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關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；存在問題；對策
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）01-0069-02
近年來，金融法規(guī)的建設(shè)、金融監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)整、監(jiān)管隊伍的部署、監(jiān)管手段的開發(fā)，使得中國的監(jiān)管體系不斷完善，監(jiān)管力度也逐漸加強，金融監(jiān)管能力也得到了很大的提高，但消極金融現(xiàn)象仍然時有發(fā)生。
（一）監(jiān)管目標(biāo)不夠明確
從《中華人民共和國銀行管理暫行條例》（1986）、《金融機構(gòu)管理規(guī)定》（1994）和《商業(yè)銀行法》（1995）的內(nèi)容看，中國的金融監(jiān)管目標(biāo)具有多重性和綜合性。金融監(jiān)管既要保障國家貨幣政策和宏觀調(diào)控措施的有效實施，又要防范和化解金融風(fēng)險，保護(hù)存款人利益，保障平等競爭和金融機構(gòu)合法權(quán)益，維護(hù)金融體系的安全。這實際上是將金融監(jiān)管目標(biāo)與貨幣政策目標(biāo)等同看待，強化了貨幣政策目標(biāo)，弱化了金融監(jiān)管目標(biāo)，從而制約了金融監(jiān)管的功效。
（二）監(jiān)管方式和手段存在缺陷
目前中國金融監(jiān)管方式主要是金融當(dāng)局的外部監(jiān)管。自我管理及控制雖然有，但由于銀行缺乏自我約束、自我管理的機制，內(nèi)部控制與監(jiān)管流于形式，需要進(jìn)一步完善。同時，行業(yè)自律組織及社會監(jiān)督更是少見，會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所等社會監(jiān)督機構(gòu)對金融業(yè)的檢查只是偶爾才會有，并沒有形成一種真正意義上的制度，沒有真正的權(quán)限。政府審計受人員限制不能隨時隨地監(jiān)督，金融機構(gòu)的內(nèi)部審計獨立性又太差。市場經(jīng)濟條件下國家金融監(jiān)管的手段主要有三種：經(jīng)濟手段、行政手段和法律手段。中國主要采用的是落后的行政手段，行政命令和干預(yù)是最直接有效的監(jiān)管手段。近幾年，中國雖然陸續(xù)頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》和《外匯管理法》等金融監(jiān)管法律，但是并不能涵蓋金融業(yè)的全部，且因規(guī)定比較原則在金融監(jiān)管實踐中難以具體操作。監(jiān)管應(yīng)是依法進(jìn)行，而現(xiàn)實中卻有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)，只注重定性，缺乏量化指標(biāo)，操作隨意性大，操作工具滯后，導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。
（三）尚未形成效率高的監(jiān)管體制
金融監(jiān)管的首要任務(wù)當(dāng)然是為了防范和化解金融風(fēng)險，但監(jiān)管本身并不是要絕對保證不出現(xiàn)金融機構(gòu)的破產(chǎn)倒閉。實際上，市場經(jīng)濟的規(guī)則就是優(yōu)勝劣汰，倒閉是資源（如資本和管理人員）配置機制的必要組成部分。通過市場的準(zhǔn)入和退出機制，可以起到優(yōu)化資源配置，提高金融效率的作用。而在中國目前的金融監(jiān)管中仍只強調(diào)防范風(fēng)險，市場的準(zhǔn)入和退出機制十分僵化，這事實上保護(hù)了壟斷，極大地降低了金融效率。
（四）監(jiān)管人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高
在金融監(jiān)管工作中，無論是對金融機構(gòu)的審批，還是對金融風(fēng)險的分析、識別、判斷、化解，都需要從事金融監(jiān)管的人員有較為扎實的理論功底和豐富的實踐經(jīng)驗。尤其是在當(dāng)前金融全球化步伐不斷加快、金融創(chuàng)新層出不窮、網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展的前景下，要想實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)，必然要對金融監(jiān)管人員的素質(zhì)提出更高的要求。但是，金融監(jiān)管當(dāng)局的許多現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識水平、知識結(jié)構(gòu)與金融監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性相比，仍存在著較大的差距，由于金融監(jiān)管所需求的較為全面的經(jīng)濟、金融、法律、高等教學(xué)等方面知識的綜合型人員較少；許多金融監(jiān)管人員還不能對金融機構(gòu)的各項指標(biāo)進(jìn)行前瞻性和深層次的分析，從而使現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管的效果與預(yù)期目標(biāo)相比存在較大差距；精通計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人員不多等；這些都影響了金融監(jiān)管的力度和深度。
二、加強和改進(jìn)金融監(jiān)管，提高金融監(jiān)管績效的建議
（一）加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制和社會監(jiān)督作用
1.加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度的建設(shè)
金融機構(gòu)內(nèi)部管理控制制度，是防范金融風(fēng)險與危機的基礎(chǔ)性、根本性制度，是金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的前提。各國的監(jiān)管經(jīng)驗表明，金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管手段只是作為金融機構(gòu)內(nèi)控不足的補充，控制風(fēng)險的根本措施還要靠內(nèi)控制度。事實上，國際商業(yè)信貸銀行案、巴林銀行的倒閉、日本多起銀行案以及其他金融案例中，如果銀行制定并執(zhí)行了嚴(yán)格的內(nèi)控制度，危機或許可以避免，某些銀行或種不致倒閉，即使是由其他原因引發(fā)的金融動蕩，也可能得到有效的控制和化解。對于中國來說同樣如此，中國國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成有一個歷史過程，既有政策性、行政干預(yù)、市場變化等原因，也有自身經(jīng)營管理不善的原因。據(jù)有關(guān)方面的抽樣調(diào)查顯示，銀行因自身經(jīng)營管理不善形成的不良資產(chǎn)約占40%以上，說明自身經(jīng)營管理中的問題是形成不良資產(chǎn)的主要原因。因此，金融機構(gòu)應(yīng)對自身內(nèi)部各分支機構(gòu)、各職能部門以及經(jīng)營決策者加強約束，使金融機構(gòu)內(nèi)部導(dǎo)致的風(fēng)險得到控制并降低到最低限度。
2.強化社會獨立審計體系和其他社會監(jiān)督的作用
由于金融監(jiān)管是一項復(fù)雜的工作，很難完全由監(jiān)管當(dāng)局自身承擔(dān)，所以應(yīng)該加強紀(jì)檢、審計師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、工商、財稅等機構(gòu)對金融機構(gòu)的社會性監(jiān)管，增強金融機構(gòu)在資金營運、財務(wù)管理、業(yè)務(wù)開展和信用評級等方面的透明度，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。同時，還要通過新聞媒體的力量，監(jiān)督各金融機構(gòu)認(rèn)真執(zhí)行國家金融紀(jì)律、方針、政策，監(jiān)督其遵守相關(guān)的金融法規(guī)。另外，通過加強金融法規(guī)知識和風(fēng)險防范意識的宣傳，建立健全監(jiān)管公開舉報電話，聘請社會義務(wù)監(jiān)督員，建立暢通的渠道等，形成廣泛的群眾監(jiān)督。
（二）不斷完善金融監(jiān)管方式，使非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場監(jiān)管有機結(jié)合
從中國目前的金融監(jiān)管方式來看，雖然非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管都被運用著，但都沒能很好地發(fā)揮作用，而且非現(xiàn)場監(jiān)管的作用更加有限。因此，必須盡快建立統(tǒng)一、科學(xué)、規(guī)范化的非現(xiàn)場監(jiān)管體系、法律體系和風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)；必須充分利用計算機等先進(jìn)作業(yè)工具，發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測作用；盡快實現(xiàn)由事后發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險向事前預(yù)警和預(yù)防風(fēng)險轉(zhuǎn)化，健全非現(xiàn)場監(jiān)管評級與信息披露制度，實現(xiàn)現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管的協(xié)調(diào)一致，真正使非現(xiàn)場監(jiān)管成為現(xiàn)場監(jiān)管的目標(biāo)導(dǎo)向，現(xiàn)場監(jiān)管成為非現(xiàn)場監(jiān)管的基本依據(jù)，最后形成統(tǒng)一的監(jiān)管結(jié)論，采取統(tǒng)一的監(jiān)管行動。
（三）建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系
建立金融監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管指標(biāo)體系及評價標(biāo)準(zhǔn)，頒布實施金融監(jiān)管操作規(guī)程或辦法和監(jiān)管人員守則，主要需從立法和執(zhí)法兩個方面加強工作，努力改變目前存在的金融法制建設(shè)滯后和執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)狀。一是在立法方面建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系，進(jìn)一步加強法律的可操作性，真正解決當(dāng)前金融監(jiān)管過程中無法可依和有法難依及執(zhí)法不嚴(yán)的一系列問題。二是在執(zhí)法方面建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系，要切實做到有法可依、違法必究和高效執(zhí)法和嚴(yán)格執(zhí)法。從當(dāng)前狀況來看，金融執(zhí)法方面是法制建設(shè)中最薄弱環(huán)節(jié)，迫切需要加大執(zhí)法力度。
