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摘 要：行為金融學風險管理理論是由傳統金融學風險管理理論演變而來的。行為金融學風險管理理論作為一門獨立的科學體系，彌補了傳統金融學對個體行為研究的不足。風險管理理論作為金融理論的研究重點，將傳統金融學與行為金融學的風險管理理論進行對比分析，對于我國金融業的發展有著重要的啟示作用。本文將首先分別闡述傳統金融學風險管理理論與行為金融學風險管理理論，并分別分析與對比傳統金融學與行為金融學風險管理理論的相同點與不同點，最后將探討通過分析與對比兩種理論的異同所獲得的重要啟示意義。
關鍵詞 ：傳統金融學 行為金融學 風險管理理論 啟示
風險管理理論一直占據著金融理論研究的核心位置，是目前金融學研究的重中之重。隨著金融學理論的不斷發展壯大，風險管理理論的內涵與外延均得到了較大的發展。傳統金融學與行為金融學的風險管理理論存在著諸多的共性與差異性[1-2]。對其進行深入的研究，對金融學的發展有著重要的意義。
一、傳統金融學風險管理理論
傳統金融學風險管理理論是以有效市場假說為理論依據的。隨著金融衍生品的出現，對其進行有效的風險控制已受到人們的普遍重視。相關學者針對以股票作為標的資產的買進期權提出了定價公式。該定價公式認為可以從標的資產的價格波動中預測出期權存在的風險，同時標的資產的價格還能夠預測未來市場的預期。這一理論對金融衍生品的風險管理提供了決策依據與理論基礎。風險價值模型作為風險管理方法的代表被廣泛應用。風險價值模型是對市場風險的綜合評價分析，并對金融資產的具體風險進行了考慮。然而這種方法對風險管理對象的管理范圍較窄，主要以金融資產的客觀概率為基礎，無法使經濟主體的風險得到有效反映。
二、行為金融學風險管理理論
行為金融學風險管理理論是在傳統金融學風險管理理論的理論基礎上發展而來的。傳統金融學風險管理理論憑借其理性原則對市場行為提出了理想假設，通過嚴密的數學公式，為金融決策提供了邏輯科學的數據參考[3-4]。然而傳統金融學風險管理理論對于金融市場中存在的金融異像仍無法徹底的解釋。行為經濟學家將心理學理論融入到了對于金融投資者的行為分析中，通過分析其心理變化對于風險管理的影響作用，實現了風險管理理論的新發展，進而產生了行為金融學理論。19世紀70年代，經濟學家提出了一系列新的風險管理理論。這些理論主要包括期望理論、行為組合理論、行為資產定價理論等。
三、傳統金融學與行為金融學風險管理理論的相同點
（一）傳統金融學與行為金融學風險管理理論的來源相同
行為組合理論是由傳統資產組合理論演化而來的，是對傳統資產自合理論的延伸。而行為金融學風險管理理論同樣是在傳統金融學風險管理理論的理論基礎之上而發展而來的。行為金融學風險管理理論并非完全脫離于傳統金融學風險管理理論，而是對傳統金融學風險管理理論不足與缺陷的有效補充。例如，對于理性人假設理論，行為金融學認為人存在理性的一面，同時也存在非理性的一面。而對于市場有效性理論，行為金融學針對傳統金融學理論中套利方面存在的問題進行了一定的改正。行為金融學風險管理理論與傳統金融學風險管理理論在某些問題的看法上是有著一致性的。
（二）傳統金融學與行為金融學風險管理理論的切入點相同
行為金融學與傳統金融學對于風險管理理論進行研究的切入點，均是構筑在對市場主體決策行為、市場運行狀況、證券市場的價格波動、投資者的市場活動等研究的基礎之上的。行為金融學風險管理理論與傳統金融學風險管理理論同樣認為人是對市場活動造成影響的關鍵因素，并以人為中心，對市場中人的風險決策行為與心理進行分析，采用理論模型實現市場風險管理的量化。
（三）傳統金融學與行為金融學風險管理理論的研究手段相同
行為金融學與傳統金融學對于風險管理理論的研究手段，均是以一種經濟學假設為理論基礎，并在此基礎上構建理論模型。理論模型的可靠度均取決于所參照的假設條件是否與市場實際相近似。行為金融學風險管理理論與傳統金融學風險管理理論的研究方向均是從對市場個體的決策行為，到個體行為對市場的影響，再到市場整體，且均是以金融市場的實際情況為依據，對金融市場的異常現象進行解釋，以這種方式接受市場的考驗。
四、傳統金融學與行為金融學風險管理理論的不同點
（一）傳統金融學與行為金融學風險管理理論的基本假設不同
傳統金融學風險管理理論以市場有效性假設與投資者的理性假設作為理論依據。傳統金融學風險管理理論認為，投資者的理性使其能夠在投資市場中，抓住任何一個非理性投資行為所帶來的套利機會，進而造成非理性投資者在市場投資中出現利益損失，最終從競爭市場中淘汰。然而行為金融學則與其站在不同的角度上，其認為非理性投資者與理性投資者之間，由于存在市場信息披露不均衡的情況，使兩者所掌握的市場信息不相等[5]。因此行為金融學風險管理理論認為傳統金融學風險管理理論的市場有效性假設并不成立，該假設并沒有滿足成立的條件。市場是非有效性的構建了行為金融學風險管理理論的基本假設。
傳統金融學風險管理理論認為，市場中所有參與的投資者均是理性的。理性的投資者以資本資產理論、期權定價理論、套利定價理論、資本資產定價模型等作為決策依據，在資本市場中謀求利益的最大值。投資者在資本市場中進行投資時所暴露的情緒與心態即是投資者的價值感受。而行為金融學風險管理理論則認為，市場中的投資者存在四類不同的情緒與心態。這四類情緒與心態包括避害大于趨利、減少后悔及推卸責任、追求時尚及從眾心理、過于自信。投資者的投資行為往往會受到這四類情緒與心態的支配，進而影響投資者在市場中的投資決策，使投資者的決策行為具備一定的特性。這些特性包括投資者在市場中的決策行為存在多變性與多元化，且這種行為通常形成于投資決策的過程當中；投資者的決策行為具有很強的適應性，其行為的性質與決策的環境會對投資者的決策方法與過程造成一定的影響；投資者的行為更趨于滿意性，而非最優化原則。這些特性導致投資者往往不愿意按照金融學定義上的最優化數學模型進行投資決策。因此行為金融學風險管理理論認為傳統金融學風險管理理論中投資者是理性的假設并不成立，其認為投資者應是基于價值感受的非理性。因此非理性的投資者構建了行為金融學風險管理理論的基本假設。
