時間：2023-08-14 16:50:16
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關鍵詞：商業銀行；數據資產；大數據
隨著互聯網技術的發展我們已經進入大數據時代，銀行業對大數據的理論研究不斷出現，從2012年把數據作為銀行資產開始，數據資產化趨勢愈發明顯。銀行業的產品和服務創新速度越來越快，銀行服務的便捷性、安全性以及全能性對客戶滿意度影響越來越大，并成為商業銀行客戶去留的重要影響因素，客戶黏性降低導致很多客戶在不同銀行之間的流動速度越來越快。商業銀行核心競爭力不但體現在銀行之間不可復制的技術、運營模式方面，而且還體現在以提高客戶營銷準確度和運營管理效率以及提高客戶滿意度為目標的數據資產的大數據應用方面。商業銀行中誰擁有了優秀的大數據應用能力，誰就把握了未來！
一、 大數據時代銀行大數據應用的現狀
1. 基于商業銀行自有數據資產的大數據應用。
（1）內部數據資產的來源。目前商業銀行價值最大的內部數據資產主要來源是核心銀行業務系統，核心銀行業務系統中的數據項主要包括對公客戶和個人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產品信息、渠道信息等相關數據，商業銀行通過大數據技術對這些信息進行關聯分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務效率以及運營決策水平。
（2）商業銀行數據資產的質量。銀行業大數據分析所用的模型對數據有較強依賴性，數據質量的高低直接關系大數據分析結果的準確性，進一步影響風險管理、運營決策的制定和實施。銀監會根據2011年的監管統計數據質量管理良好標準，對銀行現場評估結果顯示，我國銀行業數據質量管理有很大的提升空間，數據質量管理領先的銀行也僅僅處于標準的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業的數據資產雖然相對準確，但也存在部分數據錯誤、缺失和無法補充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數據來源，進行數據治理，提高數據質量和數量。
（3）數據資產目前最主要的作用是趨勢預測和決策支持。國內銀行業利用數據資產在風險管理、客戶管理和精準營銷方面利用大數據技術產生了明顯效果。招商銀行通過大數據建模進行客戶流失預警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過對信用卡中心數據進行分析使信用卡客戶營銷平均時間從兩周縮短到2至3天；建設銀行通過對客戶數據進行分析將客戶細分為八類，通過對數據分析的系統篩選的客戶產品購買意向達成率是隨機抽取客戶的1.5倍、實際購買率是隨機抽取客戶的6倍。商業銀行通過對信用卡數據、客戶基礎數據和交易數據、語音數據等進行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務效率、提高開拓市場的效率，因此，數據資產成為銀行的戰略性資產。
2. 基于商業銀行外部數據資產的大數據應用。國內商業銀行雖然處于數據資產化、產業化的起步階段，但銀行業在利用大數據進行產品和服務創新方面還是有了新的形式突破，商業銀行轉型過程中的互聯網特色逐漸顯現。隨著社會各界對數據潛在價值的認可，商業銀行外部數據形式和來源越來越廣泛，這里的外部數據是指與商業銀行經營沒有直接聯系的商業銀行運營體系以外的其它所有數據。伴隨大數據、云計算等技術的推廣應用，商業銀行外部數據逐漸融入銀行業務運營過程并對管理決策進行了有效支持。
（1）銀行直接分析客戶企業的經營流水數據。銀行以客戶企業的經營流水等數據為分析對象，創建模型進行貸款服務模式創新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務企業，在天貓、京東等平臺的銷售額一年達到7 000萬，卻缺乏固定資產，電子商務企業以傳統的抵質押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優勢于2015年9月份創新性的推出電商貸產品，具體方法就是銀行利用電商企業的數據平臺獲取電商企業的經營數據，銀行通過創建信貸估值模型對電商企業的數據進行分析，一般3天之內就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬元。目前，中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行、廣東發展銀行等都推出了類似產品。雖然電商貸產品處于起步階段，但這一模式作為大數據信貸的縮影，代表了銀行業產品和服務的發展新方向――形式和理念創新、以數據分析為基礎、以高效安全服務為目標。
（2）銀行接受企業客戶的數據資產質押貸款。當大家還在討論數據是不是資產，數據到底價值幾何的時候，貴陽數海科技有限公司聯合貴陽銀行已經為50多家企業進行了數據資產質押貸款，累計發放貸款金額達到5 000萬元。自第一筆數據資產質押貸款發放開始，數據已經成為可以評估價值并進行質押的資產，數據資產開始步入產業化階段，銀行業進一步步入了數據時代，我們進入了一個新的數據資產時代。
二、 銀行大數據應用面臨的問題
1. 基于銀行自有數據資產的大數據應用面臨的問題。
（1）開源軟件的安全性有待驗證。由于商業銀行使用開源軟件沒有經驗，基于Hadoop等開源軟件的大數據系統在銀行等金融產業的部署和應用安全性尚未得到深入驗證，再加上人力、財力等資源約束，商業銀行大數據系統部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監會的《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（征求意見稿）》鼓勵銀行加大在核心系統和關鍵技術方面研發創新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統的應用，促進銀行業信息系統向云平臺的轉換。
（2）大數據技術相關專業技術人才以及業務技術復合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數據系統應用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統業務的結合、云技術的應用在實際操作與部署時缺少經驗缺少相關技術人才，尤其是大數據系統應用前期，既懂銀行業務又懂大數據技術的復合型人才尤其缺乏，這成為制約大數據在銀行應用的重要瓶頸。在數據分析和應用過程中，商業銀行內部都知道進行客戶價值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進行欺詐分析用Logistic模型、進行違約風險分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應用效果卻有巨大差別，原因在于相關數據具有異質性，進行數據分析操作的團隊受工作經驗、教育背景等因素影響，造成同時具備統計、軟件編程和數學建模能力以及業務能力的復合型人才及其稀缺。
（3）數據來源有待進一步拓展。大數據應用貴在信息的全面性、準確性和及時性。商業銀行自有數據主要來自于自有客戶的基礎信息、交易信息、理財信息等數據，目前外部數據主要引入第三方機構人民銀行的征信共享數據，在司法、工商、稅務、消費、電信、網絡輿論、位置等外部數據的引入方面還有待進一步開拓。這些商業銀行可用的外部數據分布在政府、電信、互聯網企業等各個分散的部門和行業里，要把有價值的數據進行集中收集有很大難度。銀行業已經重視大數據應用所必須具備的數據資源的開拓行為，但是由于合作方數據質量參差不齊、存儲規范標準不一致以及與商業銀行的合作意愿等因素為商業銀行引入外部數據進一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產品體系，在取得用戶授權后，將借鑒芝麻分作為在線發卡、風險控制的依據，這是銀行征信體系在互聯網企業在數據應用方面的有益嘗試。
（4）銀行業數據標準和系統建設標準需要統一規范。銀行業大數據應用的前提是數據質量。雖然銀監會于2011年了“監管統計數據質量管理良好標準”，確定了銀行數據管理的15項原則、61條標準，但是這個標準是針對監管統計數據的。2016年7月15日銀監會了《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（征求意見稿）》，這是截至目前國內銀行業信息科技方面最全面系統的監管辦法。意見稿指出，銀行業監管部門將統籌規劃大數據基礎設施，穩步推進大數據平臺建設，推動大數據與云計算、物聯網、移動互聯網等新興技術融合發展。這意味著銀行業數據架構管理、數據標準建設以及數據來源將會有權威標準。隨著意見稿的逐步實施，將進一步提高銀行業數據的準確性和一致性，銀行業外部數據來源也將會有所規范，為銀行業全面應用大數據奠定規范基礎。
2. 基于商業銀行外部數據資產的大數據應用面臨的挑戰。
（1）授信客戶的經營流水數據面臨造假問題。從電商系統的數據看來，每一筆交易的客戶、金額、實施流程等信息都是有據可查并真實的，但在現實中電商商家“刷單”的情況真實存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務平臺上的商家可以聯合電商服務平臺的內部工作人員聯合偽造交易量和客戶評價等信息。這種虛假的數據讓銀行在給客戶授信時難以辨別真偽，從而增加銀行風險管理的難度。
（2）商業銀行與電子商務平臺合作缺乏穩定性。電子商務平臺阿里巴巴2007年開始就與建設銀行、工商銀行等銀行在貸款業務方面開展合作，比如阿里巴巴和建設銀行合作開展“網絡聯保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺上的誠信會員或供應商會員企業組成一個聯合體，共同向銀行申請貸款，同時共擔風險，后來由于數據所有權和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營銀行“浙江網商銀行股份有限公司”，而建設銀行開辦了自己的電商平臺“善融商務”，互聯網金融企業與銀行的行業界限開始模糊，互聯網企業與傳統銀行的銀行金融業務競爭開始激烈化。
