時間：2023-08-25 16:39:07
引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇常用理財方法范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。
關鍵詞 雞；采血技術；血樣處理
中圖分類號 S858.31 文獻標識碼 A 文章編號 1007-5739（2016）06-0261-01
近年來，雞的抗體檢測和疫情監測已成為評估疫情最直接、有效的方法，它可為重大動物疫情的防控提供權威和科學的依據[1]。血樣的采集與處理是實驗室檢驗中常規性和前提性工作，血液的質量好壞直接影響檢疫結果的準確性和可靠性，所以采血技術已成為動物疫病防控人員必備的一項專業技能。現結合實際介紹雞的幾種常用采血技術及血樣處理方法，以供參考。
1 采血要求
一是雞只采血時需空腹。二是必須保證一定的檢測數量，每群雞采血樣本數量不低于23份，才能保證檢出結果具有95%的可信度[2]。三是懷疑有傳染病時，采血過程一定要防止對周圍環境的污染，檢驗后殘留的血液及用具必須徹底消毒處理。四是血液標本需用保溫瓶或保溫杯保存。五是工作人員避免被采血動物傷害、針頭刺傷等，做好自身防護。
2 采血方法
雞只采血時應根據個體大小和檢測項目選擇不同的采血方法[3]。
2.1 雞冠采血
2.1.1 方法。多用于需血量較少的成年雞采血，如雞白痢平板凝集試驗。雞只保定好，先用75%酒精棉消毒雞冠，待酒精揮發干燥后，用滅菌針頭刺破雞冠吸取血液或用剪刀剪去一小片冠尖也可。第1滴用棉球吸去，第2滴作為血樣，吸取血液時需用手擠壓雞冠。此法操作簡單，采血后注意止血和防止傷口感染。
2.1.2 注意事項。采血環境要求光線充足；所用注射器、采血針等器具必須進行滅菌、干燥；為防止傷口的感染[4]，需用碘伏涂擦采血部位；采血過程做到無菌操作；采血者要做好自我防護。
2.2 心臟采血
2.2.1 成年雞心臟采血。雞右側臥保定，助手左手抓緊雞的兩腿，右手緊抓兩側翅膀根部，右手中指控制雞的頭部。采血部位在胸骨脊前端至背部凹陷處連線的1/2處，用碘伏螺旋式消毒后，采血者用9#采血針在穿刺部位與皮膚垂直進針2～3 cm深，回抽有回血時，用左手食指和中指夾持針管下部，緩慢抽取心臟血液2～3 mL，之后用干棉球按壓采血部位。
2.2.2 雛雞心臟采血。左手抓雞，局部消毒，右手持采血針，平行于頸椎從胸腔前口插入，回抽有回血時，即可將注射器拉桿向外牽拉使血液流入采血針管內[5]。
2.2.3 注意事項。該方法用于多量血液采集，但不宜多次、連續采集，否則影響心臟恢復，尤其對于雛雞心臟損傷較重，甚至引起雞只死亡。當采血針頭刺入心臟時，操作者脫手可見針管隨心跳而擺動，此時可調節針頭深淺即可采出血液。若針管不擺動或擺動不明顯，需重新調整針頭[6]。心臟采血時動作要迅速，縮短采血針在心臟內的停留時間，防止凝血。
2.3 翅靜脈采血
2.3.1 方法。助手將雞只仰臥保定，使雞翅內側暴露，采血者先拔掉阻擋靜脈血管的羽毛，用碘伏棉球螺旋式消毒，左手拇指壓迫近心端，血管怒張后，右手持7#～9#采血針以15～30°的角刺入血管內，回抽采血器拉桿，見有少量回血時，放松對近心端的按壓，采血人員將采血針另一端插入真空管收集血液。如果用注射器采血時，要慢慢抽取血液以防止靜脈塌陷和出現氣泡。采血完畢后，用干棉球按壓局部30 s以上，再放開雞只。
2.3.2 注意事項。抽取血液時，速度不宜過快，否則血管易塌陷遮擋針口吸不出血液；采血完畢退出針頭時要用干棉球按壓止血30 s，以防出血。
2.4 頸靜脈采血
2.4.1 方法。常用于15～45日齡雛雞的采血，因右側靜脈較左側粗，所以多在右側靜脈采血。采血者左手食指和中指夾住雞頭部，并使頭部偏向一側，拇指按壓頸椎使頸靜脈怒張，手掌和其他手指保定住雞只。右手持注射器，將針頭沿血管方向以45°的角刺入頸部皮膚及血管，在與血管平行進針0.2～0.5 cm抽取血液，采血完畢后用干棉球按壓采血部位并退出針頭，防止出血。
2.4.2 注意事項。成年雞采血時需助手保定；皮膚顏色深的雞只采血時較困難。
3 血樣處理
3.1 全血處理
采血時先在采血管內加抗凝劑，并旋轉使內壁濕潤，采集的血液直接滴入加有抗凝劑的采血管內，立即搖動充分混合，根據需檢測的項目置于4～6 ℃冷藏備用，不能凍結[7]。
3.2 血清制備
若制備血清，采血時不需加抗凝劑。
3.2.1 方法一。采集好的血液滴入試管，將試管傾斜放置，置于室溫，2～4 h后，血液凝固，血清析出，用無菌剝離針剝離血凝塊，即可收集到血清。
3.2.2 方法二。若是用真空管收集的血液直接將真空管放入離心機進行分離，如果兩端不對稱時，將空的離心管裝上與血液等量的水蓋緊代替進行離心。當離心機離心5～8 min后關閉電源，待離心機完全停止轉動時取出離心管進行血清分離，即可得到血清。
總之，在雞血液的采集和處理過程中，既要注意節約人力及財力成本，又要減少對雞只的傷害和應激反應，采血人員需多次勤加練習，提高采血速度和質量。
4 參考文獻
[1] 劉世榜.畜禽采樣常用的方法及注意事項[J].福建畜牧獸醫，2013（6）：54-55.
[2] 王葉錄.雞血樣的采集要求和方法[J].中國畜禽種業，2013（7）：135.
[3] 齊德林.禽的采血技術及注意事項[J].畜禽業，2015（8）：89-90.
[4]許勇團.雞的采血和病料的采集[J].中國畜牧獸醫文摘，2014（6）：50-51.
[5] 商展榕.村級動物防疫員實用技術[M].北京：中國農業科學技術出版社，2014：192.
一、光學顯微鏡觀察.適用于觀察生物微觀結構，如細胞結構，包括光鏡下看到的各種細胞器.
要求學生熟練掌握顯微鏡的使用技術. 其中涉及考查方面有：（1）低倍鏡（4X、10X）的使用方法.（2）高倍鏡（40X）的使用方法.（3）顯微鏡的放大倍數.顯微鏡放大倍數=目鏡放大倍數×物鏡放大倍數.（4）血球計數板計數法.（5）制作臨時裝片、切片和涂片.適用于顯微觀察，凡需在顯微鏡下觀察的生物材料，必須先制成臨時裝片、切片和涂片.
例在觀察顯微鏡時，經常遇到以下5種現象：（1）視野亮度晃眼；（2）
對光時視野中出現窗欞、樹影等物現象；（3）只見視野不見圖像；（4）圖像結構不完整，試分析出現這些現象的可能原因，并提出排除方法.
析（1）視野亮度晃眼，可能原因：①反光鏡直射強光源；②光照到通光孔上緣.排除方法：①用平面鏡斜對光源；②挪鏡.（2）對光時視野中出現其他物象，其可能原因是鏡筒太高或太低，調節一下鏡筒即可消除.（3）
只見視野不見圖像，可能是操作不仔細，低倍鏡頭偏于一旁.排除方法：將低倍鏡頭對準通光孔.（4）圖像結構不完整的可能原因是未根據材料的不同折光性用光，應調節光圈使透明度一致.
