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第1篇

為深化金融體制改革，提高金融市場服務實體經(jīng)濟的能力，銀監(jiān)會近幾年重啟民營銀行牌照發(fā)放，累計共發(fā)放六家民營銀行牌照。其中，騰訊系的前海微眾銀行以及阿里系的浙江網(wǎng)商銀行有望打造中國最早的互聯(lián)網(wǎng)銀行。自2015年1月18日前海微眾銀行試運營后，浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月25日正式開業(yè)，兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行走入公眾視線。本文嘗試對互聯(lián)網(wǎng)銀行的歷史發(fā)展脈絡與主要模式進行梳理，對國內兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展思路進行分析，并根據(jù)目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融生存現(xiàn)狀，對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出建議。

關鍵詞:

互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的歷史脈絡與主要模式

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的歷史脈絡

自以威尼斯銀行為代表的近代商業(yè)銀行誕生以來的五百多年歷史之中，零售銀行一直依托實體網(wǎng)店拓展業(yè)務，然而近五十年，這種擴張模式面臨著各種挑戰(zhàn)，銀行逐步開始轉戰(zhàn)虛擬電子空間。從歐美銀行的發(fā)展脈絡看，上世紀70年代商業(yè)銀行開始引入ATM機，80年代則建立了電話服務中心，到90年代開始積極“觸網(wǎng)”，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，進入21世紀后，增加了移動銀行業(yè)務。信息通信技術的進步為商業(yè)銀行多種方式服務客戶提供了可能，大大提升了商業(yè)銀行的服務效率。但長期以來，零售銀行業(yè)務仍建立在實體分支網(wǎng)點的基礎上，電子分銷只是實體網(wǎng)點的補充。在大多數(shù)的情形下，電子分銷渠道只是起到線上營銷渠道的作用，實際業(yè)務仍然需要引流到線下實體網(wǎng)點完成。在傳統(tǒng)銀行通過電子分銷擴展營銷渠道時，也有一些新興銀行開始在完全沒有實體網(wǎng)點支持的情況下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務。全球第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行為美國的安全第一銀行(SFNB)，該行在1994年4月由Area銀行、Wachovia銀行、HuntingBancshares股份公司、SecureWare和FiveSpace計算機公司等聯(lián)合成立，為全交易型網(wǎng)上銀行。SFNB完全依賴互聯(lián)網(wǎng)進行運營，服務范圍囊括基本電子支票業(yè)務、貨幣市場、利息支票業(yè)務、信用卡、基本儲蓄業(yè)務及CDS等多種金融服務。由于沒有實體網(wǎng)點，該行通過電子郵件或免費熱線提供每年營業(yè)365天、每天營業(yè)24小時的全天候客戶服務支持［1］。由于之后進入該行業(yè)的大銀行與競爭者加快電子銀行布局并降低成本，SFNB客戶黏性不足、機構盈利能力單薄的問題越發(fā)突出。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價格收購了SFNB除技術部門以外的所有部門，被收購后，SFNB轉型為網(wǎng)絡技術部門，為傳統(tǒng)銀行提供服務［2］。SFNB是新興銀行獨立發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務而最后被傳統(tǒng)銀行吞噬的例子，但也有新興互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展成功進而促使作為母公司的傳統(tǒng)銀行整體轉型的例子，例如波蘭的互聯(lián)網(wǎng)銀行mBand促使其母公司BRE銀行全面轉型互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務并改名為mBank統(tǒng)一品牌15標志。傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務時將電子渠道視為傳統(tǒng)線下實體網(wǎng)點渠道的補充。但對于真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，其只有電子渠道一種渠道，移動銀行、電話服務中心、互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)實體分支網(wǎng)點只是業(yè)務終端，電子渠道為所有業(yè)務終端提供基礎設施。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)銀行強調與客戶的交互性，滿足客戶需求的多樣化，這就要互聯(lián)網(wǎng)銀行平衡大規(guī)模批量生產與個性化服務管理之間的矛盾，實現(xiàn)批量化提供個性化服務，即借助大數(shù)據(jù)應用為每一位客戶提供與他們有關系的服務。這就要求互聯(lián)網(wǎng)銀行在基于個人隱私授權的基礎上對海量客戶數(shù)據(jù)進行分析，找出客戶在生活中需要什么樣的與個人有關聯(lián)的服務。互聯(lián)網(wǎng)銀行也不再單純由金融人才主導，在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)銀行由互聯(lián)網(wǎng)人才主導。

2.互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要模式

由于美國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行的歷史較為悠久，規(guī)模以及機制發(fā)展較為成熟，本文選取兩家運營模式具有一定代表性的互聯(lián)網(wǎng)銀行進行介紹。(1)INGDirectUS:純粹線上服務荷蘭ING集團以直銷銀行的形式拓展海外金融產品零售市場。2000年，ING集團美國直銷銀行成立，并在2002年度實現(xiàn)首次盈利。由于不良率大幅上升導致2008年與2009年連續(xù)兩年虧損，之后美國第一資本金融公司于2012年成功收購ING直銷銀行［3］。ING直銷銀行把目標客戶定位于收入水平較好、對于價格較為敏感并且受到良好教育的客戶群，并通過網(wǎng)絡與電話兩種方式進行營銷活動。ING幾乎不存在物理網(wǎng)點，而是通過電話與網(wǎng)絡的營銷方式，吸引對存款利率較為敏感的用戶［4］。在貸款業(yè)務方面，ING主要的經(jīng)營業(yè)務為風險較低的房貸業(yè)務，由于操作簡單，風險較低，從而獲得較為穩(wěn)定的投資回報率。總的來說，薄利多銷為ING直銷銀行的主要經(jīng)營模式，較低的投資回報率、較高的資金成本導致其凈息差低于同業(yè)水平。另外，ING銀行的中間業(yè)務基本不收費，收入來源基本為上文所提到的凈息差。所以有效地控制成本在ING直銷銀行經(jīng)營過程中占據(jù)較為重要的位置，要求其簡化產品的種類與服務的過程，在設計產品的時候，較少的顧及客戶的個性化需求以避免增加運營成本。(2)Simple:為個人提供金融綜合服務的營運商Simple本身并不是銀行，而是由銀行從業(yè)人員牽頭，與各大銀行建立合作關系，并由合作銀行提供客戶賬戶，在此基礎上，simple通過手機軟件、電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式進行一系列的金融服務，包括但不限于存款、理財、支付等業(yè)務，為其客戶提供消費與儲蓄的綜合理財服務［5］。通過為客戶提供儲蓄計劃和消費計劃模塊，對于用戶的每一項支出都進行分類，用戶可在事后查詢報告，此舉可培養(yǎng)用戶合理的消費習慣，增加客戶粘性。在技術方面，simple率先使用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過總結歸納客戶的消費儲蓄習慣滿足客戶的個性化需求，由于較為先進的大數(shù)據(jù)技術，使得在經(jīng)營過程中增加客戶的邊際成本幾乎為零［6］。總體來說simple可稱為銀行服務商，這是其真正價值所在。Simple只做平臺，不做資產運用。通過在平臺上建立有效的客戶服務機制例如綜合理財服務吸引客戶，增加客戶粘性，從合作的銀行中提取利息收入的提成。除此之外，還可通過客戶在支付過程中收取一定的手續(xù)費。

二、前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展思路比較

1.前海微眾銀行的發(fā)展思路與現(xiàn)狀

中國首家以互聯(lián)網(wǎng)平臺為交易中介的民間銀行深圳前海微眾銀行于2014年12月正式掛牌經(jīng)營，前海微眾銀行是由騰訊作為主要發(fā)起人，與實體銀行推出的網(wǎng)上銀行不同，前海微眾銀行并不是利用互聯(lián)網(wǎng)等技術改進提品和服務的渠道，而是圍繞網(wǎng)絡空間和物理空間的映射關系布局，重新設計適于網(wǎng)民需要的產品和務。但是由于騰訊除旗下財付通涉足支付領域外，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域并沒有太多涉足。因此，騰訊系自身的互聯(lián)網(wǎng)金融人才稀缺，前海微眾銀行的高管配置以原平安系主導，除此之外，前海微眾銀行也將平安銀行的基層人員挖來，作為銀行的后臺技術人員與業(yè)務人員。由于平安銀行是目前做個人貸款業(yè)務最有成績的股份制商業(yè)銀行，這也是前海微眾銀行大量吸收平安銀行人才的原因。在銀行的組織架構設計上，設置了五大事業(yè)部，包括信用卡事業(yè)部、零售與小微事業(yè)部、同業(yè)金融事業(yè)部三大前臺部門，以及微金融事業(yè)部、科技事業(yè)部兩大平臺部門［7］。從組織架構上看，前海微眾銀行的業(yè)務布局著力點在小微融資和個人消費信貸領域，而善用互聯(lián)網(wǎng)的人群如年輕人、白領等草根階層是前海微眾銀行的主要客戶目標。但開業(yè)半年來，前海微眾銀行僅推出面向極少部分消費者開放的小額信貸產品“微粒貸”，產品創(chuàng)新舉步維艱。其中一個很重要的原因就是賬戶體系的缺失。在遠程開戶問題并未解決的現(xiàn)在，前海微眾銀行只能上線無需依靠賬戶或通過其他賬戶可以“曲線求生”的產品，比如個人信貸業(yè)務。由于前海微眾銀行在微信與QQ等社交平臺上的壟斷地位，微粒貸產品無需在營銷方面投入過多精力，而只需把好風控。前海微眾銀行風控數(shù)據(jù)來源主要包括兩大方面:一是人行征信、公檢法、教育等外部數(shù)據(jù);二是騰訊社交與支付數(shù)據(jù)。而其風控的核心在于防止欺詐，防止欺詐包括五大流程:(1)通過白名單邀請制度確定是誰在操作;(2)識別是否是本人常用設備;(3)識別是否是常用網(wǎng)絡環(huán)境;(4)識別網(wǎng)絡環(huán)境是否安全;(5)識別銀行卡，確保貸款資金是否進入本人賬戶。前海微眾銀行試圖通過持續(xù)優(yōu)化風控模型來平衡服務流程簡化與風險控制不放松之間的矛盾。解決這一矛盾的基礎在于前海微眾銀行構建綜合評分體系，得出每個注冊用戶的信用評分。前海微眾銀行得到的信用評分不予公開，但會向用戶公開一個授信額度，這就相當于將風險前置，從而提高用戶實際產生資金需求時候的審批效率。事實上，在借款人申請貸款的45秒后資金就有望劃轉到賬。在其綜合信用評分體系中，社交基礎變量有兩千多個，中間變量兩萬多個，其中關鍵變量二三十個，具體分類情況參見圖1。前海微眾銀行的長遠規(guī)劃是不僅做沒有網(wǎng)點的銀行，而且要做沒有存款、沒有貸款的銀行，立足于平臺化思路，前海微眾銀行試圖將有融資需求的個人用戶和微型企業(yè)與提供資金的金融機構連接在一起，前海微眾銀行在此過程中提供風險控制與貸款管理服務。在起步階段，由于前海微眾銀行的風險控制能力并未得到合作金融機構的充分信任，因此對于目前前海微眾銀行的信貸產品，合作銀行只出資80%，而前海微眾銀行出資20%，這樣前海微眾銀行仍然承擔一定的信貸風險。前海微眾銀行發(fā)放貸款的資金來源主要為資本金以及股東存款，尚未吸收任何零售存款。與Simple的模式類比，未來前海微眾銀行可能會在移動端吸收存款方面有所突破，其開展存款業(yè)務有兩種思路:(1)自己吸收存款，對儲戶兜底，這樣其仍未退出信用中介的角色;(2)幫助合作銀行吸收存款，前海微眾銀行收取中間服務費用，這樣徹底退出信用中介角色。按照前海微眾銀行目前的規(guī)劃，第二種思路最終落地的可能性較大。