（二）傳統金融學與行為金融學風險管理理論的理論基礎不同
傳統金融學風險管理理論是以套利定價理論、期權定價理論、資產組合理論、資本資產定價模型作為理論基礎。而行為金融學風險管理理論則在此基礎之上，對心理學、行為學、社會學等理論進行了借鑒。行為金融學風險管理理論主要通過對市場主體的決策行為與心理因素等特征進行研究，并在此基礎上建立了自身的風險管理體系。傳統金融學風險管理理論假設投資者是在風險規避、理性預期的前提下，將預期效益最大化，而忽視了投資者決策行為與心理因素的影響作用。
（三）傳統金融學與行為金融學風險管理理論的理論模型不同
傳統金融學風險管理理論的理論模型主要包括資本資產定價模型、期權定價模型等。而行為金融學風險管理理論的理論模型則主要是行為資產定價模型，該模型是從資本資產定價模型進一步發展而來的。不同于資本資產定價模型，行為資產定價模型認為，并不是所有的投資者都是理性的。該模型認為投資者可以被分成兩種類型。這兩種類型分別為制造噪音的市場投資者與提供信息的市場投資者。制造噪音的市場投資者不以資本資產定價模型理論為理論基礎，往往會導致其出現各種認知上的錯誤與偏差，進而受到各類錯誤與偏差的影響，做出錯誤的投資決策。而提供信息的市場投資者則是在嚴格遵照資本資產定價模型理論的基礎上，對投資組合的方差與均值進行關注，不會遭受自身投資認知偏差對自身投資的影響，進而做出理性的投資決策[6]。制造噪音的市場投資者與提供信息的市場投資者在資本市場上的相互影響、相互作用，共同決定了市場的定價趨勢。當制造噪音的市場投資者成為市場中具有代表性的投資者時，市場將呈現無效率的狀態；而當提供信息的市場投資者成為市場中具有代表性的投資者時，市場將呈現有效率的狀態。行為資產定價模型認為，證券市場的預期收益決定于均值方差有效組合的切線斜率。然而在證券市場受到制造噪音的市場投資者的影響時，均值方差有效組合與資本資產定價模型中市場組合將不相等。
五、對傳統金融學與行為金融學風險管理理論對比研究的啟示
行為金融學的研究過程是以心理學的研究成果為依托，同時結合現實中資本市場的實際情況進行分析研究。行為金融學已受到越來越多投資者的信賴。投資者根據行為金融學理論基礎，自創出了一系列創新的投資決策手段，并且通過該手段在市場中的應用，實現了一定的收益。這些投資者通常將自己的投資策略建立在假設市場其他主體不變的前提下，而當市場其他主體應用與其不同或相反的投資手段時，投資者往往會處于十分被動的不利位置。而行為金融學風險管理理論的誕生，在很大程度上彌補了這一不足現象，對投資者未來在市場中的投資決策有著積極的引導作用。行為金融學風險管理理論的大力推廣，使廣大資本市場中的投資者在很大程度上對行為金融學理論的基礎有了一定的理解，使投資者在市場中的投資決策對心理因素的依賴逐漸降低。因此只有不斷的完善行為金融學風險管理理論，并使其得到進一步的發展，才能對金融市場的投資決策、金融市場的投資管理、金融資產的創新經營帶來正面與積極的影響。隨著市場的不斷發展，金融市場仍會逐漸向市場有效性假設的方向發展。這時，資本市場將慢慢轉變成客觀存在的有效性市場，這一客觀事實將導致行為金融學風險管理理論對金融市場的引導作用慢慢消亡。
按照行為金融學的研究結果，投資者在接受到資本市場上的信息后，由于自身的投資經驗等其他因素的干擾，往往會根據發行者的宣傳效應，過高或過低的對市場上發行的金融產品進行估價。而根據資本市場的驗證結果，投資者往往會對自己的投資決策行為存在一定的認知誤差。因此投資者應清醒的認識到，傳統金融學風險管理理論基本假設中投資者是理性的假設是站不住腳的。在實際的投資決策中，投資者往往會受到來自心理、自身經驗等較多因素的影響。投資者需要對自身在投資決策中的情緒與心理有一個正確的認識，并掌握自身情緒與心理對投資決策過程的影響[7-8]。投資者應清醒的認識到自身在投資決策上的失誤，將導致自身的利益損失將成為其他投資者的利益與利潤。資本市場的投資者應通過坦誠自身非理性的弱點這一事實，不斷強化自身的風險意識。投資者應針對每一次投資決策，充分的做好事前的風險預測與風險控制。在投資決策實施后，市場出現波動時，投資者應努力學會對自己的情緒與心理進行有效的控制，防止自己做出非理性的錯誤決策。
在實際的資本市場中，投資者的行為存在著較高的復雜性。不同的投資者會按照自己過去的投資經驗，對市場中的金融產品做出自己的初步分析與判斷。在投資決策的過程中，投資者的心理決策變化同時也在不間斷的發生。投資者的投資決策行為不僅僅會受到自身心理變化的干擾，同樣也會受到來自外界的影響，包括市場規范、市場其他個體等。因此風險管理的決策過程也具備著一定的復雜性。針對風險管理中存在的可變因素，不能僅僅參照傳統金融學風險管理理論的研究結果，其研究結果往往對于市場異像無法進行有效的解釋。行為金融學風險管理理論應從市場環境等外在各種因素進行綜合分析與考慮。
證券市場的不斷發展壯大，對金融市場的風險管理提出了新的挑戰，這使得風險管理理論不斷的被應用于市場實踐中。證券市場的不斷優化與升級，使得風險管理理論的理論框架、理論內容、管理結構等各方面均面臨著巨大的改革。行為金融學風險管理理論的研究，應從更全方位的視角，通過不同的理論體系，開創新的研究思路，使原有理論體系得到完善與發展。
結束語
綜上所述，傳統金融學與行為金融學風險管理理論并不是相互對立存在的，兩者之間還存在著互相融合、互相滲透、互相補充。行為金融學風險管理理論的發展，在一定程度上對傳統金融學風險管理理論中的不足與缺陷進行了彌補與糾正。行為金融學風險管理理論從心理學、行為學的角度上，將投資者的行為模式與心理認知均作為風險管理的研究對象，相對于傳統金融學風險管理理論更符合資本市場的實際。然而目前行為金融學風險管理理論仍主要是對投資者的投資決策行為與投資決策心理等進行研究，還沒有形成完善立體的理論體系。因此行為金融學風險管理理論還有進一步發展的空間。
