時間：2023-08-17 17:41:56
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關鍵詞：移動支付 探究
金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創新的方向發展。移動支付是集跨行業、跨銀行、跨行業、跨網絡于一身的現代化支付手段。它的發展和創新符合群眾對快捷方便的需求，其行業的發展也朝著新常態、新經濟的新方向發展與創新。
一、移動支付的重要性
移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網應用技術直接或間接向銀行金融機構發送支付指令以此來做到資金轉移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現代人們群眾的歡迎。隨著手機的普及和網絡技術的發展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發展前景是不可估量的。
二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足
（一）基礎設施較弱
我國的移動支付同發達國家相比較有顯著性差別，主要體現在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發達的地區，可支付的產品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發展。
（二）支付伙伴之間缺少信任
移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網絡技術來支付產品的金額的，存在一定的網絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發展，重要的業務對接和貫通產業鏈條也沒有進行進一步的商討開展業務，所以加強移動支付的產品互信合作機制。
（三）往來資金監管難度較大
移動支付金融服務業應用時會出現一個普遍現象是滯留資金，而支付機構很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監管和調節來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規章制度來制約支付機構的規范行為，但具體的要求支付機構保障資金安全性的操作沒有頒發，對支付機構監管沒有落實到位。
（四）移動支付宣傳沒有普及到位
移動支付改變了傳統觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業快速發展，加大宣傳力度刻不容緩。
（五）安全性遭質疑
消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。
三、對移動支付在現實生活中遇到的困難提出的建議
（一）加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設
提高對宣傳力度的產生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯的行業，也需要提高他們對移動支付行業的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。
（二）落實移動支付監管
國家應根據移動支付產生滯留資金的原因，修改和制定相關規章法律，以此來具體規范支付機構的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監管，可完善法律的不足之處，提高監管人員的責任心和監管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。
（三）健全移動支付法律規范制度
發達國家的移動支付行業之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規范制度，為移動支付在金融服務行業奠定安全、和諧環境。
（四）提高行業之間合作共贏理念
移動支付的發生離不開產品的消費和銀行終端的網絡技術操作系統，移動支付行業以加強合作伙伴對本行業的信任，實體店和電子商務統領了消費行業，所以移動支付應加大與這些行業的合作交流，積極主動地聯系他們，交流移動支付在金融行業的發展前景和對他們行業的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環境下，規范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業的信任。
（五）提高移動支付的安全性
消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如：加強網絡支付安全的網絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。
四、結束語
移動支付的在當前社會的發展會遇到很多阻礙發展的各種因素，但移動支付在金融行業的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監管；健全移動支付法律規范制度；提高行業之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業發展計劃，使移動支付行業在金融服務業站穩腳步。
參考文獻：
[1]黃躍東.影響移動支付金融服務應用的因素與對策[J].金融科技時代，2013，10：74-75
關鍵詞：第三方支付；商業銀行
一、引 言
近年來，第三方支付市場的蓬勃發展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業務也和銀行相互重疊，從而對銀行傳統職能和未來發展都帶來了深遠的影響。
第三方支付產生的原因、現狀及發展前景
（一）第三方支付產生的原因
從歷史來看，第三方支付源于電子商務平臺業務發展的需要。電子商務的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對稱，從而導致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發貨。電子商務的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統交割方式。根據博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結局就是交易雙方放棄網上交易，直接的結果就是電子商務的消失。為了解決電子商務的虛擬性問題，一些非金融機構提供了適合虛擬交易的支付系統來滿足電子商務發展的需要，由此逐漸介入銀行傳統的支付結算領域。
在電子商務發展初期，由于商業銀行無法面對大量分散、零星的網上小額交易，因此促成了提供這類支付服務的非金融機構的誕生與發展，比如第三方支付平臺的興起。目前中國國內的第三方支付產品主要有PayPal（易趣公司產品）、支付寶（阿里巴巴電子商務網上貿易平臺）、財付通（騰訊公司）、快錢（完全獨立的第三方支付平臺）、百付寶（百度C2C）、環訊支付、匯付天下，其中用戶數量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產品。這種由非金融機構提供的支付服務在電子商務虛擬交易雙方之間發揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對稱問題，促進了電子商務的發展。
（二）第三方支付的現狀
