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第1篇

一、總體經營情況

個人銀行類存款6月末時點余額為18115萬元，較年初下降111萬元，其中儲蓄存款時點余額為18016萬元，較年初下降32萬元；信用卡個人卡存款余額為99萬元，較年初下降75萬元。個人銀行類存款6月末日均余額為18650萬元，較年初增長318萬元，其中儲蓄存款日均余額為18420萬元，較年初增長366萬元，信用卡個人卡日均余額130萬元，較年初下降48萬元。個人銀行類存款日均余額在全區排名十一位，在縣支行中列第二位。速匯通手續費收入2.35萬元，較去年同期增長122％，全區列第五位；龍卡營業收入2.1萬元，全區排名第六名。

（一）儲蓄存款總體走勢波動較大。

上半年儲蓄存款起伏較大，呈“M”形波動。年初充分抓住“兩節”吸存旺季，及早行動，存款呈現快速增長，2月份時點新增最高實現1200萬元。4月初呈現逐級回落走勢，5月份又創造時點新增的新記錄，1300萬元。6月中旬開始又出現儲蓄存款大幅下降的局面，年內首次出現負增長。造成儲蓄存款波動主要有以下幾方面原因：

1、新增存款結構中季節性大額存款占比較大，自然增長比例較小?？梢哉f多年以來我行的儲蓄存款增長主要靠季節性大額存款。年初存款的增長主要由于吸收了一部分季節性資金，如糧庫、種子等部門存款和地方企業改制對職工工齡買斷資金，隨著這部分資金陸續支取，我行的存款也隨著逐級下降。應該說大額存款為我行儲蓄存款增長發揮主導作用，但由于其穩定性差的原因也使我行存款歷年來一直呈現上下波動的情況。

2、分配政策不連續，兌現不及時影響了部分員工的吸存積極性和持續性。由于每年年初市行都要對當年績效工資分配政策進行調整，因此每年的2、3月份都成為政策真空月，因此員工對績效工資分配政策持一種觀望態度。特別是今年2季度績效工資一直未兌現，也使部分員工對吸存的認識淡漠。這在一定程度影響了全行吸存工作的開展。

（二）儲蓄網點之間存款增長呈現分化狀態。

全行各儲蓄所的存款增長情況十分不平衡，呈現兩極分化。大虎山市場儲蓄所、儲蓄專柜、建新儲蓄所存款呈現穩定增長，住宅樓儲蓄所、建行儲蓄所、大虎山儲蓄所、房產儲蓄所增長乏力或呈現負增長局面。出現上述分化狀態主要有以下幾方面原因：

1、區位分布的不同，形成了不同的儲源特點。我行幾年來儲蓄存款的增長情況充分說明部分儲蓄網點的區位分布不合理。如住宅樓儲蓄所、建行儲蓄所由于位于多家金融機構儲蓄網點的密集區，且周邊儲源有限，因此上述儲蓄所多年存款增長不力。特別是近年來同業不正當競爭手段頻出，使我行這些儲蓄網點在眾多網點夾擊中難于突圍，實現自然增長，只能通過個人吸儲維持存款穩定。大虎山儲蓄所曾是我行的高產所，但由于去年工商銀行一家儲蓄所遷址至鄰近，并以其代辦鐵路資金結算的優勢，鐵路職工工資，從源頭上分流該所存款。從目前看來上述不利局面還難于改變。

2、由于歷史的不利因素尚未消除，影響了存款增長。大虎山儲蓄所由于2001年連續出現幾起不良事件，在當地造成了負面影響，加之工行儲蓄所分流，使該儲蓄所存款在去年一度連續6個月下降。扭轉不利局面，重新實現快速發展局面還要假以時日?，F建行儲蓄所是原建行儲蓄所和橋東儲蓄所合并而成，當時橋東儲蓄所不足1000萬元，從帳戶變動情況看，近三年來原橋東儲蓄所存款轉存較少。近三年來該所儲蓄存款大約下降了800萬元。雖然不能說該所存款下降是橋東儲蓄所撤并造成的，但其負面影響是不可低估的。因此從中我們也應認識到遠距離合并儲蓄所造成存款流失的情況還要深入進行分析。同樣住宅樓儲蓄所于6月12日并入儲蓄專柜后，原住宅樓儲蓄所周邊大客戶也先后流失，截止6月末，該所儲蓄存款流失近120萬元。

（三）信用卡個人卡存款較年初呈下降趨勢。由于近年來儲蓄卡的使用普及和儲蓄卡的功能替代，使目前信用卡市場受到較大沖擊。因此信用卡個人卡存款增長乏力，由年初的176萬元，下降到6月末的99萬元。

（四）中間業務收入呈現快速發展。個人銀行業務將中間業務作為一項重要指標，應該是近一兩年的事。特別是今年個人銀行業務中的中間業務收入增長特別快。截止到6月末“速匯通”手續費收入實現2.35萬元，是去年同期的2倍還要多，根據目前業務開展情況到年底該項手續費收入將突破6萬元。這應該是不小的數目，當前存貸利差不斷縮小，內部上存資金利率下調預期越來越高的情況下，中間業務收入日益成為我行的重要收入來源。下半年即將在儲蓄專柜推出基金銷售、保險等業務，這將更加豐富和增加我行的中間業務收入。

二、開展了以教育儲蓄為重點業務宣傳和形式多樣的市場營銷工作。通過更新櫥窗業務宣傳標語、印發教育儲蓄宣傳品下發轄區中小學校，擴大居民對教育儲蓄以及建行儲蓄卡、“速匯通”業務的認識。截止6月30日，教育儲蓄存款余額845萬元，較年初增長514萬元。特別是大虎山兩所目前教育儲蓄存款余額已突破800萬元，也是兩所存款穩定增長的一個重要因素。為各儲蓄所長印發“業務聯系卡”，對20萬元以上存款建立客戶檔案，并對這些客戶分期進行了回訪，了解客戶需求和對建行服務的要求。通過上述工作穩定了客戶的存款，并發現和爭取到一批潛在的客戶，如東方摩托車公司，通過幾次走訪已從農行轉存到建行。進一步加強工資業務營銷業務，抓住有關信息，積極公關，爭取部分單位退休人員工資業務。

三、通過外出參觀和討論學習方式提高一線員工的服務意識。

針對一線員工服務意識不強，服務水平不高的局面，在市行協調幫助下分兩批次，組織儲蓄所長和大部分儲蓄員工到先進行凌河支行、鐵路支行，以及全國青年文明號單位鞍山市府廣場儲蓄所進行參觀學習。通過參觀學習，廣大儲蓄員工開闊了眼界，提高了對服務認識，從中發現了自身的不足。特別是通過先進單位有關人員的經驗介紹，使儲蓄員工掌握了先進的服務理念和服務方法。為了使所學盡快成為所用，組織全體儲蓄員工結合參觀學習進行有關“如何提高一線服務水平”的主題討論。

四、建立健全基礎管理方面的各項規章制度，認真組織落實和考評。在廣泛征求意見的基礎上制定了《儲蓄一線人員服務管理暫行辦法》、《儲蓄會計核算百分制考核辦法》、《儲蓄一線員工績效工資分配辦法》。成立了相關的考評小組，定期進行相關的檢查、考評。通過2個月的運行，各儲蓄所的服務、核算水平有了一定提高。在市行的核算檢查、服務暗訪中得到了較好的評價。

二、影響我行個人銀行業務的不利因素

（一）同業競爭壓力較大。目前四家國有商業銀行存款存量為143900萬元，我行的存量占比為13.2%，如果按全口徑地區存量計算我行存量占比為接近10％。截止到6月末我行的增量占比為負數。（截止到8月31日存款新增地區占比為10.53%，排名第三。）與同業相比，我行的個人銀行業務具有自己特色，如個人電子匯款業務、銀證轉賬業務都是我行率先開辦的業務品種，在地區有一定影響力，但是在源頭性產品上，明顯處于劣勢，如工商行的工資業務基本占據地區80％的份額。農行的借助網點優勢搶占了建行、工行退出后的存款市場。截止到6月30日，農行本年新增存款5000多萬元。此外在內部管理上，如一線傾斜政策、績效工資考核機制上都有一定特色。