（四）不斷提高監(jiān)人員素質(zhì)
要建立一支精干、高效并且適應(yīng)監(jiān)管需要的監(jiān)管隊伍，首先應(yīng)該要建立和健全人員資格考核和任職制度、培訓(xùn)制度以及交流制度和獎懲制度。其次可以從商業(yè)銀行和社會其他部門引進(jìn)高素質(zhì)的專門人才，充實監(jiān)管隊伍，監(jiān)管水平的提高。第三應(yīng)加強監(jiān)管人員的國際交流，學(xué)習(xí)國際上的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗。
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就目前情況而言，中國雖有上億人投資互聯(lián)網(wǎng)金融，投資金額超萬億，但是投資人大多數(shù)是經(jīng)熟人介紹投資，普遍存在盲從心理，一旦金融行業(yè)出現(xiàn)低迷預(yù)兆，就會集中、迅速地將資金轉(zhuǎn)出。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融體系或者信用體系中有舉足輕重作用，如果這個體系發(fā)生了信用危機，將給整個國家的信用體系和經(jīng)濟建設(shè)造成重大影響。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題
(一)現(xiàn)行監(jiān)管制度不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度大大超過了人們的想象，政府一直在努力制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，但是很多時候都是事后的彌補，監(jiān)管機制滯后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展之勢，監(jiān)管機制的不完善與現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的野火燎原之勢極不對稱。2016年，銀監(jiān)會正式四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動各方面的規(guī)定，但是仍然存在漏洞，比如網(wǎng)貸資金第三方存管的具體辦法、銀行業(yè)金融機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，這些方面還需要補充完善。
(二)監(jiān)管方式手段不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，在經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營方式和范圍上都發(fā)生了很大的改變，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上沒有改變傳統(tǒng)金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其實是融資平臺，有的甚至從事洗錢活動，因此不能單純從互聯(lián)網(wǎng)金融角度設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法，也不能直接將傳統(tǒng)金融的監(jiān)管法規(guī)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”更多地表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)電商和金融服務(wù)業(yè)務(wù)之間的跨界經(jīng)營，這種方式可言提高金融服務(wù)效率，降低交易成本，但是也亟待互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門出臺新的監(jiān)管方式和政策。
(三)社會信用體系不健全
我國從1999年開始試點建設(shè)個人信用體系以來，到2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，個人征信已經(jīng)有了較大的發(fā)展。但我們應(yīng)看到目前為止，信用體系主要是由中國人民銀行主導(dǎo)，我國依舊沒有完整的商業(yè)性信用評級機構(gòu)。在銀行個人征信報告系統(tǒng)中,沒有非銀行客戶的個人信用信息，這顯然對第三方支付市場的風(fēng)險規(guī)避會有一定的影響。
三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展建議
(一)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體
完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，首先要明確監(jiān)管主體。2015年，我國出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，分類明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任。P2P監(jiān)管細(xì)則、互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法也都相繼出臺。但是部分有爭議的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和機構(gòu)監(jiān)管還有待完善，需要明確監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)問題了發(fā)生監(jiān)管機構(gòu)推諉扯皮的現(xiàn)象。
(二)制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機制
要維護(hù)投資者的合法權(quán)利和資金安全，還需要制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機制。嚴(yán)格準(zhǔn)入機制，不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展，也降低了投資者的投資風(fēng)險，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展大有裨益。不僅要制定準(zhǔn)入門檻，還要給企業(yè)提供退出機制。任何行業(yè)在發(fā)展的過程中都不可能只進(jìn)不出，明確退出機制同制定準(zhǔn)入門檻一樣，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合理規(guī)范化可持續(xù)發(fā)展的重要措施。通過適度的競爭，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勝劣汰、轉(zhuǎn)型升級。
(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度，保護(hù)消費者權(quán)益
金融市場上買賣的金融產(chǎn)品實質(zhì)上是在交易產(chǎn)品包含的信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融無法做到像傳統(tǒng)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入、信息披露監(jiān)管，傳統(tǒng)金融市場的監(jiān)管方法及監(jiān)管工具也不適用，但信息不對稱將嚴(yán)重影響金融市場發(fā)揮其資源配置功能，這就要求給金融消費者足夠的信息讓消費者根據(jù)信息進(jìn)行價值的判斷。因此信息披露的監(jiān)管與控制非常有必要。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費過程中，消費者由于信息不對稱以及專業(yè)知識缺乏等原因一直處于劣勢，消費者權(quán)利時常遭受金融機構(gòu)的侵害。這也要求互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要從保護(hù)金融消費者權(quán)益的角度出發(fā)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度。
(四)加強行業(yè)自律是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要補充
我們在前文分析了很多需要通過頂層設(shè)計完成的監(jiān)管措施，比如監(jiān)管主體的明確，準(zhǔn)入門檻和退出機制的制度提供，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式眾多，這些細(xì)小眾多的分類模式之前的差異決定了它們在監(jiān)管機制上面不可能做到一刀切，不同模式的監(jiān)管模式必然呈現(xiàn)多樣的差異性。很明顯，政府的頂層設(shè)計無法完全覆蓋到每一種細(xì)分模式，這就要求各行業(yè)需要加強行業(yè)自律，以完善和落實互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
作者:劉婧 單位:四川大學(xué)錦城學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
摘 要 我國金融監(jiān)管體制建設(shè)雖然在各階段都取得了不同程度的進(jìn)步，但仍存在多頭監(jiān)管、隱含擔(dān)保、風(fēng)險性監(jiān)管不足等問題。針對以上問題，我國應(yīng)該強化宏觀監(jiān)管、建立存款保險制度、健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制等措施來加強金融監(jiān)管體制建設(shè)。
關(guān)鍵詞 金融監(jiān)管改革 系統(tǒng)性風(fēng)險 體制建設(shè)
我國金融監(jiān)管體制的建設(shè)是一個從無到有、逐步完善的過程，雖然在各個階段都取得了不同程度的進(jìn)步，但是，與國際上金融監(jiān)管體制相對較完善的國家相比，仍存在一定的距離。
一、我國金融監(jiān)管體制建設(shè)中存在的主要問題
我國目前實行的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管體制主要存在的四方面問題值得深思。
1.多頭監(jiān)管與隱含擔(dān)保并存
我國的金融機構(gòu)一直以來都受到較嚴(yán)格的宏觀審慎監(jiān)管，特別是一些大型的具有系統(tǒng)重要性的大銀行，面臨著多頭監(jiān)管的局面。適度的監(jiān)管對金融市場的發(fā)展尤為重要。當(dāng)金融機構(gòu)在面臨過度嚴(yán)格的監(jiān)管時，其金融創(chuàng)新及業(yè)務(wù)積極性將嚴(yán)重受挫，最終將導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)沒有在金融創(chuàng)新與保護(hù)投資者利益二者之間尋求合理的平衡點。此外，我國政府對國有商業(yè)銀行實行隱含擔(dān)保，可能引發(fā)道德風(fēng)險，損害存款者的利益，造成金融市場的不穩(wěn)定。
2.風(fēng)險性監(jiān)管不足
