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現階段，經濟的快速發展使得金融行業不斷進入人們的生活中，金融產品、金融服務更是與人們有著密切的聯系，甚至變得越來越重要。與此同時，金融行業、金融市場的快速發展歸功于廣大人們的積極參與和支持，能夠保障人們的合法權益就能夠保障金融市場的穩定，促進金融行業的發展。但是隨著金融市場的不斷擴大，在還沒有完善相關的金融市場法律制度的前提下，很多消費者的權利受到不同程度的損害，給消費者產生了障礙。因此，我國應該不斷完善法律制度，保護消費者的合法權益，促進金融市場又快又好的發展。
1 金融消費者
金融消費者的基本概念。所謂的金融消費者是指以滿足生活需要為目的，在能夠承擔金融行業風險的前提下，不斷購買金融商品，或者是接受金融行業的各種服務，而在金融市場獲得一定收益的人。金融消費者不是普通意義上的消費者，是一個特殊意義的群體。
對于法律而言，金融消費者包含了三個層次的意思。首先，為了保障處于弱勢地位的消費者，金融消費者不能是法人組織，只能是普通的自然人；其次是金融消費者的消費目的只能是在生活方面上的各種消費，對消費者消費本身的需求層次有了一定程度的限定，表現出在金融行業法律保護的重要性；最后，金融消費者在進行消費時，既涵蓋對商品的消費，也包括對各種服務行業的消費。
金融消費者的特點。在消費者這一較大的群體中，金融消費者有著特殊的意義。金融消費和普通的消費有所不同，金融消費存在一定程度的風險性，能夠產生很高的收益。根據與普通消費者進行比較，歸納出金融消費者所具有的特點。
金融消費者進行交易時的對象比較特殊，是一種看不見、摸不著的東西，例如證券、基金以及不同的理財產品等這些方面，在進行這些方面的交易時，金融消費者不是獨自進行的，是需要通過將消費者自身的個人銀行賬戶、資產狀況等個人金融信息托付給金融行業進行的，這些都是金融消費的重要組成部分，是金融消費者不可或缺的一部分。
金融消費者處于一種劣勢地位。由于在金融行業存在的復雜性這特點，使得金融消費者在金融市場中不能夠辨別金融商品的真假性。加之，在金融市場中，銷售對金融消費者在金融方面的誘導以及沒有經過全方位介紹，使得金融消費者對自己購買的商品或者服務沒有經過全方面的認識或者對商品沒有正確的認識，使消費者處于一種被動的地位，也就是說金融消費者在金融行業、在金融市場中處于劣勢地位。
金融消費者對金融市場的穩定性發揮著重要的作用。也就是說金融行業的穩定性需要借助金融消費者來進行維持的，如果金融消費者在金融行業中自身權益受到損害，并且此時還沒有相關的法律法規來保護金融消費者的權益，那么金融消費者很可能就會對金融行業失去信心，離開金融市場，這樣就會降低金融市場的發展。由此可見，金融消費者對金融市場的發展有著重大的作用，是一個不可忽視的大群體。
2 金融消費者的權利及其相應的保護制度
金融消費者權利的相關內容。金融消費者除了具有普通消費者群體所具有的權利之外，因金融市場的復雜性等特點，使得金融消費者還具有一些與金融行業相關的權利。其中金融消費者應該具有三種特殊的權利，分別是知情權、隱私權以及公平交易的權利。下面對著三種權利進行具體的解釋和介紹。
首先，是金融消費者應有的知情權。前面提到金融消費者一直處于一種劣勢地位，主要是因為金融消費者在進行購買金融產品或者是享受金融服務的同時，沒有經過對其全方面的認識，使金融消費者對相關信息掌握的不夠，使消費者有一種被忽悠的心理。針對這些情況，金融行業應該確保金融消費者有一定的知情權，也就是說金融消費者有權利知道金融產品的信息以及金融行業的相關服務。同時，金融機構還需要將金融消費者在購買金融產品時所承擔風險的程度，而不至于使金融消費者進入購買的誤區。能夠讓消費者全面掌握金融市場的各種信息，進入消費者的知情權發揮著非常重要的作用，也是金融消費者進行消費的一個重要的前提條件。
其次，是金融消費者應該有的隱私權。所謂金融消費者的隱私權是指金融消費者對金融方面的信息有不公開透露，不被他人利用、知曉的權利。金融消費者的隱私權和普通消費者的隱私權不同，它主要指的是和財產方面相關信息。在金融行業的市場中，金融信息和金融利益有著密切的聯系，因此金融消費者應該保證自身的隱私權，這也是金融消費者在金融市場中進行交易的前提。
金融消費者的最后一項權利是公平交易權。金融消費者的公平交易權是指金融消費者在遵循公平、誠實的基礎上，在向金融機構如金融單位、保險公司等形成具有法律效益的關系時，金融機構能夠不勉強提供金融服務，不違反法律法規，使金融消費者享有一種公平、公正的權利。
我國金融行業開放的較晚以及開放程度的不高，導致國內金融機構競爭意識不強烈，服務意識就更加淡薄。我國金融監管機構設置也有待創新，金融監管部門的職責長期以來只是以穩定國內金融秩序為主，忽略了金融消費者保護的意義。而金融機構長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務為中心，使得金融消費者的權利得不到重視，長期以來金融機構和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費者在銀行的營業柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發生。此外，金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙能力較弱，但隨著金融消費者不斷加強金融知識的補充和更新，相信越來越多的消費者能夠充分了解自身權利，這將更加有利于促進金融機構的成長和完善。
金融消費者的權利保護制度。金融消費者主要具有三種和普通消費者不同的特殊權利，并且這些權利需要經過保護，才能確保金融消費者在金融市場中的合法權益。
金融消費者的權利保護制度一方面是傾斜保護。要想消除金融消費者和金融機構之間存在的不平等關系，就必須給予金融消費者一些特殊的權利，以扭轉這種不平衡的趨勢，以促進金融行業的發展。
另一方面，還應做到公法保護制度。因為現階段的金融市場中，很多金融消費者的權利都有醫生程度的損害，有很多難題尚未達到解決。為了改變這種現狀，就需要借助國家的強大力量，不斷從立法、執法等多種角度保障金融消費者的權利，促使更多的消費者向金融消費者轉變。
此外，還應遵循效率的保護制度。所謂做到遵循效率是為了能夠及時解決金融消費者在購買金融產品或者享受金融服務的過程中遇到的難題、困難，以降低這一過程中對金融行業造成的不良影響。
完善金融消費者權利保護制度。單純的金融消費者保護制度并不能夠就代表著金融消費者的合法權益不會受到侵害，所以應該不斷地完善消費者的權利保護制度，以促進金融行業的發展。
首先，應該不斷修改《消費者權益保護法》，同時明確消費者所應有的權利范圍，逐步完善相關的法律法規，以確保金融消費者的權益。其次，不斷加強金融消費者具有的知情權、隱私權以及公平交易等三方面的權利，為保障金融消費者的權益奠定堅實的基礎。最后，在金融市場中一旦出現問題，應該及時明確責任，而不是一直讓金融消費者處于劣勢地位。
【關鍵詞】金融市場 金融消費者 弱勢地位 權益保障
金融市場的主體毫無疑問包括金融機構和金融服務相對人。2008年全球金融危機爆發反映出金融體系的不完善，金融監管機構缺乏對金融消費者的保護意識，多數消費者盲目購買金融產品。次貸危機之后，各國均出臺了相關保護金融消費者的措施，尤其是美國。加拿大、英國和日本等發達國家雖然保護金融消費者的法律數量遜于美國，但是保護效果和保護力度并不落后于美國。全球經濟一體化的進程不斷加快，每個國家的金融市場都不可能完全獨善其身，脫離于世界，如何保護金融市場的消費者就顯得格外重要，畢竟金融消費者才是市場的主體，對其權益的保障在一定程度上會反作用于金融市場。
一 “金融消費者”概念
1．“金融消費者”是特殊的“消費者”
目前，有很多的專家學者認為“金融消費者”無非是消費者的一種，僅僅是消費者在金融領域的延伸，沒有必要單獨規定“金融消費者”。根據我國消費者權益保護法對消費者的定義為“為生活需要購買、適用商品或者接受服務”的主體。金融業是典型的服務業，金融相對人接受金融服務。不可否認，金融消費者是消費者的一種，但是金融消費者賴以交易的市場和接受特殊的服務導致產生普通消費者所不具有的特性：一是交易對象的特定性。金融消費者的交易對象較明確，通常是證券公司、銀行、保險公司等金融機構。二是金融產品的多樣性。在金融創新大行其道的今天，可以貸款預支未來資金，可以進行風險管理，可以轉讓資金的使用權形成未來的現金流入等。三是金融消費的不確定性。這是與普通消費者最大的區別。金融市場的產品基本上都帶著神秘的面紗，與這些產品緊密相關的信息是隱蔽的，需要消費者去判斷。為維護市場穩定和保障相對人的權益，將金融消費者作為一個獨立的概念是現實所需。