1、工商銀行：作為地方老銀行，客戶基礎較為雄厚。在工資業務上近乎壟斷了地區優質客戶群體。這一方面由于決策有遠見，搶占先機，特別是借助業務內部互動優勢，通過財政結算資金，從源頭上控制了各財政拔款單位的工資?，F工商銀行80戶，10000人，月均800萬元。按40％資金沉淀計算，年均增長存款4000萬元。在宣傳上近年來抓住各種時機進行廣泛宣傳，使工商行在居民中有了更深的認識。在一線傾斜政策上得到了充分的體現，已形成人才向一線流動，人人喜歡到一線的良好氛圍。

2、農業銀行 由于近年來經營壓力加大，使其在員工激勵政策制定上加大了力度，實行每月扣發部分工資與存款任務完成情況掛鉤，這種相對直觀的激勵政策充分調動職工的積極性。特別是近年來我行、工行先后從新立屯、大虎山等地區業務退出。農行并適時進行宣傳，搶占地區存款市場。同時由于今年農業銀行加大貸款投放，以貸吸存的效應得到體現，部分個人、私營戶也增加了在農行的儲蓄存款。

3、中國銀行 在進入黑山后采取高舉高打的策略，網點布局。網點建設在同業中都處于較高的水平。特別是充過用工環節，形成了一定吸存關系網。在績效考核上通過環比計算，按月考核，促進了存款的增長。

4、地方商業銀行和郵政儲蓄 這兩家機構，在吸存政策上采取十分靈活的政策。直接或間接給客戶的息外優惠，吸引客戶存款。今年年初以來工商、建設信用社由市商行新派主要領導，加強了內部管理，提高服務質量，特別是加大激勵力度，調動了員工的吸存積極性。

（二）績效工資分配政策缺乏連續性和不確定性。

績效工資分配政策不穩定一直是困擾我行吸存的重要因素。每年都要對績效工資分配進行調整，使部分員工對吸存持一種觀望的情緒。特別是在分配政策上不確定使部分儲蓄員工和其他員工對我行的績效工資分配的信任度降低。有些不符合實際情況的政策暴露出一定的不合理性，從而也影響了部分儲蓄員工的吸存積極性。從更廣泛意義上講，沒有真正體現獎懲的激勵政策，不能充分的更廣泛地調動全體員工的吸存熱情。此外由于績效工資分配政策的不確定性，使內部基礎管理工作無從依托，不能發揮利益分配的激勵作用，促進基礎管理，如核算、服務工作的進一步規范和提高。

（三）服務水平缺乏質的提高，難于在同業中形成優勢。通過近期服務參觀和加強考核、檢查，廣大儲蓄員工的服務意識和服務水平都有了較大提高。但和真正體現差別化、親情化的服務，差距還很大。一方面在服務管理方面還有許多工作需要抓，另一方面員工教育培訓近年來從上級行到基層行都比較弱化。員工素質相對低。用人機制上，包括在臨時工使用上一直沒有真正得到優化，一線傾斜政策的導向作用不明顯，優秀人才不能合理向一線流動。

（四）一線保障支撐上還有待加強。應該說近年來全行圍繞一線轉，二線為一線服務意識不斷增強。但由于扁平化管理，二線后移，許多支撐需要上級行支持配合，有些方面不同程度存在問題：如機具老化，維護壓力得不到緩解，目前突出的問題是點鈔機嚴重不足，且一直沒有明確的維護人員，經常影響正常營業。網絡故障雖然逐漸減少，但對于一些故障調整等問題，責任不明確，互相推諉。甚至一筆掛賬長達幾個月。

三、我行個人銀行業務發展的有利因素

1、全行上下對儲蓄存款工作給予充分重視。近年來無論是市行還是縣行對儲蓄工作都給予充分重視，認識到儲蓄存款增長對全行一般性存款增長的重要作用，在人力物力也即予大力支持。年初對部分網點進行了整修，一定程度上改善了營業環境。市行專項資金進行季度增存獎勵；統一一線員工夏季著裝。

2、體現“多勞多得”的績效工資分配政策已初步得到落實。六月末2季度績效工資兌現后，在儲蓄所中掀起了一個個人大力爭拉存款的良好局面。這應該是對分配政策落在實處的積極回應。當然在政策中存在的需要加以審慎解決的客觀不利因素，也影響部分儲蓄員工和其他員工的積極性。

3、儲蓄員工對加強服務、核算管理有了正確認識，服務水平有了一定提高。目前在業務日益趨同的情況下，服務水平成為各行的重要競爭手段。特別是我行在源頭性存款不利情況下更需通過優質的服務逐步穩定和爭取客戶。

4、我行特色業務優勢逐步得到體現。目前我行的“速匯通”業務系統已全面優化，“全國聯網、2小時到賬”，已贏得客戶的青睞。代劃體彩、福彩業務，銀征轉賬，已成為建行的品牌?！懊馓顟{條”又一次成為同業的第一，在客戶反響較好。正在調試即將上線的基金銷售業務和醞釀推出的保險業務都將成為我行競爭優勢。

5、人事分配制度改革的不斷深入，更好調動廣大員工的工作緊迫感和積極性。目前正在進行的全員合同制和即將推出的“星級員考核辦法”都將調動廣大儲蓄員工的工作積極性。

四、下一步工作安排或建議

1、在全行進一步完善績效工資分配基礎上健全“儲蓄一線員工績效工資分配辦法”，將存款增長和服務、核算等基礎工作納入績效工資的分配，更充分全面調動儲蓄員工的工作積極性，規范基礎管理、擴大存款市場份額。

2、加大對源頭性存款的吸存力度，建議全行聯動，發揮部門協作、整體作戰的優勢，爭取一些尚未實行工資的單位。

3、抓住目前我行陸續推出的“免填憑條”“基金銷售”，結合“速匯通”升級有利時機進行一次廣泛的業務宣傳活動。

4、加強員工的業務培訓工作，一方面為員工盡量創造良好的業務學習條件，另一方面配合工會組織好一線員工的業務競賽活動。

5、大力發展中間業務，增加中間業務收入。配合市行的工作重點，加強對我行現有和即將推出“速匯通”以及“基金銷售”業務進行指導宣傳，并根據具體情況將納入各儲蓄所的考核內容，以進一步推動上述業務的開展，爭取全年中間業務收入實現大幅度增長，現保守估計將實現5.5萬元。

第2篇

關鍵詞:電子銀行;商業銀行;業務;趨勢

一、強力推進消費者日常交易活動向電子渠道轉移

電子銀行對商業銀行降低經營成本,促進經營模式轉型將起舉足輕重的作用。電子渠道運營成本遠低于網點。根據工行的有關統計數據,網點單筆業務的平均成本約為3.06元人民幣,而網上銀行的單筆業務成本僅為0.49元。另外,根據美國銀行業對單筆交易成本的統計,網點為1.07美元,電話為0.55美元,ATM0.27美元,網上銀行僅為0.1美元,網上銀行的運營成本遠遠低于網點。

各商業銀行主動引導消費者日常交易活動向電子銀行渠道轉移,由此引發的電子銀行收費價格戰愈演愈烈。各商業銀行直接對消費者采取的相應措施,主要包括:網上銀行安全工具“U盾”打折,甚至全免;電子渠道轉賬、匯款等業務打折,甚至全免;部分商業銀行承諾客戶使用個人網上銀行和電話銀行的安全保障。

二、搶推或優化升級手機銀行

手機銀行是電子銀行未來發展的重要方向。手機銀行有兩個基本的發展趨勢,一是替代銀行卡。將手機的SIM卡與銀行卡芯片集成,實現“刷手機”消費;二是替代網上銀行。手機可以作為替代“臺式機”和“筆記本”的終端,實現移動上網的功能。

(一)替代網上銀行

3G商機日益凸顯拓寬了手機銀行的市場。2009年8月,建設銀行、光大銀行、工商銀行、民生銀行、興業銀行、招商銀行、農業銀行、交通銀行、浦發銀行等高調推出3G手機業務,如工行推出了手機銀行WAP體驗版,交行推出了新版“e動交行”等。手機銀行幾乎覆蓋網上銀行的常用功能,此外新功能服務也成為銀行業的3G手機的亮點。過去金融業務尚無法實現無卡取錢,隨著手機銀行業務功能和服務的完善,這一愿望完全成真。

