜成績。中國金融數據通信網絡的基本框架已經建成，衛星通信網已建有兩個主站和646個地面衛星小站。全國電子聯行系統已有一千多個收發報行，聯接商業銀行一萬多個通匯網點，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清算系統已成立了全國銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機制正在積極推進之中，新創建的認證中心正在試行等，可以相信，我國的網絡銀行必將得到高速發展、廣泛普及和應用。

4．我國發展網絡銀行的幾個問題

我國的幾大商業銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。對于我國銀行系統，網絡銀行從技術層面來說是一套全新的集成技術，對銀行科技工作者是一個機遇；其對銀行業務和管理層面的影響要比其他新技術服務產品更加廣泛和深入。網絡銀行所引出的許多新問題需要我們在認識和理解的基礎上逐步完善。網絡銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場金融服務的革命。這場革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業務總產針對這一全新的服務方式提出新的服務思路，還需要金融管理部門為這一新生事物的發展鋪平政策和法規的通路。我國發展網絡銀行業務，需要從具體的國情出發，針對網絡銀行的幾個問題，拿出具體的方案。

（1）要考慮我國的具體國情

對于Internet，我們要考慮我國的具體國情。美國科學技術、經濟文化高度發達，是Internet的發源地，近40%的家庭擁有個人電腦，而我國的這一比例還遠不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術的應用，大多有來進行文字處理，不能上網，而且擁有個人電腦中的絕大部分是知識分子、青年學生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因為Internet昂貴的接人和通訊費用，沒有加入Internet網，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已免費用使用了二十多年，這也是我國許多ISP被迫關閉的產要原因。

（2）我國的計算機技術水平低

我國的計算機技術水平低，自己的產品特別是比較成熟的產品少，技術和產品中的絕大部分來自國外，如Chinanet的40%的網絡設備是美國Ciso公司的產品，設計及安裝都是國外工程師完成的，主動權完全掌握在外國人手中，這對我國網絡銀行的安全提出了嚴峻的挑戰。只有我國的計算機技術的發展具有相當的水平，關鍵的技術及設備都為自己掌握和制造時，我國的網絡銀行才會有較大的發展。

（3）以基本功能為主

我國網絡銀行的發展目前主要是以實現網絡銀行的最基本、最簡單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣傳資料的。我國的幾大商業銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。

當今世界正經歷著一場以因特網和無線互聯網為核心的信息技術革命。網絡銀行的出現，就是這場革命的產物，將來的銀行將不再局限于以單一的分支機構作為服務渠道，銀行可以通過因特網和無線互聯網為不同的客戶提供各種不同的服務，銀行采用信息技術擴大服務渠道的成本將變得十分低廉，客戶可以在任何可以上因特網的地方很方便地處理銀行金融業務和開展服務。

一、網絡銀行的電子支付

1.網絡銀行的電子支付

電子支付是一種通信頻次大、數據量較小、實時性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網絡平臺通常是交換型的、通信時間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。電子支付的網絡平臺有PSTN、公用數據網、專用數據網、Internet和EDI等。最早的電子支付網絡平臺主要有PSTN、X.25和X.400網絡等，后來出現了X.435、X.500等網絡平臺，這些網絡平臺的普及面明顯跟不上業務發展的需要，當前的發展趨勢主要是Internet電子支付網絡平臺。Internet網絡銀行的購物與電子支付基本過程如下：

（1）顧客接入因特網（Internet），通過游覽器在網上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；

（2）銷售中心接到訂單后，經過審批，向配送中心發出發貨請求。由配送中心向顧客進行送貨；

（3）顧客收到商品后，進行商品的清點核對，并對驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數字簽名后，發送給銷售中心進行掛帳處理；

（4）當需要付款時，由顧客根據訂貨以及接貨驗收情況，將結款信息進行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（5）銷售中心接收到顧客的結款請求時，將自身的銀行帳號以及收款金額等信息生成收方密碼，發送給商家的開戶銀行；

（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區域網及其網上的電子實時支付與清算系統與顧客的開戶銀行進行清算，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；

（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發送給各自的用戶，電子支付全部完成；

（8）商家向顧客發送電子發票，網上交易全部完成。

2．電子支付的大眾化網絡平臺

Internet是電子支付的大眾化網絡平臺。在傳統通信網和專用網絡上開展電子支付業務，由于終端和網絡本身的技術難以適應業務量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴大，并使用戶、商家、企業和銀行必須承受很昂貴的通信費用，尋求一種物美價廉的大眾化電子支付網絡平臺已成為當務之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發展的Internet就成了全世界各國各個銀行首選的電子支付大眾化網絡平臺。與此同時，與電子支付相關的技術、標準和實際應用系統也在不斷涌現，在Internet上進行電子支付已成為現代化支付系統的發展趨勢。由于Internet和相關技術的迅猛發展，用戶的數量驚人增長，終端和應用系統的豐富多樣和簡易實現，才給網上電子支付提供了一個嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺。