在發展之初，銀行和第三方支付基本達成了“銀行做大客戶，支付平臺做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機構支付平臺有著良好的合作意愿和合作經歷。然而，隨著電子商務業務的迅猛發展，第三方支付平臺的客戶數量不斷增加。第三方支付企業在新興細分市場如教育、高校繳費、保險、跨境支付等市場的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統互聯網化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發放以后，第三方支付企業在傳統行業如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發市場、煙草等行業的滲透不斷深入。根據易觀智庫EnfoDesk《2012年Q2中國第三方支付市場極度監測》數據報告顯示，2012年第2季度中國第三方互聯網市場交易規模達到9456.6億元人民幣，環比增長23%，同比增長105.1%。因而，第三方支付機構的崛起，開始挑戰商業銀行在支付結算領域的壟斷地位。
（三）第三方支付的發展前景
隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺和支付牌照的發放，第三方支付的業務將外延至基金、保險、物流等更多領域。法律資格的授予、龐大市場的支撐和靈活創新的優勢將引領第三方支付進入高速發展的時期。第三方支付平臺將不再僅是電子商務產業的配套設施，其自身日漸成長為一個發展前景廣闊、潛在價值巨大的行業。
二、第三方支付平臺對商業銀行的影響
（一）使銀行中間業務收入受到影響
非金融機構支付平臺發展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機構支付平臺沒有金融機構資質，不具備吸納存款、提供資金結算等功能，因而非金融機構支付平臺的資金仍需存放在銀行，其資金結算等業務也需通過銀行來完成，這為銀行拓展業務帶來了良機。
然而，隨著電子商務業務的迅猛發展，非金融機構支付平臺的客戶數量不斷增加，且其憑借其巨大的會員數量及潛在的消費市場，吸引了一些大商戶陸續進駐其專門開辟的網上商城，從而為其非金融機構支付平臺提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭奪上競爭日益公開化。在支付方式上，非金融機構支付平臺不斷創新，甚至開辟了線下網點支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現金直接支付，或者購買非金融機構支付平臺的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機構完全繞開了銀行提供支付服務，這讓銀行倍感壓力。
（二）使銀行潛在客戶減少
隨著第三方支付平臺的日益強大，第三方支付改變原先依附商業銀行網關、只提供付款通道，轉向使用自己的虛擬網關、直接獲得客戶相關信息。第三方支付平臺的這一做法瓜分了商業銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。
（三）對銀行存貸款具有分流影響
第三方支付平臺中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來源。另外第三方支付平臺憑借其一定的信息優勢開始為中小企業打造網絡融資平臺，適應了中小企業的融資需求，對商業銀行的信貸業務也造成了一定的影響。
（四）使銀行風險增加
第三方支付平臺使支付經濟、便捷的同時，也為網上賭博、網上洗錢信用卡套現等違法行為提供了便利。由于當前我國對非金融機構支付平臺尚缺乏有效監管，這使得金融業面臨著一定的風險。第三方支付平臺的支付規模若達到相當程度之后，一旦出現問題，可能影響金融系統的穩定，甚至可能導致擠兌現象的發生，危機銀行業的根本利益。
【關鍵詞】手機支付市場 現狀 發展策略
目前，我國的移動支付行業有了一定程度的發展，然而由于受到各方面因素的限制，仍處于初步發展階段。依據最新的調查數據顯示，在我國第三方支付市場中，采用手機、電話等移動方式進行支付活動的比例僅占2%，所占市場份額較少。為了更好地發展這一種新興行業，越來越多的通信企業開始和金融企業加強合作，開拓這一市場，很多企業意識到這項業務的巨大發展前景，也愿意參與其中，但是目前的手機支付業務的發展遠遠沒有達到預期的情形。
一、目前我國手機支付市場發展現狀
（一）手機支付是否安全、可靠
安全是支付活動的首要任務，在手機支付過程中批量的信息傳送主要依靠通信網絡來實現，這就關涉到信息輸送過程中的安全性[1]。眾所周知，當信息在網絡上傳輸時，存在著被竊取、纂改或者丟失的風險。并且支付信息通常包含了客戶的許多機密信息，如：銀行卡賬號、金錢數額等，這些信息一旦被不法分子盜取，就會產生嚴重的不良后果。故手機支付是否安全非常重要。為了確保安全，用戶通常會采用加強軟件、硬件建設的方法來達到目的，但加大建設意味著提高投入，而對于目前單單用于小額支付的手機支付而言，成本太高顯然不是明智的舉措。因此，在安全性問題方面，手機支付面臨著一個進退兩難的局面。
（二）支付行業壁壘重重
世界上大部分國家對金融管制是比較嚴格的，我國也不例外，針對非金融行業涉足金融領域的各種業務，常常會受到政府政策的制約。手機支付的最初發起行業是移動通信企業，支付業務屬于金融業務的范疇，所以單純依靠移動通信企業承擔手機支付業務不具有可行性。隨后，市場上一部分通信企業和金融機構開始聯合發展該項業務，但面對著這樣巨大的利益誘惑，合作參與的每一位人員都想占據核心地位，進而獲得更加廣闊的利潤空間。但這樣的話，合作就會發展成為雙方的制約，自然不可能合作的太深入、默契。
（三）手機支付業務未形成統一的行業標準
現階段，已經開展的手機支付業務大多是發起企業自行設計、推廣的，并且各種不同規格的手機支付設備，硬件、軟件設施很不規范，不統一，未設計出統一的標準接口，這使得手機支付產品相互之間不能通用。照此推理，當客戶拿著某一家公司設計的手機支付設備進行支付活動時，可能會遇到無法和其它公司設計出的產品相融合的困難，后果就是即便是市場上形式各樣的手機支付產品在流通，但是由于各種產品之間不能進行很好的融合，勢必導致這些產品不可能被大多數用戶接受[3]。所以，受到規范、統一的行業標準的限制，手機支付業務發展舉步維艱。
二、加強手機支付市場發展的策略
（一）加強安全保障，統一規范行業標準
安全保障不單單指的是技術層面的保障，還包括安全管理層面的保障。這就要求用戶不僅要不斷學習新的安全技術，同時還要提高各個管理操作人員的綜合素質和道德修養，實現技術和管理雙管齊下的目標，進而徹底解決手機支付安全問題。其次，還要盡可能完善統一的行業標準，因為行業標準一確定，市場上各種不同支付設備、支付產品就可以進行很好的融合，有助于整個市場的規范、流通。現階段，國際上已經出現一些組織開始建立一套系統性、邏輯性很強的行業標準，但是仍舊缺乏統一、完善，所以，建立健全統一的行業標準是首要任務。
（二）加強立法監督工作，合理引導消費者
由于手機移動支付行業處于發展的起步階段，現階段用來規范這種行為的法律法規較少，所以，國家的立法部門應該著手建立一套完善的移動支付法律系統，解決手機支付活動中遇到的各種問題，進而也為正常的手機支付活動提供基本的法律保障。其次，加強對消費者市場的系統化引導，采用循序漸進的方法，在市場推廣初期，把推廣目標鎖定在中高端消費群體上，特別是針對具有較高文化素養的中高端消費者，要大力宣導。同時，加大對年輕消費群體的宣傳推廣力度，引導消費者改變傳統的消費習慣，逐漸接受這種新型交易支付方式。
（三）不斷發展移動通信和網絡技術
從剛開始的GPRS直至CDMA、3G，移動通信技術不斷發展，手機已經從一個簡單的通訊工具轉變成一個功能完備的應用實體。目前，運用手機不僅僅可以接打電話、收發信息，同時還能夠上網聊天、下載音樂，預定酒店、接收多媒體彩信、訂購車票，購買小額商品等等。現階段的手機已經不再是傳統意義上的手機，并且隨著移動通信技術的快速發展，手機的功能會越來越豐富，功能越來越齊全。隨著網絡安全技術的進一步發展，安全問題也不再成為制約手機支付行業發展的瓶頸。所以，需要不斷發展通信與網絡安全技術，為手機支付市場的進一步擴大提供有力的技術保障。實際上，手機用戶中的龐大客戶群體與金融行業中的客戶群體存在很大程度上的重疊，這就說明手機用戶中的大額消費人員同時也是金融領域中的大額消費人員，所以，只要牢牢抓住這些手機大客戶，就等于抓住了一大部分金融大客戶，這為手機支付市場的發展提供了大量穩定的客戶群體和利潤源泉。
