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第1篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的推出，第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、云金融、新型電子貨幣及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺異軍突起。一方面，余額寶、理財(cái)寶、壹錢包等互聯(lián)網(wǎng)寶寶軍團(tuán)給理財(cái)產(chǎn)品增添了一股新鮮血液；另一方面，P2P小額信貸及眾籌融資方式的出現(xiàn)在一定程度上替代了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)和證券融資業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融因其業(yè)務(wù)創(chuàng)新迅速、支付快捷及收益誘人等優(yōu)勢，一路蓬勃發(fā)展，與傳統(tǒng)金融模式形成了鮮明對比。同時(shí)在這種趨勢的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式中經(jīng)營方向趨同、產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重、客戶群體重疊等問題也逐步凸顯。要在如此激烈的競爭環(huán)境中生存發(fā)展，維持甚至擴(kuò)大現(xiàn)有的市場份額與企業(yè)盈利，就需要商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力與業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略提出更高的要求。

在這種形式下，如果一味追求利潤最大化的目標(biāo)，忽視了產(chǎn)品創(chuàng)新或業(yè)務(wù)發(fā)展可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，便會造成難以估計(jì)的后果。以中國銀行廣東分行的“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)為例，作為一種針對海外投資移民的創(chuàng)新型匯款產(chǎn)品，因其游走在“先行先試”和“打球”的灰色地帶，被央視曝光涉嫌避開國家外匯管制、偷偷打通資金外流通道來實(shí)現(xiàn)超額匯兌，被暫時(shí)叫停，造成了惡劣的社會影響。

而合規(guī)管理，正是控制創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)或業(yè)務(wù)擴(kuò)展所帶來的市場風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展中，唯有堅(jiān)持合法合規(guī)、審慎經(jīng)營的原則，堅(jiān)持以合規(guī)的創(chuàng)新去滿足客戶的需求，確保風(fēng)險(xiǎn)可測可控、不產(chǎn)生負(fù)外部性，避免形成上述的社會性或系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，造成惡劣的社會影響。因此，如何在戰(zhàn)略規(guī)劃與經(jīng)營實(shí)施中尋找到合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的均衡點(diǎn)，協(xié)調(diào)處理兩者的關(guān)系，則是本文討論的重點(diǎn)。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代如何正確處理合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系

（一）商業(yè)銀行合規(guī)管理的理念與重要性

1、合規(guī)管理的概念

合規(guī)一詞由英文“Compliance”翻譯而來，通常包含三層含義：遵守法規(guī)，即公司總部所在國和經(jīng)營所在國的法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定；遵守規(guī)則，即企業(yè)內(nèi)部規(guī)章，包括企業(yè)的商業(yè)行為準(zhǔn)則；遵守規(guī)范，即職業(yè)操守和道德規(guī)范等。巴塞爾銀行監(jiān)督管理委員會將“合法和合規(guī)性”列為銀行業(yè)組織內(nèi)部控制體系框架的三個(gè)目標(biāo)之一，以確保銀行業(yè)務(wù)與法律、法規(guī)、監(jiān)管要求、內(nèi)部流程和制度相符合；銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》也指出，合規(guī)是使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致的保障。

在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，各類經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)都是難以避免的，但可以通過健全穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)管理進(jìn)行規(guī)避，通過及時(shí)采取糾正措施實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或風(fēng)險(xiǎn)緩釋，規(guī)避或減輕風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損害程度。因此，作為銀行自身強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制的一項(xiàng)核心管理工作，合規(guī)在本質(zhì)上與業(yè)務(wù)發(fā)展并無沖突。合規(guī)管理是商業(yè)銀行在綜合考慮了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性后為確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策與程序的一致性而進(jìn)行的一項(xiàng)重要的風(fēng)險(xiǎn)管理活動。

2、合規(guī)管理的重要性

航空界有一條著名的海恩法則：在每一起航空事故的背后必然有近30起輕微事故和300多起未遂事故先兆以及1000多起事故隱患，要消除這一航空事故，就必須將這1000多起事故隱患都控制在萌芽狀態(tài)。事實(shí)上，無論是航空界還是金融行業(yè)，任何風(fēng)險(xiǎn)事件的爆發(fā)其最初僅僅是一些細(xì)微之處的疏漏，若疏于防范，任由其累積擴(kuò)大，量變演變?yōu)橘|(zhì)變便會積重難返。互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下P2P平臺如火如荼的發(fā)展盛況大家有目共睹，但同樣，P2P平臺跑路的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)也觸目驚心，2015年以來出現(xiàn)跑路或提現(xiàn)困難的公司多達(dá)677家。由此可見，面臨風(fēng)控、征信、發(fā)展不平衡等挑戰(zhàn)，缺乏有效監(jiān)管與合規(guī)管理的約束，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣可能面臨覆沒之災(zāi)。所謂千里長堤潰于蟻穴，合規(guī)管理正是從源頭上抑制經(jīng)營活動中的違法違紀(jì)問題，全面防范操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營的重要工具。因此，在新“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，合規(guī)管理在商業(yè)銀行的日常運(yùn)營中顯得尤為重要。

（1）合規(guī)管理是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的第一要義

眾所周知，商業(yè)銀行是一個(gè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行經(jīng)營三大原則即安全性、流動性、效益性，而這三者的實(shí)現(xiàn)，首先必須建立在安全穩(wěn)健運(yùn)行的基礎(chǔ)之上。截止2015年，中農(nóng)工建四大行已被全球金融穩(wěn)定委員會納入全球系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)名單，成為“大而不能倒”的系統(tǒng)重要性銀行，這也就意味著中國銀行業(yè)在激烈的全球競爭中將面臨更為嚴(yán)格的國際監(jiān)管和合規(guī)環(huán)境，需要更好地?fù)?dān)負(fù)起保障客戶資金安全、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的職責(zé)。唯有建立健全的合規(guī)管理，才能有效調(diào)控經(jīng)營操作與內(nèi)部管理，提升資產(chǎn)質(zhì)量，防范風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，從而保持企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營，創(chuàng)造良好的聲譽(yù)與品牌形象，真正為投資者、股東、客戶及員工謀取福利，為社會創(chuàng)造價(jià)值。

（2）合規(guī)管理是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的可靠保障

創(chuàng)新的目的就在于投入生產(chǎn)，轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力并產(chǎn)生效益。只有合規(guī)管理的價(jià)值觀念深入人心，才能為創(chuàng)新行為的順利開展與可持續(xù)發(fā)展提供有效的機(jī)制保障，在市場需求發(fā)生變化、歷史潮流發(fā)生變化時(shí)平穩(wěn)應(yīng)對可能出現(xiàn)的新情況、新問題。新常態(tài)下，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模數(shù)量擴(kuò)大，以擴(kuò)張機(jī)構(gòu)、增加人員、調(diào)增費(fèi)用，甚至以違規(guī)高息攬儲、賬外放貸、惡性競爭等方式追求發(fā)展的方式必然難以為繼，唯有回到現(xiàn)代商業(yè)銀行安全、穩(wěn)健、合規(guī)、守法、效益經(jīng)營的正道，在合規(guī)管理的保障下持續(xù)創(chuàng)新，不斷開發(fā)適應(yīng)市場變化、滿足客戶需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，才能獲得可持續(xù)發(fā)展。

（二）當(dāng)前我國商業(yè)銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀與存在問題

2015年是“合規(guī)經(jīng)營”被頻繁提及并重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的一年，銀監(jiān)會主席尚福林提出：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化合規(guī)意識、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)主體意識和強(qiáng)化責(zé)任意識……不能再寄希望于通過‘踩紅線’、‘打球’、‘走模糊地帶’等方式經(jīng)營獲利，要切實(shí)規(guī)范經(jīng)營，促進(jìn)良性發(fā)展。”在金融改革、銀行業(yè)轉(zhuǎn)型縱深推進(jìn)的背景下，監(jiān)管套利的空間被進(jìn)一步壓縮，傳統(tǒng)的盈利模式難以為繼，因而建立長期有效的合規(guī)管理機(jī)制，在合規(guī)的基礎(chǔ)上促進(jìn)發(fā)展，對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展有著重要的積極意義。

由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境與歷史文化等原因，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)一直以來并非我國商業(yè)銀行的重點(diǎn)防范對象。一些商業(yè)銀行的合規(guī)管理浮于表面，合規(guī)部門高高凌駕于業(yè)務(wù)條線之上，“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”、“合規(guī)與發(fā)展可以統(tǒng)一”這些理念并未真正普及到員工。甚至有一部分銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)為合規(guī)管理會阻滯業(yè)務(wù)擴(kuò)張和利潤獲取，因而在追求業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤增幅的道路上鋌而走險(xiǎn)，拋卻了規(guī)章制度一意孤行。正是這種對合規(guī)管理的模糊認(rèn)識，導(dǎo)致銀行業(yè)違法違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)事件屢見不鮮。如海南發(fā)展銀行違規(guī)高息攬儲、華夏銀行員工涉嫌違規(guī)代售理財(cái)產(chǎn)品、郵儲銀行違規(guī)擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)的日期、中行湖州市分行鳳凰分理處員工違規(guī)辦卡、放貸引發(fā)質(zhì)押貸款詐騙案等等。這些風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，反映了我國商業(yè)銀行在合規(guī)管理的理念貫徹、政策執(zhí)行上都存在一定的缺陷。

（三）正確認(rèn)識合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行唯有積極創(chuàng)新才能在競爭中找到出路，這勢必要求商業(yè)銀行不斷汲取互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶、信息、技術(shù)等方面的優(yōu)勢，與自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，推陳出新，在滿足客戶更多需求的同時(shí)形成自身競爭優(yōu)勢，因此，合規(guī)管理面臨著更多的挑戰(zhàn)和更高的要求。本文認(rèn)為正確處理合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系必須認(rèn)清以下幾點(diǎn)。

1、合規(guī)管理是產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展的堅(jiān)實(shí)保障

近年來各大行重點(diǎn)開發(fā)電子銀行平臺，優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，推出多項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，如建設(shè)銀行一舉推出e賬戶、快貸、E商貿(mào)通、隨芯用移動支付等電子金融產(chǎn)品，以差別化產(chǎn)品與服務(wù)來吸引客戶，進(jìn)一步提高議價(jià)能力。但是，高速發(fā)展的金融創(chuàng)新使得現(xiàn)有的規(guī)則制度可能處于空白，無法識別新的風(fēng)險(xiǎn)暴露，必須在合規(guī)管理的框架與體制內(nèi)進(jìn)行修正，出臺相應(yīng)的規(guī)則與章程以便及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)的變化，做好風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)避工作，在確保安全性的基礎(chǔ)上提高效益性與流動性，促進(jìn)創(chuàng)新機(jī)制和盈利模式的有序發(fā)展。