2．金融消費者主體范疇的界定
第一，金融消費者是否等于“金融客戶”。根據消費模式，美國《金融服務現代化法案》將“金融消費者（Consumer）”和“金融客戶（Customer）”相區分，“金融消費者”的概念強調從金融機構得到金融產品或服務的個體目的是為了消費；“金融客戶”包括個人和機構，是指與金融機構有不間斷業務關系的對象，可以是企業投機家。所以，金融消費者的外延不等于金融客戶。金融消費者包括現在與金融機構沒有業務往來或者解除了相關金融業務，但是在金融機構留有個人基本信息和曾經相關業務資料的個體。雖然我國的個人信用制度并不完善，但是這部分人是真實存在的，仍然應當保護這部分人的權益，而不能將他們排除在金融消費者之外，成為金融市場中的邊緣人。
第二，金融消費者是否包括“投資者”。中國政法大學李曙光教授提出了特殊性金融消費者或者金融衍生品消費者，即以投資為目的，以證券、期貨、保險、信托產品等特殊種類的金融產品和金融衍生品交易為核心的消費者。而復旦大學金融學教授劉曉星認為金融消費者僅指與金融機構建立服務合同關系的自然人，從建立金融消費者權益保護機制的目的出發，是為保障金融市場中處于弱勢的、容易掉入金融市場陷阱的個體。因此，筆者認為金融消費者應當涵蓋個人投資者。機構投資者一般都是各種法人投機家，他們在金融市場中與金融機構相比較并不必然處于劣勢，只要他們不盲目貪婪地追逐利益，憑他們的實力和判斷力，完全可以捍衛自身的利益，所以不是金融消費者保護之列。
通過上述對爭議焦點進行分析之后，筆者認為，金融消費者是指為了日常消費目的或者個人投資，而與金融機構建立業務聯系，接受金融產品或服務的自然人。
二 金融消費者權益附加特別保護具有現實必要性
金融市場是一個龐大的體系，又稱資本市場。隨著我國消費信貸規模的顯著增加，新興借貸方式風靡，各種理財產品問世，金融消費者與金融機構之間的爭議和糾紛也頻繁發生，金融領域的矛盾一觸即發。筆者認為以下四點原因的出現，暗示著金融消費者緊迫需要附加特別保護：一是金融市場的風險性太高。金融市場不像普通實體市場，產品和服務可見，大部分的不可見市場對于沒有金融專業知識的消費者來說，無疑是“瞎子走迷宮”。二是大部分金融消費者專業知識匱乏。奧巴馬政府認為金融消費者金融專業知識匱乏，無法識別形形金融產品背后隱藏的陷阱。一般理性的投資家能夠區別適當時機，賺取差價，將虧損轉嫁給一般的金融消費者。三是金融消費者“救濟無門”。當下中國，金融機構占絕對的主導地位，金融消費者連最基本的知情權都得不到保障，日常辦理業務過程中，面對格式條款，不享有自主決定權和自由選擇權。最可悲的是中國連一個明確承擔和履行保護金融消費者的職責的監管機構都沒有。四是金融市場又可以成為信用市場，如果消費者的權益得不到保障，很容易導致金融市場信用和規則的崩潰。
三 國際上關于金融消費者權益保護的發展現狀
1．美國關于金融消費者權益保護的發展現狀
美國對金融消費者保護比較早，相對來說法律體系發展得較其他國家完善。20世紀60年開始，相繼出臺了一系列保護金融消費者的聯邦法律體系和聯邦監管體系。1962年，美國總統肯尼迪在提交國會的咨文中就明確提出了消費者的四項權利。1969年開始，美國國會還頒布了一系列立法，如《城市信貸法》《公平信貸報告法》《房地產披露法》等?？偟膩碚f，美國聯邦金融消費者法律保護的范圍非常廣泛，涵蓋了絕大多數金融領域的服務活動，包括貸款、收費、房屋抵押、信用卡、按揭以及無擔保信貸等。
目前，美聯儲、聯邦存款保險公司、貨幣監理署等七家機構組成了保護金融消費者的美國聯邦監管體系，其核心任務就是保護消費者的權益。但是如此完善的金融體制下，次貸危機還是發生了，這是因為監管漏洞不到位，因為實踐中往往以金融穩定、秩序和創新為監管目標，而導致消費者保護淪為形式。次貸危機之后，美國建立金融服務監管委員會和金融消費者保護局（CFPB），在一定程度上保障消費者的知情權，增加金融市場的透明度對保護消費者將會起到至關重要的作用。
2．歐盟關于金融消費者權益保護的發展現狀
歐盟作為國家群，并沒有出臺針對金融消費者的專門的、綜合性的法律規定，但是內容涉及金融消費者保護的法律卻歷史悠久。20世紀八九十年代，歐共體就制定了大量的法規、指令。目前，歐盟基本上形成了以條約為基礎法律、各業務領域的指令為重要組成部分，內容規范性文件為補充的金融消費者保護法律框架。1993年的《馬斯特里赫特條約》首次正式統一了歐盟國家中對消費者保護的立法。歐盟派生法中涉及金融消費者保護的條例主要是《并購條例》和《對沖基金條例》，為落實到實踐中，出臺了相關的具體指令，更加細化、全面。在次金融危機后，歐盟正式開始采取并實施《存款擔保計劃指令》（DDGS）的最新修改意見，簡化存款保護程序、快速賠付程序和改善擔保計劃融資，目的是加大對金融消費者的保護力度。隨之，歐盟建立了宏觀和微觀層面雙管齊下的監管體系，歐洲系統風險委員會（ESRB）形成了宏觀層面監管，歐洲銀行局（EBA）、歐洲保險與職業養老金局（EIOPA）和歐洲證券和市場局（ESMA）分別負責銀行業、保險業和金融市場交易的監管局形成了微觀層面監管。通過一系列改革使得歐洲的金融監管體制更加完善，金融消費者的權益保護得到切實的保障。
3．日本關于金融消費者權益保護的發展現狀
日本在金融消費者保護方面采取的是“立法先行，逐步完善”的方式。日本一直非常關注金融消費者保護，在1996年便開始研究制定金融法規，并逐步建立一套完善有效的金融監管法律體系。金融消費者概念首次在2000年5月制定的《金融商品銷售法》中規定，金融消費者不僅僅包括自然人還包括一部分的法人主體。2008年次貸危機后，日本無論是在《金融商品銷售法》還是《金融商品交易法》中都強調披露的重要性，提高金融機構對信息披露的標準，增加透明度；加大對金融機構的違法行為的懲處力度，提高了刑期和罰金數額；此外，在一些事項中，日本政府采取適度傾斜保護的原則，采取無過失責任。
四 立足國際經驗，我國金融消費者權益保護機制的本土化構建
全球金融危機爆發后，各國在探討金融立法和金融監管的漏洞和不足之處。許多國家意識到金融消費者在這次危機中的影響是舉足輕重的。在G20峰會上各國達成共識：建設消費者金融保護局，加強對金融消費者的保護，我國正面臨落實問題。近年來，我國金融機構與金融消費者的糾紛案件屢發不絕，《消費者權益保護法》并沒有規定適用于金融消費者的情況，監管機制又匱乏，所以如何構建我國金融消費者保護機制成為了當務之急。
1．法律規范層面對金融消費者權益的保護
第一，確立適度傾斜保護的立法指導思想。俗話說“特別情況特別對待”，金融機構不同于其他一般機構，金融消費者在市場中無口厚非是處于弱勢地位。針對金融機構的絕對強勢地位，法律的核心理念應當加強金融機構的法定義務、在某些方面設置舉證責任倒置原則、明確金融消費者享有的權利范圍等，通過這些適度傾斜保護的立法理念，制定和完善相關法律制度，切實達到保護金融消費者的目的。
第二，明確規定金融消費者保護的基本法律制度。不可否認，《消費者權益保護法》在保障普通領域的消費者發揮了至關重要的作用，但是對金融消費者卻沒有明確規定，所有有必要延伸保護金融消費者，并且明確金融消費者享有的一系列權利。修訂和完善各類金融業相關的法律和條例，如修訂《商業銀行法》，將其保護對象由存款人擴大到銀行消費者；完善《銀行業監督管理法》，銀行業監管目標往往只注重保護銀行業的穩定，應當將保護消費者權益納入到監管目標中。
2．完善金融監管機構，構建全面的監管格局
第一，設立專門機構。雖然我國存在一行三會，但是從來都沒有明確將保護金融消費者的任務授予給某個特定的機構。筆者設想，金融市場作為一個專業領域，一般的監管部門根本無法掌握或者理解金融領域的操作流程和運行規則。當出現糾紛時，也無法辨別和保護金融消費者權利，所以有必要將保護金融消費者的職權授予專門的金融監管機構。
第二，擴大“一行三會”的職責。在我國，一行三會指的是中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會和中國保監會這四家金融管理和監督部門。一行三會應當明確將“保護金融消費者權利”置于監管目標中，對違反該監管原則的機構處以相應的懲罰。實踐中，當金融消費者權利保護與金融監管機構的其他目標相沖突時，能夠采取合理的方式解決，而不是直接以犧牲金融消費者的利益為代價。