（3）質押數據資產的價值準確評估與變現問題。怎樣保證數據評估價值以后只能質押一次，在企業貸款發生違約情況以后，質押數據資產怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰、質押數據資產接受者如何使用數據都是需要關注的問題。貴陽市政府、中國標準化研究院、清華大學數據科學研究院、金電聯行信息技術有限公司、德勤華永會計師事務所共同創建貴陽大數據資產評估實驗室，專門為企業提供數據定價服務，為大數據市場交易和數據資產所屬企業獲取金融機構融資服務提供支持，這為數據資產質押提供了相對權威的定價標準，商業銀行在為企業辦理數據資產質押業務時有了估值參考依據。由于數據有容易復制的屬性，如何保證債權人將質押數據順利變現依然是個大問題。
三、 銀行業數據資產應用前景以及策略
1. 加強基礎信息系統建設研發能力。為了更好地挖掘銀行業內部和外部數據資產的價值，大數據系統的建設必不可少，大數據系統與原有核心銀行系統是替代關系還是并行運行以及開源軟件的安全應用等問題是當前需要深入研究的問題，大數據系統建設必然引起國內銀行業現有的基礎信息系統的更新換代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結構化或非結構化數據庫將取代或與傳統的關系型數據庫并行運行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問題，ETL部署、災難備份恢復等大數據配套流程，以及數據建模和分析結果可視化等一系列基礎信息系統建設部署和軟硬件工具的使用將推進銀行業加快基礎信息系統建設。
2. 提高數據質量并擴大數據來源。銀行業除了客戶的基本信息、交易信息、財富管理信息等內部數據以外，還有來自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進一步公開，以后可能會有來自稅務、交通等政府部門的信息，以及來自于第三方合作單位的信息，商業銀行要逐步提高存儲、處理、挖掘這些外部數據的能力，提高內外部數據的準確性、及時性、連續性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風險管理和預警、產品和服務精準營銷、決策準確制定并執行提供數據支持。隨著數據資產可以質押，商業銀行在質押數據貸款方面的數據資產生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業的哪些數據資產的質押請求、質押過程中怎樣保存數據資產并保證這些數據資產不被重復質押、收回貸款后怎樣解除數據資產的質押、不良貸款核銷后怎樣使數據資產變現等等，這一系列問題需要銀行業以及監管部門進行研究并實踐。
3. 跨業穩定、健康合作實現差異化特色化服務，逐步打造特色化的金融生態圈。2007年阿里巴巴與建設銀行、工商銀行合作后來由于各種原因合作停止，現在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優質商戶提供電商貸產品，銀行業與電子商務企業的合作有了新的方式。銀行業在與互聯網等企業合作時，如何保證合作的穩定性、同時獲取高質量的交易數據，并以交易數據為數據分析基礎為這類電商企業客戶提供更精準的產品服務并進行精準營銷需要不斷探索。未來，銀行業不管是自己建立跨界平臺還是同業合作甚至與電商平臺合作經營，銀行業必須打造或者融入特色的金融生態圈，但是到底什么是特色？這要依據不同銀行現有客戶服務優勢以及各銀行未來發展戰略和定位來決定，跨業創新合作不可避免。
4. 監管部門加快推進銀行業創新性信息科技建設和數據資產管理標準建設。在信息系統建設方面，考慮到系統安全性和業務連續性問題，銀行業在開源軟件應用方面目前持相對保守態度。銀行業在企業數據資產抵押貸款業務方面處于探索實驗過程中，質押數據資產的生命周期管理尚未經歷完整周期也無先例參考，監管部門對數據資產質押業務開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號銀監會的《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（征求意見稿）》指出，銀行業面向互聯網場景的重要信息系統到“十三五”期末將全部遷至云計算架構平臺，其他系統遷移比例不低于60%。監管部門定量的監管規則和辦法讓銀行業在監管項目具體實施時有了更明確的目標。
5. 加快人才隊伍培養和建設。商業銀行在轉型浪潮中發現已有的人才隊伍遠遠不能滿足轉型需求，傳統數據建模分析和應用研究方面的技術人員缺乏，大數據、云技術、數字貨幣等創新性專業技術人員嚴重缺乏，既懂銀行業務又懂專業信息技術和數據建模的人更是千金難求。在這種專業技術人員嚴重缺乏并影響商業銀行創新和轉型的時期，商業銀行要在高端專業人才隊伍培養和建設方面投入更多資源，在應用新技術時要在能力允許范圍內成立大數據中心、數據建模中心、可視化中心、數據貨幣中心等專業的數據分析和應用研究中心。為應對未來智慧金融、普惠金融的發展要求，加快對區塊鏈、人工智能、機器學習等技術方面的研究投入，在外包非核心技術的同時培養并吸引技術人才隊伍，不斷加強在職人員的技術和業務能力培訓，打破部門之間的壁壘，部門間聯合培養復合型人才。參考文獻：
[1] 郭英見，吳沖.基于信息融合的商業銀行信用風險評估模型研究[J].金融研究，2009，（1）：95-106.
[2] 石濤，邱兆祥，張愛武.商業銀行技術效率與市場結構：一個動態視角[J].管理世界，2012，（9）：172-173.
關鍵詞：頁巖氣 形成條件 我國頁巖氣資源前景
一、頁巖氣概述
頁巖氣簡單地講就是從富含天然氣的頁巖中開采出來的天然氣。張金川等（2004）指出頁巖氣是指主于暗色泥頁巖或高碳泥頁巖中，以吸附或游離狀態為主要存在方式的天然氣聚集。根據國內外學者的多年研究，在頁巖氣藏中，天然氣并非單純性的存在與頁巖之中，同時也存在于頁巖的砂質、粉砂質夾層中。這主要歸結于頁巖氣具有典型的“原地成藏機理”，即富含有機質泥頁巖本身即是氣源巖又是儲集層，還可以通過自身的特殊條件實現天然氣資源的有利圈閉與保存。
二、頁巖氣的形成條件
頁巖氣從成因上看包含了生物化學成因，熱解、裂解成因以及混合成因等幾乎所有有機質生氣作用方式，并且從未熟到高成熟各個階段均可成藏。生物成因氣主要形成于有機物的埋深較小，地層溫、壓相對較低的成巖作用初期，但其生化作用是有限的，他只能將一部分有機物轉化成甲烷氣，剩余的有機物則在漫長的地質演化過程中，伴隨著上覆沉積物不斷加積，埋深加大，溫、壓升高，先轉化為干酪根，進而轉化為瀝青再轉化為液態的碳氫化合物，最后當埋藏條件達到高、過成熟階段后，干酪根的短側鏈直接熱裂解成氣或者由已生成的液態油進一步裂解成氣。而混合成因頁巖氣則是指不同成因類型的天然氣同時存在的頁巖氣藏。
頁巖氣的形成是一個漫長而復雜的過程，下面從頁巖的有機碳含量、干酪根類型和有機質成熟度三方面簡要介紹頁巖氣的形成條件。
1.有機碳含量
頁巖氣的工業聚集需要有豐富的有機質為基礎，研究表明黑色頁巖和碳質頁巖有機質豐度高，是頁巖氣藏形成的最有利巖石類型，其有機質含量在3%～15%之間或者更高。有機質作為頁巖產氣的物質基礎與泥頁巖的生烴潛力成正相關，同時有機質還具有吸附天然氣的能力，可以作為頁巖氣的賦存介質之一，因而頁巖中有機質的含量越高，吸附氣的含量也就越多。
有機碳含量（TOC），是反映頁巖有機質豐度的最重要指標，對頁巖氣的生成與聚集都有著重要的控制作用。美國含氣頁巖的TOC含量通常在1.5%～25%之間，中國頁巖的TOC含量分布范圍更廣，在0.2%～30%之間（張金川等，2009）。關于頁巖氣聚集的有機碳下限問題，業界尚無統一定論，但它必將隨著頁巖氣開采技術的進步不斷降低。
2.干酪根類型
干酪根（Kerogen）是指沉積巖中不溶于堿、非氧化性酸和有機溶劑的分散有機質（Hunt，1979）。但是在未固結的沉積物中有機質主要以腐植酸的形式存在，系干酪根的前身，干酪根是有機碳最主要的存在方式。
干酪根可分為以下三種類型：
Ⅰ型干酪根：又稱腐泥型干酪根，以類脂化合物為主，具有高氫多氧的特點；Ⅱ型干酪根：又稱混合型干酪根，含氫量較高（低于Ⅰ型），為高飽和的多環碳骨架；Ⅲ型干酪根：又稱腐殖型干酪根，氧含量高，但氫含量較低。不同類型的干酪根生烴潛力及其產物各異。通常情況下，Ⅰ型和Ⅱ型干酪根以生油為主，Ⅲ型干酪根以生氣為主；但在熱演化程度比較高的情況下，三種干酪根及先成液態油等都可以熱解或裂解而大量成氣。據美國頁巖氣的研究，其干酪根主要為Ⅰ型和Ⅱ型，部分為Ⅲ型。而我國，南方型海相黑色頁巖為Ⅰ～Ⅱ1型干酪根為主；北方型陸相含煤炭質頁巖則以Ⅲ型為主，均具有較好的資源潛力（鄒才能等，2010）。
3.有機質成熟度
按照Tissot模型，干酪根的熱演化階段分為：Ro2%時便進入干氣帶后成巖階段。當然，成熟度高低不是制約頁巖氣成藏的主要因素，通過對美國主要頁巖氣盆地的研究，頁巖氣藏可以是高成熟度的（如Lewis和Barnett頁巖氣藏），可以是低成熟度，還可為二者混合型的。
總之，頁巖氣的成因是多方面的，它的最終形成需要上述條件的有機組合與合理配置。
三、我國頁巖氣資源前景
據研究，我國大陸發育有多套、多相帶的富有機質頁巖。分為：海相頁巖、陸相頁巖和海陸過渡相頁巖三種類型。其中海相頁巖在我國南方揚子地區發育廣泛，形成了從∈～T2的多套富含有機質的黑色頁巖；而陸相頁巖主要發育在除川西坳陷外的北方地區，形成于湖相和湖沼相兩種環境，但熱演化程度普遍較低，多在生油窗內；海陸過渡相頁巖以含煤的炭質頁巖為代表，廣泛發育在華北、華南和準格爾等地區。進而將我國的頁巖氣富集成藏模式分為南方型、北方型和西北型等。
20011年美國能源信息署（EIA）的“世界頁巖氣資源初步評價報告”顯示，目前世界頁巖氣技術可采儲量為187.03×1012m3。其中，以美洲地區最高，達到54.65×1012m3，其次是亞洲地區39.31×1012m3，非洲為29.49×1012m3，歐洲也有18.08×1012m3，其余的45.5×1012m3分布在世界其他國家和地區。同時該報告還指出，中國頁巖氣技術可采儲量為36.08×1012m3，位列世界之首，儲量遠大于美國（28×1012m3）。而根據張金川等（2009）的研究資料，我國頁巖氣可采儲量約為26×1012m3，稍高于我國的常規天然氣可采資源量（22.03×1012m3），可見，我國頁巖氣資源勘探開發前景一片大好。
參考文獻
[1]張金川等.頁巖氣成藏機理和分布[J].天然氣工業，2004.15-18.
