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一、農村商業銀行經營風險的特點
1.農村商業銀行的風險監管組織構架沒有實質
從農村商業銀行的風險監管組織來說，農村商業銀行雖然在形式上基本健全了“三會一層”及相關專業委員會，但是按照股份制商業銀行的運作要求，“三會一層”運行質量不高，風險監管部門未能真正有效履行職責。董(理)事、監事、高級管理層對本機構與風險相關的業務、所承擔的各類風險以及相應的風險識別、計量、監測和控制方法缺乏足夠的了解，特別是對信用風險、流動性風險以外的其他類別風險知之甚少，所以，要確保對各類風險的有效控制相當困難。因此，農村商業銀行的風險將組織構架沒有健全，只重形式，沒有實質。
2.農村商業銀行風險監管的基礎薄弱
(1)風險監管的人才嚴重匱乏由于農村商業銀行的組建時間相對較短，風險管理人員數量較少，所以農村商業銀行缺乏精通風險管理理論和風險計量技術的專業人才，沒有形成職業化的風險管理人才隊伍。
(2)風險監管信息系統建設落后由于目前大多數機構的風險監管信息系統尚處于未規劃或初始開發階段，數據積累匱乏，難以滿足有效風險控制的適時、精確、高效的需求。
(3)風險監管的文化建設落后由于風險管理的文化建設比較落后，大多數機構沒有建立科學有效的激勵約束機制，普遍存在以機構風險支撐個人業績、以未來風險支撐眼前利益的現象。
二、農村商業銀行經營存在的風險
資產、風險管理機制、內控制度，是銀行經營最為重要的三要素。我國農村商業銀行在經營中最欠缺的也恰是這三要素，這些正是農村商業銀行的風險所在。
1.資產質量不高、資本充足率偏低，容易導致經營危機
按照信貸資產無級分類，農村商業銀行不良貸款比重偏高，資本金不足。再者，受區域經營限制及業務拓展水平等因素的困擾，農村商業銀行在風險化解、資本積累方面都受到一定影響，單憑積累資本增長，難以跟上風險資產增長速度，風險承受能力較弱。此外，資本充足率偏低，不能達到外部監管、內部風險緩沖的要求，因此，一旦出現較大額度非預期損失，就有可能沒有足夠的資本覆蓋，容易產生金融風險。
2.風險管理機制不健全，容易導致決策不力
目前，農村商業銀行法人治理的框架雖然已經建立，但尚未完全建立符合現代銀行制度要求的公司法人治理結構。決策層、管理層、經營層、監督層職責分工不明晰，影響風險管理執行效果。內部審計稽核部門權威性、獨立性不夠，審計過程中合規性檢查多，內控、風險稽核少。
3.內控制度不完善，容易導致效能低下
農村商業銀行某些業務缺乏操作細則，內控制度的制定和修改滯后于業務和形勢的發展，尚未真正建立起自己的內控制度動態管理機制等。有時表面上各項制度齊全，但實際執行中控制效果差，不完善的內控制度，導致農村商業銀行效能低下。
三、農村商業銀行經營風險的管理與防范
1.農村商業銀行經營風險的管理
由于結構性過剩引發的整體性過剩問題，對于農村商業銀行經營的管理首先應轉變觀念，大力開發中小企業和個人信貸市場，再增加面向個人及中小企業的貸款種類，然后制定適當的信貸制度，設計出符合中小企業自身情況的信貸產品，同時要加大對農業領域的信貸投入，并且要積極承擔社會責任，不斷優化資產結構，積極安排一定比例的貸款用于社會主義新農村建設、不發達地區的發展。
2.農村商業銀行經營風險的防范
構建完善的內部風險管理機制、創新農村駕馭風險的產品、建立靈敏的信息和預警系統，能夠從整體上減少農村商業銀行的經營風險。
(1)構建完善的內部風險管理機制
通過資金集中，建立資金統一的管理和操作平臺，實現流動性、利率風險管理與信用風險管理的適度分離，提高風險管理的效率和水平。資金集中管理后各項資金的配置權集中到上級行，上級行在資金配置過程中建立起完備的經濟、金融信息網絡系統和風險監控預警系統，強化對各種風險的量化分析，注意期限結構上的配比，防范利率和流動性風險，同時實行謹慎會計原則，不斷補充自有資本金，增強抵御流動性風險和利率風險的能力。
(2)創新農村商業銀行駕馭風險的產品
第一，根據農村地區金融市場發展趨勢，進行衍生產品的基礎準備。第二，開發和運用主動負債組合，如發行次級債券。
隨著互聯網的發展，互聯網金融快速崛起，例如阿里小額貸款、電子商務企業的供應鏈金融、P2P網貸平臺等。互聯網金融的新型理財模式是對傳統理財模式的有力創新和補充，提升了理財業務的便捷性。銀行業與互聯網金融的相互滲透，融合發展，競爭優勢將更加明顯，能夠更好地服務于大眾民生和實體經濟。一是拓寬了范圍，大大擴充了信貸對象，發展困難的小型企業也可以較為便捷地獲得融資；二是拓展金融服務的領域，滿足了零散理財需要；高效整合了理財、支付、交易等業務；三是提高了金融的普惠程度，金融服務的覆蓋面明顯提高，將有效解決小微企業融資難題，服務于實體經濟。
二、互聯網金融逐步影響傳統商業銀行發展
1.沖擊了商業銀行的收入來源。互聯網金融的對象廣泛，特別是深受廣大草根階層的歡迎和支持，為那些未受到正規金融機構覆蓋的中小微企業提供了資金的便利，具有強大的生命力和競爭力，形成就巨大的沖擊力，加劇了個人借貸、小微信貸與銀行之間的競爭。一方面，隨著第三方支付內容的逐步完善，商業銀行的中間業務收入將受到很大影響。另一方面，還將會較大地影響商業銀行的利差收入。
2.沖擊了商業銀行的融資領域。對于信息不透明、管理不夠規范、數量眾多的“草根”企業，獲得銀行產品、服務的可能性低，獲得信貸資金的難度較大。在這大眾創業、萬眾創新的時代，大量草根企業將目光轉向網絡借貸。互聯網金融借貸平臺借“網”而生，發展十分迅速，由最初的幾家發展到了上千家，數量仍在快速上升。它的發展滿足了草根民眾的金融需求，幫助小額投資者走出困境從銀行取得資金，小額資金擁有者較強的投資理財欲望得到滿足，推動了利率市場化進程。
3.沖擊了商業銀行支付結算領域。商業銀行的壟斷地位在以移動互聯網支付結算系統為代表的互聯網支付系統擴張侵蝕下正逐步受到威脅。互聯網支付業務直接沖擊商業銀行支付結算業務，以無線通信技術實現貨幣價值結算的互聯網在線支付規模呈爆炸性增長，正顛覆商業銀行長期以來的支付中介地位。
三、互聯網金融時代，商業銀行應順勢再出發