2、可持續(xù)發(fā)展是合規(guī)管理追求的終極目標(biāo)，合規(guī)也能創(chuàng)造價(jià)值

合規(guī)管理是為了企業(yè)發(fā)展而服務(wù)的，是以企業(yè)發(fā)展壯大為價(jià)值導(dǎo)向的，因此，可持續(xù)發(fā)展是合規(guī)管理追求的終極目的。雖然合規(guī)管理作為后臺管理支持，無法創(chuàng)造直接的經(jīng)濟(jì)收入，但眾所周知，違規(guī)行為必然會帶來風(fēng)險(xiǎn)和損失，而合規(guī)管理正是規(guī)避和緩釋風(fēng)險(xiǎn)的核心手段。金融行業(yè)素來有“十案九違章”的說法，只有對合規(guī)管理有一個(gè)清晰的認(rèn)識與肯定，才能從本質(zhì)上減少風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)事件的發(fā)生，有效降低企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，從這種意義上界定，合規(guī)也是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，有效減少負(fù)價(jià)值、不斷創(chuàng)造正價(jià)值的重要手段。

綜上所述，盲目追求發(fā)展而不顧合規(guī)，抑或墨守成規(guī)不求發(fā)展，都是極端的非均衡狀態(tài)，唯有適時(shí)調(diào)整對兩者的側(cè)重，達(dá)到一種博弈的均衡狀態(tài)，才能促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。在合規(guī)的基礎(chǔ)上追求長足發(fā)展，在發(fā)展的平臺上獲取更高質(zhì)量的合規(guī)，才是兩者共同的求索，因此我們應(yīng)該清晰地認(rèn)識到兩者并非相互制約、此消彼長的關(guān)系，而是互補(bǔ)共容、相輔相成的，唯有順勢而為，方能相得益彰。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的合規(guī)管理思路

欲流之遠(yuǎn)，必先浚其源；欲樹之高，必先固其根。在處理商業(yè)銀行“轉(zhuǎn)型”、“創(chuàng)新”、“合規(guī)”這三者之間的關(guān)系時(shí)，應(yīng)確保合規(guī)的基礎(chǔ)地位與重要作用。沒有合規(guī)管理的保障，轉(zhuǎn)型發(fā)展和創(chuàng)新驅(qū)動便失去了“支撐點(diǎn)”，發(fā)展也會成為無源之水、無本之木、無根之基。新形勢下，為適應(yīng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃，本文提出以下幾點(diǎn)思路以作參考。

（一）動態(tài)化經(jīng)營合規(guī)管理

在瞬息萬變的全球化市場環(huán)境下，任何靜態(tài)的合規(guī)管理都會變得不合時(shí)宜。合規(guī)管理所包含的政策制定、程序設(shè)計(jì)和內(nèi)容修訂，以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識別、檢測、評估、控制與緩釋，都必須呈現(xiàn)出動態(tài)演進(jìn)的過程。在新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)推出之前應(yīng)預(yù)先進(jìn)行必要的合規(guī)審核、測試，識別并評估新業(yè)務(wù)方式的拓展、新客戶關(guān)系的建立以及客戶關(guān)系性質(zhì)發(fā)生重大變化時(shí)可能產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，做到“有產(chǎn)品先有制度、有操作先有流程”；在產(chǎn)品、服務(wù)面市后則應(yīng)根據(jù)客戶響應(yīng)及市場反饋及時(shí)做出調(diào)整，防范可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)客戶利益。

以社區(qū)銀行的發(fā)展為例，2013年初，以民生銀行為首，各家銀行掀起了開設(shè)社區(qū)銀行的熱潮，“社區(qū)銀行”以其獨(dú)特的渠道優(yōu)勢與便民服務(wù)吸引到了數(shù)量龐大的客戶與金融資產(chǎn)。同年12月，出于對客戶權(quán)益的保護(hù)、防止假冒銀行網(wǎng)點(diǎn)的詐騙案例，銀監(jiān)會了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求社區(qū)支行不得辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，即無需介入客戶信息系統(tǒng)；設(shè)定有限牌照經(jīng)營，進(jìn)一步規(guī)范了社區(qū)銀行的布點(diǎn)與運(yùn)營。這種動態(tài)化的管理方式有效降低了社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了社區(qū)金融的有序發(fā)展。

因此，建立及時(shí)有效的合規(guī)更新機(jī)制，設(shè)立持續(xù)修訂與不斷完善的合規(guī)流程，與時(shí)俱進(jìn)，跟隨業(yè)務(wù)發(fā)展做出相應(yīng)的調(diào)整，能夠在源頭上解決合規(guī)規(guī)則制度滯后性的問題，使銀行內(nèi)部規(guī)章制度與執(zhí)行環(huán)節(jié)有效銜接。

（二）加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，深化科學(xué)的合規(guī)管理理念

任何制度在某種程度上都會落后于實(shí)踐，可能存在覆蓋不全面或執(zhí)行不力的情況，無法做到盡善盡美，因而需要文化的力量來彌補(bǔ)，因?yàn)槲幕嗟伢w現(xiàn)為引導(dǎo)、規(guī)勸與感化，其潤物細(xì)無聲的無形力量更容易被人理解和接受。

建立良好的合規(guī)管理必須培育完善的合規(guī)文化體系，營造以職業(yè)操守為基礎(chǔ)的合規(guī)文化，樹立合規(guī)經(jīng)營的企業(yè)戰(zhàn)略，建立合理的獎懲激勵約束機(jī)制，提高合規(guī)管理的透明度，才能有效促進(jìn)合規(guī)工作的開展。的確，短期內(nèi)合規(guī)管理可能會占用一部分企業(yè)資源，對某些類別的業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生掣肘，但從長期評估，合規(guī)管理對銀行發(fā)展利大于弊。唯有培育自上而下、高度重視穩(wěn)健經(jīng)營意識培養(yǎng)的合規(guī)文化，將合規(guī)理念融入日常經(jīng)營管理和決策中，才能深化科學(xué)的合規(guī)管理理念，引導(dǎo)“人人合規(guī)、事事合規(guī)”，更好地做到合規(guī)管理。

（三）建立完善的合規(guī)審核――監(jiān)測體系

“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代不僅僅意味著善用技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、拓展業(yè)務(wù)，同樣意味著合規(guī)部門可以妥善利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)，通過人機(jī)結(jié)合的智能監(jiān)控手段把控風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部稽核審計(jì)，完善合規(guī)管理體系。

第2篇

強(qiáng)化合規(guī)管理及監(jiān)管已經(jīng)成為國際銀行業(yè)界的新潮。自上世紀(jì)90年代起，一些國際性大銀行基于“合規(guī)應(yīng)從高層做起”這一基本理念，高度重視銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的構(gòu)建和完善，逐漸形成了較為成熟的合規(guī)文化，從而為健全銀行內(nèi)控體系、提高市場競爭力奠定了基礎(chǔ)。隨著國際銀行業(yè)對合規(guī)重要性的認(rèn)識逐步到位，合規(guī)作為一門獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，已得到全球銀行業(yè)的普遍認(rèn)同，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)已與銀行其他風(fēng)險(xiǎn)一道被納入到銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架之中。全球銀行業(yè)合規(guī)職業(yè)隊(duì)伍開始崛起并正日益發(fā)展成為一個(gè)專業(yè)化的職業(yè)階層，合規(guī)人員占銀行從業(yè)人員的比例也在不斷上升。加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)應(yīng)主要著力的幾個(gè)方面：

（一）提高合規(guī)意識，樹立合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的理念。好“規(guī)”的形成過程本身就是對業(yè)務(wù)和管理流程的整合和優(yōu)化，可以給銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)效益；同時(shí)，通過主動合規(guī)，銀行可以與監(jiān)管部門實(shí)現(xiàn)更為有效的互動。良好的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理有助于提高銀行的品牌價(jià)值，有助于銀行吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶。合規(guī)的銀行將增強(qiáng)持續(xù)競爭力，而這恰恰是給銀行帶來財(cái)富收入和提高聲譽(yù)價(jià)值的不竭源泉。因此，銀行不應(yīng)該將合規(guī)管理看作單純的成本負(fù)擔(dān)，嚴(yán)格履行合規(guī)義務(wù)和責(zé)任，為實(shí)現(xiàn)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)保駕護(hù)航。

（二）積極倡導(dǎo)和培育“人人合規(guī)”的合規(guī)文化。合規(guī)絕不僅僅是合規(guī)部門或者合規(guī)人員的事情，合規(guī)工作與銀行的各個(gè)流程、各個(gè)工作環(huán)節(jié)和每個(gè)銀行員工都息息相關(guān)。銀行要讓合規(guī)的觀念和意識滲透到每個(gè)員工的血液中，只有這樣才是全員合規(guī)、人人合規(guī)，這樣才能有效控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，從而確保銀行的經(jīng)營不偏離目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值的最大化。

首先，合規(guī)文化建設(shè)要求領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)率先垂范。從一定程度上說，銀行的文化往往取決于銀行領(lǐng)導(dǎo)者的核心理念和價(jià)值取向。作為銀行的高層管理人員，積極主動倡導(dǎo)合規(guī)文化是其義不容辭的責(zé)任。今后，工商銀行將考慮通過適當(dāng)方式對所有新上任的部門和支行負(fù)責(zé)人進(jìn)行上任前的合規(guī)培訓(xùn)，通過培訓(xùn)使其充分系統(tǒng)地了解和掌握分行的各項(xiàng)主要規(guī)章制度和其所在部門的全部規(guī)章制度，對工作中可能涉及到的“規(guī)”做到了然于胸。

其次，“合規(guī)”更是銀行每一位員工的責(zé)任。工商銀行要在全行上下推行誠信和正直的道德觀念，強(qiáng)化“合規(guī)人人有責(zé)”、“主動合規(guī)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等合規(guī)理念、意識和行為準(zhǔn)則，有效防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）正確處理合規(guī)與發(fā)展及與創(chuàng)新的關(guān)系。許多事實(shí)證明，不注重合規(guī)而取得的一些業(yè)務(wù)發(fā)展是比較脆弱的，是經(jīng)不起時(shí)間檢驗(yàn)或環(huán)境考驗(yàn)的。合規(guī)不僅是滿足外部監(jiān)管的需要，而且是促進(jìn)銀行自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展的內(nèi)在需求；合規(guī)管理不僅是防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的手段，也是實(shí)現(xiàn)銀行戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的重要前提。合規(guī)經(jīng)營并不是僵化、保守、教條的代名詞，合規(guī)也是在實(shí)踐中動態(tài)發(fā)展和不斷創(chuàng)新的。在處理合規(guī)和創(chuàng)新的關(guān)系上，既要立足合規(guī)，也要鼓勵創(chuàng)新。事實(shí)表明，在合規(guī)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新，在創(chuàng)新的平臺上達(dá)到更高質(zhì)量和更有效益的合規(guī)，合規(guī)和創(chuàng)新是可以互補(bǔ)和共容的。

