時間：2023-08-04 16:59:39
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回顧歷史，銀行基于網點提供服務的模式已維持了數百年。20世紀末，在互聯網發展和信息技術革命的推動下，網上銀行破土而出。21世紀伊始，移動互聯技術方興未艾，手機銀行迎來了快速發展的黃金機遇，各家銀行電子渠道的業務替代率持續提升，電子銀行已成為客戶交易的主渠道。
盡管電子渠道發展速度驚人，卻不能完全替代物理網點。從國內外銀行經營實踐來看，物理網點對滿足客戶個性化、差異化的服務需求仍然發揮著十分重要的作用。普華永道在調查中發現，美國市場的客戶在搜集有關信用卡、貸款、按揭等業務信息時，更多使用網上銀行，而在辦理貸款申請、按揭、理財產品等需要面對面交流的業務時，物理網點仍是最主要的服務渠道。此外，零售商和小企業主仍將銀行網點作為日常存取款的主要途徑。
因此，雖從純成本收益角度分析，電子渠道比物理網點更加經濟，但網點依然是銀行服務廣大客戶的有力保障。從四大行來看，其網點基本遍布全國城市和主要縣域，這也是大銀行的競爭優勢。在互聯網金融高速發展的背景下，對傳統網點功能進行調整和智能升級，支持線上線下一體化服務，實現經營模式轉型，將更有利于銀行業務的長遠發展。
二、多家銀行各顯神通
為了有效應對客戶金融交易習慣的變化，降低運營成本，增強服務能力，國內外銀行在網點轉型方面各出奇招，開始探索多渠道協同的經營策略。
ING Direct，是荷蘭國際集團（ING）在1997年設立的直銷銀行品牌。作為全球最知名、最成功的直銷銀行之一，在不設立物理網點的情況下，通過電話、互聯網和移動互聯網等線上媒介，實現業務中心和客戶直接往來。在線下，盡管ING Direct不設實體經營網點，卻在歐美多個國家開設了大量咖啡館。據了解，銀行將咖啡館的店員培訓為金融顧問，能夠以通俗易懂的交流方式，為客戶提供相關的金融建議。同時，客戶及潛在客戶可以在喝咖啡和上網的過程中，向店員提出開立賬戶或購買金融產品的需求。同樣成立于1997年，RHB銀行是馬來西亞的一家年輕銀行。成立以來，該行致力于打造主要針對大眾市場和年輕人群的便捷銀行（Easy Bank）品牌。便捷銀行以低成本的小型網點和自主服務亭等形式為主，大多分布在大型購物中心、郵局、地鐵站等人流密集區域。根據其目標客戶群追求簡單、便捷和高附加值銀行產品的特點，這家銀行盡可能簡化產品集合，在便捷銀行品牌網點中僅提供6種易懂、易用的產品，包括兩種保險產品、兩種貸款產品、一種儲蓄計劃和一種信用卡。銀行更多的精力被放在提高經營效率和增強對客戶服務的便利性方面。相較于ING Direct的“洋氣”、RHB銀行的年輕化，花旗銀行從2010年開始在全球市場推廣智能化網點。客戶可以通過大型交互式觸摸屏獲取有關銀行產品服務介紹、市場動態與專家評論等各類信息，也可以通過免費無線網絡和互聯網終端，方便地使用網上銀行、手機銀行，或上網查詢相關信息。其網點還配備了交互式視頻設備，客戶不僅有客戶經理現場服務，還能同時與遠程金融專家實時視頻交流，獲得更專業的顧問咨詢服務。
三、我國銀行業的探索與實踐
目前，各家銀行紛紛加入這場“戰爭”中。網點智能化轉型升級逐漸成為戰略上考慮下的一盤大棋：過去需要排隊等候的外幣兌換業務、手寫填單和復印身份證的開卡業務，如今只需動動手指，就能借助一臺機器迅速完成。這就是“智能”帶來的改變。
首先，優化業務流程。通過核心智能設備和系統開發優化業務流程，讓服務變得更簡單、更快捷。智能排隊機、自助發卡機、外幣兌換機等一大批新設備的廣泛應用，極大地節省了客戶業務辦理的時間，讓客戶充分享受體驗之旅。
其次，協同交易渠道。通過全新的功能分區和渠道分流，讓服務變得更順暢、更協同。增設了未來銀行體驗區，客戶可以通過二維碼支付等新型手段現場購買飲料，充分體驗中行移動金融的魅力。傳統的柜臺被壓縮，人們更多的是通過電子渠道和自助渠道完成業務辦理，銀行工作人員不再守在柜臺后，而是穿行在大堂中隨時發現服務客戶的機會。
最后，創新交易形式。通過最新前沿科技與銀行產品的有機結合，讓服務變得更互動、更有趣。在未來銀行旗艦店，客戶了解銀行產品的途徑變得更輕松和簡單，業務辦理前的時間也不再枯燥乏味。在立體金融超市，客戶可以在“貨架”上更直觀的選擇所需要的產品，智能互動桌面為客戶帶來全新的互動方式，客戶經理現場設計理財方案，輕輕一揮，方案就“立體式”呈現在客戶面前，給客戶更加直觀的感受與體驗。
四、未來銀行思路探索
目前，除了中國銀行外，國內又有幾家銀行對未來銀行進行了不同角度、不同形式的探索，如農行新概念銀行、工行智能銀行、漢口體驗式銀行等。未來銀行對銀行業務發展的推動作用顯而易見，但不可否認的是，這些探索大多停留在創新的設計風格或局部的新型技術和先進設備應用上，真正全面性、系統性滲透到業務流程和后臺集成的智慧銀行尚未出現。在這種情況下，銀行業應當何去何從？
1. 從店內到店外，拓寬業務發展渠道，立足同業競爭。未來的銀行業必將跳出物理網點作為單一渠道的營業模式對銀行業務進行經營管理，強調銀行業服務渠道從物理網點為主逐漸轉向物理網點和電子渠道并重、多渠道功能互補、協調聯動的方式轉變，更注重從全渠道對網點定位和發展進行規劃，最終突破網點數量對業務發展的限制。通過智能設備的應用拓寬物理渠道，彌補不足。
2. 從線下到線上，創新產品營銷模式，創立普惠金融。目前而言，互聯網金融由于成本低、受眾廣、操作便捷，可以聚少成多，使低門檻的草根理財模式大行其道，滿足了普惠金融的需要，得到社會廣泛的關注和認可。因此，隨著業務辦理模式的逐步轉變，銀行傳統的營銷模式不再適應新的形勢，一方面柜員柜臺營銷的作用必將受到削弱，另一方面員工的情感營銷也受到了互聯網金融產品的明顯沖擊，創新產品營銷模式成為必然。一是加強客戶的體驗營銷，首先使到店客戶切身感受到銀行電子化進程對于客戶服務的便利性和普惠性，然后通過客戶的主動體驗和口口相傳來幫助我們營銷其他客戶，從而降低營銷成本，擴大營銷受眾；二是加強金融產品的創新，特別是豐富電子渠道金融產品的種類和數量，逐步設計增加個性化、定制化的產品，以產品作為營銷抓手，方便客戶通過非物理渠道了解并購買我行的各項產品；三是加快適應互聯網模式的服務轉型，以創造客戶價值為目標，以客戶體驗為核心，從電子渠道建設入手，對渠道服務、產品設計、業務流程、風險控制等各個方面進行全方位再造，推進信息技術與金融服務的緊密融合，提供最適應客戶互聯網習慣的服務體驗。