及時、準(zhǔn)確的監(jiān)測金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，能有效的提高防范和化解金融風(fēng)險的效率。目前，我國金融監(jiān)管體系以合規(guī)性監(jiān)管為主，風(fēng)險性監(jiān)管不足。仍未實現(xiàn)從合規(guī)監(jiān)管向以風(fēng)險監(jiān)管為主、結(jié)合合規(guī)監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。在實際監(jiān)管中，更多的強調(diào)金融機構(gòu)在開始業(yè)務(wù)時是否合乎標(biāo)準(zhǔn)，缺乏對風(fēng)險的前瞻性，顯然是不能適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展需要的。而且，監(jiān)管當(dāng)局未能根據(jù)金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險的特征選取合適的指標(biāo)、權(quán)重和標(biāo)準(zhǔn)值，建立一套評判金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險的指標(biāo)體系。雖然我國銀行業(yè)信息化的框架正在逐步形成，但仍需不斷提高信息更新的速度，為建立一套完善的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)提供支持，縮小與發(fā)達(dá)國家金融預(yù)警信息系統(tǒng)的距離。
3.分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營不匹配
國務(wù)院在1993年的金融體制改革中，規(guī)定我國對銀行、證券、信托、保險四個行業(yè)實行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”，這使得我國在行業(yè)監(jiān)管方面不存在缺位。但在金融業(yè)務(wù)相互融合的今天，我國混業(yè)經(jīng)營的趨勢已經(jīng)出現(xiàn)，對于業(yè)務(wù)界限的界定不明晰給監(jiān)管機構(gòu)增加了監(jiān)管難度。2003年6月實行的以“三會”為主的機構(gòu)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，由于缺乏落實力度，并沒有取得明顯的效果。而2008年8月后實行的人民銀行與“三會”共同參與的貨幣政策與機構(gòu)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，其中人民銀行應(yīng)發(fā)揮牽頭作用，在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定并執(zhí)行貨幣政策，對我國的金融業(yè)實施監(jiān)管。由于未出臺與該協(xié)調(diào)機制相對應(yīng)的運行細(xì)則，導(dǎo)致至今仍未形成與混業(yè)經(jīng)營趨勢相匹配的監(jiān)管格局。
二、對我國金融監(jiān)管體制建設(shè)的政策建議
我國金融監(jiān)管機構(gòu)的最終目標(biāo)是維護(hù)金融業(yè)合法文件運行以保護(hù)公眾利益，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會這三大金融監(jiān)管部門有責(zé)任防范各自領(lǐng)域的金融風(fēng)險，維護(hù)金融安全。為此，有必要針對我國金融監(jiān)管體制中所存在的問題，為我國的金融監(jiān)管體制建設(shè)提出三方面的建議。
1.強化宏觀監(jiān)控，抑制系統(tǒng)性風(fēng)險
由于系統(tǒng)性風(fēng)險可能會因為金融體系整體的杠桿率過高而成倍增加，所以有必要統(tǒng)一加強銀行、證券、保險等行業(yè)杠桿程度的宏觀審慎監(jiān)管，科學(xué)測算并確定銀行金融市場各行業(yè)的合理的整體杠桿區(qū)間，有效防止資產(chǎn)規(guī)模的過度擴張，增強系統(tǒng)系風(fēng)險的管理能力。
2.嚴(yán)格界定關(guān)聯(lián)交易，加強對金融控股公司的監(jiān)管
隨著我國金融集團化的趨勢，在對大型金融控股公司的監(jiān)管方面也可以從美國新法案中獲得啟示。根據(jù)不同類型的金融控股公司的業(yè)務(wù)活動和管理層結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格界定關(guān)聯(lián)交易或者內(nèi)部交易，限制大型金融機構(gòu)間的收購、合并和購買等活動；對我國金融控股公司的市場準(zhǔn)入、高級管理人員薪酬計劃、資本充足率、監(jiān)管機構(gòu)的確定等細(xì)節(jié)給予詳細(xì)的制度安排，將金融控股公司可能帶來的各種風(fēng)險降到最低程度。
3.建立健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制，彌補分業(yè)監(jiān)管帶來的協(xié)調(diào)性不足
如前所述，隨著金融全球化的深化，金融集團越來越多的從事混業(yè)經(jīng)營，這一趨勢給我國分業(yè)監(jiān)管體制帶來了挑戰(zhàn)，導(dǎo)致分業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)性不足的問題。為彌補這一問題，應(yīng)盡快建立健全一個運作效率高的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制。
經(jīng)合組織（OECD）公司治理規(guī)則、巴塞爾新資本協(xié)議III、國際會計準(zhǔn)則39號等一批新的國際法則的修訂出臺，促使我國必須加快完善金融監(jiān)管體制的建設(shè)，積極應(yīng)對國際監(jiān)管準(zhǔn)則的變革，把握好金融創(chuàng)新和保護(hù)投資者利益的之間的平衡，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1] 巴曙松等.從微觀審慎到宏觀審慎:危機下的銀行監(jiān)管啟示.國際金融研究.2010(5):83-84.
關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管;現(xiàn)狀;問題;對策。
改革開放以來,我國社會經(jīng)濟取得了長足的發(fā)展與進(jìn)步,人們生活水平進(jìn)一步提高,這些成績的取得與金融發(fā)展的速度是分不開的,金融在經(jīng)濟發(fā)展過程中為社會提供了充足的資金,幫助社會實體經(jīng)濟獲得資金進(jìn)行發(fā)展,對于社會發(fā)展的推動具有非常重要的意義。在當(dāng)前發(fā)展時期,加強對金融的研究顯得尤為重要。值得注意的是,由于金融發(fā)展具有一定的隨意性,這就要求各監(jiān)管部門能夠加強監(jiān)管力度,保障金融的順利可持續(xù)發(fā)展,只有這樣,才能夠有效的促進(jìn)社會進(jìn)步。因此,在當(dāng)前社會發(fā)展的關(guān)鍵時期,加強對金融監(jiān)管制度進(jìn)行研究意義重大。
一、當(dāng)前我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。
金融是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的核心,對于社會經(jīng)濟的推動作用是非常明顯的。維護(hù)和促進(jìn)金融的發(fā)展對于促進(jìn)社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展、提高社會公眾對金融經(jīng)濟發(fā)展的信心是非常重要的。要想有效的提高金融的發(fā)展水平,必須要有穩(wěn)固的金融監(jiān)管體制。
從當(dāng)前我國社會發(fā)展的實際來看,我國實行的金融監(jiān)管制度主要以分業(yè)監(jiān)管為主,中國人民銀行主要負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行貨幣政策的職能,負(fù)責(zé)著金融體系的支付安全,維護(hù)著社會金融市場的穩(wěn)定。銀監(jiān)會主要負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行業(yè)按照行業(yè)規(guī)定的制度來生產(chǎn)操作,銀監(jiān)會主要負(fù)責(zé)對各類信托機構(gòu)及金融資產(chǎn)管理監(jiān)管,防止生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)出現(xiàn)偏離,而證監(jiān)會的主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對所管理的證券、期貨以及基金進(jìn)行監(jiān)督管理,以使其可以更好的發(fā)展。保監(jiān)會則是對其所管理的保險機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理。我國的金融監(jiān)管體制實行一行三會的監(jiān)督管理模式,經(jīng)過近幾年的發(fā)展,所取得的成績也是非常明顯的。特別是加入WTO之后,成功有效的應(yīng)對了金融國際化的沖擊,對于金融環(huán)境的適應(yīng)能力也在不斷的增強,但是我國目前的金融監(jiān)管模式較國外發(fā)達(dá)國家相比,還存在一定的差距與不足,這些差距與不足對于我國金融體制的可持續(xù)發(fā)展是非常不利的。
二、我國金融監(jiān)管制度存在問題分析。
(一)金融監(jiān)管目標(biāo)不明確。當(dāng)前,我國金融監(jiān)管是為了更好的保障金融業(yè)務(wù)的順利發(fā)展,提高金融行業(yè)的發(fā)展力度與水平。
金融監(jiān)管主要是政府進(jìn)行管制的一種措施,可以更好的保障存款人的利益,使金融行業(yè)沿著既定軌道發(fā)展,有效化解各類金融風(fēng)險。但是當(dāng)前我國在金融監(jiān)管上的目標(biāo)還不明確,基本上都是為了保護(hù)金融行業(yè)的發(fā)展,對于存款人的利益保護(hù)還不夠,主要側(cè)重于風(fēng)險的防范與化解,有效消除金融風(fēng)險。
(二)分業(yè)監(jiān)管模式的效果不明顯。我國由于體制等原因的影響,在金融監(jiān)管上主要實行分業(yè)監(jiān)管的模式,這些分業(yè)監(jiān)管的模式在一定程度上有效的促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展,但是也存在著一定的問題,最明顯的問題就是很難做到統(tǒng)一監(jiān)管。當(dāng)前,證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會在機構(gòu)設(shè)置上都屬于平級的獨立主體,各個機構(gòu)監(jiān)管的目標(biāo)不同,所采取的監(jiān)管方式也不同,所以得到的監(jiān)管結(jié)論也就不一樣,對于同一監(jiān)管指標(biāo)各個監(jiān)管主體的定義不同,對其所采取的措施也不一樣。同時,由于這三個部門屬于分業(yè)監(jiān)管的模式,造成出現(xiàn)問題之后三個部門相互推諉,難以明確責(zé)任,不利于監(jiān)管體系的形成,使得監(jiān)管的難度增加。
三、提升我國金融監(jiān)管水平的措施。