2.浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展思路與現(xiàn)狀

浙江網(wǎng)商銀行所屬的阿里系本是以網(wǎng)絡公司起家，致力于創(chuàng)造便捷的網(wǎng)絡交易渠道與多元化的互聯(lián)網(wǎng)服務。在大數(shù)據(jù)的應用和云計算技術支持下，阿里系開展金融業(yè)務服務有先天的優(yōu)勢。最初阿里系服務商家和客戶的方式采取了阿里提供數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術、金融機構提供信貸資金的合作模式。例如，在2007年，阿里便開始嘗試與建設銀行、工商銀行合作，合作內容主要是向會員企業(yè)提供網(wǎng)絡聯(lián)保貸款，阿里巴巴將提交貸款申請的會員資料提交給銀行，資料包括個人信用記錄，最終由銀行風控部門決定是否發(fā)放貸款。然而阿里和銀行的合作成果非常有限，最終雙方分道揚鑣，阿里成立小額貸款公司，自行發(fā)放貸款。而后阿里系的浙江螞蟻小微金融服務集團(后文簡稱為螞蟻金服)于2014年3月成功獲取民營銀行牌照，浙江網(wǎng)商銀行由此掛牌成立。由于螞蟻金服在浙江網(wǎng)商銀行成立之前早已嘗試開展多方面的金融服務，以至于在浙江網(wǎng)商銀行成立之后在金融項目的開展上如魚得水。傳統(tǒng)銀行的“存貸匯”業(yè)務，螞蟻金服早已涉及。招財寶類似于銀行的“定期存款”，余額寶類似于銀行的“活期存款”，這兩個產品的推出為螞蟻金服奠定了信貸風險控制的基礎，而支付寶轉賬則在一定程度上實現(xiàn)了匯款功能，并匯集了從事金融服務的大量數(shù)據(jù)。按照規(guī)則，浙江網(wǎng)商銀行的業(yè)務板塊集中在三大方面:小微企業(yè)、個人業(yè)務以及農村金融。小微企業(yè)這塊，阿里小貸已經(jīng)經(jīng)過了幾年的嘗試。個人業(yè)務這塊，繼推出虛擬信用卡失敗后，螞蟻金服推出的“花唄”已經(jīng)對個人消費信貸做出了探索。對于浙江網(wǎng)商銀行而言，真正需要摸索的是農村金融。浙江網(wǎng)商銀行在開展小微企業(yè)融資領域的風控手段還是依據(jù)基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的“水文”模型。依據(jù)小微企業(yè)類目、級別等統(tǒng)計的阿里系商戶的“水文數(shù)據(jù)”庫，阿里系統(tǒng)在考慮為客戶授信時，會結合水文模型，基于該商鋪自身數(shù)據(jù)的變化，以及同類目下的可比商鋪數(shù)據(jù)的變化，判斷客戶未來商鋪經(jīng)營情況的變化，預測其融資需求，判斷其還款能力。浙江網(wǎng)商銀行在開展個人消費信貸主要依據(jù)于其個人信用評分體系。根據(jù)芝麻信用評分體系(見圖2)，支付寶會對消費者設立信用額度，即“花唄”的信35用上限。作為國內第一個個人信用評分產品，芝麻信用分從個人用戶的履約能力、信用歷史、身份特質、行為偏好、人脈關系等五個維度對其信用水平進行綜合評價。在淘寶、天貓上購物的消費者可以選擇申請在信用額度以內的消費信貸，還款方式有兩種:(1)三個月、六個月、九個月、十二個月的分期付款方式;(2)確認收貨第二個月10號一次還款方式。還款當日阿里依次從支付寶、余額寶、綁定的銀行卡扣除用戶款項。浙江網(wǎng)商銀行成立農村金融部門的出發(fā)點在于配合阿里巴巴集團的農村金融戰(zhàn)略和村淘業(yè)務，滿足農村居民的消費信貸與個人理財需求。阿里巴巴集團于2014年10月宣布，將在未來3－5年內啟動千縣萬村計劃，即投資100億元人民幣，籌建1000個縣級運營子中心和10萬個村級服務站，將阿里巴巴集團的電子商務網(wǎng)絡覆蓋到全國六分之一的農村地區(qū)以及三分之一強的縣。由于浙江網(wǎng)商銀行在農村金融領域缺乏經(jīng)驗，農村金融業(yè)務的推進必須與其他機構展開合作。浙江網(wǎng)商銀行的農村金融部門與郵儲銀行、農行、農信社、村鎮(zhèn)銀行等在農村網(wǎng)點較多的金融機構廣泛開展合作，按照2015年年初螞蟻金服首席運營官井賢棟對外的披露，螞蟻金服已經(jīng)與2300多家農村金融機構聯(lián)通，一方面，為農村地區(qū)用戶開展線上支付通道，滿足其線上購買農資與生活用品的需求;另一方面，對接農戶和金融機構，為農戶提供消費信貸需求。除此之外，針對浙江網(wǎng)商銀行在農村開展業(yè)務面臨的數(shù)據(jù)缺失問題，尤其是農民日常生活、消費交易的數(shù)據(jù)缺失問題，浙江網(wǎng)商銀行著力與農村生產資料、融資產品的供應商以及農民、農戶、農業(yè)生產合作社合作，利用這些機構的數(shù)據(jù)、渠道與經(jīng)驗開展金融服務。

3.前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展思路的異同

第一，前海微眾銀行申請銀行牌照更多是在進行開展金融服務上的探索，而浙江網(wǎng)商銀行申請銀行牌照更多是針對已開展的金融服務的延伸。騰訊先前在“存貸匯”三方面僅勉強在“存”(微信理財通)、匯(財付通)兩方面有所涉及，在“貸”這一領域并未涉及，因為在“貸”方面缺乏風控經(jīng)驗，前海微眾銀行的創(chuàng)建以平安系人馬為主導。反觀螞蟻金服“存”、“貸”、“匯”三大方面均已涉及，浙江網(wǎng)商銀行業(yè)務的開展更加輕車熟路，其風控模型幾乎都是現(xiàn)成的，仍由原螞蟻金服先前人馬主導。第二，前海微眾銀行的定位為“平臺中介”，而浙江網(wǎng)商銀行的定位為“平臺中介”加“自營業(yè)務”。按照前海微眾銀行的規(guī)劃，其并不提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用中介服務，而是作為金融信息服務平臺存在，將QQ、微信上的優(yōu)秀個體借款人推薦給商業(yè)銀行，前海微眾銀行僅提供風控服務以及貸后管理服務并收取中間費用。前海微眾銀行試圖打造平臺中介有兩個原因:

(1)前海微眾銀行的資本金有限，信用中介意味著信貸規(guī)模擴張補充資金的壓力過大，從用最少的資金辦成盡可能大事情的角度看，做平臺中介優(yōu)于做信用中介;

(2)資本市場對于平臺中介的估值遠遠高于信用中介，前海微眾銀行主打平臺中介有望最大化其估值水平。但是從理論上看，前海微眾銀行如果單純做平臺中介，實際上無需銀行牌照，獲取銀行牌照開展類似業(yè)務反而增加監(jiān)管成本，從前海微眾銀行獲取銀行牌照這一舉動來看，其只滿足于平臺中介的可能性不大，未來有可能會開展一些類似于直銷銀行的業(yè)務，目前宣布不做傳統(tǒng)銀行業(yè)務可能是為了緩解與合作銀行的矛盾。浙江網(wǎng)商銀行在堅持“平臺中介”定位之余強調不放棄做自營業(yè)務。銀行牌照的意義對于螞蟻金服而言，在于擴寬從事小額信貸的融資渠道。先前阿里小貸從事小額信貸時，其融資僅限于自有資金和從不超過兩家商業(yè)銀行融入不超過資產凈額50%的信貸資金，以及通過中國東方資產管理公司發(fā)行的資產證券化產品融資，擁有銀行牌照的螞蟻金服可以面向公眾融資，余額寶吸納的大量資金有望引導浙江網(wǎng)商銀行以存款形式存在。在遠程開戶取得突破性進展的情況下，不排除浙江網(wǎng)商銀行通過產品創(chuàng)新給予儲戶更高的利率以吸收存款，例如類似余額寶的產品設計讓儲戶一方面享受類似活期存款較高的流動性，另一方面享受與機構協(xié)議存款等同的較高的利率。第三，前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行都將主打小微企業(yè)與個人貸款業(yè)務，但前海微眾銀行偏重個人消費信貸，浙江網(wǎng)商銀行偏重小微企業(yè)信貸。目前前海微眾銀行有面對個人的“微粒貸”產品，但是小微信貸產品尚未推出，從短期看，QQ、微信目前個人用戶主導的局面也意味著前海微眾銀行仍將以個人消費信貸業(yè)務為主，而隨著微店等移動端商鋪的興起，前海微眾銀行未來的小微企業(yè)客源將會相當可觀，從而順利向小微企業(yè)授信領域擴展。浙江網(wǎng)商銀行的雛形阿里小貸以做小微融資起家，在小微企業(yè)風控方面相對較為成熟，而在個人信貸方面與前海微眾銀行處于同一起跑線，短期看浙江網(wǎng)商銀行的放貸端業(yè)務將集中于小微企業(yè)，但淘寶、天貓生態(tài)圈的個人消費者的授信業(yè)務的體量將極為可觀。

三、對發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的思考

借鑒前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行的思路，對于相關企業(yè)獨立開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，筆者有如下三個建議:

第一，強化平臺中介思路，輕資本運作。無論是前海微眾銀行還是浙江網(wǎng)商銀行都強調平臺化的思路，從而降低資本消耗，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該在這方面有所借鑒。特別是對于重工業(yè)企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的助力下，應將著力點集中在以下兩方面:(1)盤活存量，由于持有大量固定資產，可借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融信用銷售，與租賃業(yè)務相結合，以減少經(jīng)營性風險;(2)尋找增量，發(fā)展零售客戶，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開拓零售客戶，與各類金融公司(機構)形成合力，形成較為綜合的金融服務。

第二，借助外力，輕資產運作。前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行為實現(xiàn)輕資產運作都在不斷尋求外力支持，其中前海微眾銀行不斷開拓銀行合作伙伴作為資金供應方，而浙江網(wǎng)商銀行在開展農村金融業(yè)務時依托與現(xiàn)有在農村開展業(yè)務的金融機構以及供應商合作。我國企業(yè)若獨立開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，可努力借助外力，實現(xiàn)“輕資產”運營。零售項目開發(fā)應該盡量批量開發(fā)，一方面可以著眼于與各大金融機構的合作，將未被滿足融資需求的次優(yōu)質客戶導入企業(yè)的線上平臺，另一方面可以考慮與地方金融辦、小貸公司合作，批量將線下項目導入線上，實現(xiàn)小額信貸債權的“資產證券化”［8］。

第三，體制要活，引入優(yōu)質股東與業(yè)務人才。騰訊由于缺乏金融人才儲備，在成立前海微眾銀行之時，大量吸收平安銀行、陸金所高管以及員工。而螞蟻金服也并非簡單在阿里小貸基礎上構建其互聯(lián)網(wǎng)銀行，而是重新搭建了浙江網(wǎng)商銀行的組織架構。對于我國企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融最好以子公司的形式運作，這一方面有助于較大程度上的放權，激活運營機制，從而能夠在薪酬激勵與決策機制方面更加靠攏互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，增強對相關人才尤其是互聯(lián)網(wǎng)人才的吸引力;另一方面有助于吸收有互聯(lián)網(wǎng)基因與零售客戶資源的股東，強化企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的基礎。現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于一個剛剛起步與探索的階段，并沒有形成一條較優(yōu)的發(fā)展路線，但是對于金融業(yè)而言，借力互聯(lián)網(wǎng)金融又是一條必經(jīng)之路。我國政府、學者以及金融從業(yè)人員應該積極借鑒發(fā)達國家的金融互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)驗，取其精華為我所用，探索出一條適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的道路。

參考文獻:

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［7］王翔．重慶銀行推進事業(yè)部制改革研究［D］．重慶:西南財經(jīng)大學，2010．

第2篇

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展情況

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢比較多，能夠給客戶提供更加個性化的服務，從而滿足客戶的需要。同時，其對網(wǎng)絡金融產品的開發(fā)也比較重視，更好的滿足了人們的實際需要。

1.給不同層次的客戶提供個性化的服務

互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎是金融普惠，其客戶群體往往是小微客戶，吸引那些以前銀行不重視的小微企業(yè)，在個人客戶方面的競爭力比較強。從2011年開始，商業(yè)銀行慢慢的開展了電子銀行業(yè)務，并且電子銀行業(yè)務的客戶也在不斷的增加。現(xiàn)在對于銀行而言，吸引更多的客戶是比較重要的。所以，商業(yè)銀行為了滿足需要必須從小微商戶和商戶兩端根據(jù)其需要提供不同的中介服務，給用戶提供個性化服務，只有這樣才可能在電子商務發(fā)展中獲得主動權。

