時間：2023-07-31 16:50:52
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在經濟全球化和金融一體化快速發展的今天，金融對經濟安全的支持保障作用十分明顯，美國經濟10年繁榮的經驗、亞洲金融危機的教訓、日本金融弱化的反思以及拉美金融動蕩的啟示；面對諸多國際經驗教訓，我國金融業，尤其是銀行界更應該冷靜思考，積極應對，并對于金融改革、開放與發展予以實際和有效的判斷估計，采取切實行動，應對國際競爭與挑戰。
雖然非典產生的不利影響，短期內在我國經濟領域不會有太大影響，在金融領域的沖擊將會相對滯后反應，但國家金融風險的防范與預警卻十分重要，并且不可過于樂觀甚至忽視可能產生的影響。銀行界作為我國金融改革開放發展的重要窗口，更應求實務真、有效推進和加快銀行改革，發揮經濟增長的保障性與支持性的穩定協調作用，使我國銀行業的發展成為經濟發展的動力和保障，而不要成為經濟增長的包袱或負擔。日本慘痛的歷史教訓值得反思與借鑒，不要等到問題積重難返才開始處置或應對，將問題與矛盾消除與消化于萌芽或初始階段的代價與付出要小而輕，我國一些地區或部門非典處置上的不當，已經給予我們以啟示，運用到金融改革思考中，同樣具有借鑒與反思意義。面對非典，人們在思考行為規范、社會公德、職業道德、政府職能、政策效率以及國際合作，我國銀行界也應思考非典現象在銀行的表現與未來影響，乃至可能的沖擊，進而引起足夠的重視與研究，由此所帶來的啟發并不亞于非典疫情。
目前非典對國內諸多行業的影響正在逐漸加大，雖然對經濟實質的影響目前尚未明顯顯現，但對金融界和銀行業的效率影響已經有所顯現。值得關注的是，我國股市受非典影響的大跌，不僅是投資者關切的熱點，而且也成為國家目前最大的焦點問題之一。而市場盼望的社保資金直接入市、QFII資金進場等，在目前非典疫情的影響之下，社保資金近期入市的可能性已被排除；QFII在5月26日雖有瑞士銀行和野村證券兩家外資機構拿到入市牌照，但入市資金有限。再看一些銀行機構由于有人感染非典，實行隔離，部分工作已經受到影響，客戶服務減少、業務流量下降；相對一些銀行雖然無人感染，但防范措施極為嚴格，已經將“本行無人感染”作為一項非常時期的非常目標。一些業務因非典的緊張氣氛和心理憂郁而陷入半停頓狀態。銀行業效率的降低，顯然會影響經濟金融的正常運轉。更為嚴重的則在于未來金融，特別是銀行改革發展的前景，非典的特殊現象在銀行業上的表現，并將可能直接影響銀行實際效率與業績，其潛在的風險不容忽視。
1、 金融觀念的相對被動待轉變――面對非典人們更加關注社會道德和職業道德的問題，尤其是金融所面對的是國家金融安全，其職業責任更顯重要。加入世貿組織以來，與愈加緊迫的金融開放壓力相比，銀行業似乎缺少金融職業責任與效率，金融或銀行改革的討論與口號過多，而缺少實際的收益與結果。面對非典，我國政府管理觀念與職能已經逐漸轉向服務大眾、服務社會，對政治、社會體制與結構的良性效率起到刺激推進的積極影響；某種程度上，非典疫情加快了我國政治體制與社會基礎的真實與利好發展，政府形象、職能愈加有效而實際。但結合金融、銀行層面的改革與發展，回想1999年11月加入世貿談判成功至今，3年多的時間，我們的銀行改革又有多少進展？僅國有商業銀行而言，雖然取得一些進步或發展，但與國際化競爭格局與趨勢的要求相差甚遠。國有銀行的改革不應僅僅是機構名稱與國際接軌，而需要業務水平與產品結構的國際化、員工素質與管理的國際化。但我國銀行經營觀念上的差異和經營制度上的欠缺，銀行面貌與結構不能根本有所轉變，潛在的壓力與風險在某種程度上有所加大，不可掉以輕心。非典帶給銀行界的思考應該是變被動為主動，雖然從實際影響看，尚未對金融銀行業產生直接的沖擊，但國內經濟氣候或社會理念的變化，未來將會使銀行改革發展面臨挑戰與壓力，現在必須清醒面對不足，加快改革舉措，針對問題，實施有效服務與產品多樣化、多元化，提高經營理念與效率，從根本上改革銀行面臨的機制死板、制度不健全、人員臃腫、效率不高的局面。
2、 金融行為的官本位殘留需克服――我國已經開始全面轉向市場經濟的格局，而銀行業的發展也逐漸注重經營效益與結果。但是我們也清醒地看到，我們銀行的各級管理層，或多或少依然具有計劃經濟體制下的官本位殘留，尤其是不正之風還相當嚴重。主要表現在業務主次不分、表面形式嚴重、虛夸浮躁盛行。銀行內部構架依然是計劃經濟體制模式，明顯地反映出不利銀行盈利效應的實現。一線人員的責任、重任以及辛苦、勞累，難有實際回報或重視，而“二線”或者“三線”部門，卻相對具有“清閑、實惠”的條件與空間。有思想進取或業務能力的員工時有辭職去向，轉向外資機構或從事脫離銀行業務卻實惠有加的銀行非業務部門，上述種種不僅削弱一線銀行根基的發展與增長，而更重要的是形成對市場化體制下，銀行風氣與企業形象的傷害。我們已經不能用計劃經濟體制下的機構設置或認識水平，應對市場經濟環境中的銀行架構。黨的領導不僅要體現在機構設置或管理結構上，而更重要的是注重銀行經營效益的發展與增長；銀行上下所有的機構部門應是銀行整體效益的支持部門，而不是形式或口號中的“干擾”部門；必要的職能部門其業務行為應積極促進銀行效益，而非削弱或沖擊這種效益而浪費時間、精力和資源；過多的形式主義有時卻無形影響了銀行業績與效益的實現，使業務拓展與產品開發被沖淡，一些計劃經濟時期的華而不實的形式主義思想或現象，在當今市場經濟架構中的影響甚至“破壞”性，值得反思與重視。一場突如其來的非典疫情，不僅給予人們身體健康上的沖擊傷害，更使人們頭腦清醒地面對現實中存在的問題，銀行體系中的種種不正之風并非簡單的社會影響沖擊，而將嚴重涉及國家經濟安全或金融穩定。非典雖屬衛生、健康領域，但對經濟實質或經濟心理卻已經形成影響，值得金融或銀行界警惕!