3.安全電子支付和SET協議

電子商務最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進行安全的電子支付，是電子支付的關鍵問題。安全電子交易協議(SET)是在Internet上進行信用卡交易而提出的國際協議，主要是為了保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術主要有公開密匙加密、電子數字簽名、電子信封、電子證書等。SET協議體系的不斷完善為Internet電子商務提供了安全保障。SET與其他電子交易標準比較，已獲得IETF的認可，是電子商務和整個現代化電子支付系統的發展方向。

二、典型的網絡銀行

1．美國安全第一網絡銀行（SFNB）

這里介紹當今世界一個典型的網絡銀行即美國第一聯合國家銀行（FirstUnionNationalBank）。1994年4月美國的三家銀行聯合在因特網上創建了美國第一聯合國家銀行，這是新型的網絡銀行，也稱為美國安全第一網絡銀行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美國證券第一網絡銀行），是得到美國聯邦銀行管理機構批準，在因特網上提供銀行金融服務的第一家銀行，也是在因特網上提供大范圍和多種銀行服務的第一家銀行，其前臺業務在因特網上進行，其后臺處理只集中在一個地點進行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網絡銀行業務，業務處理速度快、服務質量高、服務范圍極廣。1995年10月美國第一聯合國家銀行在網絡上開業。開業后的短短幾個月，即有近千萬人次上網瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后在網絡上開設銀行，隨即此風潮逐漸蔓延全世界，網絡銀行走進了人們的生活。1996年初，美國第一聯合國家銀行全面在因特網上正式營業和開展銀行金融服務，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網了解當前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯機服務，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經完成了對Newark銀行和費城FirstFidelity銀行的兼并，從而成為美國第六大銀行，擁有1260億美元資產，有近2000家分行，已經有1100萬用戶，分布在美國沿佛羅里達州、康涅狄格州及華盛頓地區等12個州內。美國第一聯合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務，其中包括：低現付抵押和無低現額支票帳戶服務等。從1998年1月份起，美國第一聯合國家銀行通過因特網為用戶提供一種稱之為環球網（Web）Invison的服務。環球網（WEB）Invison系統是建立在美國第一聯合國家銀行PCInvison之上的一種金融管理系統。利用該系統，用戶能夠通過因特網訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業報告或通過直接撥號實時訪問資金狀況和投資進展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環球網（WEB）Invison系統主要是面向小企業主和財會人員設計的。這些人可以利用環球網（WEB）Invison系統了解公司資金的最新情況，還可以利用環球網（WEB）Invison系統使用他們的電子郵件與美國第一聯合國家銀行聯系，訪問全國或地區性的各種經濟狀況和各種相關數據。

2．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統

美國安全第一網絡銀行（SFNB）是在DataForceInternational軟件公司的協助下，開發環球網（WEB）Invison系統的。該系統使用SUN公司的計算機作硬件平臺，系統的用戶使用個人計算機上的網絡瀏覽器（Netscape），通過因特網就可以直接進入銀行主頁。在銀行一端，由一臺SUN公司的SPARCserver服務器提供用戶與銀行信息系統主機之間的接口。即SPARCserver服務器負責將銀行信息系統主機的數據轉換成超文本置標語言（HyperTextMarkupLanguage）格式后送往用戶端或將用戶端超文本置標語言格式文件轉換后送往主機進行管理。在環球網（WEB）Invison系統中，一臺網絡瀏覽器（Netscape）服務器專門用于加密。SUN公司的設備能夠與該服務器兼容。美國第一聯合國家銀行正在由一個地區性銀行發展成為全國性銀行，因此，利用因特網將銀行的服務擴展到全國各地是銀行發展戰略的一個重要組成部分。美國第一聯合國家銀行正在作自身調整，不僅作為一個銀行，而且還要作為一個金融服務公司，把著眼點放在許多非傳統的金融銀行服務方面，如：提供電子商務用戶的資金市場服務以及為零售用戶拆借資金服務和中介服務等。為此，美國第一聯合國家銀行將廣泛開發在因特網上的各種業務應用。

3．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的“柜臺”服務

在因特網上進入美國第一安全網絡銀行的“大門”后，展現在客戶面前的是各種網絡銀行“柜臺”服務，具體服務內容如下:

（1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個人理財、當前利率等；

（2）利率牌價（Rates）：可以直接查看利率牌價；

（3）服務指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務，包括電子轉帳、信用卡、網上查詢及檢查等；