關鍵詞：農業發展銀行 管理會計職能 經營管理 業務發展
金融體制改革的不斷深化使得銀行等金融機構對自身改革的要求以及約束力不斷加強。同時在經濟新常態背景下，國家對三家政策性銀行進行了重新定位，并對政策性銀行的業務范圍進行了劃分。新一輪改革要求農發行要通過對政策性業務和自營性業務實施分賬管理、分類核算，明確責任和風險補償機制。為適應新的改革發展要求，農發行亟需對當前的經營管理風險和漏洞以及因定位、業務調整而產生的經營管理方式、水平等不匹配狀況進行調整和改善。作為企業內部管理的一項重要管理舉措，如何通過強化管理會計的職能作用，發揮管理會計職能對提高農發行經營管理水平，促進業務發展顯得格外重要。
一、強化管理會計職能對農發行經營管理的作用
管理會計的職能主要是提供對企業經營管理有用的信息，為加強和提高企業的經營管理效率而發揮作用。管理會計的職能主要分為事前管理、事中管理、事后管理。事前管理指對企業經濟業務發展進行預測、決策和計劃，事中管理指為使經濟業務按照預定目標發展而對其實施控制，事后管理指對企業經營活動成果進行考核和評價。強化管理會計職能使得銀行形成一套完整、系統的經營管理體系，對加快實現銀行責任目標和績效，界定銀行業務管理職責，促進業務發展具有重要作用。
（一）增強農業發展銀行的競爭力
管理會計的目標是加強企業的經營管理，強化管理會計職能有助于全面了解農發行整體運營狀況，并對存在的經營管理問題進行改善。同時有助于為企業的經營決策提供相應的系統信息，提高決策的正確性。并促使農發行對人力、財物等資源進行合理配置，實現對經營風險的防范，提高農發行的經營效益，從而增強農發行的競爭力。
（二）適應政策性銀行改革發展需要
隨著政策性銀行定位、業務的調整，農發行從外延式發展戰略到內涵式發展戰略的轉變以及農發行對自營業務實行分賬管理等改革要求不僅對農發行的經營管理水平提出了要求，同時也加大了經營風險。這迫切需要通過強化管理會計職能，使農發行從粗放經營向集約經營轉變，控制經營風險，進而實現農發行效益性、安全性、流動性的經營目標，適應政策性銀行改革發展要求。
（三）適應利率市場化的需要
我國實現利率的市場化是不可阻擋的趨勢，利率的市場化會改變農發行現有的經營狀況。利率市場化會使得農發行的業務受到沖擊，收益大幅下降，風險加大，利潤減少不可避免，這對于農發行來說是個不小的挑戰。面對利率市場化的趨勢，只有通過強化管理會計職能，提升農發行的經營管理水平，促進各項業務的健康發展，才有可能農發行保本微利的目標。
（四）實現經營決策科學化的需要
金融體制改革的不斷深化以及職能定位、業務范圍的調整，對農發行的經營管理水平要求將更高。而實現企業經營決策的科學化是提高經營管理水平的重要舉措。通過強化管理會計職能，加強對農發行經營活動以及業務的計劃、控制和評價，為農發行的經營決策提供更多的科學的有用信息，實現農發行經營決策的科學化，從而改善農發行的經營管理，提高農發行的經濟效益。
（五）實現可持續發展能力提升的需要
農發行倡導實現自身的可持續發展，打造現代農業政策性銀行，這與強化管理會計職能密不可分。通過強化管理會計職能可以進一步增強農發行的抗風險能力，完善內部治理結構、并通過相應的約束機制促進業務管理機制合理化，提升農發行的金融服務能力，從而實現可持續發展。
二、農業發展銀行經營管理中存在的問題
（一）財務管理方法和技術亟需完善
現行農發行所采用的財務管理方法還處于財務會計階段，主要履行的職能為核算和監督，具體工作僅停留在對發生業務的核算以及事后的財務分析和監督等。財務管理體系缺乏管理會計職能的參與，對各項發生的以及未發生的業務不能運用計劃、控制、評估等管理會計職能進行科學、系統性的管理。財務管理作為經營管理的一項重要內容，管理方法的不完善會直接影響到對業務風險的防范能力以及現代經營管理體系構建。傳統的財務會計方法已經不能夠滿足農發行為實現可持續發展目標對經營管理水平的要求。
在財務技術方面，農發行對現代信息技術運用的程度不夠，缺乏相應的諸如管理會計、成本管理等財務管理信息系統。農發行現行的財務管理信息系統主要局限為前臺核算系統，各系統數據相對分散，不能實現數據的整合以及共享。同時缺乏有效的評價分析系統，未能實現對數據進行深層次的分析而為經營管理決策提供有效信息的功能。
（二）內部控制以及風險管理能力有待進一步提高
農發行在業務管理流程以及經營管理流程等方面的規范性有待進一步提高。
業務管理的審、貸、查三權分離的內控體系還不夠完善，各崗位、職位間的職責不夠分明。對部分可能發生業務風險而建立的相應的應對機制還不夠完善，內部控制作為企業經營管理中風險控制的重要保障機制，應將其強化在日常的經營管理中。在風險管理文化和理念方面，農發行對員工風險意識的培養還不夠，未形成以責任意識為主導的風險防范意識，以信貸風險控制為導向的環境。
關鍵詞：智能銀行；互聯網+；發展；轉型
中圖分類號：F830.42 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01
隨著現代信息科學技術的不斷普及和發展，“十”在推動社會各項改革的同時，創新性地提出“互聯網+”的未來社會發展規劃藍圖，為包括銀行金融業在內的多個傳統行業的戰略發展提出了最新的改革方向。而對于銀行業來說，互聯網金融的興起是革新的開端，利用互聯網及信息智能化技術改造傳統銀行服務，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯網+”時展的必然趨勢。
一、智能y行的概念