關鍵詞:商業銀行 信息不對稱 成本收益分析
■一、當前商業銀行反洗錢工作存在的主要問題
(一)反洗錢意識淡薄
《反洗錢法》、《金融機構洗錢規定》和《金融機構大額交易和交易報告管理辦法》頒布以來,商業銀行雖然組織員工進行了學習,但僅限于前期的培訓,而沒有建立長期的、有針對性的深入學習,致使部分員工對相關知識浮于表面、理解不透徹,對反洗錢工作缺乏較強的積極性和責任心。
(二)組織機構待健全
當前,大多數商業銀行尚未成立專職的反洗錢機構和隊伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領導小組,并籠統地將反洗錢工作指定某一部門負責,沒有設立專門機構,也沒有配備專門人員,難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。另外,各家銀行負責該項工作的部門各不相同,有的由營業部門負責,有的由保衛部門負責,有的由會計財務部門負責,職能不清情況較為常見。
(三)制度約束未建立
從目前情況看,大多數基層金融機構沒有根據自身業務發展制定與《反洗錢法》相結合的操作規程,也未對在執行過程中出現的問題進行有針對性的培訓。而且部分商業銀行由于經營目標考核的原因,從局部和短期利益出發,迎合客戶需要,放寬賬戶設立條件和審查標準,存款實名制沒有得到有效落實。
(四)技術手段落后
洗錢犯罪目前已公認為上游犯罪,洗錢手法和犯罪手段日漸更新,洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前,我國的反洗錢由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業銀行賬務核算系統、支付系統和《銀行賬戶管理系統》相對接的支付交易報告和監測系統,從技術層面看,難以滿足高智能化的反洗錢犯罪的需要。
(五)人員素質有待提高
當前,一些銀行工作人員不熟悉與其業務相關的金融法規和行業制度規范,憑感覺、憑經驗工作,業務處理隨意性大,不能及時識別和防范洗錢活動,而且,受業務水平和工作內容的限制,一些商業銀行從業人員缺乏經驗,與反洗錢工作的要求差距很大,在金融機構信息共享機制相對落后的情況下,對犯罪分子所用的現代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進行資金運作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。
■二、商業銀行反洗錢行為的經濟學分析
上述商業銀行反洗錢工作中存在的突出問題可以歸結為以下兩點:一是反洗錢行為不主動,二是反洗錢工作沒效果。下面從經濟學角度對商業銀行的反洗錢困境進行分析。
(一)反洗錢工作的成本收益分析
1、成本分析
我國商業銀行履行反洗錢義務的現實成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業銀行按照法規要求采取反洗錢措施而投入的成本。根據我國反洗錢制度,商業銀行反洗錢直接成本主要包括:
第一,制度成本。根據我國反洗錢法規的規定,金融機構及其分支機構應當依法建立健全反洗錢內部控制制度,如按照“了解你的客戶”標準制定對銀行客戶身份確認和信息保存的制度,建立嚴格的反洗錢檢查和客戶資料檔案管理制度等都會形成相應的成本。
第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓成本,工資成本是指為了做好反洗錢工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監察人員,在業務層增加專職反洗錢人員等;培訓成本是指對員工進行反洗錢培訓的支出。另外,我國的反洗錢法規還規定,金融機構需設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢工作。
第三,操作成本。商業銀行在落實反洗錢法規規定的義務時,必然發生相應的操作成本。例如,在客戶盡職調查方面,商業銀行需發生相應的審查成本;在大額和可疑交易報告方面,商業銀行需發生相應的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業銀行需發生相應的保管場地、管理人員費用;在配合司法、行政機關反洗錢調查方面,商業銀行會發生相應的協查成本;在反洗錢業務培訓和宣傳方面,商業銀行也會發生相應的費用。
間接成本指商業銀行履行反洗錢義務可能帶來的損失,主要是指失去客戶帶來的損失。一方面商業銀行因為履行反洗錢義務必然加強對客戶身份的識別,并對可疑交易執行上報制度,一些利用銀行進行洗錢活動的不法分子,必然遠離那些反洗錢工作力度大的金融機構;另一方面,商業銀行為了防范洗錢風險,必然增加業務審查的程序和力度,這樣勢必降低業務處理的效率。當商業銀行采取的反洗錢措施力度不同時,即使是正常客戶也會選擇程序簡便、快捷的商業銀行辦理業務。因此,在反洗錢法規推行的初期,無論哪種性質的客戶都可能有所減少,并可能導致商業銀行存款、手續費等各項業務收入減少。
2、收益分析
在我國目前的商業銀行反洗錢機制中,并沒有相應的激勵機制和補償機制。一旦查出洗錢金額,按照我國現有程序先是凍結,后是上繳國庫,商業銀行根本無利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業銀行只要達到了監管部門的要求就不會為反洗錢工作做更大的努力。
(二)反洗錢主體的信息經濟學分析
1、客戶與商業銀行之間的信息不對稱
《反洗錢法》及相關配套的規章制度要求商業銀行在與客戶建立業務關系、進行交易時必須履行客戶身份識別義務。但目前我國交易主體與商業銀行之間的存在以下三方面的信息不對稱:一是詳細的客戶身份識別信息獲取存在較大難度。核對客戶有效身份證件等信息相對容易,但要深入了解客戶的關聯企業、經營范圍、資金性質和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶身份及證明文件的真實性、合法性難以識別。在科技迅猛發展的今天,犯罪分子偽造、變造證件資料的手段也愈來愈科技化與智能化,虛假營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證和身份證等現象層出不窮;三是對客戶代辦業務缺乏有效監督手段。在客戶由他人代辦業務的情況下,按規定商業銀行需同時對人和被人的身份證件或其他身份證明文件進行核實并登記相關的身份信息。不過,該職責僅當金融機構明知客戶由他人代辦業務時才被履行,對于客戶利用已開立的他人銀行賬戶、銀行卡進行交易,銀行在發現交易涉嫌可疑之前是無從獲知的。
2、商業銀行與人民銀行的信息不對稱
《反洗錢法》、《金融機構洗錢規定》和《金融機構大額交易和交易報告管理辦法》等共同構成了我國金融機構依法經營管理的法律依據和行為準則。但由于商業銀行的反洗錢職能的不完整,有時向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯誤的信息。以可疑交易報告方面為例,《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規定的18種可疑交易報告標準大多為定性標準,需要進行人工的判別分析。實行數據“總對總”報送以后,商業銀行依靠總行開發的反洗錢報告系統自動篩選、生成和上報可疑交易。由于系統設置的參數條件寬松,同時當數據返還基層網點進行核對時,為避免發生漏報,工作人員往往全部予以確認,以至于向反洗錢監測分析中心報送了大量的防衛性數據。而作為反洗錢主管部門的人民銀行在實施現場檢查前是無從知道具體情況的。
■三、商業銀行反洗錢工作的對策和建議
由于我國商業銀行反洗錢工作中普遍存在信息不對稱和成本收益不相符現象,因此,要提高商業銀行反洗錢工作成效,我們必須緊緊抓住激勵約束和信息識別這兩個關鍵點。
(一)以激勵機制為載體,提高反洗錢的內在動力
在反洗錢信息傳遞網絡中,商業銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業銀行違規的收益與增加違規被查處的成本,是促使其提高反洗錢信息獲取與傳遞質量的關鍵。積極有效的激勵機制要在反洗錢制度設計中充分加以考慮,有效影響商業銀行的努力程度,適當補償商業銀行在反洗錢工作的投入。同時,通過加大對商業銀行反洗錢工作的檢查力度,提高對違規行為的處罰力度,以此提高商業銀行反洗錢工作的積極性和主動性,真正發揮其反洗錢工作第一線的關鍵作用。
(二)以崗位職責為基本,加強反洗錢的基礎工作
商業銀行應設立專門的反洗錢工作崗位,加大對從業人員的培訓力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢意識,使之熟練掌握和運用。同時建立和完善反洗錢內部控制制度,根據業務的發展制定與《反洗錢法》相結合的操作規程,規范反洗錢工作的現場檢查、大額交易和可疑交易報告的工作程序和手續,建立健全可疑交易臺賬,完善反洗錢相關信息數據、報表資料的收集、整理、分析、報告和報送制度,嚴格控制反洗錢檔案資料的保密和管理,嚴防泄密,不斷提高反洗錢的工作質量。
(三)以風險分析為重點,建設反洗錢的內控機制