（四）建立嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的制度體系，增強(qiáng)制度的可操作性和執(zhí)行力。一是結(jié)合總行《業(yè)務(wù)操作指南》的推廣應(yīng)用，對現(xiàn)有制度繼續(xù)進(jìn)行清理，制訂統(tǒng)一的合規(guī)操作規(guī)程，清楚界定各業(yè)務(wù)與崗位的合規(guī)要求與責(zé)任；二是要求業(yè)務(wù)部門在出臺和修改制度前充分調(diào)研，廣泛聽取意見，基層行也要及時(shí)向業(yè)務(wù)部門反映執(zhí)行制度的情況，實(shí)現(xiàn)上下聯(lián)動，避免制度因脫離實(shí)際情況而朝令夕改，維護(hù)制度的權(quán)威性和嚴(yán)肅性；三是對制度進(jìn)行后續(xù)評價(jià)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并彌補(bǔ)制度設(shè)計(jì)和執(zhí)行上的缺陷，不斷完善和改進(jìn)制度體系。

第3篇

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)商業(yè)銀行合規(guī)文化

一、金融生態(tài)的一般性分析

(一)金融生態(tài)概念的提出

生態(tài)是生物和人類與其生存環(huán)境之間的相互關(guān)系，是自然生態(tài)系統(tǒng)和人工生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和功能的總和。在全球生態(tài)環(huán)境不斷惡化的背景下，20世紀(jì)60年代以來，各國學(xué)者開始運(yùn)用生態(tài)學(xué)的方法和成果來分析其他領(lǐng)域的問題，金融生態(tài)就是生態(tài)環(huán)境學(xué)和金融學(xué)結(jié)合的產(chǎn)物，它將生態(tài)概念引申到了金融領(lǐng)域。生態(tài)金融是指各種金融組織在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi)，與金融市場、金融產(chǎn)品、其內(nèi)部金融組織及其外部環(huán)境之間的相互作用過程中形成的一個(gè)相對穩(wěn)定的動態(tài)平衡系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)與金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。包括與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益和風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)的法律法規(guī)、規(guī)章制度、客戶企業(yè)改革、社會信用體系、會計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系乃至商業(yè)文化活動等各方面內(nèi)容。

(二)金融生態(tài)的特征

1　雙面性。金融生態(tài)是一個(gè)系統(tǒng)，其主要中心是金融業(yè)。金融生態(tài)表現(xiàn)出了內(nèi)部環(huán)境(因素)和外部環(huán)境(因素)的雙面性。金融生態(tài)這個(gè)統(tǒng)一的系統(tǒng)由兩大部分組成，一部分是金融業(yè)內(nèi)部環(huán)境，如金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融工業(yè)、金融產(chǎn)品等；另一部分就是金融業(yè)外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟(jì)、法律、信用環(huán)境等。這兩部分相互聯(lián)系，相互作用，不可分割地共同組成了一個(gè)相對穩(wěn)定的特殊生態(tài)系統(tǒng)。

2　動態(tài)關(guān)聯(lián)性。金融生態(tài)中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動的，如同自然生態(tài)中各個(gè)生態(tài)因子緊密關(guān)聯(lián)一樣，他們也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態(tài)也不是靜止的，而是一個(gè)不斷新陳代謝和逐步完善的系統(tǒng)，是一個(gè)動態(tài)關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。

3　雙重機(jī)制性。金融生態(tài)具有雙重機(jī)制性，即適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制和自然選擇機(jī)制。由于各國、各區(qū)域的法律體制、經(jīng)濟(jì)條件、社會特征、文化傳統(tǒng)等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環(huán)境，其金融生態(tài)內(nèi)部因素就會表現(xiàn)出不同的特征，這就是金融生態(tài)的適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制發(fā)揮作用的結(jié)果。同自然生態(tài)一樣，金融生態(tài)也沿襲著自然選擇的傳統(tǒng)，不斷進(jìn)行著優(yōu)勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡地動態(tài)發(fā)展著。

(三)和諧金融生態(tài)的意義

從整體上來看，和諧生態(tài)金融能夠促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。建立和諧金融生態(tài)環(huán)境，是我國轉(zhuǎn)軌時(shí)期金融機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立主體在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中生存發(fā)展的基本要求。最近的金融危機(jī)表明，金融法制不完善、會計(jì)和審計(jì)水準(zhǔn)不高以及專業(yè)中介機(jī)構(gòu)不規(guī)范都能成為引發(fā)金融危機(jī)的重要因素。因此，建立和諧金融生態(tài)也是維持整個(gè)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，防范金融危機(jī)的必要條件之一。

此外，和諧金融生態(tài)有利于我國和諧社會的建立。金融業(yè)是一個(gè)國家最重要的產(chǎn)業(yè)之一，金融業(yè)的穩(wěn)定與否也關(guān)系到整個(gè)國家的和諧與穩(wěn)定。創(chuàng)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境，能夠維護(hù)我國金融業(yè)的穩(wěn)定秩序，協(xié)調(diào)市場、政府和法律的運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)而維持整個(gè)社會的秩序與和諧，真正建立和諧社會，

從微觀層面來看，和諧金融生態(tài)能夠提高商業(yè)銀行的競爭力，促進(jìn)商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。和諧金融生態(tài)為商業(yè)銀行提供了一個(gè)充分發(fā)展和展現(xiàn)創(chuàng)造力的空間，為商業(yè)銀行的良性競爭和可持續(xù)發(fā)展、科學(xué)發(fā)展提供了條件和可能。在和諧金融生態(tài)環(huán)境中，商業(yè)銀行能夠充分提升自己的實(shí)力和國際競爭力，所以《金融時(shí)報(bào)》評論說“從一定意義上講，金融生態(tài)環(huán)境就是競爭力。”

二、商業(yè)銀行合規(guī)文化――金融生態(tài)的和諧因子

合規(guī)一詞譯自英文“compliance”，原意為“服從和遵從”，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》中，將合規(guī)定義為：“確保銀行的活動與所適用的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則、以及銀行自身業(yè)務(wù)活動的規(guī)章制度和行為準(zhǔn)則。”合規(guī)文化是指銀行所有員工從合規(guī)做起，人人合規(guī)，合規(guī)人人有責(zé)，倡導(dǎo)合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值這一價(jià)值觀。在經(jīng)濟(jì)全球化和銀行業(yè)競爭不斷加劇的背景下，合規(guī)文化已經(jīng)為全球銀行業(yè)所認(rèn)可。合規(guī)文化之于商業(yè)銀行的作用，相當(dāng)于商業(yè)銀行之于金融生態(tài)的作用，所以，可以說合規(guī)文化是金融生態(tài)的核心和靈魂，合規(guī)文化直接影響和決定著金融生態(tài)的穩(wěn)定與平衡，它是金融生態(tài)的和諧因子。

商業(yè)銀行合規(guī)文化的建立能夠有效控制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融生態(tài)的和諧。商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，更是管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。雖然目前我國的商業(yè)銀行在改制過程中取得了一定的成果。然而與國際先進(jìn)銀行相比，我國銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方面還存在諸多問題和隱患。統(tǒng)計(jì)表明，我國90％以上的銀行內(nèi)部案件都是由于不合規(guī)、不合法導(dǎo)致的。可見，合規(guī)文化的建立對于我國商業(yè)銀行是非常的緊迫和必要，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場的趨同化，合規(guī)文化建設(shè)能夠增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，增強(qiáng)自身競爭力，為和諧金融生態(tài)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行合規(guī)文化的建立有助于不斷完善銀行內(nèi)控制度，保障和諧金融生態(tài)的穩(wěn)定。從外延上來說，合規(guī)制度涵蓋了內(nèi)控制度，內(nèi)控制度是合規(guī)文化的一個(gè)有效組成部分。目前，我國商業(yè)銀行內(nèi)控制度存在著制約范圍不全面，缺乏前瞻性、系統(tǒng)性、可操作性等問題，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展，合規(guī)文化的建立能夠促進(jìn)企業(yè)不斷加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，把風(fēng)險(xiǎn)控制在源頭上。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)通過合規(guī)文化和內(nèi)控制度雙重的有效控制，進(jìn)一步推動了和諧金融生態(tài)的創(chuàng)建。

商業(yè)銀行內(nèi)部管理和制度是金融生態(tài)的內(nèi)因，其合規(guī)文化更是金融生態(tài)的核心和主軸，商業(yè)銀行外部的法制環(huán)境、社會環(huán)境、政治環(huán)境等是金融生態(tài)的外因，按照哲學(xué)觀，內(nèi)因與外因共同促成了事物的發(fā)展，其中內(nèi)因決定了外因，所以，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行的合規(guī)文化建設(shè)決定著、影響著商業(yè)銀行所處的外部政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及法制環(huán)境等等。而上述的內(nèi)因和外因共同作用決定著金融生態(tài)的發(fā)展方向和趨勢。因此，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行合規(guī)文化是金融生態(tài)的和諧因子，它的發(fā)展左右著整個(gè)金融行業(yè)及其環(huán)境的發(fā)展，影響著金融生態(tài)的發(fā)展。

三、以金融生態(tài)為中心建設(shè)商業(yè)銀行合規(guī)文化

我國銀監(jiān)會于2006年10月了《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，為我國商業(yè)銀行建設(shè)良好的合規(guī)文化，有效提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行提供了一個(gè)范本。但由于我國金融業(yè)對合規(guī)文化的研究和推行較晚，我國商業(yè)銀行的合規(guī)文化建設(shè)還處在起步階段，存在很多問題，我國應(yīng)該以金融生態(tài)為中心建設(shè)商業(yè)銀行合規(guī)文化。

(一)商業(yè)銀行應(yīng)樹立全新的合規(guī)文化觀

金融生態(tài)是具有區(qū)域性的一個(gè)概念，大致上可以分為全球范圍的金融生態(tài)、國家金融生態(tài)、地區(qū)金融生態(tài)等，合規(guī)文化的內(nèi)涵應(yīng)該與金融生態(tài)的范圍和概念相呼應(yīng)。過去，我國商業(yè)銀行談?wù)摵弦?guī)文化，多是從國家層面以及省際層面出發(fā)，將其簡單地理解成符合國家及銀行所處的省市的