關鍵詞：組合投資 技術本質 管理理念 應用分析
一、組合投資技術概述
當代的投資組合理論是在馬克維茨的理論基礎上產生的，其經典的論點是證券投資組合的選擇，其中提出了均值與方差的模型，奠定了投資組合的理論基礎。在上個世紀的中期，這一理論被延伸，提出了相關的資本資產定值概念，從而影響了資本投資的研究方向與深度。市場化的金融體制完善使得投資組合理論進入了銀行的管理系統，尤其是貸款管理上，其針對性的投資分析與風險控制為銀行信貸提供了一個重要的分析與評價依據，從而使得貸款的定價、資本配置等被量化。在貸款管理領域的成果被總結為：貸款組合風險最小化的研究；單位風險收益最大的研究；基于風險價值約束的貸款組合最優。
二、組合投資技術的本質理念
（一）風險計量
在貸款管理中組合投資的技術可以幫助分析信貸的風險，及對風險進行計量，其中被應用的技術有結構模型和統計模型，前者的提出是在公司資產價值與股價映射關系上建立起來的，針對變量建立數據庫，對上市公司的信用風險進行計量分析；后者則是建立在數學統計基礎上，利用樣本與歷史數據的建模，對客戶進行人為的分類，從而對其違約概率進行統計，由此形成了今天的風險組合分析，即風險不再是單一資產風險，而是組合資產帶來的風險；其次是對風險因素的多元化處理，也就是將多種風險因素納入到風險計量中，目前應用的風險控制模型多為組合風險管理模式。
（二）貸款組合資本的計量
投資組合的基本理論就是對兩個要素進行分析，其中一個是組合收益的期望值；一個是組合方差，代表的是風險即投資不確定性。貸款是否可以在有限的風險中獲得最大的收益就取決與二者的關系。此時投資組合技術認為資產組合是否成立，則是對比其他組合在同樣風險條件下是否獲得更高的收益，亦或是同樣收益下風險更小。所以從組合投資的角度看，不是消除某個貸款投資的風險，而是如果利用組合投資來降低風險增加收益，幫助貸款管理選擇最佳的投資組合，這才是其針對資本計量的本質。銀行實務中各種業務組合數量龐大，計量的組合風險大大低于單個風險的單純合計，因此其可以幫助貸款管理降低風險提高收益。
（三）信用風險的組合管理
貸款管理中信用風險是重要的評價標準，而組合投資技術可以幫助其對信用風險進行計量，一方面可以對個體進行綜合風險評價，一方面則可以進行風險分類評價。在這個過程中，按照資產的屬性進行分類，將其按照不同的風險類型進行逐一評價，從而形成一個相對固定的風險評價標準，從而幫助銀行的貸款管理來準確評價投資對象的信用風險，從而降低貸款的風險程度。
三、組合投資技術在銀行貸款管理中的應用
（一）貸款產品選擇
商業銀行在貸款經營管理中所面臨的問題就是產品設計，也就是貸款組合的優化，也就是讓提供的貸款風險最小而受益相對大，從眾多貸款對象中選擇合理的組合形式是其經營的核心問題，所以按照組合投資的基本原則，單筆貸款最優不等于組合最優。所以現代商業銀行多數都在依靠效益、安全、流動三者平衡的模式來選擇貸款對象，也就是借助組合投資技術來進行最優化的選擇，從而降低整體的風險等級。
（二）貸款產品定價
商業銀行貸款定價中，主要考慮單筆貸款風險；綜合貢獻；客戶對銀行影響等三個方面對貸款產品進行定價，其本質就是成本定價和市場定價。當然市場定價符合市場規律，但是其風險控制的需求也就越大。同時也不能忽視市場定價中必須考慮成本因素，一味的追求低價雖然可以獲得市場空間但是不利于商業銀行的發展。因此必須綜合考慮，此時就必須利用組合投資的技術對風險進行綜合性的評價，從而確定產品的合理定價，以此保證商業銀行貸款產品的獲益能力。
（三）資本配置管理
資本配置的基本目標就是風險調整后提高收益；其次是資產組合的風險控制最低。所以資配置在管理中應建立在銀行資產組合的基礎上，其本質就是分析抵御非預期經濟損失的資本總量是否可以保證銀行資本的安全，在經濟資本的總量固定的條件下，銀行的各種業務線都應在一個相對優化的條件下，也就實現了配置合理。國際通行的思路是合理資本配合引導銀行各個業務的發展，按照風險收益的比例進行擴展或者收縮，當然貸款業務也在其中，且貸款管理是資本配置的重要組成，當然必須滿足風險與收益的最佳收益比例。
（四）行業性貸款管理
上面所述，組合投資技術可以為銀行提供一個行業性的評價計量，這樣就可幫助銀行進行行業性的貸款管理。之所以對行業組合管理加以重視就是因為，行業之間存在一定的依存度，隨著產業鏈系統的建立于拓展，行業關聯性也隨之增加，因此必須關注行業貸款的組合管理，如果將行業中貸款的會受到相同的系統風險影響，就可將貸款組合分解成為不同的行業板塊進行管理，按照各個行業的相關性，利用模型可以計算并減少非系統性的風險，從中選擇出最為優化的投資組合，在實際操作中，組合管理應匹配不同的行業系統風險，選擇相關度較低企業進行貸款組合，從而降低風險。
四、結束語
組合投資的技術起源于對資本的合理控制與管理，旨在降低投資的風險并增加收益，這與商業銀行的貸款經營與管理的目標是一致的，其所提供的風險評價與經營思路完全可以應用于銀行的貸款管理，在應用中可以幫助銀行降低風險并實現整體管理的最優化。
參考文獻：
[1]劉宇.淺談銀行信貸管理中存在的問題與應對策略[J].大觀周刊，2012（24）
[2]謝剛，李勇.基于貸款交易業務模式創新的信貸資產組合管理研究，金融論壇，2009（1）
關鍵詞：數字包裝技術；信息化；意義；認識
前言
信息技術與數字技術的發展，對于包裝行業而言是一個巨大的機遇，數字包裝貫穿整個包裝流程，由于數字技術的廣泛滲透，從包裝設計、制造甚至防偽而言，都實現了數字化包裝。數字包裝從根本而言就是計算機技術滲透下的對包裝行業的深度應用。所以要理解數字包裝技術的概念，首先需要明確包裝的一般性流程，其次還需明確數字化帶來的深遠意義，最后才能通過對現狀的分析，得出對數字包裝技術發展前景的較為科學的判斷。
1數字包裝技術分析