“智能銀行”是近幾年來提出的一種新型銀行服務概念，主要針對當前互聯網的發展態勢以及在智能化時代里客戶對銀行服務提出的新要求，通過互聯網信息科技的創新和應用，為客戶打造的開放性通道。具體而言，“智能銀行”概念的產生是金融創新和互聯網科技的相結合，銀行通過為客戶開設智能化的交易服務流程，將傳統的有時間、空間及服務人數限制的銀行服務延展至全天候、無空間界限以及隨心所欲的全新服務方式，通過智能化服務的應用，優化銀行內部資源配置，提高銀行業務效率，最大限度地為客服提供最便捷的服務。
二、智能銀行的優勢和價值
1.智能銀行的優勢
在當今社會里，網絡科技的普及以及智能手機的應用推廣，讓不少生活服務逐漸能通過網絡及手機應用進行辦理，為各類服務效率的提高創設了更好的基礎和平臺。智能銀行最大的優勢正是在于通過無時間、空間和地域局限的網絡科技，讓銀行服務突破傳統服務的約束，讓客戶服務能得到更快速、及時和合理的處理。其次，對于銀行而言，智能銀行的推廣一方面能讓銀行內部的機構設置有更大的調整空間，尤其在營業網點的設置方面，智能銀行能減少客流量、網點成本對選址的限制，為銀行實現效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服務最大的優勢是減少了銀行投入在柜臺的人力資源，通過自助設備、網銀應用等代替了人工服務，讓銀行能將人力資源投入到其他業務領域，開拓更廣闊的市場空間。[1]
2.智能銀行的價值
當前社會經濟的快速發展，尤其是互聯網的普及和應用，正從各個領域對社會生活進行滲透和改變，這對于屬于傳統行業的銀行金融業而言，社會的變化和進步既是機遇也是挑戰。智能銀行概念的提出，首先便是針對銀行從傳統的發展方式向“互聯網+”轉變所跨出的第一步。互聯網金融的興起對傳統銀行金融業而言是一次深刻的警醒，市場的變化、客戶群體要求的提高、銀行業內競爭的加劇等讓各大銀行都面臨著轉型時期的巨大挑戰。[2]因此，智能銀行的價值就在于一方面，其出現迎合了市場和客戶對業務辦理效率提高的要求，同時利用互聯網技術對銀行服務進行全面的技術提升。另一方面，借助智能銀行的應用和推廣，推動銀行內部的資源整合和優化，是銀行在轉型時期的改革和創新的動力。
三、發展智能銀行的約束和障礙
1.網絡安全未能得到保障
智能銀行是對于互聯網科技及電子技術的全面依賴，互聯網的開放性既是智能銀行搭建的架構基礎，但同時也是風險來源。銀行業務內容包含了銀行、機構、客戶的機密信息，互聯網的開放性一方面帶來了便捷，但其匿名性也可能引發極大的信息泄露風險。在當前技術應用尚未成熟穩定的探索時期，智能銀行的全面推廣具有一定的風險。
2.缺乏一定的發展基礎和規模
智能銀行依賴于設備基礎設施、終端設備系統等硬件設備的構建，此外，為需要完善的支付系統、信用評價系統、認證設備等各方面體系的共同配合，才能讓智能銀行真正安全、有序地運作。但從當前銀行業的發展現狀來看，一方面缺乏硬件設備的投入，另一方面，其他相應的體系也尚未完善，缺乏應有的發展基礎和規模。
四、發展智能銀行的對策
1.將智能銀行的發展納入銀行戰略規劃中
智能銀行是當前傳統銀行業轉型發展的集中態勢，要真正發展起智能銀行，必須將智能銀行納入到銀行的戰略發展規劃中，重視智能銀行的逐步發展和應用，利用智能銀行最大程度上優化當前業務辦理的效率和方式，推動銀行現代化、智能化管理的建設，為智能銀行全面提升銀行服務質量做好基礎性鋪墊。
2.加強傳統渠道與智能銀行的融合
從智能銀行的初步規劃來看，首先是需要利用智能銀行代替一部分傳統以人工處理的服務項目，而從智能銀行的長遠發展來考慮，傳統渠道與“互聯網+”渠道的聯合和互通，是未來發展的必然趨勢。[3]正是利用智能銀行的優勢，通過渠道的整合為銀行多渠道業務的多元化拓展提供更快捷實現的模式。例如利用營業網點的傳統渠道，有針對性地將客戶逐步引流，結合客戶轉賬、交易、購買金融產品、投資等不同的渠道，推廣智能銀行的應用，并通過智能銀行的信息智能化，為銀行服務客戶的重新定位和產品推廣進行更精準的調整。
3.不斷優化完善智能銀行的業務流程
智能銀行的關鍵在于客戶的使用體驗，因此在智能銀行的設計、應用和推廣過程中，對于業務流程的優化和完善設計都是必要。首先應當理清智能銀行與客戶的關系不同于傳統的人工服務，需要在智能銀行中實現人機交互的完整交流，繼而在合理、流暢的流程中讓客戶獲得最優的體驗。因此，在智能銀行的發展和應用中，需要一直根據數據的整合分析，挖掘客戶的需求，繼而進行不斷的調整，同時根據客戶在使用過程中，如業務等待、業務出錯等環節進行相應的指引，使智能銀行與客戶需求能有更完美的嵌合。
4.提升服務質量，推動銀行創新轉型
推廣智能銀行的根本在于對銀行服務的改革、創新和升級，而這也是當前市場環境中，銀行轉型升級的重要體現。因此，銀行要明確智能銀行建設的目標始終是服務客戶，優化銀行資源配置，在此基礎上推進銀行技術層面上的不斷升級，轉變經營模式，為銀行未來的發展創造更廣闊的空間。
總的來說，智能銀行的建設、應用和發展是信息時代下的銀行業趨勢，如何克服當前建設智能銀行的問題和困難，積極利用智能銀行的優勢來推動銀行轉型升級的革新，是當前銀行發展的關鍵。
關鍵詞：智能銀行；商業銀行；轉型
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年12月18日
互聯網技術的飛速發展以及社會的加速轉型，客戶行為特點呈現出一系列新變化，客戶的金融需求正在被深刻重塑，面對全新的客戶需求以及日趨激烈的同業競爭，各商業銀行努力尋找新的創新點，迫切需要加速服務升級，以轉型謀發展。近些年，由于互聯網技術尤其是移動互聯網技術的蓬勃發展，商業銀行不斷擴大金融服務電子化的廣度和深度，相繼推出了網上銀行、手機銀行和電話銀行等新的服務模式。在當前經濟轉型升級的大背景下，隨著利率市場化步伐的加快以及互聯網金融的強勢崛起，傳統商業銀行經營壓力不斷增大，必須調整過去過度依賴規模擴張的發展方式，尋求集約式發展與精細化運作模式，提升內部效率和產能，以變革謀超越。
一、智能銀行定義及分類