三、結束語
總之，隨著電子商務的蓬勃發展，采用手機支付已經是經濟發展的必然趨勢，盡管當前遇到了一些難題，但是這并不能阻礙手機成為未來移動支付行業的領跑者，隨著移動通信行業與金融行業深入加強合作，支付行業標準的統一，越來越多的用戶接受這種新興的支付方式，手機支付業務將具有廣闊的發展前景。
參考文獻：
[1]孫衛.我國的移動支付問題淺析[J].特區經濟，2008.
[2]李學博.移動支付業務發展將迎來拐點[J].通信世界，2008.
[3]崔媛媛.移動支付業務現狀與發展分析[J].移動通信，2007.
【關鍵詞】 互聯網金融 困境 對策
一、互聯網金融概述
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網技術結合的新興行業，利用新興的互聯網技術、在線支付功能和通信技術形成的新的金融模式。互聯網金融模式擁有互聯網、在線支付、搜索引擎等先進的網絡信息技術的支持，能夠在很大的程度上解決市場信息不流通的問題，使市場具有充分的實效性。運用互聯網交易的雙方在資金安全上所要承擔的風險非常低，金融產品的審閱、交易都可以運用在線支付的方式在網上進行，這種交易方式可極大降低交易過程中交易的成本，避免其他因素的影響。
互聯網金融與傳統金融行業的根本區別在于其采用的媒介不同，互聯網開放、平等、協作、分享的特性賦予互聯網金融強透明度、高參與度、更好的協作性、更低的中間成本以及操作便捷等一系列傳統金融行業不能比擬的優勢。
二、互聯網金融發展過程中的問題研究
1、網絡安全問題
互聯網金融的網絡安全問題一方面是客戶信息安全問題，另一方面是支付安全問題。首先，客戶信息安全問題受到廣大消費者的關注，最近又引起了國家信息辦公室的重視。其次，就是支付安全問題，以支付寶為例，現在不但提供購物支付服務、銀行之間及銀行與“支付寶”之間的轉賬服務等基本第三方支付服務，最近又開始推廣“當面付”產品。支付服務品種越來越多，支付安全問題也是亟待解決。如何通過技術等手段更好的解決客戶信息安全問題和支付安全問題是互聯網金融發展過程中首先要解決的問題。
2、社會認知問題
包括余額寶在內的互聯網金融產品的成功在很大程度上是依靠著大型互聯網企業成功的互聯網商務平臺實現的。由于本身擁有眾多的客戶和支持者，互聯網企業基本實現了新產品上線，立刻贏得廣泛關注和信任，這也為新產品的成功奠定了良好的基礎。但是，如此成功的互聯網平臺也經歷了陣痛期才積累了眾多客戶源，并非一蹴而就。這樣成功的互聯網平臺畢竟還是少數，消費者是否能夠認同其他互聯網企業開發的金融產品還不一定。這就使得類似互聯網金融的大規模發展存在一定的局限性。
3、互聯網金融產品管理問題
互聯網金融發展至此，成功案例基本上都是由互聯網企業牽頭的。互聯網企業在互聯網營銷管理方面積累了非常多的經驗，傳統金融行業已經發展了若干年，在金融行業發展中的積累是互聯網企業不能相提并論的。面對老練的傳統金融行業，互聯網金融是否有足夠的能力持續管理好自己的金融產品，并與實力雄厚的傳統金融行業一較高下還是未知數。
4、法律規范問題
對于互聯網金融這個新生事物，到底適用哪一部法律進行規范，至今仍有非常大的爭議。就現在而言，互聯網金融產品如果出現問題，客戶的利益是否能夠真的有保證還不得而知，消費者是否有法律保障也還不確定。由于互聯網金融主體界定本身就缺乏法律依據，從而導致主體權利義務不清晰，監管主體不確定，監管范圍和方式不明確。另外，政府和市場的關系界定不明確，金融行業也應有份權力清單，這樣可以在有效地處理自律與他律的關系下為民間金融提供相對自由的金融創新空間，從而為互聯網金融創新注入動力。我國既有的監管部門都是針對金融機構設立的，盡管有人認為功能監管可以解決監管缺位問題，但是思維定式導致了對于互聯網金融監管缺乏針對性，從而可能誘發互聯網金融創新發生以逃避監管為目的的異化。
5、金融監管問題
傳統金融行業的監管已經發展的比較規范，互聯網金融作為一個新興行業肯定在監管方面存在漏洞。互聯網行業與金融行業相結合所推出的金融產品因為并不受空間和時間約束，且客戶范圍廣泛，比傳統金融行業監管難度更大。如果不能解決好互聯網金融的監管問題，對于其未來的健康發展是非常不利的。對此，博鰲論壇上提出了“疏導”的方式。互聯網對金融的影響剛剛開始，過度的監管會扼殺創新。余額寶是攪動金融市場的鯰魚，它的意義不在于顛覆傳統，而在于敦促金融機構進行自我革新，因此，對余額寶的監管也應以疏導為主。
三、互聯網金融問題的對策研究
1、網絡安全問題
針對這個問題，支付寶選擇盡量將風險控制后臺化。例如，后臺會對客戶的支付進行在線監控，發生場景變化、支付習慣變化等做出跟蹤，如有異常安全等級自動提升。此外，還要完善金融信息安全基礎設施，滿足各種移動終端（包括電腦、手機等）的電子認證問題，有效保障資金交易的安全性，如CFCA新推出的三款產品。通信行業的運營商要建設高可靠性、高安全性的通信網絡，不隨意外泄客戶信息，保障業務的健康發展。要實時跟蹤網絡安全走勢，面對新出現的病毒，要在第一時間推出殺毒軟件，以幫助用戶及時殺滅病毒，保證網絡的正常運行；及時升級網絡，確保理財軟件的安全運行，達到較高的安全級。客戶對大額在線支付要謹慎，對網站可靠性要有基本的甄別能力，遇到欺詐受騙等行為，及時行使權力舉報。對客戶因網絡安全所造成的資金損失，要提供有效的理賠保障，與保險公司合作等等。
2、社會認知問題
國家應鼓勵和引導國有企業開展互聯網金融業務，接納國外有成功經驗的企業來華投資，形成國有資本、民間資本和外來資本相互競爭的和諧格局。動輒上萬、十萬的投資底線會讓不少資金緊張的投資者望而卻步，也會讓基礎消費人群心有余力不足。因此應降低投資下限，讓更多的普通人受益于新興的互聯網金融。要加強互聯網金融的宣傳力度，讓普通百姓了解足不出戶的理財所帶來的便利和收益，帶動更多的人資金投入；拓寬業務渠道，讓客戶享受更多的便利和服務，而不僅僅是單純的理財投資，比如支付日常生活開支以及消費；加強監管，提高安全性監控和資金保障，讓投資者有信心進行投資。
3、互聯網金融產品管理問題
要借鑒學習傳統金融行業的經驗，加強對產品的宣傳力度，吸引客戶投資；提高產品的風險監測，對可能發生的風險提早做好應對措施；明確精準的客戶定位，形成穩定的資金來源，減少風險發生的可能性；加強對收益性、流動性和安全性風險的管理，保持其優勢；投資門檻的下限優勢也是吸引客戶的重要因素，吸收社會閑散資金，但要防止特殊時期的高密度贖回風險；履行風險告知義務，防止風險規避型客戶轉出資金，對理財產品的規模產生威脅。
4、法律規范問題
（1）建立互聯網企業的征信制度。應當建立互聯網金融企業的征信制度，對P2P融資平臺、第三方支付平臺的相關參與人和利益相關方的交易數據建立信用數據庫，并要求互聯網金融機構與銀行合作，實現資金的第三方存管。同時，應當建立有效的反洗錢調查工作數據庫，對大額、可疑、復雜、跨區域的互聯網金融交易的賬戶信息和交易記錄進行重點排查，防止互聯網金融成為不法分子從事洗錢等違法犯罪活動的“溫床”。
（2）對互聯網金融企業實施業務許可證制度。現階段監管部門可以先對某些實力比較雄厚、專業化程度較高的互聯網企業頒發業務許可證，特別是要嚴格掌控P2P融資平臺和第三方支付平臺的運作模式和資金流向，在這批互聯網企業發展成熟之后再逐漸放開互聯網金融領域的準入條件，降低準入門檻。
（3）建立互聯網金融糾紛救濟制度。互聯網金融立法應當對互聯網金融業務的信息披露和風險揭示進行強制性要求，因風險揭示、信息披露方面的違規操作而造成的損失，投資者有權進行追償。同時，立法應當暢通投資者的投訴渠道，如設立受理投訴的專業委員會、設置投訴咨詢熱線和網絡平臺等；應當強調互聯網金融投資教育，提高投資者的風險意識和自我保護能力。