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[關鍵詞]合作辦學 風險管理 問題 對策
[作者簡介]王革（1969- ），女，山西運城人，江蘇經貿職業技術學院應用外語系，副教授，研究方向為英漢翻譯；華南（1970- ），男，江蘇無錫人，江蘇經貿職業技術學院國際合作學院，副教授，研究方向為英語教育、中外合作辦學。（江蘇 南京 211168）
[課題項目]本文系2010年江蘇經貿學院重點課題“中外合作辦學的風險與規避措施”的研究成果之一。（課題編號：JSjm
2010025）
[中圖分類號]G647 [文獻標識碼]A [文章編號]1004-3985（2012）35-0033-02
高校合作辦學是我國高等教育國際化大背景下產生的一種高等教育形式，也是WTO確認的一種教育服務貿易形式。近年來，中國高校合作辦學勢頭迅猛，辦學層次不斷提高，不僅為我國經濟建設和社會發展培養了大批人才，還引進了先進的教育理念和教學手段等。但是，由于發展時間較短、經驗不足，在合作辦學發展中仍然存在很多問題。因此，以風險管理體系的理念對中外合作辦學進行有效的管理已是勢在必行。
一、風險管理的概念
關于風險，目前并沒有一個公認的定義，不同學科的專家給出了不同的解釋。經濟學家認為，風險是發生損失或失敗的可能性；金融學家認為，風險是當事物的未來結果不固定或可能發生好或壞的變化時， 以及實際結果與預期結果不符合時而產生的；統計學者認為， 事件的狀態概率可測時則為風險事件；保險專家認為，當事件的結果存在不確定性時則該事件為風險事件。在歸納上述理解后，我們得出了這樣的結論：風險發生前具有不確定性，發生后既可能產生好的結果，也可能產生壞的結果。為了避免風險事件發生后的不良結果，減少事件造成的各種損失，人們引用了管理科學的原理和方法來規避風險。
風險管理自20世紀30年代在美國產生以來，已經在全世界各個國家和領域受到極大的重視，如美國有一個著名的全國性學會——美國風險和保險管理學會（RIMS），英國也有國內工商業風險經理和保險協會，日本于1978年成立了日本風險管理學會包括企業規劃的風險管理。這些國家的企業界、金融界，甚至政界和軍界都在應用風險管理的知識來進行風險規避。許多跨國大公司均運用國際風險管理來進行營運操作。而我國目前僅僅是保險和銀行業較為重視風險管理，許多企業在實施的戰略控制中，仍缺少風險管理，沒有樹立起風險意識和風險成本觀念，因而發生危險事故的次數和頻率較多。
近年來，隨著我國對外開放的不斷擴大以及教育改革的不斷深入，中外合作辦學發展十分迅速，辦學規模逐步擴大，辦學層次逐漸提高，辦學模式也趨于多樣化。在合作辦學快速發展的形勢下，各種風險與問題也逐漸凸顯出來。這就要求我們運用風險管理的知識來發現風險，并進行有效地規避。在風險管理體系中，首先要做到的是識別和發現風險，只有發現風險的存在，并對風險進行評估，才能有效地采取措施來規避、降低風險帶來的損失。因此，在中外合作辦學過程中，我們應運用風險管理來分析、解決合作辦學中的問題，減少合作辦學的不確定性，增加成功的機遇，從而實現價值的最大化。
二、中外合作辦學存在的風險
目前，我國教育市場，特別是高等教育市場，供給和需求之間存在巨大的缺口，需要大量的教育進口。自1995年《中外合作辦學暫行規定》頒布以來，我國中外合作辦學發展迅速。截至2000年底，我國共有中外合作辦學機構562家。從目前的合作狀況來看，我國的對外合作辦學受發展迅速、制度不完善、監管不到位等因素的影響，還存在著許多需要解決的問題，因而隱藏著這樣或那樣的風險。具體來說，主要包括以下兩大方面：
（一）內部管理問題帶來的風險
1.教學質量管理問題。教學質量涉及教與學兩個方面，包含教師的教學方法、教學內容和學生的學習習慣、接受能力以及教材等內容。合作辦學中，雖然有外教集中授課的環節，但大多數課程都由中方的教師來承擔。我國目前的高校教師大多為長期從事教學工作的專職教師，比較缺少實踐和從業經驗，有些教師還存在語言溝通問題或者教學方法不能適應外方的教學要求等問題。此外，中方任課教師對教材的熟悉程度以及授課方式有時也會與外方要求有一定差距，從而影響到教學質量。
2.教材管理問題。在教材的管理上，許多院校選用的是外方的原版教材，由于版權、費用等問題，并不能實現人手一本，而我國學生習慣于按書本內容來學習，這就容易導致教學質量大打折扣。
3.生源質量問題。受高等教育發展不均衡的影響，許多高校在中外合作辦學中招收的生源質量較差，學生在學習能力和學業水平方面都比較弱，進入大學以后，沒有一段時間的過渡和銜接，直接接觸大量外文的專業課程，讓他們感到措手不及，一時很難適應。許多專業課程涉及外方的行業規定、發展狀況或實施細節，這些內容對于未真正接觸過外國文化的學生來說，顯得空洞而枯燥。同時，由于他們英語水平較低，不能很好地消化、吸收國外的精華知識，從而造成資源的浪費。
（二）外部管理問題帶來的風險
1.合作院校的選擇問題。目前很多院校在選擇境外合作院校時，多是通過一些中介，而這些中介對雙方的辦學宗旨、教學模式、教學內容以及生源質量等都缺乏了解。有些國外院校本身并沒有合作辦學資質，而有些院校根本就是“野雞學校”，并不被承認。這樣聯系起來的兩個學校在合作的道路上難免會有沖突或矛盾，而中介在解決矛盾沖突中的作用卻并不盡如人意。因此，不能順利合作到底的院校自然就越來越多了。
2.合作辦學質量的評估問題。我國還缺少相應的監督和評價機制。合作辦學的目的是引進先進的教學理念和教育資源，但是，如何檢驗和評價合作辦學的成果，引進的資源是否屬于先進的資源，都缺少評判的依據和審核的標準。這就造成了目前合作辦學缺乏監管、各自為政的局面。
3.合作中外方教師的管理問題。外方派什么樣的教師來進行授課，所授課程的內容、形式等是否能夠與中方課程對接，或者學生的接受程度如何，都需要有專門的部門和人員進行管理。但是，目前外籍教師在中方的時間基本上處于兩頭不管的狀態，外方學校鞭長莫及，中方學校又沒有相應的制度或部門來管理。這就造成了管理上的漏洞，影響了合作辦學的教學質量。
三、解決風險的對策