1.1數字包裝的含義前文提到，數字包裝其實就是計算機環境下實現的包裝的信息化，當然，這種解釋是非常抽象的。我們可以這樣理解，數字信息技術帶動下的包裝工藝的發展，其本質就是在包裝流程中各種信息集合的一種技術[1]。這種集合是分散在不同的包裝環節，最后都匯總在包裝成品上。從這個意義上講，對數字包裝技術的分析就分解成以下幾個方面：包裝數字元素、動畫演示、包裝信息回溯等。另外由于數字包裝更多依賴于計算機技術，所以建立數字化的產品模型也是非常必要的，這對于調整包裝設計非常重要，更加能夠把設計師的設計意圖展示給大眾。1.2數字包裝技術包裝技術的日臻成熟推動了整個包裝業的進步，同時隨著電子商務的快速發展，又給推動了包裝工藝的進步。從包裝技術層面上分析，其包裝設計應該是整個包裝技術中權重較大的。因為在虛擬空間里，對于外包裝的設計，需要設計師不斷突破維度的限制，才能是設計模型具有真實感和實用性。1.3二維平面設計二維平面設計主要是把包裝設計中所需要的元素融入整體的編排當中，這包括對設計元素的整理，包括：文字信息、色彩搭配以及圖文編排等。當然，進行二維平面設計，需要配備專業的設計人員和設計工具，市面上常用的設計軟件比較豐富，其中最常用的平面圖形處理軟件就是PS，通過PS能夠做出各種美妙的包裝素材。1.4三維包裝造型設計包裝設計另一個重要一環就是對包裝概念進行三維造型設計，由于包裝本身的三維特性，三維可視化能夠更加直觀的把包裝概念形成具象，通過透視等技術，不斷完善包裝的細節，這樣就能更加的體現出設計師的意圖。3DMAX是目前常用的3D建模設計軟件，它的一個常用功能就是可以選擇材質，這樣就能更加直觀的展示設計稿的真實形象[2]。1.5數字化包裝制造技術數字化包裝制造技術是整個數字包裝工業的關鍵，其本質就是在包裝制造流程中全程實現數字化，分析數字化的包裝制造技術，它的產品模型、工藝過程模型以及加工模型都是實現了數字管理，這就大大節省了包裝產品的開發成本，縮短了研制周期。1.6數字印刷與數字包裝緊密聯系的就是數字印刷，數字印刷其實可以被堪稱是數字包裝的一個部分或者環節。數字印刷就是利用印前系統講圖文通過某種介質印刷出彩色印品的技術。伴隨著電子商務的發展和大眾審美的變化，這種印刷與包裝技術越來越受年輕用戶喜愛，同時由于其低廉的價格以及印刷的及時性也為企業節省了不少的成本，同時也提升了用戶體驗。
2推動數字包裝的意義分析
數字包裝是基于數字技術發展的產物，也是順應了電商經濟發展的大趨勢，在未來，必將得到更佳的發展機會。當然，數字包裝工業的進步也是繼續我們包裝企業多年來自主創新帶來的成果。結合到全球經濟發展的走勢，數字包裝帶來影響必將更加深遠。2.1從發展戰略上講，數字包裝是我們創新能力提升的重要體現數字包裝的內涵非常豐富，只有對數字包裝的整個流程進行了梳理，才能對其進行整體上的把握，前面已經講到，數字包裝并不單單是指設計與印刷，如果放眼整個數字包裝的大環境，那么，很顯然強大的創新能力才是其擁有極強生命力的根本原因，數字包裝本身依賴于計算機技術的發展，而數字包裝工藝的進步又離不開更加廣泛的經濟活動，甚至可以認為，包裝業的發展速度對于整個經濟環境好壞具有直接的指示作用。2.2數字包裝能夠有效降低企業成本，提高企業的生產效率無論是從設計階段還是加工階段，各類模型貫穿于與包裝模型從概念變成顯示，整個流程下來，其效率相對于傳統包裝方式有了本質的提高，數字包裝方式對于資源的整合能力是非常強的，他能夠對行業內最新用戶體驗最好的包裝形態進行數據建模，從而整合出相應的數據，供企業參考。這就一定程度上減少企業人員四處奔走學習的成本，同時對于市場也能更加直接的反應，有利于企業占據有利的市場機會。2.3數字包裝對于環境保護而言，是一種巨大進步傳統包裝方式對于環境的污染以及資源的浪費已經被詬病了多年，數字包裝正在從根本上杜絕資源浪費問題，從保護生態的角度出發，數字包裝的優勢是顯而易見的，對于數字化的操作下，對于包裝材料的利用率達到了驚人的程度，這節約了大量的用材，從而降低了環境污染。
3對數字包裝技術的發展前景認識
包裝對于生產生活的重要性是不言而喻的，數字包裝作為科技發展的產物，其發展前景勢必非常廣闊。得出這樣的結論，是基于數字包裝技術本身以及經濟發展的大環境影響的。特別實在中外經濟更加緊密的今天，跨國合作對于推動技術合作提供極其有利的外部環境，而國內對于電商經濟的扶持更是推動了數字包裝技術的更加快速的發展。3.1經濟發展趨勢推動了數字包裝技術的多元化發展隨著互聯網+和一帶一路政策的實施，我國經濟與沿線經濟融合發展進入到了一個全新的領域，充滿異域風情特色的包裝設計將會引來爆炸式的增長，并且這種變化會隨著融合深度更加深入，當然機遇是與挑戰并存的，中外交流深度的增加最直接的影響就是技術資源的共享和相互學習借鑒，當然這種磨合需要一定時間相互了解與溝通，這給我們包裝企業提出了新的要求，只要不斷加強技術創新，才能開拓國外市場，才能站穩腳跟[3]。另外另一項重大政策也將對包裝技術的發展產生重要影響，互聯網+，電商經濟的繁榮，不僅提振了國民經濟的士氣，在創造無數就業崗位的同時，也驅動著包裝企業更新技術，為消費者提供更加優質的用戶體驗。3.2環境友好型的包裝方式深受市場歡迎數字加工在為企業帶來巨大利潤的時候，也為環境保護做出來自己的貢獻，對于資源的精確利用，使得包裝行業不再是浪費的代名詞，搖身一變成為一種極為節約的包裝方式，所謂科技改變生活就是這個道理。另外，這也是市場選擇的結果，隨著大眾對健康理念的推崇，節約型產品更加受消費者歡迎，也根據生命力。3.3包裝復合人才的培養是發展的關鍵包裝人才并不是新時期的包裝工人，他們應該具備一定的專業素養，并能夠對包裝行業的新風向具有較強的敏感度，而且還應具備較強的創新能力，善于拿捏消費這的心理變化，做出最有利于提升用戶體驗的包裝方案，而企業對于這類人才的培養也應該重點跟進，建立人才儲備體系，完善職業晉升制度，給他們一個公平的發展平臺。
4結語
數字包裝技術的發展前景無疑是光明的，但是推動數字包裝技術向前發展充滿著挑戰，企業應該加強技術創新和國際間交流，不斷提升數字包裝技術，為消費者提供優質的用戶體驗。
參考文獻：
[1]王翠竹.博世包裝:做安全包裝一站式解決方案提供者—訪博世包裝技術成都總經理CarstenvonGlinowiecki[J].食品安全導刊,2016(25).
[2]秦燕妮.淺論智能化包裝技術及發展[J].西部皮革,2016(16).