二、物理和化學分析技術
具體技術包括：
1.分離技術.分離技術主要是利用物理學和化學的原理建立起來的各種分離、純化方法.常用的分離技術有以下幾種：
（1）研磨、過濾.適用于從生物組織中提取物質，如酶、色素等，要求學生熟練掌握研磨、過濾的方法，如研磨時要先將生物材料切碎，然后加入摩擦劑（常用二氧化硅）、提取液及其必要物質，充分研磨之后，往往要進行過濾，以除去渣滓，所用過濾器具則根據需要或根據試題中提供的器材加以選用，如可用濾紙、紗布、脫脂棉、尼龍布等等.SiO2，由于過濾只是粗略地去掉渣滓，因此為了提高速度并使實驗明顯，一般不選用濾紙，而是選用脫脂棉.
（2）層析法.適用于溶液中物質的分離.主要步驟包括制備濾紙條，畫濾液細線，層析分離.
2.測定技術.
包括：（1）定性測定――比色法.從細胞組織中，鑒定有機物的常用比色法，參見下表.
成分試劑作用顏色反應
還原糖斐林（Fehling）試劑使自由醛或酮基的糖氧化產生棕紅色Cu2O沉淀
蛋白質雙縮脲試劑肽鍵在堿性環境中與CuSO4結合產生紅紫色的絡合物
淀粉碘液淀粉與碘結合藍色反應
脂肪蘇丹Ⅲ酒精溶液脂肪與蘇丹Ⅲ結合紅色反應
維生素A三氯化銻一氯仿溶液與SbCl3作用藍色反應
維生素B1重氮化氨基苯磺酸溶液在堿性溶液中發生作用紅色反應
核酸亞硫酸復紅溶液與DNA發生作用呈紅色或紫色
（2）定量測定――滴定法.
（3）同位素示蹤技術.同位素示蹤技術可用于物質代謝以及其他實驗中以了解物質來源或去向，或者區分事情結果是由于此還是彼的緣故.如光合作用光反應產物――氧氣中的氧的來源，二氧化碳形成葡萄糖的途徑，確定誰是遺傳物質的噬菌體浸染細菌的實驗等
典型例題
例1 葉綠體中色素的提取和分離：
（1）提取和分離葉綠體的色素，可采用方法.
（2）用毛細吸管在濾紙上劃出濾液細線時，線條越細越好，這樣可以避免 ，以便取得較好的 .
（3）葉綠體b為黃綠色，層折后的位置是在濾紙條的 .
（4）實驗應盡量在通風處進行，實驗后一定要將手洗凈，這是因為 .
析提取和分離葉綠體中的色素可采用紙層析法.在點樣劃線時，越細越好，這樣可避免色素帶之間部分重疊，以便取得較好的分離效果.層析后，濾紙條上自上而下有4條色素帶.因為該實驗使用了苯、丙酮等有毒化學藥品，實驗時應通風，實驗后要洗手，確保安全.
三、微生物培養技術
主要考查培養基的制作技術.培養基的制作過程如下：（1）配制液體培養基 .（2）配制固定培養基.（3）調整 pH.（4）過濾分裝.（5）滅菌.
典型例題
例將10 mL酵母液放在適宜溫度下培養，并于不同時間內等量均勻取樣4次，分別測定樣品中酵母菌的數量和pH，結果如下表.請分析回答.
樣品酶母菌數量（個/mm3）pH
（1）表中樣品的取樣先后次序為 .
（2）對酵母菌而言，100 mL該培養液的環境負荷量為 個.
（3）若第5次均勻取樣時，樣品中的酵母菌數量為760個/mm3.產生這一結果的原因是 .
析（1）根據樣品菌數，越在先菌數越少，由此取樣順序為2、4、1、3.（2）經過培養10mL培養液中有菌數1210個/mm3，環境負荷量應為1.21×107.（3）培養液中的營養物質不斷被消耗，pH減小，部分酵母菌因營養缺乏不適應而死亡并解體.
注：材料為培養的啤酒酵母.
四、植物解剖與生理測定技術
技術包括：各種器官解剖與觀察方法、徒手切片技術、光合作用強度的測定方法.
典型例題
例有人設計了一個實驗來證明光合作用需要CO2，他在兩支試管里裝入藍色的BTB溶液（這種溶液在酸性條件下呈黃色，堿性條件下呈藍色），向管內吹入CO2，溶液都變為黃色.在1號管內加入綠色水草，放在陽光下，2號管內也加入綠色水草，用黑紙包起來.如后，發現1號管內BTB液變藍，2號管內液體仍然黃色.因此，他認為這個實驗可以證明光合作用需要CO2.
有人認為這個實驗不夠嚴密，你認為如何在上述實驗裝置的基礎上加以改進，就可以使實驗更加嚴密地說明光合作用需要CO2？ .
析應增加1支黃色BTB液的試管中不放水草，但是照光，排除BTB液遇光變色的可能.
五、孟德爾性狀的遺傳分析技術
主要技術包括：1.果蠅的單因子實驗方法.選取具有一對相對性狀的果蠅（長翅與殘翅或灰身與黑身）進行雜交和測交，觀察雜種后代相對性狀的遺傳表現，從而驗證孟德爾分離規律.2.性狀分離比的模擬實驗方法.孟德爾的遺傳規律符合概率的基本原理.通過人工模擬形成配子時等位基因的分離，以及受精時雌雄配子的隨機結合過程，便可驗證基因的分離規律.
典型例題
例在番茄中真實遺傳的紫莖、缺刻葉植株（AACC）與真實遺傳的綠莖、馬鈴薯葉植株（aacc）雜交，F2結果如下：
紫莖缺刻葉紫莖馬鈴薯葉綠莖缺刻葉綠莖馬鈴薯葉
247908334
（1）在總共454株F2中，計算4種表型的預期數.
（2）問這兩基因是否是自由組合的？
析 （1）按基因的自由組合規律，兩對相對性狀條本雜交，F2的4種表型分離比應為9∶3∶3∶1，這樣4種表型的預期數應為256∶85∶85∶28.（2）這兩對
六、生態和環境考查技術
該技術主要包括：1、種群密度的測定技術.主要包括雙子葉草本植物種群密度的測定方法和昆蟲種群密度的測定方法.
典型例題
Abstract： As a important power source of thermal power plant，air compressor is the major power user during normal operation. The running economy of compressor gains its attention as the generalization of energy saving policy and increasing demand for compressor capacity by thermal power unit. This paper shows a comprehensive analysis of compressor frequency conversion operation in some project， provides suggestion for project design.