風險管理理論中列舉的解決風險的途徑包括避免風險，轉移風險和降低風險。避免風險是指不去從事一些有風險的行為，從而消除不確定性。轉移風險是通過保險或合同等形式來轉移風險。降低風險的措施有很多，如加強安全保障措施、改善實施的過程、改善環境、增強相關人員的安全意識等。
（一）避免風險的措施
在中外合作辦學中，要想有效地避免內部和外部可能出現的各種不確定性和風險，我們需要從根本做起，從源頭做起。在合作的初始階段，需要精心挑選合作院校，對外如實中外合作辦學項目的相關內容，客觀宣傳中外合作辦學項目的優勢與劣勢，讓學生及家長充分了解中外合作辦學項目的情況。在合作的過程中，要制定合理、詳細、切實可行的管理制度和政策，防患于未然。同時，還要建立評估機制，對合作辦學的質量進行實時跟蹤和評定，根據學生的評價、家長的意見、教師的建議以及學校合作辦學的時間長短、收入多少、招生數量等進行評估，監督合作辦學的過程和效果，充分避免合作辦學可能出現的各種風險。
（二）轉移風險的措施
在合作辦學過程中，不太可能把風險轉移到保險公司或其他什么部門上，但可以通過簽訂雙方都認可的、符合雙方利益的合同條款等，把可能發生的風險降到最低限度。中外雙方的權利義務要清晰地規范在中外合作辦學合同文本之中，雙方忠實履行合同條款，就能推動合作項目的良性運行。中方應以主人翁的態度，嚴格遵守合同之約定，自覺對合作項目進行組織協調，保證自己并督促外方忠實履行職責，友好協商處理合同文本未盡事宜，從主體上防范風險。
（三）降低風險的措施
針對前文提到的中外合作中存在的風險，教學主管部門可以采取一些積極有效的措施將風險降至最低，使之在健康、有序的軌道上發展。
1.制定詳細的、具體到人的制度來管理合作辦學的過程，使之更加合理，更加高效。目前，中外合作辦學機構對教學質量監控的制度建設還沒有給予高度的重視，一些基本的規章制度還沒有建立起來，如合作辦學的專業計劃與課程審批制度、課堂教學質量評估制度、聽課制度、教案作業檢查與考核制度、教學信息員制度、教學督導制度、質量獎懲制度、師生座談會制度、教學情況通報制度、畢業生質量跟蹤調查制度、信息反饋制度等。制度的缺失， 必然會帶來管理的漏洞。要有效規避因制度缺失而引起的辦學風險，就需要制定周密、嚴格的制度來約束和管理中外合作辦學。
2.建立起一支專業性強、與國外教學接軌的教師隊伍。在合作過程中，外方有責任和義務對中方教師進行培訓。這個培訓應該是有目的的系統性培訓，對國外教材、國外授課方式以及國外評估模式等進行一整套的培訓。接受培訓的教師應該是具有一定英語水平，同時又能夠勝任專業課教學的骨干教師。一支專業性強而又能與國外教學接軌的教師隊伍才能勝任國際合作教學的要求，才能勝任雙語課程的要求，也才能有效地降低因師資問題引起的合作風險。對于外方教師的管理，同樣也因為有了制度的約束和管理的到位，避免了缺乏監管的風險，更好地促進了雙方的合作。
3.努力培養符合國際化標準的學生。在生源質量無法改變的條件下，高校可以通過后續的教育理念的傳輸、教學方法的改進以及對學生學習意識的培養等努力培養符合國際化標準的學生。例如，舉辦夏令營或冬令營活動讓學生了解他們未來可能進入的學校，設置獎學金鼓勵學生主動學習，開辦各種形式的講座豐富學生的知識，同時開拓他們的視野，激發起學習的激情等。這些措施在一定程度上提高了學生學習的積極性，有效降低了因生源質量低或學生有不滿情緒而產生的合作風險。
中外合作辦學的開展，對高校師生產生了積極的影響。但是，要真正發揮積極作用，合作院校必須有預見風險的意識、規避風險的措施和應對風險的決心與實力。只有在發現風險、分析風險并采取相應的措施解決風險之后，中外合作辦學才能走上健康、有序的發展道路。
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金融工程人才培養應以應用技能操作型為目的，針對地方財經類院校金融工程專業學生的培養特點，通過分析金融工程專業教育應用性的特征，提出了幾點建議，如著重培養金融工程專業學生的潛在能力和操作技能，加大數理金融建模和數據處理能力的訓練。在此基礎上，把握好案例分析、實驗課的訓練和金融工程實驗室的建設是提升金融工程人才競爭力的關鍵，提高專業知識運用和操作能力核心在于加強與金融機構的聯合并實踐。
關鍵詞:
金融工程人才;培養制度改革;地方財經類院校
一、引言
金融工程學是20世紀80年代在美國等西方國家發展起來的，是一門新興綜合叉學科。金融工程一出現，就受到理論界、實務界、監管當局的高度重視，被稱為“金融業中的高科技”，并且正越來越受到廣泛的應用。最早提出金融工程學科概念的學者之一是JohnFinnerty，其在1988年認為，“金融工程包括新型工具與金融手段的設計、開發與實施，以及對金融問題給予創造性的解決”。國際金融工程師學會常務理事JohnF．Mar-shall在1992年對金融工程的研究范圍作出了進一步的闡述，指出“新型和創造性有三個層次的涵義:指金融領域中思想的躍進，其創新程度最高;是對已有的觀念做重新的理解與運用;是對已有的金融產品和手段進行分解和組合”。目前層出不窮的新金融工具的創造，大多建立在這種組合分解的基礎上。英國學者洛倫茲•格立茨(Law-renceGalitz，1998)認為，金融工程是“運用金融工具重新構造現有的金融狀況，使之具有所期望的特性(即收益/風險組合特性)”。金融學和金融工程學跟力學和建筑工程學有一定的類比性，力學是規律，而建筑工程學是用力學解決工程的問題，同樣，金融學是研究金融學中的現象和本質，是規律性學科，而金融工程是借助于計算機手段、金融模型來解決金融問題，綜合性、實踐性更強。金融工程學科的涵義，在于綜合采用各種自然科學和工程技術的方法(如機械工程用到金屬材料與熱處理方面的技術，金融工程用到信息處理和人工智能方面的技術)，創造出各種有價值的產品和服務，并創造出為設計、開發和實施這些產品和服務所需要的技術方法。