【關鍵詞】測繪；監測；應用；GPS
測繪作為國民經濟的基礎工作，一直以來都在我國經濟發展、國民經濟建設領域發揮其重要的服務職能。
一、新型測繪技術的含義
（一）測繪技術的含義
測繪是測量與繪圖的總稱。測繪學為研究和推算地面點的幾何位置，地球形狀及地球重力場提供數據，據此測量地球表面自然形態和人工設施的幾何分布，并結合某些社會信息和自然信息的地理分布，編制全球和局部地區各種比例尺的地圖和專題地圖的理論和技術的學科。
它是以計算機技術、地理信息技術光電技術、網絡通訊技術、空間科學、信息科學為基礎，對自然地理要素或者地表人工設施的形狀、大小、空間位置及其屬性等進行測定采集、表述以及獲取的數據、信息、成果進行處理而提供的活動。
（二）新型測繪技術的含義
隨著經濟和社會的進步，現代數字化技術的發展當前測繪技術已從傳統的模擬時代走向信息時代，它以傳統測繪技術為基礎，以全球定位系統（GPS）、遙感（RS）、地理信息系統（GIS）為技術核心，將地面已有的特征點和界線通過測量手段獲得反映地面形狀的圖形和位置信息，供工程建設的規劃設計和行政管理之用。隨著經濟和社會的進步現代的，數字化技術。
二、新型測繪技術在建筑領域的創新應用
（一）3S集成技術
GPS技術可以實時、精確的提供物體的三維坐標信息，但無法獲得地理的屬性信息。RS技術能獲取大面積的地理信息，但在實時與精度上不足。GIS具有信息查詢分析和管理功能，但數據的獲取與更新很困難。三者的集成實現功能互補、資源共享。
3S本是三者的簡單組合，而是利用現代測繪技術、遙感技術、定位技術、圖像處理技術和計算機技術為一體向GIS和RS數字圖像處理系統提供足夠的數量、精度、可靠性、完整性的空間數據，通過空間分析、預測、決策，確保地理信息優化系統的解決。
1.3S集成技術在公路工程建設中應用
以數字信息為主的管理系統，它以空間地理信息系統為依托，應用3S技術，借助計算機及網絡技術，把公路數據信息化、數字化，實現公路從規劃、勘測、設計到施工、運營等環節數字化管理，將公路的路網、路況、管理機構及人員等海量信息通過3S集成技術采集、存儲、分析、處理等功能，使公路達到預期效果，因此3S集成技術具有廣闊的發展前景和現實意義。[1]
2.3S集成技術在數字城市建設中的應用
城市建設的核心是城市空間信息科學，而數字城市空間信息科學的核心是3S技術及其集成，所以3S集成技術在數字城市的數據采集、處理、存儲中具有廣泛的作用和應用前景。利用RS信息，經糾正、處理、形成正射影像圖，進一步目視判讀后，可編輯成各種專題圖，經掃描或手扶跟蹤數字化后成為數字地圖，進入到GIS中，實現多種信息的綜合分析，派生出新的圖形、圖件，便于城市規劃建設和運營管理。[2]
（二）PPP單點定位技術
采用精密單點定位技術，利用單站GPS就可以達到幾厘米的精度，即傳統的RTK的精度，其作業不受距離限制、不需要基準站支持，這無疑大大提高高精度定位作業的靈活性，降低作業成本。
PPP單點定位技術應用：
GPS-RTK的正常工作需具備基準站和移動站要同時接受五個衛星的信號；基準站和移動站要同時接受衛星的信號和基準站發出的差分信號；以及移動站遷站過程中不能關機等要求，所以PPP單點定位技術廣泛應用在RTK作業盲區、精密海洋工程測量、海岸線測量、海洋測量、大面積航空攝影測量、土地測量（開發造地、土地整理）等方面。
（三）GPS—RTK聯合全站儀在地形測繪中的應用
GPS是美國從20世紀70年代開始研制，歷時20年，于1994年全面建成，具有海、陸、空全方位實施三維和定位能力的新一代衛星導航與定位系統。
RTK技術是在GPS基礎上發展起來的，能夠實時提供流動站在指定坐標系中的三維定位結果，并在一定范圍內達到厘米級精度的一種新的GPS定位測量方式，是GPS應用的重要里程碑。
1.GPS-RTK聯合全站儀在地形測繪中的應用
以GPS-RTK和全站儀結合的手段進行地形圖測繪，大大減少外業的工作量，工作效率顯著提高。在衛星測量無法滿足的情況下，采取全站儀進行有效補充，為我們圓滿完成任務打下堅實基礎，但在繪圖過程中仍要繪制草圖一邊內業成圖，接下來將將從坐標數據的傳輸入手，實現移動站接收機通過藍牙等無線手段將數據傳輸到便攜電腦和掌上電腦，這樣無需繪圖而直接在外業成圖，內業修改也可以防止測錯、漏測現象發生。
2.在高層建筑中的應用
GPS測量技術參數主要包括：設計精度、觀測計劃、設計基準和網線。在確定設計精度時，應根據測區的具體情況和工程需要，選擇工程或城市GPS網作為測區首級控制網。平均邊長小于1KM，最弱邊相對中誤差小于千分之一，GPS接收機標稱誤差a
三、新型測繪技術的應用前景
隨著傳統測繪技術向新型測繪技術的轉變，工程測量科技進步很大，發展很快，取得顯著成績，以空間技術，通訊技術，信息技術為支柱的測繪高新技術迅猛發展，測繪業已成為一項重要的信息產業。測繪技術的廣泛應用必將給國民經濟的發展帶來新的生機，他作為社會發展的服務行業為我國的創業時期的建設做出了不可磨滅的貢獻，在當今的發展時期，測繪技術更需要提升行業技術水平，創新應用進一步擴展其應用領域，才能更好地發揮其服務職能為政府的決策部門提供科學依據，從其職能和社會需求它的應用和發展前景是令人樂觀的。
測繪是準確掌握國情國力、提高管理決策水平的重要手段。提供測繪公共服務是各級政府的重要職能。加強測繪工作對于加強和改善宏觀調控、促進區域協調發展、構建資源節約型和環境友好型社會具有重要作用。現在測繪技術已經成為國家科技水平的重要表現，地理信息產業正在成為新的經濟增長點。全面提高測繪保障服務水平，對于經濟又好又快發展具有積極的促進作用。
隨著經濟和社會的進步現代的，數字化技術的發展，測繪技術已從傳統的模擬時代跨過數字走向信息時代，已廣泛應用在國民經濟的各個領域，特別是國家政府部門的決策，測繪技術和產品在各個行業起著關鍵的作用。
參考文獻
[1]史文中，賀志勇，張肖寧.淺析3S集成技術與公路建設的應用[J].測繪通報，2003（3）.
本杰明?格雷厄姆認為，證券分析師的工作必須基于數字與標準。然而，單有數字是不夠的，質的因素方面的考慮，可能將根據數字得出的結論完全。
重新審視業務前景
格雷厄姆認為，在證券分析中，首位重要考慮的質的因素是企業的業務性質與未來前景。這兩點極為重要，但也極難處理。
從本質而言，那些業務發生滑坡的行業被認為是前景不妙而應該在投資時予以回避，相反的那些行業則被認為是有利的。但是這種結論經常被證明是大錯特錯的，極端有利和極端不利的情況都不會持久，無論對于整個經濟還是個別行業都是如此。修正的力量會使利潤消失的行業重現生機，使收益過高的行業的利潤回到與資本相匹配的水平上來。
在1923～1929年的經濟繁榮時期，有不少主要產業都發生了倒退，包括香煙、城市鐵路交通、棉紡、化肥、制糖業等，而同一時期內，諸如連鎖店、動畫片、公用設施等行業發展迅猛，超過了平均發展水平。1919年，公用設施事業因為成本過高而不受歡迎，到了1927～1929年卻成了投資投機兩相宜的寵物，而到了1933年，由于對通貨膨脹和費率管制的恐慌，投資者又一次對公用設施行業失去了信心，而長期不振的棉紡業卻成了發展的領頭羊。
認真考慮收益趨勢
企業未來收益的發展趨勢越來越受重視。一個收益持續增長的記錄無疑是有利的，但金融理論走得更遠，它試圖通過套用過去的發展軌跡來推算企業未來的贏利情況，并將這一方法作為評估企業的基礎之一。其實，過去的是事實，而未來只能是推測。所以，格雷厄姆認為，正如上文所講的存在著針對過度繁榮或過度蕭條的修正力量一樣，對于一個上升或下降的收益趨勢也存在著反作用的力量，某一收益發展趨勢清晰呈現的同時，促使其改變的條件也可能已經成熟。
在證券分析過程中，如果把收益趨勢作為“大致指標”，只能是要么正確要么錯誤。因為趨勢代表了非常明確的預測：或者更好，或者更壞。因此，如果對收益趨勢給予壓倒性的重視，將導致對股票價值的高估或低估。之所以會出現如此偏差，是因為任何人都無法準確測算出趨勢將持續多久，所以看似有數學根據的股價實際上只是出于心理的因素而且隨意性很強，于是把收益趨勢作為一種質的因素來考慮是無可厚非的。
最應重視內在穩定性