規(guī)定。但是，各國的金融生態(tài)是相互關(guān)聯(lián)、相互依存的一個(gè)金融鏈，去年爆發(fā)的金融危機(jī)就是一個(gè)典型的例子。在新的國際經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該從全新的視角去拓展對合規(guī)文化的理解：合規(guī)文化不僅僅是一種國家或民族文化，更大程度上是一種國際文化、全球文化。我國商業(yè)銀行合規(guī)文化的建設(shè)不僅僅要求做到符合我國法律法規(guī)、規(guī)章制度的規(guī)定，還應(yīng)該包括符合國際法律文件、國際銀行慣例等規(guī)定。加入WTO之后，我國商業(yè)銀行和其他國家商業(yè)銀行、企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來會越來越頻繁，業(yè)務(wù)往來過程中產(chǎn)生很多新的金融或者合規(guī)問題是不可避免的，由于法律的滯后性。在沒有法律法規(guī)明確規(guī)定的時(shí)候，商業(yè)銀行就應(yīng)該按照國際協(xié)議中的原則進(jìn)行解決，才能最大限度地控制金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)國際金融生態(tài)和國內(nèi)金融生態(tài)的和諧發(fā)展。因此。我國商業(yè)銀行在建設(shè)合規(guī)文化之前，應(yīng)從國際層面以及國內(nèi)層面樹立全新的合規(guī)文化觀。

(二)以人為本，創(chuàng)建科學(xué)的內(nèi)控管理機(jī)制

科學(xué)的內(nèi)控管理機(jī)制是商業(yè)銀行避免違規(guī)的保障機(jī)制，是合規(guī)文化的重要內(nèi)容。首先，要完善合規(guī)組織框架，賦予合規(guī)部門相對獨(dú)立性。合規(guī)部門的負(fù)責(zé)人必須是專職管理人員或者是銀行內(nèi)部的高級管理人員但不能參與銀行業(yè)務(wù)的處理，能夠全面協(xié)調(diào)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識別與防范，定期向高層匯報(bào)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告，并對合規(guī)部門負(fù)責(zé)：其次，應(yīng)該對各種規(guī)章制度進(jìn)行認(rèn)真研究和整理，統(tǒng)一制定若干業(yè)務(wù)管理制度及操作規(guī)程。從根本上解決制度過多而流于形式的問題。避免有章不循、有法不依的情況；再次，合規(guī)部門的獨(dú)立性應(yīng)該是相對的。應(yīng)受到銀行內(nèi)部審計(jì)部門的監(jiān)管。內(nèi)審部門應(yīng)當(dāng)與合規(guī)部門分離，以保證對合規(guī)部門進(jìn)行獨(dú)立的考核，審計(jì)部門也要將與合規(guī)有關(guān)的任何審計(jì)調(diào)查結(jié)果及時(shí)告知合規(guī)負(fù)責(zé)人。此外，還應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控考核評價(jià)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)通報(bào)、及時(shí)調(diào)整，大力營造良好的合規(guī)氛圍。

第4篇

關(guān)鍵詞：銀行；合規(guī)管理；現(xiàn)狀；解決對策

銀行合規(guī)管理是銀行管理中的一項(xiàng)重要機(jī)制，其主要對銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、評估、監(jiān)控和報(bào)告的一項(xiàng)制度。在美國次貸危機(jī)的影響下，我國各大銀行開始加大合規(guī)管理力度，以此來降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)自身的發(fā)展。但當(dāng)前我國銀行合規(guī)管理還存在一些漏洞，不利于合規(guī)管理的順利進(jìn)行。因此，為了提高銀行合規(guī)管理水平，促進(jìn)銀行健康發(fā)展，銀行管理人員需充分認(rèn)識到合規(guī)管理的重要性，完善合規(guī)管理措施，保證合規(guī)管理的獨(dú)立性和權(quán)威性。

一、合規(guī)與銀行合規(guī)

（一）合規(guī)的廣義概念。合規(guī)這一概念從廣義上講，是指行為主體符合某種規(guī)則的狀態(tài)及達(dá)到該狀態(tài)的行為過程。合規(guī)中的規(guī)則具有不同層次的內(nèi)涵。

（二）商業(yè)銀行合規(guī)特點(diǎn)。1、銀行合規(guī)需更加遵循法律的規(guī)定與精神。由于銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性對社會與公眾的影響比較大，如果銀行疏于考慮其經(jīng)營行為對股東、客戶、雇員和市場的影響，即使沒有違背法律法規(guī)，也有可能導(dǎo)致嚴(yán)重的負(fù)面影響和聲譽(yù)損失。所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)比普通企業(yè)更加遵循法律的規(guī)定與精神[1]。2、銀行合規(guī)遵循對象具有廣泛性、綜合性、國際性。由于銀行的業(yè)務(wù)具有廣泛性與綜合性，合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則不僅包括那些具有法律約束力的文件，還包括更廣義的誠實(shí)守信和道德行為的準(zhǔn)則。隨著銀行國際化業(yè)務(wù)的開展，銀行監(jiān)管國際合作的加強(qiáng)，商業(yè)銀行不僅要遵守本國的各種規(guī)則，還需要遵守各種銀行業(yè)國際規(guī)則及其他國家銀行業(yè)的規(guī)則。因此，銀行合規(guī)遵循對象具有廣泛性、綜合性、國際性。

二、銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀

（一）未形成科學(xué)有效A制度和流程體系。雖然銀行越來越重視合規(guī)經(jīng)營，對合規(guī)管理的認(rèn)識也在逐步提高，但其在合規(guī)管理過程中，流程建設(shè)的規(guī)章制度不科學(xué)。由于銀行相應(yīng)的人力、物力配置，未能夠進(jìn)行制度的系統(tǒng)建設(shè)和及時(shí)跟進(jìn)。缺乏對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理要求的技能掌握，合規(guī)管理的實(shí)戰(zhàn)能力亟待提高。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對合規(guī)管理沒有相應(yīng)的具體要求和標(biāo)準(zhǔn)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的操作無依據(jù)。

（二）合規(guī)部獨(dú)立性和權(quán)威性不足。由于銀行在合規(guī)管理過程中，對合規(guī)管理的重要性認(rèn)識不足，在履行合規(guī)管理職能時(shí)有思想顧忌，一定程度上影響了合規(guī)管理工作的開展。此外，由于各單位合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告路線多向本級機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)，由經(jīng)營者對自己的經(jīng)營合規(guī)性進(jìn)行自我監(jiān)督，導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理不能有效地獨(dú)立于經(jīng)營職能，合規(guī)管理與評價(jià)的獨(dú)立性和有效性被大打折扣[2]。

（三）法律合規(guī)工作缺乏有效管理。由于銀行的人員配置無法滿足合規(guī)管理需求，而大部分的合規(guī)工作大都?xì)w到風(fēng)險(xiǎn)部，風(fēng)險(xiǎn)部人員還需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)部授信放款等其他工作，其合規(guī)工作實(shí)質(zhì)為兼職，合規(guī)員花費(fèi)大量時(shí)間用于處理授信放款法律審查，日常合規(guī)工作難以全面深入展開，致使銀行的合規(guī)制度無法全面落實(shí)到合規(guī)工作中。

三、銀行合規(guī)管理問題的解決對策

（一）進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)管理組織架構(gòu)與職能職責(zé)。銀行為了實(shí)現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理要求，需設(shè)置法律審查崗和合規(guī)管理崗，理順法律與合規(guī)的關(guān)系，明確劃分對法律事務(wù)與合規(guī)管理的職責(zé)，以實(shí)現(xiàn)對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)控。通過設(shè)置專門的合規(guī)管理崗位，借鑒國外配置合規(guī)經(jīng)理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，逐步推行合規(guī)經(jīng)理制，在保障業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中有效履行合規(guī)職責(zé)，最大程度防范和化解合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，通過不斷總結(jié)和積累合規(guī)管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，找到一條適合銀行合規(guī)管理發(fā)展的出路。

（二）以價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向深化合規(guī)管理內(nèi)涵。合規(guī)管理本身并不能直接帶來經(jīng)濟(jì)效益。但通過合規(guī)管理，能夠控制和及時(shí)避免違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，降低營運(yùn)成本，間接取得經(jīng)濟(jì)利益。因此，為了深化合規(guī)管理內(nèi)涵，銀行應(yīng)將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評估建立在一定的量化分析基礎(chǔ)上，建立科學(xué)合理的合規(guī)獎懲制度，強(qiáng)化合規(guī)約束，強(qiáng)化崗位制度約束，強(qiáng)化規(guī)章制度管理工作，把好合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)第一道關(guān)口。

（三）以電子化手段促M(fèi)合規(guī)執(zhí)行先進(jìn)的合規(guī)管理。信息系統(tǒng)是建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系并保障貫徹落實(shí)的有效手段。因此，銀行應(yīng)開發(fā)一個(gè)集法律合規(guī)審查、規(guī)章制度管理、授權(quán)管理、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、違章記分管理等多項(xiàng)合規(guī)職能為一體的合規(guī)管理綜合系統(tǒng)平臺，將多個(gè)系統(tǒng)統(tǒng)一到一個(gè)平臺進(jìn)行管理，切實(shí)提高工作效率和效果。

（四）以“風(fēng)險(xiǎn)為本”強(qiáng)化合規(guī)監(jiān)督檢查，提升合規(guī)管理質(zhì)量。為保證銀行合規(guī)管理水平，銀行合規(guī)檢查要適應(yīng)外部監(jiān)管的需要，合規(guī)部門要參與具體合規(guī)檢耍與業(yè)務(wù)檢查形成合力，將屬于重大合規(guī)事項(xiàng)通過獨(dú)立的渠道向上級匯報(bào)。同時(shí)，銀行還需正確處理合規(guī)監(jiān)督檢查與業(yè)務(wù)檢說墓叵擔(dān)圍繞風(fēng)險(xiǎn)防范，調(diào)整合規(guī)檢查定位，此外，銀行合規(guī)管理人員還需要正確處理合規(guī)部與業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)審的關(guān)系，加強(qiáng)各部門之間的協(xié)同工作，以此來提高整體的合規(guī)管理水平。

四、結(jié)束語

銀行合規(guī)管理工作直接影響著銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，為了降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行合規(guī)管理水平，銀行需進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)管理組織架構(gòu)與職能職責(zé)，以價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向深化合規(guī)管理內(nèi)涵，以電子化手段促進(jìn)合規(guī)執(zhí)行先進(jìn)的合規(guī)管理，以“風(fēng)險(xiǎn)為本”強(qiáng)化合規(guī)監(jiān)督檢查，提升合規(guī)管理質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 合規(guī)管理 重要性 現(xiàn)狀 措施建議

中圖分類號：F830.1

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）09-170-02

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行主動規(guī)避違規(guī)事件發(fā)生，主動發(fā)現(xiàn)并采取適當(dāng)措施糾正已發(fā)生的違規(guī)事件的內(nèi)部控制活動，它是構(gòu)建銀行有效的內(nèi)部控制的基礎(chǔ)和核心。城市商業(yè)銀行由于起點(diǎn)低、規(guī)模小、人員素質(zhì)不高等特殊因素的制約，與其他商業(yè)銀行相比，相應(yīng)的規(guī)章制度還不完善，缺乏有效的內(nèi)部控制與監(jiān)管，對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識淡薄。盡管近幾年來，城市商業(yè)銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理方面也進(jìn)行了積極探索，但與現(xiàn)代商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理要求存在較大差距。因此，加強(qiáng)和完善城市商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理無疑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、城市商業(yè)銀行加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