(一)改變現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式。在新的發(fā)展時期,要想有效的提高監(jiān)管水平,形成統(tǒng)一的監(jiān)管模式,必須要改變現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式,要形成一種混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管的新形勢下的監(jiān)管模式。隨著我國金融環(huán)境發(fā)展的不斷變化,在金融國際化發(fā)展的趨勢下,必須要破除傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式,不斷改進(jìn)和完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式,有效提升金融監(jiān)管的水平與方式,有效維護(hù)金融監(jiān)管的穩(wěn)定,減少監(jiān)管真空,對跨領(lǐng)域、真空地帶進(jìn)行有效監(jiān)管,防止出現(xiàn)漏洞、錯位、缺位現(xiàn)象。要通過有效的技術(shù)學(xué)習(xí),強化與國際金融機構(gòu)的接軌,不斷提高我國現(xiàn)階段的金融監(jiān)管水平。
(二)提升金融行業(yè)的自律水平。隨著我國金融市場化與國際化水平的不斷提升與增加,金融機構(gòu)面臨的外部沖擊也在不斷增加,在這種發(fā)展形勢下,要不斷的加強對內(nèi)部控制進(jìn)行有效建設(shè),有效提升金融監(jiān)管的水平。要不斷的完善內(nèi)控制度,要按照當(dāng)前的法律法規(guī)有效設(shè)置內(nèi)部控制機構(gòu),提升專業(yè)監(jiān)督管理的水平,真正發(fā)揮其金融監(jiān)管的作用,提升金融行業(yè)發(fā)展水平。要建立金融同業(yè)自律機制,通過有效的文件規(guī)范與制度約束,使同行業(yè)都能夠在自身的行業(yè)約束下開展工作,提升其競爭與風(fēng)險防范的能力。要強化對金融監(jiān)管者的規(guī)范與約束,使其在陽光透明的環(huán)境中工作,提升透明性與可信度。
(三)健全金融監(jiān)管法律。金融行業(yè)的順利發(fā)展離不開法律法規(guī)的保障與支持。當(dāng)前,隨著我國金融環(huán)境發(fā)展的不斷加速,要能夠不斷的建立健全相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)與修訂,建立真正適合我國實際發(fā)展的,能夠有效的與國際金融環(huán)境相適應(yīng)的金融法律法規(guī)體系。要不斷的完善現(xiàn)有的法律法規(guī),如《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等。要對相關(guān)的市場空白的細(xì)節(jié)出臺具體的法律實施細(xì)則,使各金融機構(gòu)能夠有法可循,有章可依,切實解決實際中無法可依的問題。同時,對于市場中急需的法律法規(guī)要盡快出臺,如《合作金融法》等。只有建立健全各方面的法律法規(guī),才能夠有效的促進(jìn)金融行業(yè)的順利發(fā)展,為我國社會發(fā)展貢獻(xiàn)必要的力量。
參考文獻(xiàn):
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改革開放以前，我國實行的是集中的金融監(jiān)管體制。改革開放以后，我國的市場經(jīng)濟逐步發(fā)展起來，金融業(yè)也開始逐步發(fā)展。我國真正形成了“一行三會”分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，中國人民銀行負(fù)責(zé)貨幣政策等宏觀調(diào)控方面的監(jiān)管，銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會則負(fù)責(zé)相對行業(yè)的微觀層面的規(guī)制，它們明確分工、相互協(xié)調(diào)，共同履行對金融業(yè)的監(jiān)管職責(zé)。
隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)變得日益復(fù)雜，一些新的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，金融業(yè)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，加上國際金融危機對我國金融業(yè)的沖擊和影響，給我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制的有效性帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，同時也暴露出監(jiān)管體制中存在的問題，值得我們?nèi)ド钊胩接懞脱芯浚鸩礁母锖屯晟莆覈慕鹑诒O(jiān)管體制。
二、我國金融監(jiān)管體制存在的問題
（一）監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)機制
我國各監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)范圍缺乏嚴(yán)格的界定，相互之間的協(xié)調(diào)機制不健全，各部門基本處于各自為政的狀況，不同的業(yè)務(wù)需向不同的監(jiān)管機構(gòu)或部門申請業(yè)務(wù)許可，實行不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，即使是同一業(yè)務(wù)，也需要獲得不同監(jiān)管部門的許可。在我國當(dāng)前的監(jiān)管體制下，中央銀行與各監(jiān)管機構(gòu)相互獨立，自成體系，導(dǎo)致中央銀行制定貨幣政策時缺乏足夠的信息，尤其是對各金融機構(gòu)的運營情況缺乏詳細(xì)的了解，嚴(yán)重影響貨幣政策的有效性，影響金融業(yè)的發(fā)展。
（二）監(jiān)管效率不高
1.監(jiān)管手段單一
目前我國的金融監(jiān)管仍然停留在行政監(jiān)管階段，大多采用行政手段對金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，并沒有體現(xiàn)監(jiān)管者和被監(jiān)管者的平等市場主體地位，領(lǐng)導(dǎo)性和國家意志性色彩比較濃重，對金融機構(gòu)的行政干預(yù)比較突出，較少采用經(jīng)濟手段和法律手段，隨意性比較大。
2.監(jiān)管法律缺失
我國的金融監(jiān)管立法比較晚，金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全，并沒有涵蓋金融業(yè)的所有方面，加上金融創(chuàng)新行業(yè)的快速發(fā)展，金融立法步調(diào)明顯落后，使得金融監(jiān)管無法可依。
（三）缺乏自律和社會監(jiān)督機制
我國國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管方面存在的主要問題是內(nèi)部控制機制滯后，重視國家的計劃，而放松對自身的嚴(yán)格管理，強調(diào)發(fā)展規(guī)模和速度，卻放松對質(zhì)量和效益的提高；并且在資金管理方面，突出表現(xiàn)在對資金使用的監(jiān)控不嚴(yán)，資金審批程序不完善，尤其是貸款審查不嚴(yán)格使得信貸風(fēng)險加劇；職能監(jiān)督崗權(quán)威性缺失，甚至一些商業(yè)銀行沒有單獨設(shè)立內(nèi)審機構(gòu)，內(nèi)審監(jiān)督機制不健全，內(nèi)控制度和行業(yè)自律沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制內(nèi)相應(yīng)的社會監(jiān)督的規(guī)章制度并不完善，社會公眾對金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督缺乏力度，沒有權(quán)威性和執(zhí)行力，導(dǎo)致我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管透明度不高，監(jiān)管主體的工作效率低下，影響金融監(jiān)管的成效。
三、完善我國金融監(jiān)管體制的對策建議
（一）加強監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)與合作
1.建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)
首先，應(yīng)完善三方監(jiān)管聯(lián)席會議機制，實現(xiàn)各監(jiān)管機構(gòu)的有效協(xié)調(diào)與合作。其次，可由中央銀行作為牽頭人，成立監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會，監(jiān)管機構(gòu)各派代表共同組建，負(fù)責(zé)各監(jiān)管機構(gòu)政策與業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管的情況，進(jìn)一步消除監(jiān)管空白，及時發(fā)現(xiàn)和化解金融風(fēng)險，共同維護(hù)金融的穩(wěn)定。最后，建立國務(wù)院層面的監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)，該機構(gòu)作為最高的監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)，主要負(fù)責(zé)對金融監(jiān)管領(lǐng)域的重大問題進(jìn)行協(xié)調(diào)。另外，該機構(gòu)也可作為對三方監(jiān)管聯(lián)席會議的監(jiān)管機構(gòu)，對聯(lián)席會議的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)管，確保達(dá)到預(yù)期效果。
2.建立信息共享平臺
建立監(jiān)管機構(gòu)的信息共享機制，加強各機構(gòu)的協(xié)調(diào)，避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管空白，節(jié)省監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。利用各方現(xiàn)有的信息體系，構(gòu)建中央銀行與各監(jiān)管機構(gòu)之間的信息共享平臺，實現(xiàn)金融信息的共享。利用現(xiàn)代化的技術(shù)手段，構(gòu)建信息共享的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實現(xiàn)跨系統(tǒng)的信息收集、整理、交換，確保信息資料的及時、準(zhǔn)確和安全。
（二）提高政府監(jiān)管效率
1.創(chuàng)新金融監(jiān)管手段
為了適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)的快速發(fā)展，應(yīng)改革現(xiàn)行的監(jiān)管手段，從單一的行政手段逐步過渡到多種手段的綜合應(yīng)用，加大經(jīng)濟處罰和依法監(jiān)管的的力度，實現(xiàn)行政、經(jīng)濟、法律手段的協(xié)調(diào)和優(yōu)勢互補。隨著金融業(yè)業(yè)務(wù)的日益復(fù)雜和多樣化，應(yīng)創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，加大對金融監(jiān)管的科技投入，充分應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，實現(xiàn)監(jiān)管手段的科技化、信息化和現(xiàn)代化，不斷提高監(jiān)管的效率和水平，盡快達(dá)到國際金融監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)與國際的接軌。