（4）制定監管規則及虛擬金融服務行業自律準則。對監管機構而言，由互聯網金融發展所形成的虛擬金融服務市場是一個信息高度不對稱的市場，對其進行監管需要多方協力。政府應制定監管規則，細化互聯網金融發展的原則，界定互聯網金融業的經營范圍，設立規范的互聯網金融行業準入門檻，設定網絡金融行為的指引性規范和國家標準，甚至可以采用負面清單模型對違規行為進行明確警示，以實現市場良性競爭。互聯網金融企業可以成立行業協會，實行行業自律。
5、金融監管問題
對互聯網金融的監管應該從如下幾個方面入手。
（1）明確監管主體，完善監管體系。理順各類互聯網金融模式的業務范圍，并在此基礎上明確監管主體、監管對象和監管范圍；針對互聯網交易特點，通過加強信息技術非現場監管建立有效的風險監測、預警和應急處理機制；針對跨國互聯網金融活動，加強與其他國家的監管合作與協調。
（2）從法律法規層面加大對互聯網金融的立法力度。明確互聯網金融交易主體的責權利、行業準入門檻、交易行為規范；完善對互聯網金融犯罪責任追究的法律規范；制定互聯網金融公平交易規則以及安全法規。
（3）加快信用體系建設，加強互聯網金融監測。
（4）借鑒國外金融監管的經驗教訓，加快金融監管的步伐。任何事物都有其初級的發展階段，互聯網金融為傳統金融行業的發展帶來了新的動力，促進了經濟增長，但其在發展中可能遇到的問題也不能忽視，這對于互聯網金融的發展前景都是巨大的挑戰，應借鑒國外金融監管的經驗教訓，加快金融監管的步伐。
【參考文獻】
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目前隨著第三方支付應用領域的深化和拓展，中國第三方支付行業已經步入了一個新的階段，線上和線下市場正在通過移動技術、O2O等形式不斷進行融合。在資質方面，2013年7月中國人民銀行公布了第七批27家企業獲得第三方支付牌照，至此獲得第三方支付牌照的企業已達到250家。
第三方支付行業在經歷了2010至2013年的飛速發展后，各大支付企業的差異化發展日趨明顯，金融與互聯網的深度融合所帶來的商業模式創新及金融鏈條的重構已初步顯現。未來第三方支付企業爭奪的不僅是技術的高地，還有商業模式的創新，如何抓住支付金融化變革的機遇，從而迅速占領市場，是未來支付企業和金融機構積極探尋的目標。
趨勢一 第三方支付企業致力轉型B2B金融服務提供商
隨著電子商務向B2B滲透，越來越多的傳統企業開始依托電子商務來改善自身產、供、銷的整體效率。相對于單純的支付問題， B2B企業更關心的是中短期流動資金情況，制造行業或者零售行業已逐漸進入到微利時代，這種情況下資金周轉率變成企業首要環節，應收賬款是否順暢是小微企業生存的命脈。在此趨勢下，如何能讓資金流轉得更快，是對B2B企業的挑戰，也是第三方支付企業的市場機遇。
從2013年中國第三方支付行業的發展現狀來看，規模較大的第三方支付企業已逐步將業務范疇擴展至B2B流動資金管理需求上，把原有“銀行-客戶”價值鏈延伸為“銀行-第三方支付-客戶”，細化豐富現有金融領域，并大幅提升行業效率，隨之致力于成為供應鏈支付的提供商。
在應用方面，支付企業會首先選擇介入信息化程度高的行業，如互聯網和電子商務等；其次會選擇商旅、保險、物流行業；高端規模化制造業以及大型農業等也有相應機會。
趨勢二 支付行業將依托在線理財拓展新的業務增長點
相對于國外成熟的市場，國內包括基金、保險在內的金融理財服務尚處起步階段，產品銷售主要依賴于傳統渠道（如銀行柜臺），但是傳統渠道較高的支付成本，以及跨行基金支付的障礙使得基金和保險等金融企業對第三方支付資金與信用中介的 功能有較大的需求。
隨著年輕一代逐漸成為社會消費的主力軍，未來第三方金融理財服務必將是第三方支付行業的主要發展趨勢。
2011年10月，證監會開始實施《證券投資基金銷售管理辦法》，允許銀行、基金、證券等金融機構外的更多第三方企業參與，以促進基金業電子商務化發展，并陸續頒發多張基金第三方銷售與支付牌照。隨著匯付天下、通聯支付、銀聯電子、易寶支付、支付寶、財付通、快錢等12家公司先后獲批開展網上基金支付業務，基金和保險業渠道變革和電子商務化的趨勢將不可逆轉。
趨勢三 整合終端、數據、增值服務將提升產業附加值
隨著線下支付競爭的白熱化，未來建立在收單通道化基礎上的數據分析和增值服務將成為第三方支付企業的主要盈利點。
以POS收單為例，將會發展成“金融POS”，進一步豐富金融增值服務。第三方支付企業會結合資金交易數據分析，將收單業務與商戶擔保相結合，提供信用支付和信用貸款等服務，并注重在收單業務基礎上的營銷功能，結合通用積分、自動抵扣、電子優惠券以及卡類功能，實現業務盈利點的多元化發展。
關鍵詞:電子商務;農村;支付
一、電子商務發展概況
(一)永興縣農村電商發展情況
截至2016年底，永興縣人口約69.6萬，農村人口28.3萬，農村人口占比40.66%;永興縣社會消費品零售總額約77.6億元，其中農村地區的社會消費總額大概占比39.72%;永興縣農村地區互聯網普及度達到39.43%。由此可以看出，永興縣農村地區電商市場具有十分巨大的潛力。電商企業發展勢頭迅速，市場前景看好。一是地方電商企業發展迅速。據調查，2016年永興縣電子商務公司規模達到了8.68億元，比上年增長了106.7%;從業人員達2500人，比上年增長150%。目前，永興縣規模較大的電商企業主要以果聯金服、聯合國銀為代表。以果聯金服網絡有限公司為例，該企業目前規模1865.4萬元，銷售商品以冰糖橙等農副產品為主，截至2016年底，該企業實現凈利潤286.5萬元，同比增長33.01%;客戶數量13.57萬人，同比增長56.8%;交易額1865.4萬元，同比增長48.48%。二是電商企業產品地方特色顯著。截至2016年底，永興冰糖橙網店有230余家，銀制品網店有108余家。在永興縣的電商企業銷售產品中，冰糖橙、銀制品、大布江拼布繡等地方特色產品銷售量占永興縣網絡銷售總額的71.9%。三是地方電商企業前景看好。據統計，2016年永興縣電商交易額達到12億元，比上年增長20%。其中，永興冰糖橙線上銷售比重由2015年的10%提高到20%以上，營業額提高了17%，果農直接增收35%以上。銀制品線上銷售比重占13%，同比增長了5個百分點;網上交易額4.6億元，同比增長53%，市場發展前景廣闊。
(二)永興縣金融支持電子商務進農村發展情況
農村電商作為一種較新的經濟模式，在發展初期離不開穩定的資金支持。為此，永興縣金融行業不斷加大信貸支持，力求推進農村電商行業持續發展。一是創新信貸產品。永興縣金融機構針對農村電商的特性，積極創新信貸產品，為農村電商企業發展助力。由于現有電商企業多為小微企業，在永興縣政府的支持下，永興各金融機構分別推出了“掌柜貸”“助保貸”“融e購”“銀保貸”“網貸通”等業務，為小微企業發展提供資金支持。截至2016年末，永興縣各涉農金融機構支持電商領域貸款余額16220萬元，同比增長20.26%。二是完善農村支付體系建設。目前，永興縣各金融機構共在農村地區設置ATM機69臺，POS機2289臺，設立助農取款點451個，農村金融服務點487個。近年來，通過安裝ATM機、便民自助終端、POS機、電腦、LED顯示屏、配置產品演示設備、業務流程示意圖等綜合設施，配備專業電商人員，為村民提供網絡代購代銷、小額存取、便民繳費、快遞收發等電商配套服務，解決了農村金融服務硬件支撐等問題，為實現電商下鄉，服務到村提供了支持。
二、金融支持電商進農村過程中存在的問題
(一)缺乏系統的農村電商支付體系
一是支付終端設備覆蓋率偏低。雖然在永興縣政府、人民銀行及相關金融機構的大力推進下，永興縣農村地區支付設備總體的覆蓋率仍然偏低，尤其偏遠農村地區，很多尚未鋪設支付設備網絡，由于缺乏便捷的支付渠道，偏遠地區推廣農村電商難度較大。二是偏遠地區支付網絡鋪設成本較高。金融機構由于其盈利性，在鋪設支付網絡設備時會對該地區的鋪設成本進行考量，偏遠地區多存在道路不暢，山地崎嶇，人口稀少等情況，設備鋪設難度大，鋪設成本較高，降低了金融機構提高偏遠農村地區支付設備覆蓋率的意愿。
(二)信貸支持電商企業乏力