2.分析數(shù)據(jù)，細化客戶的需要

互聯(lián)網(wǎng)金融在推線金融產品的時候，通過互聯(lián)網(wǎng)進行，擁有海量的數(shù)據(jù)來源，并且數(shù)據(jù)分析工具也比較的強大，和以往的商業(yè)銀行相比，其無論是進行信息的收集還是處理優(yōu)勢都比?^的明顯，這些數(shù)據(jù)能夠給個性化的服務定制提供數(shù)據(jù)方面的支持。商業(yè)銀行的歷史比較悠久，其客戶資源也比較多，若是能夠做好數(shù)據(jù)分析并開發(fā)利用數(shù)據(jù)，能夠將數(shù)據(jù)轉換成為信息資源，了解客戶的實際需要，保證客戶定位的準確。

3.重視網(wǎng)絡金融產品以及支付工具的開發(fā)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的流程比較的復雜，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺工序比較的簡單快捷。就貸款發(fā)放業(yè)務而言，商業(yè)銀行設置的流程比較多，從借款申請到貸款前的調查，然后需要進行風險的評估以及分級審核等等，相關的流程是比較復雜的，網(wǎng)絡平臺則比較的快，僅僅需要簡單的進行電腦操作，借款人便可以借到貸款。此外，銀行也進行了互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務平臺的建設，作為重要非物理渠道，進行新型業(yè)務平臺的建立。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展的幾種模式

隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的不斷發(fā)展，其也出現(xiàn)了較多的模式，主要是下面幾種。

1. P2P模式

最近幾年，我國P2P模式發(fā)展的速度非常快，其中介是網(wǎng)站，優(yōu)勢比較明顯。和以往的融資模式相比，這種模式下資金借貸雙方能夠很好的了解到對方的相關資料以及信息，并了解借貸方的資金使用途徑，但是其中也存在一些問題，比如借款的往往是小微企業(yè)，可能存在貸款無法全額收回的情況。

2. 第三方支付模式

人們在日常消費的時候，使用電子支付手段已經(jīng)成為了一種習慣，第三方支付模式也搭建了消費者和銀行的電子支付平臺。除了上面的方式，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付系統(tǒng)還包含了移動電子工具支付方式，比如現(xiàn)在人們經(jīng)常使用的支付寶等。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子支付體系也呈現(xiàn)出了身份數(shù)字化、支付便捷化以及服務通用化的特點。

3.電商模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，最常見的模式便是電商模式。電商平臺的基礎則是互聯(lián)網(wǎng)，電商的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的也愈加成熟。

4.網(wǎng)銀模式

網(wǎng)銀本身便是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)結合產生的一種模式。其合理的利用了互聯(lián)網(wǎng)技術，將互聯(lián)網(wǎng)作為一種金融渠道，在提供以往的金融服務的同時，也給人們提供了更多更便捷和方便的金融服務，并且網(wǎng)銀模式的出現(xiàn)，也幫助商業(yè)銀行節(jié)約了大量的成本。

第3篇

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 利率市場化 銀行科技

一、互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展

硅谷是科技創(chuàng)業(yè)的圣地，華爾街是全球金融的風向標，它們所在的美國也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)源地，最具顛覆性的互聯(lián)網(wǎng)貨幣――比特幣也興盛于此。自傳入中國之后，比特幣很快獲得關注并迅猛發(fā)展。在經(jīng)過被稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的2013之后，互聯(lián)網(wǎng)金融甚至被寫入政府工作報告，更因“互聯(lián)網(wǎng)+”而備受矚目。

二、利率市場化迅速興起

利率市場化自1996年開放同業(yè)拆借市場特別是中國加入WTO之后，一直在穩(wěn)步推進之中。目前我國貸款利率市場化已基本實現(xiàn)，存款利率市場化則發(fā)展艱難，而互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，無疑大大加速了這一進展。

2013年，余額寶橫空出世，不僅引發(fā)熱議而且引起追捧，認購人數(shù)驚人之多、增速驚人之快。天弘增利寶成為國內基金史上首只規(guī)模突破千億的基金，互聯(lián)網(wǎng)金融也在中國大顯神威。余額寶本身正是存款利率市場化進展維艱的產物。當時我國活期存款利息僅0.35%，貸款利息為6%，貨幣市場的利息也基本保持在6%以上，因此其間存在巨大的獲利空間，余額寶完成的是簡單地“搬錢”工作――把錢從活期存款轉入貨幣基金。

繼余額寶之后，各種低門檻、易操作、高收益的互聯(lián)網(wǎng)理財產品層出不窮，其本質是使名義存款利率迅速拉近實際利率，集合社會閑散資金，讓各階層特別是中低收入人群享受到真實利率帶來的收益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化使商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融在中受到市場認可

用戶使用頻率。調研顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產品/服務用戶使用頻率方面，表示經(jīng)常使用的用戶最多，占41.2%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯(lián)網(wǎng)金融產品/服務。筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融以低門檻、快捷服務的同時提供了獲得較好收益的機會，因此剛剛面世就受到很高的認可。

互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢。數(shù)據(jù)顯示，鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產品/服務因素方面，從結果看來，有71.1%用戶認為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%），交易成本低（8.9%），時尚流行（3.3%），更有利可圖（3.2%）等。筆者認為，隨著科學技術的發(fā)展和移動應用的推廣，以上優(yōu)勢會更加明顯，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶黏性很可能逐步增高，在用戶日常生活中的滲透程度會更加深入。

互聯(lián)網(wǎng)金融必有長足發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，在2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產品/服務用戶使用持續(xù)性調查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續(xù)使用，而僅有3.3%用戶認為不會持續(xù)使用；用戶學歷分布方面，有一半以上用戶為本科學歷，其次為占21.4%的研究生學歷，大專學歷的用戶有16.2%，高中及以下的用戶有4.4%，博士及以上的占1.1%。筆者認為，由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融被超過九成的用戶高度認同，其中大部分為高知人群，這些人具有較強的影響力，其行為、觀念對周圍人群有較強的引領或帶動效果，因此在這些人的推動下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展態(tài)勢勢不可擋。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化帶來全方位挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融及其帶來的利率市場化已經(jīng)對商業(yè)銀行的業(yè)務帶來全方位影響，雖然目前還遠遠無法撼動銀行在金融業(yè)的地位，但燎原之勢源于星星之火，科技的力量必須重視。

筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)主要是三個方面：

負債業(yè)務：以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產品，正在分流交易和投資類的個人資金，積少成多、積沙成塔，長此以往，對低成本的存款來源必有沖擊，影響銀行負債業(yè)務。

信貸業(yè)務：阿里小貸、宜信等業(yè)務，其根源在于小微企業(yè)或個人的貸款需求未能得到滿足，雖然目前看來其大部分客戶是銀行傳統(tǒng)業(yè)務未覆蓋的人群，但其對于銀行信用中介的地位已構成挑戰(zhàn)。

中間業(yè)務：支付寶、財付通、微信轉賬等產品憑借其高效便利的長處在個人客戶領域攻城略地，提供的服務涵蓋快捷支付、信用卡還款、轉賬匯款、水電天然氣繳費等并不斷延伸；同時很多第三方支付也提供了對公服務。2013年第三方支付完成的交易次數(shù)爆發(fā)至150億筆，其處理量已經(jīng)與銀行200億筆的處理量相距不遠。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化帶來的科技挑戰(zhàn)

筆者擬在本文中探討互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的科技挑戰(zhàn)，但筆者的觀點是，科技方面最大的挑戰(zhàn)并不在于科學技術本身，而是在于以下兩個方面：

文化：筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行科技方面帶來的最大挑戰(zhàn)是文化觀念方面。互聯(lián)網(wǎng)的特性在于效率高、速度快，而銀行機構較大、文化一貫求穩(wěn)，大環(huán)境影響小環(huán)境，科技方面也是如此。

人才：互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日新月異，新思維、新技術層出不窮，而銀行人員穩(wěn)定、人才年齡結構分布相對均勻，與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構相比，大數(shù)據(jù)、云計算、移動通訊等方面人才匱乏，兼具金融與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的人才缺失嚴重。

（四）科技挑戰(zhàn)之對策

筆者認為，作為銀行從業(yè)人員的我們不應視互聯(lián)網(wǎng)金融為洪水猛獸而高喊“狼來了”，恰恰相反，通過觀察調研筆者得出結論：互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行帶來很多發(fā)展機會。

減輕柜面壓力，激發(fā)網(wǎng)點活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和移動端的普及，網(wǎng)上銀行、手機銀行的廣泛使用大大降低了物理網(wǎng)點的人流，很多線下交易轉移到線上完成。這使得柜面壓力大大減緩，柜員工作強度減輕，也會有較多的時間和精力與客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理一起為優(yōu)質客戶提供專業(yè)服務。

培養(yǎng)潛在客戶。如上文所述，目前諸多通過眾籌或P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融模式獲得貸款的企業(yè)或個人是以往銀行業(yè)未曾覆蓋的群體，即“underbanked”或者“unbanked”。這部分人群的金融意識的增強和個人（企業(yè)）資產的增長，也為銀行提供了未來的潛在客戶甚至潛在貴賓客戶。

加強全民金融理念。與一對一的營銷相比，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借極快的傳播力度和極大影響能力為全民上了一堂又一堂理財課，從“你不理財，財不理你”的觀念樹立，到金融知識和金融教育，再到金融產品的比較。這些都使得民眾理財觀念增強，同時也可以理性、客觀看待金融、選擇理財產品，從而為銀行未來的發(fā)展奠定很好的基礎。

因此，我們應該借互聯(lián)網(wǎng)金融之東風，大力推進銀行信息化建設，發(fā)揮我行優(yōu)勢，立足丹東，放眼省內外。具體對策如下：

將信息化建設列入戰(zhàn)略層面。重視信息化建設并制定方案、全面推進實施，直面銀行科技水平相對滯后的現(xiàn)實，加大財力物力投入，推出配套的人力資源戰(zhàn)略，培養(yǎng)和引進科技人才。可以通過各種渠道和策略從機制上增加激勵、鼓勵創(chuàng)新，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融引入方面的創(chuàng)新。

以科技服務客戶。從觀念上進行調整，由“產品導向”調整為“客戶導向”；在確保信息與交易安全的基礎上，不斷推進、更新和提升網(wǎng)上銀行、手機銀行的業(yè)務種類、服務功能和客戶體驗；與微信等即時通信工具捆綁，與客戶實現(xiàn)實時服務與交流；梳理歷史數(shù)據(jù)，挖掘客戶個性化金融需求，根據(jù)客戶金融消費習慣和偏好智能化分類，為不同類型的客戶提供有針對性的產品和金融服務；和互聯(lián)網(wǎng)公司開展深度合作――阿里小貸、京東白條都是建立在企業(yè)以往交易數(shù)據(jù)的基礎上，有著龐大資金流、信息流和客戶信息數(shù)據(jù)，適度的客戶信息共享可以幫助銀行準確區(qū)分客戶，進行差別定價與服務；加大微信、微博等新型社交媒體的合作與業(yè)務創(chuàng)新，培育社交消費群。

以科技優(yōu)化網(wǎng)點。物理網(wǎng)點看得見、摸得著，在客戶信任感建立過程中的作用無可取代。但是要對物理網(wǎng)點進行數(shù)據(jù)分析，優(yōu)化其資源配置，對低效網(wǎng)點進行整合。在物理網(wǎng)點中，通過數(shù)據(jù)分析在不同地段和網(wǎng)點增加不同數(shù)量的ATM機等自助設備，并在現(xiàn)場擺放筆記本、Ipad等以推廣網(wǎng)上銀行、移動銀行，鼓勵用戶使用，培養(yǎng)用戶習慣，同時收集用戶建議。不斷優(yōu)化自助設備，例如在ATM上跨行轉賬、外匯結算、理財產品的推薦與購買等；將POS機、轉賬電話等支付系統(tǒng)和設備與市場及精準客戶進行對接，以求全方位掌握客戶資金流、物流等信息，最終將以外前后臺模式整合在同一IT平臺之上。

以科技武裝頭腦。應對科技挑戰(zhàn)需要全員參與，因此應加強員工學習意識，組織科技發(fā)展和具體業(yè)務方面的學習與培訓，使員工明確方向。同時采用各種激勵措施鼓勵員工學以致用、將科技融入工作并不斷創(chuàng)新。