金融工程的快速發展是與金融創新有關，近年來，隨著中國金融市場的穩健發展和對外開放，金融創新發展的環境得到進一步優化，股指期貨、ETF期權、國債期貨、利率互換、融資融券等創新衍生工具持續推出，為投資者提供了豐富的避險和套利工具，但金融工程方面的人才隊伍相對缺乏，影響了機構投資者金融創新發展的步伐。目前國內開設金融工程專業和課程的學校比較多，各有特色，隨著應用實踐型金融人才需求量的增加，對原有的介紹和傳授西方金融工程知識體系改革顯得非常重要。傳統的金融工程課程教學內容相對單一，缺乏實踐環節，更為重要的是實際應用方面的教學比較缺乏。大多金融工程教材內容偏重于數學推理，比較抽象，案例分析比較少，結合現實的可操作性更是缺乏，對金融工程戰術方法重視不足，操作性不強。特別是目前地方財經類應用型本科院校的金融工程教學很難適應社會對金融工程類人才的需求。一般財經院校在金融工程專業發展上側重于對理論金融和宏觀金融問題，而對微觀金融、財務管理等重視不夠，財經類院校強調的宏觀金融與金融工程的微觀實踐特性存在一定的矛盾和沖突，這加大了金融工程專業人才培養的難度。金融工程本科生教學與培養是一項復雜的系統工程，涉及教學改革、課程設置、案例分析、論文寫作、能力培養、應用技能、職業素養、就業選擇等，本文結合筆者自身近幾年在地方財經類大學講授金融工程專業金融工程課程的經歷，結合金融工程專業的特點，從培養應用型金融工程人才的視野，談一點改革和創新金融工程課程和專業教育方法與手段的體會和思路，同時進行一些心得交流和探討，側重金融工程人才的專業能力培養和案例分析以及實踐經驗的積累，進而提出改革金融工程學生培養模式和提升培養質量的幾點建議和看法，以為金融工程教學改革提供借鑒和參考。
二、地方財經類金融工程本科生培養的特點
(一)培養目標應側重應用性金融是現代經濟的核心，在中國經濟轉型的大環境下，金融工程人才的培養非常關鍵。日本是一個創新性國家，受到“科學技術創造立國”戰略的高度重視，特別強調實踐領域創新人才的培養，強調產學合作。與傳統金融學相比，金融工程具有實踐性、創造性、數理性和交叉性等獨特的學科特點，金融工程人才培養也應當體現這種特點，培養應用型、復合型人才。我國金融工程人才的培養不僅側重前沿性的學術研究，地方性院校更要關注應用型金融工程人才的培養。目前教育部把大學教育分為學術研究性、應用研究性和職業應用技能性，地方財經類院校培養的金融工程人才不同于985和211工程大學培養的學術性金融工程人才，而是以培養應用型技能性人才為主，諸如金融工程產品設計師、期貨交易員、基金分析師等。實際上我們知道，專業學術型人才并不是靠培養出來的，而是靠合適的土壤自然發展的，但應用型人才可以通過多種訓練來培養，因此，對于地方財經類院校的金融工程本科生培養來講，選擇應用技能型人才的培養途徑可能更為適宜。在培養中，把知識的運用、培養專業技能、勝任金融領域的技術崗位工作作為主要目標，因此學生應掌握金融交易技術操作、金融產品設計與定價、金融市場分析以及風險管理等方面的知識。
(二)金融工程專業課程設置應多元化，提升有特色的選修專業課比重金融工程學本科生求學目標不大一致，有的是對金融工程比較感興趣，有的是為了在金融機構就職，有的是為了將來深造從事金融工程學術研究。因此，金融工程學生培養應因人而異、因材施教，課程設置多元化。根據金融工程實務和理論，在考慮中國特色的基礎上，重點設置2－3門專業必修課，包含主要金融工程基礎理論和知識，提升數量統計方面的課程比重，加大專業選修課程比重，專業選修課體現了學校培養特色、學生的興趣意愿及其特長，以滿足學生不同的個性需求，為其發展自身愛好及專長提供廣闊空間，如將來有從事投資方面的，可以多選修證券投資、固定收益投資方面的課程，將來從事風險管理的，可以選修風險方面的課程，如此可以提高金融工程專業學生的操作能力，以鍛煉其未來就業的適應能力。值得注意的是，專業基礎課程強調的是扎實的經濟金融理論知識及數學知識和計算機課程，是培養合格金融工程本科人才的基礎，如這方面的選修課包括金融時間序列分析、Matlab、C語言程序設計及數據分析等難度較大的課程，這為金融工程人才打下良好的數理基礎，有興趣的、高素質學生可選擇這些課程。金融工程是一門交叉性比較強的學科，在課程體系建設上要兼顧科學性和系統性，地方財經類院校在課程設置、專業建設等方面要處理好金融工程與金融學、數學、統計學、計算機科學等課程的關系，處理好金融工程各課程之間的協調性和存在的沖突，重點突出、有的放矢，相應知識點不錯漏，也不過多重復，特別是要加大實驗教學課程體系的建設。
(三)加強應用型金融工程實驗室的建設和實驗教學的力度金融工程實驗室是金融工程教學和科研的重要基地和支撐，也是培養全面發展的現代化金融工程人才的必要手段和基礎手段。金融工程人才的培養，離不開大量的專業訓練，需要相應的符合自身特征的金融工程實驗室支撐。國內有一批特色的高校金融工程實驗室，如“中信清華金融工程實驗室”、“國泰安金融實驗室”等，這對提升金融工程教學與學科建設水平起到了不可忽視的重要作用，金融工程實驗室的建設可以提供金融計算和建模方面的數據庫，這些實驗室主要為學生籌建模擬銀行、模擬證券交易中心等實驗操作平臺，通過基本技能模塊可以讓學生掌握最基本的金融產品操作技術。國家重點高校金融工程專業實驗室在風險預測、建模、仿真模擬及決策優化等具有明顯的比較優勢，相對重點院校，地方財經類院校由于資金比較困難，對實驗教學的重要性認識不足，金融工程實驗教學環節相對比較缺乏，在實驗室建設上嚴重滯后，增強實驗教學內容是財經院校推進金融工程教學的重要內容，也符合培養應用型金融工程人才的需求，要為學生創造課堂教學和實踐教學相結合的環境。考慮到諸多地方經濟欠發達的院校在金融工程實驗室的建設上并不盡如人意，條件相對比較差，需要多方籌集資金，根據自身情況，適當分步驟建設金融工程實驗室，加強金融工程實驗教學相應的硬件設施和軟件系統配套建設。可見，地方財經類院校應以實驗室為平臺，加強和實業界的橫向聯系，服務社會。實踐教學中，在實驗室模擬實驗是關鍵，應增加實驗課的數量，如數據分析應用軟件、期貨交易及期權交易等實驗課程，使金融工程專業的學生能在金融實驗室中進行外匯行情交易模擬、期貨模擬交易等，并進行計量數值分析、仿真模擬等，為創造性地解決各種實際金融工程問題打下基礎。