一是缺乏適合電商發展的信貸政策和產品。據調查，截止2016年底，永興縣轄內金融機構仍缺乏專門為電商企業量身定做的信貸產品，電商獲取信貸支持這一塊仍然存在很大空白區，大多數電商企業獲取信貸支持只能通過以個人借貸名義或者走小微企業信貸模式，缺乏專業性和針對性。二是農村電商企業缺乏信貸抵押物。目前永興縣農村電商行業剛起步不久，具有規模小、數量多的特點，除去已初具規模的幾家電商企業以外，仍以網上開虛擬店鋪，沒有實體店的店主居多，由于缺乏實體店鋪，又不足以形成自有品牌，沒有專利權等無形資產，在獲取信貸支持時缺乏抵押物，為融資增加了阻礙。
(三)農村電商市場推廣難度大
一是農村地區基礎設施不夠完善。盡管永興縣委、縣政府高度重視農業信息化與電商發展，但由于受經濟因素及地域因素影響，目前總體涉農基礎設施仍然不夠健全，網絡設施不夠健全，網絡普及度偏低，難以登陸電商貿易平臺，這些困難為打通農村和城市的供需關系增添了阻力。二是物流配送發展滯后。物流配送是電商發展的重要環節，由于農村人口密度偏小，物流公司在農村地區覆蓋率比較低，購買的商品無法送達上門，豐富的農產品難以運送出去。同時，部分村莊因經濟因素，沒有實現全村通路，這也一定程度增加了運輸成本，致使物流公司迫于成本壓力難以在該地區設立網點。三是消費群體接納度有限。由于農村地區整體文化程度較城鎮偏低，對網絡平臺的運用仍然不熟悉。農村年輕人大多外出打工，留守的多為對電子設備和網絡了解不足的老人或對新興事物接納能力較弱的群體，他們對于網絡銷售模式感到非常陌生，不夠信任互聯網交易模式，這些因素為推廣電商市場增添了阻礙。
三、相關建議
(一)積極推進
“三站融合”工作。永興縣作為湖南省農村電商發展的試點縣，正在努力創建全國電商金農村綜合示范縣。借此契機，積極推動金融扶貧服務站、助農取款服務點和農村電商服務站合作共建，打造“一站多能、一網多用”綜合服務平臺，實現農村金融服務與電商發展的深度融合。一是引導服務站點進行物理整合。已分別建成金融扶貧服務站、助農取款服務點、村級電商服務站的行政村，要引導金融機構、電商企業對現有服務站點布局進行優化。二是規范服務站點聯合管理標準。已實現電商服務站與金融扶貧服務站或助農取款服務點融合共建的站點，由金融機構、電商企業協商共同管理，降低服務站點運營風險。三是完善支付基礎服務。協商金融機構對服務站商戶免押金安裝POS機具和自助支付終端，對現有POS機具進行升級改造，實行業務手續費優惠。
(二)創新農村電商信貸機制和金融產品
一是完善信貸管理機制。積極推進信貸管理機制的創新工作，根據農村電商規模小、資金薄弱、起步晚等特點，靈活制定適應農村電商等新產業發展需要的信貸機制。并積極建立適應農村電商企業的信用評級、信貸流程和風險控制等規章制度，將金融機構信貸業務融入到縣、鄉、村三級電子商務公共服務站點業務中去，方便電商企業和創業者融資創業。二是創新信貸產品。針對農村電商業主有效抵押不足，融資困難等問題，引導金融機構圍繞農村電商需求，在風險可控的前提下，利用支付數據、移動互聯網技術資源開展金融創新，探索以農村電商線上線下支付交易流水數據和資金結算為授信依據的“POS貸”、“流水貸”等電商融資產品。針對農業產業發展、農民增收問題，引導金融機構作為主辦行，圍繞特色農業、農產品深加工等農業新興業態，通過建立家庭農場、農民合作社和農業產業化龍頭企業等四類新型農業經營主體的精準信貸投入，有效促進規模經營，支持貧困地區特色產業發展，帶動貧困農民穩定脫貧。三是加強信貸政策推進。人民銀行積極配合當地政府落實電子商務進農村的信貸政策，協助商業銀行加大對電子商務信貸投放力度，努力推進金融服務等領域的電子商務應用，進一步拓展電子商務企業融資渠道，將電子商務作為信貸扶持的重點，降低信貸門檻，有效推動電子商務的發展。對于開展貧困村金融扶貧服務站、助農取款服務點與電商服務站融合共建工作較為突出的地區，人民銀行在扶貧再貸款示范點、金融精準扶貧示范區創建方面給予政策傾斜。
(三)優化電商支付環境
5550億,這個數據放在任何一個行業,都會讓從業者們興奮不已。這是去年我國第三方支付的交易總額。
空前的戰略高度
近期,有關手機支付的重磅消息接踵而至。中國移動剛剛宣布斥巨資入股浦發銀行,直指手機支付業務;中國銀聯也聲稱已在6省市展開手機支付業務的大規模試點,氣勢并不亞于中國移動,大有一較高下的意味。
手機支付是一個多方角逐的新市場,國內手機支付的運營模式包括4種,以移動運營商為運營主體、以銀行為主體、以第三方服務商為主體,以及金融機構與移動運營商合作的模式。
手機支付業務包括了遠程電子商務和現場手機錢包兩種。目前信用卡還款、轉賬充值、水電煤繳費、網上購物、預訂酒店和機票等遠程支付功能的使用已開始。在使用現場手機錢包功能時,消費者只需在裝有專用POS機的商家刷手機即可買單。
兩大巨頭的高調姿態,是否意味著手機支付的春天即將來臨?
據悉,移動、電信和聯通三大運營商2009年全年營收中的95%尚來自線下網點傳統交費渠道,而西方國家成熟的網上和無線營業廳業務模式下,超過90%的業務量是通過電子渠道實現的。據業內人士分析,這種電子渠道業務模式是電信交費手段的必然趨勢。
電信運營商通過鋪設實體營業網點進行市場擴張的手段,在互聯網時代越發顯得不劃算。這時,各家電信運營商的“網上營業廳”開始展現在人們眼前。運營商將業務服務模式搬到網上,使每一臺能上網的電腦都能為其營業網點,運營成本驟減,這是一筆精明的賬。
但網上營業廳不是電信運營商的獨角戲,無論是聯通的全國網上營業廳,還是移動、電信按地區設的分公司網上營業廳,都離不開支付寶、易寶支付等國內第三方支付企業的積極助陣。
2009年,中國銀行聯合中國聯通和易寶支付展開合作,中國銀行用戶可在中國聯通網上營業廳使用中行網銀為手機、固話、小靈通、寬帶進行特惠充值交費活動。
這場中國銀行、中國聯通和易寶支付“三角戀”無疑將形成一個多贏的局面,同時也將會給日后運營商、銀行和第三方支付企業跨行業合作提供借鑒意義的案例。易觀國際分析師陳壽送認為,此次活動的主導方中國銀行,憑借電信企業用戶資源和第三方支付的資源整合能力,較為成功地對中行網上銀行業務進行了推廣。雖然此次合作尚不足以給合作三方帶來巨大經濟收益,但是在這場“三角戀”中,中國銀行、中國聯通和易寶支付這三個分別代表不同行業的廠商在企業發展需求上,產生了前所未有的共鳴。
由此可見,市場對手機支付業務未來的前景寄予了非同一般的希望。
面臨運營模式抉擇
中國移動入主浦發銀行進軍移動金融市場,受到了社會各界的普遍關注。然而業內專家也指出,“中國移動開展手機支付其實是一種代收費行為,而這有超范圍經營之嫌,因此目前其業務范圍非常有限。”
其實,中國移動與中國銀聯布局手機支付業務由來已久,雙方早在2003年就曾合作,以推動第一代手機支付,但由于流程繁雜,用戶體驗不佳導致進展緩慢。后來,雙方為謀求業務模式的主導地位而各自為戰。去年11月,中國移動正式宣布采用RFID技術的SIM卡,通過手機終端刷卡消費,形成了今天采用2.4G赫茲技術的SIM卡方案,目前主要針對小額支付。而銀聯則采取的是13.56M赫茲的SD卡模式,主要針對大額支付。
不過,銀聯推廣難度大于移動。因為銀聯自身資本金只有10幾億,而僅一張SD卡需要用戶承擔188元,還有250萬存量POS終端的改造升級,如此規模的投資超出了銀聯的資金能力。
有關專家認為,以銀行與移動運營商合作,由第三方支付服務提供商協助支持的模式是最佳選擇。手機支付服務提供商可以是銀聯或者受監管的獨立運營公司,它可以建立一個獨立的支付平臺,使其獨立于移動運營商和銀行機構,這樣就可以使移動運營商、金融機構和支付平臺運營商之間分工明確。除此之外,它還可以簡化系統結構,提高運營效率,實現跨行之間的支付交易。
在當前情況下,以快錢、支付寶、財付通等為代表的獨立第三方支付企業進入手機支付領域顯然具有獨特意義。依托開放式的平臺,獨立的第三方移動支付服務提供商具有整合各方面資源并協調各方面關系的能力,能為用戶提供豐富而且專業的移動支付服務,進而通過足夠多的應用來支撐支付行業的發展,成為推進金融服務多樣化、個人化、前置化的重要動力。
發展之路不平坦
整個手機支付利益鏈條上的廠商都傾巢而出。事實上,手機支付離我們并不那么近。