（4）安全（Security）服務：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；

（5）客戶服務（CustomerService）：由銀行客戶服務部的人員解答各種問題；

（6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業務時，需要輸入用戶名及其密碼方可進入系統等。

4．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的產品服務

SFNB提供的具體產品服務如下：

（1）SFNB產品——銀行業務的更高形式；

（2）現行利率：產品的現行利率和月費用；

（3）基本電子支票業務：提供20種免費電子月支付方式，聯機明細表和注冊登記，已結算的支票聯機記錄和金融報告等；

（4）利息支票業務：方便所有基本支票業務計算利息和附屬電子票據支付；

（5）貨幣市場：提供一些最高的貨幣市場利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場，賺取利息，然后當需支付時，劃轉資金到支票帳戶；

（6）信用卡：SFNB向預先經過核查符合條件的顧客發行VisaClassic和VisaGold卡等。

（7）基本儲蓄業務：以有競爭性的利率，通過儲蓄獲利——目的是為了一個新的汽車、孩子的學業或干脆把它放一邊；

（8）CDs：大額可轉讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。

5．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融業務服務

美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融業務服務如下：

（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；

（2）SFNB總裁的信：向客戶描述了如何使用SFNB的網上服務來省錢；

（3）SFNB網上服務歡迎您：當客戶第一次進入銀行時開設帳戶時，它告訴您如何開設帳戶存取帳戶、付款、核查帳戶；

（4）SFNB在線表單：訂購存款單和信封，建立ACH存款，再訂購支票和改變地址信息；

（5）SFNB無風險保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風險；

（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。

美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融產品、業務和服務還在發展和擴大，它為全世界的銀行和金融機構樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業網絡銀行的創建與發展積累了豐富的經驗。

三、網絡銀行的發展

1．國外網絡銀行的發展

隨著國際經濟一體化和銀行金融業國際化而帶來的激烈的國際競爭，是各國銀行業紛紛發展和推行實行電子商務和網絡銀行的外在動力，而銀行金融業創新發展的內在需求，則是其發展電子商務和網絡銀行的內在動力。銀行要想在新世紀立于不敗之地，加快網絡銀行和電子商務的進程則是各國銀行的戰略性選擇。全球已經有多家銀行已推出或著手準備提供網絡銀行的服務內容。銀行在因特網上提供的服務可以分為靜態信息、動態信息、帳戶信息和在線交易四個階段?，F在，絕大部分銀行的服務還只停留在第一階段。據介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網，在因特網上建立了自己的網站，制作了網頁，其中約有100多家可提供在線銀行金融業務和服務，提供動態網頁和動態信息的網絡銀行正在迅速增多。美國和歐洲是網絡銀行發展最為迅速的地區，其網絡銀行數量之和約占世界市場的90％以上。在北美，IBM聯合十五家銀行，投資了1億美元開發網絡銀行系統。美國第一安全網絡銀行建立了全球第一家無任何分支機構的網絡銀行，并于1995年10月開始運作。美國美洲銀行等也推出了網上家庭銀行。在歐洲地區，銀行站點設立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現正和微軟合作開發網上企業銀行項目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺灣首家網絡銀行系統。

2．國內的網絡銀行

國內現已有中國銀行、招商銀行、中國建設銀行正式推出網絡銀行服務。中國工商銀行也在網上進行宣傳開展多種網上服務。

招商銀行于1997年正式開通了招商銀行網站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區和北京地區推出了網絡銀行業務。招商銀行在網上建立網址的同時就設置了招商銀行天地、招銀動態、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網絡銀行的城市已經有19個，服務內容包括網上企業銀行、網上個人銀行、網上支付、網上購物、網上商城、網上查詢和網上證券等。

3．網絡銀行的發展潮流勢不可擋

網絡銀行是因特網上的重要應用。雖然網絡銀行在全世界推出的時間還不長，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國內所有銀行都在因特網上建立了自己的網站，制作了自己的主頁，已經推出了或正在推出自己的網絡銀行或網絡銀行業務與服務。網絡銀行的發展潮流勢不可擋。網絡銀行也是新世紀銀行的發展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國銀行的“綜合網絡業務系統”還不能為客戶提供全方位的銀行業務服務，但其發展很快，其前景美好。在世界上，各國有實力的大銀行都在爭先恐后地創建網絡銀行。除了美國第一安全網絡銀行外，其他美國銀行和許多國家的銀行也推出了自己的網絡銀行，例如新加坡和其它一些國外銀行先后也推出一些網絡銀行業務，總的說來，這些網絡銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務還有很大實質性的差距，還需要不斷改進和發展。網絡銀行已經來到我們的面前，我們不僅要歡迎它，更要為它的全面實施作出更大的努力和貢獻。近年來，我國銀行電子商務的基礎建設已取得可喜成績。中國金融數據通信網絡的基本框架已經建成，衛星通信網已建有兩個主站和646個地面衛星小站。全國電子聯行系統已有一千多個收發報行，聯接商業銀行一萬多個通匯網點，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清算系統已成立了全國銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機制正在積極推進之中，新創建的認證中心正在試行等，可以相信，我國的網絡銀行必將得到高速發展、廣泛普及和應用。