2.完善金融監(jiān)管法律法規(guī)
我國金融立法應(yīng)立足于世界經(jīng)濟形勢和我國金融業(yè)的實際情況，全面審視我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律法規(guī)，修改那些不符合我國金融業(yè)的實際情況或與世界金融發(fā)展不相符合的法律條文，避免阻礙金融業(yè)的發(fā)展；補充完善相關(guān)的法律條文，適應(yīng)新形勢的需要；制定相關(guān)法律條文的實施細(xì)則，確保法律條文的可操作性。
（三）建立科學(xué)的內(nèi)部控制和社會監(jiān)督機制
1.完善激勵和約束制度
有效的金融監(jiān)管不僅需要強大的外部約束力量，內(nèi)部的約束也是比不可少的，沒有內(nèi)部的自我約束，再強大的監(jiān)管力量也很難發(fā)揮應(yīng)有的作用。完善的金融機構(gòu)自律機制與政府的強制性監(jiān)管有機的結(jié)合起來，才能更好的發(fā)揮監(jiān)管的真正作用，二者相互提高和促進(jìn)，共同維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。要實現(xiàn)有效的監(jiān)管不僅需要有約束機制，更要有激勵機制來激發(fā)金融機構(gòu)和人員的積極性。有效的激勵可以提高員工的工作積極性，同時也可以減少他們的不規(guī)范行為。建立完善的激勵和約束機制是實現(xiàn)有效監(jiān)管的必經(jīng)之路，不僅要在金融機構(gòu)內(nèi)部建立這種制度，金融監(jiān)管機構(gòu)也需要這樣的制度來激勵和約束“執(zhí)法者”的行為。
2.完善信息披露制度
我國應(yīng)建立完善的信息披露制度，用法律形式對披露信息的及時性、完整性、內(nèi)容、質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)和披露程序等給予明確的規(guī)定，強制性的要求各金融機構(gòu)及時公開各種金融信息，提高金融機構(gòu)的透明度。
中圖分類號：F830.593
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號：1000-8772(2015)22-0042-03
引言
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新推動我國各行各業(yè)的快速發(fā)展，金融行業(yè)也出現(xiàn)了線上模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)完善了我國的金融體系。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展最狂熱的是P2P（Peer to Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸，指個體與個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺形成借貸關(guān)系。我國的P2P網(wǎng)貸模式始于2007年，經(jīng)過一段萌芽時期，于2012 年下半年至2013 年如雨后春筍般發(fā)展，作為民間的借貸市場它補充了銀行業(yè)務(wù)，為中小微企業(yè)提供融資渠道，這種借貸形式依托于網(wǎng)絡(luò)平臺，平臺線下收集借款人的信息進(jìn)行審核評估，對每筆資金的需求進(jìn)行配對。傳統(tǒng)金融遵循的是二八定律，而P2P則是運用長尾理論，把市場中閑散的資金通過互聯(lián)網(wǎng)凝聚起來，不但降低融資成本，而且可沖破地域限制吸引投資人。根據(jù)HCR調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截止2014 年底，我國P2P 網(wǎng)貸平臺已突破1500家，通過P2P平臺的借款金額接近740 億元，將近78萬人數(shù)在P2P平臺進(jìn)行投資活動。
一、我國P2P 金融監(jiān)管現(xiàn)狀
我國對P2P 網(wǎng)貸行業(yè)并沒有專門的法律法規(guī)予以監(jiān)管，同時也沒有明確的監(jiān)管主體，目前僅是銀監(jiān)會和人民銀行等機構(gòu)在自己的職權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行試探性監(jiān)管。
2011 年銀監(jiān)會的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》和2013 年人民銀行的《支付機構(gòu)風(fēng)險提示》首次對P2P網(wǎng)貸風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測提示和明確要求支付機構(gòu)加強對網(wǎng)貸平臺的管理，禁止信用卡用于網(wǎng)貸套現(xiàn)投資。P2P 公司的注冊身份一般有兩種，一是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類的商務(wù)公司，重視線上業(yè)務(wù)，二是投資咨詢公司，重視線下業(yè)務(wù)，就第二種來說，工商行政管理部門所設(shè)置的準(zhǔn)入條件較低，只需按照普通的投資咨詢類有限責(zé)任公司進(jìn)行注冊登記即可。由于進(jìn)入P2P 行業(yè)的門檻較低，P2P 公司的數(shù)量一直攀升，存在問題的平臺曝光率隨之增加，與行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r相比，P2P 平臺頻頻出現(xiàn)問題說明監(jiān)管政策并沒有及時跟上。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2014 年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺出問題的數(shù)量高達(dá)275 家，同比2013 年增長了2.6 倍。問題平臺的不斷曝光說明我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度不夠完善，監(jiān)管制度的缺失和不規(guī)范平臺增加了流動性風(fēng)險，網(wǎng)貸的法律定位不明，業(yè)務(wù)邊界不清晰，監(jiān)管部門職責(zé)不清，開展監(jiān)管缺乏效率，導(dǎo)致P2P 網(wǎng)貸處于法律的灰色地帶，引起不規(guī)范操作，例如平臺沉淀資金的挪用。
業(yè)內(nèi)人士表示2015 年P(guān)2P 行業(yè)監(jiān)管政策將陸續(xù)出臺，行業(yè)將趨于規(guī)范化發(fā)展。銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信號越來越強烈，互聯(lián)網(wǎng)金融的起步階段，監(jiān)管層態(tài)度較為謹(jǐn)慎，但是由于處在大數(shù)據(jù)的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，監(jiān)管態(tài)度也逐漸轉(zhuǎn)向積極，銀行主動或被動的都要參與其中。銀行的涌入將改變行業(yè)的格局，隨著監(jiān)管層對傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度逐漸放寬，在未來將出現(xiàn)大批銀行系P2P及股權(quán)眾籌公司。
二、我國P2P 金融監(jiān)管中存在的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律定位不明確
目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)中沒有對互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)進(jìn)行明確定位，特別是P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)邊界不清晰，雖然銀監(jiān)會和人民銀行一些條文對P2P風(fēng)險進(jìn)行揭示和管理約束，但是沒有完善的法律法規(guī)使P2P 業(yè)務(wù)規(guī)范化。監(jiān)管缺位導(dǎo)致信用風(fēng)險的不斷飆升，現(xiàn)在眾多P2P 網(wǎng)貸平臺為增加人氣，吸納更多資金，常用“凈值標(biāo)”作為營銷手段，指的是平臺虛擬一筆3 天至1 個月的短期借款，吸引新資金注入，然后把所吸納的資金投向3個月至一年的長期普通項目中，待該筆“凈值標(biāo)”到期前，再“凈值標(biāo)”以作為上一筆的回款，直至平臺所投的長期普通項目到期停止“凈值標(biāo)”的。這樣的超短期標(biāo)不會產(chǎn)生實際的價值和效應(yīng)，只是為平臺在短期內(nèi)解決融資問題的同時又形成一個很大的套利空間，但是卻給平臺帶來了隱患。
（二）監(jiān)管措施在互聯(lián)網(wǎng)中開展較難
我國目前的金融監(jiān)管體系是監(jiān)管層長期以來基于傳統(tǒng)金融建立的，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)共同發(fā)展的產(chǎn)物，它突破了時間和空間的限制，使得整個市場的資金走向加速流動并且方向多變難以預(yù)測，目前的監(jiān)管措施多適用于傳統(tǒng)金融的現(xiàn)場檢查手段，無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融跨越時空的發(fā)展，所以監(jiān)管制度的建立中監(jiān)管形式的改進(jìn)存在很大的挑戰(zhàn)。
（三）監(jiān)管部門職責(zé)不清
P2P 網(wǎng)貸平臺大多是依托民間金融機構(gòu)建立的，這些機構(gòu)本身就存在極大的信用風(fēng)險和操作問題，以前的監(jiān)管制度對這塊業(yè)務(wù)的控制尚不健全，現(xiàn)在業(yè)務(wù)開展到線上無形中擴大了風(fēng)險，由于目前法律尚未明確網(wǎng)貸平臺的性質(zhì)，所以全國監(jiān)管形式?jīng)]有形成從上至下的統(tǒng)一模式，監(jiān)管部門沒有明確的分工，地方性政府無法落實網(wǎng)貸平臺的管理工作，大部分政府都把P2P 網(wǎng)貸平臺當(dāng)做從事中介咨詢服務(wù)的企業(yè)法人進(jìn)行管理。
三、完善我國P2P 金融監(jiān)管的對策
（一）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系
P2P 網(wǎng)貸金融監(jiān)管有效實施的前提是具備一套完善的法律體系，監(jiān)管層應(yīng)當(dāng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及時修訂法律法規(guī)以適應(yīng)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。人民銀行在監(jiān)管中起到重要作用，應(yīng)當(dāng)由其牽頭聯(lián)合各部門制定相關(guān)的監(jiān)管指導(dǎo)意見，將目前互聯(lián)網(wǎng)金融中最熱的P2P 網(wǎng)貸、第三方支付等納入監(jiān)管范圍，將分散的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)統(tǒng)籌兼顧，避免監(jiān)管缺位和失效的問題。