1.實行理念創新，努力提升中間業務水平。商業銀行應該盡快轉變傳統的經營理念，努力提升中間業務水平，促使由“單一”到“豐富”，實現“以產品為中心”到“以客戶為中心”的改變。要充分利用互聯網金融的倒逼作用，促使商業銀行進行深刻變革。為實現可持續發展，要加大和擴展中間業務，改變高度依賴利差收入的經營模式，實行多元化的商業銀行業務收入結構調整，打造多元協調的收入增長模式。
2.以互聯網平臺的整合為契機，全面升級業務流程。從戰略上，商業銀行要轉變認識，不斷提升網銀的地位，深挖擴展網銀功能，全面升級業務流程。商業銀行自身具有龐大的客戶群優勢，可以為客戶提供資金流、物流、信息流的整合服務，成為各類電商進行網上交易的支付平臺。另外，商業銀行要走綜合經營路線，著力打造“金融超市”，強化與保險公司、基金公司、證券公司、信托公司等戰略伙伴的深度合作。商業銀行要加強與小額貸款公司、電商等的合作，如將貸款打包出售給小額貸款公司，由小額貸款公司做零售，實現互利共贏。
3.以提升客戶體驗為目標，改進經營理念。互聯網金融具有操作便捷、參與度高、透明度強等特點。商業銀行要以客戶為中心，為客戶提供一攬子的金融產品和服務，充分整合客戶需求，減少乃至避免客戶的大量流失。要提高服務效率，簡化業務操作流程，提升客戶的體驗，開發出更多的滿足客戶個性化需求的金融產品，為客戶提供更便利快捷的金融服務。
[關鍵詞]融資 信貸風險 小額信貸
2008年受金融危機影響,中國政府為促進經濟,推出了4萬億元的經濟刺激方案,在所有的經濟刺激計劃中,政府對農村地區經濟扶持加大了力度,各大商業銀行紛紛擴大農村業務,并不斷在農村擴大各自的分布點范圍,在經濟發達的地區建立小型農村商業銀行,同時部分農村信用社也進行了改制,發展為農村合作銀行,三者并存,共同服務于三農。目前農村金融市場已呈現出郵政儲蓄、政策性金融、商業性金融、農村合作金融、新型農村金融機構多家機構百花齊放的局面。
一、農村商業銀行經營管理現狀
農村商業銀行因其面對的客戶為農村個人用戶和微型及小型農資企業,故經營管理模式也具有其固有特點,經營現狀主要表現為:
1、農村商業銀行經營具有區域性。根據《村鎮銀行管理暫行規定》第五條“村鎮銀行不得發放異地貸款。”第三十九條,“村鎮銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。確已滿足當地農村資金需求的,其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資。”
2、農村商業銀行經營存在較多風險和危機。其中融資和資金問題、盈利困難、信貸風險增加等尤其突出。我國農村村鎮商業銀行一直處于無品牌,公信力缺乏的狀態,對農村老百姓的吸引存款比較困難。農村銀行的信貸項目多數為服務三農項目,這些項目通常以小農經濟為基礎,進行小規模的生產經營活動,比較分散和低效,故此農村貸款額度小、比較零散,運行成本較高,盈利周期比較長,甚至于發生盈利困難的現象,農村商業銀行的經營帶有明顯的政策性和服務性。我國村鎮農村商業銀行最低注冊資本(鄉鎮)為100-300萬元,自身承受風險的能力也比較差,農村投資項目的不確定性、借貨信用制度不完善和人員流動大追蹤還款困難,造成壞賬、呆賬的風險上升。
3、農村商業銀行高管人員管理弊病頗多。高管人員一般為本地方員工對本地風俗習慣、人際關系、本地民風非常熟悉,有比較濃厚的鄉土感情,他們大部分人積累了較豐富的農村銀行經營管理實務經驗,但普遍理論水平不足,學歷水平低、管理理論掌握不深,同時高管人員的管理權和經營權比較大,對銀行的經營將產生重大影響。農村商業銀行的人員裙帶風盛行,人際關系盤根錯節,管理難度增加。
二、我國農村商業銀行的新型經營管理模式設計
綜合我國農村實際情況,我國農村商業銀行新型經營管理模式可從以下方面進行設計:
1.建立合理的農村商業銀行經營效益指標考評體系。擴大諸如農產品收購等優質貸款的比重;分析各類貸款周轉速度,加大季節性收獲的貸款項目的本息回收力度,同時針對信用不良用戶,嚴格執行加息罰息制度;審核各類貸款的投放條件和范圍,支持重點項目或重點發展區域,同時規范界定“壞賬、老賬”的流程,在總行許可的范圍內,適度上浮項目貸款利率,使風險與收益相匹配;建立以客戶為中心的信貸管理機制,滿足客戶需求,拓展產業化龍頭客戶,發展中間業務客戶,優化客戶群體,形成合理客戶布局,推動農發行業務持續健康發展。
2.設計農村零售銀行業務推廣方案。農村商業銀行的業務功能不僅僅體現在匯兌業務,更應該借鑒城市商業銀行的經驗,開拓發展農村個人金融業務,對個人業務進行細化,合理設置業務方案。目前農村居民的消費貸款需求、理財投資需要、中間業務需要、投資保險等各種需求,給農村商業銀行留下了巨大的開拓發展業務的空間。
3.建立健全現代企業管理制度,對農村商業銀行進行企業化管理。建立健全現代銀行企業的管理制度和業務流程,集中力量對高管人員的管理制度改革,提高高管人員綜合素質,加強管理理論知識學習和專業技能培訓,對農村商業銀行進行組織再造,合理設計和配置高管及其他人才。規范人力資源管理制度,通過公開渠道,公平考察,嚴格審查引進和招錄人才流程,做到適崗適才。塑造現代銀行企業文化,對柜臺人員進行規范化工作流程培訓,提高員工職業素養,培養合規意識和風險意識,樹立一流的服務標準和完整的商業銀行形象。
4. 構建統一的內部監管體系,降低農村商業銀行的經營風險。農村商業銀行風險管理部分應吸收現代銀行對內部控制的管理經驗,積極發揮銀行內控機制和內部審計的有效作用。通過內部審計可以協助銀行實現經營目標,為總行及時了解分行情況,完成經營任務。內部審計可通過對農村商業銀行經營活動和內部控制系統的監督評價,幫助總部銀行控制風險,預防和減少損失。銀行內部審計通過發現問題,堵塞漏洞,可以防患于未然。
三、結言
綜上所述,農村金融市場廣闊,農村經濟發展有著中國自身的特點,農村商業銀行可以根據本地實際,側重于優質小額信貸,結合增加農村零售業務產品的開發,及時調控資金流向,規避信貸風險,同時通過現代化的企業管理手段,建立銀行人力資源系統,塑造企業文化,延伸和發展總行的品牌形象,將農村金融市場做大做強,為加快我國農村經濟建設添磚加瓦。