關鍵詞： 空壓機；變頻；技術經濟分析
Key words： air compressor；frequency conversion；technical and economic analysis
中圖分類號：TM621 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）17-0061-02
0 引言
空壓機是電動機的機械能轉換成氣體壓力能的裝置，按工作原理可分為容積式壓縮機和速度式壓縮機，按結構型式可分為諸多種類，目前用于火力發電機組主要有螺桿式空氣壓縮機、離心式壓縮機，而螺桿式空壓機以其獨有的特性，得到了更為廣泛地應用，故本文為將圍繞螺桿空壓機展開論述。
1 電廠空壓機實際運行分析
目前，電廠內空壓機主要用于儀表控制和物料輸送2個方面。按照《大中型火力發電廠設計規范》GB50660-2011中規定的“儀表與控制用氣、檢修用氣和廠內除灰氣力輸送用壓縮空氣宜統一規劃設計、集中布置，空壓機宜統一配置，供氣系統應分開設置”要求，電廠壓縮空氣系統設計一般都采用同形式、同容量的螺桿式空氣壓縮機。
儀表控制用氣量一般與機組容量、控制水平和運行工況相關，機組容量越大和控制水平越高耗氣量也越大，在機組調試運行和負荷變化時耗氣量最大，從電廠實際運行的統計數據看，以2臺600MW機組為例，耗氣量一般在40-60Nm3/min。
物料（火力發電廠中主要指粉煤灰和干法脫硫用石灰石粉）輸送用壓縮空氣耗量只與燃燒煤質和除灰系統設計有關，輸灰系統耗氣量受煤質變化影響最為明顯。正因為這個特點，電廠考慮到國內電廠燃煤不可控制的實際情況，往往在工程設計時要求在空壓機容量選擇上留有足夠裕量，以應對煤質變化后各輸送系統的正常運行。空壓機選型裕量大，從系統安全角度考慮是有利的，普通空壓機都是出于恒速運轉狀態，當用戶進氣量減少時，但這也將隨之帶來一些負面的問題，實際中運行存在部分空壓機長期可能處于減少進氣的低負荷運行狀態，也存在備用空壓機長期空載運行和頻繁加卸載的情況，運行效率低，電耗高，也影響設備的使用壽命。
2 定速、變頻空壓機技術特點比較
2.1 普通空壓機技術特點
螺桿空壓機屬于容積式壓縮機，通常是由一對相互平行嚙合的陰陽轉子在機體內做高速旋轉運動，使陰陽轉子齒槽和機體之間形成齒間容積隨轉子的回轉不斷地產生周期性的容積變化，空氣則沿著轉子軸線方向由吸入端送至輸出端，實現螺桿空壓機的吸氣、壓縮和排氣的全過程。對空壓機來說，在其設計范圍內，吸、排氣量和轉速呈線性正比關系，當轉速提高時排氣量也隨之加大。普通螺桿空壓機是恒速運行，而電廠實際中，氣量需求都處于變動狀態，使得用戶用氣量小于額定排氣量時，空壓機出口管路壓力上升，當壓力達到設定的壓力值時，機器自帶的控制器將關閉進氣閥，此時電機處于空在狀態，由于用戶仍在用氣，稍后一段時間內，空壓機出口供氣管路壓力會逐漸下降，其下降和再次上升速度主要取決于2個因素：
①用戶實際用氣量與空壓機額定吸、排氣量的比值k。k值越小壓力下降速度越小，同時也表示卸載空壓機的空載運行時間越長；反之，k值越大壓力下降會越快，表示空壓機在進入空載狀態后會很快重新進入負載運行狀態；當k值持續為1時，系統不會出現空載和加卸載交替出現的狀態，會一直處于滿負荷運行狀態。
②空壓機系統配套的儲氣罐和輸氣管道的尺寸和長度。儲氣罐容積越大，供氣壓力下降和再次上升的速率越慢，空壓機由負載狀態轉為空載狀態的頻率會降低，從而降低了空壓機因頻繁滿載和空載轉換的轉換帶來的額外功率損耗。
綜上所述，空壓機運行方式一般就是從正常供氣壓力點運行，到超過正常壓力設定點后關閉進氣閥后空載運行，當供氣壓力低于正常壓力點時再重新加載滿負荷運行這么一個過程，如此循環往復。根據空壓機設備的結構原理可得知，空壓機運行壓力與轉矩正正比，管線壓力越高，空壓機電機軸功率消耗也會越大；而空壓機空載時也會有30-40%的電機效率。
2.2 變頻空壓機技術特點
所謂變頻空壓機，就是通過改變電源的頻率來改變空壓機的運行轉速，從而調節空氣機的吸、排氣量。目前，變頻空壓機的運行頻率大多是由變頻器根據系統需要的正常壓力和供氣端反饋的實時壓力的差值進行自動調節。當供氣端反饋壓力超過正常壓力時，變頻器減小輸出頻率；反之，將增大輸出頻率；當供氣端反饋壓力與是正常值相吻合時，變頻器將維持恒定的輸出功率運行。變頻空壓機啟動后，其輸出頻率平穩上升至額定頻率，該過程為軟啟動，啟動時間可以調節設定，然后維持頻率的過程，排氣量可以根據供氣需要做到實時調節，確保氣量達到一個動態平衡狀態。
變頻螺桿空壓機與常規螺桿機從運行角度考慮有以下優點：①供氣壓力穩定。采用變頻器無級調速控制，通過控制器或變頻器內部的調節器能對供氣量實時控制，達到供氣壓力穩定，比普通定速螺桿運行的上下限相比，氣壓穩定性更好。②節能更明顯。盡管各空壓機廠家都采取了不同的節能措施，如進氣閥開度和螺桿螺距調節等，但變頻空壓機是根據實際用氣需求實時調節，在用氣量低的時候空壓機可以自動休眠，可以大大節約電能消耗。③啟動平穩。變頻器是一種軟啟動裝置，啟動的電流最大是額定電流的2倍左右，與定速電機的啟動電流為額定電流的6倍以上比，對供電系統和機械轉動部件的啟動沖擊小得多。④運行噪音低。啟動和低速連續運行時，機械噪音下降，機械磨損小。⑤對儲氣罐和管路尺寸要求低。
3 某2×600MW工程空壓機變頻運行的實施情況
根據計算，2臺機組擬選擇8臺排氣壓力0.8MPa、吸氣量為40m3/min、電機功率250kW的螺桿式空壓機。由于電廠的空壓機為集中統一配置，儀表控制用氣在供氣安全性方面遠高于輸送用氣，所以在系統設計上，空壓機出口母管上也設置2個電動門，分別布置在第5臺空壓機兩側。5臺輸送空壓機，4運1備，4臺運行空壓機中其中1臺為變頻；3臺儀用空壓機，2運1備，2臺運行空壓機中其中1臺為變頻；輸送備用空壓機可以切換作為儀用空壓機的備用。
電廠可根據運行實際情況開啟或關閉此閥門，方便做到儀用氣的單獨供給，也可以有效地保證儀用氣系統的穩定供給。也在儀用、輸灰、檢修用氣上設置壓力測點和壓力保護值，當儀用壓力低的保護值時，輸灰或檢修用氣的電動門可自動關閉，以保證儀用氣的母管的穩定性，可以實現儀用壓縮空氣優先。儀用儲氣罐的設計容積按滿足機組故障失電時，維持5分鐘的儀表控制耗氣量考慮，以確保機組安全停機。
綜合電廠實際運行情況和設備購置成本，空壓機在火力發電廠全部采用變頻的必要性不大，而且會導致設備投資大大增加，故全部采用變頻方案不予以考慮。下面僅對“全部采用定速螺桿”（常規設計方案）以及“6臺定速螺桿和2臺變頻螺桿相結合”兩種方案，進行經濟性分析。
4 本工程與常規設計方案經濟比較
4.1 兩種方案主要參數比較
4.2 兩種方案的經濟比較
本工程與常規設計方案的經濟比較。
5 總結
從上述工程為例分析，空壓機采用“定速螺桿和變頻螺桿相結合”方案與火力發電廠“全部采用定速螺桿”的常規設計方案比較來看，雖然設備初投資略高，但年費用低，節能效果較好，3年左右就能收回投資成本。
隨著國家對節能要求不斷提高，新版《壓縮空氣站設計規范》也隨之對空壓機節能提出新的要求，條文中已經明確規定：“當負荷變化比較頻繁時，宜選用1～2臺變容或變頻節能型調節氣量的壓縮機。”在這種情形下，在今后類似工程設計中應積極響應國家的節能政策，空壓機可推薦采用定速和變頻螺桿空壓機結合運行方式。
參考文獻：
[1]中華人民共和國建設部.壓縮空氣站設計規范[S].2003.