1.合規(guī)經(jīng)營是促進(jìn)銀行自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展的內(nèi)在需求。國內(nèi)外許多實(shí)踐證明，嚴(yán)重的合規(guī)缺陷會給銀行生存造成致命的威脅，而健全良好的合規(guī)管理可以增加企業(yè)的競爭力，提高銀行業(yè)務(wù)效益，提升銀行聲譽(yù)。在銀行內(nèi)部，各業(yè)務(wù)條線制定的相應(yīng)政策、程序、操作手冊或操作指南組成了滿足整個(gè)銀行正常運(yùn)作的行為準(zhǔn)則，是實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展目標(biāo)的具體要求與措施。如果無視這些行為準(zhǔn)則而違規(guī)經(jīng)營，輕則給銀行自身帶來經(jīng)濟(jì)、聲譽(yù)的損失，重則會影響到銀行的生存發(fā)展。因此，銀行要健康發(fā)展必須做到合規(guī)經(jīng)營。

2.加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是強(qiáng)化銀行內(nèi)部治理、培育良好的企業(yè)文化的需要。一家先進(jìn)的銀行必須有良好的合規(guī)文化做支撐，否則銀行想確定恰當(dāng)?shù)膽?zhàn)略目標(biāo)很困難，而實(shí)施好這些戰(zhàn)略難度就更大。事實(shí)上，企業(yè)文化決定著企業(yè)、團(tuán)體、員工的具體行為，如果商業(yè)銀行的從業(yè)人員對銀行內(nèi)部規(guī)章視而不見，很容易導(dǎo)致重大違規(guī)事件甚至違法案件的發(fā)生。因此，合規(guī)要從高管做起，銀行高層率先垂范，在全行形成良好的合規(guī)經(jīng)營氛圍和合規(guī)文化。

3.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的良性互動的需求。合規(guī)管理是銀行內(nèi)在的需求，而不是應(yīng)對外部的監(jiān)管。銀行只有具備良好的合規(guī)管理制度的安排，又有健全的公司治理結(jié)構(gòu)，準(zhǔn)確理解與貫徹法律、法規(guī)與準(zhǔn)則的精神，才能通過持續(xù)關(guān)注法律法規(guī)和監(jiān)管制度的變化和最新發(fā)展，建立并保持與監(jiān)管者之間的和諧互動，就可以全面提升機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

二、城市商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

1.合規(guī)文化尚未形成。目前，城市商業(yè)銀行的合規(guī)文化尚未真正形成。“合規(guī)從高層做起”，“合規(guī)人人有責(zé)”的合規(guī)管理理念尚未轉(zhuǎn)化為管理層和員工的自覺行動，“主動合規(guī)”的意識和習(xí)慣較弱。合規(guī)文化建設(shè)還未系統(tǒng)化，宣傳和培訓(xùn)力度不夠，“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念還未得到很好的落實(shí)，在實(shí)踐中還不能很好處理好合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)經(jīng)營活動緊密結(jié)合。尚未建立完善可行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理程序和考核體系，使合規(guī)控制與經(jīng)營活動緊密結(jié)合。由于對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)理念上的偏差，部分管理人員和員工合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，主動管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的意識缺乏，把合規(guī)經(jīng)營與高效快捷的競爭力相對立，以原有的習(xí)慣做法代替規(guī)定的流程，抱著舊認(rèn)識指導(dǎo)業(yè)務(wù)行為的現(xiàn)象仍然存在，弱化了制度執(zhí)行力。

2.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架有缺陷。健全的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系是實(shí)現(xiàn)全面合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的前提。但從實(shí)際情況看，城市商業(yè)銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理上仍存在不足，有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系尚未完全建立：一是完善垂直的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體制沒有完全形成。城市商業(yè)銀行雖然大多數(shù)已經(jīng)成立了專門的合規(guī)管理部門來對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，但還沒有形成橫到邊、豎到底的全方位合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。二是合規(guī)部門的合規(guī)管理職責(zé)尚待完善。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理不能有效地獨(dú)立于經(jīng)營職能，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理與有的部門職能重疊，形成重復(fù)管理，有的職責(zé)不清，出現(xiàn)管理真空，甚至將合規(guī)部門的工作職責(zé)簡單定位成檢查部門或接待檢查和管理檢查的部門。由于經(jīng)營的壓力，利益的制衡，管理上存在盲點(diǎn)等各方面的原因，合規(guī)管理有效性打折。

3.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不規(guī)范。目前，城市商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營和金融監(jiān)管的需要。內(nèi)部缺乏統(tǒng)一完整、全面科學(xué)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)制度及操作規(guī)則，制度制定粗略化、大致化、模糊化現(xiàn)象突出，缺乏可操作性。同時(shí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵約束機(jī)制比較欠缺，褒獎和懲罰措施都較輕。一般情況下，只要沒有損失，處罰都不夠嚴(yán)厲，懲戒作用有限。而城市商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)部門各自為政的合規(guī)管理體制，未將全行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)納入大風(fēng)險(xiǎn)的視角予以全面管理，尚未制定全行統(tǒng)一的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)政策。這導(dǎo)致各個(gè)業(yè)務(wù)部門和各級分支機(jī)構(gòu)對于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)存在不同的理解和偏好，全行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)缺乏統(tǒng)一控制。

4.合規(guī)專業(yè)人才匱乏，隊(duì)伍建設(shè)有待提高。合規(guī)管理人員與履行合規(guī)職責(zé)相匹配的資質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)技能和個(gè)人素質(zhì)尚存在較大的差距，缺乏專業(yè)、專職的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。銀行合規(guī)管理人員應(yīng)當(dāng)是復(fù)合型人才，不僅要熟悉銀行的內(nèi)外政策、制度和流程，而且要具有豐富的業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和法律專業(yè)知識，但目前合規(guī)管理人員有相當(dāng)一部分尚不具備這樣的綜合素質(zhì)，嚴(yán)重制約了合規(guī)管理發(fā)揮高效作用。

第6篇

一、以前商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營的情況

1.員工對合規(guī)理念，在思想上認(rèn)識不夠。合規(guī)的觀念、意識沒有完全深入到員工思想中。對合規(guī)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)經(jīng)營的認(rèn)識比較模糊，思想上重視不夠，行動上存在偏差。如很多員工以習(xí)慣代替制度。員工知道有風(fēng)險(xiǎn)防范，要合規(guī)操作，但往往沒有放在心里，經(jīng)常是工作圖方便，或以盲目信任和自身習(xí)慣代替規(guī)章制度。用壞習(xí)慣(如不鎖箱，不妥善保管本人名章，密碼不經(jīng)常修改，授權(quán)流于形式等現(xiàn)象)代替制度，給用心不良者作案機(jī)會。

2.經(jīng)營思想有偏差。基層行一般把目光局限于完成上級行下達(dá)的綜合經(jīng)營計(jì)劃及KPI指標(biāo)，注重市場營銷和拓展，而業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營松懈，檢查粗淺，整改應(yīng)付。如在信用卡受理環(huán)節(jié)中，有的營銷人員為了完成信用卡營銷指標(biāo)，就沒有按照規(guī)定中要求的“三親見”進(jìn)行受理，導(dǎo)致出現(xiàn)不良記錄后，直接影響催收工作的進(jìn)行。

二、目前商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營現(xiàn)狀

1.強(qiáng)化合規(guī)意識，加強(qiáng)道德教育。“思考方式?jīng)Q定行為和成就。”通過近幾年銀行組織的合規(guī)學(xué)習(xí)和合規(guī)教育，要求員工要將合規(guī)的觀念和意識滲透到每個(gè)崗位和每個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中，促使所有員工在開展經(jīng)營管理工作時(shí)能夠遵循法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。一是強(qiáng)化法紀(jì)意識。積極開展法制教育，增強(qiáng)員工的防范意識、法律意識。用現(xiàn)實(shí)的案例教育身邊的人，將法紀(jì)規(guī)范熔鑄在員工的思想中。二是強(qiáng)化自覺意識。引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀和價(jià)值觀，引導(dǎo)員工加強(qiáng)自身修養(yǎng)，學(xué)會心理調(diào)控，不盲目與人攀比，防微杜漸，面對各種誘惑保持高度的警覺性：正確處理好群體與個(gè)體、個(gè)體與社會、個(gè)體與個(gè)體利益得失的矛盾。

2.正確處理舍規(guī)管理與經(jīng)營發(fā)展的關(guān)系，樹立“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念。隨著金融體制改革的逐步深化和銀行同業(yè)競爭的日趨激烈，依法合規(guī)經(jīng)營更是銀行提高競爭能力，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障穩(wěn)健運(yùn)行的客觀需要。作為現(xiàn)代商業(yè)銀行，其風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)不僅是管住風(fēng)險(xiǎn)，而且必須與企業(yè)經(jīng)營的總體目標(biāo)保持一致，即風(fēng)險(xiǎn)管理要服務(wù)于企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤最大化的核心目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)管理能夠提高承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的收益。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理部門不能就風(fēng)險(xiǎn)論風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中要充分考慮成本、收益和業(yè)務(wù)發(fā)展。確保在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，保持銀行的客戶、產(chǎn)品等各渠道源源不斷地創(chuàng)造出更多的效益，保證銀行效益最大化最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。一是依法規(guī)范決策行為，從根本和源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。二是依法規(guī)范行務(wù)管理，適應(yīng)法制化管理需要。如我行在最近營銷樓盤時(shí)，及時(shí)向省行法律事務(wù)部提出該集資建房性質(zhì)樓盤所屬的事業(yè)單位應(yīng)該如何提供階段性擔(dān)保的問題，在得到法律事務(wù)部提供的法律依據(jù)后，按其與該單位簽訂了最高額保證合同。三是依法規(guī)范員工行為和業(yè)務(wù)規(guī)則，保障一切經(jīng)營遵循法律規(guī)程。

三、今后的發(fā)展方向

合規(guī)能整合資源、優(yōu)化流程、提高辦事效率，給銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)，合規(guī)亦有助于提升我們的品牌。形成良好的社會口碑，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。給銀行帶來間接的經(jīng)濟(jì)效益。但是，違規(guī)或?qū)е碌闹卮蟀讣蜁广y行遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失等直接經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)可能損壞聲譽(yù)品牌，從而遭受間接的經(jīng)濟(jì)損失。所以說，合規(guī)與發(fā)展是相輔相成的，商業(yè)銀行的和諧發(fā)展離不開合規(guī)。

第7篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 合規(guī)管理 合規(guī)文化建設(shè)