4．我國發展網絡銀行的幾個問題

我國的幾大商業銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。對于我國銀行系統，網絡銀行從技術層面來說是一套全新的集成技術，對銀行科技工作者是一個機遇；其對銀行業務和管理層面的影響要比其他新技術服務產品更加廣泛和深入。網絡銀行所引出的許多新問題需要我們在認識和理解的基礎上逐步完善。網絡銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場金融服務的革命。這場革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業務總產針對這一全新的服務方式提出新的服務思路，還需要金融管理部門為這一新生事物的發展鋪平政策和法規的通路。我國發展網絡銀行業務，需要從具體的國情出發，針對網絡銀行的幾個問題，拿出具體的方案。

（1）要考慮我國的具體國情

對于Internet，我們要考慮我國的具體國情。美國科學技術、經濟文化高度發達，是Internet的發源地，近40%的家庭擁有個人電腦，而我國的這一比例還遠不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術的應用，大多有來進行文字處理，不能上網，而且擁有個人電腦中的絕大部分是知識分子、青年學生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因為Internet昂貴的接人和通訊費用，沒有加入Internet網，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已免費用使用了二十多年，這也是我國許多ISP被迫關閉的產要原因。

（2）我國的計算機技術水平低

我國的計算機技術水平低，自己的產品特別是比較成熟的產品少，技術和產品中的絕大部分來自國外，如Chinanet的40%的網絡設備是美國Ciso公司的產品，設計及安裝都是國外工程師完成的，主動權完全掌握在外國人手中，這對我國網絡銀行的安全提出了嚴峻的挑戰。只有我國的計算機技術的發展具有相當的水平，關鍵的技術及設備都為自己掌握和制造時，我國的網絡銀行才會有較大的發展。

第7篇

二十一世紀是世界經濟全球化突飛猛進的時代，也是中國在科學發展觀的指導下轉變經濟發展方式、加快經濟發展的關鍵時期。在市場經濟條件下，金融業是經濟運行的血液和經濟發展的重要杠桿，為經濟發展和結構調整提供重要的資金支持和更具廣度與深度的金融保障。當前，在中國深化經濟發展和加入WTO帶來的金融全球化大背景下，國內銀行業的改革也迫在眉睫。

在我國金融銀行體系中，存在著的少數國有控股商業銀行占據絕大多數市場份額呈現良好發展態勢而大量的中小商業銀行由于各種原因發展相對緩慢、亟待轉型的現狀，而這種將中小型銀行置于不利地位的現象遲早會影響整個行業的發展。近30年國際銀行業跌宕起伏的發展歷程反復證明：一個穩健而富有競爭力的銀行業格局對整個國家經濟健康狀況是極為關鍵的，一個完善的銀行業體系不單純意味著銀行類型齊備，更重要的是要求銀行業格局在規模、服務領域及產品業務外延上應具備相當完整的層次結構。優化銀行業格局，對于提高一國銀行業整體競爭力和穩定性、為國家經濟發展提供強有力的金融支持與保障起著舉足輕重的作用，因此必須站在國際國內銀行業格局的戰略高度來思考中小銀行的發展問題。

二、本文的研究方法

本文通過列舉國內外典型案例分析，總結國內同業銀行和外資銀行網點轉型的舉措和經驗，并以桂林銀行為例為我國中小型網點經營轉型提供借鑒意義。所用的研究方法如下：

調查法：以桂林銀行網點轉型為例，對桂林銀行的發展歷史及發展經驗，對桂林銀行當前發展面臨的挑戰壓力和桂林同業銀行的競爭環境等進行深入調查分析;在此基礎上對桂林銀行網點經營轉型的重要性、必要性進行深入分析。

比較分析法：列舉國內外商業銀行網點轉型典型案例分析，總結國內同業銀行和外資銀行網點轉型的舉措和經驗，在比較分析研究的基礎上為桂林銀行網點轉型提供借鑒意義。

三、網點經營轉型

（一）網點經營轉型的介紹

在我國，商業銀行在自身發展過程中往往會開設多家網點。網點不僅是深入發展有效客戶關系的重要工具， 也是我國商業銀行引以為豪的巨大優勢。銀行網點轉型重塑網點價值，銀行網點經營轉型是指網點的業務功能由傳統的核算交易主導型向營銷服務主導型的轉變。具體來說，就是用統一的標準，規范網點的服務營銷模式，實現服務標準化和客戶體驗的一致性，以提高產品銷售能力，提升客戶滿意度。銀行網點轉型重塑了網點價值，國內銀行業提出這個概念是在2002年左右。目前各家銀行都在積極推進網點功能的轉變，雖然每家銀行的方法和側重點不太一樣，但其目的是一樣的，就是提高網點的運營、營銷和服務能力。