三、金融工程人才培養的幾點看法和建議
(一)應著重培養金融工程人才的潛在能力和素質，而不僅僅是知識的傳授眾所周知，金融工程人才是一種復合型人才，需要具備良好的全方位素質，地方財經類院校金融工程人才的培養更應加強綜合素質教育和綜合能力，不僅僅是知識的傳授，而應是塑造學生的創新意識和學習知識的能力。以往我們對本科生乃至研究生的培養主要在授課環節，認為學生只要學好相關知識即可，其實知識是學不完的，現在我們處在一個知識大爆炸的時代，特別是金融創新的大環境下，金融知識更新更快，學校課堂所學習的知識只是一個基礎，很難解決學生將來所需的知識，因此，關鍵是要學生掌握學習的方法和思路，要會舉一反三，質疑現有答案，能夠提出問題、解決問題。可見，培養學生的自我學習的能力非常關鍵，會學習是最重要的能力，終身學習可能是金融工程人才將來面臨的現實。另一方面，培養學生的心理素質、理性思維及辨別分析能力更是關鍵之中的關鍵，對于現有的知識和理論，學生更應該找出問題、分析問題和解決問題，這就需要學生在眾多的觀點中要有自己獨特的思想和認識，要有獨立的思考能力和辯解是否的能力。可見，培養金融工程學生的創新能力和操作能力是本科階段的核心競爭力，也是金融工程專業人才培養的關鍵。
(二)加大對金融工程人才數理金融建模和數據處理能力的訓練現代金融就是一個金融信息、數據處理加工的過程，這就要求我們培養金融工程人才的整合金融信息的能力，在認識金融運行規律的基礎上，對各種金融信息能力加以識別、處理、整合和加工，剔除冗余信息，得到有效信息和數據，為金融投資決策提供信息支持和方案支撐。我們知道，金融工程學的研究方法很多，包括數量計量經濟模型分析、預測決策分析、數據處理加工、模擬、應用編程、案例分析等方法，這些方法和工具使得金融工程學具有了科學性和嚴謹性。對于金融市場的預測，不僅要關注金融數學建模，也要關注投資者的心理行為。正是由于金融工程學涉及復雜的數學建模和數據處理，需要加大對金融工程人才數理建模和數據處理能力的教育，這方面的課程可以加強，或通過專題講座，或聘請校外在這方面經驗豐富的教師進行授課，充分運用計算機等現代科技手段促使學生數據處理能力的提升，進而使金融工程專業學生具有一定的金融分析、數學建模、編程應用和信息處理的能力。
(三)把握好應用金融工程人才的質量關的核心是提升其案例分析和產品設計以及操作能力案例分析和金融產品設計是金融工程人才培養環節不可或缺的一個要點，也是非常重要的一個步驟。可以說應用型金融工程人才培養質量的高低實際上是看學生案例分析的能力，產品設計的創新能力，以及相關實務的操作能力，案例分析和產品設計體現了對金融工程專業理論應用的認識能力和在社會實踐中的應用價值，產品設計是否符合市場的需求驗證了產品設計是否成功和是否具有可操作性，在這方面導師的作用非常重要，可給學生配備專業導師，具體個別指導。要提高學生金融工程產品設計的質量，關鍵是要選好產品素材，是何種結構性產品，固定收益類或權益類，一般來說，導師理論視野相對比較開闊，對國內金融產品發展動態有更多的認識和了解，在與學生交流過程中，可以為其明確選題方向，同時在設計思想、定價方法等方面引導學生，這樣可以提升其學習能力，鍛煉其多元化的思維能力。另外，金融工程專業學生的畢業論文選題，一種可能性是來自專業導師的課題，一種是來自導師的交流和學術思想啟發，也有是來自多方交流而產生的火花，當然這需要專業導師在平時多與學生交流，多做一些研究，參加相關方面的訓練，有利于學生順利成長。學校和學院可針對不同年級學生出臺相應激勵政策，特別是在高年級階段，學校可讓學生獨立選題，然后匯總，在其中優選一些課題進行資助，即“金融工程論文案例設計卓越優先項目”，也可與畢業論文掛鉤，挖掘具有應用技術潛力的金融工程人才。當然，學生在學習期間，可有一些高標準嚴要求，例如參加校內外專題研討會、鼓勵學生進行專題調查等，鼓勵金融工程專業學生積極參與“全國大學生創業計劃大賽”、“模擬炒股炒匯大賽”、“金融案例大賽”、“模擬期貨交易大賽”等與金融工程專業密切相關的科技競賽活動，從多角度來提升應用技術能力，以促使學生案例設計和畢業論文質量的提升。可見，完善以以創新和質量為導向的應用型金融工程人才評價培養機制，以創新動力和創新能力為核心的金融工程人才培養體系是推動地方財經類院校金融工程金融學院研究生培養基地建設的關鍵。案例教學中，可采用情境教學法，教師給定案例情境，讓學生模擬股票投資、期權期貨交易等，從而使學生把知識運用到于實踐中，可邀請校外金融機構專業人員參與活動。筆者在地方財經類院校金融工程專業講授金融工程課程時，對金融工程專業班的學生進行了股指期貨模擬大賽，給予學生500萬初始投資，在一個月時間里進行實時行情模擬操作，結果在53位參加者里，最終資產在500萬以上的有23位，最高的為582．769萬元，收益率為16．55%，而虧損的高達30位學生，最高的虧損率72．83%。我們讓參賽的各位同學在模擬操作后寫一個報告，由3位老師打分平均得到報告分，再根據模擬收益率換算成操作成績，按照報告60%和操作成績40%權重平均，得到每個學生的綜合評分，只有一個同學在90分以上，85分以上的也只有5個。可見，學生的理論與實踐與我們的預期有一定的差距，實踐操作能力有待于進一步提升，這樣的模擬大賽應該多舉辦，才能教學和實踐相結合，提高學生的操作能力。另一方面，應發揮專業導師和授課老師的引導作用，我們知道，人才成長更主要的并不是其所學的知識，而是取決于專業素質和品德修養。因此，老師不僅要引導學生的專業知識和專業應用技能培養，也要引導學生樹立正確的人生觀、價值觀，形成良好的職業道德和嚴謹的科學學風，培養學生具有開拓進取、團結協作的精神和金融誠信。可見，由于專業導師與學生接觸較多，不僅傳授專業知識，也要關心學生的成長，做到言傳身教，以嚴謹的治學態度和良好的思想品質，影響、啟發和勉勵學生在道德和專業技能方面都得到提升。另外一個不容忽視的是，金融工程人才應具備良好的人際溝通能力和團隊協作精神，在人際交往方面具有親和力，善于同客戶、監管部門交往，因此培養學生的人際協調與合作能力也非常關鍵，這需要專業導師的言傳身教，亦師亦友。