參考文獻:
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關鍵詞：商業銀行；高管；學歷；薪酬；經營能力；研究
中圖分類號：F830.33文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2008）011-0076-03
引言
本文在國內外研究者對銀行競爭力評價體系的基礎上，抽出商業銀行競爭力中與高級管理者相關的因素，運用因子分析方法，對我國七家上市銀行進行研究，然后分析銀行高管學歷、薪酬和經營能力的相關性。
一、模型構造
（一）模型結構
CAMEL系統對分析我國上市銀行的整體經營水平和風險管理狀況，具有重要的借鑒意義[1]，但由于國內外商業銀行所處的經營環境、發展階段等因素不同，因此需要建立符合我國上市銀行的評價體系。本文在運用CAMEL體系的基礎上，結合其他評價體系以及我國學者的研究成果，建立本文的評價體系如下：
（二）評價方法和步驟
1.根據2007年上市銀行年報收集經營能力評價指標，上市銀行高管學歷、薪酬信息。
2.運用SPSS統計分析的因子分析方法，對經營能力指標進行分析，找出主要指標及其權重，算出各上市銀行的得分。
3.分析經營能力、學歷和薪酬的相關性。
二、指標選擇、數據整理與因子分析
（一）經營能力指標[2]
1.盈利能力指標
盈利是銀行經營的最終結果，是股東投資的最終目的，結合我國上市銀行的實際，本文選擇資產收益率（ROA）、資產回報率（ROE）、流動資產增長率、流動負債增長率指標，如下表：
2.其他相關指標
為全面反映商業銀行經營能力，本文增加了反映資產質量指標的不良貸款指標，反映資本充足率指標和反映銀行經營與發展能力指標：總資產增長率、主營業務收入增長率、營業利潤增長率、稅后利潤增長率和凈資產增長率。各銀行相關數據如下表：
（二）學歷薪酬指標
從上市商業銀行年報提取高管學歷、薪酬等分析指標，為以后研究薪酬、學歷、經營能力做基礎支撐。為研究簡單，將商業銀行學歷通過設定定值的方式進行量化，具體為：博士設定值為10、碩士設定值為7、本科設定值為5、大專設定值為3。各行相關數據如下：
（三）商業銀行經營能力的因子分析
1.因子分析模型分析
因子分析方法的核心思想是以因子分析模型為出發點，在滿足數據信息丟失容許的范圍內對多個指標提取公因子，通過計算確定哪些因子對原始變量有影響以及影響大小。通常，提取因子數目少于原始變量，但可以較全面地描述原始變量。因此，因子分析屬于降維處理的范疇，使指標體系的分析更加簡單有效。為商業銀行經營能力評價體系建立的因子分析模型可簡記為：
X=AF+ξ
且滿足下列條件：
（1） m≤p
（2） Cov(F,ξ)=0，即F和ξ不相關
（3） D(F)=Im，Im為單位矩陣，即F1、F2…Fm不相關且方差為1。
其中X=（X1，X2…，Xp）T是可實測的p個指標所構成p維隨機向量，F=(F1,F2…,Fm)T是不可觀測的向量，F稱為X的公因子，矩陣A稱為因子載荷矩陣；ξ稱為X的特殊因子，包含了隨機誤差。
以7家上市商業銀行的11個指標數據為樣本，計算樣本協差陣的特征值。從因子提取和旋轉結果（如表4）來看，前3個因子累計方差貢獻率為92.232%，即此3個公共因子可以描述原變量總方差的92.232%，大于80%，可以認為這3個因子基本反映了原變量的絕大部分信息。從公共因子碎石圖中我們還可以證明：當取1、2、3個公共因子時，特征值變化非常明顯，當取4個以后的公因子時，特征值變化很小，基本趨于平緩。從采用方差極大正交旋轉法后的結果可以看出，因子變量在許多變量上都有較高的載荷。從協方差陣上看，因子變量是正交的、不相關的，這也驗證了我們的假設。
2.因子得分
在以上分析的基礎上，計算浦發、華夏、交通、工商、建設、中國和寧波銀行的經營能力因子得分，同樣運用SPSS軟件，結果如表5：其中F1、F2、F3為各斜因子得分，Z為各上市商業銀行經營能力得分，由方差貢獻率和F1、F2、F3的代數和表示，P為按得分排序。可以看出：股份制銀行經營能力相對較強，其中寧波銀行最為突出。
（四）學歷、薪酬與經營能力的相關性分析
結合表3與表5分析結果，運用SPSS軟件分析學歷、工資和經營能力的相關性，得出相關系數。在這里我們采用了Pearson簡單相關系數，對三者進行分析。Pearson簡單相關系數顯示學歷與薪酬的Pearson Correlation值為0.370，薪酬與經營能力的Pearson Correlation值為-0.731。
三、相關結論
通過以上分析，得出如下結論：
1.四大國有銀行動態經營能力低于其他銀行。因子得分結果顯示，經營能力前三名分別為寧波銀行、交通銀行和浦發銀行，作為四大國有商業銀行的中國銀行、工商銀行和建設銀行，其經營能力得分排名分別為第七、第六和第四。
2.商業銀行高管學歷高，薪酬也高。統計顯示，商業銀行高管平均學歷為7.44，略高于碩士研究生學歷，工商銀行高管平均學歷最高，為9.6，略低于博士學歷。薪酬方面，商業銀行高管平均年薪為167.12萬元人民幣。根據有關數據顯示，國內上市公司高管的平均年薪為29.08萬元人民幣，其中有238家公司的高管最高年薪低于10萬元人民幣，商業銀行高管工資嚴重偏高。
3.薪酬與經營能力倒掛，高管薪酬沒有體現業績激勵的作用和效果。①薪酬中的絕大部分屬于固定薪酬，浮動薪酬和股權薪酬的比例很小。銀行高管的薪酬設計和激勵制度沒有科學的依據，更多的情況下是由銀行高管與股東之間的討價還價而成。②學歷也是這種討價還價的砝碼之一，這也可以解釋學歷薪酬弱正相關。從另外的角度看，商業銀行普遍存在的“內部人控制”也為這種倒掛的薪酬體制提供了滋生土壤，在大股東為國有股份的上市公司，所有者的監管往往處于缺位狀態，在這樣的情況下，企業高管們的薪酬設計就等于高管們自己控制和決定。這也是銀行高管薪酬嚴重偏高的原因。
參考文獻：
[1] 中國人民銀行營業管理部課題組.中外資銀行競爭力比較與分析[J].中國金融,2004,(17).