建立健全反洗錢內控制度是商業銀行審慎監管、依法經營的應有內容,也是改變信息不對稱狀況的基礎。我國的商業銀行應改變制度建設停留在表面的問題,不僅應將反洗錢要求納入業務工作程序和管理系統,保證本機構通過客戶身份識別等基本制度有效發現、識別和報告可疑交易,協助反洗錢監管機關和司法部門發現和打擊洗錢犯罪活動,更為重要的,應與商業銀行自身經營規模、業務范圍、客戶特點和風險特點相適應,并能根據自身業務發展變化和經營環境變化而不斷修正、完善和創新。為保證內控制度的實施,商業銀行應按照《反洗錢法》的要求,明確相關負責人對本機構反洗錢內控制度的有效性負責,在反洗錢方面體現良好的公司治理原則。
(四)以客戶身份為關鍵,實施針對性的識別措施
客戶身份識別是減少客戶與商業銀行信息不對稱的關鍵。雖然《反洗錢法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對如何區別不同客戶、不同業務采取識別措施進行了明確規定,但商業銀行的執行力是一個很重要的問題。在具體業務中,商業銀行要針對目前普遍認為很難做到識別賬戶所有人之外的實際控制人或最終享有賬戶利益人的情況,對法人和實體采取合理措施了解該客戶的所有權和控制權結構;重點關注與特定洗錢高風險國家有關的客戶,尤其是多頭開戶、頻繁劃轉資金、法人結構復雜、現金偏好高的客戶。按照反洗錢國際標準,逐步推行以風險為基礎的客戶身份識別制度。對高風險的業務和客戶,實行加強型的客戶身份識別;對中等風險的客戶采取標準或加強型客戶身份識別;對低風險客戶則可以采取簡化的客戶身份識別措施。
(五)以可疑交易為核心,構建多元化的監測體系
商業銀行要針對總對總報送中存在的問題,采取措施改進報告系統;建立功能強大的交易監控系統,對不同行業、不同客戶交易特點進行分析,掌握合理的交易曲線,對不符合交易曲線的客戶進行重點監控或上報可疑交易,適時根據可疑交易特點和洗錢案例調整交易監控系統的參數,以追求對可疑交易抓取的最優化;建立責任制,實現部門之間在人工分析上的分工與合作,如現金管理部門應重點關注一些不合理的大額取現,通過客戶提供的現金付款依據、用途,判斷大額現金提取的合理性,賬戶管理部門重點應關注短期內頻繁開銷戶或多頭開戶情況,國際業務部門應關注跨境資金流動的合理性等。
(六)以人才培養為抓手,提高員工的信息鑒別力
商業銀行要從提高從業人員的反洗錢知識、技能出發,來提高反洗錢工作的實際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業務,又懂法律知識的人才充實到反洗錢隊伍,著重加強對這些人員的反洗錢專業知識培訓,盡快培養出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。要提高高管人員對反洗錢工作的認識,促使他們對當前洗錢的嚴峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠利益的關系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務。與此同時,商業銀行要通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃,盡快培養一批反洗錢具有專業技能的業務骨干,能夠對可疑支付交易數據進行精確分析、快速判斷。
參考文獻:
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產品生命周期分析
我國資本市場發展壯大使直接融資的比重逐步增加，間接融資的比重相應減少，商業銀行作為信用中介的主流地位受到了一定程度的挑戰，“脫媒”是商業銀行未來發展面臨的新課題。可以預見，商業銀行在“脫媒”的過程種不但要克服很大的困難，也蘊涵著長期的系統性風險。如同實體經濟中失敗的企業要轉換經營理念和經營領域，甚至被淘汰一樣，商業銀行的“脫媒”過程也是逐步喪失部分傳統業務，轉換金融功能，甚至破產倒閉的過程。當“脫媒”使商業銀行現有的業務功能萎縮時，如果沒有可以替代的其他業務功能出現，商業銀行就可能為了生存而放松風險管理，采用冒險經營行為，從而引發波及整個商業銀行體系的危機。2007年以來，人民銀行采取大力度、組合式的調控方式來解決流動性過剩問題，各商業銀行的貸款卻繼續呈現高速增長，就是這種情況的反映。因此商業銀行部分傳統存貸業務已經步入了產品生命的后成熟期。
產業市場結構分析
在我國金融體制改革逐步深化的大背景下，商業銀行的總資產、總負債規模逐步增加，存貸款規模繼續上升，經營指標得到顯著改善。從不同類型的商業銀行的資產看，2006年末，我國商業銀行金融機構境內本外幣資產總額為43.9萬億元，其中，國有銀行資產總額為22.5萬億元，同比增長14.7％，市場份額由2005年末的52.5％下降到51.3％；股份制銀行資產總額為7.1萬億元，同比增長22.9％，市場份額由2005年的15.5％上升到16.2％；城市商業銀行資產總額為2.6萬億元，同比增長27.4％，市場份額由2005年的5.4％上升到5.9％；其他商業銀行的資產總額為11.7萬億元，同比增長17.2％，市場份額仍保持在26.6％的水平上。在各類商業銀行中，國有商業銀行的資產規模仍占50％以上，但增長速度低于平均水平；城市商業銀行增長速度最快。
從不同類型商業銀行的負債看，2006年末，我國商業銀行金融機構境內本外幣負債總額為41.7萬億元，其中，國有銀行負債總額為21.3萬億元，同比增長13.3％，市場份額由2005年末的52.4％下降到51％；股份制銀行負債總額為6.8萬億元，同比增長22.5％，市場份額由2005年末的15.7％上升到16.5％；城市商業銀行負債總額為2.5萬億元，同比增長26.5％，市場份額由2005年末的5.5％上升到5.9％；其他商業銀行負債總額為11.1萬億元，同比增長17.2％，市場份額由2005年末的26.4％上升到26.6％.在各類商業銀行中，國有銀行的負債市場份額占比最高，城市商業銀行的負債增長速度位居榜首。
從市場結構度量指標分析可以看出，我國商業銀行的市場集中程度適中，有較明顯競爭因素和壟斷因素相結合的特點，基本屬于壟斷競爭的市場結構。
產業競爭力分析
根據邁克爾?波特產業競爭結構的“五力”模型理論，即潛在進入者、替代產品、購買者、供應者和現有競爭者之間的抗衡，結合對我國商業銀行現狀的分析，其產業競爭結構的主要特征有：
外資銀行大舉進入。我國加入WTO和人民幣業務的全面開放，使外資銀行進入我國金融市場的力度加大，速度加快。2007年9月末，外資銀行在國內的資產總額為1051億美元，占我國商業銀行資產總額的2％左右。中外合資的法人銀行機構14家，下設17家分支行及附屬機構；共有22個國家和地區的73家外資銀行在我國24個城市設立352家營業性機構，比去年同期增加80家；還有41個國家和地區的183家外資銀行在我國24個城市設立242家代表處，比去年同期增加58家。外資銀行大規模進入中國市場，大大加劇了商業銀行間的競爭程度，典型表現是各商業銀行紛紛尋求產品創新路徑，推出針對中高端客戶的創新產品，搶奪優質客戶資源。
非銀行金融機構的業務發展迅猛。在混業經營趨勢的引領下，商業銀行產品不僅局限于自身經營，部分產品的經營主體范圍也逐步放開，特別是非銀行金融機構業務高速增長，與商業銀行的競爭進一步加劇。近兩年來，股票市場、保險市場、黃金市場日益活躍，證券、保險、信托、基金等非銀行金融機構不斷推出差異化和高收益的金融產品，對商業銀行的傳統業務造成了較大的沖擊。
銀行客戶需求呈現差異化特點。伴隨者我國經濟增長方式和社會經濟結構的深刻變化，銀行客戶的需求也較以往有很大的不同。主要表現為：（1）綜合化。無論是個人業務，還是公司業務，都需要以財富管理為中心，對銀行客戶多元化的需求進行整合包裝，提出“一攬子”的工作方案；（2）特定化。針對特定客戶的需求提供解決個案，或者根據客戶不同金融需求提供個性化服務；（3）增值化。銀行客戶在選用產品時，不僅要求滿足產品功能性的需要，還希望得到相關的實際利益，尋求包含各種附加值在內的綜合收益。
社會資金供給持續增長。在投資和消費的雙重拉動下，我國經濟增長速度仍然令全球矚目，并已著力改變高耗低效的增長方式。（1）居民收入增長較快，但由于物價指數上漲和資本市場活躍等原因，作為商業銀行主要資金來源之一的儲蓄存款出現負增長；（2）在投資高速增長和商品價格攀升的作用下，企業的景氣度明顯回升，企業利潤和企業存款大幅增長；（3）在各級政府優化財政稅收、預算管理和政府采購等政策情況下，財政收入和財政支出保持兩位數增長。總體而言，商業銀行資金來源較為充裕。
商業銀行同業競爭不斷加劇。國有銀行的股份制改造接近尾聲，股份制銀行擴張步伐繼續加快，城市商業銀行合并重組層出不窮，我國商業銀行仍然呈現規模化發展的趨勢。國有銀行的市場份額略有下降，且增速減緩；股份制銀行和城市商業銀行市場份額則略有上升，且繼續高速增長，其他商業銀行市場份額基本和增速變化不大。這種同業市場結構和競爭格局，必將使商業銀行市場競爭日趨白熱化。
關鍵詞：商業銀行；經濟環境；風險管理；信用
一、經濟下行趨勢對商業銀行的影響分析