(四)提高金融工程學生的專業知識運用能力核心在于加強與實踐部門的聯合，促使產學研一體化金融工程學生應用實踐能力的培養主要是指其對金融市場敏銳的觀察能力、系統的分析能力、較強的操作能力和領悟能力等，可見對于金融工程應用型人才的培養，其關鍵是要培養其解決現實問題的能力，如對銀行理財產品的設計與定價，可鼓勵學生多到銀行業務部門實習，以提高其實際操作能力和應用技能。當然，在課堂教育方面，應采取開放式辦學模式，靈活調整課程設置，聘請金融界專家開設專題講座，或部分應用課程讓金融行業內專家授課，注重務實創新，密切結合前沿理論和金融實務，既開闊了學生視野，也增強了其實踐能力，有利于學生知識結構和思想處于理論和實踐發展的最前沿。也可要求金融工程專業學生圍繞金融工程熱點問題進行社會調查，如理財產品的問卷調查，并結合畢業論文選題和案例設計進行專題考察和調研，參加相關專題會議。可見，在金融工程人才培養改革中，應強調學校與社會的密切聯系，做到產、學、研相結合，培養適應社會需要的金融工程人才，加強學生的實踐環節，根據學生興趣和職業生涯要求到銀行、保險、信托、基金公司等金融機構或其他部門調研和實習，并交流相關社會實踐體會，如喜歡權益投資職業的學生可到基金公司實習，喜歡做信貸的學生可到銀行部門實習。由于高校老師相對封閉，對金融機構缺乏了解，使得高校教師不了解用人單位的需求，教師教學與金融實際工作相對脫節，也在某種程度上影響了學生的就業前途。因此，需要一方面聘請金融部門的相關人士擔任“實踐導師”，另一方面也可鼓勵老師與金融機構的聯合課題研究，也可建立實習基地等加強與金融部門的溝通和聯系，強化校外金融工程培訓，在應用型金融工程人才培養中，校外金融工程培訓是不可或缺的一個環節。加強校外金融工程實習基地建設，應以金融機構為依托，盡可能地與各類金融機構及企業聯合，建立企業、學校“雙向互動”的實習基地，多渠道和多路徑培養金融工程人才的實踐能力。
四、結論
基于金融工程人才培養的應用性和個性化需求，對金融工程專業學生的教育更多的是創造良好的教學學習氛圍環境，促使課程體系改革，加大培養學生的專業知識技能和綜合素質，而不僅是傳授知識，加強案例設計、模擬操作和應用環節的培養，發揮專業導師的引導作用，促使學生到金融部門實習和調研，培養市場導向的應用型金融人才，按照“知識+能力+品德”的目標，探索地方財經類院校金融工程專業人才培養模式和育人模式，從多元化的視野提升金融工程專業人才在市場的競爭力。
參考文獻:
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黑龍江省保險業的快速發展急需大量人才，但是，目前省內高校保險專業教育不僅無法從數量上滿足需求，在質量上與行業的要求也有一定的差距。如何構建保險專業更為合理的課程體系，培養滿足行業需求的高素質人才，成為保險專業教育改革的重要課題。
一、高校保險專業課程體系建設的重要性
課程體系建設是保險專業建設實現教學與科研相結合的基本途徑，是培養和訓練具有扎實的專業功底和創新意識，具有創新精神和創新能力人才的重要基礎。高校保險專業課程的設置應符合保險業用人單位的需求，培養保險專業人才應該在保險具體專業方向上下工夫。保險專業的課程設置要考慮保險業界實際部門業務的專業性，而不應籠統的開設保險專業課，尤其是高等職業教育，更應向掌握新的保險知識和解決保險實務問題的核心技能方向發展，使得學生可以在以后的工作中更好的應對新情況和解決新問題[1]。只有這樣，才能培養出適應市場需要的保險專業人才。
二、當前黑龍江省高校保險專業課程設置存在的問題
1.課程設置缺乏市場調研環節
縱觀省內開設保險專業的高校，其課程的設置與調整的科學性基本沒有事先通過一定的市場調研來論證。個別高校只是在專業設置的初期象征性地對課程設置的必要性和是否符合崗位要求向業界做過咨詢，但沒有在后續進行定期、大范圍的調研來做出及時的調整。因此計劃中課程是否需要開設、課時是否適當，理論和實踐課時分配是否科學、是否能夠反映保險專業所對應的崗位動態變化都缺乏科學的依據[2]。
2.課程設置與地方性高校的培養目標不符
對于黑龍江省高校來說，保險專業主要培養的是適應區域經濟發展的應用性人才。但從現有課程體系看，課程設置主要參考了國內名校的教學計劃，這些名校主要是一些研究型大學，這樣的課程設計顯然不太合適我省的自身情況。照搬國內高校的課程體系，必然造成水土不服的現象，培養出來的學生很難適應本地區的經濟發展的需要。
3.課程內容設計不夠科學
首先是保險專業課程設置存在著重復現象，比如，《保險學原理》、《財產保險》、《人身保險》等課程中，關于保險的基本概念、保險的基本原則、保險合同、保險產品等內容都會涉及。多門課程的重復講授必然導致學習效率的低下，造成教學資源的浪費，因而課程內容需要做進一步的整合。其次，就課程內容而言，仍強調理論的系統性，而與具體職業崗位相聯系的技能訓練內容則少之又少，這些現象與培養保險應用型人才都是不相符的。現行培養本科生的理念是“厚基礎、寬口徑、重實踐”。事實上，大多數學校的教學計劃在實踐性方面只是開設了一些選修課，或安排學年實習和畢業實習。但實際上這些課程目前并無多大的實踐性，甚至流于形式，導致學生實踐能力較差[2]。最后，課程設置忽視了學科的交叉性。保險學是多種學科相互滲透、交叉發展的學科，涉及經濟學、心理學、法學等方面，學校在制定保險專業的課程體系時，往往只開設與保險直接相關的課程，而忽視了相關領域知識的傳授，學生不能適應保險市場的需求也就不足為奇了。
4.師資隊伍的匱乏導致因人設課現象較為嚴重
由于中國保險業發展時間較短，缺乏早期的保險專業畢業生，導致保險教育出現教師匱乏的現象。現有的保險專任教師大多是其他專業畢業或者是從行業當中轉行而來，因而教師整體年輕化，高層次、高學歷的很少，整體缺乏教學經驗，教師體系構成不完整，有很多專業課無法開設。因此，個別高校在設置課程方面，更多地從教師的能力出發，而沒有考慮專業結構的嚴謹性，致使學生專業理論存在缺口[3]。