0引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深入，商業(yè)銀行迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，但是相應(yīng)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益增多，一方面外部經(jīng)濟(jì)形勢日趨復(fù)雜，國際社會競爭劇烈、經(jīng)濟(jì)形勢不穩(wěn)定，另一方面國內(nèi)監(jiān)管制度不夠健全，信用體系尚未建成，各類假存單、假印章、假證件、信用詐騙案件頻發(fā)，這就要求商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身合規(guī)管理，打鐵還需自身硬，通過苦練內(nèi)功，建立完善的企業(yè)合規(guī)文化體系，在防范自身合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對于面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)甄別、及時(shí)防范、及時(shí)化解，其中最主要的是加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，杜絕內(nèi)部人員作案、熟人做案等問題的發(fā)生，保證商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運(yùn)行。

1合規(guī)的內(nèi)涵、特點(diǎn)

1.1合規(guī)的概念

合規(guī)是商業(yè)銀行非常重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，甚至可以說是一項(xiàng)核心的管理工作，即要保證商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營活動符合相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定、規(guī)則以及行業(yè)自律組織規(guī)定的相關(guān)準(zhǔn)則的要求，并與商業(yè)銀行自行制定的各項(xiàng)規(guī)定制度和實(shí)施細(xì)則保持一致。

1.2合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行或其內(nèi)部人員從事了違反法律法規(guī)、規(guī)章制度的行為而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)或損失，銀行本身違規(guī)違紀(jì)問題的特征比較明顯。而傳統(tǒng)意義上的銀行風(fēng)險(xiǎn)主要是由于客戶不守信用、外部欺詐、市場環(huán)境、經(jīng)辦人員違規(guī)操作等內(nèi)外部因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)或損失，其中外部因素具有比較大的偶然性和刺激性。因此，合規(guī)是商業(yè)銀行非常重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，甚至可以說是一項(xiàng)核心的管理工作，同時(shí)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)互相之間又有著非常緊密的聯(lián)系。操作風(fēng)險(xiǎn)是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式，也是導(dǎo)致其他風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)非常重要的原因，而操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)的存在又使得合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)更趨復(fù)雜、表現(xiàn)形式更為多變，進(jìn)而導(dǎo)致防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的難度進(jìn)一步加大。其共同點(diǎn)在于，各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都會給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失或聲譽(yù)影響。

1.3合規(guī)的特點(diǎn)

首先，合規(guī)具有大眾化的特點(diǎn)。即要求商業(yè)銀行全體從業(yè)人員做到人人合規(guī)，商業(yè)銀行制定的規(guī)章制度、工作流程、環(huán)節(jié)控制符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管制度的要求，相關(guān)人員嚴(yán)格按照各項(xiàng)規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，將銀行工作的全流程與合規(guī)管理緊密結(jié)合，并與每位員工緊密結(jié)合，培養(yǎng)一榮俱榮、一損俱損的企業(yè)合規(guī)文化。

其次，合規(guī)具有精細(xì)化的特點(diǎn)。即要求商業(yè)銀行制定的規(guī)章制度、工作流程、環(huán)節(jié)控制的每個(gè)細(xì)節(jié)都合規(guī)、都經(jīng)得住考驗(yàn)，從細(xì)微處著手，環(huán)環(huán)相扣、嚴(yán)防死守，只有這樣，才能防微杜漸，從根本上杜絕個(gè)案、小案逐步演變?yōu)榇蟀浮⒁傅那闆r發(fā)生，防范千里之堤毀于蟻穴的悲劇發(fā)生。

2合規(guī)管理的必要性和重要意義

2.1加強(qiáng)合規(guī)管理的必要性

在以往的研究中，經(jīng)常發(fā)生將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等同于操作風(fēng)險(xiǎn)的情況，在風(fēng)險(xiǎn)防范措施上更多的采用加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)防控和操作人員管控，但其防范結(jié)果往往達(dá)不到預(yù)期，部分商業(yè)銀行內(nèi)部仍不斷發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)事件并不斷變換手法和表現(xiàn)形式。這就說明，只是簡單的將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)視同操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和防范是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，也是不準(zhǔn)確的。因此，商業(yè)銀行一定要對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)給于足夠的重視，并且在管理和操作上區(qū)別于一般的銀行風(fēng)險(xiǎn)來對待，因?yàn)樗袝r(shí)造成的危害和損失比一般操作風(fēng)險(xiǎn)要大的多。

2.2加強(qiáng)合規(guī)管理的重要意義

首先，加強(qiáng)合規(guī)文化管理，有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平。在現(xiàn)代日益復(fù)雜的金融環(huán)境下，各方面的誘因不斷增多，要加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)營管理水平，提高企業(yè)的執(zhí)行力和向心力，合規(guī)文化起著非常重要的作用，開展合規(guī)文化教育活動、加強(qiáng)合規(guī)文化管理，對于規(guī)范操作行為，防范風(fēng)險(xiǎn)事件，有著積極深遠(yuǎn)的意義。

其次，加強(qiáng)合規(guī)文化管理，有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。所謂磨刀不誤砍柴工，通過加強(qiáng)合規(guī)文化管理，有利于提高企業(yè)的凝聚力和向心力，有利于降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，有利于實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益的最大化。因此，商業(yè)銀行一定要把合規(guī)教育落到實(shí)處，使全體員工都能夠養(yǎng)成合規(guī)意識，樹立良好的職業(yè)道德，主動承擔(dān)自身合規(guī)職責(zé)，有效規(guī)避合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的平穩(wěn)健康發(fā)展。

再次，加強(qiáng)合規(guī)文化管理，是商業(yè)銀行建立長效發(fā)展機(jī)制的需要。如果合規(guī)文化教育跟不上，那么企業(yè)一時(shí)的發(fā)展就是無源之水、無根之木，是不會長久的，歷史上著名的投行因?yàn)橐粋€(gè)重大的風(fēng)險(xiǎn)事件而導(dǎo)致破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象不無發(fā)生，就充分說明了這一點(diǎn)。商業(yè)銀行的合規(guī)文化教育活動是一項(xiàng)工程浩大的系統(tǒng)工程，不是一朝一夕就能建成的，要持之以恒，合理確定發(fā)展目標(biāo)，并不斷的加以改進(jìn)和完善，并最終建立適應(yīng)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的機(jī)制。

3對合規(guī)文化的感悟

作為一名銀行從業(yè)人員，對于合規(guī)文化建設(shè)，也起著非常重要的作用和不可推卸的責(zé)任，合規(guī)不僅僅體現(xiàn)在口頭上，文字上，更要體現(xiàn)在實(shí)際行動中，在日常的工作中，我們要嚴(yán)格按照法律法規(guī)和行里制定的各項(xiàng)規(guī)章制度辦事，嚴(yán)格按照操作流程辦事，拒絕違規(guī)操作和人情問題、面子問題，杜絕業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。結(jié)合企業(yè)內(nèi)部，甚至是我們身邊發(fā)生的一些違法違規(guī)的案例，進(jìn)行深入的剖析，找到產(chǎn)生違法事件的原因，并且引以為戒，防范同類案件的再次發(fā)生。

很多案件的發(fā)生，其當(dāng)事人可能并沒有主觀的惡意，甚至沒有為自己謀取任何利益，但是可能就是因?yàn)橐粫r(shí)的疏忽大意或者是僥幸心理，對銀行業(yè)務(wù)沒有引起足夠的重視，對各方面隱含的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不清，從而釀成大錯(cuò)。因此，我們一定要時(shí)刻牢記合規(guī)要求，并貫穿于我們每日工作的始終。

在工作中，我們還要堅(jiān)持正確的工作規(guī)定和操作方法，對于錯(cuò)誤的指示或者暗示要堅(jiān)決拒絕，更不能夠姑息養(yǎng)奸，或者唯唯諾諾，喪失了自己的原則。要始終站在合規(guī)的立場上，不受一些外在因素的干擾。

4建立合規(guī)文化的要求

合規(guī)文化對商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展有著非常重要的意義，其貫徹執(zhí)行又有著一定的特殊性，因此，就需要商業(yè)銀行通過有效的措施和途徑來維護(hù)和堅(jiān)持。

首先，要加強(qiáng)合規(guī)意識教育。合規(guī)文化建設(shè)，說到底是意識形態(tài)的問題，要從思想上，從根源上認(rèn)識到合規(guī)建設(shè)的重要性，緊緊抓住思想教育這一重要環(huán)節(jié)，通過開展各項(xiàng)金融法律法規(guī)和規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，不斷優(yōu)化知識結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)案例學(xué)習(xí)和案例教育，不斷增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營的意識，用合規(guī)思維充實(shí)頭腦，才能夠確保相關(guān)從業(yè)人員增強(qiáng)明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場堅(jiān)定、頭腦清醒，自覺抵制各種腐朽思想的侵蝕。

其次，要完善組織架構(gòu)建設(shè)。近年來，我行一直把穩(wěn)健經(jīng)營、防范操作風(fēng)險(xiǎn)作為銀行經(jīng)營管理工作的一項(xiàng)非常重要的內(nèi)容來抓，成立了法律合規(guī)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等合規(guī)管理相關(guān)部門，按照獨(dú)立性、權(quán)威性和全面性的原則構(gòu)建層層制約、互相牽制的合規(guī)管理工作組織架構(gòu)，明確合規(guī)組織架構(gòu)內(nèi)各部門的工作職責(zé)，并適時(shí)根據(jù)經(jīng)營管理要求調(diào)整相關(guān)部門的工作職責(zé)。同時(shí)，合規(guī)部門應(yīng)為各業(yè)務(wù)部門和員工提供有關(guān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的咨詢、指導(dǎo)、培訓(xùn)和檢查監(jiān)督，通過提供內(nèi)控評價(jià)和報(bào)告等方式，警示督促業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。

第三，要建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度。讓我們?nèi)懈刹繂T工在工作中做到有法可依，有章可循。合規(guī)文化建設(shè)需要制度先行，只有明確相關(guān)的規(guī)章制度和行為規(guī)范，才能夠在實(shí)際工作中做到有法可依、有章可循，通過建立健全合規(guī)管理內(nèi)控制度，形成自我調(diào)整、自我約束、自我控制的制衡機(jī)制，提高經(jīng)營活動的安全性和效益性，實(shí)現(xiàn)合規(guī)前提下的利潤最大化。

第四，要確立正確的經(jīng)營思路和發(fā)展方向。企業(yè)的逐利性本質(zhì)，會導(dǎo)致片面追求盈利而忽視經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的問題。商業(yè)銀行在確立發(fā)展目標(biāo)時(shí)，要將業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控緊密結(jié)合，每一步都做到穩(wěn)扎穩(wěn)打，對于一些歷來不去關(guān)注的所謂低風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域也要引起足夠的重視。只有這樣，才能保證企業(yè)發(fā)展步入良性循環(huán)，并取得長遠(yuǎn)發(fā)展。