格雷厄姆認為，證券分析師最應重視的質的因素就是企業的內在穩定性。穩定性是指抗變動性，或更進一步，指過去結果的可靠性。穩定性如同收益趨勢一樣，可以用數量形式來表達，比如通用銀行公司1923～1932年問的收入從未低于過1932年利息支出的10倍，或伍爾沃斯公司1924～1933年間的營業利潤僅在每普通股2.12～3.66美元浮動。雖然內在穩定性根源于企業的業務性質而非統計數據，且比較穩定的紀錄可以顯示該企業的業務具有內在的穩定性，但也會由于其他條件而發生變化。這一點可以通過1932年第一國民商店(百貨連鎖)和斯塔貝克公司(汽車)兩家的優先股比較來說明。
第一國民商店和斯塔貝克公司的優先股均以溢價發售，兩家業績也具有相似性，顯示出連續的高于優先股股息支出的收益。但是，斯塔貝克公司的數字似乎更令人印象深刻，詳見下表。
【關鍵詞】機械設計制造；自動化；發展前景；市場需求
機械設計制造及其自動化是以設計制造為基礎，并結合多項技術的一門綜合技術。此外，我國計算機技術、信息技術的高速發展，直接推動了機械設計制造業的智能化。針對現代工程中出現的實際問題，結合機械設計制造及其自動化的特點和優勢提出機電一體化、網絡化的發展方向，有利于提高該行業整體的運用水平，具有較好的發展前景。
一、我國機械設計制造及其自動化的發展背景
隨著高新技術和信息技術的高速發展，機械設計制造及其自動化相對于傳統的技術有了進一步的發展，為社會經濟發展提供了技術層面的保障，有利于企業實現自身價值，開創新的發展空間。因此，我們認為機械設計制造及其自動化在國民經濟發展中具有重要地位，能夠提高生產效率，節約經濟成本，同時減少技術工人的工作量，具有時間價值。此外，該行業的發展具有時代意義，即在精密化發展的過程中逐步實現了集成電路的高度集成制造，提高了工業生產的產量。此外，機械設計制造及其自動化在航空航天領域、武器研發領域也有較好的運用，為國家重點技術產業提供了可靠的著力點。
二、機械設計制造及其自動化的特點及優勢
就目前形勢而言，機械設計制造及其自動化發展融合了智能化，在多種技術相互配合和支持下提高了內在性能。在此，我們將對其優勢進行闡述。首先，先進的自動化技術有利于提高機械設備的智能化，與此同時具有較好的精準度，能夠提高工作效率和質量。此外，面對惡劣的工作環境，使用機械化手段代替人工作業能夠降低安全隱患，提高安全性。相對于傳統的機械制造工藝，當出現機械故障時，自動化設計能夠進行自我排查，省去了人工作業，從而提高了機械設備的穩定性，減少因機械故障未查明帶來的安全事故。與此同時，在使用中只需要輸入正確的控制指令就能完成自動化操作的全過程，而傳統的機械設計制造需要人工進行。除此之外，機械設計制造是一門綜合性的學科，能夠滿足工業生產過程中多方面的需求，具有廣泛的發展空間。值得一提的是這種綜合性不是簡單的技能相加，而是實現技術之間的融會貫通，實現內部統一。反之，在機械設備上也存在一些問題，需要進一步探究。
三、機械設計制造及其自動化的發展方向與前景
隨著我國科學技術的逐漸提升，機械設計制造及其自動化具有智能化、模塊化、數字化、微型化、綠色化和虛擬化六大發展方向。智能化主要是指在機器改造的過程中，加強模擬人腦的實踐效果，提供機器自身的思維判斷力，協助工業生產。機器人能夠對數據進行科學合理的運算和推論，有利于提高決策的準確性，是現階段主要發展方向之一。模塊化主要是針對不同產業的產品需求進行的自我革新，即在研發過程中擴大生產規模和實現標準化生產同樣重要。針對機械設備零件散亂問題，將其按模塊進行分類可以節約人力、物力資源，降低時間成本。數字化的發展離不開網絡科技的進步，由于互聯網的高度普及，數字化逐漸成為機械設計制造領域的重要力量。數字化能夠將知識數據和圖表進行數字化的整合，更好的為市場服務。與此同時，數字化技術能夠快速的收集信息，為決策提供判斷的依據，是大數據時代的必然產物。微型化主要是指生產技術是一個由大變小的過程，微型產品具有強大的功能，滿足了精致、精準的時代要求。除此之外，微型機的出現為市場提供了新的選擇，在科技化高速運轉的過程中，產品的更新換代較為明顯，而小型機具有輕巧的特點，具有廣闊市場。綠色化是我國可持續發展戰略要求的重要一步，更加專注于長遠的經濟發展模式。在機械制造領域，注重環境保護，節省資源，實現可持續發展具有重要意義。因此，在機械設計制造及其自動化技術的發展歷程中需要考慮環境因素，努力實現自然與人類的和諧相處，于機械制造發展而言不失為一項新的挑戰和契機。最后，我們將要探究其虛擬化的實現過程。虛擬化是通過計算機技術虛擬一個無限接近于現實的空間。在產品研發中往往需要根據圖紙制作樣品，并在多次試驗中進行改良，消耗了金錢和時間。而虛擬化的提出能夠增加經濟效益，減少后期修改，具有事半功倍的效果，值得進一步開發。
機械設計制造及其自動化發展已經在航空航天、武器研發等多個重點領域進行自身的突破，因而具有廣泛的發展空間。與此同時，我國政府高度關注該行業的發展，并將其列入五年發展規劃中，為其提供政策上的支持。此外，機械設計制造及其自動化在我國經濟戰略發展中處于優先位置，在國際合作上有了新的突破。與之同時，在人才培養方面具有較高的關注度，大部分高等院校均開設了該學科，故而具有較為廣泛的人才基礎。因此，我們認為機械設計制造及其自動化發展能夠順應時代需求，為國民經濟發展奉獻一份自身的力量，具有較好的發展前景。
結束語
通過上述分析，我們認為機械設計制造及其自動化能夠朝著一體化、模塊化、網絡化、綠色化、微型化和虛擬化的發展方向邁進。在這個過程中，有利于提高自身的安全性，具有較為廣闊的發展前景。與此同時，我國機械設計制造及其自動化在發展的過程中遇到了一些技術難題，這就需要我們加強國際經驗與交流，調整行業內部結構，培養專業技術科研人員，為機械制造業提供新的空間。
參考文獻
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【關鍵詞】創新視角；數字出版；發展；應用
一、前言
《2013-2017年中國數字出版行業商業模式與投資戰略規劃分析報告》顯示，數字出版總產出由2006年的213億元擴張至2010年的1058.4億元，手機出版、網絡游戲和網絡廣告儼然已經發展成數字出版產業的三大巨頭；產業融合逐漸深入，在數字化浪潮的推動下，原本嚴格區分的行業邊界愈發模糊，內容提供商、技術提供商和渠道運營商之間的相互融合越來越深入。
二、數字出版發展現狀分析
（一）差距分析。雖然中國數字出版行業發展較快，但與國際發達國家相比尚有一定差距，產業鏈各環節贏利模式尚不清晰，這主要源于行業缺乏相應標準、技術與內容錯位、數字出版內容知識產權得不到保護。大眾傳播領域不斷發展，傳統信息傳播方式已經發生改變，新媒體傳播方式快速搶占市場份額，互動成為數字出版產業快速發展的基礎；數字技術在出版領域的應用越來越廣泛，內容的編輯、制作、印刷復制、發行、傳播和消費都與技術進步緊密相關。為了數字出版產業健康發展，中國政府部門加大了對數字出版業的支持與立法的力度，中國數字出版“十二五”規劃指出，數字出版已經成為新聞出版業的戰略性新興產業和出版業發展的主要方向，也是國民經濟和社會信息化的重要組成部分，大力發展數字出版產業，已成為中國實現向新聞出版強國邁進的重要戰略任務。同時，數字出版產業相關基地紛紛設立和行業協會聯盟的成立加強了社會對數字出版知識產權的保護，加快了數字出版行業標準的建設進程，數字出版業的發展已是大勢所趨。
（二）特點分析。手機出版是一個重要標桿，也是傳統數字出版通過移動網絡、智能移動設備的普及為基礎，結合互聯網技術、計算機技術、流媒體、云存儲等先進的科學技術，整理、優化、加工原有版權內容的一種出版形式，為用戶主要呈現的方式為手機app（軟件應用）。近年得到了迅猛發展，是目前傳統出版社、傳統數字出版、傳統辭書行業，轉型發展的重要機遇。
（三）市場規模。近幾年來，數字出版產業發展一路高歌。據統計，2006年數字出版產業達213億元，2007年達362.42億元，2008年達530.64億元。2009年的產值是2006年產值的3.75倍，年均增長率超過55%，大大高于其他行業增長率，為國民經濟的增長做出了重大貢獻，數字出版行業發展日新月異，實現了跨越式發展。據統計，2009比上年增長50.6%，產業增長率繼續保持高增長速度。其中數字期刊收入6億元，電子書收入達14億元，數字報（網絡版）收入達3.1億元，網絡游戲收入達256.2億元，網絡廣告達206.1億元，手機出版（包括手機音樂、手機游戲、手機動漫、手機閱讀）則達到314億元。網絡游戲、網絡廣告和手機出版成為數字出版產業名副其實的三巨頭。2011年，我國數字出版政策環境空前利好，產值再創最高，數字出版平臺競爭加劇，渠道不斷創新。我國數字出版全年收入規模達1377.88億元，比2010年整體收入增長了31%。互聯網廣告（512.9億元）、網絡游戲（428.5億元）與手機出版（367.34億元）依然占據收入榜前三位。