（二）發(fā)揮行業(yè)自律作用
行業(yè)自律是自發(fā)的行為，它的效果往往要比監(jiān)管層采取的措施有效得多，它可以在一定范圍內(nèi)約束行業(yè)間的企業(yè)行為，抑制惡性競爭行為的出現(xiàn)，有效的填補了監(jiān)管的真空期。行業(yè)協(xié)會可提前促使行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，在監(jiān)管制度沒有完善之前可先成立“互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”以快速推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。為了盡快促使行業(yè)自律和約束機制的形成，應(yīng)當(dāng)對領(lǐng)頭企業(yè)給予支持和鼓勵，讓他們在風(fēng)險可控范圍內(nèi)開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為試點。2012年我國P2P行業(yè)委員會正式成立，它們的宗旨是促進(jìn)P2P 行業(yè)規(guī)范發(fā)展和保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益。行業(yè)委員會今后可從以下兩方面入手：（1）委員會成員通過簽訂自律公約，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)約束不正當(dāng)行為以維護(hù)公平競爭的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。（2 ）定期開展調(diào)查研究，統(tǒng)計數(shù)據(jù)并撰寫行業(yè)研究報告，這些報告可為成員提供實務(wù)經(jīng)驗。
（三）明確監(jiān)管職能
近幾年來，P2P 網(wǎng)貸平臺頻繁倒閉，歸根到底是因為監(jiān)管主體和權(quán)利一直沒有落實，這種灰色地帶使得很多不法分子有機可乘，紛紛投入P2P 行業(yè)以魚目混珠。因此，我國應(yīng)當(dāng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建設(shè)，明確各監(jiān)管部門的職責(zé)和權(quán)利，合理分工，可從以下幾方面進(jìn)行：（1）監(jiān)管的組織架構(gòu)應(yīng)當(dāng)是從上到下中央到地方的一套完整形式，各級監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對各自負(fù)責(zé)的范圍進(jìn)行實時監(jiān)管，同時也應(yīng)當(dāng)與上級和下級保持緊密聯(lián)系，定期向上級提交報告和查閱下級報告。（2）各級監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全的內(nèi)部控制體系，合理分工，清晰各部門之間的職能，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的每筆業(yè)務(wù)往來都需進(jìn)行事前事中事后階段性監(jiān)管，包括金融企業(yè)的信用評級和風(fēng)險監(jiān)控。（3）及時了解廣大投資者的反饋意見。
（四）完善征信體系
我國征信系統(tǒng)初建于1997年，主要用于收集個人和企業(yè)的信息，包括公積金、社保等信息，還有與各銀行和公司的財務(wù)往來信息。經(jīng)過長期積累，目前我國的征信體系已經(jīng)相當(dāng)龐大。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可與征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)端口實現(xiàn)對接，那么在借款之前就可清楚掌握借款個人和企業(yè)的信用信息，大大提高了企業(yè)的風(fēng)控水平，避免了大量壞賬出現(xiàn)，降低違約率。完善征信系統(tǒng)，記錄平臺雙方的信用信息，利用大數(shù)據(jù)分析建立信用等級對管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的風(fēng)險具有重要的意義。
參考文獻(xiàn)：
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作者簡介：徐智（1982-），男，湖南長沙人，本科，中級經(jīng)濟師。研究方向：工商企業(yè)管理。
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；金融；監(jiān)管
一、缺乏有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制
我國銀行業(yè)在1993年以后，采用的是分業(yè)經(jīng)營的方式方法，與之相呼應(yīng)的金融監(jiān)管方式是分拆監(jiān)管的金融監(jiān)管體制。國家相應(yīng)的成立了銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會這樣三個相關(guān)的監(jiān)管部門。在這樣的金融監(jiān)管體制之下，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三家金融監(jiān)管機構(gòu)，在對金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的時候，可以做到各有各自的側(cè)重點，在監(jiān)管工作中，三家監(jiān)管機構(gòu)各司其職。但是，隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷完善，對金融機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管已經(jīng)成為了一個整體的概念，需要在具體的監(jiān)管工作中，三家金融監(jiān)管機構(gòu)之間采取相互之間進(jìn)行協(xié)調(diào)和合作的工作。從我國當(dāng)前金融監(jiān)管的發(fā)展形勢來看，還存在著缺乏監(jiān)管機構(gòu)協(xié)作的制度框架進(jìn)行有效的保障。對于在合作過程中所采取的合作方式，在合作過程當(dāng)中，三家金融監(jiān)管機構(gòu)如何對自身的功能進(jìn)行正確的定位，在監(jiān)管過程當(dāng)中，三家機構(gòu)如何有效的對所獲取的信息進(jìn)行交換的機制等等都沒有做出詳細(xì)的說明，在合作的時候，往往存在著很大的難度。三家監(jiān)管機構(gòu)在監(jiān)管過程當(dāng)中，也無法進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)和進(jìn)行相關(guān)的合作。我國不少企業(yè)現(xiàn)在都處于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品升級換代時期，銀行業(yè)等金融機構(gòu)為了更好的為企業(yè)提供相關(guān)服務(wù)，自身的業(yè)務(wù)也在不斷的擴大。由此所帶來的問題是，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等三家金融監(jiān)管企業(yè)在業(yè)務(wù)監(jiān)管方面就會出現(xiàn)一定程度上的職能重疊的現(xiàn)象，對于銀行業(yè)一些新的領(lǐng)域業(yè)務(wù)，由于監(jiān)管機構(gòu)還有有注意到，往往也會存在著監(jiān)管盲區(qū)的現(xiàn)象。這樣的話，在對銀行業(yè)等金融機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的時候，就會出現(xiàn)監(jiān)管業(yè)務(wù)重疊和監(jiān)管存在盲區(qū)的現(xiàn)象同時發(fā)生。這不僅僅會造成監(jiān)管資源的分布不均勻的情況，更會造成金融機構(gòu)監(jiān)管資源的及大浪費。就出現(xiàn)了我國政府部門花費大量的人力、物力、財力對銀行業(yè)等金融機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但是卻達(dá)不到所預(yù)想的監(jiān)管效果。
二、監(jiān)管內(nèi)容和范圍過于狹窄
我國的金融監(jiān)管部門在對銀行業(yè)等金融機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理的過程當(dāng)中，監(jiān)管的內(nèi)容涵蓋了包括金融機構(gòu)的成立，金融機構(gòu)的發(fā)展和金融機構(gòu)的退出的全部環(huán)節(jié)。可是，在實際的金融監(jiān)督管理工作中，監(jiān)管部門往往把更多的工作重心放在了對銀行業(yè)等金融機構(gòu)在市場準(zhǔn)入環(huán)節(jié)上了。往往會對金融機構(gòu)成立的資質(zhì)進(jìn)行很嚴(yán)格的審核，并且對其進(jìn)行相關(guān)的篩選工作，對金融機構(gòu)的審核內(nèi)容往往都局限在了金融機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容上，機構(gòu)的資本情況和機構(gòu)的財務(wù)報表。很少會想到對金融機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)防，在對金融機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)管上還沒有很好的得到相關(guān)的落實。此外，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等相關(guān)的監(jiān)管部門偏重的大多為一些國有性質(zhì)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，在很大程度上了，忽視了對社會中的民間機構(gòu)以及其他的方式進(jìn)行投資的機構(gòu)。監(jiān)管往往沒有顧及到。如此狹窄狹窄的金融監(jiān)管內(nèi)容，必然會影響到三大金融監(jiān)管部門所監(jiān)管到內(nèi)容以及監(jiān)管的效果。。
三、監(jiān)管的方式和手段較為單一
在當(dāng)今較為完善的社會主義市場經(jīng)濟環(huán)境之下，往往金融行業(yè)的發(fā)展更多的是遵循市場的特點，如何更好的發(fā)展，依靠市場對其進(jìn)行有效的調(diào)節(jié)。在這樣的一個大環(huán)境之下，對銀行業(yè)等金融機構(gòu)最為有效的監(jiān)管方式就應(yīng)包括了經(jīng)濟、政治和法律三個方面的內(nèi)容，這樣三者之間才可以達(dá)到一個有益的補充，三者之間進(jìn)行相互促進(jìn)和相互保障，這樣在社會主義市場環(huán)境之下，才可以能提高金融行業(yè)監(jiān)督管理的效果。但是，現(xiàn)實等情況確是，在我國社會主義市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，卻沒有這樣一種可以進(jìn)行金融監(jiān)管的有效手段和方式方法。在實際對金融企業(yè)的監(jiān)管之中，政府部門的行政力量干預(yù)的內(nèi)容過多過濫，導(dǎo)致金融監(jiān)管部門在對銀行業(yè)等金融機構(gòu)在進(jìn)行金融監(jiān)管之下，監(jiān)管機構(gòu)在工作過程中隨意性比較大，對自我的約束相對較差。當(dāng)前，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會在對金融機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的時候，把監(jiān)管主要分為了現(xiàn)場的監(jiān)管和事后的監(jiān)管，這樣往往無法有效的對金融風(fēng)險進(jìn)行相關(guān)的預(yù)警工作，造成金融機構(gòu)在防范金融風(fēng)險方面的能力方面相對比較差，金融監(jiān)管部門對金融機構(gòu)事前的監(jiān)管基本上就沒有。