雖然我國商業銀行金融電子化早在80年代初期就已經起步，但“智能銀行”概念的風行卻在近兩年國內才開始興起。智能銀行是金融創新與科技創新相結合的產物，是銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的金融服務。智能銀行以圍繞“創造最佳客戶體驗，提供隨時、隨地、隨心的金融服務”為服務理念，以實現“一點接入、全程響應”的全渠道服務為核心目標，以“新技術、新渠道、新產品、新服務、新流程”為切入點，向客戶提供智能化的交易處理服務，建立以大堂經理為核心的網點銷售服務模式，推動網點服務方式的改革和產品銷售流程的創新，實現網點資源的更優配置，最大限度地優化客戶服務體驗，全面提升網點服務效率和經營效益。
我國智能銀行大體分為三類：智能化旗艦店、智能化網點及小型智能化網點。其中，智能化旗艦店重點突出新設備、新布局、新流程、新服務，著力打造全新品牌形象。智能化旗艦店主要體現交易層次，突出差異化服務，強調客戶體驗；智能化網點重點突出新流程、新服務，輔以設備升級與布局優化，以較低投入全面提升網點業務處理與營銷拓展能力；小型智能化網點重點突出新服務，配套投放相關設備，以便民服務擴大客戶基礎。
二、智能銀行優勢
（一）突破地域與時間的限制。智能銀行依靠電子技術發展而創造出的硬件設備、應用軟件、通訊傳輸技術等各個領域的先進技術水平。如今，金融資本，已融入各個產業，轉賬結算已經代替現金交易，資金劃轉的頻繁程度越來越高，債權債務復雜關系亦愈加復雜，票據交換及清算迫切需要更及時、合理的處理。這與智能銀行的服務功能全、速度快等優勢不謀而合。
（二）營業機構設置更加靈活和科學。目前，商業銀行在設立智能銀行時，要考察新的營業網點客流量、地址、覆蓋的相關區域等特點，從而有效地節省開支，實現效益最大化。同時，我國商業銀行也開始加大對原有網點建設和改造力度，加大原有網點自助設備的數量。
（三）減少柜面人員數量。隨著智能銀行渠道的不斷完善，人工柜臺式交易已經在很大程度上降低了銀行的收益，增加了銀行的成本，對于可以利用電子銀行渠道完成的金融服務項目，應大力推動建設。通過減少人工成本，最大限度地提高銀行的收益。目前，商業銀行需要做的就是不斷完善和規范電子渠道的管理，開發各種自助設備，完善數據處理中心，以智能銀行代替現有網點，提高銀行金融服務質量。
三、發展智能銀行的必要性
受經濟全球化與經濟危機的廣泛影響，我國銀行業正發生著深刻的變化，這種變化不僅包括銀行和銀行業務的整合壓力，還使金融環境更加艱難、更具挑戰性。同時，隨著我國經濟的持續快速增長，我國銀行業也面臨著前所未有的機遇；隨著世界上最大的消費群體市場的逐漸成熟，我國銀行業未來成長空間巨大；隨著國內監管系統的不斷深化，對銀行的內部管理要求也越來越高，風險控制水平需要也在不斷完善。目前，我國銀行業面臨著海外擴張和做強的好機會，隨著全球產業不斷地向“智能”型發展，銀行業在應對市場環境變化和挑戰時需要更智能。智能銀行的構建需要銀行業務前中后臺方方面面的技術支持，實現銀行業務流程整合、前臺業務創新、渠道整合以及優化流程來助力業務決策。因此，為了更方便、更全面地獲取客戶的信息，就必須發展信息技術和自助設備，以便以敏銳的洞察力來掌握客戶的各種需求；銀行中后臺也需要通過整合、優化和創新其業務流程來確保服務的效率和良好的客戶服務體驗。此外，在銀行業務前中后臺轉型的過程中更需要進行風險管理，并創建快速、靈活的業務來響應和支持業務的動態變化。
隨著電子銀行渠道的不斷完善，人工柜臺式交易已經在很大程度上降低了銀行的最大收益，對于可以利用電子銀行渠道就可以完成的金融服務項目，應加快推動建設，尤其是自助銀行服務終端ATM的利用，可以最大限度地提高銀行的收益。商業銀行唯一需要完成的是規范和完善智能銀行的收益和管理，通過開發相應的智能設備，完善自助銀行系統，為智能銀行推廣奠定基礎，使智能銀行逐步代替網點，提高銀行金融服務質量。
四、智能銀行發展關鍵點
一是數據的分析與應用。智能化網點實現“智能”的核心不僅在于新設備的投放與新技術的應用，更在于數據的加工和應用，目前我國商業銀行基本都建立了數據信息管理平臺，通過對客戶各類數據的分析、加工，提高客戶營銷精準度；從而面向客戶提供準確、全面的渠道服務信息，為客戶提供便利性。
二是渠道的融合與互聯。物理網點與電子渠道的融合是為客戶提供隨時、隨地、隨心金融服務的關鍵，通過渠道管理職能的整合，實現銷售方式多元化的未來業務模式。要實現商業銀行多渠道融合快速推進，關鍵是要對不同渠道，渠道與客戶、產品實現整合管理，定義各類渠道的競爭優勢，明晰每個渠道的職責、客戶定位和每個渠道重點運營的產品和服務，設計統一的操作流程和服務界面，保證服務質量的一致性和品牌的一致性。
三是流程的嵌入與優化。網點發揮智能化特點，實現人機交互、人人交互體驗的提升，需要業務流程的合理嵌入與持續優化，從商業銀行智能網點建設情況來看，硬件（機具）雖然取得了較大提升，但軟實力（業務流程）的嵌入和優化進程還有空間。要根據客戶與網點的交互過程，針對客戶服務的不同階段，分別制定相應流程。客戶產生需求前，通過數據整合與分析，挖掘客戶需求并進行營銷；客戶進門前，通過豐富線上功能，完成業務預處理，提升全流程效率；客戶進門后，通過設備支持，實現客戶識別與分流，增強客戶互動體驗；客戶等待中，通過營銷服務人員引導與特色展示，加快業務遷移；業務辦理過程中，通過流程優化，完善免填單和電子填單模式，縮短業務辦理時間；業務辦理完成后，綜合數據應用與渠道協同，進行跟進營銷與回訪。
四是服務的提升與轉型。建設智能銀行的目的之一是實現網點從交易型向營銷型，再向客戶關系型的轉變，機具的布放和流程的優化增加了網點人員配置的優化空間，為搭健全新的廳堂服務體系奠定了基礎。目前商業銀行廳堂營銷服務雖然已形成較為完整的體系，但營銷能力的建設，服務質量的提升以及對業務的全面支持仍需進一步加強。