以科技開拓新產品和新業(yè)務模式。建立網(wǎng)上商城。目前工行、建行、招行等大型商業(yè)銀行及成都、上海等地方銀行已建立網(wǎng)上商城，其目的在于積累交易數(shù)據(jù)，完善客戶信息，作為根治地方的城市商業(yè)銀行可采取此法。

第4篇

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，催生著一批基于電子商務平臺的金融產品。網(wǎng)商銀行作為新貴，于2015年6月重磅上線，傳統(tǒng)銀行對此感到壓力。本文采用SWOT分析方法，綜合分析了網(wǎng)商銀行在技術條件、客戶基礎、運營成本等方面的優(yōu)勢，在服務缺陷、安全隱患等方面的劣勢，在國家政策、競爭對手等方面的機遇以及面臨的內外部威脅。最終，對網(wǎng)商銀行的建設和穩(wěn)步發(fā)展做出建議。

關鍵詞 ：網(wǎng)商銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析

引言

沒有網(wǎng)點、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機器和大數(shù)據(jù)決定而不是人??這樣的一串描述，和我們熟知的傳統(tǒng)銀行相差甚遠。互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮催生著民營銀行的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展，在這樣的大背景下，浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網(wǎng)商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發(fā)展起來的，其注冊資本為40億元，擁有6家股東。其中，上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司持股比例為30%、萬向三農集團有限公司為25%、寧波市金潤資產經(jīng)營有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。

不同于銀監(jiān)會此前批復的“小存小貸”模式，現(xiàn)在的網(wǎng)商銀行將基于云計算技術，采取“輕資產、交易型、平臺化”的運營思路。未來在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能將實現(xiàn)310，即3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內貸款發(fā)放到你的賬戶，過程中零人工干預。

下文將采用SWOT分析的方法，對網(wǎng)商銀行的現(xiàn)狀做出分析:1、網(wǎng)商銀行發(fā)展的優(yōu)勢因素

（1）堅實的技術基石。網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，它的技術依靠螞蟻云。網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是由螞蟻金服專家團隊自主研發(fā)的，主要基于金融云計算平臺、移動互聯(lián)平臺、金融大數(shù)據(jù)平臺和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)。因為有效利用了云計算，和傳統(tǒng)的銀行產品為中心的交易式IT不同，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是以客戶為中心的交互式IT。

因為卓越的“云+端+數(shù)”能力，使得螞蟻金融云足以滿足金融行業(yè)嚴苛的技術要求，表1對三個方面的能力做了具體闡釋:

由表1可以看出，螞蟻云是整個技術保障里的系統(tǒng)基石，客戶和機構的一切聯(lián)結都是在這個系統(tǒng)里進行的。“端”將最新的生物識別技術整合進來，目標是帶給客戶最便捷的用戶體驗。而“數(shù)”的能力，體現(xiàn)了螞蟻金融在大數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)是機構客戶挖掘和自身風險控制力的基礎。

（2）支付寶的先天優(yōu)勢。眾所周知，客戶數(shù)量是銀行發(fā)展業(yè)務的基石，沒有客戶一切無從談起。在客戶基礎方面，網(wǎng)商銀行有得天獨厚的優(yōu)勢。阿里巴巴金融帝國版圖遼闊，一應俱全。網(wǎng)商銀行賬戶會與支付寶用戶賬戶打通，利用支付寶的實名虛擬賬戶體系，獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎。

（3）運作成本低、效率高。傳統(tǒng)銀行的存儲等基本業(yè)務需要在實體柜臺進行，所花費的交易成本較高。而網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，不設物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)銀行線下貸款單筆成本2000元左右，而網(wǎng)商銀行單筆貸款的成本不到2元錢。

從人力成本的角度來看，我國幾家大型銀行的員工數(shù)都超過10萬。而作為一家沒有經(jīng)營地域限制的銀行，目前網(wǎng)商銀行將服務覆蓋到全國的員工數(shù)卻只有區(qū)區(qū)300人，傳統(tǒng)銀行最重要也最龐大的構成——信貸員在這里的數(shù)量卻為零。換句話說，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。

從技術成本的角度來看，以單賬戶成本為例，國內大銀行一個賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網(wǎng)商銀行這一成本則在1元以下。技術優(yōu)勢及其帶來的成本下降，成了網(wǎng)商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務的基礎。（4）服務對象精準。中國不缺銀行，世界也不缺銀行，但中國和世界都缺為中小企業(yè)服務的銀行。

網(wǎng)商銀行就以中小企業(yè)融資難為切入點，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而以小微企業(yè)、個人消費者和農村用戶作為目標群體，服務“長尾”客戶，主攻500萬以下的貸款業(yè)務。其口號是“無微不至服務中小企業(yè)客戶”，考核目標不是資產規(guī)模、利潤率，而是服務的中小企業(yè)客戶的數(shù)量。這樣，網(wǎng)商銀行的服務對象精準，更有利于服務特色化、成本最小化和效用最大化。

2、網(wǎng)商銀行發(fā)展的劣勢因素

（1）依賴于機器，缺少人性化。網(wǎng)商銀行在從業(yè)人員構成上三份之二是技術人員，與傳統(tǒng)銀行靠柜員信貸員服務客戶不同，網(wǎng)商銀行基于平臺，讓銀行和客戶直接在互聯(lián)網(wǎng)上對話。這樣的運作模式雖然降低了成本，提高了效率，但是不利于服務及時性、有效性的發(fā)揮。金融作為服務業(yè)，客戶滿意度是其立身之本。如何解決機器缺少人性化，客戶需求不能即可解決的缺點，直接關系到網(wǎng)商銀行的發(fā)展。

（2）網(wǎng)絡安全是最大隱患。具體看來，主要是客戶端安全問題、密碼管理問題和網(wǎng)絡通訊的安全性問題。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產物，網(wǎng)商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優(yōu)勢，但是它沒有線下物理網(wǎng)點，無形中增加了違約和欺詐的風險。金融產品和客戶的經(jīng)濟利益是息息相關的，金融業(yè)客戶對此是十分敏感的。網(wǎng)商銀行能否克服沒有線下網(wǎng)點所帶來的天生弊端，取得客戶的信任，是其在初步發(fā)展階段所要克服的大難題。

3、網(wǎng)商銀行發(fā)展的機會因素

（1）國家政策的支持。2014年3月，借著國家想要大力發(fā)展民營銀行的東風，阿里巴巴與萬向有幸進入首批民營銀行試點名單。這以歷史性的舉動也就成為網(wǎng)商銀行大廈的基石。

2015年6月國務院常務會議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》，刪除了75%的存貸比限制，將存貸比由法定監(jiān)管指標轉為流動性監(jiān)測指標。在專家們看來， 廢除存貸比指標，對資產業(yè)務較強、存款業(yè)務較弱的銀行，類似于網(wǎng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行是重大利好。

（2）傳統(tǒng)銀行受困。這是一個開放的時代，處處充滿著機會，這是一個適合創(chuàng)業(yè)的年代，新舊交替每天都在上演。這一點在互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行沖擊方面有最好的展現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行躺著就能賺錢的時代已經(jīng)過去了，許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個時候網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，帶著低成本高效率，精準定位，似一匹野狼沖進舊金融體制的羊圈，打破安逸。對傳統(tǒng)銀行的沖擊還體現(xiàn)在人才轉移方面。相對于傳統(tǒng)銀行層級森嚴的晉升機制和等級明確的薪酬制度，網(wǎng)商銀行創(chuàng)業(yè)型企業(yè)充滿活力的血統(tǒng)對人才更有吸引力。事實上，網(wǎng)商銀行的首批高管幾乎都是傳統(tǒng)銀行出來的。

4、網(wǎng)商銀行發(fā)展的威脅因素

（1）遠程開戶受阻。網(wǎng)商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問題就是開戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系，是一切業(yè)務開展的前提保障，如果沒有完善的賬戶體系，銀行可施展的空間就很小。網(wǎng)商銀行已經(jīng)開始試驗引入“人臉識別技術”，但對于遠程開戶問題，監(jiān)管方并沒有明確表態(tài)。對于新興業(yè)態(tài)，監(jiān)管的腳步尚未跟上，態(tài)度謹慎。可喜的是，2015年年初，央行下發(fā)了《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》，但尚未下發(fā)正式試點的遠程開戶通知。

（2）信用體系的建設遇到困難。因為互聯(lián)網(wǎng)上的所有行為都可以記錄、可以追蹤，所以其擁有海量的數(shù)據(jù)。但是，大數(shù)據(jù)并不在于你的數(shù)據(jù)量夠大，而是需要完整，有價值的數(shù)據(jù)一定需要完整。而目前看來，信用數(shù)據(jù)被不同的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著，要想整合資源為網(wǎng)商銀行所用還有很多利益需要平衡，如何處理好與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競合關系是不得不考慮到的因素。

5、結語

基于優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅四個方面的分析，下面給出四大因素重構優(yōu)化的建議：

SO（優(yōu)勢－機會）戰(zhàn)略。首先，借助國家大力扶持民營銀行和“互聯(lián)網(wǎng)＋”的東風，在技術優(yōu)勢和支付寶客戶優(yōu)勢的基礎上，不斷增強自身的創(chuàng)新能力，完善金融產品種類，提高服務質量。其次，在傳統(tǒng)銀行受困的現(xiàn)狀下，勇敢抗下金融體制改革的大旗，精準服務小微企業(yè)，做好普惠金融，有力推動體制改革的進程。

WO（劣勢－機會）戰(zhàn)略。首先，保證計算機后臺人工實時服務的數(shù)量與質量，認識到網(wǎng)商銀行本質屬于金融服務業(yè)范疇，客戶至上。其次，要時刻做好互聯(lián)網(wǎng)金融天生的隱患，安全問題不容忽視。

ST（優(yōu)勢－威脅）戰(zhàn)略。首先，加強安全防范。一方面，健全網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)，防范計算機犯罪，防止病毒、黑客入侵，預防金融詐騙；另一方面，金融監(jiān)管部門對網(wǎng)上銀行的日常業(yè)務進行有效監(jiān)控。其次，針對客戶的“IT抵制”，提供便捷的方式進行金融業(yè)務普及。再者，培育市場的消費信貸文化，增強公眾消費信心。

WT（劣勢－威脅）戰(zhàn)略。首先，與大數(shù)據(jù)結合，基于云計算加強網(wǎng)上銀行信息資源建設。其次，構筑互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。政府、央行、信息部聯(lián)合啟動并構建網(wǎng)絡誠信體系刻不容緩。

參考文獻：

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[3] 喬海曙,許可.互聯(lián)網(wǎng)銀行理論研究的最新進展[J].金融論壇，2015(06):71-80.