四、缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管，監(jiān)管成本較高
銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會對銀行業(yè)等金融機構(gòu)的監(jiān)管，在一定意義上，是具有對金融機構(gòu)的強制性幫助和指導(dǎo)的，所以，這就需要有相關(guān)的法律法規(guī)與監(jiān)管工作進(jìn)行配套。只有這樣才能進(jìn)行更有效果的監(jiān)管工作。由于我國的金融機構(gòu)適量龐大而且金融機構(gòu)的性質(zhì)也是各不相同，金融機構(gòu)在工作的過程當(dāng)中，也會采用各自不同的方式方法，這些都會給金融監(jiān)督管理部門在對其進(jìn)行監(jiān)管過程中，帶來相應(yīng)的麻煩。在現(xiàn)實的監(jiān)管工作過程當(dāng)中，由于監(jiān)管制度的不完善，存在有一定程度上的漏洞，導(dǎo)致了金融機構(gòu)鉆法律法規(guī)空子的現(xiàn)象時有發(fā)生。所以，我國應(yīng)該設(shè)立一套完整的有關(guān)金融監(jiān)督的法律法規(guī)和統(tǒng)一的監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方法、監(jiān)管方法，保證金融監(jiān)管部門在進(jìn)行監(jiān)管的過程中做到，遵守監(jiān)管的相關(guān)制度和規(guī)定，按章辦事，這樣就可以在有效的降低監(jiān)管的成本的同時，提高金融監(jiān)管部門的監(jiān)管效果。
五、金融機構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律制度不健全
我們政府相關(guān)部門根據(jù)金融機構(gòu)的特點，對銀行業(yè)等金融機構(gòu)也制定了一些相關(guān)的有效措施來進(jìn)行必要的防范工作，但是在實際具體執(zhí)行的過程當(dāng)中，往往缺乏相關(guān)的有效作用，表現(xiàn)出來的就是可有可無，存在的意義并不是很大，產(chǎn)生的效果也并不是很好。
參考文獻(xiàn)：
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（一）現(xiàn)有規(guī)范性文件缺乏權(quán)威性
在我國農(nóng)村金融市場中，農(nóng)村信用合作社是為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持的主要金融機構(gòu)。然而有關(guān)農(nóng)村信用合作社的規(guī)范性文件卻是銀監(jiān)會、中國人民銀行制定的，而且這些規(guī)章大多數(shù)都是以指引、意見、辦法等名稱出現(xiàn)的，所展現(xiàn)的法律效力較低，缺乏相關(guān)法律的權(quán)威性。如銀監(jiān)會頒布的《農(nóng)村信用社省（自治區(qū)、直轄市）聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作社銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于農(nóng)村信用社以縣（市）為單位統(tǒng)一法人工作的指導(dǎo)意見》等等。農(nóng)村金融法律制度的構(gòu)成應(yīng)該包括農(nóng)村金融法律、農(nóng)村金融法規(guī)、農(nóng)村金融規(guī)章、農(nóng)村金融條例等，應(yīng)該弄清楚我國目前都有那些農(nóng)村金融法律、法規(guī)、規(guī)章、條例以及它們的法律效力的高低。
（二）我國農(nóng)村現(xiàn)有金融法律體系不夠完善，某些重要領(lǐng)域存在著立法空白
社會經(jīng)濟發(fā)展離不開法律制度的支持和保障，然而在我國農(nóng)村金融法律制度的立法當(dāng)中，僅僅只在《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》中提出了國家建設(shè)健全農(nóng)村金融體系的目標(biāo)，并規(guī)定農(nóng)村信用合作社要服務(wù)于農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、相關(guān)金融機構(gòu)要加大對農(nóng)村的信貸投入、國家要通過貼息等各種手段對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供支持等，但這些規(guī)定都是原則性、基礎(chǔ)性的，過于籠統(tǒng)，沒有具體實施的規(guī)則與辦法，不能形成與之相應(yīng)的農(nóng)村金融法律框架。與此同時，僅在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中就正規(guī)金融市場的主體有所提及，對農(nóng)村金融市場的主體缺乏明確的法律定位。另外，相關(guān)法律制度對于滿足農(nóng)村有效的資金需求、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持、如何在農(nóng)村金融市場開展業(yè)務(wù)等方面，法律都沒有具體的規(guī)定。隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟體制結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大變化，如農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)銷售等營銷模式的興起，也并沒有給予專門的法律規(guī)章制度和定位。
（三）我國農(nóng)村金融輔助制度法律規(guī)范欠缺
（1）在我國，很難對構(gòu)建全面的農(nóng)村金融市場予以支持。這主要是由于農(nóng)村金融機構(gòu)在貸款擔(dān)保、借貸信息共享機制等方面缺少必要的法律制度。就其中的貸款擔(dān)保法律制度而言，雖然有合同法、擔(dān)保法等相關(guān)法律制度對可抵押與不可抵押的財產(chǎn)等給予了限定，但仍存在許多的不足之處。如現(xiàn)有的法律對農(nóng)民轉(zhuǎn)讓承包的土地、宅基地等權(quán)利給予了過多的法律限制性規(guī)定，然而這些財產(chǎn)正是農(nóng)民以抵押形式提供擔(dān)保并獲取貸款的最主要的途徑。
（2）中國人民銀行有關(guān)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款當(dāng)中的規(guī)定也存在著許多漏洞，如小額信用貸款當(dāng)中并未明確“小額”的標(biāo)準(zhǔn)具體是多少，存在實際運用過程中造成貸款傾斜、監(jiān)管困難等問題。
（3）由于農(nóng)業(yè)受自然因素影響大，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村的金融市場的作用極其重要，然而我們國家農(nóng)業(yè)保險法領(lǐng)域卻是空白。
（4）我國農(nóng)村金融監(jiān)管的法律制度不夠完善。農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)主要存在于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中??農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等一些金融機構(gòu)當(dāng)中，目前我國金融機構(gòu)往往統(tǒng)一適用相同的法律，管理的模式、方式也基本相同，也統(tǒng)一由銀監(jiān)會來負(fù)責(zé)監(jiān)管。然而，農(nóng)村金融就其服務(wù)的對象與服務(wù)的宗旨有其自身的特性，單就這一點，在農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管上存在著明顯的不合理。
二、完善我國農(nóng)村金融法律制度的幾點建議
（一）提高我國農(nóng)村金融法律地位
對于我國目前存在的農(nóng)村金融體系給予法律規(guī)范和制約，將農(nóng)村金融涉及到的最重要與最基本的內(nèi)容予以規(guī)范化。構(gòu)建全面的農(nóng)村金融體系，健全農(nóng)村金融法律制度，提高農(nóng)村金融規(guī)范性法律文件的權(quán)威性，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟健康快速發(fā)展。
（二）全面構(gòu)建我國農(nóng)村金融法律體系
我們應(yīng)當(dāng)全面落實農(nóng)村金融立法。目前我國有關(guān)農(nóng)村金融方面的規(guī)范性文件大多數(shù)都是以指示、通知等為主，而有些國家則是針對不同的金融機構(gòu)進(jìn)行不同的獨立立法，每個政策性金融機構(gòu)都有其專門的與之相適應(yīng)的政策性金融機構(gòu)法律。我國也應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的狀況，借鑒國外一些好的經(jīng)驗，通過法律的手段確立有關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)的重要地位，規(guī)范經(jīng)濟業(yè)務(wù)運作方式，明確有效地監(jiān)督，使得農(nóng)村政策性金融可持續(xù)發(fā)展。
（三）建立我國農(nóng)村金融輔助制度法律規(guī)范
阻礙我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的輔助機制障礙主要是農(nóng)村金融擔(dān)保受限過大、信貸信息共享機制不夠完善等。有關(guān)我國農(nóng)村金融擔(dān)保法律制度地完善應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國農(nóng)村金融的具體情況，擴大農(nóng)村金融擔(dān)保財產(chǎn)的范圍，增強農(nóng)民宅基地、土地承包經(jīng)營權(quán)等財產(chǎn)的求償性和可變現(xiàn)性。中國人民銀行有關(guān)農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶貸款方面，應(yīng)當(dāng)明確有關(guān)實施的具體標(biāo)準(zhǔn)，避免管理的漏洞，做到公平、公正。
關(guān)鍵詞：金融管理；信息化；現(xiàn)狀；問題；對策
隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用，已經(jīng)改變了傳統(tǒng)金融經(jīng)營管理模式，促進(jìn)了全新金融時代的形成，使得金融業(yè)成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分。但是在這個過程中必須要加強細(xì)節(jié)問題的注意，要減少金融信息化建設(shè)的不利影響，優(yōu)化我國金融體系，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