五是打造嚴密的安全保障。為促進智能銀行的快速發展，必然要有一個健全的安全體系保障交易的安全性。智能銀行的安全中心是客戶的安全中心，也是銀行全渠道的安全中心。安全中心可以分為三個層面：策略層、風險層、服務層。其中，策略層主要是為全渠道提供安全控制策略，從交易額度限制、交易權限控制和根據交易風險情況采取相應的限額控制策略。主要用于約束業務風險和客戶交易風險，控制電子渠道資金交易的基本安全。風險層主要為交易的事前、事中、事后全過程進行風險識別、評估、分析。主要用于分析客戶的潛在風險、信用風險等，也可以對交易的客戶賬號和交易對象進行風險分析，防范欺詐風險，同時也可以對事后交易的真實性進行審計核查。服務層主要為交易的身份進行識別。主要用于鑒別交易安全性，例如通過渠道密碼認證、密碼安全控件服務、通訊加密服務、動態口令認證服務、UKEY驗簽服務等。
安全保障是智能銀行的基礎和精髓，既可以約束智能銀行系統的安全，也可以保障業務的安全。要想促進智能銀行的快速發展，必然需要有一個健全的安全體系保障交易的安全性。
五、智能銀行發展存在的問題
一是發展環境欠完善。目前，我國智能銀行業務發展還很受限，受信息基礎設施薄弱，終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心（CA）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業務。
二是網絡安全成為最大的障礙。由于互聯網的易攻擊性、無序性、匿名性等特點，借助于網絡的網銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象。為此，很多客戶對網絡安全心存顧慮，不敢在網上使用自己的關鍵信息。目前，中國明顯存在著巨大的網上金融交易服務客戶需求，只有消除廣大網民對網絡安全的憂患疑惑才能推動我國智能銀行發展。
三是智能銀行發展業務技術障礙日趨嚴重。智能銀行是依靠網絡而發展起來的金融產品，具有信息技術和金融產品的高度滲透性、交互性。信息技術的發展正日益成為一種使運營活動標準化并加速競爭性集聚，從而導致策略趨同的力量。目前，商業銀行人員對智能銀行知識匱乏，柜臺人員缺乏產品創新并且偏重于程序化操作。商業銀行迫切需要具有戰略性金融與投資眼光的高級管理人才和有金融知識與科技專業的人才相結合，建立和培養有較強數理及財務分析、運用能力的專業的具有創新思想的管理團隊。
四是傳統經營模式需要改變。目前，商業銀行基本上是傳統的分支型經營模式，通過高市場份額占有率促使成本相對降低，增加行業進入障礙，從而贏得行業領先地位。傳統的經營模式缺乏長期戰略優勢，僅通過購買先進的設備，降低定價等方式奪取市場份額被大多數銀行使用。因此，通過產品差異化、不可替代性，突破傳統經營模式是很有必要的。
主要參考文獻：
[1]葛兆強.世界銀行業發展的趨勢特點與我國商業銀行改革發展策略[J].當代經濟科學，2000.22.
【關鍵詞】智能視頻；安防；監控；對象
0 前言
伴隨著視頻監控技術不斷完善成熟，視頻監控技術有最開始的模擬系統發展到數字化監控系統情況下，現代逐漸向智能化監控系統方向發展。視頻監控技術在智能化發展建設之前，監控工作全部通過人工方式實現。人還是存在一定局限性，進而無法對每一個視頻監控都精確判斷。為了能夠降低人為因素對視頻監控系統的影響，研究人員開始逐漸推動視頻監控系統智能化發展建設，借助計算機對視頻監控，進而保證視頻監控實時性，及時反映出視頻內某些內容。伴隨著社會暴力事件數量不斷增加情況下，智能視頻監控技術也開始逐漸在安防領域內應用。
1 智能視頻監控技術介紹
智能視頻監控技術也被稱之為視頻分析技術，實際上就是借助人工智能形式，對圖像數據信息進行識別與計算。本文就列舉一個實際案例對智能視頻監控系統框架進行了解。就以云安智能一體化視頻服務監控服務器來說，主要由六個部分構成，分別為視頻接入、流媒體轉發、視頻儲存、視頻解碼拼接、視頻識別、傳感器。只有對視頻監控技術全面深入了解之后，才能夠將視頻監控技術在不同領域內應用。
視頻監控系統運行原理為：視頻接入單元借助攝像頭將視頻拍攝區域內所采集到的視頻數據進行整合，并且傳輸到圖像識別單元內，對于圖形內數據進行識別，將分析結果傳達到傳感器內，傳感器在按照有關設備完成控制工作。視頻接入單元所應用到的攝像圖屬于可見光攝像頭，可以有效將紅外線或者是微光攝像等技術相結合。視頻監控系統核心為圖像識別分析單元，主要作用是對視頻圖像信息實時分析整合，并且在針對性情況下將有關指令傳輸到子系統內[1]。
2 智能視頻監控技術在安防領域內應用
2.1 住宅小區
2.1.1 住宅安防
智能視頻監控技術在住宅安防系統內應用。住宅安防系統屬于一種報警系統，主要具有煤氣泄漏及消防等作用，其中最為主要的功能就是消防系統。消防預警系統其中包含控制系統，控制器就是該系統內基礎設備，可以借助不同設備所檢測到的數據信息，對數據信息進行分析整合。一旦住宅小區出現火宅問題時，探測設備所檢測到的數據發生變化，控制系統就會對變化的數據進行分析，發出活火災警報，并且啟動住宅小區內消防設備。根據住宅小區設計要求，自動消防設備在實際應用內，具有消防聯動設備，例如火災通訊系統、泡沫滅火。住宅小區在出現火宅情況下，控制器就會發出針對性火災信號，控制系統按照控制器所發出的信號，對控制系統進行邏輯判斷。消防聯動系統在運行內必須具有兩種形式，分別為手動模式與自動模式[2]。
2.1.2 小區安防
智能視頻監控技術在小區安防內應用，主要包含四個子系統，分別為錄像監控、巡更管理、安防報警、自動報警。其中錄像監控子系統在實際應用內，可以對監控區域內有關視頻信息采集整合；巡更管理子系統在應用內，可以合理對巡更人員及路線進行設計，并且記錄有關數據信息；安防報警子系統在實際應用內，核心設備就是智能化圖像分析器，可以對視頻圖像信息識別，進而向聯動功能系統發送針對性數據指令。小區在今后發展建設過程中，逐漸向智能化及個性化方向建設[3]。
2.2 公共商業場所