三、數字出版的發展思路與創新
（一）發展思路創新。通過設計規劃和運用計算機進行藝術設計，融合并超越了傳統出版內容而發展起來的新業態。如數字視聽、數字動漫、網絡學習、手機娛樂等都屬于圖形圖像數字出版范疇。目前，西北地區圖形圖像數字出版由陜西出版集團數字出版基地陜西數字新媒體藝術有限公司首次提出的概念，依靠數字出版基地的技術支撐，重點圍繞圖形圖像出版關鍵技術及內容的研究與應用，建立動態數字出版的全媒體出版板塊。
（二）主要環節。數字資源管理：對數字出版物的影音、圖片等大體積、多數量素材的系統性管理；數字內容發行：實現數字出版的關鍵環節；利用數字平臺對編輯內容的規劃，與出版物的內容量有直接關系；協同編纂（辦公）：在出版流程中的側重點在于統一化管理，數字化同步；智能排版：提高工作效率，主要針對報紙業；全媒體數字出版：數字出版物的最終呈現，以及在各個應用平臺的展示；2009 年中國數字出版業總值達795 億元人民幣，首度超越傳統書、報、刊出版物的生產總值。
（三）傳統轉變。面對新的機遇和挑戰，電子工業出版社積極探索、研究和創新，建設了自有資源的電子書發行平臺--華信數字出版網。該平臺依托2010年國家電子信息產業發展基金的支持，內容涵蓋了信息科技的各個專業分支以及工業技術、經濟管理、大眾生活、少兒科普等領域，是一個集版權保護、在線查閱與下載閱讀、多平臺分享、POD按需印刷、在線支付為一體的全方位數字服務平臺。在數字技術和計算機網絡技術不斷發展的今天，我國數字出版產業進入蓬勃發展的階段，對傳統出版業產生了重大影響，也給出版行業帶來了廣闊的發展空間。優質的內容服務是數字出版的本質和核心。為保證資源的及時有效地更新，電子工業出版社組建了專門的服務團隊，負責圖書內容的加工和，利用自身內容優勢為廣大讀者提供周到的服務和良好的閱讀感受。
四、政策分析
數字出版企業被認定為軟件生產企業的，對數字出版企業從事技術轉讓、技術開發業務和與之相關的技術咨詢、技術服務業所取得的收入，按國家規定享受相關稅收優惠政策。
五、結語
中國出版業界將更多的目光轉向數字出版，這一方面來自于數字出版本身所具備的潛力，另一方面則來自于國家對數字出版發展的高度重視和政策支持。同時，由于網絡與生俱來的特質，網絡科技的日益發展使得數字出版相對于傳統出版具有極大的優越性，孕育著更加廣闊的發展前景。
參考文獻：
一、數字出版發展的現實態勢
在數字出版發展的現實態勢中,有兩個頗有價值的動向。一個動向是,有利于形成大眾化數字出版消費的終端――電紙書在技術和應用功能開發理念上日趨成熟;再一個就是,全球經濟危機進一步加強了傳統出版業向數字出版業轉型、尋求突破困境的內在動力和力度。在這兩方面的合力作用下,目前出現電紙書廠商與出版業界尋求對接的趨勢。
2008年,美國圖書公司巨頭亞馬遜推出新的第三代電紙書Kindle DX,使用E-Ink技術,屏幕達到9.7寸,分辨率為1200*824,是其此前推出的兩款Kindle分辨率的兩倍半,可以很好地呈現報紙版面。2009年初,美國第一大報《今日美國報》正式加盟Kindle發行平臺,訂閱標準為每月12美元。此外,《紐約時報》《波士頓環球報》《華盛頓郵報》,英國《金融時報》等30多家媒體也通過Kindle平臺發行數字報紙。據報道,在2009年12月25日圣誕節當天,亞馬遜的電紙書銷量首次超過紙質書,其電紙書閱讀器也成為亞馬遜網站歷史上售出最多的送禮佳品。
英國Plastic Logic公司2009年6月,在美國圣地亞哥舉辦的D7 Conference會議上展示的電紙書,厚度僅為7毫米,A4紙大小,以觸摸方式操作,重量僅與一本雜志相當。目前,Plastic Logic公司與之合作的媒體包括《今日美國》、英國的《金融時報》、底特律的幾家報紙,以及信息匯總機構,如Ingram Digital、LibreDigital、Zinio等。①
2010年4月3日,蘋果公司最新開發推出的iPad移動終端則可以說是在更新意義上的電紙書。該電紙書不再采用此前其他電紙書采用的基于電子墨水技術(E-Ink技術)的柔性顯示屏,而是直接采用更高質量、清晰度以及視覺生理感受舒適度的液晶顯示屏,可給予受眾很好的如同翻閱彩印報刊的閱覽體驗。iPad屏幕9.7英寸,重680g,可進行接近真實世界的直觀操作,通過靜電容量式觸控板用手指直接進行操作,十分簡單方便。即便是老人和小孩也容易使用,不再擔憂以前因為不熟悉電腦技術而產生的操作麻煩。iPad 4月3日在美國上市首日銷量即超過30萬臺(包括事先預訂數量在內),約1個月時間銷量達到了100萬臺,5月28日開始在日本等全球9個國家進行銷售。美國蘋果公司于當地時間6月22日宣布,iPad上市80天銷量達到了300萬臺。該公司預定7月份再追加9個國家進行銷售,年內進一步擴大銷量。該公司首席執行官史蒂夫?喬布斯(Steve Jobs)自詡iPad為“具有魔力的革命性產品”,并表示,“人們喜愛iPad,它已成為人們生活的一部分。我們正在努力,讓全球更多用戶擁有這款魔法般的終端”。②
在我國,自2006年起,市場開始興起對電子閱讀器的需求。2006年10月,寧波日報報業集團就借助iRex電子閱讀器首推了國內第一份電子報紙《寧波播報》,支持無線和電腦下載,可以同時存儲多天的報紙新聞和上百部書籍。漢王科技、大唐電信、廣州易博士等諸多國內電子生產商紛紛試水電紙書這一新興產業,2008年7月,漢王科技第一批電紙書閱覽器出廠。2009年3月,素有出版業“奧運會”之稱的法蘭克福書展在德國漢諾威召開時,漢王電紙書在展會上一舉贏得3萬套的大單。至2009年上半年,漢王電紙書銷量已達15萬套。到9月份的銷量已超過索尼,成為僅次于亞馬遜的全球第二大電紙書生產廠商。③在國內市場上,漢王電紙書占有絕大部分國內市場份額,并且正在積極開拓海外市場。在法蘭克福書展和同期的香港電子展上,漢王科技同步展出英文、德文、葡萄牙文等外文電紙書,內置3000本正版書籍,并且宣布與美國新聞集團旗下的哈伯柯林斯(Harper Collins)出版集團正式成為戰略合作伙伴,享有數千冊英文書籍的使用權。除了購買哈伯柯林斯集團數千冊英文版權以外,漢王還計劃在年底之前從出版社手中買下大量最新的暢銷書,并使漢王書城書籍數量提高至10萬本。④
2009年大唐電信推出了TD電子閱讀器AirPaper50T,也是國內推出的第一款3G電子閱讀器。這款電紙書將分為內部存儲和外部存儲卡兩部分,內部存儲可以通過3G/2G網絡登陸中國移動的無線書城下載電紙書,也可以通過USB接口從電腦上下載電子閱讀內容。中國移動的3G網絡將為國內電紙書的開發和推廣,提供一個特殊的契機。
2010年3月30日,上海世紀出版集團推出的“辭海悅讀器”,不僅是全球首款由出版機構出品的電紙書,而且,也形成與眾多出版機構融合發展的里程碑。世紀出版集團為“辭海”整合了龐大的內容資源:旗下17家出版機構、44種期刊、5種報紙的優秀書籍和刊物,臺灣數個出版聯盟的880家出版社,及北京、上海、臺北、香港等地眾多出版機構浩如煙海的出版物。⑤
前不久,中國壹人壹本公司新推出了一款名為“e人e本”的手持新型電腦,實際上則是融合了部分電腦功能的電紙書。該款產品1.1厘米厚,440克重。1秒開機,WiFi、3G無線上網。除內置圖書外,可上網下載報刊圖書資料,彩色顯示閱讀。指尖翻閱,可放大縮小,剪輯保存。在電腦功能方面,它還支持Office編輯,無需鍵盤和鼠標,用一支3D電磁筆操作與寫作,發送郵件。
蘋果iPad推出后,《南方周末》《廣州日報》《東方早報》等迅速推出專供iPad的客戶端,用戶只要點擊圖標,即可閱讀這些媒體專門定制的各類資訊。
最近,上海的文匯新民聯合報業集團與漢王科技合作,為數十萬漢王電子閱讀器用戶提供《文匯報》《新民晚報》的下載閱讀服務。解放日報報業集團也聯合新華傳媒和易狄歐公司,推出“亦墨”閱讀器,讀者能在這個數字平臺上讀到解放旗下4份報紙的核心內容。
但是,從數字出版產業的趨勢前景來看,要徹底突破數字出版產業的瓶頸,尚須更上一層樓。
數字出版,迄今尚未形成應有的規模經濟和贏利模式,現實的問題關鍵是在于尚未形成完整的產業鏈,尚有一個重要的環節等待沖刺!