工具/原料理財通方法/步驟1先去打開微信，并且在里面找到理財通打開
2打開之后，在里面就可以在右上角最上方有一個獎杯標志
3點擊一下打開，就可以直接獲得一個收益特權卡了
生活的富裕指數，95%由你對于財富的態度決定。根據美國學者托馬斯?史丹利對近萬名百萬富翁進行的調查，84%的富人都是從儲蓄和省錢開始積累第一桶金；大約有70%的富翁每周工作55個小時，但依舊抽出固定的時間進行理財規劃。想要更好地規劃個人及家庭財務，就一定要擠出時間，盡早培養理財習慣。在具體的操作上，每個人都可以有適合自己的一套理財方法，好記性不如爛筆頭，最易上手的理財第一步就是――記賬。
美國理財專家柯特?康寧漢有句名言：“沒有良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧窮。”記賬就是一種看似瑣碎，卻對理財大有益處的好習慣。它能幫助我們省下不必要的開銷，將錢投入到為未來幸福而理財的計劃當中。
有人說，記賬太麻煩，花心思、花時間去記錄小錢的開支似乎不太值得，還不如把精力放在經濟開源上。但是，你真的不需要記賬嗎？完成下面幾道測試題，如果有兩項以上的答案是肯定的，那么恭喜你，記賬是你的理財路上的必修課。
1.工資到手半月就“月光”？
2.經常性產生借貸？
3.容易將信用卡刷爆，經常分期付款或只還最低還款額？
4.是房奴、車奴、卡奴中的一種？
5.經常感覺除了工資不漲什么都漲？
6.近期有重大計劃，如更換工作、籌備結婚及育兒計劃？
7.是沖動型購買者？
8.是否想存錢？
無論我們是否在上述描述中完全“躺槍”，相信許多人都能在其中或多或少地找到些自己的影子。說到底，每個人都有必要誠實地面對自己的財務狀況，那么不妨用記賬的方式開啟理財第一步。
事實上，記賬的意義并不是記。記只是最初級的基礎，賬客們的第一步是記錄賬目，第二步應該是總結賬目，第三步則是根據賬目做預算并根據預算進行合理消費。只有將清晰的賬目記錄與科學的分析思考相結合，才能有效發揮記賬的益處，優化我們的生活。
手機APP
掀起記賬大革命
記賬的益處不勝枚舉，但要養成這個良好理財習慣對于初學者們而言卻是個需要毅力堅持的痛苦過程。好在隨著智能手機掀起的技術革命，記賬也有了更具趣味性的APP新模式。
相比在筆記本和電腦excel進行流水性的傳統記賬方式，APP記賬雖然同樣是按照時間、花費、項目逐一記錄賬目，但其在速度、功能以及賬目呈現方式上的設計都更為靈活便利。挖財、隨手記等智能應用通常都會為用戶設計多種貼心的實用場景，以幫助操作者在任意時間、任意地點借助手機方便地進行開支記錄，減少疏漏。人們無需額外計算，就能通過圖表或數據分析直觀地獲得自己的支出明細。
而除了手工輸入，記賬應用革命性的語音錄入及照片錄入方式也讓枯燥的記賬體驗變得更為豐富有趣；永不消失的網絡備份以及高迭代的更新也解決了傳統賬本賬目數據可能毀損遺失、工具類APP用戶容易喜新厭舊的問題……可以說，痛苦枯燥的記賬過程正在隨著這項新工具變得愈加快樂鮮活起來。
記賬攻略
雖說記賬的好處很多，但要堅持有效率的記賬卻也不如想象的那樣輕松。在實際生活中，嘗試日常記賬的人不少，但能堅持下來的卻沒有幾個。究其原因，除了動力不夠之外，太過瑣碎、方法不當也都是導致前功盡棄的因素。想要養成用APP 記賬的好習慣，更高效地快樂記賬，不妨參考以下幾個小技巧。
及時記錄
在所有影響記賬積極性和持久性的原因中，“太瑣碎、有疏漏”一定是少不了的一項。而與傳統的記賬方式相比，APP 記賬最大的優勢就在于其記錄時的便攜性及隨時性。如果使用者依舊保持傳統記賬是以天為單位的頻率，等到一天工作結束后再抽出一段時間用APP一次性記賬，就依舊難逃瑣碎和疏漏的困擾。因此，使用APP 記賬時最重要的就是及時記錄，在消費完畢后先花上幾秒時間進行賬目錄入最為可靠。如果當時雙手提滿物品或一時懶得打字也沒有關系，許多記賬軟件都提供除文字記錄外的多種輸入方式，比如隨手記設有拍照功能，可先拍下小票，等有空時再整理；挖財則設有語音記賬功能，只需口頭說出需要記錄的內容即可。
分門別類
有些賬客圖方便常常只在記賬時記錄單一的支出金額而不注明具體項目或一直使用默認項目。這種記賬方法雖能反映總體花費，但如果長此以往，就容易在記賬者進行賬目回顧時產生不知花費何處去的糊涂賬。因此筆者建議，在記賬時最好分門別類，將餐飲、服裝、娛樂、交通等不同門類的支出分開記錄，這樣就能在后續的回顧檢討時做到井井有條，有助于我們控制各項消費。
簡化目錄
除了及時記賬和分門別類，記賬軟件的設置過程也有竅門。對于剛開始記賬的人來說，可以先簡化應用中原本較為復雜的一級菜單，讓它變得越簡單越好用。在操作時，具體的方法是將常用支出進行分類，把包含房貸、水電煤、物業費等每月固定支出從一級菜單中取消，定時統一記錄，在一級菜單中僅保留日常記賬場景中最常使用到的交通費、餐飲費、購物費及其他常用的消費項目。這樣就能大大簡化記賬流程，在方便選擇的同時能更有效地提高記賬效率。
支出檢討
僅僅是流水似地完整記錄每日消費還不夠，記賬的目的不只是記，更重要的是要在記錄的數據中總結消費習慣。有效的支出檢討應該分為兩個部分：就收入面來看，想想有沒有其他開源的可能性；就支出面來看，檢視每筆花費是否必要與合理。
有規律的消費記錄分析及檢討可以幫助我們不斷改進自己的消費結構，同時增強記賬的積極性。這項工作也不必天天執行，每個月用一天處理即可。
記賬提醒
難以每天堅持，幾天漏記后索性“破罐子破摔”中止記賬，也是沒有記賬習慣的人常會有的通病。
若要老有所養、退而無憂，甚至保持退休前的生活質量，更重要的還是依靠“自愿支柱”，所以一個周詳的退休規劃，主要是財務上的規劃，就顯得相當必要。
退休財務規劃的基本理念、方法和步驟，相信大部分讀者已經有了一些初步的概念。
比如，無論是個人手工計算，還是利用一些金融機構、社保機構的網上“退休規劃計算器”，我們都會特別留意以下幾個問題。
一是您現在幾歲，打算何時退休?
二是你現在手里資產狀況如何?退休后能從社保、商業保險等處獲得多少退休金支持?
三是估算一下退休后每月或每年要花多少錢?退休后還會生活多少年?
最后看看大概現有準備和將來養老需求之間，缺口大約有多少?為了彌補這樣一個缺口，在一定的預期收益率下，該如何做好儲備及各類投資?