首先，公共商業場所在產品銷售過程中，專柜內產品丟失或者是盜取等問題時常發生，進而有效推動智能視頻監控技術在公共商業場所內應用。智能視頻監控技術在實際應用中，產品一旦出現非法移動或者是盜走問題，智能視頻監控系統可以自動對該動作檢測，進而作出針對性影響；其次，擁擠檢測。智能視頻監控系統在應用內具有視頻分析功能，可以對公共商業場所內人群流動特點進行了解，從而判斷公共商業場所是否存在擁堵問題。在分析之后，借助聯動控制系統對公共商業場所內人流量進行靈活多樣掌控；最后，滯流分析。智能視頻監控系統在公共商業場所內應用，可以對不同地區內人群逗留時間進行檢測，并且對其進行分析研究，一旦發生對象在區域內停留過長時間，智能視頻監控系統就會發出警報，有關人員進行處理。除了上述分析內容，智能視頻監控技術還可以對公共場所內人流量進行研究。借助視頻技術計算方式，為公共商業場所規劃處更加合理人流通道，對公共商業場所區域劃分管理[4]。
2.3 銀行安防
2.3.1 ATMC安防系統
ATM機作為銀行內基礎設備，在銀行安防有關條例內明確規定，ATM機在運行內可以自動對違規行為處理。ATM機在對視頻圖像分析內，必須具有智能化處理形式落實，操作平臺在所采集到的視頻圖像整合。ATM機在施工安裝內，需要提升對ATM機出鈔口智能視頻監控設備重視程度。智能視頻監控技術在實際應用內，可以有效提升監控系統自動性及實時性，進而應對預警處理。視頻分析系統在運行內，還需要具有人臉識別技術，主要用途是為案件取證提供有關材料。ATM機在應用人臉識別技術之后，可以自動對ATM機上操作人員進行檢測跟蹤。一旦發生視頻檢測區域內人臉出現異常情況，智能視頻監控系統就會自動發出警報，對犯罪問題這有效遏制[5]。
2.3.2 銀行大廳
智能視頻監控技術在銀行大廳內應用流程為：視頻監控單元通過攝像頭這對區域內人員圖像及大廳圖像分離，并且對人員流動進行實時監控，分析區域人員行為跟蹤，進而作出針對性反應。一旦銀行大廳內出現人員斗毆情況，智能視頻監控系統就會自動發出警報，進而對銀行大廳內所存在的潛在安全隱患進行預警。
自助銀行大廳視頻監控系統內，還需要具有視頻診斷分析技術。視頻診斷分析技術作為智能視頻監控系統核心，借助流媒體服務器，將攝像頭所采集到的視頻圖像信息處理，及時對視頻質量所存在的問題，提前做出針對性應急反應，惡意破壞監控設備，嚴禁出現不違法行為，并且發出針對性預警機制。視頻診斷分析技術在實際應用內，可以有效提升銀行監控系統維護工作質量[6]。
3 結論
智能視頻監控系統在安防系統內應用，可以有效提升社會安防系統性能。智能視頻監控技術應用范圍越加廣泛情況下，視頻監控技術精確性能夠得到顯著提升，為人們提供更加安全生活環境。智能化監控技術在各領域滲透之后，也需要不斷對技術水平進行創新。
【參考文獻】
[1]劉治紅，駱云志.智能視頻監控技術及其在安防領域的應用[J].兵工自動化，2009，04：75-78.
[2]孫俊迪.淺談智能視頻監控技術在各領域的應用[J].電子世界，2012，05：21-22+25.
[3]張建雄.智能化視頻監控綜合管理平臺的設計及應用[J].中國安防，2014，Z2：69-72.
[4]韓國強.淺談智能視頻監控技術及其主要應用[J].計算機與網絡，2014，02：62-65.
（一）商業銀行傳統網點柜面服務痛點
1.排隊。根據中國質量協會2016年《銀行業客戶滿意度調查報告》顯示，2016年銀行客戶總體滿意度較去年相比下降2.2分，其中最主要因素為“排隊等候時間長”。
2.填單。銀行柜面除排隊外，辦理銀行業務需要填寫繁瑣的單據也時常為客戶所詬病。同時，“填寫繁瑣的表單”也嚴重影響銀行柜面業務辦理效率，進一步加劇網點排隊現象。
（二）商業銀行傳統網點柜面風控要點
銀行柜面業務辦理以“風險控制”為基礎，在此基礎上需要提高業務辦理效率，提升客戶體驗。客戶至銀行辦理業務，柜面風險控制核心要點主要包括兩點：一是核實客戶身份；二是確保客戶真實意愿。
1.核實客戶身份。傳統商業銀行柜面“核實客戶身份”方式主要為：客戶攜帶證件至網點，柜員對證件進行聯網核查，并且柜員人工核對客戶證件和本人是否一致。
2.確保客戶真實意愿。傳統商業銀行柜面“確保客戶真實意愿”方式主要為：簡單對話確認客戶需求，業務辦理完畢客戶簽字或者指紋，確保客戶真實意愿。
二、先進銀行網點柜面業務調研及未來網點轉型方向
（一）先進銀行柜面業務調研
1.民生銀行。
（1）辦理業務。
開卡+簽約手機銀行+Apple Pay。
（2）風險控制。
通過“移動智能柜員機”讀取身份信息，并且進行聯網核查，核實客戶身份；進行臉部識別，并拍照留存客戶圖像，同時進行人工審核，確保客戶真實意愿。
（3）業務流程。
第一步，全流程均無需客戶填表、簽字。銀行大堂經理指導客戶通過“移動智能柜員機”采集身份信息（讀取身份證）、臉部識別、輸入手機號碼、輸入短信驗證碼、選擇職業、采集指紋、設置密碼等流程辦理借記卡開卡，同時簽約手機銀行。
第二步，通過PAD終端登?手機銀行（登錄密碼默認借記卡取款密碼），登錄手機銀行后，大堂經理指導客戶修改登錄密碼、加掛借記卡，并開通“跨行通”（即為網銀互聯“資金歸集”）。
第三步，開通Apple Pay。
客戶經理簡單推薦Apple Pay“云閃付”業務，詢問客戶是否有意愿。如客戶有意愿開通Apple Pay，銀行客戶經理直接使用客戶手機直接幫助客戶開通。期間客戶無需任何填單或者簽字流程。
2.招商銀行。
（1）辦理業務。
手機銀行登錄密碼修改（已擁有招行銀行借記卡、手機銀行、網上銀行）。
（2）風險控制。
客戶需要提交身份證、借記卡，高柜柜員按照傳統方式通過“聯網核查+人工核驗”方式核實客戶身份；客戶通過柜臺電子顯示屏核對信息，并簽名確認，確保客戶真實意愿。
（3）業務流程。
客戶排號機取號后，被引導至高柜柜臺，提交身份證、借記卡，柜員核實客戶身份后，為客戶辦理手機銀行登錄密碼修改業務，并提示客戶通過柜臺電子簽名液晶屏確認客戶信息及業務辦理項目，客戶通過電子屏進行簽名確認。整個業務辦理過程無需客戶填寫表單，但需要客戶通過電子屏簽字確認，無紙質簽字。
（二）未來商業銀行網點轉型方向