(二)替代銀行卡

銀聯正在試點推出了新一代移動支付產品“手付通”?！笆指锻ā蓖ㄟ^POS及3G無線網絡,用手機代替銀行卡實現移動支付的功能。這意味著,在不久的將來,消費者到商家消費不用再刷信用卡,只要把手機在POS機上一照,就可完成支付過程?！笆指锻ā蹦軌驅崿F銀行卡余額查詢、信用卡還款、跨行轉賬、公共事業費用支付、彩票購買、機票訂購、點卡充值、在線購物等功能。中國銀聯已經在上海、濟南、寧波等地開展試點應用工作,計劃2010年在全國范圍內進行推廣應用。

三、銀行與第三方支付的合作與競爭成為趨勢

第三方支付的興起,日益弱化銀行作為“社會支付”平臺的功基本功能,蠶食銀行傳統的支付領域壟斷地位。銀行有兩個傳統的基本功能:社會融資的中介;社會支付的平臺。社會支付的平臺過去是銀行獨家完成的,但隨著支付寶、便民支付點以及中國移動的手機支付等新興第三方支付手段的興起,銀行傳統的支付領域壟斷地位受到前所未有的挑戰,銀行只有加快轉型,不斷創新經營模式,才能獲得新的生存發展空間。本文以第三方支付“支付寶”為例,介紹銀行與第三方支付之間的合作與競爭。

“共贏”是銀行與支付寶合作的主旋律。銀行需要借助支付寶整合其無法覆蓋的眾多持卡人和小商戶,而支付寶則必須借助銀行增加活躍用戶的數量和忠誠度。目前,有50多家銀行和支付寶有合作,實現多領域付款。中國工商銀行率先與支付寶在2005年簽訂了合作協議,使得支付寶獲得在自己平臺上使用工行借記卡和信用卡的權利,也就等于把工行網上銀行的部分功能變相轉移到支付寶平臺。從2006年3月開始,農業銀行、建設銀行、浦發銀行、民生銀行等10多家銀行相繼攜手支付寶,共同開拓中國電子商務市場。2009年4月,中國銀行新版網上銀行正式與阿里巴巴集團旗下的支付寶達成合作,客戶開通中國銀行的新版網上銀行服務,可以通過支付寶完成網上購物、出游、網上交水電費等服務。此外,支付寶還和光大銀行合作在上海、杭州、京津以及重慶、成都等地推出公共事業繳費平臺,減少了銀行的柜面成本,方便了銀行用戶。

合作之外各有新的拓展。支付寶方面,其與聯想旗下控股公司拉卡拉宣布合作,大力拓展“線下收銀臺”業務,在十幾個全國重點城市的便利店、超市、藥店、銀行營業廳等布設萬余個便民支付點,推出刷卡或直接付現金為賬戶充值以及為淘寶交易付款等服務。目前,便民支付點在北京、上海非?；鸨?。中國銀聯聯手第三方線下支付網絡拉卡拉,計劃在未來3年內計劃鋪設30萬-40萬個便民支付點,預計這些網點將全面覆蓋中國主要城市與二級地市。銀行方面,也有一些舉措。主要表現為通過網上銀行與商戶直接支付以及在銀行網站上興辦網上商城。如工行湖北省分行目前與湖北省30多家商家達成合作協議,客戶可以直接通過工行網銀購買商品。銀行直接和商家洽談,選擇信譽好的企業和網站,客戶無需交任何手續費,銀行只向商家收取手續費。再如工商銀行、招商銀行、興業銀行、寧波銀行等直接在網站上開辦網上商城。

四、網上銀行差異化品牌發展戰略

目前國內網上銀行(尤其是個人網銀)的產品功能基本趨同。主要商業銀行的個人網上銀行的產品功能基本都能覆蓋投資理財、轉賬匯款以及繳費支付等業務。這主要是因為:一是與互聯網相關的產品具有很強的可復制性,隨著網上銀行業務的不斷成熟,各銀行網上銀行業務的功能差距逐漸縮小。二是國內銀行的傳統柜臺業務和金融產品同質化,導致電子銀行作為銀行柜臺的延伸和產品的銷售渠道在功能上大同小異。

我國網上銀行正逐步從產品競爭、價格競爭轉向品牌競爭。打造個性鮮明的品牌成為網上銀行跳出產品同質化和價格戰紅海的新思路。各大商業銀行不斷強化電子銀行的差異化品牌建設,其中以光大銀行電子銀行差異化品牌建設最具代表性。光大銀行推出了電子銀行業務品牌“E路陽光”?！癊路陽光”強調對品牌之下的各個渠道(包括個人網上銀行、企業網上銀行、手機銀行、電話銀行、電子支付、自助銀行和陽光信使等七大電子渠道)進行統一管理,促使其協調發展。在產品功能方面,光大銀行電子銀行立足于以滿足人們的基本業務需求為主,功能相對簡單,同時光大銀行電子銀行還將簡單、易用理念貫穿于產品設計的各個層面。

五、對公業務成為網上銀行新的爭奪點

目前我國主要商業銀行電子銀行業務競爭的重心逐漸由對私業務向對公業務轉移,對公業務是電子銀行最大利潤來源。但是,對電子銀行來說,與個人客戶相比,企業客戶對個性化要求更高。我國電子銀行業正致力于探索如何通過電子渠道滿足對公客戶的個性化需求,并系統分析企業網上銀行的哪些功能和服務是絕大多數對公客戶都需要的。工商銀行、招商銀行、中信銀行等已推出一些有借鑒意義的做法。

工商銀行于2009年6月正式推出了企業網上銀行在線財務軟件服務,成為國內第一家向市場推出在線財務軟件服務的銀行。該軟件嵌套于工行企業網上銀行內部,具有資金管理、會計處理、財務分析及進銷存管理等功能,可隨時隨地為企業提供專業便捷、整合高效的金融及財務服務,幫助企業提高經營管理水平。

招商銀行于2009年5月正式向市場推出企業網上銀行門戶――超級網上企業銀行SUPER-BANK,并宣告其面向企業客戶的網上金融服務從此步入全新整合發展階段。此次推出的超級網上企業銀行SUPER-BANK是通過銀企直聯系統搭建對接各商業銀行網上銀行服務的直聯接入平臺,共項標準化跨銀行功能實現方案,更全面支持網上企業銀行U-BANK六十余項產品功能的菜單定制服務和便利操作特性。

中信銀行在2009年年初正式對外推出公司網銀社區服務,通過網銀社區,推出問問吧、在線客服、Webcall、論壇、朋友圈、積分兌換、銀行產品介紹和分行空間等服務版塊,把客戶和銀行客服人員以及銀行內部專業人員緊密聯系起來,將銀行傳統的通過客戶經理或者電話銀行一對一開展客戶服務的方式逐步擴展為一對多的網絡平臺服務方式,也就是說任何客戶通過社區平臺得到解決的問題即刻被所有客戶參考。

六、遠程銀行是銀行服務模式的一次全新變革

遠程銀行是以全新的理念、全新的模式、全新的體驗、全新的技術打造的新一代銀行,其將遠程渠道的方便快捷和柜臺面對面親切體貼的服務融為一體,以客戶經營管理為核心,以客戶價值實現為目標,由遠程理財專家通過多媒體、全方位、立體化、零距離的服務方式,并利用高度集約化、流程化、智能化的銀行交易系統和客戶經營管理平臺,為客戶提供實時、全面、快速、專業的各類銀行交易、顧問式投資理財、產品銷售和增值服務。

2009年3月招商銀行推出遠程銀行。對招商銀行而言,遠程銀行的推出,一方面,開創行業之先河,全新的服務模式,再次提升了招商銀行服務領先、技術領先的形象;另一方面,遠程銀行推出是招商銀行推進“二次轉型”,進行內涵集約化經營,降低運營成本,提高效率,提高投入產出比,擴大收入來源的重要舉措之一。

參考文獻:

1、馬蔚華.互聯網再造招行[N].互聯網周刊,2009-04-05.

2、劉妤洵.渠道為王――電子銀行對傳統銀行的挑戰[EB/OL].省略.