作者簡介：

第5篇

近些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正以驚人的速度迅速發(fā)展起來，與此同時，這也給我國的城市商業(yè)銀行帶來了全新的機遇及不小的挑戰(zhàn)。所以，就城市商業(yè)銀行而言，首先應該對其本身在互聯(lián)網(wǎng)時代中進行精確的定位，從而通過轉型以有效地應對互聯(lián)網(wǎng)金融時代所帶來的全新挑戰(zhàn)。根據(jù)以上的分析，首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，然后針對城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代中的明確定位做出了相關的解析，并提出了城市商業(yè)銀行進行轉型的三大有效對策。希望本文能為我國眾多的城市商業(yè)銀行實施轉型提供有效的參考和幫助，從而為我國城市商業(yè)銀行早日實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供一定的幫助，并為我國經(jīng)濟的良好發(fā)展貢獻出一份力量。

【關鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融；城市商業(yè)銀行；轉型發(fā)展；策略

就目前的形勢而言，我國乃至全世界都恰好處于信息時代，而其特點就是使得信息數(shù)據(jù)迅速更新并豐富了人們間的交流方式。在這一大背景下，就出現(xiàn)了許多像移動支付、網(wǎng)絡社交、數(shù)據(jù)更新和處理等的現(xiàn)代化信息技術，這些技術的出現(xiàn)不僅改變了人們的日常生活方式，還對全世界社會經(jīng)濟的發(fā)展模式和速度造成了一定的影響。因為，隨著新型互聯(lián)網(wǎng)銀行利率的逐漸提高，在無形中就增加了傳統(tǒng)銀行存款所需的經(jīng)營成本，這就表示我國的城市商業(yè)銀行已經(jīng)步入了高成本的經(jīng)營新時代。因為互聯(lián)網(wǎng)銀行的飛速發(fā)展，所以我國傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營受到了巨大的沖擊。目前，國內的城市商業(yè)銀行正處于轉型階段，然而卻因為受到社會經(jīng)濟下滑、國際投資減少等相關因素的影響，所以轉型之路上存在重重困難。正是因為如此，城市商業(yè)銀行更是應該通過經(jīng)濟創(chuàng)新、模式改革等方式來提升其競爭優(yōu)勢。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎定義

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實指的就是以互聯(lián)網(wǎng)精神為行動指標的各大新生行業(yè)，這一定義可以從廣義和狹義兩方面進行解釋。從廣義上說，互聯(lián)網(wǎng)的精神是“開放、共享、平等、合作”，全部具有互聯(lián)網(wǎng)精神的經(jīng)濟形態(tài)都可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。而從狹義上說，互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融進行經(jīng)濟、貿易活動的平臺，也就是這一過程中的資金融通是通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融存有許多的不同點，但其最大的不同點在于資金通融是否遵循互聯(lián)網(wǎng)精神，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有操作便捷、成本較低等特點。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融時代城市商業(yè)銀行轉型的三大定位解析

2.1實體經(jīng)濟轉型升級

城市商業(yè)銀行之所以選擇轉型無疑是為了自身可以更好地帶動實體經(jīng)濟的發(fā)展，而如果在缺乏可靠依據(jù)的情況下進行過度轉型的話，就很可能會造成傳統(tǒng)經(jīng)濟模式的崩潰，更嚴重的話還可能會誘發(fā)金融危機。所以，城市商業(yè)銀行的轉型應當以實體經(jīng)濟的轉型為相關的依據(jù)，只有這樣，其轉型才會切實符合實體經(jīng)濟轉型的要求。

2.2更好服務于廣大顧客的金融需求

隨著社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，城市商業(yè)銀行原有的運行模式不再適用，因為其諸多業(yè)務的服務已經(jīng)很難滿足廣大顧客的金融需求，而逐漸被淘汰。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，城市商業(yè)銀行想要進行轉型的話，就必須對廣大顧客的需求開展全方位的摸底調查。只有明確了顧客的需求，才能有針對性地對其金融服務進行調整和改革，從而使其真正地滿足顧客的需求。

2.3努力爭取金融市場的新格局

近些年來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使得城市商業(yè)銀行之間的金融競爭變得緊張、激烈起來，所以漸漸形成了金融市場的全新格局。在我國處于互聯(lián)網(wǎng)金融時代的這一大背景下，城市商業(yè)銀行若想獲有一席之地，就必須在這一全新格局中明確自身的定位。只有城市商業(yè)銀行明確了自身定位，并積極完善自身不足，才能在金融市場新格局的競爭中取得一定的成就，從而達到其自身和互聯(lián)網(wǎng)金融共贏的最終目標。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融時代中城市商業(yè)銀行轉型的三大策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，城市商業(yè)銀行一定要緊抓這一歷史機遇，加快自身的轉型，進而能夠在激烈的行業(yè)競爭中生存下去。基于此，下面本文就對加快城市商業(yè)銀行轉型的有效措施進行深入分析和研究。

3.1建立、完善其特有的移動金融平臺

在上文中我們有提到過互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融存有許多的不同點，但其中最為明顯的不同就在于城市商業(yè)銀行業(yè)務缺乏一定的靈活性，而這一缺陷必然會造成許多人力、物力和財力的浪費。若想有效地改變這一現(xiàn)狀，城市商業(yè)銀行就需要建立、完善其特有的移動金融平臺，這樣才能使其應對互聯(lián)網(wǎng)金融時代所帶來的眾多挑戰(zhàn)。這就要求城市商業(yè)銀行必須引進先進、科學的技術和設施或者對舊版本的移動終端軟件系統(tǒng)進行升級、更新，這樣才能順應新時代的潮流。并且其移動金融平臺的重心應該放在充分滿足顧客需求的基礎上，也就是要完善軟件里涉及到轉賬、支付等程序的操作。除了這些之外，城市商業(yè)銀行還應該時刻關注金融市場的熱點，以切實拓寬廣大顧客對金融業(yè)務選擇的渠道，這樣一來，其移動金融平臺不但滿足了顧客的多樣化需求，還在一定程度上降低了其運營成本。

3.2加強智慧營銷并不斷提高智能服務水平

城市商業(yè)銀行的智慧營銷不但可以鞏固銀行和顧客間的關系，還可以在一定程度上提高城市商業(yè)銀行的智能服務水平。那么，什么是城市商業(yè)銀行的智慧營銷呢？它其實指的是互聯(lián)網(wǎng)金融所開放的平臺、多種營銷渠道和特點鮮明的金融產品三者間的結合，其最為明顯的優(yōu)勢就在于能夠將鞏固客源、私合顧客和服務顧客這三者完美的結合起來。與此同時，還要注意把各大新興的互聯(lián)網(wǎng)通信技術很好地運用到城市商業(yè)銀行的發(fā)展中，這樣不但在一定程度上拓寬銀行和客戶的選擇渠道，還可以完成高精度的網(wǎng)絡營銷。除了上述的這些，城市商業(yè)銀行還應該有效提高其自身的智能服務水平，并將智能化服務做到標準化、集中化，這樣才能稱得上是真正提高了其智能服務的水平和質量。最后，城市商業(yè)銀行還應該加強與各移動服務提供商的合作，以實現(xiàn)互惠、互利的最終目標。

3.3加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

實際上，城市商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的關系是十分微妙的，因為這兩者不但可以互補，而且又具有一定的良性競爭關系。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠其自身的優(yōu)勢取得了不小的發(fā)展成就，而城市商業(yè)銀行不能因此就一味地對其進行打壓和抑制，因為這樣一來，并不能為城市商業(yè)銀行帶來任何的好處，只能造成兩敗俱傷的結果。所以，城市商業(yè)銀行應該樹立兩者各有優(yōu)勢和不足的正確觀念，并積極尋求一種共贏的運作模式。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠滿足眾多中小型企業(yè)的借貸需求，并且還能獲取大量的信息數(shù)據(jù)；而城市商業(yè)銀行擁有巨大的資金支持和國家政策的扶持。因此，如果把這兩者有機的結合起來就可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以為城市商業(yè)銀行提供大量的資源數(shù)據(jù)，而城市商業(yè)銀行可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供大量的資金支持。這種各取所長的合作模式不但可以滿足廣大客戶對金融服務的需求，還可以讓這兩者在合作過程中不斷地完善自身不足，從而實現(xiàn)提高自身競爭力水平的目標。

4.總結

綜上所述，由于近些年來互聯(lián)網(wǎng)相關技術的飛速發(fā)展，使得我國已經(jīng)步入了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，這不僅給我國城市商業(yè)銀行的運營帶來了不小的沖擊，同時也對其現(xiàn)有的管理方式、產品服務等方面提出了更高的要求。所以，就城市商業(yè)銀行而言，若想要很好地順應現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融時代的潮流，就一定要加快其運營模式轉型的腳步。只有城市商業(yè)銀行不斷對其管理模式、服務模式和運營模式進行一定的改革，才能有效地提高自身的競爭力，從而促使其順利地進行轉型。總而言之，只有成功應對了互聯(lián)網(wǎng)時代對城市商業(yè)銀行所提出的全新挑戰(zhàn)，才能在最大程度上實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的改革和轉型，從而推動其可持續(xù)發(fā)展目標的早日實現(xiàn)。這不僅是推動城市商業(yè)銀行發(fā)展的關鍵，同時也對促進我國經(jīng)濟健康、快速發(fā)展有著重要的意義。

參考文獻：

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第6篇

關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;啟示

一、歐洲互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

歐洲銀行家認為，隨著未來移動技術和社交網(wǎng)絡平臺將快速增長，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點優(yōu)勢受到挑戰(zhàn)，專家預測未來3－4年，顧客在網(wǎng)點的訪問次數(shù)降低40%，銀行業(yè)多渠道發(fā)展成為趨勢，手機、平板電腦的銀行應用將變得更加廣泛。銀行應在網(wǎng)絡產品和服務上加大投入，特別是手機銀行，以滿足習慣使用新科技產品的客戶群需要，而在電子銀行的發(fā)展模式上，歐洲銀行出現(xiàn)兩種不同模式。

(一)網(wǎng)點和電子銀行協(xié)同發(fā)展模式

對于傳統(tǒng)的有網(wǎng)點的銀行，基本采取此種模式，線上線下協(xié)同發(fā)展。但是在發(fā)展過程中，歐洲銀行普遍在縮減網(wǎng)點，互聯(lián)網(wǎng)和手機對人們生活的深入滲透，越來越顯著地影響零售銀行的生態(tài)環(huán)境和經(jīng)營模式，優(yōu)先發(fā)展電子銀行已成為歐洲銀行業(yè)的共識。很少有銀行能負擔得起補貼不盈利的網(wǎng)點，電子銀行已成為關閉網(wǎng)點的原因。德意志銀行研究員認為網(wǎng)點成本占到零售銀行總成本的60%，包括門店和裝修花銷，以及員工工資等。從1990年以來，英國銀行關閉了將近一半的網(wǎng)點，而英國主要零售銀行均已向客戶提供網(wǎng)上銀行服務。歐洲銀行家認為，短期內銀行網(wǎng)點不會消失，但是規(guī)模會越來越小，更像“咖啡館”，客戶可以選擇在網(wǎng)點討論開戶、貸款或投資問題，但轉賬等常規(guī)交易會由電子渠道完成。電子銀行，特別是手機銀行將成為未來的發(fā)展趨勢。一是優(yōu)先發(fā)展電子銀行，電子銀行將成為集交易、營銷和服務于一體的綜合服務平臺。部分銀行甚至采用直銷模式，直接通過網(wǎng)絡、電話等非面對面方式提供銀行服務，不開設網(wǎng)點，如荷蘭ING直銷銀行。二是未來網(wǎng)點和電子渠道要協(xié)同發(fā)展，網(wǎng)點“看上去和感覺上”都像電子產品銷售典范蘋果公司的門店，里面既有銀行職員又有先進的科技。三在整合了多種渠道的情況下，提供無縫服務成為銀行多渠道管理的目標。即不論客戶選擇何種銀行渠道，客戶感受到的銀行體驗必須保持一致，并給客戶留下深刻印象。四是隨著非網(wǎng)點銀行業(yè)務的急劇增多，網(wǎng)點員工和運營時間都應與時俱進，并建立適合網(wǎng)絡營銷模式的員工激勵，從而實現(xiàn)盈利最大化。五是銀行應開發(fā)新的技術平臺幫助網(wǎng)點員工與客戶進行更廣泛更復雜的討論。