現今，國內銀行競相投資進行網點建設，各類銀行下設網點眾多。在世界經濟全球化、外資銀行涌入國內金融市場的大背景下，由于外資銀行往往具有雄厚的資金、成熟的經營管理模式和先進的創新服務理念，在金融市場份額的競爭中具有強勁的優勢，與此同時，我國商業銀行憑借市場上大量的營業網點，在競爭之中也保有不可小覷的潛力。然而，縱觀我國商業銀行尤其是中小商業銀行現狀，網點的價值尚未被充分發掘出來。網點的作用與價值依然較多地停留在為顧客提供 傳統的存取業務上，這不免造成了網點建設的浪費，再加上當今電子銀行業、自助服務銀行快速發展與普及，各營業網點都設置了ATM自助服務機，然而這對于前來銀行尋求服務的人來說大多成為了擺設，人們更傾向于人與人之間的溝通服務，盡管只是簡單的存取業務。這更說明了銀行應依托網點提供各式各樣的營銷服務，通過人與人面對面的溝通促進各項金融商品的營銷，將網點經營由傳統的核算交易主導型向營銷服務主導型的轉變。

（二）網點經營轉型的指導思想與實施方式

近些年，國內外商業銀行實施網點經營轉型大多遵從“以優質客戶為中心， 以渠道為載體，以產品為手段，以隊伍為主體，以機制為保障，轉變管理發展方式，強化營業網點的營銷服務功能，提高客戶和員工兩個層面的滿意度，實現營業網點由傳統的交易核算型向營銷服務型轉變。真正把營業網點建設成為客戶需求的征集點和實現點，產品需求的提出點和改進點，營業服務的落腳點和關鍵點”的指導思想。

四、國內外商業銀行網點經營轉型的先行先試

（一）光大銀行：轉型發展 創領未來

在競爭日益激烈、環境復雜多變的今天，科學的戰略成為銀行生存發展的關鍵。按照光大銀行確定的發展戰略，光大銀行北京分行積極探索“更有內涵的發展”道路，朝著總行唐雙寧董事長提出的“三年改變面貌，五年形成自身特色，十年勇爭同業前列”的戰略目標邁進。光大銀行（601818）北京分行堅持“零售優先”的業務策略，把零售業務作為轉型的突破點和發力點，通過科學的戰略、周密的運籌、艱苦的付出，近十年來零售業務不斷發展壯大，儲蓄存款由少到多、個貸業務由弱變強、出國金融從無到有、小微金融走向深入，品牌形象日益彰顯，整體競爭力大幅提升。特別是近兩年來，分行零售業務厚積薄發，儲蓄存款年均增加100億元，年均增速超過40%，特色產品和創新業務叫響京城，實現了從“跟跑者”到“超越者”的華麗轉身。

第8篇

商業銀行營業網點，是銀行產品和服務的直接提供部門，它的布局和功能定位是否合理準確，將直接影響其商業銀行的經營策略和管理模式。面對日趨激烈的市場競爭，商業銀行的競爭也越來越激烈，要想提高銀行的效益，就必須從銀行網點的建設入手。本文主要闡述了商業銀行網點的重要性，并提出了一些對網點建設進行優化的策略。

【關鍵詞】

商業銀行；營業網點；競爭力

一、商業銀行營業網點的重要作用

（一）品牌形象的樹立

商業銀行網點對于商業銀行品牌形象的樹立具有極其重要的意義。金融服務更多的是一種體驗式服務。在銀行同業競爭日益激烈的今天，銀行產品和服務內容趨于同質化，顧客更看重的是服務的質量、速度和安全性。因此，銀行網點是樹立良好業界形象的重要場所。醒目的營業標識、優美的營業環境和寬敞的業務大廳會給顧客帶來良好的印象。因此，優質的服務是贏得客戶的重要砝碼，銀行網點必須在這方面發揮主導作用。

（二）提品和服務的主要平臺

雖然現在網絡銀行的發展逐漸成為一種趨勢，但是傳統的實體銀行網點仍然是商業銀行提品和服務的主要平臺。各銀行網點依然是商業銀行全面提供各種金融產品和服務的場所，這里的產品和服務最全面最及時，客戶可以在這里獲得銀行提供的各種產品和服務。并且銀行網點的柜臺服務相對而言也是安全系數最高的，無論是自助柜員機還是網絡銀行服務都存在一定的安全隱患，雖然是許多人快捷的選擇，但是對于大額交易大多數人還是更愿意去銀行網點辦理。因此，商業銀行的網點也就成了各種金融產品和金融服務的展示和銷售場所，對商業銀行的經營具有至關重要的作用。