1.無紙化流程。客戶至銀行辦理業務，傳統流程第一步即為填寫紙質表單。紙質表單的作用只是方便柜員按照客戶填寫表單進行操作，對柜面“核實客戶身份”和“確保真實意愿”均無實際意義。伴隨信息技術的發展和互聯網金融的興起，商業銀行與互聯網企業競爭進入“客戶體驗”時代，因此，多數銀行為提升客戶體驗，正在逐步實現柜面業務“簽單”或“免填單”。如工行近八成個人業務已實現簽單或者免填單服務，只是針對匯款、業務等高風險業務，為降低柜員錯誤率和操作風險，要求客戶電子填單或者自助操作。
2.業務智能化。網點業務智能化升級的目的不是取代物理網點和銀行工作人員，而是提升客戶體驗和優化業務流程。網點業務智能化主要是通過自助設備、電子銀行等方式對柜面業務流程優化，如指紋簽單替代紙質簽單、系統臉部識別部分替代人工識別等。網點智能化不僅可以提升業務辦理效率和客戶體驗，解決網點排隊問題，還可以解放柜面寶貴的人工資源，轉變柜面員工角色，由冰冷的“操作型”柜員轉變為親切的“營銷服務型”人員，在銀行網點大堂營銷服務人員指導客戶自助辦理業務的同時，可以創造更多營銷機會。
三、中小銀行傳統網點轉型建議
（一）簡化客戶填單，提升業務辦理效率
當前中小銀行基本所有零售業務均需要客戶填寫繁瑣表單，除個人開戶外，大多客戶填寫表單客戶信息均可從系統直接刷卡獲取，因此，建議中小銀行取消可以直接從系統獲取客戶信息零售表單，如零售業務服務申請表或電子銀行服務申請表，另因中小銀行無電子簽單或者指紋簽單、臉部識別系統，需要暫時保留客戶紙質簽字確認單回執、聯網核查、人工核身等傳統風控流程。
（二）加快網點智能化改造，提升客戶體驗
當前網點移動智能柜員機、柜面清、IPAD終端等智能設備正在逐步替代高柜柜臺。網點智能化推動柜面業務辦理模式由傳統“復雜繁瑣”式向“簡單快捷”式轉變，大幅提升業務辦理效率和客戶體驗。中小銀行目前還處于傳統商業銀行網點經營階段，網點智能化較為落后，客戶至網點辦理業務依然是傳統的填單、高柜柜臺辦理、簽字確認等繁瑣流程。建議中小銀行加快網點智能化改造，推進智慧網點、輕型網點建設，優化網點業務辦理流程（客戶免填單、指紋確認等），提升客戶體驗。
為配合中國農業發展銀行手機銀行推廣工作，進一步拓寬客戶服務渠道，優化客戶體驗，新疆維吾爾自治區分行營業部于2021年11月23日成功為烏魯木齊利華新創棉業有限責任公司簽約農發行手機銀行客戶。這一業務的開通，提升了對客渠道服務水平，新疆分行營業部用日益精進的智能化系統彰顯了為群眾辦實事的堅定決心。
高度重視，統一培訓。該部積極組織網點全體員工認真學習《中國農業發展銀行手機銀行業務操作規程》、《中國農業發展銀行電子銀行業務管理辦法》《中國農業發展銀行電子銀行業務應急預案》等相關文件資料，對手機銀行業務的業務功能進行全面、細致的了解，梳理手機銀行業務開辦資料清單，規范業務標準，確保每個柜員對手機銀行業務系統功能、架構和操作規程做到心中有數，為手機銀行業務的正式開辦做好充足準備。
勇于探路，成功辦理。我部主管領導組織柜員各司其職，有條不紊進行辦理。開辦過程中，由柜面人員對客戶進行“一對一”現場指導，講解可以通過“農發企業銀行”APP為其提供賬戶管理、轉賬匯款、資金管理、預約填單、企業生態等多樣化的服務功能，同時基于移動智能終端可為客戶提供手機銀行電子對賬、存款和貸款等增值服務和產品，業務辦理盡在“掌”握。
向高端服務邁進
憑借多年經驗，柴永茂總結出我國智能樓宇發展的幾個趨勢。首先，市場會越來越規范，用戶對服務商品牌越來越重視，良好的口碑和業績最重要。其次，IT與IB(智能建筑)會逐漸融合。IT是IB的神經系統，有實力的廠商將通過IT技術的創新應用來引導客戶需求，通過融合為用戶提供更全面的解決方案。再次，國有品牌市場占有率會逐步提高。事實證明，現在國內品牌在智能樓宇市場的多個領域已經占據了相當大的市場份額。最后，專家咨詢越來越重要。以前用戶只認可施工，認為咨詢應該是免費的。而未來，咨詢將作為單獨項目進行招標。
太極成立已有20年，作為公司四大主營業務之一的智能樓宇也已擁有十余年的發展史。2002年太極計算機公司整體改制為太極計算機股份有限公司，確立了做中國最優秀的IT服務提供商的戰略目標，并迅速構建了IT咨詢、軟件與解決方案、產品增值服務和IT基礎設施建設等一體化的IT服務業務架構和研發創新體系。這種一體化的服務體系保證了太極可以為用戶提供全生命周期服務，使太極各業務線的市場拓展能力大大加強。2003年經過機構整合，樓宇科技與數字社區事業本部正式成立。隨后，太極智能樓宇業務實現了跨越式發展。
目前，太極承擔的項目主要集中在兩個層面。一方面是項目實施，尤其是一些國家級重點項目，如中央統戰部新辦公大樓智能化系統；另一方面是專業設計咨詢業務，雖然營業額并不高，但是毛利潤比較理想。“因為這是一個基于專業人才的經驗、智力和創造力，以及企業豐富案例積累之上的業務。”柴永茂這樣說。
打造太極服務品牌
在太極智能樓宇本部有這樣一句話：讓創新成為樓宇本部的制度和習慣。這里包含著太極公司對創新的理解：創新使組織與個人保持活力，創新使太極與眾不同，創新帶來效益。
2005年太極成立業務管理部，通過規范化管理加強質量管理與市場運作水平，樓宇本部的項目管理能力得到大大提升。近幾年的統計顯示，太極中標的項目中，40%來自與太極合作多年的老客戶。這也是太極堅持品牌戰略和IT全生命周期服務理念的集中體現。
智能樓宇本部已設立研發中心，由專業化的研發隊伍進行軟件產品研發，并取得了多項軟件產品登記證書。比如，太極IBMS(智能樓宇管理系統)可以對大樓的弱電系統進行統一管理；適合法院、政府等部門的公告系統也已實現產品化。柴永茂表示，太極一直在做項目，并非在簡單的重復，而是要將已成熟的模塊固化下來成為產品。這樣，無論是銷售給用戶使用，還是作為項目中可調用的組件，都能最大程度地保證項目的可延續性。產品化帶來的不僅僅是利潤，更有利于項目的穩定。另外，太極每年還承擔信息產業部電子發展基金項目的研發。