(二)直銷模式

直銷是一種新出現(xiàn)的零售銀行銷售模式，其特點是不設置網(wǎng)點，只提供網(wǎng)絡、電話等非面對面的銷售渠道，主要用于銀行低成本開拓全新市場。直銷的目標是從特定的客戶群獲得銀行產品的購買，減少成本，提升銀行的品牌形象。直銷對于客戶的好處：一是方便的溝通渠道，不同于銀行網(wǎng)點一天只開幾個小時，有時候還要排隊，直銷的渠道是不受時間、地點限制的；二是產品信息更加明確，廣告和網(wǎng)絡產品的宣傳介紹更加直觀，有利于客戶更直觀的了解產品的功能；三是目標產品滿足客戶需求，針對特定群體的特定產品，銀行可以根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)行為進行數(shù)據(jù)挖掘，提出更有利于客戶的產品和建議。直銷對于銀行的好處：一是全球通達，易于獲得世界各地的客戶；二是降低獲得客戶的成本，沒有任何網(wǎng)點設立的投入；三是獲得潛在客戶的關系管理，在歐洲每個客戶一年去網(wǎng)點的次數(shù)平均是2次，但是網(wǎng)上和客戶互動的次數(shù)要多得多，每個月在10-20次，都是銀行的機會，可以提供直銷的信息。荷蘭ING直銷銀行是直銷銀行的典型代表，以較低的成本實現(xiàn)高效運營。其運營成本不到行業(yè)平均的三分之一，但以其高效的服務連續(xù)4年成為德國消費者最喜愛的銀行，知名度從33%提升到87%；從2002到2011年9年時間，存款從200億歐元發(fā)展到900億歐元；零售客戶貸款從45億歐元發(fā)展到750億歐元。總結其成功經(jīng)驗，主要是三部曲，優(yōu)惠的價格吸引客戶、簡單的產品方便客戶，優(yōu)質的服務留住客戶。優(yōu)惠的價格吸引客戶。與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行具有與生俱來的競爭優(yōu)勢,沒有分支機構,也無需承擔員工支出,以較少的成本經(jīng)營管理，也就決定了直銷銀行有能力為客戶支付較高的存款利息。因此,直銷銀行采取了“薄利多銷”的經(jīng)營策略，主要表現(xiàn)為高息吸存,低息放貸,通過規(guī)模增長來獲得利潤。荷蘭ING直銷銀行儲蓄存款年化收益率高達4.5%,凈利差水平僅為1%左右,且長期維持在此水平,規(guī)模增長成為利潤提升的主要驅動力,這也是“薄利多銷”策略的財務體現(xiàn)。簡單的產品方便客戶。荷蘭ING直銷銀行認為,直銷銀行必須讓客戶可以簡單方便地得到他們所需要的信息并享受相關服務，因此對于產品的要求就是：簡單、簡單、再簡單。這種簡單體現(xiàn)在量和質兩個層面。在數(shù)量上，荷蘭ING直銷銀行規(guī)定銀行產品不超過12個，就是為了可以給客戶提供簡單明了的產品體系，便于客戶選擇。過多的產品不但會造成客戶選擇困難，還會加大銀行運營成本，一方面營銷人員需要掌握多種產品要素和說明，另一方面IT系統(tǒng)需要負荷過多的系統(tǒng)功能。在質上，盡量簡化現(xiàn)有產品，并在如何讓技術界面盡可能友好的問題上傾注了大量的精力，讓一線的銷售人員更加深入的理解產品，使營銷更有效率，也讓顧客更容易了解產品。也正是由于只提供操作簡單、數(shù)量有限的金融服務,荷蘭ING直銷銀行使得客戶可以在短時間內通過網(wǎng)絡或電話作出選擇并完成交易,降低客戶的時間成本,同時也減少了銀行自身的網(wǎng)絡維護成本。優(yōu)質的服務留住客戶。除價格優(yōu)惠以外，客戶最關心的就是服務效率，這方面直銷銀行具有先天優(yōu)勢。以荷蘭ING直銷銀行開展的可調整利率的房地產抵押貸款業(yè)務為例,最高貸款額度200萬美元,貸款申請流程為網(wǎng)絡全自動,平均只需要7分鐘即可完成。對客戶的高回報和簡單快捷的交易過程令荷蘭ING直銷銀行大獲成功。另一方面，荷蘭ING直銷銀行確實做到了以客戶為中心，從客戶角度出發(fā)構建客戶關懷的文化，一是要持續(xù)貫徹以客戶為中心的戰(zhàn)略目標；二是強化員工在客戶關懷文化中的參與，員工滿意才能提供客戶滿意的服務；三是積極建立和維護客戶與銀行互動中的信任；四是在員工關鍵績效指標（KPIs）設計中體現(xiàn)客戶關懷文化的貫徹程度。

二、對我國商業(yè)銀行的啟示

(一)堅持優(yōu)先發(fā)展電子銀行的戰(zhàn)略定位

英國銀行業(yè)的發(fā)展啟示我們，在后危機時代，歐洲和英國各大銀行除了去杠桿化的改革，主要就是網(wǎng)絡化和手機化的渠道創(chuàng)新了。互聯(lián)網(wǎng)和手機的對人們生活的深度滲透，將越來越顯著地影響零售銀行業(yè)的生態(tài)環(huán)境和經(jīng)營模式。電子銀行，特別是手機銀行將成為未來銀行的發(fā)展方向，優(yōu)先發(fā)展電子銀行業(yè)務已成為歐洲以及國內銀行業(yè)的共識。

(二)制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融的運營流程和績效考核機制

由于國內銀行電子銀行建設相對較晚，行內很多制度流程，特別是績效考核辦法，都是為網(wǎng)點服務制定的，存在許多不適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的地方，也影響了網(wǎng)點員工發(fā)展電子銀行的積極性。客戶通過網(wǎng)銀、手機銀行購買，能夠不去網(wǎng)點排隊，大大提升了客戶體驗，而且不受空間和時間的限制。大部分商業(yè)銀行80%以上的基金和理財產品，是通過網(wǎng)上和手機銀行銷售的，甚至有的銀行已經(jīng)達到100%，電子銀行已成為客戶投資理財?shù)闹饕绞健６娮鱼y行7*24小時的服務模式，需要理財經(jīng)理在非工作時間為客戶在線提供咨詢服務，需要建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的運營流程和績效考核機制。

(三)建設集交易、營銷和服務于一體的綜合電子銀行平臺

隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡已經(jīng)成為營銷和服務的重要平臺。網(wǎng)絡營銷的優(yōu)勢是營銷人員可以控制客戶群收到信息的方式、是否轉發(fā)、頻率等，使得銷售更加智能，服務更加一致。網(wǎng)絡以其與客戶的良好互動、獲取細分客戶信息和通過數(shù)據(jù)挖掘獲得客戶的能力、傳遞信息的即時便捷等優(yōu)勢成為重要的銷售渠道。同樣的，客戶希望獲得服務的方式，也從傳統(tǒng)的網(wǎng)點和電話溝通，轉變?yōu)榫W(wǎng)絡在線溝通。國內銀行應順應互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，做大電子銀行交易規(guī)模，強化營銷和服務，將電子銀行打造成集交易、營銷和服務于一體的綜合平臺。

(四)科技引領加快電子銀行業(yè)務創(chuàng)新

借用馬斯洛需求理論，零售銀行的需求層級為：基本銀行服務、了解客戶、個人服務、情感聯(lián)系。信息技術在零售銀行的應用都將影響客戶在這四個層級的客戶體驗，也將引領銀行的創(chuàng)新活動。在基本銀行服務層級中，需要銀行系統(tǒng)具備應急復原能力；在了解客戶層級，需要銀行利用大數(shù)據(jù)分析客戶的背景信息，更加準確、全面的了解客戶需求；在個人服務層級中，需要信息技術的應用來獲取顧問情況，為客戶提供智能服務和顧問分析；在情感聯(lián)系層級，則需要銀行提供應用程序界面，提供全渠道的服務，包括開放API，實行“手機為先”的理念等。在這四層級中，信息技術的應用都將不斷引領銀行的業(yè)務及服務的創(chuàng)新。電子銀行是業(yè)務和技術的完美結合，是最能體現(xiàn)科技在銀行應用的業(yè)務，應充分發(fā)揮科技對電子銀行業(yè)務創(chuàng)新的引領作用。

(五)多渠道整合不斷提升客戶體驗

良好的客戶體驗是荷蘭ING直銷銀行留住客戶，提升客戶忠誠度的重要法寶，也成為銀行的重要工作。多渠道既能夠方便客戶，還能交叉銷售，但也會造成問題。一個以客戶為中心的策略成功的關鍵，在于互補渠道的整合，幫助客戶實現(xiàn)不脫節(jié)、順暢的交易，從而實現(xiàn)客戶價值最大化。這樣也可以增加交叉銷售的機會，提升整體的盈利能力。在整合了多種渠道的情況下，提供無縫服務成為銀行多渠道管理的目標。即不論客戶選擇何種銀行渠道，客戶感受到的銀行體驗必須保持一致且優(yōu)質，能給客戶留下深刻印象。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行策略

(一)融入直銷理念，實現(xiàn)電子銀行高效運營

直銷能實現(xiàn)高效運營，要進一步將直銷理念融入郵儲互聯(lián)網(wǎng)金融營銷，多維度研究直銷模式，加大網(wǎng)上銀行、手機銀行的推廣力度。一是簡化前后臺的運營流程，關注每個渠道、每次溝通、每次交易和后臺流程，使用神秘顧客查找客戶體驗的真空地帶。二是低網(wǎng)絡成本帶來優(yōu)惠的價格，高效的運營流程帶來高效便捷的客戶服務，帶來品牌信譽和客戶增加，帶來持續(xù)的盈利和業(yè)績增長。三是注重員工關懷，實現(xiàn)“以客戶為中心”。良好的工作環(huán)境、工作氛圍、人性化的管理、靈活的工作時間，和持續(xù)的員工激勵，可以為企業(yè)創(chuàng)造更多價值。

(二)加快電子銀行體驗中心建設，打造智能網(wǎng)點

電子銀行體驗中心主要是通過對電子銀行設備、空間布局、宣傳資料的統(tǒng)一規(guī)劃設計，創(chuàng)造一個良好的電子銀行體驗和交易環(huán)境，集中向客戶展示電子銀行金融產品，進行業(yè)務演示、交易和宣傳。電子銀行體驗中心的建設兼具體驗和交易的功能，既起到宣傳電子銀行產品的作用，也能夠有效分流柜面可替代交易。加快電子銀行體驗中心的建設和推廣，借助體驗中心吸引客戶并加強互動，充分利用客戶體驗式營銷服務手段，實現(xiàn)網(wǎng)點渠道分流及零售產品與電子銀行業(yè)務的交叉銷售服務。加快實現(xiàn)網(wǎng)點WIFI覆蓋，方便網(wǎng)點人員指導客戶激活和體驗。客戶也可以免除排隊困擾，用自己的手機、iPad等上網(wǎng)設備，在營業(yè)廳內通過免費WIFI，登錄網(wǎng)銀或手機銀行，輕松處理金融交易。

(三)促進渠道整合，加快優(yōu)化客戶交易體驗

打造全新的網(wǎng)上營業(yè)廳，建立起集交易、營銷、服務于一體的綜合性平臺，將線下的標準化的人工服務開放到網(wǎng)上營業(yè)廳，逐步集成人工的主動營銷和服務，并在網(wǎng)上營業(yè)廳等服務渠道引入微博、人人等社交平臺，提升客戶交易體驗。逐步建立起渠道間協(xié)同處理的機制。將電子銀行渠道和柜面系統(tǒng)之間進行互聯(lián)，實現(xiàn)線上填單，直接到柜臺即可辦理業(yè)務等無縫服務。伴隨著VTM技術的發(fā)展，積極探索網(wǎng)絡虛擬柜面的應用。通過全渠道的整合，打造統(tǒng)一的客戶體驗。改變目前不同渠道各自發(fā)展的方式，逐步整合和統(tǒng)一各個渠道的業(yè)務功能，促進全渠道的共同發(fā)展。統(tǒng)一各個渠道的業(yè)務辦理功能，讓客戶在不同的渠道上可以得到相同的服務結果。不同渠道之間的用戶信息可以逐步實現(xiàn)共享，包括線上的申請可以及時推送到線下的客戶經(jīng)理等，通過渠道間的合力，實現(xiàn)更有效的客戶營銷和更貼心的客戶體驗。

(四)加快創(chuàng)新，構建以客戶為中心的電子銀行產品體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，銀行也在加速創(chuàng)新，新產品層出不窮，我們要認真分析客戶需求，加快創(chuàng)新，以客戶為中心，推出簡單但高效的產品。針對不同客戶群推出個性化互聯(lián)網(wǎng)金融產品，通過定制互聯(lián)網(wǎng)金融產品來提升客戶使用體驗，吸引并留住客戶長期使用。積極嘗試NFC等新技術領域應對互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢。依托二維碼等新技術探索O2O線上線下融合新模式，打造一個線上線下相融合的具有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。緊隨網(wǎng)民社交化趨勢，加快社交網(wǎng)絡與互聯(lián)網(wǎng)金融的結合適應客戶使用習慣。

作者:和雯 單位:中國郵政儲蓄銀行電子銀行部

參考文獻:

[1]張景雨.直銷銀行差異化發(fā)展策略探討[J].中國金融電腦2015（5）

[2]葉純青.銀行新成員之直銷銀行[J].金融科技時代.2014.22（1）

第7篇

關鍵詞：農村商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 應對措施

隨著電子商務的迅猛發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)在我國的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融服務模式也在蓬勃發(fā)展。以阿里、騰訊、百度和人人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一定程度上改變農村商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境與利潤增長方式，對現(xiàn)有金融技術的挑戰(zhàn)和延續(xù)。在各商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務的相繼競爭下，農村商業(yè)銀行要把握時展的趨勢，推進服務創(chuàng)新和戰(zhàn)略轉型的新一輪改革，推出更優(yōu)質的金融服務。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術，以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式不斷滲透到金融服務領域，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務對比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加廣闊的服務平臺，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務的透明度更高，金融服務更加便捷，交易成本大大減少，優(yōu)化資源配置和促進了經(jīng)濟的增長。在此境遇下，以網(wǎng)點為主要服務渠道的農村商業(yè)銀行的生存空間逐漸減少，對風險的預估能力也無法滿足自身發(fā)展的需要。