三、高校保險專業課程設置與調整應遵循的基本原則
1.以市場需求為導向的原則
當前，省內高校普遍存在保險專業培養目標與市場需求不一致、保險專業理論與實踐相脫節的現象。以市場需求為導向，為保險公司培養從事營銷或管理方面工作的專業人才，為各類保險公司、保險經紀公司和保險公估公司培養通曉保險業務、熟悉各種險種和保險市場的專業人才，為各類社會保險保障機構培養能熟練進行年金管理和社保規劃的專業人才，是保險專業課程設置與調整應遵循的首要原則[1]。
2.堅持素質教育與創新能力培養相結合的原則
課程設置應圍繞職業設計指導、素質拓展訓練和強化社會認同等方面，以教學、技能培訓、講座、社會實踐活動等多種方式展開，并努力做到課內與課外相結合、第一課堂與第二課堂相結合、學習與實踐相結合、學歷教育與職業技能培訓相結合。
3.尊重學生自主權的原則
應考慮在專業課程中多設置選修課，要求完成必要的門數和學分。學生通過對多門自身感興趣的課程的學習，擴大知識面，增強未來崗位適應能力。
4.注重課程的綜合化原則
所謂課程的綜合化，就是使基礎教育和專業教育、基礎研究和應用研究滲透交叉進行，目的在于培養學生適應社會發展的需要和具有解決復雜問題的能力。
5.對學生實施綜合測評的原則
推行突出創新素質的學生綜合測評辦法，包括組織能力、社交能力、業務經營能力、實踐創新能力、環境適應能力，鼓勵學生參與科研活動和社會實踐[4]。
四、高校保險專業課程設置、調整機制的研究與實踐
1.以市場需求為導向，設置保險專業課程
為了使保險專業培養的人才滿足市場需求，應該根據各保險公司的不同需求進行有針對性的課程設計。在設置課程時應考慮該課程與其他課程的關系，以減少重復開設。以哈爾濱金融學院保險學專業為例，其專業課設置包括學科基礎課、專業主干課和專業選修課。學科基礎課包括西方經濟學、計量經濟學、統計學、會計學、貨幣銀行學、經濟法等課程；專業主干課包括保險學原理、財產保險、人身保險、保險營銷、保險公司經營管理、保險中介、風險管理、社會保險等課程；專業選修課從24門中選8門，采取“三選一”的方式，從第5學期開始至第7學期，每學期至少選擇2門，學有余力者可多選。除了開設以上課程外，還適應市場需要開設心理學、保險職業道德等相關課程。定期舉辦保險專題講座，如“投資理財知識”、“溝通技巧”、“汽車維修”等，緊緊圍繞培養學生解決實際問題的能力。同時，結合省內保險業發展的特點，強化與業界的溝通，保證保險教育的針對性和有效性[1]。
2.以職業崗位需求為依據，開發課程體系
要以保險行業的職業崗位需求為依據，以保險經營流程為導向開發課程體系，使學生實現從學習者到工作者的角色轉換；以職業能力為目標確定教學內容，既具有操作技能，又具備職場環境中的職業智慧；以行業服務項目設計訓練內容，增強學生的直觀感受。強化實踐教學，教學內容圍繞保險業實際經營環節展開，增加實務操作內容[5]。
3.以培養學生的動手能力為特色，增加實訓課程的比重
應用型保險專業的培養目標是培養適應市場經濟需要的具有一定的專業知識和技能，能在保險行業的第一線從事實務工作的高級專業人才。這就要求大學生除了具備一定的專業知識外，同時還要具有較強的實際業務操作能力。而以工作能力訓練為重點的實訓教學是理論聯系實際，培養應用型人才的好方法。因此，高校應以培養學生的動手能力和實踐技能為特色，加大實訓課時量，保證實訓課時比重至少達到總課時的40%以上。同時，建立校外實習實訓基地。高校應依托保險行業建立一批穩定的校外實習、實訓基地，使保險專業學生能夠定期到行業進行參觀及頂崗實習。并保證這些校外實習基地教學任務明確，條件保障到位，運行情況良好，為學生實習創造良好的保障條件[6]。
4.以提高學生就業競爭力為目標，注重課程設置與職業資格標準的對接
注重課程設置與職業格標準的對接，鼓勵學生在校期間取得各種職業資格證書，以證明自己的實力，是高校進行保險專業課程設置與調整的重要方向。將保險行業相關的職業資格證書考核標準與知識能力要求融入所開設的課程，建立體現工學結合特色的課程體系，突出職業能力與職業道德培養，將保險人證書、保險經紀人證書與保險公估人證書考核的基本知識融入到課程中。另外，要求學生在畢業前獲得省高校計算機等級考試證書、通過大學英語應用能力考試；鼓勵學生在校期間取得會計從業資格證、證券從業資格證、銀行從業資格證、國家理財師等證書中的一項或多項。因此，在課程設置上要求課程體系與國家職業標準及相關職業資格證書接軌[7]。
5.倡導保險教育理念的更新，提高學生的綜合素質
首先，課程設置體現保險經營教育的同時強化風險和保險管理教育。當前，國內乃至黑龍江省保險業依然存在重規模輕效益、重業務輕管理、重速度輕結構等粗放式發展狀況。與此現象相類似的是，保險專業教育也出現了側重于市場開拓、產品條款介紹、市場營銷策略和相關案例等實用性內容的教學，側重于傳播落后于當前保險業發展的傳統經營思想。從某種意義上說，當前的保險教育在重視傳授保險經營知識的同時，卻出現了忽視風險管理和保險管理教育的傾向，這是非常不正常的現象。因此，保險專業教育的課程設置中應當加強包括保險行業自律管理、保險公司經營管理和保險業監督管理等在內的保險管理理論和最新實踐的內容，增加保險戰略管理和風險管理的內容。其次，課程設置中還應考慮強化保險文化與倫理道德和職業操守等內容的教育。保險教育發展到今天，如果我們只建設保險物質和制度文化，忽視保險觀念或者理念文化；我們只關心保險的物質和技術等“硬”的原理和工具，忽視保險中的精神和人性等“軟”的文明；我們只顧股東與管理者的工資薪酬，侵犯被保險人等利益相關者的利益，這樣的保險就將與它固有的制度魅力背道而馳，最終失去它應有的光環。所以，增強保險專業教育中文化、道德倫理和職業操守等的教育刻不容緩且是當務之急。最后，課程設置中加強保險專業中法律制度的教育。對于保險專業教育而言，我們既要加強保險制度本身的建設，又要培育遵守制度的意識和環境；不僅要深化保險制度特別是我國保險制度的特色教育，更要隨著經濟金融和保險發展，對新興的交叉與邊緣領域逐步建章納制，并讓制度及時體現在專業教育內容之中[8]。