第3篇

關鍵詞：私人銀行；趨勢；對策

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)09-0061-03

私人銀行最早起源于瑞士，已有數百年的發展歷史，它通過為富裕階層提供一系列私密性和個性化的服務，賺取了豐厚的利潤，目前已經被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰略核心任務。在經過多年的發展以后，私人銀行業務已經形成了一系列成熟完整的產品和服務體系。近幾年，在全球經濟一體化的新形勢下，國外私人銀行業務又呈現出了新的發展趨勢，這些新的發展趨勢為剛剛起步的國內私人銀行業務帶來更多的啟示和借鑒。

一、私人銀行業務在國際上的最新發展趨勢

1.在渠道方面，通訊和網絡的高速發展和應用為銀行的經營帶來了革命性的變化。ATM機、電話銀行、網上銀行應運而生，并成為傳統營業柜臺的有力補充和服務的重要手段。電子化的進步，實現了從傳統銀行到現代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發展私人銀行業務的模式為多渠道服務方式。[1]在發達國家，除了現金業務，幾乎所有的私人銀行業務都可以通過電話解決，網上銀行業務也發展成熟。僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網絡進行管理，每年產生約200億美元的收入。2006年，匯豐集團網上理財客戶迅速增長，網上客戶已占全部個人客戶的13%和企業客戶的30%。

2.在產品和服務方面，商業銀行不斷推出適應客戶需求和有特色的金融產品和服務。20世紀90年代以來，隨著證券、保險、基金行業的興起，商業銀行不斷推出適應客戶需求和有特色的金融產品和服務，業務范圍不僅包括了財務管理、咨詢、委托理財等，還涉及到了運動、旅游、娛樂和公益等全方位的公共服務。一些銀行更是推出了“從搖籃到墳墓”的一站式服務，針對客戶人生不同階段和重要問題，諸如婚喪嫁娶、健康醫療、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供一站式全面金融服務。私人銀行從單純的出售傳統的柜臺金融產品轉變為了名副其實的“金融百貨”或“金融超市”。

3.在岸業務發展快于離岸業務。近年來，各國監管機構加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業務的發展受到一定的阻力。發達國家私人銀行業務越來越重視提供本地的產品和服務。

4.私人銀行之間的并購逐漸增多。在最近的銀行并購潮中，零售業務成為銀行業并購的重要爭奪對象，而私人銀行業務更是爭奪的焦點。2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機構。同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst。而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯合西班牙國家銀行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利時富通集團(Fortis NV)收購了荷蘭銀行。其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業務，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產管理和私人銀行業務。

5.全球私人銀行業務發展的重心發生了轉移。隨著亞洲地區財富的迅速增長，國際私人銀行業務發展的重心已轉向了亞洲。目前，新加坡的離岸私人銀行中心已排名全球第二。全球30大主要私人銀行都在新加坡設立了地區總部，其中渣打銀行將其私人銀行業務統籌中心和私人銀行服務中心設在了新加坡，花旗銀行也將其全球財富管理國際部設在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產管理部門也在這里開展業務。本地的新加坡發展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設置了財富管理部門。“歐洲財富和私人銀行業2005”調查預測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產中心。[2]

二、目前我國私人銀行業務發展的現狀和面臨的挑戰

隨著經濟的快速發展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數目激增。據波士頓咨詢公司的調查報告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元金融資產的家庭超過31萬，居全球第五位，波士頓預計受經濟持續快速發展的推動，中國百萬美元資產家庭總數有望在2011年達到60.9萬戶。正是由于中國市場的廣闊發展前景，國內外銀行紛紛瞄準中國的私人銀行市場。在這方面，外資銀行利用其母行的優勢捷足先登，早在2006年底就有匯豐等6家外資銀行在國內設立了代表處或業務部。中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯手其戰略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業務。其后，國內其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內發達城市推出了私人銀行業務。但與國際私人銀行業務相比較，目前國內私人銀行業務特別是中資銀行的私人銀行業務還處于起步階段，其發展面臨著較大的挑戰。

1.產品較為單一，產品創新的機制不夠完善。私人銀行的核心是滿足客戶個性化的理財需要，在國外，私人銀行的產品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險、外匯等多個領域，而受制于我國金融體系現行分業經營、分業監管的模式，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低，產品創新機制不完善。雖然近幾年我國銀行、證券和保險的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團已初具規模，但無論是在合作的范圍還是深度上與國外混業經營模式相比還是有著很大的差距。由于缺乏產品創新，不能跨市場設計產品，導致國內各私人銀行提供的產品相對單一，同質化現象較為突出。既無法滿足富裕人士個性化的需求，也很難為客戶分散風險，從而給銀行開展私人銀行業務帶來了難度。

2.私人銀行系統建設落后，電子化渠道應用程度不高。盡管近幾年國內銀行業務電子化發展迅速，電話銀行、網絡銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠遠跟不上業務發展的需要。目前，國內多家銀行正在建設新一代的核心銀行業務系統，通過高效的信息化系統來提高銀行的核心競爭力。這一點在私人銀行業務方面更為明顯。隨著全球經濟一體化程度的不斷提高，國內私人銀行業務將增加更多國際視角，實現海內外銀行服務的聯動，要求在全球范圍內對銀行資源進行交換、配置和共享，以隨時為私人銀行客戶提供更優化的方案和服務，這對國內銀行特別是中資銀行來說將是一個較大的挑戰。

3.私人銀行專業人才匱乏，培訓體系尚不成熟。由于私人銀行業務提供的是私密性專屬服務，決定了私人銀行客戶經理必須具備綜合性的高素質以及豐富的從業經驗，不僅持有CFP(理財規劃師)、CFA(金融分析師)等資質，通曉會計、法律、心理等學科的知識，還要掌握一些高品質生活的軟技能，像高爾夫球、藝術品鑒賞等。只有這樣才能為客戶提供個性化的服務，并得到客戶的信任。因此，國外往往將這些優秀的私人銀行客戶經理稱為私人銀行家。而目前國內理財業務的發展也不過5、6年之久，私人銀行業務還剛剛起步，理財人員的認證體系也剛剛引入，私人銀行培訓體系還很不成熟，因此目前國內適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業務發展的一大瓶頸。

4.組織架構不合理，難以適應私人銀行業務的發展。由于客戶需求的復雜性和多樣性決定了私人銀行業務服務的流程設計必須要快捷和高度的人性化，充分體現出客戶的個性需求，同時也要求私人銀行服務的高度私密性和安全性，這決定了銀行內部需要高效的資源配置和靈活的市場創新能力，而我國大多數銀行特別是國有銀行的組織架構是一種傳統的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協調成本很高，決策鏈很長，對市場反應速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標和激勵往往出現偏差，這些都遠遠不能適應私人銀行業務的發展。

三、我國發展私人銀行業務的對策建議

1.改革分業經營模式，大力推進業務綜合化。隨著全球金融一體化和自由化，混業經營已成為全球金融發展的趨勢。從國外私人銀行發展的趨勢來看，私人銀行均是在混業經營的背景下為客戶提供集銀行、保險、證券于一身的金融服務，并形成了“金融超市”。因此我國的私人銀行要想取得長足的發展，必須要打破分業經營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險、證券等非銀行金融機構合作，運用靈活的金融工具開發出適合不同層次需求的多樣化金融產品，為客戶提供個性化的金融服務。

2.加大產品創新，擴大本土化經營優勢。在目前分業經營的模式下，加大產品創新、充分利用國內銀行本土化經營優勢是國內私人銀行發展的現實選擇。從國際私人銀行的發展趨勢中也可看出，在岸業務的發展速度已經超過了離岸業務。而國內銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關系、網點渠道等因素是優勢。在北京、上海等地已經出現了中資私人銀行開業后，客戶從外資私人銀行轉到中資私人銀行的現象。因此，現階段國內銀行發展私人銀行業務時必須更加注重本土化的優勢，加大對國內或區域客戶個性化需求的產品創新，彌補分業經營模式下產品創新范圍和深度的不足。

3.加快系統建設，提供多種服務渠道。國內銀行必須加快系統的建設，將分散在銀行各個部門的零散的客戶信息進行整合，并在此基礎上加強對客戶綜合貢獻度的細分，定位目標客戶和目標市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷。