2015年來，我國經濟下行的趨勢明顯，表現在多個行業領域方面，而經濟下行帶來的行業領域的影響，則直接影響到商業銀行的發展。首先，從房地產行業的角度來講，房地產行業的發展關系著我國的經濟穩定，同時，房地產行業的資金鏈又離不開商業銀行，可以說，在一定程度上，商業銀行與房地產業的發展是息息相關的。經濟下行的趨勢對于房地產行業的發展有著直接的影響，房地產市場的不景氣，其資金鏈的維護就會受到負面影響，一旦房地產企業的資金鏈發生斷裂，那么在整個市場中，商業銀行受到的影響將是巨大的。很多房地產企業的發展，其資金的來源都是依靠商業銀行放出的貸款，市場的滑坡，經濟的下滑，房地產市場的經營收到負面影響，這些企業在還貸方面的能力自然也會受到影響，從這個角度來講，商業銀行就成為經濟下行的間接受影響者。其次，從股票市場的發展角度來講，股票市場也就是資本市場，經濟發展的形式對于資本市場的觸動是最為明顯的，資本市場往往能夠為經濟發展環境的變化提供非常明顯的反饋。從2015年的股市發展環境中，可以明顯的看出當年的經濟環境的下行特點明顯，中國整體的經濟形勢表現出來的負面特點還是比較突出的。而股市的動蕩，股市環境的變化，對于商業銀行的影響也是非常明顯的。股市是資本流動的大環境，資本的流動也是企業發展的動力，但是我國很多企業在發展中對于商業銀行資本的依賴性比較大，商業銀行提供給他們的資金支持也是其資本依賴的重要方面。因此，在整體的市場資本流動過程中，股市的發展發揮著十分重要的影響作用，在股市動蕩的環境中，企業的資本融合能力也會受到影響，因而，整體的資本市場對于企業的影響就會在一定程度上反饋到商業銀行的發展環境中來。當企業無法在資本市場獲得足夠的資本支撐的時候，那么其信用能力也會受到相應的削弱，給商業銀行的資本信用管理帶來風險和隱患。
二、經濟下行趨勢下商業銀行的風險管理
在經濟下行的大環境下，整體的商業環境面臨的問題和壓力也非常明顯，在這樣的情況下，商業銀行應該做好風險管理，提升風險管理的能力，防范經濟下行帶來的各種風險問題。
1.加強信用風險管理未來，商業銀行要加強對不良貸款和融資平臺的監管，從自身的角度來講，商業銀行應該從行業發展的角度出發，對于國家的產業政策調整進行及時的分析和研究，從政策的調整過程中適當的對自身的信貸政策進行調整和改變，這一點是商業銀行自主防范各種信用風險的一種重要對策，通過這種政策分析，能夠讓商業銀行在政策的推行過程中，更好地適應產業調整的步伐，也能夠在產業的政策變動方面，更加規范自身的信貸政策，保障信貸業務的發展能夠更加適應市場的變動，強化對商業銀行的信貸保障。此外，對于信貸資本的流通過程中的因素，也就是貸款方面的企業，要注重加強對貸款企業的信用管理，商業銀行注重發展信貸業務自然是好事，但是這種信貸業務的發展能否更好地提升商業銀行的發展能力，這一點還需要作為信貸主體的企業能夠有比較好的信用能力。所以，為了更好地加強自身的風險管理能力，商業銀行應該對貸款企業進行更加嚴格的風險分析，做好貸前調查，對于有不良信用記錄的企業能夠做到及時發現，從源頭控制信貸風險，保障商業銀行的健康發展。
2.強化信貸后的管理，防范信貸風險信貸后的管理風險防范問題，也是商業銀行風險管理工作的另一個重點。風險管理應該是貫穿商業銀行管理工作始終的，是強化貸后管理，在整個貸款額度的存續期內，貸后管理不僅是一個風險管理概念，更是一個經營戰略概念，是銀行最重要的基礎性管理工作，通過深入細致的跟蹤、專業的組合分析發現客戶可能違約的蛛絲馬跡。要做好貸后的風險管理，就需要對影響還款的各項因素進行統計分析，如：貸款用途是否按照規定使用，貸款合同是否如期履行，貸款抵押品，貸款的還款情況等。同時，還應該加強對企業的調查研究，要及時跟蹤企業所處行業、產業鏈上下游和企業本身的財務狀況，一旦發現潛在風險，就要及時采取措施，或選擇退出，或增加風險緩釋措施，或采取保全手段等等，以化解風險或減少風險。
3.從以人為本的角度提升商業銀行的風險管理能力經濟下行的趨勢下，商業銀行風險管理，一個重點是從人的角度進行管控和信用能力的提升，因此，從這個角度來講，未來的商業銀行信用風險管理工作中，應該堅持以人為本的管理標準，從多角度來提升全社會人民的信用風險認識能力，提升社會中的個人對于信用的認識。未來，社會信用風險管理工作的運行，應該從人的角度入手，提升人的積極性、主動性和創造性，在社會中建立一支高能力高素質水平的風險管理工作團隊，提升團隊主體中的人對于風險管理的認知和管理能力，通過人的角度來管控各種風險。此外，在未來的風險管理工作中，還應該注重加強對信貸主體的人，企業中的管理主體的信用風險能力的培養，提升他們對信用能力的認識，進而更加規范信用管理的各項指標。
三、結論
經濟下行是我國社會經濟發展中的一個必經階段，如何在經濟下行趨勢基礎上，提升商業銀行的風險管理能力，是當前乃至未來商業銀行信用風險管理工作的重要目標。在實際工作中，要處理好風險管理和擴展業務的辯證關系，不能因噎廢食，一方面要加強商業銀行的風險管理和內部控制，把風險控制在可承受范圍之內；另一方面要努力開展業務，要用長遠的眼光來衡量客戶，注重扶持行業的龍頭企業，完善服務渠道，為商業銀行進一步發展提供動力和契機。
參考文獻
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目前我國已初步形成了現代商業銀行的架構，但仍保留著許多傳統的經營模式和增長方式，如：雖然以客戶為中心的經營體制初步建立，但還很不健全，對客戶的綜合服務程度不高；業務和管理的集約化程度較弱，特別是不同業務的集約程度不夠均衡；管理層級多，決策鏈長，對市場反應緩慢；以擴大規模為主的傳統的增長方式依然沒有根本改變。
與此同時，一些全球性商業銀行的經營模式已經發生了根本性的轉變，它們發放、購買大部分的信貸資產，然后再通過金融創新技術將這些資產出售給不同層次的投資者。這種從“購買一持有”的傳統經營模式到“發起一分散”模式的轉變，使這些金融機構在非傳統信用市場上發揮著越來越重要的核心作用。例如本世紀初，在世界經濟不景氣的大氣候下，一些先進的西方大銀行依靠銀團貸款、資產證券化、信用衍生工具等方式最大限度地規避了風險。
既然這些工具有如此神奇的魔力，就讓我們一起走近它們，去認識它們、了解它們，進而掌握并做到最好的理解和運用。所謂銀團貸款就是由一家銀行牽頭，聯合多家銀行或非銀行金融機構，采用同一貸款協議，按商定的條件向同一個項目或企業提供貸款，貸款數額較大，由提供貸款的幾家銀行共同承擔風險，共同分享收益。資產證券化是通過把現存或未來資產產生的現金流(減去現金支出)轉變為同質并可流通的證券加以出售的這樣一個過程。信用衍生工具則是一種用來交易信貸風險的金融合約。出售信貸風險保護并獲得一定收益的一方被稱為保護賣方，購買信貸風險保護并讓渡一定收益的一方被稱為保護買方。一旦信用衍生工具的標的物發生信貸事件，保護賣方將根據信貸風險損失情況，按照合約規定對保護買方支付損失賠償。因此我們可以看到，在這些交易中，商業銀行已不再是企業的主要債權人，它充其量不過是以一個管理者的身份出現。
知不足而奮進，經濟在發展、科技在進步，我們的經營模式和增長模式也要跟上時代的步伐，只有這樣才可能在激烈的競爭中站穩腳跟，不導致最終被市場無情地淘汰。“經營模式的轉變”簡單的概括就是“三化”：集約化、扁平化、專業化。商業銀行的集約化就是通過計算機及信息技術，使同質、同類專業和業務實行大規模的整合，使管理和經營更趨集中。扁平化指的是機構管理的扁平化，目的是要減少中間層次，縮短決策鏈，使決策和管理更貼近市場、貼近客戶，最終提高決策和服務的水平。這里的專業化，是指以客戶為中心的專業化，是經營模式的專業化，需要按照不同類型的客戶，如個人類客戶、公司類客戶、中小企業類客戶，根據他們各自不同的經營特點，分別為提供適合需要的綜合服務，進而實現銀行的專業化經營和系統化管理。
增長方式的轉變可以概括為“三型”，即質量效益型、多元經營型和風險控制型。效益是商業銀行經營的目標，過去我國商業銀行主要是依賴規模效益，但是，當規模擴大到一定的程度以后，經濟曲線已經達到了平衡點，如果還是一味地追求規模的擴大，邊際收益必然減少，如果仍然繼續下去，那就只能意味著一步步走向虧損。所以，商業銀行要實現效益的增長，不能再僅僅通過擴大規模來實現了，而是要通過提高運行質量，優化結構、優化客戶，辯證地處理規模、質量、效益的相互關系，來追求實現質量效益型的增長方式。多元經營型就是經營的多元化，它是以客戶服務的多元化以及效益增長的多元化為體現形式；不能只單純地依靠信貸資產業務經營，還要擴大資金業務經營和中間業務經營；不僅要有銀行業務的經營，還要有非銀行業務的經營；逐步提高非信貸資產經營收入、中間業務收入的比例。作為最大的風險企業，風險管理是銀行經營的核心，商業銀行經營的實質就是如何控制風險獲得盈利。
針對當前我國商業銀行發展的現狀，實現經營模式和增長方式的轉變，首先要轉變觀念，樹立現代商業銀行的經營理念：以客戶為中心；穩健經營，以經濟增加值的提高來衡量創造價值的增加，實現風險調整后的利潤最大化；創新發展，適應市場。樹立高度的責任意識，要對銀行的持續健康發展負責、對銀行利益負責、對員工利益負責；還要樹立高度的客戶意識和風險意識。永遠牢記：客戶就是上帝，只有以客戶為中心來開展業務經營，才能最終贏得市場，實現業務發展和效益的最終提高。
關鍵詞：我國經濟發展 高附加值行業 轉型 關鍵因素
一、高附加值含義