第三，落實行業自律組織的職責。銀行業協會成立于2000年5月，從銀行業協會的工作章程、協會的各類文件以及銀行業協會近些年的運作情況來看，都是偏重于維護銀行業的合法權益，維護銀行業的市場秩序，但是對于金融消費者權益的保護方面則沒有過多規定和關注。作為行業的自律組織，應當貫徹落實其職責自律、維權、協調和服務。所以其職責不僅僅限于保護行業的正常運行，還要重視行業消費者的權益保護，使得行業經營者和行業消費者和諧相處，促進行業協調穩定發展。
3．增加金融消費者的救濟途徑
第一，構建新型、便利的訴訟救濟模式。在中國的生活實踐中，訴訟成為了最具信服力、最有保護力度和最有效的解決糾紛的方式。但是因為消費者處于弱勢的地位，不能僅將其作為簡單的民事訴訟，需要借鑒行政訴訟制度和境外消費者訴訟的特殊制度設計。筆者認為一般民事訴訟程序的訴訟制度下，雙方當事人的平等性要求很高，而且采取的基本原則是不告不理，適格原告等制度。但是我的金融機構就像銅墻鐵壁一樣堅不可摧，令人畏懼，筆者認為可以賦予消費者組織的資格、在某些程序中舉證責任倒置、確立消費者訴訟對同類產品的普遍約束力等制度，使得弱勢的消費者可以對抗強大的金融機構。
第二，構建多元化的非訴訟救濟途徑。非訴訟救濟方式注重于追求社會效益，方便民眾是其重要意圖之一，所以其必須廉價便捷，易于雙方協商，容易被消費者接受，但又具有專業性。訴訟能夠解決很多問題，但是程序復雜，取證艱難，所以沒必要事無巨細都采取訴訟方式，只要能夠解決糾紛，保障權益，維護社會穩定就具有一定的可行性。針對我國的非訴訟方式可以采取協商、調解、仲裁等，此外還可以借鑒美國金融消費者免費投訴方式，解決消費者投訴“無門”的難題，最終落實保障金融消費者合法權益。
參考文獻
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國務院總理8月28日主持召開國務院常務會議，研究部署促進健康服務業發展，決定進一步擴大信貸資產證券化試點。
會議指出，在實行總量控制的前提下，擴大信貸資產證券化試點規模。優質信貸資產證券化產品可在交易所上市交易，在加快銀行資金周轉的同時，為投資者提供更多選擇。
會議確定，要在嚴格控制風險的基礎上，循序漸進、穩步推進試點工作。
一要在實行總量控制的前提下，擴大信貸資產證券化試點規模。優質信貸資產證券化產品可在交易所上市交易，在加快銀行資金周轉的同時，為投資者提供更多選擇。
二要在資產證券化的基礎上，將有效信貸向經濟發展的薄弱環節和重點領域傾斜，特別是用于“三農”、小微企業、棚戶區改造、基礎設施等建設。
三要充分發揮金融監管協調機制作用，完善相關法律法規，統一產品標準和監管規則，加強證券化業務各環節的審慎監管，及時消除各類風險隱患。風險較大的資產不納入試點范圍，不搞再證券化，確保不發生系統性區域性金融風險。
政策背景：
今年以來，我國經濟增長環境異常復雜，穩增長、調結構、促改革是當前和今后經濟金融工作的大局。我國金融運行總體穩健，但金融市場配置資源的效率和工具與經濟結構調整和轉型升級的要求不相適應。為此，國務院出臺了一系列相關政策，要求金融支持經濟結構調整和轉型升級，并逐步推進信貸資產證券化常規化發展，盤活資金支持小微企業發展和經濟結構調整。近期，國務院應對國際金融危機小組第七次會議對此進行了專題研究，國務院有關部門一致贊同擴大信貸資產證券化試點。
從國外金融市場發展歷史和國內信貸資產證券化實踐看，信貸資產證券化是金融市場發展到一定階段的必然產品，有利于促進貨幣市場、信貸市場、債券市場、股票市場等市場的協調發展，有利于提高金融市場配置資源的效率。進一步擴大信貸資產證券化試點，也是鼓勵金融創新、發展多層次資本市場的重要改革舉措。
前期試點：
2005年3月，經國務院批準，人民銀行會同有關部門成立了信貸資產證券化試點工作協調小組，信貸資產證券化試點正式啟動。
2005年至2008年底，共11家境內金融機構在銀行間債券市場成功發行了17單、總計667.83億元的信貸資產證券化產品。
受美國次貸危機和國際金融危機影響，2009年后，試點一度處于停滯狀態。
2011年，經國務院同意繼續試點，共6家金融機構發行了6單、總計228.5億元的信貸資產證券化產品。
現實意義：
一是有利于調整信貸結構，促進信貸政策和產業政策的協調配合，在已有授信內支持鐵路、船舶等重點行業改革發展，加大對消費、保障性安居工程等領域的信貸支持力度。
二是有利于商業銀行合理配置核心資本，降低商業銀行資本消耗，促進實體經濟通過資本市場融資。
三是有利于商業銀行轉變過度依賴規模擴張的經營模式，通過證券化盤活存量信貸，提高資金使用效率，降低融資成本，提高中間業務收入。
四是有利于豐富市場投資產品，滿足投資者合理配置金融資產需求，加強市場機制作用，實現風險共同識別。
銀監會《銀行業消費者權益保護工作指引》
在廣泛征集社會各界意見建議的基礎上，銀監會于2013年8月30日《銀行業消費者權益保護工作指引》，標志著我國銀行業消費者權益保護工作體系逐步趨于成熟。
《指引》分為5個章節，共計43條，涵蓋了銀行業消費者權益保護內容、銀行業金融機構責任和監管部門作用的描述。
《指引》針對侵害銀行業消費者權益的行為提出了八項禁止性規定，要求：不得在營銷產品和服務過程中以任何方式隱瞞風險、夸大收益；不得在格式合同和協議文本中出現誤導、欺詐等侵害銀行業消費者合法權益的條款；不得主動提供與銀行業消費者風險承受能力不相符合的產品和服務；不得在未經銀行業消費者授權或同意的情況下向第三方提供個人金融信息；不得向銀行業消費者誤導銷售金融產品；不得隨意增加收費項目或提高收費標準；不得無故拒絕銀行業消費者合理的服務需求；不得在服務中對殘疾人等特殊銀行業消費者有歧視。
《指引》提出了銀行業消費者權益保護工作的制度保障要求，明確銀行業金融機構應建立健全涉及銀行業消費者權益保護工作的事前協調和管控機制，在產品和服務的設計開發、定價管理、協議制定、審批準入、營銷推介及售后管理等各個業務環節，落實有關銀行業消費者權益保護的內部規章和監管要求。
銀監會修訂《消費金融公司試點管理辦法》并公開征求意見
9月下旬，銀監會對《消費金融公司試點管理辦法》（銀監會令2009年第3號）進行了修訂，著重針對主要出資人條件、業務范圍和經營規則等方面作出了修改和調整。
一是增加主要出資人類型。《辦法》允許具備一定實力（最近1年營業收入不低于300億元人民幣）、主營業務為提供適合消費貸款業務產品的境內各種所有制非金融企業作為主要出資人，發起設立消費金融公司。同時，要求消費金融公司引入具備一定消費金融業務管理和風險控制經驗的戰略投資者。
二是降低主要出資人持股比例要求，將主要出資人最低持股比例由50%降為30%。
三是強化風險責任意識?！掇k法》鼓勵消費金融公司主要出資人出具書面承諾，在消費金融公司出現支付困難或剩余風險時，給予流動性支持并補足資本金，并在消費金融公司章程中載明。
四是取消營業地域限制?！掇k法》允許消費金融公司在風險可控的基礎上，通過依托零售商網點（而非設立分支機構）的方式開展異地業務，有利于試點公司盡早實現規模效應，增強行業整體實力。
五是增加吸收股東存款業務。根據試點公司業務發展實際需要，在業務范圍中增加消費金融公司“接受股東境內子公司及境內股東的存款”業務。
當2008年年初，豐田和通用還在爭論誰是世界第一的時候，一場危機已經悄然而至。
早在2007年4月，新世紀房貸公司申請破產保護，美國次級抵押信貸市場危機初露苗頭。接著就是次貸危機迅速蔓延，并演變成一場百年一遇的金融危機，具有158年歷史的雷曼公司破產，讓危機嚴重程度一度達到了頂峰，美國政府幾經波折通過的救市方案，仍沒有恢復股市的信心，道瓊斯跌破萬點，墜入2004年以來的最低點。
美國金融危機迅即擴散到世界各地以及各個行業，歐洲各國以及日本等發達地區均未能幸免，汽車行業則被再次卷進災難的漩渦。
有望明年春季實施的250億美元貸款，恐怕是遠水解不了近渴，美國9月份的慘淡銷售數據讓美國汽車市場更顯得風聲鶴唳。
北美市場第一次所有汽車公司的銷量都出現下滑，整體市場平均下滑26.6%，創下了50年來的最驚人紀錄。克萊斯勒、福特、豐田、本田、通用、日產、奔馳、現代、大眾、寶馬無一幸免。