關鍵詞：商業銀行 風險管理 經營效益
從“銀行是經營貨幣的企業”發展到“銀行是經營風險的企業”成為一種普遍認知，可以說是我國金融界一個認識上的飛躍。其意義在于，認同銀行是經營風險的企業，就不得不認可銀行的核心競爭力與自身的風險管理水平密切相關，就不得不接受巴塞爾新資本協議所倡導的全面風險管理理論。這不僅是我國加入WTO的需要，而且是我國國有金融資本經營融入全球金融競爭環境的需要。
一、樹立風險管理和追求效益協調一致的新理念
所謂風險是指銀行在經營過程中因各種不確定因素的存在而蒙受經濟損失的可能性，這種可能性是銀行經營活動的內在屬性，是不可忽視、不容回避的。市場經濟條件下，風險和效益相伴而生，高風險高收益，低風險低收益，絕對的零風險絕對的零收益。那么，面對效益最大化的市場要求，經營銀行就必須樹立有關風險管理的新理念。
首先，銀行的經營者必須正視風險而不是忽視風險，以全面風險管理的意識，以巴塞爾協議關于風險種類的劃分方法，對所有種類、所有機構、所有環節的風險加以識別；其次，不能一味地同避風險，而是要通過分析、淖估、臨控、轉移、分解等風險控制機制，將與經營活動相伴的內在風險控制在可以用資本進行補償的范圍之內；最后，發展業務、追求效益不能以犧牲風險管理和控制作為成本，而風險管理和控制也不能以犧牲發展與效益為代價。[11事實上，風險管理和效益追求的關系是辯證統一、相輔相成的，撇開風險控制的投機行為所產生的短期效益，其實是摧毀風險管理機制以致最終影響生存的潰穴之蟻；而不能服務于發展目標、不講效益比，單純就風險論風險的風險控制，則無異于拋棄了銀行生存之本。
總之，銀行經營者必須接受風險、容忍風險，建立科學的風險抑制、轉移和補償機制，從被動的風險接受者轉變為風險控制者進而進化為風險經營者，并在經營風險的過程中，追求最大的效益。
二、建立在風險管理的基礎上追求最大效益的新機制
既然銀行經營必須接受風險，那么銀行在評價一項經營活動的效益情況時，就必須考慮其效益是在承擔了多大的風險的基礎上獲得的。如果某項業務的風險過大，則該項業務為消化其風險損失所占用的資本就較多，這樣即便該項業務能帶來較大的利潤，但與其所占用的資本相比，其資本利潤率就不見得很高，即效益就會大打折扣。因此，銀行應在一個適當的風險水平上追求效益最佳。關于如何衡量扣除風險因素后的實際收益水平，國際上較多地采用RAROC指標，即風險調整后的資本利潤率指標，其計算公式為：
風險調整后的資本利潤率=(利潤一預期損失)／經濟資本=(收入一支出一預期損失)／經濟資本與傳統的資本收益率指標不同的是，資本利潤率指標的分母采用的是經濟資本，分子中扣除了預期損失。它要求將所有可能產生風險的業務都視為付出經濟資本的風險投資運營，由此計算的資本利潤率指標，既考察了銀行的盈利能力，叉充分考慮了該盈利能力背后承擔的風險。
資本利潤率指標把銀行的風險與效益緊密聯系在一起，使銀行風險管理和業務發展的成果體現為數值。根據資本利潤率指標的這一性質，銀行管理者可以通過控制資本利潤率水平來建立一個高效的、自動運轉的風險控制機制。
資本利潤率水平的高低同時取決于業務發展水平(影響利潤水平)和風險控制水平(影響經濟資本)，以資本利潤率指標為工具進行風險控制，能夠把風險控制工作融合在銀行各項業務中。銀行各分支機構和各項業務都可以計算自己的資本利潤率指標，并且相互間可以直接對資本利潤率指標的高低進行比較。這樣，以資本利潤率指標為基礎，銀行可以從過去對市場風險、信用風險、操作風險的單獨分析、孤立管理，轉變到以經濟資本分配為基礎，以有效資產組合為紐帶，將對各項風險的管理聯系起來，在銀行總體范圍內建立統一的風險管理體系，使在此體系運行的基礎上產生的效益，成為真實牢固的效益。
三、引入資產組合理論，保證在風險可控的前提下實現效益最大化
關鍵詞：商業銀行；集約化；管理
集約化管理是現代企業集團提高效率與效益的基本取向。集約化的“集”就是指集中，集合人力、物力、財力、管理等生產要素，進行統一配置，集約化的“約”是指在集中、統一配置生產要素的過程中，以節儉、約束、高效為價值取向，從而達到降低成本、高效管理，進而使企業集中核心力量，獲得可持續競爭的優勢。
一、提升我國商業銀行集約化經營與管理不斷發展
1
信息化提升了商業銀行集約化經營與管理。商業銀行的集約化是通過計算機及信息技術，使同質、同類專業和業務實行大規模的整合，使管理和經營更趨集中。集約化方式比較適合商業銀行的經營管理要求，可以說，集約化是商業銀行改革的一個基本趨勢。隨著改革的推進，無論是機構還是體制，都是向集約化方向發展，通過集約化來實現質量和效益的統一。如資金集中、信貸集中、財務集中、單證處理集中、人力資源管理集中等，都是集約化的深化和發展。
2 集約化經營與管理以提升商業銀行經濟為目標。在過去一段時期內，我國商業銀行業務發展的增長方式，主要是通過擴大規模來提高效益，屬于規模效益型。客觀地說，通過擴大規模來提高效益并沒有錯，因為沒有規模就沒有發展，發展體現為規模的擴大；但是，商業銀行要實現效益的增長，不僅僅是通過擴大規模，更重要的是通過提高運行質量，比如通過資產質量、負債質量、結構優化、客戶優化等途徑來提高效益。從另一方面來看，以資本約束和風險監管為核心的巴塞爾資本協議，扭轉了銀行的風險意識和經營理念，資本約束和監管強化將限制以擴大規模來實現增長的經營方式。因此，這就要求我們辯證地處理規模、質量、效益的相互關系，追求質量效益型的增長方式。