高附加值是附加價值的簡稱，產品在原有價值的基礎上、通過綜合運用各種技術手段、管理手段等在有效勞動的范圍內附加在原有產品上的新價值；企業通過在生產過程中所增加的純生產額。一方面，高附加值反映了投入與產出之間的比率關系較高，體現了技術含量高、文化價值高、管理價值高；另一方面，高附加值是企業通過內部生產活動創造的產品只有成為高效益的產品時，才能稱得上是高附加值。行業內高附加值受國情、市場和價格體系制約；是在投入與產出、產品價值上合理的產品。附加值可以由企業通過內部生產活動來創造，也可以通過調整市場戰略的方式來實現。
二、實現我國經濟發展向高附加值行業轉型的重要意義
（一）向高附加值行業轉型是提高我國經濟國際競爭力的現實需要
我國經濟向高附加值行業轉型是迎合國際競爭力的現實需要。目前，我國傳統的勞動密集型行業在勞動力優勢逐步消失，在國際上的競爭資本逐漸弱化。伴隨著科技時代的到來和全球化程度的不斷提高，實現我國經濟向高新技術、新能源技術、科技密集型和新材料密集型等高附加值行業的轉型、開拓和占有國際市場已經刻不容緩。
（二）向高附加值行業轉型是應對新科技革命的現實需要
伴隨著第六次科技革命的悄然來臨，對全球的影響比以往任何一次都深刻。它是一場融科學、技術和產業于一體的革命，蘊含著巨大的經濟利益和社會利益，很大程度上影響著國家和民族的興衰。實現經濟發展向高附加值行業轉型，采取用先進的科學技術不斷創新發展戰略，改變過去單純的模仿戰略，緊抓第六次科技革命契機，科學謀劃、合理布局，在競爭中贏得主動，加快實現民族的偉大復興。
三、我國經濟發展向高附加值行業轉型的背景探討
（一）勞動力供求格局發生了巨大變化, 推動著經濟發展向高附加值行業轉型
進入21世紀之后，我國勞動力成本迅速提高，促使高動力供求格局發生巨大的變化；東部沿海地區的用工荒連年出現，招工難的現狀持續存在；隨著國家人口政策的深入發展、我國工業化進程的明顯加快，勞動力供給上傳統的無限供給局面已不復存在。勞動力供求關系格局發生的巨大變化不斷推動經濟必須向高附加值的行業轉型，將著力點集中到提高資源利用率、促進科技進步上來，大力發展知識密集型行業。
（二）經濟環境的外部成本呈現顯性化趨勢, 為高附加值行業提供了廣闊的發展前景
我國經濟環境的外部成本呈現顯性化趨勢，為高附加值行業的發展壯大提供了必要的條件。目前，我國處于工業化加速發展階段、城市化進程不斷加快，產業結構升級面臨難得的歷史發展機遇。工業化的進程對自然資源的開發和利用要求逐步提高，堅強資源與環境的保護與治理力度、促進經濟社會的良性可持續發展使經濟環境外部成本逐步呈現顯性化的趨勢，限制高耗能行業、高污染行業已經成為一種必然趨勢，發展再利用、再循環、高科技等相關的高附加值行業已經勢在必行。
四、實現我國經濟發展向高附加值行業轉型的關鍵性因素分析
（一）關鍵因素一：堅持多渠道解決高附加值行業發展所需資金
由于發展高附加值行業所需要的資本、技術、設施以及原材料等成本價格起點相對于傳統行業較高。從我國來看，行業總體經濟實力還不是很強、并且行業之間發展很不平衡，發展高附加值行業所需資金成為最主要的制約性因素。因此實現我國經濟向高附加值行業轉型就必須要高度重視針對高附加值行業的資金投入力度。
首先，國家層面要持續加強投入力度，在資金貸款和專項資金資助方面提供優惠政策，以此來重點扶持一些重點高附加值行業、扶持一批有條件進行產品改造的骨干行業、企業；
其次，要努力開拓多元化的高附加值行業的資金來源渠道，鼓勵民間資本投資高附加值行業。隨著市場經濟的逐步完善和發展、對非公有制經濟政策的深入奏效，民間資本實力逐步增強，通過鼓勵民間資本投資高附加值行業可以有效開拓資金來源渠道，實現高附加值行業的多元化發展。
再次，要不斷改善投資環境，加大外資吸引力度，重點吸引國外在高附加值行業中做得出色的企業。在現有對外開放的基礎上，有條件的地方，完全可以在現有基礎上通過改善投資環境、完善相關的政策法規等措施加大國外高附加值行業的進入我國發展。
（二）關鍵因素二：不斷摸索完善高附加值行業實現的途徑
實現我國經濟向高附加行業的轉型，其中關鍵性的因素就是要探索完善高附加值行業的實現途徑。
首先，要大力樹立創新為導向的科學思維，鼓勵、支持科學技術發展進步；利用先進性科學技術為手段實現向高附加值行業轉型的前瞻性研判和布局；牢牢抓住第六次科技革命機會，努力提高自主創新能力建設，逐步改變過去單純模仿跟蹤的發展思路，在科技革命浪潮中引領潮流；努力實現對高附加值行業的支持力度，國家和地方可以選擇性的、有重點的在一些高附加行業項目上進行重點投資，出臺相關政策鼓勵具有高附加值行業間的兼并與重組；
其次，重視高端技術人才在高附加值行業轉化中的核心作用，讓擁有高端技術人才或者學術帶頭人負責的專項高附加值項目開發、利用進行計劃單列，創造必要的政策環境和科研環境，以更好發揮他們的智囊、核心作用；要高度重視科研與生產的相結合，促進一批具有高附加值潛力的項目積極向現實生產力轉化。在必要的情況下，可以探索實現科研單位與生產企業之間的兼并與合作，對生產要素進行優化組合和合理配置，提高行業研發與生產能力；
（三）關鍵因素三：實現經濟向高附加值行業轉型必須要完善相關的政策機制
高附值行業的動力源泉，就是強大的政策機制。首先，要在人才政策機制上下功夫。對于實現經濟向高附加值行業轉型中，人才是實現這一專項的基礎和關鍵。實現向高附加行業轉型，必須要明確指定完善的人才政策，包含人才引進優惠、人才再發展和人才保護培養等方面。其次，要在高校、重點科研院所中，發現引進一批懂技術、會經營、善管理的人才，服務于高附加值行業發展；最后，對于高附加值行業的發展還要制定出臺相應的保護性政策。畢竟發展高附加值行業面臨一定的風險性，在利益分配上也呈現出一定的特殊性，因此，需要從政策層面出臺相應的利益分配政策，以調動勞動者與投資的雙重積極性。最后，有必要成立專門的高附加行業管理機構，制定行業間對高附加產品的統一標準、考核標準等，引導、支持、指導高附加值行業的發展。
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論文摘要：加入wto后的中國金融市場正在逐步實現全面開放，面對虎視眈眈的外資銀行，中 國銀行業如何改善自身的經營管理以適應新的挑戰已成為決定未來中國金融業格局的關鍵。 文章分析了西方商業銀行在經營管理方式上三個突出的特點和趨勢，以及中資商業銀行的經 營能力和管理水平與國外同行的差距，提出中資商業銀行應當從戰略的高度著眼，通盤考慮 自身的優勢和劣勢，為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。
商業銀行在西方國家已經有了300多年的發展歷史，在西方金融體系中一直占有重要的 地位，其雄厚的資金實力、全方位的服務及完備的管理體系是其他任何類型的金融機構都無 法替代和比擬的。特別是最近十多年間，西方國家的商業銀行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮 ，其規模成倍擴大，對各經濟部門提供的金融服務種類以幾何級數增加，已成為現代經濟運 行中必不可少的劑和推動經濟發展的強大動力。
加入wto后的中國金融市場正在逐步實現全面開放，國外商業銀行的進入和競爭已成為 中國銀行家們無法回避的現實。面對虎視眈眈的外資銀行，中國銀行業如何改善自身的經營 管理以適應新的挑戰已成為決定未來中國金融業格局的關鍵。
一、發達國家商業銀行經營管理方式的特點與趨勢
近二三十年中，信息技術的發展和經濟結構的調整使世界各國，特別是西方發達國家的 經濟、社會體系發生了巨大的變化，商業銀行的生存環境也因此而變化。為適應這一系列的 變化，保持自身的市場地位，商業銀行主動進行了經營策略的調整，目前，西方商業銀行在 經營管理方式上表現出三個突出的特點和趨勢：
1. 金融服務電子化、網絡化趨勢明顯。1995年10月18日第一家網絡銀行——安全第一 網絡銀行在美國誕生以來，全球網絡銀行業務以驚人的速度發展起來。在其發源地美國，19 97年有400家銀行及存款互助機構開通網上銀行業務，1998年增加到1200家，1999年又猛增 至7200家。到2000年，網上銀行已覆蓋了除現金以外的所有零售銀行業務和部分投資銀行業 務。美國現有排名前20位的網上銀行擁有了70萬個銀行往來賬戶。另據美國一家研究機構的 調查，目前有超過40%的美國家庭采用網上銀行所提供的金融服務，網上銀行利潤占銀行利 潤總額的比例達50%以上。在西方其他國家，網上銀行也同樣得到了迅速發展。在北美，加 拿大豐業銀行率先推出網上銀行業務。在歐洲，英國和瑞士率先開展網上銀行業務。瑞典的 seb銀行和荷蘭銀行則通過網上銀行進行跨國兼并收購。在亞太地區，澳大利亞和新西蘭有 多家銀行提供網上金融電子交易。網絡銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內發展 起來，主要是因為它作為一種依托信息技術和互聯網而興起的新型銀行服務，與傳統商業銀 行服務的方式相比在成本控制、資源共享和服務個性化等方面有著明顯的優勢。利用這些優 勢，西方商業銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務領域，積極開拓包括證券、保險、信息 咨詢、家庭理財等在內的全方位的金融服務。便捷的網上雙向交流使銀行可以利用網絡進行 主動行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經理做一對一的交流，獲得投資理財分析甚至還有專 門為自己設計的新式金融產品。同時，網絡信息技術在銀行業的廣泛應用加劇了銀行業的兼 并重組，許多西方大商業銀行為獲得規模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已 把眼光瞄準全球，希望通過網絡將觸角伸向全世界。