同時，日本、歐洲市場也陷入持續低迷，寶馬公司就曾經警告稱，全球金融危機將導致該公司2008年第一季度盈利減少2.36億歐元。英國汽車制造商和銷售商協會負責人也表示，英國汽車業正面臨17年來最困難的經濟形勢。而一直被視為汽車界盈利強勁的豐田汽車，也自2008年以來凍結新人錄用計劃，并將日本國內工廠員工裁減兩成以上。
世界汽車行業遭遇的已經不僅僅是來自于原材料帶來的成本上漲壓力，也不僅僅是油價一度飆漲帶來的市場消費結構與理念的轉變，金融危機帶來的是整個世界市場財富的大幅縮水，以及因此而來的消費水平的大幅下滑。而動蕩的市場更讓市場的未來充滿了不確定性，那里可能隱藏著可以吞噬一切的無底黑洞。
當今的汽車行業，全身上下已經浸滿了金融的細胞，金融已經成為支撐汽車行業發展的流不停歇的血脈。但是，依賴愈深，危害愈甚。
不像中國剛剛起步的汽車消費信貸，歐美市場的消費信貸占有整個消費額度的絕大部分，在歐洲是60～70％，在美國則高達80～90％。如此高額的比例，在金融市場狀況好的時候，自然成為繁榮汽車市場的功臣，但是面臨嚴重的金融危機，汽車消費信貸當然也如釜底抽薪，汽車市場下滑在所難免。
金融危機影響的不僅僅是消費信貸，金融危機的表現之一還在于企業信貸環境惡化。現代企業的正常運轉幾乎離不開來自金融機構的資金支持，但是，金融危機，把這條生態鏈硬生生地割斷，斷了資金支持的汽車企業，卻面臨著原材料上漲帶來的成本壓力，以及消費者因應油價上漲而轉變的消費觀念帶來的企業的產品技術研發向節能環保的轉型，而這些都需要巨額資金的支持。汽車企業被逼到了一個資金供求的死角。
以通用為例，摩根大通曾經預測通用今明兩年將需要180億美元的流動資金，通用雖然希望出售包括悍馬資產等壓縮成本的措施以籌措所需資金，但是9月的銷售數據足以讓通用的資金需求捉襟見肘，250億美元的美國政府貸款支援，估計分到通用頭上的，也是杯水車薪。剛屆百年的通用汽車，能否延續下一個百年輝煌，著實讓人有些擔憂。
一直被希望能夠擔當避風港的中國市場，這次恐怕也幫不上這些汽車巨頭的忙。連續數月市場銷售出現下滑的中國市場，已經自顧不暇。
一位跨國公司總裁這樣描述金融危機的嚴重：“金融危機顯然把汽車行業拖向危險的領域，事實上我們無法免疫。”
論文關鍵詞 金融法 金融消費者 法律保護
金融市場的發展，離不開金融消費者的積極參與，而保護金融消費者的合法權益，是維護市場秩序、保障金融改革開放深化應當堅守的一個基本方向。隨著金融業的快速發展與問題凸顯，金融企業客戶的保護不僅成為各國金融監管制度改革的重點，也成為影響各國相關法律制度改革與完善的焦點。
一、金融消費者是否屬于消費者保護法保護的范圍
金融企業的客戶是否是消費者，金融企業客戶的利益受到損害時，能否得到消費者權益保護法的保護，“金融消費者”的稱謂是否能夠成立？這是對金融消費者進行法律保護所面對的一個提前問題，目前在金融界和法學界還存在爭議。 根據消費者的定義，金融消費者應當納入到消費者保護的范圍之內，將金融企業的客戶納入消費者范圍也是現代金融法制發展的必然要求。
“所謂消費者，是指為滿足生活需要而購買或使用經營者提供的商品或服務的人” 。消費者所具備的特征應包括：（1）主體須是自然人；（2）行為構成上屬于購買、使用商品或接受服務；（3）目的是進行生活性消費。美國1999年《金融服務現代化法》與我國消費者主體具有很大的契合性，即“為個人、家庭成員或家務目的而從金融機構得到金融產品或服務的個人” 。首先，金融消費者屬于自然人當無異議；其次，消費者與金融機構之間建立的關系實質是消費者購買金融類產品或者接受金融機構所提供服務的過程。現代社會，許多消費者的消費方式已經發生重要轉變，傾向于以銀行卡或者信用卡進行交易。在房屋買賣中，購房者除了需要向銀行按揭貸款外，還要辦理商業保險或者抵押等業務。最后，從目的來看，自然人與金融機構進行交易為了滿足個人或家庭的日常生活需要。社會各界正在接受金融消費是生活消費組成部分的觀念，社會公眾進行存款、購買保險、基金以及股票都已成為在金融市場消費的一部分， “個人金融需求是隨著消費需求結構升級而出現的” 。將其視為為生活需要之目的也順理成章。綜上，自然人與金融機構之間的關系為交易行為，符合消費者的構成要件，個人在購買金融產品或接受金融服務時應屬于金融消費者。
在金融服務領域中，金融機構具有雄厚的資金和信息優勢，而消費者由于信息的不全面，或者個體勢力的單薄而處于弱者地位，應同樣適用消費者保護法。從消費者保護立法的各國規定看，擴大消費者保護立法的保護對象，已經成為國際社會的普遍共識。
二、我國金融消費者保護的現狀
隨著市場化的改革，中國的商業銀行順應時代潮流，開始重視個人金融服務的開發。目前，各種數字化的金融信用工具逐步發展起來，相對于金融業務的發展，金融消費者保護的立法卻相當滯后。現在除了《儲蓄管理條例》外，有關金融消費者保護的立法還處于空白期。
因此，金融消費者購買金融產品、接受金融服務過程中，其權益受到侵害的情況屢見不鮮。由于我國個人信用制度的缺失，消費者信用權的行使基本沒有法律依據，申領信用卡的消費者在信用卡掛失后常常面臨著金融機構不合理的限制和要求，并很難有效進行對抗和維權。
國內金融消費者保護立法的缺失也會造成消費者受到國外金融機構的侵權。在我國正式加入WTO后，根據我國入世的特定承諾，允許國外資金進入金融領域行業。在我國對金融業規定差別明顯的情況下，國外金融機構從法律健全的國家進入到缺失金融立法的中國，將對我國金融消費者產生重大影響，在進行金融服務的時候不排除雙重標準的產生。
三、金融消費者容易受侵害的原因分析
消費者權益的保護源于現代社會產生的消費者問題， “在市場經濟條件下，擁有強大經濟勢力的大企業，大財團等經濟組織，控制著各種商品服務的提供”。 消費者與經營者是處在生產鏈條中階段完全不同的兩個主題，消費者所獲得的信息基本上是由經營者提供的，經營者為謀求自身利益的最大化，具有提供虛假信息的天然傾向?；谝韵略?，金融領域的消費者比普通消費者更容易受到侵害。
（一）金融服務具有專業性
從金融消費的特點看，金融機構所提供的服務有很強的專業性。個人金融業務不同于傳統的市場買賣關系，金融消費者很難以直接的感觀來判斷金融服務產品的質量。金融機構所使用的現代科技手段以及專業化的業務術語，也使得作為普通公眾的消費者難以理解交易的程序及所發生的風險。另外，由于金融領域內的信用依賴性，金融服務關系持續很久，當消費者發現金融服務過程中存在問題時，往往已經經過了比較長的期間。
（二）信息不充分問題的存在
從金融消費者角度看，其所獲得的信息，無論是在數量還是及時性上都處于絕對的弱勢地位。作為單個的消費者，他們散落于社會的各個領域，缺乏信息來源渠道。由于金融領域的專業性，更難具備準確判斷市場行情變化及預測金融風險的能力。為避免金融機構對相關信息有意隱瞞或過于簡略地公開，應通過立法規定金融機構向客戶公開信息并做詳細闡述的義務。“金融消費者獲得信息的程度，不僅事關金融秩序的穩定，而且會影響到社會安定?！?/p>
（三）分業監管造成金融消費者維權壁壘
從我國金融監管體制看，屬于分業監管的模式。依照金融業市場理念，在市場領域內，盡管具體的金融業務類別存在差異，但存在應遵守普遍認可的一些交易規則。在我國由于銀行業、證券業、保險業等金融行業分業監管的模式，每個行業都制定了自身領域內的交易規則。這樣不僅會造成金融立法的重復、沖突，而且會模糊金融消費者與金融機構的關系，不利于金融消費者權益的保護。
（四）我國金融機構缺乏市場主體意識
從中國金融業特殊性來看，改革開放以來，國有金融業的經營機制并沒有真正實現市場化，民營金融企業很難進入金融領域，對外開放程度不高。這種壟斷性金融市場結構必然導致現有金融企業經營模式單一，競爭觀念缺乏，服務水平不高，更難以樹立以客戶為中心的服務理念，金融消費者權益在這種服務理念中受損似乎不可避免。雖然改革開放將銀行等金融機構推向市場，通過提供金融服務立足于市場，但在定位上和服務理念上還殘存著計劃經濟體制下管理者的思想，缺乏向消費者服務的基本市場意識。所以，保護金融消費者權益的根本路徑還在于不斷深化金融體制改革。金融消費者權益保護在我國的特殊國情下具有現實意義。
切實保護金融消費者的合法權益，僅僅依靠口號宣傳或者零散出臺的金融政策是不行的，必須將政策之治轉變為法律之治，以立法的形式對金融服務領域進行明確制約。為此，必須處理好金融產品、金融消費者和金融服務者之間的關系，明確金融服務者的市場主體地位。惟如此，方能落實金融領域保護投資者（即金融消費者）合法利權益的立法目的。
四、金融消費者的保護措施