3 集約化經營與管理是商業銀行實行多元經營型的前提。經營的多元化，必然體現為客戶服務的多元化，以及效益增長的多元化。也就是說，商業銀行增加收入的途徑不僅靠信貸資產業務經營，還要擴大資金業務經營和中間業務經營；不僅要有資產業務經營，還要有負債業務經營；不僅要有銀行業務的經營，還要有非銀行業務的經營。在經營發展中，要逐步提高非信貸資產經營收入、中間業務收入的比例。需要說明的是，商業銀行雖然采取多元經營型的增長方式，但各個分行卻要有自己的發展定位，要確定自己發展的業務重點，在多元經營中確定適應本行市場定位的重點經營。目前信貸資產還是我國商業銀行的一項主要業務，也是其利潤的主要來源。但是，商業銀行不可能長期主要靠貸款利息收入來增加盈利。現在的信貸資產經營收入取向，實際上是人民銀行利率政策造成的。我國現行的存貸款利差有3個百分點，這是非常誘人的，所以各商業銀行都把著眼點用于發展信貸業務，作為盈利的主要來源。而國外商業銀行存貸款利差一般為1個百分點或多一點，如果計提1％的風險準備金，也就賺不到多少錢。隨著我國資本市場發展以及利率市場化的深入，存貸利差將會逐步收窄，接近于國際商業銀行的利差水平。因此，依靠利差收入推動收益增長的傳統增長方式將難以為繼。如果我國商業銀行的業務增長不能及時向多元化轉型，就會影響到今后的生存與發展。因此，我國商業銀行積極擴大優質信貸資產，增加資金使用收益及盈利，只是現實經營中的一種策略，而不是長遠的經營發展戰略。
二、提高我國商業銀行實行集約化經營與管理模式分析
1 要立足實際，選擇適當的集約化經營模式。由于各銀行票據業務經營基礎及發展狀況不同，營運體制和資金調度能力差別較大，在推進集約化經營改革中，商業銀行要根據自身實際，選擇適當的經營模式。對于業務基礎較好，資金管理和調度能力較強的商業銀行，可以直接在總部建立票據總中心，然后自上而下地推進集約化經營。對于業務量較小，管理能力相對較弱的銀行來說，可以先在一些票據市場較為發達、輻射能力較強、業務基礎較好的地區設立票據分中心，實現票據業務專營；待條件成熟，再設立票據總中心，實行全行票據業務的集中化、專業化運作和業務垂直管理。
2 以業務流程改革為核心，實現科學的集約化。業務流程是銀行運作的生命線，國有商業銀行產生并長期服務于計劃經濟時代，作為財政的蓄水池，長期充當了政府職能部門的角色，他的漫長歷史及特殊的角色，決定了其業務流程與市場經濟的要求不相適應，盡管走商業化經營這些年來也進行了全面改革，但目前的業務流程還存在著重復、繁瑣、落后等不適應業務需求的情況。因此，國有商業銀行只有從業務流程改革著手，通過辨識、分解、評估業務流程中各個環節，對不必要的作出刪除、壓縮、整合、外包的改革，把各部門的生產要素按自然的方式加以重新組合，才能從根本上消除多余的成本支出，有助于國有商業銀行取得最佳的集約化經營效果。
3 要加快票據業務電子化建設，票據中心與分支機構之間要合理定位。首先，實行集約化經營后，商業銀行票據經營規模及經營品種將不斷增大，對業務系統的要求也越來越高。因此，商業銀行不僅要抓緊改進現有的記帳系統，對每筆票據業務的基本要素、授權授信及其風險情況進行動態的監測、跟蹤與管理，還應開發或引進專門的管理系統。該系統至少要具備兩大功能：一是涵蓋票據買入、賣出、清算、查詢、追索、保全等綜合統計、分析與監控功能；二是具備良好的擴展性和兼容性，能與現有的會計、信貸等系統實現數據共享。其次，由于支行具有網點分布廣、輻射而寬的優勢，各商業銀行即使采取集約化經營模式，仍需肩負起票據業務的營銷職能，而票據中心則主要承擔票據業務的統一規劃、統籌管理、后臺操作、風險控制及產品創新工作。兩者各司其職、各負其責，并要處理好以下兩個關系：一是集約化經營與服務效率的關系。票據業務的競爭很大程度上取決于銀行的工作效率。實行集約化經營后，由于分支機構從市場上取得票據之后，在送交票據中心集中處理的過程中會耗費時間。因此，需要票據中心在控制風險的前提下，進一步簡化后續業務環節，縮短后臺操作時間，提高業務處理效率。二是兩者之間的利益關系。一方面，為充分調動分支機構拓展業務的積極性，票據中心可以考慮將其營銷的直貼業務利潤高比例甚至全部返還；另一方面，在考核票據中心的經營業績時，也應當以全行票據業務總收益為基準，解決兩者爭利的問題。只要制度設計合理，就能協調好票據中心與各分支機構間的利益，提高整體效益。
4 優化要素配置，提高經營回報。集約化經營除了要求在效益高的區域、營業網點、業務品種和服務手段上投入較多的經營要素外，通過經營要素的集中調整和重新組合來提高人均效益，并最終增加總效益，這是集約化管理的重心所在。要素配置的重點在經濟發達地區，難點在經濟欠發達地區，要素配置的優化調整，要伴隨著機構的整合進行。一是集中管理，在一定授權范圍內對經營要素的配置采取統一管理。營業網點統一規劃和建設，使網點布局更趨合理，提高固定資產投入效益；車輛、計算機等其他固定資產集中統一調配，使資源得到最有效的利用；信貸項目統一管理，新資源投入在全行一定范圍內優中選優；人員在一定層次上統一管理，適當流動，增加員工的緊迫感，調動積極性。二是統一標準，做到“公開、公正、公平”的三公原則，只有統一標準，才能使經營要素向著高效率、高效益的區域、品種流入，達到優化配置的目的。
5 創造性進行機構整合。企業經營的目的是實現效益的最大化，銀行作為企業實現效益是出發點也是歸宿，對于目前不能給銀行帶來效益、且從今后二三年的發展來看也沒有大的業務突破的網點機構，該撤銷的撤銷，該“減肥”的“減肥”。可從以下三點做起：一是以分行為單位統一確定標準。對支行以下單產低、位置偏、達不到盈虧平衡點、無前途的網點進行遷、并、改造和撤銷，決不手軟；二是對于當地經濟欠發達、存款總量少、近幾年發展無大突破的支行及部分二級分行機構和人員進行壓縮，
“減肥”減到精干為止而不是撤銷；三是增強經濟發達、存款總量大的地域行的建設，首先是積極的在新建繁華區域增設網點；其次擴大現有網點的服務功能，提升服務層次，包括根據經營規模提升機構的級別待遇，不同層次的經營規模享受不同的級別待遇。
2007年，美國爆發了嚴重的金融危機，充分暴露出歐美國家金融發展模式和監管體系的缺陷，引發了各國對金融監管理念、架構、范圍和危機自救等方面的深刻思考。危機爆發后，巴塞爾委員會總結經驗和教訓，于2010年9月通過了《巴塞爾協議III》。與《巴塞爾協議II》相比，《巴塞爾協議III》體現了金融監管的新理念，確立了微觀審慎和宏觀審慎結合金融監管新模式，大規模提高了商業銀行監管資本要求，建立了全球一致的流動性監管量化標準。