決定消費者使用習慣的因素包括手機支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消費者自身的習慣。
在國家政策和運營商的大力推動,我國手機支付業已初顯了發展前景,但從目前全球狀況來看,手機支付的發展和普及仍有不少問題與挑戰需要解決。
目前阻礙手機支付發展的核心問題的是安全問題。由于是無線傳輸,因此手機支付的信號在傳輸中被竊取的危險系數就高,系統的安全和隱私性難以得到有效保障。如何切實保障手機支付的安全,并讓廣大消費者接受手機支付是安全的這一理念,是擺在產業鏈各個廠商面前的一項重大課題。
成本費用將成制約手機支付式物聯網普及的瓶頸。實現物物相聯,首先必須在所有物品中嵌入電子標簽,并需安裝眾多讀取和識別設備以及龐大的信息處理系統,這需要大量資金投入,在成本尚未降至能普及的前提下,手機物聯網發展將受到制約。
手機物聯網的產業鏈復雜龐大,其產業化必然需要芯片商、傳感設備商、系統解決方案廠商、移動運營商等上下游廠商的通力配合,然而在各方利益機制及商業模式尚未統一、各為其政的背景下,物聯網產業發展將不會一帆風順。
手機支付的發展必然涉及通信技術標準,但目前三大運營商的網絡結構、技術標準、通信協議各行其道,不盡相同,其間存在難于兼容、難于自由無縫接入的問題,因此各類層次通信協議標準如何統一需要一個漫長的解決過程。
法律保障的缺位是制約手機支付發展的另一問題。目前我國現行手機支付的政策還不完善,手機消費類增值服務費的征收沒有法律保障,市場管理較混亂,使得消費者難以得到對手機消費維護應有的權利。國家相關部門加緊建立相應手機支付安全法律、法規已刻不容緩。
——支付寶副總裁樊治銘
7月6日，支付寶將現有移動支付方案升級為“移動快捷支付”，與現有PC快捷支付一起為用戶及商戶提供快捷的支付方案。在升級之后，支付寶已有的8500萬快捷支付用戶可以直接在手機與平板電腦上支付。
對于目前市場普遍關注的“移動支付的支付前景如何、目前遇到怎樣的瓶頸”等問題，支付寶副總裁樊治銘在接受《計算機世界》采訪時表示，移動支付發展速度快、市場潛力大，但是，用戶習慣還需要培養。
移動支付前景廣闊
艾瑞報告顯示，今年第一季度以來，國內移動電子商務占移動互聯網市場的42%，超越移動增值業務成為最大的移動互聯網細分行業;移動電商的同比增長率從去年的250%加速至當前的530%以上。在移動電商中，手機淘寶占了72%的市場份額。
伴隨著移動電商的快速增長，移動支付也獲得了巨大的發展機遇。
樊治銘對記者表示，移動支付已經占支付寶支付總量的10%。預計再有三年時間，移動支付會與PC支付比翼齊飛。
“例如，現在我們在美團、拉手、大眾點評等網站上購買團購券，只要手機上有支付寶的客戶端，就可以直接用支付寶移動快捷支付付款。隨著手機、平板電腦等移動終端越來越多地走入家庭，移動支付會更為普遍。”樊治銘說。
根據公開資料顯示，央行已頒發四批共196張支付牌照，值得注意的是，這近200家支付企業中，絕大部分都看好移動支付市場。而作為運營商的中國移動、中國電信、中國聯通也紛紛發力移動支付行業，并先后成立了支付公司。
相關數據顯示，2008年第三方支付的市場規模為2700多億元，2010年達1萬億元，2011年超過2.1萬億元。可見，隨著互聯網、智能手機、第三方支付的全面大發展，移動支付產業呈現出了勃勃生機，成為名副其實的朝陽產業。
用戶習慣尚未養成
中國銀行網《2012中國手機銀行安全性調研報告》顯示，移動支付已經成為用戶最期待的支付方式，有51.9%的用戶最期待使用手機銀行進行支付。目前大多用戶開通手機銀行的原因，主要是受當前銀行賬戶使用習慣影響，工資銀行的手機銀行開通使用率最高。調查結果顯示，臺式PC仍然是現階段用戶最經常使用的電子支付手段，用戶數達到43%；有30%的用戶使用手機進行支付，排在第二位；其次是使用筆記本電腦支付，占22%。
記者了解到，從全球范圍看，移動支付仍然處于市場培育期，用戶習慣尚未養成。我國市場盡管前景美好，同樣面臨著巨大的瓶頸，需要來突破。
樊治銘曾在多個場合強調，互聯網時代是一個強調開放、合作、分享的時代，而銀行業和第三方支付行業的關系就像是主動脈和毛細血管，兩者的有機結合才能為電子商務的健康發展提供更充分全面的金融血液支持。
“商業銀行提供的基礎金融服務是無可替代的，而支付寶致力于解決互聯網安全、跨平臺和終端的技術問題通過快捷支付產品把商業銀行的服務，安全、便捷地推送給移動支付客戶。”樊治銘說。
例如，目前用戶在手機上進行轉賬、充值等操作，步驟異常繁瑣，除了每次都要輸入16位卡號和密碼外，還需輸入驗證碼等，其過程混雜了數字與英文，既耗時又費力，這成為手機支付普及的“瓶頸”，這讓很多想通過手機支付的用戶望而卻步。
“這也就是我們為什么要做快捷支付。支付寶和商業銀行合作伙伴共同推出的移動快捷支付可以在各種系統的智能手機、平板電腦等終端使用，并且支付步驟簡單。此外，支付寶全部負責快捷支付的風險。用戶可以放心使用支付寶移動快捷支付服務。”樊治銘說。
記者觀察
移動支付的四大瓶頸
移動互聯網的春天正向我們走來，類似支付寶這樣的領頭羊企業正在培養市場和用戶習慣。但就整個行業而言，移動支付依然面臨一些瓶頸，需要商業銀行和支付企業共同合作突破。
首先，風險控制依然是課題。道高一尺魔高一丈，無論是PC還是移動終端上的支付都永遠會面臨網絡欺詐、黑客攻擊的風險，第三方支付企業需要不斷升級風險控制工具，提高風險響應速度，保障客戶資金安全。
其次，便捷性面臨挑戰。第三方支付機構必須與商業銀行通力合作，減少客戶付款的操作步驟，降低操作門檻，提高服務效率，讓不懂技術的人群也能輕松用手機付款。
第三，智能終端亟待普及。智能終端的普及依然是困擾移動支付快速發展的重要瓶頸。隨著華為、小米、阿里云手機等千元智能機的不斷推出，移動支付的基礎逐漸夯實。
關鍵詞：商業銀行；金融IC卡；行業應用
Abstract：The experience shows that multi-industry application loaded is a remarkable symbol in the bank card industry upgrading the chip. Therefore，if commercial banks make clearly a plan of bank card industry upgrading the chip strategy and tactics，and promote vigorously financial IC card product innovation，and explore actively the model of industrial applications，they will gain an advantage in the fierce competition of bank card industrial upgrading.
Key Words：commercial bank，financial IC card，industry applications
中圖分類號：F830.33文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2011）08-0065-05
金融IC卡具有智能、安全、便捷、時尚、多用的特點，世界范圍內由磁條卡向IC卡遷移的國家和地區已達30多個，EMV①終端1540萬臺，全球活躍的金融IC卡超過10億張。加載多行業應用，是銀行卡芯片化產業升級的重要標志。人民銀行于2011年初正式啟動了銀行卡芯片化的升級，明確提出“將推動金融IC卡應用的整合，以PBOC2.0標準為基礎的行業多應用項目將在各個區域、各個層面陸續展開”。適應市場需求形勢，商業銀行發展金融IC卡的行業應用，已成為提升產品競爭力、拓展維護客戶的關鍵內容，必須從整體戰略的高度統籌考慮。
一、經濟發展的內在要求迫使商業銀行必須發力金融IC卡行業應用