二、我國數字出版產業鏈的瓶頸在哪里?
透過上述圍繞電紙書展開的產業發展動向,綜合分析全球數字出版的現實態勢及趨勢,我們可以看清,現在業界已較多意識到,電紙書一旦通過網絡與出版社、報刊社的電子出版物數據庫連成一體,將成為廣大用戶的“隨身閱覽室”、“隨身圖書館”,屆時,將對傳統的出版業態產生顛覆與再造的巨大影響。但是,有必要指出,僅僅有這樣的意識與作為是不夠的!
數字化發展的趨勢已經啟示我們,網絡及其服務的發展前景是“互聯互通”,即:天網地網貫通,多元服務融通。需求任由一點發出,八方服務響應靈通。
現在我國數字出版的創新開發及市場運營,尚普遍局限于電紙書廠商、出版社或報社自我的渠道,紛紛以我為中心,單打獨斗,同時,也缺乏統一的技術標準。雖然有的也形成一定優勢規模,但總體上看,仍然是大小不一的信息孤島,勢單力薄,尚未形成有機的產業鏈和適當的贏利模式,難以產生規模經濟效應。從目前最能考驗用戶需求滿意度的終端――電紙書的效能來看,現在制約它的要害,就是它沒有能理想包容――即能“靈活適應用戶個性化需求”,尤其是“能隨時可更新瀏覽”的內容。為此,它迫切需要理想的路徑將廣大用戶與廣泛的數字內容生產商勾連起來,形成完整的數字出版產業鏈。換句話說,需要有一種介質,能將現在大小不一的信息孤島串聯貫通成有機的整體,這需要有一種技術與機制的突破。一旦產業鏈有機形成,就能使電紙書成為像電視機、手機一樣的具有世界性經濟價值的電子終端產品。
這些年來,數字出版行業的探索和經驗啟示我們,現在,造成數字出版業徘徊的最大癥結在于:沒有能有力溝通內容生產與大眾消費的公共出版服務路徑。換言之,沒有具有公信力并能以相應現代科技支撐的數字出版公共交易平臺,由此而制約數字出版產業鏈的有機形成。
為此,我們提出建構“中國數字出版公共(交易)平臺”,正是適應上述市場需求的理想解決方案。
“中國數字出版公共(交易)平臺”,亦可稱“中國電子讀物網”,簡稱“電讀網”――“DD網”(DD Net)。中國數字出版公共(交易)平臺是數字圖書、數字報刊等數字出版物在網上的綜合超級市場,它既是數字出版的承載平臺,也是數字出版的結算平臺。
我們認為,數字出版公共(交易)平臺要以云存儲技術為支撐,作為數字出版的承載平臺,提供數字出版的工具,建立起一條各類數字出版的生產、流通和結算渠道,并實現多樣化的終端。這種基于互聯網的存儲架構可進行智能的數據備份和分布式的存儲,便于進行自動化的網絡擴張和調整,還具有高度的安全性。該平臺還將采用智能傳輸技術,進行跨平臺的網絡傳輸,全面支持移動應用,可實現多源點數據傳輸。作為數字出版的結算平臺,將以安全可靠的實時結算技術手段為支撐,確保合作各方商定的各種合理且靈活適用的分成模式的實現,確保加入到平臺中的各個實體的經濟利益和版權維護。
用一個大家比較好理解的比喻:數字出版公共(交易)平臺是一個“數字出版的淘寶網+阿里巴巴”平臺。
具體說來,它具有如下主要的綜合職能:
(1)承載各個數字出版商的產品在網上超市中的集納與展銷;(2)方便廣大用戶利用電紙書、手機、電腦上網本等電子閱覽終端,從網上對超市中產品的自由選擇、瀏覽與下載;(3)實時對用戶的付費消費項目通過電子銀行進行結算,并同時按照合同,向提品、服務的各個廠商進行營業收入分配進帳;(4)對超市中的數字出版物的版權利用實現保護。
數字出版公共(交易)平臺將有力改變我國目前數字出版深陷瓶頸的狀態,實現諸多愿景。這將突出地表現為:(1)帶動相關上下游要素進入行業,形成富有活力的數字出版產業鏈體系,提高出版企業的生產效率與效益,促進產業升級,同時避免數據庫重復建設;(2)有利于主流媒體及其出版物率先利用移動新媒體渠道,為廣大受眾提供更經濟實惠便捷的服務,同時還有利于更廣泛地開發潛在受眾,發揮主流輿論導向作用;(3)數字出版的內容和運營將得到進一步規范,行業標準將逐步確立;(4)政府公信力的價值會在平臺建設中得到有效發揮,同時有利于政府對出版行業的數字化高效管理。
概言之,中國數字出版公共(交易)平臺旨在為我國提供一個數字出版業的公平、可信、高效、便捷的交易市場。該平臺的市場前景還將隨3G網絡和下一代廣播電視網的逐步成熟向視頻領域進一步拓展。
毫無疑問,數字出版公共(交易)平臺是整個數字出版產業鏈的樞紐所在。也是支撐整個數字出版產業鏈的核心技術所在,自然也是破解數字出版產業鏈最終形成的核心技術與體制機制和諧交融的最大難點所在。對這難點的突破,尤其需要能掌握和運用云存儲技術的軟件開發商、電紙書開發生產廠商、圖書報刊出版機構的協同攻關!
目前,制約發達國家數字出版產業發展規模與速度的主要因素,就是在于形成上述三方之間協調機制的困難。
現階段,我國與發達國家數字出版產業競爭中爭取有利態勢的關鍵突破點也正在這個方面!現在也正是比思路、比速度、比實現能力的關鍵時刻!
為此,我們建議政府積極發揮引導作用,促成盡快建成數字出版公共交易平臺。同時建議:
1.采用政府和企業共同開發模式。之所以建議由政府和企業共同開發,一是有利于發揮政府的公信力,便于廣大的數字出版企業能公共應用;二是有利于加大力度,整合集中優勢各方,高水平地實現該平臺的快速建成,及時產生效益,避免盲目競爭,重復建設。
之所以要由企業來運作,是因為該平臺建設是具有經濟前景的經營性項目,需要充分發揮企業的專業技術優勢及現代企業管理體制與機制的優勢,才有利于充分運用市場規律,與廣泛的合作方通過靈活的市場機制,共同努力實現社會效益與經濟效益整體目標,以及合作各方的利益。
可以由政府發改委下屬的投資公司參與合作開發,同時,在政府促進下,以版權與股權為紐帶,整合數字產業發展中,云存儲技術的軟件開發商、電紙書開發生產廠商、圖書報刊出版機構各方協同參與推進。
2.在平臺開發建設和運營過程中,還能得到政府其他相關部門的政策扶持。在平臺試運營階段,政府能給予平臺建設企業一定的稅收減免。
3.對參與的出版企業,在依據互惠共贏市場規則驅動的前提下,政府盡可能提供優惠獎勵措施,促進更多的國內外出版企業提供優質產品參與到平臺中來,以集中優勢資源,形成規模效益。同時,還可鼓勵國內外企業投資平臺建設。
4.對參與平臺的終端產品廠商,政府能給予一定的價格補貼,以利于迅速開拓電紙書等終端產品用戶群規模,有利于數字出版形成供需協調的規模效應,爭取優質終端產品企業參與平臺的積極性,實現數字出版業從上游到下游渠道的暢通完整。■
(作者分別為上海市高校人文社會科學重點研究基地?上海大學影視與傳媒產業研究基地主任,上海大學文科發展研究院院長,教授、博士、博導;上海大學影視學院教師,博士。)
注釋:
①湯景泰:《電子紙:顛覆紙媒的終結者?》,《新聞實踐》2009年第9期
②根津禎:《驗證iPad的沖擊力》,技術在線2010年6月25日
③《電紙書市場全面爆發有待時日》,鳳凰網2009年9月18日