主要變化：一是提高最低資本金比率。一級資本金下限由4%上調至6%，核心資本充足率下限水平由2%提高至4.5%，首次提出2.5%的資本留存緩沖要求，各國銀行到2019年時最低核心資本金比率將達到7%，最低一級資本金比率達到8.5%。二是建立反周期超額資本緩沖。反周期超額資本緩沖占總風險加權資產的比例介于0%～2.5%。三是提出流動性覆蓋率和凈穩定資金比率要求。要求銀行在惡劣的環境下至少運營一個月。四是引入杠桿比率監管作為對資本充足率監管的補充，并將該指標設定為3%。另外，首次提出了“系統重要性銀行”概念。
二、新監管政策對我國商業銀行的挑戰
2011年，中國銀監會《中國銀行業實施新監管標準指導意見》，確立了我國銀行實施新監管標準的政策框架。新監管政策的實施對我國商業銀行提出了更高的要求。
（一）資本供需緊張情況將加劇
資本需求方面，新監管協議要求建立超額資本以減少經濟衰退和系統性危機帶來的損失，所需資本將大幅提升；資本供給方面，新監管政策調整了合格資本的定義，強調了資本質量，嚴格了資本扣減項；資本補充方面，銀行通過內部自身留存收益實現資本的自我積累，而通過資本市場補充資本會受到股東制約。
（二）規模擴張的經營方式和利差為主的盈利方式面臨挑戰
資本成為約束規模擴張的重要因素，從而逼迫銀行改變傳統的重投入、輕效益的粗放經營模式，而且新監管政策還引入了杠桿比率作為新監管工具，也控制了銀行表外規模的過度擴張。同時，利差為主的盈利模式也不可長期應用，因為新監管政策將抑制銀行把表內資產轉向表外，而且撥貸比要求銀行提高貸款準備金，蠶食了銀行利潤。
（三）銀行資產負債管理難度進一步加大
新監管政策將流動性監管提升到資本充足率監管同等重要的位置。流動性監管指標將引導銀行重新審視目前的資產負債結構，迫使銀行在營利性和流動性間找到平衡。特別是在中長期貸款迅速增加后，暴露出資產負債期限錯配的問題，如何在新的市場環境下合理安排資金運用和資金來源、綜合平衡期限、定價、融資模式等，成為銀行資產負債管理的新課題。
三、新監管政策下如何做好經營管理
（一）建立健全全面風險管理體系
《巴塞爾協議III》涵蓋的風險從傳統三大風險到流動性風險、聲譽風險和信息科技風險等，體現了全面風險監管的理念。商業銀行在組織架構上要持續優化全面風險治理架構，充分發揮董事會的指導作用，推動風險管理委員會和審計委員會全面統籌、協調職能。建立統一的風險偏好量化和傳導體系，梳理風險管理政策流程，統一基礎定義、計量工具和方法。
（二）夯實實施《巴塞爾協議III》的會計基礎
《巴塞爾協議III》和現行會計準則在二級資本撥備的計算、監管資本扣除項、公允減值計量等方面存在差異。面對這些差異，在金融主管部門和監管部門積極協調的同時，商業銀行也應當加強對會計標準和監管標準差異的研究，提高職業判斷力，合理地進行會計確認和計量，并出臺配套的、可執行的操作規范。
（三）加強信息系統建設
關鍵詞：城市商業銀行董事會經營班子關系
Abstract:China joins after WTO，has integrated gradually to one open，in the globalization financial system，the good company governs is improving the bank risk management，promotes the bank security，healthily，aspects and so on highly effective development all to have the core importance.Just like Chinese Industry and commerce bank manager Jiang Jianqing said such:“The construction true commercial bank，consummates the company to govern the mechanism most importantly，governs the structure，the management pattern，the growth way，the property structure，the financial structure，the organizational structure including the legal person，controls from the inside the management and the service flow and so on many aspect reforms.This will be a thorough revolution.” This article governs to the company the policymaker and the operator，namely the board of directors and should the management organized group be one kind of any type relations，which problems the city commercial bank company govern the board of directors and the management organized groups relations have，how relations could impel the city commercial bank the company to govern the construction and so on to carry on the thorough analysis，and put forward several proposals.