同時，擴大私人銀行客戶的服務渠道，尤其是電子化渠道的利用。美國銀行界曾經測算，在營業網點進行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網上完成僅需要0.1美元。從國際私人銀行發展趨勢來看，電子化渠道的運用已越來越普遍，特別是網上銀行的發展，大大降低了私人銀行的業務成本。因此，國內銀行必須重視私人銀行業務電子化渠道的建設，并納入整體銀行IT系統建設中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務渠道。

4.完善私人銀行的組織架構，推行事業部制。根據國際一流私人銀行的組織架構和實踐經驗，發展專業化的條線管理模式，推行私人銀行的事業部制。根據全國地域經濟特征建立若干私人銀行中心，區域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理。通過實行私人銀行事業部制，私人銀行中心對區域內涉及私人銀行業務的人、財、物資源進行統一的配置，制訂本區域私人銀行發展的目標、計劃和營銷方案，并組織統一的考核。[3]

5.加強專業人才培養，打造私人銀行家隊伍。私人銀行的發展最終還是歸結到人才，特別是經驗豐富的私人銀行家，這是國內私人銀行業務發展的根本。由于私人銀行產品的豐富性和服務的多元性，決定了國內銀行除了引進投資銀行、保險、個人銀行等領域的金融專業人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術等人力資源。同時，國內也要加大私人銀行從業人員的認證體系建設，完善我國理財服務體系中貴賓理財、財富管理和私人銀行三級認證機制，使得國內銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經理隊伍，提高國內私人銀行整體服務水平。

參考文獻：

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On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking

WANG Yi-jing

(Zhejiang Technology Institute of Economy，Hangzhou 310020，China)

第4篇

招行的AUM獨占鰲頭。分機構來看，2015年，招行、工行、建行、中行和農行私人銀行部的AUM加總為4.55萬億人民幣，占所有樣本AUM6.32萬億的72.01%。從表2可以看出，2014年以前，招行與工行的AUM位列第一或第二，其中2013年和2014年招行的AUM略高于工行的AUM，二者之差的奇異點發生在2015年，招行的AUM為1.25萬億，而工行的AUM僅為1.06萬億，這表明招行AUM超越工行AUM的幅度實現了歷史性的跨越，為17.29%。招行的“異?！北憩F是曇花一現還是趨勢性的嬗變，有待于接下來一段時間的持續觀察。

國內家業治理和海外投資移民的兩大戰略定位。一個自然的問題是AUM前五名的私人銀行為何能成為前五名？為此，我們想通過對前五名商業銀行年報中關于私人銀行的定位的文本分析來尋求答案。如表3所述，排名前兩位的招行和工行以及在2015年增速較高的建設銀行均聚焦于國內家業治理和海外投資移民兩大定位，排名第三和第四的農業銀行和中國銀行雖然在其年報中都提高到國內家業治理和海外投資移民兩項業務中的相關內容，但他們的缺陷則是不聚焦，而2013年起步的北京銀行則深挖家族信托等國內家業治理業務，短短幾年內也取得了不俗業績。簡言之，與國內的家業治理以及海外的投資移民相關的業務應是私人銀行業務乃至國內財富管理市場的發展方向，也是下一波市場行情的主要推動力。如招商銀行在家業治理方面的定位是“為高凈值客戶個人、家庭、企業三個層次在投資、稅務、法務、并購、融資、清算等多元化需求提供專業、全面、私密的綜合服務”，在海外投資移民方面的定位為“通過全權委托、稅務籌劃、境外股權信托、家族信托、并購融資和投行撮合等服務，推進私人銀行業務全面升級，打造綜合金融服務平臺”。

建行的“雙法人”資產監管業務模式。2015年，建行私人銀行加強“私享環球”跨境產品服務聯動業務的推動，與建行（亞洲）聯合推出與私人銀行客戶境外資產配置的“私享建亞”業務，優化“私享聯聯”業務流程，將“私享聯聯”業務擴展到澳門、新加坡、悉尼和新西蘭，如“私享澳門”、“私享獅城”等業務，創新豐富其他區域投資移民及留學、置業等配套產品服務?？蛻粼谵k理業務時，只要提供內地建行人民幣定期存單作為資金監管，即可向建行（亞洲）申請港幣貸款，該公司提供的貸款金額最低為100萬港幣，上限為8000萬港幣。客戶保留于建行（亞洲）認可資產的比例越多，貸款成數越高（最高達100%），享受的貸款利率也就越低。同時，建行（亞洲）發放的貸款為無抵押貸款，利息按季償還，本金按年償還，貸款結構設計靈活，貸款期限為1年，按年續期，業務流程簡單、資金安全性高。建行“私享聯聯”的主要特點是建設銀行和建行（亞洲）是兩個不同的法律主體，境內是資產抵押，境外是信用貸款，目前看并不違背現有的外匯管理條例，同時，還非常有利于客戶投資移民業務的發展。

第5篇

加入wto后，我國金融業要應對激烈的競爭，當務之急就是要進行業務創新，向客戶提供更多、更新、更好的金融服務手段。當前，我國金融業在分業經營、分業管理體制下，雖然業務創新受到一定的約束，但仍是潛力無窮，活力無限。

一、當前金融業務創新的發展趨勢版權所有

從金融發展史的角度看，金融業務創新始終伴隨著金融發展的全過程。貨幣的出現、信用創新、金融組織及業務創新、金融衍生工具的出現等，都是金融業務創新的結果。沒有金融業務創新，金融業只會在同一水平進行數量型增長和規模的簡單擴張，不能實現質的飛躍。從金融發展的角度可以預見金融業務創新的以下趨勢：

（一）基本功能重新整合化

金融業務隨著社會分工的發展，業務的分解、整合和創新導致傳統業務的衰落。從發展趨勢看，消費者與企業需要的不只是傳統意義上的金融業務。一系列的金融業務創新使得金融功能的重新整合，其主要方面：一是資產證券趨勢導致傳統金融業務的分解，使得金融基本功能將重新整合。二是傳統金融業務面臨競爭迫使金融功能的重新整合。對傳統銀行的生存構成重大威脅的是貨幣市場共同基金。貨幣市場共同基金，也具有銀行集資與轉移資源的功能，但比銀行更有優勢。三是金融專業化與社會分工的發展促使金融功能的重新整合。如契約銀行的功能與制造業的汽車公司相類似。

（二）產品競爭高層化

隨著社會經濟的發展，人們的素質和生活質量在不斷提高，市場和客戶的需求較之以往有了顯著的變化。同時，信息技術的日新月異又刺激了需求目標的提高，甚至形成獨立的推動力，創造出新的需求，這些都導致了金融產品創新呈現出新的發展取向。一是多功能化。功能單一的產品將逐漸被多功能的“包裹式金融產品”所取代。二是高附加值化?？蛻粼谶x用銀行提供的某一產品時，所尋求的是包括各種附加價值在內的綜合價值的實現。三是自助化。技術的進步使方便的概念較之以往也有了較大的變化，人們希望能隨時隨地自助獲取銀行所提供的各類產品，金融業將做出抉擇去面對這一發展新取向。四是風險非對稱性。如期權等工具則屬于收益與損失非對稱的工具。利用非對稱性工具進行動態調整，其靈活性要比利用對稱性工具更高。這樣，風險非對稱金融工具的交易量將會上升。

（三）功能融合個性化

客戶崇尚與眾不同，他們之間可能有同樣的需求，但他們的具體要求越來越獨特，越來越變化多端，這就使得金融業不能再以消費群體是否充足作為產品創新的前提，甚至必須經受從單個產品中獲得較低利潤的損失，而為一個小群體客戶甚至是單一客戶提供他們需要的產品。將產品裁剪成個性化以滿足客戶的特殊需要，求得財務顧問或財務軟件的幫助，開發并提供這類組合產品。如保險產品可讓現金收益流與股票投資組合聯系在一起，從而使其具有共同基金的性質。現有的投資管理公司也可組成一種新型的金融中介機構將貨幣管理、金融風險管理和人壽保險結合在一起，以擴大其服務范圍。

（四）融資業務證券化

20世紀80年代以來，國際金融市場上出現了“融資證券化”特征，融資證券化主要表現在兩個方面：一是金融工具的證券化，即不斷通過創新金融工具籌措資金；二是金融業務體系的證券化，即通過銀行和金融機構借款的比重下降，而通過發行對第三方轉讓的金融工具的比重相對提高。國際債券所占比重越來越大，目前這一比重已大體維持在70%左右。