具體的計算過程，本刊以往的文章中也有一些涉及，我們在此不再贅述。
今天我們主要想和大家談得更深入一點，因為其實退休規劃是一個非常漫長的理財過程，少則一二十年，多則四五十年，在這樣一個長期理財行為里，大部分數值其實是比較容易發生變化的，最好不要設定后就一成不變，不然很容易導致不符合實際需求。
不能僅以當前預期壽命去計算
絕大多數人，包括部分財務規劃顧問為客戶做退休財務規劃時，都是根據當前預期壽命來制訂退休后所需的退休資金及投資回報率等，但隨著社會經濟的發展及現代醫療水平的不斷進步，其實在漫長的幾十年規劃期間，這個數值是會變化的。
比如2000年時，65歲的美國人，預期壽命為17.5年，意即預期死亡年齡為82.5歲，但到了2005年，他們就發現。統計學家告訴他們有超過25％的美國人會活到90歲。假若他們當年在65歲退休之際，是根據82.5歲的壽命目標做的退休財務規劃，那么至少有25％的老年人在82.5歲時已用盡退休資金，但卻將“多活”7.5年。因為美國人在做退休財務規劃時，一般會設定為“在生命的最后一刻用掉最后的儲蓄”，所以這部分人很可能因為“活得太久”而陷入老年破產的不幸狀態。
而在香港根據香港政府統計處公布的數字，2003年出生的男嬰之預期壽命為78.6歲，而女嬰則為84.3歲。那么2003年時已屆65歲的男士呢?平均而言，他們約有65％機會可存活至79歲，23％機會活到90歲；2008年為65歲的女士，則約有60％機會活存至85歲，38％機會活到90歲。若以預期壽命即男士78.6歲，女士84.3歲來制訂退休財務計劃，那便會出現很多人提早用盡退休資金的問題。
可見，在退休財務規劃上，本地區預期壽命數字能提供的參考和實用價值，遠不及尚存人口之壽命及人口比率分布所能提供的信息有價值得多。
為了避免“在80歲破產”，預防“活得太久”的風險，在退休規劃過程中，關于“退休后還將存活多久”這一數值，不一定完全將當地整體人口的平均預期壽命照搬照套過來，最好能找到更精細的數值，或者在平均數值上再往后多延長幾年，給自己一個緩沖的空間。
畢竟養老需求是剛性的，寧可保守一點，也不要讓自己年老體弱之后的生活陷入困頓。
平均收益率設定別太固定
財務規劃師大多喜歡用“年平均收益率”來計算退休后可從投資組合中每年提取多少資金或百分率的傳統方程式，現今看來，這種簡單的方法好像在引領大家走向晚景貧困的道路。
在一個為期數十年的長投資期內，往往包括牛市及熊市的多個過程。
對于“買入并持有”的投資者而言，投資期內何時出現升市及跌市的先后次序并不要緊。
但對退休人士而言，他們通常需要從投資組合中定期提取資金作生活費，跌市在何時出現便十分重要了。以投資期內年平均收益率來計算退休所需資金，忽視了投資期內提取資金與市場所處階段的互動關系，純數學式地簡化了問題，令退休規劃的誤差及出錯的機會大增。
舉個例子，一個人退休后不久便遇上熊市，他的投資組合可能大幅貶值，再加上又需從投資組合定期提取資金，結果當下一次的牛市開始時，其投資組合可能已所剩無幾，能帶來的回報金額亦十分有限。這就導致其投資組合總值不停地萎縮，晚年余生也難以美妙了。
所以現今美國等發達市場的不少大型金融服務機構，如摩根士丹利及嘉信理財都使用新的概率分析法。簡單而言，就是把投資組合每年回報率的上下波幅包含于計算中，并做數以百千計的仿真運算，從而得出一連串可能的結果，繼而推算某一特定結果的幾率，以便作為退休規劃時的參考。
對于我們讀者而言，如果找不到那么專業的理財顧問，只能依靠網上的退休計算器或自己手工計算，那么也不要灰心。關鍵在于我們頭腦中要有這樣一個“概率”的概念。為了區分今后十幾年、幾十年內市場可能發生的不同狀況，我們可以多做幾次模擬運算，設置不同的平均收益率加以體現，然后在不同的計算結果之間進行綜合比較，令自己有個大致的范圍概念。
常用退休計算器可能過于“呆板”
其實，不僅僅是投資回報率的設定過于“從一而終”，現今常用的退休財務規劃工具大都有這樣的問題，它們大多使用常態模式，實在太簡單化了，模式中的參數如每年收支燕額變化、通脹率、投資回報率等都是假設為固定不變的。
以往人們估算退休資金需求的方法簡單而快捷，通過常態的初步估計后就讓客戶做出相應的儲蓄及投資計劃。也許那些計算方法并沒有什么問題，但大家卻往往沒留意
計算方法背后諸多的假設條件和局限性，結果造成誤用計算結果。
現在比較先進的退休財務規劃程序已較為靈活及兼容，允許未來現金流、通脹率及投資回報的變化，例如可隨意在任何時段加入一次性的大額開支預算包括子女的大學費用、喜事開支等，又或處理有時限性的開支，如預計于若干年后會停止的對父母或子女的供養、樓宇按揭供款等，它為我們在這個多變的真實世界中，提供一個更全面及更科學的分析方法。
正如你要購買一輛新車環游世界，旅途上一定會遇上不同的環境，例如高溫沙漠、寒冷雪地、崎嶇山路等等。你會選購一部設計簡單及只考慮在平坦直路行駛的汽車，抑或是購買一部設計精密及已考慮到需要在不同環境中行駛，并已在制造時作了無數次仿真環境中行駛測試的車輛呢?答案是顯而易見的。
（一）社會背景。
從2014年下半年開始，特別是2015年上半年，境內股票市場呈持續上漲走勢，吸引了越來越多的投資者參與到證券市場中來。來自各行各業的大量投資者跑步入市，從公司白領到普通工人，從退休老人到家庭主婦……“談股論金”成為大家最感興趣的話題，“投資理財”也牢牢吸引了百姓的眼球。
大家拿著自己的血汗錢進入股市，更有一些人“賣房炒股”“借錢炒股”，可是很多人的股票知識少之又少，這樣盲目入市，風險很大。作為中學生，現在手頭還沒有很多錢，但是了解一些有關股票的知識，了解股票的操作方法，了解影響股價的因素，這些都是很有必要的。
在大家如此癡迷股市之時，我們更要清醒地認識到股市投資的特點是“高風險，高收益”，注意投資理財方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個籃子里。可是其他的投資理財方式還有哪些？各自具有什么特點？如何操作？……這些問題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學生能夠主動了解這些知識，為以后的投資理財做好準備。
（二）教材資源。
第一，關于這部分內容，課標表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業保險、債券、股票的異同，解析利潤、利息、股息等回報形式，說明不同的投資行為。從教材內容來看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財的選擇》，教材分為兩個框題，第一框題是“儲蓄存款和商業銀行”，第二框題是“股票、債券和保險”。教材中以理論的形式對上述投資理財的方式作了簡要介紹。但因為這部分內容較抽象，在以往的教學實踐中，盡管教師也嘗試列舉實例講解，但學生對這些內容還是很生疏，學習中，常常會提出問題。這一方面說明學生對此很感興趣，另一方面也說明僅靠課堂講授，學生無法真正了解這些理財方式。因此，我們選擇該課題讓學生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財的方式，體會不同方式的本質及特點。
第二，這個項目的可操作性。投資理財這個項目內容很多，但是對于高中生而言，把握幾種主要的投資理財方式，如儲蓄存款、股票、債券、基金、商業保險等即可。對于這幾種常見的投資理財方式，學生既可以走進相關機構進行走訪調查，也可以在網上利用相關軟件進行模擬操作，還可以閱讀相關書籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強。
（三）現實意義。
模擬“投資理財”這個項目，對于學生的長遠發展和綜合素質的提高具有很強的現實意義。隨著社會經濟的發展，投資理財成為大家的一種生活方式。當前我國的金融市場日益活躍，投資理財的方式更加多元化。而且，投資理財并不是富人的專利，學生手頭有一些零花錢，也可以將其用于投資理財，培養投資理財的意識和正確的理財觀念。
由此可見，開展模擬“投資理財”項目學習能夠調動學生的學習積極性，促進學生深入理解教材知識，而且對學生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財”作為這次項目學習的主題。
（一）“投資理財”調查問卷及調查報告。
設計關于“投資理財”的調查問卷，通過走訪調查、整理調查問卷，了解常用的理財方式和大眾化的理財觀念，了解理財者的年齡、職業、收入、受教育程度等因素對理財觀念的影響。
（二）介紹理論學習成果的小論文。
通過上網收集資料，詢問家長親友，了解不同理財方式的概念及特征，完成理財專題小論文。
（三）投資理財策略。
在理論學習的基礎上，設計出實用的投資理財策略。
（四）“投資理財”展板或“投資理財”報告會。
在“模擬操作”環節，利用相關軟件進行不同投資理財的模擬操作，了解各種理財方式的基本操作方法。同時，在操作中可以更深入地體會不同理財方式的含義、本質和特點，積累投資理財的經驗，為以后生活中真實的投資理財做好準備。