塑造IT服務國家隊形象，是太極公司的一個戰略目標。這也適用于樓宇本部。談到如何定義國家隊的品牌形象，柴永茂總結了四點。第一，工程質量最優。做國家隊就是代表國家級最高水平，要做到“做一個工程，立一座豐碑”。第二，綜合技術優勢強大。經過近20年的發展，太極已經成為一家綜合性IT服務企業，可以承擔從咨詢監理、行業解決方案提供、基礎設施建設到IT產品增值服務等一系列覆蓋高中低端的服務，可以滿足用戶不同階段的不同需求。第三，團隊精神。太極公司內部特別強調奉獻精神，對技術工程隊提出“特別能戰斗，特別能奉獻，特別能吃苦”三個特別要求。第四，豐富的建設經驗。太極承擔了大量國家重大信息化項目建設，積累了豐富的經驗，并培養了專業化人才隊伍。這些正是太極智能樓宇業務下一步發展的基礎和關鍵。
太極智能樓宇重要案例
2008奧運會青島國際帆船中心智能化系統
中央統戰部辦公樓改擴建工程智能化系統
公安部新辦公大樓智能化系統
北京國際新聞文化交流中心智能化系統
華夏銀行總行辦公大樓智能化系統
中國農業銀行總行營業辦公大樓智能化系統
上海市政府辦公大樓智能化系統
上海高級人民法院智能化系統
上海明天廣場智能化系統
關鍵詞：互聯網金融 傳統銀行 金融
我國互聯網金融模式呈現了良好的發展趨勢，例如阿里巴巴針對中小普通用戶退推出的“余額寶”就在推出之日起兩個月內就吸納了100億元的存款。傳統的銀行仗著自身的優勢，其業務門檻高，存在存錢易取錢難的現象。互聯網的金融模式打破了這一僵局，為更多普通人民提供了更多的獲得利潤的機會。多種手機軟件具有支付功能，與銀行卡相綁定，例如最近風靡的“嘀嘀打車”與“快的打車”。網絡消費已經成為年輕人生活的主導。基于互聯網構建下的金融模式對傳統銀行業產生了深遠的影響。
一、互聯網金融的概念與特征
信息技術覆蓋范圍越來越廣泛，其業務已經拓展到金融領域，并且構建了相應的互聯網金融模式。構建出了一個新興領域。互聯網金融模式的融資模式與傳統的商業銀行間接融資模式不同，與資本市場的直接融資之間也存在差異，是一種新興的第三種金融融資模式。基于互聯網的金融模式具有信息量大，交易成本低，操作簡單、效率高等特點。互聯網金融模式對人們的生活方式也產生影響，其門檻低，主要面對普通用戶。這個優點是傳統銀行業務所無法比擬的。給予人們在傳統金融服務體系中所不能享受的金融服務。從以往來看，社會中弱勢群體缺乏與金融機構接觸的途徑與機會，在利用金融產品方面存在一定的困難與阻礙。而且傳統的銀行業務不能高效應對部分個人客戶與微小企業的業務要求，致使存在對傳統金融業務排斥的人群。互聯網金融則以其低門檻、高效工作模式吸引了更多的普通客戶，而且打破了地域限制。
在傳統的金融模式中，金融機構獲得投資企業，尤其是微小企業的信息成本較高，其產生的收益與成本不相匹配。互聯網金融模式則可以充分利用網絡信息資源，通過社交網絡等網絡途徑傳播消息，吸引個人與企業主動與其聯系。網絡的及時性、快速性為雙方帶來良好的信息交流與互相了解的機會。網絡信息搜集優于傳統的金融信息搜集。利于降低金融交易信息的不對稱性。例如，貸款對象出現違約時，互聯網金融企業則可以通過降低信用等級等方式，增加違約成本。通過此方式規范貸款對象的行為。互聯網金融模式也帶來了資源配置去中介的發展趨勢。傳統銀行金融模式存在資金供求雙方信息不匹配。資金需求不能及時得到足夠的資金支持。資金供給方也不能尋得更好的投資項目。互聯網金融模式拉近了資金需求方與投資方之間的距離，縮短聯系時間。雙方可以通過網絡平臺自行完成相關信息的甄選、匹配，甚至完成交易活動。大大縮短了時間，提高工作效率。
二、互聯網金融模式對傳統銀行的干預
（一）重新審視金融戰略
互聯網金融模式帶來一個更加平等的競爭平臺，帶來了挑戰。互聯網金融模式為中小銀行帶來與大銀行競爭的契機。傳統銀行必須改變傳統的金融戰略，積極運用互聯網金融模式，創新自身的業務模式，提高工作效率，提高自身的競爭力。互聯網金融模式影響了金融結構的競爭格局，一些互聯網企業在維系第三方網絡支付平臺同時，也不斷挖掘更多的數據信息，擴大自身的資金供應鏈，擴展到傳統金融機構沒有涉及到的微小企業領域。對傳統金融機構產生了不小的沖擊。所以傳統銀行需要顛覆傳統的經營模式與盈利方式，保護已有的客戶資源，擴展銀行物理渠道，建立全新的金融戰略機制，擴大銀行核心業務范圍。
（二）改變傳統經營管理模式
互聯網金融模式的不斷發展，帶來“全智能化”時代。移動通信、智能終端的發展，推動商業銀行渠道發生智能性變革。傳統的經營管理模式不能促進銀行目前服務渠道的發展與拓寬。會阻礙服務渠道的創新。傳統的銀行需要充分利用開放的技術平臺，逐步走向銀行業務流程的智能化，拓寬運營思維，降低姿態，支持內外部的多點流程協同。提高傳統銀行對市場動態與客戶需求動態的監測能力。改善傳統的銀行客戶管理模式與營銷模式。利用網絡資源，挖掘客戶資料信息，最終實現銀行客戶的智能分類管理，促進客戶營銷的智能化。提高傳統銀行的競爭能力，拓展傳統銀行業務范圍，實施金融產品服務的智能化改造，滿足客戶的個性化需求，提高產品服務的信息附加值與技術水平。不斷創新自身的經營管理模式，成為傳統銀行應對互聯網金融模式的必然發展趨勢，而且基于開放共享的信息集成平臺和挖掘分析工具，銀行可以實現管理決策的智能化，促進資源的優化配置、風險的集中管控和價值的深度挖掘。
（三）提高風險管理意識
互聯網金融帶來金融業的變革也帶來更多的風險。其帶來的風險是多方面的，既有弱化傳統銀行業務風險，也有增強運營的風險。這些給銀行監管帶來新挑戰。我們可以認為互聯網金融模式帶來的風險不一定是件壞事情。風險是金融交易最大的對象，新風險既可以引發金融創新與應對策略。互聯網金融模式增強了金融業風險控制能力。傳統銀行金融業務需要提高自身的風險管理意識，提高自身的數據分析能力與客戶行為跟蹤能力，隨時掌握客戶的還款能力與還款意愿，排查異常情況。規避互聯網金融模式帶來的有害風險，不斷創新征信手段，降低交易成本，有效改善傳統交易環節，提高銀行工作效率，將金融風險控制在有效范圍內。
三、結束語
互聯網金融模式帶來挑戰也帶來發展機遇，傳統銀行要抓住這一時機，不斷創新業務模式，提高金融服務質量，促使傳統金融功能不斷完善升級。提高網絡金融監管力度，改變傳統銀行業務的服務層面，促進金融行業的健康發展。