（五）創新基礎網絡化

互聯網和現代信息技術帶來了新的金融產品、經營方式、金融機構、金融制度等多方面的革命，金融業務創新進入了以網絡化為基礎的新階段。在網絡經濟條件下，客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，這就迫使金融業必須打破傳統的批量化和標準化經營理念，從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶中心主義”。

（六）交易創新集約化

制造業很流行的組織方式現在開始引入金融業，金融產品的分拆過程已推動了金融產品生產方面的專業化與社會分工。金融機構在契約的基礎上將金融產品的零配件生產分包給其他金融機構承擔。通過這樣的分拆和分包，小的金融機構可以獲得他們本來自身難以實現的規模經濟效益。如在金融衍生市場競爭日益激烈的情況下，不僅各市場的聯合會有所加強，而且市場參與者集中的現象也會日益突出，甚至可能出現少數規模較大的、信用風險較低的金融中介。

（七）創新工具多元化

金融面臨嚴峻的挑戰，需要日益擴大表外業務，實行綜合化經營。一是金融業務創新綜合性；二是工具組合性。從整體來看，各種金融工具的組合體將更受交易者歡迎；三是工具可轉換性。

（八）最終產品一體化

隨著金融業內部與外部分工的發展，未來新的金融業務創新與最終產品一體化的趨勢會向兩個方向發展：一是尋找現有金融產品最佳的一體化生產和銷售機制；二是信息技術是產品合成或一體化的機制。可在個人電腦上運行的財務規劃軟件可以幫助客戶和他們的財務顧問更熟練地根據具體財務狀況來設計和選擇金融產品組合。

二、當前我國金融業務創新的復合推進思路

根據對現代金融業務創新內容及其發展趨勢的具體考察，結合國內金融業務發展和金融制度的現實，我國金融業務創新的發展趨向是：業務種類上，客戶對簡單業務的需求趨緩，甚至有可能呈下降趨勢，但是個性化、高附加值、高質量、網絡化的金融服務將供不應求；為應對加入wto國際金融資本的挑戰，今后銀行、證券、保險業將有更多的業務合作。當前金融創新的推進模式應采取“立體組合，復合推進”的思路，其具體措施為：

（一）“立體組合，復合推進”與基礎業務先行創新的模式

根據西方金融業務創新技能方面的發展進程，金融業務創新的層次可分為金融基礎業務層、衍生業務創新層和組合業務創新層。當前我國創新的重點應以基礎業務層為主，待金融制度、工具和監管水平發展到一定的程度后再深入進行其他層次的業務創新。

（二）采用領先技術，依托網絡金融進行業務創新

金融業在互聯網出現后迅速地出現了第一波（廣告）及第二波（銷售）轉換，現在已開始進入第三波，即電子商務時代，這為網絡金融業務的創新提供了可能。金融與互聯網版權所有的結合在我國已初具規模，并將繼續更改金融業現存的價值鏈，從而帶來金融業組合、創新與效率的革命。

（三）立法與監管先行，處理好發展與規范的關系

國外金融業務創新是以穩定而有效率的金融體系、行之有效的市場規則與健全的法律架構、完備的金融監管和較強的契約意識、信息意識作保證的。我國的金融業務創新也要做到“先挖渠，后放水”，避免走過去“發展了再管理”的老路，在政策上消除金融業以及金融各行業間的壁壘，鼓勵競爭。對所有金融機構一律按市場原則管理，取消各種政策性歧視，使各類金融機構在統一政策條件下自主經營、自由競爭、自求發展。用市場需求來檢驗各種創新成果，規范和引導我國金融創新活動。只有降低交易成本、提高金融效率、帶來經濟效益的金融業務創新才能得到市場的推廣。

（四）優先發展以規避風險、追求效益為主的金融創新

金融業務都帶有風險性的，但在金融業務創新中，可以從降低、分散風險入手，尋求收益最大和風險最小的切入點。監管部門對金融創新活動可能產生的負面效果應在應對上有所準備，建立一套全程、動態的跟蹤管理體系，以最大限度地減輕業務創新的負面影響。對于較為復雜、風險較大的投機性金融業務可作為探索性業務考慮，在技術條件允許的情況下，在發達城市進行試點，待條件成熟后再行推廣。

（五）尋求功能差異

一項創新要具有與眾不同的新的功能，或明顯彌補以往服務的不足，或明顯解決新出現的某種需求。要以內、外部專業化分工水平的提高為前提，對不同金融產品功能的差異進行業務整合和結構重整。

（六）考慮降本增效

任何創新必須考慮收益與成本的關系，必須使每一項創新的成本小于收益（包括社會收益和長遠收益），要特別注意利用前人或其他外來的成果。一方面利用現代信息技術成果的應用大幅度降低金融活動由于距離等因素造成的外生交易費用，同時降低信息不對稱等因素造成的內生交易費用。另一方面，根據不同金融機構的核心優勢重新進行市場定位和業務范圍的調整創新，對金融機構本身實施工程再造，力圖在日益激烈的競爭中取得成功。

（七）服務于客戶的需要

尋找有特殊需要的客戶，尤其是現有金融業務不能滿足其需要的客戶，仔細研究其特點和規律，開發出適合于此的獨特產品。新產品一定要適應客戶需求，貼近客戶的生活。在網絡化新經濟條件下，金融業務創新要注意順應交易網絡化和設計人性化的時代要求，以增強新產品進入市場后的競爭力。

第6篇

【關鍵詞】村鎮銀行 社會責任 三農

一、引言

“三農”問題實現偉大中國夢繞不開的問題，它關系的不僅是占中國人口60%的廣大農村地區的農民生計問題，更是中國未來的前途命運，這個問題解決不好，農民不富裕起來，中國的富強繁榮就無從談起?！叭r”問題是關系改革開放和實現偉大中國夢的首要問題。村鎮銀行的建立和發展是解決農村金融供給不足、提高農村金融服務水平的創新之舉。國家在政策層面上提出要鼓勵服務偏遠，鄂溫克旗包商村鎮銀行就是在此時孕育而生，力求為廣大牧區群眾及合作組織解決所面臨的貸款難問題。

二、研究背景與鄂溫克包商村鎮銀行的發展現狀

（一）研究背景

圍繞如何更好的為農村的發展提供金融支持和保障，我國已進行了多年的努力和探討?，F如今農村金融較之以前已得到長足發展，然而隨著改革和發展的不斷向前，現有的鄉村金融已不能滿足新形勢下的農村發展需要，新一輪的更深層次的改革和發展迫在眉睫。

其中農民貸款難是農村金融改革首當其沖要解決的問題，造成這一問題的原因是多方面的，主要無外乎新的金融機構無法進入，監管部門對農村金融市場實行過度管制，農村金融市場準入門檻過高，金融服務嚴重滯后于三農發展的需要。建立和推廣我國的村鎮銀行成為當前農村金融體系改革的必然趨勢。據數據顯示，截至2011年12月底，村鎮銀行迎來了大發展的一年，全國共設立村鎮銀行279家（見圖1）。

在此背景下，探索完善我國村鎮銀行業務經營模式，復制已取得成功的村鎮銀行模式有以下幾點重要意義：第一，為創新農村金融供給思路；第二，促進社會和諧發展、增加弱勢群體的收入；第三，緩解全國中小企業融資困難瓶頸；最后，有助于打破農信社“一家獨大”的農村金融市場格局，有助于形成競爭性的農村金融市場秩序。

（二）鄂溫克包商村鎮銀行的發展現狀

鄂溫克旗包商村鎮銀行所在地鄂溫克是少民族自治旗，自成立以來，始終堅持以牧民、牧業、牧區為中心，真誠服務每一戶牧民。支持地方經濟建設、扶持牧區經濟發展，緊緊圍繞農牧區生產經營特點和農牧區客戶需求，不斷創新和改進產品，完善服務渠道，拓寬服務范圍，提升服務能力，提供有針對性、有特色的金融服務，更好地發揮村鎮銀行支持農牧區經濟發展的作用，為鄂溫克旗的經濟金融發展做出更大的貢獻。