最后，要建立合理有效的獎懲機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。提高全體員工對加強(qiáng)企業(yè)合規(guī)文化教育的認(rèn)識，明確和嚴(yán)肅崗位職責(zé)，使全體員工準(zhǔn)確把握企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的真正科學(xué)內(nèi)涵，強(qiáng)化內(nèi)控管理意識，狠抓基礎(chǔ)管理，既要鼓勵員工積極檢舉違紀(jì)違規(guī)事件。又要加強(qiáng)對先進(jìn)事跡的宣傳和表彰，引導(dǎo)廣大干部員工自覺的融入到企業(yè)的合規(guī)文化建設(shè)中去，并且要集思廣益，不斷創(chuàng)新，以最大限度的滿足企業(yè)發(fā)展需要，提升企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)精華。

5結(jié)語

通過對合規(guī)的分析和理解，結(jié)合我們身邊經(jīng)營管理上的問題，我們深刻的認(rèn)識到了合規(guī)對于銀行經(jīng)營發(fā)展的必要性和重要意義。金融機(jī)構(gòu)將戰(zhàn)略思想和動態(tài)思考貫穿于全面合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中是非常重要的，而合理有效的合規(guī)方案也要具備應(yīng)對變化的靈活性，和對于銀行內(nèi)部具體情況的適應(yīng)性。所以，我們必須要把合規(guī)經(jīng)營作為一項(xiàng)長效機(jī)制不斷的貫徹執(zhí)行，不斷的發(fā)展完善，并在此基礎(chǔ)上，謀求銀行的經(jīng)營發(fā)展長期健康有序的運(yùn)行。參考文獻(xiàn)：

[1]蔡珞珈，曹d.對新形勢下加強(qiáng)我國商業(yè)銀行合規(guī)管理的思考[J].武漢金融，2012（3）.

第8篇

一、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵及作用

所謂合規(guī)，是指使銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行因沒有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。合理風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行主動避免違規(guī)事件發(fā)生，主動發(fā)現(xiàn)并采取適當(dāng)措施糾正已發(fā)生的違規(guī)事件的內(nèi)部控制活動，它是構(gòu)建銀行有效的內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)和核心。因銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，在吸取大量銀行案件的教訓(xùn)后，銀行業(yè)合規(guī)問題日益引起監(jiān)管者和銀行的高度關(guān)注和重視，合規(guī)管理作為專門的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)也日益得到全球銀行業(yè)的普遍認(rèn)同。合規(guī)建設(shè)在銀行管理中的作用是指銀行主動識別合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)修訂合規(guī)管理制度，采取懲戒措施，避免違規(guī)事件發(fā)生，持續(xù)管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)過程。加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，建立和完善合規(guī)管理工作體制、機(jī)制，對于銀行業(yè)市場化改革具有深遠(yuǎn)的影響和意義。合規(guī)管理是銀行一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動。銀行應(yīng)綜合考慮合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性，確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序的一致性。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是通過建立健全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架，實(shí)現(xiàn)對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效識別和管理，促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，確保依法合規(guī)經(jīng)營。首先應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，并將合規(guī)文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè)全過程。合規(guī)是銀行所有員工的共同責(zé)任。

二、郵儲銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題

從目前國內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行自身的情況看，我國郵政銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)建設(shè)中還存在以下問題：

（一）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識淡薄。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在我國郵政銀行中是一個(gè)較新的管理理念和管理方式，是具有長期性和全局性的工作。做好合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理就必須使合規(guī)成為所有銀行從業(yè)人員自覺的行為，并使之真正融入到業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和領(lǐng)域中去。但近年來我國發(fā)生的銀行業(yè)大案要案無不顯示了銀行業(yè)部分職員甚至高層的管理人員的合規(guī)意識非常淡薄。在現(xiàn)實(shí)工作中，一些銀行工作人員特別是基層職員，對于什么是合規(guī)，為什么要合規(guī)，怎樣才能合規(guī)，還存在模糊的、甚至是錯(cuò)誤的認(rèn)識和做法：有的把合規(guī)作為一句時(shí)髦的口號，喊在嘴上，寫在紙上，釘在墻上，卻沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和措施，始終沒有落實(shí)到行動上；有的把合規(guī)同業(yè)務(wù)發(fā)展對立起來，一味強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益，以追求利潤最大化為借口，逃避或抵制合規(guī)；有的長官意志嚴(yán)重，習(xí)慣于傳統(tǒng)的思維方式和工作方法，輕制度管理重主觀行事。如果對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)涵和重要性的認(rèn)識依然無法滿足形勢的要求，必然會導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作形式化，為郵政銀行的運(yùn)行和發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。但由于有關(guān)人員對合規(guī)的重要性認(rèn)識不足，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識薄弱，導(dǎo)致規(guī)定形同虛設(shè)。

（二）部分“規(guī)則”不規(guī)范。

中國銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》認(rèn)為合規(guī)中的“規(guī)”是指適用于銀行業(yè)經(jīng)營活動的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件、經(jīng)營規(guī)則、自律性組織的行業(yè)準(zhǔn)則、行為守則和職業(yè)操守。雖然郵政銀行對外部規(guī)則如法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章等規(guī)則沒有制定的權(quán)力，但對于自身內(nèi)部的經(jīng)營規(guī)則，郵政銀行可以自主確定。這些內(nèi)部規(guī)則，保證了郵政銀行的正常運(yùn)行。但是，在這些郵政銀行內(nèi)部規(guī)則中，存在著一些突出問題：一是內(nèi)容不規(guī)范。有的內(nèi)容空洞，缺乏可操作性；有的為獲取更多的利益，違法或者超越職權(quán)設(shè)立多收費(fèi)、高收費(fèi)事項(xiàng)，與外部規(guī)則或法律精神相抵觸；二是對內(nèi)部規(guī)則的執(zhí)行不到位，或者根本不執(zhí)行，而對這種不執(zhí)行規(guī)則的行為又缺少對相應(yīng)的懲罰補(bǔ)救規(guī)則，使得規(guī)則僅僅成為一種裝飾、一種擺設(shè)；三是備案審查工作不到位，表現(xiàn)在對規(guī)則制而不備或備而不審，制而不備逃避了外部監(jiān)管部門和上一級銀行的監(jiān)督，備而不審導(dǎo)致監(jiān)督流于形式。

（三）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)。

第一，近年來，我國郵政銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展較快，取得了較好的效果，但我國郵政銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力總體上仍然不高，尤其是對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識別和評估上未實(shí)現(xiàn)動態(tài)監(jiān)測和量化管理，對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新和發(fā)展后勁不足，這與國外發(fā)達(dá)國家的郵政銀行相比還有相當(dāng)差距；第二，在復(fù)雜多變的市場環(huán)境中，新的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)不斷產(chǎn)生，而有的郵政銀行對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)積累尚且不足，導(dǎo)致其對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對和處理能力較弱；第三，我國有的郵政銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)還不完善，對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理活動仍集中于傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域，還不能做到對銀行整體經(jīng)營業(yè)務(wù)的全面覆蓋，離全面合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的要求相差甚遠(yuǎn)；第四，我國郵政銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍能力不高，在很大程度上制約了我國郵政銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展。

三、加強(qiáng)和改進(jìn)我國郵政銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

針對以上我國郵政銀行合規(guī)管理中存在的問題，結(jié)合我國金融市場和外部監(jiān)管部門對郵政銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，筆者認(rèn)為，加強(qiáng)和改進(jìn)我國郵政銀行合規(guī)管理應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，塑造深厚的合規(guī)文化。

合規(guī)是銀行得以存在和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，也是銀行穩(wěn)健運(yùn)行的內(nèi)在要求。要進(jìn)一步倡導(dǎo)“合規(guī)從高層做起”、“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”、“主動合規(guī)”、“合規(guī)與監(jiān)管有效互動”等合規(guī)文化理念、意識和行為準(zhǔn)則。通過加強(qiáng)宣傳教育，讓員工了解和掌握合規(guī)知識，提高對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識和理解，以確保合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理切實(shí)有效。

（二）注重“規(guī)則”研究，確保規(guī)則制度的規(guī)范性。

郵政銀行的規(guī)章制度建設(shè)是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)和核心。為了更好地使郵政銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動能夠正常開展，確保銀行經(jīng)營行為符合國家法律、法規(guī)要求，郵政銀行首先應(yīng)加強(qiáng)對有關(guān)法律、法規(guī)的條文及其內(nèi)在精神的研究，提高相關(guān)理論水平，特別是應(yīng)重點(diǎn)研究與金融業(yè)務(wù)方面相關(guān)的法律知識、金融監(jiān)管規(guī)定，跟蹤關(guān)注外部規(guī)則的變化，積極參與與銀行自身利益密切相關(guān)的政策制定。

（三）建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，落實(shí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

郵政銀行高級管理層應(yīng)貫徹執(zhí)行合規(guī)政策，按照獨(dú)立性、權(quán)威性和全面性的原則建立符合自身實(shí)際情況的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織，并配備充分和適當(dāng)?shù)牡馁Y源。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)在合規(guī)負(fù)責(zé)人的管理下，與各業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)聯(lián)系，有效發(fā)現(xiàn)和管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建設(shè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

第9篇

【關(guān)鍵詞】 合規(guī)文化 業(yè)務(wù)規(guī)范 保障 高效

“合規(guī)”意為符合規(guī)定，合為協(xié)調(diào)、匹配，規(guī)為法度、準(zhǔn)則。對于銀行來說“合規(guī)”是銀行內(nèi)部一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動，即：確保銀行的活動與所適用的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動的規(guī)章制度和行為準(zhǔn)則相一致。

古人云“沒有規(guī)矩不成方圓”，對于一名銀行職員，合規(guī)操作不可或缺，對于一家銀行，合規(guī)文化更是必不可少。合規(guī)文化對銀行的發(fā)展具有重要意義，合規(guī)文化是員工素養(yǎng)的重要體現(xiàn)，是企業(yè)文化的核心要素，是業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)保障，更是個(gè)人乃至企業(yè)安身立命之根本。

合規(guī)文化是銀行員工素養(yǎng)的重要體現(xiàn)。“合規(guī)文化”的主要內(nèi)涵是遵紀(jì)守法，嚴(yán)格自律，恪守規(guī)章制度；規(guī)范操作，不越紅線，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識。緊把風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，杜絕違規(guī)念。它的目的在于讓每一名員工都能熟悉掌握崗位業(yè)務(wù)操作中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制方法，牢固樹立合規(guī)操作的理念。