2. 零售業務成為銀行利潤的重要來源之一。按客戶劃分，銀行業務可分為零售業務和 批發業務。前者是指對個人客戶提供服務的業務，后者則以公司為服務對象。在很長的一段 時間里，批發市場始終是金融機構最大的利潤來源，也是銀行家們追逐的重點。然而隨著證 券業務的發展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀80年代以來，西方國家批發銀行業的激 烈競爭 和有限的增長前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業務，希望從零售銀行業務中尋求利潤 的擴張。傳統商業銀行主要通過吸收居民的私人儲蓄來擴充資金，然后放貸給需要資金的企 業。但是近年來這一情況已有了明顯的改變，主要表現為銀行與私人顧客之間的關系不僅是 一種存儲關系，而且是一種全面金融服務的關系，這種關系集儲蓄理財、消費貸款、委托咨 詢于一身，涵蓋了儲蓄、融資、投資等各個方面，這種變化不僅有助于銀行資產及客戶結構 的優化，還能為銀行自身帶來穩定的收入。另一方面，私人客戶對資產管理形式也不再滿足 于單一儲蓄，而是渴望更全面、更高回報率、更具挑戰性的投資方式，人們的消費觀念也在 改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現金。為適應這一系列的變化，西方商業銀行做出 了全力擴展零售銀行業務的戰略選擇，無論是在新產品的研發、市場的拓展，還是在組織機 構 設置、人員培訓方面都主動向私人業務傾斜，對個人的金融服務質量和數量都有了大幅度的 提高。在質量方面，商業銀行對atm機、pos機以及網絡銀行等技術的普遍使用使零售業務更 加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。針對顧客特別要求和市場特點設計的“包裹式金 融產品”將不同的金融產品“打包”成一個產品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求 ，為銀行建立起了長期的客戶服務關系，還通過創新在客戶心中留下了良好的品牌印象。在 數量方面，零售業務的發展已經使西方商業銀行的收入結構發生了巨大變化，以零售業務收 入為主的非利息收入比重不斷提高，2003年美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%， 花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達47.2%。同時，利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷 增多，目前美國消費貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向 個人提供的。能夠為私人客戶提供各種金融服務便利的金融超市在西方各國已經成為一家銀 行形象的標志。
3. 扁平式的組織機構逐漸成為現代商業銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程 風靡一時。完善合理的管理體制是任何一家企業在市場中求得生存的必要條件，近年來，為 適應環境的變化，應付激烈的市場競爭，國外商業銀行普遍推行了扁平式的組織機構。以英 國的標準渣打銀行為例，其業務部門劃分為對公、零售和資金三大塊，三大業務都設有管理 總部。從管理體系上看，總行主要通過三大業務總部對分行實行分權管理，分行基本上實行 獨立核算，但在業務發展上接受三大業務總部的指導。這種組織結構通過分行和專業線的雙 重管理，一方面發揮了分支機構地的經營主動性和積極性，另一方面也有利于總行對各級機 構的監控，形成了比較完整的資產負債管理、資本金管理、表外業務管理、金融新產品營銷 等成熟的管理方式和運作機制，建立了嚴密的風險管理內控制度，各項業務操作手冊化、規 范化，聘任、分配、晉升等制度科學化，充分發揮了從業人員的積極性和優秀人才的創造性 。為了重振銀行業，國外商業銀行在實現管理體制扁平化的同時，在其內部進行了“銀行再 造”工程，借助現代信息技術改變了過去按職能型分工的方法，對業務流程進行重新設計， 建立了“客戶中心型”業務操作流程，根據客戶的類別，按照最有利于客戶價值的營運流程 進行重新整合，打破了傳統的“分工”概念，有效地適應了市場需求，使得顧客能夠獲得完 整和迅速的銀行服務。據統計，美國部分銀行再造之后，平均資產收益率上升0.5%，平均資 本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我國商業銀行在經營與管理方面與國外同行的差距
我國的商業銀行改革自上世紀90年代以來取得了較大的進展，四大國有商業銀行獨立自 主的經營 管理權越來越大，風險意識逐漸增強。為了縮小與國際大商業銀行之間的差距，使自己在未 來的競爭中立于不敗之地，中資商業銀行根據自身特點紛紛仿效國外商業銀行的經營管理方 式進行了自發的改進，服務水平有了明顯的提高。但由于種種原因，中資商業銀行的經營能 力和管理水平仍與國外同行存在較大的差距。
1. 成功的網絡銀行需要有全新的經營理念和管理體制，而這正是目前我國銀行業所缺 少的。服務經濟的核心理念是“客戶導向”，一切營銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。 這些在發達國家網絡銀行營銷戰略中已居于主導地位，而目前我國網絡銀行多數依然是“銀 行導向”的理念，認為“雄厚的財力+最新技術=優秀的網絡銀行”，產品技術的開發也過多 注重于銀行同業競爭以及樹立銀行科技化形象的層面，真正落實到“客戶導向”方面經營理 念的非常少。再從管理體制來看，網絡銀行為適應市場需求的快速變化，及時調整經營策略 和產品結構，通常采用信息產業中常見的扁平式管理模式。而現階段我國的一些網絡銀行卻 繼承了其母體——傳統商業銀行——等級嚴格、層次較多的金字塔式管理結構，無形之中加 長了從市場信息反饋到經營決策調整的信息流傳遞路徑，鈍化了網絡銀行對市場變化的反應 能力，長此以往勢必對其發展造成嚴重的不良影響。
2. 隨著我國居民收入的提高和金融消費意識的增強，我國的個人金融服務市場中一個 龐大的需求方正在迅速形成。近年來國內商業銀行敏感地意識到這一點，紛紛將個人金融業 務列為業務發展的重點，并取得了較大的進步。但同時發展中也暴露出了一些問題：（1） 目前國內各商業銀行的個人金融業務拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么” ，因此，普遍缺乏市場定位和經營特色，品牌意識較差，客戶只能被動地接受各商業銀行雷 同化的金融產品和經營方式。（2）各商業銀行只注重單方面的產品研發，相關的業務咨詢 、功能介紹、金融導購等服務嚴重滯后，更沒有一套完整的競爭性營銷策略和品牌發展戰略 ，營銷的組織體系也顯得較為松散。這一方面造成了客戶對私人金融業務一知半解，無法真 正享受到優質的服務，同時也使商業銀行失去了大量的潛在客戶和發展機遇。（3）我國尚 未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的信用評估標準，各商業銀行間信息無法共享 ，這種不健全的個人社會信用體系也在一定程度上限制了個人金融業務拓展的深度和廣度。 僅從國內網上銀行業務的使用情況就可以看出，趨同的業務發展模式和營銷策略使網上銀行 的使用集中在低附加值的業務上，真正能夠體現網上銀行業務優勢的高附加值業務卻發展不 足，這對我國商業銀行樹立獨立的企業形象和業務品牌非常不利。
3. 管理體制落后，機構龐大、低效是我國商業銀行的通病，也是妨礙我國商業銀行走 向現代化的主要障礙之一。國內商業銀行目前大多仍實行金字塔式的垂直化管理體制，一般 有總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所等多級經營管理機構，在每一級機構 中還有部、處、科、股等部門，在組織機構上呈現很長的縱向管理鏈條。在這種組織體系下 ，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質的多重制約難以有效提高，而 管理效率的低下又直接造成了國內商業銀行對市場變化反應遲鈍，無法準確跟蹤客戶需求方 向的轉移。另一方面，國內商業銀行的經營活動按部門設立，形成職能群體，雖然每一個職 能群體只從事整個業務流程的一部分，但對這些部門來說卻是工作的全部，完整的業務流程 常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。例如，目前信貸業務按品種分工、本外幣業 務 按部門分工等方式相互獨立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協力下才能滿足，這不 僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。在金融產品單一 、業務強調規模的情況下，這種業務流程的危害還不明顯，隨著競爭的加劇、金融產品的增 多及信息化步伐的加快，其對銀行業務發展的危害將越來越大。