在明確了完成本項目的意義及要完成的項目任務之后，組內討論，確立項目學習的實施方案。
（一）成立項目組（5月4日～5月7日）。
首先召集前6個班的政治課代表開會，介紹項目學習的相關理論以及政治組項目學習的課題和政治組項目學習的操作方案（簡介），請課代表去動員本班同學。
學生提交名單，經過教師審核，最終確定項目組的學生成員。教師在分組時，考慮到小組內交流的方便，綜合大家的意見，將學生分成了7個小組。根據每個小組的自主選擇及教師適當調配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險組、基金組、儲蓄組、理財組。
（二）進行社會調查（5月8日～5月19日）。
項目組進行社會調查的基本工作是：
1.初擬問卷：擬出調查問卷，交由教師修改。
2.確定問卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調查問卷。
3.發放問卷：將300份調查問卷分發給學生，學生持調查問卷進行調查（通過拍照等方式記錄過程）。分發問卷時向學生強調：根據調查問卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進行調查，不要集中在一個群體中。
4.形成報告：問卷完成后對本小組的調查問卷進行整理，形成調查報告。
學生進行社會調查的目的是了解大眾化的投資理財方式和老百姓普遍存在的一些理財觀念，并了解職業、教育背景、收入等因素對理財觀念的影響，為項目學習的開展提供基本的社會資料。
學生進行社會調查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財方式，也理解了生活中不同收入、不同職業、不同教育背景的人的理財觀會有明顯的差異，同時開始思考自己如何樹立科學合理的理財觀念，這些都為后續的項目學習奠定了良好的基礎。
（三）理論學習（5月8日～5月19日，與社會調查同時進行）。
1.學習目的：了解不同理財方式的含義、特點及基本操作中涉及的相關理論。
2.學習內容：因各小組的任務不同而不同，具體內容如下：
債券組：債券的含義、類型，如何買債券。
股票組：如何開戶？如何看盤？如何選股？如何買賣？交易時涉及到印花稅、證券交易費等如何計算？
保險組：商業保險在我國的發展
歷史，保險公司有哪些，商業保險的種類（老百姓關注的商業保險種類有哪些），商業保險的特點，如何選擇適合自己的商業保險。
基金組：基金的含義、種類，基金公司有哪些，如何買賣基金，如何選擇基金。
儲蓄組：儲蓄存款的定義、分類、
利率等相關問題，研究要盡量深入一些。
理財組：什么是理財產品？不同的銀行分別有哪些理財產品？如何選擇適合自己的理財產品（選擇時考慮因素有哪些）？
3.學習材料：可以通過上網收集資料，和父母親友交流，查閱相關書籍等方式來完成這一環節的學習
任務。
（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。
有了對實際情況的了解，并掌握了一定的理論知識，項目學習進展到了“實戰”環節。
1.布置任務：給每個組50萬元人民幣作為家庭理財虛擬資金。每個組在討論的基礎上形成理財方案，并記錄理由。
對自己的理財過程進行跟蹤記錄，信息盡量詳細。以股票為例，學生需要每天記錄數據，如大盤點數、股價、你買賣的數量、心得等等。
一個月后，我們對不同小組的收益進行比較。
2.中期管理：我們規定每周四下午大課時間為項目組活動時間，在第一周，我們發現學生的模擬操作存在以下問題：大多數小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學生將家庭理財資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒有記錄或者是記錄內容不夠詳細。
3.方法指導：針對上述問題，我們給學生強調了以下幾點――
（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風險較大的投資。明確本項目是以家庭理財為背景的，也就是給大家的50萬元資金是一個家庭的財富。試想，一個家庭的財富能全部用于股票投資嗎？
（2）可以在周末去證券公司進行
走訪，會有專業的理財經理指導客戶具體操作。如果班里有同學的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請他們來給大家作一個小型講座，具體指導如何操作。
（3）記錄信息盡量詳細。以股票為例，你在哪家證券公司買的股票？買的什么股票？代碼是多少？多少錢一股？你買了多少股？你買這只股票的原因，你買的時候大盤是多少點？賣的時候也要記錄以上信息。
（4）過程要求真實。大家一定要記錄真實的數據。
（5）在整個項目學習過程中，注意組內分工，每個同學負責不同的內容，大家協作完成此項目。
4.“實戰”成績：經歷了一個月的“實戰”，學生通過報表、截圖等方式匯報了自己的收益情況。其中，收益最多的一個組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實戰”成績摘要：
購買的股票主要有重慶啤酒、徐工機械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長的指導下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。
購買的基金有000523，710001，
000311，000928，000045，最終收益
1546.85元。
在模擬操作過程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。
項目學習的特點是以終為始，在項目成果的驅動下，歷經整理、完善、總結和反思，我們完成了項目，并形成了豐富的成果。
（一）形成了投資理財策略。
每個小組都制訂了本小組的投資理財策略，并且根據實際情況不斷做出調整。
以儲蓄組為例，他們將50萬元的虛擬資金分成了三部分，30萬元用于炒股，10萬元用于購買銀行理財產品，10萬元放在余額寶中。在模擬投資的過程中，因為6月份股市出現了大幅波動，所以他們及時撤出資金，并將這部分錢轉入余額寶中，對自己的投資方案作出了及時的調整。
在項目組定期的交流活動中，組內同學認為，通過項目學習，他們深刻認識到了投資理財必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財應當量入為出，保證基本生活；投資方式應當多元化；懂得規避風險；要留出一部分資金作為流動資金，等等。
（二）形成了文本成果。
1.調查問卷。
理財結構調查問卷
（1）您的理財結構：
A.儲蓄存款10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
B.債券10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
C.股票10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
D.商業保險10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
E.其他
（2）您的入職情況：
學生（未入職）入職五年以內入職五到十年入職十年以上退休以后
（3）您的年齡：
18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上
（4）您的月收入狀況：
3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上
（5）您的受教育程度：
大專以下大專本科本科以上學歷
（6）您主要是通過哪種方式了解
金融知識：
電視、網絡等媒體與親人朋友交流購買理財書籍會議講座其他
（7）用一句話來描述您的理財觀：
2.調查報告。學生通過微信、QQ以及街頭調查的方式完成問卷調查，現將保險組的調查報告節選如下。
理財結構調查報告（節選）
根據問卷數據分析、街頭采訪的結果，小組討論得出以下結論：
首先，大部分人對于理財知識的缺乏直接導致了在投資分配方面不均衡、沒有計劃以及理財觀念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財觀念，增強人們的理財意識。
其次，調查對象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀較高的老人，生活負擔重，沒有多余的資金用來理財。
再次，人們的理財主要偏向于儲蓄，原因是怕擔風險，缺乏對于風險的正確認識。相比于其他投資手段，儲蓄是相對風險較小但也是利潤較低的形式。在這方面，銀行應加強對于理財產品的宣傳，引導投資者增加儲蓄之外的其他投資方式。同時，投資者也應增強對風險的正確認識。