中國的金融系統產生和發展于轉軌期，這一時期極其特殊的經濟結構和社會結構被打上了明顯 “國家主義”的烙印，中國金融系統仍屬于公有制經濟控制的范圍之內，政府擁有絕對的控制權。這一初始條件使的金融體制的變遷也顯示出強烈的政府主導特征——中央政府許多政治功能賦予金融系統，國家也就特別偏重對金融機構的保護，而金融消費者的利益經常處于被忽視甚至犧牲的地位?？梢圆扇∫韵麓胧┍Ｗo金融消費者利益。
（一）推動國有金融企業市場化改革
建立健全國有企業合理的治理結構和經營機制，使國有金融機構轉變角色定位，真正成為自負盈虧、自主經營的市場主體。同時采取措施打破金融領域壟斷經營的局面，不斷加大金融業的對外開放程度，放開民間資本的進入端口，使金融業形成良好的競爭格局。讓金融機構在不斷爭取客戶、爭奪市場份額的過程中增強和改進自身的服務意識，真正樹立以客戶為中心的理念，重視金融消費者的合法權益。
（二）加強我國征信系統建設
我國一直沒有建立起健全的征信系統建設，征信系統的信息具有真實性、權威性、查詢的便利性等特征。征信系統的建設是金融行業健康發展的必要前提，成立征信服務機構定期核查并如實記錄該企業的征信信息，不僅能夠保證金融消費者在消費金融服務產品時的合法權益，而且對金融機構自身競爭力的提高、降低市場風險具有重要意義。
（三）加強監管領域的協調
我國目前實行以分業監管為基礎的金融監管制度，分業監管適用的前提是不同金融機構的功能完全可以分開，并且在領域上不存在交叉重疊的可能。但現實的情況卻并非如此，金融服務產品主要包括證券、基金、保險等多個品種，每一種產品都涉及到不同的金融領域，每個領域內對金融消者權利的保護原則及具體做法都作出了不同規定。在目前金融領域實行分業監管的現行制度下，應加強領域內不同行業間的政策協調，逐步實現對不同金融行業內消費者權益的統一保護。
（四）注重金融消費者的社會保護
保護消費者權益不僅僅是某個部門的責任，而是全社會應負擔起的共同責任。西方國家的歷史經驗表明，金融消費者的保護既需要政府部門的強力監管，也不可缺少消費者保護組織、行業自律、輿論監督的積極參與。
1.消費者自我教育意識的培養
在專業性較強的金融消費服務中，消費者自身金融知識不足，金融維權意識弱，同樣是消費者利益容易受到侵害的原因。所以，作為投資者的社會公眾也應該不斷增加自身的金融知識與維權意識，保護自己作為金融消費者的合法權益。
【關鍵詞】 互聯網消費金融 發展 未來
一、選題背景及研究意義
（一）選題的背景
剛結束的全國兩會上，總理在2016年政府工作報告中指出“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸產品。
這給了“互聯網+消費金融”一個很好的發展契合點，以消費金融為代表的服務性行業正在成為解決需求和供給結構不平衡的一個重要突破口。近年來，我國居民的收入逐年增長，人們的消費觀念也發生了巨大改變，信用消費、超前消費的消費模式也逐漸被人們所接受，電子商務快速發展，互聯網和移動互聯網的普及等都為互聯網消費金融的發展帶來了很大的便利。近日，央行和銀監會聯合了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，加大對消費金融發展的支持力度，政府希望可以通過政策支持來促進消費金融的發展。在這樣的利好政策下，互聯網巨頭將迎來發展的新風口。
（二）選題的意義
從上面的分析來看，互聯網消費金融市場在今后的幾年中將會出現爆發式的增長，消費金融市場主體的競爭也將進入白熱化。在互聯網背景下，消費金融出現了許多新的變化，市場主體年輕化、服務場景多元化、服務需求多樣化、市場范圍也變的更大。我們必須加強對于互聯網消費金融進一步的研究，全面了解消費金融的發展狀況和未來發展趨勢，這樣才能為創新金融機構的管理理念、經營方式等提供理論和實踐支持，最終提高我國消費金融企業的市場競爭力。
二、文獻綜述
孔曉文在《淺談互聯網金融背景下消費金融的發展趨勢》中提出在經濟快速增長的情況下，消費金融是非常重要的增長方式之一，特別是在互聯網背景下，消費金融的市場范圍變得越來越大，必須要對消費金融的發展趨勢有比較全面的了解，才能更好的促進消費金融機構的管理理念、經營模式等的不斷創新。最終提高我國消費金融市場的市場競爭力。
張雪在《論我國互聯網消費金融的現狀和趨勢》中指出了當前互聯網消費金融發展的幾種模式，并且對我國當前互聯網消費金融的產業鏈進行了分析，對我們今后的研究具有一定的指導意義。
三、互聯網金融的發展對我國經濟發展的影響
（一）互聯網消費金融促進消費升級
互聯網金融出現改變了用戶接觸傳統金融和消費金融的方式。80、90后成為消費金融的市場主體，用戶的消費觀念、消費習慣相比傳統消費金融有了很大進步。年輕人的消費觀念更加開放，更加多元化、個性化、層次化，消費者對品質、品牌、服務的需求急求提升。隨著居民家庭收入的不斷增加、社會保障體系的逐步完善，消費者的消費需求也逐漸提升。消費者的消費方式開始由商品性消費向服務性消費、由傳統型消費向新型消費、由商品性消費向服務性消費轉變。社會主流的消費模式由傳統的理性保守消費轉變為提前消費、信用消費，消費金融的發展迎來了歷史性的機遇。
（二）互網消費金融擴大了消費市場
由于我國經濟發展的特點，消費市場區域發展不平衡，區域的經濟發展水平發展程度不同，人們的消費能力也有差距。各地的配套基礎設施完善程度也不同，給我國消費金融的發展也帶來一定的阻礙?；ヂ摼W尤其是移動互聯網的普及，使得消費金融的主體覆蓋范圍更加廣闊，許多中低收入群體像農民、學生都能夠享受到消費金融服務，我國消費金融的發展更具普惠性。消費金融的服務場景也逐步擴展到生活的各個方面，既包括購物、餐飲、旅游等服務場景，又包括教育、租房等傳統消費金融覆蓋不到的方面，這大大的擴大了我國消費金融的市場擴容量。
（三）互聯網消費金融改變了市場布局
互聯網技術為消費金融發展提供了一種新的消費模式，許多傳統消費金融無法覆蓋的群體都可以通過互聯網消費金融得到更快更好的金融服務?；ヂ摼W消費金融的發展，成為眾多資本追逐的對象。企業對互聯網消費金融市場的布局也呈現出新的特點：
從服務群體方面來看，重點布局18～35歲的年輕群體，特別是即將步入社會的大學生群體。在此基礎上，對消費群體進行進一步的細分，然后針對該群體的核心消費商品來提供金融服務，例如大學生群體，主要消費商品像電子產品、助學貸款等，針對這一場景的提供服務的平臺包括分期樂、人人分期等。
從經營業務來看，教育、醫療、養老、旅游、裝修等行業都紛紛與互聯網消費金融相結合，進行消費金融產品創新。我國也出臺了一些相關的政策，支持各細分的互聯網消費金融市場的發展，例如2014年11月，國務院召開常務會議，鼓勵養老健康家政消費，探索發展養老服務的新模式，制定相關的支持政策。消費服務品種將從低端到高端全面覆蓋，養老消費面臨升級。
從核心競爭力方面看，我國互聯網消費金融的發展重點發展大數據和征信系統。這對于我國互聯網消費金融的長期發展大有裨益?；ヂ摼W金融的網絡監管將是未來我國互聯網金融發展的一個重要研究方向。
（四）互聯網消費金融能有效的釋放消費，助力經濟增長
目前，我國的經濟發展進入到了經濟增速放緩、前期刺激政策的消化期和經濟結構調整期“三期疊加”的重要時期，經濟增長很難由原來的資源、資本和勞動力要素驅動向創新要素轉變，原有的發展模式已經無法適應新時期我國經濟的發展需求，為此國家開始實行一系列政策來鼓勵消費經濟的發展。通過發展消費經濟來拉動我國經濟結構轉型，尋找新的經濟增長點是必經之路。消費金融的發展程度對于中國經濟發展至關重要。發展互聯網消費金融能有效的擴大金融消費市場，釋放居民的消費需求?；ヂ摼W消費金融以互聯網技術為依托，能夠有效的降低金融活動的成本，為零散的大眾需求籌集資金，推動經濟發展。
四、我國互聯網消費金融的未來發展趨勢
2013年互聯網金融的熱潮延續至今，許多的企業都開始進入互聯網消費金融市場，使互聯網消費金融市場的戰場形成了線上線下多元化的消費場景。在未來的幾年內，互聯網消費金融的發展經成為經濟發展的重要產業支撐。
（一）互聯網生態和金融生態的結合更加緊密