隨著現代生活方式的轉變，客戶對于銀行卡便捷性的需求越來越強烈。目前，不同行業、不同地區、不同單位的會員卡、支付卡等各種應用越來越多，導致人們常常需要攜帶多張卡片，實際上增添了新的不便，降低了運行效率和客戶體驗。金融IC卡具有多應用性的特點，能夠滿足城市交通、社會保障、公共事業、商業聯名等各種行業應用的要求，輕松實現“一卡多（通）用”。VISA關于IC卡多應用性的調查（圖1）顯示，超過3/4的持卡人對多功能支付卡感興趣，并在工作實踐中得到了驗證。便捷性的需求還體現在客戶對于交易速度提升的持續追求上。據統計，80%以上的交易行為屬于小額支付范疇，現金支付無法滿足方便、快捷、安全的要求，受聯機校驗苛刻條件限制的普通銀行卡支付也逐步難以適應越來越多的快捷小額支付需求。金融IC卡能夠突破通訊、時間、人力等條件限制，最大限度地滿足快捷的小額支付需求，并大幅度地降低交易成本。基于嚴密的安全保護機制和防偽功能，處理流程得以簡化，無需密碼校驗、終端撥號等繁瑣過程，交易可以在毫秒級層面的揮卡瞬間完成，與長達數十秒的聯機操作或現金交易過程相比，大大提高了交易效率。
商業銀行具備整合行業應用的歷史使命和天然優勢。近年來，預付卡、購物卡等支付形式發展迅猛，行業規模急劇膨脹，安全隱患和監管壓力陡增。截至2009年底，國內預付卡發卡量為26億張，交易次數約17.5億次，其流通領域的資金規模已達人民幣10.9萬億元 。從貨幣流通統一性看，預付資金在國家金融監測體系之外以電子貨幣形式存在，影響中央銀行對貨幣供求量的預測，進而削弱貨幣政策的有效性和穩定性。此外，非金融機構跨行業資金的清算處理和運營操作僅以企業自身的信譽和資本作保證，歸集資金一旦超出企業負債規模，必然危害公眾資金的安全。商業銀行發行的金融IC卡具有技術先進、功能強大、標準統一、安全可控等特點，可以加載客戶所需的各種行業應用，對于維護支付秩序具有重要意義。借助商業銀行自身的優良信用和清算專業優勢，還能夠拓展行業應用的規模范圍，促進經濟社會的發展。
適應政府部門改善民生、提升公共服務效率的需要，央行、人力資源和社會保障部已聯合《關于社會保障卡銀行業務應用有關事宜的通知》，初步完成在金融IC卡上增加社會保障應用總體方案和技術規范，指導全國范圍內金融社保卡的推廣。央行正在與工業和信息產業部共同研究移動支付技術標準，商業銀行和中國銀聯也在積極探索移動支付應用。此外，央行還將在全國選擇40―50個城市作為試點，給予更優惠的扶持政策，大力推進金融IC卡在公共服務領域的廣泛應用。
二、商業銀行金融IC卡行業應用的效益分析
長期來看，行業應用是實現銀行卡業務價值最大化的必然選擇，能夠充分發揮金融IC卡的強大功能，有助于創新具有核心競爭力的金融產品，促進經營業務轉型，為商業銀行帶來巨大的經濟效益和社會效益。
首先，能夠產生可觀的經濟收益。相比磁條卡，芯片卡的安全性更高、功能更強大、服務更全面，根據配比原則，年費應適當提高。截至2010年底，我國已發行各類銀行卡24.15億張，如果年費平均提高10元，每年就能夠至少帶來241億元的凈增收益。2010年國內銀行卡業務金額為246.76萬億元，按照1%的比例估算行業應用的交易額，手續費率按1%估算，從合作方可以獲取的潛在手續費收入也有246億元。中間業務收益均屬于非資本消耗的高質量收益，尤其對于目前我國銀行業轉變信貸利息收益占比為主的經營結構具有重要意義。按照規定，預付卡、儲值卡等資金為不計息賬戶，能夠為商業銀行提供一筆巨大的無成本資金，降低整體的資金成本。
其次，能夠樹立獨特的品牌優勢。芯片卡又稱為智能卡，賦予了金融IC卡創新性的特征。例如，可以進行移動銀行產品研發、疊加金融USBKEY應用等創新。因此，及早拓展行業應用，搶占客戶市場，充分發揮金融IC卡的技術優勢，在銀行卡市場上形成良好的口碑和形象，能夠形成獨特的品牌優勢。
再次，能夠帶來巨大的社會效益。預付卡、網上支付等資金納入商業銀行系統，不但有利于保護客戶資金的安全，而且有利于央行對于流通領域資金規模和運動規律的準確判斷，提高貨幣政策的針對性、靈活性和穩定性。此外，金融IC卡的行業應用能夠減少社會資源的重復投入和浪費，減少持卡人的成本支出，在社會運行成本大幅度降低的同時，社會運行效率和金融服務品質得到了提升，對于改善民生、完善公共服務具有重要意義。
最后，可以有效拓展銀行卡客戶群體。行業應用拓展成功后，合作方的客戶群體自然成為商業銀行的客戶，同時，基于對行業應用的依賴，不會輕易注銷金融IC卡，有助于鞏固已有的市場份額。尤其對于商業性合作方來講，也能夠依靠銀行信譽、龐大客戶群體更好地發展業務。可以說，金融IC卡較好地實現了商業銀行、客戶、商戶等相關方的利益訴求，代表著未來的發展方向。
三、國外商業銀行金融IC卡行業應用的經驗
全球EMV遷移最早在銀行卡偽卡欺詐風險集中的西歐地區開展，然后依次推廣至亞太、拉美等銀行卡欺詐風險較低的地區，提高支付安全已不再是銀行卡芯片化升級的唯一因素。拓展快速小額支付、整合信息服務等跨行業應用，已成為商業銀行大力推廣金融IC卡的重要動力。
法國是最早推出金融IC卡，而且應用最成功的國家。法國于1984年建立了銀行卡協會CB（Groupment des Cartes Bancaires），委以特殊的使命，包括制定適用于銀行卡的標準、程序和技術規格及CB系統的硬件和操作。由于CB組織保證法規的實施，還具有監督和管理作用，為推進銀行卡的發展提供了組織保障。CB成立的第二年，法國就推出了第一張金融IC卡，經過7年的發展，到1992年，法國全部銀行卡均為金融IC卡。
CB與有關行業、組織共同合作，協調行業應用的發展，如“迷你電腦”應用、付費電視應用系統、公共電話應用系統、網卡支付應用、移動銀行應用等。攜手七大銀行開發的VOCABLE項目，使芯片具備會員積分、電子票務、手機充值、網上支付、交互式付費電視和電視購物轉賬等功能，促進了金融IC卡行業應用的大發展。此后，在法國本土交易中，88%的交易為脫機處理。
CB建立了通用的銀行卡共用系統（French Interbanking Information System），能與銀行卡處理中心（Bank Processing Center）、國家處理中心（National Processing Center）、商戶處理中心（Merchant Processing Center）聯網，建立了授權、清算、止付、黑名單等風險和交易控制系統，并大力促進各種卡接口設備的改造升級。到1999年1月，法國已有309.8萬部各種形態的卡接口設備可以受理IC卡，為所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法國”的用卡環境。
四、國內金融IC卡行業應用現狀及存在問題
（一）國內商業銀行金融IC卡行業應用現狀
1. 金融IC卡基礎設施建設基本完成，已經具備全面推廣金融IC卡應用的條件。我國已經建立比較完善的標準規范和密鑰體系，尤其是在汲取國際先進IC卡技術的基礎上，立足國內銀行IC卡發展現狀，總結IC卡應用試點經驗而頒布的《中國金融集成電路（IC）卡規范》（2010年版），具有權威性、基礎性和可行性等特點，能夠滿足國內銀行卡產業升級的實際需求，也為跨行業合作提供了良好的基礎架構。受理環境改造基本完成，IC卡受理環境改造完成率超過90%，中國銀聯跨行交易轉接系統兼容PBOC2.0（2010年版，下同）標準的技術改造已完成，全國易轉接和清算平臺投產，具備了銀行IC卡跨行交易轉接與清算能力。既能滿足傳統的支付應用，也能實現身份標識、信息記錄等公共服務功能，具備了有效銜接各個部門、各項產品、各類渠道的能力。
2. 重點城市的行業應用試點取得巨大成功，為全面推廣金融IC卡積累了豐富經驗。寧波市民卡將借貸記支付、電子錢包、行業管理功能集成在一張IC卡，在金融IC卡的業務品種、技術規范、商業模式、行業合作等各方面均實現了重大的創新和突破，并充分檢驗了PBOC2.0標準的實踐效果，群眾接受度和滿意度不斷提高，即將在較大范圍內試點推廣。