一、信息化建設(shè)在金融管理中發(fā)揮的主要作用
1.金融信息化促使貨幣形態(tài)和職能的改變
早在原始社會就已經(jīng)出現(xiàn)了等價物的交換，這就是貨幣，是隨著社會形態(tài)不斷發(fā)展衍生出的金融產(chǎn)物。在現(xiàn)代各個國家都開始統(tǒng)一貨幣，市面上最流行的就是紙幣，但是隨著金融信息化的不斷推行，貨幣形態(tài)和職能不斷發(fā)生改變，原有的實物貨幣已經(jīng)演變成數(shù)字貨幣，大多都需要銀行系統(tǒng)的支持，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)交易。紙質(zhì)貨幣的流通會受到空間和地域的限制，而且較為抽象，而數(shù)字貨幣則不會受到這些因素的限制，擁有者只需要利用電子賬戶就可以實現(xiàn)貨幣的轉(zhuǎn)賬與消費，但是必須要由銀行或金融機構(gòu)作為中介。
2.金融信息化促進(jìn)了金融機構(gòu)的演變
隨著金融信息化的不斷實施，金融機構(gòu)不再需要花費大量資金建造營業(yè)場所，只需要利用信息技術(shù)開通網(wǎng)絡(luò)運營網(wǎng)點，不僅減少了成本投入，還提高了辦公效率，其中最為成功的就是手機銀行、支付寶等，快速推動了金融機構(gòu)的演變。
3.金融信息化促進(jìn)了金融市場體制的完善
隨著金融信息化的實行，信息收集能力和處理能力也在不斷增強，也不再受到空間和時間的影響，不斷促進(jìn)金融市場一體化進(jìn)程的發(fā)展，加速了全球經(jīng)濟資本的流動，有效促進(jìn)了金融市場體制的完善。
二、當(dāng)前我國金融信息化發(fā)展的現(xiàn)狀分析
早在上世紀(jì)70年代，我國少數(shù)金融機構(gòu)就開始引入金融信息化模式，其中最具代表性的就是銀行，金融業(yè)務(wù)不斷擴展，而到了上世紀(jì)80年代，銀行等金融機構(gòu)就開始引入計算機管理體系，初步實現(xiàn)了計算機對金融數(shù)據(jù)的處理，再到上世紀(jì)90年代，大多數(shù)金融機構(gòu)都開始實現(xiàn)了金融體系聯(lián)網(wǎng)操作，有效提高了金融數(shù)據(jù)的處理效率，而如今金融機構(gòu)都實現(xiàn)了信息化管理，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)的處理和傳輸，不僅擺脫了時間和空間的局限，還建立了覆蓋全國范圍的金融電子化信息服務(wù)體系。當(dāng)前我國金融信息化發(fā)展現(xiàn)狀主要從以下幾個方面來分析：
第一，我國大多部分金融機構(gòu)初步實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)覆蓋，各個城市之間都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)的傳輸和分享，完成了聯(lián)網(wǎng)建設(shè)；第二，當(dāng)前我國各個城市的金融機構(gòu)基本都實現(xiàn)了信息自動化處理，銀行電子賬單可以自動結(jié)算，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，各個銀行之間也可以自主轉(zhuǎn)賬和辦公，而且各個金融機構(gòu)都實現(xiàn)了外匯業(yè)務(wù)自動化，報文都可以直接收發(fā)；第三，隨著人們保險意識的增強，我國保險行業(yè)也開始快速發(fā)展，積極引入信息化系統(tǒng)，各個保險機構(gòu)都實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)自動化辦公，用戶可以自主上機處理各項保險業(yè)務(wù)；第四，當(dāng)前我國證券行業(yè)也基本實現(xiàn)了無紙化電子交易，引進(jìn)了證券信息化管理體系，實現(xiàn)了全國證券營業(yè)網(wǎng)點的聯(lián)合辦公；第五，電子化營業(yè)網(wǎng)點的出現(xiàn)，已經(jīng)逐步取代了傳統(tǒng)營業(yè)模式，用戶可以在系統(tǒng)平臺上輸入自己的賬戶和密碼，自主進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，有效提高了辦公效率。
三、當(dāng)前我國金融信息化建設(shè)中存在的問題
經(jīng)過近些年的發(fā)展，我國金融信息化建設(shè)已經(jīng)取得了較大進(jìn)步，但是由于我國起步時間較晚，金融信息化體系尚未健全，與西方發(fā)達(dá)國家的差距還是較大的，我國必須要正視在金融信息化建設(shè)中出現(xiàn)的問題，要認(rèn)識到自身的不足之處，這樣才能實現(xiàn)金融信息化的可持續(xù)發(fā)展。那么我國金融信息化建設(shè)的不足之處主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.金融信息化建設(shè)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃
在上世紀(jì)七八十年代，國外發(fā)達(dá)國家對我國實行技術(shù)壟斷，導(dǎo)致我國計算機技術(shù)與西方發(fā)達(dá)國家存在較大差距，不同的金融機構(gòu)都在開發(fā)自己的金融信息管理系統(tǒng)，尤其是各大銀行之間的計算機系統(tǒng)無法實現(xiàn)信息共享和動態(tài)交互，這樣就嚴(yán)重抑制了我國金融信息化建設(shè)。同時我國金融信息化相關(guān)法律法規(guī)尚未健全，無法實現(xiàn)統(tǒng)一的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，使得現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)和體制無法滿足我國金融信息化的發(fā)展需求。
2.金融企業(yè)的電子信息化建設(shè)問題較多
由于我國金融機構(gòu)較多，不同體系的金融機構(gòu)難以實現(xiàn)互聯(lián)互通，小型金融機構(gòu)可以分享到大型金融機構(gòu)的資源，但是由于利益收益不同，許多大型金融機構(gòu)總是不愿意處理此類業(yè)務(wù)，這就使得金融企業(yè)的電子信息化建設(shè)難以實現(xiàn)。同時，電子金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)不同，沒有一個統(tǒng)一的體制，這也就容易給外資金融企業(yè)帶來機會，導(dǎo)致國內(nèi)金融機構(gòu)的競爭壓力增大。
3.金融產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)體系相對落后
由于我國實際國情的需要，國內(nèi)大多數(shù)金融企業(yè)都將重點放在柜面業(yè)務(wù)方面，并沒有加強對金融產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)體系的創(chuàng)新，這樣就使得信息技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用層次較低，無法有效促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，而相比國外金融機構(gòu)，更多重點是放在金融信息化管理系統(tǒng)的研發(fā)方面，可是實現(xiàn)自動化辦公，提高了工作效率。
4.金融信息化系統(tǒng)安全性能較差
隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，不僅帶來了更多便利，也帶來了更多風(fēng)險，金融數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開始實現(xiàn)集中處理，這樣就使得金融技術(shù)風(fēng)險的增加和集中。同時國際金融市場已經(jīng)初步實現(xiàn)一體化發(fā)展趨勢，而國內(nèi)金融系統(tǒng)也在不斷實現(xiàn)互聯(lián)互通，這樣就給金融體系統(tǒng)一管理和控制帶來安全問題，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融信息化風(fēng)險的類型不斷增加，而我國專業(yè)的金融人才較少，無法有效實現(xiàn)對金融體系的安全監(jiān)管，抵御金融風(fēng)險的能力較低。
四、健全我國金融信息化體系的具體對策
想要解決我國金融信息化建設(shè)中的問題，提高我國金融信息化技術(shù)，縮小與西方發(fā)達(dá)國家之間的差距，那就必須要從以下幾個方面來開展：
1.加強金融信息化標(biāo)準(zhǔn)體系的完善
當(dāng)前我國政府必須要加強對金融信息化相關(guān)法律法規(guī)的健全，要結(jié)合我國的實際情況制定發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，要有充足的理論依據(jù)，為金融信息化建設(shè)指明方向。同時，還要加強各個金融機構(gòu)之間的合作，制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而實現(xiàn)金融信息的共享和互動，滿足金融信息化的發(fā)展需求。
2.加強金融業(yè)務(wù)的電子化和綜合化
當(dāng)前我國政府必須要加強對金融信息化建設(shè)的干預(yù)，相關(guān)部門要對金融市場進(jìn)行整合，平衡金融機構(gòu)之間的利益關(guān)系，要促使各大金融機構(gòu)之間的緊密合作。同時，政府也要牽頭建設(shè)跨系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)平臺，各個金融機構(gòu)都可以通過平臺來處理各自的業(yè)務(wù)，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的綜合化發(fā)展。此外，金融企業(yè)也要加強對金融產(chǎn)品的研發(fā)，要積極鼓勵自主創(chuàng)新，將信息化建設(shè)作為重點，提高自身服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶的基本需求。
3.提高金融機構(gòu)的風(fēng)險防控能力
金融企業(yè)必須要加強信息安全的提升，要建立金融數(shù)據(jù)信息備份中心，培養(yǎng)專業(yè)的金融信息人才，要定期對金融人員進(jìn)行培訓(xùn)，增強其風(fēng)險防控意識，同時還要加強金融監(jiān)管的力度，政府部門要定期對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，不斷提高金融機構(gòu)的風(fēng)險防控能力。
五、結(jié)束語
綜上所述，想要解決金融管理中信息化建設(shè)存在的問題，政府和金融機構(gòu)要加強合作，政府必須要制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，金融企業(yè)也要加強金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，要依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的拓展。
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