互聯網改變了人們的生產生活方式，也改變了人們的信息傳播方式和經濟發展方式。當前，互聯網與消費金融的結合正在使消費金融的面貌發生革命性的變化，包括消費金融在內的金融產業互聯網化將成為必然趨勢，互聯網生態和金融生態的結合會更加緊密。一方面國內消費金融機構利用互聯網平臺改造傳統業務模式，另一方面互聯網公司依托技術和平臺開始滲透到包括消費金融在內的中國金融產業的各個方面。從產品到服務模式再到風險管理，互聯網技術將滲透到消費金融服務的各個階段。良好的互聯網生態和金融生態對于互聯網消費金融的發展大有裨益，互聯網和移動互聯網技術的發展使得金融領域的運作更加規范和透明，同時網絡征信系統也將日趨完善，金融行業在現實發展中遭遇到的種種瓶頸也將能夠通過與互聯網生態的結合得以解決。
（二）互聯網消費金融服務范圍更具延續性
互聯網消費金融的發展將是未來消費金融發展的重點，我們不僅要考慮它在短期內的發展戰略，而且對于其未來的發展方向，建立良好的產業發展模式，推動互聯網消費金融的健康可持續發展，這對于我國經濟的全面、協調、可持續發展也十分重要。所以我們必須從不同的角度來拓展其發展空間。
從時間上來看：互聯網金融不能僅僅著眼于目前的消費需求，我們應該伴隨著消費金融用戶一起成長，經歷不同的人生階段，將消費金融服務滲透到租房、買車、結婚、裝修等消費場景中去。從開始就要培養用戶的消費習慣，逐步將消費金融的服務深入到用戶長期生活中去。
從空間上來看：目前，互聯網消費金融的服務場景還十分有限，主要體現在日常生活用品、電子產品等領域。未來隨著互聯網技術的不斷進步和人們消費觀念、消費方式的轉變，將深入到更多的領域中去。只要是人們能夠想得到的，都能夠享受到相應的消費金融服務。
（三）大數據助力互聯網消費金融
“數據，已經滲透到當今每一個行業和業務職能領域，成為重要的生產因素。”當前，大數據已經成為重塑金融競爭格局的一個重要的因素，大數據的有效利用，可以促進整個行業的l展，給整個的金融體系帶來創新活力。
首先，從客戶營銷方面，消費金融的市場主體可以通過大數據搜集和了解客戶的信息，這不僅包括金融消費方面的信息，還可以了解到客戶在各種社交媒體、電子商務等各個生活方面的信息。這對于全方位的了解客戶的需求和習慣，從而提供更加符合消費者需求的金融產品和服務。
其次，從風險管理來看，應用大數據技術可以搜集網絡上的各類信息，通過這些信息對于用戶的資信狀況進行評估。以大數據技術為基礎構建新的信用評價模型，更精準、更有效的評價客戶，完善我國的網絡征信系統，從而提高融資效率，降低信貸風險。
最后，從資源配置和產品創新來看，大數據能夠幫助我們更加了解企業的自身狀況，提高企業管理效率，優化業務發展和管理流程，提高金融服務產品的創新速度，更有效的進行資源管理和產品創新。
（四）垂直化發展
縱觀互聯網消費金融市場近年來的變化，垂直化發展將是未來互聯網消費金融發展一大趨勢。
1、行業垂直化
從傳統消費金融的住房、汽車等到現在的醫療、養老、旅游、家電等許多細分領域，各個領域的發展行業結構和運行模式都不一樣，這就要求互聯網消費金融企業要兼具各行業經營和互聯網消費經營的能力，對于企業經營的專業化經營提出了更高的要求。企業必須深入了解各個行業的發展特點，了解市場發展需求，不斷的積累發展經驗。
2、客戶層次化
中國的經濟發展不平衡，這就導致消費者的消費水平參差不齊，互聯網消費金融會根據各個層次的消費者的需求，制定精準的市場定位，為用戶提供合適的金融產品和服務。
【參考文獻】
關鍵詞：銀行業；審慎性監管；競爭性管制
JEL分類號：G23 中圖分類號：F830.91 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428f2012107-0095-02
一、競爭性管制的必要性
（一）金融業的二重性決定了金融業既需要審慎性監管，也需要競爭性管制
金融業的二重性指其脆弱性和強勢性。金融脆弱性的根源概括為：（1）金融活動主體的有限理性與金融合同的復雜性和不完全性的共同作用；（2）金融制度的相對穩定性與金融創新的沖突；（3）負債與資產期限上的錯配；（4）金融活動的溢出效應與傳染性；（5）金融自由化與全球化。金融業內在的脆弱性使得金融管制成為必然，以確保金融業穩健運行。這種以穩定為目標，基于金融業內在脆弱性的管制。稱為審慎性監管，由中央銀行負責執行。
金融業另一個容易被人們忽視的特性是其強勢性。它源于金融市場的特殊結構特征：（1）短邊市場特征。人們對金融資源需求的無限性使得金融市場具有明顯的短邊市場特征，即顯著地供小于求；（2）供應邊剛性。供應邊剛性多由管制產生，它創造了金融業高的“特許權價值”；（3）高轉換成本。轉換成本通常出現在那些重復消費的市場上，金融市場就是這樣一個需要重復消費的市場，它有弱化替代品競爭的效應。金融業強勢性的存在，決定了金融業需要競爭性管制，它通常由一國競爭權威實施（在有些國家，競爭性管制由審慎性權威實施）。
（二）對競爭與穩定關系看法的轉變
長久以來，金融監管部門的信條是，競爭與穩定之間存在著此消彼漲的關系，過度競爭可能會導致銀行破產、恐慌等后果。不少國家早期都將金融業作為反壟斷適用除外情形，美國直到1963年才真正實施反壟斷，而歐洲則到1981年才有真正的反壟斷，原因在于人們認為過多的競爭有損于金融業的穩定?！疤卦S權價值”假說為這一觀點提供了理論基礎。這一假說認為：競爭弱化了金融機構的“特許權價值”，增強了金融機構過度冒險的動機。但實證研究的結果并不支持這一假說，越來越多的研究表明：競爭與穩定并不存在此消彼漲的關系，適度競爭有助于金融業的穩定和一國生產率的提高。因此各國重新開始加強對金融業的卡特爾、并購和濫用市場支配力行為的管制。
（三）金融業的對外開放需要競爭性管制
三十年金融業所取得的成就離不開改革開放，加強金融業的競爭性管制是進一步深化改革的需要。一方面，通過競爭性管制，塑造國內外金融機構有效競爭的平臺；另一方面，通過競爭性管制，約束和規范跨國金融機構的不當競爭行為，保護我國金融安全，同時也有助于推動我國金融機構走出國門，參與國際金融市場競爭。
（四）美國掠奪性借貸的實踐表明金融業的穩定需要競爭性管制
美國“次貸”危機中，銀行從事掠奪性借貸實踐，明知這種貸款有很大的違約可能，但由于它可以將這些貸款打包設計成抵押貸款證券（MBS）的形式賣給投資銀行，而且即使違約，它可以獲得借款者的房產作為補償，只要房產的價值高于貸款總額，它總是有利可圖的，因此商業銀行有動機實施掠奪性借貸。政府部門拒絕制訂恰當的管制規則去遏制掠奪性借貸，也沒有采取行動打擊它，所以造成了商業銀行肆無忌憚地大量從事掠奪性借貸實踐。
（五）我國金融業的競爭性管制十分薄弱，更需要加強競爭性管制
我國金融業的競爭性管制十分薄弱，表現在：（1）中央銀行是否承擔競爭性管制職能并不明確；（2）缺乏管制金融業的卡特爾、并購和濫用市場支配力的相關法規和具體指南；（3）消費者對理財產品欺詐、信用卡欺詐和銀行違規收費等的投訴時有發生；（4）沒有建立競爭性的準人和退出規則；（5）沒有建立有效的消費者保護體系；（6）缺乏對金融機構反競爭行為進行經濟分析的專業人才。
二、完善我國金融業競爭性管制的對策
（一）賦予中央銀行競爭性管制的職能
從世界各國競爭性管制的實踐看，大多數國家由反壟斷局承擔金融業競爭性管制的職能。也有的國家是由一國中央銀行承擔金融業競爭性管制職能。還有的是兩個權威共同承擔。就我國現實來看，由于我國2008年才頒布《反壟斷法》，反壟斷的實施主體還不明確，特別是對金融業來說，金融業是否實行差異性的反壟斷政策，是否應由特別的機構來執行競爭性分析的職能，這些都不明確，鑒于此，建議可由中央銀行承擔金融業的競爭性管制職能，因為中央銀行的管制更加權威、更有信息優勢。
（二）確?？筛偁幮允袌龅倪M入與退出規則
1、消除不當的規制性準入障礙，適度放開對外資銀行的限制，鼓勵民營資本以多種形式進入銀行業。溫州金融改革試驗區的設立標志著中國放松銀行業準入管制的重大突破，將大大推動中國銀行業的競爭。
2、盡快建立健全市場化退出機制和風險處置體系。一是要建立健全銀行業金融機構市場退出的法規體系；二是要選擇適合我國國情的金融機構市場退出模式，選擇行政接管、重組、并購、撤銷、關閉清算等多種市場退出方式，以盡可能小的社會震動和處置成本、盡可能少的公共資源，最大限度地保護存款人、債權人和納稅人的利益：三是建立有效的風險預警和危機救助機制；四是建立市場退出問責制度和事后評價制度。
（三）消除競爭障礙，規范同業競爭
1、制訂針對金融卡特爾、并購和濫用市場支配力的相關法律法規，培訓專業經濟分析人才。
2、降低金融業不合理的轉換成本，促進金融機構之間的競爭。金融業的有些轉換成本是合理的，如規模經濟、產品差異化、品牌、聲譽等導致的轉換成本：但有些轉換成本是不合理的，如對跨行刷卡收費的規定、對使用支付和結算系統的限制、阻止顧客轉換的捆綁銷售等，應明文予以禁止。