作為基層一線的柜員，每天都要細(xì)心周到的接待各類客戶，謹(jǐn)慎認(rèn)真的辦理各種業(yè)務(wù)。合規(guī)是辦理業(yè)務(wù)，完成工作任務(wù)的基本框架。無論業(yè)務(wù)簡單還是繁雜，也無論客戶是因私還是因公，都需要以遵守章程為基本前提，實(shí)現(xiàn)合規(guī)操作。同時(shí)合規(guī)操作并非簡單的四個(gè)字，需要身體力行，不斷在工作中予以實(shí)踐。例如，一位女顧客的卡因輸錯(cuò)密碼3次被鎖，在核對身份信息后我告知她解鎖需要卡主本人親自到柜臺辦理。這位女士表示是其配偶的卡片，請求通融。對此銀行員工耐心的解釋銀行對該項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)定，要求解鎖需本人持有效證件親自到柜臺辦理，取得對方諒解。這件事體現(xiàn)合規(guī)操作對有效地防范潛在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保障客戶的資金安全具有重要作用。同時(shí)體現(xiàn)了銀行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)與專業(yè)素養(yǎng)，全面提高了客戶對銀行的信賴感和認(rèn)可度。

合規(guī)文化是銀行企業(yè)文化的核心要素。它是從業(yè)人員信念的源泉，更是銀行經(jīng)營的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。諸葛亮有云：“非淡泊無以明志，非寧靜無以致遠(yuǎn)。”沒有心境上的淡泊、寧靜，就沒有行動上的明志、致遠(yuǎn)。如果沒有合規(guī)文化營造的平穩(wěn)可靠的氛圍為基礎(chǔ)，穩(wěn)健經(jīng)營和快速發(fā)展就無從談起。很多銀行正在運(yùn)行的“遠(yuǎn)程集中授權(quán)系統(tǒng)”正式一個(gè)很好的例子。該系統(tǒng)規(guī)范了操作流程，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)操作與授權(quán)相分離，將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管端口前移，有效防范柜面的操作風(fēng)險(xiǎn)，大大提高了業(yè)務(wù)處理效率，避免特殊業(yè)務(wù)操作的違規(guī)性和隨意性，是合規(guī)營造平穩(wěn)可靠氛圍在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)與應(yīng)用的具體體現(xiàn)。

歌德曾說：“毫無節(jié)制的活動，無論屬于什么性質(zhì)，最后必定一敗涂地。”遵規(guī)守矩是人類社會能夠正常運(yùn)行的前提條件，對于一個(gè)企業(yè)來說，這就是保障其穩(wěn)定發(fā)展的必備條件。從業(yè)務(wù)流程管理到業(yè)務(wù)人員辦理規(guī)范都是企業(yè)文化的集中體現(xiàn)，而這其中流淌的正是合規(guī)的血液。合規(guī)文化是銀行業(yè)務(wù)開展的核心價(jià)值觀，更是推動銀行自身良性發(fā)展的核心要素。

合規(guī)文化是銀行穩(wěn)健發(fā)展的根本。從業(yè)務(wù)范圍到職能框架、從個(gè)人操作規(guī)程到全行業(yè)務(wù)流程規(guī)范、從柜員辦理業(yè)務(wù)到銀行整體業(yè)務(wù)運(yùn)行，合規(guī)文化都扮演著重要角色，既是推動又是保障。

培養(yǎng)員工良好的工作習(xí)慣，堅(jiān)持按照操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，把常規(guī)性的規(guī)范操作工作融入每一筆業(yè)務(wù)之中，讓合規(guī)的習(xí)慣動作成為習(xí)慣的合規(guī)操作。不僅如此，還要正確處理好合規(guī)經(jīng)營與業(yè)務(wù)發(fā)展對立而又統(tǒng)一的關(guān)系，只有合規(guī)經(jīng)營，才能使業(yè)務(wù)更好、更快地發(fā)展；在合規(guī)的前提下進(jìn)行創(chuàng)新，在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上更加注重合規(guī)。要將合規(guī)操作執(zhí)行到位。“合規(guī)無條件，違規(guī)零容忍”。合規(guī)操作絕對不是一日之功，違規(guī)卻可能是一念之失。

合規(guī)文化是對廣大客戶資金安全和信息安全的保障。一是對銀行客戶資金安全的保護(hù)與負(fù)責(zé)，如銀行要求柜面人員應(yīng)做到“人機(jī)并行，唱收唱付”，柜員臨柜時(shí)不得為自己辦理業(yè)務(wù)等；二是員工日常辦理業(yè)務(wù)防范和避免操作風(fēng)險(xiǎn)的保障。如“柜面操作‘十不準(zhǔn)’，輸入密碼時(shí)要進(jìn)行有效遮擋，離柜時(shí)要簽退、收章、鎖尾箱”等；三是對整個(gè)銀行能夠穩(wěn)健經(jīng)營和快速發(fā)展的保障。通過規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范操作，厘清業(yè)務(wù)流程與業(yè)務(wù)框架，減少因操作不規(guī)范而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高銀行運(yùn)營效率。如今，銀行業(yè)正處于改革發(fā)展的重要時(shí)期，小到柜員規(guī)范準(zhǔn)確辦理業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，大到全行整體平穩(wěn)高效運(yùn)行實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，無不對合規(guī)提出了迫切的需求。

因此，要努力建設(shè)銀行的合規(guī)文化。

首先，提高員工思想素質(zhì)，通過多種形式，多種渠道增強(qiáng)員工依法合規(guī)經(jīng)營的理念。通過宣講培訓(xùn)、典型案例學(xué)習(xí)討論、演講比賽、征文等形式多樣的活動，將合規(guī)深植每一位銀行員工心中。豐富合規(guī)文化內(nèi)涵，貼近員工思想和實(shí)際工作。

其次，要創(chuàng)建合理的合規(guī)管理機(jī)制。想要建立合理的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，就必須從銀行整體的企業(yè)文化、業(yè)務(wù)流程、職責(zé)體制、績效效益等方面入手，優(yōu)化、整合和理清銀行的規(guī)章制度，建立嚴(yán)格的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門，確立清晰的、公開的、透明的問責(zé)制和舉報(bào)制等，切實(shí)地將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心地位和作用，體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理，乃至整個(gè)銀行的日常管理工作中。

那么，如果想要將合規(guī)文化發(fā)揮最大效用，企業(yè)就必然要重視制度的執(zhí)行力度，正向引導(dǎo)員工，從而增強(qiáng)其運(yùn)用制度保護(hù)自我的意識。由“被動接受制度”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃訄?zhí)行制度”，做到有章必循，違章必究，形成制度制約。不僅如此，還要不斷探索和創(chuàng)新合理的操作流程和人性的管理制度，對于合理高效的操作流程和辦法，需要發(fā)揚(yáng)，而對于冗余無用的原有制度要敢于廢除，或是將其更新?lián)Q代。制定合規(guī)經(jīng)營管理流程、企業(yè)文化手冊、員工行為指引等合規(guī)操作指南，為員工更加準(zhǔn)確和恰當(dāng)執(zhí)行銀行的規(guī)章制度和準(zhǔn)則提供有用的幫助。比如，定期開展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)檢查，對現(xiàn)金、重控、印章、柜員卡的使用保管情況，以及柜員日常操作合規(guī)性、文明服務(wù)規(guī)范性進(jìn)行重點(diǎn)檢查。檢查時(shí)可以采用錄像調(diào)閱，盤點(diǎn)實(shí)物，現(xiàn)場抽查等方式，進(jìn)行重點(diǎn)業(yè)務(wù)和重點(diǎn)領(lǐng)域的專項(xiàng)檢查。通過“以查促合”，加強(qiáng)日常監(jiān)管督管理，鼓勵員工主動實(shí)踐合規(guī)文化。倡導(dǎo)及時(shí)主動發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患和問題，進(jìn)一步踐行合規(guī)文化。

再次，應(yīng)多進(jìn)行案件警示教育，使其警鐘常鳴。銀行案件警示教育是強(qiáng)而有力的，能夠震懾犯罪潛在行為的最有效的手段之一，通過觀看、分析、反思之前金融行業(yè)中所發(fā)生的各類典型案例，能夠時(shí)時(shí)刻刻提醒員工，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)存在，稍有不慎就可能萬劫不復(fù)。同時(shí)，定期開展典型案例警示教育活動，特別是強(qiáng)調(diào)案例的量刑程度，給家庭帶來的危害和處理當(dāng)事人的力度，能夠達(dá)到警鐘常鳴、防患未然的作用。

最后，合規(guī)文化建設(shè)必須以人為本。合規(guī)文化的建立，與員工的文化教育層次、職業(yè)道德素質(zhì)、品行修養(yǎng)眼界都有必然的聯(lián)系，所以要營造“誠實(shí)為人，守信做事”的合規(guī)文化。由于銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)存在同日常業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)部門都是緊密聯(lián)系的。因此，合規(guī)文化建設(shè)應(yīng)強(qiáng)調(diào)人人合法，事事合規(guī)，也就是說每一個(gè)人都是風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任人，每一個(gè)部門或崗位都會有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能。因此，作為銀行的員工，每個(gè)人都有責(zé)任和義務(wù)在自己的崗位上和部門內(nèi)有效防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，做到緊把風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，杜絕違規(guī)念。員工應(yīng)將合規(guī)文化建設(shè)與日常的工作和業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，做到合規(guī)操作，不越紅線，按規(guī)矩辦事。其實(shí)，銀行服務(wù)的質(zhì)量和效率同樣取決于是否遵守相關(guān)服務(wù)辦理的規(guī)章制度，是否能夠以最簡便而又最安全的方式滿足客戶的需求。

總而言之，合規(guī)文化的建設(shè)絕對不是一朝一夕，一時(shí)半刻就可以實(shí)現(xiàn)的，它需要整個(gè)銀行業(yè)乃至金融業(yè)的共同恪守和自覺約束。不能為效益而犯險(xiǎn)，也不能為任務(wù)而違規(guī)。要保持銀行人謹(jǐn)慎正直的工作作風(fēng)，追求品質(zhì)，精益求精，通過服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值。而不是違背原則，謀取私利。任何時(shí)候都不能把個(gè)人利益凌駕于國家和集體的利益之上，應(yīng)該加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，在全社會積極倡導(dǎo)合規(guī)文化和合規(guī)理念，使合規(guī)文化成為銀行一切經(jīng)營活動的先決條件。

在金融市場競爭日益白熱化的今天，人們有時(shí)會過于注重完成工作的高效性，而忽略工作的規(guī)范性，這往往會導(dǎo)致很多潛在的、具有很大危害的問題發(fā)生，從而嚴(yán)重影響到完成工作的整體質(zhì)量和效用。因此，合規(guī)文化正是要求我們既要關(guān)注客戶需求，又要保護(hù)客戶隱私；既要追求品質(zhì)，又要細(xì)致入微。要相信，只有守法合規(guī)，用心服務(wù)，才能保證我們的服務(wù)質(zhì)量一如既往，才能贏得客戶對銀行服務(wù)的信賴和認(rèn)可。