二、農村商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展幾點措施

（一）完善電子支付業(yè)務解決方案，鞏固支付業(yè)務的主導地位

人們可以通過第三方支付平臺實現(xiàn)網(wǎng)上購物及其它費用的快捷支付逐漸成為時代的主流，第三方支付將是主要的支付手段之一。農村商業(yè)銀行要充分分析第三方支付對自身經(jīng)營的影響，并加以積極應對，摸索出一條適合自身發(fā)展的零售業(yè)務渠道。首先要加強與第三方支付公司合作，憑借第三方支付公司規(guī)范化的客戶管理及支付服務，降低經(jīng)營成本；其次適時接入第二代支付系統(tǒng)，加強支付的安全認證，并大力推廣“超級網(wǎng)銀”電子支付業(yè)務，以綜合支付為前提，針對不同的支付行業(yè)和消費人群，提供個性化、差異化的解決方案。

（二）促進開放式綜合金融服務平臺的構建

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個多元化的金融服務體系，傳統(tǒng)銀行僅依靠單一的行業(yè)是無法為客戶提供全面金融服務的。因此，農村商業(yè)銀行要想獲得客戶的青睞，一方面要對上下游資源進行整合，建立流暢的業(yè)務鏈條，為客戶提供科學全面的金融解決方案，與客戶建立合作共贏的關系；另一方面可考慮要加強與其他行業(yè)的合作，建立一站式的金融服務平臺。提供理財、P2P信貸和融資等綜合性的金融服務，最大限度地滿足客戶的需求。

（三）以客戶為中心，提供優(yōu)質便捷的金融服務

支付寶的手機轉賬現(xiàn)已經(jīng)與120多家銀行合作，實現(xiàn)2小時快速到賬，轉賬到跨行卡不用輸入收款方的開戶行信息，簡化了轉賬操作，且提供了單筆/每天5萬元的免費轉賬額度，該額度基本上能滿足普通用戶日常轉賬需要。支付寶手機轉賬業(yè)務的推出對傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務收入的增長收帶來了一定的挑戰(zhàn)。農村商業(yè)銀行要充分利用第二代支付系統(tǒng)，實現(xiàn)與各商業(yè)銀行網(wǎng)銀快捷的資金往來，并推出全方位快捷的移動支付服務，降低客戶跨行轉賬的費用及提高轉賬的效率。利用自身在理財和資金管理業(yè)務方面的優(yōu)勢，鞏固60多年來建立的客戶關系，提高目前客戶的黏性和發(fā)掘更優(yōu)質的客戶，以為后續(xù)創(chuàng)新金融產品的推出積累豐富的客戶資源。

（四）重視對數(shù)據(jù)的積累、保護和挖掘

農村商業(yè)銀行要對自身的數(shù)據(jù)倉庫進行完善，在監(jiān)管許可情況下加強與外界行政部門和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)共享和交流，充分發(fā)揮二者各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)多層次的積累和運用；加強對云計算和大數(shù)據(jù)技術的運用，為農村商業(yè)銀行洞察客戶、預測市場提供技術支持。同時要加快銀行數(shù)據(jù)服務體系的構建和挖掘，利用互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術不斷對產品進行創(chuàng)造和更新，滿足客戶的各種需求，拉近與客戶的距離。

（五）重視互聯(lián)網(wǎng)金融高端復合型人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是集金融和信息技術于一體的新學科，農村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展對人才提出了新的要求。目前員工知識結構單一，需挖掘既要熟悉信息技術基本原理、互聯(lián)網(wǎng)程序設計，又需懂得金融專業(yè)技能的人才。同時要培養(yǎng)一支能靈活運用各種互聯(lián)網(wǎng)工具開展金融營銷，具備引導客戶、培育客戶和留住客戶的專業(yè)化隊伍。加大對現(xiàn)有專業(yè)化人才多學科的培訓，培養(yǎng)多種知識技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才，對農村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展起著至關重要作用。

三、結束語

農村信用社為順應金融市場化的需要，通過深化改革改制為農村商業(yè)銀行，使產權結構和公司治理更加完善。互聯(lián)網(wǎng)技術引發(fā)了農村商業(yè)銀行新一輪的革命，針對互聯(lián)網(wǎng)技術帶來的機遇與挑戰(zhàn)，農村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有資源進行整合和擴充。以客戶為中心，推動金融創(chuàng)新，根據(jù)自身特色優(yōu)勢嘗試開發(fā)適應市場發(fā)展需求的新興金融產品，為人們提供優(yōu)質便捷的金融服務，最終改變價值的增長方式，保持蓬勃的生機與活力。

參考文獻：

[1]仇遠文王，樂風，孟慶軍.商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的生態(tài)對策研究[J].經(jīng)營管理者；2013-09-25

第8篇

摘要：本文以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行為研究對象，進行系統(tǒng)性的理論探討。首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的根源，其次分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，最后研究面對互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕態(tài)勢，商業(yè)銀行應采取的應對策略，提出應與互聯(lián)網(wǎng)金融取得雙贏，共同發(fā)展，實現(xiàn)“普惠金融”，以期為我國金融業(yè)的改革與發(fā)展做出貢獻。

關鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

2014年4月3日，由中國人民銀行牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式成立，標志著國內互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展日趨成熟，中國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走上正規(guī)，作為一種新興的概念融入我們的社會。同時這種創(chuàng)新對于中國傳統(tǒng)的中國金融業(yè)來講，正在以其方便快捷的在線服務模式及其低成本戰(zhàn)略侵蝕和蠶食著中國金融業(yè)原有的市場份額，曾經(jīng)以貴族特權自居的傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)感受到前所未有的緊迫感與焦慮。處于中國傳統(tǒng)金融業(yè)核心的商業(yè)銀行，需要以不斷自省和發(fā)展的眼光來應對這種變化，實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的創(chuàng)新發(fā)展。

一、文獻綜述

在以往的研究中，有學者認為，當中國金融市場發(fā)展到充分有效的市場，市場的信息能夠全面地透明化，資金供需雙方可以直接交易，直接融資和間接融資達到等同的資源配置效率，互聯(lián)網(wǎng)金融就可以完全替代商業(yè)銀行，達到完美的無金融中介狀態(tài)(謝平，2012)。但是，這種完美的狀態(tài)需要的假設條件過于嚴格，在我們可以預見的未來很難達到，商業(yè)銀行一定會在未來金融發(fā)展中起到自己的職能作用。但是我們可以預見到，隨著科技的發(fā)展與金融創(chuàng)新的不斷出現(xiàn)，商業(yè)銀行的職能會慢慢弱化，對經(jīng)濟的影響幅度會不斷減小，這種情況是極有可能出現(xiàn)的(第一財經(jīng)新金融研究中心，2013)。也有些學者認為互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分長期和短期兩種情況，一方面短期內互聯(lián)網(wǎng)金融模式不會對商業(yè)銀行產生重大的影響，但是從長遠的發(fā)展角度來看，商業(yè)銀行必將利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式以期自身變革，從而獲得新生才可以長遠發(fā)展(宮曉林，2013)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

商業(yè)銀行最基本的職能就是在資金的需求者和資金的供給者之間起著橋梁的中介作用，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐步滲透人們的生活，商業(yè)銀行的中介職能出現(xiàn)逐漸弱化的趨勢。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術優(yōu)勢削弱商業(yè)銀行的中介作用

在傳統(tǒng)的社會融資過程中，資金供求雙方難以及時有效地交換信息，難以形成資金供求雙方在時間和空間上的匹配，而商業(yè)銀行的存在解決了資金雙方尋找直接對手方的難題。而目前互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，帶來了Facebook、微信、阿里巴巴等社交網(wǎng)絡信息和電子商務信息，增加了新的信息傳遞方式和路徑，形成了金融交易賴以生存的信息基礎。這種金融模式，繞過了商業(yè)銀行較高的交易成本和繁瑣的審批流程，為小額借貸提供了極大的便利，使借貸雙方在資金成本和收益上均有一定優(yōu)勢。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融以支付渠道優(yōu)勢削弱商業(yè)銀行的中介地位

互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，推動著電子商務由實體店向虛擬店、由銀聯(lián)或銀行的POS終端向網(wǎng)絡支付的變革。在這個過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付方式劣勢盡顯，而第三方支付和移動支付由于支付靈活、便捷，有著傳統(tǒng)銀行支付方式不可比擬的支付體驗，逐漸引領了新的潮流。一方面，新的支付方式大大降低了支付者對銀行物理網(wǎng)點的依賴，能夠隨時隨地進行支付，所需要的只是一臺電腦或者手機終端；另一方面，第三方支付和移動支付方式大多能實現(xiàn)快捷支付，無需客戶開通網(wǎng)銀，甚至能夠突破網(wǎng)銀的交易額度限制。

3.余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產品沖擊商業(yè)銀行客戶群

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，傳統(tǒng)金融的運行模式、服務態(tài)度等方面已經(jīng)顯示出了弊端，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，它的便利性、廣闊性以及模式多樣性與傳統(tǒng)金融形成了鮮明的對比，滿足了相當一部分客戶的需求。其在支付便捷方面動搖了那些資金流動快、交易額少又喜歡方便快捷的客戶，例如學生。雖然學生的整體資金不高，但不可否認這是一個龐大的群體。特別是余額寶針對商業(yè)銀行忽略營銷的80%的中小儲戶的理財需求這個龐大的市場需求應運而生，它的創(chuàng)新在于既能滿足客戶高流動性的需要，又能兼顧到高收益率的需要，從某種程度上造成了商業(yè)銀行的客戶流失。

三、面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行應對策略研究

1.實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型面臨新的競爭環(huán)境，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該重新衡量自身的優(yōu)勢與劣勢，要認清網(wǎng)絡金融的競爭所帶來的挑戰(zhàn)和影響并應把握住機會，重新組織業(yè)務模式，重創(chuàng)行業(yè)新價值。國內大型商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢在于具有強大的資金實力，手中掌控著龐大的全國客戶資料、客戶金融往來交易情況以及客戶的信用評級情況，并且許多客戶都具有潛在的向電商轉型的可能。

銀行的改革方向應該以網(wǎng)絡與核心的金融業(yè)務相互整合，以開放、開明的心態(tài)主動迎合網(wǎng)絡金融公司的競爭與合作。通過對外公開的技術平臺，以優(yōu)勢創(chuàng)新作為核心競爭力，利用供應鏈融資作為盈利增長點，注重客戶體驗，注重電子銀行產業(yè)的發(fā)展。

2.加強對大數(shù)據(jù)的分析與應用

商業(yè)銀行應借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗，利用其建立的平臺積累大量客戶的交易和信用數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)對客戶進行有效分析和不斷挖掘其個性化要求，并以此建立一種科學的可以量化的流動性評估模式，既掌握客戶的金融需求，又降低交易可能帶來的風險。如果缺少大數(shù)據(jù)這種信息技術，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融內的創(chuàng)新很難有所突破，近幾年銀行在金融電子化方面做的創(chuàng)新也是在原有的金融框架內部所進行的。

3.借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗，研發(fā)更加貼近客戶的產品

通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠低成本高效率地挖掘大量數(shù)據(jù)，積累客戶交易信息，從而進行客戶的金融需求分析和風險評價。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得信息的優(yōu)勢，商業(yè)銀行應該大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務，將線下業(yè)務轉為線上業(yè)務，增強現(xiàn)有業(yè)務能力，改善業(yè)務結構加強與客戶直接的交流，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體。相較于剛剛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行擁有其獨特的優(yōu)勢，如金融知識全面、人員數(shù)量龐大、物理網(wǎng)點多、監(jiān)管嚴格以及客戶對其高度信任，這些優(yōu)勢對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，短期之內無法企及。利用這些優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)上建立自己的電商平臺，更加貼近客戶需求，增強與客戶之間的粘稠度，全面了解客戶的信用情況，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相競爭。

4.加強人才儲備，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎

同時，商業(yè)銀行應該重視對互聯(lián)網(wǎng)人才和技術的需求，培養(yǎng)和吸收既懂得金融又懂得互聯(lián)網(wǎng)技術的人才。只有通過相關人才和技術的分析，為銀行提供有效的決策數(shù)據(jù)，才能確保商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代緊跟時代的步伐，不被淘汰。

四、結束語

從上面的分析我們可以得出結論，目前雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是還沒有達到顛覆商業(yè)銀行在我國金融市場上的主導地位。從另一方面來看，對互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行改革的態(tài)勢現(xiàn)狀要認清，不斷改革與創(chuàng)新，運用互聯(lián)網(wǎng)金融的思想構建商業(yè)銀行網(wǎng)絡運營體系，適應客戶需求的發(fā)展，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在競爭中合作，實現(xiàn)雙贏和共同發(fā)展，實現(xiàn)“普惠金融”，為我國金融業(yè)的改革與發(fā)展做出貢獻。

參考文獻

[1]曾剛.積極關注互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及發(fā)展——基于貨幣金融理論視角[J].銀行家，2012(11):10-13.