最后，中國當今的經濟改革正在進行，經濟正在實現轉型發展，在這樣一種有利的經濟形勢和市場環境下，投資者更應當進行合理的理財結構規劃，分享經濟改革的紅利。
（三）報告會上展風采。
因為學校有一個金融社，所以我們把這個報告會選在金融社的社團活動時間來進行。
內容：
1.各小組介紹本小組理論學習的
成果。
2.各小組介紹本小組理財方案的
選擇。
3.各小組根據自己的理財過程為
中學生理財提出合理化建議。
要求：
語言簡練，內容充實。
投資理財報告會發言稿（節選）
牛之洲、蔡翼晨：在一開始的調查問卷與數據整理活動中，小組內成員初次合作，在互相磨合和適應的情況下完成了任務，其中，蔡翼晨同學對于數據的敏感程度以及數據所展現出來的一系列現象及原因的解讀讓組內成員贊嘆不已，高潔怡同學在整理資料與數據時更是提出了一系列的寶貴意見，牛之洲同學在整理數據時的細心、認真，更值得組內成員學習。
通過這次學習，我們感受到了理財的魅力，讓自己的錢充分地發揮出價值也是一門學問；同時，在面對數據以及一些現象時，如何透過現象看本質，透過數據看整體，也是我們要學習的地方，也是要應用在生活中的技能。
高潔怡：從對理財一無所知，到形成研究報告，看著一個又一個統計數據，看著一筆又一筆的收益，看著對市場分析的一個又一個門道，歷時一個月的項目學習，帶給我諸多的思考。
我負責的部分主要是基金的操作和理論學習研究。起點為零的我在開始時上網查找資料，幾乎一無所獲。堆砌的術語，模糊的指向，這一切告訴我沒有捷徑可循。在關注各大網頁“推薦”的股票基金幾天內全盤翻綠之后，我更加堅定了這一認識。于是我開始轉向經濟新聞，像爸爸炒股一樣關注各板塊消息，同時，我了解到基金的不同分類，股票型的風險較大但收益可觀，偏債券型基金隨著消息的利好也會有優秀的表現，穩健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。
市場在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬千，經濟是其中的命脈，是國家看得見也是看不見的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說過，只有你在股市中絕望之后，才會重新認識自己的欲望。項目學習帶給我的，遠不止這些。
報告會上，學生用簡明的圖表、生動的語言闡釋了自己在這次項目學習中的收獲，我們也感受到了學生在項目學習過程中，不僅增長了投資理財的知識，而且能跟小組同學分工合作，促進了團隊意識的提升，同時面對股市的沉浮，學生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。
模擬理財的項目學習結束了，但是我們的思考仍在繼續。在項目學習實施過程中，我們體會到，項目學習確實有它獨特的魅力，它能促進學生綜合能力的提高。具體來看，主要包括以下幾個方面。
（一）與傳統教學方法相比，項
目學習能大大激發學生的學科興趣。
以模擬“投資理財”這個項目為例，如果按傳統方式去講，學生會感覺深奧難懂，覺得離自己的生活比較遠。但是，用項目學習的方式來做，學生就會感到投資理財就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬元虛擬資金升值，所以了解相關知識的興趣也就大大提升了。
（二）與傳統教學方法相比，項目
學習更加注重團隊合作。
模擬“投資理財”這個項目，遠不是一個人可以完成的。每個組必須在團隊合作的基礎上完成學習任務。在項目組定期的活動中，組與組之間也可以進行交流與探討，在此過程中，學生的團隊合作意識和能力都有提升。
（三）與傳統教學方法相比，項目
學習更能提高學生應對困難的能力。
在傳統的教學模式下，教師講，學生聽，學生聽懂即可，面臨的挑戰較小。而項目學習是在“做中學”，“做”就是實踐，在實踐中，學生會遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態來面對困難，用正確的方式來應對困難，就很難完成項目學習的任務。
（四）與傳統教學方法相比，項目
學習能促進學生更深入地理解教材知識。
在模擬理財的過程中，學生會主動去研究什么因素影響股票；主動計算和比較余額寶與儲蓄存款的收益；自覺分析為什么股價的波動和
基金的波動之間有聯系……在這些思考和比較中，學生對股票、基金、儲蓄存款、余額寶等理財方式的認識不僅僅停留在理論層面，更能在實踐中感受這些理財方式的本質。模擬理財中，學生也積累了一些投資經驗。
（五）與傳統教學方式相比，項目學習更能促進學生學以致用，獲得生存的實用技能。
“投資理財”這部分內容，如果僅僅是教師講，學生聽，學生只是注重對知識的把握，覺得會做題就可以了。但經過模擬“投資理財”的項目活動，學生在活動中感受到了投資理財的重要性，也感受到了投資理財的魅力，有了投資理財的意識，同時獲得了一些投資理財的“實戰”經驗。在投資理財報告會上，有學生說：“等我上大學，有了較多的零花錢，我就要拿其中一小部分來投資理財。”
當然，在這次項目實施的過程中，我們還有一些遺憾和不足。
其一，在項目產品中提到的投資理財展板，本來我們打算讓學生在展板中展示理論學習的收獲，模擬理財過程中的理財方案、理財結果、理財心得等，與全校同學進行分享，遺憾的是，由于項目結束的時候，正值學生期末復習時期，學生復習時間緊張，所以展板最終沒有做出來。
其二，我們設計這個項目的時候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學生需要在股市開盤的時間內隨時關注股價，由于這個時間與學生的上課時間相沖突，這也在一定程度上影響了學生的項目學習進程。
其三，在學生進行理論學習的過程中，我們沒能給學生提供一些具體的資料，比如有關投資理財的一些
有針對性的視頻、書籍等，所以學生在理論學習的時候花費的時間較多。
反思這些不足，下一步設計項目學習方案的時候，我們將在以下兩個方面做出調整和努力。
關鍵詞：大學生 金融理財 產品組合
大學生理財產品組合是通過規劃大學生收入和支出的總體情況，來確保了大學生資產的保值增值。當前，大學生社會兼職較多，其可供支配的收入也較多，因此，提供給大學生的理財產品越來越豐富。大學生應根據自身的情況，按照合理科學的理財理念，采用投資分散化的原則來適度的進行投資。由于理財產品的發展呈現了動態發展的趨勢，因此，大學生應根據理財產品的市場發展情況，以及自身的收入情況，進行合理的規劃，做到量入為出，并根據具體的情況進行不斷的完善。同時，應密切關注國家金融政策策給大學生帶來的機遇和風險，科學理財和規劃，進而提高中低大學生的收入水平。
一、大學生理財產品組合方式
（一）儲蓄投資
儲蓄是最為傳統的理財方式，也是長期以來我國大學生選擇的最為重要的理財方式，由于儲蓄風險水平較低，到期能收到銀行提供的一定金額的利息，投資收益較為確定，低風險成為大學生樂于進行合理的投資。在進行儲蓄投資規劃中，也可以根據不同的儲蓄時間進行分筆的組合投資辦理，進而獲得較高的流動性水平，防止集中時間上造成的沖突。例如，某大學生有一筆1萬元的存款，如果是按照一筆來存入銀行，那么其只有到期才能集中取出，而如果進行分筆的分散投資的話，那么可以分別的進行資金的取出，這樣就可以解決臨時性的資金需求的問題。分批存款可以采用較為靈活的方式進行相應的調整。同時在分筆儲蓄的過程中，也可以進行多筆的投資方式，既按照3個月、一年以及兩年來進行存儲，防止集中存儲所帶來的風險問題，從長期來看，也可以一定程度上提高大學生的理財收益水平。
（二）基金投資
很多大學生在進行基金投資的過沖，往往會優先的考慮選擇價格較為低的基金產品，認為越便宜的基金未來的價值成長空間越大。這是一種錯誤的觀點，在進行基金產品的購買中，重點是看基金在過往一定時間內所獲得的收益率水平，以及基金產品是進行激進型投資還是穩健性投資，而不能單純地依靠基金價值來進行投資選擇。新購買的基金不一定是最好的產品，從現實情況來看，除了一些具有較為清晰投資渠道的新基金產品以外，老基金產品由于市場發展較為成熟，比新基金產品更具有優勢。因此，在實際的基金投資過程中，要采用各種波段形式進行投資的處理，雖然采用波段操作可能會從一定程度上增加了基金產品的成本，但由于投資市場總是處于熊牛市的轉化過程中，因此，進行波段投資可能會獲得更高的收益率水平。
（三）黃金投資
作為“天然貨幣”，黃金長期以來都是以貨幣形式出現的。現代社會黃金雖然已經從貨幣市場流通中退出，但黃金產品卻能從一定程度上對通貨膨脹進行抵御。回購黃金價一般會比當日黃金出售價格低，以收取費用。因此從長遠來看，投資實物黃金應以中長線為主，這也要求大學生必然具有一定的資金實力，如果沒有相當規模的資金水平，很難進行大規模的黃金產品的投資。因此，需要大學生客觀的對自身的資金實力進行評估，充分了解黃金市場，盡量避免采用直接的黃金交易投資或者是進行黃金的期貨投資，可以通過各種模擬投資的方式進行逐步的了解，莫貪暴利理性對待黃金投資。
二、大學生理財面臨問題解決方法
（一）掌握理財知識和技能以預防和減輕投資風險