（三）科技創新運用的重要場所

商業銀行網點作為商業銀行經營的重要實體，是各種信息科技運用的重要場所。銀行系統的許多科技創新，實際上就是為商業銀行網點的經營提供服務的。因此，商業銀行網點的經營發展也不斷產生對信息科技的新需求，從而推動商業銀行系統科技水平的不斷提升。

（四）人力資源的主要儲備來源

商業銀行網點作為商業銀行經營的主要實體，毫無疑問會集中和占用商業銀行大量的人力資源。雖然許多大學畢業生想進入各商業銀行總行機構，但是由于商業銀行的經營特點，其人力資源的側重點必然在各商業銀行網點，因為各網點是其創造利潤的主要來源，是其經營的基石。因此，加強商業銀行網點的人才儲備，提高人員素質，是構筑商業銀行人力資源核心競爭力的重中之重。

（五）組織和流程再造的重要方面

對于商業銀行來說，通過組織和流程再造可以極大地提高效率，降低成本，而其中受到影響最大的方面就是商業銀行網點。作為商業銀行經營的主要實體，商業銀行網點的效率和成本就是商業銀行的效率和成本，所以組織和流程再造的重要方面就是商業銀行網點經營的組織和流程再造。因此，通過組織和流程再造構筑商業銀行的核心競爭力，就要全面設計搞好商業銀行網點的組織和流程再造。

（六）核心客戶資源的開發和維持

當前，金融服務的重要特點是方便、快捷和安全。商業銀行網點全面提供客戶需要的各種金融產品和服務，因而就近吸引了大量的客戶資源。對于商業銀行來說，核心客戶資源是生存和發展的基本保障。毫無疑問，無論從歷史的因素還是地理的因素來看，在開發和維護核心客戶資源方面，各商業銀行網點都有著不可替代的重要作用。由于各種聯系形成的客戶關系是各商業銀行網點未來經營的重要資本，因此如何維護和發展良好的客戶關系將影響網點本身來自整個銀行未來的經營業績。而開發新的客戶也是各商業銀行網點的重要職責和功能所在。

二、商業銀行網點建設的問題

（一）網點布局

我國的商業銀行最早是從人民銀行按照不同的專業部門分離出來的，它們不管是組織結構還是管理模式都采用了人民銀行的模式。在設置分行的時候，是按照行政區域劃分的，具有網點多范圍廣的特點。這樣的布局存在著很多問題，網點太多，層次很復雜，管理級別較長，不利于管理，對一些決策的實施和管理效率很低。此外，銀行網點分布較均衡，但是由于各個地區的經濟發展不平衡，對銀行的需求也不一樣，銀行網點的平均分布必然會造成資源的浪費，對資源的配置也不利。

（二）網點功能

我國商業銀行，都采用比較傳統的模式，功能都相對比較單一，大部門網點都只有存款和貸款業務，缺乏其他的金融產品?，F代化的商業銀行網點應該把營銷的重點放到金融產品上，讓客戶在網點能夠體驗到全方位的金融產品和服務。由于我國對銀行經營和利潤的一些政策要求，國內銀行在產品創新上受到一定的限制，網點對客戶提供的金融服務質量較低。目前國內的金融服務市場還不夠成熟，這對銀行金融產品的創新帶來了很大的阻力。

三、商業銀行網點建設的優化

（一）功能優化

1.對客戶進行準確定位

網點能否成功，關鍵是看對客戶的定位是否準確，要了解他們的需求，并提供與其需求相關的服務。銀行網點需要對目標客戶的消費心理和行為進行準確的分析，準確的定位他們的需求，并提供預期需求相關的產品和服務。對銀行來講，重點是要根據客戶給銀行帶來的利潤程度，以及客戶與銀行業務的相關程度，對客戶進行更有針對性和目的性的服務。

2.實行個性化服務

我們根據國外的一些經驗可以發現，一些比較成功的金融產品，一般都給客戶帶來了個性化的服務和選擇。不同的客戶對金融產品的需求也不一樣，網點需要對客戶提供個性化的服務，挖掘出其潛在的需求，選擇合適的時間提供給客戶合適的產品。

3.提供一些新的服務和產品

隨著現在社會的競爭越來越激烈，商業銀行應該適時的把網點的重心從產品轉向客戶，對客戶進行深入的了解，并對他們提供有針對性的服務。此外，還應該對金融服務和產品進行不斷的創新，尋找適合網點推廣的產品，實現業務操作的一體化服務模式。

（二）布局優化

客戶的需求是支撐商業銀行網點生存的動力，所以，網點的建立必須根據所在地區的客戶需求來考慮，這不僅要考慮客戶的現有需求還要考慮他們的潛在需求。此外，還要考慮這個地區與其他銀行的競爭情況，全面的分析并作出客觀的決定。在進行選址時，要考慮到客戶的需求問題，要根據客戶的數量以及客戶的需求來合理的配置銀行網點的規模和功能，使其面對客戶時不會出現服務短缺的情況，又不至于產生資源的浪費。