Keywords:City commercial bank Board of directors Management organized group Relations
中國加入WTO以后，已逐步融入到一個更為開放的、全球化的金融體系中，良好的公司治理在改善銀行風險管理，促進銀行安全、健康、高效發展等方面都具有核心重要作用。在建立并完善城市商業銀行公司治理的過程中，作為決策者和執行者，如何明確劃分董事會和經營班子的職責權限，正確處理董事會和經營班子的關系，則直接關系到城市商業銀行的公司治理機制建設是否符合現代企業制度的要求，是否能夠促進城市商業銀行的可持續發展。
1.現代企業制度對公司治理中董事會和經營班子的權限劃分
現代企業制度是適應社會化大生產和社會主義市場經濟發展要求的一種企業制度，其基本特征是產權明晰，政企分開，責任明確，管理科學。公司制是現代企業制度的載體，公司治理是現代企業制度的核心，為此，要建立現代企業制度，首要條件就是要建立公司治理。
公司治理可以分為兩個部分：一個是治理結構，另一個是治理機制。治理結構包括股權結構、董事會、監事會、經營班子等。治理機制包括用人機制、監督機制和激勵機制。這兩者共同決定了治理效率的高低。
從治理結構上來看，董事會和經營班子分別是公司的決策機構和執行機構。公司的決策機構分為兩個層次，股東大會是公司的最高權力機構，董事會是公司的常設決策機構。經營班子是公司的執行機構，由公司高級管理層成員組成，是具體負責公司經營活動的執行性機構，主要職責是貫徹執行董事會做出的決策，其成員由董事會聘任，對董事會負責。
從治理機制上來看，董事會是經營班子的領導監督機構，負責聘任經營班子，負責制定經營班子的激勵制度。經營班子負責完成董事會制定的工作目標，負責日常的經營管理，對董事會負責。
從企業的發展過程來看，董事會是對產權和控制的代表機構，它側重的是投資決策、資本運營，追求的是資本的保值增值，注重的是經營的長期行為。經營班子是資本經營管理、保值增值的執行機構，追求的是經營利潤的最大化。董事會與經營班子能否在新的《公司法》和《公司章程》規定范圍內，保持一種協調、順暢的溝通協調機制，是建立科學決策和高效執行公司治理結構的前提和基礎。
2.目前城市商業銀行公司治理中董事會與經營班子的關系
目前我國共有113家城市商業銀行，他們大都是在城市信用社的基礎上成立的，成立十年來，城市商業銀行的資產規模迅速擴張，已經發展成為我國銀行體系中最具生機和活力的一個隊伍。但是，由于多種原因，多數城市商業銀行建立起來的法人治理結構還達不到相互制衡的目的，出現了一些不規范現象：
2.1董事會與經營班子職責不分或不清。目前，我國城市商業銀行都已設立了董事會，但是有的董事會和經營班子形式上為兩套班子，實質上為一套人馬，董事會就是經營班子，經營班子就是董事會，完全失去了法人治理結構存在的意義。
有的城市商業銀行董事會是決策機構，但其決策范圍和深度在實踐中往往難以把握，或動輒干預具體的業務經營，或過度放權，完全不了解經營狀況，導致了董事會和經營班子的職責不清，出現了決策權和經營權混淆的情況。
2.2地方政府的干預。由于城市商業銀行大都是由地方政府出資成立的，地方政府往往從地方局部利益出發，過多地插手或干預城市商業銀行的設立和重組工作，通過行政手段選派管理人員。這十分不利于城市商業銀行建立有效的內部治理結構。
2.3董事長和行長未分設。按照銀監會《股份制商業銀行公司治理指引》的規定，商業銀行的董事長和行長要分設，董事會不兼任行長。但是由于多種原因，許多城市商業銀行雖設立了董事會，但董事長和行長未能分設，致使董事會和經營班子的職責不清，決策和執行混淆，使城市商業銀行的董事會不能夠完全按照法人治理的要求進行管理。
2.4經營班子越權經營。有的城市商業銀行經營班子習慣了傳統的企業領導體制，在董事會設立后常超越授權范圍行使權力，很難自覺接受權力的制衡，出現對董事會的決定不予理睬，甚至超越授權范圍行使權力的情況，導致盲目決策，損害了廣大股東的權益。
3.改善公司治理中董事會與經營班子關系的建議
加入WTO后，我國銀行業已于2006年底全面對外開放。面對外資銀行的全面進入，我國商業銀行要想在高手林立的金融領域取得一席之地，必須進行現代企業制度的改造，必須建立并逐步完善公司治理機制。公司治理中董事會與經營班子的關系實際上是各自權責劃分的關系，如果處理不好，會造成兩者權責不清，影響決策的制定與執行。由于董事會肩負著承上啟下的中樞作用，既要執行股東大會的決議，又要為經營班子的運作提供決策，所以界定董事會的職能與責任至關重要。為此，城市商業銀行在實行公司治理中要注意以下幾點：
3.1改善股權結構，實行股權多元化。一個企業的股權結構、股權性質事關治理效率。目前，我國大多數城市商業銀行的股權結構不合理，存在“一股獨大”的問題。由于股東間力量對比懸殊，缺乏明顯對抗性，導致董事會由內部人和控股股東代表為主，缺少外部董事、獨立董事，使中小股東權益得不到保障。同時有的控股股東能夠控制城市商業銀行高級管理人員的人事權，使董事會對經營班子的聘任和約束機制形同虛設。
因此，城市商業銀行要建立公司治理，就必須改善股權結構，積極引入外部股東，實行股權多元化。股權的多元化決定了公司治理所要解決的根本問題就轉變成了如何控制經營者按照股東的利益最大化行事問題。轉貼于
3.2依法產生董事會。地方政府需要轉變觀念，摒棄管干部的慣性思維，保證城市商業銀行依法產生董事會。事實上，政府如何從城市商業銀行最大的投資主體角色退出，也是商業銀行法人治理結構中不可或缺的一個外部條件。
3.3依法產生經營班子。要使董事會和經營班子的權責明確，就必須使董事長和行長分設。行長要由董事會選聘，作為日常經營活動的組織者和管理者；行長以下的高級管理人員由行長提名，由董事會聘任。行長應該是具有戰略眼光，綜合分析和決策能力的專業人士，具有動態發展理念和一定的超前意識以及強烈的競爭意識；經營班子的成員應是擅長市場營銷、企業管理、內部溝通的將才。
此外，董事會與經營班子，一個走資本運營，一個走資源經營，所以嚴格地說，董事會成員不宜在經營班子任職，經營班子除行長外，也不宜在董事會任職。
3.4明確董事會與經營班子的職責。城市商業銀行應使決策權和執行權分離，日常決策權應在董事會，執行權應在經營班子。董事會負責聘任經營班子，制定對經營班子的業績考核及薪酬安排。董事會與經營班子是決策、授權、監督與執行的關系。經營班子必須無條件執行董事會的決議，落實董事會的決策，搞好經營管理，實現董事會確定的經營目標，誠心誠意接受董事會的領導、監督和檢查，不能超越董事會的授權，更不能采用不當手段，架空董事會。