在經濟快速發展的當前，新的理財產品層出不窮，為大學生提供了更多的可選擇的投資機會，也帶來了更多的經營風險。大學生在進行理財產品決策的過程中，需要提高風險規避意識，提高風險防控能力。需要根據大學生收入整體情況來決定具體的理財產品的選擇，進而減少可能出現的理財風險。目前，隨著我國教育水平的普通提升，大學生具有一定的理財專業知識，但和專業的投資機構相比，還顯得遠遠不足，這就需要大學生進行專業的知識學習，并在專業理財機構的具體指導下，增強理財知識的學習，提高自我鑒別能力，合理的進行大學生理財結構的調整，減少對于專業理財投資人員的依賴和不理性投資情況。
（二）優化大學生投資理財結構和分散投資
任何一種投資都是有風險的，減少風險的方法之一就是設置分散投資的投資組合，優化投資結構，即不單獨進行一種投資，不把所有雞蛋放在一個籃子里。不同的資產形式受經濟變化的影響，其價值或價格總在不斷地變化，有的上升，有的下降，有的變化速度快，有的變化速度慢。如果只把財產投資于一種形狀，當這種資產受某些因素的影響而下跌時，大學生就會有相當大的損失，但如果投資不止一種，相同的因素使資產中的一種差值的同時，另一種或幾種資產在增值，那么就可以用增加的部分來彌補遭受的損失。然而將雞蛋分的籃子太多，雖然投資風險降低了，但因為真正的好機會很少，報酬率也會隨之下降，因為這些投資可能超出了大學生的能力范圍，大學生大學生也沒有足夠的時間和精力對每一個投資品種進行深入了解和研究，使得勝算降低。因此，大學生應“適度地”而非“任意地”或“過度地”分散投資。取得集中投資與分散投資兩者的平衡。
（三）委托專業理機構投資理財
大多數大學生并沒有足夠的精力去進行理財產品的投資規劃，因此，其主要的理財產品的投資規劃主要是依賴于專業的投資機構來完成，這些投資機構不僅僅具有專業化的投資團隊，而且可以通過集中管理的形式來強化投資管理的有效性。這些專業團隊的理財投資可以有效的提高投資的效果，提高投資的運營效率，進而實現投資的有效性。
參考文獻：
【關鍵詞】大學生理財；意義；建議
理財（Finance）是一個范疇很廣的概念，它涉及經濟學、會計學、管理學、法學等多學科。一般而言，理財是通過科學而合理的方法使現有的財富增值。理財這個概念，是建立在已經擁有一定資產的基礎之上的。針對不同的理財主體，其側重點也不同。本文研究的主要是大學生的個人理財（Personal Finance）。個人理財就是遵循經濟學追求利潤最大化的基本精神，消費者確定自己的階段性生活和投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，調整資產分配和投資情況，以實現個人收益最大化。近年來，個人投資理財的熱潮逐漸涌入了大學校園。如今的大學校園活躍著這樣一群人，他們既是大學生，又是股民、基民、彩民、儲戶、有些還是“小老板”。大學生是一個龐大而特殊的社會群體，他們的理財理念和理財行為在一定程度上反映出其生活狀態和價值趨向。大學生理財，與成年人理財一樣，也包括經濟收入和經濟支出兩方面。既要通過合理規劃投資增加經濟收入，也要通過合理規劃消費控制經濟支出。
一、大學生理財的意義
隨著經濟的快速發展，為實現資產的保值及增值，個人投資理財變得越來越重要。在校大學生進行投資理財具有重要的意義，主要可以分為以下幾個方面：
1.有利于減輕家庭經濟負擔。在校大學生多數來自于農民家庭或工薪家庭，因此求學期間的學費和生活開支對父母來說是一個沉重的經濟負擔。不少家庭盡管省吃儉用，甚至是負債累累，仍然感覺到被壓得喘不過氣來。因此，家庭條件不太好的大學生一定要盡早學會投資理財，千方百計地減輕父母的負擔。即使家庭條件優異的學生，也應學會投資理財，畢竟大學生不能總是依賴父母的經濟支持，終究要建立獨立的經濟基礎。而且，勤儉節約是我們中華民族的一大優良傳統。
2.有利于提高自我管理能力。現在大學校園中的“月光族”越來越多，財不去理，就不知道去處。因此對付亂花錢最有效的辦法就是記賬。比如說，月初規劃好當月開支，比如伙食標準、日常用品等。細心的同學可以每天臨睡前花幾分鐘記一下當天的所有開支。一個月下來，就可以清楚的看到哪些錢該花哪些錢不該花。如果能認真堅持這樣理財的話，既可以節省許多不該花的錢，又可以提高自己的規劃能力和管理能力。當然，如果有閑錢進行投資的話，就更能鍛煉對金錢的管理能力了。
3.有利于適應社會生存法則。美國理財專家柯特?康寧漢有句名言：“不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧窮。”雖然養成良好的理財習慣是一個有些痛苦的過程，但這些習慣可以讓你“有錢一輩子”。理財專家指出，大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。在大學時代應培養主動理財的意識，形成良好的理財習慣，掌握必需的理財常識。理財觀念的教育應該從小培養。
二、大學生理財建議
你不理財，才不理你。人生需要規劃，錢財需要打理。《富爸爸 窮爸爸》一書中寫道：一個孩子要在一生中達到職業和財務的成功，需要學習3種基本的贏配方：學習贏配方、職業贏配方和財務贏配方。這與許多專家學者提出的大學生需要具有智商、情商和財商的含義是一致的。
1.積極運用儲蓄。這就需要大學生每月合理分配支出，制定好每月的資金支出，預留出每月必須的生活費，將其余的錢存人銀行，最好能狠心存為定期存款，一方面是因為這樣可減少許多隨意性和沖動性的消費；另一方面是，可以達到積少成多的目的。當然前提條件是不能借債。
2.努力增加收人，即所謂的“開源”。為了避免出現財政危機，最好的方法是通過多種途徑增加收入，主要有以下方法：一是獲取獎學金.這對于一個好好學習的學生來說其實一點都不難，所以靠獎學金來維持一段時間的生活費用還是完全沒有問題的，這樣既能夠鞏固知識又能夠減少家庭的負擔，兩全其美的事情，何樂而不為呢？二是申請助學貸款。因為大學生的貸款利率比市場利率優惠，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養學生的獨立意識和責任意識.中國的助學貸款一般有兩種，一種是國家助學貸款，另一種是商業性助學貸款，銀行的這一“貸款”行為，不僅為經濟困難的學生解決了問題，還給更多的大學生提供了“理財”的空間。對于學有余力，并對投資感興趣的大學生來說，貸款創業的占了不少人。對于家庭困難的學生來說，貸款的好處更是不言而喻的。
3.有意識地控制自己的消費，花錢有度，合理消費，即所謂的“節流”。學會記賬和編制預算，可以有效的控制消費。記賬并不難，只要有恒心，記錄下自己每天的消費數額，做一個簡單的記賬簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，做到量入為出，這樣對自己每筆資金的去向有一個詳盡的記錄，養成良好的記賬習慣，同時為自己每個月的開銷編制預算，從而保證不會發生月初“富翁”月底“負翁”的情況。對于大學生，養成良好的記賬和編制預算的習慣，不但可以培養他們合理的消費意識，還可以培養他們的耐心、恒心和自信心。每月對自己的消費情況進行記賬，當發現預算超過月可支配額度時，應該考慮哪些錢可以壓縮或者不必要開支的，盡量做出合理安排。對于沒有記賬習慣的同學來說，預算就更顯得重要了。因此只要養成了記賬的習慣，你就跨出了理財的第一步。
4.利用“閑錢”進行投資，投資有道。投資增值是理財的一種長期行為，目的是使生活質量更高，不能因為投資而降低生活的質量，所以投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的“閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態。大學生可以在保證生活費用的前提下，把存下來的或賺取的資金進行各種投資，比如投資股票、基金或集資開小店也可以在網上開小店，用以獲取收人并在實戰中增加自己的理財經驗。當然，投資這些項目具有一定的風險性，但作為一種大膽嘗試，能為自己今后的個人理財起到積極的作用。需要提出的是，外形投資作為一種具有發展性、長遠性的、潛在性的投資也值得重視。大學生可以利用有限的金錢，投資自己的形象氣質，為更好的踏入社會，求職就業，乃至高質量的生活打好基礎。
很多人都說，大學時代是獲得人生的“第一桶金”的時候，也是獨立生活、獨立理財的起步階段。大學生仍然是社會上的高知識群體，如果想要具備較高的財商，就要加強對自己的理財教育，在擁有“知識財富”的同時，也要有市場意識，在實際生活中逐漸學會“理財”，學會把知識變成財富和管理財富的技能。
【參考文獻】
[1]李曉君.培養大學生正確的理財觀[J].濰坊學院學報，2009（3）：21-23.
[2]羅伯特?T?清崎.富爸爸窮爸爸[M].北京：電子工業出版社，2005.
[3]吳芹，楊吉.大學生個人理財狀況調查分析―以上海商學院財會學院為例[J].中國成人教育，2010（14）.
[4]宛德軍，張穎.個人理財[M].中央廣播電視大學出版社，2009.
[5]董炳鳳，尹躍進.加強大學生理財觀教育的思考[J].民營科技，2009（8）.