參考文獻：

[1]張林.對我國銀行業信用風險管理現狀分析團[J].金融博覽，2010（5）

[2]應炬鋒，盧陽.新時期國有商業銀行核心競爭力培育的思考[J].長春金融高等?？茖W校學報，2004（4）

第9篇

關鍵詞:網點布局的分層;進化博弈;比較優勢

一、引言

網點是銀行最基層的營業機構,包括辦事處、分理處、營業所、儲蓄所等,網點既是銀行業務的入口和出口,又是銀行之間的競爭的陣地。隨著國有商業銀行逐步實施“大銀行、大城市、大行業”的戰略,國有商業銀行的網點逐步從縣級市場退出,這就使得縣域銀行網點布局出現了四大商業銀行機構集中在縣城地區布點,而農村地區的金融服務基本都有農信社或者郵政銀行來提供的現象。本文將這種現象稱之為商業銀行網點布局的分層現象。針對這個問題,江其務(2003)認為產生這種現象的原因是國有商業銀行結構性市場退出和民營金融的市場進入不相匹配。王辰華(2005)則通過比較新興商業銀行和國有商業銀行的布局差異,從制度和金融生態角度得出了這種現象形成的原因。李金勇、張曉蓮(2001)結合國外的商業銀行布局特點和我國商業銀行網點的現狀,就國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行三個層面對我國商業銀行機構布局現狀進行了實證分析,并提出這種分層現象的成因是我國商業銀行的市場定位不同。這些研究極大的增進了我們對于網點布局問題的理解。但是,現有的研究或是僅僅只是提出現象和政策建議,并未深入分析這種現象的成因,或是從商業銀行的市場戰略入手,將這種分層現象的形成歸咎于商業銀行的市場戰略,并未深入的對這一現象的成因進行解釋。為彌補現有研究的不足,本文采用進化博弈模型,證明了這種網點布局分層現象的形成是內生于經濟發展水平的,并在此基礎上提出了相應的政策建議。

二、銀行網點布局的分層現象

所謂銀行網點布局的分層現象是指:隨著國有商業銀行實行“大銀行、大城市、大行業”的發展戰略,逐步從縣級市場中退出,而形成了的國有商業銀行的網點集中在縣城,而農信社和其他非國有中小金融機構的網點則集中在農村地區 的網點布局現象。

這種分層現象在中部地區尤其明顯,以調查樣本江西省安?？h為例,中國農業銀行、中國工商銀行和中國建設銀行的網點都在城區的中心地段,農信社和郵政儲蓄的網點都在農村地區,存在明顯的分層的現象(如表1)。

從上表可以得出結論,安?？h的銀行網點布局,存在明顯的分層布局結構,即縣城的網點主要是四大國有商業銀行組成,農村地區的網點則主要由農村信用社和郵政銀行組成。

但在筆者調查的另一個樣本縣,福建省晉江縣,這種分層現象卻不明顯,在選取的調查樣本福建晉江縣,四大國有商業銀行在農村地區的網點數甚至超出縣城地區的網點的幾倍之多(如表2)。

將以上兩個表格進行對比 我們不難發現江西安福縣銀行網點存在很強烈的城鄉分層分布的特點。而在福建省晉安縣,營業網點并沒有呈現出明顯的分層特點。對于形成這種現象的原因,現有理論大多是從銀行的戰略進行分析的,但忽略了銀行的網點布局是內生于當地的經濟發展狀況的。

三、網點布局分層的進化博弈模型分析

本文利用進化博弈模型,從網點布局內生于經濟發展水平的假設出發,對縣域銀行網點布局分層現象及其差異進行分析

由于網點布局的分層現象主要是由于國有商業銀行的從農村市場的退出,因此本文假定農信社的網點布局大部分都保持在農村地區,整個縣有n個同質的國有商業銀行網點,這些銀行網點都有進入縣城的可能。每個銀行網點所面臨戰略空間為:S={EY,EN}。其中,EY表示進入縣城市場,EN表示進入農村市場。由此構造一個隨機配對的博弈模型。其所能獲得的受益由當地的經濟總量決定。

在銀行網點都同質的情形下,構造的博弈支付矩陣(如表3):

表3:博弈支付矩陣表

表中各支付項的含義為:ν代表單獨進入縣城市場所可獲得的收益。c代表單獨進入農村市場所可獲得的收益。如果雙方都采取進入縣城市場的策略,則雙方平分市場,各方所獲收益為ν2,如果雙方都采用進入農村市場的策略,則各方所獲收益均為c2。如果一方進入農村市場,一方進入縣城市場,則進入縣城市場的一方所獲收益為ν,進入農村市場一方所獲收益為c。且ν>c>0