3、健全信息登記，加快金融標準化建設步伐，完善信用信息共享機制。
（四）消費者保護
1、金融教育。金融產品結構復雜，消費者難以理解其中蘊含的風險，因此必須進行金融教育。中央銀行應為消費者金融教育建立專門的網頁，成立專門的基層金融教育工作小組，深入、細致、長期從事這項工作。
傳統的汽車金融業務主要是解決汽車產業鏈上經銷商對資金的部分需求和汽車消費信貸，但是汽車產業鏈很長，每一個環節都需要資金的拉動，從而為互聯網金融平臺提供了切入的機會，而且例如融資租賃這種新模式，除了資金能力以外，還需要有行業經驗，這就將傳統汽車金融放貸機構與互聯網汽車金融平臺放到了同一起跑線，從零開始進行人才儲備。
同時，由于我國汽車金融公司成立相對較晚，這些公司對于互聯網的接受程度高，普遍開設網站，有網絡獲客的渠道，所以傳統汽車金融公司與互聯網汽車金融公司的區別并不明顯，特別是我國電子商務發達，線上的消費金融業務發展很快，促進了汽車金融零售信貸的互聯網化。目前，我國互聯網汽車金融的商業模式主要包括消費金融、P2P 網貸、眾籌和互聯網保險四種。
如果以汽車產業鏈作為劃分互聯網汽車金融的場景，可以看出，目前在汽車的銷售和售后環節，互聯網汽車金融業務覆蓋較多，而在上游汽車生產環節還鮮有涉及，但是存在業務開展的可能性。
首先，在汽車銷售環節，對于消費信貸、融資租賃、經銷商的流動資金周轉和擴建融資、進口車融資等多個方面，都有互聯網金融業態切入，如P2P網貸、眾籌、互聯網消費金融。其次，在汽車售后環節，互聯網保險大放異彩。2013年11月，眾安在線財產保險股份有限公司成為我國首家專業互聯網保險公司，隨后，安心財產保險有限責任公司、泰康在線財產保險股份有限公司相繼獲批成立。目前，眾安保險和平安保險已經聯合了國內首款專業互聯網車險品牌――“保T車險”。因為大數據技術的出現和應用，使得UBI（根據使用付費）、“一人一車一價”的先進保險理念得以成型，反過來也提高了人們對信用的價值認同，促進了我國信用體系的建設。另外，在車商貸款、二手車眾籌等諸多汽車售后市場領域，P2P 網貸平臺和眾籌平臺都已經取得了很大的進展，市場規模不斷擴大。最后，在汽車生產環節，互聯網汽車金融的業務不多。一方面是汽車生產需要大量資金，一般會從傳統提供汽車金融服務的機構來借款，如銀行、融資租賃公司。另一方面，現階段傳統汽車金融放貸機構的資金成本要更低，吸引了大量的企業客戶。
不過，以P2P網貸和眾籌為代表的互聯網金融平臺，已經在互聯網汽車金融業務上有了嘗試，其發展更多的是對傳統汽車金融的補充。但是，正如先進生產力將引導行業的變革，所謂的傳統汽車金融放貸機構也已經意識到了互聯網汽車金融業務的價值，在互聯網技術的普及下，汽車金融服務有望在更廣闊的場景下得到應用。
多方參與競爭格局
汽車與P2P網貸
目前，P2P 網貸平臺提供的汽車金融產品，主要面向車主（企業或個人）和車商，包含新車和二手車的金融服務，借款用途包括資金周轉、購車墊資款、購車分期貸款等等，多數以車輛作為抵押或者質押作為風控措施?？梢哉f汽車金融對于P2P網貸平臺來說是一塊巨大的“蛋糕”，同時隨著汽車保有量的上升，蘊藏著巨大的發展潛力。
盈燦咨詢數據統計發現，車貸業務在大多數平臺的業務發展中占據著一席之地，這主要由于征信體系建設尚不完善的背景下，以車輛抵押貸款為首的抵押貸款發展更為容易、風控把握相對簡單，占據著P2P網貸行業發展的重要地位。
汽車與消費金融
汽車消費金融主要存在于銷售環節中，為方便消費者提前購車提供貸款服務。除了銀行傳統車貸業務和新型信用卡分期之外，在互聯網汽車消費金融層面，包括了汽車金融公司線上分期貸款、互聯網金融公司汽車消費分期貸款、二手車電商金融業務和汽車融資租賃業務等。這種互聯網分期模式具有速度快，手續辦理簡單等特點，越來越受到消費者的認可。當然，一些小額貸款公司及擔保公司也加入了其中，促進了汽車消費金融市場的多樣化。
此外，汽車后市場爭奪戰日趨激烈，靠免費洗車、上門保養、發紅包等引流方式已經不再吸引用戶，汽車后市場服務平臺逐漸開始融合金融產品，讓車主在生活場景中享受消費折扣、理財、增值等金融服務，達到優化車主資金安排，讓車主享受更便捷的服務體驗。
汽車與眾籌
目前，汽車眾籌市場份額95%以上為二手車眾籌，在開展業務方面所實施的經營模式：眾籌平臺會與二手車商合作，二手車商在平臺發起眾籌，由平臺審核車輛信息，再由投資人自行判斷項目車輛的價值，并據此決定是否出資，成功募集到目標金額的資金后，二手車的所有權由平臺代為持有，接著平臺會根據意向客戶的報價由所有投資人投票通過后將其銷售出去，賺取到的差價根據投資人投資比例進行分配，所有的投資人也兼有合伙人的角色。最后再將本金和收益返回給投資者。據盈燦咨詢不完全統計，截至2016年6月底，全國汽車眾籌平臺已累計成功籌資30.32億元；汽車眾籌行業累計投資人數達19.54萬人，人均投資額達1.55萬元。
風險和投資是相隨相生的，針對二手車眾籌項目存在的風險，主要體現在道德風險、二手車篩選及銷售風險，以及由于監管方面沒有對眾籌行業的信息披露有具體規定，因此可能存在的平臺信息披露風險。
汽車與互聯網保險
互聯網的快速便捷性、自由開放性和以APP為主的應用服務的互動共享性大大提升了保險的無紙化和智能化運作，突破了營業時間和地域的限制，有效的加快了受理速度和理賠過程。因此國內各大保險公司紛紛開辟了保險的移動互聯渠道，通過借助第三方平臺或自身開發線上直銷、移動APP應用等多途徑試水移動互聯網保險，這就推動了汽車與互聯網保險的結合，在汽車市場上的玩家們開始從各個切入口嘗試進入傳統車險行業。
據盈燦咨詢統計，截至2016年6月底，互聯網保險第三方平臺已超過60家，有以下幾種業務類型：1、車險智能推薦、比價；2、協助理賠服務；3、自主定制類車險服務； 4、UBI 車險服務；5、其他業務服務，如交強險比價和車險消費分期、保養美容、理賠、違章、年審上門代辦等增值服務。
現實中的不完美
隨著互聯網汽車金融行業迅速發展，多樣化的業務模式和產品種類不斷的涌現，但互聯網汽車金融作為新生事物，業務模式和產品服務仍然處于摸索的階段，在發展中難免存在一些問題。
首先，汽車產業鏈金融服務開拓不足，服務模式單一。我國汽車產業鏈較長，因此汽車金融領域也比較廣泛。從汽車生產階段開始，到汽車的流通銷售、消費和使用、維修養護、二手車交易和租賃等環節，都有大量金融服務需求。目前互聯網汽車金融服務對汽車零售市場以及汽車后市場的金融服務拓展速度較慢。雖然互聯網汽車金融服務模式日益豐富多樣，但大部分的業務都是圍繞汽車銷售環節開展，如汽車消費借款、汽車分期消費、汽車融資租賃等業務，模式較為單一。有些業務模式僅僅是將傳統的汽車金融服務搬到了互聯網上，但其本質沒有發生變化?；ヂ摼W汽車金融市場拓展領域以及業務模式的雷同，也導致目前互聯網汽車金融領域同質化現象比較嚴重。
其次，監管不完善，存在政策風險?，F階段我國尚未出臺針對于互聯網汽車金融行業的相關監管政策，關于汽車金融公司的各項監管辦法也并沒有涉及互聯網汽車金融業務。目前出臺的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》僅對互聯網金融各業態監管職責進行了分工，明確了互聯網金融各業態業務邊界?；ヂ摼W金融業態中P2P網貸、眾籌、互聯網保險作為互聯網汽車金融服務的主要參與者，P2P 網貸、互聯網保險已經出臺了相應的監管細則，但是眾籌平臺的監管細則尚沒有出臺，仍然存在一定的監管風險。
再次，我國征信體系并不完善。我國征信機構從事企業征信服務的較多，但從事個人征信業務的較少，并且服務機構的規模偏小，提供的信用服務也比較單一。公共征信機構提供的個人信息，多以商業銀行提供的銀行賬戶，銀行房貸、車貸等信息為主，對于分散在各事業單位的信息整合和共享機制尚沒有達成，并且征信機構之間對自己掌握的信息采用壟斷保護，個人征信信息整合存在一定的困難。同國外相比，中國征信體系和信用制度的發展尚未完善，可能導致互聯網汽車金融服務機構對借款人的真正信用水平，貸款用途以及償還能力缺乏有效的判斷，從而導致信貸壞賬率的提高，債務追償困難等問題，不利于我國互聯網汽車金融信用消費業務的開展。