3.5協調好董事長與行長的關系。董事長和行長是城市商業銀行兩位處于不同崗位、各自負有不同責任、在公司治理結構中起著重要作用的關鍵人物，他們之間能否有效溝通和密切配合，對城市商業銀行的發展至關重要。應該明確，董事長和行長是各自履行自己的職責，相互配合的關系。特別要指出的是，行長的工作是對董事會負責，而不是對董事長負責，要徹底轉變把董事長、行長看成一、二把手的觀念。
3.6協調好董事會、經營班子與監事會的關系。法人治理結構的核心就是建立股東大會、董事會、監事會和經營班子為主體的治理架構，實現所有權與經營權的分離。要準確把握董事會、經營班子和監事會的關系，做到董事會與經營班子之間的關系明確；監事長實行專職、常駐；監事會擁有完全獨立的監督權力。
監事會是股東大會選舉產生的監督機構，對股東大會負責，代表廣大股東對董事會和經營班子實行監督職能，對董事會、經營班子、董事、高級管理層成員履行職務時違反法律、法規和《公司章程》的行為進行監督。由于監事會成員構成以及其它原因的制約，監事會履行自己的法定職能存在許多的困難，因此，董事會和經營班子必須積極配合監事會，切實維護好股東的利益。董事和行長及其他高級管理層成員也必須糾正喜歡權力、不喜歡監督的傳統觀念，誠心誠意地接受監事會的監督，并為監事會充分履行監督職能提供必要條件。
3.7完善激勵機制、約束機制。完善激勵機制，主要任務就是要建立經營班子的績效評價體系，對經營班子進行客觀的績效評價。報酬要和績效掛鉤，董事長及其他經營層的收入水平應與城市商業銀行的盈利情況、公司的實力、為股東帶來的回報掛鉤，薪酬不僅僅是對勞動者的回報，更是激勵董事長、董事、經營班子發揮潛能，創造更多財富的重要指標。績效的考核要公平、透明。
在約束機制方面，要進一步發揮內部稽核(審計)部門的作用。建立對董事會負責的內部稽核(審計)部門，以加強董事會對日常經營管理的監督，防范內部人控制風險和其它經營管理風險。
參考文獻
【關鍵詞】微博；營銷；商業銀行
【中圖分類號】F8 【文獻標識碼】A
【文章編號】1007-4309（2012）05-0060-3
微博，是微博客（Micro Blog）的簡稱。它是一個基于用戶關系的信息分享、傳播以及獲取的平臺，用戶可通過WEB、WAP以及各種客戶端組件個人社區，以140字左右的文字更新信息，并實現即時信息共享。相比傳統博客那種需要考慮文體、組織語言修辭來敘述的長篇大論，人們利用更加“短、靈、快”的“微博”，將其所見所聞、所思所想在網上與人即時分享。
一、微博的發展
一種傳播媒體普及到5000人，收音機用了38年，電視用了13年，互聯網用了4年，而微博只用了14個月。
最早也是最著名的微博是美國的Twitter，根據相關公開數據，截至2010年1月份，該產品在全球已經擁有7500萬注冊用戶。2009年8月28日，國內門戶網站新浪網推出“新浪微博”內測版，成為門戶網站中第一家提供微博服務的網站，微博正式進入中文上網主流人群視野。新浪目前擁有國內最大的微博服務平臺，并一直保持著爆發式增長。2011年底，新浪微博注冊用戶總量已突破3億大關，日活躍用戶比例達到9%。用戶每日發博量超過1億條。
二、微博的特點
便捷性。在微博上，140字的限制將“平民”和“文學大師”拉到了同一水平線上。這一點，導致大量原創信息爆發性地被生產出來。博客的出現，已經將互聯網上的社會化媒體推進了一大步，公眾人物紛紛開始建立自己的網上形象。然而，由于博文的創作需要考慮完整的邏輯，篇幅也較長，這樣大的“工作量”對于博客作者是很重的負擔。微博的出現，則讓原來“沉默的大多數”找到了展示自己的舞臺。
即時性。微博的出現使信息的書寫，人際關系傳播更加即時，使人們能夠更方便的表達自己和獲取信息。微博用戶可以通過手機等客戶端來即時更新自己所掌握的信息，這打破了以往媒體更新時間、地域上的限制。因此，微博也被稱為“永不落幕的新聞會”。在這里，每個人都是新聞記者，每個人都可以現場直播。
傳播性。微博的自媒體性質非常突出，QQ、短信解決的是點對點的傳播問題，而微博解決的則是一個點對一個巨大的面的傳播問題。微博設有轉發功能，即用戶對收到的信息可以轉發為自己的微博，如果該用戶“關注者”繼續進行轉發，微博的傳播規模就形成了幾何增長。這樣的傳播速度讓微博遠遠高出之前任何一種媒體產品的傳播速度、廣度和深度，具有無可比擬的裂變式傳播能量。正如網友所說：“微博瓦解了信息的權力。”
三、微博的影響力
有業內人士這樣認為：“微博相當于一個小小的自有媒體，可以擁有自己的聽眾和話語權。粉絲超過100，就好像一本內刊；超過10萬，就是一份都市報；超過100萬，就是一份全國性報紙；超過1000萬，就是電視臺，超過1億，就是CCTV！”
方舟子打假，甘肅舟曲災區報道，微博打拐，馬云支付寶事件……不少標志性事件都與微博有關，甚至從微博上率先引爆，逐漸影響社會，印證了微博的媒體價值。中國社科院的《2011年中國社會形勢分析與預測》藍皮書中稱，微博正在改變著中國互聯網輿論載體的格局，成為網絡輿論中最具影響力的一種。在微博時代，更多的人利用這一開放性平臺扮演起“傳播者”的角色，原汁原味地呈現出事件的現場感，“關注”、“轉發”、“話題”等功能更讓信息如湖面上的漣漪，起到了以點帶面的效果。
從目前的形勢看，微博的未來勢不可擋，除非新科技的出現，否則，這個平臺必將在中國成為人人媒體的第一管道；換句話說，它勢將成為中國民眾的第一媒體，毫不客氣地讓傳統媒體（報紙、雜志、電視廣播）讓位于“我說”。媒體傳播的深度變革已經從“你說我信”和“你說我聽”的變化轉向“你說我證”和“我說你聽”的變革上。
四、商業銀行微博營銷的發展及其作用
商業銀行微博營銷是指銀行利用微博這種新興社會化媒體影響其受眾，通過在微博上進行信息快速傳播、分享、反饋、互動，從而實現市場調研、產品推介、客戶關系管理、品牌傳播、危機公關等功能的營銷行為。
微博營銷在傳播性、互動性和精準性方面極具優勢：一是轉發方便，客戶可隨時將感興趣的內容轉發給自己的“粉絲”；二是在微博平臺上，每個人既是傳播者又是受眾，極大地提高了多方交流的互動性；三是只有對銀行感興趣的客戶才會去關注銀行的微博，營銷精準性強。因此，微博營銷是一條低成本拓展和主動管理目標客戶的全新營銷方式。通過這種人性化的交流，商業銀行可獲得足夠多的跟隨者，進而提升品牌價值。