三、鄂溫克包商村鎮銀行貸款業務運作模式分析

（一）鄂溫克包商村鎮銀行貸款業務運作模式介紹

鄂溫克包商村鎮銀秉承“立足本土，服務三農”的宗旨。通過2～3年的實踐后，鄂溫克包商村鎮銀行根據當地牧區特點對公司業務運作模式進行了改進，在強化內控管理、創新貸款品種和資金占用費、還款方式等方面形成自身特色的運作模式。

1.立足當地，找識ㄎ唬確立農牧業服務方向。發展離不開當地，發展要同當地的實際情況聯系起來。鄂溫克旗包商村鎮銀行在成立之初，便奉行“立足本土，開拓創新”的發展思路，準確定位經營方向，并以此作為村鎮銀行的服務宗旨，為當地的區域經濟發展提供各項金融服務。

2.結合牧區實際創新金融產品，改善牧區金融服務環境。作為第一家進駐少數民族地區的村鎮銀行―鄂溫克旗包商村鎮銀行自成立以來便結合鄂溫克旗的實際，圍繞服務“三農”，積極拓展信貸業務。制定符合當地發展的一系列管理辦法及相應配套業務操作流程，從制度和機制上完善規范村鎮銀行經營模式。

3.科學經營，適當調整貸款期限和利率。作為有自己獨特發展特色的區域經濟，其主要服務對象之一的牧業生產有極其鮮明的行業特色，牧業發展的生產周期長，見效慢等都決定了為其提供服務的金融機構要有對應的服務模式，以滿足牧業生產特色的需要。以貸款周期為例，原先的金融貸款周期為最長18個月，經調查研究這不能更好滿足牧民的使用需要，因此將原來的貸款期限調整為最長3年，極大地提高了牧民資金的使用效益。

4.積極與地方政府、企業進行合作，支持龍頭企業發展。地方經濟的發展離不開地方政府的大力扶持，離不開龍頭企業的帶動示范。因此為了能更好的服務當地經濟社會發展，也為了自身能得到更加長足的發展，村鎮銀行就必須加大與地方政府以及地方龍頭企業的合作交流，及時了解掌握當地經濟社會發展規劃，產業發展情況，農牧業發展情況，政府、企業、農牧民對金融服務的需求情況，將自身發展融入到地區發展中。

（二）貸款業務運作模式的優點

1.設定瞄準目標客戶，有利于擴大客戶群體，輸出了品牌、企業文化。村鎮銀行著眼長遠發展，堅持服務當地經濟發展，積極籌措資金，圍繞“三農三牧”創新金融服務，提高核心競爭力，在經營規模擴大的同時，效益也在提高。

2.社會效益“產出率甚高”。作為主要立足地方，主要服務于農牧民和小企業的村鎮銀行，具有經營靈活，手續簡便等優點，既解決了農牧民貸款難問題，又改善了地方農村金融服務環境。而且，村鎮銀行專門設立微貸和牧貸部門，服務廣度不斷拓展。

3.卓越的客戶服務，有利于機構和客戶的雙贏。首先，還款方式的創新性設定，有利于牧戶及小微企業長期生產力的形成。其次，客戶跟蹤及回訪到位，便于更好地滿足客戶需求。

（三）貸款業務運作模式的局限

1.信貸規模、村鎮銀行規模較小，制約村鎮銀行發展。首先，貸款額度有限，隨著社會經濟的不斷發展，現有額度已遠不能滿足一些牧民對資金的要求，導致其發展受限。不能得到足夠資金支持的牧民只能借助民間借貸，導致資金生產成本增加，影響了牧民收入。其次，缺乏規模效應。

2.存款增長緩慢，外源融資不發達，制約了涉農貸款的發放。受限于當地經濟發展水平，當地中小企業營業額及居民收入水平普遍較低，因而閑置資金有限，導致村鎮銀行能吸納的閑置資金有限，也限制了其業務的擴展。

3.缺乏現代銀行功能。作為嘗試，鄂溫克村鎮銀行缺乏農牧區工作經驗，加之經營規模小，基層牧區無營業網點，經營成本高，短期內難以與農村信用社等傳統金融機構相競爭。而且，鄂溫克村鎮銀行的發展沒有走入系統化，結算網絡不暢沒有強大的計算機網絡系統，一旦客戶數量增加，人為的紙質化操作客戶材料及貸款信息會大大降低工作效率。

四、鄂溫克包商村鎮銀行業務模式的完善與建議

（一）拓寬融資渠道解決資金問題

村鎮銀行的發展跳不開當地的客觀實際，必須充分利用當地資源，充分吸收當地居民及企業的閑置資金，將當地金融資源得到最大化運用。在解決了資金來源問題后，采用市場化運作方式、自主經營、自負盈虧，達到可持續性發展。

（二）提高村鎮銀行盈利能力

1.村鎮銀行應變被動放款為主動放款。鄂溫克村鎮銀行應發揮自己的優勢，加大對農戶貸款的營銷力度，創新信貸手段，完善小額農戶貸款和聯保貸款管理機制，將龍頭企業與農戶、中介機構和擔保機構等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，這樣才能提高村鎮銀行盈利能力，實現可持續發展。

2.實現現代化銀行操作手段。針對地區遠，貸后維護困難，應多建立營業范圍內的信貸服務網絡，運用現代化電子技術支持或與當地微小金融機構合作共同發展，降低人力單個勞動強度。

3.風險控制進一步完善。第一，村鎮銀行風險把控方面應提高，保持可持續發展。第二，視業務的不同建議引入保險公司、政府、擔保公司、村委會、行業協會等協助開展業務，為微小金融服務有效健康發展提供保證。

五、結束語

隨著新農村建設的不斷向前推進，在國家的大力支持以及未來農村的巨大發展前景之下，村鎮銀行必將呈現良好的發展態勢，各類村鎮銀行也將如雨后春筍涌現出懟5前景是美好的，道路是曲折的，指望中國廣大農村地區的貧困人口都能夠依靠村鎮銀行快速脫貧致富也是不現實的。有了鄂溫克村鎮銀行這個典型成功案例，只要我們繼續廣開思路，集思廣益，勇于創新和探索，就能創造出更多此類可持續的模式來發展農村經濟，建設新農村。

參考文獻

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[10]李莉莉.關于村鎮銀行的制度設計與思考.金融改革.2007.

[11]康菲菲，王芳.孟加拉國鄉村銀行對我國農村金融體系改革的啟示.西南金融.2007.

第7篇

高新技術企業尤其是小微企業的貸款一直是個難題。互聯網金融的靈活性大大緩解了小微企業貸款的難度，它們以客戶為中心的適應型新戰略，獲得市場的高度認可。傳統金融如果不做出相應的戰略調整，將失去這一部分客戶。

作為改革開放后成立的第一家全國性股份制商業銀行，中信銀行一直在穩中求變。尤其是近年來，中信銀行加快推進戰略轉型，在互聯網金融、網點轉型、現代服務業等領域重新布局，打造具有中信特色的差異化競爭優勢。在小微金融領域，中信銀行正在積極探索，從流程、產品、服務上進行創新，努力做成長型小企業的合作伙伴、金融管家和發展顧問，為優質小微企業提供一站式綜合金融服務。在最新的英國《銀行家》雜志全球1000家銀行排名中，中信銀行一級資本全球排名第37位，居全國商業銀行前列。

2014年10月16日，中信銀行股份有限公司與中關村科技園區管理委員會舉行戰略合作簽約儀式。根據協議，中信銀行將為園區內企業及園區基礎建設提供融資服務，為園區內小微企業提品、機制和模式等創新型科技金融服務，現金管理、資金保值增值等資金結算服務，以及零售金融、財富管理與私人銀行等個人業務服務。

此次中信銀行與中關村管委會戰略合作有三大亮點：一是信貸規模傾斜。中信銀行向中關村科技企業園區首次提供300億元意向性授信額度，體現了該行在小微金融、現代服務業、網點轉型等領域重新布局的戰略意圖，是一次金融與科技的聯姻。二是創新合作模式。中信銀行除提供傳統金融服務外，還將創新與中關村管委會的合作模式，利用信用增級、保證保險等方式解決科技型小微企業融資缺乏抵押物的難題。另外，中信銀行還將加入中關村創新云，利用云服務的大數據優勢，為平臺企業提供貸款審批“綠色通道”。三是搭建網絡化全渠道服務。中信銀行將以中關村園區為核心，通過整合“專屬服務支行+社區支行+小微支行+自助銀行+網上銀行”的渠道資源，建立網絡化金融服務模式。