3. 積極探索行業應用模式，尤其是以工行為代表的商業銀行全力推動金融IC卡的應用發展。目前，工商銀行、交通銀行等商業銀行以公共事業、移動支付等為切入點，在立足金融服務的基礎上，積極推廣金融IC卡的行業引用，產生了廣泛的影響（見表1）。從2010年6月到2011年3月末，工商銀行共發行了550萬張金融IC卡，累計數量已達1100萬多張，行業合作范圍已覆蓋到交通管理、鐵路客票、高速公路、商業聯名、社保醫保等諸多領域，呈現快速發展態勢，欲在此次銀行卡市場的重新洗牌中搶占行業龍頭地位。
（二）發展金融IC卡行業應用存在的問題
1. 從行業整體看，缺乏發展金融IC卡行業應用的科學認識和相應策略。法國等西方國家的實踐經驗已經證明了金融IC卡行業應用的美好前景，除了工商銀行等少數銀行外，國內商業銀行普遍缺乏對于金融IC卡行業應用市場潛力、未來前景的科學研判。手機支付是金融IC卡經典的行業應用，如今，商業銀行有手機銀行而沒有手機支付，與幾年前有網上銀行而無網上支付的情形一樣――當時商業銀行在網上支付業務領域被專業化支付商迅速搶占了大部分市場份額，這不能不引起重視。當然，成本或許是商業銀行金融IC卡行業應用的考量因素。在未大規模發卡的情況下，相比磁條卡相差10―20倍的高昂成本，使銀行難以獨家更換芯片，進而止步于金融IC卡業務的推廣和研發。
2. 缺乏具有競爭力的金融IC卡產品和可供借鑒推廣的行業應用模式。以客戶為中心的服務理念執行到位前，商業銀行的產品和服務創新缺乏主動性和適用性，在此大環境下，必然造成具有競爭力的金融IC卡產品和可供借鑒推廣的行業應用模式的缺失。商業銀行的定位、運作模式、行業慣例、相關各方關系的協調等更是全新的課題，如果商業銀行能夠取得主導權，對于改善收益結構、促進經營業務轉型等具有重要意義。
3. 發展金融IC卡行業應用存在嚴重的行業壁壘和技術壁壘。IC卡功能強大、使用便捷的特點，受到了地方政府和行業部門的關注，借助行政手段或行業客戶群的作用很快推向市場。截至2010年底，我國智能IC卡發卡總量已達80億張。雖然發展金融IC卡行業應用能夠節約社會整體運營成本、提高公共服務效率，但是在部門（行業）利益既定的條件下，金融IC卡要進入已成氣候的行業IC卡領域，勢必面臨著嚴重的行業壁壘。
此外，目前全國已發行的各類IC卡達數十種，但符合PBOC2.0標準的金融IC卡僅占其中相當低的比例，各類IC卡在發卡、受理、交易、清算等環節上要實現信息交互及資源共享還存在一定技術困難，這也是金融IC卡發展行業應用必須面對的現實問題。
4. 缺少對于推進金融IC卡行業應用相關的政策支持。從預付卡視角看，超過萬億的資金規模游離于國家資金監管范圍外，對國家支付秩序規范、經濟安全穩定提出了嚴峻的挑戰。雖然人民銀行、監察部等七部委已于2011年5月25日聯合了《關于規范商業預付卡管理意見的通知》，禁止未經批準的多用途預付卡的發行，但后續的監督、控制、規范如何執行，仍然面臨挑戰。雖然金融IC卡應用已經提升至國家戰略，但對于標準統一、行業利益壁壘的消除、先行商業銀行的政策補貼等等，均缺乏明確的政策支持。由于不具備強制推行的行政職能，某種程度上，也造成了大部分商業銀行缺乏推進金融IC卡行業應用的動力。
五、商業銀行發展金融IC卡行業應用的建議
（一）科學制定芯片化時代銀行卡業務的發展策略
對于商業銀行而言，銀行卡的介質由芯片替換磁條，不僅僅是銀行卡的產業升級，更是銀行卡市場競爭格局的重新洗牌。相比磁條卡，金融IC卡具有智能性、創新性和多應用性的特點，特別是在公共服務領域的應用，能夠極大地提高銀行客戶的黏性和貢獻度。為提高在銀行卡市場的競爭力，商業銀行應該結合國家相關政策、產業升級特點、整體發展戰略等，制定芯片化背景下自身銀行卡業務的發展策略。銀行卡屬于綜合性的業務，產業升級牽涉到個人零售業務板塊、產品研發風險合規支持板塊、系統實現科技板塊等幾乎所有部門，如果缺乏包括整體規劃、職責分工、實現路徑等內容的發展策略的清晰描述，在部門銀行的運行體制下，往往導致互相推諉，即使是市場客戶的倒逼力量推動業務發展，往往也是采取臨時性的過渡方案，造成大量的資源浪費，推出的產品缺乏競爭力，甚至嚴重影響業務的健康發展。清晰的策略不但能夠形成產品創新合力，而且有利于提高銀行卡條線業務發展的主動性、預見性和靈活性，促進商業銀行整體價值的持續提升。
（二）大力推進金融IC卡的產品創新和行業應用
芯片化為銀行卡基于產品功能、行業應用、受理渠道、細分市場等視角的產品創新打開了廣闊的空間，更為深度挖掘、全面提升銀行卡產品價值提供了思路和切入點。例如，金融IC卡可以疊加金融USBKEY、動態密碼等，應用于網絡支付，整合手機卡開展移動支付業務和移動金融服務，實現遠程和現場支付的非接觸式手機支付，加載社保應用、交通應用、商業聯名等等，充分發揮金融IC卡的強大功能。此外，除了標準卡外，可以制成異型卡、個性卡等不同形狀的金融IC卡，或者與客戶的特定選擇內容進行集成，滿足不同客戶群體的偏好需求。
探索形成適合自身發展的行業應用模式，培育新興業務市場的核心競爭力。金融IC卡行業應用前景廣闊，不但可以提高客戶忠誠度和市場品牌影響力，還可以有效帶動銀行基礎客戶群發展，形成新的利潤增長點，在此次銀行卡市場的大洗牌中，行業應用將成為商業銀行爭奪市場份額的關鍵所在。商業銀行可以在自己的優勢行業、優勢領域和優勢客戶群中先行探索，積累總結自身發展行業應用的經驗，一旦競爭全面展開，即可迅速有效地搶占市場。
（三）盡快出臺支持金融IC卡行業應用的政策措施，推動促進金融IC卡行業應用的科學發展
1. 逐步統一以PBOC2.0標準作為IC卡的國家權威標準，奠定銀行卡產業發展的牢固基礎。歷史經驗表明，標準是產業的生命線，也是社會效益最大化的基礎，統一IC卡標準規范體系，是保證支付安全、推廣金融IC卡應用、建設國內銀行卡支付品牌的前提和保證。面對國際EMV遷移形勢和國內行業IC卡應用的蓬勃發展，銀行IC卡要健康持續發展，必須標準先行。PBOC2.0標準是在經過了多層次、大范圍的論證和總結試點經驗的前提下完成的，代表了現階段具有中國特色IC卡標準的最高水平，具有權威性和適用性，是整合社會資源、加強金融監管、維護經濟安全和保障人民群眾切實利益的最佳選擇。同時，應加大標準化管理力度，繼續加強對IC卡技術標準的研究，建立標準的監督檢查制度及標準的維護升級機制，進一步做好金融IC卡標準化體系的建設工作，牢牢掌握國內銀行IC卡標準的制定權。
2. 盡快制定金融IC卡國家戰略的實施細則，切實規范行業應用的發展。基于支付結算的視角，預付IC卡有兩種運作模式：第一種是行業應用方為主，消費者的結算資金、押金等全部由應用方收取，服務或產品提供時，逐筆扣減預付金額，例如，各商戶發行的預付IC卡、北京的交通一卡通等。第二種模式以商業銀行為主，消費者在銀行開戶，將結算資金、押金等存入IC卡賬戶，逐筆扣減的產品或服務費用由銀行清算到行業應用方的賬戶。第一種模式下，預付IC卡突破行業應用，可以用于各種支付結算，例如，北京的交通一卡通可以廣泛運用于商場、飯店等場合的購物、餐費的支付。多用途IC卡呈爆發增長態勢，為貨幣流通、支付監管帶來了嚴重的挑戰。為了強化中央銀行在維護貨幣流通統一、打擊洗錢犯罪以及規范征信管理等方面的履職能力，切實保障持卡人資金安全，建議從政策層面頒布金融IC卡的國家戰略實施細則，規范準入、發行、運作、監督等環節，全面實現“十二五”期間改善民生、完善公共服務的戰略目標。
3. 盡快出臺支持商業銀行先行發展金融IC卡行業應用的導向政策，調動推進金融IC卡應用的積極性。根據各商業銀行的金融IC卡發展情況，人民銀行將其分為“整體規劃者”、“項目帶動者”、“跟隨者”和“觀望者”四類，并表示將通過一定的補貼政策、價格傾斜等手段，推動金融IC卡共同發展。建議盡快從稅收、專項基金、應用試點、價格制定等方面出臺鼓勵政策，調動商業銀行發展金融IC卡行業應用的積極性和創造性，推動金融IC卡應用的盡快普及。
注：
①EMV標準是一個框架型標準，其目的是建立卡片和終端接口的統一標準，實現受理終端的硬件兼容性，各使用方在具體使用時均在其基礎上進行應用擴展，PBOC2.0是遵循EMV標準的中國IC卡規范。
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