三、我國商業銀行應采取的對策
國外商業銀行發展的成功經驗雖然無法解決國內商業銀行的面臨的根本問題，但對其在 競爭中謀發展卻有著很大的指導和借鑒的意義。因此，我國商業銀行應當從戰略的高度著眼 ，通盤考慮自身的優勢和劣勢；另一方面以合作的方式爭取時間，多學習外資銀行的成功經 驗 ，一方面結合自身特點和本土優勢，盡可能地揚長避短，才能擺脫坐以待斃的被動局面，為 自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。
1. 國內各商業銀行在發展網上銀行業務的過程中應轉變經營理念，打破行際壁壘，謀 求共同發展。網絡時代，銀行業以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及 時、便利優質金融服務的能力作為衡量優劣的標準，客戶資源具有了超國界性和無極限性， 這使得國內各銀行有可能擺脫低水平的相互競爭進行互利合作。一方面，各商業銀行可以通 過合作集中有限的資金、技術資源，加強對網絡技術的研究，盡快取得擁有完全知識產權的 網絡銀行核心技術，以減少我國網絡銀行發展過程中的技術選擇風險，跳出“追趕陷阱”。 另一方面，在網際互聯網的建設中，國內商業銀行可以在人民銀行和中國銀監會的統一規劃 指導下建立起能夠共通共享的強大技術平臺，為網絡銀行的發展提供一個較高的技術起點。
2. 中資銀行應開闊個人金融業務的發展思路，建立以客戶為導向的個人金融業務營銷 機制，向居民提供全方位的個人金融產品。個人金融業務面對的是眾多不同背景的單個客戶 及其差異需求，設計開發新產品時銀行應站在客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對 象設計具有個性化的個人金融產品。銀行可將所有客戶分為重點客戶和一般客戶兩大類：對 于重點客戶可以提供一些高風險、高收益的金融業務；對于一般客戶則應進一步發展收 付等低費用、低風險的實用性金融業務。同時，銀行還必須注重金融產品的全程維護和售后 服 務的質量，加強品牌建設，推出有競爭力的個人金融業務品牌。銀行在開展個人金融業務時 ，營銷策略和手段的選擇是非常重要的，應針對不同的市場采取不同的產品、定價、分銷和 促銷組合策略，根據客戶的消費能力度身定做金融套餐，實現存款、貸款、支付、匯兌、結 算、投資、保險、理財等“全程式”服務。
3. 加快個人金融業務網絡化的進程。個人金融業務的客戶多而分散，如果沒有現代科 技所提供的快捷、安全的個人通信系統支持，個人業務的開展相當困難且成本較大，當前網 絡、電子技術的快速發展正好為私人金融業務發展提供了良好的契機。網上銀行業務與私人 金融業務的共同之處在于它們都以“客戶為導向”，將每一個客戶從大眾消費整體中分離出 來，并為之提供個性化的服務。利用網絡技術銀行可以突破地域和時間的限制，打破傳統的 部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費習慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供 極具個性化的高附加值金融服務。同時，網絡技術也有助于銀行間個人信用信息的共享，減 少銀行與客戶之間的信息不對稱，解除銀行開展私人金融業務的后顧之憂。
4. 改革銀行管理體制，整合內部流程，重塑國內商業銀行形象。為了跟上時展的 步伐，國內商業銀行必須加快改革的進度，借鑒國外商業銀行成功的經驗，改革管理體制， 進行“銀行再造”。國內商業銀行目前應建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機 構，減少管理環節，重新劃分業務部門的職能，將銀行的金融服務職能綜合化，向客戶提供 全方位的金融服務。在“銀行再造”的過程中，首先要從業務流程著手，打破常規思維，運 用價值鏈分析方法，著眼于業務流程對客戶貢獻的大小，刪除不能創造附加值的流程。同時 ，對銀行運作過程進行科學梳理，把各部門的生產要素按最自然的方式重新組合，實現真正 科學的集約化，達到讓客戶滿意的目的。對大量盈利能力不佳的經營網點要進行壓縮，留下 的網點也要根據各自所處地區的不同特點改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金 融產品服務社區居民。
參考文獻：
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2.姜建清. 國有商業銀行分支機構管理問題研究［j］.金融研究，2001（9）
【關鍵詞】國有商業銀行 經營績效 規模經濟 績效評估體系
一、緒論
（一）基本概念
國有商業銀行是指國有獨資的商業銀行，其特點體現在所有的資本都是由國家投資的，是國有金融企業。國有商業銀行是我國銀行體系的主體，無論是在人員、機構網點數量上，還是在資產規模及市場占有份額上，均處于絕對壟斷的地位，對我國經濟金融的發展起著舉足輕重的作用。
規模經濟是指由于生產專業化水平的提高等原因，使企業的單位成本下降，從而形成企業的長期平均成本隨著產量的增加而遞減的經濟。
商業銀行績效評估指標是指為了更有效地評估商業銀行經營績效所采取的某幾個具有代表性的財務數據指標，筆者在此選取了以下指標：不良貸款率、資本充足率、存貸比率。
（二）國有商業銀行的經營現狀的相關數據
1.不良貸款率（以四大商業銀行2002-2009年數據為例，%）
圖1 近年來四大商業銀行不良貸款率
由以上數據可以看出，四大國有商業銀行的不良貸款率整體上來看都呈現逐年下降的態勢，這一點是值得肯定的，但是不良貸款率只是一個相對比率，由于四大商業銀行放貸總額是比較高的，所以壞賬呆賬總額還是挺大的，這在側面上反映了其經營績效還存在一定的問題和缺陷，有待進一步優化和提升。
2.資本充足率
表1 近年來四大商業銀行資本充足率
資料來源：各大商業銀行年報，其中“核心”指核心資本充足率
由上述數據可以看出，四大商業銀行的資本充足率較低，其實在我國影響資本充足率的主要因素還是銀行資產的呆賬和壞賬，當然也說明存在一定的信用風險，那么改善銀行的靜音現狀也刻不容緩。
3.存貸比率
表2 四大商業銀行存貸比率
資料來源：根據《中國金融年鑒》中的數據
由上表中的數據可知，四大商業銀行的存貸比均呈現出逐年下降的趨勢，但總體而言還是比較高，存貸比能夠反映出商業銀行抵御風險的能力，存貸比不宜過高，因為一旦存貸比過高，銀行日常的庫存現金準備金就有可能供不應求，這也存在金融危機的可能性，應得到足夠的重視。
（三）研究的意義
1.理論意義
通過研究商業銀行經營績效可以充實我國在相關領域的學術研究成果，從而以后的學術研究提供參考和對比，進而使得理論方面的論證更加有力，有可能會給以后學者打開不一樣的視角，從而彌補商業銀行績效理論方面的缺憾。另外，商業銀行是以利潤最大化為目的，那么研究商業銀行的經營績效問題，能夠將商業銀行和驚喜學的某些理論相結合，從而討論在特定條件下如何實現利潤最大化。
2.現實意義
我們做更多的理論探索都是為了更好地指導實踐活動，那么，我們進行商業銀行績效方面的研究就是為了給相關部門提供比較切合實際的建議和參考，都是為了提高相關部門的執行效率，加快產業結構升級，使得商業銀行的運轉效率更加符合當前的實際情況。筆者撰寫本文的目的就在于通過相關數據分析找出實際問題所在，從而改善商業銀行的經營現狀。
二、經營績效方面的問題
通過上述的數據我們可以看出，當前四大國有商業銀行的經營績效方面的確存在一定的問題，歸結起來主要由以下幾點：
（一）績效考核流于形式
現在對于一個對銀行內部系統不太熟悉的人來說，可能在他心里銀行里面績效考核與個人息息相關，但據筆者所知，卻并非完全如此。進入過銀行系統的都知道，大家剛進去的時候對待工作都很兢兢業業，但是后來會發現，銀行的績效考核并非那么嚴格，因為四大商業銀行的進入門檻比較高，而且在銀行系統里比其他銀行在各方面都更有優勢，其績效考核系統對于一般員工，如對柜員之類的來說約束力并不強，那么就有可能其考核系統只對于部分人有效，對于其他人則失去了名義上的效力，既然績效考核系統存在缺陷，那么及時嚴格執行也會避免不了出現紕漏。
（二）混業經營的問題