第8篇

【關鍵詞】信用社 電子銀行 發展策略

根據WTO協議，我國金融業己于2006年底全面對外開放，銀行間的競爭愈演愈烈，尤其是近幾年，全國各地商業銀行遍地開花，進一步加劇了銀行業的競爭。而信息化時代助推信息技術進一步發展，使得銀行借助電子商務平臺來突破傳統業務模式，從而拓寬銀行業務發展成為大勢所趨。

一、電子商務與銀行業務發展

信息技術推動了我國電子商務的快速發展，而基于電子商務平臺，CTC，BTC和BTB等電子商務模式應運而生，其給眾多傳統業務帶來了顛覆性的挑戰，更是一種機遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對于銀行業而言，電子商務的發展同樣給競爭激烈的銀行業帶來了千載難逢的發展機遇和無限商機。體現在：一是開辟了更為廣闊的發展空間。作為信息技術與銀行業務緊密結合的產物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場和全新的競爭規則。電子商務時代，網絡經濟大行其道，電子銀行開辟并發展了網絡市場，同時網絡競爭的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業務的發展提供了廣闊的市場空間。三是有助于個性化創新能力的提高?；陔娮由虅掌脚_，金融創新氛圍更易形成，包括銀行產品的創新、業務渠道創新等。

二、電子銀行業務發展的機遇與挑戰

終端設備的豐富化、網絡資源的便捷化、資費政策的低端化等促進了電子銀行業務迅猛發展，可以說電子銀行的產生得益于金融創新與科技創新的結合，即金融產品依托虛擬網絡和實體終端，以電子商務的方式提供給消費者。針對電子銀行業務的未來發展，現對其未來發展機遇與挑戰作一具體剖析。

機遇：電子商務是未來發展不可逆轉的趨勢，它給銀行業帶來了多方面的機遇。首先，相對于傳統銀行業務而言，電子銀行業務的營運成本和服務價格具有較大優勢，比如存取款、查詢、轉賬等銀行基礎業務基本可以通過自助終端實現，同時網上支付功能、轉賬業務等個性化業務可以直接通過網絡平臺實現。其次，通過網絡的對接，不僅暢銷了客戶的選擇渠道，而且能明顯提升市場反應速度，尤其是不能當場解決的問題，網絡溝通的優勢進一步突顯，如貸款申請、轉賬實時查詢等。最后，通過網絡平臺，最大化的凸顯了銀行業務辦理的低廉化和便捷化，因為電子銀行業務能實現自動化處理，而且基于豐富的移動設備，以及廣覆蓋的網絡平臺，實現實時實地處理銀行業務并不是難事，巨大的網絡市場給銀行、企業、個人等都帶來了便利。

挑戰：電子商務平臺給銀行業務發展帶來了許多機遇，但作為一種全新的發展環境，面臨的挑戰同樣不容忽視。一是網絡安全問題。雖然電子銀行業務給眾多客戶帶來了便利，但是網絡安全問題導致了案件頻發，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對使用電子銀行望而卻步。同時，現今移動設備的易丟失性及公眾網絡的安全性同樣讓人有所不放心。二是產品缺乏創新。在我國相對嚴格的金融監管體系下，銀行金融產品的同質性較高，創新性不足，如各大行的電子銀行業務基本雷同，而電子銀行業務多是借助網絡平臺來完成傳統銀行業務的辦理，真正的創新能力不足，包括產品的種類、功能等。三是風險管控不強。基于開放的電子商務平臺，電子銀行業務是存在風險的，而客戶對風險的感知決定了是否使用這一產品。對于銀行而言，現今投訴日益增多，主要是由于網上銀行規范性不足、相關法規等不健全，這較大程度上體現了銀行監管缺失或不夠，也間接說明了銀行風險管控能力不強。

三、借助電子商務平臺，拓寬銀行業務發展

電子商務是未來發展趨勢，銀行業借助電子商務平臺，發展電子銀行業務，不僅是機遇，更是挑戰。如何把握機遇，迎接挑戰，通過更好的整合資源，促進電子銀行業務快速發展，對于拓寬銀行業務發展而言意義重大。

一是樹立電子銀行安全屏障。安全問題是電子銀行需要解決的首要問題，如果不能保證業務資金安全，電子銀行就是擺設，更何談發展電子銀行業務。在當前形勢下，必須對電子銀行業務的技術性風險管理給予高度重視，必須健全網上銀行業務的技術標準和規范，確保硬件、軟件產品及論證、加密、安全傳輸技術、用戶接口標準等進行規范化，同時通過業務員及時告知客戶在客戶端操作時的主要網絡風險，并建立風險承諾賠償機制，贏得客戶信任。

二是創新電子銀行產品功能種類。隨著金融信息化的快速發展，簡單的技術加業務的創新方式已經過時，智能化是電子銀行產品的重要趨勢。電子銀行業務的發展十分迅速，但金融產品的創新能力不高，產品的功能類別還有待進一步完善。通過金融創新不斷豐富產品功能類別，并通過考慮安全性、便捷化等配套措施的改進提升產品的吸引力。

三是強化風險管控意識。電子銀行的開放性必然帶來一定的風險，發展電子銀行業務時必須以最大化規避客戶風險為基準點，具體做法有：強化客戶風險意識、信息技術保障、風險預估，以及通過銀行業監管進一步規范化網上銀行等方式。只有通過不斷強化風險管控，我國電子銀行業務才能獲得較好地發展。

參考文獻：

[1]邵兵家，朱曉娜.我國商業銀行電子商務水平及其特征[J]. 技術經濟，2013，（05）.

[2]中國工商銀行北京分行電子銀行部課題組，顧建綱，孫晶. 商業銀行電子商務業務發展戰略[J].金融論壇，2012，（09）.

[3]許興.商業銀行發展電子商務對策研究[D].南昌大學，2013.

第9篇

昨天上午總行科技部的兩位同志介紹了網上銀行軟件開發和整個系統的主要情況，下午深圳、上海、浙江、湖南等分行介紹了網上銀行建設和使用等方面的情況。雖然還是處于初步階段，但深圳、上海等分行的這種精神是十分可貴的，體現了一種市場意識、競爭意識、拚搏意識，講得非常好。對總行部署網上銀行工作，也提出了很好的建議。剛才谷崖、衛國同志也講了意見，我再強調幾點：

一、要從經濟全球化、信息化的高度來深刻認識網上銀行工作的重要性和緊迫性

21世紀是網絡經濟時代，隨著計算機網絡通信技術的飛速發展，出現了日益廣泛的電子商務活動。網絡的發展極大地沖擊著傳統銀行業，自助銀行、電話銀行、手機銀行、網上銀行的出現，正在改變著傳統銀行的經營管理方式，從經營理念、經營方式、經營手段、管理模式到經營的時間和空間等各個方面，都在進行一場新的技術和管理革命。這是今后銀行業發展的大趨勢。可以斷言，網上銀行業務將成為銀行核心競爭力的主要體現，決定著商業銀行在新一輪競爭中的排序和市場份額。 網上銀行的迅猛發展迫使商業銀行改變傳統的經營策略，加快電子化、網絡化的建設步伐?，F代信息技術的發展對銀行業的影響，已經從簡單的業務處理模式擴展到經營模式、決策管理、市場拓展、客戶服務等各個層面。運用新興的科技手段進行經營和業務創新，將是新世紀銀行業面臨的重大課題。在這樣的大趨勢下，農業銀行應從以下幾個方面認識開展網上銀行業務的重要性和緊迫性:

(一）發展網上銀行業務是農業銀行在網絡經濟時代的必然選擇。信息化是當今世界經濟和社會發展的大趨勢。在以信息技術和創新能力為主要內容的網絡經濟時代，網上銀行已經成為網絡經濟時代的經濟平臺和電子商務活動的重要載體。發展網上銀行業務已經成為農業銀行順應當今世界經濟和社會發展信息化大趨勢，改造傳統形象和提升傳統銀行業務品質，在激烈的金融競爭中加快發展的必然選擇。