根據上面的假設條件,我們運用進化博弈的復制動態,來求解該博弈的進化穩定策略(ESS)。設該企業群體中采用進入策略EY的比例為 X,那么采用不進入策略EN的比例則為1-x。所以,采用這兩種策略,博弈方的期望得益和群體平均期望得益分別為:

uy=xν2+(1-x)ν

un=xc+(1-x)c2=(1-x2)c

u=xuy+(1-x)un

由此得出,該博弈的復制動態方程為:

F(x)=dxdt=x(uy-u)

=x(1-x)x(ν2-c)+(1-x)(ν-c2)

當F(x)=dxdt=0時,表明學習的速度為0,即此時該博弈達到一種相對的穩定的均衡狀態。博弈群體中的策略比例x保持不變。

因此,由F(x)=dxdt=0,得到該博弈的三個穩定狀態

分別為:x1=0,x2=1或x3=2ν-cν+c。

但這三個穩定狀態并不都是進化穩定策略(ESS),進化穩定策略必須滿足:

F'(x)=(dxdt)'

F'(x1=0)=ν-c2,F'(x2=1)=c-ν2,F'(x3=2ν-cν+c)=(2c-ν)(2ν-c)-2(ν+c)

分以下幾種情況進行討論:

(1) ν≥2c

此時,復制動態的穩定狀態為:x2=1,也就是說,此時,所有的國有商業銀行網點都放在縣城內。這個結論與安?？h目前的情形相符合。由于在安?？h,商業銀行網點的主要目的是吸儲,因此,本文以單位網點吸儲量來估算市場的容量。根據安?？h人民銀行所提供的數據,農村地區單位網點的存款余額為0.46億元?？h城的單位網點存款余額為1.31億元,據此計算出ν=2.85c,滿足上述的條件。按照模型的的推論,此時,安福縣的所有國有商業銀行的網點應該都在縣城內,而事實上的調查結果也與上述推論相符,四大國有商業銀行,只有一個網點在鄉鎮,其余都在縣城。

(2)c2

此時,復制動態的穩定狀態為:x3=2ν-cν+c,此時,占所有銀行網點比例為2ν-cν+c的銀行網點在縣城內。所占比例為2c-νν+c的銀行網點在農村。此時縣城地區的單位網點吸儲量為3.6億元,而農村地區的單位網點吸儲量為4.17億元,這種現象是由于晉江縣工業發達,工業主要集中在各鄉鎮,而縣城則主要是居民區的緣故。此時,ν=0.86c,帶入計算得,約占39%的國有商業銀行網點會在縣城,而根據我們調查所得的數據,實際則有41%的國有商業銀行網點集中在縣城。實際數據與模型所得的數據擬合的很好。

(3) c>2ν

此時,復制狀態的穩定狀態為,x1=0,此時所有的網點都會布局在農村。這種情形在現實中還沒有找到類似的樣本,但是在理論上時存在這種情形的。

四.結論與政策建議

本文通過進化博弈模型解釋了在對于一個中部的樣本縣――江西省安?？h和一個東部的樣本縣――福建省晉江縣調查中發現的一個現象:中部的安?？h的銀行網點布局存在明顯的分層分布的現象,而東部的晉江縣不存在這種現象。由此可見,網點布局的分層現象,是是內生于經濟發展狀況和商業銀行與中小金融機構的比較優勢的。人為的阻止這種市場分層的進行,不利于資源的優化配置。實際上,市場結構的分層并不必然帶來農村地區的金融貧血,只要開放市場的進入機制,鼓勵中小金融機構尤其是農村信用社和非國有金融機構的發展。市場結構的分層反而能夠有利于發揮各自的比較優勢,促進我國經濟發展。

參考文獻:

(1)耿莉萍、陳念平,《經濟地理學》[M]高教出版社

(2)王辰華,《中國金融機構空間分布的制度邏輯與績效檢討――以商業銀行為例》[J],河北大學學報(哲學社會科學版),2005年第二期

(3)柳宗偉, 毛蘊詩,《基于GIS 與神經網絡的商業銀行網點選址方法研究》[J],商業經濟與管理,2004年9月

(4)滬分,《十二步網點選址評估方法》[J],農村金融研究,2004.1

(5)楊敏,《量本利分析法在商業銀行優化網點布局中的應用》[J],企業經濟,2003.7

(6)梁家忠、楊啟忠,《銀行網點的優化調整》[J],中國城市金融,2002.3

(7)王世雄,《市場戰略下的營業網點布局優化》[J],農村金融研究,2004.12

(8)李金勇、張曉蓮,《我國商業銀行的機構布局及其改革構想》[J],金融論壇,2001.9