[2]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融,2013(4):14-16.

[3]皮天雷，趙鐵.互聯(lián)網(wǎng)金融：范疇、革新與展望.財經(jīng)科學,2014（6）：16-19.

第9篇

（北京財貿職業(yè)學院金融系，北京100144）

［摘要］隨著平臺建設、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術的迅速發(fā)展，金融服務更加開放、便利、及時。在這種時代背景下，我國商業(yè)銀行迎來了機遇，但同時也面臨著挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行若要取得進一步發(fā)展就必須正確審視互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，堅持長期發(fā)展戰(zhàn)略，順應時代形勢，不斷滿足客戶需求。本文首先從P2P貸款逐漸興起、第三方支付態(tài)勢繁榮、網(wǎng)絡理財異軍突起、阿里小貸潛力巨大等方面，全面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。并在此基礎上提出了打造新型移動支付方式、推出銀行系互聯(lián)網(wǎng)理財產品、創(chuàng)建信息化銀行、構建多層次商戶模式、創(chuàng)新網(wǎng)絡融資業(yè)務等多項發(fā)展策略。

［

關鍵詞 ］互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.056

1前言

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸政策約束，為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展提供了契機，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融取得迅猛發(fā)展，眾籌融資、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、P2P網(wǎng)貸逐漸進入人們的生活，讓人們充分體會到互聯(lián)網(wǎng)金融特有的快捷服務和個性化體驗。在這種互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國金融業(yè)的交易行為和競爭模式正在悄然改變。在網(wǎng)絡技術的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源得到更加高效的配置，交易成本也顯著降低，這無疑極大地彌補了傳統(tǒng)金融服務的缺陷，促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，也對商業(yè)銀行形成了巨大的沖擊。因此，商業(yè)銀行若要在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下取得持續(xù)發(fā)展，就必須認清當前形勢，并及時制定行之有效的發(fā)展策略。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1P2P貸款逐漸興起

早在2006年我國就出現(xiàn)了P2P借貸平臺，它具有雙方參與的廣泛性，借貸雙方以多對多的三點網(wǎng)絡狀形式出現(xiàn)，而且主體具有非特定性。此外，P2P借貸的交易條件具有鮮明的高效性和靈活性，它省去了多種審核程序，只要借貸人信用合格，手續(xù)就十分簡單。這無疑可以最大限度地滿足借貸雙方的需求。調查顯示，P2P借貸平臺數(shù)量不斷增長，2009年我國僅有9家，但在三年時間內就增長了數(shù)百家，到2012年國內共有110家，到2013年第一季度又增長至132家，其中有20多家在行業(yè)內具有較大影響力。這些P2P借貸平臺憑借其高額的收益、便捷的程序、低廉的成本，吸引了大量的投資方，在短時間內就形成了具有超強吸引力的小微貸款模式。

2.2第三方支付態(tài)勢繁榮

第三方支付起始于1998年，是我國最早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，迄今為止已經(jīng)有十幾年的發(fā)展歷程，在此過程中，出現(xiàn)了匯付天下、快錢、支付寶等多種第三方支付企業(yè)，央行從2010年也陸續(xù)為這些企業(yè)頒發(fā)了牌照，以確定它們的合法地位。到2013年8月，我國已有250家第三方支付企業(yè)獲得了許可，其中有97家都提供網(wǎng)絡支付。在2013年前三個季度，這些第三方支付機構處理的互聯(lián)網(wǎng)支付金額高達6.55億元。如今，第三方支付已經(jīng)不再只是銀行間的橋梁。財付通、支付寶等企業(yè)已經(jīng)嘗試推廣新的快捷支付方式，它僅通過產品卡面信息就可以完成支付，無須再通過銀行。這表明，第三方支付已經(jīng)試圖在支付市場上顛覆銀行的壟斷地位，如果這種嘗試被監(jiān)管部門及消費者認可，勢必將對商業(yè)銀行造成巨大沖擊。

2.3網(wǎng)絡理財異軍突起

余額寶是起始于2013年的互聯(lián)網(wǎng)明星產品，不同于銀行產品的購買起點，余額寶沒有起點限制，消費者可以隨時使用支付寶中的余額購買貨幣基金性理財產品，沒有任何數(shù)額限制。這種網(wǎng)絡理財產品無疑極大地降低了普通用戶的參與成本。用戶不需要花費很多時間，也無須學習金融知識，就可以隨時隨地將自己的剩余資金進行投資，不僅便捷靈活，而且手續(xù)費極少。而其年收益率則等同于商業(yè)銀行活期存款利率的兩倍。因此，網(wǎng)絡理財產品一經(jīng)出現(xiàn)就受到了我國人民的密切關注，且大部分人都踴躍參與。到2014年4月，余額寶為客戶實現(xiàn)收益75億元，理財規(guī)模為5413億元，僅2014年第一季度就為用戶盈利57億元。而天弘增利寶則累計申購金額13592 億元，申購筆數(shù)3.32 億筆，贖回金額8181億元，贖回筆數(shù)6.68 億筆。這種迅猛的發(fā)展勢頭立刻引起了商業(yè)銀行研究者與管理層的廣泛關注，它直接影響了商業(yè)銀行的存款業(yè)務，大量社會閑散資金流入余額寶，這極大地降低了銀行的收益率，使商業(yè)銀行員工與管理層都承受巨大壓力。

2.4阿里小貸潛力巨大

阿里公司創(chuàng)始人馬云推出了阿里巴巴小貸平臺這一新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，它主要是為使用阿里巴巴平臺與淘寶平臺的商戶解決資金流動困難，提供小額貸款。從本質上看，阿里小貸屬于一種延伸商業(yè)服務，隸屬于“平臺生態(tài)圈”。阿里巴巴與淘寶的良好運營不僅為阿里小貸提供了大量穩(wěn)定的客戶，還為其收集了許多客戶消費數(shù)據(jù)，阿里小貸可以將這些數(shù)據(jù)進行整理分析，從而獲取相關信用指標，進而完成風險控制和客戶開發(fā)的工作，在這種平臺模式下，其發(fā)展?jié)摿︼@而易見。此外，這種商業(yè)平臺模式還極大地簡化了評價客戶和開發(fā)客戶的工作流程，降低了營運成本。

3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融以多種形式迅猛發(fā)展，具有極大的便利性和發(fā)展?jié)摿Γ瑢ι虡I(yè)銀行形成了巨大沖擊。但同時我們也應看到，每種互聯(lián)網(wǎng)金融模式都有其發(fā)展弊端和限制，這就為商業(yè)銀行的改革提供了空間與可能。因此，我國商業(yè)銀行若要取得進一步發(fā)展，就必須全面研究當前的時代背景，并采取相應舉措。筆者根據(jù)多年研究經(jīng)驗，提出以下發(fā)展策略：

3.1打造新型移動支付方式

商業(yè)銀行要不斷探究客戶在金融服務方面的新要求，并結合移動互聯(lián)網(wǎng)，不斷創(chuàng)新移動金融服務，打造新型移動支付方式，可以推出Android手機銀行、WAP手機銀行、iPad網(wǎng)上銀行、iPhone手機銀行、短信銀行、Windows Phone手機銀行等新產品，為客戶提供支付繳費、賬戶查詢、貴金屬買賣、轉賬匯款、結售匯、理財?shù)冉鹑诜眨⑹箍蛻粝硎艿綄倮碡敽途噬畹奶厣a品。同時也可以“移動銀行”品牌，使商業(yè)銀行的服務網(wǎng)點延伸到客戶身邊，讓金融服務更加便捷、靈活。此外，商業(yè)銀行可以充分運用科技力量，創(chuàng)新移動金融定位產品，讓客戶可以通過導航系統(tǒng)查詢最近的服務網(wǎng)點，從而增加客戶黏性。同時，還可以通過手機銀行提供延伸與增加價值服務，例如幫客戶預訂高爾夫球場、電影票、機票、門票等。進而不斷完善移動銀行業(yè)務功能，努力打造整合信息流與資源的智能服務終端，推廣綠色金融服務模式，緊跟時代步伐，努力為客戶提供更加便捷、豐富的移動服務。

3.2創(chuàng)建信息化銀行

商業(yè)銀行若要滿足客戶不斷變化的金融服務需求，就必須創(chuàng)建信息化銀行，構建核心數(shù)據(jù)應用分析系統(tǒng)，以確保經(jīng)營網(wǎng)絡的平穩(wěn)、安全運行。同時，還要對產品、管理、交易、客戶、賬戶等信息進行集中管理，因此，要建立以數(shù)據(jù)倉庫為核心的數(shù)據(jù)體系。在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，對各類數(shù)據(jù)質量、生命周期、標準、架構的統(tǒng)一。此外，還要以數(shù)據(jù)倉庫平臺為基礎，創(chuàng)建營銷集群管理系統(tǒng)，以增強信息使用的精確度。秉持深度挖掘、全面收集、高度集成、高效利用的理念，建立以客戶為主的經(jīng)銷管理系統(tǒng)。通過這一系統(tǒng)打破信息孤島的粗略分析模式，統(tǒng)一構解分析頁面，深入探究客戶需求，進而實現(xiàn)目標定位，對客戶實行分類服務。通過信息服務平臺，實現(xiàn)智能化管理和自動化搜索，逐步完善營銷管理模式，為客戶提供個性化服務，實現(xiàn)與客戶的良性溝通，進而增強客戶的忠誠度與滿意度。

3.3構建多層次商戶模式

要構建多層次的商戶模式，首先可以打造集推廣和銷售平臺、采購和消費平臺、支付融資于一體的金融服務平臺，統(tǒng)一管理信息流、用戶流、資金流等數(shù)據(jù)，將消費貸款、供應鏈融、支付方式、訂單融資等重要的金融工具全部納入電商平臺。同時，商業(yè)銀行還要充分運用金融優(yōu)勢，將消費信貸與購物結合起來，訂單滿一定數(shù)額可以申請分期付款，客戶可以使用借記卡、信用卡、銀行賬戶在線上完成借貸，并隨借隨還，這樣將購物與金融消費“無縫銜接”。此外，還可以通過二維碼支付將手機支付與網(wǎng)上商戶聯(lián)系起來。商業(yè)銀行可以推出手機銀行客戶端，并增加二維碼自動生成功能，合作商戶可以將出售商品生成二維碼，商業(yè)銀行用戶通過手機客戶端掃描二維碼完成支付，這不僅可以推廣網(wǎng)銀支付，還可以提高手機銀行的使用頻率。除此之外，商業(yè)銀行還可以免去客戶的注冊程序，用網(wǎng)銀賬號及密碼直接登錄，并舉辦“積分抵現(xiàn)”的活動，打通線上與線下的購物，以此增加客戶黏性。同時，還可以創(chuàng)新商戶合作模式，在網(wǎng)站上出售服裝鞋帽、信息家電、黃金、百貨、貴金屬、汽車，以及教育培訓、美容健康、旅游交通等商品，并在元旦、中秋節(jié)、元宵節(jié)、國慶節(jié)、情人節(jié)、春節(jié)等重大節(jié)日，與商戶合作，舉辦主題消費活動，并為商業(yè)銀行客戶提供專屬優(yōu)惠。通過這種合作模式，商戶與銀行全面合作，共同為銀行客戶服務。

參考文獻:

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［2］譚天文，陸楠.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對比分析［J］.電子商務，2013（46）.