隨著中國加入WTO以來，外國銀行對于四大行的沖擊也不容忽視，如何提高競爭力？于是混業經營的提法呈現在歷史舞臺上。通過多元化、多地區經營的模式，企圖通過規模經營占取先機。四大商業銀行在各地都有不少的分公司，規模相比而言是相當大了，但是這樣也產生了一定的問題。既然規模足夠大，那么就必定需要相應的人員配置，在這個時候如果績效考核系統跟不上就會導致效率低下。那么效率一旦跟不上，就會產生生產成本增加，人員流動頻繁。現在可見的是，比如一些分支部門，比如信用卡中心，會頻繁更換工作人員，這樣一來生產成本增加，表面上看來是規模增大了，然而效率也低了，就會產生一種病態現象：表面上來說，是“規模經濟”，但深究起來，就可以看出，這是一種典型的“規模不經濟”現象，而且有越演越烈的態勢。因此，混業經營以后監管能力面臨著更大的考驗，特別是在一些邊遠地區一旦監管不到位就有可能出現一系列的問題。當然和分業經營相比，混業經營的確有諸多的優勢，而且實現混業經營是大勢所趨，但是準備工作一定要做好，要及時關注其存在的問題。
（三）信貸風險問題
給企業和個人提供貸款也是銀行的一項主要業務，那么信貸問題是不可避免的。即使無法避免，但這并不代表任其發展，而是要做點什么來降低風險，作為商業銀行應該把風險盡可能降到最低，才能保證盈利的目的。對于金融業來說，有某些特定的因素，比如信貸的權責對等機制，信貸規模的控制程度以及相應的法律保障方面的缺失，就很有可能會導致信貸風險失去控制，因此，必須在這幾個方面加強控制和完善，降低信貸風險。
（四）人員隊伍素質參差不齊
四大商業銀行除已有的工作人員外，其他的人員招聘主要是兩個渠道：校園招聘和社會招聘。當然對于大多數人來說這種招聘方式是比較公平和公正的，但是難免會有一些“渾水摸魚”的人，最常見的就是一些托關系進去的。那么這樣一來，就無法保證人員素質整齊劃一，對于某些不是通過真才實學進入銀行系統的人來說，只不過是通過金錢和權勢作為敲門磚，進入系統之后便自覺高人一等，像這樣的員工職業道德和素養不足，只會給銀行帶來不必要的麻煩和問題，長此以往問題便會逐漸突顯出來。不僅如此，對于競爭層面上來說，會出現一個有趣的現象：那些能力較強的員工反而競爭不過靠關系進入銀行系統的員工，這樣一來會讓員工覺得公平感缺失，那么可能會逐漸失去工作積極性，員工的工作效率也會下降，進而產生惡性循環，使得銀行的經營績效下滑，因此，如何提高員工的整體素質不容忽視。
三、對策和建議分析
通過上述分析之后，筆者認為商業銀行的經營績效方面的確存在不可忽視的問題，而且必須采取一定的措施和手段改善目前的現狀，筆者建議從以下幾個方面著手：
（一）完善績效考核體系和制度
不妨引入現代手段和方法，如平衡計分卡的使用，從而更加高效。另一方面要進行自上而下的管理，克服現存的考核弊端。因為績效考核不僅僅是針對上級和領導，在銀行系統里大部分是一線員工，因此我們必須把下面的績效考核更加完善。不僅如此，由于銀行體系內部缺乏績效考核方面的人才，不妨引入相關方面的專家或者中介公司，這樣能夠使得銀行的績效考核系統更加專業和高效，那么對于在有關的專業機構介入之后，通過和這些機構交流和學習，可以逐漸摸索出一套符合自身條件的績效管理體系，從而能夠更好地進行日常的管理和運行。
（二）提高銀行內部監管能力
不僅要提高資本監管能力，也要切實履行信用風險內部評級體系監管的相關內容。只有通過加強監管，提高核心競爭力，才能夠提高銀行的經營績效。資本監管是很重要的一個方面，只有資本流通和周轉沒有問題才能夠保證銀行有充足的準備金，為銀行提供必要的保證。所以，必須將銀行的內部監控做到位，內部風險降低之后，其經營能力必將會大大提升。
（三）定期對工作人員進行培訓
顯然對于四大商業銀行來說，其基本元素就是工作人員。那么面對不同知識結構和不同年齡段的工作人員來說，如果長期不進行專業培訓又如何能夠適應當今的局勢呢？最好的就是能夠不定期的組織員工進行培訓，這樣一來能夠提高工作人員的整體的專業素養，那么也能減少那種人員不能勝任崗位的現象，能夠減少人員流動率，降低銀行運行成本，從而提高商業銀行的經營績效。而且可以在培訓的時候推行一些與績效掛鉤的條款，如果員工在培訓期間能夠變現出色，那么可以給員工增加福利，用這種方式進行激勵，員工才會更加有動力，從而能夠產生更加明顯的效果。
（四）加強業務創新能力
眼觀近年來的形勢可知，商業銀行經營逐步走向混業經營，那么這同時也是一個機遇和挑戰。可操作性增強之后，技術進步以及其他因素要求商業銀行必須加強業務創新能力，特別是許多的中間業務，在此不僅要加強認識創新，制度創新，而且要加強技術創新和服務創新，堅持以人為本，我國的自主創新能力也在不斷提高，這就要求商業銀行要緊跟步伐，想要在競爭中立于不敗之地，就只能夠不斷加強創新能力，因為創新是不竭的動力和源泉，創新能力提上去了，其他方面的能力也能穩步提升。
四、結語
四大商業銀行對我們的生活聯系越來越緊密，那么如何提高其經營績效應該成為一個全民關注的話題。盡管目前其經營績效還存在改進的地方，但是隨著體制的不斷創新和績效考核體系的不斷完善，相信其經營績效一定能逐漸實現最優，但是一定要意識到，即使混業經營可能會產生規模經濟效應，但是對于某項具體業務來說，還是要進行專一經營，逐漸擴大經營規模的同時增加盈利能力，從而能夠帶來更加完善的服務。
參考文獻
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企業內部，知識大致分為有兩種類型：顯性知識和隱性知識。所謂顯性知識，就是可以表達的，以物質形式可現的知識。而隱性知識，是一個比較深層次的知識，它可能以某種獨特的形式或方法潛在于某個個體之中。它不容易表達，是一個長期知識創造或者累積過程的結果。隱性知識是一種非常重要的知識類型，它支配著人的整個認識活動，認為給人類的認識活動提供了最終的解釋性框架和知識信念，對于至少得創新和價值的創造發揮著重要的作用。同時，著名經濟學家張維迎曾經指出：“企業最重要的競爭力是看這個企業在多大程度上積累了具有現實互補性的知識。因為這些知識是別人偷不去、買不來、拆不開、帶不走的，而在這些知識和經驗中，80%都是深藏于員工內心的隱性知識。隱性知識是一個員工的價值觀念、文化程度和心理素質的綜合體現，在一個企業內部，僅僅顯性知識的共享，是遠遠不夠的，這就像我們平時要求我們多搞經驗之談一樣，更多的是需要我們將企業內部的隱形知識的文化轉變成顯性的可用知識。唯有如此，才是真正意義上的知識共享，才能推動一個企業的創新，進而進步。故此，本文著重探討企業內部隱性知識共享的途徑。
一、打破企業內部隱性知識的壟斷
中國古語云：“授人以魚不如授人以漁”。但是在一個企業內部，面臨高度的企業內部競爭力的境況下，這句話在一個企業內部貌似變得蒼白無力。哪怕是關系再好，頂多會授你一條“魚”而非“漁”。很顯然，師傅教會了徒弟，就會面臨著徒弟競爭的威脅，因此自己在企業的位置就被動搖，在信息高度顯性化的企業，很多人不愿意將自己的知識經驗全部毫無保留地奉獻，因為每個人都需要一種來自企業的安全感，而正是這樣感覺使得大家不會主動地將自己擁有的知識輕易傳播他人，特別是當他來之不易，又可以給他帶來一定的經濟效益的知識，更不會拿出來共享的。所以，這樣就形成了一種潛在的知識保護壁壘，進而形成某種核心知識的個人壟斷。那么，我們就得在企業內部解決這個矛盾，要打破這種企業內部隱形知識的壟斷，使之顯性化的共享出來，為企業培養數個明星式的人才來突破創新，不斷推動企業的發展與提高企業產品效益。
二、建立企業內部知識交流平臺
企業可以將生產成經驗與成果，轉換為文字、聲音、影像、模型等具體可觀的信息, 加以匯總與分類，儲存在獨具企業特色的知識庫系統中,以供日后企業員工內部交流與學習。那么，在建立知識系統時，要充分考慮如何便于員工隱性知識的交流與共享。簡單地講，系統要通俗易懂，使之趨于大眾化。在日常工作中，讓員工寫下他們的經驗和最佳實踐, 存儲到數據庫中。在經過一段時日后，再次進行知識反饋與探討。也可在Intranet上應用專家系統加快專家隱性知識顯性化的速度，讓專家們總結員工技能、經驗和訣竅等, 再使之供大家交流學習。企業知識庫的建設可以有效地將員工的隱性知識顯性化促進知識在組織內部的流通, 提高企業行業技術知識的利用率。
三、鼓勵并獎勵企業知識共享與創新
人在參與知識共享的過程中是需要激勵的。企業需要建立具有能效的激勵機制，滿足隱性知識擁有者的物質與精神要求，鼓勵他們把自己獨有的知識貢獻出來與他人共享。一方面，應該承認員工個人隱性知識的獨創性和專有性，建立按知識貢獻分配的激勵制度，將員工與他人分享隱性知識的質和量納入考核體系，把員工參與知識共享的程度與薪金和升職掛鉤，用物質利益來驅動員工隱性知識的交流與共享。另一方面，精神激勵能滿足企業員工的創造欲、成就欲、尊重欲和自我發展欲, 這對激發員工隱性知識的交流與共享十分重要。
四、建立學習型組織
學習型組織是通過培養彌漫于整個組織的學習氣氛，充分發揮員工的創造性思維能力而建立起來的一種有機的、扁平的、符合個性的、能持續發展的組織。這種組織具有持續學習的能力，具有高于個人績效總和的綜合績效。建立學習型組織，要盡量減少層次使企業組織結構扁平化、柔性化、網絡化，縮短上下級之間的距離，解決信息流通不暢、員工學習的積極性和創造力受限制等問題。其次應借鑒成功的經驗，確立本企業的發展理念，通過完善學習機制，增強企業學習能力。學習是企業的生命的源泉和成功的關鍵，學習型組織能夠鼓勵員工通過組織的學習不斷地獲得知識資源，更新知識和創創造知識，踏實提倡組織的學習和交流，充分發揮知識團隊的高效率。使之在行業中始終保持著龍頭模范企業，并不斷地推動社會主義經濟發展。
參考文獻：
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