最后，行業面臨來自金融和互聯網的雙重風險。相對于傳統的汽車金融行業，互聯網汽車金融行業本身不但面臨汽車金融領域的風險，還面臨來自互聯網的風險?；ヂ摼W相關的密鑰管理、加密技術、TCP/IP協議安全性等技術都直接關系到用戶資金的安全，互聯網開放式的特點更容易遭受計算機病毒和電腦黑客的攻擊?；ヂ摼W汽車金融本質上也是金融，因此互聯網汽車金融服務服機構還要防范流動性風險、信用風險等金融風險。例如，借款人由于種種原因，不愿或者是無力履行還款付息義務，而導致信用風險的發生；對于汽車抵押業務來說，如果抵押物無法及時變現，則極易受到流動性風險的沖擊。
競爭與成長相伴相生
目前我國的汽車消費市場增速放緩，市場參與者紛紛布局二手車金融市場、融資租賃市場、汽車金融保險市場等利潤較高的汽車金融產業。隨著互聯網和汽車金融的不斷融合以及我國征信體系的完善，未來互聯網汽車金融生態將日益豐富，競爭也會更加的激烈。
首先，互聯網汽車金融將成為未來汽車產業新的利潤增長點。與發達國家相比，我國汽車金融的滲透率較低，相比成熟的汽車金融市場，我國汽車金融市場上升空間很大。目前80后、90后已經成為新的汽車消費主體，他們更能接受汽車金融的消費理念，對互聯網的依賴度也更高，汽車金融的互聯網化不但迎合了他們的消費習慣，對加快汽車產業轉型以及刺激汽車消費也有極大的推動作用。根據盈燦咨詢測算，到2018年我國互聯網汽車金融的市場規模將達到1.85萬億元，其中互聯網汽車消費金融的市場規模高達1.2萬億元，未來互聯網汽車金融行業前景廣闊。
與此同時，我國汽車后市場金融服務存在巨大的發展潛力。我國汽車消費增速仍然以中高速增長，未來后市場規模仍將進一步擴大，消費者對汽車維修、美容，二手車金融等需求將增多，后市場服務提供商也將增多，為汽車后市場金融服務的發展提供了廣闊的空間。汽車后市場金融服務涵蓋了消費者買車后所需要的一切金融服務，包括為二手車金融、融資租賃、汽車保險、汽車維修及零配件、汽車裝潢美容、汽車運動等產業的金融服務。目前我國互聯網汽車金融服務機構對汽車后市場金融服務領域的滲透并不高，金融服務主要集中在二手車市場以及融資租賃市場。汽車后市場互聯網金融服務正處于發展的初期，市場參與者還處在摸索的階段，市場集中度比較分散，但整體發展速度較快。
此外，隨著近年來政府不斷加大“三農”政策的落實力度，農民的收入和消費水平出現顯著的提高。2015年以來，財政政策和貨幣信貸政策不斷出臺，支持農村金融服務創新，引導金融機構加大對“三農”的支持力度。在銀監會的《關于做好2016年農村金融服務工作的通知》文件中，明確支持汽車金融公司、消費金融公司持續加大對農村地區消費信貸產品的投放和創新力度。我國農村汽車金融市場比較廣闊，未來可能是互聯網汽車金融服務機構占領的新高地。農村市場汽車金融服務將成為未來最大藍海。
再加上市場進入者增多，跨界合作將成為常態。除了互聯網公司、P2P網貸平臺、眾籌平臺、保險公司外，汽車電商平臺、租車公司等汽車相關業態也開始涉足互聯網汽車金融領域。廠商、經銷商等傳統的汽車企業憑借其原有的業務優勢，與互聯網企業、金融機構等新進入者合作將形成優勢互補。汽車廠商可以與汽車金融公司合作，消費者在廠商的官網上就可以申請貸款。租車公司可以與保險公司合作，為用戶提供在線保險服務。眾籌平臺可以與二手車電商平臺合作，為用戶提供理財服務。采用跨界合作的方式進入互聯網汽車金融業務不但能防范金融、技術、市場等風險，還能更好的開拓市場，因此未來市場參與者之間跨界合作將成為常態。
2008年全球全融危機以來各國加強了對金融消費者的保護力度。美國的修德一弗蘭克法案提出成立金融消費者保護局賦予超越監管機構的監管權利全面保護金融消費者合法權益。自此金融消費保護成了各國極度關注的熱點，“金融消費者”按照中國人民銀行頒布的《中國人民銀行金融消費者權益保護工作管理辦法試行2013》的定義為:“在中華人民共和國境內購買、使用全融機構銷售的金融產品或接受金融機構提供金融服務的自然人”。我國金融消費者保護處于起步階段公眾自我保護意識不強相關概念、理論生疏金融消費者保護效率較低用。金融消費者具有金融財產安全權、購買金融產品知情權金融產品自主選擇權金融市場公平交 易權以及求償權等基本金融權利。金融消費者保護要通過建立保護機制、健全金融消費者咨詢投資受理處理機制、探索金融消費者金融非訴解決機制以及全融知識宣傳和普及來使得金融消費者免受損害。
金融消費者保護的必要性與有效性在此基礎上指出了我國金融消費者保護面臨著監管錯位、金融腐敗、銀行壟斷經營和利率市場化等造成的現實挑戰以此提升我國金融消費者的自我保護意識。針對這些挑戰提出了銀行業監管應把金融消費者保護作為首要目標、凈化金融消費者保護環境、規范商業銀行經營行為彌補金融消費 者司法保護缺陷等對策具有一定理論與現實意義。
金融消費者保護理論屬于政府管制理論范疇。其理論經濟危機理論發展與主流經濟學思想、監管理念和金融實踐活動密切相關。經濟管制必要性與有效性理論代表性學派理論包括市場失靈說金融脆弱說社會利益論等。從金融消費者保護的必要性理論來說是社會利益論認為市場經濟天然存在缺陷配置以保護公共利益為出發點的政府金融監管可以通過對經濟生活進行適度干預糾正或消除市場缺路。在完全競爭假設條件下市場資源配置最優化、社會福利最大化的帕累托最優難以實現壟斷和過度競爭與金融消費公平原則相悖導致市場失靈，為防止相關經濟主體對金融消費者利益的侵害作為社會利益代表的政府有責任和義務通過強化監管消除價格歧視維護金融安全和優化資金配置保護金融消費者權益"。資產流動性缺乏是銀行體系脆弱性的根源道德風險過度投資政府擔保過度借債經濟波動等都是導致銀行脆弱性的重要原因，政府通過以利率管制為核心的金融約束政策消除金融機構信息屏障有效實現信生資源的優化配置確保全由機構穩建經營和金融體系安全。息息相關對信息的利用程度決定了交易收益。信息屏障直接導致委托關系扭曲金融消費者與銀行之間存在著特殊的雙向委托關系銀行壟斷經營與暴利追逐最終導致金融消費者權益受損。法律不完備理論認為法律訴訟與行政監管孰重孰輕具有較強行政色彩的金融監管成本較低而效率更高。法律不完備所導致的監管失靈監管者能在法律制定和實施過程中擁有較大靈活性問。
從金融消費者保護的有效性理論來說是監管俘獲論認為被監管者受利益驅動往往會運用各種方式或手段俘獲監管者使被監管者淪為利益集團謀取私利的工具政治壓力或監管腐敗往往使監管偏離公共利益目標。在公共利益和特殊利益集團利益之間尋求平衡點公共利益僅僅反映了監管者主觀意愿以滿足多數人偏好為最終結果往往陷入了監管者利益最大化誤區。
融入政府管制論中的金融消費者保護理論的精髓在于個人利益保護與社會利益論密不可分金融消費者訴求往往是市場失靈的代價資本道德約束彰顯金融脆弱說的本質金融創新中新版龐氏騙局的層出不窮委托關系扭曲下霸王條款備受詬病信息屏障下利益沖突為何難以避免監管尋租金融約束、信息披露和公共選擇等社會經濟內生變量與金融消費者保護存在內在聯系金融消費者保護的目標是社會福利最大化防止金融機構對金融消費者的利益侵害。
監管目標錯位挑戰公共利益論戰后頻發的金融危機表明美國政府監管價值取向偏離金融消費者保護淪為利益集團的尋租工具加劇了金融市場失靈導致了金融消費者利益嚴重受損。從行業管理演變而來的我國傳統銀行監管目標，主要側重于維護金融體系穩定重點監控銀行機構風險抵御能力和盈利能力對消費者權益保護明顯不足，改革開放36年來我國銀行壟斷經營由來已久銀行服務質量低下與霸王條款簽行并存金融消費者權益備受侵害引起金融消費者強烈不滿。由于金融監管制度設計過分強調機構監管和功能監管金融消費者保護目標被嚴重。
金融腐敗挑戰監管俘獲論。金融市場是典型的法律不完備市場直接導致金融消費者司法救助不足。美國是世界上金融監管體制最為完善金融消費者保護最全面的國家但金融消費者保護一直以來并未成為金融監管的首要目標從大蕭條到次貸危機從龐氏騙局到華爾街運動每一次危機的爆發都與監管尋租密不可分里。面對資本的貪婪和人性的丑惡在正規金融過于強大草根金融“夾縫求生的現狀下面對物價波動壓力。
社會資金循環梗阻挑戰金融脆弱說。政治多元化、經濟私有化和金融自由化是現代化國家的基本特征。我國長期存在金融壓抑壁壘金融自由化步履維艱，民間借貸炒股炒樓炒金等投資活動活躍社會資金“脫實入虛”銀行利潤持續收窄信用風險持續累積銀行體系脆弱性日益突出。我國商業銀行面臨的最主要的風險是信用風險。在我國商業銀行體系中占主導地位的四大國有商業銀行主要貸款對象為國企。我國商業銀行的信息不對稱現象十分嚴重由于我國采用的是總分支行的組織結構特別是四大國有商業銀行分支機構眾多下級行對上級行隱瞞、慌報經營管理信息的現象普遍存在從而使上級行難以對各分支機構實施有效的監控加大了我國商業銀行的運行風險，廣大存款人對我國商業銀行分支行的
